第一篇：當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作之我見

當(dāng)前發(fā)行糧食信貸風(fēng)險(xiǎn)防范之我見

沭陽(yáng)縣農(nóng)發(fā)行

信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是一項(xiàng)長(zhǎng)抓不懈的工作。在政策和市場(chǎng)的影響下，企業(yè)糧食經(jīng)營(yíng)和我行信貸管理都積極適應(yīng)，力圖發(fā)展。面對(duì)當(dāng)前的復(fù)雜形勢(shì)，如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)呢？

一、當(dāng)前形勢(shì)

（一）信貸調(diào)查乏力。信貸管理注重點(diǎn)僅停留在“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持”上，對(duì)企業(yè)以往表現(xiàn)依賴過重，實(shí)時(shí)信息缺乏把握。信貸調(diào)查中空話套話較多，“形式主義”孳生，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)失真，存在的隱患不小。

（二）企業(yè)內(nèi)控幾近空白。在改制后至現(xiàn)在的一段時(shí)間內(nèi)企業(yè)處于市場(chǎng)調(diào)整、適應(yīng)期，直至最近才有所好轉(zhuǎn)。企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂，不序時(shí)記賬，無原始憑證等現(xiàn)象屢見不鮮，改制后企業(yè)管理“小作坊”化嚴(yán)重。

（三）信貸管理保密方案有待制定。在信貸工作會(huì)議上時(shí)常可聽到“保密”二字，而且經(jīng)實(shí)踐證明，保密工作在信貸管理中并不是可有可無的，而是信貸管理的一個(gè)有機(jī)組成部分。片面的夸大它的效果或看不到它的存在都是不正確的，適當(dāng)?shù)淖⒁饪善鸬揭庀氩坏降淖饔谩５沁€沒有一套可行的方案。

（四）信貸管理沉淀性有待繼續(xù)關(guān)注。信貸管理中許多有益的措施被采用，提高了信貸人員工作積極性，提高了信貸資產(chǎn)的 1

質(zhì)量和人均有效資產(chǎn)，信貸管理正在向積極方向發(fā)生轉(zhuǎn)變。

（五）企業(yè)個(gè)人股比重尚不滿足實(shí)際需要。隨著儲(chǔ)銷公司職工個(gè)人股金比重的增加，儲(chǔ)銷公司員工為利害關(guān)系制約參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)的積極性必然提高，但從目前來看，企業(yè)個(gè)人股比重很小，缺乏一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制。

（六）風(fēng)險(xiǎn)管理措施的落實(shí)程度較難保證。從過去到現(xiàn)在，始終存在一種現(xiàn)象:市場(chǎng)好則“應(yīng)收盡收”，市場(chǎng)壞則“本息難保”。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中“消極”和“激進(jìn)”都有所存在，風(fēng)險(xiǎn)管理措施落實(shí)較難保證。

二、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)幾點(diǎn)建議

（一）分離信貸調(diào)查

“支持企業(yè)發(fā)展要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行”，對(duì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)的信貸需求不能搞不講條件的支持。實(shí)事求是，具體問題具體分析是我們認(rèn)識(shí)客觀世界和解決實(shí)際問題的科學(xué)的世界觀和方法論。把它們運(yùn)用到信貸管理中去，就是要將“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持”進(jìn)一步深化到每一筆貸款業(yè)務(wù)中去，加強(qiáng)信貸調(diào)查。伴隨著信貸隊(duì)伍的充實(shí)，信貸管理有精力也有必要這么去做。在“提高服務(wù)質(zhì)量，講求服務(wù)水平”的條件制約下，加強(qiáng)信貸調(diào)查，把“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持”做到每一筆貸款業(yè)務(wù)中去還存在很大的難度。這樣做必須加大貸前調(diào)查的工作量，要有充足的時(shí)間，延長(zhǎng)時(shí)間必然降低糧食企業(yè)的滿意程度，弄不好就要成為“反面材料”，被人與“吃拿卡要報(bào)”掛起鉤來，所以必須采取其它補(bǔ)充措施以保

證貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施的實(shí)現(xiàn)。經(jīng)過權(quán)衡利弊我認(rèn)為將信貸調(diào)查的需花費(fèi)較多精力的而且可分離作為一項(xiàng)常規(guī)工作滲入到其它信貸工作中進(jìn)行的部分分離進(jìn)行是可行的策略，也就是要“分離信貸調(diào)查”。

（二）替代式內(nèi)控建設(shè)

采取適當(dāng)?shù)拇胧┢鸬絻?nèi)控的作用是企業(yè)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)的最佳選擇。就大多數(shù)的企業(yè)而言，搞正規(guī)內(nèi)控?zé)o人力財(cái)力，不搞又是潛在的隱患。只有從企業(yè)自身的角度入手才能找到最佳的結(jié)合點(diǎn)，督促糧企自我改造，組織參觀學(xué)習(xí)，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)是可以的。雖然優(yōu)勢(shì)企業(yè)有許多好的做法，但作為銀行一方，不可以隨便對(duì)外宣傳。另外我們可以實(shí)施一個(gè)強(qiáng)行入軌的策略，制定一個(gè)框架，加入非保護(hù)價(jià)糧食購(gòu)銷貸款的前提條件。總之企業(yè)“替代式內(nèi)控建設(shè)”是可行的策略。

(三)積極探索信貸管理保密工作方案

在信貸管理中保密工作必須重視，不可放棄，但如何做，目前還沒有一套可行的方案。認(rèn)清這一點(diǎn)，從信貸管理實(shí)際著手，仔細(xì)分析，是探索出保密工作方案的正確方法；不看實(shí)際，胡亂彈琴是不負(fù)責(zé)任的行為。大多數(shù)方案的研制實(shí)施都受到人力因素的制約，信貸管理保密工作方案也不例外。結(jié)合實(shí)際情況，我認(rèn)為應(yīng)按以下程序去做：首先，確定若干保密點(diǎn)；其次客觀的評(píng)價(jià)對(duì)各保密點(diǎn)進(jìn)行保密所取得的效益是否能夠抵消所付出的代價(jià)；然后對(duì)保密點(diǎn)進(jìn)行取舍；接著確定最有價(jià)值的保密點(diǎn)用制度加以

明確；最后就是按制度執(zhí)行。

（四）續(xù)繼關(guān)注信貸管理的沉淀性

信貸管理的沉淀性是人力資源的積累，是人心的積累。注重沉淀性是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，它注重信貸管理的可持續(xù)發(fā)展能力，是一種上層對(duì)下層的負(fù)責(zé)；不注重沉淀性則是一種對(duì)下層不負(fù)責(zé)任的行為，下層的消極應(yīng)付就會(huì)孳生。把這種沉淀性通過制定制度加以“法制”也好，還是自然而然祈求“人治”也好，歸根結(jié)底，就是堅(jiān)持不懈的去努力。我認(rèn)為注重沉淀性應(yīng)從以下幾方面做起：一是發(fā)動(dòng)全體職工，摒棄落后思想；二是伸張正義、弘揚(yáng)正氣；三是公平公正；四是嚴(yán)格考核、賞罰分明；五是恪盡職守、責(zé)權(quán)利對(duì)等。

(五)繼續(xù)擴(kuò)大企業(yè)個(gè)人股比例

堅(jiān)持不懈的推動(dòng)企業(yè)向良性方向發(fā)展，繼續(xù)擴(kuò)大企業(yè)個(gè)人股所占比例。堅(jiān)持從根本上解決問題，不提倡單純從增加信貸管理強(qiáng)度上入手去解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。剛改革后的企業(yè)的信貸管理很難搞，放出去的貸款花了很大的力氣才收回本息，其實(shí)主要因素之一就是因?yàn)閭€(gè)人股所占比例太小。我認(rèn)為擴(kuò)大企業(yè)個(gè)人股比例應(yīng)按以下程序去做：首先通過特殊規(guī)定調(diào)整公司利益分配關(guān)系增加企業(yè)活力；接著通過企業(yè)全體員工的努力增加企業(yè)收入；然后根據(jù)員工努力情況對(duì)利潤(rùn)進(jìn)行分配，轉(zhuǎn)增個(gè)人股；接著評(píng)價(jià)企業(yè)的活力是否仍需要特殊規(guī)定維持，如果不需要?jiǎng)t取消，如果需要?jiǎng)t續(xù)繼推行特殊規(guī)定；繼續(xù)轉(zhuǎn)增個(gè)人股直至不再需要特需規(guī)定或

