第一篇：信貸管理制度

信貸管理制度 第一章總則 第一條 為規(guī)范信貸管理行為，合理有效營(yíng)運(yùn)資金，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，特制定本制度。第二章貸款的對(duì)象和條件

第二條 貸款對(duì)象是指本信用社（含營(yíng)業(yè)部，下同）服務(wù)區(qū)范圍內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管部門(mén)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。第三條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

1、從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2、產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益。

3、恪守信用，能按期歸還貸款。

4、無(wú)不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級(jí)。

5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。

6、有貸款人認(rèn)可的切實(shí)可行的擔(dān)保措施。

7、有一定比例的自有資金。

8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時(shí)上報(bào)各種貸款人所需資料。第三章貸款的種類(lèi)和方式 第四條 貸款種類(lèi)：按期限分為短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款；按類(lèi)型分為工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、個(gè)體農(nóng)戶貸款、其他貸款。

第五條 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。第四章貸款投向與投量

第六條 貸款的投向和投量應(yīng)充分體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際合理確定。

第七條 嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理的存貸款比例、中長(zhǎng)期貸款比例等規(guī)定，合理有效營(yíng)運(yùn)資金。

第八條 科學(xué)合理編制信貸計(jì)劃，對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行指導(dǎo)性計(jì)劃、對(duì)企業(yè)（工商、農(nóng)經(jīng)、其他）貸款實(shí)行指令性計(jì)劃。

第九條 嚴(yán)格堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”的原則，建立有效信貸進(jìn)入和退出機(jī)制，努力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。第十條 嚴(yán)格控制單個(gè)借款人貸款投放總量，原則上單個(gè)借款人貸款余額不得超過(guò)聯(lián)社資本總額的30%，10個(gè)最大借款人貸款總額不得超過(guò)聯(lián)社資本總額的1.5倍。第五章貸款的期限和利率

第十一條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方商定,并在合同中注明。

第十二條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向信用社提出書(shū)面展期申請(qǐng)，擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)保證的書(shū)面證明，經(jīng)貸款人審查同意后展期。短期貸款展期累計(jì)不超過(guò)原定期限，中期貸款展期累計(jì)不超過(guò)原定期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期累計(jì)不超過(guò)三年。

第十三條貸款的利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率和浮動(dòng)區(qū)間綜合確定，貸款的計(jì)息和結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序

第十四條 貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、會(huì)辦審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。信用社并按信貸前臺(tái)和業(yè)務(wù)前臺(tái)分開(kāi)操作相關(guān)程序、要求辦理。

第十五條 貸前的調(diào)查。業(yè)務(wù)拓展部專(zhuān)管員和基層社信貸人員必須真實(shí)到戶、到企調(diào)查，主要是對(duì)借款人的資信等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。

第十六條 貸時(shí)審查。聯(lián)社信貸管理部門(mén)、基層社主管信貸員對(duì)提交信貸小組權(quán)限以內(nèi)會(huì)辦審批貸款,均必須嚴(yán)格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實(shí)性。嚴(yán)格柜面把關(guān)審查。柜面經(jīng)辦人員要嚴(yán)格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴(yán)格審查借款人的真實(shí)性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。第十七條 貸后檢查。每月檢查三分之一以上企業(yè)，10%以上個(gè)體農(nóng)戶，業(yè)務(wù)拓展部、基層社均要實(shí)行明確信貸專(zhuān)管員、分工包片人員信貸交叉、包片交叉的檢查監(jiān)督責(zé)任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運(yùn)作情況。

第十八條 上報(bào)聯(lián)社審批貸款實(shí)行審貸分離程序由業(yè)務(wù)拓展部和信貸管理部按照部門(mén)職能具體實(shí)施。業(yè)務(wù)拓展部具體負(fù)責(zé)受理貸款申請(qǐng)、調(diào)查、按聯(lián)社授權(quán)和會(huì)辦程序會(huì)辦審批貸款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查、信貸營(yíng)銷(xiāo)、當(dāng)年到期貸款本息的收回工作。信貸管理部負(fù)責(zé)貸款的貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺(tái)的信貸工作。

第十九條 堅(jiān)持貸款回復(fù)制度。農(nóng)戶和企業(yè)短期貸款申請(qǐng)，在信用社權(quán)限內(nèi)審批的不超過(guò)3個(gè)工作日，報(bào)聯(lián)社審批的不超過(guò)8個(gè)工作日，業(yè)務(wù)拓展部不超3個(gè)工作日，信貸管理部不超過(guò)2個(gè)工作日，資產(chǎn)管理委員會(huì)不超過(guò)3個(gè)工作日，中長(zhǎng)期貸款申請(qǐng)，在30個(gè)工作日內(nèi)回復(fù)。業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)按期回復(fù)信用社。

第二十條 貸款審批。聯(lián)社和基層社必須嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)社授權(quán)授信的管理規(guī)定，分級(jí)審批及時(shí)登記會(huì)辦記錄簿，聯(lián)社貸款審批實(shí)行會(huì)辦審批意向通知制，經(jīng)會(huì)辦批準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)拓展部發(fā)出貸款審批意向通知書(shū)，由基層社辦理合法手續(xù)上報(bào)業(yè)務(wù)拓展部初審，轉(zhuǎn)交信貸管理部審核合格后，業(yè)務(wù)拓展部出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文件。授信企業(yè)貸款參照上述執(zhí)行。

第二十一條 經(jīng)聯(lián)社審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務(wù)拓展部必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專(zhuān)業(yè)以書(shū)面形式按月向主任室報(bào)告檢查情況。

第二十二條 簽定借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類(lèi)、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價(jià)值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財(cái)產(chǎn)共有人均須到場(chǎng)簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。

土地使用權(quán)抵押須經(jīng)市土地管理部門(mén)評(píng)估并進(jìn)行抵押登記，土地按實(shí)際出讓價(jià)（指交國(guó)土局部分）的90%以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場(chǎng)出讓價(jià)格的40%以內(nèi)確認(rèn)。土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時(shí)抵押并登記。

房產(chǎn)抵押須經(jīng)市房產(chǎn)管理部門(mén)評(píng)估，并進(jìn)行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押,房產(chǎn)按實(shí)際造價(jià)折舊后凈值的50%以內(nèi)確認(rèn)。

設(shè)備原則上僅限通用設(shè)備按購(gòu)進(jìn)價(jià)折舊后凈值的40%以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。存單、銀票質(zhì)押按票面面值的90%以內(nèi)確認(rèn)，封倉(cāng)、倉(cāng)單質(zhì)押價(jià)值不得少于貸款余額的2倍以上確認(rèn)。

