第一篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展策略報(bào)告（共）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展策略報(bào)告

構(gòu)建和諧社會(huì)，是落實(shí)全面建設(shè)小康社會(huì)和落實(shí)以人為本的科學(xué)發(fā)展觀的客觀要求。在構(gòu)建和諧社會(huì)的過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮著重要作用。本文擬從農(nóng)民的視角著眼，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用是使農(nóng)民獲取保險(xiǎn)利益。但目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不足，影響其作用的發(fā)揮。要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的重要作用，政府、保險(xiǎn)人和農(nóng)民都必須有所作為。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不足

影響和諧社會(huì)構(gòu)建

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)開辦以來卻日漸萎縮，許多地方甚至停辦，2004年以前，國(guó)內(nèi)只有中國(guó)人保和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司維持開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二十多年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)賠付73.9億元。1985年至2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)共收入80.86億元，賠款支出共計(jì)70.55億元，由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大、政策支持不充分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重(見圖1)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈虧平衡點(diǎn)大約為69%左右，而1985年至2004年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率平均達(dá)87.24%(見圖2)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。2004年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.77億元，同比減少0.88億元，負(fù)增長(zhǎng)18.86％，僅占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的0.35％。證明完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式是失敗的。

構(gòu)建和諧社會(huì)，適應(yīng)了我國(guó)改革發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期的客觀要求，體現(xiàn)了最廣大人民群眾的根本利益和共同愿望。解決“三農(nóng)”問題與構(gòu)建和諧社會(huì)有十分密切的聯(lián)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種經(jīng)濟(jì)手段，在保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展方面可以發(fā)揮重要作用。2004年至2006年，中共中央、國(guó)務(wù)院連續(xù)三年在1號(hào)文件中指出要“穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不足，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的純粹風(fēng)險(xiǎn)得不到有效轉(zhuǎn)移，農(nóng)民不能夠獲得保險(xiǎn)利益，會(huì)挫傷農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，進(jìn)而影響到“三農(nóng)”問題的解決。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的發(fā)展策略

要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的重要作用，必須要建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式，其發(fā)展策略是實(shí)現(xiàn)政府、保險(xiǎn)人和農(nóng)民的良性互動(dòng)。

1、政府“補(bǔ)足”農(nóng)民利益，激勵(lì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求

一方面，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獲得的補(bǔ)償金額既不能超過保險(xiǎn)金額，也不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失價(jià)值。而且要獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，要付出的成本(保險(xiǎn)費(fèi)率)一般在2%至15%之間，高出家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失率十幾倍甚至幾十倍。另一方面，農(nóng)民獲得的保險(xiǎn)利益具有正的外部性。在沒有政府補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性會(huì)產(chǎn)生兩種結(jié)果：一是在同樣價(jià)格條件下，社會(huì)期望的最佳供應(yīng)量多于生產(chǎn)者的最佳供應(yīng)量。如果按照商業(yè)保險(xiǎn)公司的最佳供應(yīng)量進(jìn)行生產(chǎn)，就必然產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供應(yīng)的不足，最終必然導(dǎo)致效率損失；如果按照社會(huì)期望的最佳供應(yīng)量提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)必然虧損，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)萎縮或者商業(yè)保險(xiǎn)公司退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。另外，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的高風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司或者農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社不具有足夠的償付能力；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱等等，使得政府

必須參與。政府參與的目的就是補(bǔ)貼上述的外部成本。具體方法包括：

(1)實(shí)行一部分法定保險(xiǎn)，創(chuàng)造基本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方面，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初期應(yīng)積極拓寬渠道幫助農(nóng)民參保實(shí)行一部分法定保險(xiǎn)，可以有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，而且也可以避免防災(zāi)等方面的“搭便車”行為，減少對(duì)非投保者的外部效應(yīng)，并增加和壯大保險(xiǎn)基金規(guī)模不少國(guó)家通過立法的形式實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制創(chuàng)造保險(xiǎn)需求。比如美國(guó)1994年通過的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》中明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能獲得政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等；必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購買其他的保險(xiǎn)。我國(guó)可借鑒日本的做法，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實(shí)行法定保險(xiǎn)，對(duì)其他險(xiǎn)種則采取自愿方式。日本頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，對(duì)水稻、早稻、麥類等農(nóng)作物的多種風(fēng)險(xiǎn)和蠶繭、濘馬、豬等大牲畜實(shí)行法定保險(xiǎn)，對(duì)其它農(nóng)作物和牲畜實(shí)行自愿保險(xiǎn)。以上的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。

(2)給投保農(nóng)民一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。在國(guó)外，發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種國(guó)家財(cái)政高度補(bǔ)貼型的保險(xiǎn)制度。它的主要目標(biāo)大致有:保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生活水平，穩(wěn)定農(nóng)戶的收入；穩(wěn)定國(guó)內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格；減輕高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展造成的負(fù)面影響；維護(hù)農(nóng)村社區(qū)穩(wěn)定，保護(hù)農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。由于農(nóng)民保險(xiǎn)利益的正的外部性，完全由農(nóng)民來負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)不合理，政府必須對(duì)外部成本進(jìn)行一部分補(bǔ)貼。在實(shí)踐中，政府可以將糧食風(fēng)險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品出口補(bǔ)貼等一部分直接補(bǔ)貼作為對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼，可有效放大補(bǔ)貼功效。

(3)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)為農(nóng)民提供大額保險(xiǎn)賠付服務(wù)。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。洪水、臺(tái)風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害時(shí)間和空間高度相關(guān)，往往波及面廣，損失額大，不符合理想的可保風(fēng)險(xiǎn)條件，是商業(yè)保險(xiǎn)公司難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。政府要逐步建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)為農(nóng)民提供大額保險(xiǎn)賠付服務(wù)，建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司以分散保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。

(4)調(diào)動(dòng)地方政府積極性，因地制宜激勵(lì)農(nóng)民保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是任何一個(gè)機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立承擔(dān)的事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展要因地制宜，循序漸進(jìn)。地方政府應(yīng)充分發(fā)揮在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體作用，強(qiáng)化某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性，有效整合各種支農(nóng)政策資源。各地政府可根據(jù)自己的財(cái)力條件來制定保費(fèi)補(bǔ)貼水平，在政府財(cái)力雄厚的地區(qū)，可以采取地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式。

基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，政府的扶持是必不可少的。目前采取的主要措施是給予保險(xiǎn)人一定稅收優(yōu)惠和給予農(nóng)民一定財(cái)政補(bǔ)貼，其他方面的政策支持還幾乎是一片空白。

2、保險(xiǎn)人增加有效供給，切實(shí)保障農(nóng)民補(bǔ)償利益和預(yù)期利益

這里的保險(xiǎn)人，指的是商業(yè)保險(xiǎn)公司。國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的研究，有劉京生為代表在自主經(jīng)營(yíng)模式、共保型經(jīng)營(yíng)模式、分擔(dān)型經(jīng)營(yíng)模式、代辦型經(jīng)營(yíng)模式、扶持型經(jīng)營(yíng)等五種模式的基礎(chǔ)上提出的相互合作型經(jīng)營(yíng)模式。還有以庹國(guó)柱、王國(guó)軍為代表提出政府主辦下的政府經(jīng)營(yíng)模式，政府支持下的合作社經(jīng)營(yíng)模式，政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式和政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，以及李軍提出的建立相互保險(xiǎn)公司模式和成立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，政府進(jìn)行宏觀管理和再保險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府簽訂合同具體經(jīng)辦。實(shí)踐中，黑龍江、吉林、上海等9個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作已全面啟動(dòng)，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織經(jīng)營(yíng)形式。