已達(dá)到上限為止。

（六）努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理措施的落實(shí)程度

再好的風(fēng)險(xiǎn)防范措施都必須依靠落實(shí)才能起作用，而落實(shí)的過程本身就是有著明確目標(biāo)的事件（在這里對(duì)措施本身的目標(biāo)不作討論，只討論落實(shí)這一過程的“本身目標(biāo)”）。評(píng)價(jià)衡量這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度就在于“落實(shí)程度”。針對(duì)非保護(hù)價(jià)糧食貸款這一當(dāng)前我行的主要業(yè)務(wù)，它是由我行自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，它存在的風(fēng)險(xiǎn)因素很多，我行相應(yīng)的有很多風(fēng)險(xiǎn)防范措施，不過能否防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，還必須依賴于措施的落實(shí)。我認(rèn)為提高風(fēng)險(xiǎn)管理措施的落實(shí)程度應(yīng)從以下幾方面做起：

1、努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理措施本身的可行性；

2、提高信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；

3、要有充足的人力和物資保證。

第二篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作（推薦）

今年以來，泰安工行堅(jiān)持市場(chǎng)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防控并舉、防范風(fēng)險(xiǎn)與積極化解并重的策略，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想，改變觀念，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性、主動(dòng)性和針對(duì)性，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)掌控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，取得較好效果。

健全風(fēng)險(xiǎn)流程控制建設(shè)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。通過進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)流程控制建設(shè)，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

加強(qiáng)信貸管理，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和不良貸款上升。認(rèn)真落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析制度，建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析例會(huì)制度，通過信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，提前采取措施處理問題。及時(shí)有效地防控大額風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)大戶風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和不良貸款上升，為安全經(jīng)營(yíng)和效益提高打好基礎(chǔ)。

加強(qiáng)信貸資金管理。對(duì)每一筆貸款資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)企業(yè)違規(guī)使用信貸資金，立即要求有關(guān)支行必須強(qiáng)制收回。隨時(shí)掌握和分析借款人資金走向，及時(shí)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。確保信貸資金安全。

建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確定主責(zé)任人和責(zé)任人，對(duì)不及時(shí)準(zhǔn)確采集風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，或因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，以及未及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的，追究相關(guān)主責(zé)任人和責(zé)任人的責(zé)任。同時(shí)納入行長(zhǎng)績(jī)效考核。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員綜合素質(zhì)提升，打造素質(zhì)過硬的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。廣泛依托業(yè)務(wù)培訓(xùn)、定期考試、課題調(diào)研等各種方式，切實(shí)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，適應(yīng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作要求。

風(fēng)險(xiǎn)是指不確定因素導(dǎo)致的概率性危險(xiǎn)與損失，《巴塞爾協(xié)議》明確指出，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三大風(fēng)險(xiǎn)。作為農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)—農(nóng)村信用社，信貸工作目前仍主導(dǎo)著整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)格局，因此，值此改革與發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)信社信貸工作如何轉(zhuǎn)變長(zhǎng)期積聚的重經(jīng)營(yíng)輕管理思想，逐步擺脫不良資產(chǎn)困擾，進(jìn)一步防化各類風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸危險(xiǎn)與損失的概率，已成為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作的重中之重。

一、當(dāng)前農(nóng)信社信貸工作存在的問題

1、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)急機(jī)制匱乏。一是農(nóng)信社缺乏專業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才和研究機(jī)構(gòu)，貸款行業(yè)統(tǒng)計(jì)缺乏專業(yè)性,整體信貸工作風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)和早期預(yù)警滯后，風(fēng)險(xiǎn)防范不及時(shí)，行業(yè)綜合性貸款風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)性比較突出。二是風(fēng)險(xiǎn)防范制度不健全。缺少行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防化制度與統(tǒng)一方案,風(fēng)險(xiǎn)防化措施實(shí)施不到位、制度執(zhí)行不徹底，以致商業(yè)銀行信貸限制或禁止的行業(yè)貸款項(xiàng)目較多流入農(nóng)信社，這些貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，嚴(yán)重威脅著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

2、貸款“三查”制度執(zhí)行弱化。主要體現(xiàn)在：一是貸前調(diào)查意識(shí)差，只片面強(qiáng)調(diào)貸款抵押擔(dān)保，有抵必貸，對(duì)借款人品質(zhì)、能力、資本、抵押、環(huán)境“5c”系統(tǒng)缺乏科學(xué)的調(diào)查，還款來源重視度主次顛倒。且不少信用社在辦理抵押（房產(chǎn)）過程中缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),未充分考慮最近司法解釋關(guān)于借款人最低生活保障和貸款到期利息、訴訟、財(cái)產(chǎn)處置費(fèi)用實(shí)現(xiàn)等因素,對(duì)抵押物未實(shí)行保險(xiǎn),貸款按評(píng)估價(jià)足額發(fā)放，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)概率。二是貸時(shí)審查把關(guān)不嚴(yán)。下列問題值得關(guān)注:第一,在強(qiáng)調(diào)審貸分離制度時(shí),重程序輕實(shí)質(zhì),片面認(rèn)為程序 “合法”的貸款就是“合規(guī)”的貸款，忽視貸款“三性”原則。第二，貸款審批表決人情化，貸審會(huì)成員通常礙于情面，隨大流簽字表決。第三，會(huì)計(jì)人員缺少獨(dú)立監(jiān)督權(quán)，對(duì)信貸手續(xù)合法合規(guī)性監(jiān)督、制約不力。三是貸后檢查講形式，只對(duì)借款人名義資產(chǎn)變動(dòng)等表象作粗略檢查，而忽視借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金動(dòng)向、貸后擔(dān)保、訴訟等情況跟蹤調(diào)查，檢查方式單一，不深入，未能實(shí)質(zhì)性發(fā)現(xiàn)問題。

3、貸款變相壘大戶。金融界有句格言“不能把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。這是一切投資必需遵循的風(fēng)險(xiǎn)原則。然而當(dāng)前在基層各信用社貸款發(fā)放過程中，借款人利用各社間信息不對(duì)稱，通過各種關(guān)系在社社之間“交叉貸款”、“借戶冒名貸款”，違規(guī)壘大戶，出現(xiàn)了貸款風(fēng)險(xiǎn)社社連鎖、變相集中。

4、信貸檔案管理不規(guī)范，檔案資源浪費(fèi)嚴(yán)重。一是貸款檔案資料不齊全，“三查”記錄不詳細(xì)，導(dǎo)致信貸員調(diào)動(dòng)時(shí)借款戶經(jīng)營(yíng)信息在前后信貸員間銜接不充分，給后續(xù)信貸員信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警及貸款管理帶來障礙。二是檔案信息利用不充分，未建立借款人借款史檔案庫(kù)，目前，農(nóng)信社尚未實(shí)行貸款網(wǎng)絡(luò)管理，電子化程度低，信貸檔案裝訂成冊(cè)并歸檔后基本不用，信息資源浪費(fèi)嚴(yán)重。

5、資產(chǎn)質(zhì)量反映不實(shí)。隨著農(nóng)信社不良貸款管理工作的不斷加強(qiáng)，貸款“雙降”取得了較大進(jìn)展，整體資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但是仔細(xì)分析，部份資產(chǎn)質(zhì)量仍不容樂觀，管理未實(shí)質(zhì)性收效。一是抵貸資產(chǎn)價(jià)值抵而不實(shí)。目前，許多信用社抵債資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值低于待抵償貸款本息，抵債貸款實(shí)際質(zhì)量要遠(yuǎn)低于帳面質(zhì)量。二是操作規(guī)程未嚴(yán)格執(zhí)行。貸款在辦理收舊貸新、借新還舊時(shí)具有隨意性，不良貸款未真正按五級(jí)分類認(rèn)定，為完成各類考核目標(biāo)，一些信用社在貸款尚有欠息情況下為借款人辦理貸款轉(zhuǎn)期，造成資產(chǎn)質(zhì)量與收息率提高不同步，掩蓋貸款管理實(shí)情。

