第一篇：信貸風(fēng)險自查報告

信貸風(fēng)險自查報告(精選多篇)信貸風(fēng)險自查報告(精選多篇)

正文第一篇：信貸風(fēng)險自查報告

xx銀行貸款風(fēng)險自查報告

按照省聯(lián)行、銀監(jiān)局對案件防控與冶理要求，為了徹底排查整治貸款信用領(lǐng)域案件問題，最大限度防止外部騙貸類案件發(fā)生，進(jìn)一步改善銀行業(yè)信貸領(lǐng)域狀況，依據(jù)《xx》號文件的提示，我行成立自查小組對本轄區(qū)內(nèi)貸款進(jìn)行風(fēng)險排查，現(xiàn)將情況報告如下：

一、成立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

成立信貸風(fēng)險領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)信用行信貸風(fēng)險自查組織、推進(jìn)和落實(shí)等工作。組成人員如下：

組長：xx 副組長：xx 成員：xx

二、信貸風(fēng)險排查情況

（一）排查前期準(zhǔn)備工作：

截止排查xx年 x月xx 日，我行各項(xiàng)貸款xx筆,余額xxxx萬元，五級分類全為正常類貸款，其中助學(xué)貸款共xx筆，金額共計xx萬元；抵押農(nóng)戶貸款xx筆，金額共計xxx萬元；抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款x筆，金額共計xxx萬元。

（二）排查內(nèi)容：

領(lǐng)導(dǎo)小組以我行xx年 x月xx日各項(xiàng)貸款余額為基數(shù)，應(yīng)核對xx筆，金額xx萬元；已核對xx筆,金額xx萬元;核對率達(dá)100%。通過認(rèn)真排查，排查結(jié)果如下：

（1）我行無編造虛假理由騙取貸款案件，貸款用途全部真實(shí)，我行貸款全部采用受托支付方式，最大程度上避免虛假理由騙貸案件的發(fā)生。

（2）我行無使用虛假合同騙取貸款案件，發(fā)放貸款時我行信貸人員認(rèn)真審查經(jīng)濟(jì)合同內(nèi)容，并沒有發(fā)現(xiàn)偽造、變造或者無效的經(jīng)濟(jì)合同；（3）我行無使用虛假證明文件騙取貸款案件，貸款發(fā)放時我行全部做到進(jìn)行與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查本人身份證件，其他證明文件也都經(jīng)過認(rèn)真審核，不給犯罪分子可乘之機(jī)。

（4）我行無利用擔(dān)保騙取貸款案件，我行發(fā)放貸款時，全部嚴(yán)格按照程序?qū)徍说仲|(zhì)押物及擔(dān)保人擔(dān)保條件，沒有使用虛假的產(chǎn)權(quán)憑證或存單、票據(jù)辦理抵質(zhì)押騙取貸款或者通過超出抵押物價值重復(fù)擔(dān)保等情況的發(fā)生。

（5）我行無通過空殼公司申請貸款案件。

三、排查認(rèn)定：

此次排查共調(diào)閱了xxxx年x月份到xxxx年x月份信貸檔案共xxx份，確認(rèn)我行并沒有騙貸類案件的發(fā)生。

第二篇：小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)與信用風(fēng)險自查情況報告

小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)與信用風(fēng)險自查情況報告

合規(guī)經(jīng)營是辦理信貸業(yè)務(wù)的基本要求，信用風(fēng)險管理是確保我行信貸資產(chǎn)安全的有力保證。為此，我們所有的信貸經(jīng)營活動都必須符合相關(guān)的法律法規(guī)、信貸政策和監(jiān)管制度要求。近日，？分行根據(jù)總行《關(guān)于開展小企業(yè)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險及信用風(fēng)險檢查的通知》的精神，結(jié)合自身實(shí)際情況，在轄內(nèi)全面開展了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)自查。現(xiàn)就我行自查工作情況報告如下：

一、總體情況。市分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視此次自查工作，專門成立了由？副行長任組長、？風(fēng)險主管參與指導(dǎo)，小企業(yè)中心、風(fēng)險部等部門負(fù)責(zé)人為成員的工作小組，認(rèn)真梳理？年以來的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)、經(jīng)營管理的薄弱環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按照總行“通知”要求和相關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定逐戶、逐個風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真排查。本次共檢查了?年1月至今？筆信貸業(yè)務(wù)，金額共？萬元，檢查覆蓋率達(dá)100%。針對檢查出現(xiàn)的問題，我行采取了“不放過”的原則，明確責(zé)任，逐一落實(shí)核查、整改責(zé)任部門和責(zé)任人，并要求“風(fēng)險隱患不查清不放過、原因分析不透徹不放過、整改措施不落實(shí)不放過”，對存在的問題，進(jìn)行全面整改，消除風(fēng)險隱患，進(jìn)一步提高了信貸經(jīng)營管理水平。

二、發(fā)現(xiàn)問題及整改情況。

問題描述： 整改措施：

三、下一步措施。

通過本次自查，信貸人員的合規(guī)意識得到了增強(qiáng)；屢查屢犯的頑癥得到了整治；信貸基礎(chǔ)管理的薄弱環(huán)節(jié)得到了消除；風(fēng)險管理能力得到了提高。為了促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，下一步我行將采取以下措施：

1、強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。信貸經(jīng)營環(huán)境越來越復(fù)雜，風(fēng)險管理的要求越來越高。只有不斷提高客戶經(jīng)理的合規(guī)意識和風(fēng)險意識，才能適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的管理要求。為此我行將強(qiáng)化培訓(xùn)，重點(diǎn)培訓(xùn)信貸業(yè)務(wù)知識、宏觀政策、信貸政策和財務(wù)分析技術(shù),進(jìn)一步提高信貸人員的風(fēng)險意識，強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處理的能力。同時加強(qiáng)對信貸人員業(yè)務(wù)交流，使每一位客戶經(jīng)理都能“明政策、知產(chǎn)品、用制度”，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)工廠標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、規(guī)范化經(jīng)營、動態(tài)化監(jiān)控、精細(xì)化管理。

2、強(qiáng)化責(zé)任意識。認(rèn)真貫徹總行頒布的《員工職業(yè)操作守則》，積極促進(jìn)信貸人員依法辦事、合規(guī)操作，使合規(guī)理念貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營活動始終，滲透到業(yè)務(wù)操作各個環(huán)節(jié)。只有不斷加強(qiáng)信貸人員的責(zé)任意識，才能不斷提高我行的精細(xì)化管理水平。

3、培育合規(guī)文化。合規(guī)經(jīng)營是銀行穩(wěn)健運(yùn)行的基本要求，也是防范金融案件的前提條件，是每一個員工必須履行的職責(zé)，同時也是保障自己切身利益的有力武器。培育合規(guī)文化，增強(qiáng)員工的風(fēng)險防范意識、制度執(zhí)行意識、盡職履責(zé)意識和自我保護(hù)意識，讓合規(guī)的觀念和意識滲透到每個崗位、每個業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，營造時時合規(guī)、事事合規(guī)的良好氛圍。

4、加強(qiáng)貸后管理。針對小企業(yè)規(guī)模小、資金流動性變化快的特點(diǎn)，在貸后管理中要更加注重防范和控制風(fēng)險。嚴(yán)格貸款“三查”制度，嚴(yán)格抵押擔(dān)保手續(xù)，嚴(yán)格小企業(yè)準(zhǔn)入和退出制度。強(qiáng)化動態(tài)監(jiān)控與管理。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信息，立即預(yù)警，并及時采取防范、化解措施，確保信貸資金安全。

第三篇：房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的調(diào)查報告

房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的調(diào)查報告 中國人民銀行和中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（簡稱為“359文件”）。該文件從房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、住房消費(fèi)貸款、商業(yè)用房購房貸款、房地產(chǎn)信貸征信及房地產(chǎn)貸款監(jiān)測和風(fēng)險防范工作等方面對國內(nèi)房地產(chǎn)信貸管理做了新規(guī)定。

為進(jìn)一步貫徹落實(shí)“359號文件”，央行與銀監(jiān)會在充分聽取有關(guān)部門和部分商業(yè)銀行意見的基礎(chǔ)上，聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》。對于452號文件，其重點(diǎn)是對銀行信貸“第二套住房”作了詳細(xì)清楚的規(guī)定。如一是以借款人家庭為單位認(rèn)定房貸次數(shù)；二是已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，在借款人家庭人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄剑俅蜗蛏虡I(yè)銀行申請住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，否則其余已利用銀行貸款購買住房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請貸款時，均應(yīng)按第二套房貸政策執(zhí)行；三是已利用住房公積金貸款購房的家庭，向商業(yè)銀行申請住房貸款時，也以第二套房貸政執(zhí)行；四是強(qiáng)調(diào)，凡發(fā)現(xiàn)填報虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請。而這兩個文件的基本精神就是目前房地產(chǎn)市場所認(rèn)為的“房貸新政”。對于目前的房貸新政，市場最為關(guān)心的是“第二套住房”，關(guān)心的是不同的人對第二套住

