第一篇：關于農村信用社信貸支農情況的報告（定稿）

關于青海省農村信用社信貸支農情況的報告

人行西寧中心支行：近兩年來，全省農村信用社緊緊圍繞中央和省委有關會議精神，在省委、省政府的正確領導和人民銀行、銀監部門的有效指導和監管下，各項改革取得階段性成果，業務經營實現歷史性突破，支農服務水平得到明顯提升。

一、支農基本情況今年，全省農村信用社在省聯社的指導下，及時轉變經營理念，牢固樹立支農服務意識，廣辟融資渠道，積極籌措資金，切實增加了對“三農”的信貸投入。截至10月末，全省農村信用社各項貸款余額為121.92億元，較年初新增20.17億元，同比增長25.37%。其中，農業貸款余額為80.17億元，較年初新增10.42億元，余額占貸款總額的65.76%。

（一）支持春耕備耕生產。全省農村信用社按照省委省政府要求，在全面加強金融服務，做好維穩工作的同時，加大支農信貸投放力度，全力支持備春耕生產和抗災救災。截至10月末，全省農村信用社累計發放備春耕生產貸款20.13億元，同比多發放3.11億元；累計發放農戶小額信用貸款3.73億元，同比多發放0.43億元；累計發放農戶聯保貸款5.7億元，同比多發放1.9億元。農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款余額分別達到3.92億元和7.05億元。

（二）支持農業特色產業發展。全省農村信用社結合地方實際，積極發揮自身區位優勢，大力支持特色種養業為主的產業，經濟效益初步顯現。2006年至今，全省農村信用社共累計發放特色農業貸款57.81億元，重點支持了蔬菜種植、牛羊育肥、經濟作物、勞務輸出、旅游等優勢產業，帶動了一大批農民種、養殖戶發家致富，同時促進了一些邊緣產業的發展。如：德令哈市聯社發放2050萬元貸款，重點支持枸杞、白刺果、防護林種植，形成防沙治沙和特色農業發展兩不誤的農業特色產業發展模式；樂都縣聯社發放8000多萬元貸款支持580戶農民種植蔬菜760畝，發放3215萬元貸款支持500余戶農民種植大蒜，促進了農業產業結構調整和產業布局優化；化隆縣聯社圍繞勞務輸出，利用財政補貼資金，發放13888萬元勞務輸出貸款，重點對“拉面經濟”給予了信貸支持；平安縣聯社向該縣小峽鎮下紅莊村發放30萬元溫室大棚貸款，現該村新型冬暖式溫室大棚已經成為青海省設施農業的示范點。

（三）支持中小企業和個體經濟的發展。近兩年來，全省農村信用社在滿足“三農”資金需求的基礎上，把貸款領域延伸到涉農中小企業和個體私營經濟。截止10月末，全省農村信用社共向中小企業發放貸款36.82億元，重點支持了省內的農村道路工程建設、馬鈴薯深加工、生態植物種植、防沙治沙、肉食品加工等中小企業，并按照“龍頭企業＋專業協會＋ 農牧戶”的產業化經營形式，貸款投向延伸到了訂單農業，重點支持了“公司+基地+農戶”的農牧業產業化經營模式，發揮農牧業產業化經營鏈條效益，帶動科技農業、高效農業的發展。

（四）扶持農牧業產業化龍頭企業。近年來，全省農村信用社緊緊圍繞農村經濟結構調整，主動適應新形勢下農村經濟發展的需要，改變過去單一支持種養業的習慣做法，樹立“大農業”觀念，全力扶持“兩高一優”農業、“特色農業”和“公司+基地+農戶”等產業經營模式，集中優勢資金，提高支農水平，促進農牧業生產向專業化、集約化方向發展。一是重點支持規模大、起點高、效益好、影響大的“農字號”龍頭企業項目，提高農產品的附加值，扶持壯大了一批為農戶提供系列服務或與農戶關系密切的龍頭企業，探索出了一條金融機構、農牧業產業化龍頭企業、農牧戶之間和諧共贏的新路子。如農村信用社支持的青海牧羊仔（集團）有限公司、青海綠草原食品有限公司、青海萬元工貿基地等國家級、省級農業龍頭企業，這些企業在農村信用社的支持下不僅得到了長足的發展，農村信用社也為之探索出了“公司+基地+農戶”、“公司+專業合作社+農戶”的企業和農牧民共同發展的信貸投放模式，帶動了周邊農牧民走上了發家致富之路，也為促進縣域經濟發展做出了積極貢獻。

二是依托“公司+基地+農戶”產業經營模式，有效支持了小企業和個體經濟的發展。如平安縣聯社針對去年農副產品價格上漲問題，率先向海東地區具有規模的興發養殖場發放生豬養殖貸款120萬元，大力支持生豬生產；德令哈、都蘭、大通、樂都、循化等縣聯社積極滿足農業產業化企業資金需求，為縣域形成“公司+基地+農戶”、“一村一品”的農業產業化經營模式，帶動科技農業、高效農業發展奠定了基礎。與此同時，各縣聯社還積極探索農牧民貸款擔保基金、農業保險等有效支農方式，豐富了支農內容，增強了支農成效。三是組建社團貸款，積極支持了鉀肥、焦煤、鋁電等省內優勢產業項目，如近兩年來農村信用社支持的格爾木藏格鉀肥有限公司、青海橋頭鋁電有限公司、青海慶華（集團）有限公司等企業，在支持企業發展生產的同時，也為農村信用社帶來了較好的經濟效益。

