第一篇：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制

近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立與不斷完善，特別是國(guó)家為鼓勵(lì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列有關(guān)政策和措施，從而為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展注入了生機(jī)和活力，使個(gè)人信貸消費(fèi)需求突然爆發(fā)，且隨著時(shí)間的推移，越來(lái)越顯示出旺盛的生命力。但是，由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于起步階段，各家銀行對(duì)此又沒(méi)有成功的管理經(jīng)驗(yàn)，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)防范與控制上，還沒(méi)有形成一套切實(shí)有效的規(guī)章制度，這就為我們快速發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)一定困難，因此，正確分析個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，把握個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范、控制的關(guān)系，將是我們銀行業(yè)亟待解決的一個(gè)問(wèn)題。

一、當(dāng)前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因

從近兩年銀行業(yè)開(kāi)辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看，當(dāng)前，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，即外部原因與內(nèi)部原因。正是由于這兩方面的原因，從而構(gòu)成了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）外部原因

1、借款人信用觀(guān)念淡薄，失信現(xiàn)象嚴(yán)重。一是由于傳統(tǒng)觀(guān)念的影響，一些人沒(méi)有養(yǎng)成信用觀(guān)念，只管借，不管還；二是一些人還沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的老辦法，以個(gè)人信用代替企業(yè)信用，賴(lài)債、躲債、惡性逃廢債務(wù)的現(xiàn)象較為普遍。三是社會(huì)上一些企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)成功的示范效應(yīng)以及社會(huì)上一些不法分子的非法信用活動(dòng)，也在社會(huì)上造成了一定的負(fù)面影響，誘

使一些人鋌而走險(xiǎn)積極效仿，進(jìn)而嚴(yán)重阻礙了人們信用觀(guān)念的建立和增強(qiáng)。

2、立法工作滯后，沒(méi)有一套完整性的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。盡管中國(guó)人民銀行于1999年3月4日頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許和鼓勵(lì)各中資商業(yè)銀行積極開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但至今還沒(méi)有制定出一部完整性的《消費(fèi)信貸法》。就是在已出臺(tái)的《擔(dān)保法》內(nèi)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸也沒(méi)有做出明確的規(guī)定，而有關(guān)消費(fèi)信貸的品種、方式、方法等操作細(xì)則，也同樣無(wú)章可循。此外，各家銀行的規(guī)定也缺乏統(tǒng)一性和可操作性，再者，個(gè)人破產(chǎn)制度及破產(chǎn)后個(gè)人社會(huì)保障制度目前沒(méi)有建立起來(lái)。

3、信息資源不對(duì)稱(chēng)容易形成風(fēng)險(xiǎn)盲點(diǎn)。主要包括兩個(gè)方面：一是現(xiàn)在社會(huì)上還沒(méi)有一套完整的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系或機(jī)制，如誰(shuí)評(píng)估、誰(shuí)出具資信證明等。個(gè)人的重大事項(xiàng)也沒(méi)有實(shí)行對(duì)外公告的規(guī)定，銀行對(duì)借款人過(guò)去的信息及今后的變動(dòng)情況無(wú)法及時(shí)掌握。這樣，就使銀行在發(fā)放貸款時(shí)帶有極大的盲目性，容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。二是由于銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，信息相互封閉，使同一借款人可以在多家銀行貸款，而銀行又無(wú)法掌握借款人的資信情況，造成多頭信用風(fēng)險(xiǎn)。

4、社會(huì)配套制度不完善，沒(méi)有真正起到補(bǔ)償和保障作用。近年來(lái)，隨著改革的不斷發(fā)展，我國(guó)先后進(jìn)行了住房制度改革、醫(yī)療制度改革、社會(huì)保障制度改革等，這些都為我們開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。但是，由于這些改革大都處于雛形，社會(huì)功能還不夠完善，還沒(méi)有形成一個(gè)強(qiáng)大的補(bǔ)償和保障體系，借款人如出現(xiàn)情況，還款困難，那么，銀行就不能得到有效補(bǔ)償和保障，從而形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）內(nèi)部原因