房的不同理解，從而以不同的方式來消解這一次的“房貸新政”，就如2015年央行發(fā)布的121號文件一樣（即2015年央行出臺的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》)。正因?yàn)椋?21號文件的消解，從而導(dǎo)致2015-2015年各家商業(yè)銀行對房地產(chǎn)信貸的快速擴(kuò)張。而這種銀行信貸的快速擴(kuò)張，不僅導(dǎo)致了國內(nèi)房地產(chǎn)市場的投資炒作盛行、房價快速上漲，而且國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險也越來越大。特別是今年美國次按危機(jī)爆發(fā)之后，中央政府越來越認(rèn)識到早幾年寬松的銀行信貸政策的風(fēng)險性。這就是央行和銀監(jiān)會359號文件出臺的背景。

對于359號文件的理解，市場開始沒有把重心放在房貸新政的核心上，而對“第二套住房”含義，不同的人或機(jī)構(gòu)做出對自己有利解釋，從而引起了對“第二套住房”解釋嚴(yán)重分歧。由于對第二套住房解釋的分歧，早些時候也有人認(rèn)為，這次房貸新政也會由于對第二套住房的不同解釋而消解掉。但是，當(dāng)時我就撰文指出，這次房貸新政的核心是改變當(dāng)前的房地產(chǎn)市場發(fā)展模式，讓房地產(chǎn)市場成為一個自住房的市場，因?yàn)檫@樣不僅能夠增加全體人民的住房水平，也是降低國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險所在；而改變房地產(chǎn)市場發(fā)展模式的根本就是限制房地產(chǎn)市場投資及鼓勵房地產(chǎn)自住消費(fèi)，遏制房地產(chǎn)的投資等。因此，相關(guān)的職能部門對第二套住房的重新界定或出臺界定細(xì)則勢在必行。這就有了如452號文件的出臺。但是，我們應(yīng)該看到，這次“房貸新政”，一方面重申了121號文件的全部內(nèi)容，即全面加強(qiáng)了對房

地產(chǎn)銀行信貸每一個環(huán)節(jié)的嚴(yán)格管理。如房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資本金的比重、開發(fā)樓盤預(yù)售準(zhǔn)入、個人住房消費(fèi)信貸的市場準(zhǔn)入、房地產(chǎn)信貸資金的管理等。另一方面對房地產(chǎn)市場出現(xiàn)的新的信貸問題有新的規(guī)定（即房貸新政加入許多新內(nèi)容），如禁止轉(zhuǎn)按揭、加按揭，第二套住房銀行信貸的市場準(zhǔn)入界定等。也就是說，這次房貸新政，并非僅是對貸款購買的第二套住房界定，而是一個職能部門對國內(nèi)房地產(chǎn)市場全面的信貸管理政策。

對于這個房貸新政，其核心或?qū)嵸|(zhì)就是通過新的信貸政策來調(diào)整國內(nèi)房地產(chǎn)市場發(fā)展模式，讓國內(nèi)房地產(chǎn)市場成為一個自住為主導(dǎo)的市場而不是一個房地產(chǎn)投資為主導(dǎo)的市場。因?yàn)椋鐜啄晏貏e今年國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格為什么能夠在短期內(nèi)快速飚升？國內(nèi)房地產(chǎn)市場泡沫為什么會不斷地吹大？最為重要的就是國內(nèi)房地產(chǎn)發(fā)展模式偏差，就在于國內(nèi)房地產(chǎn)市場是一個投資者為主導(dǎo)市場。在這樣的房地產(chǎn)發(fā)展模式下，國內(nèi)房地產(chǎn)市場的投資者在政府房地產(chǎn)政策的隱性擔(dān)保下，借助于銀行信貸的低成本及金融杠桿的便利性，大量涌入房地產(chǎn)市場并在短期內(nèi)推高房地產(chǎn)市場的價格。因此，改變以前的房地產(chǎn)發(fā)展模式，即如果能夠讓國內(nèi)以投資炒作為主導(dǎo)的房地產(chǎn)市場轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人自住需求為主導(dǎo)的市場，那么國內(nèi)房地產(chǎn)不僅能夠改善國內(nèi)全體人民的住房福利水平，降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，也是國內(nèi)房地產(chǎn)市場得以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。

第四篇：信貸業(yè)務(wù)自查報告

*****支行自查報告

為貫徹落實(shí)2015年銀監(jiān)局對我市行信貸業(yè)務(wù)的專項(xiàng)治理工作。我行信貸人員積極開展學(xué)習(xí)討論，充分了解了本次專項(xiàng)治理工作的重要意義，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性，進(jìn)一步認(rèn)識違反規(guī)章制度和操作規(guī)程的危害性，并根據(jù)自身情況展開自查。現(xiàn)將自查情況匯報如下：

一、自查情況與總體評價

1、通過自查我行全體信貸人員都能夠合規(guī)操作、顧全大局，不為眼前利益所動，站在我行與客戶的角度去想問題、做工作。

2、不計較個人得失，辦理信貸業(yè)務(wù)時恪守原則，不怕吃苦，勇于奉獻(xiàn)。

3、能夠加強(qiáng)自身愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)意識，做到“干一行、愛一行、專一行”，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，做一名合格的信貸人員。

2、恪守規(guī)章制度

能夠按照國家金融法令，有關(guān)法規(guī)制度和我行信貸管理?xiàng)l例，具體辦理信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格遵守信貸員“八不準(zhǔn)”和“十嚴(yán)禁”。在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，嚴(yán)格按規(guī)章制度進(jìn)行貸款調(diào)查、審查審批，無違規(guī)放貸行為。對于調(diào)查中存在的風(fēng)險隱患，也認(rèn)真分析加以討論，盡可能規(guī)避風(fēng)險。對于貸后檢查中發(fā)現(xiàn)存在問題的，及時加以關(guān)注，防控不良。

二、自查發(fā)現(xiàn)存在的問題

1、學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)不夠深入，因我行為新開辦信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，信貸員均為新培訓(xùn)上崗員工，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和產(chǎn)品的認(rèn)知方面不夠深入，對客戶的風(fēng)險把控能力不足。

2、工作還不夠積極主動，有時候只求過得去，不求過得硬。

3、工作缺乏創(chuàng)新，按部就班；許多工作只是照著別人學(xué)，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑主觀。

三、案例分析

1、我行自查為****，自發(fā)放貸款以來，客戶還款意愿良好且還款正常，貸款確實(shí)用于經(jīng)營，不存在借新還舊、以貸還貸、重組等延遲風(fēng)險暴露的情況，信貸員嚴(yán)格按規(guī)章制度發(fā)放貸款，無違規(guī)操作行為。

2、經(jīng)自查，客戶經(jīng)營情況穩(wěn)定，資產(chǎn)狀況良好，抵押物變現(xiàn)能力強(qiáng)，有按期償還我行個商貸款的能力，授信額度保持不變，不存在貸款分類偏差的現(xiàn)象。

3、信貸員整理檔案過程中由于馬虎粗心，同一抵押物下的合同號書寫錯誤，部分資料未按銀監(jiān)局的規(guī)范要求整理。自查出的問題已按要求及時整改，做到檔案的規(guī)范、整潔。在以后的工作中以此為鑒，認(rèn)真做好信貸工作中的每一個環(huán)節(jié)。

四、下一步改進(jìn)措施和有關(guān)建議

在以后的信貸工作中，我要兢兢業(yè)業(yè)，時刻保持清醒頭腦，思想上不能有任何的懈怠，踏踏實(shí)實(shí)工作，老老實(shí)實(shí)做人。通過這次對個人存在問題的剖析，我的思想受到了洗禮，得到了凈化，在以后的工作中我一定會做好每一件事，努力爭當(dāng)一名優(yōu)秀的信貸員。

今后的努力方向。一是始終堅持抓信貸業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷為自己“充電”。二是進(jìn)一步提高風(fēng)險防控意識和自我防范能力，警惕各種腐敗思想的侵蝕。三是堅持按章辦事，努力執(zhí)行好各項(xiàng)規(guī)章制度，把制度落實(shí)到實(shí)處。在發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的同時，防控好貸款的不良和逾期。

新建南路支行

2015年3月28日

第五篇：陽光信貸自查報告

自查報告

烏蘇市農(nóng)村信用聯(lián)社：

為貫徹落實(shí)銀監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理工作的有關(guān)精神，我社組織員工認(rèn)真的學(xué)習(xí)了“陽光信貸”。同時認(rèn)真開展自查工作，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性。現(xiàn)將自查情況匯報如下：

