第一篇：走進浙江民營企業

第二篇 走進浙江民營企業

通過這次社會實踐，我們對浙江省民營企業有了深入的了解，對民營企業家們創業、創新和創優不懈的追求精神和艱苦歷程有了更高的認識。十六大奠定了我國民營經濟飛速發展的理論基礎，民營企業創業條件日益優化，政策配套，環境改善，氛圍濃郁，熱情高漲。浙江省是全國民營企業發展最快、密度最大的省份之一，數以萬計的民營企業已經成為浙江省社會經濟發展的支柱。在浙江省各級政府大力扶持下，浙江省民營經濟一直處在一個持續穩定增長的發展態勢上。

生產關系要適應生產力發展是一條顛簸不破的真理，解放和發展生產力是社會主義新時期的總方針。浙江省民營企業的發展，雖然很大程度上得益于浙江省在機制上、在集群產業上、在人才培養上、在科技投入上對民營企業全方位的支持。但企業內部不斷創新的治理結構、管理體制和文化建設更是企業持續快速發展不容忽視的關鍵因素。中國加入WTO以后，面對國外商家激烈的競爭，面對生存環境的巨大改變，中國浙江的民營企業是如何應對和發展的呢？

對入世以來民營企業發展調查是一個新課題，理論界還沒有形成統一的模式。我們通過參考大量資料并結合萬事利集團的實際發展情況，總結出浙江省民營企業發展壯大普遍得益于以下三點，即理論和實際相結合、企業與世界相融合、企業內部不斷整合。“三合”是一個有機整體，理論和實際相結合是基礎，企業與世界相融合是方向，企業內部整合是不斷克服困難獲得發展的保證。而企業的文化建設和合理的人才機制是實現“三合”的潤滑劑，是促進企業快速發展的根本保障。下面結合浙江民營企業的實際情況和較新理論成果分別進行論述。

1.理論和實際相結合在高新技術日新月異、市場產品輪番更新、人們的生活方式急劇變革的時代,民營企業只有積極適應外部環境的新變化，自覺調整內部結構體系，不斷創新，才能在瞬息萬變的市場中立足。因此現代企業必須不斷加強自我學習、自我豐富、自我超越，實現不斷創新。創新不是一種停留在口頭上的抽象概念，也不是一種嘩眾取寵的媒體文字游戲，而是一種從理論到實踐，從實踐到理論的反復的理論結合實踐的演繹過程。在這個過程中，不斷推陳出新，歸納、總結并提升為一種企業適應經營環境的經營與管理的指導理論。企業可持續發展就是對企業理念、企業行為以及企業經營謀略進行檢查、評估、糾正與完善的過程。創新源自企業的經營實踐，是企業家洞察能力、邏輯思維能力對企業市場拓展、市場占有必然的反饋。只有將實踐與理論不斷地結合，不斷地拓展，不斷地提高，才能實現真正的創新。創新始終是一個有助于企業產品和服務差異性增大、有助于企業戰略資產積累、有助于更大幅度降低企業生產經營成本、有助于大幅度提升企業競爭力的范疇。

一個有所作為的企業家，應該善于在理論的高度上總結自己的成功經驗，使之成為指導企業經營活動和發展壯大的企業理念，讓自己的企業擁有理論發展空間。企業家應該了解，沒有理論支撐的行為都是帶有失敗必然性的盲目行為。浙江省民營企業家很重視自身學習，自身提高，通過轉換理念，更新知識，加強競爭意識，質量意識、信用意識、團隊意識和現代企業制度意識，引導企業不斷地持續向前發展。此外，浙江民營企業家還通過外出觀摩學習，加大企業間相互交流，同時學習和借鑒先進國家和地區的發展思路、管理模式和經營方式，“看一流企業、學一流經驗、創一流事業”，開拓眼界和思路，取長補短，相互促進。

萬事利總裁李建華告訴我們，作為合格的現代企業家，至少需要有三至五個學科以上的相關理論知識。的確，浙江省民營企業主素質現在有了明顯的提高。早期的浙江民營企業家大部分是剛剛從田地里上岸的農民，文化程度普遍不高。在二十多年的發展中，相當一部分通過各種途徑的學習，文化程度有了很大的提高。尤其是已完成了資本原始積累，有著擴大再生產欲望和能力的企業，自發產生了希望提升素質的要求，不斷加強自身的學習。如今民營企業主中有大專以上學歷的占調查總數的84%，其中具有大學本科以上學歷的經理人占37%，在科技企業工作的經理人更是具有較好的文化背景。

理論與實際相結合在另一層面上表現為科技成果及時與生產實踐相聯系。由于科學技術的突飛猛進，科學技術對于經濟發展的作用越來越大，對社會發展影響也越來越深遠。尤其是科技產業的興起，科學技術與經濟的聯系超過了歷史上的任何時期，使得科學技術作為生產要素進入市場，成為推動社會進步和發展的關鍵環節。世界經濟發達國家都競相采用最新科學技術，推進產業結構調整，實現產品的升級換代，一大批以高新技術為基礎的新興產業也在蓬勃興起。浙江民營企業在這方面也走在全國的前列，始終堅持以科技為第一生產力，與科研院所和大專院校保持長期的合作關系，根據現代企業發展及市場的需要，優化創新環境，提高技術創新主體的創新能力，加速科技成果向產業轉移，不斷推動高技術產業化進程。目前相當一批民營企業進入了高科技領域，科技型民營企業逐年增加。到2005年，浙江省基本形成了以民營科技型大企業、大集團為龍頭，民營科技創新機構為支撐，以科技型中小企業為基礎的民營科技企業群體，在全省科技創新和經濟發展中發揮了重要作用，使浙江民營企業發展進一步走在全國的前列。

2、企業與世界相融合國際化是社會歷史發展的必然趨勢。飛速發展的世界經濟全球化進程，對世界各國的未來發展和整個國際經濟政治格局正在產生巨大的影響。一個世界性的社會化大生產網絡正在形成，傳統的以自然資源、產品為基礎的分工格局已被打破，跨國公司在世界經濟活動中的突出作用日益明顯。中國的對外開放不斷向縱

深方向發展，“國內市場國際化、國際競爭國內化”的新的競爭格局已經形成。為了尋求經營機會、保護和擴大原有市場、克服貿易壁壘、追求優惠政策、獲取技術領先，浙江民營企業充分意識到開展國際經營，積極參與國際競爭，已成為經濟全球化發展的必然要求和民營企業發展到一定階段的必然選擇。在過去的二十多年里，浙江民營企業在從小到大、由弱到強的轉變中逐漸放眼全球，從打拼國內市場上升到拓展海外市場，從利用國內資源升級到利用國內外兩種資源，積極利用自身比較優勢和后發優勢，加強與國際市場的融合與接軌，開展國際競爭與合作。形成了一幕浙江民企百舸爭流、逐鹿海外的壯闊景象。

今日的浙江民營企業逐步呈現出組團式、規模化、實業化的發展態勢，以梯度推進的企業團隊昂首邁入國際市場。1998年，浙江民營企業外貿出口僅為9.6億美元，占全省總量的8%；到2001年則達到了54.75億美元，出口占比迅速提高到24%。2002年浙江省私營企業的外貿出口總值為36.76億美元，增長1.4倍，出口增量占全省增量的33%。到2002年底，浙江已有3944家民營企業獲得自營進出口權，占全省比重為48.5%。浙江的個私業主在省外、海外共辦有市場、分市場40余個，個私企業設立境外機構132個。全省有1.58萬家個私企業的產品銷往世界五大洲的150個國家和地區，實現交貨值883.94億元人民幣。領改革風氣之先的浙江民營企業，再次抓住機遇，率先駛進國際化大潮中。

