第一篇：2010年總體信貸政策

2010年總體信貸政策

一、形勢與策略

（一）形勢

2009年我國經濟在一攬子刺激政策之下逐步走出衰退，企穩回升態勢日益鞏固，但也還存在諸多不確定因素。2010年我國經濟政策重點將由“保增長”轉變為“調結構”，國家將繼續實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，同時將合理控制信貸投放節奏，圍繞產業結構升級進行信貸結構調整，促進發展方式轉變。預計全國投資規模還會保持較高水平，內需潛力可能得到進一步挖掘，GDP有望保持平穩較快增長。

1.國家政策走勢

產業政策

2010年宏觀經濟政策重點將從“保增長”逐漸轉到調整產業結構、轉變經濟發展方式，提高經濟發展質量和效益上來。產業政策將圍繞中央經濟工作會議確定的提高宏觀調控水平、保持經濟平穩較快發展，加大經濟結構調整力度、提高經濟發展質量和效益，落實“三農”發展基礎、擴大內需發展空間，深化經濟體制改革、增強經濟發展動力和活力，推動出口穩定增長、促進國際收支平衡，著力保障和改善民生、全力維護社會穩定等六大主要任務進行。預計新能源、節能環保等戰略性新興產業發展將受到大力支持，而電力、煤炭、鋼鐵、水泥等行業的落后產能將遭到加速淘汰，國家對房地產業的調控力度也將加強。

財政政策

國家將繼續保持積極財政政策，加大對民生領域和社會事業的支持保障力度，增加對“三農”、科技、教育、衛生、文化、社會保障、保障性住房、節能環保等和中小企業、居民消費、欠發達地區的支持力度。

貨幣政策

貨幣政策將維持連續性和穩定性，增強針對性和靈活性，把握貨幣信貸增長速度，加大信貸政策對經濟社會薄弱環節、就業、戰略性新興產業、產業轉移等方面的支持，有效緩解小企業融資難問題，保證重點建設項目貸款需要，嚴格控制對高耗能、高排放行業和產能過剩行業貸款，著力提高信貸質量和效益。

金融監管

金融監管力度預計將有所加強。2010年監管機構對銀行業的主要監管要求是合理控制信貸投放節奏，圍繞產業結構升級進行信貸結構調整，強化信用風險審慎管理。信用風險、流動性風險、案件風險、地方融資平臺風險、大額集中度風險、風險跨業跨境傳遞將受到重點監管。

2.銀行經營形勢判斷

面對經濟金融環境的變化，2010年銀行業的發展預計將出現以下需關注的問題及新的特點：

第一，信貸資源相對趨緊，經濟回暖帶來信貸需求的上升以及大量基礎設施項目的后續資金需求等，與銀行資本、信貸規模的剛性約束構成潛在信貸配給矛盾；同時預計銀監會將加強對存貸比、資本充足率和貸款規模指標等的監管要求，銀行大規模投放將受到約束。

第二，隨著產業結構調整深入，銀行既面臨著新的發展機遇，如加大信貸對教育、衛生、社會保障等民生領域和社會事業、經濟社會薄弱環節、就業、戰略性新興產業、產業轉移等方面的支持，也要面對新的挑戰，如淘汰落后過剩產能可能導致的局部信貸風險集中暴露。

第三，政府融資平臺和房地產行業信用風險突出。銀行業2009年對政府融資平臺貸款投放呈現集中、大量的特點，目前已面臨部分地方政府償債能力較弱、債務信息不透明、過度融資及管理不規范等風險；另外2009年房地產價格飆升，資產泡沫日益膨脹，而直接和間接與房地產關聯的信貸資產在銀行資產總量中占據重要地位，在政府行業調控措施將逐步收緊的情況下，未來房地產市場走勢對銀行資產質量將具有長期重大影響。

第四，利率市場化進程加速，銀行利差空間收窄；加之客戶結構、業務模式、產品類型的同質化，同業競爭加劇，導致對優質客戶的議價能力下降，進一步壓縮盈利空間。

第五，業務機遇將有所增加，經營收入來源將有所改善。金融危機期間，實體經濟受到嚴重沖擊，對銀行信貸的需求被大大削弱。在當前經濟回暖的背景下整體貸款需求逐漸恢復，同時多項產業政策鼓勵行業內兼并重組，新興產業在財政資金、政策配套等方面會獲得國家較多支持，均將帶給銀行創新業務的機遇。

（二）策略

根據2010年我國宏觀經濟發展趨勢及銀行業面臨的外部經營環境，按照“二次轉型”戰略要求，以有效管理風險、促進業務健康發展、提高貸款盈利水平為目標，我行總體信貸策略確定為“明確政策底線、堅持有保有控、推進組合管理、實施結構轉型”。即明確信貸準入邊界與政策底線，實施審批前市場部門準入核準制，堅持有保有控，加強信貸組合管理，推進信貸結構調整的常態化。

1.明確政策底線

政策底線是我行對客戶和項目提供信貸支持的最低選擇標準，同時也是營銷市場、開拓業務時必須遵循的基本準則。在滿足底線標準前提下，審批人員可根據我行風險偏好及客戶風險與收益獨立決策、做出取舍。制訂政策底線的意義在于：