1、規(guī)章制度不系統(tǒng)、不配套、不銜接。如有的銀行開(kāi)辦的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商作擔(dān)保，期房作抵押，而期房屬于在建工程，其所有權(quán)屬于施工單位，如何實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的問(wèn)題，有關(guān)政策并沒(méi)有明確規(guī)定，而除了房子抵押外，銀行又沒(méi)有其他補(bǔ)救措施。這樣如果開(kāi)發(fā)商失約，工程竣工后不能及時(shí)撥款給施工單位，施工單位就可拒絕交出房權(quán)，那么，銀行貸款到期后，就難以收回，就是訴訟于法律，也無(wú)能為力。

2、管理不到位，信息系統(tǒng)滯后。一是管理政出多門(mén)。我國(guó)開(kāi)辦的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種較多，如個(gè)人住房貸款、小額質(zhì)押貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人裝修貸款、個(gè)人耐用品綜合消費(fèi)貸款等。對(duì)這些貸款本應(yīng)有一個(gè)統(tǒng)一的管理部門(mén)，而現(xiàn)在卻由多個(gè)部門(mén)管理與經(jīng)營(yíng)，且操作程序不同，口徑不一致，這樣，人為地拉大了管理半徑，而鏈條越多，風(fēng)險(xiǎn)就越大。再者，總的信貸規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有一個(gè)總的控制部門(mén)。更為嚴(yán)重的是，有些部門(mén)既搞經(jīng)營(yíng)又搞審批，如房貸部，既是一個(gè)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，又是一個(gè)審批部門(mén)。審貸不分離，不僅不能體現(xiàn)信貸的相互制約或風(fēng)險(xiǎn)控制原則，還容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。二是信息系統(tǒng)管理滯后，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不同公司貸款業(yè)務(wù)，每發(fā)生一筆，都能及時(shí)錄入反映；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是匯總錄入，只能了解整體情況，不能看到每個(gè)人或每一戶(hù)貸款情況，由此，就使后臺(tái)人員對(duì)一些重復(fù)貸款很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)。另一方面系統(tǒng)內(nèi)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信貸

業(yè)務(wù)自成體系獨(dú)成系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)內(nèi)，看不出各戶(hù)貸款情況，即貸款給誰(shuí)、貸了多少、多長(zhǎng)時(shí)間、初次貸款還是重復(fù)貸款等都不知曉，不能直接發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。還有，現(xiàn)在銀行內(nèi)部對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別信號(hào)的制度也沒(méi)有建立起來(lái)。由于后臺(tái)看不到前臺(tái)信息，也就無(wú)法去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

3、手續(xù)繁瑣、程序多。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面對(duì)的是千家萬(wàn)戶(hù)，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作。而目前，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)上卻沒(méi)有充分體現(xiàn)這一點(diǎn)。還存在著辦理業(yè)務(wù)手續(xù)多、程序復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)等現(xiàn)象。如辦一筆個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)間長(zhǎng)的需要3個(gè)多月，其間要經(jīng)過(guò)20多個(gè)環(huán)節(jié)，手續(xù)之繁，難度之大，令許多客戶(hù)望而生嘆，不得不放棄借款的念頭，從而影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、措施和建議

綜上所述，影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展主要有外部原因和內(nèi)部原因。對(duì)此，我們必須引起高度重視。否則，發(fā)展下去，就會(huì)形成新一輪的信貸風(fēng)險(xiǎn)，使我們?cè)俅尾饺搿澳嗵丁保荒茏园巍Ｓ绕涫窃谖覈?guó)入世之后，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)比任何時(shí)候都更加激烈，更應(yīng)給予極大關(guān)注。就外部原因而言，需要全社會(huì)共同努力，如加大立法力度，建立社會(huì)保障體系等。這里，筆者就銀行內(nèi)部如何促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展以及如何加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)，談一些認(rèn)識(shí)。

