第一篇：農行銀行保險管理辦法

中國農業銀行代理保險業務管理辦法

第一章 總則

第一條 為規范中國農業銀行代理保險業務的管理，促進代理保險業務的發展，根據《商業銀行法》、《保險法》和《保險代理人管理規定(試行)》等有關法律法規，制定本辦法。

第二條 代理保險業務是指保險人委托保險代理人拓展其保險業務的代理行為，是商業銀行中間業務的重要組成部分。

第三條 本辦法適用于中國農業銀行各級機構對代理保險業務的管理。各分行應根據本辦法制定代理保險業務操作辦法和實施細則。

第二章 代理保險業務資格的申請

第四條 農業銀行從事代理保險業務的各經營行(以下簡稱代理行)應取得保監會核發的《經營保險代理業務許可證(兼業)》。

第五條 代理行的《經營保險代理業務許可證(兼業)》由被代理保險公司負責向保監會申請辦理，許可證有效期3年;代理行必須在有效期滿前2個月內申請辦理換發新的許可證。

第六條 申請辦理《經營保險代理業務許可證(兼業)》，應提供下列文件：

(一)申請報告;

(二)保險代理合同意向書;

(三)兼業代理人資信證明及有關資料;

(四)保險代理業務負責人簡歷及其《保險代理人資格證書》;

(五)保監會規定提供的其他文件、資料。

第七條 代理行必須將《經營保險代理業務許可證(兼業)》和《保險代理合同書》，放置于辦公或營業場所的明顯位置，以備監督管理部門和投保人查驗。

第八條 農業銀行各代理行需持上級行授權文件，向人民銀行當地分支行辦理備案手續。

第三章 保險代理合同書

第九條 保險代理合同書是農業銀行各代理行受保險公司委托，本著平等互利、雙方自愿的原則與保險公司簽訂的，在代理保險活動中規定雙方權利和義務的一種契約。

第十條 各代理行為保險公司代理保險業務，必須與被代理人簽訂書面《保險代理合同書》。

第十一條 《保險代理合同書》的內容主要包括：

(一)合同雙方的名稱;

(二)代理權限范圍;

(三)代理地域范圍;

(四)代理期限;

(五)代理的險種;

(六)保險費劃繳方式和期限;

(七)代理手續費支付標準和方式;

(八)違約責任;

(九)爭議處理。

第十二條 代理雙方簽訂的《保險代理合同書》應向當地保監辦備案。

第四章 代理保險業務范圍

第十三條 代理財產保險業務，包括企事業單位的企業財產保險、責任保險及家庭財產保險等業務。

第十四條 代理人壽保險業務，包括企事業單位職工和保險法規定的公民的人壽保險、意外傷害保險及保險公司委托代理的其他人壽保險業務。

第十五條 代理收取保費及支付保險金業務。各代理行代理保險公司收取其業務員交納的保險費和保險公司續保戶交納的保險費，受被代理公司的委托向投保人或受益人支付保險金的業務。

第十六條 代理保險公司資金結算業務。各代理行通過實時匯兌系統和電子匯兌系統為保險公司提供資金結算服務。

第十七條 每個代理行只能為一家人壽保險公司代理壽險業務，同時能為三家財險公司代理財險業務。

第十八條 代理行必須嚴格按照合同書的約定，在被代理公司授權的范圍內以被代理公司的名義辦理保險業務。對超越代理權限的保險業務，代理行應及時通知被代理公司，由被代理公司書面授權辦理或由被代理公司直接辦理。

第五章 代理保險業務操作程序

第十九條 代理保險業務經辦人員應指導投保人正確、完整、如實地填寫投保單，在商定承保條件和費率的情況下要求投保人簽章確認。單位投保的，必須向投保單位經辦人員在投保單上簽名并加蓋單位公章。代理經辦人員不得代客戶填寫投保單。

第二十條 代理經辦人員應對已填寫的投保單認真審核，審核項目如下：

(一)投保人、被保險人、受益人的關系;

(二)保險期限及有否倒簽承保日期;

(三)投保金額是否合理，是否注明承保方式;

(四)附加承保條件是否齊全或者合理;

(五)附加費率是否合理，保費計算是否正確;

