第一篇：銀行保險(xiǎn)場(chǎng)景

銀行保險(xiǎn)場(chǎng)景

Bank 銀行

Branch 分公司，分行 Account賬戶

savings account 定期賬戶 current account 活期賬戶 open an account 開(kāi)戶 teller 出納,柜員

account 會(huì)計(jì)

insurance 保險(xiǎn)

withdraw 取錢，萎縮 deposit 存入；押金

balance 余額

cash現(xiàn)金

credit card 信用卡

debit card 借記卡

ATM 自動(dòng)取款機(jī)

Check 支票

Password 密碼 = PIN = code Change 零錢，小費(fèi)；改變 Currency 貨幣

foreign currency 外幣 interest 利息

charge 費(fèi)用；收費(fèi)，充電 cash 現(xiàn)金

service charge 服務(wù)費(fèi) rate 比率

exchange rate 匯率

interest rate 利率

loan 貸款；借出

mortgage 抵押

debt 債務(wù)

refund 退款

refundable 可退回的，可償還的 stock 股票 = share 股份 extension 延期

overdraw透支 = overdraft value 價(jià)值；評(píng)估

amount 總額

bank statement 銀行賬單 frozen 凍結(jié)（賬戶）activate 激活（賬戶）fund 基金

第二篇：移動(dòng)銀行應(yīng)用場(chǎng)景

移動(dòng)小額貸款解決方案

? 市場(chǎng)空間

小額信貸市場(chǎng)需求巨大,主要是農(nóng)戶和貧困人口本身已是一個(gè)巨大市場(chǎng),另外,目前中小企業(yè)總數(shù)已占企業(yè)總數(shù)99%,其中300人以下的小企業(yè)占95﹒8%,中小企業(yè)貢獻(xiàn)中國(guó)GDP達(dá)到60%,這些小微企業(yè)的業(yè)務(wù)集中在批發(fā)和零售,普遍面臨融資困難,存在巨大的融資需求?因此這對(duì)于日益發(fā)展的小額貸款公司來(lái)說(shuō)提供了巨大的市場(chǎng)，隨之而來(lái)的移動(dòng)化營(yíng)銷技術(shù)的IT需求就變得迫在眉睫了。

? 方案背景

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，絕大多數(shù)企業(yè)仍采用如下圖的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理方式：

1、客戶申請(qǐng)

2、紙質(zhì)錄入信息

3、資料收集

4、信息錄入系統(tǒng)

5、審核

6、簽訂合同

7、發(fā)放貸款

可見(jiàn)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的受理環(huán)節(jié)首先要依靠紙質(zhì)申請(qǐng)表的填寫(xiě)與傳遞，不但時(shí)效性較低，而且較難實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷方式的標(biāo)準(zhǔn)化和差異化，業(yè)務(wù)受理端的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)支持薄弱。且采用紙質(zhì)申請(qǐng)表極易造成客戶信息的外泄，對(duì)客戶和企業(yè)造成損失。

因此，天暢信息該解決方案實(shí)現(xiàn)電子信貸移動(dòng)平臺(tái)的建設(shè)，將在一定范圍內(nèi)取代紙質(zhì)申請(qǐng)表，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)受理，并通過(guò)與中后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的整合，大幅度地提高中心業(yè)務(wù)處理的效率及風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，同時(shí)該終端預(yù)留靈活的可擴(kuò)展接口，根據(jù)其他業(yè)務(wù)的需要增加其他業(yè)務(wù)的推介與營(yíng)銷，促進(jìn)交叉銷售。

? 系統(tǒng)架構(gòu)

從邏輯劃分上來(lái)說(shuō)，主要分為pad展現(xiàn)層，中間件業(yè)務(wù)處理層，核心支撐系統(tǒng)層，總共三層的邏輯架構(gòu)，另有天暢信息的EMM產(chǎn)品座位設(shè)備管理，保證設(shè)備使用的安全。

（移動(dòng)展業(yè)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖）

業(yè)務(wù)員能夠使用PAD終端進(jìn)行展業(yè)活動(dòng)，為客戶提供小額貸款申請(qǐng)，該解決方案實(shí)現(xiàn)的系統(tǒng)通過(guò)與核心業(yè)務(wù)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的交互，即時(shí)上傳最新的業(yè)務(wù)進(jìn)件、大大提高了小額貸款的業(yè)務(wù)效率與流程。

? 技術(shù)特點(diǎn)

1.運(yùn)用了二代證身份證識(shí)別儀的識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)二代證身份證信息的輸入，并能通過(guò)與公安網(wǎng)系統(tǒng)交互驗(yàn)證身份證信息的真?zhèn)巍Ｕ仙矸葑C讀取驗(yàn)真功能，通過(guò)與公安部授權(quán)的專屬二代證讀卡器廠商合作，直接讀取二代身份證芯片信息，在確保身份證真實(shí)性的前提下，直接將身份證數(shù)據(jù)導(dǎo)入展業(yè)系統(tǒng)。從而大大提高了投保人基本信息采集的真實(shí)性與便捷性。