目前大致包括政府代辦業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)公司等五種經(jīng)營(yíng)主體。保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式和組織形式進(jìn)行了大膽探索，積累了一定經(jīng)驗(yàn)。以下是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人提供的幾個(gè)試點(diǎn)模式，可以資借鑒。

(1)財(cái)政補(bǔ)貼，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”模式。上海安信保險(xiǎn)公司采取政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。這家公司主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，此外還可以經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等。保監(jiān)會(huì)要求其種植、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入比例占公司全部保費(fèi)收入的比例不得低于60%。所謂“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，即通過其他有效益的險(xiǎn)種的收益來補(bǔ)貼種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損，以此促進(jìn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。上海市的實(shí)踐是一個(gè)積極的和正面的范例，目前該市列入補(bǔ)貼費(fèi)用的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種有9大類，2003年，上海還將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)貼列入公共財(cái)政體系，市區(qū)兩級(jí)財(cái)政每年補(bǔ)貼達(dá)1000萬元，約占上海農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)村建房險(xiǎn)總保費(fèi)的25％，其基層銷售網(wǎng)絡(luò)也是依托政府的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行構(gòu)建。因此，這種模式對(duì)于其他地區(qū)的借鑒性不強(qiáng)。

(2)引進(jìn)外資，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司將中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外延擴(kuò)大為農(nóng)村保險(xiǎn)，既經(jīng)營(yíng)狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)--種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，也經(jīng)營(yíng)有關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。其中，將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)剔除在外(該公司建議中國(guó)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)公共保障體系)。通過“財(cái)壽合一，肥瘦平衡”的理念，相互調(diào)劑余缺，使得保險(xiǎn)公司不致虧損，又能使農(nóng)民負(fù)擔(dān)得起保費(fèi)。這種經(jīng)營(yíng)模式不符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定的產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，而且目前經(jīng)營(yíng)處于虧損狀態(tài)。

(3)相互保險(xiǎn)，互利互濟(jì)模式。黑龍江陽光保險(xiǎn)公司公司建立在黑龍江農(nóng)墾系統(tǒng)已試辦了十余年的相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，并將之制度化、規(guī)范化。相互保險(xiǎn)以提高投保人經(jīng)濟(jì)利益為宗旨，避免了股份制保險(xiǎn)公司投保人和股東利益沖突的狀況。另外，相互保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)較少，經(jīng)營(yíng)靈活，成本較低，在費(fèi)率制定上有較大的靈活性，能夠根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。其缺點(diǎn)是絕大多數(shù)相互保險(xiǎn)公司因?yàn)槔觅Y本市場(chǎng)能力有限，規(guī)模都偏小，急需政府的政策支持。而我國(guó)《保險(xiǎn)法》目前對(duì)這種組織形式也沒有任何規(guī)定。

(4)政府推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)共保模式。浙江多家商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合組成“共保體”，以承保份額最大的中國(guó)人保浙江分公司為“首席承保人”、11 家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司組成“共保體”“共保體”根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況和商業(yè)保險(xiǎn)公司的承受能力，通過調(diào)整賠付方式從而實(shí)行有限責(zé)任賠付，最高能承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)5倍的賠付責(zé)任。依照試點(diǎn)方案，賠款按總額超過保費(fèi)2-3 倍的部分，“共保體”和政府將按 1：1的比例承擔(dān)賠償責(zé)任；3倍以上則以1：2比例分擔(dān)，浙江省政府安排1000 萬元資金作為財(cái)政配套。

以上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式的探索無疑對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是有益的，但這些分散的、缺少風(fēng)險(xiǎn)基金的組織無法滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要，其矛盾性表現(xiàn)在：現(xiàn)行的保險(xiǎn)組織體系無法充分調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者的積極性，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體，其主體作用尚未充分體現(xiàn)。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前面臨著供給和有效需求的雙重制約：一方面，農(nóng)民收入有限，保險(xiǎn)有需求，但購買力低；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，保險(xiǎn)人希望加快發(fā)展，但風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，承保能力不足。考慮這些制約條件，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式還是過渡性的，今后采用的模式宜向合作制靠攏，譬如保險(xiǎn)合作社，通過利益的紐帶將保險(xiǎn)當(dāng)事人捆綁在一起，充分考慮地廣人多的外部發(fā)展環(huán)境，從而有效地解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題。

3、農(nóng)民努力爭(zhēng)取保險(xiǎn)利益

作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一方主體，農(nóng)民應(yīng)該承擔(dān)義務(wù)并獲取經(jīng)濟(jì)利益，在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中做出理性選擇。

(1)加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)成本，獲得保險(xiǎn)利益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠給農(nóng)民帶來補(bǔ)償利益、預(yù)期利益，政府正在實(shí)施各項(xiàng)政策，補(bǔ)貼農(nóng)民的外部成本。保險(xiǎn)人在政府的積極引導(dǎo)下，將會(huì)有效增加保險(xiǎn)供給。因此，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將是大勢(shì)所趨。投保農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接參與者和受益者，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率繳納保費(fèi)，組成保險(xiǎn)基金的基本部分。同時(shí)，尋找途徑向外部分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)成本，從而使保險(xiǎn)義務(wù)與權(quán)利更加匹配。途徑主要有兩個(gè)：一個(gè)是由政府補(bǔ)貼農(nóng)民一部分保費(fèi)，另一個(gè)則是農(nóng)民將一部分保險(xiǎn)費(fèi)通過市場(chǎng)價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的一部分可以通過農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)移。農(nóng)民先繳納全部保費(fèi)，然后通過提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，將一部分保費(fèi)轉(zhuǎn)移出去。

(2)發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作組織，降低保險(xiǎn)成本，維護(hù)農(nóng)民利益。黨的十六屆三中全會(huì)決定指出：“農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織要推進(jìn)制度創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)功能。支持農(nóng)民按照自愿、民主的原則，發(fā)展多種形式的農(nóng)村專業(yè)合作組織” 在有條件的地方，組織農(nóng)業(yè)合作社，把分散的農(nóng)戶集中起來，直接開展對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)，是農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系中不可取代的重要組成部分，是維系農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條各環(huán)節(jié)得以穩(wěn)固相聯(lián)并延伸的生命線。

農(nóng)業(yè)合作社主要分為三種基本模式：第一種是以能人為核心，聯(lián)絡(luò)若干專業(yè)農(nóng)戶，每戶投資入股，組成緊密型的股份合作制服務(wù)經(jīng)營(yíng)組織；第二種是以有一定規(guī)模和影響的大中型企業(yè)為龍頭，按自愿互利原則，組成一個(gè)集生產(chǎn)、加工、銷售于一體的聯(lián)合體；第三種是以原鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣機(jī)構(gòu)為載體，組建為農(nóng)戶生產(chǎn)提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后服務(wù)為主的經(jīng)濟(jì)組織。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，其組織功能作用十分明顯。組織專業(yè)合作社取代單個(gè)的農(nóng)戶投保保險(xiǎn)，可增強(qiáng)與保險(xiǎn)人談判能力，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益。另外，作為團(tuán)體保險(xiǎn)投保也可降低保險(xiǎn)成本。目前上海市農(nóng)村專業(yè)合作社中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率已近40%。

(3)建立保險(xiǎn)合作社，降低道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約保險(xiǎn)成本。同目前的保險(xiǎn)股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司等組織形式相比，保險(xiǎn)合作社是保險(xiǎn)發(fā)展史上更原始的組織形式，是一種非盈利的保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合作社由社員共同出資入股設(shè)立，被保險(xiǎn)人只能是社員。社員對(duì)保險(xiǎn)合作社的權(quán)力以其認(rèn)購的股金為限。保險(xiǎn)關(guān)系的建立必須以社員為條件，但社員卻不一定必須建立保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)關(guān)系的消滅既不影響社員關(guān)系的存在，也不喪失社員身份。(復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士，副教授，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn))

第二篇：論我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷策略發(fā)展.