6、信貸管理考核機(jī)制不健全，考核責(zé)、權(quán)、利不對(duì)等。部分農(nóng)信社只強(qiáng)化對(duì)信貸員貸款管理考核，未實(shí)行或完全實(shí)行對(duì)聯(lián)社貸審機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)部門及信用社主任信貸管理責(zé)任考核。按照目前農(nóng)信社信貸管理權(quán)限，信貸員作為貸款的具體經(jīng)辦者，只具備調(diào)查權(quán)，真正的信貸決策、審批權(quán)微不足道，主要集中在上述部門和人員手中，這種考核機(jī)制造成實(shí)際信貸工作上的責(zé)、權(quán)、利不對(duì)等，農(nóng)信社一級(jí)法人改革后，這種不對(duì)等的狀態(tài)仍在理事會(huì)、聯(lián)社貸審機(jī)構(gòu)、基層社主任、信貸員之間延續(xù)，嚴(yán)重影響貸款管理質(zhì)量的進(jìn)一步提高。

7、銀行信貸登記系統(tǒng)在信貸管理上未有效利用。一是在工商企業(yè)貸款管理上，未很好地將客戶信用等級(jí)評(píng)定和企業(yè)征信系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合，在對(duì)企業(yè)評(píng)估缺少完整、獨(dú)立的評(píng)估依據(jù)情況下，一些企業(yè)提供如虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表等信息資料騙取農(nóng)信社資信；二是信貸登記系統(tǒng)覆蓋不全，信息來源有局限。第一，現(xiàn)行的企業(yè)征信系統(tǒng)只涵蓋借款人的直接負(fù)債和對(duì)外擔(dān)保，對(duì)借款人的家庭負(fù)債及成員債務(wù)履約情況未征信登記。第二，廣大農(nóng)戶及其他自然人借款信息尚未納入信貸登記系統(tǒng)征信范圍。征信系統(tǒng)的應(yīng)用范圍不廣或信息不全面，引發(fā)信貸決策失誤。

8、信貸從業(yè)人員總體素質(zhì)低。由于農(nóng)信社信貸工作長(zhǎng)期受粗放經(jīng)營(yíng)思想的錯(cuò)誤指導(dǎo)和干擾，且人事改革滯后，信貸從業(yè)人員總體素質(zhì)不高。在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上,一味追求規(guī)模，重投放輕管理，貸款放后不管、缺管、少管，信貸規(guī)模擴(kuò)大和資產(chǎn)質(zhì)量提高不同步，管理效益低；在信貸工作中，不少信貸人員缺乏敬業(yè)精神和進(jìn)取心，面對(duì)困難,止步不前，特別是對(duì)歷史遺留的各類不良貸款,清收乏術(shù)；信貸制度、專業(yè)知識(shí)、技能學(xué)習(xí)松懈，從業(yè)人員多數(shù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)電子化管理和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)的不精通，導(dǎo)致經(jīng)常性的信貸違規(guī)違章操作。

二、防范信貸工作風(fēng)險(xiǎn)的方法與途徑

1、規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)與控制流程，健全貸款進(jìn)退機(jī)制。一是按照評(píng)估、分解、執(zhí)行三大控制流程，由省市一級(jí)農(nóng)信社管理機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)研究評(píng)估部門，出臺(tái)信貸投向指導(dǎo)意見；縣（市）農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)根據(jù)指導(dǎo)意見，分解部門責(zé)任，根據(jù)自身區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，落實(shí)產(chǎn)業(yè)信貸政策；各信用社按照縣（市）聯(lián)社制定的產(chǎn)業(yè)信貸政策，把握好客戶取向、品種取向，實(shí)施信貸營(yíng)銷。二是做好行業(yè)信貸投量的統(tǒng)計(jì)工作，落實(shí)專業(yè)統(tǒng)計(jì)人員，提高統(tǒng)計(jì)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控提供完整、準(zhǔn)確的參考資料。三是健全信貸進(jìn)退出機(jī)制，在信貸工作中，要一手抓開拓，一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范，放得開、管得住、進(jìn)得去、退得出，按照“重點(diǎn)支持、適度支持、限制和退出”的原則，抓住行業(yè)發(fā)展的周期性規(guī)律，逐步健全階梯式、程序化的貸款進(jìn)退出機(jī)制。

2、實(shí)行貸款二級(jí)審查制度,提高貸款質(zhì)量。一是有效發(fā)揮法律事務(wù)部門在貸款審查中的支持保障作用。要保證法律事務(wù)部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查的全面性、前置性和相對(duì)獨(dú)立性，做到全過程的法律把關(guān)。實(shí)行法律審查“一票否決制”，對(duì)經(jīng)審查存在法律方面問題的信貸業(yè)務(wù)，一律不能辦理。并積極落實(shí)對(duì)客戶、保證人的主體資格、擔(dān)保的合法性及信貸合同、法律文本的完備性、有效性的法律審查，同時(shí)強(qiáng)化貸后管理的法律審查。二是賦予會(huì)計(jì)人員獨(dú)立監(jiān)督職能，強(qiáng)化其對(duì)信貸手續(xù)合規(guī)性的獨(dú)立監(jiān)督、制約作用，全面落實(shí)對(duì)貸款資料及合同要素完整性的審查。

3、培育信貸文化，提高信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)。在信貸執(zhí)業(yè)觀上，強(qiáng)化教育，培養(yǎng)信貸從業(yè)人員吃苦耐勞精神，提高敬業(yè)意識(shí)，民主決策，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)借款人第一還款來源的分析與調(diào)查，強(qiáng)化對(duì)抵押物的保險(xiǎn)作用，切實(shí)轉(zhuǎn)變貸款工作對(duì)抵（質(zhì)）押物的過度依賴思想，積極營(yíng)造“敢貸不濫貸、慎貸不惜貸”的信貸氛圍；在信貸人員任用、選拔上，要加強(qiáng)全方位考核，把好“三關(guān)”，營(yíng)造從業(yè)人員“能者上、庸者下”的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。一是把好道德關(guān)，端正從業(yè)人員工作作風(fēng)，要任用一批年富力強(qiáng)，有進(jìn)取心，能吃苦耐勞的員工充實(shí)信貸隊(duì)伍。二是把好能力關(guān)，在信貸人員選拔上要重業(yè)績(jī)、重能力，注重個(gè)人的管理與營(yíng)銷能力。三是把好專業(yè)素質(zhì)關(guān)，完善信貸員資格審查制度，加大對(duì)信貸從業(yè)人員的計(jì)算機(jī)、信貸政策法規(guī)、法律等知識(shí)考核，提高信貸從業(yè)人員對(duì)不斷發(fā)展的金融業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新的適應(yīng)能力。

4、加強(qiáng)檔案管理，實(shí)現(xiàn)信貸管理電子化與網(wǎng)絡(luò)化。一是要完善對(duì)信貸檔案的管理，建立信貸員檔案管理責(zé)任制和考核制，并加強(qiáng)對(duì)檔案真實(shí)性的審查與監(jiān)督，提高檔案信息的質(zhì)量。二是持續(xù)不斷地推進(jìn)信貸工作電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，在實(shí)現(xiàn)信貸資源共享的同時(shí)，提高信貸操作的透明度，有效防止借款人在系統(tǒng)內(nèi)“交叉貸款”、“借戶冒名貸款”等壘大戶行為，制止貸款在社社間發(fā)生連鎖風(fēng)險(xiǎn)。

