第一篇：目前非金融支付機構銀行卡收單業務中存在的問題及對策建議

目前非金融支付機構銀行卡收單業務中存在的問題及對策

建議

摘 要：《非金融機構支付服務管理辦法》頒布施行，對非金融機構銀行卡收單業務的規范發展提出新的要求。文章立足山西省某市非金融支付機構銀行卡收單業務管理的現狀，從特約商戶準入管理、非金融支付機構風險管理兩個方面闡述了非金融支付機構銀行卡收單業務管理中存在的問題，進而提出刷卡手續定價市場化、建立健全收單機構監管機制、建立健全對非金融支付機構的非現場監管制度、充實監管力量強化人員培訓等解決措施。

關鍵詞：支付工具 銀行卡收單 非金融機構管理

中圖分類號：F830.41 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）06-123-02

自2011年5月中國人民銀行開始頒發支付業務許可證以來，已有200多家非金融支付機構獲得支付業務許可證，其中有百余家獲得銀行卡收單業務牌照，為收單市場注入了新鮮血液。隨著銀行卡收單行業進入者的不斷增多，行業競爭不斷加劇，業務領域逐步向各地市甚至縣域擴張。據對山西省某市支付市場調研發現，目前非金融支付機構銀行卡收單業務快速發展過程中存在諸多突出問題，對當地人民銀行的監管帶來一定難度。

一、某市基本情況

1.非金融支付機構數量較多，但向當地人行報備極少。截至2013年末，在某市開展銀行卡收單業務的收單機構共有24家，其中銀行業金融機構10家，非金融支付機構14家，開展收單業務的非金融支付機構數量超過銀行業金融機構。開展銀行卡收單業務的14家非金融支付機構中，有6家已在人民銀行太原中心支行報備，3家在報備審批中，5家還未報備。按照屬地管理原則，有3家已在當地人行備案，11家未報備。其中銀聯商務山西分公司、通聯支付山西分公司在某市設立業務部，其余非金融支付機構均以代理商模式開展銀行卡收單業務。具體情況如下表：

2.非金融支付機構業務發展迅速，并呈上升態勢。截至2013年末，某市共有活動商戶、活動終端分別為18136戶、20354臺，其中由非金融支付機構拓展的活動商戶、活動終端分別為6506戶、8100臺，占比分別為35.87%、39.79%。2013年，某市特約商戶清算筆數、清算金額分別為1104萬筆、2235943萬元，其中由非金融支付機構拓展的特約商戶清算筆數、清算金額分別為653萬筆、976402萬元，占比分別為59.15%、43.67%。非金融支付機構的拓展的特約商戶雖然在清算筆數上超過了銀行業金融機構，但清算金額卻低于銀行業金融機構，說明銀行業機構注重拓展和維護優質客戶，非金融支付機構拓展的特約商戶基本屬于掃街戶，對收單市場起了積極的補充作用，但其發展勢頭呈上升態勢。

二、存在的主要問題

1.特約商戶準入管理方面。（1）拓展商戶實名制要求落實不到位，對商戶準入資質審核不嚴格。為追求利益最大化，個別收單機構在發展商戶時，不能夠認真審核商戶身份真實性，只要存款人符合要式條件（有營業執照、稅務登記、負責人身份證），即認為其合格；而對于商戶是否實際經營、經營地址是否與登記相符等不做過多審查，如：某經濟開發區某經銷處，申請裝機地址為：某市材料城某區某號，商戶編碼為82114085074XXXX。經核查，實際商戶為“某市開發區某店”，實際地址為“某市開發區商貿城”。甚至有收單機構發展無“三證一表”特約商戶，或留存的證照非特約商戶本身所有。（2）終端機具管理不規范，移動POS的使用不符合行業規定。個別收單機構為搶奪市場，未謹慎對待特約商戶安裝移動POS的申請，甚至為其大部分無實際需求商戶安裝了移動POS，以此為誘餌吸引了眾多商戶的加盟，如：某市某商貿有限公司，商戶代碼89814085998XXXX，第三方收單機構批準為移動POS，超范圍布放移動POS。現場核查時，該POS機具不在申請地址。（3）交易信息欠真實，套用商戶類別碼，變相降低刷卡手續費率。主要表現為高扣率商戶套用低扣率商戶類別碼，餐飲類、一般類等套用批發類商戶類別碼。如：2013年10月10日，某酒店有限公司套用某服務有限公司所申請的POS機具，酒店餐飲類的扣費為1.25%，而被套用的扣率為0.80%，這種作法損害了發卡行、銀行卡跨行轉接組織等參與方的合法權益，擾亂了銀行卡受理市場秩序。商戶類別碼的套用，已經被收單機構用作搶占市場，爭奪商戶的競爭砝碼。（4）違規套現、虛假交易現象突出。隨著金融信息電子化的發展，加上支付盲目追求發展客戶量，商戶的準入條件降低，特約商戶在利益的驅使下出現了POS機違規套現、虛假交易、POS機詐騙等違法現象。同時犯罪分子利用POS機刷卡套取現金，在套現后，又很快利用高科技手段將該筆交易刪除。