論我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷策略發(fā)展

一、準(zhǔn)確理解把握保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷的概念和內(nèi)涵

（一）、應(yīng)該說我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷觀念隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展，從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到現(xiàn)在，大致經(jīng)歷了兩個(gè)階段：

1、產(chǎn)品觀念階段：即以產(chǎn)品的設(shè)計(jì)生產(chǎn)為中心，不考慮顧客的需求和喜好，我有什么產(chǎn)品你就買什么產(chǎn)品，你上門來買我就賣，很少推銷和服務(wù)。1980年至 1992年，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)基本持這種觀念。如壽險(xiǎn)產(chǎn)品只有人身意外傷害險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品只有車輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等不到十個(gè)險(xiǎn)種。其銷售不是靠產(chǎn)品和服務(wù)來吸引顧客，而是靠行政命令和政府發(fā)文強(qiáng)制實(shí)現(xiàn)。如教育險(xiǎn)，在很多地區(qū)通過教育主管部門發(fā)文強(qiáng)制辦理。

2、推銷觀念階段：推銷觀念是以產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售為中心，以激勵(lì)銷售、促進(jìn)購買為目的的營(yíng)銷觀念。1992年，美國(guó)友邦進(jìn)入上海后，在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開始在注重產(chǎn)品、內(nèi)部管理的同時(shí)注重推銷。1994年人保率先在上海分公司挑選了50人開展上門推銷試點(diǎn)。隨后，各家中國(guó)保險(xiǎn)公司都設(shè)立了銷售部門，組織了營(yíng)銷隊(duì)伍。時(shí)至今日，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員已達(dá)120多萬。

（二）、市場(chǎng)營(yíng)銷：

“市場(chǎng)營(yíng)銷是指企業(yè)以市場(chǎng)的顧客為中心，有計(jì)劃地組織企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，通過滿足客戶的需求來達(dá)到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。”從這個(gè)定義里，我們可以清楚地看出顧客對(duì)于企業(yè)營(yíng)銷的重要性。企業(yè)要實(shí)現(xiàn)自己的贏利目的，必須首先了解顧客的需求，從顧客的需求出發(fā)，制定產(chǎn)品策略。非但如此，推銷方式、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)渠道的選擇等企業(yè)的各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都應(yīng)該以顧客的需求為依據(jù)。營(yíng)銷不是一種手段，而是一種理念，是貫穿企業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的綜合管理過程。盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在營(yíng)銷觀念上有了長(zhǎng)足的進(jìn)步和提高，但是距市場(chǎng)營(yíng)銷還有相當(dāng)大的差距。

（三）、營(yíng)銷與推銷的區(qū)別：

從推銷觀念到現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的變化，是企業(yè)從“以產(chǎn)定銷”的傳統(tǒng)觀念

轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙孕瓒óa(chǎn)”的現(xiàn)代營(yíng)銷觀念的一個(gè)重大的、轉(zhuǎn)折性的變化，這在國(guó)際上稱為與工業(yè)革命相提并論的“銷售革命”。兩者的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是營(yíng)銷重點(diǎn)不同。推銷觀念以產(chǎn)品作為營(yíng)銷的重點(diǎn)。在推銷觀念指導(dǎo)下，企業(yè)將主要精力用于產(chǎn)品的生產(chǎn)和推銷上，以“生產(chǎn)、銷售我能生產(chǎn)的產(chǎn)品”作為營(yíng)銷的格言。市場(chǎng)營(yíng)銷觀念則是以顧客需求作為營(yíng)銷的重點(diǎn)。在市場(chǎng)營(yíng)銷觀念指導(dǎo)下，企業(yè)的各項(xiàng)工作、各個(gè)部門都以顧客需求為中心，圍繞著如何滿足顧客的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求來開展工作，以“生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)顧客所需要的產(chǎn)品”作為營(yíng)銷的格言。

二是營(yíng)銷目的不同。推銷觀念以“通過產(chǎn)品銷售來獲取利潤(rùn)”。為了多銷售產(chǎn)品、多獲利，積極研究和運(yùn)用推銷技巧，有時(shí)甚至采取虛假廣告等手段，急功近利，表現(xiàn)出“一錘子買賣”的短期行為。市場(chǎng)營(yíng)銷觀念以“通過顧客滿意而獲得長(zhǎng)期利益”為目的，既注重近期利潤(rùn)，又注重長(zhǎng)期利益，將兩者有機(jī)地結(jié)合起來，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、合理的價(jià)格、優(yōu)良的服務(wù)建立企業(yè)的信譽(yù)，從而取得顧客的信賴，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

三是營(yíng)銷手段不同。推銷觀念以單一的推銷和促銷為手段，不注重各種營(yíng)銷因素的結(jié)合運(yùn)用。市場(chǎng)營(yíng)銷觀念則以整體營(yíng)銷為手段，在企業(yè)營(yíng)銷目標(biāo)指導(dǎo)，綜合運(yùn)用產(chǎn)品、訂價(jià)、渠道、促銷、公關(guān)等企業(yè)可以控制的營(yíng)銷因素，從整體上滿足顧客的需要。

四是營(yíng)銷程序不同。以推銷觀念為指導(dǎo)的企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)，是“產(chǎn)品由生產(chǎn)者達(dá)到消費(fèi)者的企業(yè)活動(dòng)”，即以生產(chǎn)者為起點(diǎn)，以消費(fèi)者為終點(diǎn)的“生產(chǎn)者+消費(fèi)者”的單向營(yíng)銷活動(dòng)過程。現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷觀念指導(dǎo)下的企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)，則是從調(diào)查研究消費(fèi)者需求人手，確定目標(biāo)市場(chǎng)，研制目標(biāo)顧客所需要的產(chǎn)品，提供目標(biāo)顧客滿意的價(jià)格、渠道、促銷和服務(wù)，并反饋消費(fèi)者的需求信息的全過程，即由“消費(fèi)者 +生產(chǎn)者+消費(fèi)者”的不斷循環(huán)上升的活動(dòng)過程。

對(duì)于市場(chǎng)營(yíng)銷觀念與推銷觀念的區(qū)別，著名營(yíng)銷學(xué)家萊維特作了精辟的概括：推銷觀念注重賣方需要，而營(yíng)銷觀念則注重買方的需要；推銷以賣方需要為出發(fā)點(diǎn)，考慮如何把產(chǎn)品變成現(xiàn)金，而營(yíng)銷則考慮如何通過產(chǎn)品以及與創(chuàng)制、傳送產(chǎn)品和最終消費(fèi)產(chǎn)品有關(guān)的所有事情，來滿足顧客的需要。

二、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)營(yíng)銷的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)大多數(shù)還處在一種推銷或者說推銷營(yíng)銷轉(zhuǎn)變的階段,營(yíng)銷觀念還處于萌芽狀態(tài),在這種情況下來研究保險(xiǎn)營(yíng)銷及創(chuàng)新則應(yīng)首先了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷現(xiàn)狀。