一、我社組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)“陽光信貸工程”的實(shí)施細(xì)則，在學(xué)習(xí)”陽光信貸“不僅簡化了貸款手續(xù)，提升了貸款的透明度還優(yōu)化了貸款內(nèi)外部環(huán)境。通過開放辦貸，還加大了對外宣傳力度，客戶對自己在貸款過程中的責(zé)、權(quán)、利進(jìn)一步了解，還款的積極性和主動性進(jìn)一步提高，也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)信社以人為本的管理理念，為實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化奠定了基礎(chǔ)。在實(shí)施中，嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，在平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則下開展業(yè)務(wù)，不得損害國家、社會公共、客戶和行業(yè)利益。遵循公平競爭原則，完善治理和內(nèi)部控制機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)控文化建設(shè)，提升風(fēng)險管理能力。加強(qiáng)自我約束，實(shí)現(xiàn)自我管理，反對不正當(dāng)競爭行為，提高我社公平對待消費(fèi)者意識，規(guī)范我社服務(wù)工作，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。提高從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)。認(rèn)真開展我社治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作，維護(hù)金融市場秩序，全面提升我社服務(wù)質(zhì)量和水平，樹立我社良好的社會形象，共同營造良好的行業(yè)氛圍。促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，推動構(gòu)建社會主義和諧社會。

二、組織員工對照檢查，反思自身，恪守規(guī)章制度，嚴(yán)謹(jǐn)作風(fēng)。在規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的具體學(xué)習(xí)措施上下功夫。為確保達(dá)標(biāo)，我社制訂了具體的工作計劃，并按計劃完成了相應(yīng)的學(xué)習(xí)。我社在有關(guān)利率、匯率、開展中間業(yè)務(wù)、有關(guān)帳戶和現(xiàn)金管理等各項(xiàng)工作都嚴(yán)格遵守國家有關(guān)有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。建立健全以資本金管理為核心的約束機(jī)制。針對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等制定積極可行的防范措施，及時、準(zhǔn)確、充分地披露年度報告等信息，真實(shí)反映利潤及不良資產(chǎn)狀況。我社在員工業(yè)務(wù)辦理中，嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)，要求員工規(guī)范行為舉止，按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到快捷準(zhǔn)確，把差錯率降到最低。并要求員工以“八榮八恥”為主要內(nèi)容的社會主義榮辱觀，著力推動和諧社會建設(shè)。反對不正當(dāng)競爭行為，維護(hù)正常的市場秩序，遵守商業(yè)道德。

三、我社在自查的過程中，發(fā)現(xiàn)存在的問題。一是學(xué)習(xí)不夠深入，員工在學(xué)習(xí)中缺乏全面性。二是部分員工在文優(yōu)服務(wù)方面對待顧客不夠積極主動。

四、針對問題，制定對策。堅持以人為本，與時俱進(jìn)，培育符合現(xiàn)代社會發(fā)展規(guī)律和具有時代特征的經(jīng)營理念、企業(yè)精神、行為準(zhǔn)則、道德規(guī)范、價值觀念，全面形成體現(xiàn)我自治區(qū)農(nóng)村信用社個性化的企業(yè)文化。加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，規(guī)范業(yè)務(wù)核算，鍛造一支高水平的員工隊(duì)伍。嚴(yán)格檢查制度，增強(qiáng)貸款誠信保障，杜絕違規(guī)不良貸款。創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，整治信用社環(huán)境。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善內(nèi)控制度，全面構(gòu)建風(fēng)險防范的長效機(jī)制。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，打造具有信合特

色的企業(yè)文化品牌。并對消費(fèi)者進(jìn)行多渠道、多層次的教育工作上，普及銀行業(yè)務(wù)知識，進(jìn)一步規(guī)范市場秩序。本網(wǎng)更多文章：

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原創(chuàng)：信貸自查報告

信貸自查報告

第二篇：信貸風(fēng)險自查報告

XX銀行貸款風(fēng)險自查報告

按照省聯(lián)行、銀監(jiān)局對案件防控與冶理要求，為了徹底排查整治貸款信用領(lǐng)域案件問題，最大限度防止外部騙貸類案件發(fā)生，進(jìn)一步改善銀行業(yè)信貸領(lǐng)域狀況，依據(jù)《XX》號文件的提示，我行成立自查小組對本轄區(qū)內(nèi)貸款進(jìn)行風(fēng)險排查，現(xiàn)將情況報告如下：

一、成立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

成立信貸風(fēng)險領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)信用行信貸風(fēng)險自查組織、推進(jìn)和落實(shí)等工作。組成人員如下：

組長：XX 副組長：XX 成員：xx

二、信貸風(fēng)險排查情況

（一）排查前期準(zhǔn)備工作：

截止排查XX年 X月XX 日，我行各項(xiàng)貸款XX筆,余額XXXX萬元，五級分類全為正常類貸款，其中助學(xué)貸款共XX筆，金額共計XX萬元；抵押農(nóng)戶貸款XX筆，金額共計XXX萬元；抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款X筆，金額共計XXX萬元。

（二）排查內(nèi)容：

領(lǐng)導(dǎo)小組以我行XX年 X月XX日各項(xiàng)貸款余額為基數(shù)，應(yīng)核對XX筆，金額XX萬元；已核對XX筆,金額XX萬元;核對率達(dá)100%。通過認(rèn)真排查，排查結(jié)果如下：（1）我行無編造虛假理由騙取貸款案件，貸款用途全部真實(shí)，我行貸款全部采用受托支付方式，最大程度上避免虛假理由騙貸案件的發(fā)生。

（2）我行無使用虛假合同騙取貸款案件，發(fā)放貸款時我行信貸人員認(rèn)真審查經(jīng)濟(jì)合同內(nèi)容，并沒有發(fā)現(xiàn)偽造、變造或者無效的經(jīng)濟(jì)合同；

（3）我行無使用虛假證明文件騙取貸款案件，貸款發(fā)放時我行全部做到進(jìn)行與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查本人身份證件，其他證明文件也都經(jīng)過認(rèn)真審核，不給犯罪分子可乘之機(jī)。

（4）我行無利用擔(dān)保騙取貸款案件，我行發(fā)放貸款時，全部嚴(yán)格按照程序?qū)徍说仲|(zhì)押物及擔(dān)保人擔(dān)保條件，沒有使用虛假的產(chǎn)權(quán)憑證或存單、票據(jù)辦理抵質(zhì)押騙取貸款或者通過超出抵押物價值重復(fù)擔(dān)保等情況的發(fā)生。

（5）我行無通過空殼公司申請貸款案件。

三、排查認(rèn)定：

此次排查共調(diào)閱了XXXX年X月份到XXXX年X月份信貸檔案共XXX份，確認(rèn)我行并沒有騙貸類案件的發(fā)生。

第三篇：信貸風(fēng)險自查報告(投稿)

20XX 報 告 匯 編 Compilation of reports

報告文檔·借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯·實(shí)用文檔

信貸風(fēng)險自查報告((精選多篇))

信貸風(fēng)險自查報告(精選多篇)

正文第一篇：信貸風(fēng)險自查報告 xx 銀行貸款風(fēng)險自查報告 按照省聯(lián)行、銀監(jiān)局對案件防控與冶理要求，為了徹底排查整治貸款信用領(lǐng)域案件問題，最大限度防止外部騙貸類案件發(fā)生，進(jìn)一步改善銀行業(yè)信貸領(lǐng)域狀況，依據(jù)《xx》號文件的提示，我行成立自查小組對本轄區(qū)內(nèi)貸款進(jìn)行風(fēng)險排查，現(xiàn)將情況報告如下：

一、成立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo) 成立信貸風(fēng)險領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)信用行信貸風(fēng)險自查組織、推進(jìn)和落實(shí)等工作。組成人員如下：

組長：xx 副組長：xx 成員：xx 二、信貸風(fēng)險排查情況（一）排查前期準(zhǔn)備工作：

截止排查 xx 年 x 月 xx 日，我行各項(xiàng)貸款 xx 筆,余額 xxxx 萬元，五級分類全為正常類貸款，其中助學(xué)貸款共 xx 筆，金額共計 xx 萬元；抵押農(nóng)戶貸款 xx 筆，金額共計 xxx 萬元；抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款 x 筆，金額共計 xxx 萬元。

（二）排查內(nèi)容：

領(lǐng)導(dǎo)小組以我行xx年 x月xx日各項(xiàng)貸款余額為基數(shù)，應(yīng)核對xx筆，金額 xx 萬元；已核對 xx 筆,金額 xx 萬元;核對率達(dá) 100%。通過認(rèn)真排查，排查結(jié)果如下：

（1）

我行無編造虛假理由騙取貸款案件，貸款用途全部真實(shí)，我行貸款全部采用受托支付方式，最大程度上避免虛假理由騙貸案件的發(fā)生。

（2）

我行無使用虛假合同騙取貸款案件，發(fā)放貸款時我行信貸人員

報告文檔·借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯·實(shí)用文檔 認(rèn)真審查經(jīng)濟(jì)合同內(nèi)容，并沒有發(fā)現(xiàn)偽造、變造或者無效的經(jīng)濟(jì)合同；（3）