(六)保險項目是否超越代理權限，超權限的是否已獲得保險公司同意。

第二十一條 保費必須由投保人自愿繳納，代理行不得強行代扣保費。投保人在繳足保費后，代理行方可將保險公司開出的保險單和保費收據交給投保人。

第二十二條 代理行必須嚴格執行被代理公司規定的承保險種的條款和費率;使用的保險單證必須是被代理保險公司統一印制的專用保險單證，單證和印章必須相符。

第二十三條 代理行應在保險單到期前一個月，通知被保險人辦理續保手續。

第二十四條 代理行代理的業務發生保險事故后，代理行應在二十四小時內通知保險公司，并且協助保險公司對出險標的查勘、驗損，及時處理賠案。

第二十五條 代理行應協助被代理保險公司在農業銀行開立專用資金賬戶，用于保費的收繳和劃撥。

第二十六條 代理行應嚴格按照協議規定的時間和結算方式與保險公司結算保費，不得擠占和挪用保費。

第二十七條 代理行在結算保費時，分險種按保單號碼順序填寫保費結算清單。保費結算清單一式兩聯，一聯交保險公司，另一聯由代理行留存。

第六章 代理保險業務管理

第二十八條 農業銀行代理保險業務歸口總分行市場開發部門管理，其主要職能是協助代理行展業，協調相關部門關系，負責業務報表統計、分析代理保險業務狀況，組織員工培訓等。

第二十九條 代理行應按公司分險種分別建立代理保費收入明細臺賬。

第三十條 手續費管理。手續費是被代理保險公司按照代理行實收保費的規定比例支付給代理行的費用。手續費的支付方式由代理行與保險公司商定。手續費收入必須按照規定納入農業銀行經營收入大賬。

第三十一條 重要保險單證的管理。重要保險單證是指保險單、批單、保費收據和無賠款退費憑證等。重要保險單證必須由代理保險業務部門專人領用、專人保管、專柜存放;重要保險單證要嚴格按照流水號的順序使用，不得跳號、空號，作廢單證要加蓋作廢章并妥善保管，對遺失的單證，代理行應及時通知保險公司，由雙方協商處理;單證使用后，要按照使用、作廢或遺失等用途及時填寫銷號單銷號。將所出售的有效單證、作廢單證、銷號單和單證回收統計表一同全部交回保險公司。

第三十二條 各代理行切實要抓好風險防范管理，對保費收入不按規定入賬、串通投保人騙保等違法違紀行為，根據情節輕重給予行政處罰及追究其刑事責任。

第三十三條 代理行對其所代理的保險公司業務，應嚴格按照總行印發的《代理保險業務情況統計表》規定的項目，于當季末報到分行市場開發處，并由分行市場開發處于次季度

十日前上報總行市場開發部;各代理行報表必須經與被代理公司核對無誤，由雙方簽章確認后，方可上報。總行對各行的代理保險業務情況定期通報。

第三十四條 各分行應針對本行及上報總行審議通過的信貸項目推行抵押擔保和代理保險雙單作業。即在信貸項目立項階段要求客戶承諾由我行代理相應項目的保險業務，充分利用信貸資源，將此作為審批信貸項目的要求條件之一。

第三十五條 各代理行應依托農業銀行機構、網絡等優勢，結合所擁有的龐大客戶群體資源，為其提供代理保險業務服務。

第三十六條 各代理行應加強與被代理保險公司的合作，強化我行代理人員的資格培訓，組織員工參加保險兼業代理人資格考試，搞好代理保險從業隊伍的建設。

第三十七條 各代理行應與被代理保險公司共同制訂代理保險從業人員培訓計劃，使代理人員掌握相關業務知識及法律、法規，增強其業務素質及各項技能，不斷提高代理保險業務水平。

第七章 附則

第三十八條 本辦法由農業銀行總行制定、解釋和修改。

第三十九條 本辦法自發布之日起施行

第二篇：農行控股嘉禾人壽 銀行系保險“新勢力”崛起

農行控股嘉禾人壽 銀行系保險“新勢力”崛起

金融時報

王小平

2011-02-16

2011年新春佳節剛過，銀保聯姻再度上演。

2月11日，中國農業銀行股份有限公司（以下簡稱“農業銀行”）與嘉禾人壽保險股份有限公司（以下簡稱“嘉禾人壽”）共同宣布：雙方就嘉禾人壽向農業銀行定向增發10,367億股股份簽署協議。本次交易完成后，農業銀行將持有嘉禾人壽51%的股份。此次交易有待監管部門的批準。