2.非金融支付機構風險管理方面。（1）非金融支付機構外包服務商準入管理不到位。目前，大部分非金融支付機構在山西省開展業務僅在太原成立分公司，對省內其他各市縣多采用業務外包模式拓展商戶。調查發現，外包服務商代理門檻較低，工作人員不經過專業培訓即可上崗，人員素質參差不齊。代理服務商只需向非金融支付機構繳納20～50萬元的保證金和代理費即可進行代理，在取得代理資格之后，又存在層層轉包現象。（2）日常巡檢執行難到位。第三方收單機構，特別是新興收單機構，雖然制定了業務風險辦法，但人員力量主要投向市場的開拓方面，對特約商戶日常巡檢制度不夠重視，沒有嚴格執行。或是巡檢頻率不足，或是巡檢走過場，或是將巡檢業務外包后置之不顧，沒有充分認識到巡檢工作的意義，對巡檢發現的問題如移機使用，不積極上報和解決。（3）違規商戶清理不到位。據調查，銀行卡跨行轉接組織風險監控系統提示的高風險商戶逐步由運作規范的收單機構轉移至其他收單機構，特別是向新興的異地收單機構轉移跡象明顯。如某新興收單機構，在非注冊地發展的24戶特約商戶中，有3戶是銀行卡跨行轉接組織曾提示為高風險的商戶。

三、當前基層央行監管面臨的難點

1.落實備案管理難。部分非金融支付機構未能按照《山西省非金融支付機構備案辦法（試行）》的要求，主動與業務開展地人民銀行聯系，接受業務監管，而是有意識地規避屬地監管。因大部分非金融支付結構未在地市設立分支機構，而是以外包模式開展業務，其隱蔽性較大，基層央行很難第一時間了解到轄內非金融支付機構業務開展情況。

2.日常監督管理難。部分非金融支付機構“想來就來、想走就走”，以已向人民銀行太原中心支行報備為理由，不向省內地市中支報備。目前，總分行相關條例沒有明確基層人民銀行對非金融支付機構的監管范圍，從而使非金融支付機構游離在有效監管之外。在日常工作中，地市中支尚未有統一、明確的監管制度，不能進行動態監管，即使發現風險及問題，也難以處置。

3.監管資源嚴重不足。以山西省為例，人民銀行各地市中支支付結算管理人員最多僅為5人，最少只有3人，承擔了支付系統管理、賬戶管理、票據管理、集中代收付業務管理、結算工具管理、非金融支付機構管理、銀行卡管理等多項職能，對收單業務只能兼職進行處理，同時，基層監管人員的知識結構未能同步更新，對新型收單方式、收單工具，了解掌握不夠充分，難以實施有效監管，監管技能有待提升。

4.對收單市場監管方式不明確。雖然人民銀行總行提出了收單業務采取屬地化管理原則。但對此原則，各方理解不一。基層人民銀行認為收單機構應首先實現機構設立本地化，然后才可以在機構設立地開展收單業務，而收單機構則以手持全國或全省支付牌照為借口，可以在全國或全省開展業務，此類公司業務開展分散在各地市，信息采集多集中在其總部，如上海、北京及各省省會城市，對此監管機構的監管主體層級、監管信息反饋渠道尚未明確。