二、金融產品創新情況自省聯社成立以來，一直把創新金融產品作為發展業務的動力，作為提升全省農村信用社服務水平和核心競爭力的關鍵，以更好地滿足農村牧區日益增長的多樣化金融需求。一是省聯社引導各縣（市）聯社進一步完善支農、惠農、助農政策，結合地方基礎設施建設的實際需要，堅持以市場為導向、以需求為基礎，創新中長期貸款方式，大力開發和創新金融產品，發放了豬、牛、羊圈舍、溫棚蔬菜等設施農業貸款，極大地改善了農村牧區農牧業裝備條件，提高了農牧業生產水平和效益，促進了農牧業從單一的糧油種植向糧、油、菜、食用菌、花卉等多樣化、高效益方向的轉變，使之成為了農牧業增效、農牧民增收的新的增長點。二是緊緊圍繞地方政府主導產業，大膽探索，以實事求是為原則，并根據政府主導產業生產、項目需求及周期，合理確定貸款期限，開創了防沙治沙枸杞種植、道路綠化、水土保持以及脫毒馬鈴薯、油菜、辣椒、大蒜、牛羊育肥、牛羊肉加工、生豬養殖、飼草加工等貸款項目，有效支持了地方政府優化產業結構，支持了農牧民增加收入。

三是結合我省現代特色農牧業、農牧業產業化發展的需要，開創了社團貸款，集中部分縣（市）聯社的優勢資金，積極支持、培育了發展潛力大、帶動能力強的龍頭企業，支持發展了農牧民專業合作社、專業協會等經濟組織，提升了農牧民產業化、組織化程度，促進了農牧民增產增收。四是結合我省勞務經濟發展的需要，開創了農牧民創業貸款、婦女創業貸款，大力支持了農村富余勞動力向非農業產業和省內外轉移就業的勞務輸出資金需求。五是著力加大對縣域二三產業的信貸支持力度，提高縣域經濟對農村勞動力的吸納能力，實現就業增收、就業脫貧，支持農牧民發展生態旅游農業，發放了“農家樂”等庭院經濟、茶園經濟項目貸款，拓寬了農村信用社的增收渠道。六是針對項目建設和個體工商戶流動資金需求量大、時間緊的實際，農村信用社開發出了倉單質押貸款、水泥票質押貸款，為中小型企業、個體工商戶解決了燃眉之急。七是開辦了票據貼現業務，增加了農村信用社的收入來源。

三、信貸支農工作中存在的主要問題

一是去年在國際、國內經濟金融形勢持續低迷的大背景下，為助推我省經濟發展，農村信用社去年的信貸投放量達到65.94億元，其中涉農信貸投放量達到投放總額的80%以上。但是，到年末，因大量涉農貸款到期歸還和貸款規模的控制，要實現中國銀監會提出的農村信用社涉農貸款增速高于貸款平均增速、增量和占比高于上年水平的目標，難度較大。

二是由于農村信用社各縣（市）聯社均為獨立的法人單位，受資本金較小的影響，在監管部門單戶貸款不能超過資本總額10%的監管指標下，貸款規模擴張受到了嚴重影響。隨著以前所發放的大額貸款陸續到期收回，農村信用社多年培育和爭取的優質客戶將面臨丟失的困境。

三是農村商業銀行改革步伐遲緩，發展基礎異常脆弱，受投資股占比、不良貸款率、信貸集中度等突出問題和硬性指標的限制，致使改革工作困難重重，亟需政府部門和監管部門繼續加大支持力度，設法予以解決。

四是信貸資產質量低，潛在的金融風險隱患依然較大。雖然近年來在各級黨委、政府的大力支持下，全省農村信用社在清收不良貸款工作方面取得了顯著成效，但由于種種原因，不良貸款總量多、占比高，且清收難度大的問題仍然相對突出，嚴重制約著農村信用社的發展壯大。截至10月底，全省農村信用社不良貸款余額為12.34億元，不良率為10.12%。

四、將著力解決的問題和建議

（一）農村信用社將著力解決的問題

1、農村信用社將大力拓展中間業務，廣泛“開源”，增加其他收入來源，如代理保險、代收代付業務、票據業務等，以加大業務收入來源。

2、加強信貸合規文化建設，嚴格內控制度，充分發揮管理部門職責，嚴防壞賬出現。省聯社將加強信貸投放的計劃性、科學性管理，防止盲目規模擴張，避免投放失控。同時，將進一步嚴肅信貸紀律，有效行使監督檢查手段，保證信貸投放有序開展。

3、農村信用社將借深化體制改革的契機，努力改進服務手段，不要只著眼于目前的客戶群體和業務種類，在服務“三農”的同時，向城鎮個體工商業者、城鎮公務人員等群體傾斜，真正向“社區銀行”邁進，創新業務品種，發掘潛在客戶，拓展業務空間。

（二）幾點建議

1、建議政府相關部門為農村信用社創建和諧、高效的外部環境。特別是公、檢、法等政府職能部門應大力協助農村信用社清收不良貸款，有效盤活壞賬，造就誠實守信的社會環境，促進農村信用社健康、穩步發展。

2、建議政府、人民銀行共同攜手消除社會對農村信用社的有關歧視性政策，加大對農村信用社組織存款的支持力度，保證信用社的良性發展。

3、建議人民銀行繼續對農村信用社予以支農再貸款等方面的支持，以保證農村信用社支農力度的不斷加大，支農水平的持續提升。

青海省農村信用社聯合社二〇一〇年十一月十一日

第二篇：對農村信用社信貸支農工作的調查報告

對農村信用社信貸支農工作的調查報告

信合網www.tmdps.cn 時間：2008-03-25 20:11 點擊: 18次 字體設置: 大 中 小

近日，我們根據省聯社關于組織開展促進農民增收改革和政策措施調研的工作要求，圍繞**市農村信用社如何深化農村信用社改革，采取措施切實可行的政策措施，擴大信貸投入，支持當地“三農”發展的情況進行了一次專項調研。通過調查，**市農村信用社堅持服務“三農”的經營宗旨，以“三個代表”重要思想為指導，以支農為己任，靠支農求發展，把服務“三農”作為實踐“三個代表”的出發點和落腳點，不斷擴大支農資金規模，提高支農工作水平，充分發揮了農村信用社農村金融主力軍的作用，為儀征市農村經濟的發展和農民收入的提高做出了積極貢獻。

