第一篇：個人按揭貸款業務風險分析及應對措施

個人按揭貸款業務風險分析及應對措施

個人按揭貸款包括個人住房按揭貸款和個人商用房按揭貸款，是具有房地產開發資格的房地產公司在樓盤封頂并取得預售許可證或樓盤的房地產權證后，由銀行對購買該樓盤住房和商業用房的自然人因短期購房資金不足提供的批量信貸支持。對預售房銀行還要求房地產開發商在辦妥房地產權證抵押手續之前對該批貸款提供階段性保證，按按揭貸款的一定比例交存保證金專戶存入銀行，并簽訂有關承諾協議。

由于房地產開發市場的蓬勃發展和人們購買力的提高，個人住房貸款存在巨大的潛在市場，加之個人住房貸款業務占用經濟資本少并且具有很強的規模效益的優勢，又較少受到市場風險沖擊，而被各家商業銀行所看好。目前全行范圍開展的“三比”活動，使個人按揭貸款業務有了突破性的發展，但開發商由于資金不足利用“假按揭”騙取銀行資金挪作他用的情況在各家銀行時有發生，再加上借款人償債能力和還款意愿的變化，開發商不能按時向購房人交付房產而使借款人拒絕履行還款義務、銀行貸后管理不力及國家宏觀調控政策等諸多因素都會給個人按揭貸款帶來風險，而個人按揭貸款的特點決定了產品周期長，管理難度大，按照國際經驗，通常個人按揭貸款風險的充分暴露約在貸款發放后的3－5年，其潛在的風險也不容忽視。為此，我們需要進一步結合市場情況和實際操作進行風險分析，并采取有效措施進行應對。

一、個人按揭貸款的風險分析

（一）借款人風險:

1、對自身收入預期存在偏差。由于借款人對自己的收入期望值過高，實際收入增長水平沒能達到預期目標，造成還貸能力不足。

2、失業或經營失敗。由于借款人被解雇、所在企業遭遇破產倒閉或借款人自身經營失敗，失去還款來源。

3、道德與信用風險。在社會信用需要普遍提升的時候，不排除借款人主觀上有賴賬心理，特別是當擔保條款對借款人約束力不強或抵押物執行比較困難時，信用風險尤其突出。此外，如果市場出現大的起伏，當房產貶值較快的時候，借款人心理上就有不平衡，從而對還款產生抵觸情緒。

4、意外傷害、災害風險。借款人因意外傷害造成傷殘，喪失勞動能力，失去收入來源。或由于火災、水災、風暴等原因遭受重大損失，失去還款能力。

（二）開發商風險：

1、開發企業資質較低，實力不強，自身抗風險能力差。

2、一些資質低的開發企業自有資金不足，致使工程進度緩慢，無法按時交付使用，有的甚至形成“爛尾樓”。

3、房屋售后出現質量問題以及權證辦理不及時等，購房戶與開發商之間產生糾紛，借款人的還款意愿降低，將矛盾轉嫁給銀行。

（三）銀行操作風險

1、個人征信風險：個人按揭貸款金額小、筆數多，工作量大，對借款人提供的購房材料客戶經理不可能全部進行實地調查，資料的收集很多依賴開發商。而目前的個人信用體系不完善，銀行方面只了解貸款申請人的一些普通資料，如在什么地方工作、從事什么職業、基本收入情況如何等，對于申請人的實際收入、資產負債狀況、社會活動表現、有無失信等資信狀況很難作出全面和準確的評估。并且個人住房貸款的期限一般都較長，借款人的未來收入具有不確定性，即使借款人提供的當期收入情況真實可靠，也很難用科學的評估方法來確認借款人未來

收入狀況。

2、貸款審批條件難以落實的風險：開發商交房和辦理權證往往在貸款發放后半年以上，期間由開發商提供階段性擔保，保證金是否留足、抵押登記和財產保險這些手續是否完全落實到位，現階段主要依靠客戶經理的責任心，還缺少回頭審查和有力的監控。

3、貸后管理風險：由于征集借款人個人信息的來源渠道較為有限，同時認為抵押充足，而忽視對這一產品的貸后管理。對客戶的重大變化情況掌握很少，由于有效的貸后管理手段不足，導致缺少基本的管理深度，不能及時發現和識別風險隱患。

4、開發商“倒逼”風險：由于房產項目一般要向銀行進行融資，在房產大量進行銷售時往往伴隨著開發貸款的到期。開發商缺少其他的還款來源，一旦貸款形成不良，對銀行有考核上的巨大影響和嚴厲的責任追究，由此導致開發商不急，銀行更急的局面。為了更快置換出開發貸款，即便借款人條件不是很理想，銀行也放松要求辦理按揭貸款，實際上將風險進行了后移。

5、假按揭風險：開發商因資金不足，聯合非真實的購房人申辦按揭貸款，套取銀行信貸資金,挪作他用，形成虛假個人按揭貸款。

(四)市場風險

改革開放以來，盡管產業結構經歷幾次重大調整，但我國經濟一直保持著較高的增長速度，經濟增長率已經連續5年保持8%以上，去年更是達到9個百分點以上。市場貸款購買商品房的主力多為26－35歲的年青人，對自身收入看好，在市場整體渲染的氛圍中跟進入市，對未來形勢充滿樂觀。但是經濟增長的周期性仍然不可避免，特別是目前投資效益低下，基礎價格不斷上漲，環境和資源難以承受，能源、原材料、運輸能力已經成為瓶頸，如果不進行增長方式的結構性調整，很難保持持久的高速增長。一旦經濟增速慢下來，未來收入可能低于人們預期甚至下降，直接影響人們的生活水平和整體還貸能力。加之，個人住房貸款的抵押物處置成本高，執行阻力大，借款人一旦喪失還款能力，商業銀行信貸損失率往往會達到很高水平。

