第一篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研

芻議農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及控制對策

隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能完善，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，商業(yè)性貸款急劇增加，其信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成，也向多元化方向發(fā)展。弄清信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因以及找出控制對策，有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，杜絕新增不良貸款，提高農(nóng)發(fā)行信貸資金使用效益，實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。

下面，筆者試就農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因及控制對策，談?wù)勛约旱目捶ǎ?/p>

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因：

1、政策性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行是唯一的政策性支農(nóng)銀行，其客戶、信貸產(chǎn)品都是圍繞著支持“三農(nóng)”而設(shè)計(jì)的，對國家經(jīng)濟(jì)政策依賴性很強(qiáng)，一旦國家政策發(fā)生變化，客戶因無力承受政策性變化帶來的后果，其風(fēng)險(xiǎn)就會轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行不良貸款。如國家實(shí)行退耕還林政策后，國有糧食企業(yè)承擔(dān)糧食供應(yīng)任務(wù)，當(dāng)糧價(jià)上漲時(shí)，為完成政策性任務(wù)，農(nóng)發(fā)行也必須按市場價(jià)支持企業(yè)購進(jìn)高價(jià)糧食，當(dāng)供應(yīng)糧價(jià)格高于國家補(bǔ)助款時(shí)，地方財(cái)政又不愿拿錢補(bǔ)貼，致使向退耕戶供應(yīng)糧食政策改為發(fā)放現(xiàn)金政策，政策的變化使糧食企業(yè)購進(jìn)的糧食無法順價(jià)銷售，其價(jià)格虧損直接形成了農(nóng)發(fā)行的不良貸款。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍主要是在農(nóng)業(yè)這一塊，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，圍繞農(nóng)業(yè)開展經(jīng)營的企業(yè)一直都是保本微利，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很低，當(dāng)國家經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生不利于企業(yè)變化時(shí)，都會給農(nóng)發(fā)行帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2、行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，各地都形成了“民營化”為主體的改革改制熱潮，在這一輪改制過程中，為了安置離退崗職工，當(dāng)?shù)卣疾扇×斯膭?lì)企業(yè)出售房地產(chǎn)，籌集資金來賣斷職工工齡的政策，但是，貸款企業(yè)的房地產(chǎn)基本上在農(nóng)發(fā)行設(shè)定有它項(xiàng)權(quán)利，為達(dá)到順利處理房地產(chǎn)的目的，地方政府就采取行政干預(yù)方法，將土地出讓金全部用于改制或者象征性地留一點(diǎn)用于償還貸款；授意房產(chǎn)局或土管局不辦理房地產(chǎn)它項(xiàng)權(quán)利登記，或者在它項(xiàng)權(quán)利登記到期后不再延期，使農(nóng)發(fā)行債務(wù)懸空。另外，地方政府利用農(nóng)發(fā)行在爭攬財(cái)政存款、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目貸款等方面還需要協(xié)調(diào)與支持的情況，迫使農(nóng)發(fā)行也干了不少違背自身意愿的事，放棄了某些權(quán)利，或者施加壓力讓農(nóng)發(fā)行發(fā)放一些救濟(jì)性和安撫性的貸款，其結(jié)果是預(yù)期效益與最終效益發(fā)生較大偏差，影響了農(nóng)發(fā)行信貸資金效益的發(fā)揮，甚至出現(xiàn)貸款回收困難，直接形成了農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、信息風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行發(fā)展商業(yè)性貸款，起步晚，貸款對象單一，在項(xiàng)目選擇上比其它商業(yè)銀行存在較大的劣勢，特別是銀企間的信息不對稱，使農(nóng)發(fā)行難以從根本上把握貸款對象的真實(shí)情況。一是農(nóng)發(fā)行獲取信息的渠道單一，現(xiàn)在信貸人員在貸前調(diào)查時(shí)，主要依賴借款人自己提供的信息和資料，現(xiàn)有技術(shù)和條件決定了信貸人員難以與借款人股東、供應(yīng)商、客戶及企業(yè)主管部門和其他貸款行的進(jìn)行溝通，造成第一手調(diào)查資料不全面，從而留下信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱患。二是農(nóng)發(fā)行獲取的信息有利于貸款對象。有的客戶，雖然按照農(nóng)發(fā)行的要求提供了各類信息資料，但信息資料是對企業(yè)有利，雖然手續(xù)合規(guī)，但不足以維護(hù)農(nóng)發(fā)行權(quán)益，信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際已潛伏其中。三是農(nóng)發(fā)行對信息是否虛假難以做出判斷，有的企業(yè)為騙取貸款，提供虛假的信息誤導(dǎo)貸前調(diào)查的準(zhǔn)確性，其表現(xiàn)形式往往是故意夸大財(cái)務(wù)指標(biāo)，使農(nóng)發(fā)行信貸人員用通常的分析方法很難做出正確判斷。如果將企業(yè)提供的信息資料作為發(fā)放貸款的依據(jù)，就很難保證信貸資產(chǎn)不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