1、要盡快完善和建立健全各項(xiàng)金融規(guī)章制度及法律法規(guī)。這里值得強(qiáng)調(diào)的是，要讓業(yè)務(wù)跟著制度走，就是說(shuō)，制度在先，業(yè)務(wù)在后。在制定規(guī)章制度時(shí)，要多考慮業(yè)務(wù)發(fā)展中容易出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)制定針對(duì)性防范措施，這樣，就會(huì)避免業(yè)務(wù)剛開(kāi)辦，弊病一大堆等現(xiàn)象的發(fā)生。目前，就我國(guó)而言，當(dāng)務(wù)之急是盡快出臺(tái)一部《消費(fèi)信貸法》，統(tǒng)一政策，統(tǒng)一規(guī)范操作程序，這樣，就使各家銀行對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有一個(gè)統(tǒng)一的依據(jù)，便于整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2、建立統(tǒng)一的管理體系，規(guī)范經(jīng)營(yíng)。這里所講的統(tǒng)一，是說(shuō)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)要有一個(gè)統(tǒng)攬部門(mén)，做到統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一管理。筆者認(rèn)為，就當(dāng)前而言，成立個(gè)人貸款中心不失是一個(gè)好辦法，這樣一方面即可以解決個(gè)人貸款品種的分散管理問(wèn)題，減少風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，又可實(shí)現(xiàn)真正意義上的信貸分離，另一方面還可以組織全行優(yōu)秀信貸人員，集中精力干好工作，徹底改變點(diǎn)多、分散、風(fēng)險(xiǎn)隱患大的現(xiàn)象，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

3、加強(qiáng)后臺(tái)控制，使后臺(tái)真正發(fā)揮識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。一是建立統(tǒng)一的規(guī)范信息系統(tǒng)，把個(gè)人信貸業(yè)務(wù)納入全行整體風(fēng)險(xiǎn)控制范圍之內(nèi)，達(dá)到信息資源共享。二是提高信貸信息系統(tǒng)的優(yōu)化升級(jí)，及時(shí)掌握最新的信息。而且，要與會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)對(duì)接，定期核對(duì)信息質(zhì)量，以達(dá)到相互控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4、建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。目前，要著力改善立法環(huán)境，盡快建立起個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。就現(xiàn)在而言，有的銀行對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)工作，實(shí)際上是靠信貸人員主觀(guān)判斷貸與不貸，由于信貸人員對(duì)借款人的情況不清楚，往往容易造成道德風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)。建立起個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，就能較好的解決這一問(wèn)題。關(guān)于這一點(diǎn)，金融界已形成共識(shí)，而從上海“個(gè)人征信系統(tǒng)”正常運(yùn)行的實(shí)踐看，也充分證明了這一點(diǎn)。因此，建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系既是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的需要，也是促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。

第二篇：淺析個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

淺析個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

[摘要] 大約從20年前開(kāi)始，我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展速度越來(lái)越快。城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)熱情也在隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革的深入而逐漸的上漲。在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)中占有一個(gè)非常大的比重。雖然信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展讓人們對(duì)這個(gè)行業(yè)前景看好，但是其中所存在的眾多風(fēng)險(xiǎn)和隱患也不得不防。此外，由于全球?qū)用娴慕鹑谖C(jī)的影響持續(xù)不斷，所以對(duì)此我國(guó)采取的是增大內(nèi)需作為相應(yīng)的處理措施，而眾多商業(yè)銀行也都大力促進(jìn)貸款，針對(duì)種情況，需要加強(qiáng)對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

[關(guān)鍵詞] 個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制 信貸風(fēng)險(xiǎn)

自從七年前由于美國(guó)爆發(fā)了次貸危機(jī)，其形成的金融海嘯就在全球范圍內(nèi)持續(xù)的對(duì)全球的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，其中中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了很?chē)?yán)重的干擾。宏觀(guān)層面我國(guó)的經(jīng)濟(jì)壓力山大。所以我國(guó)的中央銀行針對(duì)這種情形采取了一系列的宏觀(guān)調(diào)控政策，出臺(tái)了中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的政策，所以我國(guó)的眾多商業(yè)銀行也都在緊跟央行的腳步。短短幾年，我國(guó)的新增貸款的金額就飛速上漲。面對(duì)信貸金額井噴的情況，需要加強(qiáng)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。并且，從整體的角度而言，中國(guó)銀行在尚未經(jīng)歷完整的經(jīng)濟(jì)周期檢驗(yàn)的情況下就進(jìn)行了個(gè)人信貸的發(fā)放，很容易發(fā)生低估信貸風(fēng)險(xiǎn)的情形。所以對(duì)于個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)需要時(shí)刻保持著高度的重視，并且思考如何將個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