我行無使用虛假證明文件騙取貸款案件，貸款發(fā)放時我行全部做到進(jìn)行與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查本人身份證件，其他證明文件也都經(jīng)過認(rèn)真審核，不給犯罪分子可乘之機(jī)。

（4）

我行無利用擔(dān)保騙取貸款案件，我行發(fā)放貸款時，全部嚴(yán)格按照程序?qū)徍说仲|(zhì)押物及擔(dān)保人擔(dān)保條件，沒有使用虛假的產(chǎn)權(quán)憑證或存單、票據(jù)辦理抵質(zhì)押騙取貸款或者通過超出抵押物價值重復(fù)擔(dān)保等情況的發(fā)生。

（5）

我行無通過空殼公司申請貸款案件。

三、排查認(rèn)定：

此次排查共調(diào)閱了xxxx年x月份到xxxx年x月份信貸檔案共xxx份，確認(rèn)我行并沒有騙貸類案件的發(fā)生。

第二篇：小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)與信用風(fēng)險自查情況報告 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)與信用風(fēng)險自查情況報告 合規(guī)經(jīng)營是辦理信貸業(yè)務(wù)的基本要求，信用風(fēng)險管理是確保我行信貸資產(chǎn)安全的有力保證。為此，我們所有的信貸經(jīng)營活動都必須符合相關(guān)的法律法規(guī)、信貸政策和監(jiān)管制度要求。近日，？分行根據(jù)總行《關(guān)于開展小企業(yè)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險及信用風(fēng)險檢查的通知》的精神，結(jié)合自身實(shí)際情況，在轄內(nèi)全面開展了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)自查。現(xiàn)就我行自查工作情況報告如下：

一、總體情況。市分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視此次自查工作，專門成立了由？副行長任組長、？風(fēng)險主管參與指導(dǎo)，小企業(yè)中心、風(fēng)險部等部門負(fù)責(zé)人為成員的工作小組，認(rèn)真梳理？年以來的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)、經(jīng)營管理的薄弱環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按照總行“通知”要求和相關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定逐戶、逐個風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真排查。本次共檢查了?年 1 月至今？筆信貸業(yè)務(wù)，金額共？萬元，檢查覆蓋率達(dá) 100%。針對檢查出現(xiàn)的問題，我行采取了“不放過”的原則，明確責(zé)任，逐一落實(shí)核查、整改責(zé)任部門和責(zé)任人，并要求“風(fēng)險隱患不查清不放過、原因分析不透徹不放過、整改措施不落實(shí)不放過”，對存在的問題，進(jìn)行全面整改，消除風(fēng)險隱患，進(jìn)一步提高了信貸經(jīng)營管理水平。

二、發(fā)現(xiàn)問題及整改情況。

報告文檔·借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯·實(shí)用文檔 問題描述：

整改措施：

三、下一步措施。

通過本次自查，信貸人員的合規(guī)意識得到了增強(qiáng)；屢查屢犯的頑癥得到了整治；信貸基礎(chǔ)管理的薄弱環(huán)節(jié)得到了消除；風(fēng)險管理能力得到了提高。為了促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，下一步我行將采取以下措施：

1、強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。信貸經(jīng)營環(huán)境越來越復(fù)雜，風(fēng)險管理的要求越來越高。只有不斷提高客戶經(jīng)理的合規(guī)意識和風(fēng)險意識，才能適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的管理要求。為此我行將強(qiáng)化培訓(xùn)，重點(diǎn)培訓(xùn)信貸業(yè)務(wù)知識、宏觀政策、信貸政策和財務(wù)分析技術(shù),進(jìn)一步提高信貸人員的風(fēng)險意識，強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處理的能力。同時加強(qiáng)對信貸人員業(yè)務(wù)交流，使每一位客戶經(jīng)理都能“明政策、知產(chǎn)品、用制度”，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)工廠標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、規(guī)范化經(jīng)營、動態(tài)化監(jiān)控、精細(xì)化管理。

2、強(qiáng)化責(zé)任意識。認(rèn)真貫徹總行頒布的《員工職業(yè)操作守則》，積極促進(jìn)信貸人員依法辦事、合規(guī)操作，使合規(guī)理念貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營活動始終，滲透到業(yè)務(wù)操作各個環(huán)節(jié)。只有不斷加強(qiáng)信貸人員的責(zé)任意識，才能不斷提高我行的精細(xì)化管理水平。

3、培育合規(guī)文化。合規(guī)經(jīng)營是銀行穩(wěn)健運(yùn)行的基本要求，也是防范金融案件的前提條件，是每一個員工必須履行的職責(zé)，同時也是保障自己切身利益的有力武器。培育合規(guī)文化，增強(qiáng)員工的風(fēng)險防范意識、制度執(zhí)行意識、盡職履責(zé)意識和自我保護(hù)意識，讓合規(guī)的觀念和意識滲透到每個崗位、每個業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，營造時時合規(guī)、事事合規(guī)的良好氛圍。

4、加強(qiáng)貸后管理 。針對小企業(yè)規(guī)模小、資金流動性變化快的特點(diǎn)，在貸后管理中要更加注重防范和控制風(fēng)險。嚴(yán)格貸款“三查”制度，嚴(yán)格抵押擔(dān)保手續(xù)，嚴(yán)格小企業(yè)準(zhǔn)入和退出制度。強(qiáng)化動態(tài)監(jiān)控與管理。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信息，立即預(yù)警，并及時采取防范、化解措施，確保信貸資金安全。

第三篇：房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的調(diào)查報告

報告文檔·借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯·實(shí)用文檔 房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的調(diào)查報告 中國人民銀行和中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（簡稱為“359 文件”）。該文件從房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、住房消費(fèi)貸款、商業(yè)用房購房貸款、房地產(chǎn)信貸征信及房地產(chǎn)貸款監(jiān)測和風(fēng)險防范工作等方面對國內(nèi)房地產(chǎn)信貸管理做了新規(guī)定。

為進(jìn)一步貫徹落實(shí)“359 號文件”，央行與銀監(jiān)會在充分聽取有關(guān)部門和部分商業(yè)銀行意見的基礎(chǔ)上，聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》。對于 452 號文件，其重點(diǎn)是對銀行信貸“第二套住房”作了詳細(xì)清楚的規(guī)定。如一是以借款人家庭為單位認(rèn)定房貸次數(shù)；二是已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，在借款人家庭人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄剑俅蜗蛏虡I(yè)銀行申請住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，否則其余已利用銀行貸款購買住房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請貸款時，均應(yīng)按第二套房貸政策執(zhí)行；三是已利用住房公積金貸款購房的家庭，向商業(yè)銀行申請住房貸款時，也以第二套房貸政執(zhí)行；四是強(qiáng)調(diào)，凡發(fā)現(xiàn)填報虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請。而這兩個文件的基本精神就是目前房地產(chǎn)市場所認(rèn)為的“房貸新政”。對于目前的房貸新政，市場最為關(guān)心的是“第二套住房”，關(guān)心的是不同的人對第二套住 房的不同理解，從而以不同的方式來消解這一次的“房貸新政”，就如 2015 年央行發(fā)布的 121 號文件一樣（即 2015 年央行出臺的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》)。正因?yàn)椋?21 號文件的消解，從而導(dǎo)致 2015-2015 年各家商業(yè)銀行對房地產(chǎn)信貸的快速擴(kuò)張。而這種銀行信貸的快速擴(kuò)張，不僅導(dǎo)致了國內(nèi)房地產(chǎn)市場的投資炒作盛行、房價快速上漲，而且國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險也越來越大。特別是今年美國次按危機(jī)爆發(fā)之后，中央政府越來越認(rèn)識到早幾年寬松的銀行信貸政策的風(fēng)險性。這就是央行和銀監(jiān)會 359 號文件出臺的背景。