四、對策建議

1.促進刷卡手續定價的進一步市場化。在核定發卡行、銀行卡跨行轉接組織、收單機構成本的基礎上，可采取由監管部門定期發布三方成本價格，由各收單機構自行決定為每個商戶提供收單服務的價格，而不再由監管部門劃分行業標準，實現收單業務市場的自由競爭，通過市場化的手段引導收單市場的健康發展。

2.建立健全收單機構監管機制。應對持全國或全省支付牌照收單機構的監管主體層級、途徑、方式進行明確，建立跨區域監管協調機制。確立這類機構在非注冊地開展的收單業務監管主體是注冊地人民銀行，還是經營地人民銀行。如確立為經營地人民銀行，應要求此類機構實現機構人員落地在先，業務開展在后。如確定監管主體是注冊地人民銀行，應加強注冊地人民銀行對此類異地收單業務的監管，尤其是對經營地人民銀行反饋的違規行為的治理。

3.建立健全對非金融支付機構的非現場監管制度。明確要求收單機構要認真配合屬地監管工作，建立非金融支付機構事前備案、事中反饋、事后退出報告機制。一是建立機構備案和業務備案相結合的備案管理模式，明確非金融支付機構在地市及以下地區開展業務前所必備的條件；二是建立第三方支付機構與基層央行信息溝通機制，定期向業務開展地人行報送業務開展情況報表，及時報告創新業務、風險狀況及其他重要事項。基層央行通過持續收集、監測和分析非金融支付機構的報告，實施對非金融支付機構的動態監管；三是建立非金融支付機構風險退出機制。支付機構終止業務前應向業務所在地人民銀行分支機構備案，明確對已拓展商戶后續管理及風險控制措施。

4.充實監管力量，強化人員培訓。一是地市中支應增派會計、金融業務基礎扎實的業務人員，充實到支付結算隊伍，以滿足當前支付結算管理內容不斷豐富的需要；二是要增強支付結算管理人員和被監管單位的互動，使支付結算人員能夠及時了解到監管對象的信息變化情況，而不是僅限于每季度、每半年一次的書面報告所體現的表面現象；三是人總行應加大收單業務培訓的頻率和覆蓋面，使其能夠延伸至基層人民銀行。

參考文獻：

[1] 吳從法，趙宏偉.非金融支付機構銀行卡收單業務亂象與治理.中國信用卡，2013（6）

[2] 徐振江，郭寶華，陳志陽.芻議支付機構銀行卡收單業務的風險與監管――基于遼寧省收單業務市場的研究.金融會計，2014（2）

（作者單位：中國人民銀行太原中心支行人事處 山西太原 030001）

（責編：芝榮）

第二篇：基于銀行卡支付的三種收單機構的流程分析

基于銀行卡支付的 三種收單機構的流程分析

一、支付總體概述

在現代市場經濟中，一個完整的支付過程主要由交易、清算和結算三個環節構成。一個完整的支付體系中又包括了支付服務組織、支付工具、支付系統、支付體系監管。涵蓋內容如下：

如今隨著電子金融的蓬勃發展，基于銀行卡支付的形式也已經多種多樣。

二、銀行卡支付的行為主體

研究銀行卡支付，就得從行為主體研究，包括發卡機構，持卡人，特約商戶，收單機構，銀行卡組織等。

2.1、發卡機構：向持卡人發行各種銀行卡，并通過提供各類相關的銀行卡服務收取一定費用，是銀行卡市場的發起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。

2.2、收單機構：負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、帳單結算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續費的分成、服務費。

2.3、持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場中處于中心地位，是產生購買銀行卡產品及其衍生產品需求的市場基礎，是銀行卡的領用者和金融機構、特約商戶及銀行卡組織利益的創造者，是市場營銷的主要對象。

2.4、銀行卡組織：關鍵職能在于建立、維護和擴大跨行信息交換網絡，通過建立公共信息網絡和統一的操作平臺，向成員機構提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營銷、協助成員機構進行風險控制及反欺詐等服務。