浙江民營企業向國際社會融合，是在認真分析企業自身實力和特點的基礎上，對國際化的形勢特點有一個全面透徹了解的基礎上進行的。企業國際化戰略的選擇，是在多年高速發展的基礎上循序漸進、順勢而為的結果，沒有先前名牌戰略階段的艱苦創業、沒有科技興企階段的固本強基，就不可能有實施國際化戰略的品牌、規模、技術和管理基礎。因此從宏觀上說，企業國際化經營是經濟全球化發展的必然趨勢；從微觀上說，國際化又是民營企業發展到一定階段的必然選擇。

經濟全球化的發展給企業帶來嶄新的發展機遇和市場空間的同時，也帶來了嚴峻的挑戰和激烈的國際國內市場競爭。與世界跨國公司相比，國內民營企業就整體素質而言，在產業規模、市場占有、技術水平等方面還有明顯的差距。但是中國民營企業具有豐富的自然資源和靈活快捷的企業機制，生產的很多產品既是勞動密集型產品，又是高技術密集型產品。緊緊抓住這些特殊優勢，充分運用發揮這些優勢，中國民營企業在走向國際化的道路上將大有所為。

3、企業內部不斷整合漢拉默、凱瑞哈默等人提出的企業核心能力理論認為：與企業的外部條件相比，企業內部條件對于企業的市場競爭優勢具有決定性作用，企業內部能力、資源和知識的積累，是企業獲得超額受益和保持競爭優勢的關鍵。企業要想形成核

心競爭能力和優勢，必須加強內部管理，充分利用企業現有內部資源，提高內部運作效率。

民營企業在企業內部管理體制方面容易出現產權主體的單一化、組織結構混亂、管理人員素質較低、濃厚的家庭色彩、非科學的經驗型決策方式，以及分配和激勵約束機制的物質導向及非公正性等現象。經過十多年的積累和發展，在21世紀初，浙江省民營企業的整體規模和實力大大增強，許多民營企業完成了初始的資本積累開始向規模化方向發展，從物質資本擴張開始轉向依靠技術創新、知識積累和質量效益提高的內涵式增長。特別是許多民營企業完成了改制，其產權改革已經到位，民營企業的發展進入了一個新階段，紛紛把企業的內部管理確定為永遠不能替代的競爭因素。

浙江民營企業解放思想、更新觀念、提高認識，努力學習世界級績優公司的成功秘訣，利用經濟手段和科學的方法, 結合自身的實際不斷改進、創新企業內部治理結構，完善企業內部管理制度，提高企業的管理效率和決策水平，通過建立科學的管理體系和有效的企業文化對企業進行管理,使企業向著不斷提高效益的方向發展,員工的素質不斷提高,企業的競爭能力也相應不斷增強。在企業的思想文化、人才隊伍以及財務管理等制度方面狠下功夫，夯實企業全面建設的基礎，因而在市場經濟的大潮中一直立于不敗之地，持續高速度發展。

4、打造企業文化

企業文化是企業在發展過程中形成的特有的文化觀念、文化形式和行為模式，是企業成員普遍接受和共同奉行的理想、價值觀和行為規范的總和。企業文化是對企業進行柔性管理的基礎，它對內表現為企業的凝聚力、向心力、激勵力、約束力、導向力、輻射力、成長力，對外表現為企業的形象、企業的榮譽度、市場的親和力和競爭力。它是企業的核心競爭力所在，也是企業現代化管理的重要內容。

萬事利集團提出了“萬事以人為本，事利以和為重，利萬以社為責”的現代企業管理文化模式，它以社會價值為先導，以人為本、和諧發展為重點，將企業管理文化與經營文化融為一體。萬事利通過把有形制度與企業文化緊密結合在一起，通過有形的制度載體表現出的無形文化，使企業得以持續穩定的高速度發展。萬事利一直認為企業是人群組織，更是人性化的組織，人性化的實質又是體現多樣性和差異性的。通過企業文化建設，以企業文化為動力，使企業文化觀念轉化為全體職工的自覺行動，大力打造新型的現代化企業形象，有效促進了企業經濟效益的不斷增長。這種追求無形資產和有形資產的共同發展，已在萬事利集團發展中形成不可忽視的戰略趨勢并發揮著不可替代的重要作用。

5、優化人才機制

江澤民同志指出，人才是國家發展最重要的資源，人才資源是現代社會經濟增長和科技進步的重要推動力，人才是重要的生產要素，它不僅具有一般生產要素所具有的“生產功能”，還具有一般生產要素不能有的“效率功能”，在國際經濟競爭的環境里，人才要素不僅直接促進技術發明，而且直接影響引進技術的能力和速度。可見，人才已成為衡量國家和地區以及企業競爭力的重要標準。

當今和未來的國際競爭，說到底是人才的競爭。全世界各個國家和國內各地區之間爭奪人才的現象愈演愈烈，誰能夠擁有人才，誰就能在競爭中取得主動，贏得未來。加入WTO之后，我國人才方面的挑戰最為嚴峻，大量外資企業和機構進入我國，將加大對我國人才的吸納力度，這必然會給我們穩定現有的企業高素質人才隊伍帶來更大的壓力。

“影響企業可持續發展的首要因素就是人才缺乏”，萬事利集團董事長沈愛琴的一番話道出了民營企業對人才的渴求。民營企業要提高其產品的科技含量、提升其內部管理水平，尤其是當企業從單一產品生產經營模式向跨行業生產領域轉型，實行多元化發展時，離不開科技人才、管理人才和市場開拓人才。我國從總體來看，人才總量相對不足，結構不夠合理，人才隊伍現狀同新形勢、新任務的要求還不相適應，亟待從企業管理制度上予以創新。建立科學的用人制度，完善人才激勵機制的收入分配制度、獎勵制度和福利制度迫在眉睫。為滿足對人才的需求，浙江省工商局和個私（民營）企業協會已計劃用5年時間，在全省啟動實施個私（民營）企業“5511培訓計劃”，即采用EMBA研修、本專科學歷進修、集中培訓、短期輪訓等方法，重點開展5萬名高層經理特訓，50萬高級管理人員業務輪訓，1000名總裁EMBA研修，100萬名技術人員的職業技能培訓。

萬事利集團把企業文化建設和人才培養相結合，堅持以人為本的原則，把調動人的積極性放在首位，“尊重人，關心人，理解人，信任人”，利用他們的聰明才智提高企業效率，滿足他們的尊重需要和自我實現的需要。同時通過各種途徑，利用各種科學手段招攬人才，與許多高校院所、獵頭公司建立了長期的合作關系，用真情吸引行業專家和高級管理人才來萬事利工作。近年來，公司用開明開放的胸襟逐步打破了家族制管理的瓶頸，建立和完善選人、育人、用人、留人的良好機制，引進了一批擁有高學歷和豐富經歷的海內外高級人才，有計劃、有組織、有針對性地進行專業技術培訓，形成一支高素質的企業專業人才隊伍，為企業的發展和提高打下了堅實的基礎。

第二篇：關于浙江民營企業授信考察報告

關于浙江民營企業授信考察報告

近年來，浙江經濟快速發展，民營企業成為浙江經濟發展的主力軍。

浙江民營企業的快速發展成為我國當前經濟發展中一道亮麗的風景線，出現令世人矚目的“溫州模式”、“浙江現象”。民營企業的健康、快速發展為浙江創造了良好的授信環境，使浙江金融機構的授信業務和其它金融業務得到了快速發展，從而又為民營企業的發展提供了良好的金融服務和資金支持，民營企業與金融業務相互促進，推動了浙江經濟的健康快速發展。

