第一篇：國外農業保險的發展特點

國外農業保險的發展特點

中國食品產業網（2006年11月21日11:18）

農業是人類生存之本，是整個國民經濟的基礎。同時，農業也是一種弱質產業，農業生產既要面對自然風險、技術風險，又要面對市場風險。為了應對農業的自然和市場雙重風險，各國都在逐步建立農村災害保障體系支持農業的發展，其中，農業保險是一種重要的風險轉移工具。通過投保農業保險，農業生產者在從事農業生產過程中因自然災害或意外事故所造成的經濟損失可以獲得保險賠償。從國際上看，農業保險的發展特點可以概括為以下三個方面。

將農業保險從商業保險中分離出來經營

農業生產的風險很高，這就決定了農業保險具有“高成本、高風險、高賠付”的特性，往往會使保險經營者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。對于以利潤最大化為目標的商業保險公司而言，絕少愿意承保這樣的高風險業務。從歷史上看，農業保險最早產生于在西方市場經濟國家，出于農業生產者分散經營風險以及保險公司追逐利潤的需要，一些商業性保險公司嘗試開辦農業保險，但幾乎都以失敗而告終。自20世紀30年代以后，美國、加拿大、法國、日本等國開始實施以政府為主導的農業保險并取得了成功。目前，全球約有40多個國家實行了農業保險制度，這些國家大多將農業保險從商業保險中分離出來，轉而以國家為主導建立相應的政策性農業保險經營機構，或者采取對商業保險公司給予資助、補貼等方式鼓勵其發展農業保險業務，從而使農業保險具有了很強的政策性。

從各個國家的發展模式來看，做法不盡相同，各有特色。其中，美國、加拿大實行的是政府主導的模式，其特點是國家專門保險經營機構主導和經營政策性農業保險。如：美國成立了聯邦農作物保險公司，歸農業部領導。該公司1939年開始舉辦農作物保險，其主要目的是保護農戶的農業投資，給農業信貸機構提供保險保障。

西歐國家采取的是民辦公助模式，農業保險由相互保險公司、保險合作社和私營保險公司經營，國家則給予一定的財政支持。例如：法國政府早在1840年就成立了第一家地區性互助保險公司，1986年該公司被改制為法國農業互助保險集團公司，專門經營農業保險及其相關業務，法國政府則給該公司撥付相應的行政費用。

日本采取的主要是相互制的保險模式。農業保險由區域性農業共濟組合經營，政府通過提供部分經營費用和再保險，構筑全國農業保險體系。

國家給予農業保險一定的財政扶持

農業保險具有較強的正外部經濟性，但同時又面臨很高的經營風險，容易出現虧損。按照WTO規則，成員國可以采取相應的農業收入扶持政策（即“綠箱政策”），對關系國計民生的重要的種植業和養殖業標的保險進行保費補貼。為了興利除弊，已經建立農業保險的國家大多通過財政手段對農業保險給予必要的支持，從而為農業保險發展創造良好的經營環境。

一是實行低費率高補貼的財政政策。各國在建立農業保險制度的同時，為了提高農業保險的覆蓋面，使農民能夠買得起保險，政府往往對農民支付高額的保費補貼，從而調動農民運用農業保險機制分散風險的積極性。國家對農業保險的補貼可以分為兩類：一類是對農民提供一定的保費補貼。如：法國對農民購買農業保險的補貼比例在 50―80%左右，農民只需交納20-50%左右的保費即可獲得保險保障。另一類是政府對農業保險經營者提供相關的業務費用補貼，從而減少其經營方面的損失，調動經營者的積極性。

同時，為了使財政補貼具有穩定的資金來源，有的國家還建立了專門的基金。法國政府根據《農業災害法》的規定，建立了國家農業災害保證基金，對農業災害進行補償并對農業保險進行補貼。國家農業災害保證基金一部分來源于農業保險稅收，另一部分來源于國家財政預算。二是實行相應的稅惠政策。為了提高農業保險經營者的積極性，很多國家采取了稅收優惠的措施支持農業保險的發展。如：美國《聯邦農作物保險法》規定聯邦政府、州政府及其他地方政府對農作物保險免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵各州政府適當提供農作物保險專項補貼，經營農業保險的私營保險公司除繳納1-4%的營業稅外，免征其他各種稅收。

通過專門立法確定農業保險的法律地位

鑒于農業保險具有一定的特殊性，各國都普遍將農業保險從商業保險中分離出來，單獨經營、單獨核算。同時，農業保險體現著國家對農業的扶持，國家一般都要承擔相應的補貼或者稅收優惠等社會責任，國家一般也要求農業保險的經營不得以營利為目標。在很多國家，法律甚至將農業保險規定為強制性保險，要求農戶必須購買。因而，適用于各種商業保險的《保險法》、《商法典》或者其他保險法律的規定就不能完全適用于農業保險。為此，國家需要制定更加具有針對性的農業保險法，明確農業保險的法律地位，從而保證農業保險體系的順利建立和業務的協調運作，切實保障農民的合法利益，貫徹國家對農業保險予以扶持的政策目標。

從各國農業保險的發展來看，農業保險的發展都是以完善的法律體系為基礎的。通過國家實施這種誘致性制度變遷，可以為農業保險的發展奠定法制基礎。

例如：美國1938年制定《聯邦農作物保險法》，該法隨著美國農業及農業保險政策的發展變化而不斷修改和完善，其內容既包含保險標的、組織機構、再保險等規定，也包含聯邦政府的救濟計劃等。1994年，美國國會又頒布了《美國聯邦農作物保險改革法案》，對農作物保險制度進行了改革，從而使美國的農業保險進入了一個新的發展階段。此外，美國聯邦政府還規定不參加農作物保險計劃的農民將得不到政府其他計劃的福利，使得農作物保險成為一種變相的強制保險。

法國通過《農業互助保險法》界定和劃分了農業互助保險社應承擔的風險范圍；頒布《農業指導法》對農業保險的經營與發展做出了較為明確的規定；制定《農業保險法》，對農業保險項目、保險責任、再保險、保險費率、理賠計算等予以了明確確定。此外，法國政府還對一些關系到國計民生的大宗產品實行強制性保險，規定對主要農作物和主要飼養動物實行強制保險。

日本在20世紀早期就制定了《牲畜保險法》、《農業保險法》等法律，1947年日本將相關法律合并后制定了《農業災害補償法》，從而確立農業保險的基本運行模式。從現行的體制看，日本采取強制性保險與自愿保險相結合的方式，國家通過立法對主要的關系國計民生和對農民收入影響較大的農作物和飼養動物實行法定保險，其他作物和飼養動物則實行自愿投保。作者:王偉

第二篇：國外農業保險體制介紹

國外農業保險體制介紹

國外農業保險體制大體上分為五類，即以美國、加拿大為代表的農業保險體制，日本農業保險體制，以德國、西班牙、荷蘭等國為代表的西歐農業保險體制，以前蘇聯、東歐國家為代表的農業保險體制，以泰國、印度、巴西等國家為代表的發展中國家農業保險體制。前三類代表著發達國家的農業保險體制。美國、加拿大的農業保險體制

