第一篇：2012年全市農(nóng)業(yè)保險工作檢查報告

2012年輝南縣農(nóng)業(yè)保險工作檢查報告

市農(nóng)保辦：

按照省農(nóng)業(yè)保險工作領導小組《關于對全省農(nóng)業(yè)保險工作開展全面檢查的緊急通知》（吉農(nóng)保字[2013]3號）文件和市局4月10日下發(fā)的《關于做好2012年農(nóng)業(yè)保險工作檢查的通知》的要求，我縣于2013年4月11到4月24日對全縣農(nóng)業(yè)保險工作進行了檢查，同時接受了市農(nóng)經(jīng)局的抽查，現(xiàn)就檢查情況做如下報告：

一、制定實施方案，確定檢查目標

根據(jù)文件要求，我們確定了此次檢查的目標是全面打擊承保、理賠過程中的違法違紀行為，確保農(nóng)業(yè)保險理賠資金足額、及時兌付到受災的參保農(nóng)戶手中，維護參保農(nóng)民的合法利益不受侵害，切實將農(nóng)業(yè)保險惠農(nóng)政策落到實處。

1、檢查有關單位和個人在承保和理賠過程中弄虛作假，以及通過替保、虛保、冒保等行為套取或騙取理賠資金等行為。

2、檢查農(nóng)業(yè)保險理賠資金是否及時足額兌付到參保農(nóng)戶手中，有無截留、擠占和變相挪用等問題。

二、檢查時間

2013年4月11日至4月24日。

三、檢查方式

本次檢查由縣農(nóng)業(yè)保險工作領導小組負責組織實施，農(nóng)業(yè)保險辦公室具體實施。檢查重點是鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和村社。檢查范圍要覆蓋所轄的全部鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），抽查的村要達到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄村的半數(shù)以上，每個村至少要抽查20戶參保農(nóng)戶。重點檢查投保在100畝以上的大戶。檢查可以采取查閱相關賬簿憑證、核對資料，以及在村社張貼舉報公告或電話回訪等方式進行。

四、檢查中發(fā)現(xiàn)的問題

為保證工作不留死角，我們把此次檢查的重點放在農(nóng)戶走訪上，通過走訪我們了解到以下情況：

一、雖然農(nóng)業(yè)保險工作開展多年，但是部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險仍不了解，部分村屯宣傳仍不到位，即使有投保，因為理賠金額有限，導致農(nóng)戶參保積極性不高。

二、由于農(nóng)業(yè)保險是新生事物，要求農(nóng)戶充分認識需要一個過程。這就導致部分村干部為完成工作任務用村集體資金或個人資金墊保。

三、農(nóng)業(yè)保險查勘面積大，災害程度不一，損失程度難以界定，這就導致部分農(nóng)戶因為理賠不均等原因上訪。

四、五、處理的意見和建議

一、要進一步加大宣傳力度，采取宣傳單，宣傳車，利用媒體等方式進行。讓農(nóng)戶充分了解農(nóng)業(yè)保險，增強農(nóng)戶的參保意識，把農(nóng)業(yè)保險這一惠農(nóng)政策真正落實到位。

二、對于個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)村干部墊保的，除了勒令其將所得理賠款退還保戶外，同時移交我縣檢查機關處理。同時加大監(jiān)督檢查力度，堅決杜絕墊保現(xiàn)象。從投保到理賠全程監(jiān)督，核實個投保農(nóng)戶投保面積，杜絕大戶投保，從源頭上杜絕替保、墊保現(xiàn)象的發(fā)

生。

三、加大查勘理賠力度，爭取查勘到戶，做到公平，公正，公開，把農(nóng)戶的問題當成自己的問題，把問題解決在基層。避免群眾上訪。

輝南縣農(nóng)業(yè)保險辦公室 二0一三年四月二十四日

第二篇：農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告

農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告

云南省農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告

調(diào)研目的：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風險的一個重要工具，對保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，地處西南邊遠地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展亦不盡如人意。本文通過對云南省相關地市的實地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境以及進行可持續(xù)發(fā)展的局限性。基于此，同時結合我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點的總結，對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進行了分析和論證。、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點