一、浙江民營企業的發展

以“溫臺（臺州）模式”為代表的浙江民營企業起源于家庭作坊經濟，其發展的進程基本上可分為三個階段。

第一階段是80年代至90年代初期。撥亂反正和改革開放的春風使浙江沉眠已久的工商文化和敢于闖天下的民風迅速綻放，溫州等地的千家萬戶各起爐灶，村村點火、戶戶冒煙，家庭作坊經濟如雨后春筍破土而出。同時，溫州等地的市場推銷人員走向全國各地，溫州當年的十萬供銷大軍“來自千家萬戶，走遍千山萬水，吃盡千辛萬苦，賺來千金萬銀”，在推銷當地家庭作坊生產的小商品的過程中，既積累了豐富的市場經驗，也實現了最初的資本積累。第二階段為90年代中后期，部分家庭作坊經濟開始走向股份合作制，加強了上下游企業的合作聯合，家庭作坊經濟走上公司制的道路，民營公司初具規模，同時，一些專業市場和塊狀經濟初步形成。第三階段為進入二十一世紀后，民營企業在經過十幾年的發展后，實力大大增強，出現大批極具規模和品牌效應的集團式民營企業，民營企業在規模和經濟份額上都占據浙江經濟的絕對優勢，浙江經濟已成為民營經濟的天下。

杭州灣地區的民營經濟發展歷程有所不同，但終究殊途同歸。80年代這些地區的經濟基本為“蘇南模式”，鄉鎮企業為主體的集體經濟蓬勃發展，到80年代末期已形成一定規模。進入90年代，這一地區進行了大規模的產權改革，通過職工參股、企業拍賣等方式，鄉鎮企業、國有企業大量轉制為民營企業，經濟結構由“蘇南模式”

轉型為“溫臺（臺州）模式”，民營經濟占據了絕對優勢。由于這一地區民營企業的特殊發展歷程，使其民營企業的規模比溫臺地區要大，而其企業機制比蘇南更為靈活。

經過改革開放后二十多年的發展，民營經濟在浙江各地遍地開花，除少數基礎性行業外，競爭性行業已完全民營化。據有關資料統計，目前浙江民營企業總數占浙江全部企業總數的98%，民營企業就業人數占全部就業人口的82%,民營企業產值占浙江國民經濟總產值的83%，浙江經濟已成為民營經濟的代名詞。

二、浙江民營經濟的發展特征

在二十多年的發展中，浙江民營經濟呈現出與其它地區民營經濟所不同的特征，這些特征造就了浙江經濟的強勢和特有活力，也為金融業健康快速發展奠定了堅實的基礎。

1、草根經濟。現在，人們喜歡將浙江民營經濟俗稱為“草根經濟”。

它指的是浙江民營企業都是土生土長，在家鄉本土成長壯大。浙江民營企業是浙江農民在離鄉不離土的家庭作坊基礎上發展起來的企業，與開放地區的外來經濟所不同的是，它生于本土，長于本土，扎根于本土。即使今天，浙江民營企業發展壯大起來后，業務擴展到各地，其公司總部、生產基地、資金中心仍然扎根于本土。

2、塊狀經濟。浙江民營經濟發展的塊狀特征尤其突出，各地形成了自已的特色經濟和主導產業，地區分工明顯，各地區的主導產業在浙江、全國仍至世界都較為突出。如義烏小商品城、紹興輕紡城、寧波服裝、永康五金、嵊洲領帶、海寧皮革、永嘉鈕扣、蒼南商標。塊狀經濟彌補了浙江小企業、小商品經濟的不足，通過地區專業化、規模化使小企業、小商品得以做大做強。

3、專業市場發達。在塊狀經濟的基礎上，浙江各地組建了一系列的專業市場，為地區主導產業服務，如義烏小商品市場、永嘉鈕扣市場、永康五金城、寧波服裝市場、蒼南商標城等已成為全國性的專業市場。專業市場的發達為民營企業提供了良好的供銷渠道和市場信息，使浙江民營企業站在了同一產業的市場前端。

4、地區發展較為均衡。我國東部沿海發達地區經濟發展的共同特征是地區不平衡。而浙江民營經濟在各地都得到了較好的發展，不管是杭州灣地區的寧波、紹興，還是南部山區的溫州，乃至內陸腹地的義烏、永康、東陽，民營經濟都較為發達。民營經濟的遍地開花使浙江地區經濟整體上得到較為均衡的發展，經濟的有效腹地比其它省份大。

6、制造業為主。浙江民營企業從家庭手工作坊發展而來，民營企業普遍從事的是制造業，其它行業的占比較少。浙江民營企業都是依靠自己的勤勞實干做起來，目前經濟中投機的成份已較少，從而使浙江經濟的現有基礎較為夯實。

7、小商品生產占較大份額。浙江民營企業有相當部分從事小商品生產，他們抓住產業轉移的機遇，利用自身低廉的成本優勢將小商品做成了大市場，通過大市場的規模效應進一步強化了自身的低成本優勢。這些小商品技術水平不高，市場競爭主要在于成本競爭，浙江民營企業的低成本優勢得到強化以后，其它企業已很難與之競爭。這些小商品雖為傳統產品，但與人們的日常生活息息相關，市場的波動性較小,浙江民營企業占領這一市場后，便獲得了長期穩定的市場空間，企業經營相對穩定。

三、浙江民營企業發展造就的金融環境

金融業務的發展以當地經濟的發展為基礎，浙江民營經濟的蓬勃發展為當地金融業務的發展奠定了堅實的基礎，其頗具特色的民營經濟和社會文化氛圍為銀行授信業務提供了良好的平臺。近幾年，浙江各家銀行的授信業務發展較快，且授信資產質量優良，這些得益于當地以民營經濟發展為基礎而形成的良好授信環境。

江浙一帶是中國最具歷史文化沉淀的地區，由于歷史的淵源沉淀，浙江地區民眾具備較高的素養，民風崇尚榮譽，注重名聲。進入工商社會以后，這種歷史文化和民風淵源逐漸演化為誠實守信的社會環境。而浙江以民營企業為基礎產生的草根經濟將誠信的社會環境進一步得到強化。浙江各地目前沒有建立社會征信系統，但草根經濟使浙江形成了天然的社會征信系統。由于浙江民營企業土生土長于浙江本土，企業、經營者、法定代表人的經營歷程、資產情況、行業品行、歷史信譽以及社會關系等授信信息能夠得到比較順暢的溝通，授信信息不對稱的矛盾被草根經濟所化解。

同時草根經濟的特征使浙江金融機構很容易得到企業的動態信息，民營企業經營中的發展變化情況能夠比較及時地傳遞到授信業務人員，從而使授信業務人員能夠動態監控風險，隨時根據民營企業的經營變化調整授信策略，采取有針對性的風險控制措施。因此，草根經濟使授信業務建立在信息較為充分、及時的基礎上，從貸前到貸后的整個業務流程中，授信風險的可控程度比較高，銀行的主動性較強。

從微觀經濟環境來看，民營經濟的特征使浙江的微觀經濟主體產權天然明晰，企業運作的深層次矛盾得到解決，經營者的責權利三者天然合一。

浙江的民營企業大多數仍為中小企業，具有抗風險能力弱的缺點，但當地的專業市場、塊狀經濟為浙江中小民營企業提供了良好的生存環境，其小商品生產具有獨特的市場空間；大量的民營制造企業股東的投入較大，負債率普遍較低。浙江民營企業的特點為浙江金融機構授信創造了良好的企業微觀環境，為浙江當地各銀行優良的授信資產質量打下了堅實的基礎。

同時，浙江的民營企業在東南西北中遍地開花，促進了浙江經濟整體上的均衡發展，從而為浙江金融機構創造了較為廣闊的經濟腹地。應當說目前浙江各銀行授信業務的回旋余地比較大，業務發展的內涵與外延空間都比較廣。