5、搞好信貸登記系統(tǒng)征信工作，擴(kuò)大征信覆蓋面。一是以相關(guān)行業(yè)管理部門為主導(dǎo)，建立起更加完整、準(zhǔn)確的客戶信息檔案，在客戶資料中，要增加其家庭成員的負(fù)債履約情況和或有負(fù)債記錄等信息，進(jìn)一步充實(shí)登記系統(tǒng)內(nèi)容，防止借款人利用公司財(cái)產(chǎn)責(zé)任的有限性在家庭成員間轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)套取銀行信用。二是以高科技技術(shù)為支撐，擴(kuò)大銀行信貸登記系統(tǒng)的征信范圍，逐步建立以自然人為主體的征信體系，結(jié)合企業(yè)、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，提高系統(tǒng)的應(yīng)用效率。三是由相關(guān)行業(yè)主管部門牽頭，對(duì)在多個(gè)行發(fā)生信貸關(guān)系的貸款大戶，加強(qiáng)監(jiān)管，定期召開各行長(zhǎng)（信用社主任）或各單位主管信貸員聯(lián)席會(huì)議，相互交流信息，商討對(duì)策，共同加強(qiáng)對(duì)借款人的信貸管理。

6、健全貸款形態(tài)內(nèi)外部監(jiān)督機(jī)制，提高管理績(jī)效實(shí)質(zhì)。一是按照《貸款通則》、《貸款分類指導(dǎo)思想》等有關(guān)制度規(guī)定對(duì)貸款嚴(yán)格實(shí)行五級(jí)分類，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量，揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度。特別是對(duì)辦理收舊貸新、借新還舊或展期的貸款，要制定相應(yīng)的規(guī)章制度，對(duì)凡是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常、擔(dān)保抵押不足值、不能償付所欠貸款利息的，一律不得為其辦理收舊貸新、借新還舊或展期。二是建立和規(guī)范貸款質(zhì)量信息披露制度。按照農(nóng)信社改革的實(shí)質(zhì)，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)行為，實(shí)行貸款質(zhì)量信息披露，把貸款的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況置于廣大社員、公眾的監(jiān)督，切實(shí)改變當(dāng)前農(nóng)信社貸款質(zhì)量只有農(nóng)信社信貸部門及少數(shù)決策人員知情和操控的狀況，增加信貸管理的透明度。

7、分清貸款決策、發(fā)放與后續(xù)管理責(zé)任，實(shí)行嚴(yán)格的信貸問責(zé)制。一是針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的滯后性，農(nóng)信社應(yīng)實(shí)行信貸從業(yè)人員離任后續(xù)審計(jì)制度，時(shí)間可為一年，以進(jìn)一步明確貸款決策、發(fā)放者和后續(xù)管理者間的責(zé)任。二是建立決策失誤追究制，根據(jù)農(nóng)信社改革后的信貸管理模式，應(yīng)建立四個(gè)層次的問責(zé)制：第一，理事會(huì)、高級(jí)管理層決策與執(zhí)行問責(zé)制。第二，貸審會(huì)、業(yè)務(wù)部門和信用社主任審批問責(zé)制。第三，信貸從業(yè)人員執(zhí)行操作問責(zé)制。第四，監(jiān)事會(huì)、審計(jì)部門監(jiān)督問責(zé)制。在貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行嚴(yán)格的失誤追究制，實(shí)現(xiàn)制度約束與貸款控制并重。

【內(nèi)容摘要】隨著國(guó)際金融業(yè)的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行信貸管理能力提出越來越成為影響商業(yè)銀行生死存亡的核心競(jìng)爭(zhēng)力。與國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制較為落后。2006年底,我國(guó)入世后對(duì)國(guó)有銀行業(yè)的保護(hù)期己結(jié)束,我國(guó)商業(yè)銀行直面激烈的國(guó)際金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制提出了新的要求。因此,要應(yīng)對(duì)國(guó)際銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng),要形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力,我國(guó)商業(yè)銀行信貸就必須積極借鑒國(guó)際銀行業(yè)先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,全面提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中,由于事前無法預(yù)料的不確定因素的影響,使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益產(chǎn)生偏差,從而有蒙受經(jīng)濟(jì)損失或獲取額外收益的可能性。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義之分,廣義的是指其所致的結(jié)果有損失的一面,也有盈利的一面:狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面,這正是人們通常所認(rèn)為的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),本文所研究的也正是這種狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文所研究的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)因子(利率和匯率)的不利變化或由于交易對(duì)手違約而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價(jià)值的損失,因?yàn)楫a(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因不同把商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)因子的不利變化而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價(jià)值損失的大小,其市場(chǎng)因子主要有利率和匯率:而商業(yè)銀行信貸信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于交易對(duì)手違約而帶來信貸資產(chǎn)價(jià)值的損失,銀行從誕生起就一直面對(duì)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的涵義主要包括以下三方面的內(nèi)容:

第一，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是與其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,如居民、企業(yè)、商業(yè)、銀行、非銀行金融中介機(jī)構(gòu)以及政府等。

第二，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與其收益是成正比例的,風(fēng)險(xiǎn)愈高,蒙受經(jīng)濟(jì)損失的概率愈大,但獲得超額利潤(rùn)的可能性也隨之增加。

第三，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可以與經(jīng)營(yíng)過程中的各種復(fù)雜因素相互作用,使經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的機(jī)制。

二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問題

（一）關(guān)于信貸前調(diào)查

目前，我們部分商業(yè)銀行在信貸之前存在調(diào)查不全面、資料收集不全等現(xiàn)象；輕易采用企業(yè)或個(gè)人提供的報(bào)表數(shù)據(jù)，核實(shí)不認(rèn)真、具體，缺乏對(duì)假信息、報(bào)表的防范；存在由社會(huì)上不正常現(xiàn)象引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)企業(yè)信譽(yù)及個(gè)人信用調(diào)查重視程度不夠、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人注冊(cè)資金未到位或抽逃公司注冊(cè)資金及個(gè)人不良信用等。有可能導(dǎo)致貸前調(diào)查報(bào)告流于形式，失去保證貸款安全性的意義。

（二）關(guān)于信貸時(shí)審查

由于我國(guó)各商業(yè)銀行之間的無序競(jìng)爭(zhēng)，造成商業(yè)銀行對(duì)所謂的開戶信貸審查時(shí)不嚴(yán)，未能嚴(yán)格執(zhí)行信貸制度，這種制度的傾斜加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如，一些商業(yè)銀行對(duì)這些客戶不敢去嚴(yán)格管理，嚴(yán)格審查其財(cái)務(wù)狀況，結(jié)果一些大企業(yè)集團(tuán)由于經(jīng)營(yíng)不善倒閉，導(dǎo)致大量貸款變成呆賬，事實(shí)上，集團(tuán)客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，其所造成的較大連鎖反應(yīng)和連帶風(fēng)險(xiǎn)已給商業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量帶來了很多不利影響。信貸審批機(jī)制尚不完善，輕信信貸調(diào)查結(jié)論，對(duì)信貸主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況缺乏全面系統(tǒng)的審查，讓不符合貸款條件的企業(yè)或個(gè)人輕易過關(guān)獲得了信貸資格。

（三）關(guān)于信貸后檢查

重信貸營(yíng)銷輕信貸后檢查管理一直都是我國(guó)商業(yè)銀行的積弊，信貸出去了，任務(wù)就完成了。因而我國(guó)一些商業(yè)銀行對(duì)前臺(tái)客戶營(yíng)銷配備人員較多，對(duì)信貸后管理人員配備較少，信貸后管理工作薄弱，管理責(zé)任制不落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制尚未建立起來，風(fēng)險(xiǎn)追究不落實(shí)，因而造成新的不良貸款繼續(xù)產(chǎn)生。事實(shí)上，不良貸款的形成大多與信貸嚴(yán)格管理有關(guān)，這一點(diǎn)與企業(yè)的應(yīng)收賬款非常相似。不加強(qiáng)管理，款項(xiàng)拖的時(shí)間越長(zhǎng)，不確定的因素就會(huì)增加，款項(xiàng)收回的可能性將會(huì)降低，因而，需要在信貸后落實(shí)管理責(zé)任制，對(duì)客戶進(jìn)行全方位的全程管理。