一、信貸支農工作現狀

地處兩省三市交界的**是一個以農業生產為基礎的小型城市，現有農戶總數***萬戶，其中有效農戶***萬戶，種植面積***萬公頃，養殖面積***萬公頃。**聯社承擔為全市**個鄉鎮、**多萬農業人口的全方位的金融服務職能。截止****年**月，全市農村信用社各項存款余額達****億元，比2000年實行統一法人改革以來增加了***億元；各項貸款余額為***億元，其中農業貸款余額達***億元，分別比2000年末增加了***億元和***億元，農業貸款占各項貸款的比例達到**%。三年來累計投放農業貸款****億元，農村信用社所發放的支農貸款所占市場份額達到**%，顯現了農村信用社農村金融主力軍的地位，連續兩年被省聯社評為“全省支農先進單位”。

㈠、重點支持農村產業結構調整，培育和發展縣域特色農業和區域主導產業。農業產業化已經成為當前農業發展的趨勢，支持農業產業化經營是農村信用社信貸支持的方向和重點。**聯社根據市委、市政府關于農村產業結構調整思路，按照“一鄉一品、幾鄉一品”的地方區域發展戰略，結合地方鄉鎮經濟特點，用信貸資金的合理配置引導農民和農村經濟部門因地制宜地開展產業化、規模化經營，近年來累計投放農副業貸款**億元，重點支持了一批品質好、效益高、能發揮地方資源優勢的特色農業基地的建設和發展。**市**鄉素有種植茶葉、林果的傳統，但由于缺少資金投入始終沒有形成規模，信用社在深入調查的基礎上，向農民投放貸款***多萬元，拓植茶園****畝，經濟林果***畝，使該鄉形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉”。轄內**信用社根據草席生產商對傳統生產工藝的改造，每年投放****多萬元信貸資金，支持一批個體產席大戶生產藺草席、榻榻米等高檔草席產品，擴大種植席草****畝，帶動了全鎮草席生產戶對產品結構的調整，**鎮已成為全國三大草席生產基地之一。轄內**信用社則利用小額農貸“小而靈”的特點，結合當地水廣田多利于養鵝的優勢，每年投入信貸資金***萬元，引導和支持當地農民養殖菜鵝，目前該鎮形成了年產***萬只菜鵝的規模，吸引了鵝業食品生產企業落戶**，形成了以“公司＋農戶”為主要形式的農業產業化組織。此外，**市中山區的茶葉生產和雨花石加工業、中后山區的食品加工業、**地區的特種養殖業等一批農業生產基地的形成，農村信用社投放了大量信貸資金，給予了積極支持。

㈡、大力支持個體私營經濟，培植發家致富能手和發展經濟能人。

個體私營經濟的快速發展正成為當前經濟發展的一個重要增長點，支持個私經濟已成為金融業弱化信貸風險、強化自身業務的新亮點。對此，**聯社及時調整信

貸定位，不斷加大對個私經濟的信貸支持力度，提出了“全面占領農村信貸市場”的響亮口號，要求農民群眾走到哪里，服務陣地就拓展到哪里，服務“三農”的工作就做到哪里。全市信貸人員克服對個私經濟財務狀況了解難、貸款額度掌握難和還貸措施落實難等方面的困難，深入實際，對轄內所有私營個體經濟大戶逐戶進行調查摸底，建立了私營個體經濟檔案，掌握了個私經濟的規律和特點，對效益好、有發展前景的個體私營企業給予了大力支持，促使其上規模、上檔次、上水平。**鎮的****有限公司在信用社先后投入近千萬元的大力扶持下，該公司得到了迅速發展，經濟效益良好，不僅解決了周邊地區420名農村富余勞動力的就業問題，職工平均年收入超過****元，而且每年向國家上繳稅款百萬元。據統計，近年來**聯社累計發放個私經濟貸款***億元，其中，農村個私貸款近***億元，重點支持了玩具、服裝、化工、造船、糧油貿易、食品加工等一批龍頭企業，極大調動了廣大農民群眾發展個私經濟的積極性，為農民致富和農村經濟繁榮發揮了積極作用。

㈢、積極推行和發放農戶小額信用貸款，解決普通農戶貸款難問題。

近年來，**市委、市政府積極引導廣大農民圍繞市場需求，大力發展種植業、養殖業和農副產品加工業，廣大農民對資金的需求出現新的特點，迫切需要農村信用社提供方便快捷的貸款方式。對此，**聯社在充分調查論證的基礎上，率先在**地區開辦了農戶小額信用貸款業務，主要解決農民在農業生產中急需小額資金購肥料、購農藥、修農機等實際困難，農戶可持有效身份證件直接辦貸，手續簡便，無需擔保。九九年初聯社在轄區全面推行了小額農貸業務，對凡從事農副業生產的農戶申請貸款均予積極主動支持，重點幫助經濟困難、還款能力弱的貧困農戶解決貸款難問題。2002年，**聯社結合推廣農戶小額信用貸款、創建農村信用村鎮活動，把推廣小額農貸工作推向高潮，進一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴大小額信貸服務面，使農戶小額信用貸款業務走上了日趨規范的軌道，被廣大農戶譽為看得見的“三個代表”。截止****年末，全市農村信用社共建立農戶經濟檔案*****戶，占有效農戶的100%，評定“信用戶”*****戶，核發“信用戶證”*****戶，占已評級農戶的70%，全市有效農戶中已有一半以上的農戶擁有“信用戶證”；評定“信用村”***個，占全市行政村數的58%；評定“信用鄉（鎮）”*個，占**大市信用鄉（鎮）數的64%。全轄信用社發放貸款農戶數達*****戶，其中農戶小額信用貸款戶數為*****戶，貸款余額為****萬元。自開辦小額農貸業務以來，累計發放農戶小額信用貸款**億元，惠及**萬農戶，走出了一條“政府滿意、農民高興、聯社發展”的“三贏”之路。