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于較高的壟斷地位,新的市場(chǎng)定位格局仍未形成。1988年以前,中國(guó)大陸只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng),保險(xiǎn)市場(chǎng)處于完全壟斷狀態(tài)。即使到目前為止,全國(guó)性的保險(xiǎn)公司也不過6家左右。如果我國(guó)算上區(qū)域性保險(xiǎn)公司和真正開始營(yíng)業(yè)的外資保險(xiǎn)公司,也不過30家上下。而美國(guó)有約5000家保險(xiǎn)公司,在香港經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也有220余家。與保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷相應(yīng)的是各家保險(xiǎn)公司幾乎都未按市場(chǎng)細(xì)分的原則定位,例如在壽險(xiǎn)中,各大公司都在拼命爭(zhēng)奪、搶占小兒險(xiǎn)市場(chǎng);在產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在企財(cái)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等卻相對(duì)冷落。因此,各家保險(xiǎn)公司在一個(gè)大市場(chǎng)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),都不同程度受到了相互模仿的沖擊,沒有明顯的經(jīng)營(yíng)特色,致使有些險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)激烈,有些險(xiǎn)種無人問津。

（二）新險(xiǎn)種開發(fā)較多,但仍不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。為在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì),保險(xiǎn)公司不斷開發(fā)新險(xiǎn)種,尤其是壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。但從市場(chǎng)需求來看,保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄,形式單一。比如在抵消通貨膨脹因素的保單設(shè)計(jì)方面,難以適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。與險(xiǎn)種單一的狀況相吻合,保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料分析,我國(guó)各保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的相似率達(dá)90%以上。這樣一種狀況不僅使各保險(xiǎn)公司在一種低水平上重復(fù)“建設(shè)”,無法構(gòu)造自身的優(yōu)勢(shì),而且導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng),造成社會(huì)生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。

（三）銷人員整體素質(zhì)不高,嚴(yán)重扭曲了保險(xiǎn)營(yíng)銷更適用非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的原則。據(jù)民革北京市委所作的“北京保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r”調(diào)查報(bào)告顯示:北京市保險(xiǎn)從業(yè)人員總計(jì)35000人,其中保險(xiǎn)公司員工3000人左右,保險(xiǎn)營(yíng)銷員3100人左右。與北京市其他金融機(jī)構(gòu)相比,這些保險(xiǎn)從業(yè)人員總體水平低偏,大專以上學(xué)歷者只占總?cè)藬?shù)的30%～40%。許多公司在招收沒有任何風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)知識(shí)營(yíng)銷人員后,經(jīng)過2個(gè)星期左右的培訓(xùn),即上崗?fù)其N保險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查,由于一些營(yíng)銷人員缺乏職業(yè)道德,或缺少保險(xiǎn)及相關(guān)知識(shí),致使在推銷保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡

意招攬等違規(guī)、違法現(xiàn)象,極大地破壞了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

三、保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷的策略創(chuàng)新思路

從市場(chǎng)的角度看，我認(rèn)為發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷策略應(yīng)主要從5個(gè)方面人手，即：產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、分銷策略、促銷策略和信用策略。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品策略

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司賴以生存的基石。近年來，雖然各家公司都加大了產(chǎn)品開發(fā)的力度，然而，可供消費(fèi)者選擇的險(xiǎn)種卻很少，其根本原因就是模仿的多，創(chuàng)新的少，類同的多，差異化的少，無法形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng)和有限資源的極大浪費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主要是車險(xiǎn)產(chǎn)品，占比達(dá)60．6％，壽險(xiǎn)市場(chǎng)主要是分紅產(chǎn)品，占比高達(dá)41％，因此，產(chǎn)品策略應(yīng)作為公司的首要策略。

要占有市場(chǎng)，必須使開發(fā)的產(chǎn)品滿足市場(chǎng)需求。因此，保險(xiǎn)公司在研究開發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)，必須把市場(chǎng)需求放在首位。然而，一種產(chǎn)品、乃至一家公司的產(chǎn)品不可使每一位消費(fèi)者都滿意。因?yàn)樗麄兊那闆r千差萬別，對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也各不相同。作為產(chǎn)品研發(fā)人員就得從市場(chǎng)細(xì)分開始，根據(jù)公司的總體發(fā)展戰(zhàn)略，定位自己的目標(biāo)購買者，使開發(fā)的險(xiǎn)種能滿足目標(biāo)消費(fèi)群的需求。

（二）保險(xiǎn)價(jià)格策略

價(jià)格是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要手段，為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已逐步對(duì)保險(xiǎn)的條款費(fèi)率(價(jià)格)放開。作為保險(xiǎn)企業(yè)如何合理地確定產(chǎn)品價(jià)格，又如何通過價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)去有效地占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)，這是保險(xiǎn)公司能否做大做強(qiáng)的關(guān)鍵所在。一是要合理確定價(jià)格。鑒于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，其定價(jià)因素遠(yuǎn)比一般產(chǎn)品要復(fù)雜得多，既要考慮成本，又要考慮消費(fèi)者的承受力，既要考慮出險(xiǎn)的概率，又要考慮資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的變化，尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格因素更多。因此，保險(xiǎn)公司必須重視數(shù)據(jù)積累和相關(guān)信息的收集，加強(qiáng)精算，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率科學(xué)合理，減少由于定價(jià)給公司經(jīng)營(yíng)造成風(fēng)險(xiǎn)。二是要理性降低產(chǎn)品價(jià)格。降價(jià)是競(jìng)爭(zhēng)的手段，但不是核心手段，如果盲目降價(jià)會(huì)給公司造成巨大風(fēng)險(xiǎn)，作為經(jīng)營(yíng)者，降價(jià)必須理性。首先看產(chǎn)品有沒有利潤(rùn)空間，如果利潤(rùn)空間大，可以適當(dāng)讓利于消費(fèi)者，通過擴(kuò)大購買來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，也就是我們常說的薄利多銷。如果利潤(rùn)空間很小或沒有利潤(rùn)空間，又想通過降價(jià)來占有市場(chǎng)，就要想方設(shè)法降低經(jīng)營(yíng)成本，努力提高公司的資金運(yùn)用回報(bào)。

（三）保險(xiǎn)分銷策略

同樣的產(chǎn)品、同樣的價(jià)格，不同的分銷渠道將會(huì)產(chǎn)生不同的經(jīng)營(yíng)效果。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的最終售價(jià)，不僅取決于開發(fā)產(chǎn)品的成本，而且取決于流通費(fèi)用的多少，同時(shí)分銷渠道選擇得好與差將決定能否有效地使產(chǎn)品大量地進(jìn)入市場(chǎng)。因此，保險(xiǎn)公司必須選擇既適合產(chǎn)品特性，又能滿足市場(chǎng)需求的分銷渠道，突破目前自銷和個(gè)人代理人銷售的單一模式。一是要充分利用專業(yè)代理。目前，專業(yè)代理這一分銷渠道的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮和利用好，因此，如何充分利用專業(yè)代理這一分銷渠道不僅是保險(xiǎn)公司能否實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的重要途徑，也是保險(xiǎn)公司能否有效地降低營(yíng)運(yùn)成本，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的重要途徑之一。二是要積極發(fā)展銀行代理。銀行不僅有著點(diǎn)多、面廣、現(xiàn)代化程度高的優(yōu)勢(shì)，而且有著資信高的特點(diǎn)，對(duì)于理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過這一分銷渠道可以快捷有效地進(jìn)入目標(biāo)消費(fèi)群。