（四）關(guān)于客戶評(píng)級(jí)授信制度

關(guān)于客戶信用評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)主要來自于借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，這是商業(yè)銀行信貸的基本風(fēng)險(xiǎn)，也是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千個(gè)億。銀行從事貸款或投資活動(dòng)時(shí)，都應(yīng)對(duì)借款人未來的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國(guó)沒有完善的征信系統(tǒng)和個(gè)人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效手段，因此無法對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)收入和納稅狀況等信息的完整性、穩(wěn)定性和真實(shí)性進(jìn)行評(píng)估，加大了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)，從而使一些道德水平不高的人有機(jī)可乘，導(dǎo)致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時(shí)有發(fā)生。客戶分組不細(xì)，針對(duì)性不強(qiáng)；客戶的評(píng)級(jí)授信額度與客戶的實(shí)際需求或風(fēng)險(xiǎn)承受能力存在差距；客戶評(píng)級(jí)授信的范圍有待擴(kuò)展；信息采集手段落后，難以從整體把握借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)態(tài)情況，對(duì)授信資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警反應(yīng)遲鈍。

（五）關(guān)于信貸隊(duì)伍不穩(wěn)定

隨著國(guó)內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,而信貸崗位新員工的增多,因?yàn)槿狈?duì)業(yè)務(wù)知識(shí)技能的掌握和對(duì)所在銀行信貸政策的了解,從而導(dǎo)致各種貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，內(nèi)部就業(yè)現(xiàn)象較為普遍，外來優(yōu)秀人才進(jìn)入的不多，造成辦事效率低下。而商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的高素質(zhì)人才的匱乏，又使得商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念。由于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合性和專業(yè)性從而無法保證客戶信息連續(xù)性和完整性,增加了維護(hù)客戶關(guān)系的成本，要求從事商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的人員必須具備很高的素質(zhì)，而且經(jīng)受過嚴(yán)格的金融專業(yè)訓(xùn)練。

（六）關(guān)于信貸品種盲目增加

我國(guó)商業(yè)銀行信貸的品種不斷增加，但尚未達(dá)到多樣化的水平。商業(yè)信貸在我國(guó)產(chǎn)生之時(shí)，商業(yè)信貸用途基本上是只限于住房消費(fèi)的，形式也只有抵押信貸一種(信用卡的正規(guī)化始于1999年3月《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的實(shí)施)，而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，各商業(yè)銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費(fèi)品等多種信貸品種，還有個(gè)別銀行推出“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”這種不硬性規(guī)定信貸用途的品種來迎合廣大消費(fèi)者的需要，而且各商業(yè)銀行在信貸最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應(yīng)的調(diào)整。但是，從消費(fèi)者的角度來看，住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展的較早卻并不完善，其他像針對(duì)汽車、教育等開展的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)僅處于起步狀態(tài)，還有一些消費(fèi)熱點(diǎn)根本就沒有信貸業(yè)務(wù)涉足。從形式上來看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進(jìn)步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發(fā)展成為“準(zhǔn)貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發(fā)揮。但是，由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育不足，使用機(jī)制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態(tài)，其消費(fèi)信貸功能還有待進(jìn)一步發(fā)展。?

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策思考

我國(guó)商業(yè)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期走的是片面追求速度和規(guī)模,忽視質(zhì)量和效益的“粗放式經(jīng)營(yíng)”之路。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)需要商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)并在風(fēng)險(xiǎn)管理中獲得收益，不斷提升控制風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的根本途徑。隨著資產(chǎn)規(guī)模日益膨脹，業(yè)務(wù)品種成倍增加，商業(yè)銀行的不良比例急劇增加，金融危機(jī)爆發(fā)后,很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，這些都嚴(yán)重威脅信貸資金安全，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)凸顯，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范迫在眉睫。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成風(fēng)險(xiǎn)控制的長(zhǎng)效機(jī)制。

（一）完善并強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理機(jī)制

1、營(yíng)造信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)控環(huán)境，在建立“現(xiàn)代商業(yè)銀行法人產(chǎn)權(quán)制度”的基礎(chǔ)上，加快建立健全真正法人治理機(jī)制的步伐，建全法人責(zé)任和利益之間的制衡關(guān)系，為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制的建立提供基本條件。樹立科學(xué)的發(fā)展觀，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理體系，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提升風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)水平。

2、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)貫穿于辦理信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)過程，制定貸前調(diào)查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)，制定專門貸后管理制度和辦法，完善貸款第一責(zé)任人制度，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范、監(jiān)控到位、競(jìng)爭(zhēng)高效。要要確定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，提高持久的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力，建立覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)及撥備計(jì)提制度和體系，培育科學(xué)、審慎、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要逐漸樹立“大風(fēng)險(xiǎn)管理”的觀念，即風(fēng)險(xiǎn)管理是每一個(gè)銀行員工的職責(zé)，而不單單是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的任務(wù)。

3、健全客戶統(tǒng)一綜合授信制度。對(duì)客戶的授信，做到表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理，本幣業(yè)務(wù)與外幣業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理。注意控制整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要加強(qiáng)授信知識(shí)培訓(xùn)，提高授信人員業(yè)務(wù)水平。實(shí)施客戶授信管理，就是收集市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶經(jīng)營(yíng)情況，采用多種分析方法，充分評(píng)定客戶的償債能力和意愿，審慎地確定授信額度，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。它包括客戶信用等級(jí)的測(cè)定和客戶授信額度的確定。事實(shí)上，貸款前對(duì)客戶信用等級(jí)的測(cè)定和客戶授信額度的確定是前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，再加上貸款后的跟蹤管理，這樣既保證了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一性和獨(dú)立性，又從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生源頭就進(jìn)行了有效地控制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念在業(yè)務(wù)部門的前移并保證風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)到位。

（二）綜合治理不良資產(chǎn)化解存量信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、降低不良資產(chǎn)占比。從實(shí)際出發(fā)，繼續(xù)通過以資抵貸、債務(wù)重組、法律訴訟、呆（壞）賬核銷及資產(chǎn)剝離等有效辦法盤活不良資產(chǎn)存量，把己經(jīng)形成的不良資產(chǎn)逐步壓縮至可控的限度內(nèi)。

2、創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式。在目前情況下，不良資產(chǎn)的處置仍顯復(fù)雜，必須在觀念、機(jī)制、手段上追求創(chuàng)新，以便高效化解。此外，借助社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，可在結(jié)合投資銀行機(jī)構(gòu)，充分利用二級(jí)市場(chǎng)，吸引社會(huì)資本甚至外資收購(gòu)不良資產(chǎn)方面開展更為廣闊的嘗試。

3、積極參加企業(yè)改制，促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提高。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)的監(jiān)督，積極參與企業(yè)的資產(chǎn)清查盤點(diǎn)工作，協(xié)助有關(guān)部門對(duì)企業(yè)原有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行徹底清查評(píng)估。暫時(shí)困難但前景看好的企業(yè)，應(yīng)適時(shí)雪中送炭，幫助企業(yè)擺脫資金困境，盡快實(shí)現(xiàn)扭虧為盈；對(duì)一些產(chǎn)品結(jié)構(gòu)老化、資金利稅率低下的企業(yè)要控制信貸投入。

（三）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投入

1、圍繞重點(diǎn)企業(yè)及項(xiàng)目，優(yōu)化投向。根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)政策的研究，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)信用等級(jí)高、經(jīng)營(yíng)效益好、履約能力強(qiáng)、所屬行業(yè)持續(xù)景氣的客戶，找準(zhǔn)投入點(diǎn)，加大投入力度。積極支持風(fēng)險(xiǎn)低、可持續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)企業(yè)，穩(wěn)妥支持特色產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加大貸款投放力度。

2、關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，做好客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。目前，國(guó)家仍把解決部分行業(yè)產(chǎn)能過剩問題作為宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一項(xiàng)重要任務(wù)。因此，要加強(qiáng)行業(yè)調(diào)查研究，緊跟國(guó)家宏觀調(diào)控政策的走向，做到反應(yīng)靈敏，分析全面，預(yù)測(cè)準(zhǔn)確。

3、為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益,銀行貸款應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)決杜絕人情貸欲，遵免風(fēng)險(xiǎn)貸款，應(yīng)以“安全性、效益性、流動(dòng)性”為原則，走市場(chǎng)化道路，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項(xiàng)目，尤其要增加對(duì)科技含高、信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

（四）加快商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的完善步伐，從體制上嚴(yán)防信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