4、操作風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的貸款從立項(xiàng)調(diào)查開始，辦理抵押擔(dān)保手續(xù)，上報(bào)審查審批，到最終簽訂合同發(fā)放貸款，要經(jīng)過許多步驟和環(huán)節(jié)，涉及的許多法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)章制度，稍有不慎，就將出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，給信貸資產(chǎn)埋下風(fēng)險(xiǎn)的隱患。如忽視第二還款來源引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員在對企業(yè)進(jìn)行管理時(shí)，重點(diǎn)放在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品銷售、市場前景及資金歸行、分割收貸收息等方面，比較容易忽視對第二還款來源的調(diào)查，特別是擔(dān)保人的擔(dān)保資格、抵押物變現(xiàn)損失等，對此調(diào)查把握不好，當(dāng)?shù)谝贿€款來源受阻時(shí)，貸款就很難如期收回；在辦理貸款時(shí)，由于登記在先，辦貸在后，因此，辦理登記貸款的合同往往會提前于貸款期限，如果信貸人員操作不慎，就會發(fā)生貸款抵押登記期限已過，而貸款期限還未到期的情況，造成抵押擔(dān)保合同失效，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5、素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行過去長期承擔(dān)的是糧棉油收購貸款的供應(yīng)和管理，管理方式主要是封閉運(yùn)行，面對日益開放的商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其經(jīng)營管理素質(zhì)低下的缺點(diǎn)就顯現(xiàn)出來了，主要表現(xiàn)在：一些貸前調(diào)查流于形式，缺乏認(rèn)真和謹(jǐn)慎的態(tài)度，對項(xiàng)目評估缺乏深度了解，甚至一些項(xiàng)目貸款評估就是在客戶項(xiàng)目可行性研究報(bào)告基礎(chǔ)上，補(bǔ)充有關(guān)還款內(nèi)容而形成的，評估報(bào)告的科學(xué)性、客觀性大打折扣。再如對客戶風(fēng)險(xiǎn)的評估重視不夠，一些信貸人員簡單認(rèn)為只要貸款辦理財(cái)產(chǎn)抵押登記后，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施就算到位了，不重視對客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的收集、分析，更沒有對客戶的還款意愿進(jìn)行深入了解，這些都將成為信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因。同時(shí)，農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的貸款調(diào)查、貸款管理、貸款決策以及貸款責(zé)任的承擔(dān)，存在相互脫節(jié)的情況；不重視貸款條件的落實(shí)，貸后管理工作不到位，不重視客戶還款能力的變化，對擔(dān)保措施監(jiān)管不力等等還普遍存在。據(jù)調(diào)查，因農(nóng)發(fā)行自身管理素質(zhì)低下而形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)不在少數(shù)。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對策

（一）強(qiáng)化對國家經(jīng)濟(jì)政策的研究，建立政策預(yù)警機(jī)制。國家經(jīng)濟(jì)政策的變化，事先都有一定的征兆，如退耕還林糧食供應(yīng)政策發(fā)生變化之前，社會經(jīng)濟(jì)生活中就出現(xiàn)了糧價(jià)持續(xù)上漲，價(jià)格已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)的情況。因此，農(nóng)發(fā)行要加強(qiáng)對國家經(jīng)濟(jì)政策的研究，及時(shí)、準(zhǔn)確地把握國家經(jīng)濟(jì)、金融產(chǎn)業(yè)政策變化的趨勢，結(jié)合實(shí)際情況，對信貸業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析評估，提高政策應(yīng)變能力，有條件的可成立政策研究辦公室，專門評估國家政策變化對農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，制定政策性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)發(fā)行的基層行也要設(shè)立政策風(fēng)險(xiǎn)評估委員會，抽調(diào)各部門有責(zé)任心、具有一定管理能力的優(yōu)秀干部參與，針對本地實(shí)際情況和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，經(jīng)常性地對政策性業(yè)務(wù)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的風(fēng)險(xiǎn)管理，以降低政策性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能。

（二）強(qiáng)化以法治貸意識，努力化解行政干預(yù)的負(fù)面影響。地方政府的行政干預(yù)，是農(nóng)發(fā)行在發(fā)展過程中不可避免的難題，農(nóng)發(fā)行的發(fā)展，不可能脫離地方政府，而要化解地方政府的行政干預(yù)，只有在工作中不斷強(qiáng)化法律知識的學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)法律意識，用依法行政、依法治貸的方法對抗行政干預(yù)。對涉及農(nóng)發(fā)行權(quán)益的房地產(chǎn)抵押，我們要依據(jù)《擔(dān)保法》、《合同法》及有關(guān)司法解釋，據(jù)理力爭，不要輕易放棄自己的權(quán)利，還是能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度；對地方政府要求支持的項(xiàng)目，農(nóng)發(fā)行要堅(jiān)持信貸原則，依制度規(guī)定對項(xiàng)目的可行性進(jìn)行科學(xué)地分析論證，辦理合法有效的抵押擔(dān)保手續(xù)，或者要求有政府背景的信用擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，做好農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和化解工作，確保農(nóng)發(fā)行發(fā)放的每一筆貸款不因地方政府的干預(yù)而發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化貸前調(diào)查和信用評定工作，確保信息詳實(shí)可靠。掌握真實(shí)、有效的第一手信息資料，是信貸投放科學(xué)決策的基礎(chǔ)，因此，農(nóng)發(fā)行必須在貸款發(fā)放前克服困難，采取措施掌握第一手資料：一是充分利用社會中介機(jī)構(gòu)收集信息資料。如利用會計(jì)事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所、評估事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)，通過他們的有效運(yùn)作掌握第一手資料。二是自行收集資料。要求信貸管理人員深入第一線，與借款人的股東、供應(yīng)商、客戶及企業(yè)主管進(jìn)行充分地接洽和溝通，收集資料。三是充分利用征信系統(tǒng)收集資料。目前，人民銀行的征信系統(tǒng)和工商管理局征信系統(tǒng)均已開通，農(nóng)發(fā)行可利用這些渠道查詢企業(yè)的資料。四是通過分析借款人提供的資料，先辨別真?zhèn)危未嬲妫闷湔鎸?shí)的信息資料，做好貸款調(diào)查和信用等級評定工作，確保農(nóng)發(fā)行的貸款決策所依據(jù)的信息資料都是真實(shí)有效的，以降低決策風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)操作技能。針對農(nóng)發(fā)行可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取積極對策，通過加大信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高信貸人員的業(yè)務(wù)操作技能，來防止在實(shí)際工作可能出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，在具體的實(shí)踐中，農(nóng)發(fā)行要經(jīng)常性地舉辦的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，講授法律、經(jīng)濟(jì)、信貸管理等綜合知識。每當(dāng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生變化時(shí)，先召集業(yè)務(wù)素質(zhì)精良的干部，研究開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)，做為信貸警示，提示信貸人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)避免出現(xiàn)操作差錯(cuò)；還可以采取派遣信貸人員到其它商業(yè)銀行學(xué)習(xí)的方法，來解決農(nóng)發(fā)行自身因不熟悉法律等知識而導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)發(fā)行可收集本系統(tǒng)內(nèi)因操作不當(dāng)而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的案例，讓身邊發(fā)生的事情來教育身邊的人，以警示后人，杜絕因操作不慎而形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立復(fù)合型人才促進(jìn)機(jī)制，不斷提高信貸人員的綜合素質(zhì)。農(nóng)發(fā)行信貸人員承擔(dān)著信貸資產(chǎn)管理的責(zé)任，其素質(zhì)高低將直接影響到農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營效益，因此，建立信貸隊(duì)伍復(fù)合型人才促進(jìn)機(jī)制就顯得尤為必要。首先，要強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)，從源頭上注重信貸隊(duì)伍的素質(zhì)，嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)，將具備管理技能、有責(zé)任心的職工選拔進(jìn)入信貸隊(duì)伍；其次，要督促信貸人員不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，努力提高駕馭復(fù)雜局面的能力，完善知識結(jié)構(gòu)，提高認(rèn)知水平，確保每一個(gè)信貸人員都能夠勝任本職工作；再次，采取嚴(yán)格的獎(jiǎng)勵(lì)考核制度，根據(jù)信貸人員付出貢獻(xiàn)的大小，可在薪酬上給予傾斜，嚴(yán)格考核，對于多次考核不合格或者在工作中缺乏責(zé)任心的人，勸其退出信貸隊(duì)伍。通過建立激勵(lì)政策，嚴(yán)格的考核政策、以及退出政策，確保信貸隊(duì)伍綜合素質(zhì)能夠得到不斷的提高。