第一，提高政策的一致性和透明度，保證在全行各個層級、各個業務單元風險選擇的一致性，使風險條線與市場條線能有共同的語言，進行充分有效的溝通、交流，同時能以相同的標準、尺度、工具評判業務和做出決策，逐步形成共同的理念、共同的價值觀、共同的行為方式，減少溝通成本和磨擦。

第二，風險管理關口前移，使得市場營銷部門主動管理風險，增強全行的風險意識，提升我行的全員風險控制能力。

第三，有利于引導精準營銷，節約有限的人力物力資源、提高營銷和審批工作的效率。

第四，有利于做實信貸政策，使政策不僅被風險條線作為管理工具，也被市場人員作為營銷的指引，進一步提升信貸政策的作用和影響。

政策底線在綜合考慮收益、風險、成本、資本、市場等因素基礎上，設臵了多個基本風險控制指標，并對每項指標擬定了清晰明確的標準。底線指標包括“客戶底線指標”和“項目底線指標”兩項基本內容，“客戶底線指標”是對單一客戶辦理信貸業務的基本底線指標，“項目底線指標”是客戶進行固定資產投資（含技術改造）所必須滿足的最低條件，在實踐中應把握如下原則：

第一，對新設項目法人暫時可以只滿足“項目底線指標”要求，但應同時參考項目投資人的評級或資信情況，對既有法人固定資產投資則需同時滿足兩項指標。

第二，對小企業客戶，在符合國家產業政策，項目合法合規，同時滿足小企業信貸政策要求的前提下，其他行業底線指標可暫不受限。

第三，低風險業務仍要保障用途合法合規，嚴格執行相關業務、產品的信貸政策和制度規定，在此前提下，其他行業底線指標可不受限。

第四，對突破底線指標的客戶，但提供了良好的風險緩釋措施，或者有其他特殊情況，經市場部門核準，審批環節可設臵例外通道。

2.堅持有保有控

堅持有保有控是應對當前復雜多變的經濟形勢的重要舉措，也是積極踐行“二次轉型”的重要體現。有保有控必須將市場變化和自身實際密切結合，細化信貸投向政策，準確傳導風險偏好，合理配臵信貸資源，積極推進我行信貸結構的調整和資產結構的轉型。具體而言：

第一，進一步細化行業信貸政策指引。要做到增量嚴格控制與存量精細管理相結合，通過政策引導和結構調整，確保新增貸款投放的安全性和效益性，運用好回收再貸資源，加強存量貸款的精細化管理，增強風險監測和應對處臵能力，提升存量客戶交叉銷售和綜合化服務水平；做到主動退出與精準營銷相結合，按照分類管理原則，提高行業信貸政策的科學性和可操作性。

第二，高度關注房地產、政府融資平臺等敏感領域。要嚴格執行房地產貸款特別是個人住房按揭貸款有關政策，加強房地產貸款總量控制；政府平臺貸款要控制在上年末余額內，并爭取有所下降。

第三，對高耗能、高排放、高污染和產能過剩行業，要提高增量資產的準入門檻，對存量資產逐步壓縮和退出。

第四，積極發展小企業貸款，確保小企業信貸投放增速高于全部貸款增速。合理評估小企業信貸風險，以較高定價覆蓋風險成本，引導信貸資源進一步向小企業客戶傾斜。

第五，合理確定區域差別化政策。考慮到各分行的某一類行業、客戶在全國乃至全球市場上可能具有一定優勢，允許各行在總行信貸政策框架下，針對性地提出行業、客戶差別化政策建議。但區域差別化政策目的應在于“保留優勢”，而絕非變相“降低門檻”。

3.推進組合管理

組合管理是我行風險管理未來的發展方向。要繼續強化單一客戶和單一集團客戶的限額管理，嘗試對重點監控行業和客群實施多種限額管理方式，如對政府融資平臺類客戶貸款實施余額限額管理，對房地產開發貸款實施比例控制管理，對部分產能過剩行業實施名單制管理。逐步探索以“區域→行業→客戶→產品→交易”為主線的信貸組合管理策略，降低貸款組合波動性，提高資本回報水平，實現風險成本與資本成本的合理補償。對于超過限額的，應積極通過合規的貸款轉讓、轉理財產品、資產證券化予以主動化解。

4.實施結構轉型

結構轉型是2010年信貸政策的既定目標，同時也是明確政策底線、堅持有保有控、推進組合管理的最終結果。要通過政策引導和管理措施的精細化，推進信貸結構調整的常態化，將有限的信貸資源向符合國家產業政策的行業與客戶集中、向順應全球和我國社會經濟發展主流方向的產業集中、向能夠切實提升我行資產收益水平的行業、客戶、區域、產品等集中，切實提高貸款定價和資本效益。

第二篇：美國信貸政策

8月16日美國政府宣布推出州級小企業信貸計劃，以推動經濟增長，幫助創造就業。這是奧巴馬政府推出的最新一項促進經濟復蘇政策。

這項計劃涵蓋包括亞拉巴馬和佛羅里達等11個州，以及華盛頓特區，總額為3.6億美元。該計劃旨在落實去年秋天奧巴馬總統簽署的小企業就業法的一項政策。該政策規定每1美元聯邦政府信貸需要帶動10美元的私營信貸，從而使這項計劃信貸總額達36億美元。