四、浙江金融機構對民營企業的授信政策

浙江各銀行對民營企業的授信政策有一個逐步演化的過程。在浙江民營企業發展的初、中期，民營企業基本為幾大國有銀行限制準入的客戶，銀行信貸資金的支持對象主要是國有和集體企業。當時民營企業的信貸資金主要來自于地下錢莊和當地信用社，溫州等地民間融資非常發達。到90年代中后期，浙江民營企業發展進入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營企業為主要的授信支持對象并獲得較快的發展；而國有和集體企業開始從經濟競爭領域退出，由此使得一貫以國有和集體企業為支持對象的幾大國有銀行的發展落后于股份制銀行，且資產質量也遠遠落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢。到90年代后期，浙江各國有銀行轉變了對民營企業的認識，加大了對民營企業授信的支持力度。進入本世紀，不僅大、中型民營企業得到各家銀行授信的積極支持，眾多產品有市場的中小民營企業也成為各家銀行信貸資金支持的對象。

由于浙江民營企業的快速發展及其獨具特色的經濟特征，當地各銀行普遍看好民營企業。各家銀行創新民營企業授信理念，調整傳統的授信政策,再造授信流程，加強產品創新，加大對民營企業授信的投放力度。在對民營企業授信業務上，股份制商業銀行方法更為靈活，措施更為有力，對中小民營企業的投放力度比國有銀行大。

在對中小民營企業授信的客戶戰略上，浙江的股份制商業銀行提倡客戶培植戰略，廣東發展銀行浙江分行將之稱為“種芝麻，抱西瓜”。對產權明晰的中小民營企業采取積極的培育政策，通過培育培植中小民營企業做大做強，培養客戶的忠誠度，分享中小民營企業成長壯大的成果，與民營企業共成長。部分銀行將此政策具體化到績效考核中，將中小民營企業培養成優質大戶的相關業務人員、責任人將得到績效獎勵。在對中小民營企業授信的選擇上，堅持兩個發展性和成長性原則，一是企業的經營具有發展性和成長性，二是銀企業合作的的前景具有發展性和成長性；注重二種效益，一是客戶提供的綜合效益，二是客戶提供的中長期效益。

針對中小民營企業擔保難的問題，浙江的股份制銀行充分挖掘企業兩方面的擔保資源，加強業務創新。一是充分挖掘企業的資產資源，各種動產質押、倉單質押、應收款質押、品牌質押、知識產權的質押等等應有盡有；

二是挖掘企業的客戶資源，通過客戶的上下游企業和一些關系客戶開辟擔保渠道。

財務報表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營企業的財務報表不規范問題在浙江同樣存在，但多數情況是企業的資產利潤沒有全部在報表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對稱。針對民營企業財務信息的失真，商業銀行沒有固守財務信息，轉而尋求民營企業的活信息。銀行界在對中小民營企業進行授信調查和信用評級時，會認真調查企業用電量、銀行結算量、企業現金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業信用評級指標體系。這些活性指標體系更能真實反映企業生產經營的真實情況，從這些活性指標入手進行授信調查和信用評級既能更好地控制授信風險，也有利于中小民營企業授信業務的拓展。

在中小民營企業的行業政策和地區政策上，浙江銀行界的民營企業授信政策也具有一定的特色。各行普遍把競爭過于激烈、產品替代性強的行業列為限制性行業，對具有地方特色的傳統產業予以支持。一些專業市場發達、塊狀經濟特征突出的地區則成為各家銀行授信支持的重點地區，部分銀行將這些地區拉直管理，一些銀行則對這些地區分支機構給予了比較大的授信授權。

五、民營企業授信風險控制

針對民營企業尤其是中小民營企業存在的問題，浙江各商業銀行沒有簡單地回避這些風險，而是采取了一系列靈活有效的風險控制措施，這些風險控制使授信的安全性得到較好的保障，也使民營企業的授信能夠得到快速的發展。近幾年浙江各商業銀行對民營企業授信超常規倍增式發展，但授信資產質量普遍良好，資產不良率普遍在5%以下，許多地區的股份制商業銀行更是控制在1%以下，成為國內銀行界的奇跡。這一奇跡的產生與浙江良好的授信環境有關，但更得益于銀行積極有效的風險控制措施。

各銀行在從事民營企業授信中非常重視風險控制，近幾年各銀行在自己的績效考核體系中強化了資產質量的權重，加大了獎懲的力度。有些地區的銀行將授信質量與一把手的年終考核薪酬直接掛鉤。廣東發展銀行杭州分行的風險管理具有一定的代表性。

該行教育員工“授信業務收來的是利息，損失的是血本”，“騙你的是最好的朋友”，“對待授信風險要象航空公司對待飛行一樣”，“要象保護自己的眼睛一樣保護信貸資產”。在授信風險理念上，該行堅持風險可控原則，反對風險最小原則，這樣將最大限度地獲得業務機會和利潤，反之則會喪失業務機會，獲得較低的利潤回報。在對企業監控的著眼點上，該行強調從資金流、物資流等動態和活性信息著手，而不是盯財務報表。該行對中小民營企業授信實行企業經營者的首席（行長）談話制，使問責審批人對中小民營企業經營者形成直觀認識。對中小民營企業授信調查實行雙人調查制，調查內容要重視活性信息而不是財務報表，對部分企業實行業務人員與審批人員的聯合調查；對部分企業直接參與企業的合同談判，獲得企業的第一手業務資料。在中小民營企業授信的貸后監控上，該行主動深入，授信達到一定規模后，該行要求企業增加注冊資金規范相關管理，關健崗位的員工必須符合其要求的素質，達不到其貸后監控的要求，該則堅決收貸。這些靈活有效的風險控制措施使其得到較好的回報，其140億的授信資產，不良率僅為0.4%。

為控制中小民營企業授信的準入風險，有些銀行從一些活性指標入手設置了自己的準入指標體系；有的銀行要求一把手對中小民營企業授信包發放、包管理、包本息收回，并將此“三包”與一把手的年終考核掛鉤；在授權體系上根據地區風險和機構風險控制水平實行了差別授權和動態授權，設置了授權警戒線；對各種形式的中小民營企業貸款實行風險組合管理。為解決中小民營企業授信的風險溢價，銀行利率上浮的方法運用的較為普遍。一些銀行還要求對中小民營企業的授信即貸即收，不得展期和以貸還貸。

六、浙江民營企業授信對我們的啟示

浙江各商業銀行面臨的民營企業授信環境與深圳不同，其民營企業授信的做法，我們不能簡單的移植照搬；

但其民營企業授信的一些理念、管理方法、運作機制、業務創新等對我們當前的授信業務及管理具有較高的參考價值，值得我們借鑒。

1、在企業授信上，表面看來我們不會以所有制來歧視民營企業。但我們仍有認識上的不足。一是對民營企業的未來發展認識和準備不足。浙江民營企業的發展昭示了企業產權改革的方向，企業產權改革是企業改革的核心，民營企業以其產權的天然明晰迎合了企業改革的未來，同時民營企業的內在機制造就了其市場經濟中強勁的競爭力，隨著我國經濟市場化進程的進一步推進，民營企業必將占據未來市場的絕對份額。因此，在內涵于未來的授信業務上，僅僅以一視同仁來對待蓬勃發展的民營企業將可能使我們錯失未來。未雨綢繆，重新審視和規劃民營企業授信的未來是十分必要的。在當前以民營為核心的企業產權改革中，由于缺乏前期研究和準備，面對embo、mbo、企業并購等民營化授信業務，我們有時顯得手忙腳亂。二是中小民營企業授信的理念需要重塑。隨著授信市場競爭的激烈化和大中型企業融資渠道的多元化，中小企業授信將成為商業銀行新的利潤增長點。如果說我們現在沒有歧視民營企業，但中小民營企業授信確實是我們所忽視的領域。有些中小民營企業規模不大，但卻小而專、小而特，具有自身的生存空間，應該成為我們授信支持的對象；對于經營者素質較高，企業運作規范，經營機制靈活，有發展潛力和增長空間的中小民營企業，我們應以客戶培植的理念給予授信支持，培養客戶的忠誠度，“種芝麻，抱西瓜”，為我們的授信儲備未來。