㈣、大力支持黨員干部率先致富。

**聯社積極響應和配合市委、市政府“三爭”活動的開展，把服務“三農”和支持“三爭”緊密結合起來，在思想上進一步增強支持“三爭”的光榮感，在經營上進一步增強支持“三爭”的責任感，努力為轄區內廣大農村黨員干部和農民群眾提供優質、高效的金融服務，大力扶持黨員農戶、專業大戶、個私工商戶的發展，培植發家致富能手，發展經濟能人，帶領農民走上脫貧致富奔小康的道路。****年末，**市*****戶黨員農戶中，有****戶與我社發生了信貸關系，貸款余額達***億元。**市**鎮**村老黨員***退休后主動承包了90畝荒山種植意楊、養豬養魚，在遇到了資金難題時，信用社主動上門服務，先后貸款**萬元，扶持***開發荒山，率先致富。***致富不忘群眾，對缺技術的手把手指導，對缺資金的低價轉讓樹苗、幫助介紹貸款，帶領周邊群眾共同致富。***有限公司法人代表、黨支部書記***，在信用社先后投入***萬元的大力扶持下，該公司得到了迅

速發展，經濟效益良好，不僅解決了周邊地區農村富余勞動力的就業問題，而且每年向國家上繳稅款**萬元。**聯社竭盡全力支持廣大農村黨員干部帶頭致富，帶領群眾共同富裕，為**市全面建設小康社會做出了貢獻。

二、主要做法及啟示

㈠、明確的市場定位是做好支農工作的前提。

為了做好支農工作，推進農村經濟發展，**聯社通過比較信用社對農業和企業投放產出的社會效益及自身經濟效益，看到了支農貸款風險小、易收回、效率高的優越性，逐步轉變對“三農”概念的認識，樹立起“大農業”觀念，制定了“以農為本，與農共興”的經營戰略，把主服務對象轉向入股社員和廣大農民，積極拓展支農信貸市場，實現了經營觀念的根本轉變。在此基礎上，結合**市農村經濟發展特征，制定了“四結合、四為主”的經營思路及策略：一是支持千家萬戶貸款、擴大農貸輻射面與支持規模大戶、提高投入收益率相合，以支持講信用、善管理的農戶貸款為主；二是支持糧食、油菜生產等基礎農業與支持種植、養殖、加工個私經濟相結合，以支持轄內有市場、有效益的農業產業化生產為主；三是支持一般性生產所需與支持科技推廣應用相結合，以支持流動資金需求為主；四是支持傳統農業與市場農業相結合，以市場農業為主。聯社制定了詳細的信貸支農計劃，從廣大農民從事生產經營的現實需要出發，調整服務方向，增加服務品種，提高服務質量，做到認識到位、思想重視、措施有力，充分體現出農村信用社社員貸款優先、農戶貸款優先、農業貸款優先的原則。在優先滿足社員生產和生活資金需要的前提下，認真執行對社員貸款優先和優惠政策，充分發揮信用社服務“三農”的主渠道作用，進一步延伸信貸支農范圍，擴大信貸服務領域。㈡、健全的信貸管理是做好支農工作的基礎。

俗話說：“沒有規矩，不成方圓”。為進一步轉換經營機制，適應市場經濟新形勢下農村信用社信貸管理要求，促進信貸業務操作程序化、規范化、制度化，強化貸款營銷，防范和化解信貸風險，提高信貸資產質量，**聯社大力整章建制，確保每采取一項信貸管理措施，必有與之相適應的制度或規定，通過先行制定的各項信貸管理規章制度，使信貸管理工作真正做到有法可依，有章可循，不斷提高信貸管理工作水平，信貸資產質量日益改善。截止****年末，全社不良貸款總額比2000年末下降了****元，不良貸款占比為*%，比2000年末降低了**個百分點。

首先，做好貸前調查是貸款發放源頭管理的重要內容。一是建立借款戶經濟檔案。對借款戶的家庭財產、資信狀況、經濟收入、經營規模等各方面進行深入調查，建立檔案。一方面結合創建農村信用村鎮活動，對全市農戶全部建立經濟檔案，作為農村信用社的基本客戶；另一方面逐步開展建立個私企業經濟檔案，對與信用社建立良好業務合作關系的****戶個私企業也建立了經濟檔案，培植了一批黃金客戶。另外，還充分利用政府部門“非典”期間每天發布的外出務人員返鄉情況統計表，建立了外出務工人員檔案，掌握了全市外出務工人員的基本情況，為今后組織資金和貸款營銷工作打下良好基礎。二是推行信貸員“工作日志”制度。要求每個信貸員記錄每日的工作計劃和結果，并交主任審閱，自此項制度推廣以來，信貸員由“專家門診”變為了“赤腳醫生”，下鄉調查勤了，貼近農民多了。三是建立信貸調查報告制度。要求對每一筆金額在1萬元以上的貸款，信貸人員都必須提供詳細的信貸調查分析報告，并明確自己的貸款意見；對15萬元以上的貸款，信用社主任和聯社信貸部門必須參與調查論證，促使廣大信貸人員深入到一線、深入到客戶中去，調查到詳實情況。四是充分構建資信資產評估

