第一篇：汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范（大全）

汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

摘要：汽車消費(fèi)信貸以其風(fēng)險(xiǎn)低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，已成為各家商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。然而在其高效益下也各種這樣的信貸風(fēng)險(xiǎn)，例如，信用風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、汽車質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、盲目推介客戶風(fēng)險(xiǎn)等。本文針對(duì)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行簡單的分析。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸；信貸信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

汽車消費(fèi)貸款以其但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時(shí)，不良貸款也在悄然增多，存在著一些不容忽視的問題，因此有必要在加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款營銷的同時(shí)，客觀地分析其風(fēng)險(xiǎn)，做到早防范、早化解。

1、汽車消費(fèi)信貸

1.1汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購車者提供保險(xiǎn)和公正。

1.2汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展階段，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。（1）起始階段

(1995年----1998年9月)

中國汽車消費(fèi)信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來到中國進(jìn)行汽車信貸市場研究的時(shí)候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。這一階段一直延續(xù)

到1998年9月，中國人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動(dòng)者。

受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認(rèn)可。

汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。

(2)發(fā)展階段

(1998年10月----2002年末)

央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸機(jī)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50%。面對(duì)日益增長的汽車消費(fèi)信貸市場需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點(diǎn)為：

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速

升至2002年的15%；

汽車消費(fèi)信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。

(3)競爭階段

(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進(jìn)入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險(xiǎn)公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。

這一階段的主要特點(diǎn)是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貨代利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競

爭導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利益水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)模化發(fā)展。

(4)有序競爭階段

(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整

個(gè)中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：汽車信貸市場實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5%--8%。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。

2、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

以銀行汽車消費(fèi)貸款的 “間客式” 操作方式為例，其主要特點(diǎn)是購車人申請(qǐng)汽車貸款先找經(jīng)銷商，經(jīng)銷商對(duì)客戶初審，簽定購車協(xié)議后，將客戶推介給銀行，銀行對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查認(rèn)可，由保險(xiǎn)公司為客戶辦理履約保證保險(xiǎn)后，銀行向客戶發(fā)放貸款，經(jīng)銷商收到銀行按照約定劃轉(zhuǎn)的貸款后，將車輛提交給借款人。在整個(gè)汽車貸款運(yùn)作過程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)涉及到借款人、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司和銀行四個(gè)方面。

2.1、借款人方面。

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價(jià)格下跌，低于購車者需還貸款余額時(shí)，購車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。

（2）支付風(fēng)險(xiǎn)。購車人對(duì)自身的預(yù)期收入能力估計(jì)不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。

2.2、經(jīng)銷商方面。

(1)汽車質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)銷商為推銷汽車，不通過正當(dāng)渠道購進(jìn)汽車，把存在質(zhì)量

問題的車輛銷售給借款人，因質(zhì)量糾紛而殃及銀行貸款的收回。

(2)盲目推介客戶風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)銷商向銀行推介客戶的過程中，其從自身利益出發(fā)，可能通過虛報(bào)汽車價(jià)格，變相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具備資金實(shí)力的購車人推介給銀行，為貸款的按期收回埋下隱患。

2.3、保險(xiǎn)公司方面。

(1)保險(xiǎn)條款陷阱。保險(xiǎn)公司利用借款人對(duì)保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識(shí)，以及銀行貸款操作中的疏漏，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，尋機(jī)免除保險(xiǎn)責(zé)任或減少責(zé)任。

(2)保險(xiǎn)公司營銷人員風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的部分營銷人員，采取不正當(dāng)競爭手段，違反保險(xiǎn)條款規(guī)定，私自縮短保險(xiǎn)期限，造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。

(3)保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司雖為一級(jí)法人，但作為每一個(gè)地方保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊模?dāng)保險(xiǎn)賠償額度超過其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)尋找借口拖延賠付，從而造成銀行不良貸款增加。

2.4、銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

(1)貸款手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司履約保險(xiǎn)的生效是以銀行履行義務(wù)為前提的，當(dāng)銀行在貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時(shí)，就會(huì)造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。

(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)直接來自借款人和車輛，對(duì)借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會(huì)直接給貸款的按時(shí)收回帶來風(fēng)險(xiǎn)。