農(nóng)業(yè)保險試點在社會各界的重視和相關部門的推動下，取得了較為矚目的成績。但大多數(shù)人所預期的農(nóng)業(yè)保險“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，遠遠不能滿足我國補償農(nóng)業(yè)災害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災后生活的需要，政府不得不背負沉重的救災負擔。因此，如何促進農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時期建設社會主義新農(nóng)村及今后的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過程中，顯得尤為重要。目前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特點主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

其一，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度較快，20世紀90年代農(nóng)業(yè)保險保費收入很不穩(wěn)定。其二，農(nóng)業(yè)保險已達到一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險在國內(nèi)財產(chǎn)保險市場中已占有一定份額，但這個份額依然過小，有時甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個衡量指標依然較低，農(nóng)業(yè)保險在保險業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應有 的功效。其三，在促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農(nóng)業(yè)災害損失獲得了部分補償，對于農(nóng)民購買生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進行，對于保障農(nóng)民的災后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區(qū)、某些時期、某些農(nóng)民來說，這種作用還相當大。此外，農(nóng)業(yè)保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險險種不斷增加，已達到一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險從無到有，險種呈不斷增加之勢，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險險種都已達到一定數(shù)量，保險標的擴展到糧食作物、經(jīng)濟作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。

但是，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當小，市場份額小，險種同市場需求不相適應，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后使其遠遠不能滿足我國補償農(nóng)業(yè)災害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保

障農(nóng)民災后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災負擔，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的層次還處于較低層次。

云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的困境

1.農(nóng)民及相關部門的風險意識淡薄，需求有限

經(jīng)濟基礎決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟基礎。作為屬于經(jīng)濟范疇的農(nóng)業(yè)保險,同樣受人們觀念意識的影響。農(nóng)業(yè)保險作為一種特殊的經(jīng)濟補償和經(jīng)濟共濟制度,其屬性屬于準公共物品，農(nóng)戶對它的了解和認識需要一個過程。我國市場經(jīng)濟不發(fā)達,市場體制還不健全,農(nóng)民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內(nèi)的一些欠發(fā)達的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險的意識還相當?shù)?限制了農(nóng)業(yè)保險的需求。一方面，他們沒有自覺運用社會化保障手段來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中風險的認識,整體上對農(nóng)業(yè)保險的投保意識不強。保險公司對農(nóng)業(yè)保險既心有疑慮,又力不從心；另一方面,由于農(nóng)業(yè)保險風險大、農(nóng)業(yè)保險項

目通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響,很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險,許多農(nóng)民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災防損,導致?lián)p失擴大。這都需要政府和保險人轉變服務理念,科學定位,加大誠信宣傳力度,激活農(nóng)民保險意識,加大農(nóng)業(yè)保險推廣力度,切實履行政府職責,提高公共服務水平。

2.農(nóng)業(yè)保險虧損嚴重，供給不足

農(nóng)業(yè)保險存在市場失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個方面：風險關聯(lián)性。自然災害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的主要風險。一般來說，自然災害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預期較高的農(nóng)民更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，臨時性損失預期較高的農(nóng)戶更傾

向于購買農(nóng)業(yè)保險，潛在的投保農(nóng)戶將更傾向于投保產(chǎn)量風險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農(nóng)業(yè)保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險公司承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性。外部性問題。農(nóng)業(yè)保險具有雙重的正外部性，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險獲得的個人邊際收益小于社會邊際收益，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農(nóng)業(yè)保險實際“消費量”將低于社會最佳規(guī)模，導致農(nóng)業(yè)保險市場失靈。

由上述三個原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險的市場失靈使商業(yè)保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營出現(xiàn)了虧損。我國的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司大多為區(qū)域性經(jīng)營，不利于分散自然災害的關聯(lián)性風險。應對信息不對稱的辦法之一是建立強制或者準強制保險制度。而外部性問題應該通過各級財政補貼解決。在2014年實施的準強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達到80%以上，這與政

府的大力推廣有關。但能繁母豬保險只是農(nóng)業(yè)保險的很小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險項目仍然面臨著上述三個問題，導致供給不足。

3.農(nóng)業(yè)保險缺少地方性法規(guī)和財政資金補貼支持

國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐證明，農(nóng)業(yè)保險離不開國家有關政策和法規(guī)的約束和指導。從國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐看，各國舉辦農(nóng)業(yè)保險的政策目標有兩類：一類主要是推進農(nóng)村社會保障制度建設，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國的實際來看，農(nóng)業(yè)保險立法的重點是政策性農(nóng)業(yè)保險，明確政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營原則、補貼措施、風險保障范圍、巨災風險分散機制、經(jīng)營組織形式等，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，同時推進農(nóng)村社會保障制度建設。缺少政策性農(nóng)業(yè)保險相關法規(guī)，會使農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長效的農(nóng)業(yè)保險機制。