體系。與評估咨詢公司等中介機構合作，委托他們對申請貸款企業的資信和資產進行科學的評估，為貸前調查的真實性起到了至關重要的作用，有效地降低了貸款的風險度。

其次加強貸時審查是確保發放貸款合法合規的重要舉措。一是嚴格執行“審貸分離”制度。根據授權授信管理制度，科學合理地確定各級機構貸款審批權限，實行“限額控制、分別權限”的管理方式。在全面實行授權授信管理的同時，仍然嚴格執行“三崗”運作，對大額貸款嚴格審批程序，堅決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現象的發生。二是積極推行貸款操作“陽光工程”。把貸款程序、貸款手續和條件、借款人和擔保人須知等內容在全轄每個網點張貼上墻，有效避免了貸款發放過程中的“暗箱操作”，提高了辦貸效率。三是實行貸款會辦制度。各基層網點成立由主任、副主任、信貸員、主辦會計等人員組成的貸款會辦小組，負責對1萬元以上的貸款審查和在授權范圍內的貸款審批。聯社成立貸款審查委員會，有理事長、各主任以及計劃、信貸、會計、審計等部門負責人組成，負責對分支機構授權授信、3萬元以上的貸款和內部人員承貸、擔保貸款的審查和審批，從規避貸款的風險入手，強化科學決策，完善貸款審批程序和責任制度，審貸會上充分民主，堅決杜絕一言堂，真正使得信貸管理工作更科學、更民主、更規范。四是加大信貸管理科技力度。利用網絡技術，自行開發并運用信貸管理系統，實行貸款網絡化管理，實現信貸業務柜面處理與內部管理監督的電子化操作，對全轄每個網點發放的每一筆貸款進行全程監控，加強了對信貸業務的監督和指導，解決多頭貸款、一戶多貸、跨片貸款、超權限放款等違規問題。五是實行“貸款公證”制度。與公證部門簽訂長年合作協議，對每個網點都派駐公證員，對每筆萬元以上的貸款進行實時公證，進一步規范貸款手續和貸款合同，確保貸款合同的合法性和擔保效力。

最后，實行貸后檢查是實現貸款收回的重要手段。一是建立貸后檢查登記制度。規定對累放在2萬元以上的借款戶必須每月檢查一次，2萬元以下的每季檢查一次，并將檢查情況在“貸后檢查登記簿”上進行詳細記錄。二是加強對貸款的催收管理。對貸款到期仍未歸還的，及時發出催收通知書，督促借款人償還貸款，確保法律訴訟時效性。三是靜態界定和動態考核相結合，明確清收責任人。2001年，聯社對全轄所有不良貸款實行了責任界定，并在以后按季對新產生的不良貸款進行責任認定，使每筆貸款都落實了清收責任。不良貸款責任界定進一步理清了廣大信貸人員的工作思路，確立了清收盤活的重點，加強了貸后檢查管理，明確了貸款責任。

㈢、完善的激勵機制是做好支農工作的保證。

一是信貸員工作量考核考評制度。為進一步做好信貸支農工作，充分調動信貸人員的工作積極性，切實解決信貸員干多干少一個樣的問題，體現按勞分配原則，提高支農資金使用效益，促使信貸人員真正服務“三農”，主動營銷貸款，**聯社于2001年實行了信貸員基本業務量考核制度。對全市農村信用社年齡在55周歲以下的信貸人員進行基本業務量考核，將工作強度、風險、責任與個人收入掛起鉤來。具體工作量的核定由聯社在充分調查分析的基礎上，結合本地區農村經濟發展實際，對信貸員每的農業貸款發放額、農貸利息收入限定最低額、信貸資產質量和信貸基礎管理等內容考核，低于限定額的給予處罰，高于則進行獎勵。而且硬性規定2萬元以下的農業貸款戶數占比不能低于80%，鼓勵發放小額貸款，防止壘大戶。

信貸員業務量考核制度實行兩年多來，取得了明顯成效：一方面，極大調動

了信貸人員發放“三農”貸款的積極性。實行考核后，貸款營銷觀念逐漸深入人心，信貸人員的工作態度發生了很大的變化，全市信貸員人均“三農”貸款業務量由考核前的***萬元/人提高到***萬元/人。另一方面，進一步緩解了農民貸款難問題。考核辦法對2萬元以下貸款戶數占比的規定，體現了農村信用社為“三農”服務的信貸特點，為提高農戶貸款的覆蓋面提供了制度保障。到****年末，全社2萬元以下的農業貸款余額為**億元，占農業貸款總額的**%。

二是風險責任追償制度。**聯社對年末信貸人員責任清收貸款中不良貸款余額（剔除信貸風險補償金）超過10萬元的、主任超過15萬元的收回責任人貸款發放權，實行限期清收，限期內不能收回的實行下崗清收。同時，要求營業網點負責人不再作為第一崗直接發放貸款，只負責審批貸款。對貸款造成損失的，按調查人、審查人、審批人順序相應承擔賠償責任，其中：責任信貸員直接發放的貸款由其承擔100%的責任；經分支機構貸審委和聯社審批的貸款，責任信貸員承擔90%的責任，分支機構貸審委承擔10%責任（審批人承擔5%責任，其他人員承擔5%責任）；聯社信貸部門、貸審委負責對各分支機構上報聯社審批貸款的審批把關責任，確因審核把關不嚴或主觀意斷造成損失的，將追究相關責任人5%以內的賠償責任。對違規違章貸款按調查人、責任人追究經濟、行政和賠償損失責任，對違法貸款造成一定損失的追究刑事責任，對聯社確認的崗位清收貸款，因工作失責而造成貸款損失的由責任信貸員負賠償責任。