（四）保險(xiǎn)促銷策略

一是要加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳。政府監(jiān)管部門要把普及保險(xiǎn)知識(shí)，培育保險(xiǎn)需求作為加快發(fā)展的一項(xiàng)重要策略，盡快整合教育界、理論界和企業(yè)界等各方面的智力資源、財(cái)力資源，使其發(fā)揮更大的效能，通過保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，逐步提高全民的保險(xiǎn)意識(shí)，使保險(xiǎn)的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求。二是要加大保險(xiǎn)新聞宣傳力度。作為保險(xiǎn)宣傳企劃部門應(yīng)選好結(jié)合點(diǎn)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，進(jìn)行新聞宣傳。三是要充分發(fā)揮營(yíng)銷員的促銷作用。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的無形特征，即便通過廣告也很難讓公眾接受。據(jù)山東保監(jiān)局的調(diào)查顯示，全省購買保險(xiǎn)者，57％的人是通過營(yíng)銷員購買的，還有相當(dāng)一部分是通過朋友介紹購買的。因此，必須將營(yíng)銷員促銷作為整個(gè)促銷戰(zhàn)略的重要組成部分，充分發(fā)揮其作用。目前，我國(guó)個(gè)人營(yíng)銷員已達(dá)120多萬，如果每個(gè)營(yíng)銷員 3天接觸一個(gè)客戶，一年就可接觸1億多客戶，再加上所接觸過客戶的輻射作用，其營(yíng)銷員的直接和間接保險(xiǎn)傳播效應(yīng)是其他方式所無法替代的。

（五）保險(xiǎn)信用策略

美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)家喬治，恩德勒曾經(jīng)說過：“無論經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展處于什么階段，基本的倫理規(guī)范都是任何經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的準(zhǔn)則，較高的道德標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的繁榮和持續(xù)的成功是不可或缺的。”信用作為倫理的核心內(nèi)容已被無數(shù)

事實(shí)證明，是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。一是要加強(qiáng)倫理道德教育，培育保險(xiǎn)誠(chéng)信文化。保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)對(duì)員工倫理道德的教育，通過道德教育規(guī)范員工在人際交往和業(yè)務(wù)往來中的行為。逐步形成誠(chéng)實(shí)守信的保險(xiǎn)企業(yè)文化，做到在考慮企業(yè)和自身利益的同時(shí)，考慮保險(xiǎn)人利益和社會(huì)責(zé)任，確保實(shí)際提供的產(chǎn)品與承諾的一致性，確保公司經(jīng)營(yíng)信息的真實(shí)性，用自身的信譽(yù)與誠(chéng)實(shí)贏得社會(huì)的信任與忠誠(chéng)。否則，不僅會(huì)增加交易成本，甚者會(huì)導(dǎo)致公司的倒閉。安然就是很好的例證。二是要逐步引入信用評(píng)級(jí)，推動(dòng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)。據(jù)了解新西蘭國(guó)家保險(xiǎn)審慎監(jiān)管委員會(huì)，每年都指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)通過標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪國(guó)際知名的信用評(píng)級(jí)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司的資質(zhì)信用、履約信用和行為信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，并把評(píng)級(jí)結(jié)果向社會(huì)公布，公眾根據(jù)各家公司的信用狀況選擇購買某公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，國(guó)家監(jiān)管部門根據(jù)信用狀況實(shí)施審慎監(jiān)管。筆者認(rèn)為中國(guó)保監(jiān)會(huì)有必要借鑒這一方法，通過信用評(píng)級(jí)推動(dòng)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信建設(shè)，讓不講信用或信用缺失者受到市場(chǎng)的懲罰。三是要建立失信懲戒制度，強(qiáng)化保險(xiǎn)信用建設(shè)。保險(xiǎn)信用已明文寫入保險(xiǎn)法，效果卻不明顯。由于失信的成本太低，導(dǎo)致誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為屢禁不止。為此，監(jiān)管部門必須盡快制定對(duì)失信的處罰辦法，讓失信者付出昂貴的代價(jià)，通過法規(guī)強(qiáng)化保險(xiǎn)的信用建設(shè)。

第三篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

云南省農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

調(diào)研目的：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要工具，對(duì)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，地處西南邊遠(yuǎn)地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展亦不盡如人意。本文通過對(duì)云南省相關(guān)地市的實(shí)地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境以及進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的局限性。基于此，同時(shí)結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)的總結(jié)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析和論證。、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)在社會(huì)各界的重視和相關(guān)部門的推動(dòng)下，取得了較為矚目的成績(jī)。但大多數(shù)人所預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，政府不得不背負(fù)沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)。因此，如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時(shí)期建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村及今后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過程中，顯得尤為重要。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入很不穩(wěn)定。其二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已達(dá)到一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中已占有一定份額，但這個(gè)份額依然過小，有時(shí)甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個(gè)衡量指標(biāo)依然較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應(yīng)有 的功效。其三，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險(xiǎn)賠款使被保險(xiǎn)人的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失獲得了部分補(bǔ)償，對(duì)于農(nóng)民購買生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，對(duì)于保障農(nóng)民的災(zāi)后生活是發(fā)揮了一定作用的，對(duì)于某些地區(qū)、某些時(shí)期、某些農(nóng)民來說，這種作用還相當(dāng)大。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加，已達(dá)到一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從無到有，險(xiǎn)種呈不斷增加之勢(shì)，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種都已達(dá)到一定數(shù)量，保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)展到糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。

但是，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當(dāng)小，市場(chǎng)份額小，險(xiǎn)種同市場(chǎng)需求不相適應(yīng)，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后使其遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保

障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的層次還處于較低層次。

云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困境

1.農(nóng)民及相關(guān)部門的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，需求有限

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為屬于經(jīng)濟(jì)范疇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),同樣受人們觀念意識(shí)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)共濟(jì)制度,其屬性屬于準(zhǔn)公共物品，農(nóng)戶對(duì)它的了解和認(rèn)識(shí)需要一個(gè)過程。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),市場(chǎng)體制還不健全,農(nóng)民自身意識(shí)的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內(nèi)的一些欠發(fā)達(dá)的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)還相當(dāng)?shù)?限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。一方面，他們沒有自覺運(yùn)用社會(huì)化保障手段來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),整體上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意識(shí)不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既心有疑慮,又力不從心；另一方面,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)

目通常具有較高保險(xiǎn)費(fèi)率,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差:一是不相信保險(xiǎn)的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響,很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險(xiǎn),許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后,高枕無憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。這都需要政府和保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,科學(xué)定位,加大誠(chéng)信宣傳力度,激活農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí),加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣力度,切實(shí)履行政府職責(zé),提高公共服務(wù)水平。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，供給不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，自然災(zāi)害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。信息不對(duì)稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇主要有三種情況：損失預(yù)期較高的農(nóng)民更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，臨時(shí)性損失預(yù)期較高的農(nóng)戶更傾

向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，潛在的投保農(nóng)戶將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)較高的土地。而這樣的信息不對(duì)稱給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。外部性問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有雙重的正外部性，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的個(gè)人邊際收益小于社會(huì)邊際收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際成本高于社會(huì)邊際成本，由私人部門市場(chǎng)供求決定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際“消費(fèi)量”將低于社會(huì)最佳規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。

由上述三個(gè)原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈使商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了虧損。我國(guó)的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司大多為區(qū)域性經(jīng)營(yíng)，不利于分散自然災(zāi)害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱的辦法之一是建立強(qiáng)制或者準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。而外部性問題應(yīng)該通過各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼解決。在2014年實(shí)施的準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)——能繁母豬保險(xiǎn)就得到政府的大力支持，保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到80%以上，這與政

府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險(xiǎn)只是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的很小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目仍然面臨著上述三個(gè)問題，導(dǎo)致供給不足。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少地方性法規(guī)和財(cái)政資金補(bǔ)貼支持

國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開國(guó)家有關(guān)政策和法規(guī)的約束和指導(dǎo)。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐看，各國(guó)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)有兩類：一類主要是推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國(guó)的實(shí)際來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重點(diǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、補(bǔ)貼措施、風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、經(jīng)營(yíng)組織形式等，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)。缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長(zhǎng)效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

同時(shí)，我們從上面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的分析可以看出，沒有政府補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉步維艱。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，具有非排他性和外部性，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的根本；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)商、成本高、費(fèi)用高、賠付率高等特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司無力經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金補(bǔ)貼就顯得非常重要了。