嘉禾人壽是經中國保監會批準，并在國家工商管理總局注冊成立的全國性人壽保險公司，2005年12月19日正式成立并獲準對外營業，已在全國15個省市開設各類分支機構268家，營銷員隊伍超過17000人。2010年公司實現保費收入45億元，總資產達到176億元。據了解，嘉禾人壽此次向農業銀行定向增發10,367億股新發行股份，價格為每股2.5元，增資總額為25.9億元人民幣。若此次交易最終獲批，將創銀行收購保險公司的交易金額新紀錄。

從2009年9月中國銀行獲批在收購其香港子公司中銀集團所持中銀保險全部股權，2010年1月28日交通銀行宣布收購中國人壽所持中保康聯股份，成立首家銀行系保險公司——交銀康聯人壽保險有限公司。到之后北京銀行入股首創安泰，工商銀行人股金盛人壽，建行投資入股太平洋安泰人壽，此次農行與嘉禾人壽宣布聯姻也標志著國內幾大銀行進軍保險業均已邁出實質性的步伐，銀行系保險公司崛起形成的“新勢力”已不容小覷。

在雙方簽約儀式上，農業銀行董事長項俊波表示，嘉禾人壽架構相對完整，業務規模增長迅速，內涵價值不斷提升，具備了良好的發展基礎，是農業銀行布局保險業務理想平臺。控股嘉禾人壽將進一步豐富農行金融服務的產品種類，增強農業銀行服務“三農”的能力，這也是農業銀行落實國家“十二五”規劃。大力改善農村金融服務的具體舉措。同時，農業銀行將分享到中國壽險市場這一領域的巨大增長潛力，為農業銀行帶來新的利潤增長點，對農行優化資源配置。實現可持續發展有著重要的戰略意義。

嘉禾人壽相關負責人也表示，在今后的發展中，嘉禾人壽將借助農行在品牌、客戶、銷售、渠道及縣域地區擁有的巨大優勢，在搭建全國性經營網絡、加強銀保渠道合作、探索保險業服務“三農”新模式等方面加大力度，實現跨越式發展。

中國農業銀行擁有全國覆蓋面最廣的分支機構、最龐大的電子化網絡和最廣泛的客戶群體。2010年，銀行保險代理銷售保費規模超過1000億元，實現代理保費手續費收入超過43億元。目前，農業銀行與多家保險公司簽署了戰略合作協議，其中中國人壽在其代理保費收入占比中是絕對的“大戶”。而中國人壽一直看好與農行之間的“互補性”，在與銀行合作中，真正簽署戰略合作協議的只有國家開發銀行和中國農業銀行。中國人壽（集團）公司總裁楊超多次表示：“中國農業銀行網點布局和中國人壽類似。雙方可以做到互動、互利、互補和互為。期待能有進一步的合作。”盡管農行方面已表示，控股嘉禾，與其他保險公司的合作不會出現排他性問題，但是否會影響未來與中國人壽的業務合作也令市場關注。

縱觀一年多來銀行系與保險公司的聯姻，凸顯了大銀行、小保險的特點，但與工行、建行等其他幾家不同，嘉禾人壽首先是中資公司，而且發展規模優于幾家外資公司。之前，嘉禾人壽先后與農行、工行、中行、建行、交行簽訂了總對總協議，為銀保業務快速發展奠定了堅實的基礎。2010年，公司保費收入同比增長58.5%；同時其個險全年累計首期規模保費同比增長了70.4%，實現了業績、人力的同步成長；而銀保業務也是期躉并舉；在資金運用方面，公司稱其收益良好。投資水平連續五年高于行業平均水平；并透露公司已連續兩年實現盈利。這都表明嘉禾人壽步人了健康發展的軌道。向農行的定向增發成功對于嘉禾人壽發展無疑是一個大利好的“紅包”。因此，對于農行與嘉禾人壽的控股的看好，也讓保險市場感到來自銀行系保險公司的壓力。特別是對與嘉禾同期成立、且實力規模相當的公司，差距恐將拉大。

