第一篇：臨縣農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作剪影

臨縣農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作剪影

山西這片大地，曾經(jīng)孕育了輝煌燦爛的中華文明，秦晉之好，三家分晉這一個(gè)個(gè)耳熟能詳?shù)墓适略V說(shuō)著這片古老土地的滄桑和變遷。明清之際，晉商遍布大江南北，作為現(xiàn)代銀行業(yè)的開(kāi)啟者和領(lǐng)航人，時(shí)有“一紙風(fēng)行，匯通天下”之盛譽(yù)。而數(shù)百年后，山西大地再次煥發(fā)出新的活力，臨縣農(nóng)村信用社沐浴著改革之風(fēng)，經(jīng)受著新時(shí)代的洗禮，在充滿挑戰(zhàn)和機(jī)遇的舞臺(tái)引領(lǐng)發(fā)展的舞步，臨縣農(nóng)村信用社傳承薪火，秉承晉商的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)了既定的營(yíng)業(yè)額，盈利不斷創(chuàng)新高，在全省金融行業(yè)名列前茅，成為臨縣金融行業(yè)的巨擘。臨縣信用合作聯(lián)社于1987年組織了由基層38個(gè)信用社共同參與的社社往來(lái)結(jié)算業(yè)務(wù)，方便了城鄉(xiāng)客戶的匯兌業(yè)務(wù)。

盛夏時(shí)節(jié)，鑠火流金，酷暑難耐，筆者本次的信貸支農(nóng)工作就此開(kāi)始了，在這次信貸支農(nóng)工作中，從始至終流淌在筆者心間的不僅僅是炎熱的汗水，更是農(nóng)村信用社的同志傾心為民，愛(ài)崗敬業(yè)的濃濃情意，這不由得使筆者感觸萬(wàn)千，記錄于筆端，讓這次工作的一些片段得以真實(shí)再現(xiàn)。

農(nóng)村的生活淳樸真誠(chéng)，有一戶家住偏遠(yuǎn)小村的農(nóng)民為了勤勞致富，去年從農(nóng)村信用社借貸了2萬(wàn)元錢(qián)用于開(kāi)辦養(yǎng)殖，憑借自己辛勤的付出和政府政策的幫扶，到今年為止，不僅還清了貸款，而且賺了三五萬(wàn)元，他來(lái)還款時(shí)的神情我至今歷歷在目，難以忘懷，那熱情洋溢的笑容，那緊握著工作人員的雙手，無(wú)不透露出他對(duì)新生活的向往和對(duì)農(nóng)村信用社的感激，相信這樣依靠臨縣農(nóng)村信用社擺脫貧窮，走向富足殷實(shí)生活的農(nóng)民不在少數(shù)。

單體的優(yōu)勢(shì)需要整體的規(guī)模才能得到放大，這條現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律越來(lái)越為人所認(rèn)知。農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要調(diào)整結(jié)構(gòu)，走農(nóng)業(yè)特色發(fā)展道路，惠農(nóng)政策就是要農(nóng)民謀出路，想辦法。提高農(nóng)業(yè)效益，惠及千家萬(wàn)戶，臨縣農(nóng)村信用社信貸工作充分貫徹執(zhí)行了國(guó)家的惠農(nóng)政策，與人民心貼心的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用社和農(nóng)民的互惠共贏。在2012年，依據(jù)縣委、政府扶貧發(fā)展規(guī)劃的要求，對(duì)于領(lǐng)導(dǎo)干部住村包村的工作安排，對(duì)玉坪鄉(xiāng)李家塔村扶貧點(diǎn)完成了有機(jī)肥生產(chǎn)廠、日光集能致富大棚的擴(kuò)建，對(duì)田間公路硬化了5公里，并新建了圖書(shū)館綜合樓與黨員活動(dòng)室各一處。

放眼山西境內(nèi)，無(wú)論是矗立在巍巍太行的歷史名城—晉城，抑或是承載著悠久文化的人文故鄉(xiāng)—運(yùn)城，從河?xùn)|之濱到聞名遐邇的平遙，筆者都能真切感受撲面而來(lái)的涼風(fēng)，這是來(lái)自樸實(shí)而又熱忱，平凡卻不平庸的臨縣農(nóng)信人，他們?cè)谏畹狞c(diǎn)點(diǎn)滴滴，他們?cè)诠ぷ鞯囊谎砸恍校l(fā)自肺腑的彰顯出對(duì)山西的熱愛(ài)，對(duì)農(nóng)民朋友的關(guān)愛(ài)。在廣袤的農(nóng)村，筆者的眼前是一幅欣欣向榮，百業(yè)俱興的場(chǎng)景，扎根于黃土坡上的一排排果樹(shù)，田埂上的一排排大棚，阡陌兩旁的村鎮(zhèn)，一棟棟農(nóng)民的新房......這些無(wú)不透露著山西新農(nóng)村的面貌，無(wú)不傾注著農(nóng)民辛勤努力的汗水，無(wú)不述說(shuō)著農(nóng)信人服務(wù)于民，全力支持新農(nóng)村建設(shè)的心聲。

臨縣農(nóng)信社始終立足于農(nóng)村，對(duì)農(nóng)信社而言，農(nóng)村利潤(rùn)菲薄遠(yuǎn)不及城市，但農(nóng)信人永遠(yuǎn)記得，歷經(jīng)60余載的風(fēng)風(fēng)雨雨，農(nóng)信社的根本就是為農(nóng)民服務(wù)，為了廣大農(nóng)民朋友的福祉。為了支農(nóng)，惠農(nóng)，農(nóng)信社的信念不曾改變，行動(dòng)說(shuō)明一切，筆者在農(nóng)信社信貸支農(nóng)工作的這段日子中，經(jīng)常聽(tīng)到農(nóng)民朋友的贊譽(yù)之聲，有一家開(kāi)辦小商店的農(nóng)民告訴我：“多虧鄉(xiāng)農(nóng)信社在小商店安裝了POS機(jī)，很多年邁的老人才避免了去縣城取錢(qián)的麻煩，實(shí)實(shí)在在的惠及了農(nóng)民的日常生活。”這雖是一件小小不言的事情，但要知道，那個(gè)小商店距離最近的縣城也有幾十里的山路，對(duì)于老人的出行是相當(dāng)不便的。臨縣農(nóng)信社緊緊依托農(nóng)村，提升服務(wù)，完善管理，控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的跨越發(fā)展，為社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)再立新功！

臨縣農(nóng)村信用社始建于1950年，當(dāng)時(shí)信用社支持的對(duì)象是生產(chǎn)隊(duì)，職能是支持集體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，重點(diǎn)支持生產(chǎn)隊(duì)購(gòu)買(mǎi)化肥，耕牛、種子等。與改革開(kāi)放之后，實(shí)行了家庭聯(lián)包責(zé)任制，信用社職能是支持以家庭承包的種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，專業(yè)戶、重點(diǎn)戶、貧困戶發(fā)展商品生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，同時(shí)加大了鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村連戶辦企業(yè)的資金投入。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革，近年來(lái)，農(nóng)村信用社重點(diǎn)支持規(guī)模特色種養(yǎng)殖業(yè)、設(shè)施蔬菜大棚、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年、供銷流通企業(yè)，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)民的需求就是農(nóng)信社的工作方向，在臨縣，農(nóng)信社提供的金融服務(wù)普惠了廣大農(nóng)民，被農(nóng)民譽(yù)為“農(nóng)民的貼心銀行”，全省農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款每年都逐步增長(zhǎng)，帶動(dòng)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，這種效應(yīng)是彰明較著，立竿見(jiàn)影的，各項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款的增速也在提高，在全省支農(nóng)貸款方面，金融機(jī)構(gòu)的比例中，臨縣農(nóng)信社占據(jù)了最大的比重。農(nóng)信社的生存土壤在農(nóng)村，農(nóng)村也成就了農(nóng)信社輝煌的業(yè)績(jī)，為臨縣農(nóng)信社贏得了社會(huì)各界的好評(píng)，臨縣農(nóng)信社的口碑長(zhǎng)留在臨縣的農(nóng)民心中。