云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的局限性

1．農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低

云南省農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟(jì)體制下的觀念、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農(nóng)民有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)，可是因?yàn)樵谑杖氲停a(bǔ)貼力度又不足的情況下，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕

大多數(shù)農(nóng)民會(huì)選擇自留風(fēng)險(xiǎn)，鮮有采取保險(xiǎn)等手段轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險(xiǎn)。他們更多的是在受災(zāi)以后向親友尋求經(jīng)濟(jì)上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應(yīng)對(duì)災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)上的損失。而且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成損失所帶來的影響；最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足還受到農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的影響，這主要是由農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)了解程度低所引起的。可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。

2．農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性與高成本制約了商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性

農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性主要是由自然災(zāi)害頻發(fā)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重、統(tǒng)計(jì)資料不全引起的。第一，云南省地處復(fù)雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來就是一個(gè)多災(zāi)重災(zāi)的省份。氣象災(zāi)害、地震災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、農(nóng)業(yè)生

物災(zāi)害、環(huán)境災(zāi)害是云南省面臨的最主要的五大類災(zāi)害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟(jì)生活對(duì)自然因素的依賴較大，對(duì)自然災(zāi)

害的承受能力較弱。第二，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇尤為嚴(yán)重。農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的了解程度要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司所掌握的信息不足就會(huì)造成依此設(shè)定的保費(fèi)偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災(zāi)防損工作的質(zhì)量高低，以及在災(zāi)后補(bǔ)救措施的及時(shí)與否，都會(huì)對(duì)賠付造成截然不同的影響。第三，相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料不全。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過大數(shù)定理、精算技術(shù)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)之上。然而，云南地區(qū)相關(guān)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)極不完整，這就抑制了保險(xiǎn)公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費(fèi)率厘定無數(shù)據(jù)可依。這會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來很大的負(fù)面影響，引致經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)。

云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：其一，云南農(nóng)村地區(qū) 的分布不均，且較為偏僻。這對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著高風(fēng)險(xiǎn)性，而這種高風(fēng)險(xiǎn)性必然造成保險(xiǎn)公司的高賠付，高賠付額就會(huì)大大增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤(rùn)，然而農(nóng)險(xiǎn)的高成本使得保險(xiǎn)公司的最終目的大打折扣，嚴(yán)重挫傷了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境

首先，我國(guó)尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，云南省也沒有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。在這種無法可依的情況下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險(xiǎn)司的利益和積極性也會(huì)受挫；其次，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入不足，在沒有政府補(bǔ)貼或者補(bǔ)貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也就無法得到相應(yīng)的保險(xiǎn)保障；最后，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險(xiǎn)的云南省農(nóng)戶中，主動(dòng)去保險(xiǎn)公司購買的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動(dòng)員購買和統(tǒng)一購買的比重卻不高。在保險(xiǎn)公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提升農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，以及在統(tǒng)一購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)上更加積極主動(dòng)，加大支持力度，就能夠更好的普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因分析

1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中物品按其有無競(jìng)爭(zhēng)性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟(jì)；取得上的非競(jìng)爭(zhēng)性，消費(fèi)上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)

分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費(fèi)上有時(shí)會(huì)表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱之為準(zhǔn)公共物品。⑴農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“消費(fèi)”上具有正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會(huì)受益，而邊際私人成本大于邊際社

會(huì)成本。農(nóng)戶消費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。加之我國(guó)農(nóng)民收入近幾年來增長(zhǎng)較為緩慢，面對(duì)高昂的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率，需求不旺的情況更加嚴(yán)重。⑵農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私人邊際成本大于社會(huì)邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì)邊際收益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是承擔(dān)了部分本應(yīng)該由社會(huì)承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會(huì)成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會(huì)受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公

司在進(jìn)行防災(zāi)防損時(shí)使得一些沒有購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)非排他性。

2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散

在保險(xiǎn)中系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則指影響所有保險(xiǎn)參與者，使被保險(xiǎn)人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導(dǎo)致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險(xiǎn)往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生則涉及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風(fēng)險(xiǎn)波及面很大，風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)使得保險(xiǎn)公司難以將風(fēng)險(xiǎn)在承保個(gè)體間有效分散，提高了保險(xiǎn)公司承保這種非分散性風(fēng)險(xiǎn)的成本。⑵農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生可能會(huì)引起另一種或多種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失也容易擴(kuò)

大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險(xiǎn)事故的綜合結(jié)果，很難區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)事故各自的損失后果，這無疑增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

3．信息不對(duì)稱使保險(xiǎn)公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇

信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致兩種反應(yīng)——逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，它們都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成不同程度的市場(chǎng)失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中非常普遍，比如表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險(xiǎn)和投保動(dòng)機(jī)，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某個(gè)險(xiǎn)種，使危險(xiǎn)集中，如果投保每年可以更新，則有臨時(shí)性損失預(yù)期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險(xiǎn)集中，不僅損害其他被保險(xiǎn)人的利益，而且可能使保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風(fēng)險(xiǎn)。比如農(nóng)民投保后減少對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投入品的投入，這同樣增加了保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。總之，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付

損失的兩難選擇，加大了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本，破壞保險(xiǎn)籌集資金的功能。如果因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的成本過高，保險(xiǎn)人就會(huì)減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，或者根本不供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制不合理，無法使各行為主體達(dá)到利益均衡

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)帶來市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，在各國(guó)都是如此，政府成為解決市場(chǎng)失靈的突破口。從我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)實(shí)踐看政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，這必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國(guó)實(shí)際，對(duì)廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農(nóng)戶,比較適宜在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險(xiǎn)公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當(dāng)，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司既有利又承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在政策框架下充分發(fā)揮市場(chǎng)化操作的優(yōu)勢(shì)，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補(bǔ)貼問題。

⑴針對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但不是所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營(yíng)，只有那些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生并對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)!社會(huì)發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險(xiǎn)公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目,才有可能納入政策性保險(xiǎn)加以補(bǔ)貼。某些險(xiǎn)種可以視政策導(dǎo)向，有選擇地、有條件地納入政策性保險(xiǎn)，但補(bǔ)貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)，雖然這些保險(xiǎn)標(biāo)的也同樣有重要的經(jīng)濟(jì)意義，但這些保險(xiǎn)標(biāo)的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風(fēng)險(xiǎn)的概率較小，符合一般商業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的條件。還有就是一些范圍較小、價(jià)值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)或某些綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，也適合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，由保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶來承擔(dān)費(fèi)用，政府可以少補(bǔ)貼一些。

⑵政府補(bǔ)貼的可操作性問題。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開辦的，中央和省兩級(jí)補(bǔ)貼都可給該保險(xiǎn)公司，似乎合情合理。首先，需要確定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼范圍,制訂補(bǔ)貼規(guī)則；其次，需要確定保險(xiǎn)公司做了多少符合政策規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),然后才能進(jìn)一步確定該為每一類符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補(bǔ)貼以及這個(gè)補(bǔ)貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔(dān)。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開題報(bào)告[定稿]

廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究

——以恭城縣為例

一、選題目的和意義

近年來,中央提出要加快探索和建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新,納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。廣西作為農(nóng)業(yè)大省區(qū)和自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力十分優(yōu)先，加快廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分必要和緊迫。為加快廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，為本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供可行的建議，更快更好地推動(dòng)廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提出問題、解決問題。以恭城縣西嶺鄉(xiāng)為具體研究對(duì)象，進(jìn)一步分析廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并為廣西省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)找到一條切實(shí)可行的發(fā)展道路。