2.運(yùn)用到了電子簽名技術(shù)，通過(guò)電容筆或者手指進(jìn)行電子簽名，并存檔，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.運(yùn)用了錄音技術(shù)，通過(guò)最終用戶閱讀相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)條約，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

4.運(yùn)用了GPS技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)人員的考勤跟蹤，每隔一段時(shí)間，即由PAD端上報(bào)地理位置信息。

核心功能

·業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹 ·業(yè)務(wù)申請(qǐng) ·優(yōu)惠活動(dòng)宣傳 ·營(yíng)銷支持 ·業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析 ·業(yè)務(wù)支持 ·營(yíng)銷試算 ·信息查詢 ·預(yù)審批查詢 ·客戶信息 ·申請(qǐng)件狀態(tài) ·準(zhǔn)客戶增加查詢 ·日歷 ·待處理公務(wù) ·草稿箱 ·發(fā)件箱 ·貸款征信 ·系統(tǒng)設(shè)置 ·個(gè)人信息設(shè)置 ·密碼設(shè)置 ·設(shè)備信息查詢 ·簽到 ·注銷

? 客戶收益

? 大大提升小額貸款的效率；

? 保護(hù)客戶的隱私資料，防止業(yè)務(wù)違規(guī)操作；

? 通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查貸款資質(zhì)，有效減少了惡意騙貸的行為。

? 成功案例

1.南京銀行電子信貸終端系統(tǒng)項(xiàng)目

2.興業(yè)銀行無(wú)紙化推卡及營(yíng)銷項(xiàng)目（大宗分期部分）3.渣打銀行移動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái)項(xiàng)目（小額貸款部分）

移動(dòng)信用卡開(kāi)卡解決方案

? 市場(chǎng)空間

全國(guó)共有銀行企業(yè)上千家，其中五大國(guó)有商業(yè)銀行 中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行，十二家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行 中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、廣發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行、郵政儲(chǔ)蓄 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，合資銀行 中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行、廈門國(guó)際銀行、華一銀行、華商銀行、中信嘉華銀行，另外還有眾多地方性銀行，均存在對(duì)信用卡業(yè)務(wù)移動(dòng)化建設(shè)的需求，市場(chǎng)規(guī)模非常大。

? 方案背景

隨著我國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在加劇，各銀行在業(yè)務(wù)、營(yíng)銷等方面也不斷進(jìn)行創(chuàng)新，構(gòu)建一套依托于先進(jìn)數(shù)字技術(shù)，滿足全新?tīng)I(yíng)銷模式，支持銷售展業(yè)的系統(tǒng)已成為各公司發(fā)展的迫切需求。

天暢信息的該解決方案基于對(duì)產(chǎn)品的定制研發(fā)能力，為銀行業(yè)企業(yè)提供全面、專業(yè)的移動(dòng)展業(yè)支持系統(tǒng)，將信用卡開(kāi)卡、信息查詢等應(yīng)用移植到平板電腦上，并可根據(jù)用戶的需求進(jìn)行定制開(kāi)發(fā)，極大的提高銀行企業(yè)的信息化建設(shè)水平和工作效率。

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三、系統(tǒng)架構(gòu)

從邏輯劃分上來(lái)說(shuō)，主要分為pad展現(xiàn)層，中間件業(yè)務(wù)處理層，核心支撐系統(tǒng)層，總共三層的邏輯架構(gòu)，另有天暢信息的EMM產(chǎn)品座位設(shè)備管理，保證設(shè)備使用的安全。

（移動(dòng)展業(yè)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖）

業(yè)務(wù)人員使用PAD終端進(jìn)行展業(yè)活動(dòng)介紹，并開(kāi)展信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)，PAD端系統(tǒng)通過(guò)與后臺(tái)核心系統(tǒng)的對(duì)接實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳送，大大提高了進(jìn)件效率，從而進(jìn)一步提高了銀行關(guān)于信息及關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)卡率和首刷率。

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四、技術(shù)特點(diǎn)

? 運(yùn)用了二代證身份證識(shí)別儀的識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)二代證身份證信息的輸入，并能通過(guò)與公安網(wǎng)系統(tǒng)交互驗(yàn)證身份證信息的真?zhèn)巍Ｕ仙矸葑C讀取驗(yàn)真功能，通過(guò)與公安部授權(quán)的專屬二代證讀卡器廠商合作，直接讀取二代身份證芯片信息，在確保身份證真實(shí)性的前提下，直接將身份證數(shù)據(jù)導(dǎo)入展業(yè)系統(tǒng)。從而大大提高了投保人基本信息采集的真實(shí)性與便捷性。

? 運(yùn)用到了電子簽名技術(shù)，通過(guò)電容筆或者手指進(jìn)行電子簽名，并存檔，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)控制。

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五、核心功能

客戶端界面展示

1.用戶登錄

用戶啟動(dòng)客戶端系統(tǒng)后需要錄入用戶名和密碼才可進(jìn)入系統(tǒng)。用戶登錄信息需在服務(wù)端設(shè)置并開(kāi)通才能啟動(dòng)。