目前，除了美、加外，采取這一模式的還有瑞典、智利等國家。其特點是國家設立專門的農業保險機構，經營大部分政策性農業保險業務。各國均制定了重點為農作物產品的法律，由隸屬農業部的國家農作物保險公司提供農作物（包括果樹種植、水產品養殖等）一切險原保險和再保險。政府出資擁有農作物保險公司相當數額的資本股份，國家農業保險公司的一切經營管理費用都由政府支持，國家農業保險公司享有免稅待遇。此外，其他私營、聯合股份保險公司、保險互助會也經營農業保險，開展農作物雹災保險、飼養動物保險、農場建筑物等財產保險。這種體制的最大特點是，農民自愿投保，政府提供補貼。

日本農業保險體制

日本政府不直接經營農業保險。經營農業保險的機制是不以營利為目的的民營保險相互會社———市、町、村農業共濟組合與都、道、府、縣農業共濟保險組合是日本農業保險的基層組織，直接承辦農業保險業務；縣農業共濟組合聯合會接受市、町、村農業共濟組合的分保業務；政府對農業共濟組合聯合會的保險責任進行再保險。日本政府的主要責任是對農業保險進行監督和指導。

西歐農業保險體制

西班牙、荷蘭等國家的農業保險體制可歸于這一模式。其特點是：全國沒有建立統一的農業保險體系；無論是一切險還是特定災害保險，政府一般都不經營。經營農業保險的機構主要是私營公司、部分保險相互會社或保險合作社。他們開辦的農業保險險種十分有限，一般只辦理雹災、火災和其他特定災害保險。農民自愿投保，保費全由自己支付。不過有的國家也給私營保險公司農業保險業務一定的保費補貼。前蘇聯、東歐農業保險體制

這一模式的特點：一是農業保險全部由國家保險機構集中、統一和壟斷性經營，不允許其他組織介入。這些國家由國家保險局經營，民主德國、波蘭由國家保險機關管理，匈牙利等由國家保險公司獨家經營。二是強制性保險與自愿保險相結合。三是農業保險是政策性的保險，不以盈利為目的，政府為農業保險業務提供基金，并補貼大部分經營管理費用。四是由于農業保險賠付率很高，各國都對農業保險實行優惠。發展中國家的農業保險體制

泰國、印度、菲律賓等國家的農業保險體制都歸于這一模式。其特點：一是在組織模式上一般采取國家直接經營農業保險、由農業保險合作社經營、私營保險公司經營及國家與私營保險公司成立股份公司經營等幾種方式。二是農業保險嚴格限定承保標的和責任范圍，如種植業承保的農作物為本國的主要糧食作物，如水稻、小麥、棉花等，養殖業為牛、馬等。三是農業保險是非盈利性業務，政府提供財政資助，共同分擔農業風險。四是國家指定農業保險法規，從法律制度上確保農業保險的合法地位。五是實行強制保險與自愿保險相結合的措施。以強制性保險為主，政府將農業保險與農業貸款相聯系，強化了農業保險的強制性。

《國際金融報》(2004年02月25日 第六版)

第三篇：國外有機農業發展

國外有機農業發展

一、全球有機農業的發展概況

1.全球有機耕作面積概況

據Helga Willer在2010年調查數據顯示，全球共有3700萬hm2的有機農業用地，大洋洲是全球有機耕作面積最大的洲，約1200萬hm2，其中99%分布在澳大利亞；在歐盟（含12個成員國）、歐洲自由貿易聯盟（列支敦士登、愛爾蘭、挪威、瑞士）以及土耳其等國約有805萬hm2有機耕作面積；拉丁美洲國家有機耕作面積已達到800萬hm2；亞洲有機農業發展快速，目前從事有機耕作面積為315萬hm2；北美洲從事有機耕作面積為245萬hm2；在非洲尤其是非洲南部國家，有機農業發展較快，從事有機耕作面積為105萬hm2。全球有機農業種植面積位于前3位的國家分別是澳大利亞、阿根廷和美國。全球1/3的有機農業用地分布在發展中國家，大部分在拉丁美洲國家，其次是亞洲和非洲國家。

2.全球有機食品市場現狀

近年來，全球有機農產品消費需求持續增長，Organic Monitor調查顯示，2009年全球有機農產品消費總額達到了550億美元。根據SOEL-FIBL2009調查，全球有機農產品的消費市場主要集中在歐洲和北美洲，這兩個地區有機農產品的銷售額占到了全球有機農產品銷售額的97%，全球有機農產品一半的消費在歐洲，其中德國是歐洲有機農產品最大的市場，亞洲、拉丁美洲和大洋洲是有機農產品重要的生產者和出口者。在亞洲，有機農產品需求主要集中在日本、韓國、新加坡、中國臺灣與中國香港等富裕的國家和地區。日本是亞洲最主要的有機農產品消費市場，也是中國有機農產品出口的主要目的地之一。

二、北美洲、歐洲和亞洲有機農業發展狀況

20世紀北美洲、歐洲有機農業的發展尚處試驗探索階段，因其產量低，效益少，當時的文獻大多是對北美洲、歐洲有機農業發展情況的簡單介紹，隨著時間的推移，有機農業在探索中不斷前進，世界各國有機農業運動蓬勃發展。如今有機食品的生產、加工和銷售已形成了一條完整的產業鏈，許多農場皆已具備直接加工和銷售的能力，盡管有機產品售價高出普通產品的20%-30%或更高，但卻備受消費者的歡迎。近10年來，國內外學者關于有機農業的發展的研究，逐漸由探索懷疑的態度轉向肯定、支持并大力推廣?，F在北美洲、歐洲的一些國家

以及亞洲的日本等都設有專門的有機食品檢測機構，從生產、加工、儲藏、運輸到銷售每一環節都實行嚴格的質量控制，同時還制定了一整套有機農產品的認證標準和法律法規。

1.北美洲有機農業的發展狀況

（1）美國有機農業的發展狀況。美國2010年有機農業面積為190.0萬hm2，占全美耕地總面積的14.4%，在世界排名第3位。另據美國農業部（US-DA）統計數據，2007年美國獲得有機認證的有機生產者約有11000家，占美國220萬農民的0.5%，有機農場數量為20437個，有機農產品商品總價值占全美的38.4%。美國有機農業是以家庭經營的農場為基本生產單位，專業化程度較高，大都屬于自負盈虧的企業經營方式。在美國同時還活躍著大量的各類農業合作組織，主要維護農民的共同利益和宣傳推銷農副產品。因此，美國農業在以家庭農場為基本經營單位的基礎上，形成了產業體系化、網絡化、規?；透叨燃s化，有效地促進了農業現代化水平的提高。

（2）加拿大有機農業的發展狀況。加拿大2006年有機農業面積達54.6萬hm2，世界排名第13位，大約有3 555家有機生產者，有機食品加工企業達到800余家。有機產品零售額共計10億加元（1加元約合6.22元人民幣，2012），占所有食品零售總額的1%。加拿大發展可持續農業中的可持續發展理念得到廣大農民的認可，達到農業生產者的經濟需求與社會環境保護目標協調統一的要求。對比中國與加拿大發展有機農業的差距，提出要改革中國農產品流通體制、加大引進外資力度、加強農業國際合作并建立有機農業和有機食品信息網。加拿大的有機食品主要通過傳統商店、有機農產品專賣店和露天市場進行銷售。