(3)保險(xiǎn)手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款履約保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，雖然在借款合同中，銀行要求其在擔(dān)保人處加蓋了公章，但并不等同于保險(xiǎn)公司擔(dān)保貸款。履約保險(xiǎn)對(duì)手續(xù)的要求非常嚴(yán)格，保險(xiǎn)不連續(xù)、借款人非法經(jīng)營、借款合同或保險(xiǎn)單內(nèi)容的變更等，都可能造成保險(xiǎn)失效、責(zé)任免除。

3、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

（1）加強(qiáng)對(duì)借款人自身償債能力的審查。

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中借款合同是借款人與銀行間各種法律關(guān)系中的核心，對(duì)銀行來說，貸款的安全是其最關(guān)心的問題，而貸款安全的最大保障是借款人自身的償債能力。借款人自身的償債能力是還款的第一來源，不能期望通過設(shè)立汽車抵押或?qū)ふ业谌吮ＷC的方法來降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這些擔(dān)保方式僅是償債的第二保證，是一種補(bǔ)充性的還款保障。切不可本末倒置，注重?fù)?dān)保的應(yīng)用，反而忽視了借款人自身償債能力的強(qiáng)弱。

（2）加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，讓風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在萌芽中

一方面各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴(yán)格貸前審查制度，貸前應(yīng)對(duì)借款人的資金來源、收入與貸款后的月償債比率、抵押物價(jià)格減值因素等進(jìn)行嚴(yán)格審查，并對(duì)借款人每月的支付能力進(jìn)行一個(gè)科學(xué)的咨詢?cè)u(píng)估，根據(jù)借款人現(xiàn)有實(shí)際支付能力設(shè)計(jì)切實(shí)可行的還款方式，以降低支付風(fēng)險(xiǎn)；另一方面對(duì)特約汽車經(jīng)銷商資格審查。對(duì)特約汽車經(jīng)銷商應(yīng)重點(diǎn)審查：法人資格、經(jīng)營范圍、經(jīng)營實(shí)力、信用情況等，選擇實(shí)力強(qiáng)動(dòng)，知名度高，經(jīng)營信譽(yù)好的車商作為合作伙伴，產(chǎn)生強(qiáng)強(qiáng)合作的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

（3）強(qiáng)化貸后管理，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制方法

貸款發(fā)放以后，銀行要密切注意借款人自身償債能力的變化情況及抵押汽車的情況。對(duì)借款人的收入變化情況、抵押汽車的狀況應(yīng)隨時(shí)了解掌握。在實(shí)踐工作中，經(jīng)常出現(xiàn)抵押汽車失蹤好幾年而銀行卻一無所知的情況，最終當(dāng)借款人不能

還款時(shí)銀行束手無策。這種情況一定要杜絕，要建立起銀行對(duì)客戶的追蹤制度，使得銀行能夠隨時(shí)掌握借款人及抵押物的自身情況。在貸款發(fā)放、借款人購車以后，在注意掌握借款人是否是汽車的最后使用者，如果不是，要提高警惕，注意其中所可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）建立健全信用體系

借鑒國外成熟的汽車金融管理經(jīng)驗(yàn)，要求完善貸款人自身的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度。貸款人應(yīng)建立資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)借款人的信用檔案進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以便商業(yè)銀行可以及時(shí)準(zhǔn)確地掌握借款人的資信狀況和償還能力；可將分散在公安、稅務(wù)、工商、單位、醫(yī)院、金融機(jī)構(gòu)等的個(gè)人信息資源集中在統(tǒng)一的個(gè)人信用信息系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)各銀行信息共享。探索一套符合地方特點(diǎn)的個(gè)人征信制度及信息資源管理辦法，可先建立一個(gè)地方性個(gè)人消費(fèi)信貸信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，由金融機(jī)構(gòu)將客戶的不良信用記錄及時(shí)輸入系統(tǒng)，這些信用記錄由所有金融機(jī)構(gòu)共享，作為調(diào)查客戶資信狀況的重要渠道。