第二篇：農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)安全調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)安全調(diào)研

報(bào)告

農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)安全調(diào)研報(bào)告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、道德風(fēng)險(xiǎn)：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會

效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使

用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價(jià)是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評級帶有盲目

性;信用評價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級;評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村”的榮譽(yù)稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

一是對農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對信

用社的激勵(lì)。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

3、建立有效的信用等級評價(jià)制度

農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額

信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三，要加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確

地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。

第三篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

XX銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

按照省聯(lián)行、銀監(jiān)局對案件防控與冶理要求，為了徹底排查整治貸款信用領(lǐng)域案件問題，最大限度防止外部騙貸類案件發(fā)生，進(jìn)一步改善銀行業(yè)信貸領(lǐng)域狀況，依據(jù)《XX》號文件的提示，我行成立自查小組對本轄區(qū)內(nèi)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，現(xiàn)將情況報(bào)告如下：

一、成立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

成立信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)信用行信貸風(fēng)險(xiǎn)自查組織、推進(jìn)和落實(shí)等工作。組成人員如下：

組長：XX 副組長：XX 成員：xx

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)排查情況

（一）排查前期準(zhǔn)備工作：

截止排查XX年 X月XX 日，我行各項(xiàng)貸款XX筆,余額XXXX萬元，五級分類全為正常類貸款，其中助學(xué)貸款共XX筆，金額共計(jì)XX萬元；抵押農(nóng)戶貸款XX筆，金額共計(jì)XXX萬元；抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款X筆，金額共計(jì)XXX萬元。

（二）排查內(nèi)容：

領(lǐng)導(dǎo)小組以我行XX年 X月XX日各項(xiàng)貸款余額為基數(shù)，應(yīng)核對XX筆，金額XX萬元；已核對XX筆,金額XX萬元;核對率達(dá)100%。通過認(rèn)真排查，排查結(jié)果如下：（1）我行無編造虛假理由騙取貸款案件，貸款用途全部真實(shí)，我行貸款全部采用受托支付方式，最大程度上避免虛假理由騙貸案件的發(fā)生。

（2）我行無使用虛假合同騙取貸款案件，發(fā)放貸款時(shí)我行信貸人員認(rèn)真審查經(jīng)濟(jì)合同內(nèi)容，并沒有發(fā)現(xiàn)偽造、變造或者無效的經(jīng)濟(jì)合同；

（3）我行無使用虛假證明文件騙取貸款案件，貸款發(fā)放時(shí)我行全部做到進(jìn)行與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查本人身份證件，其他證明文件也都經(jīng)過認(rèn)真審核，不給犯罪分子可乘之機(jī)。

（4）我行無利用擔(dān)保騙取貸款案件，我行發(fā)放貸款時(shí)，全部嚴(yán)格按照程序?qū)徍说仲|(zhì)押物及擔(dān)保人擔(dān)保條件，沒有使用虛假的產(chǎn)權(quán)憑證或存單、票據(jù)辦理抵質(zhì)押騙取貸款或者通過超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保等情況的發(fā)生。

（5）我行無通過空殼公司申請貸款案件。

三、排查認(rèn)定：

此次排查共調(diào)閱了XXXX年X月份到XXXX年X月份信貸檔案共XXX份，確認(rèn)我行并沒有騙貸類案件的發(fā)生。

第四篇：農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)（范文）

淺談農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

2008年11月28日 10點(diǎn)48分來源：中國農(nóng)村金融網(wǎng)作者：陳保平查貴琴

關(guān)鍵詞:

【本文摘要】 農(nóng)村信用社不良貸款的形成是多年以來各種矛盾積累結(jié)果，它既有政策因素，社會因素問題，但也有內(nèi)部管理上的問題。

農(nóng)村信用社貸款雖面向“三農(nóng)”，但目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)多元化，農(nóng)戶貸款不僅用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，有很大一部分貸款用于自辦小企業(yè)，發(fā)展服務(wù)業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)有的用于外出經(jīng)商。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范方面提出了更高的要求。如何采取有效措施和手段防范化解不良貸款，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，是確保農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。現(xiàn)就農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施及應(yīng)采取的對策作以下論述。

一、健全內(nèi)控制度提高管理人素質(zhì) 強(qiáng)化信貸管理

農(nóng)村信用社不良貸款的形成是多年以來各種矛盾積累結(jié)果，它既有政策因素，社會因素問題，但也有內(nèi)部管理上的問題。要提高農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)貸款的防范能力，首先要根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度。在確保國家金融政策，法律法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，要在已構(gòu)筑的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)控防線上再加強(qiáng)一線信貸人員在信貸投放事前，事中，事后的監(jiān)督管理，要不斷強(qiáng)化信貸員和信貸會計(jì)及事后監(jiān)督崗位之間相互制約的機(jī)制作用，完善信貸操作的合規(guī)合法情況，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在原始的萌芽之中。信用社的高級管理人員是信用社的靈魂。只有業(yè)務(wù)精良的高級管理人員，才會發(fā)揮一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)有的號召力，督促下屬防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。提高農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)貸款的防范化解能力。

二、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)落實(shí)貸款的“三性”，即貸款的“安全性、流動性、效益性”，強(qiáng)調(diào)貸款的安全性

農(nóng)村信用社要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在各種風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)始終強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，安全經(jīng)營，提高資產(chǎn)質(zhì)量。雖然經(jīng)過幾十年的努力，信用社資產(chǎn)質(zhì)量有較大提高，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投向多元化，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、金融形勢發(fā)生變化，特別是這次金融危機(jī)，嚴(yán)重影響了出口型企業(yè)的經(jīng)營狀況。經(jīng)濟(jì)增長速度的減緩，從嚴(yán)的貨幣政策，使大量小企業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)困難，生產(chǎn)難以繼為，甚至面臨倒閉。農(nóng)村信用社對此類小企業(yè)貸款同樣面臨難以收回的地步，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增大。因此在農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)拓展中，應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理，首先是貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)上不能過于集中，“雞蛋”永遠(yuǎn)不能放在一個(gè)籃子上；其次在借款個(gè)體上，貸款不能壘大戶，目前農(nóng)村信用社普遍存在借名（戶）貸款，累加了信貸風(fēng)險(xiǎn)；再次要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緊密聯(lián)系起來，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發(fā)揮農(nóng)信社小銀行的作用。

三、規(guī)范貸款操作程序與會計(jì)處理完善檔案管理 從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)

貸款操作程序是指貸款過程的基本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)；主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在信用社實(shí)際工作中，建立信貸關(guān)系十分重要，近年來農(nóng)村信用社為農(nóng)戶發(fā)放“貸款證”，評定信用等級，就是建立信貸關(guān)系的體現(xiàn)，然而農(nóng)戶以外的貸款，農(nóng)村信用社卻往往忽略了建立信貸關(guān)系的環(huán)節(jié)，有時(shí)誤認(rèn)為建立信貸關(guān)系就是接受了借款人的借款申請，其實(shí)建立信貸關(guān)系是指對貸款對象的初步資格審查，并根據(jù)初步的資格審查確定信貸關(guān)系的確定、變更或中止，是黃金客戶建立的基礎(chǔ)。在貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性。在貸后檢查監(jiān)督環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用社也很少重視和使用這一重要風(fēng)險(xiǎn)防范措施，認(rèn)為貸款發(fā)放了，只要借款人按時(shí)結(jié)息還款就行，對怎么用、如何經(jīng)營管理缺乏有效檢查監(jiān)督，如果借款企業(yè)經(jīng)營管理不善，企業(yè)在陷入困境前信用社不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，必將會給信用社造成部分或全部損失，給貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下極大的隱患。農(nóng)信社信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序，加強(qiáng)貸后管理，以確保貸款安全，從源頭防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員與信貸會計(jì)要在帳務(wù)處理上達(dá)成共識，密切配合，堵塞一切可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的漏洞。

四、以人為本，建立健全合格的信貸隊(duì)伍

人才是金融企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，在信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，要培養(yǎng)人才又要引進(jìn)人才。加強(qiáng)信貸人員對各種國家經(jīng)濟(jì)法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是對《合同法》和《擔(dān)保法》的學(xué)習(xí)。加強(qiáng)職業(yè)教育，要培養(yǎng)其運(yùn)用金融、會計(jì)、法律等綜合知識能力，更主要是強(qiáng)化其職業(yè)道德。一個(gè)農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)的質(zhì)量好壞很大程度上是取決于信貸人員素質(zhì)高低，由于信貸人員的失職，造成貸款難以收回，形成貸款呆帳、死賬，導(dǎo)致信用社經(jīng)營困難的事例在農(nóng)信社中時(shí)有發(fā)生,這不能不引起有關(guān)部門高度重視。信貸人員應(yīng)該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對不該、不能發(fā)放的貸款，杜絕發(fā)放。嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點(diǎn)徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

五、加強(qiáng)新增貸款的管理增強(qiáng)信貸員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