三是信貸風險補償機制。**聯社針對信貸人員害怕承擔擴大貸款規模帶來更大信貸風險的心態，認識到市場經濟中信貸資金使用的“零風險”可遇不可求，本著實事求是的原則，建立了信貸風險補償機制。對貸前調查屬實、貸款合同真實有效、貸后檢查得力、確因非主觀因素造成的信貸資金損失給予一定額度的控制比例。執行比例按照每位信貸員每年末貸款余額的5‰計提風險補償基金，由聯社信貸部門分別按信貸員建立基金臺賬，對風險基金額度內的資金損失不再實行下崗清收。信貸風險補償機制的建立，極大調動了信貸人員發放支農貸款的積極性，信貸規模不斷擴大。

三、支農工作中存在問題和困難

㈠、資金不足是制約農村信用社開展支農工作的重要原因。

雖然**聯社的組織資金工作取得了較好的成績，存款逐年上升，但隨著農村經濟的快速發展，農村資金需求愈加旺盛，遠遠超過了農村信用社自身組織資金的增長速度。目前**聯社的存、貸款比例已經超過了80%，當年增量存、貸款比超過了100%。同時，其他金融機構和郵政儲蓄在基層設立網點，大量吸收農村資金，但其不發放農業貸款，給農村信用社的信貸支農工作帶來較大的壓力，影響了地方經濟的發展。

㈡、信貸人員整體素質不高影響了信貸支農工作成效。

從調查情況來看，農村信用社信貸人員的文化素質和業務素質不高，工作還停留在傳統的吸收存款和發放貸款上，滿足于完成工作任務，不勤于加強對貸款市場的分析、研究和開拓，坐在家中發放貸款；平時不加強學習，特別是業務知識和法律知識，工作沒有計劃性，不注重平時對有關信貸資料的收集，制約了信貸工作的發展。

㈢、自身發展存在的不足制約了農村信用社開展支農工作。

通過調查顯示農村信用社面臨著突出問題：一是受客觀經濟條件的制約和前一時期行政干預的影響，信貸資產質量總體不高，信貸資產呈現劣化態勢，支農資金不足。二是防范風險能力低，資金使用效率差。三是基礎設施及服務手段差，競

爭能力低。

㈣、國家扶持政策較少影響了農村信用社支農工作的積極性。

在一定程度上，農村信用社實際承擔著商業金融、政策金融、合作金融“三合一”的服務職能，但國家給予的優惠政策相對于農村信用社承擔的責職來說顯得比較少。

四、建議

㈠、多層次、多渠道解決農村信用社資金不足的問題。

一是農村信用社要加大組織資金工作力度，進一步增強組織資金工作的責任意識、大局意識和戰略意識，以與時俱進的思想觀念，求真務實的工作作風，吃苦耐勞的敬業精神，行之有效的工作措施，切實把組織資金作為各項業務工作的首要工作抓緊、抓實，不斷提升服務手段和功能，提高存款總量和市場份額，增強支持地方經濟發展的資金實力。二是由省聯社組織開展縣（市）級聯社的資金調度，將資金富余的聯社的資金適當調度到資金不足的聯社，站在全省一盤棋的高度上，擴大對農業和農村經濟的信貸投入，提高信貸支農工作水平。三是政府部門加大對農村信用的扶持力度，特別是資金上的支持，盡量把財政性資金存入農村信用社，增強農村信用社的支農資金實力。

㈡、提高信貸人員綜合素質，改進信貸支農工作水平。

針對信貸人員自身存在的問題，聯社應加強對信貸人員的培訓，特別是市場營銷理念的培養，把一些能力強、水平高的人員充實到信貸崗位，以便適應更高要求的信貸工作。要在外塑形象、內強素質中發揮農村信用社植根農村、貼近農民的優勢，廣泛了解農村黨員干部和農民群眾信貸資金和其它金融服務的需求狀況，及時調整信貸投向，改進服務方式，從適應農村經濟發展的需求出發，進一步完善服務功能，在結算、存貸款等各方面提升為“三農”服務的能力。要完善信貸支農工作的激勵機制，結合農村信用社的工資分配制度改革，加大獎懲力度，進一步提高信貸人員開展支農工作的積極性。

㈢、加大對農村信用社金融政策扶持力度。

建議允許農村信用社開辦支農專項儲蓄，利率適當提高，免征利息稅；適當提高農村信用社的存款準備金利率；常年對農村信用社開辦不同期限的特種存款，提高農村信用支農的工作成效和積極性。同時，農村作用社肩負著支持“三農”的任務，帶有明顯的政策性因素，但農村信用社組織資金成本高，加之還有歷年積累的呆賬，是否對農村信用社實行稅收優惠政策，下調營業稅稅率和免征農業貸款利息收入所得稅。

㈣、設立貸款風險基金，提升農村信用社的抗風險能力。

由于農村信用社的信貸資產質量較差，特別是又接收了農村合作基金會的一些不良貸款，削弱了農村信用社的抗風險能力，加大了農村信用社的風險度。國家相關部門應就合作基金會并入的貸款設立專門的風險防范基金，用于以后就此部分貸款出現風險時的補救，加大農村信用社抗風險能力，保障農村金融的穩定和發展。

第三篇：農村信用社信貸支農的難點與對策

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農村信用社信貸支農的難點與對策

作者：戴新銘 房 琳

來源：《沿海企業與科技》2005年第02期

[摘 要]中國農村地域廣大，人口眾多，農村和農業的穩定與發展至關重要。農村的特殊地位決定了農村信用社的特殊性，農村信用社絕不是一般的金融企業，對“三農”的扶貧、救災等發展經濟，保障穩定的任務，仍然只能由農村信用社來承擔。文章對農村信用社信貸支農工作現狀進行分析，探討有效的支農途徑。