2.歐洲有機農業的發展狀況

（1）德國有機農業的發展狀況。德國2009年底有機農業的面積達到了95.0萬hm2，占全國耕地總面積的4.3%，在世界排名第9位。目前德國有機食品的銷售渠道：第一是農戶直銷，農戶直銷中分3種方式：在農場內設立直銷店；到專業市場承租柜臺進行直銷；根據訂單直銷送貨上門，在一些發達地區還實行了網上訂購和郵購。第二是有機食品專賣店。第三是傳統店設專柜、專區銷售。德國有很多由農戶自發組織的有機農業協會負責農戶間以及生產與市場間的相互協調，及時提供各類產銷信息、技術資料，刊登各類公益廣告等。德國政府還非

常重視將有機食品推廣到外食市場，特別致力于各級學校餐采用有機農產品，并辦理各種推廣活動、提供教材等。德國現代化水平高、區域性強，政府采取補貼、強化管理、法律法規保障，協會推動和嚴格檢驗把關等措施使得有機農業發展較快。借鑒德國經驗，中國政府應轉變職能，實施農業可持續發展戰略，加強對農業的支持和保護，明確有機農業的發展戰略，加強檢測監督，建立農業協會和培育農業產業化龍頭企業。

（2）法國有機農業的發展狀況。法國2005年底有機農業的面積達到了55.0萬hm2，在世界排名第12位，有機食品市場的銷售額15億美元左右，有機農業經營者總數達到111萬名。法國有機農業食品銷售渠道主要由自然食品商店、專業市場和大中型超級市場等方面組成。

（3）意大利有機農業的發展狀況。意大利2009年底有機農業的面積達到了111.0萬hm2，占全國耕地總面積的6.86%，世界排名第8位，有機食品市場的銷售額15億美元左右。由于意大利農業的歷史淵源，有機農業重要組分是谷類和畜牧產品，但是市場對果品的需求在增加。主要的加工產品是意大利通心粉、橄欖油和果醬。意大利有機農產品銷售的主要渠道是直銷方式和專賣店銷售。

（4）荷蘭有機農業的發展狀況。荷蘭2008年共有2。8%的農業用地用于生產有機產品，有機農產品市場占有量為2%。采用收集二手資料、訪談以及參與式觀察對荷蘭的有機農業生產進行了調查研究，對荷蘭的有機農業生產情況及社區支持型有機農場進行了介紹，指出政府對有機農業農場的發展進行適當調控，實行補貼政策并進行技術培訓和服務以防止產銷不平衡情況的產生。

（5）奧地利有機農業的發展狀況。奧地利2005年底有機農業的面積達到了32.9萬hm2，占全國耕地總面積的12.9%，世界排名第16位，2008年奧地利有機農產品銷售總額為6.27億歐元。為了推動有機農產品市場的發展，奧地利政府專門推出了一項“有機作物生產區計劃”，在全國共設立了113個有機作物產區。有機商品超市是促進有機農作物市場繁榮的關鍵因素之一，帶動了有機農作物生產和加工業的發展。此外，政府出面主導，積極推動加強有機農業與銷售業、旅游業和餐飲業的伙伴關系，通過這些下游產業保證和擴大了有機產品市場。

3.亞洲有機農業的發展狀況

（1）日本有機農業的發展狀況。日本2006年共有0.5萬農戶被認定為有機農產品生產者，生產有機農產品數量是48172t，占農產品總產量的比重為0.16%，共有4611個農場獲得有機認證，獲得認證有機農產品占農產品總產量的0.16%。日本有機農產品流通的主要形式有6類：一是通過建立產銷聯合組織，實行直銷；二是由專業流通配送組織實行宅配化；三是由生協組織配送；四是大型連鎖超市、大賣場與有機農產品生產基地實行訂單銷售；五是設立連鎖專賣店進行銷售；六是外食加工企業與日本國內外有機農產品基地實行訂單直銷。羅芳等[25]從組織管理機構及相關法律法規、認證程序、經營情況、運行機制4個方面分析了日本農業可持續經營的做法，重點介紹了其生產者一消費者“提攜”系統：生產者與消費者通過直接對話與接觸，加深互相了解，雙方都要提供人員及資金去支持本身的運輸系統，他們通常會設立運輸站，使差不多3-10個家庭的消費者都可以取得已運抵的產品。作者從轉變思想與觀念、建立網狀的有機農業協會、完善有機農產品管理制度3個方面提出了日本有機農業發展經驗對中國的啟示。隨著日本有機農產品市場的擴大，日本逐步建立起有機農產品“生產、流通、消費”一體化的經營體系。在該體系中設立一個運銷流通公司來統一進行所有有機農產品的銷售。以大型企業為龍頭的經營方式，可以規?；\作，有計劃地建立銷售點和銷售網絡，但要維持這么龐大企業體系的運作是有相當難度的。

（2）韓國有機農業的發展狀況。韓國2000年有機農業面積超過14235hm2，占全國耕地總面積的0.7%，韓國有機農業產品的市場規模達到6000億韓元（100韓元約合0.55元人民幣，2012），而且每年以7.0%的速度增長。近年來，為了對有機農產品進行促銷，政府通過對有機農產品進行補貼和對有機農產品的貿易費用進行支持的辦法發展有機農業。

（3）泰國有機農業的發展狀況。泰國獲得有機農產品認證的土地面積約為15300hm2，約占全國可耕作土地面積的0.07%。泰國有機食品的銷售途徑：一是有機農場與國內的進出口貿易公司簽訂銷售合同；二是送往有加工能力的大型有機農場；三是大型有機農場直銷進入國內超市或出口。泰國的有機農業大多以集體合作社形式和農場形式組織生產。

三、國外有機農業發展對中國的啟示

1.加大政府對有機農業的扶持力度

在有機農業市場發育不夠健全階段，政府必須對其進行必要的扶持和引導，有機農業才能實現持續、健康發展。首先要完善有機食品認證與監管體系，制定有機農業與有機食品的法律法規，普及標準化生產方式，對有機產品生產、加工、包裝、運輸、銷售各個環節實行全程質量監控；其次要對有機食品的生產進行補貼，在生態環境建設、商品基地建設、農業綜合開發和技術推廣等項目中資金向有機農業開發傾斜，保護和提高有機食品生產者的積極性；再次要建立、培育和完善有機農業的社會服務機構，加強行業管理，提高行業組織化水平，把農民、企業、科技人員、市場等各個環節緊密結合起來，逐步形成完善的服務體系。

2.加強有機農業市場化建設

中國應建立各級有機農產品管理中心與運銷組織，充分協調各方力量，實行地區間的相互配合，采取產銷聯合、定點銷售、開設專賣店等辦法，建立便捷而完善的多元化流通體系，可重點建立和完善“銷售龍頭企業帶動式”和“產銷直掛式”相結合的流通模式，同時要開拓靈活多樣的有機食品零售渠道，重點加強消費者服務策略、品牌形象策略和銷售保證策略的建設。

3.加快有機農業技術的研究、示范和推廣

有機生產基地禁用化學合成物質，勢必要求較高的生產技術與之配套，只有通過先進的科學技術來解決生產中遇到的問題，有機農業基地才能健康穩定發展，因此要加快有機農業生產關鍵技術、病蟲害防治、有機食品加工、包裝、運輸、儲存技術等方面的研究，將農業科研、教學、生產緊密結合，形成“三位一體”模式，為有機農業的發展提供技術支撐。