我國(guó)的個(gè)人信貸金額由于國(guó)家的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的改變，在擴(kuò)大內(nèi)需的帶動(dòng)下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業(yè)務(wù)都集中在工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國(guó)四大國(guó)有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶占據(jù)較大的部分。

此外，與個(gè)人信貸相關(guān)的產(chǎn)品也越來(lái)越多，這也間接的導(dǎo)致個(gè)人信貸的管理難度越來(lái)越高。當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行基本存在諸如個(gè)人住房貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人綜合授信貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等等，眾多貸款加起來(lái)大約百余種，并且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對(duì)客戶(hù)、功能設(shè)計(jì)和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。

在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中存在著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人的違約、央行對(duì)于利率的調(diào)整、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作人員的錯(cuò)誤操作所導(dǎo)致的個(gè)人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對(duì)于銀行而言破壞性最強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。

一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

（一）來(lái)自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)而言，實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)無(wú)法對(duì)沖的小概率但是可以產(chǎn)生很大影響的時(shí)間。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì)對(duì)銀行的信貸資金能否安全和及時(shí)的收入產(chǎn)生明顯的影響。倘若借款人的收入、經(jīng)營(yíng)等發(fā)生了變化，那么銀行就面臨著資金無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)之源，信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中最為基本的一種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀(guān)、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。

此外，我國(guó)很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業(yè)憑借其個(gè)人的名義在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。我國(guó)目前對(duì)該類(lèi)問(wèn)題的處理方式是，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)之情與否，都要求實(shí)際的用款單位負(fù)責(zé)全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進(jìn)行借款的還貸；還有一種是，對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款的實(shí)際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔(dān)借款責(zé)任，而實(shí)際用款人則不承認(rèn)還款責(zé)任，如果金融機(jī)構(gòu)在借款時(shí)候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對(duì)以上的情形，商業(yè)銀行需要對(duì)此類(lèi)貸款進(jìn)行特別的處理。

（三）市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要存在兩個(gè)時(shí)間段，第一個(gè)時(shí)間段是在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)拓展的時(shí)期，需要慎重選擇目標(biāo)市場(chǎng)。如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位為低收入的人員，那么入門(mén)需求就會(huì)很低，就會(huì)很難控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位在了高收入群體，而忽略了市場(chǎng)細(xì)分，那么就會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生很?chē)?yán)重的影響；第二個(gè)時(shí)間段是經(jīng)濟(jì)下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場(chǎng)在進(jìn)行深幅調(diào)整的時(shí)候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價(jià)，依照利益最大化的標(biāo)準(zhǔn)，借款人會(huì)自動(dòng)的進(jìn)行理性的違約，這無(wú)疑就提高了個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）來(lái)自?xún)?nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)

來(lái)自?xún)?nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)主要有三類(lèi)。第一類(lèi)是由于銀行的從業(yè)人員自身存在道德問(wèn)題，與外部人員進(jìn)行勾結(jié)采取填寫(xiě)虛假資料以及違規(guī)操作、跳過(guò)相關(guān)規(guī)定等方式來(lái)進(jìn)行貸款，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)沒(méi)有足夠的信用保證，從而形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業(yè)人員自身并不存在道德問(wèn)題，但是其在進(jìn)行貸款的處理過(guò)程中沒(méi)有做到每個(gè)環(huán)節(jié)都細(xì)致、認(rèn)真、仔細(xì)的操作，從而造成了調(diào)查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內(nèi)容不夠詳細(xì)、相關(guān)的調(diào)查工作不夠完整，造成銀行未能及時(shí)落實(shí)其債權(quán)；第三類(lèi)是在款項(xiàng)貸出之后，相關(guān)的管理人員對(duì)于借款人耳朵經(jīng)濟(jì)狀況不聞不問(wèn)，讓貸后管理無(wú)法做到真正落實(shí)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，造成貸款損失。