結(jié)論：總之，汽車消費(fèi)信貸防范方法總是多于風(fēng)險(xiǎn)；所以，及早動(dòng)手，防微杜漸，才不至于亡羊補(bǔ)牢，為時(shí)已晚的情況。另外在將汽車貸款作為個(gè)人消費(fèi)貸款龍頭產(chǎn)品的同時(shí)，應(yīng)注意開拓其他消費(fèi)信貸市場，防止將貸款高度集中在汽車領(lǐng)域上，避免當(dāng)國家汽車信貸政策或汽車貸款出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，個(gè)人消費(fèi)貸款出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)情況的發(fā)生。總結(jié)

汽車消費(fèi)貸款以其但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時(shí)，不良貸款也在悄然增多，存在著一些不容忽視的問題，因此有必要在加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款營銷的同時(shí)，客觀地分析其風(fēng)險(xiǎn)，做到早防范、早化解。

參考文獻(xiàn)：

[1]倪嘉薇，等.汽車信貸與保險(xiǎn)【M】.上海：上海大學(xué)出版社，2005.[2]何詵予.汽車金融服務(wù)【M】.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2006.[3]吳正光.汽車金融服務(wù)體系的國際比較及對(duì)我國的其實(shí)【J】.國際金融研究，2004.

第二篇：淺談汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

淺談汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

作為擔(dān)保公司來說，如何進(jìn)行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)控制顯得尤為重要。在民營擔(dān)保公司中，主要采用“信用評(píng)估＋車輛抵押”模式，那么如何對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制呢？

一、汽車降價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

汽車行業(yè)競爭越來越激烈，各個(gè)廠商不斷推出新款車型，舊款車型不斷促銷降價(jià)，汽車降價(jià)速度快、幅度大，一輛新車兩三年后的價(jià)格有可能跌到比貸款還低的程度，這就使部分購車者寧愿把汽車這個(gè)抵押物賠給銀行，也選擇不還款。借款人持續(xù)供車的還款意愿不強(qiáng)，導(dǎo)致拖欠。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款最高額為車身凈價(jià)的七成，不包含購置稅、保險(xiǎn)、其他增加的配置或者裝飾；而且貸款年限為1—3年，不能超過3年。同時(shí)規(guī)定只有自然人購買私人生活用車。

二、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。

借款人純粹騙貸騙保，申請(qǐng)貸款擔(dān)保時(shí)資料真實(shí)有效，貸款放下后，馬上賣房賣車，最后逃之夭夭。個(gè)人汽車消費(fèi)信貸要求申請(qǐng)人提交個(gè)人征信報(bào)告，對(duì)申請(qǐng)人車輛及時(shí)辦理車輛抵押登記。對(duì)惡意貸款購車和欠貸不還者，銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司聯(lián)手進(jìn)行曝光，對(duì)那些不能及時(shí)還貸的購車人進(jìn)行全方位的圍追堵截。

三、項(xiàng)目經(jīng)理違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保公司個(gè)別項(xiàng)目經(jīng)理為達(dá)成任務(wù)考核，想盡一切辦法促成業(yè)務(wù)，在借款人條件不達(dá)標(biāo)的情況下，隱瞞相關(guān)事項(xiàng)，或者配合提供虛假資料。要求公司公開招聘，嚴(yán)格篩選人才，不僅要考察員工的專業(yè)技能，更重要重視其道德素養(yǎng)和履歷記錄，同行業(yè)違規(guī)人員堅(jiān)決不能納入公司做業(yè)務(wù)。不時(shí)對(duì)員工進(jìn)行有關(guān)法律法規(guī)、公司制度、業(yè)務(wù)操作流程等方面的專門培訓(xùn)，嚴(yán)懲違法違規(guī)謀取私利的行為，必要時(shí)通過法律手段對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行事后追溯，提高員工實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)行為的成本。對(duì)使用假姓名、假身份證、假資信證明進(jìn)行貸款的人員，應(yīng)及時(shí)以涉嫌犯罪向司法機(jī)關(guān)舉報(bào)。