對(duì)于抵押不足部分應(yīng)追加落實(shí)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力單位擔(dān)保或聯(lián)保。所有借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范 圍內(nèi)聯(lián)保。第二十三條貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對(duì)借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書(shū)，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對(duì)于出現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)貸款，要及時(shí)向聯(lián)社報(bào)告，上下聯(lián)動(dòng)保護(hù)債權(quán)。第二十四條信用社認(rèn)為需要公證的合同必須及時(shí)到市公證處辦理公證。第七章貸款的授權(quán)分級(jí)管理

第二十五條 貸款授權(quán)實(shí)行差別授權(quán)、分級(jí)管理的方式。授權(quán)均必須以書(shū)面形式明確。各基層社主任也要在聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)以書(shū)面形式明確到分管主任、分工包片信貸人員的各自審批權(quán)限,超權(quán)限需經(jīng)會(huì)辦小組會(huì)辦審批.第二十六條 嚴(yán)格加強(qiáng)內(nèi)部授權(quán)授信管理。聯(lián)社設(shè)立資產(chǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)審批授信內(nèi)貸款，凡被原資產(chǎn)管理委員會(huì)兩次否決的貸款申請(qǐng)，半年內(nèi)不得提交會(huì)辦，對(duì)基層授權(quán)授信實(shí)行不同等級(jí)差別授權(quán)授信方式。

第二十七條 A級(jí)（含）以上企業(yè)存量貸款實(shí)行最高額授信制，并實(shí)行事后備案。當(dāng)年新發(fā)生的授信私民營(yíng)企業(yè)貸款，在授信額度內(nèi)實(shí)行事前備案審批，其它等級(jí)企業(yè)貸款的發(fā)放均需逐筆上報(bào)聯(lián)社。

第二十八條 信用社、聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部、信貸管理部、聯(lián)社信貸管理小組、資產(chǎn)管理委員會(huì)在各自的權(quán)限內(nèi)按規(guī)定操作程序，對(duì)貸款進(jìn)行會(huì)辦審批，嚴(yán)禁越權(quán)、超權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。

第二十九條聯(lián)社審批貸款由業(yè)務(wù)拓展部根據(jù)會(huì)辦審批意見(jiàn)對(duì)信用社逐筆進(jìn)行授權(quán)發(fā)放，到期后必須及時(shí)發(fā)出臨時(shí)計(jì)劃調(diào)收通知單，調(diào)收不到位者必須在次月按責(zé)任貸款進(jìn)行查處。第八章不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理

第三十條 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷(xiāo)呆賬貸款、央行票據(jù)置換貸款和待處理抵債資產(chǎn)。應(yīng)收息包括表內(nèi)外（含登記簿）應(yīng)收未收利息。不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行認(rèn)定，并按清收管理標(biāo)準(zhǔn)、措施組織實(shí)施。

第三十一條 當(dāng)月發(fā)生表內(nèi)息按責(zé)任貸款損失賠償規(guī)定對(duì)審批人、責(zé)任人實(shí)施處罰。

第三十二條 聯(lián)社、信用社相應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測(cè)體系，設(shè)立相應(yīng)報(bào)表和登記簿、監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關(guān)變動(dòng)情況。對(duì)當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當(dāng)月開(kāi)始由信貸管理部逐筆實(shí)行責(zé)任追究、個(gè)人單證制度。從2005年1月1日起，對(duì)當(dāng)年新發(fā)放的貸款形成新逾期當(dāng)季收不回的，聯(lián)社隔季對(duì)責(zé)任人和審查、審批人追究賠償責(zé)任（責(zé)任人必須是調(diào)查人），賠償?shù)谋壤秊樨?zé)任人60%、審查人（主管信貸）10%，審批人30%。對(duì)新形成的不良貸款，聯(lián)社不再組織界定，對(duì)確屬因不可抗力、在合規(guī)程序下發(fā)放的貸款形成不良的，由貸款責(zé)任人向聯(lián)社進(jìn)行舉證，經(jīng)確認(rèn)后可用個(gè)人呆賬準(zhǔn)備賬戶累積余額抵算賠償責(zé)任，但仍要落實(shí)清收管理責(zé)任。對(duì)劃線之前發(fā)放的貸款形成不良的仍按原文件規(guī)定落實(shí)賠償責(zé)任。

第三十三條 聯(lián)社健全不良貸款及應(yīng)收息清收考核體系，強(qiáng)化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。第九章貸款的保全和清償

第三十四條 貸款人應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。

第三十五條 貸款人應(yīng)主動(dòng)參與借款人企業(yè)改制、信貸債務(wù)重組，并要求借款人落實(shí)貸款債務(wù)，同時(shí)將有關(guān)情況及時(shí)上報(bào)聯(lián)社。

第三十六條 對(duì)實(shí)行承包、租賃經(jīng)營(yíng)的借款人應(yīng)在承包租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。

第三十七條 對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，原借款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。

第三十八條 對(duì)聯(lián)營(yíng)、兼并組成新的企業(yè)法人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。

第三十九條 對(duì)分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清償貸款債務(wù)，或提供相應(yīng)的擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。

第四十條 對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)解散的企業(yè)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前落實(shí)和清償貸款債務(wù)。第四十一條 對(duì)破產(chǎn)的借款人，應(yīng)依法參與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的清算和債務(wù)的處置，對(duì)已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，信用社有優(yōu)先受償權(quán)，無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序追究擔(dān)保單位連帶責(zé)任，并按比例受償。第十章信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警管理

第四十二條 堅(jiān)持信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度。準(zhǔn)確測(cè)算每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，每月測(cè)算貸款存量風(fēng)險(xiǎn)度，實(shí)行企業(yè)現(xiàn)金流量的動(dòng)態(tài) 監(jiān)測(cè)和建立健全信貸企業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動(dòng)等情況。

第四十三條 堅(jiān)持按月到企（戶）檢查制度。各基層社逐月及時(shí)向業(yè)務(wù)拓展部報(bào)送檢查情況報(bào)告表，業(yè)務(wù)拓展部每月對(duì)3-5個(gè)基層社組織抽查，并對(duì)檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出處理意見(jiàn)和追究相關(guān)人員責(zé)任，同時(shí)將檢查和處理情況向主任室報(bào)告。

第四十四條 信貸檔案管理。必須按企業(yè)、農(nóng)戶建檔要求，分類(lèi)別進(jìn)行收集、裝訂、保管完好，規(guī)范入檔。第四十五條 建立壓降企業(yè)和農(nóng)戶的監(jiān)測(cè)臺(tái)帳。雙向監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，并及時(shí)落實(shí)好在崗人員的清收責(zé)任，進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。第十一章貸款管理的特別規(guī)定

第四十六條借款人有下列情形之一，不得對(duì)其發(fā)放貸款(十不準(zhǔn)):

1、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)。

2、國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品項(xiàng)目或違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的。