二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從 1982年恢復(fù)試辦以來,經(jīng)歷了由單一險(xiǎn)種到系列開發(fā)、局部承保等階段,先后開辦了森林火災(zāi)系列保險(xiǎn)、甘蔗系列保險(xiǎn)、水稻系列保險(xiǎn)、水果系列保險(xiǎn)、玉米、煙葉、冬菜及養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦等 50多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),形成了具有廣西特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。參保的險(xiǎn)種主要是森林火災(zāi)保險(xiǎn)和甘蔗火災(zāi)險(xiǎn),其中森林火災(zāi)險(xiǎn)占 40%,甘蔗火災(zāi)險(xiǎn)占25%左右,糧食與經(jīng)濟(jì)作物險(xiǎn)占 10%左右。種植業(yè)參保數(shù)額較大,占 70%,而且主要集中在柳州的柳江縣和柳城縣,這兩個(gè)縣的參保額占全區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入的 60%。

三、研究方法及研究手段

本論文以資料研究，調(diào)查研究，個(gè)案研究，統(tǒng)計(jì)研究，等為研究方法發(fā)現(xiàn)廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處在的問題，并探討廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策。

四、論文提綱

廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究

——以恭城縣西嶺鄉(xiāng)為例

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)介

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的類型

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式

二、廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

（一）廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（二）廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中呈現(xiàn)的特點(diǎn)

1、保險(xiǎn)標(biāo)的少，承保面較窄

2、保險(xiǎn)金額少，保障作用無法充分凸現(xiàn)

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總量低，僅占總保費(fèi)的極少部分，保險(xiǎn)公司缺乏熱情經(jīng)營(yíng)

4、農(nóng)戶分散，出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

5、核保理賠時(shí)，路途遠(yuǎn)，交通不便利，經(jīng)營(yíng)成本高

6、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)沒保證，特別是災(zāi)荒年間虧損較多

（三）廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體系不完善

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)和政策方面的支持不足

3、重特大災(zāi)害事故發(fā)生頻繁，保險(xiǎn)賠付率高

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)手段缺乏

5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，展業(yè)難度大

三、廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

（一）政府支持，完善立法

（二）選擇適合本省發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

（三）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給

（四）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

（五）提高農(nóng)民收入，增加保險(xiǎn)需求

五、論文研究重點(diǎn)及解決的思路

通過重點(diǎn)研究恭城縣西嶺鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以此來反映廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，并提出相應(yīng)的發(fā)展建議，找出可行的對(duì)策。

六、參考文獻(xiàn)

1、馮登艷張安忠馬衛(wèi)平.新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題

2、吳傳明.關(guān)于加快廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的思考

3、唐金成何朝兵加快廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的思考

4、錢建娣,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的突出矛盾及解決途徑[J],江淮論壇,2005年第 6期。

5、黃文強(qiáng),廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及發(fā)展對(duì)策[J],學(xué)術(shù)論壇,1994年 4期。

第五篇：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展策略研討

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展策略研討

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展策略研討

“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”是一種農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式，而改革開放的深入和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展則使得這種經(jīng)營(yíng)模式得以廣袖長(zhǎng)舞，舞得龍頭企業(yè)崛起，合作組織擴(kuò)大，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，惠及到萬戶千家。到今天，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新階段，面對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的新形勢(shì)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的任務(wù)是什么？應(yīng)該說，帶動(dòng)農(nóng)民增收是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化永恒的主題，而成為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的代言人則是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)賦予農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的新使命。企業(yè)，協(xié)會(huì)、合作社這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主角能否在國(guó)際市場(chǎng)大舞臺(tái)上成為代言人，這對(duì)農(nóng)民進(jìn)一步適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的自身素質(zhì)、文化標(biāo)準(zhǔn)、思想觀念等是一個(gè)全新的要求，同時(shí)對(duì)政府“經(jīng)營(yíng)”能力也是一個(gè)重大考驗(yàn)。

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展正在步入現(xiàn)代化的進(jìn)程，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，其重要意義在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以改變農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)地位，可以提高農(nóng)業(yè)的規(guī)模化效應(yīng)和農(nóng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)質(zhì)量，我認(rèn)為，在目前推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程中，尚存在一定的認(rèn)識(shí)與機(jī)制問題，本文就此談幾點(diǎn)看法。

一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中亟待解決的問題

1、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的政府行為偏向。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的重要意義所在，各地政府均對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化持有十分積極的態(tài)度。但是由于長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，使得政府常常將計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下的工作思路和方法帶入產(chǎn)業(yè)化過程中。具體表現(xiàn)為口號(hào)化傾向、推動(dòng)不足和推動(dòng)過度現(xiàn)象。口號(hào)化傾向表現(xiàn)為“說的多、干的少”，寄希望于通過宣傳來解決問題，忽略了在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化這一農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化的必然過程中，政府的引導(dǎo)作用和尊重自然規(guī)律在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中創(chuàng)建和完善必須的環(huán)境與條件。

２、土地流轉(zhuǎn)機(jī)制與規(guī)模經(jīng)營(yíng)的矛盾沒有得到有效解決。家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制是我們黨在農(nóng)村長(zhǎng)期不變的基本政策，并已在我國(guó)《憲法》中以法律的形式加以體現(xiàn)，加上改革開放以來較長(zhǎng)時(shí)期的運(yùn)作和其效果的驗(yàn)證，廣大農(nóng)民已經(jīng)認(rèn)可和習(xí)慣于這種“小生產(chǎn)”式的組織方式。這種“小生產(chǎn)”式的組織方式，與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)方式之間存在著比較嚴(yán)重的沖突。解決這一問題的一種途徑是借鑒工業(yè)發(fā)展過程中的兩權(quán)分離原則，即在不改變承包權(quán)的基礎(chǔ)上，按照“依法、自愿、有償”原則讓渡經(jīng)營(yíng)權(quán)，通過經(jīng)營(yíng)權(quán)的集中使用來克服“小生產(chǎn)”的固有弊端。但在實(shí)際操作中卻可能遇到重重困難。為此，現(xiàn)實(shí)要求我們必須探索一種農(nóng)民既無后顧之憂又規(guī)模經(jīng)營(yíng)的體制與機(jī)制，從縣區(qū)級(jí)管理農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)來看，目前，這方面的機(jī)制尚不健全。

３、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化尚未建立起有效的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是農(nóng)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的必然，這要求我們必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作規(guī)律來建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的運(yùn)作體系和方式。按照市場(chǎng)規(guī)律的一般運(yùn)作方式，不是生產(chǎn)什么就賣什么，而是市場(chǎng)需要什么就生產(chǎn)什么。而目前存在的共性問題是，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中還習(xí)慣于從建基地、抓主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)入手來啟動(dòng)和推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化。一個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)劃往往是以建設(shè)幾個(gè)大基地、幾個(gè)大產(chǎn)業(yè)為主的規(guī)劃。這種工作方式在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的初級(jí)階段是可靠也是可行的，但在深入過程中必將出現(xiàn)較大的失誤。只有產(chǎn)業(yè)沒有鏈條是不行的。這就像新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程一樣，短期是推進(jìn)，長(zhǎng)期是目標(biāo)，教育農(nóng)民、改變農(nóng)民，富裕農(nóng)民，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是主要力量。另外一點(diǎn)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過程中，利益分配機(jī)制是決定產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)能否長(zhǎng)期堅(jiān)持下去的瓶頸因素。由于企業(yè)、市場(chǎng)等“龍頭”或中介組織通常比較關(guān)注短期收益，并在利益分配過程中處于相對(duì)主動(dòng)的地位，因此在一些非合作制的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織中，農(nóng)戶利益很容易受到損害。這就在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)一步發(fā)展。因此，如何建立有利于確保農(nóng)戶利益的分配機(jī)制是當(dāng)前十分突出的現(xiàn)實(shí)問題。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中的對(duì)策研究