在信息高速發展、市場競爭日趨激烈的情況下，一方面有很多企業因其不能及時地了解市場的變化調整其經營戰略，或因其技術落后、成本太高、經營管理不善、創新能力不強等原因在競爭中滅亡，同時另一方面又有許多人由于有了新的創意、新的想法等憑借著他們所具有的各種優勢條件步入到創業的行列當中，進入到原本競爭就已很激烈的市場，所以新的公司的創辦和舊的公司的倒閉已經很司空見慣了。

美國每年都有五六十萬的中小企業新創辦出來，同時又有五十萬左右的中小企業倒閉，從1997年到2005年雇員少于20人的美國小企業數量所占比例都在89%以上，而雇員少于500人的中小企業數量所占比例均高達99.7%，這表明在美國絕大多數都是中小企業，而且隨著企業總數的不斷增多，中小企業數量也在不斷的增多。

顯然中小企業已是美國經濟中的重要組成部分，也是最有活力和創新精神的一部分。在這個國家，在生產集中和資本集中的同時，不斷涌現出大批中小企業。一方面大公司越來越大，另一方面中小企業越來越多。事實上，美國企業結構就象一座“金字塔”，在“塔尖”上的是少數大企業，“塔底”則是大量的中小企業。大批中小企業與大企業同時并存，相互之間展開激烈的競爭，這是使美國科學技術迅速發展、經濟具有活力的一個重要因素。

但就目前小企業信貸還存在的頗多阻礙。

（1）大多數商業銀行現有貸款組合的質量繼續惡化，而不良貸款拖欠率還會上升。在2009年，大小型銀行的貸款質量繼續顯著惡化，從第四季度的最新數據表明，所有貸款類別的損失率持續上升。信息表明，盡管消費者債務拖欠可能接近頂峰，但其他類型貸款可能會將在未來一段時間上債務拖欠和撇帳持續上升，諸如小企業貸款。一家大型銀行的1月凈比例報告顯示他們現有向小企業貸款的C＆I信用質量貸款比大公司更糟糕。

（2）銀行加強對新的信貸條件進而降低信貸。有些企業因付款記錄不良、資產負債問題、地產抵押品價值下降而無法獲得信貸。此外，在更為寬松條件下的合格企業，可能不符合新的信貸緊縮標準。因為在許多情況下，小企業的財政狀況密切與業主的個人財務狀況聯系在一起，所以信貸環境可能特別緊張。2007年美國聯邦儲備委員會消費者財務狀況調查數據顯示，大約11%的家庭擁有和管理小企業，大約18%用個人資產擔保或為他們的業務擔保。因此，家庭資產凈值條件往往是相關的一些小企業獲得貸款的能力。隨著自2006年和隨后的房價下降降低了家庭的資產負債表，但是許多小企業主的借款能力也有可能受到損害。

（3）對資本市場、經濟前景和貸款損失不確定性的擔心。盡管 2009年下半年在銀行股票價格和收益上改善了金融市場一般條件，但貸款很可能給許多大小銀行造成各種問題。在明白進入資本市場會造成損失情況下，可能會降低銀行風險資產以改善其資本狀況，特別是由于擔心經濟前景和未來可能的貸款損失仍具有不確定性。事實上，許多企業遭受資本數量限制，并且無可能獲得銀行貸款增加。而且，即使目前存款充足，一些銀行仍存在資金問題。銀行融資市場受到了嚴重損害，因此一些銀行已經決定采取比以前更大的流動性資產的緩沖區。其他一些因素也可能在起作用，高級存款保險攤款也增加了資金成本。部分證券化市場仍然受損，從而減少了銀行貸款的重要資金來源。最后，2010年開始的新會計規則，使得許多銀行需要將安全的資產計入到其資產負債表從而給資本帶來更大壓力。

（4）不和諧的借貸關系。到在金融危機下，銀行設法減少投資組合、縮減貸款組合或銀行兼并、破產使得一些借貸關系遭到破壞。建立了銀行業務關系對于不能夠獲得更廣泛資本市場的小企業特別重要，對他們的授信往往是在私人信息為基礎上經過反復的互動。

當現有的借貸關系被破壞，為恢復貸款銀行需要時間來重新建立和鞏固這種關系。

（5）部分銀行可能會因為擔心小企業貸款將受到監管方的批評而過分保守。雖然謹慎對于所有銀行貸款是有道理的，尤其是在不確定的經濟環境下，一些潛在的有利可圖的貸款信譽良好的小企業可能因此喪失。事實上，可能有個別監管方批評時過分反對小企業貸款的情況。正如美國聯邦儲備委員會同其他銀行和審慎監管方努力防止監管政策不必要的限制信譽信貸。

（6）信貸需求減少。過去10年個人債務水平顯著增加，抑制了對商品和所有業務，其中包括小企業生產服務的需求。許多企業一樣，又不愿進行新的投資，直到他們有消費需求將繼續加強的信心。12月企業庫存意外下跌0.2%，而11月份則上升0.5。值得注意的是，銀行信用報告現有生產線利用率將在歷史低點。根據對（NFIB）全國獨立企業聯合會最近進行的調查顯示，融資條件繼續作為一部分（小于5%）的小企業最關注的，而約有三分之一的被調查者認為自己最重要的問題是銷售不佳。商業銀行認為，SLOOS繼續表明小型企業貸款的需求減少了。一項美國民意調查顯示，貸款需求不足是作為制約小企業貸款的最多因素。