2.產(chǎn)品介紹

天暢信息的PushWin信用卡開(kāi)卡的產(chǎn)品模塊作用主要是通過(guò)移動(dòng)終端，利用圖片、文字、視頻、音頻等多種宣傳手段，向客戶展示南京銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹。產(chǎn)品介紹可根據(jù)南京銀行業(yè)務(wù)變化需求，通過(guò)服務(wù)器端的下發(fā)至各移動(dòng)終端，達(dá)到快速發(fā)布，展現(xiàn)靈活，吸引客戶的目的。

3.業(yè)務(wù)申請(qǐng)

業(yè)務(wù)申請(qǐng)件功能為核心模塊，客戶進(jìn)入具體的產(chǎn)品業(yè)務(wù)申請(qǐng)界面，將提信用卡申請(qǐng)、附卡申請(qǐng)、團(tuán)辦卡申請(qǐng)等各種形式和產(chǎn)品的信息錄入工作，業(yè)代可協(xié)助用戶，利用PDA對(duì)所申請(qǐng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行相關(guān)的信息錄入工作。

待辦事項(xiàng)：

待辦事項(xiàng)為營(yíng)銷人員的一個(gè)待處理工作包，里面存留了各種未完成的事項(xiàng)，營(yíng)銷人員通過(guò)簡(jiǎn)單的點(diǎn)擊操作可輕松找到并處理之前未完成的工作，并可繼續(xù)操作。如下圖所示業(yè)務(wù)人員工作一半保存的附件拍攝，再由待辦事項(xiàng)直接跳轉(zhuǎn)到離開(kāi)時(shí)刻的業(yè)務(wù)流程。

? 客戶收益

? 有效提升效率，將傳統(tǒng)進(jìn)件申請(qǐng)過(guò)程由7個(gè)工作日縮短到10分鐘； ? 提高開(kāi)卡的信息準(zhǔn)確率；

? 通過(guò)產(chǎn)品介紹，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)人員的營(yíng)銷能力。

? 成功案例

1.交通銀行信用卡中心天機(jī)變項(xiàng)目 2.興業(yè)銀行無(wú)紙化推卡及營(yíng)銷項(xiàng)目 3.上海銀行PAD營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目 4.渣打銀行移動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái)項(xiàng)目

移動(dòng)銀行廳堂管理解決方案

? 市場(chǎng)空間

全國(guó)范圍共有上千家銀行，面對(duì)移動(dòng)化時(shí)代的到來(lái)，為了加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，各自建設(shè)了很多移動(dòng)營(yíng)銷、移動(dòng)CRM、移動(dòng)OA等應(yīng)用，但對(duì)于廳堂管理的應(yīng)用還處于剛剛起步階段，以國(guó)內(nèi)現(xiàn)有銀行的數(shù)量來(lái)看，市場(chǎng)前景是巨大的。

? 方案背景

近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)與智能芯片技術(shù)的快速發(fā)展使得基于各類手持終端的金融服務(wù)成為國(guó)內(nèi)外金融業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用的新熱點(diǎn)，并將此作為有效提升金融服務(wù)水平的重要手段，天暢信息廳堂管理解決方案正是為了提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的管理水平而設(shè)計(jì)的解決方案，旨在提升網(wǎng)點(diǎn)的管理效率，從而增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷和服務(wù)能力。

? 系統(tǒng)架構(gòu)

從邏輯劃分上來(lái)說(shuō)，主要分為pad展現(xiàn)層，中間件業(yè)務(wù)處理層，核心支撐系統(tǒng)層，總共三層的邏輯架構(gòu)，另有天暢信息的EMM產(chǎn)品座位設(shè)備管理，保證設(shè)備使用的安全。

（移動(dòng)展業(yè)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖）

銀行網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理能夠使用PAD終端進(jìn)行展業(yè)活動(dòng)，提供網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，該解決方案實(shí)現(xiàn)的廳堂管理系統(tǒng)通過(guò)與核心業(yè)務(wù)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的交互，即時(shí)展現(xiàn)最新最快的產(chǎn)品資訊、營(yíng)銷活動(dòng)資訊、行情資訊等等信息，并實(shí)時(shí)上傳最新的業(yè)務(wù)信息至后臺(tái)，如客戶信息、大資金變動(dòng)信息等等。

? 技術(shù)特點(diǎn)

5.集成了MDM功能，集中管理移動(dòng)終端設(shè)備。

6.優(yōu)化了程序統(tǒng)一分發(fā)模塊，實(shí)現(xiàn)了APK程序的統(tǒng)一入口，包括發(fā)布、下線、升級(jí)等全流程的管理。

7.運(yùn)用了GPS技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)終端設(shè)備的地理位置的上報(bào)，保證了管理終端設(shè)備的安全和資產(chǎn)安全。