（五）政策和制度風險

1、法律風險：新的司法解釋《最高人民法院關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》第六條強調：“對被執行人及其所撫養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”。這意味著，如果貸款買房者拒不還款，銀行不能將其居住的房屋變賣以收回貸款。此《規定》已正式實施，目前對銀行的負面沖擊已經顯現。法院對此類訴訟消極對待，有的甚至拒絕受理，已經起訴的違約戶也沒能得到執行。銀行的住房抵押形同虛設，債權難以得到有效維護。

2、社會保障體系風險：我國目前的社會保障體系亟待完善，醫療、失業、養老保險雖然初具雛形，但與能消除人們的基本顧慮還相去甚遠，同時子女上學也已經成為沉重的負擔。在長時間的貸款期間內，借款人遭遇失業、重大疾病等事項，以目前的社會保障覆蓋面和保障深度，還不能有效緩解生活壓力，其中任何一項都有難以承受之重，有可能會導致借款人基本喪失還款能力。

（六）宏觀政策調控和行業系統性風險

從整體上判斷，房價的上漲對銀行是極為有利的。開發商可以盈利和迅速收回投資，銀行房開貸款能如期收回。購房人買時猶豫買后也高興，還款積極性高，抵

押給銀行的房產實現增值，變現較為容易，銀行風險大為降低。反之，開發貸款和個人房貸面臨雙重風險，一旦房產泡沫破滅，銀行將損失慘重。日本在90年房產泡沫破滅后，房產價格連續14年下跌，至今還未恢復到1986年的價格水平，整個經濟十多年停滯不前，金融業遭受重創，仍在進行艱難調整，海南和北海92年的房產泡沫現在也未完全消化。房地產行業面臨的系統性風險較為集中。為有效抑制各地盲目上馬工程，投資過度膨脹，去年以來國家出臺了一系列調控政策，房地產行業則是調控的焦點。為擠壓房地產泡沫，除使用利率杠桿外，提高了房地產開發企業的自籌資金比例，緊縮土地供應，還輔之以行政手段，嚴令各級官員不得越線，期待房產價格的理性回歸。但是目前這些政策與市場的結合度以及實際的效果值得懷疑，供求關系沒有根本轉變，地方投資沖動未減，基礎資料緊張，資金、土地、建材、拆遷成本上升，房產價格仍然持續上漲，甚至在調控政策出臺后上漲速度更為加快。在此形勢下，不排除國家采取更為嚴厲的宏觀政策以實現“著陸”的可能。如果房價保持平穩，則房貸資金相對安全，如果市場應聲下落，銀行投入房產行業的信貸資金必將面臨艱難退出的局面。

二、規避個人按揭貸款業務風險的措施

（一）控制風險

1、把好開發商準入關，選準優質樓盤。首先，嚴格審查房地產開發商的資質、信譽。對開發商的資質等級、信用水平、領導層的資信及管理水平、自有資金實力、財務狀況、履行保證責任的意愿及能力等，以及擬合作樓盤項目開發及銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場銷售前景等進行嚴格審查，從源頭上遏止“假按揭”的產生。對信用紀錄差、項目審批手續不全、曾出現爛尾工程的開發商要拒之門外。其次，加強對開發商的開發能力及樓盤獲利能力的預測。除要求開發商提供必要的手續外，還要對其財務狀況進行嚴格的貸前審查，對資質較低的開發商可提高保證金比例。同時，對開發商所投資項目的建設資金是否落實、工程造價是否切合實際、市場銷售前景等等，都要進行充分的分析。建議對二級資質企業積極展開授信，對三級資質企業要擇優篩選，對三級以下要謹慎介入。

2、把好客戶群體的準入關。選擇信用好、風險低、潛力大的優質客戶發放貸款是銀行防范個人按揭貸款風險的重要工作。按照我行個人客戶戰略，以國家和社會管理者、經理人員、私營企業主、高級專業技術人員、中高收入行業從業人員和個體工商戶為六類目標客戶群體，所以，銀行可以重點選擇以下對象發放個人按揭貸款：㈠國家公務員、國企或外資的高管及營銷人員。他們不僅收入高福利好，而且掌握了較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。銀行對此類重點客戶應加大營銷力度。㈡就職于優勢行業且自身素質較高的年輕人。目前，發展形勢較好的行業有醫藥、移動、電信、電力、煙草、金融、教育等。㈢發展前景較好的民營企業家等。

3、把好貸前調查、貸中審查關。

一、認真審查房地產開發商的資信和開發項目情況，主要審查：（l）資信審查。如開發商是否依法設立，是否具有房地產開發資質、公司工商登記、注冊資金及來源、注資是否充足、公司組織管理機構是否完整等；（2）開發項目審查。如要求提供按揭開發項目的設計、項目開發資金情況、樓盤預售業績情況、開發項目的工程進度情況。開發商是否合法取得土地使用權、使用權的用途、期限、能否自由轉移、該項目是否經合法程序審批報建。該項目是否具備預售條件、是否取得預售許可證、可否保證依時取得合法有效的產權證明，甚至開發商現有項目開發資金的流向情況等。