1、要盡快建立規(guī)范的商業(yè)銀行的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等制度，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的信貸決策體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體制，建立審慎的會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度和透明的信息披露制度、關(guān)鍵是建立權(quán)利制衡機(jī)制，對(duì)審貸權(quán)利加以制約，同時(shí)強(qiáng)化外部監(jiān)督的透明。進(jìn)一步加強(qiáng)政府監(jiān)督職能。必須重新界定政府職能、規(guī)范政府行為。政府職能是彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷、維護(hù)社會(huì)公平，著力為企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供必要的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，同時(shí)支持并配合銀行防范和制止企業(yè)逃廢債務(wù)，確保金融資產(chǎn)的安全運(yùn)行。

2、建立健全社會(huì)保障體系。形成全社會(huì)信用是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要保證。惡意逃避銀行債務(wù)、惡意欠款的單位必須受經(jīng)濟(jì)和法律制裁。作為政府部門，央行應(yīng)對(duì)企業(yè)改制中兼并、重組、破產(chǎn)等跟蹤監(jiān)督，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)；應(yīng)健全企業(yè)信息披露制度，解決銀、企信息不對(duì)稱問題:嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)信息和信息處理標(biāo)準(zhǔn)化，并提高信息公開程度，以降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定。我國(guó)目前在金融方面雖有《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《中國(guó)銀行(601988行情,股吧)業(yè)監(jiān)督管理法》等法律,為加大信用立法和執(zhí)法力度，并盡可能地借鑒歐、美等發(fā)達(dá)國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，在《刑法》等相關(guān)法律中增加對(duì)不講信用、惡意逃債、賴帳等給國(guó)家或個(gè)人造成損失行為的定罪量刑條款，對(duì)逃廢債、惡意拖欠貸款本息的行為加大打擊力度，增加企業(yè)的逃廢債成本。

（五）利用信息技術(shù)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平及完善各項(xiàng)信貸管理制度

1、運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行信貸綜合管理。通過系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、復(fù)查符合、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、業(yè)務(wù)分析、檔案管理都設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序，將信貸政策的制度固化到相應(yīng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，如果違章操作，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)拒絕，避免了人為因素。

2、要充實(shí)完善各項(xiàng)商業(yè)銀行信貸管理制度，建立可靠的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的實(shí)時(shí)監(jiān)控，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信貸擔(dān)保制度，以實(shí)現(xiàn)與國(guó)際上商業(yè)銀行管理信貸均采取合法的貸款擔(dān)保制度向接軌，保證商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全，還可以把信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來，依靠保險(xiǎn)適當(dāng)化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，避免惡意逃廢債現(xiàn)象的發(fā)生。

（六）建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的信貸文化 美國(guó)、日本和韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)文化與其他產(chǎn)業(yè)形成共棲、融合和衍生的良性互動(dòng)關(guān)系時(shí)，將形成強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，構(gòu)建優(yōu)良的信貸文化成為商業(yè)銀行在未來發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)中的現(xiàn)實(shí)抉擇。

1、人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業(yè)務(wù)和管理中，人才的重要性是顯而易見的。我國(guó)商業(yè)銀行同國(guó)外相比，人才相對(duì)不足，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理的高級(jí)人才相當(dāng)匱乏，這制約了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化與發(fā)展，一定程度上也削弱了風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行及執(zhí)行效果。解決這一問題，要構(gòu)筑以人為本的理念，健全貸款責(zé)任制度。一方面應(yīng)加緊人才的引進(jìn)，充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)階層，不能因?yàn)榉N種原因降低信貸崗位專業(yè)人員的素質(zhì)；另一方面，要提高現(xiàn)有職工素質(zhì)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，通過以老帶新、獎(jiǎng)懲制度等方式明確信貸工作崗位責(zé)任制。這樣，就能建立一支優(yōu)秀的隊(duì)伍，再配以科學(xué)合理的激勵(lì)約束機(jī)制，不良貸款的產(chǎn)生將會(huì)更難，而其清收將會(huì)更易。

2、應(yīng)突出體現(xiàn)責(zé)任意識(shí)、質(zhì)量意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和團(tuán)隊(duì)精神以及對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于所有信貸人員的自覺行動(dòng)中去。培育團(tuán)隊(duì)精神要把其宗旨、內(nèi)容、形式、載體等具體化。在員工中樹立敬業(yè)精神與大局觀念，營(yíng)造互信、協(xié)作的氛圍，消除各自為戰(zhàn)、缺乏溝通或配合所帶來的弊端。建設(shè)信貸管理文化要著重建立與信貸文化的內(nèi)涵與要求相統(tǒng)一的、科學(xué)的規(guī)章制度。把文化中的道德標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)值取向等“軟約束”，融入到硬性的規(guī)章制度中，增強(qiáng)全員防范信貸風(fēng)險(xiǎn)工作的自覺性和主動(dòng)性。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)做好貸款盡職調(diào)查

作為信貸部長(zhǎng)需要具備和掌握多種知識(shí)，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟知貸款操作規(guī)程，從大方向還需要掌握會(huì)計(jì)方面的知識(shí)，掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)、成本核算知識(shí)和企業(yè)管理知識(shí)等。把握準(zhǔn)市場(chǎng)行業(yè)整體走向，培養(yǎng)預(yù)防市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，要做到具有及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠關(guān)注影響貸款償還的最本質(zhì)因素。一是貸前調(diào)查要深入，對(duì)借款人第一還款來源要分析判斷準(zhǔn)確，借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目市場(chǎng)前景是否看好，借款人信譽(yù)、負(fù)債情況都要做深入細(xì)致調(diào)查；抵押物調(diào)查要能夠合理判斷抵押物市場(chǎng)價(jià)值，地理位臵是否位于繁華地段，而且要易于變現(xiàn)，閑臵租賃房屋要多加關(guān)注，發(fā)放貸款不能只片面注重第二還款來源（即借款抵押物的變現(xiàn)處理）。

二是對(duì)抵押形式貸款，在實(shí)際操作中，對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估偏高或?qū)τ袡?quán)部門評(píng)估的權(quán)利價(jià)值認(rèn)可比例過高。要特別注意在借款人第一還款來源不夠處臵抵押物時(shí)，其變現(xiàn)價(jià)值是否能夠抵償貸款本息，一旦付出風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有的甚至還要付出昂貴的資產(chǎn)保全和執(zhí)行費(fèi)用。所以對(duì)這類貸款抵押物要格外慎重；考察貸款時(shí)要對(duì)有抵押、擔(dān)保人的能力調(diào)查要翔實(shí)，同時(shí)要避免出現(xiàn)一人多保、交叉互保等情況，對(duì)借款人的基本情況所知甚少，難免會(huì)造成決策失誤，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

三是盡職調(diào)查的要點(diǎn)：借款人基本情況、資信水平；借款人資產(chǎn)、負(fù)債、收入、支出情況；借款交易合同、協(xié)議，借款用途；借款人還款來源、還款能力及還款方式；保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；其他需要調(diào)查或核查的事項(xiàng)。

二、嚴(yán)格認(rèn)真把好貸款審批關(guān)

嚴(yán)格把好審批關(guān)，高度責(zé)任心、事業(yè)感，高度認(rèn)真負(fù)責(zé)審批每筆貸款；基層信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由聯(lián)社審批的對(duì)同意貸款的，快速及時(shí)在第一時(shí)間反饋到基層社，對(duì)不同意貸款的、未獲批準(zhǔn)的，及時(shí)通知基層社，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)告知借款申請(qǐng)人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作。對(duì)須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批，對(duì)審批通過的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請(qǐng)書上簽署審批意見后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。對(duì)一些大額貸款必須堅(jiān)持實(shí)地考察，以免減少?zèng)Q策失誤，從上到下都要以高度責(zé)任感、使命感切實(shí)從信貸流程上保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