4.加大有機農業的宣傳培訓力度

充分利用大眾媒體，加大有機農產品的宣傳，快速、便捷地傳播有機理念和有機農產品信息。一方面使農業經營者思考自然資源的有限性，適應形勢發展的需要調整經營理念，提高實施有機農業的積極性；另一方面通過大力推介和推廣有機農產品，樹立安全優質農產品的品牌形象，擴大消費需求從而拉動有機農產品的生產、貿易和流通。同時，要加大有機農業培訓力度，依托農業科研院校與科研機構，有針對性地對有機農業推廣人員、有機農業種植者與經營者等不同群體開展相關培訓。

5.完善有機農業信息化網絡建設

因為信息閉塞，許多有機生產者不知其產品的市場定位，造成了產品“優質不優價”的局面。政府主管部門應該建設國家層次的有機農業信息交流平臺，協同民間的各類組織和機構，為有機食品生產企業提供切實有效的市場信息服務；有機農業經營者應高度注重農業信息的有效利用，通過網絡及時獲知有用的市場信息，有條件地區可以實行有機農產品網上訂購與郵購，準確把握市場和商機，利用多渠道解決有機生產產前、產中和產后過程中出現的困難。

第四篇：農業保險特點和理賠細則

第一部分 農業保險特點

農業保險是指由保險機構經營，對種植業、養殖業等農業產業在生產過程中因遭受約定的自然災害、事故或者疫病所造成的經濟損失進行賠償的保險活動，分為種植業保險和養殖業保險兩大類。

一、標的生命性

1、標的價值的最終確定性。

2、標的的生命周期性。

3、標的的鮮活性。

4、標的受損后自我恢復性

5、標的繁雜多樣

6、標的市場價格的波動性。

二、地域性

三、季節性

四、專業技術性

五、政策性

第三部分 理 賠

第一節 農業保險理賠關注點

一、對條款內容的理解

（一）深刻理解條款的“保險責任和責任免除”。這是處理農業保險理賠首先必須了解的第一要務，只有對條款有深刻的理解，才能在理賠過程中明確該事故是否屬于保險責任，如果不能很好地掌握條款，正確理賠將無從談起。

保險人有必要防范養殖場主隱瞞病情、故意誤報套報疾病種類等情況的發生，所以在查勘時，要對疾病的具體癥狀了解和熟悉。

（二）理解“賠償處理”條款。該條款明確了保險公司承擔賠償的具體方式和具體賠償標準，有助于確定保險公司的賠償責任范圍，哪些應該賠、哪些不應該賠，從而做到“不惜賠，不濫賠”。按條款執行，才能減少理賠當中不必要的糾紛，確保理賠工作的順利開展。

（三）了解“具體術語”條款。對“具體術語”的解釋將有助于確定發生的事故是否屬于保險責任事故，是否達到了規定的災害標準，從而確定是否該賠，對理賠工作的開展來說是必不可少。

二、對理賠流程的理解

（一）農險基本理賠流程

1、報案：出險后，請及時撥打人保公司專線電話“95518”報案；也可以直接向人保公司農村保險網點營銷員報案。

2、查勘定損：保險公司在接到報案后，將盡快派理賠人員趕赴現場，對受損情況進行查勘定損。

3、提交索賠材料：被保險人應根據保險人的提示，按承保險種的不同，提交相關的索賠資料。

4、賠款理算：保險公司收齊索賠資料后，即按條款約定進行賠款理算。

5、支付賠款：保險公司在完成賠款理算后，即通知被保險人領取賠款，或將賠款送達被保險人。

（二）農險主要理賠流程

1、二次定損

農業保險的保險標的不同于其他財產的保險標的，它具有生命特征，標的遭受災害后的恢復生長特性以及自然災害對作物具有利弊雙重性（疏花、疏果、疏苗而減輕或不構成損失的情況時有發生）。為此，種植業保險的核定損失應設立一定的觀察期，觀察期具體時間長短要根據不同的保險標的、災害種類和損失情況確定。種植業生長期農作物保險一般采取二次或多次查勘制度。我們通常稱之為首次定責，二次定損，收獲前最終核算賠款。

一般情況是：首次查勘，接到報案后要立即進行現場查勘，本次不宜現場確定損失金額，應根據保險標的的特性以及條款的規定，只確定相關被保險人、保險標的、受災面積、保險責任；并記錄在案。

二次查勘，出險十日左右進行第二次查勘定損，待作物在約定時間內恢復生長后，對作物恢復生長的情況定期予以查勘。根據首次查勘記錄，重新對保險標的、受災面積、保險責任進行確認，但主要是損失程度、損失數量等內容。也需記錄在案。

收獲前核算，種植業保險尤其是政策性種植業保險一般都有“封頂賠付”之約定。因此，賠款理算只能在收獲前封頂區域損失全部確定完畢好后才能進行。這樣也給保險人一次收獲前再一次現場核定損失的機會。

作物收獲前的田間測產、評估收獲產量,并根據條款確定損失數額。若作物已經無再生能力，應根據條款及時予以結案。但在首次查勘時能夠確認損失，尤其是全部損失而且具備改種、毀種氣候（季節）條件的，應該直接定損，不必拘泥于二次定損。

2、賠款公示與抽查

準確、及時地向具備理賠條件的受災參保農戶發放賠款，是保險經辦機構取信于民的關鍵。賠款發放前，保險人要按照賠案中被保險人數量及行政區劃安排公示。公示最大單位不得超過行政村，若受災農戶過多，可適當下調至組。公示內容須包括賠款分戶清單上全部內容。有條件的分公司可采取將賠款存入被保險人（農戶）銀行卡的方式，也可采取其它方式將賠款發放到保戶手中。

3、預付賠案的處理

對于預付賠款的處理要做到以下幾點：

一是要嚴格控制預付賠案類型。不是任何賠案都可以進行預付的，按照公司相關規定的要求，只有四種類型的賠案可以進行預付賠款，分別是大面積自然災害的賠案、優質客戶的賠案、有重大影響的賠案和達到法定索賠時限的賠案。

二是要嚴格控制預付賠款金額。對于預付賠款的金額應有嚴格的比例限制，一般按照賠案性質的不同掌握在損失金額的30%-50%左右。

三是要嚴格履行預付賠款的報批程序。對于損失金額超過本級公司理賠權限的預付賠案，應該嚴格按照公司關于預付賠款的審批手續向上級公司上報審批，經上級公司同意后，方可支付預付賠款。

4、代位追償

農業保險涉及的追償案件比較少，一般在林木保險、水產養殖保險和集約型、規?；a的農業企業可能發生。當發生保險責任范圍內的事故造成損失后，根據國家法律或有關規定，應當由第三者承擔民事賠償責任的，被保險人或投保人應向第三者進行索賠；如果被保險人或投保人要求保險人先行進行賠付的，保險人賠付后，被保險人或投保人應出具《權益轉讓書》將其向第三者索賠的權利及有關索賠資料轉交給保險人，保險人依法享有代位追償的權利；被保險人或投保人還應積極協助保險人向第三者進行追償。

三、協調與各方面的關系

（一）與保戶進行溝通

1、做好溝通與協商

談判與溝通在理賠過程中必不可少，一名優秀的理賠人員，溝通、談判能力與理賠技能并重。掌握有關知識和能力，需要學習和訓練，并在實踐中注意總結和提高。涉及溝通、談判的調查和評估必須事先完成。