從另一角度，銀行聲勢浩大地進軍保險業。有業內人士認為：首先是有擴大盈利的訴求，通過入股保險公司，充分發揮銀行渠道、信息和客戶資源優勢，將實現現有銀保業務的進一步合作，從而能夠增加中間業務收入的規模和占比。同時也有鎖定客戶、提供全方位金融服務鏈條的戰略考慮。目前，相對于銀行對保險業快速布局，保險業金融綜合經營的步伐還是稍遜一籌。未來在提供全方位金融服務方面，如果幾大銀行占有先發優勢，一定會強者恒強。盡管目前人保、國壽等幾大保險集團都將實現真正的金融綜合經營作為今年力爭的目標，平安已率先邁出實質性步伐，但其實力與幾大行不在同一水平線上。在提供全方位金融服務上很難與銀行一爭高下。這樣說來。保險公司在提供全方位金融服務的競爭中恐已輸在起跑線了。

第三篇：授權委托書(農行銀行)

授權委托書

致：中國農行銀行股份有限公司

本單位因業務辦理需要，現授權本單位員工（性別：，職務：，證件類型：，證件號碼：）全權代理本單位到貴行辦理以下授權代辦的業務，代理權限包括：填寫相關申請表、合同及附近件，繳納業務辦理相關費用以及辦理與授權代辦業務相關的其他一切事宜。

一、授權代辦的業務如下：（選擇項打“√”，不選項打“×”，可同時選擇多項內容，如有空白選項視用不選項）：

（一）單位銀行結算帳戶業務

□辦理開立銀行結算帳戶手續； □辦理銀行結算帳戶銷戶手續；

□辦理銀企對帳簽約；□辦理預留印鑒變更手續；

□辦理柜面代發工資；□辦理帳戶年審工作；

□購買支標及結算業務申請書； □辦理通存通兌業務；

□支付密碼器 □電子回單箱 □單位結算卡 □辦理日常結算業務

□辦理單位銀行結算帳戶開戶資料變更手續；

□受托人的簽章作為單位結算帳戶預留印鑒之一；

□辦理非結算帳戶（定期、通知、協議、協定、其他存款）開戶、變更、銷戶； □其他事項：1.； 2.；

； □辦理與結算帳戶業務相關的其他事項。

（二）電子銀行業務（□企業網銀 □消息服務 □電話銀行 □其他：）□申請注冊； □注銷； □信息變更； □證書掛失；

□證書補辦； □證書更新； □領取證書及密碼信封；

□證書激活； □辦理銀行代付業務； □辦理網銀子電商業匯票業務； □其他事項：1.； 2.；

； □與電子銀行業務相關的其他事項。

（三）對公理財業務

□認購；□申購；□贖回；

□轉換；□延期；□撤銷；

□理財業務簽約；□理財業務簽約變更； □理財業務解約；

□自動理財功能簽約； □自動理財功能變更； □自動理財功能解約； □開通自動約購；□自動約購變更；□自動約購終止；

□渠道開通；□渠道關閉；

□與對業理財業務相關的其他事項。

二、本授權委托書的有效期如下：（選擇項打“√”，不選項打“×”，可同時選擇

多項內容，如有空白選項視用不選項）：

□本授權委托書自本單位簽發之日起生效，有效期至年月日止。□本授權委托書自本單位簽發之日起生效，除本單位另行書面通知貴行撤銷該授權外，本授權委托書長期有效。

公司/單位（公章）：

企業法定代表人/單位負責人簽名：

簽發日期：年月日

第四篇：農行手機銀行

農行手機銀行：轉賬步驟太繁瑣 在線貸款功能未開發

2016年05月23日07:45 新浪財經

農業銀行(3.100, 0.01, 0.32%)手機銀行與去年相比，改觀并不大，界面設置不夠清晰，功能版塊名稱指向性不明確，尚不支持自助設置頁面，轉賬步驟繁瑣，用戶體驗較差。但同時，農行手機銀行 安全性很好，支持綁定設備，在線更改密碼。