三、要時(shí)刻保證做好廉潔放貸

我們要時(shí)刻在放貸過程中，把握好每一個(gè)環(huán)節(jié)，做好廉潔放貸，我們?cè)诎l(fā)放貸款中從中取利，就會(huì)對(duì)借款人形成一種義務(wù)感，對(duì)借款人來說，他會(huì)感覺到你必須有義務(wù)為我們辦每一筆貸款，你容易被人牽鼻子走著走，不能做到嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)重容易喪失工作原則。作為信貸人員你要時(shí)刻樹立勿以錢少而不廉，長(zhǎng)此以往你會(huì)因小失大，你得到眼前利益你會(huì)失去長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，不能有攀比之心；與高收入者攀比，就會(huì)心理不平衡，感到“寒酸”，這樣不僅會(huì)傷害身心健康，影響生活質(zhì)量，而且可能會(huì)導(dǎo)致走向犯罪的道路，想象著那些犯案人的監(jiān)獄生活，一堵高墻，兩個(gè)世界。自由對(duì)于我們來說是多么的重要，一定要珍愛這美好的生活，常思貪欲之害，常懷律己之心，不能為私利而觸犯國(guó)法，一定要廉潔奉公，遵紀(jì)守法，在工作中抵御各種誘惑，經(jīng)受起各種考驗(yàn)，保持廉潔放貸的好作風(fēng)；勿以官小而不廉，無論信貸人員、還是貸款審批環(huán)節(jié)，都不能因?yàn)槁毼桓叩投荒芰疂嵎刨J；勿以事小而不勤，無論你是哪級(jí)領(lǐng)導(dǎo)怎么忙，貸款都要親力親為；只有廉潔方能聚人，職工都在關(guān)注你領(lǐng)導(dǎo)，只有做到廉潔放貸職工能夠擁護(hù)你，說話有底氣、有力度；嚴(yán)于律己方能服人，把握好自己、嚴(yán)格要求自己別人才能服氣；身正方能帶人，一身正氣才能帶動(dòng)身邊的人，領(lǐng)導(dǎo)好身邊的人；無私方能感人，心的無私的人你會(huì)感動(dòng)很多人；心底寬廣，做好廉潔放貸無論何時(shí)你才能問心無愧！

四、不斷是加大監(jiān)督檢查力度

要不斷采取專項(xiàng)檢查、突擊檢查和上級(jí)檢查、自查相結(jié)合的方式，不斷防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。今后對(duì)貸款檢查按照市聯(lián)社要求，今年要加大檢查力度，通過檢查規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正，同時(shí)通過檢查對(duì)貸款業(yè)務(wù)也能夠起到很好指導(dǎo)作用。結(jié)合下一步信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查過程中，對(duì)信貸人員執(zhí)行鼓勵(lì)自查、自報(bào)、盡職免責(zé)的責(zé)任追究政策。對(duì)被動(dòng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)、違紀(jì)、違法問題和案件，以及反復(fù)發(fā)生同質(zhì)同類問題的，按照省市聯(lián)社要求必須從嚴(yán)、從重處罰，不惜一切代價(jià)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的有效性。

五、做好信貸隊(duì)伍輔導(dǎo)新業(yè)務(wù)培訓(xùn)

站在新起點(diǎn)，面對(duì)新形勢(shì)，新特點(diǎn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我們即面臨發(fā)展過程中嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，做好信貸培訓(xùn)意義重大，尤其貸款新規(guī)是信貸系統(tǒng)的一次新的革命，做好全轄信貸培訓(xùn)至關(guān)重要，要讓全轄熟悉掌握信貸各項(xiàng)業(yè)務(wù)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少資金損失則無旁貸。

六、嚴(yán)格掌握政策確保全轄穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)

由于農(nóng)民民主意識(shí)、權(quán)利意識(shí)的提高，以及新聞媒體的宣傳報(bào)道，農(nóng)村信用社的貸款發(fā)放已經(jīng)臵于各方的關(guān)注監(jiān)督之下，這就對(duì)我們的工作提出了更高的要求。

要按照信用等級(jí)評(píng)定及其它貸款條件選準(zhǔn)貸戶，堅(jiān)持公平、公正、公開，讓無論得到貸款的農(nóng)戶還是沒有得到貸款的農(nóng)戶都能心服口服。測(cè)算好全轄貸款投放速度，分解好各社的工作量。工作中切忌簡(jiǎn)單、粗暴、矛盾上交，信用社能解決的不交給聯(lián)社，我們要耐心細(xì)致做好解釋工作，避免越級(jí)上訪，更不要驚動(dòng)新聞媒體，擾亂我們的正常工作。

同志們，站在新起點(diǎn)，面對(duì)新形勢(shì)，新特點(diǎn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我們即面臨發(fā)展過程中嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，我們要解放思想，開拓創(chuàng)新，求真務(wù)實(shí)，搶抓機(jī)遇，積極作為，攻堅(jiān)克難，以此加快信用社發(fā)展，讓我們廣大員工共享發(fā)展與改革的成果，為早日實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而努力奮斗！

一是給信用社造成危害

風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)生，大大降低了貸款質(zhì)量，給經(jīng)營(yíng)帶來無法估量的損失。一旦引起法律糾紛，由于操作不規(guī)范，存在法律漏洞，容易引起法律糾紛，一旦對(duì)簿公堂極有可能處于不利的法律地位。教訓(xùn)比較深刻是在法院已經(jīng)立案的貸款，存在有爭(zhēng)議的是在其他聯(lián)保小組不知情情況后添加借款人，貸款到期后導(dǎo)致下甩訴諸法律引起糾紛，無論采取何種形式，問題貸款風(fēng)險(xiǎn)，給農(nóng)村信用社帶來的后果是資金損失和風(fēng)險(xiǎn)增加。

二是對(duì)自己家人傷害

試問，人一輩子辛辛苦苦工作，圖的是什么？從大方向?yàn)閲?guó)家做貢獻(xiàn)回報(bào)社會(huì)，從家庭說為養(yǎng)家糊口過上富裕小康生活。人活在世上品質(zhì)信譽(yù)是無價(jià)的，企業(yè)信譽(yù)品牌、是企業(yè)無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)創(chuàng)造高額利潤(rùn)，個(gè)人品質(zhì)信譽(yù)也是無形資產(chǎn)，我們?cè)谔岚胃刹俊⑹褂酶刹浚攸c(diǎn)以德為先，有些人托關(guān)系、找人但為什么沒有得到提拔重用，有些人沒有找關(guān)系，沒有花錢卻得到提拔重用，因?yàn)槲覀冎攸c(diǎn)考察一個(gè)人道德品質(zhì)，有些人心眼比較多，辦每件事情以利益為先，可能你會(huì)得到短期效益，但你會(huì)失去長(zhǎng)期效益。如果我們因?yàn)橐粫r(shí)的貪念，斷送了前程，喪失了尊嚴(yán)，一旦犯罪，得到的是別人的蔑視、指責(zé)；甚至是牢獄生活；同時(shí)失去會(huì)是體面的工作、豐厚的經(jīng)濟(jì)收入，就目前我們信用社去年對(duì)外對(duì)外“新老交替”價(jià)格已經(jīng)上漲30萬元左右，這也是一筆無形資產(chǎn)；一旦由于自己違規(guī)操作自身貪欲，經(jīng)濟(jì)上會(huì)造成損失，牢獄生活讓自己失去人身自由；一旦犯罪還將失去幸福美滿的家庭，讓家人蒙羞受辱對(duì)子女影響會(huì)非常深刻。心理陰影會(huì)影響孩子學(xué)習(xí)、工作，為自己為家

人我們必須放好每一筆貸款，我們要樹立信用社是我們事業(yè)之根、衣食之源，我們每個(gè)人都不是匆匆過客，信用社興衰成敗，與我們每個(gè)人命運(yùn)，每個(gè)家庭都息息相關(guān)。

三是對(duì)他人造成傷害

從各類貸款形成風(fēng)險(xiǎn)看，無論是信貸人員無知，或非主觀性引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)，均是無視各項(xiàng)規(guī)章制度的存在。相關(guān)人員明知不對(duì)或熟視無睹，聽之任之，或怕得罪人不敢糾正和制止，甚至礙于情面協(xié)助辦理。相互之間不負(fù)責(zé)任，無疑助長(zhǎng)直接責(zé)任人行為。一旦問題暴露，追究法律責(zé)任影響同事，上下不同程度都受到牽連，回想我們身邊的人和事歷歷在目，教訓(xùn)也非常深刻。