對于 359 號文件的理解，市場開始沒有把重心放在房貸新政的核心上，而對“第二套住房”含義，不同的人或機(jī)構(gòu)做出對自己有利解釋，從而引起了對“第二套住房”解釋嚴(yán)重分歧。由于對第二套住房解釋的報告文檔·借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯·實(shí)用文檔 分歧，早些時候也有人認(rèn)為，這次房貸新政也會由于對第二套住房的不同解釋而消解掉。但是，當(dāng)時我就撰文指出，這次房貸新政的核心是改變當(dāng)前的房地產(chǎn)市場發(fā)展模式，讓房地產(chǎn)市場成為一個自住房的市場，因?yàn)檫@樣不僅能夠增加全體人民的住房水平，也是降低國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險所在；而改變房地產(chǎn)市場發(fā)展模式的根本就是限制房地產(chǎn)市場投資及鼓勵房地產(chǎn)自住消費(fèi)，遏制房地產(chǎn)的投資等。因此，相關(guān)的職能部門對第二套住房的重新界定或出臺界定細(xì)則勢在必行。這就有了如 452 號文件的出臺。但是，我們應(yīng)該看到，這次“房貸新政”，一方面重申了 121 號文件的全部內(nèi)容，即全面加強(qiáng)了對房 地產(chǎn)銀行信貸每一個環(huán)節(jié)的嚴(yán)格管理。如房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資本金的比重、開發(fā)樓盤預(yù)售準(zhǔn)入、個人住房消費(fèi)信貸的市場準(zhǔn)入、房地產(chǎn)信貸資金的管理等。另一方面對房地產(chǎn)市場出現(xiàn)的新的信貸問題有新的規(guī)定（即房貸新政加入許多新內(nèi)容），如禁止轉(zhuǎn)按揭、加按揭，第二套住房銀行信貸的市場準(zhǔn)入界定等。也就是說，這次房貸新政，并非僅是對貸款購買的第二套住房界定，而是一個職能部門對國內(nèi)房地產(chǎn)市場全面的信貸管理政策。

對于這個房貸新政，其核心或?qū)嵸|(zhì)就是通過新的信貸政策來調(diào)整國內(nèi)房地產(chǎn)市場發(fā)展模式，讓國內(nèi)房地產(chǎn)市場成為一個自住為主導(dǎo)的市場而不是一個房地產(chǎn)投資為主導(dǎo)的市場。因?yàn)椋鐜啄晏貏e今年國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格為什么能夠在短期內(nèi)快速飚升？國內(nèi)房地產(chǎn)市場泡沫為什么會不斷地吹大？最為重要的就是國內(nèi)房地產(chǎn)發(fā)展模式偏差，就在于國內(nèi)房地產(chǎn)市場是一個投資者為主導(dǎo)市場。在這樣的房地產(chǎn)發(fā)展模式下，國內(nèi)房地產(chǎn)市場的投資者在政府房地產(chǎn)政策的隱性擔(dān)保下，借助于銀行信貸的低成本及金融杠桿的便利性，大量涌入房地產(chǎn)市場并在短期內(nèi)推高房地產(chǎn)市場的價格。因此，改變以前的房地產(chǎn)發(fā)展模式，即如果能夠讓國內(nèi)以投資炒作為主導(dǎo)的房地產(chǎn)市場轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人自住需求為主導(dǎo)的市場，那么國內(nèi)房地產(chǎn)不僅能夠改善國內(nèi)全體人民的住房福利水平，降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，也是國內(nèi)房地產(chǎn)市場得以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。

第四篇：信貸業(yè)務(wù)自查報告 *****支行自查報告

報告文檔·借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯·實(shí)用文檔 為貫徹落實(shí) 2015 年銀監(jiān)局對我市行信貸業(yè)務(wù)的專項(xiàng)治理工作。我行信貸人員積極開展學(xué)習(xí)討論，充分了解了本次專項(xiàng)治理工作的重要意義，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性，進(jìn)一步認(rèn)識違反規(guī)章制度和操作規(guī)程的危害性，并根據(jù)自身情況展開自查。現(xiàn)將自查情況匯報如下：

一、自查情況與總體評價 1、通過自查我行全體信貸人員都能夠合規(guī)操作、顧全大局，不為眼前利益所動，站在我行與客戶的角度去想問題、做工作。2、不計較個人得失，辦理信貸業(yè)務(wù)時恪守原則，不怕吃苦，勇于奉獻(xiàn)。3、能夠加強(qiáng)自身愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)意識，做到“干一行、愛一行、專一行”，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，做一名合格的信貸人員。

2、恪守規(guī)章制度 能夠按照國家金融法令，有關(guān)法規(guī)制度和我行信貸管理?xiàng)l例，具體辦理信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格遵守信貸員“八不準(zhǔn)”和“十嚴(yán)禁”。

在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，嚴(yán)格按規(guī)章制度進(jìn)行貸款調(diào)查、審查審批，無違規(guī)放貸行為。對于調(diào)查中存在的風(fēng)險隱患，也認(rèn)真分析加以討論，盡可能規(guī)避風(fēng)險。對于貸后檢查中發(fā)現(xiàn)存在問題的，及時加以關(guān)注，防控不良。

二、自查發(fā)現(xiàn)存在的問題 1、學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)不夠深入，因我行為新開辦信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，信貸員均為新培訓(xùn)上崗員工，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和產(chǎn)品的認(rèn)知方面不夠深入，對客戶的風(fēng)險把控能力不足。

2、工作還不夠積極主動，有時候只求過得去，不求過得硬。

3、工作缺乏創(chuàng)新，按部就班；許多工作只是照著別人學(xué)，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑主觀。

三、案例分析 1、我行自查為****，自發(fā)放貸款以來，客戶還款意愿良好且還款正常，貸款確實(shí)用于經(jīng)營，不存在借新還舊、以貸還貸、重組等延遲風(fēng)險暴露的情況，信貸員嚴(yán)格按規(guī)章制度發(fā)放貸款，無違規(guī)操作行為。

2、經(jīng)自查，客戶經(jīng)營情況穩(wěn)定，資產(chǎn)狀況良好，抵押物變現(xiàn)能力強(qiáng)，

報告文檔·借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯·實(shí)用文檔 有按期償還我行個商貸款的能力，授信額度保持不變，不存在貸款分類偏差的現(xiàn)象。

3、信貸員整理檔案過程中由于馬虎粗心，同一抵押物下的合同號書寫錯誤，部分資料未按銀監(jiān)局的規(guī)范要求整理。自查出的問題已按要求及時整改，做到檔案的規(guī)范、整潔。在以后的工作中以此為鑒，認(rèn)真做好信貸工作中的每一個環(huán)節(jié)。

四、下一步改進(jìn)措施和有關(guān)建議 在以后的信貸工作中，我要兢兢業(yè)業(yè)，時刻保持清醒頭腦，思想上不能有任何的懈怠，踏踏實(shí)實(shí)工作，老老實(shí)實(shí)做人。通過這次對個人存在問題的剖析，我的思想受到了洗禮，得到了凈化，在以后的工作中我一定會做好每一件事，努力爭當(dāng)一名優(yōu)秀的信貸員。

今后的努力方向。一是始終堅持抓信貸業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷為自己“充電”。二是進(jìn)一步提高風(fēng)險防控意識和自我防范能力，警惕各種腐敗思想的侵蝕。三是堅持按章辦事，努力執(zhí)行好各項(xiàng)規(guī)章制度，把制度落實(shí)到實(shí)處。在發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的同時，防控好貸款的不良和逾期。

新建南路支行 2015 年 3 月 28 日 第五篇：陽光信貸自查報告 自查報告 烏蘇市農(nóng)村信用聯(lián)社：

為貫徹落實(shí)銀監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理工作的有關(guān)精神，我社組織員工認(rèn)真的學(xué)習(xí)了“陽光信貸”。同時認(rèn)真開展自查工作，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性。現(xiàn)將自查情況匯報如下：

一、我社組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)“陽光信貸工程”的實(shí)施細(xì)則，在學(xué)習(xí)”陽光信貸“不僅簡化了貸款手續(xù)，提升了貸款的透明度還優(yōu)化了貸款內(nèi)外部環(huán)境。通過開放辦貸，還加大了對外宣傳力度，客戶對自己在貸款過程中的責(zé)、權(quán)、利進(jìn)一步了解，還款的積極性和主動性進(jìn)一步提高，也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)信社以人為本的管理理念，為實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化奠定了基礎(chǔ)。在實(shí)施中，嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，在平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則下開展業(yè)務(wù)，不得損害國家、報告文檔·借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯·實(shí)用文檔 社會公共、客戶和行業(yè)利益。遵循公平競爭原則，完善治理和內(nèi)部控制機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)控文化建設(shè)，提升風(fēng)險管理能力。加強(qiáng)自我約束，實(shí)現(xiàn)自我管理，反對不正當(dāng)競爭行為，提高我社公平對待消費(fèi)者意識，規(guī)范我社服務(wù)工作，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。提高從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)。認(rèn)真開展我社治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作，維護(hù)金融市場秩序，全面提升我社服務(wù)質(zhì)量和水平，樹立我社良好的社會形象，共同營造良好的行業(yè)氛圍。促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，推動構(gòu)建社會主義和諧社會。