綜合功能、體驗、安全、創新四個維度的評測來看，農行手機銀行在安全性上表現不 凡，但體驗性較差，綜合評測得分為78分，在19家評測銀行中排名中后。

（一）功能（27分/35分）：在線貸款功能缺失

農行在功能性上失去分較多，與其他國有行拉開距離。理財種類上，支持銀行類理財、基金、貴金屬與外匯買賣，缺失國債；其次，商旅消費集中在“e購天街”版塊中，用戶可在線購機票和電影票，但卻不支持火車票、酒店預訂。此外，農行手機銀行在線貸款功能缺失，仍未開發，基本的在 線申請貸款和貸款信息查詢功能皆不支持，而據了解，在納入此次評測的19家手機銀行中，18家銀行具有“貸款”功能。

在生活繳費、信用卡方面，農行有所提升。生活繳費項目較多，水電燃氣話費取暖交通罰款都支持，僅寬帶費、物業費不支持在線繳納。信用卡功能上，可以查詢申請進度、信用卡賬單與積分，還支持賬單分期和自動還款。但值得注意的是，在“信用卡”功能下，有“申辦”功能，但打開之后僅支持申請進度查詢和在線激活，并不支持用戶在線申請信用卡。

相比去年來看，農業銀行的功能性更多突出。尤其是生活繳費類一直做得很好，信用卡方面的功能也相對完善。但整體來看，農行相對保守。另外，農行還不具備在線申請信 用卡、在線申請貸款功能，但這些功能既可以滿足用戶需求，又能節省用戶時間，受到很多年輕用戶 的喜歡，農行手機銀行可以開發此類業務，提高手機銀行活躍度。

（二）體驗（25.5分/40分）：轉賬必須外接設備太繁瑣 界面設置不清晰

農行手機銀行在體驗性上得分非常低，在農行手機銀行上登錄、辦理一般轉賬業務體驗性都不是很好。在登錄上，農行手機銀行僅支持手機號的登錄，而一般銀行至少具備手機號、銀行卡號登錄。另外，用戶不可以自主設置頁面，不能將自己的常用功能放在主頁，每次都需要在眾多功能鍵中尋找，而且不具有模糊搜索功能，不能方便快捷的找到所需功能。

最受詬病的是農行手機銀行的轉賬功能。在轉賬時，農行每一筆轉賬在填寫好轉入賬戶信息后，需要輸入支付密碼，然后系統提示需要連接k寶設備，不然無法進行轉賬。雖然這是農行保護客戶資金安全的一種方式，但客戶轉出1元錢都需要連接K寶，體驗性大打折扣。當然，安全性是銀行必須考慮的，但小額轉賬是否可以進行動態碼驗證或者小額免密操作呢？據了解，農行內部人士也曾表示有很多客戶反映農行手機銀行注冊、開通和操作都比較麻煩。

體驗性較差的還有農行手機銀行功能鍵的設置，農行手機銀行功能分散在“我的”、“服務”、“e購天街”、“優惠”四個版塊，從字面上看，功能名稱并不能給用戶簡單的指示作用，而且用戶進入“e購天街”版塊后，沒有明顯的返回鍵，必須在界面中尋找并不顯眼的農行圖標，體驗性較差。

（三）安全（22.5分/25分）支持綁定設備

農行在安全性上得分相對較高，這可能和農行手機銀行整體的把控與發展策略有關。作為用戶，整體體驗農行手機銀行的功能之后，會發現用戶需要很多步驟來驗證自己的身份，幾乎每一個方面農行手機銀行都做了很好的風險控制。

農行手機銀行支持綁定設備，用戶下載之后，需要用本機號碼激活，然后登錄自己的賬戶，此后登錄名（即手機號）便不可以修改，安全性很高。而且用戶登錄時，需要輸入數字+字母的密碼，成功之后，農行會提示上次登錄的時間，以此來提醒用戶。