2、創造良好的氛圍

耐心傾聽，先聽后談。在與保戶的交談中不要急于表達自己的看法，讓對方充分表達意見，以體現你對他的足夠尊敬和重視，并適時提問，讓他談到你所關心的問題。

理賠就是服務，談判不能演變為對抗，在雙方存在明顯分歧時，應當保持鎮靜和從容，以得體的言行贏得對方的尊重，以幽默的趣聞陳述自己的觀點以輕松氣氛，以可行、合理的方案得到對方的信任。

3、不宜與農戶直接確定損失

大面積災害受損時不宜直接和農戶確定損失，特別是不能在現場計算賠款，應盡量避免賠償意見正面的分歧和沖突。在理賠過程中，難免會有保戶對公司的理賠產生不理解，對此，理賠人員必須以平常心對待之，認真解釋公司有關保險條款的規定和理賠規定，盡量用通俗易懂的語言，讓其知曉條款的內容，從而理解理賠的正確性，讓保戶滿意，以便為今后承保等工作的開展奠定基礎。

（二）協調好與政府部門的關系

在遇有重大災害發生時，要積極爭取當地各級黨政領導和相關農業技術部門的支持和幫助，避免直接接觸保戶而產生糾紛。在與政府協調方面，我們首先要在思想上給予高度重視，在平時就要與政府部門保持良好的關系，讓政府了解農業保險的性質及我們的工作態度，發生大災后，要主動與政府部門聯絡，提出行之有效的理賠方案與政府部門共同協商，讓地方政府感到我們是在為地方經濟發展、社會安定盡保險公司的所能。

同時，還可采取與當地政府部門人員一同成立查勘、定損小組，共同對受損面積、數量、程度等進行確認。然后依據損失與當地政府協商確定賠付金額，最后與政府部門一同出面采取兌現會、張榜公布、媒體宣傳等方式確保賠款到位，賠款兌現時涉及千家萬戶，應爭取各級政府的支持，由鄉、村政府直接兌現賠款。這樣一方面避免了賠款被截留，另一方面，也提高了公司的企業形象和社會信譽度。

（三）密切保持農技、畜牧獸醫等與農險有關部門的聯系

一旦發生保險范圍內的損失，要把好理賠技術關，對于責任和損失難以確認的疑難案件，可以聘請相關專家或技術人員協助確定保險責任和損失數量，做到責任界定的準確，損失計算的合理，杜絕道德風險的發生。第二節 農業保險理賠環節的關鍵點

鑒于農業保險的特點、風險特征以及賠案的特殊性，在農險賠案處理中要把握保險責任界定、現場查勘、損失確定、理算等關鍵環節。

一、定責環節

保險責任認定是保險人根據現場狀況和相關部門出具相關證明材料確定的損失原因與執行條款中的保險責任和核對認證的過程。由于事故原因復雜多變，故保險責任確定也非常復雜，保險責任認定將貫穿報案、現場查勘、立案、理算、核賠整個理賠過程的始終。對被保險人來說，他決定著是否獲得經濟補償，對保險人來說他決定著賠償的正確與否進而影響經濟利益以及保險人的信譽。因此，認定是否屬于保險責任，要本著實事求是的原則，具體情況具體分析，避免片面性和盲目性。

（一）種植業的定責環節

首先，要對事故原因進行分析和鑒定。種植業保險發生事故的原因較多，一般包括直接原因、間接原因，管理原因、責任原因，外因、內因等多個方面，因此，作為保險責任認定的第一步，理賠人員要對事故的原因進行詳盡的調查和分析，確認事故發生的近因。事故原因分析一般可分三種情況：

1、對比較明顯的原因，如大面積澇災、風雹災害等造成的損失，理賠人員可根據現場情況及相關媒體報道直接認定，不一定要求有相關部門的氣象證明材料。

2、對局部地區造成的災害事故，需要由農業技術等部門進行責任認定的，應根據相關的責任認定報告確定事故原因。

3、對一些技術含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專門的技術鑒定部門或科研機構進行事故原因分析和鑒定。

二、查勘環節

現場查勘的目的在于核實事故和保險合同的真實性、初步判定保險責任、損失大小，協助施救?，F場查勘是理賠的關鍵環節，查勘工作質量的好壞，對及時、準確、合理地處理賠案起著至關重要的作用。對于大范圍的種植業損失，一般采用抽樣法或等距抽樣方式來確定損失程度，抽樣時應盡量使各樣本段在總體中分布均勻，同時還應考慮不同損失程度在總體中所占的比例。

為了使得查勘工作的高效、獲取資料的準確性，查勘人員必須在查勘前對承保情況有較為詳盡的掌握，要查抄保單抄件以及承保明細，攜帶照相或攝像器材以及其他的現場工作用具，如卷尺、雨具等。如有需要可以聘請技術專家共同查勘現場。

現場查勘工作要講工作技巧，既保證查勘工作的順利進行，如查勘現場中不要過早涉及賠與不賠的保險責任認定問題，以免被保險人過早的不配合提供有關資料和證據；又要保證查勘的準確性，及時發現賠案中的虛假成分，如在處理生豬賠案中，除了根據保單核定承保數量，查勘工作結束后，要及時完成現場查勘報告，查勘報告要對事故的真實性、標的受損情況（損失范圍、估計損失大小）以及保險責任是否成立等給出初步意見。查勘報告還需附有現場查勘的照片、錄像以反映損失的真實性，必要時要繪制現場草圖，反映損失的范圍以及與周圍環境的關系。

（一）種植業的查勘環節應注意以下方面：

1、查勘時，應根據種植業險種的特殊性，要注重對致損的原因、是否屬于保險責任和損失情況進行全面、客觀的了解、反映和記錄，注重證據和信息的收集，對查勘中能確認的損失清單、損失數量（面積）或損失程度等內容均要求被保險人當場簽章確認。

特別是一些災害（如水災、雹災、風災）的查勘定損不要操之過急，因為種植業的風險多為自然風險，持續時間長，急于現場查勘不但無法了解災害損失的最終結果，有時也影響對損失的最終判定。所以，現場查勘中要督促被保險人及時施救，切不可倉促定損。

2、查勘時，不僅要查明災害發生的時間、地點、受損面積、損失程度、承保率、重復保險情況，而且要查清事故損失是屬于直接原因還是間接原因，是自然因素，還是人為因素，合理區分保險責任與非保險責任造成的損失。對事故人、證人做好調查詢問工作，做好筆錄，請被調查人簽字。對共同查勘人要核對相關記錄并簽字留存。

3、在初步查勘現場后開展定損工作前，應要求投保人、被保險人或鄉、村地方政府提供受損標的清單，損失清單應詳細填寫到村到戶到坐落地點（包括小地名）、受損標的名稱、損失數量、損失程度、施救情況等。同時，要求保戶盡快一次性提供，盡量避免不斷追加索賠情況的出現。

4、施救整理受損作物。

理賠人員到達受災現場后，如果災害尚未控制繼續蔓延，應立即會同被保險人及有關部門共同研究采取緊急措施進行施救，盡量減少保險標的損失。在未能明確確定受損標的是否屬于保險責任或責任范圍的情況下，對施救費用不能輕易答應負責。如災害已得到控制或已消除，在完成拍照、現場記錄等工作后，與被保險人共同研究整理和保護受損標的措施，防止損失加重。

5、估計損失金額。

由于估損工作直接關系到未決賠款的大小，因此，切忌隨便杜撰一個數據應付了事。應根據保險標的的損失程度、損失面積、殘值、生長時間等因素估計損失金額，做到心中有數并做好記載。