首先加強(qiáng)信貸人員管理,強(qiáng)化信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識、責(zé)任意識、法律法規(guī)意識。信貸員要嚴(yán)格要求貸款戶提供真實(shí)完整的信貸檔案。完整的信貸檔案有助于農(nóng)信社了解借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、管理狀況和經(jīng)營成果，有助于保障信用社資金安全，防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。信貸檔案包括：借款申請書、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書、擔(dān)保人書面擔(dān)保書、貸前調(diào)查報(bào)告、借款合同、貸款審批報(bào)告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報(bào)告、展期申請書、展期協(xié)議及擔(dān)保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。貸款檔案的真實(shí)、完整、合規(guī)、有效性也是保證貸款安全和防范風(fēng)險(xiǎn)形成的有效措施。

其次建立貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)防范獎(jiǎng)懲機(jī)制。對貸款營銷額大，且貸款到期收回率達(dá)到100%的信貸員可按一定比例的貸款營銷額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對到期貸款回收率低于95%的信貸

員，按逾期貸款的一定比例進(jìn)行處罰，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任心和積極性。

降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要農(nóng)信社健全信貸制度，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識，注重借款人資信狀況及償還能力。更主要是建立健全合格的信貸隊(duì)伍，“嚴(yán)貸、重管”是農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

第五篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

信貸風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告(精選多篇)信貸風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告(精選多篇)

正文第一篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

xx銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

按照省聯(lián)行、銀監(jiān)局對案件防控與冶理要求，為了徹底排查整治貸款信用領(lǐng)域案件問題，最大限度防止外部騙貸類案件發(fā)生，進(jìn)一步改善銀行業(yè)信貸領(lǐng)域狀況，依據(jù)《xx》號文件的提示，我行成立自查小組對本轄區(qū)內(nèi)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，現(xiàn)將情況報(bào)告如下：

一、成立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

成立信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)信用行信貸風(fēng)險(xiǎn)自查組織、推進(jìn)和落實(shí)等工作。組成人員如下：

組長：xx 副組長：xx 成員：xx

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)排查情況

（一）排查前期準(zhǔn)備工作：

截止排查xx年 x月xx 日，我行各項(xiàng)貸款xx筆,余額xxxx萬元，五級分類全為正常類貸款，其中助學(xué)貸款共xx筆，金額共計(jì)xx萬元；抵押農(nóng)戶貸款xx筆，金額共計(jì)xxx萬元；抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款x筆，金額共計(jì)xxx萬元。

（二）排查內(nèi)容：

領(lǐng)導(dǎo)小組以我行xx年 x月xx日各項(xiàng)貸款余額為基數(shù)，應(yīng)核對xx筆，金額xx萬元；已核對xx筆,金額xx萬元;核對率達(dá)100%。通過認(rèn)真排查，排查結(jié)果如下：

（1）我行無編造虛假理由騙取貸款案件，貸款用途全部真實(shí)，我行貸款全部采用受托支付方式，最大程度上避免虛假理由騙貸案件的發(fā)生。

（2）我行無使用虛假合同騙取貸款案件，發(fā)放貸款時(shí)我行信貸人員認(rèn)真審查經(jīng)濟(jì)合同內(nèi)容，并沒有發(fā)現(xiàn)偽造、變造或者無效的經(jīng)濟(jì)合同；（3）我行無使用虛假證明文件騙取貸款案件，貸款發(fā)放時(shí)我行全部做到進(jìn)行與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查本人身份證件，其他證明文件也都經(jīng)過認(rèn)真審核，不給犯罪分子可乘之機(jī)。

（4）我行無利用擔(dān)保騙取貸款案件，我行發(fā)放貸款時(shí)，全部嚴(yán)格按照程序?qū)徍说仲|(zhì)押物及擔(dān)保人擔(dān)保條件，沒有使用虛假的產(chǎn)權(quán)憑證或存單、票據(jù)辦理抵質(zhì)押騙取貸款或者通過超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保等情況的發(fā)生。

（5）我行無通過空殼公司申請貸款案件。

三、排查認(rèn)定：

此次排查共調(diào)閱了xxxx年x月份到xxxx年x月份信貸檔案共xxx份，確認(rèn)我行并沒有騙貸類案件的發(fā)生。

第二篇：小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)與信用風(fēng)險(xiǎn)自查情況報(bào)告

小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)與信用風(fēng)險(xiǎn)自查情況報(bào)告

合規(guī)經(jīng)營是辦理信貸業(yè)務(wù)的基本要求，信用風(fēng)險(xiǎn)管理是確保我行信貸資產(chǎn)安全的有力保證。為此，我們所有的信貸經(jīng)營活動都必須符合相關(guān)的法律法規(guī)、信貸政策和監(jiān)管制度要求。近日，？分行根據(jù)總行《關(guān)于開展小企業(yè)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)檢查的通知》的精神，結(jié)合自身實(shí)際情況，在轄內(nèi)全面開展了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)自查。現(xiàn)就我行自查工作情況報(bào)告如下：

一、總體情況。市分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視此次自查工作，專門成立了由？副行長任組長、？風(fēng)險(xiǎn)主管參與指導(dǎo)，小企業(yè)中心、風(fēng)險(xiǎn)部等部門負(fù)責(zé)人為成員的工作小組，認(rèn)真梳理？年以來的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、經(jīng)營管理的薄弱環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按照總行“通知”要求和相關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定逐戶、逐個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真排查。本次共檢查了?年1月至今？筆信貸業(yè)務(wù)，金額共？萬元，檢查覆蓋率達(dá)100%。針對檢查出現(xiàn)的問題，我行采取了“不放過”的原則，明確責(zé)任，逐一落實(shí)核查、整改責(zé)任部門和責(zé)任人，并要求“風(fēng)險(xiǎn)隱患不查清不放過、原因分析不透徹不放過、整改措施不落實(shí)不放過”，對存在的問題，進(jìn)行全面整改，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步提高了信貸經(jīng)營管理水平。