同時，用戶可以在“我的賬戶”欄目里，自主修改賬戶交易密碼，在“安全中心”欄目下的“渠道密碼修改”中，可以修改登錄密碼。

（四）創新（3分/10分）僅有云閃付

在創新性上，農業銀行手機銀行開發了“云閃付”功能，但人臉識別、指紋支付、語音搜索等功能還不具備。綜合其他業務來看，農行手機銀行相對保守，創新業務較少。

總結來看，農行手機銀行得分較低，功能上表現平平，安全性得分較高，體驗性得分過低，其整體界面設置有待改進，功能板塊名稱可以更加具有指向性，使用戶會用、好用，在失分較嚴重的體驗性上，農行應該更加注重客戶的便捷性需求。

第五篇：農行貼息管理辦法

中國農業發展銀行扶貧貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為管好用好扶貧貸款，提高扶貧效益，根據《中共中央國務院關于盡快解決農村貧困人口溫飽問題的決定》、《國家扶貧資金管理辦法》、《國家八七扶貧攻堅計劃》和《中國農業發展銀行章程》，參照《貸款通則》，特制定本辦法。

第二條 貸款性質。扶貧貸款是為實施扶貧攻堅計劃而安排的政策性貸款，是有償、有息信貸資金，專項用于支持解決農村貧困人口的溫飽問題。

第三條 貸款原則。扶貧貸款堅持“效益到戶、自主審批、有借有還、到期收回”的基本原則，依法管理，確保扶貧貸款的流動性、周轉性和效益性。

第四條 貸款方針。扶貧貸款堅持開發式扶貧方針，以解決貧困戶溫飽為目標，優化貸款結構，促進貧困地區資源優勢轉化為經濟優勢，促進貧困地區經濟發展，不斷提高信貸資金使用效益。

第二章 貸款范圍、種類和用途

第五條 貸款范圍。扶貧貸款投放范圍是列入《國家八七扶貧攻堅計劃》的貧困縣。省（區、市）政府確定的貧困縣和非貧困縣中零星分散的貧困鄉、村、戶不得使用國家扶貧貸款。

第六條 貸款種類。扶貧貸款分扶貧貼息貸款和扶貧非貼息貸款兩種。其中，扶貧貼息貸款全部用于貧困戶以及覆蓋面廣、直接解決農村貧困人口溫飽的種植業、養殖業、林果業中效益好、有還貸能力的項目；非貼息扶貧貸款，主要用于種植業、養殖業、林果業，適量用于周期短、收益率較高和扶貧效益好的產業和項目。

第七條 貸款用途。扶貧貸款主要用于：

（一）投資少、見效快、履蓋面廣、效益高，有助于直接解決群眾溫飽的種植業、養殖業、林果業和相關的加工業。

（二）荒地、荒山、荒坡、荒灘、荒水的開發利用，建設適度規模的農林牧漁商品基地及支柱產業。

（三）發展能充分發揮貧困地區資源優勢、大量安排貧困戶勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的加工業項目。

（四）極少數生存和發展條件特別困難的村和農戶，開展勞務輸出，實行異地開發或移民。

第三章 貸款對象與條件

第八條 貸款對象

（一）列入扶貧開發規劃的貧困戶。

（二）貧困鄉村合作經濟組織。

（三）承擔扶貧開發任務的各類經濟實體和服務組織。第九條 貸款基本條件

（一）生產經營項目列入扶貧開發規劃，扶貧任務明確，措施具體，產品符合社會需要，預測經濟效益可靠。

（二）項目權屬清晰，承貸主體明確，債務落實。

（三）貧困戶要有獨立的生產經營能力。

（四）對于種植業、養殖業、林果業的到戶小額貸款，原則上實行信用放款。小額貸款標準的劃定由各分行根據政策要求，結合當地實際情況自行規定。

（五）以種植業、養殖業、林果業產品為原料的加工業和直接解決貧困戶溫飽的扶貧項目，嚴格執行擔保和項目資本金制度。借款人要參加相應的財產保險。

（六）貸款企業必須持有工商行政部門頒發的營業執照；在經辦行開立基本帳戶或由縣農發行指定開戶行；確需組織銀團貸款的項目，在落實主辦行責任后，項目單位與各貸款行簽訂同比例還款收息合同，并向各貸款行報送經營計劃和財務報表。