（五）政策和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)在個(gè)人信用貸款方面的法律依然是空白，盡管我國(guó)已經(jīng)為信貸編寫(xiě)了諸多法律《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》等等，但是這些法律適用對(duì)象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個(gè)人信貸。現(xiàn)有的《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等等都沒(méi)有達(dá)到全國(guó)人民及其常務(wù)委員會(huì)的立法層次。倘若個(gè)人信貸的貨款本息收回發(fā)生了困難，相關(guān)保證的履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會(huì)因?yàn)闆](méi)有足夠的法律支持而很難進(jìn)行司法操作。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

次貸危機(jī)之所以會(huì)誕生，就是因?yàn)閷徤髟瓌t未能在美國(guó)的所有銀行的經(jīng)營(yíng)管理中得到應(yīng)用。面對(duì)央行擴(kuò)大內(nèi)需的政策，需要借助審慎原則對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，幫助我國(guó)的銀行管理人員尋找出一個(gè)真正適合我國(guó)目前銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制的方法。

（一）構(gòu)架一個(gè)完善和科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系

根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。具體評(píng)價(jià)體系可以由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。

（二）針對(duì)貸款環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)

（三）加強(qiáng)對(duì)于貸款控制

1、加強(qiáng)準(zhǔn)入控制

準(zhǔn)入控制分為三類(lèi)，第一類(lèi)是產(chǎn)品的準(zhǔn)入控制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要結(jié)合當(dāng)前的市場(chǎng)需求、客戶(hù)群體以及風(fēng)險(xiǎn)特征等特點(diǎn)進(jìn)行研究開(kāi)發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。第二類(lèi)是客戶(hù)準(zhǔn)入，商業(yè)銀行需要制定一個(gè)主要客戶(hù)群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、高信用客戶(hù)、高學(xué)歷客戶(hù)、高質(zhì)及客戶(hù)和高成長(zhǎng)客戶(hù)等等。并且針對(duì)這些不同的客戶(hù)制定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第三種則是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，針對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范的機(jī)構(gòu)，可以為其授予優(yōu)先貸款的權(quán)限，并且要對(duì)這些具備優(yōu)先貸款權(quán)限的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的審查，同時(shí)對(duì)于管理混亂、人員配備不齊的機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行嚴(yán)格控制。

2、控制貸款額度

額度控制主要有兩種情況，第一種是針對(duì)個(gè)人的總體額度的控制，如果某個(gè)個(gè)人貸款的總結(jié)達(dá)到了一定的額度，那么將停止對(duì)其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第二種是針對(duì)單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對(duì)客戶(hù)的自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、承受能力和綜合還款能力以及客戶(hù)的擔(dān)保能力進(jìn)行測(cè)算，深入評(píng)估客戶(hù)的資產(chǎn)總成本，另外還需要綜合控制客戶(hù)的其他方式耳朵融資能力。

3、進(jìn)行擔(dān)保控制

將客戶(hù)的核心資產(chǎn)作為擔(dān)保，采用實(shí)地調(diào)查、間接調(diào)查的方式，將客戶(hù)的核心資產(chǎn)作為抵押物，這些抵押物可以是客戶(hù)的房產(chǎn)或者貴重物品等。

針對(duì)擔(dān)保控制，需要嚴(yán)格對(duì)抵押物的選擇進(jìn)行把關(guān)。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款之前，需要將抵押物進(jìn)行嚴(yán)格的分類(lèi)。優(yōu)先選擇高價(jià)值的房產(chǎn)，或者借助優(yōu)質(zhì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的幫助，對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行公允，此外，在確定抵押物的時(shí)候，需要注意某些法律上明令禁止作為抵押物的資產(chǎn)。

4、通過(guò)現(xiàn)代的金融工具和政府力量來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行的影響

采用購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)對(duì)借款人個(gè)人財(cái)產(chǎn)量和收入水平的有限而造成的風(fēng)險(xiǎn)吸收能力的不足進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣也可以很好的彌補(bǔ)因?yàn)閭€(gè)人行為的不確定性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