二、發(fā)現(xiàn)問題及整改情況。

問題描述： 整改措施：

三、下一步措施。

通過本次自查，信貸人員的合規(guī)意識得到了增強(qiáng)；屢查屢犯的頑癥得到了整治；信貸基礎(chǔ)管理的薄弱環(huán)節(jié)得到了消除；風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到了提高。為了促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，下一步我行將采取以下措施：

1、強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。信貸經(jīng)營環(huán)境越來越復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管理的要求越來越高。只有不斷提高客戶經(jīng)理的合規(guī)意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，才能適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的管理要求。為此我行將強(qiáng)化培訓(xùn)，重點(diǎn)培訓(xùn)信貸業(yè)務(wù)知識、宏觀政策、信貸政策和財(cái)務(wù)分析技術(shù),進(jìn)一步提高信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處理的能力。同時(shí)加強(qiáng)對信貸人員業(yè)務(wù)交流，使每一位客戶經(jīng)理都能“明政策、知產(chǎn)品、用制度”，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)工廠標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、規(guī)范化經(jīng)營、動態(tài)化監(jiān)控、精細(xì)化管理。

2、強(qiáng)化責(zé)任意識。認(rèn)真貫徹總行頒布的《員工職業(yè)操作守則》，積極促進(jìn)信貸人員依法辦事、合規(guī)操作，使合規(guī)理念貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營活動始終，滲透到業(yè)務(wù)操作各個(gè)環(huán)節(jié)。只有不斷加強(qiáng)信貸人員的責(zé)任意識，才能不斷提高我行的精細(xì)化管理水平。

3、培育合規(guī)文化。合規(guī)經(jīng)營是銀行穩(wěn)健運(yùn)行的基本要求，也是防范金融案件的前提條件，是每一個(gè)員工必須履行的職責(zé)，同時(shí)也是保障自己切身利益的有力武器。培育合規(guī)文化，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識、制度執(zhí)行意識、盡職履責(zé)意識和自我保護(hù)意識，讓合規(guī)的觀念和意識滲透到每個(gè)崗位、每個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，營造時(shí)時(shí)合規(guī)、事事合規(guī)的良好氛圍。

4、加強(qiáng)貸后管理。針對小企業(yè)規(guī)模小、資金流動性變化快的特點(diǎn)，在貸后管理中要更加注重防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格貸款“三查”制度，嚴(yán)格抵押擔(dān)保手續(xù)，嚴(yán)格小企業(yè)準(zhǔn)入和退出制度。強(qiáng)化動態(tài)監(jiān)控與管理。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息，立即預(yù)警，并及時(shí)采取防范、化解措施，確保信貸資金安全。

第三篇：房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查報(bào)告

房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查報(bào)告 中國人民銀行和中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（簡稱為“359文件”）。該文件從房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、住房消費(fèi)貸款、商業(yè)用房購房貸款、房地產(chǎn)信貸征信及房地產(chǎn)貸款監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)防范工作等方面對國內(nèi)房地產(chǎn)信貸管理做了新規(guī)定。

為進(jìn)一步貫徹落實(shí)“359號文件”，央行與銀監(jiān)會在充分聽取有關(guān)部門和部分商業(yè)銀行意見的基礎(chǔ)上，聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》。對于452號文件，其重點(diǎn)是對銀行信貸“第二套住房”作了詳細(xì)清楚的規(guī)定。如一是以借款人家庭為單位認(rèn)定房貸次數(shù)；二是已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，在借款人家庭人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄剑俅蜗蛏虡I(yè)銀行申請住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，否則其余已利用銀行貸款購買住房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請貸款時(shí)，均應(yīng)按第二套房貸政策執(zhí)行；三是已利用住房公積金貸款購房的家庭，向商業(yè)銀行申請住房貸款時(shí)，也以第二套房貸政執(zhí)行；四是強(qiáng)調(diào)，凡發(fā)現(xiàn)填報(bào)虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請。而這兩個(gè)文件的基本精神就是目前房地產(chǎn)市場所認(rèn)為的“房貸新政”。對于目前的房貸新政，市場最為關(guān)心的是“第二套住房”，關(guān)心的是不同的人對第二套住

房的不同理解，從而以不同的方式來消解這一次的“房貸新政”，就如2015年央行發(fā)布的121號文件一樣（即2015年央行出臺的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》)。正因?yàn)椋?21號文件的消解，從而導(dǎo)致2015-2015年各家商業(yè)銀行對房地產(chǎn)信貸的快速擴(kuò)張。而這種銀行信貸的快速擴(kuò)張，不僅導(dǎo)致了國內(nèi)房地產(chǎn)市場的投資炒作盛行、房價(jià)快速上漲，而且國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。特別是今年美國次按危機(jī)爆發(fā)之后，中央政府越來越認(rèn)識到早幾年寬松的銀行信貸政策的風(fēng)險(xiǎn)性。這就是央行和銀監(jiān)會359號文件出臺的背景。