第三篇：2014年信貸政策

2014年信貸政策

為貫徹落實2014年人民銀行工作會議精神，切實發揮信貸政策導向作用，更好地支持轉方式調結構，服務實體經濟發展，現就做好2014年信貸政策工作提出如下意見：

一、以服務現代農業發展為重點，堅持不懈改進和完善農村金融服務 積極穩妥開展農村土地承包經營權抵押貸款試點。人民銀行各分支機構要加強調查研究，認真總結轄區已開展的土地承包經營權抵押貸款試點情況。待國家試點方案下發后，人民銀行各分支機構要主動參與制定轄區試點實施方案，因地制宜，統籌規劃，積極穩妥推動轄內農村土地承包經營權抵押貸款試點工作。要加強跟蹤分析，及時反映試點工作進展和存在問題。各銀行業金融機構要根據國家試點方案和當地試點實施方案要求，積極參與試點工作。要針對當地產業發展特點和新型農業經營主體的融資需求，綜合考慮貸款對象、用途、期限、利率、額度及價值評估、貸后管理等多方面因素，在有效防范風險的基礎上，制定專門的農村土地承包經營權抵押貸款產品，配置足夠的信貸資源，積極開展農村土地承包經營權抵押貸款業務。同時，要根據中央統一部署，慎重穩妥推進農民住房財產權抵押、擔保試點工作。扎實做好農業適度規模經營的各項金融服務。人民銀行各分支機構要指導轄區內各銀行業金融機構加大農村金融產品和服務方式創新力度，通過發展家庭農場貸款、種糧大戶貸款、土地復墾貸款、“貸款+擔保”等信貸產品和模式，支持新型農業經營主體發展。繼續擴大集體林權抵押貸款業務規模，促進新型林業經營主體規模經營。鼓勵沿海地區各銀行業金融機構積極開展海域使用權抵押貸款業務，支持新型漁業經營主體開展規模化養殖。各銀行業金融機構要針對不同類型、不同經營規模新型農業經營主體的差異化資金需求，積極創新組織、機制、產品和服務模式，使新型農業經營主體貸款放得出、用得好、收得回。農業發展銀行、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行和農村信用社等涉農金融機構，要把支持新型農業經營主體作為“三農”金融服務的抓手，選擇部分農業生產重點省份，在每個縣（市、區）至少各支持一家新型農業經營主體，作為主辦行對其提供優質服務，人民銀行當地分支機構要做好組織協調和跟蹤指導。積極發展農村小額信貸，有效滿足普通農戶的金融需求。人民銀行各分支機構要積極推動農村地區信用體系建設，指導各銀行業金融機構扎實開展農戶建檔、評級、授信等工作，大力發展農戶小額信用貸款。各銀行業金融機構要加強信用信息共享，完善小額信用貸款管理制度，適度提高授信額度，合理延長貸款期限，切實優化貸款流程，不斷擴大農戶小額信用貸款覆蓋面。各銀行業金融機構要充分利用現代支付手段創新適合農戶需求的金融產品，探索開發具有小額信用貸款和還本付息功能的銀行卡，著力打造小額信用貸款服務品牌。

二、完善金融服務機制，全面做好扶貧開發金融服務工作

探索適合貧困地區發展特點的金融服務模式。要堅持開發式扶貧方針，將金融服務“三農”、縣域經濟發展與扶貧開放有效結合，促進貧困地區不斷增強造血功能。要針對貧困地區不同經營主體的融資特點，堅持“抓兩頭，帶中間”，以農村信用體系建設為基礎，做實農戶小額信用貸款，有效提高貧困農戶的申貸獲得率；加大對貧困地區家庭農場、種養大戶、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型農村生產經營主體的金融服務力度，不斷擴大信貸服務覆蓋面。力爭貧困地區各項貸款增速高于當年所在省（區、市）各項貸款平均增速，新增貸款占所在省（區、市）貸款增量的比重高于上年同期水平。

突出扶貧開發金融服務工作重點。人民銀行各分支機構要結合貧困地區實際，完善扶貧貼息貸款管理實施辦法，優化扶貧貼息貸款流程，支持和引導各銀行業金融機構積極發放扶貧貼息貸款。推動扶貧開發金融服務工作與農村金融產品創新示范縣、金融生態環境示范縣創建等活動有機結合，探索開展金融扶貧示范縣創建活動。要積極配合各級殘聯部門，鼓勵各銀行業金融機構積極承擔康復扶貧貸款發放工作，推動殘疾人扶貧開發政策與各項金融政策有

效銜接。各銀行業金融機構要加大自助金融設備布放力度，深化銀行卡助農取款和農民工銀行卡特色服務，推進網上支付、移動支付等新型電子支付，切實擴大貧困地區金融服務覆蓋面。

加強連片特困地區金融服務協調聯動。充分發揮連片特困地區扶貧開發金融服務聯動協調機制的作用，及時總結交流金融扶貧工作進展、典型經驗，加強對貧困地區縣域經濟金融數據的統計分析，探索開展金融扶貧信貸政策導向效果評估工作，進一步提升政策實施效果。加強協調聯動，積極推進各片區在支付結算便利化、農村信用環境建設、跨區域信貸聯動、現金調撥等方面的有效合作，不斷提升貧困地區金融服務便捷度。