2.5、第三方服務供應商：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉接業務機構、第三方金融服務公司、支付處理支援商等。

2.6、特約商戶：是指與收單機構簽有商戶協議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織。

三、銀行卡收單定義及劃分

研究支付的整個流程，簡單通俗的說就是研究持卡人手里的錢通過什么渠道到了商家的手里？這里，我把主要把渠道的不同劃分為收單機構的不同。

3.1銀行卡收單業務：

銀行卡收單業務，指收單機構為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結算等金融服務，獲取手續費收入的業務。現階段，收單業務根據持卡人支付載體的不同分為線上收單及線下收單。

線下收單------為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過刷卡完成交易。線上收單-------中國銀聯在依托現有銀行卡交易清算系統基礎上，建成了具有銀聯特色的無卡支付交易處理平臺。持卡人通過互聯網、移動互聯網等介質，輸入銀行卡相關信息從而完成交易。

基于銀行卡支付大致流程如以下圖所示：

下圖是收單業務的利潤分配：

銀聯卡交易商戶刷卡手續費分配涉及三方：發卡機構，中國銀聯、收單機構。

下圖是開放式銀行卡的定價模式：

在收單市場里，盡管持卡人并不關心自己的卡刷的是哪個機構的機器，可是這條產業鏈上的銀行和收單機構卻緊張得要命。

主要劃分為三種收單機構來共分這個蛋糕，本文主要討論POS線下收單：

一、商業銀行

二、是銀聯

三、專業化的第三方收單機構。

四、商業銀行作為收單機構的銀行卡支付流程 4.1商業銀行的銀行卡支付流程概述

作為以盈利為目的的商業銀行，是區別于一般工商企業的金融企業。商業銀行的主要業務范圍包括吸收公眾、企業及機構的存款、發放貸款、票據貼現及中間業務等。

收單商業銀行結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據和交易數據，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。

商業銀行一般作為發卡機構，同時也作為收單機構。在線下的方面，最具代表性的就是銀行的POS收單業務。POS收單業務是指銀行向簽約商戶提供的本外幣資金結算服務。簡單來說，商戶在銀行（收單行）開立結算賬戶，銀行為商戶安裝POS機具，持卡人在商戶進行購物消費時通過刷卡方式支付款項，收單行負責將扣減一定手續費后消費資金記入商戶賬戶。

4.2 POS機收單業務要分為直聯和間聯兩種。

“直”與“間”是相對于銀聯來說。

直聯POS：持卡人在POS上發起消費等交易時，交易信息先傳遞到銀聯，再傳遞到發卡行。間聯POS：持卡人在POS上發起消費等交易時，交易信息先傳遞到華夏銀行總行，再傳遞到銀聯，再傳遞到發卡行

間聯POS機

形象一點就是指從POS終端機連接到收單銀行（A）的主機系統，當持卡人持銀行卡（發卡行B）在POS機上跨行消費的時候，交易信息先發送給收單銀行A，再轉到銀聯，再發送給發卡銀行B。

收益分配：這個過程中，商行將獲得收單行全部收益。下圖是一個簡單的以間聯pos機的收單流程

（注：發卡銀行和收單銀行可以是同一家，那么就不需要通過銀聯）

五、中國銀聯作為收單機構的支付流程分析

5.1銀聯的地位

中國銀聯是作為一個為商業銀行提供跨行交易清算、方便銀行卡支付的銀行卡組織，處于中國銀行卡產業的樞紐和核心地位，對銀行卡產業發展發揮著基礎性的作用。

在POS機收單業務中，銀聯扮演著重要的跨行轉接，交易清算的作用。個人認為：銀聯與商業銀行之間存在著合作與競爭的雙重關系，銀行是銀聯的股東方，雙方在業務上有很多緊密聯系，相互依存的關系，特別在發卡市場，雙方的合作關系很明顯，發卡銀行要向銀聯支付一筆不小的費用。而在收單業務上，銀聯與銀行的競爭也是非常激烈的，并且打起了價格戰。銀聯在POS機收單業務上也在搶一杯羹，而且具有強大的競爭力。下圖是直聯POS機的銀聯收單業務流程