2、隨著授信買方市場的形成，我們的授信理念應作重新調整，我們應調整風險最小理念，堅持風險可控原則。這有兩方面的含義：一是堅持風險可控為前提，風險是否可控無從把握的冒險業務不應納入我們的授信范圍，這是授信區別于風險投資的本質所在。二是堅持風險可控而不是最小，在授信賣方市場條件下，我們可以優中選優；授信買方市場條件下，風險最小原則將束縛業務空間，失缺高利潤業務。授信業務與風險相伴生，關鍵在于授信風險是否能為我們所控制。在授信買方市場條件下，堅持風險可控原則，將為我們爭得最大的業務空間和利潤空間。

3、正確認識傳統產業。當前，商業銀行的授信行業政策存在著重高新技術產業輕傳統產業的偏向。商業銀行授信業務的價值取向并不在于技術水平而在于安全性和效益性。高新技術產業（成熟前）在伴隨著高利潤的同時，也伴生著高風險，與風險投資的價值取向相吻合。企業能在傳統產業中占有較高份額，或有獨特的市場空間，這說明了企業具有較穩定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價值內涵正是授信業務的取向，絲毫不能為我們的授信業務所輕視。

4、授信調查和貸后跟蹤重視企業活性信息。信息不對稱是授信業務的固有矛盾，民營企業更甚。如果停留于文字上的固化信息，信息不對稱是難以化解的。抓住企業的用電用水量、現金流量、銀行結算量和納稅額等企業活信息，往往更能使我們了解到企業經營的真實信息，做活授信調查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對稱問題。

5、開拓異地授信業務。從對浙江商業銀行授信情況的調查看，內地授信業務的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻已成為各商業銀行爭搶的對象。

作為經濟組織的商業銀行本身不能以行政區劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區，而深圳銀行相對內地行具有理念、服務、產品等方面的競爭優勢，局于深圳一隅只能喪失發展空間。當然，授信業務具有貸后跟蹤的特殊要求，對異地授信應選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項目。

6、從與浙江商業銀行授信的比較情況看，我們對利率杠桿利用不夠，對中小民營企業授信很少上浮利率。

相對于大中型企業，中小民營企業授信業務具有平均風險水平較高、人力資源投入大、業務成本相對較高的不足，但銀企合作中企業不占強勢。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補中小民營企業授信業務的風險溢價和成本提補。同時，提升利率也可能促使企業從成本考慮而優先償還，一定程度上也有利于授信風險的控制。

7、加快社會征信系統的建設。作為移民城市的深圳，與浙江草根經濟的特征相反，人們缺少歸宿感，社會誠信的自然基礎較差，這更需要通過人為強化，建設社會征信系統，逐步為深圳各商業銀行的授信業務創造良好的誠信環境。

(作者單位：深圳市國內銀行同業公會)

第三篇：關于浙江民營企業授信考察報告

關于浙江民營企業授信考察報告

近年來，浙江經濟快速發展，民營企業成為浙江經濟發展的主力軍。浙江民營企業的快速發展成為我國當前經濟發展中一道亮麗的風景線，出現令世人矚目的“溫州模式”、“浙江現象”。民營企業的健康、快速發展為浙江創造了良好的授信環境，使浙江金融機構的授信業務和其它金融業務得到了快速發展，從而又為民營企業的發展提供了良好的金融服務和資金支持，民營企業與金融業務相互促進，推動了浙江經濟的健康快速發展。

一、浙江民營企業的發展

以“溫臺（臺州）模式”為代表的浙江民營企業起源于家庭作坊經濟，其發展的進程基本上可分為三個階段。第一階段是80年代至90年代初期。撥亂反正和改革開放的春風使浙江沉眠已久的工商文化和敢于闖天下的民風迅速綻放，溫州等地的千家萬戶各起爐灶，村村點火、戶戶冒煙，家庭作坊經濟如雨后春筍破土而出。同時，溫州等地的市場推銷人員走向全國各地，溫州當年的十萬供銷大軍“來自千家萬戶，走遍千山萬水，吃盡千辛萬苦，賺來千金萬銀”，在推銷當地家庭作坊生產的小商品的過程中，既積累了豐富的市場經驗，也實現了最初的資本積累。第二階段為90年代中后期，部分家庭作坊經濟開始走向股份合作制，加強了上下游企業的合作聯合，家庭作坊經濟走上公司制的道路，民營公司初具規模，同時，一些專業市場和塊狀經濟初步形成。第三階段為進入二十一世紀后，民營企業在經過十幾年的發展后，實力大大增強，出現大批極具規模和品牌效應的集團式民營企業，民營企業在規模和經濟份額上都占據浙江經濟的絕對優勢，浙江經濟已成為民營經濟的天下。

杭州灣地區的民營經濟發展歷程有所不同，但終究殊途同歸。80年代這些地區的經濟基本為“蘇南模式”，鄉鎮企業為主體的集體經濟蓬勃發展，到80年代末期已形成一定規模。進入90年代，這一地區進行了大規模的產權改革，通過職工參股、企業拍賣等方式，鄉鎮企業、國有企業大量轉制為民營企業，經濟結構由“蘇南模式”轉型為“溫臺（臺州）模式”，民營經濟占據了絕對優勢。由于這一地區民營企業的特殊發展歷程，使其民營企業的規模比溫臺地區要大，而其企業機制比蘇南更為靈活。

經過改革開放后二十多年的發展，民營經濟在浙江各地遍地開花，除少數基礎性行業外，競爭性行業已完全民營化。據有關資料統計，目前浙江民營企業總數占浙江全部企業總數的98%，民營企業就業人數占全部就業人口的82%,民營企業產值占浙江國民經濟總產值的83%，浙江經濟已成為民營經濟的代名詞。

二、浙江民營經濟的發展特征

在二十多年的發展中，浙江民營經濟呈現出與其它地區民營經濟所不同的特征，這些特征造就了浙江經濟的強勢和特有活力，也為金融業健康快速發展奠定了堅實的基礎。

1、草根經濟。現在，人們喜歡將浙江民營經濟俗稱為“草根經濟”。它指的是浙江民營企業都是土生土長，在家鄉本土成長壯大。浙江民營企業是浙江農民在離鄉不離土的家庭作坊基礎上發展起來的企業，與開放地區的外來經濟所不同的是，它生于本土，長于本土，扎根于本土。即使今天，浙江民營企業發展壯大起來后，業務擴展到各地，其公司總部、生產基地、資金中心仍然扎根于本土。

2、塊狀經濟。浙江民營經濟發展的塊狀特征尤其突出，各地形成了自已的特色經濟和主導產業，地區分工明顯，各地區的主導產業在浙江、全國仍至世界都較為突出。如義烏小商品城、紹興輕紡城、寧波服裝、永康五金、嵊洲領帶、海寧皮革、永嘉鈕扣、蒼南商標。塊狀經濟彌補了浙江小企業、小商品經濟的不足，通過地區專業化、規模化使小企業、小商品得以做大做強。

3、專業市場發達。在塊狀經濟的基礎上，浙江各地組建了一系列的專業市場，為地區主導產業服務，如義烏小商品市場、永嘉鈕扣市場、永康五金城、寧波服裝市場、蒼南商標城等已成為全國性的專業市場。專業市場的發達為民營企業提供了良好的供銷渠道和市場信息，使浙江民營企業站在了同一產業的市場前端。

4、地區發展較為均衡。我國東部沿海發達地區經濟發展的共同特征是地區不平衡。而浙江民營經濟在各地都得到了較好的發展，不管是杭州灣地區的寧波、紹興，還是南部山區的溫州，乃至內陸腹地的義烏、永康、東陽，民營經濟都較為發達。民營經濟的遍地開花使浙江地區經濟整體上得到較為均衡的發展，經濟的有效腹地比其它省份大。