二是認真審查借款申請人購房行為的真實性，全面測評其還款能力。信貸人員對借款人提交的申請資料真實性逐項認真審查核實，對借款人還款意愿和還款能力認真調查，必要時應上門核實客戶情況，堅持客戶經理、風險經理雙人調查制，重點對樓盤的真實性、住房價格的真實性和住房面積的真實性嚴格把關，避免出現“假按揭”等騙取銀行資金行為的發生。主要審查（1）主體資格審查，即購房人是否符合法律規定的主體資格（完全民事能力）；（2）現在住所、房籍情況，有無可靠穩定的聯絡方式，是否要有當地戶口等；（3）購房人經濟收入來源、數額是否充足，是否為穩定的收入；在審查購房人經濟收入時，要注重對其工資證明、其他收入證明的審查核實，而不能流于形式；（4）購房目的是否為自用購房，現在住房的松緊情況，是否存在“炒樓”意圖等。對于借款金額和市場風險較大的商業用房按揭業務，可視情況要求客戶提供一定價值的其他抵（質）押物，以檢驗客戶購房行為的真實性，增強其還款意愿。

三是嚴格落實借款人的首付款比例、貸款用途及貸款比例。按照人民銀行要求，嚴格落實借款人在經辦銀行的首付現金，保證借款人首付款足額到位。并控制好按揭貸款的比例，隨時關注貸款的流向，確保貸款按規定用途使用。四是落實責任。貸前調查人員要對貸款材料的真實性、全面性、及時性、準確性負責并簽名，經營主責任人負責對材料的真實性進行審核把關并簽名。未簽名的貸款申請材料一律不得提交審批。

4、把好貸后管理關。一是加強對開發商的貸后動態跟蹤管理。銀行在確定按揭項目后，客戶經理應跟蹤了解掌握開發項目的進度，按揭貸款的實際用途和流向，督促開發商按時、按質、按量完成開發項目；并建立相應的貸款管理責任制，同時加強售房款專戶管理，監督開發商房款專戶資金的使用情況。二是加強對個人按揭貸款戶的貸后管理。按揭貸款發放后客戶經理應跟蹤了解購房人的工作和經濟狀況有無變化，密切關注借款人的還款情況。個貸中心可設立專門的電話催收崗，專門從事電話催收工作。對貸款客戶一個月要有一個提醒電話;對沒有按時還款的每旬要有一個催收電話;對連續三個月沒按時還款的要上門催收，對逾期3個月以上且惡意拖欠的個人貸款，要采取司法催收的方式。

三、是及時做好對貸款檔案資料和抵押物權證的占管，以免貸款形成風險后抵押物落空。

5、合理規避抵押物的法律風險。在個人住房貸款擔保方面，2005年1月1日實施的《最高人民法院關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》，對銀行主要以房產作為抵押的個人住房貸款擔保政策提出了進一步完善的要求，為規避上述司法解釋中“被執行人及其所撫養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”的限制，銀行應要求客戶在申請按揭貸款的同時簽訂一個補充協議，其中載明：如客戶不能按約歸還銀行貸款，且無法自行解決個人及家庭居住問題時，客戶愿意或授權銀行購買、租賃小面積住房替換已抵押的大面積住房，并承諾將保障本人及家庭最低生活費用外的其他收入全部用于歸還銀行貸款本息。或者要求抵押人出具法律聲明，聲明自己放棄處理抵押物時保障其最低生活標準的權利；或聲明其最低標準，以便在處理抵押物時可為其提供必要生活物資后處理抵押物；或提供其有第二居所的證明（包括其本人具有第二居所的聲明或第三人同意在抵押房產被處置后愿意接納抵押人居住的聲明）。

6、加強對資產評估等中介機構的責任約束和責任追究。有的假按揭的產生，資產評估中介機構起到重要的作用，銀行在收到其評估報告后，可以以“確認函”的形式要求中介機構對其出具的相關材料的真實性及所承擔的法律責任予

以確認，以抑制其出具虛假評估報告

7、健全銀行內部的機制、制度和道德約束。一是建立健全各項業務規章制度，落實內控制度要求，嚴格操作規程，嚴格控制各項風險點，最大限度地防止信貸人員的操作風險。二是建立合理的考核機制和激勵機制，不能單純考核貸款的發放和市場占比，更要重視貸款質量和貸款回收，把貸款的發放、回收納入整個業務考核。三是加強對所有信貸人員的業務培訓、思想教育，不斷提高經辦員的整體素質，用完善的規章制度約束人，防止出現人情貸款等違規現象的發生，杜絕道德風險。

（二）分散風險

1、要求開發商提供全過程的連帶責任保證。為了徹底解決開發商與按揭申請人串通辦理“假按揭”問題，可以要求開發商對按揭貸款提供全程擔保，并實行他項權證和回購的雙保證制度，通過保證金來約束開發商及時辦理他項權證登記，以順利實現“雞蛋從一個籃子轉移到多個籃子”的風險轉移；一旦發現“假按揭” 或者借款人出現借款合同約定的違約情形，立即要求開發商通過保證金無條件的購回房屋，并將回購房款直接清償銀行貸款。