同時，我們從上面對農(nóng)業(yè)保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險舉步維艱。一方面，農(nóng)業(yè)保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經(jīng)濟建設和發(fā)展的根本；另一方面，農(nóng)業(yè)保險的風險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導致商業(yè)保險公司無力經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。

云南省農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的局限性

1．農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低

云南省農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農(nóng)民有參加農(nóng)業(yè)保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農(nóng)業(yè)保險這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕

大多數(shù)農(nóng)民會選擇自留風險，鮮有采取保險等手段轉移自身的風險。他們更多的是在受災以后向親友尋求經(jīng)濟上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應對災害所造成的經(jīng)濟上的損失。而且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風險調(diào)節(jié)和分擔機制，降低了農(nóng)業(yè)災害造成損失所帶來的影響；最后，農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足還受到農(nóng)戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農(nóng)民對農(nóng)險了解程度低所引起的。可見，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。

2．農(nóng)險的高風險性與高成本制約了商業(yè)保險公司的積極性

農(nóng)險的高風險性主要是由自然災害頻發(fā)、道德風險和逆向選擇嚴重、統(tǒng)計資料不全引起的。第一，云南省地處復雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來就是一個多災重災的省份。氣象災害、地震災害、地質(zhì)災害、農(nóng)業(yè)生

物災害、環(huán)境災害是云南省面臨的最主要的五大類災害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟生活對自然因素的依賴較大，對自然災

害的承受能力較弱。第二，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，道德風險和逆向選擇尤為嚴重。農(nóng)民對保險標的風險的了解程度要遠高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會造成依此設定的保費偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災防損工作的質(zhì)量高低，以及在災后補救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。第三，相關統(tǒng)計資料不全。保險公司的經(jīng)營建立在集合大量同質(zhì)風險，通過大數(shù)定理、精算技術厘定保險費率的基礎之上。然而，云南地區(qū)相關農(nóng)業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)極不完整，這就抑制了保險公司精算技術的發(fā)揮，費率厘定無數(shù)據(jù)可依。這會對保險公司的正常經(jīng)營帶來很大的負面影響，引致經(jīng)營高風險。

云南省農(nóng)業(yè)保險的高成本性主要表現(xiàn)為兩個方面：其一，云南農(nóng)村地區(qū) 的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業(yè)、風險區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險存在著高風險性，而這種高風險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經(jīng)營成本。保險公司的經(jīng)營目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤，然而農(nóng)險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性。

3．農(nóng)業(yè)保險缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境

首先，我國尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險立法，云南省也沒有相應的地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。在這種無法可依的情況下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入不足，在沒有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農(nóng)業(yè)保險，也就無法得到相應的保險保障；最后，政府對農(nóng)業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險的云南省農(nóng)戶中，主動去保險公司購買的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動員購買和統(tǒng)一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，提升農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知程度，以及在統(tǒng)一購買農(nóng)業(yè)保險這一環(huán)節(jié)上更加積極主動，加大支持力度，就能夠更好的普及農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析

1．農(nóng)業(yè)保險的準公共物品屬性

在經(jīng)濟學中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)

分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱之為準公共物品。⑴農(nóng)業(yè)保險在“消費”上具有正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會受益，而邊際私人成本大于邊際社

會成本。農(nóng)戶消費農(nóng)業(yè)保險的過程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。加之我國農(nóng)民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農(nóng)險費率，需求不旺的情況更加嚴重。⑵農(nóng)業(yè)保險在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險人提供農(nóng)業(yè)保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。農(nóng)業(yè)保險人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險是承擔了部分本應該由社會承擔的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農(nóng)業(yè)保險提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象，保險公

司在進行防災防損時使得一些沒有購買保險的農(nóng)戶也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)非排他性。

2．農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)性風險較為嚴重，風險難以有效分散

在保險中系統(tǒng)風險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關性的因素。農(nóng)業(yè)保險的系統(tǒng)性風險則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產(chǎn)生的相關性因素，很容易導致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風險首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風、洪水等，風險一旦發(fā)生則涉及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風險波及面很大，風險高度相關使得保險公司難以將風險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風險的成本。⑵農(nóng)業(yè)風險具有廣泛的伴生性，即一種風險事故的發(fā)生可能會引起另一種或多種風險事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險的損失也容易擴