采用擔(dān)保的方式也可以很好的削弱風(fēng)險(xiǎn)的影響，以政府和中介機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個(gè)人信用貸款的資格，倘若這些貸款無(wú)法按期進(jìn)行償還，那么政府和中介機(jī)構(gòu)就會(huì)代替這些借款者進(jìn)行還貸，從而讓個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)得到降低。

三、總結(jié)

只有健全、完善銀行內(nèi)部的信用貸款的管理機(jī)制，并且加強(qiáng)對(duì)于從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)的培養(yǎng)，構(gòu)建科學(xué)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規(guī)避因?yàn)閭€(gè)人信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：風(fēng)險(xiǎn)控制人員(信貸業(yè)務(wù)方向)

風(fēng)險(xiǎn)控制人員（信貸業(yè)務(wù)方向）

職位名稱(chēng)

險(xiǎn)控制部

職系

官

職位概要：

風(fēng)險(xiǎn)控制人員是根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的要求，運(yùn)用有效的制度手段對(duì)金融公司或機(jī)構(gòu)的整體交易運(yùn)做實(shí)施監(jiān)督以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一般風(fēng)險(xiǎn)控制人員不直接參與交易活動(dòng)，但具體職責(zé)會(huì)根據(jù)不同的機(jī)構(gòu)和公司性質(zhì)有所差異。例如部分證券咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制官可以提出中長(zhǎng)線(xiàn)交易機(jī)會(huì)及構(gòu)想，但無(wú)權(quán)下達(dá)操作指令，隨后風(fēng)險(xiǎn)控制人員會(huì)對(duì)所有的交易計(jì)劃和交易過(guò)程完整記錄并提交討論。

工作內(nèi)容：

1、負(fù)責(zé)信貸額度控制工作

2、負(fù)責(zé)制作風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的報(bào)表

3、負(fù)責(zé)辦理抵押登記等外勤工作

4、其他相關(guān)工作

任職資格：

教育背景：

◆金融、財(cái)務(wù)、法律、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等專(zhuān)業(yè)本科及以上學(xué)歷

培訓(xùn)經(jīng)歷：

◆具有期貨等相關(guān)金融業(yè)從業(yè)人員資格

經(jīng)驗(yàn)：

◆3年以上相關(guān)投資擔(dān)保、小額貸款公司、銀行等風(fēng)險(xiǎn)管理工作經(jīng)驗(yàn)

技能技巧：

◆熟悉擔(dān)保、貸款業(yè)務(wù)流程，具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

◆具備較強(qiáng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分析能力及風(fēng)險(xiǎn)防范控制能力

勝任能力：

◆熟悉擔(dān)保、貸款業(yè)務(wù)流程，具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

◆具備較強(qiáng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分析能力及風(fēng)險(xiǎn)防范控制能力

晉升方向：

◆風(fēng)險(xiǎn)控制官職等職級(jí)中、高級(jí) 直屬上級(jí) 首席風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)控制人員（信貸業(yè)務(wù)方向）職位代碼所屬部門(mén) 風(fēng)

第四篇：信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)控制

信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)控制

在信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)的控制與業(yè)務(wù)的發(fā)展有著同等重要的地位，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化及對(duì)外開(kāi)放程度的提高，信貸業(yè)務(wù)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，因此對(duì)于信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為重要。

安全是銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的前提目標(biāo)，但這個(gè)安全是有利于業(yè)務(wù)發(fā)展和擴(kuò)大收益的安全，而不是不講求效益的安全，更不是負(fù)效益的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)在信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中已經(jīng)比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。但在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的正確處理上卻做的并不是很好，往往在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間進(jìn)行單向選擇，有些片面追求信貸資產(chǎn)質(zhì)量，機(jī)械地追求貸款零不良，以致信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮，經(jīng)營(yíng)效益居低不上，反過(guò)來(lái)又制約了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益之間的惡性循環(huán)。