對于359號文件的理解，市場開始沒有把重心放在房貸新政的核心上，而對“第二套住房”含義，不同的人或機(jī)構(gòu)做出對自己有利解釋，從而引起了對“第二套住房”解釋嚴(yán)重分歧。由于對第二套住房解釋的分歧，早些時(shí)候也有人認(rèn)為，這次房貸新政也會由于對第二套住房的不同解釋而消解掉。但是，當(dāng)時(shí)我就撰文指出，這次房貸新政的核心是改變當(dāng)前的房地產(chǎn)市場發(fā)展模式，讓房地產(chǎn)市場成為一個(gè)自住房的市場，因?yàn)檫@樣不僅能夠增加全體人民的住房水平，也是降低國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)所在；而改變房地產(chǎn)市場發(fā)展模式的根本就是限制房地產(chǎn)市場投資及鼓勵(lì)房地產(chǎn)自住消費(fèi)，遏制房地產(chǎn)的投資等。因此，相關(guān)的職能部門對第二套住房的重新界定或出臺界定細(xì)則勢在必行。這就有了如452號文件的出臺。但是，我們應(yīng)該看到，這次“房貸新政”，一方面重申了121號文件的全部內(nèi)容，即全面加強(qiáng)了對房

地產(chǎn)銀行信貸每一個(gè)環(huán)節(jié)的嚴(yán)格管理。如房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資本金的比重、開發(fā)樓盤預(yù)售準(zhǔn)入、個(gè)人住房消費(fèi)信貸的市場準(zhǔn)入、房地產(chǎn)信貸資金的管理等。另一方面對房地產(chǎn)市場出現(xiàn)的新的信貸問題有新的規(guī)定（即房貸新政加入許多新內(nèi)容），如禁止轉(zhuǎn)按揭、加按揭，第二套住房銀行信貸的市場準(zhǔn)入界定等。也就是說，這次房貸新政，并非僅是對貸款購買的第二套住房界定，而是一個(gè)職能部門對國內(nèi)房地產(chǎn)市場全面的信貸管理政策。

對于這個(gè)房貸新政，其核心或?qū)嵸|(zhì)就是通過新的信貸政策來調(diào)整國內(nèi)房地產(chǎn)市場發(fā)展模式，讓國內(nèi)房地產(chǎn)市場成為一個(gè)自住為主導(dǎo)的市場而不是一個(gè)房地產(chǎn)投資為主導(dǎo)的市場。因?yàn)椋鐜啄晏貏e今年國內(nèi)房地產(chǎn)市場價(jià)格為什么能夠在短期內(nèi)快速飚升？國內(nèi)房地產(chǎn)市場泡沫為什么會不斷地吹大？最為重要的就是國內(nèi)房地產(chǎn)發(fā)展模式偏差，就在于國內(nèi)房地產(chǎn)市場是一個(gè)投資者為主導(dǎo)市場。在這樣的房地產(chǎn)發(fā)展模式下，國內(nèi)房地產(chǎn)市場的投資者在政府房地產(chǎn)政策的隱性擔(dān)保下，借助于銀行信貸的低成本及金融杠桿的便利性，大量涌入房地產(chǎn)市場并在短期內(nèi)推高房地產(chǎn)市場的價(jià)格。因此，改變以前的房地產(chǎn)發(fā)展模式，即如果能夠讓國內(nèi)以投資炒作為主導(dǎo)的房地產(chǎn)市場轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人自住需求為主導(dǎo)的市場，那么國內(nèi)房地產(chǎn)不僅能夠改善國內(nèi)全體人民的住房福利水平，降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也是國內(nèi)房地產(chǎn)市場得以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。

第四篇：信貸業(yè)務(wù)自查報(bào)告

*****支行自查報(bào)告

為貫徹落實(shí)2015年銀監(jiān)局對我市行信貸業(yè)務(wù)的專項(xiàng)治理工作。我行信貸人員積極開展學(xué)習(xí)討論，充分了解了本次專項(xiàng)治理工作的重要意義，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性，進(jìn)一步認(rèn)識違反規(guī)章制度和操作規(guī)程的危害性，并根據(jù)自身情況展開自查。現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：

一、自查情況與總體評價(jià)

1、通過自查我行全體信貸人員都能夠合規(guī)操作、顧全大局，不為眼前利益所動，站在我行與客戶的角度去想問題、做工作。

2、不計(jì)較個(gè)人得失，辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)恪守原則，不怕吃苦，勇于奉獻(xiàn)。

3、能夠加強(qiáng)自身愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)意識，做到“干一行、愛一行、專一行”，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，做一名合格的信貸人員。

2、恪守規(guī)章制度

能夠按照國家金融法令，有關(guān)法規(guī)制度和我行信貸管理?xiàng)l例，具體辦理信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格遵守信貸員“八不準(zhǔn)”和“十嚴(yán)禁”。在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，嚴(yán)格按規(guī)章制度進(jìn)行貸款調(diào)查、審查審批，無違規(guī)放貸行為。對于調(diào)查中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，也認(rèn)真分析加以討論，盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對于貸后檢查中發(fā)現(xiàn)存在問題的，及時(shí)加以關(guān)注，防控不良。

二、自查發(fā)現(xiàn)存在的問題

1、學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)不夠深入，因我行為新開辦信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，信貸員均為新培訓(xùn)上崗員工，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和產(chǎn)品的認(rèn)知方面不夠深入，對客戶的風(fēng)險(xiǎn)把控能力不足。

2、工作還不夠積極主動，有時(shí)候只求過得去，不求過得硬。

3、工作缺乏創(chuàng)新，按部就班；許多工作只是照著別人學(xué)，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑主觀。

三、案例分析

1、我行自查為****，自發(fā)放貸款以來，客戶還款意愿良好且還款正常，貸款確實(shí)用于經(jīng)營，不存在借新還舊、以貸還貸、重組等延遲風(fēng)險(xiǎn)暴露的情況，信貸員嚴(yán)格按規(guī)章制度發(fā)放貸款，無違規(guī)操作行為。