大，而且由于這種損失是多種風險事故的綜合結果，很難區(qū)分各種風險事故各自的損失后果，這無疑增加了保險公司的風險。

3．信息不對稱使保險公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇

信息不對稱會導致兩種反應——逆向選擇和道德風險，它們都會對農(nóng)業(yè)保險造成不同程度的市場失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中非常普遍，比如表現(xiàn)為經(jīng)營狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險和投保動機，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險的某個險種，使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時性損失預期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風險。比如農(nóng)民投保后減少對農(nóng)業(yè)設備、家畜和中間投入品的投入，這同樣增加了保險人的風險。總之，逆選擇和道德風險使農(nóng)業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付

損失的兩難選擇，加大了保險人的經(jīng)營成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產(chǎn)生的成本過高，保險人就會減少農(nóng)業(yè)保險供給，或者根本不供給農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

4．農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制不合理，無法使各行為主體達到利益均衡

農(nóng)業(yè)保險會帶來市場失靈的現(xiàn)象，在各國都是如此，政府成為解決市場失靈的突破口。從我國農(nóng)險實踐看政府對農(nóng)業(yè)保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營模式，這必然導致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國實際，對廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營的個體農(nóng)戶,比較適宜在政府主導的框架下讓商業(yè)保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當，讓商業(yè)保險公司既有利又承擔風險，在政策框架下充分發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補貼問題。

⑴針對險種進行補貼。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，但不是所有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品都必須實行政策性經(jīng)營，只有那些關乎國計民生并對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟!社會發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險項目,才有可能納入政策性保險加以補貼。某些險種可以視政策導向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補貼幅度可以小一些，比如某些單風險農(nóng)作物保險，雖然這些保險標的也同樣有重要的經(jīng)濟意義，但這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風險的概率較小，符合一般商業(yè)保險承保風險的條件。還有就是一些范圍較小、價值較高的設施農(nóng)業(yè)、精細農(nóng)業(yè)的單風險保險或某些綜合風險保險，也適合商業(yè)化經(jīng)營，由保險公司和農(nóng)戶來承擔費用，政府可以少補貼一些。

⑵政府補貼的可操作性問題。如果農(nóng)業(yè)保險公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開辦的，中央和省兩級補貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的補貼范圍,制訂補貼規(guī)則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,然后才能進一步確定該為每一類符合政策要求的業(yè)務提供多少補貼以及這個補貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔。

第三篇：農(nóng)業(yè)保險開題報告[定稿]

廣西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

——以恭城縣為例

一、選題目的和意義

近年來,中央提出要加快探索和建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式,將農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新,納入農(nóng)業(yè)支持保護體系。廣西作為農(nóng)業(yè)大省區(qū)和自然災害多發(fā)地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨巨大的風險，農(nóng)民抵御自然災害的能力十分優(yōu)先，加快廣西農(nóng)業(yè)保險發(fā)展十分必要和緊迫。為加快廣西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展獻計獻策，為本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供可行的建議，更快更好地推動廣西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提出問題、解決問題。以恭城縣西嶺鄉(xiāng)為具體研究對象，進一步分析廣西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，并為廣西省的農(nóng)業(yè)保險找到一條切實可行的發(fā)展道路。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

廣西農(nóng)業(yè)保險從 1982年恢復試辦以來,經(jīng)歷了由單一險種到系列開發(fā)、局部承保等階段,先后開辦了森林火災系列保險、甘蔗系列保險、水稻系列保險、水果系列保險、玉米、煙葉、冬菜及養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦等 50多種農(nóng)業(yè)保險,形成了具有廣西特色的農(nóng)業(yè)保險體系。參保的險種主要是森林火災保險和甘蔗火災險,其中森林火災險占 40%,甘蔗火災險占25%左右,糧食與經(jīng)濟作物險占 10%左右。種植業(yè)參保數(shù)額較大,占 70%,而且主要集中在柳州的柳江縣和柳城縣,這兩個縣的參保額占全區(qū)農(nóng)業(yè)保險費收入的 60%。