五、汽車銷售方與申請(qǐng)人聯(lián)合詐騙汽車消費(fèi)貸款。

對(duì)初次合作的車商，需提交車商營業(yè)執(zhí)照，工商信息單，納稅證明等，要求車行提供申請(qǐng)人所購車輛的合格證等。

第三篇：淺談汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

淺談汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

汽車消費(fèi)貸款以其風(fēng)險(xiǎn)低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，已成為各家商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時(shí)，不良貸款也在悄然增多，存在著一些不容忽視的問題。下面筆者結(jié)合本地的汽車消費(fèi)貸款運(yùn)行情況，就如何防范汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，談幾點(diǎn)粗淺的看法。

一、汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行現(xiàn)狀 汽車消費(fèi)貸款作為新興的個(gè)人消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)品種，一經(jīng)推出，就受到了各家商業(yè)銀行地高度重識(shí)和推崇，并在短時(shí)間內(nèi)得到了迅猛發(fā)展。雖然各家商業(yè)銀行在市場競爭中采取的手段不同，但在汽車消費(fèi)貸款的運(yùn)行模式上基本相同。如本市某商業(yè)銀行支行，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過程中，該行為盡快做大、做強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)基于對(duì)經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司的信任，一度忽視了對(duì)經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司推介客戶的直接調(diào)查，片面認(rèn)為，只要保險(xiǎn)公司同意為客戶提供履約保證保險(xiǎn)，銀行貸款就一定無風(fēng)險(xiǎn)。但是，隨著業(yè)務(wù)的不斷開展，貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，如借款人不守信用、經(jīng)銷商車輛存在質(zhì)量問題、保險(xiǎn)公司尋找借口拖延賠付等，給該行貸款的按期收回帶來困難。特別是與該行合作的保險(xiǎn)公司對(duì)象單一，造成了在業(yè)務(wù)開展和貸款收回上對(duì)某家保險(xiǎn)公司的過分依賴。當(dāng)借款人違約保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，該行對(duì)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)賠付中的推諉拖延行為，從銀、保雙方合作關(guān)系考慮，卻不能直接通過法律手段進(jìn)行索賠，陷入了非常被動(dòng)為難的尷尬境地。由于銀行貸款實(shí)行期限管理，而保險(xiǎn)公司對(duì)違約貸款賠付不及時(shí)，所以直接造成了該行不良貸款的增加。

二、存在的風(fēng)險(xiǎn) 以銀行汽車消費(fèi)貸款的 “間客式” 操作方式為例，其主要特點(diǎn)是購車人申請(qǐng)汽車貸款先找經(jīng)銷商，經(jīng)銷商對(duì)客戶初審，簽定購車協(xié)議后，將客戶推介給銀行，銀行對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查認(rèn)可，由保險(xiǎn)公司為客戶辦理履約保證保險(xiǎn)后，銀行向客戶發(fā)放貸款，經(jīng)銷商收到銀行按照約定劃轉(zhuǎn)的貸款后，將車輛提交給借款人。在整個(gè)汽車貸款運(yùn)作過程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)涉及到借款人、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司和銀行四個(gè)方面。

1、借款人方面。(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價(jià)格下跌，低于購車者需還貸款余額時(shí)，購車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。(2)支付風(fēng)險(xiǎn)。購車人對(duì)自身的預(yù)期收入能力估

計(jì)不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。

2、經(jīng)銷商方面。(1)汽車質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)銷商為推銷汽車，不通過正當(dāng)渠道購進(jìn)汽車，把存在質(zhì)量問題的車輛銷售給借款人，因質(zhì)量糾紛而殃及銀行貸款的收回。(2)盲目推介客戶風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)銷商向銀行推介客戶的過程中，其從自身利益出發(fā)，可能通過虛報(bào)汽車價(jià)格，變相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具備資金實(shí)力的購車人推介給銀行，為貸款的按期收回埋下隱患。

3、保險(xiǎn)公司方面。(1)保險(xiǎn)條款陷阱。保險(xiǎn)公司利用借款人對(duì)保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識(shí)，以及銀行貸款操作中的疏漏，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，尋機(jī)免除保險(xiǎn)責(zé)任或減少責(zé)任。(2)保險(xiǎn)公司營銷人員風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的部分營銷人員，采取不正當(dāng)競爭手段，違反保險(xiǎn)條款規(guī)定，私自縮短保險(xiǎn)期限，造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。(3)保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司雖為一級(jí)法人，但作為每一個(gè)地方保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊模?dāng)保險(xiǎn)賠償額度超過其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)尋找借口拖延賠付，從而造成銀行不良貸款增加。