6、大面積自然災害或復雜的疑難案件的處理。要爭取各級黨政領導及有關科技部門的支持和幫助，查勘定損工作應結合各險種的專業技術要求進行，在條款規定的范圍之內，準確、迅速、真實地確定損失。

（二）、養殖業的查勘環節

1、查勘前，要注意收集掌握有關承保信息，及時查抄保單，明確出險地點，事故原因，以做到心中有數。同時，針對養殖場所的環境，應攜帶必要的防護用具，如口罩、（皮）手套、雨鞋、雨披等。

2、要及時查勘。動物尸體不宜長時間保留，被保險人可能會按照政府有關部門的要求進行處理，不及時查勘，會給定損帶來困難。

3、查勘過程中，要注意對損失情況進行全面客觀的了解和記錄，注重證據和信息的收集。包括查閱畜禽（動物）等舍（欄）的飼養記錄、獸醫巡視日志、防疫記錄、病理記錄、編號記錄簿等材料，必要時征得被保險人同意進行封存或予以復印，以便掌握第一手材料。一般而言，投保養殖業保險的被保險人應具備上述日志和記錄，在缺失的情況下，需要進行人工查點和登記。數量的清點和記錄，在被保險人在場的情況下，對存欄的數量進行分類統計和確認，以便與保單核對確定承保比例。對于查勘所形成的書面記錄，應由被保險人簽字確認，鎖定受損范圍，以避免在定損和談判過程中陷入被動。發生事故后，查勘人員不能輕易過早涉及賠與不賠的保險責任認定問題。

4、仔細觀察畜禽（動物）的外觀和體形特征，辯認尸體表面有無外傷、淤血等異常情況，通過體溫、尸體僵硬程度和臭味大致判斷，發生事故的時間。尸體有外傷和淤血等情況，說明是外力所致，可以分析判斷為非保險責任范圍。推測事故發生的時間，如果在觀察期附近的日期，必須進一步核實和調查準確的出險時間，以防道德風險的發生。

5、因保險責任范圍內的疾病導致畜禽、特種動物和水生生物死亡時，一般不會在短時間內大批量死亡，有個時間過程，在查勘后，應將畜禽（動物）做上記號以便辯認，或在現場監督深埋（根據需要），以免下次查勘時重復核損。

三、定損環節

定損就是根據查勘所取得的信息，對保險標的的損失面積、損失程度、損失數量等損失內容進行確定的過程。

（一）種植業的主要定損環節

1、采取二次或多次查勘定損方法核定損失。

鑒于種植業險種的特殊性，應設立不同的觀察期，科學開展二次或多次定損。南北方可根據不同的氣候條件確定二次觀察期的時間，待保險標的恢復生長特性后，再進行查勘測產、評估收獲產量，并根據條款確定損失數額。

2、統一定損標準。在發生大面積災害時，由于涉及的受災農作物較多，為保證定損客觀公正，首先應就同一農作物制定統一的定損原則、定損標準，如統一定損單位、損失面積、程度的確定方法等。并征得被保險人的同意，以避免農戶之間在理賠上相互攀比。

3、借鑒專家經驗科學定損。發生性質復雜、損失嚴重的賠案，可聘請有關農業專家協助進行現場查勘、定責、定損。但公司理賠人員不能因此就對賠案處理不聞不問，要堅持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進程，并主動向專家學習相關知識，掌握定損技巧，以便在日后獨立處理類似賠案時能以更科學、更專業的語言、方法對受損標的進行準確合理的定損。

4、比例賠償。種植業保險標的發生損失時，對于保險數量或面積大于實際數量或面積的，以實際數量或面積計算賠償；對于保險數量或面積小于實際數量或面積的，要按比例計算賠償。

四、理算與核賠環節

在保險中，損失金額與賠償金額不同，理算與核賠均應注意的事項有： 從損失金額中扣除不屬于保險標的或保險責任損失內的金額； 從損失金額中扣除殘值；

對不足額保險和重復保險進行比例分攤；

我公司保單中規定的免賠額一般為絕對免賠額，即保險人不承擔保險賠償責任，而應由被保險人自負的金額，所以應在保險人最后的賠付金額中予以扣除；如果保單規定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應根據“損失金額”先計算出免賠額的絕對數值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。

（一）種植業的理算與核賠環節

經過定損環節，被保險人因遭受保險事故造成的直接農作物損毀和費用的損失金額就已基本確定，在此基礎上，理算、核賠環節主要是結合保單內容和保險原理，對保單責任認定、定損原則、損失計算方法和依據等內容進行審核，并根據定損金額按照一定順序計算保險人的最終賠款金額，一般需注意以下方面：

1、按照損失程度比例賠償方式。

這種賠償方式適應于種植業成本保險。根據農作物種植物化成本是隨著生長進程逐漸投入的特點，將農作物生長期分為幾個階段，如苗期、營養生長期、生殖生長期，不同生長期實行不同的賠償標準。保險農作物無論發生全損或部分損失，均按當時的賠償標準和損失程度比例賠償。在保險有效期限內，每次發生賠款，保險金額均相應減少，累計賠付金額以不超過保險金額為限。

2、按收獲產量與保險產量的差額賠償方式

這種賠償方式適用于農作物產量保險。發生絕產損失時，按不同階段確定的最高賠償標準賠償。苗期發生損失時，可重播的，按重播的種子秧苗費計算賠償金額，經一次賠付后保險責任并不終止；不可重播的,經一次賠付后保險責任即行終止。生長后期和成熟收獲期發生絕產損失，經一次性賠付后保險責任即行終止；發生部分損失時，按實際收獲產量與保險產量的差額賠償，通用的賠款計算式為：

賠款額=受損面積×（保險產量-收獲產量）×保險價格×（1-免賠率）第三節 單證管理及賠案繕制

農業保險理賠業務單證，由總公司統一設計格式，分公司統一印制。

二、理賠案卷單證排序及裝訂

（一）案件結論、決定在前，其它單證按理賠工作程序排列。案卷內有批復的，批復在前；訴訟性案件判決材料在前；

（二）各種單證裝訂，要求整齊、美觀、方便使用；

（三）賠案根據案情大小、復雜程度可一案一卷或一案數卷；

（四）原則上，案卷歸檔的裝訂順序為：

1、卷宗目錄

2、批復申請（超權限賠案）3賠案審批表

4、理算說明

5、承保材料（包括：投保單、保險單及保險批單、保費收據、超權限業務審批表復印件）

6、出險及索賠通知書

7、保險標的損失清單

8、現場查勘報告

9、相關技術鑒定材料或定損標準

10、出險證明材料

11、現場照片

12、現場平面圖

13、賠付協議書

14、賠款計算書

15、賠款收據 第四節 防災防損

一、種植業防災防損工作

種植業保險防災防損需注意以下幾點：

1、認真做好“三查”。即保前調查、保時審查、保后檢查，這是商業保險經營中的基礎工作，其主要內容包括：

（1）保前調查：在承保前，要對投保人申請的投保標的展開詳盡的調查?？梢酝ㄟ^實地勘察和保戶自愿填寫保險問詢表的形式，了解標的現狀，當地氣象和水文資料、以往投保情況和出險情況。