三、研究方法及研究手段

本論文以資料研究，調(diào)查研究，個案研究，統(tǒng)計研究，等為研究方法發(fā)現(xiàn)廣西省農(nóng)業(yè)保險處在的問題，并探討廣西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策。

四、論文提綱

廣西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

——以恭城縣西嶺鄉(xiāng)為例

一、農(nóng)業(yè)保險的簡介

（一）農(nóng)業(yè)保險的定義

（二）農(nóng)業(yè)保險的類型

（三）農(nóng)業(yè)保險的模式

二、廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險

（一）廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（二）廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中呈現(xiàn)的特點

1、保險標的少，承保面較窄

2、保險金額少，保障作用無法充分凸現(xiàn)

3、農(nóng)業(yè)保險保費總量低，僅占總保費的極少部分，保險公司缺乏熱情經(jīng)營

4、農(nóng)戶分散，出險率高，保險經(jīng)營風險大

5、核保理賠時，路途遠，交通不便利，經(jīng)營成本高

6、保險經(jīng)營利潤沒保證，特別是災荒年間虧損較多

（三）廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在的主要問題

1、農(nóng)業(yè)保險的體系不完善

2、農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)和政策方面的支持不足

3、重特大災害事故發(fā)生頻繁，保險賠付率高

4、農(nóng)業(yè)保險的技術手段缺乏

5、農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，展業(yè)難度大

三、廣西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策

（一）政府支持，完善立法

（二）選擇適合本省發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險模式

（三）完善農(nóng)業(yè)保險組織體系，增加農(nóng)業(yè)保險市場供給

（四）建立農(nóng)業(yè)巨災風險基金

（五）提高農(nóng)民收入，增加保險需求

五、論文研究重點及解決的思路

通過重點研究恭城縣西嶺鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)保險，以此來反映廣西省農(nóng)業(yè)保險存在的問題，并提出相應的發(fā)展建議，找出可行的對策。

六、參考文獻

1、馮登艷張安忠馬衛(wèi)平.新農(nóng)村建設中的農(nóng)業(yè)保險問題

2、吳傳明.關于加快廣西農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的思考

3、唐金成何朝兵加快廣西農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的思考

4、錢建娣,我國農(nóng)業(yè)保險面臨的突出矛盾及解決途徑[J],江淮論壇,2005年第 6期。

5、黃文強,廣西農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策[J],學術論壇,1994年 4期。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險補貼頻頻遭險企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟參考報

補貼被騙取巨災風險大險企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險三大癥結待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模和覆蓋面實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風險保障1.78萬億元。

不過，《經(jīng)濟參考報》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時了解到，農(nóng)業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災風險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，在實踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險補貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達2013年農(nóng)業(yè)保險保費補貼預算指標56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農(nóng)業(yè)保險提供風險保障逾5000億元。

“商業(yè)保險公司過去退出農(nóng)業(yè)保險，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險，就是為了補貼。”江泰保險經(jīng)紀有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補貼資金并沒有實實在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農(nóng)業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補貼才開辦農(nóng)業(yè)保險，而且風險大的險種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金360億元。全國農(nóng)險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應的配套補貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市縣兩級財政補貼10%，其余保費由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關。農(nóng)業(yè)保險專家、首都經(jīng)貿(mào)大學教授庹國柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險存在道德風險，主要指的是農(nóng)民騙保，事實上保險公司和地方政府的道德風險也很嚴重，農(nóng)業(yè)保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農(nóng)險公司、人保財險[微博]、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機構的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經(jīng)濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養(yǎng)豬場談農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，一頭豬100元的保費中政府補貼80元，保險公司告訴豬場負責人說只要交20元保費，保險公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災害，保險公司不負責賠償。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。

庹國柱認為，農(nóng)業(yè)保險成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財險湖南分公司農(nóng)險部總經(jīng)理寧松認為，承辦農(nóng)業(yè)保險是中國人保財險公司承擔的政治和社會責任，不能靠農(nóng)業(yè)保險來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農(nóng)業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責”。

庹國柱說，農(nóng)業(yè)保險的道德風險在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關鍵是要制定更嚴格的制度進行防范和監(jiān)督。