[關鍵詞]農村經濟；信貸資金；問題；對策

[中圖分類]F830．61

[文獻標識碼]A

第四篇：信貸支農情況匯報

XXX農村合作銀行信貸支農情況匯報

近年來，XXX銀行緊緊圍繞支持“三農”的指導思想，充分發揮“扎根農村、服務農業、貼近農民”的優勢，積極運用金融服務工具滿足廣大農民生產、生活方面的資金需求，有力地支持了我縣農村經濟的發展，達到農業增效、農民增收的目標，實現社會效益和自身經濟效益的“雙贏”，得到了地方政府和社會各界的肯定和好評。

一、主要做法和成效

（一）采取“抵押+聯保”方式支持農業產業化龍頭企業發展。據統計，XXX縣農業產業化龍頭企業基本都是中小企業，而且均分布在農村，是農民就業和增收的主渠道。但是，這些企業由于規模小、技術落后、資金不足等因素，獲得貸款相對困難。為支持這些中小企業發展，我行緊緊圍繞縣政府發展縣域經濟的思路，適時調整信貸思路，多法并舉，積極支持中小企業的發展。

一是成立了企業業務部專門負責經營小企業的貸款，建立起市場營銷、授信審批和管理監督為一體的貸款服務體系。二是實行一次授信、周轉使用。對抵押物充足的企業，采取最高額一次性抵押，5年內循環周轉使用，隨借隨貸，簡化了貸款手續，提高了辦事效率；對抵押物不足的企業，采取“抵押+聯保”方式，先抵押、后聯保，切實滿足龍頭企業生產發展所需大額資金需求。

三年來，我行共對戶小企業客戶進行了貸款授信，全縣家工業規模企業中，已有家企業與我行建立了信貸關系，累計發放小企業貸款萬元。到2011年6月末小企業貸款余額萬元，是三年前的倍。上述貸款的及時發放，基本滿足了我縣中小企業的流動資金需求，促進了小企業的發展。

（二）采取“公司+農戶、聯保貸款+小額信貸”方式支持農業產業基地建設。

隨著新農村建設的推進，農村貸款需求呈現由農戶向公司、個體工商戶和專業大戶集中的特點。針對這一新特點，XXX 行因勢利導，有的放矢地加大信貸投放力度，以“公司+農戶、聯保貸款+小額信用貸款”，信貸資金向種、養殖業大戶傾斜的模式，重點支持了XXX縣高山蔬菜、茶葉和蠶繭等特色農業的發展，推進有一定品牌優勢的農產品生產基地建設。

一是通過農戶聯保貸款支持農村產業帶頭人、農戶小額信用貸款支持農戶的方式合理配臵信貸資源。積極引導農村產業帶頭人在自愿的基礎上組成聯保小組，向入組農戶發放聯保貸款，實行小組總額控制，一次核定、逐筆發放、周轉使用。如石關支行實行不同經營項目的農戶交叉擔保，利用聯保貸款支持高山蔬菜產業基地建設，合理運用信貸資金，向有技術、有經營能力的種養大戶傾斜，力爭做到“扶持一戶、帶動一片”。

二是通過支持農村合作經濟組織會員的辦法支持農村合作經濟組織發展。

三年來，我行累計發放農戶聯保貸款萬元，成立農戶聯保小組個，現有農戶聯保貸款余額萬元，較好地解決了農民貸款難問題。通過我行信貸資金的大力支持，目前，以茭白為主的高山蔬菜產業已成為我縣農村經濟發展的特色主導產業，規模化、產業化、產銷一體化的支柱產業特色正在形成，一批蔬菜專業鄉、專業村也應運而生，（三）采取“農戶小額信貸+個體工商戶貸款”支持農民進行產業結構調整。

1、大力發放農戶小額貸款。一是對農戶小額信用貸款實行責任制，包點信貸員為第一責任人，收集補充農戶基本資料，對農戶的經濟實力、經營能力、誠信狀況進行全面摸底，建立農戶經濟檔案，同時，建立電子檔案。二是據實評定信用等級，合理確定限額。在認真收集農戶相關資料的基礎上，由支行負責評定農戶信用等級，核定限額，原則上“優秀戶”控制在20%以內，限額上控制在：“優秀”戶2萬元以內，“較好”戶1萬元以內，“一般”戶5000元以內。

2、認真做強農村個體工商戶貸款。一是通過金融服務“家家到”活動，要求各支行對轄區內個體工商戶明確目標，一戶一策的制定營銷計劃，建立臺賬，把他們做為生息大戶進行培養。二是建立個體工商戶經濟檔案，由信貸員負責收集個體工商戶營業執照，稅務登記證等重要資料，要求有固定經營場所，租賃場所的要收集租賃合同，自購的要收集房產證等資料，建立個體工商戶經濟檔案，同時，建立電子檔案，評定信用等級，進行授信，合理核定額度，頒發貸款證。

目前，我行各項業務發展取得了較好成績，到2011年6月末，各項存款余額達萬元，占全縣金融機構市場份額的%，各項貸款余額達萬元，占全縣金融機構市場份額的%，今年上半年凈投放貸款萬元，占全縣貸款凈投放總額的%，累計發放貸款萬元，是名副其實的支農主力軍。

二、存在問題

當前，我行在支持“三農”發展方面做了大量的工作，充分發揮著地方農村金融部門的職能作用，特別是對提高農民收入，支持農村經濟持續、穩定、健康發展做出了積極有效的貢獻。但還存在不少困難，主要表現在以下幾個方面：

1、組織資金與支農貸款發放之間的矛盾。我行主要服務對象是“三農”，小額農戶貸款又主要以現金形式發放，形成派生存款的機率很小，加之國有商業銀行、郵政儲蓄、民間借貸對資金的爭奪和資金分流，使大量的農村資金流向城市。導致農合行存款增長困難，嚴重制約了進一步支持“三農”的能力。