3、不符合貸款基本條件的借款人。

4、借款用作企業(yè)注冊(cè)資本金、股本金。

5、借款用于財(cái)政稅費(fèi)，鎮(zhèn)、村、組公益性支出。

6、信貸企業(yè)體制變更等過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)或未全部落實(shí)原有貸款債務(wù)并提供相應(yīng)擔(dān)保的。

7、借款用于投股和投資的。

8、借款用于歸還貸款利息及租金的。

9、貸款用于非申請(qǐng)用途的。

10、貸款用于歸還借款人其他非生產(chǎn)性正常往來(lái)債務(wù)的。第四十七條 嚴(yán)禁下列情形發(fā)生（十個(gè)嚴(yán)禁）：

1、嚴(yán)禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。

2、嚴(yán)禁發(fā)放跨服務(wù)區(qū)域貸款。

3、嚴(yán)禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個(gè)體貸款。

4、嚴(yán)禁發(fā)放冒名借名、借戶貸款。

5、嚴(yán)禁借證借貸、壘大戶貸款。

6、嚴(yán)禁發(fā)放無(wú)責(zé)任人或責(zé)任人不明確的貸款。

7、嚴(yán)禁超授權(quán)放款，化整為零貸款。

8、嚴(yán)禁同一服務(wù)轄區(qū)內(nèi)兩個(gè)或兩個(gè)以上信用社（部）對(duì)同一借款人發(fā)放貸款。

9、嚴(yán)禁發(fā)放調(diào)查不實(shí)，手續(xù)不全的貸款。

10、嚴(yán)禁發(fā)放應(yīng)領(lǐng)貸款卡而無(wú)卡的借款人貸款（農(nóng)戶指應(yīng)符合領(lǐng)卡條件而未領(lǐng)卡的農(nóng)戶）。第十二章貸款的責(zé)任管理

第四十八條 信貸管理實(shí)行授權(quán)分級(jí)管理和主管信貸審查負(fù)責(zé)制，并相應(yīng)建立貸款調(diào)查、審查和決策等責(zé)任人制度。第四十九條 建立信貸人員呆帳準(zhǔn)備金累積制度,累積對(duì)象為從事信貸崗位人員發(fā)放的農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款。按計(jì)算機(jī)采集的貸款“責(zé)任人代碼”所統(tǒng)計(jì)的貸款利息收入金額的1%，以信貸員分別開(kāi)立專(zhuān)戶計(jì)積。利息收入金額由聯(lián)社微機(jī)中心按季采集后交業(yè)務(wù)拓展部計(jì)算，并經(jīng)監(jiān)察審計(jì)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部復(fù)核審查后出帳，由財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部與業(yè)務(wù)拓展部建立雙套臺(tái)帳管理。累積的呆賬準(zhǔn)備金用于抵算在正常程序下發(fā)放的貸款，由于不可抗力形成不良貸款的損失賠償責(zé)任。第五十條 建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制，聯(lián)社和信用社均需將貸款管理每個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到崗、到人，嚴(yán)格劃分其信貸管理環(huán)節(jié)內(nèi)控管理機(jī)制的各工種的崗位職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第五十一條 信用社分工包片人員、信貸人員負(fù)調(diào)查失誤，評(píng)估失準(zhǔn)按期收回本息的責(zé)任；柜面經(jīng)辦人員負(fù)柜面把關(guān)審查不嚴(yán)所造成損失的連帶賠償責(zé)任；主管信貸員、主任負(fù)審查、決策失誤的責(zé)任；貸后檢查人員負(fù)檢查失誤、清收不力的損失賠償連帶責(zé)任。上報(bào)聯(lián)社審批貸款，業(yè)務(wù)拓展部負(fù)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)、按期收回的責(zé)任，信貸管理部負(fù)審查失誤、監(jiān)測(cè)清收不力責(zé)任。第五十二條 實(shí)行貸款損失賠償制。按貸款調(diào)查、審查、審批、會(huì)辦時(shí)的責(zé)任確定，調(diào)查人（責(zé)任人）、審查人、審批人分別按第三十二條規(guī)定的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。因貸款調(diào)查不實(shí)、貸款的手續(xù)不合規(guī)、不合法等人為因素形成不良貸款的，追究相應(yīng)崗位及人員的違紀(jì)、失職、瀆職責(zé)任，自形成不良貸款之日起認(rèn)定賠償責(zé)任。盤(pán)活、保全陳欠不良貸款按劃線管理前的規(guī)定執(zhí)行。第五十三條 建立信貸崗位人員離職審計(jì)監(jiān)交制度。信貸人員在調(diào)離崗位時(shí)，聯(lián)社必須對(duì)其在任期間所發(fā)放貸款情況進(jìn)行審計(jì)及監(jiān)交。由聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部、信貸管理部、監(jiān)察審計(jì)部等組成監(jiān)交小組會(huì)同信用社按借據(jù)和檔案清單辦理交接手續(xù)。接收人如有異議并經(jīng)監(jiān)交小組認(rèn)可的，可暫不接收，責(zé)任人為原責(zé)任人；因交接不清形成貸款損失的，交接雙方各承擔(dān)50%的損失；交接無(wú)異議的，接受人承擔(dān)全額責(zé)任。第十三章信貸登記、咨詢、安全管理

第五十四條 信用社在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)借款人的貸款卡，并通過(guò)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人貸款卡的狀態(tài)和借款人資信情況。不得對(duì)持有被暫停、注銷(xiāo)貸款卡的借款人發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)。

第五十五條 信用社所辦理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)、完整地在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)相關(guān)報(bào)表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)，呆賬核銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)注明“呆賬核銷(xiāo)”字樣，并及時(shí)、準(zhǔn)確上報(bào)聯(lián)社信貸部門(mén)。對(duì)中國(guó)人民銀行規(guī)定須登記的其他事項(xiàng)，信用社應(yīng)及時(shí)、完整地在企業(yè)大事登記表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。

第五十六條 信用社對(duì)所發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人資信查詢，必須由借款人提供貸款卡、密碼；對(duì)已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人的資信查詢，可通過(guò)借款人的貸款卡編碼、組織機(jī)構(gòu)代碼或名稱進(jìn)行。第五十七條 信用社除可查詢中國(guó)人民銀行所發(fā)布的公共信息外，只能查詢與其發(fā)生或申請(qǐng)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的借款人的資信情況。當(dāng)所有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系解除后，信用社不再具有對(duì)該借款人資信情況的查詢權(quán)。

第五十八條 信用社通過(guò)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方泄露。第五十九條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的系統(tǒng)管理員和操作員不得互相兼職，調(diào)離崗位前需在有關(guān)部門(mén)監(jiān)督下辦理交接手續(xù)。