（七）貸款對象必須接受銀行的信貸監督，恪守信用，保證按期歸還貸款本息。

第四章 貸款期限和利率

第十條 貸款期限。根據貸款項目的生產經營周期和借款者綜合還款能力合理確定，宜長則長，宜短則短。五年期以上的貸款，寬限期為二至三年。

第十一條 貸款延期。

（一）不能按期歸還貸款的，貸款人必須在貸款到期１０日前向經辦行申請貸款延期。擔保貸款延期還應當由保證人、擔保人出具同意的書面證明。

（二）一年以下貸款，貸款延期不得超過原貸款期限；一年至五年期貸款，貸款延期不得超過原貸款期限的一半；五年期以上的貸款，貸款延期不得超過三年。

第十二條 貸款利率。扶貧貸款嚴格執行國家利率政策和規定，利率不上浮。除違約違規外，不加息，不罰息。企業貸款，實行按季收息；貧困戶貸款，實行按年或按半年收息。

第十三條 貸款貼息。扶貧貸款貼息方式有三種：中央財政貼息、地方財政貼息和部門貼息。

（一）中央財政貼息貸款的貼息，由總行與財政部統一結算。

（二）地方財政貼息貸款的利息貼補辦法由各省（區、市）分行與地方財政部門商定。

（三）部門貼息，由主管部門將應貼補的貸款利息直接貼給借款人。

第五章 辦理貸款基本程序

第十四條 辦理扶貧貸款必須遵循以下基本程序：

（一）受理借款申請。經辦行受理借款單位或貧困戶提出的借款申請后，要對所報貸款項目進行初審，并簽署審查意見逐級上報。

（二）貸款評估。經初審同意的項目報上級行列入計劃。按貸款審批權限組織項目評估，并寫出評估報告；續建項目、流動資金貸款和貧困戶貸款要寫出調查報告，上報上級行。

（三）貸款審批。審批行對經過評估的項目，按照貸款條件進行審查、決策，并行審批手續。

（四）簽定借款合同。對已經審查批準的貸款，借貸雙方按照《借款合同條例》和有關規定簽訂書面借款合同，辦理借款手續，按生產進度適時發放貸款。

（五）建立貸款登記簿。經辦行在貸款業務發生后，要逐戶建立貸款登記簿，記載、反映貸款發放、收回、占用形態、資產、負債及所有者權益等內容。

（六）貸款監督檢查。貸款發放以后，對借款人借款合同的執行情況、貸款使用效益進行跟蹤監督檢查，對違反政策和違約行為要及時糾正處理。

（七）按期收回貸款。要堅持按照借款雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前，書面通知借款人準備歸還借款本息。借款人因正當理由不能如期償還貸款，可以在到期前申請延期歸還，經銀行審查同意后，銀行可以按照新約定的期限收回。

（八）經濟活動分析。經營扶貧貸款業務要注重經濟活動分析，掌握扶貧貸款運用狀況，研究改善貸款管理和提高貸款經濟效益的政策與措施。

（九）總結報告。要經常或定期總結貸款管理工作經驗，并向上級行報告。要在項目建成和收回全部固定資產貸款后，按項目分別進行項目總結。

第六章 貸款管理

第十五條 計劃管理。扶貧貸款計劃實行指令性計劃管理，采取自下而上編報、自上而下審批下達方式，年初總行一次下達。扶貧貸款計劃不搞基數化，根據有關考核指標一年一定。編制扶貧貸款計劃的依據：

（一）國定貧困縣、貧困人口的數量及貧困程度。

（二）扶貧貸款計劃執行情況和貸款管理、效益水平。

（三）申報的貸款項目計劃和財政資金配套情況。第十六條 項目管理。扶貧貸款實行項目管理。要做好貸款項目選定、評估、執行、監測和總結評價工作，并建立項目備選庫和執行庫。縣支行依據縣級扶貧開發部門提出的扶貧貸款意向項目計劃，按照當年扶貧貸款計劃的１５０％編制扶貧貸款項目計劃，逐級單獨行文上報。