效益最大化是銀行追求的終極目標(biāo)，是發(fā)展和安全的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，效益與風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸活動(dòng)這同一事物的兩個(gè)方面，既存在矛盾，由必須追求統(tǒng)一。在現(xiàn)實(shí)貨幣信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，銀行信貸業(yè)務(wù)始終與風(fēng)險(xiǎn)相伴，信貸資金運(yùn)作不可能是絕對(duì)的零風(fēng)險(xiǎn)，而只能是相對(duì)的低風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論采用何種機(jī)制或何種措施，其作用只是在于降險(xiǎn)、控險(xiǎn)和防險(xiǎn)，不可能做到絕險(xiǎn)。因此為保證在信貸業(yè)務(wù)中的低風(fēng)險(xiǎn)我們應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

要做好風(fēng)險(xiǎn)控制首先應(yīng)提升從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)控制理念并建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。這要求銀行自上而下的樹(shù)立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理升意識(shí)，營(yíng)造濃厚的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。銀行的管理人員需對(duì)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)全面的把握，信貸員應(yīng)在自己的工作將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)化，推行事前防范、事中管理、事后處置的風(fēng)險(xiǎn)管理模式,做到以科學(xué)的理念管理風(fēng)險(xiǎn)。

其次應(yīng)加強(qiáng)員工道德思想教育，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。員工自覺(jué)的思想約束是保證各項(xiàng)規(guī)章制度貫徹執(zhí)行的前提。一方面要加強(qiáng)員工的思想道德教育，使員工認(rèn)識(shí)到操作風(fēng)險(xiǎn)的防范是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。引導(dǎo)員工樹(shù)立正確的世界觀(guān)、人生觀(guān)和價(jià)值觀(guān)，愛(ài)崗敬業(yè)，忠于職守，提高自身的職業(yè)道德水平；另一方面要通過(guò)廣泛的風(fēng)險(xiǎn)教育來(lái)培養(yǎng)所有員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感和了解能力，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。自上而下的構(gòu)建良好的操作風(fēng)險(xiǎn)的控制環(huán)境，做到人人關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)、把握風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。

科學(xué)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的前提，也是金融信貸業(yè)務(wù)實(shí)行利潤(rùn)最大化的有力保證。

第五篇：風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展

一、認(rèn)真貫徹我行“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)方針

銀行必須以“利潤(rùn)”為中心和追求的最終目標(biāo)，這與把規(guī)模的簡(jiǎn)單擴(kuò)張以及一時(shí)的、不經(jīng)將來(lái)風(fēng)險(xiǎn)沖減的“高額利潤(rùn)”作為追求的目標(biāo)是有原則和本質(zhì)區(qū)別的。銀行的利潤(rùn)必須經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)整才是實(shí)際的利潤(rùn)，體現(xiàn)了銀行“既承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也要賺錢(qián)”的基本經(jīng)營(yíng)思想。不應(yīng)以遠(yuǎn)期的風(fēng)險(xiǎn)換取一時(shí)的、當(dāng)期的繁榮，其盈利必須能夠始終覆蓋所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，唯此才可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)的發(fā)展。

二、正確估測(cè)信貸業(yè)務(wù)的成本，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的未來(lái)可預(yù)計(jì)的損失量化為當(dāng)期成本，直接對(duì)當(dāng)期盈利進(jìn)行調(diào)整，衡量經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益大小，并且考慮為可能的最大風(fēng)險(xiǎn)做出資本儲(chǔ)備，進(jìn)而衡量資本的使用效益，使銀行的收益與所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，與銀行最終的盈利目標(biāo)相統(tǒng)一。

三、選擇符合我行發(fā)展需求的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)

不知道的情況是最壞的情況，因此要選擇信息透明、合作意愿好的企業(yè)提供信貸服務(wù)；抵押擔(dān)保不應(yīng)是貸款決策首要的考慮，因?yàn)殂y行不是當(dāng)鋪，銀行一定要著眼對(duì)借款人本身的資信和企業(yè)行業(yè)情況的深入調(diào)查和分析。積極地通過(guò)“戰(zhàn)略貸款”、“交叉營(yíng)銷(xiāo)”等手段擴(kuò)大有效業(yè)務(wù)。