? 核心功能

網(wǎng)點(diǎn)管理 產(chǎn)品中心 信息資訊 客戶管理 系統(tǒng)設(shè)置

個(gè)人信息設(shè)置

密碼設(shè)置 注銷

? 客戶收益

通過(guò)該解決方案建立的銀行網(wǎng)點(diǎn)廳堂綜合管理平臺(tái)，使得網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員更高效的實(shí)施客戶關(guān)系維護(hù)、營(yíng)銷管理、財(cái)富管理和分析決策的重要工具；是加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、提升全行管理效率的辦公輔助工具；是業(yè)務(wù)操作和空間的渠道延伸。

? 成功案例

農(nóng)業(yè)銀行上海分行綜合移動(dòng)平臺(tái)項(xiàng)目

第三篇：銀行保險(xiǎn)

銀行和保險(xiǎn)公司如何在現(xiàn)有環(huán)境下攜手合作|

內(nèi)容提要:銀保合作是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措,在發(fā)達(dá)國(guó)家已十分盛行。但是,我國(guó)銀保合作還處于初級(jí)階段,作者在回顧國(guó)內(nèi)銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上,著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下,銀保如何攜手合作的問(wèn)題,提出了一系列政策建議和實(shí)施措施,以期促進(jìn)這項(xiàng)金融創(chuàng)新在我國(guó)的順利發(fā)展。

關(guān)鍵詞:金融市場(chǎng) 綜合經(jīng)營(yíng) 銀保合作

銀行保險(xiǎn)作為銀行和保險(xiǎn)的合作形式,產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的歐洲。是在金融服務(wù)融合和金融服務(wù)一體化的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的,是對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充。隨著歐洲經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,銀行保險(xiǎn)所包含的內(nèi)容越來(lái)越廣泛

。歐洲銀行保險(xiǎn)的典型是法國(guó)國(guó)家人壽CNP公司,它通過(guò)銀行和郵政銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占到總收入的80%以上。

一、銀行保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展尚處初級(jí)階段,主要開(kāi)展方式是以代理銷售協(xié)議的形式在銀行柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,通常被銀行稱作“代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”,是銀行中間業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。在國(guó)內(nèi),銀行保險(xiǎn)一開(kāi)始是由銀行代收保險(xiǎn)費(fèi)為主要內(nèi)容,2000年開(kāi)始逐步開(kāi)始開(kāi)展銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。在近年的低利率金融環(huán)境下,憑借銷售儲(chǔ)蓄性的分紅銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,銀行保險(xiǎn)開(kāi)始迅猛發(fā)展,尤其是在壽險(xiǎn)領(lǐng)域,大量的壽險(xiǎn)公司和銀行開(kāi)始進(jìn)入并迅速拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展,無(wú)疑成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)的重要新渠道,受到保險(xiǎn)公司的普遍重視。2000年占全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入不到1%,2001年為3%左右,到2002年猛增至17%,2003、2004、2005年的保費(fèi)收入均穩(wěn)定占據(jù)人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入的25%左右。今年前兩個(gè)月保費(fèi)收入達(dá)261.92億元,同比增長(zhǎng)121%,占總保費(fèi)收入34%,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)全面超過(guò)團(tuán)體直銷業(yè)務(wù),成為人身保險(xiǎn)銷售的三大支柱之

一。很多新興的壽險(xiǎn)公司更是把銀行保險(xiǎn)作為進(jìn)入市場(chǎng)并迅速提升保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的主要渠道,其保費(fèi)收入絕大多數(shù)來(lái)源于銀保保費(fèi)收入。

銀行保險(xiǎn)的對(duì)銀行的重要性也逐步顯現(xiàn)。隨著銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間的逐步縮減,銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)越來(lái)越重視。從國(guó)際上看,發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30%以上,有的超過(guò)了50%,甚至70%以上

。由于種種原因,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入并不理想。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)主要源自“存款導(dǎo)向”,即發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系,穩(wěn)定和增加存款,很多中間業(yè)務(wù)服務(wù)都是免費(fèi)的。2000年以后逐步開(kāi)始向“收入導(dǎo)向”發(fā)展,出現(xiàn)了一些

創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù),如代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等。據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù),2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為3.8%,2003年達(dá)5.63%,2004年約為8%左右,雖然與國(guó)外相比

仍然偏低,但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢(shì)。在目前蓬勃開(kāi)展的銀行保險(xiǎn)中,銀行方憑借客戶、網(wǎng)點(diǎn)、信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)占據(jù)主動(dòng)地位,代理手續(xù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀高,成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。如較早開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工商銀行,就從中受益匪淺。作為國(guó)內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行,工商銀行早在1992年左右就開(kāi)始積極與國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作,并將大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)視為有效實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤(rùn)突破的新型中間業(yè)務(wù)。2000年開(kāi)始伴隨著國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的“井噴”式發(fā)展,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入提高很快,到2005年其境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)至138億元,年增幅達(dá)20%,相對(duì)2000年累計(jì)增長(zhǎng)了5倍。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,2005年工商銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量達(dá)到了853億元,代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達(dá)到了8.64億元,在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比為7.7%,成為了該行中間業(yè)務(wù)收入的創(chuàng)新增長(zhǎng)點(diǎn)。目前該行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng),業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)首位。

