第一篇：銀行業增信貸與防風險并舉

銀行業增信貸與防風險并舉

今年下半年以來，受國際金融危機影響，我國一些行業企業經營困難，經濟下行壓力加大，擴大內需、保持經濟平穩較快增長成為當前和明年經濟工作的首要任務。為應對國際金融危機的沖擊，進一步貫徹落實中央擴大內需、促進經濟增長的十項措施，國務院辦公廳日前發布了關于當前金融促進經濟發展的若干意見。

在此次出臺的意見措施中，把促進貨幣信貸穩定增長、滿足合理資金需求放在了突出位置，銀行的信貸支持涉及民生工程、“三農”、中小企業發展、就業、居民消費等諸多方面。比如，加大對民生工程、“三農”、重大工程建設的信貸支持；鼓勵金融機構建立專門為中小企業提供信貸服務的部門，增加對中小企業的信貸投放；引導更多信貸資金投向農村；探索發展大學畢業生小額創業貸款業務；支持居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房；支持汽車消費信貸業務發展等。這意味著，在我國目前仍以間接融資為主要模式的情況下，銀行信貸作為企業融資和個人消費貸款的主要渠道，將在支持實體經濟發展、促進居民消費等方面發揮更大的作用。

為滿足市場對資金的合理需求，各家銀行也積極行動起來，及時調整信貸計劃，信貸投放力度明顯加大。央行最新公布的數據顯示，11月份我國金融機構新增貸款4769億元，新增貸款主要流向了企業。今年前11月新增貸款達4.14萬億元，提前實現了今年新增貸款超4萬億元的計劃目標，貨幣信貸的穩定增長，為擴大投資、拉動消費、幫助企業渡過難關提供了強有力的支持。

在增加信貸支持經濟發展的同時，如何控制金融風險是當前面臨的一個重要課題。對銀行來說，需要正確處理好金融促進經濟發展與防范金融風險的關系，在經濟下行時既要避免盲目惜貸，又要切實提高金融促進經濟發展的質量，防止低水平重復建設。在信貸投放上堅持區別對待、有保有壓的原則，支持符合國家產業政策的產業發展。在風險可控前提下，對基本面比較好、信用記錄較好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現經營或財務困難的企業給予信貸支持。同時，適當控制對一般加工業的貸款，限制對高耗能、高排放行業和產能過剩行業劣質企業的貸款。

有效防范和化解金融風險，僅靠銀行業的努力是不夠的。還需要各部門加強政策的協調配合，為銀行的穩健發展創造良好外部環境。比如，設立多層次中小企業貸款擔保基金和擔保機構，落實對中小企業融資擔保、貼息等扶持政策；支持地方政府建立中小企業貸款風險補償基金，對銀行業金融機構中小企業貸款按增量給予適度的風險補償；建立政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制等。只有經營風險降低了，資產質量提高了，有借有還，良性循環的機制建立了，銀行業才能持續健康發展，才能為國民經濟發展提供更加強勁的動力。

第二篇：農村信用合作社小額信貸的風險與防

在我國，農村信用合作社是農村正規金融機構中唯一與農民有直接業務往來的金融機構，是農村金融的絕對主力軍，而它對農戶的小額信貸業務卻發展緩慢。現就農村信用合作社對農戶提供的小額信貸的特殊性來看，對其風險進行了簡單的分析，并提出了一些風險防范對策。

經過多年來的實踐，農村信用社小額信貸無論從數量、影響程度還是機構的合法性來看，已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸制度的總體特征。從制度績效來看，該信貸制度在一定程度上填補了農村金融的空白，豐富了農村信貸制度的內容，對農村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是隨著農村信用社小額信貸的發展，其風險也日益凸顯，嚴重影響了小額信貸業務的正常健康發展。因此，研究農村信用社小額信貸風險的表現，構建其防范對策，對化解農村金融風險，確保金融和社會穩定，解決扶貧與追求金融機構自身可持續發展的矛盾，具有重要的現實意義。

一、農村信用合作社經營小額信貸業務的現狀

1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農戶有直接業務往來的金融機構。

二、農村信用合作社小額信貸的風險表現

農村信用合作社的小額信貸不但具有一般農業貸款的風險（如自然風險、市場風險），而且由于其特殊性，具有一般農業貸款不具備的風險。正是這些風險的存在，使得農村信用合作社產生“惜貸”的行為。這些風險主要表現在以下幾個方面。

1、道德風險：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看, 有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發的道德風險不容忽視。

2、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

三、農村信用社小額信貸風險防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵機制

一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態的數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵

轉變為正負激勵機制并舉。目前，許多農信社實行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強化風險管理的一種有效手段，但在實踐中由于信貸人員的責權利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創造性，最終導致小額信貸業務嚴重萎縮。因此，要進一步完善責權利相結合的考核制度，既要對信貸員實施一定的懲罰制度，又要實施獎勵制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農業、幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經營是最起碼的企業要求。其次，國內外各種調查幾乎一致顯示，對于農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說卻是關鍵所在。

3、建立有效的信用等級評價制度

農戶個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確。第五，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。

四、結論

農戶小額信用貸款是充分發揮農村信用社服務“三農”主力軍作用，真正體現“三個代表”重要思想的有效途徑，也是農村信用社信貸管理方式的一項重大任務。近年來的實踐也充分證明，農戶小額貸款對有效解決農民貸款難、支持“三農”經濟發展及提高農村信用社的經營效益發揮著不可替代的作用，同時也存在多種風險。農村信用社的小額貸款事業不斷加大，如果我們能夠正確引導，注意風險的防范，小額貸款必將在中發揮更大的作用，從而進一步推動我國農村經濟事業的發展，真正體現農村主力軍和紐帶的作用。

第三篇：銀行業風險防控工作

單選題

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1、以下措施中，是為了加強債券投資業務管理的是（）（16.67 分）

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? A

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嚴格控制投資杠桿

B ?

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控制業務增量

C ?

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做實穿透管理

D ?

?

加強金融消費者保護

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正確答案:A

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多選題

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1、銀行業風險防控工作的基本原則包括（）（16.67 分）

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A

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堅持底線思維 ?

B

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分類施策

C ?

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穩妥推進

D ?

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標本兼治

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正確答案:A B C D

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2、銀行業金融機構可以采取以下哪些措施來加強信用風險管控（）（16.67 分）

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A

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摸清風險底數

B ?

?

嚴控增量風險

C ?

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處置存量風險 ?

D

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提升風險緩釋能力

?

正確答案:A B C D

? ?

3、銀行業金融機構應當按照哪些原則設計和運作理財產品（）（16.67 分）

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A

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簡單

?

B

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透明

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C

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可控

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D

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復雜

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正確答案:A B C

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4、銀行業金融機構可以通過以下哪些方式來化解擔保圈風險。（）（16.67 分）

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A

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解包還原

B ?

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置換擔保

C ?

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救助核心企業

D ?

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聯合授信管理

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正確答案:A B C D

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判斷題

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1、只有面向高資產凈值、私人銀行和機構客戶發行的銀行理財產品，可投資于境內二級市場股票等權益類資產。（16.65分）

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? A

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正確

? B

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錯誤

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正確答案:正確

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第四篇：銀行業信貸業務知識

1.8信托收據

如果您已經委托建設銀行開立了信用證，在付款到期日，您可以申請此信用證項下的信托收據貸款融資，以此貸款對外支付信用證款項，以取得進口單據。

一、服務功能．托收據貸款的幣種可以選擇人民幣，或者與信用證相同幣種，貸款利率 執行同期限流動資金貸款利率；．建設銀行可根據您的資金回流時間，為您確定最佳的貸款期限； 3 ．建設銀行根據您的自有資金等情況，可為您提供最高至信用證全額的貸款融資；

二、產品優勢．迅速贖單提貨。由我行貸款為您支付進口項下的應付款項，使您可以迅 速取得進口項下的單據，盡快提貨并進入生產、加工、銷售等程序；．減少資金占用。您可以用建設銀行的資金取得進口貨物，銷售貨物的回 款用來償還貸款，減少自有資金占用；．擁有更多的時間銷售貨物。即使出口商給予您遠期信用證等支付期限方 面的優惠，由我行提供信托收據貸款用于對外支付貨款，您可以獲得更充裕的時 間完成銷售，待銷售款項回籠后再歸還貸款。

三、建設銀行優勢．資金實力雄厚，保障您的支付需要；．實行信托收據額度管理，使用方便。

四、辦理條件 / 程序．您以出具《信托收據》的方式確認建設銀行擁有信用證項下貨物的所有 權，建設銀行支付信用證項下的應付款，同時以信托的方式委托您處理銷售貨物； 2 ．除需要提供企業的基本材料、財務信息、經營情況等資料外，您還需要 提供《信托收據》、《信托收據貸款申請書》、內銷的商務合同（如有）等； 3 ．銷售款項回籠后即用于歸還貸款，或者于貸款到期日用其它資金歸還貸款。

第五篇：多措并舉防控監管風險

多措并舉防控監管風險

2013-11-26 10:36

當前，工商工作機遇與挑戰并存，特別是隨著機構改革的深入，市場的準入和管理正面臨著由“重審批”向“寬準入嚴監管”的轉變。在這種形勢下，加強工商部門監管風險的研究顯得尤為重要。