在2012年7月27日的特大暴雨災(zāi)害中，縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子于車輛不通行，道路被沖毀的情況下，帶領(lǐng)工作人員徒步進(jìn)入一線重災(zāi)區(qū)（克虎鎮(zhèn)杜家圪垛村），對(duì)其受災(zāi)情況進(jìn)行了摸底調(diào)查，將大米、雨傘等急需的救災(zāi)物品親自送到災(zāi)民手中，并號(hào)召全縣信合員工共捐款、捐物總價(jià)值6萬(wàn)余元。

短暫的臨縣農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作很快就要結(jié)束了，相比來(lái)時(shí)工作的艱苦。臨走之際，更增添了不舍和留戀，這也許就是一方水土養(yǎng)育一方人，一方人情呵護(hù)一方水土吧。臨縣農(nóng)信社扎根在茫茫的農(nóng)村，用自己的惠農(nóng)情懷澆灌了一方水土，而反過(guò)來(lái)，臨縣的農(nóng)民，臨縣的水土也養(yǎng)育了臨縣農(nóng)信社。臨行話別，情系三晉，相信這片富有歷史和韻味的土地在新時(shí)代下，必然再次綻放出光輝。

第二篇：關(guān)于農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)情況的報(bào)告（定稿）

關(guān)于青海省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)情況的報(bào)告

人行西寧中心支行：近兩年來(lái)，全省農(nóng)村信用社緊緊圍繞中央和省委有關(guān)會(huì)議精神，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)的有效指導(dǎo)和監(jiān)管下，各項(xiàng)改革取得階段性成果，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)歷史性突破，支農(nóng)服務(wù)水平得到明顯提升。

一、支農(nóng)基本情況今年，全省農(nóng)村信用社在省聯(lián)社的指導(dǎo)下，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，牢固樹(shù)立支農(nóng)服務(wù)意識(shí)，廣辟融資渠道，積極籌措資金，切實(shí)增加了對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。截至10月末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額為121.92億元，較年初新增20.17億元，同比增長(zhǎng)25.37%。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額為80.17億元，較年初新增10.42億元，余額占貸款總額的65.76%。

（一）支持春耕備耕生產(chǎn)。全省農(nóng)村信用社按照省委省政府要求，在全面加強(qiáng)金融服務(wù)，做好維穩(wěn)工作的同時(shí)，加大支農(nóng)信貸投放力度，全力支持備春耕生產(chǎn)和抗災(zāi)救災(zāi)。截至10月末，全省農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放備春耕生產(chǎn)貸款20.13億元，同比多發(fā)放3.11億元；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款3.73億元，同比多發(fā)放0.43億元；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款5.7億元，同比多發(fā)放1.9億元。農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額分別達(dá)到3.92億元和7.05億元。

（二）支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。全省農(nóng)村信用社結(jié)合地方實(shí)際，積極發(fā)揮自身區(qū)位優(yōu)勢(shì)，大力支持特色種養(yǎng)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益初步顯現(xiàn)。2006年至今，全省農(nóng)村信用社共累計(jì)發(fā)放特色農(nóng)業(yè)貸款57.81億元，重點(diǎn)支持了蔬菜種植、牛羊育肥、經(jīng)濟(jì)作物、勞務(wù)輸出、旅游等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)了一大批農(nóng)民種、養(yǎng)殖戶發(fā)家致富，同時(shí)促進(jìn)了一些邊緣產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如：德令哈市聯(lián)社發(fā)放2050萬(wàn)元貸款，重點(diǎn)支持枸杞、白刺果、防護(hù)林種植，形成防沙治沙和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展兩不誤的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式；樂(lè)都縣聯(lián)社發(fā)放8000多萬(wàn)元貸款支持580戶農(nóng)民種植蔬菜760畝，發(fā)放3215萬(wàn)元貸款支持500余戶農(nóng)民種植大蒜，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)布局優(yōu)化；化隆縣聯(lián)社圍繞勞務(wù)輸出，利用財(cái)政補(bǔ)貼資金，發(fā)放13888萬(wàn)元?jiǎng)趧?wù)輸出貸款，重點(diǎn)對(duì)“拉面經(jīng)濟(jì)”給予了信貸支持；平安縣聯(lián)社向該縣小峽鎮(zhèn)下紅莊村發(fā)放30萬(wàn)元溫室大棚貸款，現(xiàn)該村新型冬暖式溫室大棚已經(jīng)成為青海省設(shè)施農(nóng)業(yè)的示范點(diǎn)。

（三）支持中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近兩年來(lái)，全省農(nóng)村信用社在滿足“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)上，把貸款領(lǐng)域延伸到涉農(nóng)中小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)。截止10月末，全省農(nóng)村信用社共向中小企業(yè)發(fā)放貸款36.82億元，重點(diǎn)支持了省內(nèi)的農(nóng)村道路工程建設(shè)、馬鈴薯深加工、生態(tài)植物種植、防沙治沙、肉食品加工等中小企業(yè)，并按照“龍頭企業(yè)＋專業(yè)協(xié)會(huì)＋ 農(nóng)牧戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)形式，貸款投向延伸到了訂單農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)支持了“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)鏈條效益，帶動(dòng)科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）扶持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。近年來(lái)，全省農(nóng)村信用社緊緊圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動(dòng)適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，改變過(guò)去單一支持種養(yǎng)業(yè)的習(xí)慣做法，樹(shù)立“大農(nóng)業(yè)”觀念，全力扶持“兩高一優(yōu)”農(nóng)業(yè)、“特色農(nóng)業(yè)”和“公司+基地+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，集中優(yōu)勢(shì)資金，提高支農(nóng)水平，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)向?qū)I(yè)化、集約化方向發(fā)展。一是重點(diǎn)支持規(guī)模大、起點(diǎn)高、效益好、影響大的“農(nóng)字號(hào)”龍頭企業(yè)項(xiàng)目，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，扶持壯大了一批為農(nóng)戶提供系列服務(wù)或與農(nóng)戶關(guān)系密切的龍頭企業(yè)，探索出了一條金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)牧戶之間和諧共贏的新路子。如農(nóng)村信用社支持的青海牧羊仔（集團(tuán)）有限公司、青海綠草原食品有限公司、青海萬(wàn)元工貿(mào)基地等國(guó)家級(jí)、省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，這些企業(yè)在農(nóng)村信用社的支持下不僅得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)村信用社也為之探索出了“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的企業(yè)和農(nóng)牧民共同發(fā)展的信貸投放模式，帶動(dòng)了周邊農(nóng)牧民走上了發(fā)家致富之路，也為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

二是依托“公司+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，有效支持了小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如平安縣聯(lián)社針對(duì)去年農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格上漲問(wèn)題，率先向海東地區(qū)具有規(guī)模的興發(fā)養(yǎng)殖場(chǎng)發(fā)放生豬養(yǎng)殖貸款120萬(wàn)元，大力支持生豬生產(chǎn)；德令哈、都蘭、大通、樂(lè)都、循化等縣聯(lián)社積極滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資金需求，為縣域形成“公司+基地+農(nóng)戶”、“一村一品”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，帶動(dòng)科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。與此同時(shí)，各縣聯(lián)社還積極探索農(nóng)牧民貸款擔(dān)保基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等有效支農(nóng)方式，豐富了支農(nóng)內(nèi)容，增強(qiáng)了支農(nóng)成效。三是組建社團(tuán)貸款，積極支持了鉀肥、焦煤、鋁電等省內(nèi)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，如近兩年來(lái)農(nóng)村信用社支持的格爾木藏格鉀肥有限公司、青海橋頭鋁電有限公司、青海慶華（集團(tuán)）有限公司等企業(yè)，在支持企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的同時(shí)，也為農(nóng)村信用社帶來(lái)了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況自省聯(lián)社成立以來(lái)，一直把創(chuàng)新金融產(chǎn)品作為發(fā)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力，作為提升全省農(nóng)村信用社服務(wù)水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，以更好地滿足農(nóng)村牧區(qū)日益增長(zhǎng)的多樣化金融需求。一是省聯(lián)社引導(dǎo)各縣（市）聯(lián)社進(jìn)一步完善支農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)政策，結(jié)合地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的實(shí)際需要，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以需求為基礎(chǔ)，創(chuàng)新中長(zhǎng)期貸款方式，大力開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)放了豬、牛、羊圈舍、溫棚蔬菜等設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款，極大地改善了農(nóng)村牧區(qū)農(nóng)牧業(yè)裝備條件，提高了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平和效益，促進(jìn)了農(nóng)牧業(yè)從單一的糧油種植向糧、油、菜、食用菌、花卉等多樣化、高效益方向的轉(zhuǎn)變，使之成為了農(nóng)牧業(yè)增效、農(nóng)牧民增收的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。二是緊緊圍繞地方政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，大膽探索，以實(shí)事求是為原則，并根據(jù)政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、項(xiàng)目需求及周期，合理確定貸款期限，開(kāi)創(chuàng)了防沙治沙枸杞種植、道路綠化、水土保持以及脫毒馬鈴薯、油菜、辣椒、大蒜、牛羊育肥、牛羊肉加工、生豬養(yǎng)殖、飼草加工等貸款項(xiàng)目，有效支持了地方政府優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支持了農(nóng)牧民增加收入。