二、目前國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展困境

在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí),原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國(guó)內(nèi)的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到“相互滲透”、“一體化”的要求,仍然存在業(yè)務(wù)模式初級(jí)、競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)過(guò)分密集的情況。目前銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化,由銀行主導(dǎo)的銀保市場(chǎng)環(huán)境越來(lái)越明顯,由于雙方缺乏深層次資源整合,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)多集中短期的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)上,例如產(chǎn)品價(jià)格、收益率、手續(xù)費(fèi)率等。由于競(jìng)爭(zhēng)者眾多,直接的結(jié)果就是競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度,保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間越來(lái)越低,而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。

是什么原因?qū)е履壳般y保發(fā)展的困境?一般認(rèn)為,其根源還是在我國(guó)目前的法律環(huán)境和金融環(huán)境。目前,我國(guó)實(shí)施銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。在“一體化”經(jīng)營(yíng)的金融環(huán)境中,銀行和保險(xiǎn)公司同屬一個(gè)金融集團(tuán)公司,或者是同一個(gè)集團(tuán)下的子公司,銀行和保險(xiǎn)公司的利益都要服從集團(tuán)的總體利益,因此他們之間沒(méi)有根本的利益沖突。而我國(guó)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍都限

定在自身的領(lǐng)域,不得交叉經(jīng)營(yíng),也不允許商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司相互投資。銀行和保險(xiǎn)公司在利益目標(biāo)上不完全一致,難免在合作時(shí)產(chǎn)生利益沖突。另一方面,在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的同時(shí),由于歷史的原因,我國(guó)的金融業(yè)是優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)的思路,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短。與銀行相比

較,保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模要小得多。

銀行保險(xiǎn)是金融一體化過(guò)程中混業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物,沒(méi)有相應(yīng)的制度環(huán)境,銀行保險(xiǎn)難以有大的發(fā)展。因此,很多業(yè)內(nèi)人士都提出,要促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展,需要首先營(yíng)造有利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求

和結(jié)果,只有建立較寬松的金融法律環(huán)境,才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化,為銀行業(yè)更積極地進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。我國(guó)金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展,銀行與保險(xiǎn)在加速融合,隨著銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)一體化程度

逐步提高,銀行保險(xiǎn)由低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展,必然要求

相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整,破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛,不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新,營(yíng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境,從而促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、立足當(dāng)前,放眼未來(lái),銀行、保險(xiǎn)公司攜手共促銀保合作的深化

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過(guò)的《保險(xiǎn)法》都以法律形式確立了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理體制這一原則。考慮到我國(guó)金融業(yè)并未經(jīng)過(guò)充分發(fā)展,銀行和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的條件還不成熟,堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制符合我國(guó)現(xiàn)階段的金融發(fā)展實(shí)際。但是,是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險(xiǎn)發(fā)展,等到金融環(huán)境成熟時(shí)再去發(fā)展呢?其實(shí)不然,無(wú)論從目前金融環(huán)境的變化趨勢(shì)還是我國(guó)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析,我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司都有盡快發(fā)展銀行保險(xiǎn)的深刻動(dòng)因,銀行保險(xiǎn)也被證明具有良好的發(fā)展前景,因此,銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都需要主動(dòng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展銀行保險(xiǎn),這樣才能在將來(lái)的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)主動(dòng)地位。

在現(xiàn)有的金融環(huán)境下,要想擺脫這種銀行保險(xiǎn)目前的困局,最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對(duì)雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展均不利的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)框架,銀行、保險(xiǎn)公司共同分析研究銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì),在以下幾個(gè)方面加強(qiáng)溝通協(xié)作,共同促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展:

1、保險(xiǎn)公司和銀行充分利用

和整合資源優(yōu)勢(shì),在既有的法律框架下,主動(dòng)升級(jí)業(yè)務(wù)模式,找準(zhǔn)并創(chuàng)新價(jià)值點(diǎn) 從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,銀行保險(xiǎn)是有較高價(jià)值的,目前在國(guó)內(nèi)的內(nèi)涵價(jià)值這么低,甚至被一些

保險(xiǎn)公司視為“雞肋”,是目前的發(fā)展模型沒(méi)有產(chǎn)生價(jià)值。目前國(guó)內(nèi)的銀保發(fā)展模型,使得競(jìng)爭(zhēng)主要集中在收益率和網(wǎng)點(diǎn)的爭(zhēng)奪上,導(dǎo)致銀行形成了這樣一種觀念——誰(shuí)的傭金高就和誰(shuí)合作,誰(shuí)的產(chǎn)品好賣就賣誰(shuí)的產(chǎn)品。不打破這種行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)怪圈就只能停留在無(wú)休止的價(jià)格戰(zhàn)上,就無(wú)法實(shí)現(xiàn)突破性增長(zhǎng)。為此,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)避免沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯,采用找準(zhǔn)并創(chuàng)造嶄新價(jià)值點(diǎn)的戰(zhàn)略,主動(dòng)去推動(dòng)業(yè)務(wù)模式的升級(jí)更替。這就要求