二、組織員工對照檢查，反思自身，恪守規(guī)章制度，嚴(yán)謹(jǐn)作風(fēng)。在規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的具體學(xué)習(xí)措施上下功夫。為確保達(dá)標(biāo)，我社制訂了具體的工作計劃，并按計劃完成了相應(yīng)的學(xué)習(xí)。我社在有關(guān)利率、匯率、開展中間業(yè)務(wù)、有關(guān)帳戶和現(xiàn)金管理等各項(xiàng)工作都嚴(yán)格遵守國家有關(guān)有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。建立健全以資本金管理為核心的約束機(jī)制。針對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等制定積極可行的防范措施，及時、準(zhǔn)確、充分地披露報告等信息，真實(shí)反映利潤及不良資產(chǎn)狀況。我社在員工業(yè)務(wù)辦理中，嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)，要求員工規(guī)范行為舉止，按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到快捷準(zhǔn)確，把差錯率降到最低。并要求員工以“八榮八恥”為主要內(nèi)容的社會主義榮辱觀，著力推動和諧社會建設(shè)。反對不正當(dāng)競爭行為，維護(hù)正常的市場秩序，遵守商業(yè)道德。

三、我社在自查的過程中，發(fā)現(xiàn)存在的問題。一是學(xué)習(xí)不夠深入，員工在學(xué)習(xí)中缺乏全面性。二是部分員工在文優(yōu)服務(wù)方面對待顧客不夠積極主動。

四、針對問題，制定對策。堅持以人為本，與時俱進(jìn)，培育符合現(xiàn)代社會發(fā)展規(guī)律和具有時代特征的經(jīng)營理念、企業(yè)精神、行為準(zhǔn)則、道德規(guī)范、價值觀念，全面形成體現(xiàn)我自治區(qū)農(nóng)村信用社個性化的企業(yè)文化。加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，規(guī)范業(yè)務(wù)核算，鍛造一支高水平的員工隊(duì)伍。嚴(yán)格檢查制度，增強(qiáng)貸款誠信保障，杜絕違規(guī)不良貸款。創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，整治信用社環(huán)境。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善內(nèi)控制度，全面構(gòu)建風(fēng)險防范的長效機(jī)制。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，打造具有信合特 色的企業(yè)文化品牌。并對消費(fèi)者進(jìn)行多渠道、多層次的教育工作上，報告文檔·借鑒學(xué)習(xí)word 可編輯·實(shí)用文檔 普及銀行業(yè)務(wù)知識，進(jìn)一步規(guī)范市場秩序。

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第四篇：農(nóng)村信貸風(fēng)險（范文）

淺談農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范

2008年11月28日 10點(diǎn)48分來源：中國農(nóng)村金融網(wǎng)作者：陳保平查貴琴

關(guān)鍵詞:

【本文摘要】 農(nóng)村信用社不良貸款的形成是多年以來各種矛盾積累結(jié)果，它既有政策因素，社會因素問題，但也有內(nèi)部管理上的問題。

農(nóng)村信用社貸款雖面向“三農(nóng)”，但目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)多元化，農(nóng)戶貸款不僅用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，有很大一部分貸款用于自辦小企業(yè)，發(fā)展服務(wù)業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)有的用于外出經(jīng)商。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對農(nóng)信社貸款風(fēng)險防范方面提出了更高的要求。如何采取有效措施和手段防范化解不良貸款，降低信貸風(fēng)險，是確保農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。現(xiàn)就農(nóng)信社貸款風(fēng)險防范的措施及應(yīng)采取的對策作以下論述。

一、健全內(nèi)控制度提高管理人素質(zhì) 強(qiáng)化信貸管理

農(nóng)村信用社不良貸款的形成是多年以來各種矛盾積累結(jié)果，它既有政策因素，社會因素問題，但也有內(nèi)部管理上的問題。要提高農(nóng)村信用社風(fēng)險貸款的防范能力，首先要根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度。在確保國家金融政策，法律法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，要在已構(gòu)筑的風(fēng)險防范監(jiān)控防線上再加強(qiáng)一線信貸人員在信貸投放事前，事中，事后的監(jiān)督管理，要不斷強(qiáng)化信貸員和信貸會計及事后監(jiān)督崗位之間相互制約的機(jī)制作用，完善信貸操作的合規(guī)合法情況，把信貸風(fēng)險控制在原始的萌芽之中。信用社的高級管理人員是信用社的靈魂。只有業(yè)務(wù)精良的高級管理人員，才會發(fā)揮一個領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)有的號召力，督促下屬防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險。提高農(nóng)信社風(fēng)險貸款的防范化解能力。

二、強(qiáng)化風(fēng)險管理，切實(shí)落實(shí)貸款的“三性”，即貸款的“安全性、流動性、效益性”，強(qiáng)調(diào)貸款的安全性

農(nóng)村信用社要加強(qiáng)風(fēng)險管理，在各種風(fēng)險中應(yīng)始終強(qiáng)化信貸風(fēng)險管理，安全經(jīng)營，提高資產(chǎn)質(zhì)量。雖然經(jīng)過幾十年的努力，信用社資產(chǎn)質(zhì)量有較大提高，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投向多元化，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、金融形勢發(fā)生變化，特別是這次金融危機(jī)，嚴(yán)重影響了出口型企業(yè)的經(jīng)營狀況。經(jīng)濟(jì)增長速度的減緩，從嚴(yán)的貨幣政策，使大量小企業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)困難，生產(chǎn)難以繼為，甚至面臨倒閉。農(nóng)村信用社對此類小企業(yè)貸款同樣面臨難以收回的地步，信貸資產(chǎn)風(fēng)險增大。因此在農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)拓展中，應(yīng)注重風(fēng)險管理，首先是貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險，行業(yè)上不能過于集中，“雞蛋”永遠(yuǎn)不能放在一個籃子上；其次在借款個體上，貸款不能壘大戶，目前農(nóng)村信用社普遍存在借名（戶）貸款，累加了信貸風(fēng)險；再次要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緊密聯(lián)系起來，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發(fā)揮農(nóng)信社小銀行的作用。

三、規(guī)范貸款操作程序與會計處理完善檔案管理 從源頭防范風(fēng)險

貸款操作程序是指貸款過程的基本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)；主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在信用社實(shí)際工作中，建立信貸關(guān)系十分重要，近年來農(nóng)村信用社為農(nóng)戶發(fā)放“貸款證”，評定信用等級，就是建立信貸關(guān)系的體現(xiàn)，然而農(nóng)戶以外的貸款，農(nóng)村信用社卻往往忽略了建立信貸關(guān)系的環(huán)節(jié)，有時誤認(rèn)為建立信貸關(guān)系就是接受了借款人的借款申請，其實(shí)建立信貸關(guān)系是指對貸款對象的初步資格審查，并根據(jù)初步的資格審查確定信貸關(guān)系的確定、變更或中止，是黃金客戶建立的基礎(chǔ)。在貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性。在貸后檢查監(jiān)督環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用社也很少重視和使用這一重要風(fēng)險防范措施，認(rèn)為貸款發(fā)放了，只要借款人按時結(jié)息還款就行，對怎么用、如何經(jīng)營管理缺乏有效檢查監(jiān)督，如果借款企業(yè)經(jīng)營管理不善，企業(yè)在陷入困境前信用社不能及時發(fā)現(xiàn)，必將會給信用社造成部分或全部損失，給貸款風(fēng)險埋下極大的隱患。農(nóng)信社信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序，加強(qiáng)貸后管理，以確保貸款安全，從源頭防范貸款風(fēng)險。信貸人員與信貸會計要在帳務(wù)處理上達(dá)成共識，密切配合，堵塞一切可能產(chǎn)生風(fēng)險的漏洞。

四、以人為本，建立健全合格的信貸隊(duì)伍

人才是金融企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，在信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，要培養(yǎng)人才又要引進(jìn)人才。加強(qiáng)信貸人員對各種國家經(jīng)濟(jì)法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是對《合同法》和《擔(dān)保法》的學(xué)習(xí)。加強(qiáng)職業(yè)教育，要培養(yǎng)其運(yùn)用金融、會計、法律等綜合知識能力，更主要是強(qiáng)化其職業(yè)道德。一個農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)的質(zhì)量好壞很大程度上是取決于信貸人員素質(zhì)高低，由于信貸人員的失職，造成貸款難以收回，形成貸款呆帳、死賬，導(dǎo)致信用社經(jīng)營困難的事例在農(nóng)信社中時有發(fā)生,這不能不引起有關(guān)部門高度重視。信貸人員應(yīng)該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對不該、不能發(fā)放的貸款，杜絕發(fā)放。嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點(diǎn)徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險。

五、加強(qiáng)新增貸款的管理增強(qiáng)信貸員風(fēng)險責(zé)任

首先加強(qiáng)信貸人員管理,強(qiáng)化信貸人員的風(fēng)險意識、責(zé)任意識、法律法規(guī)意識。信貸員要嚴(yán)格要求貸款戶提供真實(shí)完整的信貸檔案。完整的信貸檔案有助于農(nóng)信社了解借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、管理狀況和經(jīng)營成果，有助于保障信用社資金安全，防范風(fēng)險的產(chǎn)生。信貸檔案包括：借款申請書、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書、擔(dān)保人書面擔(dān)保書、貸前調(diào)查報告、借款合同、貸款審批報告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報告、展期申請書、展期協(xié)議及擔(dān)保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。貸款檔案的真實(shí)、完整、合規(guī)、有效性也是保證貸款安全和防范風(fēng)險形成的有效措施。