收益分配：收單行收益的90%歸銀聯，商行僅獲得收單行收益的10%

六、專業化的第三方支付收單機構

6.1簡要概述

現在，在銀行卡收單市場里，第三方收單機構在全國范圍類極速發展。

收單牌照的第三方支付機構，即通過線下布放POS，替商戶收單，第三方支付機構一般是找一個合作的收單銀行，對于收單銀行自己的持卡人交易，收單銀行自己處理，其他銀行的交易，由合作收單銀行轉接到銀聯，由銀聯轉接到其他

發卡行處理。

6.2典型的第三方收單機構：

下圖是農業銀行與第三方支付的合作基礎業務涵蓋圖

6.3第三方支付的銀行卡收單業務

通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的服務。

在第三方POS機收單的結算流程上，一般會有發卡行，收單行，銀聯，第三方收單機構參與。（第三方收單機構是與某家或某幾家銀行進行了合作的。即有開戶行）

6.4一般的收單流程是（也有第三方機構本身不參與交易清算的）

假設第三方收單機構的開戶行是X，POS安裝商戶的開戶行是Y，交易卡的發卡行是Z，一般交易過程如下： A：

刷卡->POS數據發送到收單機構X后臺->通過銀聯系統向Z查詢交易是否合法（非法卡、余額等）->Z返回扣款成功->銀聯系統把款項分拆發送（扣除手續費的交易金額給Y，手續費按比例分別給X、銀聯、Z）

如果持卡人的開戶行與第三方機構的開戶行屬于同一家，就不需要通過銀聯。6.5持卡人的資金流向商戶流程：

情況1．持卡人的開戶行與第三方機構開戶行屬于同一家

如果持卡人(A行的卡)消費X元，第三方收單機構會把這筆交易直接轉到A行，A從持卡人的卡上扣除X元，其中a元手續費，把X-a塊給第三方收單機構，第三方收單機構再扣除b元手續費，最后第三方收單機構給商戶的錢為X-a-b元，這筆交易是不去銀聯的。

情況2.持卡人開戶行B與第三方機構的開戶行A不屬于同一開戶行

如果持卡人(B行的卡)消費X元，第三方收單機構會把這筆交易直接轉到A行，A行看不是自己的卡，就把交易轉到銀聯，銀聯再轉到B行，同時B行扣除持卡人卡里的X元，同時B行收取 m元手續費，銀聯收取n元手續費，之后銀聯在轉給A行X-m-n，A行再收取q元手續費，A行再轉給第三方收單機構X-m-n-p，第三方收單機構再扣除q元手續費，剩下X-m-n-p-q元劃到商戶賬戶上。

情況2的泳道圖如下圖所示：

總結：商業銀行，銀聯，第三方收單機構之間的關系既是合作也是競爭關系，銀聯在這場比賽中既充當了裁判員角色，也充當了運動員角色。在這場瓜分蛋糕的競爭中，希望能夠三方能冷靜一點，建立和完善統一的標準和監管體系。

第三篇：銀行卡業務發展中存在的問題及對策

銀行卡業務發展中存在的問題及對策

【內容摘要】銀行卡作為一種銀行業的主導產品，是國內銀行業競爭的焦點，本文分析了銀行卡業務發展過程中存在的功能品種單

一、安全環境有待提高、風險阻礙銀行卡發展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環境、采取措施控制風險等對策，使我國的銀行卡業務獲得健康、迅速的發展。

【關鍵詞】銀行卡 風險 發展

銀行卡最早出現于20世紀40年代，隨著計算機技術的應用，它逐漸成為銀行業的主導產品。銀行卡是由商業銀行發行的具有消費信貸、轉賬結算、存取現金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。其迅猛的發展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。

一 我國銀行卡業務發展過程中存在的問題

（一）銀行卡業務功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理。雖然我國銀行卡產業發展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業務功能品種單一