雙方必須尋求價(jià)格和傭金以外與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價(jià)值點(diǎn)。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下,只有少數(shù)公司能實(shí)現(xiàn)與銀行共同組建合資保險(xiǎn)公司,為數(shù)更少的公司才能成為金融控股集團(tuán),多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行最多只能發(fā)展到戰(zhàn)略同盟的階段,但是相比

其初級(jí)的代理關(guān)系,戰(zhàn)略同盟所能實(shí)現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。其次,銀行和保險(xiǎn)公司都應(yīng)充分研究?jī)r(jià)值創(chuàng)新策略, 通過(guò)合作模式和業(yè)務(wù)模式的升級(jí)更替,短期內(nèi)可以分散競(jìng)爭(zhēng)的集中度,為合作雙方贏得時(shí)間來(lái)夯實(shí)基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)雙方銀保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在長(zhǎng)期,通過(guò)不斷深入合作,保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作關(guān)系會(huì)更加緊密,合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進(jìn),從整合程度

較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。

合作雙方還可以通過(guò)共用品牌使得資源可以進(jìn)一步整合。初級(jí)的品牌策略可以是雙方聯(lián)名,例如保險(xiǎn)公司與銀行的聯(lián)名信用卡;高級(jí)的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專有品牌的產(chǎn)品等。

在銷售模式上,也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式,如保險(xiǎn)顧問(wèn)或理財(cái)顧問(wèn)模式,即面對(duì)銀行客戶,將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)產(chǎn)品為其提供理財(cái)建議。還有銀行電話行銷模式,即從信用卡資料庫(kù)中抽取客戶名單,由保險(xiǎn)公司通過(guò)郵寄信件方式將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給客戶,并通過(guò)電話追蹤并予以確認(rèn)成交。

2、積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新合作,發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)

開(kāi)發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。銀保成功需要兩個(gè)要素,客戶群與銷售模式。國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)有很龐大的客戶群體,卻沒(méi)有找到好的銷售模式,只是以銷售儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主,造成銀保業(yè)務(wù)價(jià)值較低。在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上,銀行必須主動(dòng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手創(chuàng)新,使產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一

體,以滿足客戶對(duì)全套金融服務(wù)的需求。對(duì)此,銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)組成市場(chǎng)拓展的專家小組,對(duì)銀行客戶進(jìn)行細(xì)分,確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng),根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品應(yīng)該針對(duì)銀行客戶的細(xì)分區(qū)隔進(jìn)行開(kāi)發(fā),以達(dá)到與銀行享有產(chǎn)品充分互補(bǔ)的效果。

產(chǎn)品上雙方的合作可分兩個(gè)層次:第一個(gè)層次是由保險(xiǎn)公司根據(jù)銀行普遍的銷售對(duì)象,結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的區(qū)隔,針對(duì)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn),細(xì)分出各類客戶,如儲(chǔ)蓄存款客戶、貸款客戶、信用卡客戶等,有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。雖然缺少銀行的實(shí)際參與,缺少特定銀行的針對(duì)性,但開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品也可具有普遍的適應(yīng)性。第二個(gè)層次是銀行參與到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程,把該銀行特有的銷售對(duì)象、銷售習(xí)慣等特點(diǎn)融入產(chǎn)品特性中,有效地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的互補(bǔ)性和不同銀行的專屬性。

3、雙方在銀保的后援支持方面加強(qiáng)合作,全面提升銀保合作水平

(1)雙方加強(qiáng)培訓(xùn)合作。培訓(xùn)是保險(xiǎn)行業(yè)最重要的資源之一,也是目前銀保合作中銀行需要充分重視的。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點(diǎn)對(duì)銀行職員進(jìn)行悉心培訓(xùn),同時(shí),把握住銀行建立“理財(cái)中心”的機(jī)遇,為銀行職員提供全方位的金融知識(shí)培訓(xùn),并從中滲透保險(xiǎn)營(yíng)銷理念。這樣的培訓(xùn)可以使得銀行職員更全面掌握金融知識(shí),同時(shí)由于逐步了解并認(rèn)同保險(xiǎn)營(yíng)銷文化,在銷售過(guò)程中更具主動(dòng)性。

(2)要在保險(xiǎn)公司和銀行之間建立一套運(yùn)作順暢的行政管理系統(tǒng),保證銷售過(guò)程中以及隨后的客戶服務(wù)能夠到位。行政管理系統(tǒng),包括開(kāi)發(fā)適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),為銀行保險(xiǎn)工作提供良好的技術(shù)服務(wù)平臺(tái)。除此之外,保險(xiǎn)公司和銀行可以合作建立動(dòng)態(tài)、持續(xù)的監(jiān)控系統(tǒng),定期評(píng)估銷售的變化,把握市場(chǎng)機(jī)遇,這有助于保險(xiǎn)公司和銀行共同提高各自的業(yè)務(wù)運(yùn)作水平。同時(shí)還要把客戶服務(wù)納入雙方的行政管理系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司和銀行必須理解顧客的需求,在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上針對(duì)性地開(kāi)展客戶服務(wù)。如雙方根據(jù)客戶狀況共同制定綜合理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃,讓客戶享受真正“一站式”的金融服務(wù)。保險(xiǎn)公司可以協(xié)助銀行拓展業(yè)務(wù)范圍,提升服務(wù)意識(shí),提高客戶留存率。