4、銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。(1)貸款手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司履約保險(xiǎn)的生效是以銀行履行義務(wù)為前提的，當(dāng)銀行在貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時(shí)，就會(huì)造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。

(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)直接來自借款人和車輛，對(duì)借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會(huì)直接給貸款的按時(shí)收回帶來風(fēng)險(xiǎn)。(3)保險(xiǎn)手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款履約保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，雖然在借款合同中，銀行要求其在擔(dān)保人處加蓋了公章，但并不等同于保險(xiǎn)公司擔(dān)保貸款。履約保險(xiǎn)對(duì)手續(xù)的要求非常嚴(yán)格，保險(xiǎn)不連續(xù)、借款人非法經(jīng)營、借款合同或保險(xiǎn)單內(nèi)容的變更等，都可能造成保險(xiǎn)失效、責(zé)任免除。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1、引入競爭機(jī)制，積極與多家保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商合作。銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展初期，貸款客戶絕大部分來自于保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商的聯(lián)合推介，出于對(duì)保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商的信任，有的銀行一度忽視了對(duì)貸款客戶的直接調(diào)查。又由于汽車經(jīng)銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業(yè)務(wù)合作各環(huán)節(jié)中，無任何連帶責(zé)任，因此給經(jīng)銷商無原則向農(nóng)行推介客戶造成了

可乘之機(jī)，把一些不具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作中，“銀保合作”對(duì)象單一，所做的汽車貸款業(yè)務(wù)絕大部分是與當(dāng)?shù)亍叭吮！焙献鳎@種業(yè)務(wù)合作的幾乎“唯一”性，導(dǎo)致了銀行在開展業(yè)務(wù)過程中及貸款收回上對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了過分的依賴，若保險(xiǎn)公司理賠不及時(shí)，就會(huì)直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機(jī)制，堅(jiān)持與多家保險(xiǎn)公司合作，并根據(jù)資信狀況，對(duì)合作汽車經(jīng)銷商進(jìn)行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)合作環(huán)境，徹底改變銀行在業(yè)務(wù)合作中的被動(dòng)局面，掌握工作的主動(dòng)權(quán)。

2、通過“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。銀行在與保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商簽訂“三方”合作協(xié)議時(shí)，必須明確各自的責(zé)任和義務(wù)，通過實(shí)行“汽車貸款保證金”制度，來維護(hù)擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認(rèn)真做好對(duì)客戶的貸前調(diào)查工作，為信貸資金的安全奠定基礎(chǔ)。對(duì)于出現(xiàn)的不良貸款，要積極進(jìn)行催收，這既是進(jìn)行保險(xiǎn)索賠的需要，也是銀行自身的責(zé)任。保險(xiǎn)公司除參與對(duì)借款人的資信調(diào)查，還必須承諾對(duì)借款人超過三期以上的未償還貸款承擔(dān)違約賠償責(zé)任。為保證不良貸款的及時(shí)賠付，各行必須要求保險(xiǎn)公司在銀行開立“汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對(duì)于超過三期的未償還貸款，及時(shí)從賬戶中扣收。若保險(xiǎn)公司未及時(shí)全額補(bǔ)齊專戶余額，則待其補(bǔ)齊后，再繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。汽車經(jīng)銷商作為車輛的供應(yīng)者，必須對(duì)客戶信用承擔(dān)一定責(zé)任，對(duì)車輛質(zhì)量負(fù)完全責(zé)任。為保證業(yè)務(wù)的順利開展，必須要求經(jīng)銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質(zhì)量保證金”專戶，根據(jù)經(jīng)銷車輛數(shù)量按一定比例交存保證金，用于問題車輛回購和因汽車質(zhì)量問題造成的不良貸款的扣收。

3、審慎選擇貸款對(duì)象，實(shí)行“客戶經(jīng)理承諾”制度。正確選擇汽車貸款對(duì)象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險(xiǎn)、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確保客戶質(zhì)量，銀行可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)尤其是信用程度對(duì)客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險(xiǎn)和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時(shí)簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實(shí)到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。