盡管我國銀行卡業務發展迅速，推出不少業務品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發達國家，隨著商品經濟的發展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機技術緊密結合，使信用卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據此轉帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現在三個方面：宣傳、推銷和售后服務，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標語、文字廣告、散發一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關系資源強行推銷。而且相當一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現場解答指導；銀行卡售出后，顧客對象對相應問題的咨詢渠道不暢。3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經濟最發達的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數量太少,而且布局極不合理,主要分布在發達地區的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡用卡的安全環境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業務的受理環境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費時，常常遇到線路故障，每逢過年過節時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現象，ATM交易時會有吞卡、死機等現象。在商場使用POS機刷卡消費時，經常發生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現金付款。

（三）銀行卡風險也是阻礙銀行卡發展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。再加上偽卡犯罪團伙，這些犯罪分子將作案目標瞄準銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。

2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發卡銀行的信任，領取銀行卡后，進行惡意透支，給發卡銀行造成經濟損失的風險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進行消費或取現造成的風險；不法分子與取現網點和特約商戶的內部人員相互勾結，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當作真卡接受，蒙受損失的風險。3.設備防范設施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業網點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。

二 加快銀行卡業務發展的對策

在市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產品和新功能。

（一）銀行卡業務推陳出新，豐富和發展銀行卡功能 1.豐富銀行卡功能

開發銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財的需求結合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環。一些金融機構致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據某類持卡人群體的定位，開發出更貼近該群體的特色金融服務，隨著學識與收入日益提高，現代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現一些專為女性設計的商品或服務，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。現代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數年，銀行界會推出更多為女性設計的產品，使有關市場更成熟發展，從而帶動銀行其他產品及服務，為銀行帶來可觀盈利。

2.對特約商戶進行合理優惠政策

擴大特約商戶的覆蓋費，對小商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機時進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創造條件。這樣對政府、企業都有好處。

（二）改善用卡環境

中國銀聯要提高銀行卡的刷卡服務質量，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統每秒交易筆數已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯應該對數據處理系統的切換工作進行改進，提高數據處理的速度，全力保障居民節假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內控制度建設，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發生概率。

（三）采取措施控制銀行卡風險

為了有效控制銀行卡風險的形成，具體措施包括：1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風險

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機時，要對周圍的環境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現象，則應立即停止操作。同時要加強銀行系統內控制度建設和業務管理，規范銀行卡業務行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發生概率。

2.建立完善的信息交流系統和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運用先進的計算機和通訊手段，建立先進的信息網絡交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統和信息交流制度，加強止付名單的管理，及時接收和發送止付名單，不僅國內外各銀行之間要加強合作，而且國內各銀行與其他國家的銀行也應加強合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內進行違法犯罪活動的渠道和漏洞。

3.加強設備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強設備設施的管理，營業網點要使用符合規格的密碼器，配備大堂經理，隨時引導客戶站在一米線后等候，營業網點的保安人員也要維持現場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。4.提高從業人員素質、完善內部監控制度

要強化內部管理機制，銀行一方面要對自己的工作人員加強業務技能培訓，設立完善的內部監控制度，健全各項責任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質，杜絕銀行卡工作人員利用職務之便與不法分子內外勾結起來作案。另一方面要提高特約商戶工作人員的素質及技能培訓，要求嚴格按規定的程序來核實、操作銀行卡業務，加強對特約商戶的監管，防止出現特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費”的手段套取銀行資金。隨著金融市場的進一步開放和外資銀行的進入，我國商業銀行的生存環境將面臨空前的挑戰。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業銀行應該迫切抓住機遇，加快自身改革和發展，積極應對挑戰，加快銀行卡業務的結構調整功能創新，打造功能完備、服務一流的銀行卡品牌，提高經營效益。

【參考文獻】

1.邱曉卜.《春節高峰刷卡不再難》瀟湘晨報,2006-1 2.張莉《中國信用卡》 中國金融出版社2007-3

3.王國敬《中國銀行卡業現狀與未來》中國計劃出版社2007-5 4.羅清和、歐陽仁堂《金融與經濟》中國金融出版社 2005-1 5.黃書婷《商場現代化》中國金融出版社 2006-6.張穎、于海龍《中國信用卡業務現狀和前景的綜合分析》《經濟師》2007-5期