（2）保時審查：主要審查投保單中的各項要素是否填寫齊全、投保金額的確定是否科學、合理、特別約定事項是否列明，從而確定承保方式、承保比例、保險費率、賠償方式等。

（3）保后檢查：保險公司的業務人員要經常深入保戶對保險標的的安全情況、危險隱患、防范措施等情況進行檢查，還要檢查保險條款中規定的被保險人義務是否得到履行，被保險人對保險標的的關注和和呵護程度等。在災害性天氣到來之前，要同保戶一起研究如何應付，及時采取措施，爭取消滅危險隱患，把可能發生的損失率降到最低程度。

2、以防為主、防賠結合。

（1）借助政府有關部門的支持和社會力量，對農業災害進行預防，建立防災、抗災體系，實現綜合治理，特別要把遙感、通信信息、計算機等先進技術密切配合起來，構成一個完整的技術體系。

（2）結合當地經濟狀況和自然條件，引導被保險人對防災防損的投入，開展有針對性防災防損措施。如實施人工降雨和防雹增雨，筑堤防洪和開渠引水，噴灑農藥和除草劑，在冬季采取一些防凍措施等。

（3）依靠科技手段做好防災工作。如因地制宜選好種籽、樹苗、幼苗，使用高效農藥、普及抗災抗病能力強的農作物，在收獲季節采用機械化作業，提高生產效率等。

3、制定防災預案，簽訂防災協議，建立防災防損工作責任制，增強做好農業保險風險防范工作的目標性。同時應加強定期檢查督促，發現問題及時提出整改意見，把災前要預防、災中搶救和災后補償結合起來。

4、建立農業保險防災防損工作責任制，成立防災領導小組，使各級各類人員對防災防損工作做到責任明確，獎罰分明，有章可循。

5、建立重大賠案匯總分析制度。定期分析重大賠案，從中找出規律性的東西，及時指導農業保險的管理工作。

第五篇：國外農業保險發展經驗對中國農業保險發展的啟示與借鑒

只有不斷攀登的人，才能達到頂峰

縱觀國外農業保險模式及對我國農業保險的問題看法和應對策略

農經10-1 郭濤

摘要：農業保險如同種子、化肥等一樣, 對農業生產極為重要。應借鑒國外成熟的農業保險模式, 并根據自己的實際, 發現我國農業保險存在的問題, 更好的促進農業保險發展, 以便服務三農。

【關鍵字】 農業保險模式問題策略

農業是典型的高風險低收益行業, 世界上多數國家都建立了農業保險制度。農業保險始于二百多年前的西歐市場經濟國家, 已經有比較成熟的保險模式和運營經驗。中國于2004年啟動新一輪農業保險的試點工作, 雖然已有數年的發展歷程, 但還有許多亟待解決的問題。本文力求通過世界上典型國家農業保險的保險模式分析,發現我國農業保險存在的問題，對這些問題的應對策略。

一、農業保險的特性及分類

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。

由于農業生產在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產相比，農業保險具有以下特點：

（1）地域性。各種有生命的動植物的生長和發育都要具備嚴格的自然條件，然而由于各地區的地形、氣候、土壤等自然條件不同，再加上社會經濟、生產條件、技術水平的不同，形成了動植物地域性的不同，從而決定了農業保險只能根據各地區的實際情況確定承保條件，而不應該強求全國統一。（2）季節性。由于動植物生長受自然因素制約，具有明顯的季節性，這就要求農業保險在整個業務操作過程中，必須對動植物的生物學特性和自然生態環境有正確的認識，掌握農業保險各種保險標的的特點。（3）連續性。動植物在成長過程中，是緊密相連不能中斷的，并且是互相影響和互相制約的，因而，農業保險具有連續性。因此，農業保險的經營者要考慮動植物生長的連續性，要有全面和長期的觀點，使農業保險業務穩步發展。（4）政策性。由于農業保險具有上述特點，加之農村經濟發展水平的不平衡，被保險人交費能力普遍有限。為了保障農業生產的穩定，促進農村經濟發展，許多國家都把農業保險作為政策性保險業務。

農業保險按農業種類不同分為種植業保險、養殖業保險；按危險性質分為自然災害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業損失險和收獲險。農業保險與農村保險是兩個不同的概念，后者是以地域命名，是指在農村范圍內舉辦的各種保險的總稱，除含農業保險外，還包括鄉鎮企業、農業生產者的其他各種財產、人身保險。農業保險的保險標的包括農作物栽培(農業)、營造森林(林業)、畜禽飼養(畜牧業)、水產養殖、捕撈(漁業)以農村中附屬于農業生產活動的副業。

二、國外主要的農業保險模式

2.1 政府主導下的私營公司經營為主的模式

1939年美國開始試營農業保險, 在《聯邦農作物保險法》的約束和指導下, 開展小麥、棉花、玉米、煙葉等農作物的保險。1980年開始聯邦農作物保險公司和私營公司混營, 這一

1時期主要開展農作物全面保險, 也增加了農畜中毒、疾病等牲畜保險。1996年之后政府退出農作物保險的直接業務, 鼓勵私營保險公司全面參與農業保險。這種模式的主要特點是以國家專門保險機構主導, 進行政策性農業保險。聯邦農作物保險公司只負責規則制定、履行監督等職能, 并提供再保險, 政府對農業保險保費、經營管理費用給予一定比例的補貼;農作物保險的直接業務全部由商業保險公司經營或代理。它有比較完善的法律法規作為依托, 利用優惠政策誘導商業性組織介入其中, 最終實現政府淡出、市場主導農業保險的局面。[ 1 ]從制度上說, 美國農業保險首先是政府主導強制安排, 成熟后再由市場私營保險公司跟進成為業務主體, 采取自愿保險與相對強制性保險相結合的方式來提高參保率。

2.2 政府補貼和再保險支持下的農業共濟組合模式

1947年12月日本政府重新頒布了《農業災害補償法》, 開辟了依法強制參加農業保險和以合作組織為基本形式的農業保險制度的先河。日本的農業保險采取區域性農業共濟體制, 建立了三級層次的嚴密組織機構系統。這三級組織是市、町、村級農業共濟組合的基層保險組織;都、道、府、縣級的農業共濟組合聯合會和中央政府一級的農業共濟再保險特殊帳戶。

[ 2 ]日本采取強制保險與自愿保險相結合、以強制保險為主, 政府對包括稻谷、小麥等主要農產品生產的保險都是強制性的。農戶參加保險僅承擔很小部分的保費, 大部分由政府進行補貼, 還對農業保險實行再保險政策。

2.3.政府政策支持下的民辦公助模式

此類模式也可以稱作西歐模式, 包括法國、德國、西班牙、荷蘭等國采用這一模式。1900 年法國政府頒布了《農業互助保險法》, 確立了農業互助型保險社的法律地位和相應權益。這種方式主要是設立私營的小型自助合作保險機構, 政府對各種形式的互助保險從法律和財政上給予大力支持, 沒有全國統一的農業保險制度和體系;政府一般不經營農業保險, 但對互助合作保險以發放補貼、提供再保險以及提供特大災害補償、優惠稅收和免稅政策等方式予以扶持。開辦的農業保險險種有限, 一般只辦理雹災、火災和其他特定災害保險。農民自愿投保, 保費全由自己支付。[ 3 ]

2.4.國家重點選擇性扶植模式

這種模式主要是在亞洲一些發展中國家使用,包括印度、泰國、菲律賓、孟加拉國等。該種模式由政府專門農業保險機構選擇幾種本國最主要的糧食、經濟作物進行承保, 一般進行強制保險并提供財政資助。這種保險與農業生產的貸款掛鉤, 只是各國建立的掛鉤聯系方式有區別。