三是結(jié)合我省現(xiàn)代特色農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，開(kāi)創(chuàng)了社團(tuán)貸款，集中部分縣（市）聯(lián)社的優(yōu)勢(shì)資金，積極支持、培育了發(fā)展?jié)摿Υ蟆?dòng)能力強(qiáng)的龍頭企業(yè)，支持發(fā)展了農(nóng)牧民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)等經(jīng)濟(jì)組織，提升了農(nóng)牧民產(chǎn)業(yè)化、組織化程度，促進(jìn)了農(nóng)牧民增產(chǎn)增收。四是結(jié)合我省勞務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，開(kāi)創(chuàng)了農(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款，大力支持了農(nóng)村富余勞動(dòng)力向非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和省內(nèi)外轉(zhuǎn)移就業(yè)的勞務(wù)輸出資金需求。五是著力加大對(duì)縣域二三產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，提高縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的吸納能力，實(shí)現(xiàn)就業(yè)增收、就業(yè)脫貧，支持農(nóng)牧民發(fā)展生態(tài)旅游農(nóng)業(yè)，發(fā)放了“農(nóng)家樂(lè)”等庭院經(jīng)濟(jì)、茶園經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目貸款，拓寬了農(nóng)村信用社的增收渠道。六是針對(duì)項(xiàng)目建設(shè)和個(gè)體工商戶流動(dòng)資金需求量大、時(shí)間緊的實(shí)際，農(nóng)村信用社開(kāi)發(fā)出了倉(cāng)單質(zhì)押貸款、水泥票質(zhì)押貸款，為中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶解決了燃眉之急。七是開(kāi)辦了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，增加了農(nóng)村信用社的收入來(lái)源。

三、信貸支農(nóng)工作中存在的主要問(wèn)題

一是去年在國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)持續(xù)低迷的大背景下，為助推我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社去年的信貸投放量達(dá)到65.94億元，其中涉農(nóng)信貸投放量達(dá)到投放總額的80%以上。但是，到年末，因大量涉農(nóng)貸款到期歸還和貸款規(guī)模的控制，要實(shí)現(xiàn)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出的農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款增速高于貸款平均增速、增量和占比高于上年水平的目標(biāo)，難度較大。

二是由于農(nóng)村信用社各縣（市）聯(lián)社均為獨(dú)立的法人單位，受資本金較小的影響，在監(jiān)管部門(mén)單戶貸款不能超過(guò)資本總額10%的監(jiān)管指標(biāo)下，貸款規(guī)模擴(kuò)張受到了嚴(yán)重影響。隨著以前所發(fā)放的大額貸款陸續(xù)到期收回，農(nóng)村信用社多年培育和爭(zhēng)取的優(yōu)質(zhì)客戶將面臨丟失的困境。

三是農(nóng)村商業(yè)銀行改革步伐遲緩，發(fā)展基礎(chǔ)異常脆弱，受投資股占比、不良貸款率、信貸集中度等突出問(wèn)題和硬性指標(biāo)的限制，致使改革工作困難重重，亟需政府部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)繼續(xù)加大支持力度，設(shè)法予以解決。

四是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患依然較大。雖然近年來(lái)在各級(jí)黨委、政府的大力支持下，全省農(nóng)村信用社在清收不良貸款工作方面取得了顯著成效，但由于種種原因，不良貸款總量多、占比高，且清收難度大的問(wèn)題仍然相對(duì)突出，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大。截至10月底，全省農(nóng)村信用社不良貸款余額為12.34億元，不良率為10.12%。

四、將著力解決的問(wèn)題和建議

（一）農(nóng)村信用社將著力解決的問(wèn)題

1、農(nóng)村信用社將大力拓展中間業(yè)務(wù)，廣泛“開(kāi)源”，增加其他收入來(lái)源，如代理保險(xiǎn)、代收代付業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)等，以加大業(yè)務(wù)收入來(lái)源。

2、加強(qiáng)信貸合規(guī)文化建設(shè)，嚴(yán)格內(nèi)控制度，充分發(fā)揮管理部門(mén)職責(zé)，嚴(yán)防壞賬出現(xiàn)。省聯(lián)社將加強(qiáng)信貸投放的計(jì)劃性、科學(xué)性管理，防止盲目規(guī)模擴(kuò)張，避免投放失控。同時(shí)，將進(jìn)一步嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，有效行使監(jiān)督檢查手段，保證信貸投放有序開(kāi)展。

3、農(nóng)村信用社將借深化體制改革的契機(jī)，努力改進(jìn)服務(wù)手段，不要只著眼于目前的客戶群體和業(yè)務(wù)種類，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，向城鎮(zhèn)個(gè)體工商業(yè)者、城鎮(zhèn)公務(wù)人員等群體傾斜，真正向“社區(qū)銀行”邁進(jìn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，發(fā)掘潛在客戶，拓展業(yè)務(wù)空間。

（二）幾點(diǎn)建議

1、建議政府相關(guān)部門(mén)為農(nóng)村信用社創(chuàng)建和諧、高效的外部環(huán)境。特別是公、檢、法等政府職能部門(mén)應(yīng)大力協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良貸款，有效盤(pán)活壞賬，造就誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村信用社健康、穩(wěn)步發(fā)展。

2、建議政府、人民銀行共同攜手消除社會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社的有關(guān)歧視性政策，加大對(duì)農(nóng)村信用社組織存款的支持力度，保證信用社的良性發(fā)展。

3、建議人民銀行繼續(xù)對(duì)農(nóng)村信用社予以支農(nóng)再貸款等方面的支持，以保證農(nóng)村信用社支農(nóng)力度的不斷加大，支農(nóng)水平的持續(xù)提升。

青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社二〇一〇年十一月十一日

第三篇：對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報(bào)告

對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報(bào)告

信合網(wǎng)www.tmdps.cn 時(shí)間：2008-03-25 20:11 點(diǎn)擊: 18次 字體設(shè)置: 大 中 小

近日，我們根據(jù)省聯(lián)社關(guān)于組織開(kāi)展促進(jìn)農(nóng)民增收改革和政策措施調(diào)研的工作要求，圍繞**市農(nóng)村信用社如何深化農(nóng)村信用社改革，采取措施切實(shí)可行的政策措施，擴(kuò)大信貸投入，支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的情況進(jìn)行了一次專項(xiàng)調(diào)研。通過(guò)調(diào)查，**市農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，以支農(nóng)為己任，靠支農(nóng)求發(fā)展，把服務(wù)“三農(nóng)”作為實(shí)踐“三個(gè)代表”的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不斷擴(kuò)大支農(nóng)資金規(guī)模，提高支農(nóng)工作水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的作用，為儀征市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高做出了積極貢獻(xiàn)。