第四篇：銀行卡業務發展中存在的問題及對策

銀行卡業務發展中存在的問題及對策

肖芳

【內容摘要】銀行卡作為一種銀行業的主導產品，是國內銀行業競爭的焦點，本文分析了銀行卡業務發展過程中存在的功能品種單

一、安全環境有待提高、風險阻礙銀行卡發展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環境、采取措施控制風險等對策，使我國的銀行卡業務獲得健康、迅速的發展。

【關鍵詞】銀行卡 風險 發展

銀行卡最早出現于20世紀40年代，隨著計算機技術的應用，它逐漸成為銀行業的主導產品。銀行卡是由商業銀行發行的具有消費信貸、轉賬結算、存取現金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。其迅猛的發展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。

隨著信息技術的不斷發展，銀行卡的業務發展迅速，截至2007年底我國銀行卡發卡總量達14.7億張，同比增長30%。其中：借記卡發卡量為13.8億張，同比增長28%。準貸記卡發卡量為1,750萬張，較去年同比減少14%。貸記卡發卡量為7,000 萬張，同比增長140%。銀行卡業務135億筆，金額120萬億元，同比分別增長24%和67%。2007年，銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達21%，比2006年提高4個百分點。

一 我國銀行卡業務發展過程中存在的問題

（一）銀行卡業務功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理

雖然我國銀行卡產業發展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業務功能品種單一

盡管我國銀行卡業務發展迅速，推出不少業務品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發達國家，隨著商品經濟的發展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機技術緊密結合，使信用卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據此轉帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現在三個方面：宣傳、推銷和售后服務，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標語、文字廣告、散發一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關系資源強行推銷。而且相當一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現場解答指導；銀行卡售出后，顧客對象對相應問題的咨詢渠道不暢。

3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經濟最發達的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數量太少,而且布局極不合理,主要分布在發達地區的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡收費不再是免費午餐

銀行要對銀行卡實行收費的理由主要有兩個：一是銀行要為銀行卡業務付出大量的成本，無論是從市場經濟角度出發，還是從為持卡人提供更好更長久的服務角度考慮，都有必要收取年費；二是想以收費的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現行利率下調最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務功能，憑什么還要收取年費？現在隨處可見物價上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經極其敏感，銀行對銀行卡實行收年費，便全面引發了公眾反抗情緒。無論是中消協叫板銀行、湖南律師怒告農行、工行，還是山東、廣東消費者排隊退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務這一免費午餐最直接的反映。

（三）銀行卡用卡的安全環境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業務的受理環境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費時，常常遇到線路故障，每逢過年過節時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現象，ATM交易時會有吞卡、死機等現象。在商場使用POS機刷卡消費時，經常發生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現金付款。

（四）銀行卡風險也是阻礙銀行卡發展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反

掌。再加上偽卡犯罪團伙，這些犯罪分子將作案目標瞄準銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發卡銀行的信任，領取銀行卡后，進行惡意透支，給發卡銀行造成經濟損失的風險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進行消費或取現造成的風險；不法分子與取現網點和特約商戶的內部人員相互勾結，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當作真卡接受，蒙受損失的風險。

3.設備防范設施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業網點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。4.發卡銀行內部管理的風險

發卡銀行內部管理不嚴，內部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現金或持卡消費；內部人員偽造或修改取現或記帳憑證，騙取現金；內外勾結，超限額授權，幫助不法分子大量套取現金或巨額消費；通過更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款；內部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒有嚴格按規定審查銀行卡的申請或授權，以致出現透支或其他違法活動所造成的風險。

二 加快銀行卡業務發展的對策

在市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產品和新功能。

（一）銀行卡業務推陳出新，豐富和發展銀行卡功能

1.豐富銀行卡功能

開發銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財的需求結合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環。

一些金融機構致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據某類持卡人群體的定位，開發出更貼近該群體的特色金融服務，隨著學識與收入日益提高，現代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現一些專為女性設計的商品或服務，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。現代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數年，銀行界會推出更多為女性設計的產品，使有關市場更成熟發展，從而帶動銀行其他產品及服務，為銀行帶來可觀盈利。