大公司能否對接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險的時候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去。”寧松說，即使保險公司在縣一級設有機構，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險，如何與小農(nóng)戶對接，確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經(jīng)濟中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務這么多的農(nóng)民，存在風險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認為，保險公司和農(nóng)戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補方案又下達得遲，保險公司必須在相應的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務，任務很重。四是農(nóng)民對政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災后救濟，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險開展初期，這種不信任和不認同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復雜，保險公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標準不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術的參與，單獨由保險公司很難搞定。

低保費如何應對高風險？

農(nóng)業(yè)保險本身屬于高風險的險種，加之我國是自然災害多發(fā)區(qū)，國內(nèi)再保險市場不發(fā)達，分保方式單一，巨災保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導致難以提升巨災補償水平。

對于保險公司來說，雖然當前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新實驗區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當時試點“銀保富”設施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達到330萬元。”人保財險楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟參考報》記者，去年當?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災嚴重，導致設施蔬菜大棚保險虧損。“但這一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿。”

當?shù)氐那闆r并非個例，自然災害導致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經(jīng)營風險主要就是巨災風險。湖南人保8個億的農(nóng)業(yè)保險保費，如果承擔的賠償責任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效益不能真實地反映農(nóng)業(yè)保險的本來面貌。第一是災害的周期性和損失的巨大性，災害一般10年一個大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災害；第二是農(nóng)民的保險認知程度、維權意識在增強。

“巨災風險對保險公司的打擊很大。”庹國柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災，導致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災風險得不到有效分散，難以提升巨災損失補償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應該由中央政府出資對再保險集團的經(jīng)營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業(yè)務的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔心虧損而希望保費定得更高。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費定得過低，讓保險公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應該成立類似美國風險管理局的這樣機構，有政府背景但保持相對獨立，負責厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業(yè)務風險大，保險經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災保險缺失、相關農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實的。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析

學 生 姓 名： 汪瑩 學 號： 22014110828 學 院（系）： 金融學院 專業(yè)（方向）： 保險學 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險標的的特殊性 ······················· 1

（一）保險價值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風險的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風險單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴重的逆選擇與道德風險 ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營 ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司 ···················· 5

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司 ················· 6 參考文獻 ····················· 錯誤！未定義書簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。本文從農(nóng)業(yè)保險的保險標的、風險性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營方式和組織形式等五個方面研究了農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的影響。【關鍵字】農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風險；保險經(jīng)營

農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。目前我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標準和賠償標準，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風險的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴格得多。

二、農(nóng)業(yè)風險的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風險主要是自然風險，農(nóng)業(yè)風險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：

一是可保性差。可保風險的條件是：大量的獨立的同質(zhì)風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災損失的概率非常小。一般財產(chǎn)保險的風險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風險與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風險具有很強的相關性。農(nóng)業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關性。其次，由于農(nóng)業(yè)災害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風險所造成的經(jīng)濟損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風險發(fā)生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經(jīng)濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。

二是風險單位大。風險單位是指發(fā)生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發(fā)生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復雜，自然災害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災害種類，如我國南方地區(qū)水災較為頻繁，北方地區(qū)則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營必須進行風險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業(yè)務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。

農(nóng)業(yè)風險的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達120%。

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性

商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農(nóng)業(yè)保險的準公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟補償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災防損是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)常常可以搭“便車”。

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風險與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險的高費率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產(chǎn)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關系到國計民生的基礎性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風險，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險商品的準公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點。

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財產(chǎn)保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險商品是準公共物品，其“公共部分”應該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險必須采用政策性保險經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)就是國家財政對農(nóng)業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家，政府對農(nóng)民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風險保護法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護主要通過農(nóng)業(yè)保險來實現(xiàn)。我國長期實行以直接的農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼為主的農(nóng)業(yè)保護政策，發(fā)生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險實行補貼投保農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費補貼，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。同時，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險體系的健康運行。三是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調(diào)各方關系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險的補貼要依據(jù)本國國情，實事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉用于農(nóng)業(yè)保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保護政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實施必然使政府財政用于災害補償和救濟的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農(nóng)業(yè)保險的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的準公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產(chǎn)保險。我國《保險法》第七十條規(guī)定，保險公司應當采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險實踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，業(yè)務較易開展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結構，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。這種形式產(chǎn)權清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風險，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設兵團等。

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，上海市原來由市農(nóng)委主導的“農(nóng)業(yè)保險促進委員會”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風險；并且，對于巨災風險損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設立外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司有利于引進先進經(jīng)營技術、管理經(jīng)驗和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。

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