5、中小企業為主體。發源于家庭作坊的浙江民營企業日前絕大多數仍為中小企業，其中從業人員100人以下的占企業總數的92%。經營收入1億元以上的企業僅占1%。浙江民營中小企業數量眾多，經營靈活，市場反映靈敏，產銷對路，相當多的企業還具有小而優、小而專的特點，企業效益良好。但這些企業也存在著家族式企業、管理水平不高、財務不規范、抗風險能力差的缺點。

6、制造業為主。浙江民營企業從家庭手工作坊發展而來，民營企業普遍從事的是制造業，其它行業的占比較少。浙江民營企業都是依靠自己的勤勞實干做起來，目前經濟中投機的成份已較少，從而使浙江經濟的現有基礎較為夯實。

7、小商品生產占較大份額。浙江民營企業有相當部分從事小商品生產，他們抓住產業轉移的機遇，利用自身低廉的成本優勢將小商品做成了大市場，通過大市場的規模效應進一步強化了自身的低成本優勢。這些小商品技術水平不高，市場競爭主要在于成本競爭，浙江民營企業的低成本優勢得到強化以后，其它企業已很難與之競爭。這些小商品雖為傳統產品，但與人們的日常生活息息相關，市場的波動性較小,浙江民營企業占領這一市場后，便獲得了長期穩定的市場空間，企業經營相對穩定。

三、浙江民營企業發展造就的金融環境

金融業務的發展以當地經濟的發展為基礎，浙江民營經濟的蓬勃發展為當地金融業務的發展奠定了堅實的基礎，其頗具特色的民營經濟和社會文化氛圍為銀行授信業務提供了良好的平臺。近幾年，浙江各家銀行的授信業務發展較快，且授信資產質量優良，這些得益于當地以民營經濟發展為基礎而形成的良好授信環境。

江浙一帶是中國最具歷史文化沉淀的地區，由于歷史的淵源沉淀，浙江地區民眾具備較高的素養，民風崇尚榮譽，注重名聲。進入工商社會以后，這種歷史文化和民風淵源逐漸演化為誠實守信的社會環境。而浙江以民營企業為基礎產生的草根經濟將誠信的社會環境進一步得到強化。浙江各地目前沒有建立社會征信系統，但草根經濟使浙江形成了天然的社會征信系統。由于浙江民營企業土生土長于浙江本土，企業、經營者、法定代表人的經營歷程、資產情況、行業品行、歷史信譽以及社會關系等授信信息能夠得到比較順暢的溝通，授信信息不對稱的矛盾被草根經濟所化解。同時草根經濟的特征使浙江金融機構很容易得到企業的動態信息，民營企業經營中的發展變化情況能夠比較及時地傳遞到授信業務人員，從而使授信業務人員能夠動態監控風險，隨時根據民營企業的經營變化調整授信策略，采取有針對性的風險控制措施。因此，草根經濟使授信業務建立在信息較為充分、及時的基礎上，從貸前到貸后的整個業務流程中，授信風險的可控程度比較高，銀行的主動性較強。

從微觀經濟環境來看，民營經濟的特征使浙江的微觀經濟主體產權天然明晰，企業運作的深層次矛盾得到解決，經營者的責權利三者天然合一。浙江的民營企業大多數仍為中小企業，具有抗風險能力弱的缺點，但當地的專業市場、塊狀經濟為浙江中小民營企業提供了良好的生存環境，其小商品生產具有獨特的市場空間；大量的民營制造企業股東的投入較大，負債率普遍較低。浙江民營企業的特點為浙江金融機構授信創造了良好的企業微觀環境，為浙江當地各銀行優良的授信資產質量打下了堅實的基礎。

同時，浙江的民營企業在東南西北中遍地開花，促進了浙江經濟整體上的均衡發展，從而為浙江金融機構創造了較為廣闊的經濟腹地。應當說目前浙江各銀行授信業務的回旋余地比較大，業務發展的內涵與外延空間都比較廣。

四、浙江金融機構對民營企業的授信政策

浙江各銀行對民營企業的授信政策有一個逐步演化的過程。在浙江民營企業發展的初、中期，民營企業基本為幾大國有銀行限制準入的客戶，銀行信貸資金的支持對象主要是國有和集體企業。當時民營企業的信貸資金主要來自于地下錢莊和當地信用社，溫州等地民間融資非常發達。到90年代中后期，浙江民營企業發展進入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營企業為主要的授信支持對象并獲得較快的發展；而國有和集體企業開始從經濟競爭領域退出，由此使得一貫以國有和集體企業為支持對象的幾大國有銀行的發展落后于股份制銀行，且資產質量也遠遠落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢。到90年代后期，浙江各國有銀行轉變了對民營企業的認識，加大了對民營企業授信的支持力度。進入本世紀，不僅大、中型民營企業得到各家銀行授信的積極支持，眾多產品有市場的中小民營企業也成為各家銀行信貸資金支持的對象。

由于浙江民營企業的快速發展及其獨具特色的經濟特征，當地各銀行普遍看好民營企業。各家銀行創新民營企業授信理念，調整傳統的授信政策,再造授信流程，加強產品創新，加大對民營企業授信的投放力度。在對民營企業授信業務上，股份制商業銀行方法更為靈活，措施更為有力，對中小民營企業的投放力度比國有銀行大。

在對中小民營企業授信的客戶戰略上，浙江的股份制商業銀行提倡客戶培植戰略，廣東發展銀行浙江分行將之稱為“種芝麻，抱西瓜”。對產權明晰的中小民營企業采取積極的培育政策，通過培育培植中小民營企業做大做強，培養客戶的忠誠度，分享中小民營企業成長壯大的成果，與民營企業共成長。部分銀行將此政策具體化到績效考核中，將中小民營企業培養成優質大戶的相關業務人員、責任人將得到績效獎勵。在對中小民營企業授信的選擇上，堅持兩個發展性和成長性原則，一是企業的經營具有發展性和成長性，二是銀企業合作的的前景具有發展性和成長性；注重二種效益，一是客戶提供的綜合效益，二是客戶提供的中長期效益。

針對中小民營企業擔保難的問題，浙江的股份制銀行充分挖掘企業兩方面的擔保資源，加強業務創新。一是充分挖掘企業的資產資源，各種動產質押、倉單質押、應收款質押、品牌質押、知識產權的質押等等應有盡有；二是挖掘企業的客戶資源，通過客戶的上下游企業和一些關系客戶開辟擔保渠道。

財務報表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營企業的財務報表不規范問題在浙江同樣存在，但多數情況是企業的資產利潤沒有全部在報表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對稱。針對民營企業財務信息的失真，商業銀行沒有固守財務信息，轉而尋求民營企業的活信息。銀行界在對中小民營企業進行授信調查和信用評級時，會認真調查企業用電量、銀行結算量、企業現金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業信用評級指標體系。這些活性指標體系更能真實反映企業生產經營的真實情況，從這些活性指標入手進行授信調查和信用評級既能更好地控制授信風險，也有利于中小民營企業授信業務的拓展。

在中小民營企業的行業政策和地區政策上，浙江銀行界的民營企業授信政策也具有一定的特色。各行普遍把競爭過于激烈、產品替代性強的行業列為限制性行業，對具有地方特色的傳統產業予以支持。一些專業市場發達、塊狀經濟特征突出的地區則成為各家銀行授信支持的重點地區，部分銀行將這些地區拉直管理，一些銀行則對這些地區分支機構給予了比較大的授信授權。

五、民營企業授信風險控制

針對民營企業尤其是中小民營企業存在的問題，浙江各商業銀行沒有簡單地回避這些風險，而是采取了一系列靈活有效的風險控制措施，這些風險控制使授信的安全性得到較好的保障，也使民營企業的授信能夠得到快速的發展。近幾年浙江各商業銀行對民營企業授信超常規倍增式發展，但授信資產質量普遍良好，資產不良率普遍在5%以下，許多地區的股份制商業銀行更是控制在1%以下，成為國內銀行界的奇跡。這一奇跡的產生與浙江良好的授信環境有關，但更得益于銀行積極有效的風險控制措施。