其次建立貸款管理與風(fēng)險防范獎懲機(jī)制。對貸款營銷額大，且貸款到期收回率達(dá)到100%的信貸員可按一定比例的貸款營銷額進(jìn)行獎勵，對到期貸款回收率低于95%的信貸

員，按逾期貸款的一定比例進(jìn)行處罰，增強(qiáng)防范風(fēng)險的責(zé)任心和積極性。

降低信貸風(fēng)險，需要農(nóng)信社健全信貸制度，牢固樹立風(fēng)險管理意識，注重借款人資信狀況及償還能力。更主要是建立健全合格的信貸隊(duì)伍，“嚴(yán)貸、重管”是農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

第五篇：信貸風(fēng)險管理

信貸風(fēng)險管理培訓(xùn)

信貸質(zhì)量是金融企業(yè)的生命線，如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性始終是金融企業(yè)的重要課題。對信用社也是如此。特別是在大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整過程中，由于農(nóng)村信用社所處的特殊地理位臵和社會環(huán)境，一方面農(nóng)村信用社要為切實(shí)增加農(nóng)民收入、為建設(shè)社會主義新農(nóng)村搞活金融發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)作貢獻(xiàn)，另一方面農(nóng)村信用社要生存、發(fā)展壯大自己，這就要求農(nóng)村信用社對如何確立市場經(jīng)營觀念、準(zhǔn)確定位，把市場拓展、內(nèi)部信貸決策和內(nèi)控管理與 防范貸款風(fēng)險等有機(jī)銜接，確保資產(chǎn)質(zhì)量的提高和經(jīng)營效益的實(shí)現(xiàn)

現(xiàn)行體制和機(jī)制下信用社信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

1、體制風(fēng)險

信用社不能真正市場化、商業(yè)化運(yùn)作，是信貸風(fēng)險產(chǎn)生和累積的最根本原因，雖然這么多年國家對農(nóng)信社的改革一直沒有停止過，最近進(jìn)行的“花錢買機(jī)制”的改革也旨在明晰產(chǎn)權(quán)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化自我約束。但以前的改革只是一些表面上的、形式上的改革，并未觸及到問題的實(shí)質(zhì)；最近的產(chǎn)權(quán)制度改革也進(jìn)行得不徹底或是不到位。按組織原則，信用社股東大會是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，但實(shí)際上股東們?nèi)狈Ψe極主動行使自己權(quán)利的意識、能力、信息和機(jī)會。由于信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明，產(chǎn)權(quán)約束乏力，使得信用社的所有者主體缺位，構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要素缺失，科學(xué)的管理機(jī)制無法建立，信用社始終無法市場化、商業(yè)化運(yùn)行，各種風(fēng)險，特別是信貸風(fēng)險由此產(chǎn)生。信用社股東、客戶、職工、經(jīng)營者，沒有人真正對信用社資產(chǎn)（特別是信貸資產(chǎn)）的保值和增值負(fù)責(zé)，股東們充其量只想多分點(diǎn)紅利，沒有風(fēng)險意識，也沒有機(jī)會和能力去阻止信貸操作中的不良行為、惡意放貸行為，監(jiān)督制約機(jī)制失效，從而使信貸風(fēng)險不斷產(chǎn)生。

2、監(jiān)督風(fēng)險。

制約機(jī)制失效，違規(guī)成本小，是產(chǎn)生信貸風(fēng)險的直接原因。信用社通過這么多年的改革，各種規(guī)章制度、法律法規(guī)已經(jīng)是一個較大的體系，可以說已較為完備；但這些規(guī)章制度卻始終得不到有力的貫徹執(zhí)行，特別是信貸管理中的“三查”制度，以及其它信貸管理制度（如崗位責(zé)任制、責(zé)任追究制度等），使得信貸風(fēng)險不可避免地出現(xiàn)。為什么這些規(guī)章制度不能得到全面、有效的貫徹執(zhí)行呢？是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度改革的不徹底，鋼性約束失效，建立在這種基礎(chǔ)之上的制約監(jiān)督機(jī)制必然成為軟約束。以貸款“三查”制度為例，在實(shí)際操作過程中，許多信用社存在流于形式的問題： 一是貸前調(diào)查作為風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要調(diào)查人員深入企業(yè)查閱帳薄、憑證、核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，通過大量的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結(jié)論，是恰恰在這一“ 節(jié)骨眼”上，信貸人員作不出或因種種原因不愿作出有深度的調(diào)查，不對相關(guān)數(shù)字進(jìn)行核實(shí)，只是根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字資料，對企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)輕易采信和運(yùn)用，按照信用社信貸管理的要求進(jìn)行摘錄、整合、做出表面文章，根據(jù)這樣的貸前調(diào)查報告作出決策放貸已經(jīng)使貸款失去了安全性。二是貸后檢查作為風(fēng)險控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)督其經(jīng)濟(jì)活動和資金流向，認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險變化情況，但信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放得很松，僅僅依靠貸款的抵押擔(dān)保作為阻當(dāng)風(fēng)險的屏障。由于到企業(yè)了解情況的時間少，無法隨時掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，只為了應(yīng)付上級的日常制度檢查，憑印象撰寫出一些簡單的貸后檢查報告放臵于信貸檔案內(nèi)，失去了貸后檢查的真正意義，造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈。這種背景下審批出的貸款，其“三查”制度的貫徹自然會流于形式。而信用社即使將貸款通過這種方式放“爛”了，也可通過轉(zhuǎn)貸、“輸血”……等方式將風(fēng)險重新包裹起來，這種違規(guī)成本相當(dāng)小。所以一些信貸人員敢于違規(guī)、勇于違規(guī)。

3、管理風(fēng)險。

管理力量薄弱，使信貸風(fēng)險的控制和處臵乏力。信貸管理部門，擔(dān)負(fù)著全轄信用社大額信貸資產(chǎn)的審查、審批、貸后檢查，風(fēng)險預(yù)警、處臵、資產(chǎn)保全，各種信貸規(guī)章制度的制定、執(zhí)行、檢查……可以說是任務(wù)相當(dāng)繁重。但信貸管理方面卻人力單薄。僅應(yīng)付人行、銀監(jiān)、省市聯(lián)社的各種報表、文字材料、檢查、調(diào)查、研討、學(xué)習(xí)、培訓(xùn)……等，哪里還有時間來顧及信貸業(yè)務(wù)的開展及風(fēng)險的處臵和預(yù)防呢？聯(lián)社業(yè)務(wù)部門1人身兼多崗、多項(xiàng)工作，崗位職責(zé)沒有細(xì)分，沒有明確各自的崗位職責(zé)，致使對信貸風(fēng)險的控制不能做到及時、專業(yè)、深入。失去了擔(dān)負(fù)信貸風(fēng)險“過濾器”的應(yīng)有作用和功能。

4、道德風(fēng)險。

信用社信貸人員的選撥、上崗，往往沒經(jīng)過正規(guī)培訓(xùn)、考試、資格審查，導(dǎo)致信貸人員素質(zhì)參差不齊。表現(xiàn)在政治思想上缺乏正確的理想信念和價值觀念，拜金主義思潮泛濫；在業(yè)務(wù)素質(zhì)上，對信貸操作規(guī)程掌握不牢固、不熟練，甚至有些連資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率等簡單的財務(wù)指標(biāo)也不會計算；對《擔(dān)保法》、《民事訴訟法》、《合同法》……等基本的實(shí)用法律知識理解不深不透、掌握不牢。以至于在簽訂合同、辦理擔(dān)保手續(xù)、進(jìn)行訴訟時處于不利地位，甚至無意識地做些有損自己利益的事，從而增大了信貸風(fēng)險。

5、政策風(fēng)險。

由于農(nóng)村信用管理體制不暢，職責(zé)功能不明，既要求信用社不斷盈利、降低不良貸款，又要求信用社服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的各項(xiàng)工程、項(xiàng)目。許多時候出現(xiàn)了由“政府點(diǎn)菜，信用社買單”的現(xiàn)象，導(dǎo)致信貸風(fēng)險不可避免地出現(xiàn)。農(nóng)村信用社失去了經(jīng)營自主權(quán)，貸款投放的政策性色彩濃厚，卻缺乏相應(yīng)防范和化解風(fēng)險的措施。