4、明確保險(xiǎn)條款，完善貸款手續(xù)。汽車貸款履約保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，“免責(zé)條款”是其重要組成部分，保險(xiǎn)條款對(duì)于投保人(借款人)、被保險(xiǎn)人(貸款銀行)及車輛質(zhì)量(經(jīng)銷商提供)的責(zé)任要求是非常嚴(yán)格的，貸款操作稍有不慎就會(huì)造成保險(xiǎn)的失效，即“保險(xiǎn)責(zé)任免除”。汽車貸款履約保證保險(xiǎn)并非真正意義上的“完全保險(xiǎn)”。因此，銀行要在正確理解保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，完善貸款操作手續(xù)。一是要按照保險(xiǎn)條款的要求認(rèn)真進(jìn)完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù)；二是要對(duì)汽車經(jīng)銷商提供的車輛進(jìn)行審核，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)；三是保證機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進(jìn)行借款合同、保險(xiǎn)單的修訂、變更時(shí)必須征得保險(xiǎn)公司的書面同意，出具“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更改批單”。

5、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)。“直客式”汽車貸款業(yè)務(wù)，具有購車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點(diǎn)，各行要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動(dòng)操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動(dòng)操作方式。通過“直客式”營銷方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對(duì)象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔(dān)保方式，逐步改變單純依靠保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)辦理業(yè)務(wù)的狀況，分散汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，并有側(cè)重點(diǎn)的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運(yùn)車和家用轎車轉(zhuǎn)變，不斷降低汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：銀行汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)防范分析

一方面，與經(jīng)銷商盲目合作。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主：其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)。多數(shù)將車輛掛靠在經(jīng)銷商的借款人認(rèn)為他們是租憑經(jīng)銷商的汽車，雖然到銀行辦理了有關(guān)手續(xù)，但觀念上只認(rèn)為同與經(jīng)銷商是租憑關(guān)系，而沒有形成同銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的意識(shí)。還有，貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)整。有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款

另一方面，貸中審查偏松，有的流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配：有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款控制違反規(guī)定，首付款比例過低，造成變相零首付的事實(shí)。此外，貨后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購車、購車后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時(shí)續(xù)保等問題落實(shí)不到位；計(jì)算機(jī)技術(shù)手段跟不上業(yè)務(wù)快速發(fā)展的步伐，信貸管理系統(tǒng)綜合功能不全，錯(cuò)過貸款催收的有利時(shí)機(jī)

三擔(dān)保人不履行擔(dān)保責(zé)任產(chǎn)生賠償風(fēng)險(xiǎn)

在汽車消費(fèi)信貸中由于借款擔(dān)保措施不到位、擔(dān)保人不能履行擔(dān)保義務(wù)、擔(dān)保物貶值、損毀等也會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)即擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。一是合作汽車經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)銷商提供擔(dān)保與所購車輛作為抵押的個(gè)人汽車貸款操作模式下，絕大部分個(gè)人汽車消費(fèi)貸款客戶均由汽車經(jīng)銷商或運(yùn)輸公司向經(jīng)辦行推薦，銀行處處受制于汽車經(jīng)銷商或運(yùn)輸公司，不利于從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。借款人的汽車是作為煩擔(dān)保抵押給保險(xiǎn)人的，一旦借款人產(chǎn)生信用危機(jī)，拒絕償還銀行貸款，那么保險(xiǎn)公司的履約保險(xiǎn)是銀行避免損失的惟一保障，而保險(xiǎn)公司則在處理抵押物后才會(huì)履行保險(xiǎn)義務(wù)，所以既無法保證索賠的速度，賠償金額也難以及時(shí)落實(shí)到位，保險(xiǎn)公司賠付率很低，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是抵押物風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價(jià)貶值嚴(yán)重和車輛的流動(dòng)性，一旦客戶無力還貸、故意以汽車抵貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)