三、我國農業保險發展過程中存在的問題

3.1.農業保險的有效需求不足

農業保險的有效需求不足導致農業生產和經營風險的客觀存在,農村經濟的持續發展,必然形成對農業保險的巨大需求,但目前我國農業保險的有效需求不足。主要原因有:

1、超小規模的土地經營客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能。狹小的經營規模使農民產生較低的預期收益,因而也不愿付出現實的保險成本。

2、保險價格即保險費率因素。我國目前的農業保險還主要是由人保公司以商業形式經營，國家支持和補貼較少，相對農民收益而言,保險費率較高，抑制了農民對保險的需求。

3、受傳統農業的影響，農民的保險意識還較差。在CIEN記者采訪北京周邊農村的村民時，大部分村民表示本來種地就不掙錢，何必花這些冤枉錢；小部分表示并不了解農業保險，或者說是知之甚少。

4、農業保險供給不足，品種單

一。目前，除人保和中華聯合兩家綜合性保險公司外，2003年以來，在上海、吉林、黑龍江分別成立了安信、安華、陽光等專業性農業保險公司經營農險業務，但是總的來看，這些保

險公司的業務還遠遠不能滿足廣大農民日益增長的保險需求，而且這些公司的業務往往只在農業主產區開展，而在一些非主產區，如廣西、貴州等地區，農業保險業務發展還處在半開發狀態。即使在農業主產區，農業保險的品種還是很單一，如中國財產保險公司目前也只有一個農業保險的品種，即收獲期農作物火災保險，即使是專業性的農業保險公司其農險品種與商險品種相比也少得多，如上海安信農業保險股份有限公司其農險品種才15個，而其商險品種卻高達32個。

3.2.現行的農業保險組織體系不適應農業保險發展的需要

我國農業保險嚴重萎縮的一個根本原因，在于長期以來，我們沒有把農業保險放到解決“三農”的全局中加以考慮，沒有找到一條適合我國國情的發展農業保險的路子，走的是商業性保險公司承辦政策性農業保險的路子。從世界范圍看，農業保險發展已經有100多年的歷史，但到目前為止，還沒有一個國家真正實現農業保險的市場化經營，即使是市場經濟最發達的國家，也主要依靠政府直接或間接提供農業保險。我國農業保險出現農民保不起、保險公司賠不起的狀況，關鍵在于缺乏一套合理的制度安排，在于缺乏政府強有力的支持，在于缺乏相應的法律保障。

3.3.農業保險的發展面臨資金短缺、人才匱乏、技術薄弱的矛盾

農業保險的發展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農業大國，政府的支持是有限的，在相當長一段時間內，農業保險將面臨資金不足的矛盾。農業風險的特殊性、復雜性決定了農業保險經營技術的特殊要求。目前我國農業保險在理論研究上相對滯后,在實踐中發展緩慢，農業保險方面的統計資料不詳。技術是保險經營的重要要素,而發展保險技術的關鍵又是人才。長期以來，我國保險業由于受到各種因素的干擾,發展呈現多次起落，保險人才斷層，而農業保險經營上的復雜性、艱苦性，導致人才更是奇缺。[4]

四、對中國農業保險中存在問題的策略

4.1.提高農業保險的有效需求

要想大幅度提高農民對農業保險的需求，首先要改變目前超小規模的土地經營模式，進行土地流轉，形成規模生產，有利于降低保險成本。其次政府要加大農業保險的補貼力度，降低農民保險的支出，同時對于參加保險的農戶，可優先給予信貸支持。第三要加大宣傳力度。同過電視媒體、廣播、報紙等宣傳方式，在農村大力宣傳農業保險，改變農民對農業保險的認識，讓農業保險的觀念深入人心。第四要優化農業保險的品種，推出農民需要的保險產品。我國遼源廣闊，各地的產業有所不同，對保險品種的需求也有所不同，這就要求保險公司在開發新品種的時候要結合當地的產業情況。如在北方大多地方種植棉花玉米，而在南方則種植水稻甘蔗的較多，保險公司就可以在北方推出針對棉花玉米的保險產品，在南方推出針對水稻甘蔗的保險產品。

4.2.建立多渠道農業保險體系

我國地域廣大，根據我國農業和農村經濟發展不平衡及農業風險差異性大的特點，現階段，設立一家全國性農業保險公司統一經營農業保險業務，在市場條件、管理水平、風險分

散機制等方面條件尚不成熟。我國應建立經營主體多元化的農業保險經營體系，主要形式應包括商業保險公司代辦、專業性農業保險公司、農業相互保險公司、政策性農業保險公司、外資或合資保險公司等。具體采用哪種形式，應根據不同地域、不同時期、不同經濟發展狀況決定?，F階段我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化的道路。要鼓勵現有的商業保險公司開發農村和農業保險業務，同時引進在農業保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農業保險體系。

4.3.加大對農業保險支持力度

（1）加大資金支持的力度。建議有關金融機構加大對農業的投入，特別是對農業保險的投入。對經營農業保險的公司出現流動性資金不足的融資需求，允許其申請一定額度的無息或低息貸款。保險公司可利用現有的農村金融機構銷售保險產品。

（2）加大法律支持的力度。農業保險是政策性保險，要使農業保險發揮其應有的作用，離不開政府的支持和推動。世界上多數國家都對農業保險給予法律的支持。目前我國的保險法規不健全,特別是缺少農業保險立法,雖然《中華人民共和國保險法》已于1995年10月1日起執行,但這部法律主要是規范和保障商業性保險公司的經營引為,對于農業保險都明確提出“國家支持發展為農業生產服務的保險事業,農業保險的法律、行政法規另行規定”，但目前

仍未出臺。因此我國應盡快出臺《農業保險法》及有關法規制度保證農業保險的健康運行。

（3）加大人才支持的力度。目前在我國精通保險的專業人才很少，而熟悉農業又精通農業保險的人才更加少。保險公司可與一些高校的農業專業合作，培養出既熟悉農業又精通農業保險的高素質人才，畢業后到保險公司專門從事農業保險的相關工作，從而有效解決我國農業保險人才匱乏的局面。[5]

五、結論

綜上所述國外農業保險模式在實踐探索中積累了許多成功經驗, 系統總結和推廣這些

經驗, 將有助于我國農業保險的日益成熟。我國的農業保險起步較晚, 仍處于試辦階段,還存在著很多問題，農業保險模式還不成熟, 農業保險的發展還受到諸多因素的制約。農業保險模式的選擇要符合我國的農業產業政策, 適合我國農業風險的特點、農業產業結構和農民的保險需求。農業保險模式需要在實踐中探索、發展和完善。

參考文獻:

[1]呂春生,王道龍,王秀芬.國外農業保險發展及對我國的啟示[ J ].農業經濟問

題,2009(2).[2]尹成遠,周穩海.國際農業保險的成功經驗對我國的啟示[ J ].國際金融研究，2006(3).[3]梁 敏.農業保險:國外模式與我國發展之路[ J ].中國農墾, 2006(4).[4]夏慶軍 吳紅軍“我國亟待建立政策性農業保險制度”《金融時報》2004.08.03

[5]吳紅軍 “組織創新是建立政策性農業保險制度的前提--經濟學家溫鐵軍博士訪談錄”《金

融時報》2004.08.21