2、辦理抵押物財產保險和借款人人身意外保險。為有效防范貸款抵押物存在的損失風險，銀行在發放以房屋作為抵押的個人貸款時，均要求抵押人辦理抵押房屋的財產保險，并在保險單中注明貸款行為保險第一受益人，并特別約定一旦發生保險事故，保險人應將保險賠償金直接劃付至貸款行指定的帳戶，并在保險單中約定，保險期間屆滿，借款人未能清償全部借款時，抵押人須續辦保險。另外可選擇多家保險公司簽定合作協議，爭取借款人購買個人住房按揭貸款意外保險。在借款人出現人身意外及其他意外從而造成無法償還銀行貸款時，由保險公司替借款人償還貸款，以達到分散風險，保障我行資產安全的目的。

3、對個別特殊的購房群體，要求保證人提供連帶責任保證。個人住房貸款的擔保形式主要包括追加借款人提供其他抵、質押物，或追加具備擔保資格和條件的自然人、法人為其提供連帶責任保證。對外地購房戶、收入不高的未婚購房戶除要求房產抵押的同時另須增加其直系親屬作為保證人，并要求保證人出具法律聲明，聲明其放棄先行處置抵押物的權利即代位權，只要借款人違約，保證人立即承擔保證責任，并代為償還貸款本息。

（三）處置風險，減少損失

1、及時主張債權。對借款人還款意愿比較差、經營失敗，依靠正常收入不能歸還貸款的，要及時向法院提起訴訟，并加強貸款訴訟時效管理。

2、一旦發生保險事故及時向保險公司理賠。

3、及時向連帶責任人、保證人追索 一旦借款人違約或惡意逃債，銀行可以通過申請支付令、申請公證執行、申請仲裁等法律手段，行使抵銷權、代位權、撤銷權對借款人及其配偶、借款人的家庭、借款人的合伙人、保證人等進行追償，將損失降低到最低。

第二篇：個人按揭貸款業務資料

個人按揭貸款業務資料

一、客戶提供：

1、身份證（借款人及配偶人等）一式兩份；戶口本、結（離）婚

證或未婚聲明；

2、借款人（及配偶等）資信證明，（個體戶為營業執照、稅務登記

證、稅票（稅收通用完稅證）、收入聲明、銀行賬戶明細。

3、按揭貸款：購房合同和首付款發票或收據、銀行回單。

4、借款人的工行卡復印件（正反兩面）；

二、客戶填寫簽字部分：

1、信息查詢授權書

2、談話筆錄

3、申請審批表

4、共同還款承諾書

5、同意抵押曾諾書

6、個人貸款抵押核實書

7、房地產抵押登記申請書（按揭）

8、個人（家庭）住房實有套數聲明。

9、存貸通協議（貸款金額10萬元以上）

所需材料均為A4

一、商品房（住宅）

1：第一次貸款買房，首付為30%，貸款利率按基準利率（目前7.05%）。2：原來已貸款買房的，不論是否已還清，均視為第二次貸款買房。3：第二次貸款買房的，利率上浮10%，首付60%。

4：第三次貸款買房的不受理。

二、商用房（商鋪）

第一套首付為50%，第一套利率按基準利率上浮10%，第二套適當上浮（目前20%），首付均為60%。

申請貸款應提供的資料

1、身份證明：《身份證件》、《戶口簿》、《結婚證》，未婚的則為

未婚聲明（工行版本）；

2、收入證明：（1）工薪階層：個人薪金收入證明。

（2）個體工商戶：《營業執照》、《稅務登記證》、近三個月的完稅憑證，加收入聲明（工行版本）.3、在工行開立個人結算賬戶，即工行卡的復印件。

4、商品房買賣合同原件。

5、已繳首付款的憑證復印件。

所需材料均為A4紙

一、商品房（住宅）

1：第一次貸款買房，首付為30%，貸款利率按基準利率（目前7.05%）。

2：原來已貸款買房的，不論是否已還清，均視為第二次貸款買房。

3：第二次貸款買房的，利率上浮10%，首付60%。

4：第三次貸款買房的不受理。

二、商用房（商鋪）

第一套首付為50%，第一套利率按基準利率上浮10%，第二套適當

上浮（目前20%），首付均為60%。

工行田陽縣支行個人信貸中心聯系電話：3216782

3213320

個人住房貸款客戶談話筆錄

尊敬的先生/女士：

您好，歡迎您到我行辦理個人住房貸款業務，為便于我們為您提供更好的服

務，按照我行規定，您需要回答以下問題，請您給予大力支持。

1、您所購房屋位于，建筑面積

室廳，房屋單價元/平方米，總房價萬元。

2、您本次貸款所購房屋是女家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下的第套房屋，該房屋準備用于 □自住□投資□其他

3、您是否已支付首付款？□是□否

您已支付了萬元首付款，分次交齊。

4、您準備向我行借款萬元，期限年，年利率，首月

還款額為，還款方式為□等額本息□等額本金 □其他

5、您是否是再了解了借款人的權利、責任和義務的前提下，自愿向我行申

請個人住房貸款？□是□否

6、您及有關共同借款人提供的身份證件、收入證明、首付款證明、購房合同等資料及申請表上填列的信息是否屬實？□是□否

7、（其他經詢問并由必要記錄的問答）

8、您是否還有其他想要說明的問題？

感謝您對工行房貸業務的支持！

請進再詳細閱讀本頁背面的《客戶須知》，如您對談話記錄和客戶須知內容

無異議請簽字。

客戶姓名：

客戶證件類型及號碼：身份證

談話及筆錄人：

貸款銀行：中國工商銀行田陽縣支行

談話地點：田陽縣田州鎮民生街15號

談話時間：年月日

客戶須知

一、您應認真閱讀《個人購房借款/擔保合同》(以下簡稱《借款合同》)，并知曉作為借款人應享有的權利和應承擔的義務。

二、《借款合同》生效后，我們將根據您的授權將貸款按合同約定劃入指

定賬戶。

三、《借款合同》簽訂后，您須按合同約定按期歸還我行貸款。您應在我行開立還款賬戶，于每月還款日前存如不少于當月應還本息的存款，同時授權我行從該賬戶扣收貸款。

四、貸款發放后，您于售房方就房屋質量、條件、權屬等問題發生的任何

糾紛，均與我行無關，您須按《借款合同》約定履行還款義務，否則

我行有權采用法律等手段追索債權。

五、您如不能按時歸還貸款本息，須承擔以下責任：

（一）未按約定時間還款，須按國家規定的逾期貸款支付罰息：

（二）未按約定支付的利息，須支付復利;