(3)共同建立有效的激勵(lì)機(jī)制。銀保發(fā)展的初級(jí)階段,需要有足夠的激勵(lì)引導(dǎo)銀行職員主動(dòng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然,激勵(lì)是一把雙刃劍,短期內(nèi)能推動(dòng)銷售,長(zhǎng)期可能損害業(yè)務(wù)發(fā)展。所以,在長(zhǎng)期內(nèi),雙方應(yīng)該把激勵(lì)與培訓(xùn)結(jié)合在一起,運(yùn)用“軟”激勵(lì),例如提供資助讓業(yè)績(jī)優(yōu)異的銀行職員參加高級(jí)金融理財(cái)課程,或者資助他們考取有關(guān)認(rèn)證等,輔助他們進(jìn)行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展,而非簡(jiǎn)單地給予金錢、旅游等“硬”激勵(lì)。

第四篇：銀行保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告

銀行保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告

所謂銀行保險(xiǎn),就是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作,通過(guò)共同的銷售渠道向他們的客戶提供其產(chǎn)品和服務(wù)。現(xiàn)在“銀行保險(xiǎn)”的涵義更加廣泛，已進(jìn)一步延伸到保險(xiǎn)和證券、保險(xiǎn)和連鎖超市、保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)等。

對(duì)銀行而言，該業(yè)務(wù)屬于銀行的中間業(yè)務(wù)，是銀行借助良好的信用形象，代替保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從中獲取手續(xù)費(fèi)的一種特殊服務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，這各業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)，屬于保險(xiǎn)營(yíng)銷中推銷環(huán)節(jié)上的一種業(yè)務(wù)。銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍是通過(guò)銀行柜面或理財(cái)中心銷售保險(xiǎn)，或以各類銀行卡業(yè)務(wù)或銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等作為銷售載體的業(yè)務(wù)，或以銀行提供的客戶資料為銷售目標(biāo)的郵購(gòu)，電話銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)。

一、銀行保險(xiǎn)的起源及在國(guó)外的發(fā)展

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展主要是在歐洲．其中一個(gè)成功的例子就是歐洲人壽保險(xiǎn)公司的發(fā)展．歐洲人壽建立于是1989年,是加拿大宏利人壽保險(xiǎn)公司的塞浦路斯的銀行建立的一家合資企業(yè)。歐洲人壽建立以后，成功地運(yùn)用了銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)概念，三年之內(nèi)業(yè)務(wù)量便塞浦路斯的保險(xiǎn)市場(chǎng)上排名第一。

由于銀行保險(xiǎn)在歐洲獲得了巨大的成功，90年代以來(lái)，世界各國(guó)對(duì)銀行保險(xiǎn)的關(guān)注與探討越來(lái)越多，有條件的國(guó)家和地區(qū)紛紛效仿，從而在全球范圍內(nèi)掀起了銀行保險(xiǎn)發(fā)展的浪潮。1999年

月11月，美國(guó)通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》（Grarrn-Leach-Bliley Fenancial Service Moderniztion Law），正式從法律上允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)，并使得1998年月11月美國(guó)花旗銀行兼并旅行者集團(tuán)的行為合法化；在亞洲，銀行保險(xiǎn)在印度、新加坡、香港、臺(tái)灣等正方興未艾，日本也于是1997年實(shí)行根本性的金融變革，放松監(jiān)管，允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

二、中國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國(guó)，1996年以來(lái)，銀行保險(xiǎn)主體明顯增多，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

第五篇：銀行保險(xiǎn)介紹

銀行保險(xiǎn)介紹 【Bancassurance】

銀行保險(xiǎn)是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險(xiǎn)是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合,互為補(bǔ)充,共同發(fā)展；銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互聯(lián)互動(dòng)。這種方式首先興起于法國(guó)，中國(guó)市場(chǎng)才剛剛起步。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式相比，它最大的特點(diǎn)是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”。

銀行保險(xiǎn)特點(diǎn)

對(duì)于消費(fèi)者而言，這是一種可以通過(guò)銀行柜面或理財(cái)中心進(jìn)行的簡(jiǎn)單、便捷的購(gòu)買方式，具有諸多特色：

成 本 低--保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行柜面或理財(cái)中心銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可使公司的經(jīng)營(yíng)成本下降，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率降低，給消費(fèi)者更多實(shí)惠；

安全可靠--消費(fèi)者通過(guò)銀行辦理投保相關(guān)手續(xù)，可確保消費(fèi)者的資金安全；購(gòu)買方便--銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)各地，消費(fèi)者可隨時(shí)隨地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)便于與家庭預(yù)算相結(jié)合，選擇符合實(shí)際需求的產(chǎn)品。