三、改進和提升小微企業金融服務水平

認真貫徹落實金融支持小微企業發展的各項政策措施。人民銀行各分支機構要認真落實國務院小微企業金融服務電視電話會議和《國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見》(國辦發〔2013〕87號)要求，高度關注轄區內小型微型企業的發展趨勢和融資需求，積極主動做好小微企業各項金融服務工作。各銀行業金融機構要創新適合小微企業需求特點的金融產品、信貸模式和服務流程，擴大金融服務范圍，拓寬服務覆蓋面。鼓勵金融機構充分利用人民銀行征信中心組織建設的應收賬款融資服務平臺等金融基礎設施，盤活應收賬款存量，拓寬小微企業融資渠道。

充分發揮債券市場在支持小微企業發展中的作用。繼續推進以區域集優模式發行中小企業集合票據相關工作，擴大中小企業集合票據、短期融資券等非金融企業債務融資工具的發行規模。加強金融債券專項用于小型微型企業貸款后續監督管理，確保各銀行業金融機構發行債券所融資金全部用于支持小微企業貸款。

積極做好對小微企業的信用培植。人民銀行各分支機構要積極會同有關部門探索開展小微企業信用培植工程，重點對不符合銀行信貸條件但符合國家產業政策、有市場、守信用的小微企業，引導金融機構進行定向輔導和培育，不斷擴大小微企業信貸服務覆蓋面。持續推進小微企業信用體系建設工作，建立小微企業信用評價和信息通報制度，為小微企業融資提供良好信用環境。

四、積極做好新型城鎮化的各項金融服務工作

探索建立農業轉移人口市民化的金融政策支持體系。人民銀行各分支機構要高度關注農業轉移人口市民化對就業、教育、醫療、養老等基本公共服務的資金需求，探索建立金融政策支持體系。鼓勵各銀行業金融機構根據自身比較優勢和經營發展戰略明確市場定位，積極加大對民生工程、家庭服務業和消費信貸等領域的信貸投入。支持各銀行業金融機構創新符合農民工需求特點的金融產品，采取多種綜合措施支持農民工創業。

推動建立規范透明的城市建設投融資機制。各銀行業金融機構要著力加大對城鎮交通、城市基礎設施建設及城鎮土地綜合整治、“美麗鄉村”建設、城鎮生態建設等的支持力度。在有效控制風險的基礎上，支持治理規范、內控嚴密、功能突出、財務可持續的地方平臺公司的市場化融資，發揮其在穩增長、調結構、促改革中的積極作用。人民銀行各分支機構要加強跨部門溝通協調，密切跟蹤監測城市基礎設施建設融資需求的新情況、新特點，加強商業銀行信貸風險預警提示。積極推進市政債的市場技術準備等相關工作，拓寬城市建設市場化融資渠道。

五、加強信貸政策與產業政策的協調配合，促進產業結構調整

切實抓好科技文化金融政策措施落實工作。人民銀行各分支機構和各銀行業金融機構要認真貫徹落實《中國人民銀行科技部銀監會證監會保監會知識產權局關于大力推進體制機制創新扎實做好科技金融服務的意見》（銀發〔2014〕9號），因地制宜研究制定有關實施辦法或細則，扎實推動金融支持科技發展各項政策落到實處；認真落實中央創新驅動發展戰略，開發適合高新技術企業需求特點的融資產品，支持信息消費、集成電路、新能源汽車、光伏等戰

略性新興產業發展。加強對金融支持文化產業發展工作進展情況、實施效果等情況的跟蹤評價，及時總結好經驗、好做法；擴寬文化企業融資渠道，積極推動轄區內文化企業通過債務資本市場融資。加強部門協作，推動開展文化金融合作試驗區建設工作，鼓勵各地探索促進金融資源與文化資源結合的新途徑。

認真貫徹落實金融支持現代服務業發展的各項政策措施。人民銀行各分支機構要結合轄區產業發展重點和布局規劃，督促金融機構全面落實關于金融支持服務業、服務外包、旅游業、家庭服務業、養老服務業等行業發展的政策要求。各銀行業金融機構要以完善創新擔保方式為突破口，探索適合產業自身發展特點的信貸產品和服務方式，扎實推動金融支持現代服務業發展各項政策落到實處。

各銀行業金融機構要堅持區別對待、有扶有控，加大對公路、流通、能源及煤層氣抽采等領域發展的支持力度，在信貸風險可控前提下，積極做好鐵路、船舶等行業結構優化、調整振興的配套金融服務工作。加大消費信貸產品創新力度，積極滿足居民大宗耐用消費品、新型消費品以及教育等服務消費領域的合理信貸需求。人民銀行各分支機構要加強與地方政府和有關職能部門、行業自律協會以及企業的溝通協作，支持信用增級、融資擔保等業務開展，增加銀行信貸資金的有效切入點。