（三）如您連續違約3個月，我行有權宣告合同提前到期，并要求提前償

還全部本息，或拍賣、處置抵押房屋：

（四）若您的抵押物被依法處置，您須搬離已處置的房屋。

六、您如果想提前還款，需至少提前15天向我行提出提前還款申請。

七、近抵押給我行的房屋須沒有設定過其他抵押，并經所以產權共有人同

意。

八、所購房屋抵押期間，您應合理使用、妥善保管抵押房屋，如抵押物由

于您的過錯過其他原因造成價值減少，您應在我行要求的期限內提供

與減少的價值相當的擔保。

客戶簽字：

年月日

中國工商銀行股份有限公司田陽縣支行；

萬元，期限個月，本人作為家庭成員和貸款受益者，愿意承擔償還銀行貸款本息的連帶責任，本人工資收入和其他經濟收入按期償還銀行貸款本息。

特此承諾。

承諾人：

承諾人：

承諾人：

承諾人：

年月日

中國工商銀行股份有限公司田陽縣支行:

坐落號的土地使用權人是，房產所有權人是，也是我們的共同財產，我們同意將該房地產抵押給貴行用于擔保借款人名下的個人萬元及其相關的理

想和費用。如果借款人不能按《借款合同》的約定還本付息或發生其

他違約事項，我們無條件接受貴行對該抵押房地產的處置。

承諾人：承諾人：承諾人：承諾人：

年月日

房地產抵押貸款登記申請表

田陽縣房產管理所：

本人因為購房，特向工行田陽縣支行申請個人住房抵押貸款

整，借款期限年。我們自愿以座落在田陽縣號商品房（該房屋為在建工程，《商品房買賣合同》合同編號為：號)作為抵押，履行擔保所借得債務，望貴所給予辦理房

地產抵押驗證登記手續為盼。

房地產抵押貸款申請人（簽字）：

聯系電話：

年月日

第三篇：電子商務風險分析及其應對措施

電子商務風險分析及其應對措施學生：鄒偉指導老師：紀希禹專業：電子商務

一、序論

電子商務作為21世紀的一個必然的發展趨勢,但電子商務中的風險問題是影響其發展的最大障礙，為促進電子商務的健康發展，研究電子商務中可能存在的風險及相應的控制策略是十分必要的。因此，通過本篇文章的簡單介紹能讓讀者淺層次的了解一下電子商務的風險及其應對措施，使人們今后在學習、工作等環境中充分的利用計算機來正確、安全、合法 的進行電子商務活動。

二、本論

第一章 電子商務概念及工作模式

1.1電子商務基本概念

1.2電子商務的產生與發展

1.3電子商務的工作模式

第二章電子商務風險分析

2.1風險的分類與特征

2.2電子商務風險的分類與特征

2.3電子商務風險的識別

2.4電子商務風險的評估

第三章電子商務風險的應對措施

3.1電子商務交易的安全技術防范

3.2電子商務網站的安全技術防范

3.3電子商務的縱深防范措施

3.4建立風險識別防御意識

致 謝

三、結論

本文對電子商務的風險與應對措施進行了一定的介紹。簡要的提出如何防范電子商務的風險，并認為風險是不可能完全消除的。正如股票市場上認為：“高風險高收益，低風險低收益。”風險與收益并存。因此，了解風險才能更好的規避風險，識別風險才能更好的防御風險。這樣，今后我國電子商務的發展才能更好的向前邁進。

第四篇：銀行按揭貸款中的風險及應對方法

一、銀行在按揭貸款中的風險

在按揭貸款領域，隨著貸款數額的急劇增加，銀行等金融機構也逐漸清醒地認識到按揭貸款發放的風險因素不容忽視。目前，銀行在按揭貸款中所面臨的風險主要包括：借款人風險、假按揭風險、按揭款挪用風險、抵押物價值風險、抵押物處置風險、法律涉訴（仲裁）風險等等，具體分述如下：

（一）借款人信用風險。即借款人因主觀或客觀原因不能按期償還借款的風險。這是按揭貸款最直接和最基本的風險。銀行在審批按揭貸款時，借款人的資信狀況和償付能力是首要考慮的因素。因為一個資信好、支付能力強的借款人無疑能夠最大限度的降低銀行貸款風險，并省去銀行追討貸款和處置抵押物的麻煩。但是，按揭貸款的對象主要是廣大居民，而導致居民收入狀況和支付能力的因素很多，銀行較難對借款人資信的真實狀況全面掌握并作出準確的判斷。十幾年甚至幾十年的貸款期限對于借款人的資信的確是一個巨大的考驗。當借款人因疾病、意外傷害的事故導致死亡或終生殘疾喪失勞動能力以及失業時，無疑將影響借款人償還貸款本息的能力。當借款人受個人利益驅使，故意停止或延長還貸，風險也將發生。此外，自然災害、戰爭、社會**等不可抗力因素也會造成借款人無法按期還貸。