2.加強銀行卡知識的宣傳力度

首先是發卡銀行通過多種渠道對銀行員工進行學習、更新銀行卡業務知識。其次，加強用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現代消費觀念，營造用卡的社會氛圍。外資銀行的進入會分流國內部分優秀的銀行卡業務專業人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業人才的培訓，穩定銀行卡從業人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環境，不斷脫穎而出優秀人才，以適應銀行卡業務專業人才發展的需要。

3.對特約商戶進行合理優惠政策

擴大特約商戶的覆蓋費，對小商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機時進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創造條件。這樣對政府、企業都有好處。

（二）引導國民轉變消費觀念

要大力引導持卡人轉變消費觀念。第一，要在整個金融行業內部樹立信用卡業務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內同行，而是現金的觀念，從業務經營指導方向上改變將現有銀行卡業務作為銀行傳統業務附屬品的思想，在產品設計定位上改變將現有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產品創新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環境。

（三）改善用卡環境

中國銀聯要提高銀行卡的刷卡服務質量，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統

每秒交易筆數已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯應該對數據處理系統的切換工作進行改進，提高數據處理的速度，全力保障居民節假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內控制度建設，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發生概率。

（四）采取措施控制銀行卡風險

為了有效控制銀行卡風險的形成，具體措施包括：

1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風險

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機時，要對周圍的環境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現象，則應立即停止操作。同時要加強銀行系統內控制度建設和業務管理，規范銀行卡業務行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發生概率。

2.建立完善的信息交流系統和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運用先進的計算機和通訊手段，建立先進的信息網絡交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統和信息交流制度，加強止付名單的管理，及時接收和發送止付名單，不僅國內外各銀行之間要加強合作，而且國內各銀行與其他國家的銀行也應加強合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內進行違法犯罪活動的渠道和漏洞。

3.加強設備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強設備設施的管理，營業網點要使用符合規格的密碼器，配備大堂經理，隨時引導客戶站在一米線后等候，營業網點的保安人員也要維持現場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。

4.提高從業人員素質、完善內部監控制度

要強化內部管理機制，銀行一方面要對自己的工作人員加強業務技能培訓，設立完善的內部監控制度，健全各項責任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質，杜絕銀行卡工作人員利用職務之便與不法分子內外勾結起來作案。另一方面要提高 5

特約商戶工作人員的素質及技能培訓，要求嚴格按規定的程序來核實、操作銀行卡業務，加強對特約商戶的監管，防止出現特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費”的手段套取銀行資金。

隨著金融市場的進一步開放和外資銀行的進入，我國商業銀行的生存環境將面臨空前的挑戰。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業銀行應該迫切抓住機遇，加快自身改革和發展，積極應對挑戰，加快銀行卡業務的結構調整功能創新，打造功能完備、服務一流的銀行卡品牌，提高經營效益。

【參考文獻】

1.張莉《銀行卡業務風險的成因與防范》2005-3 網址：http:// 2007-7 14.羅清和、歐陽仁堂《金融與經濟》中國金融出版社 2005-1 15.黃書婷《商場現代化》中國金融出版社 2006-4 16.張穎、于海龍《中國信用卡業務現狀和前景的綜合分析》《經濟師》2007-5期

第五篇：具有銀行卡收單業務的第三方支付牌照名單

具有銀行卡收單業務的第三方支付牌照名單

第一批中有15家——

1.支付寶

2.銀聯商務

3.4.5.快錢

6.7.網付通（僅限于廣東省）

8.北京數字王府井

9.北京銀聯

10.彬德

11.E票通

12.環迅支付

13.捷銀

14.拉卡拉

15.付費通

第三批中有15家——

1.中國電信

2.中國聯通

3.中國移動

4.5.銀結通

6.現代金控

7.寧波銀聯商務

8.海科融通

9.華勢

10.廣州（僅限廣東省）

11.北京通聯

12.深圳市深銀聯易

13.深圳市銀聯金融

14.上海德頤

15.上海富友支付