信貸市場的利率風(fēng)險(xiǎn) 信貸市場的利率風(fēng)險(xiǎn)主要是體現(xiàn)在貸款利率上。首先，我們都知道在汽車信貸中一般是采用浮動(dòng)利率作為貸款利率，這會(huì)造成消費(fèi)者的質(zhì)疑以及他們的“心里不踏實(shí)”，他們寧可選擇穩(wěn)妥的一次性付款而放棄帶有不確定性的商業(yè)貸款。其次，國家的宏觀調(diào)控對(duì)客戶的競技利益有著很大的影響。全球汽車銷售量中的70%是通過融資貸款銷售來完成的，目前中國汽車消費(fèi)貸款只占銀行信貸總額的1%。中國汽車行業(yè)瘋狂增長5年，汽車價(jià)格每年以10%左右的幅度遞減，以買一輛車為例，70%的錢來自貸款，選擇3年或5年還清，如果2年過去了，貸款還沒有還清，車價(jià)就跌了3成，再加上這兩年，銀行貸款利率不斷提高，許多消費(fèi)者都會(huì)認(rèn)為貸款不劃算進(jìn)而放棄貸款。

第五篇：淺談信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

淺談信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

來源:網(wǎng)絡(luò) 作者:編輯部| 中瀚石林-您值得信賴的中國業(yè)務(wù)顧問

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

1.產(chǎn)權(quán)不明確，產(chǎn)生了大量的不良資產(chǎn)。四大國有銀行產(chǎn)權(quán)模糊，非人格化的資本，很難獨(dú)立的所有權(quán)和管理權(quán)，從而導(dǎo)致不明確的責(zé)任和權(quán)利，缺乏有效的自我約束機(jī)制，運(yùn)營效率和效率低下等。

2.政府職能尚未轉(zhuǎn)變。

3.分散信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念不強(qiáng)，對(duì)集團(tuán)客戶多頭授信。

4.計(jì)提的呆賬準(zhǔn)備金比例偏低，嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

1.資產(chǎn)置換，“改存為股”。

2.提高資本充足率。一是可以增加公司的資本，二是可以減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

3.分類計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金。中央銀行應(yīng)該要求在一個(gè)統(tǒng)一的分類指導(dǎo)的原則下，根據(jù)五級(jí)分類結(jié)果，對(duì)各類不良貸款提取適度水平的專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金。

4.調(diào)整信貸投資的發(fā)展方向，發(fā)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。為我們的客戶和長期過度投資行業(yè)和地區(qū)的貸款嚴(yán)格控制信貸。

5.適度利用破產(chǎn)方式。

6.建立和完善商業(yè)銀行信貸內(nèi)部控制系統(tǒng)。

三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

大力發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化

信貸資產(chǎn)證券化處理風(fēng)險(xiǎn)的方式。信貸資產(chǎn)證券化交易的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在貸款從一家商業(yè)銀行報(bào)表隔離出來。信貸資產(chǎn)證券化后，發(fā)行基于信貸機(jī)構(gòu)的貸款不再吸收產(chǎn)生的全部風(fēng)險(xiǎn)。貸款不再僅僅集中在發(fā)行貸款金融機(jī)構(gòu)的報(bào)表上，而是通常分為同質(zhì)化的投資組合，然后出售給信托或其他特殊用途。這種資產(chǎn)集中首先方便了保險(xiǎn)公司等擔(dān)保機(jī)構(gòu)分析他們的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和信用增級(jí)機(jī)構(gòu)的第三方審查并加強(qiáng)安全的決定；其次，信貸資產(chǎn)證券化，制定更加透明的貸款和減少資本市場投資者的風(fēng)險(xiǎn)。

信貸資產(chǎn)證券化的信貸風(fēng)險(xiǎn)通常分為三個(gè)或三個(gè)以上的部分，并指派給他們能夠吸收的最好的部分組織或個(gè)人投資者。

第一部分覆蓋正常或預(yù)期的信貸組合損失率相關(guān)的理性部分的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在此限制下的所有的損失，應(yīng)當(dāng)由發(fā)起人承擔(dān)。但發(fā)布者是不適合非正常貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。這種風(fēng)險(xiǎn)來自于發(fā)起人試圖在一個(gè)特定的行業(yè)或地區(qū)的操作和缺乏多樣化的最佳組合。通過將發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)限制在一個(gè)上限的第一損失，信貸資產(chǎn)證券化可以減少多樣化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。