.對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)代理銷售多樣化的產(chǎn)品，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行密集的網(wǎng)點(diǎn)可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價(jià)格為客戶提供更好的產(chǎn)品；利用銀行的客戶資源和信譽(yù)，再配合以保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，可以樹(shù)立良好的品牌形象，開(kāi)拓更多的客戶源。

目前，國(guó)內(nèi)多家壽險(xiǎn)公司通過(guò)銀行柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品取得了成效。今后，隨著保險(xiǎn)公司和銀行合作的深入，人們還將享受到更加方便、快捷和滿意的銀行保險(xiǎn)服務(wù)。

保險(xiǎn)源于風(fēng)險(xiǎn)的存在。中國(guó)自古就有“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”的說(shuō)法。保險(xiǎn)是以集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于對(duì)保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，或?qū)θ松韨龊蛦适Чぷ髂芰o予物質(zhì)保障的一種經(jīng)濟(jì)制度。

從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人向保險(xiǎn)人交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失時(shí)將給予被償。保險(xiǎn)合同通常又稱為保單。

探其本質(zhì)，保險(xiǎn)是一種社會(huì)化安排，是面臨風(fēng)險(xiǎn)的人們通過(guò)保險(xiǎn)人組織起來(lái)，從而使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移、分散、由保險(xiǎn)人組織保險(xiǎn)基金，集中承擔(dān)，若被保險(xiǎn)人發(fā)生損失，則可從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償。換句話說(shuō)，一人損失，大家分?jǐn)偅础叭巳藶槲遥覟槿巳恕薄？梢?jiàn)，保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種互助行為。

保險(xiǎn)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)限于純風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，可保風(fēng)險(xiǎn)一定是純風(fēng)險(xiǎn)。所謂“純風(fēng)險(xiǎn)”是指只有損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性。既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的不確定性則稱為“投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)”。

并非所有的純風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。純風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足下列條件：損失程度較高；損失發(fā)生的概率較小；損失具有確定的概率分布；存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的；損失的發(fā)生必須是意外的；損失是可以確定和測(cè)量的；損失不能同時(shí)發(fā)

生。可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)間的區(qū)別并不是絕對(duì)的，如地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)技術(shù)和實(shí)力都不足時(shí)，保險(xiǎn)公司是根本無(wú)力承擔(dān)這一風(fēng)險(xiǎn)的。但隨著保險(xiǎn)公司技術(shù)加強(qiáng)，資本日漸雄厚，以及再保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大，這類原本不可保的風(fēng)險(xiǎn)已被一些保險(xiǎn)公司旬在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，可以相信，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)提供的保障范圍將越來(lái)越大。

風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)無(wú)論在理論上，還是在實(shí)際操作中，都有密切的聯(lián)系，風(fēng)險(xiǎn)管理是指面臨風(fēng)險(xiǎn)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制，以減少風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策及行動(dòng)過(guò)程。

要提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是要提高認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的水平，概率論的發(fā)展為人們加深對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、量化風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供了科學(xué)的方法，“大數(shù)法則”是概率論中的一個(gè)重要法則，即大量的、在一定條件下重復(fù)的隨機(jī)現(xiàn)象將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性；這一法則對(duì)保險(xiǎn)具有重大意義。根據(jù)這一法則，同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的越多，實(shí)際損失結(jié)果會(huì)越接近預(yù)期損失結(jié)果。因此，保險(xiǎn)公司可做到收取的保費(fèi)與損失賠款及其他費(fèi)用開(kāi)支相平衡。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行與保險(xiǎn)公司以共同客戶為服務(wù)對(duì)象，以兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的共同產(chǎn)品為銷售標(biāo)的，通過(guò)共同的銷售渠道，為共同的客戶提供共同產(chǎn)品的一體化營(yíng)銷和多元化金融服務(wù)的新型業(yè)務(wù)。國(guó)際上銀行保險(xiǎn)主要模式從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，銀行保險(xiǎn)要得到較好的發(fā)展，建立密切的資本聯(lián)系是十分必要的。銀行保險(xiǎn)的深化是一個(gè)從產(chǎn)品合作走向資本合作的過(guò)程。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，產(chǎn)品合作以分銷渠道為主，存在一個(gè)委托代理機(jī)制，由于信息不對(duì)稱，會(huì)導(dǎo)致短期效應(yīng)、成本加大和道德風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)逐漸轉(zhuǎn)向資本合作，相互分享成長(zhǎng)的利潤(rùn)。目前國(guó)內(nèi)比較廣泛采取的是產(chǎn)品代銷方式，涉及股權(quán)結(jié)構(gòu)的金融服務(wù)集團(tuán)也有。

國(guó)際上銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：

一是銀行代理模式，保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費(fèi)；二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行除收取手續(xù)費(fèi)外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過(guò)股權(quán)紐帶參與經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達(dá)國(guó)家基本上都采用第三種模式。