2、經(jīng)自查，客戶經(jīng)營情況穩(wěn)定，資產(chǎn)狀況良好，抵押物變現(xiàn)能力強(qiáng)，有按期償還我行個(gè)商貸款的能力，授信額度保持不變，不存在貸款分類偏差的現(xiàn)象。

3、信貸員整理檔案過程中由于馬虎粗心，同一抵押物下的合同號書寫錯(cuò)誤，部分資料未按銀監(jiān)局的規(guī)范要求整理。自查出的問題已按要求及時(shí)整改，做到檔案的規(guī)范、整潔。在以后的工作中以此為鑒，認(rèn)真做好信貸工作中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

四、下一步改進(jìn)措施和有關(guān)建議

在以后的信貸工作中，我要兢兢業(yè)業(yè)，時(shí)刻保持清醒頭腦，思想上不能有任何的懈怠，踏踏實(shí)實(shí)工作，老老實(shí)實(shí)做人。通過這次對個(gè)人存在問題的剖析，我的思想受到了洗禮，得到了凈化，在以后的工作中我一定會做好每一件事，努力爭當(dāng)一名優(yōu)秀的信貸員。

今后的努力方向。一是始終堅(jiān)持抓信貸業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷為自己“充電”。二是進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識和自我防范能力，警惕各種腐敗思想的侵蝕。三是堅(jiān)持按章辦事，努力執(zhí)行好各項(xiàng)規(guī)章制度，把制度落實(shí)到實(shí)處。在發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，防控好貸款的不良和逾期。

新建南路支行

2015年3月28日

第五篇：陽光信貸自查報(bào)告

自查報(bào)告

烏蘇市農(nóng)村信用聯(lián)社：

為貫徹落實(shí)銀監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理工作的有關(guān)精神，我社組織員工認(rèn)真的學(xué)習(xí)了“陽光信貸”。同時(shí)認(rèn)真開展自查工作，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性。現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：

一、我社組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)“陽光信貸工程”的實(shí)施細(xì)則，在學(xué)習(xí)”陽光信貸“不僅簡化了貸款手續(xù)，提升了貸款的透明度還優(yōu)化了貸款內(nèi)外部環(huán)境。通過開放辦貸，還加大了對外宣傳力度，客戶對自己在貸款過程中的責(zé)、權(quán)、利進(jìn)一步了解，還款的積極性和主動性進(jìn)一步提高，也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)信社以人為本的管理理念，為實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化奠定了基礎(chǔ)。在實(shí)施中，嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，在平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則下開展業(yè)務(wù)，不得損害國家、社會公共、客戶和行業(yè)利益。遵循公平競爭原則，完善治理和內(nèi)部控制機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)控文化建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。加強(qiáng)自我約束，實(shí)現(xiàn)自我管理，反對不正當(dāng)競爭行為，提高我社公平對待消費(fèi)者意識，規(guī)范我社服務(wù)工作，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。提高從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)。認(rèn)真開展我社治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作，維護(hù)金融市場秩序，全面提升我社服務(wù)質(zhì)量和水平，樹立我社良好的社會形象，共同營造良好的行業(yè)氛圍。促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，推動構(gòu)建社會主義和諧社會。

二、組織員工對照檢查，反思自身，恪守規(guī)章制度，嚴(yán)謹(jǐn)作風(fēng)。在規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的具體學(xué)習(xí)措施上下功夫。為確保達(dá)標(biāo)，我社制訂了具體的工作計(jì)劃，并按計(jì)劃完成了相應(yīng)的學(xué)習(xí)。我社在有關(guān)利率、匯率、開展中間業(yè)務(wù)、有關(guān)帳戶和現(xiàn)金管理等各項(xiàng)工作都嚴(yán)格遵守國家有關(guān)有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。建立健全以資本金管理為核心的約束機(jī)制。針對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等制定積極可行的防范措施，及時(shí)、準(zhǔn)確、充分地披露報(bào)告等信息，真實(shí)反映利潤及不良資產(chǎn)狀況。我社在員工業(yè)務(wù)辦理中，嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)，要求員工規(guī)范行為舉止，按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到快捷準(zhǔn)確，把差錯(cuò)率降到最低。并要求員工以“八榮八恥”為主要內(nèi)容的社會主義榮辱觀，著力推動和諧社會建設(shè)。反對不正當(dāng)競爭行為，維護(hù)正常的市場秩序，遵守商業(yè)道德。

三、我社在自查的過程中，發(fā)現(xiàn)存在的問題。一是學(xué)習(xí)不夠深入，員工在學(xué)習(xí)中缺乏全面性。二是部分員工在文優(yōu)服務(wù)方面對待顧客不夠積極主動。

四、針對問題，制定對策。堅(jiān)持以人為本，與時(shí)俱進(jìn)，培育符合現(xiàn)代社會發(fā)展規(guī)律和具有時(shí)代特征的經(jīng)營理念、企業(yè)精神、行為準(zhǔn)則、道德規(guī)范、價(jià)值觀念，全面形成體現(xiàn)我自治區(qū)農(nóng)村信用社個(gè)性化的企業(yè)文化。加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，規(guī)范業(yè)務(wù)核算，鍛造一支高水平的員工隊(duì)伍。嚴(yán)格檢查制度，增強(qiáng)貸款誠信保障，杜絕違規(guī)不良貸款。創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，整治信用社環(huán)境。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善內(nèi)控制度，全面構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，打造具有信合特

色的企業(yè)文化品牌。并對消費(fèi)者進(jìn)行多渠道、多層次的教育工作上，普及銀行業(yè)務(wù)知識，進(jìn)一步規(guī)范市場秩序。本網(wǎng)更多文章：

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