各銀行在從事民營企業授信中非常重視風險控制，近幾年各銀行在自己的績效考核體系中強化了資產質量的權重，加大了獎懲的力度。有些地區的銀行將授信質量與一把手的年終考核薪酬直接掛鉤。廣東發展銀行杭州分行的風險管理具有一定的代表性。該行教育員工“授信業務收來的是利息，損失的是血本”，“騙你的是最好的朋友”，“對待授信風險要象航空公司對待飛行一樣”，“要象保護自己的眼睛一樣保護信貸資產”。在授信風險理念上，該行堅持風險可控原則，反對風險最小原則，這樣將最大限度地獲得業務機會和利潤，反之則會喪失業務機會，獲得較低的利潤回報。在對企業監控的著眼點上，該行強調從資金流、物資流等動態和活性信息著手，而不是盯財務報表。該行對中小民營企業授信實行企業經營者的首席（行長）談話制，使問責審批人對中小民營企業經營者形成直觀認識。對中小民營企業授信調查實行雙人調查制，調查內容要重視活性信息而不是財務報表，對部分企業實行業務人員與審批人員的聯合調查；對部分企業直接參與企業的合同談判，獲得企業的第一手業務資料。在中小民營企業授信的貸后監控上，該行主動深入，授信達到一定規模后，該行要求企業增加注冊資金規范相關管理，關健崗位的員工必須符合其要求的素質，達不到其貸后監控的要求，該則堅決收貸。這些靈活有效的風險控制措施使其得到較好的回報，其140億的授信資產，不良率僅為0.4%。

為控制中小民營企業授信的準入風險，有些銀行從一些活性指標入手設置了自己的準入指標體系；有的銀行要求一把手對中小民營企業授信包發放、包管理、包本息收回，并將此“三包”與一把手的年終考核掛鉤；在授權體系上根據地區風險和機構風險控制水平實行了差別授權和動態授權，設置了授權警戒線；對各種形式的中小民營企業貸款實行風險組合管理。為解決中小民營企業授信的風險溢價，銀行利率上浮的方法運用的較為普遍。一些銀行還要求對中小民營企業的授信即貸即收，不得展期和以貸還貸。

六、浙江民營企業授信對我們的啟示

浙江各商業銀行面臨的民營企業授信環境與深圳不同，其民營企業授信的做法，我們不能簡單的移植照搬；但其民營企業授信的一些理念、管理方法、運作機制、業務創新等對我們當前的授信業務及管理具有較高的參考價值，值得我們借鑒。

1、在企業授信上，表面看來我們不會以所有制來歧視民營企業。但我們仍有認識上的不足。一是對民營企業的未來發展認識和準備不足。浙江民營企業的發展昭示了企業產權改革的方向，企業產權改革是企業改革的核心，民營企業以其產權的天然明晰迎合了企業改革的未來，同時民營企業的內在機制造就了其市場經濟中強勁的競爭力，隨著我國經濟市場化進程的進一步推進，民營企業必將占據未來市場的絕對份額。因此，在內涵于未來的授信業務上，僅僅以一視同仁來對待蓬勃發展的民營企業將可能使我們錯失未來。未雨綢繆，重新審視和規劃民營企業授信的未來是十分必要的。在當前以民營為核心的企業產權改革中，由于缺乏前期研究和準備，面對EMBO、MBO、企業并購等民營化授信業務，我們有時顯得手忙腳亂。二是中小民營企業授信的理念需要重塑。隨著授信市場競爭的激烈化和大中型企業融資渠道的多元化，中小企業授信將成為商業銀行新的利潤增長點。如果說我們現在沒有歧視民營企業，但中小民營企業授信確實是我們所忽視的領域。有些中小民營企業規模不大，但卻小而專、小而特，具有自身的生存空間，應該成為我們授信支持的對象；對于經營者素質較高，企業運作規范，經營機制靈活，有發展潛力和增長空間的中小民營企業，我們應以客戶培植的理念給予授信支持，培養客戶的忠誠度，“種芝麻，抱西瓜”，為我們的授信儲備未來。

2、隨著授信買方市場的形成，我們的授信理念應作重新調整，我們應調整風險最小理念，堅持風險可控原則。這有兩方面的含義：一是堅持風險可控為前提，風險是否可控無從把握的冒險業務不應納入我們的授信范圍，這是授信區別于風險投資的本質所在。二是堅持風險可控而不是最小，在授信賣方市場條件下，我們可以優中選優；授信買方市場條件下，風險最小原則將束縛業務空間，失缺高利潤業務。授信業務與風險相伴生，關鍵在于授信風險是否能為我們所控制。在授信買方市場條件下，堅持風險可控原則，將為我們爭得最大的業務空間和利潤空間。

3、正確認識傳統產業。當前，商業銀行的授信行業政策存在著重高新技術產業輕傳統產業的偏向。商業銀行授信業務的價值取向并不在于技術水平而在于安全性和效益性。高新技術產業（成熟前）在伴隨著高利潤的同時，也伴生著高風險，與風險投資的價值取向相吻合。企業能在傳統產業中占有較高份額，或有獨特的市場空間，這說明了企業具有較穩定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價值內涵正是授信業務的取向，絲毫不能為我們的授信業務所輕視。

4、授信調查和貸后跟蹤重視企業活性信息。信息不對稱是授信業務的固有矛盾，民營企業更甚。如果停留于文字上的固化信息，信息不對稱是難以化解的。抓住企業的用電用水量、現金流量、銀行結算量和納稅額等企業活信息，往往更能使我們了解到企業經營的真實信息，做活授信調查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對稱問題。

5、開拓異地授信業務。從對浙江商業銀行授信情況的調查看，內地授信業務的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻已成為各商業銀行爭搶的對象。作為經濟組織的商業銀行本身不能以行政區劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區，而深圳銀行相對內地行具有理念、服務、產品等方面的競爭優勢，局于深圳一隅只能喪失發展空間。當然，授信業務具有貸后跟蹤的特殊要求，對異地授信應選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項目。

6、從與浙江商業銀行授信的比較情況看，我們對利率杠桿利用不夠，對中小民營企業授信很少上浮利率。相對于大中型企業，中小民營企業授信業務具有平均風險水平較高、人力資源投入大、業務成本相對較高的不足，但銀企合作中企業不占強勢。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補中小民營企業授信業務的風險溢價和成本提補。同時，提升利率也可能促使企業從成本考慮而優先償還，一定程度上也有利于授信風險的控制。

7、加快社會征信系統的建設。作為移民城市的深圳，與浙江草根經濟的特征相反，人們缺少歸宿感，社會誠信的自然基礎較差，這更需要通過人為強化，建設社會征信系統，逐步為深圳各商業銀行的授信業務創造良好的誠信環境。

(作者單位：深圳市國內銀行同業公會)

第四篇：浙江民營企業高績效文化建設研究

龍源期刊網 http://.cn

浙江民營企業高績效文化建設研究

作者：鐘幼茶

來源：《沿海企業與科技》2006年第04期

[摘 要]隨著經濟全球化的加劇和知識經濟的興起，如何通過企業高績效文化建設增強企業的核心競爭力、推動企業持續發展已成為浙江民營企業的當務之急。文章客觀地分析了浙江民營企業文化建設存在的主要問題及建設高績效企業文化的意義，并提出了相應的對策建議。

[關鍵詞]浙江；民營企業；高績效文化

[中圖分類號]F279．27

[文獻標識碼]A

第五篇：走進浙江革命烈士紀念館

走進浙江革命烈士紀念館

前言：三月末，我和同學走進了位于杭州市西湖風景區內云居山上的浙江革命烈士紀念館。懷著肅穆的心情，我們悼念革命戰士，感受內心的澎湃。都說清明時節雨紛紛，恐怕那也是因為上蒼對死去的人的懷念吧？清明要回家，于是我在三月的最后一個禮拜去了浙江革命烈士紀念館，去看看那些最可愛的人。