一、信貸支農(nóng)工作現(xiàn)狀

地處兩省三市交界的**是一個(gè)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為基礎(chǔ)的小型城市，現(xiàn)有農(nóng)戶總數(shù)***萬(wàn)戶，其中有效農(nóng)戶***萬(wàn)戶，種植面積***萬(wàn)公頃，養(yǎng)殖面積***萬(wàn)公頃。**聯(lián)社承擔(dān)為全市**個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、**多萬(wàn)農(nóng)業(yè)人口的全方位的金融服務(wù)職能。截止****年**月，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)****億元，比2000年實(shí)行統(tǒng)一法人改革以來(lái)增加了***億元；各項(xiàng)貸款余額為***億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)***億元，分別比2000年末增加了***億元和***億元，農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比例達(dá)到**%。三年來(lái)累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款****億元，農(nóng)村信用社所發(fā)放的支農(nóng)貸款所占市場(chǎng)份額達(dá)到**%，顯現(xiàn)了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的地位，連續(xù)兩年被省聯(lián)社評(píng)為“全省支農(nóng)先進(jìn)單位”。

㈠、重點(diǎn)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育和發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是農(nóng)村信用社信貸支持的方向和重點(diǎn)。**聯(lián)社根據(jù)市委、市政府關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整思路，按照“一鄉(xiāng)一品、幾鄉(xiāng)一品”的地方區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，用信貸資金的合理配置引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)因地制宜地開(kāi)展產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，近年來(lái)累計(jì)投放農(nóng)副業(yè)貸款**億元，重點(diǎn)支持了一批品質(zhì)好、效益高、能發(fā)揮地方資源優(yōu)勢(shì)的特色農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)和發(fā)展。**市**鄉(xiāng)素有種植茶葉、林果的傳統(tǒng)，但由于缺少資金投入始終沒(méi)有形成規(guī)模，信用社在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，向農(nóng)民投放貸款***多萬(wàn)元，拓植茶園****畝，經(jīng)濟(jì)林果***畝，使該鄉(xiāng)形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉(xiāng)”。轄內(nèi)**信用社根據(jù)草席生產(chǎn)商對(duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)工藝的改造，每年投放****多萬(wàn)元信貸資金，支持一批個(gè)體產(chǎn)席大戶生產(chǎn)藺草席、榻榻米等高檔草席產(chǎn)品，擴(kuò)大種植席草****畝，帶動(dòng)了全鎮(zhèn)草席生產(chǎn)戶對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，**鎮(zhèn)已成為全國(guó)三大草席生產(chǎn)基地之一。轄內(nèi)**信用社則利用小額農(nóng)貸“小而靈”的特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)厮畯V田多利于養(yǎng)鵝的優(yōu)勢(shì)，每年投入信貸資金***萬(wàn)元，引導(dǎo)和支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民養(yǎng)殖菜鵝，目前該鎮(zhèn)形成了年產(chǎn)***萬(wàn)只菜鵝的規(guī)模，吸引了鵝業(yè)食品生產(chǎn)企業(yè)落戶**，形成了以“公司＋農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織。此外，**市中山區(qū)的茶葉生產(chǎn)和雨花石加工業(yè)、中后山區(qū)的食品加工業(yè)、**地區(qū)的特種養(yǎng)殖業(yè)等一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的形成，農(nóng)村信用社投放了大量信貸資金，給予了積極支持。

㈡、大力支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，培植發(fā)家致富能手和發(fā)展經(jīng)濟(jì)能人。

個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展正成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)，支持個(gè)私經(jīng)濟(jì)已成為金融業(yè)弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。對(duì)此，**聯(lián)社及時(shí)調(diào)整信

貸定位，不斷加大對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，提出了“全面占領(lǐng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)”的響亮口號(hào)，要求農(nóng)民群眾走到哪里，服務(wù)陣地就拓展到哪里，服務(wù)“三農(nóng)”的工作就做到哪里。全市信貸人員克服對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況了解難、貸款額度掌握難和還貸措施落實(shí)難等方面的困難，深入實(shí)際，對(duì)轄內(nèi)所有私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)大戶逐戶進(jìn)行調(diào)查摸底，建立了私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)檔案，掌握了個(gè)私經(jīng)濟(jì)的規(guī)律和特點(diǎn)，對(duì)效益好、有發(fā)展前景的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)給予了大力支持，促使其上規(guī)模、上檔次、上水平。**鎮(zhèn)的****有限公司在信用社先后投入近千萬(wàn)元的大力扶持下，該公司得到了迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)420名農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問(wèn)題，職工平均年收入超過(guò)****元，而且每年向國(guó)家上繳稅款百萬(wàn)元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)**聯(lián)社累計(jì)發(fā)放個(gè)私經(jīng)濟(jì)貸款***億元，其中，農(nóng)村個(gè)私貸款近***億元，重點(diǎn)支持了玩具、服裝、化工、造船、糧油貿(mào)易、食品加工等一批龍頭企業(yè)，極大調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)民群眾發(fā)展個(gè)私經(jīng)濟(jì)的積極性，為農(nóng)民致富和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮了積極作用。

㈢、積極推行和發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，解決普通農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。

近年來(lái)，**市委、市政府積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民圍繞市場(chǎng)需求，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，廣大農(nóng)民對(duì)資金的需求出現(xiàn)新的特點(diǎn)，迫切需要農(nóng)村信用社提供方便快捷的貸款方式。對(duì)此，**聯(lián)社在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，率先在**地區(qū)開(kāi)辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，主要解決農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中急需小額資金購(gòu)肥料、購(gòu)農(nóng)藥、修農(nóng)機(jī)等實(shí)際困難，農(nóng)戶可持有效身份證件直接辦貸，手續(xù)簡(jiǎn)便，無(wú)需擔(dān)保。九九年初聯(lián)社在轄區(qū)全面推行了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，對(duì)凡從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶申請(qǐng)貸款均予積極主動(dòng)支持，重點(diǎn)幫助經(jīng)濟(jì)困難、還款能力弱的貧困農(nóng)戶解決貸款難問(wèn)題。2002年，**聯(lián)社結(jié)合推廣農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，把推廣小額農(nóng)貸工作推向高潮，進(jìn)一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴(kuò)大小額信貸服務(wù)面，使農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)走上了日趨規(guī)范的軌道，被廣大農(nóng)戶譽(yù)為看得見(jiàn)的“三個(gè)代表”。截止****年末，全市農(nóng)村信用社共建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案*****戶，占有效農(nóng)戶的100%，評(píng)定“信用戶”*****戶，核發(fā)“信用戶證”*****戶，占已評(píng)級(jí)農(nóng)戶的70%，全市有效農(nóng)戶中已有一半以上的農(nóng)戶擁有“信用戶證”；評(píng)定“信用村”***個(gè)，占全市行政村數(shù)的58%；評(píng)定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”*個(gè)，占**大市信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)的64%。全轄信用社發(fā)放貸款農(nóng)戶數(shù)達(dá)*****戶，其中農(nóng)戶小額信用貸款戶數(shù)為*****戶，貸款余額為****萬(wàn)元。自開(kāi)辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)以來(lái)，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款**億元，惠及**萬(wàn)農(nóng)戶，走出了一條“政府滿意、農(nóng)民高興、聯(lián)社發(fā)展”的“三贏”之路。

㈣、大力支持黨員干部率先致富。

**聯(lián)社積極響應(yīng)和配合市委、市政府“三爭(zhēng)”活動(dòng)的開(kāi)展，把服務(wù)“三農(nóng)”和支持“三爭(zhēng)”緊密結(jié)合起來(lái)，在思想上進(jìn)一步增強(qiáng)支持“三爭(zhēng)”的光榮感，在經(jīng)營(yíng)上進(jìn)一步增強(qiáng)支持“三爭(zhēng)”的責(zé)任感，努力為轄區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，大力扶持黨員農(nóng)戶、專業(yè)大戶、個(gè)私工商戶的發(fā)展，培植發(fā)家致富能手，發(fā)展經(jīng)濟(jì)能人，帶領(lǐng)農(nóng)民走上脫貧致富奔小康的道路。****年末，**市*****戶黨員農(nóng)戶中，有****戶與我社發(fā)生了信貸關(guān)系，貸款余額達(dá)***億元。**市**鎮(zhèn)**村老黨員***退休后主動(dòng)承包了90畝荒山種植意楊、養(yǎng)豬養(yǎng)魚(yú)，在遇到了資金難題時(shí)，信用社主動(dòng)上門(mén)服務(wù)，先后貸款**萬(wàn)元，扶持***開(kāi)發(fā)荒山，率先致富。***致富不忘群眾，對(duì)缺技術(shù)的手把手指導(dǎo)，對(duì)缺資金的低價(jià)轉(zhuǎn)讓樹(shù)苗、幫助介紹貸款，帶領(lǐng)周邊群眾共同致富。***有限公司法人代表、黨支部書(shū)記***，在信用社先后投入***萬(wàn)元的大力扶持下，該公司得到了迅