六、做好化解產能嚴重過剩矛盾的金融服務工作，大力發展綠色信貸 認真貫徹落實化解產能嚴重過剩矛盾的政策措施。各銀行業金融機構要深入貫徹落實《國務院關于化解產能嚴重過剩矛盾的指導意見》（國發〔2013〕41號）等文件精神，按照“消化一批、轉移一批、整合一批、淘汰一批”過剩產能的要求，按照風險可控和商業可持續原則，加大對產能嚴重過剩行業企業兼并重組整合過剩產能、轉型轉產、產品結構調整、技術改造和向境外轉移產能、開拓市場的信貸支持；不對產能嚴重過剩行業新增產能項目和違規在建項目提供任何形式的新增授信支持，對已經發放的貸款要采取妥善措施保障合法債權安全。人民銀行各分支機構要加強對轄區化解產能嚴重過剩矛盾金融服務工作的跟蹤監測，探索建立定期報告制度。大力發展綠色信貸。各銀行業金融機構要建立和完善綠色信貸機制，不斷提升對節能環保、循環經濟、防治大氣污染領域的金融服務水平，加大對相關領域技術改造等方面的信貸支持。嚴格限制環境違法企業貸款。人民銀行各分支機構要加強跨部門溝通協作，推動建立與地方政府和有關職能部門間的信息交流和共享機制，加強對轄區節能環境保護金融服務工作的跟蹤監測，高度關注信貸投向和風險防范。

七、繼續做好就業、助學、少數民族等民生金融服務

完善和落實扶持就業創業的優惠政策。人民銀行各分支機構要結合各地實際，完善小額擔保貸款政策管理，發揮好小額擔保貸款政策在支持創業促就業和勞動密集型小微企業發展中的作用，尤其是加大對農村婦女、農民工等特殊困難群眾的支持力度。要加強對轄區高校畢業生就業和化解產能過剩中出現的下崗失業人員再就業問題的監測分析，不斷改進和完善金融支持創業促就業的政策措施，督促和指導各銀行業金融機構落實好創業貸款發放工作。堅持抓好金融支持大學生“村官”創業富民各項工作。人民銀行各分支機構要繼續做好金融支持大學生村官創業富民情況的監測統計與調研，及時做好總結和宣傳推廣工作。推動各級政府和有關部門探索建立大學生“村官”專業擔保基金和貸款風險補償基金，鼓勵把小額擔保貸款、扶貧資金、小額信用貸款和農戶聯保貸款納入金融支持大學生“村官”創業富民的政策體系。各銀行業金融機構要根據大學生“村官”創業特點和實際需求，合理確定貸款的額度、期限、利率、還款方式，積極支持大學生“村官”創業富民工作。

繼續深入推進助學和少數民族等金融服務工作。人民銀行各分支機構要積極推動商業性助學貸款和生源地助學貸款業務，加強金融機構與各級助學貸款管理中心的溝通和信息共享，增強貸款風險管控能力，提升助學貸款工作的科學性和有效性。要按照有關政策要求，督促落實對民族貿易和民族用品生產貸款執行優惠利率等民族特殊優惠政策，鼓勵和引導各銀行業

金融機構加大對民族地區的信貸支持。

八、嚴格落實差別化住房信貸政策，滿足居民家庭首套自住購房的貸款需求，切實提高保障性安居工程金融服務水平

積極滿足首套自住購房貸款需求，切實做好轄區差別化住房信貸政策的組織實施工作。人民銀行各分支機構要引導銀行業金融機構進一步落實好首套房貸款的首付款比例和貸款利率政策，持續監測轄區差別化住房信貸政策執行情況。對于轄區內金融機構出現首套房貸款停貸、壓單等現象的，要深入調研，認真分析原因，及時報告相關情況。要密切監測轄區重點城市房價變化趨勢及調控目標實現情況，加強與當地房地產調控主管部門的溝通協調，及時了解地方政府房地產調控政策要求，并按照有關工作機制和要求，做好政策實施和跟蹤評估工作。銀行業金融機構要嚴格執行差別化住房信貸政策，切實改善信貸服務，優化利率結構，合理定價，積極滿足居民家庭首套自住購房的貸款需求；繼續支持符合條件的中小套型普通商品住房項目建設，加強房地產貸款管理。

扎實做好保障房建設和棚戶區改造的金融支持和服務工作。人民銀行各分支機構要加強對轄區內金融機構的督促和指導，確保保障房和棚戶區改造各項金融支持政策落到實處。選取當地具有代表性的金融支持項目進行案例分析，認真總結當地保障房建設和棚戶區改造融資的經驗做法，深入分析存在的問題，為總行完善相關政策提供參考。探索建立保障性安居工程信貸政策導向效果評價機制，提高政策導向力。各銀行業金融機構要深入貫徹落實《國務院關于加快棚戶區改造工作的意見》（國發〔2013〕25號）等文件精神，按照風險可控、商業可持續原則，創新金融產品，改善金融服務，積極向符合條件的棚戶區改造等保障性安居工程項目發放貸款。

密切監測房地產金融市場運行情況。人民銀行各分支機構要加強對轄區房地產市場運行及熱點問題的跟蹤調研，監測分析重點城市房地產價格變化和區域特點，密切關注房地產金融市場風險，及時掌握房地產企業融資渠道的變化情況。完善工作方法，繼續做好個人住房貸款抽樣調查工作，確保調查數據及時、準確、完整。加強與當地住房公積金監管部門的協調合作，做好住房公積金的歸集、使用、支付和結余情況的監測。嚴格落實《國土資源部財政部中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于加強土地儲備與融資管理的通知》（國土資發〔2012〕162號）要求，配合相關部門做好土地儲備計劃和融資規模的核定工作，加強土地儲備融資管理。