工商部門監管風險存在的種類及原因

政策制定風險。注冊資本登記制度改革使我們面臨著四個方面的風險。一是前置審批取消后，一部分由相關部門把關的項目減少了一道市場準入屏蔽的關口，使新入市企業的資質和數量難以把控。二是注冊資本登記制度改革后，必然造成市場主體在短期內大幅增加，增加了工商機關的工作量。三是注冊資本登記制度改革后，涉及監管方式的調整，必然要調整到“寬進嚴管”，要加強事中、事后監管。四是隨著食品安全工作的剝離和工商隊伍一部分業務骨干的分流，執法隊伍相應削弱，增加了監管難度。

欺騙許可的風險。因主觀過失或者行政相對人的欺騙行為，很容易導致行政許可行為錯誤，特別是《行政許可法》規定對企業登記申請材料的審查以形式審查為主，又保留了對實質內容審查要求，在具體的操作中難以把握，從而產生行政許可風險。

變通許可的風險。地方政府為了加快區域經濟發展，紛紛出臺一些保護政策，并要求工商部門變通放行。在服務地方經濟發展的過程中，對重點招商項目、掛牌保護企業的市場監管中存在潛在的職業風險。

失職監管的風險。失職監管的風險，主要表現為不作為、作為不當或不到位、亂作為。如，在重點行業監督管理中執法不到位的風險，表現為不按規定開展定期檢查、專項檢查、案后或者責改后回查等工作；行使執法手段不到位，直接導致整個執法鏈條中的監管缺位；工作作風粗放，沒有按照要求做好巡查監管記錄，不注重執法痕跡留存，未達到數據收集和資源整合的效果等。

監管方式落后的風險。因信息化、科技化、專業化、精細化等方面滯后，帶來監管風險。例如，對假冒偽劣商品，基層工商部門常常因專業知識的匱乏、監管手段的局限、檢測監測設備的欠缺，使監管流于形式，潛在風險日益增大。

法規抵觸風險。工商機關執法涉及法律、法規、規章幾百部，而有些規定的監管責任缺少履職所必須的權限和手段，導致不應由工商部門承擔的責任，卻由工商部門“買單”的潛在職業風險。

暴力抗法的風險。主要是在查辦制假售假大要案、傳銷案件，取締“黑網吧”等專項行動時，當事人以不理智的態度，采取謾罵、圍攻等阻礙和抗拒執法所造成的風險。

責任倒查的風險。主要表現在社會和輿論以及上級部門對工商部門嚴格履職的理想預期與工商部門實際監管水平、監管力量、監管手段不相適應而引發的職業風險。

加強工商部門監管風險防控的思考

工商部門監管風險的防控涉及很多方面，在現有條件下，加強工商部門監管風險防控的主要措施有以下幾個方面。

精細化管理是防控工商部門監管風險的根本。在準入環節上，要通過細致審查申請者提交材料的完整性和真實性，確保符合要求和標準的經營者進入市場。要做好基礎工作，通過巡查，把基礎數據進行歸檔和科學分類，保證對轄區或網格的經營主體的情況清、底數明；通過對重要商品的進貨渠道進行梳理，厘清商品來源和基本信息；通過加強行政指導、聯合檢查等，檢查、督促、指導市場主體落實相關制度。要突出工作重點，加大對市場秩序的控制力度，把好商品的入市資質審查關。推動技術裝備升級可以提高工商部門監管風險防控效能。現代化的市場監管必須以先進的技術裝備和手段為前提，在防范和化解市場監管的風險過程中，要切實推動與履職要求相適應的各類技術裝備配備升級，加大科技投入力度。

工商行政管理的社會化是工商部門監管風險防控的有效手段。要充分調動社會監督和群眾對各種違法行為的舉報積極性，使監管風險能有效識別和防控；要充分發揮房屋產權擁有者以及市場主辦單位的提示與把關作用，過濾和屏蔽一部分監管風險；要充分發揮行業協會的自律與監督作用，使經營者主動消除違法行為。創新是解決問題的有效方法。順勢逆勢看胸懷，大事難事看擔當。因循守舊，不敢冒險和大膽嘗試，不敢擔當，才是工商行政管理中的最大風險。因此，要勇于創新，如通過工商工作站延伸工作觸角，減少工作盲區；借助街道、物業、協會，以及志愿者、片警等，使其成為市場監管的重要力量。通過資源共享可以降低行政成本，提高監管效能，也能為經濟發展提供更優質的服務。

□北京市工商局順義分局 楊 鳴