速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問(wèn)題，而且每年向國(guó)家上繳稅款**萬(wàn)元。**聯(lián)社竭盡全力支持廣大農(nóng)村黨員干部帶頭致富，帶領(lǐng)群眾共同富裕，為**市全面建設(shè)小康社會(huì)做出了貢獻(xiàn)。

二、主要做法及啟示

㈠、明確的市場(chǎng)定位是做好支農(nóng)工作的前提。

為了做好支農(nóng)工作，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，**聯(lián)社通過(guò)比較信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和企業(yè)投放產(chǎn)出的社會(huì)效益及自身經(jīng)濟(jì)效益，看到了支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)小、易收回、效率高的優(yōu)越性，逐步轉(zhuǎn)變對(duì)“三農(nóng)”概念的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立起“大農(nóng)業(yè)”觀念，制定了“以農(nóng)為本，與農(nóng)共興”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，把主服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)向入股社員和廣大農(nóng)民，積極拓展支農(nóng)信貸市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)觀念的根本轉(zhuǎn)變。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合**市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，制定了“四結(jié)合、四為主”的經(jīng)營(yíng)思路及策略：一是支持千家萬(wàn)戶貸款、擴(kuò)大農(nóng)貸輻射面與支持規(guī)模大戶、提高投入收益率相合，以支持講信用、善管理的農(nóng)戶貸款為主；二是支持糧食、油菜生產(chǎn)等基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)與支持種植、養(yǎng)殖、加工個(gè)私經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，以支持轄內(nèi)有市場(chǎng)、有效益的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)為主；三是支持一般性生產(chǎn)所需與支持科技推廣應(yīng)用相結(jié)合，以支持流動(dòng)資金需求為主；四是支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與市場(chǎng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合，以市場(chǎng)農(nóng)業(yè)為主。聯(lián)社制定了詳細(xì)的信貸支農(nóng)計(jì)劃，從廣大農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)，調(diào)整服務(wù)方向，增加服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，做到認(rèn)識(shí)到位、思想重視、措施有力，充分體現(xiàn)出農(nóng)村信用社社員貸款優(yōu)先、農(nóng)戶貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先的原則。在優(yōu)先滿足社員生產(chǎn)和生活資金需要的前提下，認(rèn)真執(zhí)行對(duì)社員貸款優(yōu)先和優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主渠道作用，進(jìn)一步延伸信貸支農(nóng)范圍，擴(kuò)大信貸服務(wù)領(lǐng)域。㈡、健全的信貸管理是做好支農(nóng)工作的基礎(chǔ)。

俗話說(shuō)：“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓”。為進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下農(nóng)村信用社信貸管理要求，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)操作程序化、規(guī)范化、制度化，強(qiáng)化貸款營(yíng)銷，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，**聯(lián)社大力整章建制，確保每采取一項(xiàng)信貸管理措施，必有與之相適應(yīng)的制度或規(guī)定，通過(guò)先行制定的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，使信貸管理工作真正做到有法可依，有章可循，不斷提高信貸管理工作水平，信貸資產(chǎn)質(zhì)量日益改善。截止****年末，全社不良貸款總額比2000年末下降了****元，不良貸款占比為*%，比2000年末降低了**個(gè)百分點(diǎn)。

首先，做好貸前調(diào)查是貸款發(fā)放源頭管理的重要內(nèi)容。一是建立借款戶經(jīng)濟(jì)檔案。對(duì)借款戶的家庭財(cái)產(chǎn)、資信狀況、經(jīng)濟(jì)收入、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等各方面進(jìn)行深入調(diào)查，建立檔案。一方面結(jié)合創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，對(duì)全市農(nóng)戶全部建立經(jīng)濟(jì)檔案，作為農(nóng)村信用社的基本客戶；另一方面逐步開(kāi)展建立個(gè)私企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)與信用社建立良好業(yè)務(wù)合作關(guān)系的****戶個(gè)私企業(yè)也建立了經(jīng)濟(jì)檔案，培植了一批黃金客戶。另外，還充分利用政府部門(mén)“非典”期間每天發(fā)布的外出務(wù)人員返鄉(xiāng)情況統(tǒng)計(jì)表，建立了外出務(wù)工人員檔案，掌握了全市外出務(wù)工人員的基本情況，為今后組織資金和貸款營(yíng)銷工作打下良好基礎(chǔ)。二是推行信貸員“工作日志”制度。要求每個(gè)信貸員記錄每日的工作計(jì)劃和結(jié)果，并交主任審閱，自此項(xiàng)制度推廣以來(lái)，信貸員由“專家門(mén)診”變?yōu)榱恕俺嗄_醫(yī)生”，下鄉(xiāng)調(diào)查勤了，貼近農(nóng)民多了。三是建立信貸調(diào)查報(bào)告制度。要求對(duì)每一筆金額在1萬(wàn)元以上的貸款，信貸人員都必須提供詳細(xì)的信貸調(diào)查分析報(bào)告，并明確自己的貸款意見(jiàn)；對(duì)15萬(wàn)元以上的貸款，信用社主任和聯(lián)社信貸部門(mén)必須參與調(diào)查論證，促使廣大信貸人員深入到一線、深入到客戶中去，調(diào)查到詳實(shí)情況。四是充分構(gòu)建資信資產(chǎn)評(píng)估

體系。與評(píng)估咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)合作，委托他們對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的資信和資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，為貸前調(diào)查的真實(shí)性起到了至關(guān)重要的作用，有效地降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

其次加強(qiáng)貸時(shí)審查是確保發(fā)放貸款合法合規(guī)的重要舉措。一是嚴(yán)格執(zhí)行“審貸分離”制度。根據(jù)授權(quán)授信管理制度，科學(xué)合理地確定各級(jí)機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，實(shí)行“限額控制、分別權(quán)限”的管理方式。在全面實(shí)行授權(quán)授信管理的同時(shí)，仍然嚴(yán)格執(zhí)行“三崗”運(yùn)作，對(duì)大額貸款嚴(yán)格審批程序，堅(jiān)決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現(xiàn)象的發(fā)生。二是積極推行貸款操作“陽(yáng)光工程”。把貸款程序、貸款手續(xù)和條件、借款人和擔(dān)保人須知等內(nèi)容在全轄每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)張貼上墻，有效避免了貸款發(fā)放過(guò)程中的“暗箱操作”，提高了辦貸效率。三是實(shí)行貸款會(huì)辦制度。各基層網(wǎng)點(diǎn)成立由主任、副主任、信貸員、主辦會(huì)計(jì)等人員組成的貸款會(huì)辦小組，負(fù)責(zé)對(duì)1萬(wàn)元以上的貸款審查和在授權(quán)范圍內(nèi)的貸款審批。聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)，有理事長(zhǎng)、各主任以及計(jì)劃、信貸、會(huì)計(jì)、審計(jì)等部門(mén)負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)對(duì)分支機(jī)構(gòu)授權(quán)授信、3萬(wàn)元以上的貸款和內(nèi)部人員承貸、擔(dān)保貸款的審查和審批，從規(guī)避貸款的風(fēng)險(xiǎn)入手，強(qiáng)化科學(xué)決策，完善貸款審批程序和責(zé)任制度，審貸會(huì)上充分民主，堅(jiān)決杜絕一言堂，真正使得信貸管理工作更科學(xué)、更民主、更規(guī)范。四是加大信貸管理科技力度。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，自行開(kāi)發(fā)并運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)，實(shí)行貸款網(wǎng)絡(luò)化管理，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)柜面處理與內(nèi)部管理監(jiān)督的電子化操作，對(duì)全轄每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的每一筆貸款進(jìn)行全程監(jiān)控，加強(qiáng)了對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)，解決多頭貸款、一戶多貸、跨片貸款、超權(quán)限放款等違規(guī)問(wèn)題。五是實(shí)行“貸款公證”制度。與公證部門(mén)簽訂長(zhǎng)年合作協(xié)議，對(duì)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都派駐公證員，對(duì)每筆萬(wàn)元以上的貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)公證，進(jìn)一步規(guī)范貸款手續(xù)和貸款合同，確保貸款合同的合法性和擔(dān)保效力。