九、進一步做好信貸政策導向效果評估工作

改進和完善信貸政策導向效果評估制度。人民銀行各分支機構要總結轄內信貸政策導向效果評估工作開展的情況和問題，協助總行研究完善涉農信貸政策和小微企業信貸政策導向效果評估制度，進一步提升評估制度的科學性和權威性。鼓勵和支持各分支機構在做好涉農信貸政策和小微企業信貸政策導向效果評估的基礎上，開展更多符合當地實際需要的評估項目。鼓勵有條件的省（區、市）探索開展綜合信貸政策導向效果評估工作。

合理運用信貸政策導向效果評估結果。人民銀行各分支機構要完善評估工作流程，落實各環節工作責任，切實抓好評估工作組織協調和推動落實，提升評估工作的有效性和公信力。要合理運用評估結果，增強各銀行業金融機構對人民銀行信貸政策的響應力。

十、加大信貸資產證券化試點力度

參與試點的銀行業金融機構要在現有信貸資產證券化試點制度框架下，按照有關要求繼續做好進一步擴大信貸資產證券化試點工作。選擇符合政策導向的信貸資產作為基礎資產開展信貸資產證券化，在證券化的基礎上，將有效信貸向經濟發展的薄弱環節和重點領域傾斜，特別是用于“三農”、小微企業、棚戶區改造、基礎設施等建設。要進一步完善內部管理制度，加強風險防范，風險較大的資產暫不納入擴大試點范圍。

人民銀行各分支機構和銀行業金融機構要密切結合國內外經濟形勢的新情況和國家宏觀調

控的新要求，高度關注轄區經濟金融運行中出現的苗頭性、傾向性問題，加強對農村土地承包經營權、宅基地使用權等農村土地產權抵押融資、現代農業發展、小微企業融資、扶貧開發金融服務、化解產能過剩矛盾、地方政府債務等重點熱點問題及信貸結構變化的調查分析研究，合理擺布信貸資源投向，有效防范信貸風險，牢牢守住不發生系統性、區域性金融風險的底線。

請人民銀行各分支機構速將本意見轉發至轄區內地方性金融機構，并加強組織協調，做好貫徹落實工作。

第四篇：信貸政策簡介

信貸政策簡介

信貸政策是宏觀經濟政策的重要組成部分，是中國人民銀行根據國家宏觀調控和產業政策要求，對金融機構信貸總量和投向實施引導、調控和監督，促使信貸投向不斷優化，實現信貸資金優化配置并促進經濟結構調整的重要手段。制定和實施信貸政策是中國人民銀行的重要職責。

中國社會主義市場經濟處在初級階段，間接融資居于主導地位，經濟運行中的問題，有總量問題，但突出的是經濟結構性問題。中國區域經濟發展不平衡，金融市場不夠發達，利率沒有市場化，單純依靠財政政策調整經濟結構受財力限制較大，信貸政策發揮作用是經濟發展的內在要求，在相當長時期內將會存在。金融宏觀調控必須努力發揮好信貸政策的作用，加強信貸政策與產業政策、就業政策和金融監管政策的有機協調配合，努力實現總量平衡和結構優化。

中國目前的信貸政策大致包含四方面內容：一是與貨幣信貸總量擴張有關，政策措施影響貨幣乘數和貨幣流動性。比如，規定汽車和住房消費信貸的首付款比例、證券質押貸款比例等等；二是配合國家產業政策，通過貸款貼息等多種手段，引導信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區及行業流動，以扶持這些地區和行業的經濟發展；三是限制性的信貸政策。通過“窗口指導”或引導商業銀行通過調整授信額度、調整信貸風險評級和風險溢價等方式，限制信貸資金向某些產業、行業及地區過度投放，體現扶優限劣原則。四是制定信貸法律法規，引導、規范和促進金融創新，防范信貸風險。

信貸政策和貨幣政策相輔相成，相互促進。兩者既有區別，又有聯系。通常認為，貨幣政策主要著眼于調控總量，通過運用利率、匯率、公開市場操作等工具借助市場平臺調節貨幣供應量和信貸總規模，促進社會總供求大體平衡，從而保持幣值穩定。信貸政策主要著眼于解決經濟結構問題，通過引導信貸投向，調整信貸結構，促進產業結構調整和區域經濟協調發展。從調控手段看，貨幣政策調控工具更市場化一些；而信貸政策的有效貫徹實施，不僅要依靠經濟手段和法律手段，必要時還須借助行政性手段和調控措施。在我國目前間接融資占絕對比重的融資格局下，信貸資金的結構配置和使用效率，很大程度上決定著全社會的資金配置結構和運行效率。信貸政策的實施效果，極大地影響著貨幣政策的有效性。信貸政策的有效實施，對于疏通貨幣政策傳導渠道，發展和完善信貸市場，提高貨幣政策效果發揮著積極的促進作用。1998年以前，中國人民銀行對各金融機構的信貸總量和信貸結構實施貸款規模管理，信貸政策主要是通過人民銀行向各金融機構分配貸款規模來實現的。信貸政策的貫徹實施依托于金融監管，帶有明顯的行政干預色彩。近年來，隨著社會主義市場經濟的不斷發展，中國人民銀行的信貸政策正在從過去主要依托行政干預逐步向市場化的調控方式轉變。依法履行中央銀行信貸政策職責，進一步完善金融宏觀調控機制，與時俱進，不斷改進信貸政策實施方式，提高信貸政策調控效果，還需要在實踐中繼續探索完善。