第四篇：淺談信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

淺談信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

來源:網(wǎng)絡(luò) 作者:編輯部| 中瀚石林-您值得信賴的中國(guó)業(yè)務(wù)顧問

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

1.產(chǎn)權(quán)不明確，產(chǎn)生了大量的不良資產(chǎn)。四大國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)模糊，非人格化的資本，很難獨(dú)立的所有權(quán)和管理權(quán)，從而導(dǎo)致不明確的責(zé)任和權(quán)利，缺乏有效的自我約束機(jī)制，運(yùn)營(yíng)效率和效率低下等。

2.政府職能尚未轉(zhuǎn)變。

3.分散信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念不強(qiáng)，對(duì)集團(tuán)客戶多頭授信。

4.計(jì)提的呆賬準(zhǔn)備金比例偏低，嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

1.資產(chǎn)置換，“改存為股”。

2.提高資本充足率。一是可以增加公司的資本，二是可以減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

3.分類計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金。中央銀行應(yīng)該要求在一個(gè)統(tǒng)一的分類指導(dǎo)的原則下，根據(jù)五級(jí)分類結(jié)果，對(duì)各類不良貸款提取適度水平的專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金。

4.調(diào)整信貸投資的發(fā)展方向，發(fā)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。為我們的客戶和長(zhǎng)期過度投資行業(yè)和地區(qū)的貸款嚴(yán)格控制信貸。

5.適度利用破產(chǎn)方式。

6.建立和完善商業(yè)銀行信貸內(nèi)部控制系統(tǒng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

大力發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化

信貸資產(chǎn)證券化處理風(fēng)險(xiǎn)的方式。信貸資產(chǎn)證券化交易的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在貸款從一家商業(yè)銀行報(bào)表隔離出來。信貸資產(chǎn)證券化后，發(fā)行基于信貸機(jī)構(gòu)的貸款不再吸收產(chǎn)生的全部風(fēng)險(xiǎn)。貸款不再僅僅集中在發(fā)行貸款金融機(jī)構(gòu)的報(bào)表上，而是通常分為同質(zhì)化的投資組合，然后出售給信托或其他特殊用途。這種資產(chǎn)集中首先方便了保險(xiǎn)公司等擔(dān)保機(jī)構(gòu)分析他們的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和信用增級(jí)機(jī)構(gòu)的第三方審查并加強(qiáng)安全的決定；其次，信貸資產(chǎn)證券化，制定更加透明的貸款和減少資本市場(chǎng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)。

信貸資產(chǎn)證券化的信貸風(fēng)險(xiǎn)通常分為三個(gè)或三個(gè)以上的部分，并指派給他們能夠吸收的最好的部分組織或個(gè)人投資者。

第一部分覆蓋正常或預(yù)期的信貸組合損失率相關(guān)的理性部分的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在此限制下的所有的損失，應(yīng)當(dāng)由發(fā)起人承擔(dān)。但發(fā)布者是不適合非正常貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。這種風(fēng)險(xiǎn)來自于發(fā)起人試圖在一個(gè)特定的行業(yè)或地區(qū)的操作和缺乏多樣化的最佳組合。通過將發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)限制在一個(gè)上限的第一損失，信貸資產(chǎn)證券化可以減少多樣化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

第五篇：農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范淺析

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心得體會(huì) 西城信用社

根據(jù)縣聯(lián)社安排，我社組織學(xué)習(xí)了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記王華慶同志在2010年案件防控工作長(zhǎng)沙會(huì)議上的講話摘要、關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《滄州銀監(jiān)分局關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)<河北銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步防范變?cè)煦y行承兌匯票詐騙犯罪風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)>的通知》的通知、以及《滄州銀監(jiān)分局辦公室轉(zhuǎn)發(fā)<中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于徐州地區(qū)信用卡套現(xiàn)案件的通報(bào)>的通知》等相關(guān)文件，通過深刻學(xué)習(xí)，我對(duì)其中涉及的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范有以下幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)，總結(jié)如下：

信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命線。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是歷代農(nóng)信人孜孜以求的目標(biāo)。為了加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從以下幾方面入手。

一、加強(qiáng)員工教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要筑牢信貸人員的思想防線。信貸人員只有較強(qiáng)的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意識(shí)，才能在信貸活動(dòng)中主導(dǎo)自己的行為，自覺規(guī)避和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。不可否認(rèn)，目前，在信貸人員中，服務(wù)意識(shí)淡薄、營(yíng)銷觀念較差的現(xiàn)象還較為普遍，部分信貸人員沒有把客戶當(dāng)作互惠互利、平等的合作伙伴來對(duì)待，更有的把手中的信貸權(quán)利當(dāng)成了撈取個(gè)人私利的資本，在貸款發(fā)放過程中吃、拿、卡、要、報(bào)，不給好處不辦事，給了好處--------------------------精品

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亂辦事，導(dǎo)致超權(quán)、跨轄、壘大戶、頂冒名等違規(guī)違紀(jì)貸款時(shí)常發(fā)生，形成了較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，有的已造成了資產(chǎn)損失。這些都是職業(yè)道德缺失、法紀(jì)觀念淡薄的集中表現(xiàn)。解決這一問題，必須加強(qiáng)信貸人員“三個(gè)方面”的教育。

（一）職業(yè)道德教育。良好的職業(yè)道德是做好任何崗位工作的保證，對(duì)信貸人員尤為重要。要從熟悉業(yè)務(wù)、顧全大局、秉公辦事、恪守信用、忠于職守、廉潔奉公等六個(gè)方面對(duì)信貸人員進(jìn)行教育引導(dǎo)，并將這些職業(yè)道德規(guī)范自覺融入信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。

（二）遵紀(jì)守法教育。積極開展“每月一法”教育活動(dòng)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)金融違法犯罪的種類、構(gòu)成要素、處罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會(huì)受到怎樣的刑罰，達(dá)到不越“雷池”的目的。

二、提升員工素質(zhì)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，決定了信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見性，也決定了信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的艱巨性。這就要求信貸人員必須加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)專業(yè)技能、政策法規(guī)水平和駕馭市場(chǎng)的本領(lǐng)，把操作風(fēng)險(xiǎn)放到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的突出位置。

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)工作，提高防控水平。一是建立健全信貸管理組織架構(gòu)和制度體系。成立相對(duì)獨(dú)立的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和--------------------------精品

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貸后檢查的信貸職能部門，嚴(yán)明各部門、各崗位職權(quán)，進(jìn)一步完善信貸行為問責(zé)和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，健全信貸管理規(guī)章，約束、規(guī)范信貸行為。二是完善農(nóng)戶、個(gè)體工商戶小額貸款以及民營(yíng)企業(yè)貸款管理辦法和操作規(guī)程，積極開展評(píng)級(jí)授信、實(shí)行貸款上柜臺(tái)制度，努力營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境和貸款營(yíng)銷氛圍。

（二）做好貸后回訪，掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況。市場(chǎng)行情風(fēng)云變幻。特別是隨著“地球村”的逐步成型，一國(guó)經(jīng)濟(jì)極易受到國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢(shì)的影響。比如，去年下半年由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的國(guó)際金融風(fēng)暴，席卷全球，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了較大不利影響，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大，為信貸資金安全增添了變數(shù)。因此，建立客戶回訪制度，加強(qiáng)貸后檢查，及時(shí)掌握企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和收益水平，對(duì)當(dāng)前防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，顯得尤為突出和重要。貸后回訪檢查頻率，要根據(jù)貸款的額度、項(xiàng)目生產(chǎn)周期、市場(chǎng)波動(dòng)幅度大小等因素合理確定，必要時(shí)，要實(shí)行蹲點(diǎn)續(xù)時(shí)觀察制度。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，會(huì)同客戶及時(shí)采取防控措施，協(xié)助解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品營(yíng)銷和財(cái)務(wù)管理中存在的問題；對(duì)經(jīng)營(yíng)陷入危機(jī)、瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，要果斷處置，保全資產(chǎn)，防范信貸資金損失。

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