第六十條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。

第六十一條 信貸登記咨詢?cè)O(shè)備的安裝、使用應(yīng)符合國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，定期進(jìn)行檢查、維護(hù)。第六十二條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。第十四章信貸人員的管理 第六十三條 信貸人員上崗必須由聯(lián)社直接明確，基層社只有建議權(quán)，無(wú)信貸人員調(diào)整權(quán)。見(jiàn)習(xí)信貸員、專(zhuān)職組資客戶經(jīng)理無(wú)貸款調(diào)查、建議權(quán)，僅有貸款按期收回清收權(quán)。實(shí)行信貸人員執(zhí)業(yè)準(zhǔn)入制。對(duì)責(zé)任貸款累計(jì)數(shù)額超過(guò)25萬(wàn)元未收回的一律不得從事信貸崗位，作為專(zhuān)職組織資金客戶經(jīng)理處置。對(duì)于當(dāng)年新增個(gè)體逾期責(zé)任貸款超過(guò)25萬(wàn)元的信貸人員一律轉(zhuǎn)為專(zhuān)職組織資金客戶經(jīng)理，除清收逾期貸款外，不得從事貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)。

第六十四條 實(shí)行信貸主管制。各農(nóng)村信用社和聯(lián)社營(yíng)業(yè)部設(shè)主管信貸員一名，行使主管信貸職權(quán)。主管信貸員的人選由信用社推薦，經(jīng)聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部、信貸管理部、人力資源部等部門(mén)考察審查，報(bào)聯(lián)社黨委確認(rèn)后聘任，聯(lián)社相關(guān)管理部門(mén)負(fù)責(zé)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理。

主管信貸員直接對(duì)聯(lián)社負(fù)責(zé)，同時(shí)作為基層社主任的參謀、助手，參與所在單位業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的決策和管理，對(duì)信貸管理實(shí)施全過(guò)程監(jiān)督，確保信貸合規(guī)運(yùn)作、業(yè)務(wù)發(fā)展。㈠、職責(zé)

1、認(rèn)真貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策；

2、依據(jù)聯(lián)社的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信貸運(yùn)作行為，努力完成本職工作；

3、遵循信貸市場(chǎng)需求與營(yíng)銷(xiāo)規(guī)則，大力營(yíng)銷(xiāo)貸款，提高經(jīng)營(yíng)效益；

4、督促本單位信貸人員按照分工做好各項(xiàng)信貸報(bào)表和有關(guān)文字材料的上報(bào)工作；

5、協(xié)助主任制定全年信貸工作計(jì)劃、崗位責(zé)任制、不良貸款監(jiān)管清收責(zé)任制度、信貸人員學(xué)習(xí)制度，并負(fù)責(zé)制度的執(zhí)行和考核；

6、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸軟件資料的立卷歸檔工作；

7、建立好各類(lèi)貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案，并按照信貸“三查”要求進(jìn)行管理；

8、對(duì)各類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范負(fù)有檢查及管理責(zé)任。

9、負(fù)責(zé)整理、登記凡經(jīng)社務(wù)會(huì)會(huì)辦研究的貸款會(huì)辦記錄簿。㈡、職權(quán)

1、對(duì)本單位貸款是否違反“十不準(zhǔn)”、“十個(gè)嚴(yán)禁”的情況進(jìn)行審查；

2、審查本單位各類(lèi)貸款的清收責(zé)任是否明確，保證、抵（質(zhì)）押手續(xù)是否合法、有效；

3、在授權(quán)范圍內(nèi)審查、批準(zhǔn)監(jiān)督信貸工作全過(guò)程并承擔(dān)責(zé)任；

4、有權(quán)拒絕辦理各類(lèi)違章違紀(jì)貸款，有權(quán)直接向聯(lián)社反映信貸管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，有權(quán)監(jiān)督貸款會(huì)辦審批全過(guò)程。㈢、報(bào)酬

明確主管信貸崗位報(bào)酬，是主任或主任助理的享受聯(lián)社規(guī)定考核系數(shù)，其他人員按主管會(huì)計(jì)崗位系數(shù)執(zhí)行。主管信貸員的勞動(dòng)紀(jì)律，政治業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，工作現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)，生活作風(fēng)建設(shè)等情況以及相關(guān)考核項(xiàng)目由所在單位負(fù)責(zé)考核分配；主管信貸員職責(zé)履行及工作質(zhì)量考核由聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部、信貸管理部共同負(fù)責(zé)按月考核、按季兌現(xiàn)，并按季向聯(lián)社主任室報(bào)告。㈣、獎(jiǎng)罰

對(duì)工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，堅(jiān)持原則、鉆研業(yè)務(wù)、規(guī)范執(zhí)行、廉潔奉公、在維護(hù)信貸資金安全工作中成績(jī)顯著的主管信貸員，由聯(lián)社給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)工作失職的主管信貸員，除按聯(lián)社崗位考核辦法予以處罰外，當(dāng)年不得參加職稱評(píng)聘、晉升晉級(jí)和先進(jìn)個(gè)人評(píng)選。情節(jié)嚴(yán)重的，聯(lián)社予以調(diào)整崗位，并根據(jù)具體情況追究責(zé)任。

第六十五條 實(shí)行信貸人員末位淘汰制。崗位培訓(xùn)、年終考核不及格者或倒數(shù)第1-3名者，取消其任職資格，調(diào)離信貸崗位。信貸崗位調(diào)整必須履行交接手續(xù)。信貸人員在崗期間，如有重大違章違紀(jì)問(wèn)題，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。分工片內(nèi)當(dāng)年到期貸款收回率達(dá)不到99.8%者，年終不得評(píng)為先進(jìn)個(gè)人。第十五章獎(jiǎng)懲

第六十六條 不良貸款、應(yīng)收未收息的清收按聯(lián)社相關(guān)辦法獎(jiǎng)懲。

第六十七條 信貸管理等級(jí)單位考核驗(yàn)收按聯(lián)社《信貸管理等級(jí)單位驗(yàn)收辦法》執(zhí)行。第六十八條 信貸人員實(shí)行等級(jí)制管理，按聯(lián)社《信貸員等級(jí)考核管理辦法》執(zhí)行。

第六十九條 信貸崗位人員如有違反聯(lián)社信貸管理制度和辦法行為的，按聯(lián)社相關(guān)處罰辦法處罰，有違法行為的移交司法機(jī)關(guān)依法處理。第十六章附則 第七十條 本制度由東臺(tái)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定、修改和解釋。

第二篇：信貸管理制度(農(nóng)商行)

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司實(shí)際，特制定本制度。

第二條 本制度是農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“本行”)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條 本行信貸業(yè)務(wù)必須遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)宗旨，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則；堅(jiān)持審貸分離原則；堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則；堅(jiān)持自主經(jīng)營(yíng)原則。

第四條 本制度所稱信貸業(yè)務(wù)是指本行對(duì)客戶提供的各類(lèi)信用的總稱，包括表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)。