正文：坐在公交車上，突然想到，當我們走在明媚的陽光下，踩在寬廣的道路上，會否想起，也許在這片土地上，曾經浸染了多少戰士的鮮血。在這個和平的時代，我們似乎離那些戰爭太遙遠了。沒有經歷戰爭，沒有經歷黑暗舊中國的我們，沒有民不聊生、血流成河經歷的我們，是無法體會到，浸染了鮮血的土地上，曾留下了多少烈士的英魂，寄托了多少對新中國的憧憬。

坐了很久，又轉了公交車，終于到達。當我們站在階梯下，看著指引牌上寫著的“浙江革命烈士紀念館”幾個大字，望著那濃密的大樹遮掩下的甬道時，那心情竟不知道該怎樣描述，許是蒼涼，許是肅穆。一步步走在臺階上，我們的心情是從未有過的冷靜，在遠處的遠處，是西湖，可此時浮華早已淡出我們的思緒，留有的更多的是思考。我們突然沒了那么多言語，很安靜。

據資料記載：浙江革命烈士紀念館，位于杭州市西湖風景區內的云居山上，于1985年興建，1991年9月19號正式開館。紀念設施包括烈士紀念館、烈士紀念碑、大型浮雕壁、大型花崗巖群雕、紀念廣場和革命烈士詩文碑林等，占地面積7萬余平方米。山甬道長560米，入口位于萬松嶺路中段，一對高大方正的變體獅形門柱和漢白玉貼面花圈祭壇，使入口處顯得莊重而有新意。蒼松翠柏，烘托了革命紀念地莊嚴肅穆的氣氛。一步一步往上走，我們看到了革命烈士詩文碑林，那上面寫的是對那些英雄的贊詞，是對逝去的他們的歌頌。我想他們一定聽得見，聽得見新中國的腳步聲，聽得見我們的問候的！

拾級而上。終于，登上了378級臺階和休息平臺，即到紀念碑前。資料顯示：紀念館碑高27米，碑身系漢白玉貼面，線條簡潔、莊嚴挺拔，呈“風帆”形，象征浙江革命斗爭如“錢江潮”中的航船，在中國共產黨領導下，乘風破浪前進。

碑座采用黑色花崗石貼面，頂面和前面上方，用棗紅色花崗石貼面，象征革命烈士的鮮血灑遍祖國大地，碑正面鑲嵌著陳云同志題寫的＂革命烈士永垂不朽＂八個金光閃閃的大字．紀念碑的東西兩側和北面，浮雕壁環繞。長82米，高4.5米，它婉蜓曲折，寓意錢江潮水，既增強紀念碑的藝術效果，又豐富瞻仰內容，在淺灰色花崗石上飾面上鑲嵌了紫銅板鍛軋的浙江自辛亥革命以來各歷史時期革命先烈英勇斗爭的群像。在東端是迎面行軍禮的戰士立像，西端是手托橄欖枝、和平鴿的母子立像，表示向先烈們致敬。在紀念館碑對應的主甬道南端，是大型花崗石群雕的座落。再往里面走，有“左攬湖右攬江”的積義亭，有掩映于松林之間的云松亭，還有南面車行道轉彎處的浙江陸軍監獄牲烈士紀念亭。亭內安放了“浙江陸軍監獄牲烈士紀念碑”，碑的正面是陳云同志題寫的“死難烈士永垂不朽“，背面是蘇淵雷教授撰寫的碑文，以及沙孟海、郭仲選等書面名家題寫的亭名、楹聯。紀念館的落成，凝聚了很多人的心血與努力，是我們對烈士們懷念的寄托。

這次踏青，唯一的遺憾是沒有走進紀念館里面。當時紀念館正在修理，后來我查找到相關資料。烈士紀念館建筑面積4800平方米，是我省規模最大的烈士紀念建筑。在紀念館內分7個廳，共陳列了自辛亥革命以來直至社會主義建設時期近350位革命烈士的斗爭史跡。通過1000余張照片、400多件革命文物，將歷史背景與具體人物聯系起來，以史串人，展廳內采用雕塑、沙盤、油畫等表現手段，以及運用電影、錄像等形式，表現革命烈士斗爭的史實，使群眾可以得到生動直觀的革命傳統教育。我看了很多關于這些題材的電影或者電視劇，如《集結號》、《夜襲》、《人間正道是滄桑》、《狙擊手》、《敵營十八年》等等。每一次觀看，內心都會澎湃起伏，久久不能平復。

看著這些個雕塑，我的思緒翻騰。斗轉星移，春華秋實，那些曾經為了祖國人民而流下殷紅鮮血的戰士們，已化作了地下的具具白骨。那些戰士，他們是中國最可愛的人。是他們用生命作為代價換取希望的幸福的現在；用自己的血肉之軀筑起了鋼鐵長城，與日本帝國主義侵略者進行著殊死拼搏；把對國家、對勞苦大眾的愛化作戰斗中同敵人拼殺的精神力量，勇往直前，不怕犧牲；把寶貴的生命無私地獻給了祖國和人民，把滿腔的熱血灑遍了祖國大地。為了黨、為了革命事業，他們拋頭顱、灑熱血，死又何懼呢？可他們也是有父母，也有家，也只是

一個普通人，卻在槍林彈雨中，用生命譜寫了他們的愛國情，留下那些感動，那些震撼。是的，他們死了，有些死得那么凄慘，那樣悲壯，有的犧牲時還那么小，但他們卻毅然為革命獻出了年輕的生命。不，他們還活著，他們和新中國一起翻開了歷史新的一頁。每一次看完那些電視電影，心情要很久才能平靜。也是這樣的時候，我能感受到自己內心的冷靜，遠離了那些浮華，只留下內心最純凈的感動與思考。

結束語：歷史慢慢遠去，多少人已經漸漸遺忘那段血與淚的歷史。是的，我們無法理解走過戰爭的人，他們穿越在槍林彈雨中，流下的血與淚；不會體會到一個戰士倒下了另一個接著前進的悲壯；不能很好地領悟戰爭中的兄弟情。記得在《集結號》里有這樣一段：連長谷子地終于回到當年發生血戰的舊窯場，卻發現戰場遺址已因煤礦開采而面目全非。谷子地發瘋似的挖掘如山的煤礦。可他看到的是當初被戰友們視若珍寶，作為生命保護線的頭盔，卻被那些采礦工人當做了尿壺，他的氣憤，他的心痛。我們只有看到那些鏡頭時，心里會潮起澎湃，卻能體會到其中的多少呢？除了從那些教科書上看到一些史實，除了在電影電視中看到的，我們離這些實在太遠太遠了，還有多少是了解的呢？多少年輕人對這些戰爭片不感興趣，只熱衷于情愛的韓國片。就連在積義亭、云松亭，很多人在打牌，喧嘩好不熱鬧。很快我們就繞回紀念碑，不愿看著那些喧嘩。但愿天國的戰士們不會聽見吧！望著眼前的那些浮雕，我的心情不能自已。

一步一步，我和同學又慢慢地從甬道走下。再回過頭看著那高聳的紀念碑，愿在天國的烈士能聽到我的緬懷。他們就這樣，屹立在那里，一動不動，用生命寫下對祖國、對人民永恒的愛。他們是那么的質樸，那么的善良，那么的堅強，但他們滿腔的報國情，不變的愛國心卻是那般熾熱，那般沉甸甸，像一把熊熊燃燒的火焰，將舊中國化為灰燼；像熾熱的太陽，照耀著中國前行的道路。最可愛的人啊，再到來年，我還再來這里，看看蒼松翠柏，看看那些詩文碑林，看看你們，再來感受那心底的澎湃與緬懷，你們在我們心里的深處……