（二）假按揭風險。所謂假按揭，主要是指房地產開發商以內部員工及其他關系人以購房者的名義借購房之名套取金融機構貸款以解決資金周轉的行為。開發商作假的方法一般是讓本單位職工及親屬冒充客戶，與之簽訂購房合同，套取銀行貸款，嚴重一點的是派人四處收集身份證，辦理貸款手續。由于假按揭與一般的商業貸款相比貸款易、利率低、速度快，所以對部分開發商，特別是資金實力缺乏的開發商有很大吸引力。目前，因此引發的糾紛已陸續起訴到法院。

（三）按揭款挪用風險。購房人以按揭貸款方式購房時，其按揭款只能用于支付相應商品房首期付款后的其余購房款，開發商應當將購房人的按揭購房款用于工程的繼續建設，不得作為其他用途。但是，當一段時間內開發商手中擁有銀行貸款和按揭款項時，其商品房建設工程又是施工方帶資墊資修建或其以各種方式拖欠工程款時，他手中的資金便可能一下子富足或膨脹起來，而這本應用于特定項目的資金很可能在項目結束前便被投入其它項目。一旦開發商出現經營問題，就會導致開發商與銀行、保險公司、施工成包商、材料供應商等之間的混戰，嚴重危及購房人的根本利益，購房人不能按期得到房屋或根本得不到房屋，則購房人將停止支付按揭款，最終銀行的利益將遭受到重大損失。

（四）抵押物價值風險。銀行決定是否發放貸款，除了審查借款人的資信外，另一個重要的審查內容是抵押物的價值。如果說對借款人資信狀況的審查體現了積極防范風險的思想，那么，對抵押物價值的審查則體現了消極防范風險的意識。在漫長的抵押貸款期間，作為抵押的房產可能會由于多種原因造成損壞或滅失，當借款人不能按期償還貸款本息時，銀行將無法通過處置抵押物收回全部本息，或由于抵押物價值被評估過高，當借款人不能按期償還按揭款本息時，銀行處置抵押物所獲得的款項低于貸款本息余額。

（五）抵押物處置風險。由于我國有關抵押貸款的法律制度還不健全，同時限于我國特有的社會體制和人文觀念，銀行在借款人不能履行還款義務時，對抵押物的處置在法律執行上受到《民事訴訟法》第223條第一款“被執行人未按執行通知履行法律文書確定的義務，人民法院有權查封、扣押、凍結、拍賣、變賣被執行人應當履行義務部分的財產。但應當保留被執行人及其所撫養家屬的生活必需品”的規定的限制，無法對是借款人唯一住房的抵押房產進行強制執行（否則不利于社會穩定，也有悖于人道），缺乏有效的變現手段，致使貸款無法按時收回。

二、風險防范的法律對策

上述種種風險，使銀行在按揭貸款中面臨極大的威脅。我們提出如下一些具體建議，以供參考。

（一）委托具有專業經驗的機構完成對借款人及其信用真實性進行調查，可以有效防止借款人提供虛假收入證明以及假按揭的發生。目前，銀行在向借款人發放貸款之前，往往只審查借款人是否與開發商簽訂有《商品房買賣合同》、開發商是否出具首付款收據、借款人是否能提供符合銀行要求的個人收入證明，而沒有審查以上資料的真實性，或者是只由銀行內部工作人員向給借款人出具收入證明的單位詢問其證明的真實性。可見，這種審查不能審查出借款人借款目的的真實性以及借款人信用的真實性，無法有效地防止借款人的信用風險和假按揭的發生，使審查流于形式。同時，因為審查是由銀行內部工作人員進行的，即使因為審查不嚴給銀行造成損失，后果也只能由銀行自身承擔，這對銀行顯然是不利的。在我國尚未建立個人信用體系的情況下可以由具有專業經驗的機構來完成上述工作，能夠對商品房買賣中交易對象的真實性、交易目的的真實性、交易價格的真實性以及交易對象信用的真實度進行調查，并向銀行出具獨立調查報告。銀行依據該報告決定是否向借款申請人發放貸款，就能有效地避免借款人的信用風險、假按揭風險以及抵押物的價值風險。

（二）建立按揭款等房產銷售款資金監管制度，積極防止按揭款等房產銷售款挪用的發生。所謂房地產資金監管（下稱資金監管），是指在房地產項目運作過程中，專門機構與被監管人簽訂監管協議，以自己的名義設立資金監管帳戶，負責被監管人某些房地產資金的入帳、保管、指定用款支付等事宜，審查被監管人的資金入帳和投向，以保證這些資金的用途符合法律的規定和合同的約定。該監管制度的根本目的在以保證某項目的預收款和銷售款能夠被專項用于該項目的開發，防止被開發商挪用，從而保證工程順利完成，預防“爛尾樓”的出現，進而保證購房人所付款項的安全，避免了購房人因得不到房屋停止向銀行支付按揭款，從而給銀行帶來極大風險。