1、充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中的作用。由于歷史原因，我國(guó)政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用是不容忽視的。無論是擔(dān)負(fù)的富民任務(wù)還是政府的職責(zé)要求，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程中，尚不存在十分有力的、可以替代政府作用來對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)行宏觀規(guī)劃與引導(dǎo)的組織。為此，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)政府在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程中的作用。但是，政府在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中的工作重點(diǎn)和方式應(yīng)當(dāng)有所變化。把握好三個(gè)重點(diǎn)：一要重點(diǎn)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)行機(jī)制的建立和完善。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實(shí)施過程中，政府有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)主體“自主經(jīng)營(yíng)、自愿合約、利益聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、共同發(fā)展”的取向，從利益分配機(jī)制和運(yùn)轉(zhuǎn)約束機(jī)制兩方面對(duì)其市場(chǎng)主體的行為加以指導(dǎo)。同時(shí)，要按照農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的要求，轉(zhuǎn)變政府職能，特別是要加強(qiáng)農(nóng)村基層政權(quán)建設(shè)和提高服務(wù)組織效能，建立辦事高效、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、行為規(guī)范的管理體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。二要重點(diǎn)引導(dǎo)市場(chǎng)體系的加速建設(shè)。在推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過程中，必須大力發(fā)展市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)，建立健全流通服務(wù)體系，形成一個(gè)以批發(fā)市場(chǎng)為主框架、以各級(jí)綜合農(nóng)

貿(mào)市場(chǎng)為支撐、以各地自建商貿(mào)城為網(wǎng)絡(luò)、以農(nóng)民產(chǎn)銷組織為補(bǔ)充的四大市場(chǎng)流通體系。同時(shí)，要把市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、流通服務(wù)體系的建設(shè)與小城鎮(zhèn)的建設(shè)有機(jī)地結(jié)合起來，要強(qiáng)調(diào)將有關(guān)的項(xiàng)目、企業(yè)、市場(chǎng)、加工區(qū)等與城鎮(zhèn)建設(shè)相結(jié)合，使其相對(duì)集中。這樣，既可推動(dòng)小城鎮(zhèn)發(fā)展，又有助于把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)引向更高階段。三要重點(diǎn)引導(dǎo)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的培育與發(fā)展。在主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的培育上，政府部門應(yīng)當(dāng)通過利益的誘導(dǎo)，促使農(nóng)業(yè)開發(fā)企業(yè)和農(nóng)戶結(jié)成主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的培育主體。首先要指導(dǎo)群眾發(fā)展具有本地特色和競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，形成區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)要避免一哄而起、盲目上馬和盲目擴(kuò)大規(guī)模；其次要指導(dǎo)群眾通過推廣新技術(shù)、新品種，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的科技含量和生產(chǎn)效率，使大宗產(chǎn)品上檔次，特色產(chǎn)品上規(guī)模；此外還要指導(dǎo)群眾積極發(fā)展新的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，對(duì)那些眼下雖未形成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，但有明顯開發(fā)優(yōu)勢(shì)的潛在產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行重點(diǎn)培育。其

四、要引導(dǎo)金融系統(tǒng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的大力支持。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)銀行按照“效率優(yōu)先、因地制宜、規(guī)模經(jīng)營(yíng)、循序漸進(jìn)”的原則，作為金融杠桿著力點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)取向，在充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查并掌握足夠的產(chǎn)業(yè)政策信息的基礎(chǔ)上，選準(zhǔn)選好支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的金融杠桿支撐點(diǎn)。

２、加強(qiáng)農(nóng)村集體組織的力量。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，如果存在一個(gè)強(qiáng)有力的中間組織，組織農(nóng)民起來共同分散高額經(jīng)營(yíng)成本，打破規(guī)模對(duì)生產(chǎn)成本的限制和市場(chǎng)交易費(fèi)用的限制，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)無疑會(huì)有巨大的組織作用，是農(nóng)產(chǎn)品走向市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的橋梁。東風(fēng)區(qū)在兩個(gè)鄉(xiāng)先后建立起了生豬、早甘蘭、對(duì)俄勞務(wù)等中介組織和聯(lián)合體，促進(jìn)作用是十分明顯的，今后還要在其它的中介組織建設(shè)上進(jìn)行有益探索。

３、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與城鄉(xiāng)一體化的結(jié)合發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與城鄉(xiāng)一體化的內(nèi)在聯(lián)系，決定了二者必須結(jié)合才能共同發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與城鄉(xiāng)一體化雖然是兩個(gè)不同的概念，但卻有著十分密切的內(nèi)在聯(lián)系，即二者是一種相輔相成的關(guān)系，也就是說，只有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實(shí)施，才能使城鄉(xiāng)一體化有實(shí)質(zhì)性的突破；也只有城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，才能促進(jìn)和加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展為城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展尋找到了最佳結(jié)合點(diǎn)，城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化拓寬了發(fā)展空間。二者互為發(fā)展條件，相互聯(lián)系，相互促進(jìn)。“兩化”之間這種特殊關(guān)系，決定了二者必須結(jié)合才能共同發(fā)展。其可行性在于：其

一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化的結(jié)合發(fā)展，可以穩(wěn)定現(xiàn)實(shí)條件下農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，提高農(nóng)業(yè)自身的積累和發(fā)展后勁，避免農(nóng)業(yè)與工業(yè)、城市與鄉(xiāng)村的對(duì)立。“兩化”結(jié)合發(fā)展的路子，非常適合我國(guó)國(guó)情，既不改變家庭承包經(jīng)營(yíng)這一農(nóng)村基本經(jīng)濟(jì)制度，又能把千家萬戶農(nóng)民組織和帶動(dòng)起來共同發(fā)展，它們所形成的規(guī)模效益，比單純的規(guī)模經(jīng)營(yíng)要大得多，發(fā)展也快得多，從某種意義上講，這就是中國(guó)特色農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)和集約化經(jīng)營(yíng)。其

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化的結(jié)合發(fā)展，有利于農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)綜合效益的提高。農(nóng)村剩余勞動(dòng)力問題，一直是農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的重大問題，更是新農(nóng)村建設(shè)要攻堅(jiān)的課題。農(nóng)村剩余勞動(dòng)力問題不解決，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模就難以擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益就難以提高。城鄉(xiāng)一體化與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的綜合發(fā)展，將為我們提供一條解決這一難題的有效途徑。其

三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與城鄉(xiāng)一體化的結(jié)合發(fā)展，可以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與城鄉(xiāng)一體化結(jié)合載體的小城鎮(zhèn)建設(shè)的發(fā)展，有利于優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局，提升農(nóng)業(yè)科技含量，拉長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，形成支柱產(chǎn)業(yè)提高農(nóng)村工業(yè)化水平；有利于促進(jìn)交通、通訊、教育、文化、體育、旅游、飲食、信息、金融、保險(xiǎn)等第三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展；有利于優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)“兩高一優(yōu)”農(nóng)業(yè)的發(fā)展。其

四、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與城鄉(xiāng)一體化的結(jié)合發(fā)展，可以搞活流通，增加農(nóng)民的收入。從農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)來看，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收對(duì)流通的依賴性越來越強(qiáng)。農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收要靠流通組織來實(shí)現(xiàn)；農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要靠流通組織來指導(dǎo)；產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)要靠流通組織來推動(dòng)。城鄉(xiāng)一體化的市場(chǎng)中心地位及其輻射功能與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的商品化動(dòng)力及其市場(chǎng)導(dǎo)向機(jī)制的結(jié)合，使得二者互為促進(jìn)，相互融合，形成不可分割的共存關(guān)系，必將成為新農(nóng)村建設(shè)的強(qiáng)勁動(dòng)力。