第五篇：信貸政策報告

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報告如下：

一、共性指標（40

分）

（一）農信社信貸投放總量適度、節奏平穩。

2011年年初農信社貸款余額為508665萬元，貸款計劃投放20億,信貸增幅36%。2011 年前三個季度四個季度貸款新增分別為：一季度新增19124萬元;二季度新增加137485萬元;三季度新增加收入33197萬元;四季度新增32387萬元。自評：總量適度、節奏平穩，貸款發放節奏正常。每季度信貸投放按照合理均衡投放原則均衡投放，四季在人行及 省聯社的總體調控下，增長速度有所減慢。

（二）金融產品及服務方式創新。

農信社已向人民銀行進行報備的創新金融產品為：“福商99”信貸產品；“煙農樂” 信貸產品。其中“煙農樂”產品屬為恩施州農村煙葉發展量身定作的產品，有專門的經驗總結材料。我社積極宣傳、推廣金融新產品、新模式，創新品牌服務于農村領域。建立“信用村+信用農戶+信用社”的農民創業貸款模式，加大對特色種養殖業、農業產業化結構調整、農民專業合作社規模化發展，逐淅形成了“一鄉一品、一鄉多品、一地一扶、一村一特 ”的產業格局，大力發展優勢農業，生態農業和新農村建設，及時解決農民在創業過程中融資難的問題。

（三）信貸政策與產業政策協調配合。

我社按照中央經濟工作會議的要求，對符合國家產業振興規劃和自主創新導向行業加大金融支持力度，信貸結構調整效果明顯；農信社“兩高一剩”行業貸款余額為0，低于去年。

（四）信貸政策傳導與反饋。

我社嚴格貫徹落實人行各項信貸工作指導意見,及時向人行報送有關貫徹落實情況和實施效果、反饋政策信息、報送相關材料和報表。

（五）社會效益與自身經濟效益。

2011年，**農信社在省聯社及人行**州中心支行的正確領導下，在社會各界的大力支持下，始終堅持“立足社區、面向三農、面向中小企業、面向縣域經濟的信貸市場定位，時 刻不忘社會責任，不遺余力關注民生，加大支農力度，加大信貸投放，資產質量、經營效益都實現了量與質的飛躍，盈利能力、抗風險能力進一步增強，各項業務實現跨越式發展，成為**州內資產規模最大、存貸款余額最多、支農力度最強、服務領域最廣、從業人員最多的金融機構。在服務“三農”、服務社區、服務中小微企業及個體工商戶等方面均做出了積 極貢獻。不良貸款余額為24171萬元，絕對額較年初上升2650萬元，占比比年初下降 0.92個百分點。

二、個性指標（（一）信貸支持“三農”、涉農貸款占比和增幅。全州農信社截止2011年增長率11月31日，涉農貸款余額為637265

萬元，占全部貸款的87.16%，去年同期涉農貸款余額為439837萬元，占全部貸款的86.47%； 2011年涉農貸款增速為4.89%，所有貸款增速為43.74%。因此涉農貸款余額占比高于去年，增速高于全部貸款增速。

2、支持農業龍頭企業。農信社大力支持農業產業化龍頭企業，共發放304筆農業產業化龍頭企業貸款余額43996萬元,其中：市州級以上農業產業化龍頭企業貸款余額27筆，貸款余額5740萬元。

（二）信貸支持中心企業發展

1、中小企業信貸客戶培植。全州農信社2011年對從未發生信貸關系的小企業培育 成貸款客戶共計490戶。

2、改進對中小企業金融服務。全州農信社所轄8個縣市行社，均成立了公司業務部，專業為中小企業進行服務，并專門出臺了中小企業的信貸管理、評級、授權授信制度，包括?湖北省農村信用社法人客戶評級授信管理辦法?、?湖北省農村信用社與中小企業信用擔保公司業務合作管理辦法?等。

（三）信貸支持民生工程

1、全州農信社2011年再就業小額擔保貸款余額41857萬 元，去年同期再就業小額擔保貸款余額29516萬元。

2、扶貧貼息貸款。全州農信社2011年底扶貧貼息貸款余額507萬元，全年累計發放扶貧貼息貸款10010

萬元。

（四）信貸支持擴大消費 推動農村消費信貸。全州農信社為配合汽車、家電下鄉、農機縣補貼等政策，擴大消費信貸范圍，推動農村消費信貸發展，共發放消費貸款余額為81343 萬元，取得了不錯的效果。

（五）信貸支持區域經濟發展基金

（六）房地產市場與房地產金融、貫徹國家房地產宏觀調控政策。全州農信社積極貫徹落實國家房地產宏觀調控政策，加強房地產信貸管理、監測和分析，支持房地產市場健康可持 續發展，嚴格執行各項房地產信貸政策，并及時報送貫徹政 策、房地產金融運行和房地產授信企業經營情況等相關材料。、做好保障性住房的金融支持。支持符合貸款條件的經濟適用房、廉租住房、公租房、棚戶區改造等保障性安居工程建設項目措施得力，截止2011 年底經濟適用房、廉租住房、公租房、棚戶區改造等保障性安居工程建設貸款余額1600萬元。

通過對全州農信社

總體上來看，全州農信社積極執行

了人民銀行的信貸政策，推動了信貸產品創新，提高了信貸

政策實施效果，發揮了農信社支農及經濟結構調整的促進作

用。