第十七條 合同管理。

（一）扶貧貸款要按照國家發布的《經濟合同法》、《借款合同條例》和有關金融法規，由借貸雙方簽訂書面借款合同，明確借貸雙方權利義務。

（二）依法業已收回的貸款，任何單位和個人不得追索。第十八條 核算管理。

（一）各項扶貧貸款要準確記入總行規定的會計科目。各分行根據核算管理的需要，設立有關二級科目。

（二）收回再貸的扶貧貸款要在總行規定的扶貧貸款有關科目中記載、核算和反映。

第十九條 存量管理。各級行要及時收回到期貸款，收回的到期貸款繼續用于國定貧困縣。各級行要下達扶貧貸款回收計劃，并將回收計劃完成情況與下貸款計劃掛鉤分配。

第二十條 風險管理。各級行要建立風險防范和補償機制，建立健全信貸崗位責任制和貸款審貸分離制，提高貸款決策水平，降低貸款風險；要建立健全貸款質量監測報告制度，及時按規定核銷呆帳呆款。

第二十一條 檔案管理。各級行都要建立健全扶貧貸款經濟檔案和項目檔案。檔案按項目分別設立備選庫、執行庫，記載借款人的基本情況、生產經營情況、貸款發放、信貸制裁、貸款檢查及經濟活動分析等情況。

第二十二條 審批權限。建立貸款的分級審批制度。貧困戶貸款由經辦行直接審批，間接到戶的種植業、養殖業、林果業貸款和加工業貸款，要根據貸款項目風險度、貸款用途、管理水平以及自有資金比例確定各級行的貸款審批權限。在審批權限以上的貸款，必須報上級行審批。權限內審批的項目必須報上級行備案。

第七章 貸款監督與獎懲

第二十三條 建立嚴格的扶貧貸款審計制度，嚴禁擠占、挪用、截留扶貧貸款，不準以新貸抵舊貸，不準從貸款中預收風險保證金，不準任何單位和個人從貸款中收取立項手續費、設置扶貧基金等。一經發現，按有關規定嚴肅處理。

第二十四條 建立貸后檢查制度。檢查采取四結合方式，即上級行檢查與下級行自查相結合；定期全面檢查與不定期抽查相結合；信貸部門檢查與審計部門審計相結合；檢查與通報相結合。主要檢查下列內容：

（一）執行國家扶貧政策和有關規章制度情況。

（二）貸款使用情況。

（三）信貸管理情況。

第二十五條 建立信貸制裁制度。對借款人和借款企業擠占、挪用、截留扶貧貸款的，要依據情況給予下列信貸制裁：

（一）加息或罰息。

（二）停止新貸款。

（三）提前收回貸款。對一個貸款對象可同時適用兩種以上的信貸制裁。

第二十六條 建立扶貧貸款監測考核制度。

（一）建立統計報告制度。各級行必須按總行頒發的統計報表，準確及時反映扶貧貸款進度和執行效果。

（二）考核指標。１、種植業、養殖業、林果業、加工業貸款及到戶貸款所占的比例。２、貸款效益指標。分為社會效益指標和自身經濟效益。社會效益主要包括解決溫飽問題的貧困人口和貧困人口收入增加情況等；自身經濟效益分為貸款回收率與貸款利息回收率。３、不良貸款回收率指標。不良貸款的實際回收數與不良貸款年初余額的比率。

（三）建立考核通報制度。對考核結果，要進行定期和不定期通報。（四)獎征措施。對于完成考核目標好的分支行，要給予獎勵，同時在下扶貧貸款計劃分配時給予傾斜。

第八章 附則

第二十七條 本辦法由中國農業發展銀行總行制訂、解釋和修改。

第二十八條 各省（區、市）分行可根據本辦法制定實施細則，并報總行備案。

第二十九條 本辦法自公布之日起實行。

注：寬限期－－系指銀行規定的借款人開始第一次還款的最低期限，在這期間內只付息不還本。該期限不是貸款期限的延長或附加，而是小于或至多等于貸款期限。如某借款人向銀行借得貸款１００萬元，銀行定的貸款期限為５年，寬限期２年，即該借款人從第三年起，按一定比例或數額開始歸還貸款，直至第五年要全部還清１００萬元貸款的本金和利息。采用寬限期做法，這是國際慣例，目的是為了減輕借款人在貸款到期時一次性還清全部貸款的壓力。貸款的壓力。