（三）建立和發展按揭保險和擔保制度，不但可以避免因借款人出現信用風險給銀行造成損失，還可以有效刺激住房消費。

一方面，建立與完善商業保險公司對住房抵押貸款的保險制度。目前，我國已有商業保險公司開辦了住房抵押貸款保證保險業務。結合我國的實際情況，我國應立法鼓勵商業保險公司開辦信用人壽保險和綜合保險。信用人壽保險是維持借款人正常還款能力的信用保險，借款人因意外事故或疾病等影響家庭收入失去部分或全部還款能力時，以保險金抵付貸款余額，既可解除購房者的后顧之憂，又可保證貸款銀行及時收回按揭款。綜合保險則是將上述保證保險、財產保險、信用人壽保險組合在一張保單上，其手續和保險費比單獨購買相關保險更簡便、更經濟，有利于降低預購方的貸款成本并保護了銀行的權益。另一方面，成立政府住房抵押貸款擔保公司對借款人的貸款予以保證，降低銀行的風險，以保證按期實現其

債權。由于借款人向商業保險公司購買保險的保險費將大大增加其借款成本或其無力購買，此時由政府住房抵押貸款擔保公司為借款人的借款向銀行提供保證無疑是極好的解決辦法。由于由政府信用作為保證，政府住房抵押貸款擔保公司的保證較其他主體的保證更有可信度，易于被銀行接受，同時其收費標準相對較低，有利于更多的個人進行住房信貸消費。我國建設部、中國人民銀行已經于2000年5月11日頒布了《住房置業擔保管理試行辦法》，對主要由政府牽頭設立的住房置業擔保公司的設立，以及住房置業擔保的辦理等作出了規定，標志著我國住房抵押貸款擔保體系的進一步完善。

（四）其他建議。為了預防抵押物價值風險，防止開發商與購房人串通虛高房屋價值或者房屋價格遠遠高于其價值或增值潛力，我們建議，銀行應嚴把評估關，委托信譽好的房地產評估機構對其提供按揭貸款服務的相應樓盤的房屋價值或增值因素貶值因素等作出較為準確的評估，以便準確決定提供的按揭貸款成數，預防當借款人不能按期償還按揭款本息時，銀行處置抵押物所獲得的款項不足清償貸款本息余額的風險；并且，在銀行與評估機構簽署的委托評估協議中，應明確約定由于其評估的重大過失造成銀行損失的賠償責任。

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第五篇：骨傷科風險點分析及應對措施

骨傷科風險點分析及應對措施

隨著醫療法制建設的逐步完善，公民維權意識越來越強，對醫療護理安全的要求越來越高，醫療護理糾紛的發生也是上升的趨勢，護理風險始終貫穿在護理操作、處置、配合搶救等各環節和過程中，有時即使是極為簡單或看似微不足道的臨床活動都帶有風險，作為骨科護士，面對工作中潛在的風險，如何去化解，有效地防范護患糾紛，減少護理投訴已成為不可忽視的問題和骨科可持續發展的關鍵。

一、骨科醫療的特點

骨科患者的特殊性：一是骨科患者絕大部分為創傷所致，病程較長，治療后往往都留有不同程度的功能障礙；二是患者對治療的期望值普遍較高，一般很難達到，容易引發醫療糾紛爭議，而且在診治前后都有影像資料可查，預后如果出現問題容易查找原因。

二、骨科護理工作中潛在的護理風險

1、骨科患者本身的不安全因素：患者自身行為的安全雖然與醫方無直接的責任聯系，但是關系骨科患者預后的好壞，應采取合理措施避免時間的發生。1.1 跌倒 骨科患者特別是下肢骨折患者，往往需要借助拐杖行動，地面光滑潮濕、患者較多、病房內設施多、臥床時間長等等，均可使患者站立不穩而跌倒，跌倒會影響患者的恢復甚至需要再次手術。

1.2 墜床 骨科患者由于骨折、外傷，活動不便，臥床后往往由于其平衡失調、起床活動姿勢不當，或者煩躁、年齡大、糾正失衡能力降低，從險境中敏捷的回避反應減退等原因易發生墜床。

1.3 壓瘡 骨科患者因疾病原因要求特殊臥位和絕對臥床，易發生壓瘡。壓瘡的發病不僅給患者帶來痛苦，而且降低患者生活質量。特大壓瘡常經久不愈，出現嚴重感染，導致全身衰竭甚至危及患者生命。

2、護士業務能力參差不齊 護士的職責之一就是在實施治療前或是治療中仔細告知患者在治療過程中可能出現的不適或是治療效果可能出現的意外情況，對于患者需要在治療過程中對醫生進行的配合給予明確的說明和指導，否則，容易引發糾紛。對于醫療物品的使用，如果其本身性能存在缺陷或是準備不充分，極易使操作失誤，出現糾紛。護理記錄應當客觀真實，以防范醫療糾紛的角度看，還應該符合病例的法律性要求，否則一旦產生訴訟，需要承擔舉證不力的責任。在病患者治療過程中由于護理人員每天都有與病人直接接觸的時間，而且時間較長，所以護理人員對病患者的心理和精神輔導十分重要。護士的臨床護理需要執行《醫療護理技術常規》標準，因此技術違規操作或是簡化常規操作，往往會被認為沒有忠盡職守，成為醫患糾紛的誘導因素。

3、與合法權益告知有關的潛在風險問題，骨科病人大部分生活不能自理，各種治療護理操作多，稍不注意就侵犯了病人的合法權益。

3.1 護士技術操作欠熟練，如靜脈穿刺不能一針見血，各種插入性操作不能一次成功，不能正確指導患者進行功能鍛煉，不能把所學的技術和理論靈活應用到臨床護理工作中，對患者治療、飲食、檢查報告不關心等，都會誘發患者及家屬的不滿情緒，產生過激言行，引發糾紛。