第五條 本制度所稱信貸人員是指本行從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。本制度所稱支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營(yíng)本行信貸業(yè)務(wù)的各支行。

第二章 組織架構(gòu)與管理要求

第六條 本行主要負(fù)責(zé)制定各類(lèi)信貸管理制度和辦法，指導(dǎo)本行轄區(qū)內(nèi)各支行依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)；加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)和檢查監(jiān)督；提供信貸管理信息平臺(tái)和人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)等服務(wù)，接受各支行的信貸業(yè)務(wù)咨詢。

第七條 本行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)

（一）董事會(huì)及其專(zhuān)門(mén)委員會(huì)

本行董事會(huì)信貸管理主要職責(zé)是：批準(zhǔn)信貸工作制度、風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、目標(biāo)計(jì)劃，定期檢查、評(píng)價(jià)執(zhí)行情況；決定授權(quán)、獎(jiǎng)懲等重大事項(xiàng)。董事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)等專(zhuān)門(mén)委員會(huì)，加強(qiáng)信貸管理。

董事長(zhǎng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)審批有“一票否決權(quán)”，沒(méi)有“一票通過(guò)權(quán)”。

（二）監(jiān)事會(huì)

監(jiān)事會(huì)信貸管理的主要職責(zé)是：全面了解本行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理狀況；監(jiān)督董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層制定、執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督經(jīng)營(yíng)管理層盡職開(kāi)展信貸經(jīng)營(yíng)管理；對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為、經(jīng)營(yíng)管理失職行為進(jìn)行責(zé)任追究。

（三）經(jīng)營(yíng)管理層

經(jīng)營(yíng)管理層信貸管理的主要職責(zé)是：制訂、執(zhí)行信貸管理制度，制定、完善信貸管理操作規(guī)程；完成董事會(huì)批準(zhǔn)的信貸管理目標(biāo)任務(wù)。

1． 本行按照“審貸分離”、“橫向平行制約”原則，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部門(mén)。

（1）前臺(tái)部門(mén)主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查評(píng)估、信貸客戶的拓展和維護(hù)、信貸業(yè)務(wù)日常管理、組織存款、營(yíng)運(yùn)資金等工作。

（2）中臺(tái)部門(mén)主要負(fù)責(zé)擬訂信貸業(yè)務(wù)制度、辦法、計(jì)劃，審查信貸業(yè)務(wù)并提交貸審會(huì)審議，履行信貸業(yè)務(wù)審批、監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實(shí)、支付審查、貸后檢查、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、統(tǒng)計(jì)分析等職能，監(jiān)測(cè)、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數(shù)據(jù)指標(biāo)，組織信貸人員的培訓(xùn)、考核、獎(jiǎng)懲等工作。

（3）后臺(tái)部門(mén)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)控制，承擔(dān)不良信貸

資產(chǎn)的管理和處置工作，落實(shí)不良資產(chǎn)責(zé)任追究，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理日常事務(wù)及法律審查等工作。

2.信貸業(yè)務(wù)集體決策機(jī)構(gòu)。本行應(yīng)建立貸款審批委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“貸審會(huì)”)，分支機(jī)構(gòu)(有信貸業(yè)務(wù)的支行)應(yīng)建立貸款審批小組（以下簡(jiǎn)稱“貸審組”）。

貸審會(huì)（組）在制度和授權(quán)范圍內(nèi)，評(píng)估、審批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性。貸審會(huì)應(yīng)由7人（含）以上單數(shù)人員組成，貸審組應(yīng)由3人（含）以上組成，貸審會(huì)（組）實(shí)行主任負(fù)責(zé)制。

貸審會(huì)(組)三分之二以上成員參會(huì)方為有效，參會(huì)成員都要現(xiàn)場(chǎng)簽署明確的“同意”或“不同意”的意見(jiàn)及理由，并對(duì)所簽意見(jiàn)負(fù)責(zé)。貸審會(huì)（組）采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上的貸審會(huì)成員同意方可通過(guò)。

貸審會(huì)可邀請(qǐng)本單位以外的專(zhuān)家闡述專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，供貸審會(huì)成員作為決策參考。

本行可制定標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款和一定額度以下的其他小額貸款，在堅(jiān)持“雙人四眼”原則和風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，可適當(dāng)簡(jiǎn)化流程。

第八條

實(shí)行信貸崗位分離制度。本行按照明確職責(zé)、相互制約、合理設(shè)崗的原則，設(shè)置受理調(diào)查崗、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)崗、審批決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測(cè)崗、催收管理崗等崗位。各崗位主要職責(zé)為：

（一）受理調(diào)查崗：①宣傳信貸政策，宣講金融知識(shí)，營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品；②受理客戶申請(qǐng)；③審查資料，參與調(diào)查；④完成評(píng)級(jí)、授信相關(guān)工作；⑤依法合規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)；⑥負(fù)責(zé)資金組織、電子銀行及中間業(yè)務(wù)拓展等工作。受理調(diào)查崗對(duì)事實(shí)認(rèn)定的真實(shí)性、客觀性負(fù)責(zé)。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)崗：①對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展崗提供的資料、擬辦信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、關(guān)聯(lián)關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)度等進(jìn)行審核認(rèn)定，有權(quán)責(zé)成發(fā)展崗進(jìn)一步調(diào)查；②提出業(yè)務(wù)辦理的具體意見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)崗對(duì)事實(shí)認(rèn)定的準(zhǔn)確性、完整性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。

審批決策崗：①確認(rèn)信貸調(diào)查、審查的合規(guī)性；②核準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度及可行性；③審批本級(jí)權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，給予最終辦理意見(jiàn)；上報(bào)超過(guò)權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，落實(shí)上級(jí)審批（咨詢）意見(jiàn)。審批決策崗對(duì)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性和決策失誤承擔(dān)責(zé)任。

發(fā)放支付崗：①審查信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實(shí)，確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)通過(guò)發(fā)放審核；②審查支付與調(diào)查報(bào)告中的貸款用途是否相符，支付方式是否合規(guī)、手續(xù)是否完備；③合規(guī)填制各類(lèi)憑證，辦理發(fā)放手續(xù)；④通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)等方式，核查支付是否符合約定用途；發(fā)放支付崗對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付手續(xù)的合規(guī)性、資料的完整性負(fù)責(zé)。

檢查監(jiān)測(cè)崗：①負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，配合稽核和監(jiān)察部門(mén)的再監(jiān)督，參與信貸人員離任審計(jì)；②動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，評(píng)價(jià)信貸合同執(zhí)行、客戶資信變化情況，提交信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的初分意見(jiàn)；③對(duì)檢查、監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出處理意見(jiàn)，及時(shí)報(bào)告重大事項(xiàng)；④負(fù)責(zé)信貸統(tǒng)計(jì)，管理信貸檔案，配合做好信貸領(lǐng)域電子化管理工作。檢查監(jiān)測(cè)崗對(duì)信貸資產(chǎn)監(jiān)測(cè)、檢查、反映的及時(shí)性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