2、農業貸款高風險與貸款風險管理之間的矛盾。一是由于部分

農民素質較低、農村信用環境較差等原因，導致農戶信用貸款易放難收。二是貸款的投放對象主要為農戶和農業，而農業本身屬弱質產業，農民屬弱勢群體，其抗御風險能力相當脆弱，受自然災害及市場因素影響較大，一旦農業受災和市場波動，必然會導致農民收入減少，削弱還貸能力，形成貸款風險。

3、農村擔保難與貸款風險管理之間的矛盾。貸款審慎經營原則要求每一筆貸款都應優先考慮資產的安全性，要求借款人提供擔保措施。但是，由于農戶以家庭為單位從事農業生產，要其提供符合《擔保法》規定的抵押物真是少之又少，在實際工作中，就造成了需要貸款的農戶無法提供擔保，不需要貸款的農戶不愿提供擔保的現象。形成了農民因為無法提供擔保貸不到款或轉向靠民間借貸，甚至是高利貸，來解決資金需求問題，另一方面信貸人員在不違反行業監管的情況下，也不愿適當降低貸款擔保條件來滿足農民合理貸款需求，從形式上影響了支農貸款的投放。

4、支農貸款高成本與貸款收益之間的矛盾。一是成本高。目前，我行農戶貸款覆蓋面廣、貸款額度小、貸款戶數眾多，致使農戶貸款業務量大、業務費用多、成本高。二費用大。是隨著外出打工人員逐年增加，人員流動大，增加了貸后管理工作的費用。

三、建議

農合行服務對象是“三農”，農業是高風險弱質產業，受自然環境影響較大，而我縣地處大別山腹地，自然條件惡劣，洪災、雪災等自然災害頻繁發生，嚴重影響了農合行正常經營和信貸資產質量。因此，需要各級、各部門給予更多的關心、更加優惠的扶持政策，幫助解決實際困難，實現健康發展，更好地發揮農村金融主力軍作用。

（一）建議政府加大對公存款支持力度，財政性大額資金和涉農資金需要開戶時，如新型農村社會養老保險資金等，希望財政和

相關部門要優先考慮到農合行開戶，進一步壯大農合行的資金實力，支持農合行更好、更強的服務“三農”。

（二）建議政府大力推動農村農業保險業務的發展，對農民發展農業提供一定的保障，轉移和減少農業貸款風險，降低農合行發放支農貸款的風險。

（三）建議降低“涉農”貸款發放獎勵中不良貸款率的考核標準。目前實行的涉農貸款獎勵標準其中一項條件為“不良貸款率低于3%”，這與涉農貸款的高風險性存在矛盾，建議提高標準到7-8%，以提高農合行發放支農貸款的積極性。

（四）建議政府完善金融考核政策，在考核增長幅度的同時，也要考慮市場份額、存貸款基數和凈增長額等因素。

（五）建議政府加大財政獎扶力度，最近，周邊縣出臺政策，對農合行承擔的涉農資金補貼發放工作按每戶5元的標準給予一次性補助，用于農合行改善農村金融服務環境，優化涉農金融服務。希望縣政府也能參照周邊縣市給予類似獎扶政策。

（六）建議繼續執行稅收減免政策。2006年-2009年，國家對信用社實行了稅收減免的政策，這三年，也是我行大發展的三年，支農能力、抗風險能力得到了明顯提高，建議國家延續營業稅和所得稅減免政策，并將減免的稅款作為核銷支農貸款損失的資金來源，實現農合行又好又快的發展。

（七）建議設立農村信用擔保公司，為農戶和中小企業提供擔保，解決農村擔保難問題。

二〇一一年七月十三日

第五篇：農村信用社信貸支農工作存在的問題及建議調研報告

提供一篇調研報告，為您提供幫助！

近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業貸款投放規模，還是營業網點的設立，支持“三農”發展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩定中發揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。

一、農村信用社支農工作中存在的主要問題

(一)從社會環境看

1．農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。黨和國家十分重視農業的發展，拿出了一定數量的資金支持農業，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業的投入不足，更加劇了農業資金缺短的狀況。

2、農村信用環境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業貸款的發放、使用與回收。由于農村信用環境差，農戶信用意識淡薄，農業科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。

3、農業貸款風險大、利潤低。近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養殖形成了產業化規模，大大改善了農業結構，增加了農民收入。但農業貸款周期長、抗風險能力弱，以農業經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小；二是農業生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保。由于農業保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業企業遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業貸款較其他商業性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；

4、農業貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業貸款的發放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業發展迅速恢復，截至2007年末北鎮地區的禽類養殖量已達4000萬羽，比禽流感前養殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風險加大。

(二)從農村信用社內部看

1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。

2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。

3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。

4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但農業貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、解決支農工作問題的有效途徑

1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。

2、改善支農投資環境，解決農民貸款供求問題。農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發，緊密聯系現階段農村生產力發展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業、支持農民，優先保證農戶種養及相關的加工、服務業的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入考核指標，對信貸人員實行業績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業貸款投入的積極性。

3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環境。農業貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發揮輿論導向，在全社會范圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環境。

4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優先”：農戶貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產業和產品結構調整，著力支持優化品種，優化品質，優化布局．提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業結構調整，擇優支持以本地區資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環，推動農業產業化市場化。

5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。

6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。一是切實強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的.

7、進一步優化農村信用社的信貸支農環境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發展擔保機構和擔保基金，為“三農”發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放“三農”貸款提供擔保，降低產業化龍頭企業、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業化發展創造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質量的信用環境，廣泛開展創建信用村(鎮)活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務創造良好寬松的外部環境。