3.2 給病人進行備皮、導尿操作時，未征得病人或家屬同意，暴露了隱私部位，侵犯病人的隱私權；

3.3 忽視相關陪護制度的告知；

4、與護理記錄有關的潛在風險問題。

4.1 重做輕記，受傳統護理記錄模式影響，重操作，輕護理記錄，實施護理措施后不能及時記，對發生病情變化的觀察、護理效果記錄不全或漏記。

4.2 記錄缺乏專科特點 有治療用藥的記錄，而缺乏對危重病人如何采取護理措施預防并發癥的記錄，或描述的與醫生不相吻合。

4.3 法律意識淡薄、病情記錄簡單、漏時間、記錄的銜接性差，上班次有采取護理措施記錄，下班無護理效果記錄。

4.4 與急救藥品設備有關的潛在風險問題，對不常用的儀器疏于管理，出現故障延緩搶救、治療，以及護士操作不熟練而引起糾紛。

4.5 與病區環境有關的潛在風險問題 危險品的管理及使用不當，如氧氣、電源插座等檢查不及時造成操作不當。

4.6 與健康教育有關的潛在風險問題 由于臨床護理工作繁忙，使對病人的健康教育缺乏主動性、系統性、及時性。如脊柱骨折的病人需要絕對平臥硬板床，注意軸線翻身病員因各種原因未按要求執行造成不良后果等。

4.7 與醫療費用有關的潛在風險，由于醫療保險體系的問題，病區經常有欠費現象，催費的問題中不注意技巧，對所收費用不能圓滿解釋，等都會導致糾紛。

三、防范醫療糾紛，規避骨科風險

1、加強患者安全教育 護理人員應多與患者進行交流溝通，告誡患者跌倒、墜床、壓瘡等威脅患者自身安全的危險因素，防范于未然。同時使患者充分了解自身的病情以及將要進行的治療方法，對手術的風險和預后的效果再三強調，在患者本人不能進行有效溝通時與其家屬進行溝通。

2、加強護理人員風險教育，提高安全意識 堅持對護理人員進行經常性的法制教育，牢固樹立“安全第一、質量第一”的觀念，增強法律、法規意識，提升對護理不安全的因素后果的認識，護士能明確護患雙方的責、權、利。經常利用晨會、交接班，或業務學習組織學習討論報紙、雜志上刊登的醫療糾紛，從中吸取教訓，并針對科內工作中的缺陷或患者不滿意的方面討論、分析并制定相應的防范措施。

3、轉變服務觀念，優化護患關系 樹立“以人為本、以患者為中心”的服務思想，開展語言規范、溝通技巧、健康教育等知識培訓，加強護患交流，正確保護病人的合法權益，多與病人和家屬交流，充分尊重病人的權利。認真履行各種告知義務，讓病人享有知情同意權，以取得病人或家屬的理解和認同。科室配屏風，對暴露隱私部位的操作，應進行遮擋。注重做好健康教育，耐心解答病人的疑問，建立融洽友好的護患關系也是化解護理風險的有效手段。

4、加強專科業務知識培訓、護理書寫的指導，規范護理記錄 有針對性的進行專科業務知識、操作技能的訓練，對科內搶救設備操作人人過關，請本科醫生作專科理論知識講課。規范化的護理文件既是患者獲得救治的真實反映，有是醫療糾紛處理中的重要法律依據，針對臨床護理文件方面普遍存在的缺陷，可通過晨會、例會、業務學習等形式反復強調護理文件在舉證例置的重要性，并注意醫護溝通，記錄一致，護士長抽查，發現問題及時糾正。

5、依法執業 骨科護理過程中，其對象一般多為一些因車禍、燒燙等意外事件而進行治療的病患，這些病患住院時間較多，恢復較慢，行動不便，需要護理人員及時有效的護理。所以，在骨科疾病患者住院治療期間，要結合醫生的直接治療和護理人員的專業、專門和具有針對性的有效護理方式。護理行為必須符合法律法規的相關規定要求，堅持懂法、學法和用法相結合，學會用法律手段維護自己的合法權益，明確自身的護理范圍與職責。

6、提升溝通技巧 骨科疾病的患者一定程度上會有一定的心理障礙，這就需要護理人員在日常護理過程中能夠使用專業的溝通技巧，開導和安慰病患。醫院可以根據實際情況定期開展科學知識的人文培訓，將服務理念教育制度化，使護理人員提升溝通技巧，提高人際交往的溝通能力，在原則性基礎上靈活變通，與患者進行病情通告與醫療效果及功能鍛煉指導時，特別要時刻注意與醫生保持一致，以免引起患者不必要的猜想和家屬的曲解。

7、加強搶救藥品、物品的管理，保證搶救物品的完好率，切實落實急救物品的管理制度，做到專人管理。對藥品定期清失效期批號，嚴禁混裝現象。

8、提供便捷查賬系統，堅持按物價標準收費，對病人查帳后提出的疑問，耐心解答，一旦發現多收費，要如實退還并致歉，對醫療保險不能報銷的費用，應預先告知病人，以免造成侵權而引發糾紛。

護理工作是一項高風險工作，是一項服務與人的工作，它與人的身心健康息息相關，為了保障病人的醫療護理安全必須提高風險防范能力，作為骨科護士不僅要加強基礎理論學習，還要加強專科知識、技能，相關法律知識學習，提高自身的綜合素質，嚴格執行各種制度和操作規程，為病人提供更加安全、有序、優質的護理服務。