催收管理崗：①通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式，核查支付是否符合約定用途；②按規(guī)定進(jìn)行貸后管理，按合同清收到期本息，依法維護(hù)債權(quán)，盡職清收處置不良信貸資產(chǎn)；③負(fù)責(zé)客戶維護(hù)工作；④負(fù)責(zé)損失類(lèi)信貸業(yè)務(wù)初分認(rèn)定、呆賬核銷(xiāo)的申報(bào)等工作。催收管理崗對(duì)信貸業(yè)務(wù)的收回和呆賬核銷(xiāo)申報(bào)資料真實(shí)性負(fù)責(zé)。

本行可根據(jù)自身人力資源狀況，合理設(shè)置一人多崗，但應(yīng)明確不相容崗位并提出操作規(guī)程和控制標(biāo)準(zhǔn)。

第九條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。本行根據(jù)省聯(lián)社具體規(guī)定，在資本限額內(nèi)自主審批信貸業(yè)務(wù)；根據(jù)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，合理確定各網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。

（八）農(nóng)村支行新發(fā)放單筆貸款金額根據(jù)所在行客戶經(jīng)理等級(jí)辦理：

1、特級(jí)客戶經(jīng)理。具有300萬(wàn)元以下（含300萬(wàn)元）貸款的審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理好責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成收息和不良貸款凈壓縮任務(wù)，保證貸款訴訟時(shí)效，建立健全信貸檔案資料，完成農(nóng)商行、支行交辦的其他任務(wù)。

2、一級(jí)客戶經(jīng)理。具有200萬(wàn)元以下（含200萬(wàn)元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時(shí)效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

3、二級(jí)客戶經(jīng)理。具有100萬(wàn)元以下（含100萬(wàn)元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時(shí)效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

4、三級(jí)客戶經(jīng)理。具有50萬(wàn)元以下（含50萬(wàn)元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時(shí)效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

5、見(jiàn)習(xí)客戶經(jīng)理。沒(méi)有獨(dú)立貸款審批決策權(quán)但可辦理10萬(wàn)

元至500萬(wàn)元（含500萬(wàn)元）的報(bào)批貸款。其職責(zé)是管理和清收責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成分配的收息和“壓非”任務(wù)，跟蹤管理貸款，保證和恢復(fù)貸款的時(shí)效性，健全和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

第十一條 實(shí)行客戶信用等級(jí)評(píng)定?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定應(yīng)采用定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對(duì)客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正的分析評(píng)價(jià)，客戶信用等級(jí)分三等九級(jí)，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C級(jí)。必要時(shí)可根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行使用外部信用評(píng)級(jí)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕10號(hào)）等規(guī)定，委托外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成。

第十二條 對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信。本行應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，一是對(duì)最大一家集團(tuán)客戶授信總額與本行資本凈額之比，不高于15%；二是對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)方的授信余額與本行資本凈額之比，不超過(guò)10%；三是對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團(tuán)客戶的授信余額總數(shù)不能超過(guò)本行資本凈額的15%；四是本行對(duì)全部關(guān)聯(lián)方的授信余額不超過(guò)本行資本凈額的50%；五是對(duì)單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與本行資本凈額之比，不高于10%。

（一）客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等；表外授信包括：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

（二）授信的方式。對(duì)客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開(kāi)授信兩種方式。內(nèi)部授信不與客戶見(jiàn)面，由本行內(nèi)部掌握。客戶在一定時(shí)期和核定的公開(kāi)授信額度內(nèi)，可便捷使用本行信用。

（三）授信的管理。

1.歸口管理。本行對(duì)同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。

2.統(tǒng)一授信。本行對(duì)客戶實(shí)行各信貸業(yè)務(wù)品種統(tǒng)一的綜合授信。本行持有的集團(tuán)客戶成員企業(yè)發(fā)行的公司債券、企業(yè)債券、短期融資券、中期票據(jù)等債券資產(chǎn)以及通過(guò)衍生產(chǎn)品等交易行為所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露應(yīng)納入集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.據(jù)實(shí)辦理。本行可根據(jù)客戶信用等級(jí)，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)?；蛐庞梅绞睫k理單筆信貸業(yè)務(wù)。

4.加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。要加強(qiáng)客戶用信管理，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)預(yù)警，分類(lèi)處理。

第十三條 本行可審慎開(kāi)辦銀（社）團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。

第十四條 實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程信貸管理行為，包括貸后檢查、貸款用途監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置、到期處理、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、客戶維護(hù)與退出、貸后管理職責(zé)移交、檔案管理等內(nèi)容，具體按貸后管理有關(guān)制度執(zhí)行。

第十五條 實(shí)行審批時(shí)效管理。審批時(shí)效是指有權(quán)最終審批人（機(jī)構(gòu)）在下達(dá)批復(fù)到信貸業(yè)務(wù)辦理的最長(zhǎng)期限。本行信貸業(yè)務(wù)的審批時(shí)效最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月，本行應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定和當(dāng)?shù)貙?shí)際，合理確定每個(gè)信貸產(chǎn)品的審批時(shí)效。

第十六條 實(shí)行客戶經(jīng)理等級(jí)管理。本行根據(jù)客戶經(jīng)理的職業(yè)操守、服務(wù)質(zhì)量、信貸基礎(chǔ)工作管理水平、業(yè)務(wù)完成情況等指標(biāo)，實(shí)行客戶經(jīng)理等級(jí)動(dòng)態(tài)管理。本行對(duì)不同等級(jí)客戶經(jīng)理授予不同的事權(quán)，給予不同待遇。

第十七條 實(shí)行盡責(zé)激勵(lì)及追究制度。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)責(zé)任人制度。根據(jù)責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)給予物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，追究相關(guān)責(zé)任人失職責(zé)任。

第十八條 推行綠色信貸。本行應(yīng)推進(jìn)綠色信貸，加大對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 基本規(guī)定

第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)

第十九條 貸款是指本行根據(jù)借款人申請(qǐng)，對(duì)其提供并按約定利率和期限收回本息的貨幣資金。

(一)按貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。(二)按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本行只發(fā)放連帶責(zé)任保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，對(duì)保證人的授信應(yīng)客觀公正，并簽訂保證合同。

辦理行要從嚴(yán)把握互保、交叉擔(dān)保，防止過(guò)度擔(dān)保。

2.抵押貸款，是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3.質(zhì)押貸款，是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值及設(shè)定抵（質(zhì)）押的合法性、有效性進(jìn)行審查，合理確定抵（質(zhì)）押比例，與抵押人（出質(zhì)人）簽訂抵（質(zhì)）押合同，并辦妥抵押物登記手續(xù)、質(zhì)物的登記或移交手續(xù)。