最后，實(shí)行貸后檢查是實(shí)現(xiàn)貸款收回的重要手段。一是建立貸后檢查登記制度。規(guī)定對(duì)累放在2萬(wàn)元以上的借款戶必須每月檢查一次，2萬(wàn)元以下的每季檢查一次，并將檢查情況在“貸后檢查登記簿”上進(jìn)行詳細(xì)記錄。二是加強(qiáng)對(duì)貸款的催收管理。對(duì)貸款到期仍未歸還的，及時(shí)發(fā)出催收通知書(shū)，督促借款人償還貸款，確保法律訴訟時(shí)效性。三是靜態(tài)界定和動(dòng)態(tài)考核相結(jié)合，明確清收責(zé)任人。2001年，聯(lián)社對(duì)全轄所有不良貸款實(shí)行了責(zé)任界定，并在以后按季對(duì)新產(chǎn)生的不良貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，使每筆貸款都落實(shí)了清收責(zé)任。不良貸款責(zé)任界定進(jìn)一步理清了廣大信貸人員的工作思路，確立了清收盤(pán)活的重點(diǎn)，加強(qiáng)了貸后檢查管理，明確了貸款責(zé)任。

㈢、完善的激勵(lì)機(jī)制是做好支農(nóng)工作的保證。

一是信貸員工作量考核考評(píng)制度。為進(jìn)一步做好信貸支農(nóng)工作，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性，切實(shí)解決信貸員干多干少一個(gè)樣的問(wèn)題，體現(xiàn)按勞分配原則，提高支農(nóng)資金使用效益，促使信貸人員真正服務(wù)“三農(nóng)”，主動(dòng)營(yíng)銷貸款，**聯(lián)社于2001年實(shí)行了信貸員基本業(yè)務(wù)量考核制度。對(duì)全市農(nóng)村信用社年齡在55周歲以下的信貸人員進(jìn)行基本業(yè)務(wù)量考核，將工作強(qiáng)度、風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任與個(gè)人收入掛起鉤來(lái)。具體工作量的核定由聯(lián)社在充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，對(duì)信貸員每的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放額、農(nóng)貸利息收入限定最低額、信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸基礎(chǔ)管理等內(nèi)容考核，低于限定額的給予處罰，高于則進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。而且硬性規(guī)定2萬(wàn)元以下的農(nóng)業(yè)貸款戶數(shù)占比不能低于80%，鼓勵(lì)發(fā)放小額貸款，防止壘大戶。

信貸員業(yè)務(wù)量考核制度實(shí)行兩年多來(lái)，取得了明顯成效：一方面，極大調(diào)動(dòng)

了信貸人員發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性。實(shí)行考核后，貸款營(yíng)銷觀念逐漸深入人心，信貸人員的工作態(tài)度發(fā)生了很大的變化，全市信貸員人均“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)量由考核前的***萬(wàn)元/人提高到***萬(wàn)元/人。另一方面，進(jìn)一步緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題。考核辦法對(duì)2萬(wàn)元以下貸款戶數(shù)占比的規(guī)定，體現(xiàn)了農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的信貸特點(diǎn)，為提高農(nóng)戶貸款的覆蓋面提供了制度保障。到****年末，全社2萬(wàn)元以下的農(nóng)業(yè)貸款余額為**億元，占農(nóng)業(yè)貸款總額的**%。

二是風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追償制度。**聯(lián)社對(duì)年末信貸人員責(zé)任清收貸款中不良貸款余額（剔除信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金）超過(guò)10萬(wàn)元的、主任超過(guò)15萬(wàn)元的收回責(zé)任人貸款發(fā)放權(quán)，實(shí)行限期清收，限期內(nèi)不能收回的實(shí)行下崗清收。同時(shí)，要求營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不再作為第一崗直接發(fā)放貸款，只負(fù)責(zé)審批貸款。對(duì)貸款造成損失的，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其中：責(zé)任信貸員直接發(fā)放的貸款由其承擔(dān)100%的責(zé)任；經(jīng)分支機(jī)構(gòu)貸審委和聯(lián)社審批的貸款，責(zé)任信貸員承擔(dān)90%的責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)貸審委承擔(dān)10%責(zé)任（審批人承擔(dān)5%責(zé)任，其他人員承擔(dān)5%責(zé)任）；聯(lián)社信貸部門(mén)、貸審委負(fù)責(zé)對(duì)各分支機(jī)構(gòu)上報(bào)聯(lián)社審批貸款的審批把關(guān)責(zé)任，確因?qū)徍税殃P(guān)不嚴(yán)或主觀意斷造成損失的，將追究相關(guān)責(zé)任人5%以內(nèi)的賠償責(zé)任。對(duì)違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)、行政和賠償損失責(zé)任，對(duì)違法貸款造成一定損失的追究刑事責(zé)任，對(duì)聯(lián)社確認(rèn)的崗位清收貸款，因工作失責(zé)而造成貸款損失的由責(zé)任信貸員負(fù)賠償責(zé)任。

三是信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。**聯(lián)社針對(duì)信貸人員害怕承擔(dān)擴(kuò)大貸款規(guī)模帶來(lái)更大信貸風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)，認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信貸資金使用的“零風(fēng)險(xiǎn)”可遇不可求，本著實(shí)事求是的原則，建立了信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)貸前調(diào)查屬實(shí)、貸款合同真實(shí)有效、貸后檢查得力、確因非主觀因素造成的信貸資金損失給予一定額度的控制比例。執(zhí)行比例按照每位信貸員每年末貸款余額的5‰計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由聯(lián)社信貸部門(mén)分別按信貸員建立基金臺(tái)賬，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)基金額度內(nèi)的資金損失不再實(shí)行下崗清收。信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立，極大調(diào)動(dòng)了信貸人員發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。

三、支農(nóng)工作中存在問(wèn)題和困難

㈠、資金不足是制約農(nóng)村信用社開(kāi)展支農(nóng)工作的重要原因。

雖然**聯(lián)社的組織資金工作取得了較好的成績(jī)，存款逐年上升，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村資金需求愈加旺盛，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了農(nóng)村信用社自身組織資金的增長(zhǎng)速度。目前**聯(lián)社的存、貸款比例已經(jīng)超過(guò)了80%，當(dāng)年增量存、貸款比超過(guò)了100%。同時(shí)，其他金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄在基層設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，大量吸收農(nóng)村資金，但其不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，給農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作帶來(lái)較大的壓力，影響了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

㈡、信貸人員整體素質(zhì)不高影響了信貸支農(nóng)工作成效。

從調(diào)查情況來(lái)看，農(nóng)村信用社信貸人員的文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作還停留在傳統(tǒng)的吸收存款和發(fā)放貸款上，滿足于完成工作任務(wù)，不勤于加強(qiáng)對(duì)貸款市場(chǎng)的分析、研究和開(kāi)拓，坐在家中發(fā)放貸款；平時(shí)不加強(qiáng)學(xué)習(xí)，特別是業(yè)務(wù)知識(shí)和法律知識(shí)，工作沒(méi)有計(jì)劃性，不注重平時(shí)對(duì)有關(guān)信貸資料的收集，制約了信貸工作的發(fā)展。

㈢、自身發(fā)展存在的不足制約了農(nóng)村信用社開(kāi)展支農(nóng)工作。

通過(guò)調(diào)查顯示農(nóng)村信用社面臨著突出問(wèn)題：一是受客觀經(jīng)濟(jì)條件的制約和前一時(shí)期行政干預(yù)的影響，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體不高，信貸資產(chǎn)呈現(xiàn)劣化態(tài)勢(shì)，支農(nóng)資金不足。二是防范風(fēng)險(xiǎn)能力低，資金使用效率差。三是基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)手段差，競(jìng)