6、信用風(fēng)險。

社會信用環(huán)境、政策法律環(huán)境差，剝?nèi)趿宿r(nóng)村信用社抗風(fēng)險能力。目前中國的個人和企業(yè)征信體系尚未全面建立，社會文化背景中對誠信的重視程度也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，特別是在廣大農(nóng)村，少數(shù)個體經(jīng)營者及私營企業(yè)，一旦自己經(jīng)營管理不善，陷入困境，便再無還款意愿和還款意識，千方百計地想辦法賴債、躲債、逃債，甚至有的從一開始貸款就是通過騙取手段獲得，根本沒有想過要?dú)w還信用社貸款。而對這些不守信的企業(yè)和個人，沒有一種有效的機(jī)制加以懲處，使他們的不守信成本很低，不守信的收益很大。面對這些不守信的個人和企業(yè)，信用社只有依靠法律武器來保障自身的權(quán)益。但令人遺憾的是司法部門也存在種種弊端，最典型的是“執(zhí)行難”這一問題，始終得不到有效解決，由于借款人采取種種手段轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)，信用社往往勝訴后因墊付高昂的訴訟費(fèi)和執(zhí)行費(fèi)而“贏了官司輸了錢”，助長了借款人惡意逃廢信用社債務(wù)的氣焰，增大了信用社信貸風(fēng)險；

7、激勵風(fēng)險。最典型的是對信貸人員的考核評價體系不完善，分配制度不完全公平，挫傷了信合干部職工在信貸風(fēng)險控制方面的積極性。比如干多干少一個樣，干好干壞一個樣；質(zhì)產(chǎn)資量好的反而不獎勵，而對資產(chǎn)質(zhì)量差的，由于收回的“兩呆”多，反而得到重獎，這樣使得信貸人員付出的勞動與收益不成正比，價值觀念被扭曲。此外，信貸人員的晉升機(jī)制沒有建立，愛崗敬業(yè)，質(zhì)產(chǎn)質(zhì)量搞得好，對信用社貢獻(xiàn)大的信貸人員，不一定有新的平臺，而真正把信貸資產(chǎn)質(zhì)量搞好，少不了要與部分客戶發(fā)生沖突，自己所花的代價很大。

信用社目前時期信貸風(fēng)險管理的對策。新《巴塞爾協(xié)議》將銀行風(fēng)險劃分為“信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險”三大風(fēng)險。

一、如何預(yù)防和管理信用風(fēng)險

（一）、貸款發(fā)放前的篩選

1、找準(zhǔn)行業(yè)----行業(yè)分析

（1）行業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境分析，如國際、國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)政策。

（2）行業(yè)周期分析，導(dǎo)入、成長、成熟、衰退階段。行業(yè)與行業(yè)持續(xù)時間區(qū)別很大，并不按四個階段周期發(fā)展。

（3）行業(yè)需求與供給分析（4）行業(yè)盈利性分析（5）行業(yè)依賴性分析（6）行業(yè)集中度分析（7）行業(yè)可替代性分析（8）行業(yè)風(fēng)險綜合評價

2、別把貸款給錯了人----借款人分析

（1）經(jīng)營風(fēng)險分析。規(guī)模、產(chǎn)品市場供求、采購、生產(chǎn)、銷售等

（2）管理因素評價人。組織形式、管理層的穩(wěn)定性、素質(zhì)與經(jīng)驗(yàn)、資金管理、3、貸款風(fēng)險的緩沖墊----擔(dān)保的設(shè)定與評價 擔(dān)保的種類與作用，擔(dān)保的設(shè)定。

4、把雞蛋放在幾個籃子里----信貸資產(chǎn)分散化

信貸資產(chǎn)分散化是指在貸款總額一定的情況下，盡量把貸款放給更多的人，避免貸款過多的集中是一個人，特別是集團(tuán)、上市公司等。要避免貸款的傳染效應(yīng)----風(fēng)險在貸款之間的傳播，貸款之間盡量減少豐關(guān)性同。

5、貸款中的價值規(guī)律----合理進(jìn)行貸款定價

貸款利率是貸款價格的重要表示方式，由于貸款市場競爭激烈，所以貸款的定價者是接受者。

6、可以給你，但不能完全滿足你----信貸配額的確定 企業(yè)過度負(fù)債的負(fù)機(jī)影響包括，在困境時可能放棄企業(yè)生存的機(jī)會，能過其它方式，加大現(xiàn)金分紅有比例，引發(fā)管理人的道理風(fēng)險（轉(zhuǎn)移財產(chǎn)）等，7、給借款人排隊(duì)----借款人信用評級，能過模型支持。

（二）、貸款存續(xù)中的監(jiān)測與管理

1、貸款分級實(shí)踐----貸款五級分類管理

2、為貸款作體檢----貸后檢查

貸款的早期預(yù)警信號包括財務(wù)報表、經(jīng)營狀況、企業(yè)管理人員、抵押品、企業(yè)與信用社的關(guān)系、非財務(wù)因素。

（三）、風(fēng)險貸款出現(xiàn)后的管理

1、確定風(fēng)險貸款的管理目標(biāo)---對其它主體博奕 盡量減少損失是信用社必須全力做好的工作

2、分析產(chǎn)生的根源----對癥下藥

3、選擇管理的對策----具體應(yīng)對方法

催收、重組（展期、借新還舊、還舊借新、降息、增加擔(dān)保品），更換借款人、清算抵押品、訴訟、破產(chǎn)、沖銷等。

二、如何管理和規(guī)避操作風(fēng)險

1、信貸決策科學(xué)化

對借款人、保證人、擔(dān)保品的選擇，貸款的審批科學(xué)化

2、良好的信貸監(jiān)督機(jī)制

信貸制度面前人人平等，以阻止不該發(fā)放的貸款

3、完善的貸款質(zhì)量與控制體系

區(qū)分主觀和客觀產(chǎn)生的原因，盡職給于免責(zé)

4、標(biāo)準(zhǔn)化的信貸操作

貸款的流程、貸款文檔的制作與管理、擔(dān)保的登記、擔(dān)保品的評估、擔(dān)保品的選擇與貸后跟蹤管理等形成標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)定。

發(fā)放前可能會出現(xiàn)的問題：

（1）超業(yè)務(wù)范圍放貸、帳外經(jīng)營等（2）未經(jīng)授權(quán)、越權(quán)、違反信貸政策操作

（3）擔(dān)保不充分、對借款人、保證人背景調(diào)查不充分（4）對貸款的目的與用途、還款來源分析不夠（5）對借款人的融資需要可能給其帶來的利益不了解，而有可能被長期占用

（6）對債務(wù)人的報表分析失誤或咨詢不夠我，判斷錯誤

（7）貸款的期限不合理

（8）為了爭奪客戶而過分注重貸款的增加，放寬貸款標(biāo)準(zhǔn)

（9）信貸人員缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)或不怕勸告，抵押物有缺陷

（10）信貸人中員經(jīng)不住客戶的誘說，脅迫或公然不成示原則發(fā)放貸款（11）信用分析不足

（12）過分倚重第二還款來源（13）放貸綜合癥 發(fā)放后可能出現(xiàn)的問題（1）貸后檢查不嚴(yán)格（2）對經(jīng)濟(jì)形勢不關(guān)心（3）信用額度缺乏控制

（4）沒有措施防止債務(wù)人過度擴(kuò)張（5）不斷增加貸款

（6）信貸人員不愿承認(rèn)錯誤（7）

掩蓋事實(shí)（8）行動遲緩或輕信

（9）信貸人員觀點(diǎn)的“霉變”（10）信貸人員“厚此薄彼”

5、借款人欺詐與識別

（1）長期缺乏現(xiàn)金或債務(wù)記錄無規(guī)則，迫切需要資金（2）財務(wù)比率惡化

（3）不停追逐新市場或投資

（4）主要層次上人員變化頻繁，特別是財務(wù)人員（5）工作條件或組織行為惡化（6）現(xiàn)金日常支出由另外人控制

（7）管理人員或唯命是從的人報酬很高，按融資比例提成

（8）向信貸人員送錢送禮，請客

（9）普通員工對企業(yè)大的投資或主要業(yè)務(wù)不熟（10）接受高利率

（11）會計報表有假或不合邏輯（12）資金在關(guān)聯(lián)企業(yè)間流動

（13）一般員工素質(zhì)較低，薪酬也低，但高管人員對外顯示派頭或不易接近

（14）財務(wù)指標(biāo)與實(shí)物不接近（15）過度復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)

（16）人員不在、資料不全或以保密為借口，對付調(diào)查（17）不明交易增多，上班時間不正常（18）主要負(fù)責(zé)人婚姻、經(jīng)濟(jì)方面壓力大等

三、如何關(guān)注和管理市場風(fēng)險

市場風(fēng)險管理是一個識別、計量、監(jiān)測和控制市場風(fēng)險的全過程。市場風(fēng)險管理的目標(biāo)是通過將風(fēng)險控制在信用社可以隨的合理范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)過風(fēng)險晉中市的收益率的最大化。