抵押率一般為：以有土地使用權(quán)的商鋪抵押率不得超過(guò)70%；以出讓方式取得的土地使用權(quán)（含地面房屋及其他建筑物）、房產(chǎn)所有權(quán)抵押的，抵押率不得超過(guò)60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超過(guò)工程實(shí)際投資的50%；以航空器、船舶、車(chē)輛、機(jī)器設(shè)備等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過(guò)50%；以流轉(zhuǎn)的土地使用權(quán)、承包的林權(quán)作抵押的，按產(chǎn)值計(jì)算，最高不超過(guò)總產(chǎn)值的40%；以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)參照其他類(lèi)型折現(xiàn)率作價(jià)，但最高不超過(guò)70%。

質(zhì)押率的確定：以存單的質(zhì)押率不超過(guò)面值的90%；以保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的90%；本票、支票、匯票的質(zhì)押率不超過(guò)票面金額的85%；股權(quán)、債券的質(zhì)押率不超過(guò)市值的70%；運(yùn)單、倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的85%；應(yīng)收賬款的質(zhì)押率不超過(guò)帳面價(jià)值的70%；收費(fèi)權(quán)的質(zhì)押率不超過(guò)借款期內(nèi)收費(fèi)收入的70%；版權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%；其他動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的70%。

具體比例參照《湖南省農(nóng)村信用社押品分類(lèi)、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表》附表有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

(三)按貸款性質(zhì)分為自營(yíng)貸款、委托貸款。

自營(yíng)貸款，是指本行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由本行承擔(dān)，并由本行收回本息。

委托貸款，是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由本行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。本行只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十條 商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按介質(zhì)不同，分為紙質(zhì)商業(yè)匯票和電子商業(yè)票據(jù)。

商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金而貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給本行的票據(jù)行為。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

商業(yè)匯票承兌，是指本行應(yīng)承兌申請(qǐng)人要求對(duì)其簽發(fā)的匯票，依據(jù)《票據(jù)法》規(guī)定和本行的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)行為。

第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款是本行基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。本行按照“先評(píng)級(jí)，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”方式發(fā)放農(nóng)戶貸款。

第二十二條 信用證，是指開(kāi)證本行依據(jù)申請(qǐng)人的要求向受益人開(kāi)立的、憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額的書(shū)面保證，是本行有條件的付款承諾。

第二十三條 保函，是指本行根據(jù)委托人申請(qǐng)開(kāi)具的，向受益人承諾當(dāng)保函約定事項(xiàng)發(fā)生后由本行在保函所保的金額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或支付違約金的書(shū)面保證。

第二十四條 本行可根據(jù)客戶需求辦理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)。保理是指本行根據(jù)客戶委托，以客戶轉(zhuǎn)讓其應(yīng)收賬款為前提，為客戶

提供包括應(yīng)收賬款催收、管理、壞賬擔(dān)保及融資等服務(wù)的綜合性金融服務(wù)。

第二十五條 國(guó)務(wù)院指定由本行承辦的特定貸款，按中國(guó)人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對(duì)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定由本行承辦的貼息貸款，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。

第二十六條 本行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶群體、客戶可提供的擔(dān)保方式等實(shí)際情況，辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、汽車(chē)貸款、按揭貸款等各種貸款產(chǎn)品。

第二十七條 本行可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要、客戶需求，可在信貸組織構(gòu)架、商業(yè)模式、信貸產(chǎn)品、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、信用體系建設(shè)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)做到制度先行、風(fēng)險(xiǎn)可控。

第二節(jié) 貸款的發(fā)放與管理

第二十八條 承辦行應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

(一)屬保證貸款的，借款合同在保證合同后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。

(二)屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。

(三)屬質(zhì)押貸款的，借款合同在質(zhì)物交付后生效；法律規(guī)定需辦理登記手續(xù)的，自辦理登記起生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。

第二十九條 對(duì)基層支行上報(bào)后通過(guò)農(nóng)商總行審批的貸款，超過(guò)三個(gè)月末發(fā)放的，借款人申請(qǐng)使用貸款時(shí)需重新申報(bào)審批。

第三十條 承辦行應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃，一

次或分次填制借款憑證，客戶必須簽字并蓋手模，不須簽蓋客戶私章。

借款憑證填制要求：

(一)借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后。

(二)借款憑證的大小寫(xiě)金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)金額不得超過(guò)相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額。

(三)借款憑證的簽字與蓋手模應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽字、手模一致。

第三十一條 承辦行信貸人員將信貸合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)(或復(fù)印件)送交承辦行會(huì)計(jì)辦理賬務(wù)處理。

第三十二條 承辦行會(huì)計(jì)審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無(wú)誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。

第三十三條 本行貸款的貸后管理按照《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。

第三十四條 貸款的責(zé)任具體界定按照《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》和《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。

第三節(jié) 定價(jià)管理

第三十五條 本行服務(wù)定價(jià)應(yīng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，充分披露服務(wù)價(jià)格信息，接受社會(huì)監(jiān)督。

第三十六條 根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，本行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。除實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的服務(wù)價(jià)格以外，本行的貸款利率等服務(wù)

價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

第三十七條 實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，本行制定統(tǒng)一的服務(wù)定價(jià)制度，分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。

第三十八條 本行制定和調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，按照以下程序執(zhí)行：

（一）制定相關(guān)服務(wù)價(jià)格的定價(jià)策略和定價(jià)原則；

（二）綜合測(cè)算相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的成本和收入情況；

（三）進(jìn)行價(jià)格決策；

（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說(shuō)明和宣傳材料；

（五）在各類(lèi)相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的醒目位置公示。

第三十九條 定價(jià)的基本原則。本行信貸業(yè)務(wù)定價(jià)遵循效益性原則、市場(chǎng)化原則、差異化原則。

（一）效益性原則。信貸業(yè)務(wù)定價(jià)以效益為中心，以實(shí)現(xiàn)本行確定的盈利水平為目標(biāo)，價(jià)格的確定要與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、所期望的資本回報(bào)相匹配；

（二）市場(chǎng)化原則。價(jià)格的確定要貼近市場(chǎng)，具備一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；

（三）差異化原則。本行應(yīng)根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級(jí)、所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、客戶貢獻(xiàn)度、與本行業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)間長(zhǎng)短等指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況，對(duì)不同類(lèi)型的客戶實(shí)行差別化利率定價(jià)。

第四十條 期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實(shí)行利隨本清方式結(jié)息，其余貸款按合同約定實(shí)行按季或按月結(jié)息；具體業(yè)務(wù)種類(lèi)中另有規(guī)定的從其規(guī)定。