爭(zhēng)能力低。

㈣、國(guó)家扶持政策較少影響了農(nóng)村信用社支農(nóng)工作的積極性。

在一定程度上，農(nóng)村信用社實(shí)際承擔(dān)著商業(yè)金融、政策金融、合作金融“三合一”的服務(wù)職能，但國(guó)家給予的優(yōu)惠政策相對(duì)于農(nóng)村信用社承擔(dān)的責(zé)職來(lái)說(shuō)顯得比較少。

四、建議

㈠、多層次、多渠道解決農(nóng)村信用社資金不足的問(wèn)題。

一是農(nóng)村信用社要加大組織資金工作力度，進(jìn)一步增強(qiáng)組織資金工作的責(zé)任意識(shí)、大局意識(shí)和戰(zhàn)略意識(shí)，以與時(shí)俱進(jìn)的思想觀念，求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，吃苦耐勞的敬業(yè)精神，行之有效的工作措施，切實(shí)把組織資金作為各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的首要工作抓緊、抓實(shí)，不斷提升服務(wù)手段和功能，提高存款總量和市場(chǎng)份額，增強(qiáng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)力。二是由省聯(lián)社組織開(kāi)展縣（市）級(jí)聯(lián)社的資金調(diào)度，將資金富余的聯(lián)社的資金適當(dāng)調(diào)度到資金不足的聯(lián)社，站在全省一盤(pán)棋的高度上，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入，提高信貸支農(nóng)工作水平。三是政府部門(mén)加大對(duì)農(nóng)村信用的扶持力度，特別是資金上的支持，盡量把財(cái)政性資金存入農(nóng)村信用社，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實(shí)力。

㈡、提高信貸人員綜合素質(zhì)，改進(jìn)信貸支農(nóng)工作水平。

針對(duì)信貸人員自身存在的問(wèn)題，聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，特別是市場(chǎng)營(yíng)銷理念的培養(yǎng)，把一些能力強(qiáng)、水平高的人員充實(shí)到信貸崗位，以便適應(yīng)更高要求的信貸工作。要在外塑形象、內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)中發(fā)揮農(nóng)村信用社植根農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，廣泛了解農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾信貸資金和其它金融服務(wù)的需求狀況，及時(shí)調(diào)整信貸投向，改進(jìn)服務(wù)方式，從適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求出發(fā)，進(jìn)一步完善服務(wù)功能，在結(jié)算、存貸款等各方面提升為“三農(nóng)”服務(wù)的能力。要完善信貸支農(nóng)工作的激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合農(nóng)村信用社的工資分配制度改革，加大獎(jiǎng)懲力度，進(jìn)一步提高信貸人員開(kāi)展支農(nóng)工作的積極性。

㈢、加大對(duì)農(nóng)村信用社金融政策扶持力度。

建議允許農(nóng)村信用社開(kāi)辦支農(nóng)專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，利率適當(dāng)提高，免征利息稅；適當(dāng)提高農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金利率；常年對(duì)農(nóng)村信用社開(kāi)辦不同期限的特種存款，提高農(nóng)村信用支農(nóng)的工作成效和積極性。同時(shí)，農(nóng)村作用社肩負(fù)著支持“三農(nóng)”的任務(wù)，帶有明顯的政策性因素，但農(nóng)村信用社組織資金成本高，加之還有歷年積累的呆賬，是否對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，下調(diào)營(yíng)業(yè)稅稅率和免征農(nóng)業(yè)貸款利息收入所得稅。

㈣、設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，提升農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

由于農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，特別是又接收了農(nóng)村合作基金會(huì)的一些不良貸款，削弱了農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，加大了農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)度。國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)就合作基金會(huì)并入的貸款設(shè)立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，用于以后就此部分貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的補(bǔ)救，加大農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障農(nóng)村金融的穩(wěn)定和發(fā)展。

第四篇：農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的難點(diǎn)與對(duì)策

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農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的難點(diǎn)與對(duì)策

作者：戴新銘 房 琳

來(lái)源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第02期

[摘 要]中國(guó)農(nóng)村地域廣大，人口眾多，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)村的特殊地位決定了農(nóng)村信用社的特殊性，農(nóng)村信用社絕不是一般的金融企業(yè)，對(duì)“三農(nóng)”的扶貧、救災(zāi)等發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保障穩(wěn)定的任務(wù)，仍然只能由農(nóng)村信用社來(lái)承擔(dān)。文章對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討有效的支農(nóng)途徑。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；信貸資金；問(wèn)題；對(duì)策

[中圖分類]F830．61

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

第五篇：信貸支農(nóng)情況匯報(bào)

XXX農(nóng)村合作銀行信貸支農(nóng)情況匯報(bào)

近年來(lái)，XXX銀行緊緊圍繞支持“三農(nóng)”的指導(dǎo)思想，充分發(fā)揮“扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民”的優(yōu)勢(shì)，積極運(yùn)用金融服務(wù)工具滿足廣大農(nóng)民生產(chǎn)、生活方面的資金需求，有力地支持了我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，達(dá)到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”，得到了地方政府和社會(huì)各界的肯定和好評(píng)。

一、主要做法和成效

（一）采取“抵押+聯(lián)保”方式支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，XXX縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基本都是中小企業(yè)，而且均分布在農(nóng)村，是農(nóng)民就業(yè)和增收的主渠道。但是，這些企業(yè)由于規(guī)模小、技術(shù)落后、資金不足等因素，獲得貸款相對(duì)困難。為支持這些中小企業(yè)發(fā)展，我行緊緊圍繞縣政府發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的思路，適時(shí)調(diào)整信貸思路，多法并舉，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。

一是成立了企業(yè)業(yè)務(wù)部專門(mén)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)小企業(yè)的貸款，建立起市場(chǎng)營(yíng)銷、授信審批和管理監(jiān)督為一體的貸款服務(wù)體系。二是實(shí)行一次授信、周轉(zhuǎn)使用。對(duì)抵押物充足的企業(yè)，采取最高額一次性抵押，5年內(nèi)循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，隨借隨貸，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，提高了辦事效率；對(duì)抵押物不足的企業(yè)，采取“抵押+聯(lián)保”方式，先抵押、后聯(lián)保，切實(shí)滿足龍頭企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需大額資金需求。

三年來(lái)，我行共對(duì)戶小企業(yè)客戶進(jìn)行了貸款授信，全縣家工業(yè)規(guī)模企業(yè)中，已有家企業(yè)與我行建立了信貸關(guān)系，累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款萬(wàn)元。到2011年6月末小企業(yè)貸款余額萬(wàn)元，是三年前的倍。上述貸款的及時(shí)發(fā)放，基本滿足了我縣中小企業(yè)的流動(dòng)資金需求，促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展。

（二）采取“公司+農(nóng)戶、聯(lián)保貸款+小額信貸”方式支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。

隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)由農(nóng)戶向公司、個(gè)體工商戶和專業(yè)大戶集中的特點(diǎn)。針對(duì)這一新特點(diǎn)，XXX 行因勢(shì)利導(dǎo)，有的放矢地加大信貸投放力度，以“公司+農(nóng)戶、聯(lián)保貸款+小額信用貸款”，信貸資金向種、養(yǎng)殖業(yè)大戶傾斜的模式，重點(diǎn)支持了XXX縣高山蔬菜、茶葉和蠶繭等特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)有一定品牌優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)。

一是通過(guò)農(nóng)戶聯(lián)保貸款支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人、農(nóng)戶小額信用貸款支持農(nóng)戶的方式合理配臵信貸資源。積極引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，向入組農(nóng)戶發(fā)放聯(lián)保貸款，實(shí)行小組總額控制，一次核定、逐筆發(fā)放、周轉(zhuǎn)使用。如石關(guān)支行實(shí)行不同經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的農(nóng)戶交叉擔(dān)保，利用聯(lián)保貸款支持高山蔬菜產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，合理運(yùn)用信貸資金，向有技術(shù)、有經(jīng)營(yíng)能力的種養(yǎng)大戶傾斜，力爭(zhēng)做到“扶持一戶、帶動(dòng)一片”。

二是通過(guò)支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織會(huì)員的辦法支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。

三年來(lái)，我行累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款萬(wàn)元，成立農(nóng)戶聯(lián)保小組個(gè)，現(xiàn)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額萬(wàn)元，較好地解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題。通過(guò)我行信貸資金的大力支持，目前，以茭白為主的高山蔬菜產(chǎn)業(yè)已成為我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)銷一體化的支柱產(chǎn)業(yè)特色正在形成，一批蔬菜專業(yè)鄉(xiāng)、專業(yè)村也應(yīng)運(yùn)而生，（三）采取“農(nóng)戶小額信貸+個(gè)體工商戶貸款”支持農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

1、大力發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。一是對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行責(zé)任制，包點(diǎn)信貸員為第一責(zé)任人，收集補(bǔ)充農(nóng)戶基本資料，對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)能力、誠(chéng)信狀況進(jìn)行全面摸底，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，同時(shí)，建立電子檔案。二是據(jù)實(shí)評(píng)定信用等級(jí)，合理確定限額。在認(rèn)真收集農(nóng)戶相關(guān)資料的基礎(chǔ)上，由支行負(fù)責(zé)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，核定限額，原則上“優(yōu)秀戶”控制在20%以內(nèi)，限額上控制在：“優(yōu)秀”戶2萬(wàn)元以內(nèi)，“較好”戶1萬(wàn)元以內(nèi)，“一般”戶5000元以內(nèi)。

2、認(rèn)真做強(qiáng)農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款。一是通過(guò)金融服務(wù)“家家到”活動(dòng)，要求各支行對(duì)轄區(qū)內(nèi)個(gè)體工商戶明確目標(biāo)，一戶一策的制定營(yíng)銷計(jì)劃，建立臺(tái)賬，把他們做為生息大戶進(jìn)行培養(yǎng)。二是建立個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案，由信貸員負(fù)責(zé)收集個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證等重要資料，要求有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，租賃場(chǎng)所的要收集租賃合同，自購(gòu)的要收集房產(chǎn)證等資料，建立個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案，同時(shí)，建立電子檔案，評(píng)定信用等級(jí)，進(jìn)行授信，合理核定額度，頒發(fā)貸款證。

目前，我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展取得了較好成績(jī)，到2011年6月末，各項(xiàng)存款余額達(dá)萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額的%，各項(xiàng)貸款余額達(dá)萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額的%，今年上半年凈投放貸款萬(wàn)元，占全縣貸款凈投放總額的%，累計(jì)發(fā)放貸款萬(wàn)元，是名副其實(shí)的支農(nóng)主力軍。

二、存在問(wèn)題

當(dāng)前，我行在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做了大量的工作，充分發(fā)揮著地方農(nóng)村金融部門(mén)的職能作用，特別是對(duì)提高農(nóng)民收入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展做出了積極有效的貢獻(xiàn)。但還存在不少困難，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、組織資金與支農(nóng)貸款發(fā)放之間的矛盾。我行主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，小額農(nóng)戶貸款又主要以現(xiàn)金形式發(fā)放，形成派生存款的機(jī)率很小，加之國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、民間借貸對(duì)資金的爭(zhēng)奪和資金分流，使大量的農(nóng)村資金流向城市。導(dǎo)致農(nóng)合行存款增長(zhǎng)困難，嚴(yán)重制約了進(jìn)一步支持“三農(nóng)”的能力。

2、農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險(xiǎn)與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理之間的矛盾。一是由于部分

農(nóng)民素質(zhì)較低、農(nóng)村信用環(huán)境較差等原因，導(dǎo)致農(nóng)戶信用貸款易放難收。二是貸款的投放對(duì)象主要為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)本身屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民屬弱勢(shì)群體，其抗御風(fēng)險(xiǎn)能力相當(dāng)脆弱，受自然災(zāi)害及市場(chǎng)因素影響較大，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)和市場(chǎng)波動(dòng)，必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，削弱還貸能力，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、農(nóng)村擔(dān)保難與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理之間的矛盾。貸款審慎經(jīng)營(yíng)原則要求每一筆貸款都應(yīng)優(yōu)先考慮資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供擔(dān)保措施。但是，由于農(nóng)戶以家庭為單位從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，要其提供符合《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押物真是少之又少，在實(shí)際工作中，就造成了需要貸款的農(nóng)戶無(wú)法提供擔(dān)保，不需要貸款的農(nóng)戶不愿提供擔(dān)保的現(xiàn)象。形成了農(nóng)民因?yàn)闊o(wú)法提供擔(dān)保貸不到款或轉(zhuǎn)向靠民間借貸，甚至是高利貸，來(lái)解決資金需求問(wèn)題，另一方面信貸人員在不違反行業(yè)監(jiān)管的情況下，也不愿適當(dāng)降低貸款擔(dān)保條件來(lái)滿足農(nóng)民合理貸款需求，從形式上影響了支農(nóng)貸款的投放。

4、支農(nóng)貸款高成本與貸款收益之間的矛盾。一是成本高。目前，我行農(nóng)戶貸款覆蓋面廣、貸款額度小、貸款戶數(shù)眾多，致使農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)量大、業(yè)務(wù)費(fèi)用多、成本高。二費(fèi)用大。是隨著外出打工人員逐年增加，人員流動(dòng)大，增加了貸后管理工作的費(fèi)用。

三、建議

農(nóng)合行服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境影響較大，而我縣地處大別山腹地，自然條件惡劣，洪災(zāi)、雪災(zāi)等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，嚴(yán)重影響了農(nóng)合行正常經(jīng)營(yíng)和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，需要各級(jí)、各部門(mén)給予更多的關(guān)心、更加優(yōu)惠的扶持政策，幫助解決實(shí)際困難，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。

（一）建議政府加大對(duì)公存款支持力度，財(cái)政性大額資金和涉農(nóng)資金需要開(kāi)戶時(shí)，如新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金等，希望財(cái)政和

相關(guān)部門(mén)要優(yōu)先考慮到農(nóng)合行開(kāi)戶，進(jìn)一步壯大農(nóng)合行的資金實(shí)力，支持農(nóng)合行更好、更強(qiáng)的服務(wù)“三農(nóng)”。

（二）建議政府大力推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)提供一定的保障，轉(zhuǎn)移和減少農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)合行發(fā)放支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建議降低“涉農(nóng)”貸款發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)中不良貸款率的考核標(biāo)準(zhǔn)。目前實(shí)行的涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)其中一項(xiàng)條件為“不良貸款率低于3%”，這與涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性存在矛盾，建議提高標(biāo)準(zhǔn)到7-8%，以提高農(nóng)合行發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性。

（四）建議政府完善金融考核政策，在考核增長(zhǎng)幅度的同時(shí)，也要考慮市場(chǎng)份額、存貸款基數(shù)和凈增長(zhǎng)額等因素。

（五）建議政府加大財(cái)政獎(jiǎng)扶力度，最近，周邊縣出臺(tái)政策，對(duì)農(nóng)合行承擔(dān)的涉農(nóng)資金補(bǔ)貼發(fā)放工作按每戶5元的標(biāo)準(zhǔn)給予一次性補(bǔ)助，用于農(nóng)合行改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，優(yōu)化涉農(nóng)金融服務(wù)。希望縣政府也能參照周邊縣市給予類似獎(jiǎng)扶政策。

（六）建議繼續(xù)執(zhí)行稅收減免政策。2006年-2009年，國(guó)家對(duì)信用社實(shí)行了稅收減免的政策，這三年，也是我行大發(fā)展的三年，支農(nóng)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到了明顯提高，建議國(guó)家延續(xù)營(yíng)業(yè)稅和所得稅減免政策，并將減免的稅款作為核銷支農(nóng)貸款損失的資金來(lái)源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)合行又好又快的發(fā)展。

（七）建議設(shè)立農(nóng)村信用擔(dān)保公司，為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供擔(dān)保，解決農(nóng)村擔(dān)保難問(wèn)題。

二〇一一年七月十三日