第四十一條 貸款利率分為固定利率和浮動(dòng)利率。固定利率按合同約定利率執(zhí)行，浮動(dòng)利率按國(guó)家有關(guān)規(guī)定和合同約定執(zhí)

行。

第四十二條 經(jīng)本行同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；合同另有約定，從其約定。

第四十三條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。

第四十四條 票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計(jì)算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。

第四十五條 承兌匯票、出具保函、保理業(yè)務(wù)及其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)按照具體的管理辦法、操作規(guī)程規(guī)定執(zhí)行。

第四節(jié) 借款人

第四十六條

借款人基本條件

（一）公司類(lèi)客戶必須符合下列條件：

1.借款人必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)并登記有效的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織；

2.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；

3.獨(dú)立核算, 能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等基本情況的資料，擁有一定比例的自有流動(dòng)資金,具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)；

4.借款人及其主要關(guān)聯(lián)人原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄，實(shí)際控制人無(wú)不良嗜好。

5.具備按期還本付息的能力，還款來(lái)源充足；

6.已在貸款行社開(kāi)立結(jié)算賬戶或同意開(kāi)立賬戶；

7.對(duì)外的股本權(quán)益性投資總額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%； 8.持有有效機(jī)構(gòu)信用代碼證，在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)等管理系統(tǒng)中無(wú)不正常信息；

9.借款用途明確、合法； 10.本行規(guī)定的其他條件。

（二）個(gè)人類(lèi)客戶必須符合下列條件：

1.具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國(guó)公民，年齡不超過(guò)60周歲；

2.有固定住所、穩(wěn)定的工作單位或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所； 3.遵紀(jì)守法，無(wú)不良嗜好，無(wú)到期未還的貸款本息，無(wú)重大不良信用記錄；

4.具備還款意愿和還款能力； 5.借款用途合法;

6.已在貸款行社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶或愿意開(kāi)立賬戶； 7.具備本行規(guī)定的其他條件。

（三）農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體客戶須符合下列條件： 1.主體資格合法； 2.有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

3.主要關(guān)聯(lián)人遵紀(jì)守法，無(wú)不良嗜好，無(wú)重大不良信用記錄，無(wú)到期未還的貸款本息；

4.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，屬于本行信貸支持范疇，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷(xiāo)路、有效益；

5.能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等基本情況的資料； 6.具備按期還本付息的能力，還款來(lái)源充足；

7、具備本行規(guī)定的其他條件。

第四十七條 對(duì)存在以下情形的客戶，應(yīng)從嚴(yán)控制貸款、審慎介入甚至中止介入。

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，成員企業(yè)眾多，主業(yè)不突出，股權(quán)結(jié)構(gòu)、子公司名單變動(dòng)頻繁；

2.企業(yè)管理混亂，成員企業(yè)由實(shí)際控制人“一人”管理，資金調(diào)撥使用隨意性強(qiáng)；

3.超常擴(kuò)張，進(jìn)行超過(guò)自身管理能力的特大項(xiàng)目投資或兼并，資金籌集渠道不合理，過(guò)度依賴銀行借款，長(zhǎng)期非正常占用成員企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的資金；

4.企業(yè)融資總量超過(guò)合理水平，財(cái)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)沉重。資產(chǎn)流動(dòng)性不足，存在短貸長(zhǎng)用現(xiàn)象，銀行借款與資產(chǎn)流動(dòng)安排及收益周期不匹配；

5.集團(tuán)間互保、集團(tuán)內(nèi)互?，F(xiàn)象嚴(yán)重，集團(tuán)關(guān)系與“互?！标P(guān)系交叉出現(xiàn)；集團(tuán)對(duì)外擔(dān)保超過(guò)其自身承受能力，或有負(fù)債金額巨大，被擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，甚至貸款已出現(xiàn)違約；

6.有本行認(rèn)定的其他重大風(fēng)險(xiǎn)狀況的。

第四十八條 借款人的義務(wù)

1.遵循誠(chéng)信申貸原則，提供真實(shí)、完整、有效的信貸資料，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

2.按貸款合同約定用途使用貸款，及時(shí)清償貸款利息、本金； 3.自愿承擔(dān)貸款發(fā)放、管理過(guò)程中借款人應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用；

4.發(fā)生經(jīng)營(yíng)方式、產(chǎn)權(quán)組織形式或股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，進(jìn)行重大投資等情況時(shí)，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)措施征得貸款人同意后方可實(shí)施；

5.有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

第三篇：云南省農(nóng)村信用社信貸管理制度

云南省農(nóng)村信用社

信貸管理基本制度（試行）

第一章

總

則

第一條

為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合云南省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。

第二條

本制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條

本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對(duì)客戶提供的各類(lèi)信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第四條

本制度所稱縣級(jí)聯(lián)社是指縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社；所稱經(jīng)營(yíng)社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的市級(jí)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部、縣級(jí)聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)（含法人農(nóng)村信用社，下同）。第五條

本制度所稱信貸人員是指各級(jí)農(nóng)村信用社從事信貸經(jīng)營(yíng)和管理的人員，包括客戶部門(mén)和信貸管理部門(mén)從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第六條

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、效益性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則。

第七條

信貸業(yè)務(wù)貫徹“統(tǒng)一管理、分類(lèi)指導(dǎo)、分級(jí)負(fù)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)控制、協(xié)調(diào)發(fā)展、效益為本”的經(jīng)營(yíng)管理理念。

統(tǒng)一管理，是指信用社信貸業(yè)務(wù)由云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱省聯(lián)社）統(tǒng)一規(guī)劃、全面管理。

分類(lèi)指導(dǎo)，是指省聯(lián)社根據(jù)各獨(dú)立核算單位的不同實(shí)際和所在地經(jīng)濟(jì)、金融的差異性，分別按不同的思路和辦法指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)。

分級(jí)負(fù)責(zé)，是指省聯(lián)社對(duì)全省信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位、發(fā)展規(guī)劃、制度建設(shè)全面管理和負(fù)責(zé)；市級(jí)聯(lián)社或州市辦事處對(duì)縣級(jí)聯(lián)社貫徹落實(shí)省聯(lián)社制定的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度的督促、檢查、協(xié)調(diào)、培訓(xùn)、指導(dǎo)及情況反饋負(fù)責(zé)；獨(dú)立核算經(jīng)營(yíng)社按“獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展”的原則對(duì)轄內(nèi)的各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性及效益性負(fù)責(zé)。

風(fēng)險(xiǎn)控制，是指農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，必須以風(fēng)險(xiǎn)控制為中心，突出貸款資產(chǎn)質(zhì)量管理。

協(xié)調(diào)發(fā)展，是指農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)謀求發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量相協(xié)調(diào)，自身效益與社會(huì)效益相統(tǒng)一。

效益為本，是指農(nóng)村信用社作為金融企業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理信貸業(yè)務(wù)的宗旨是在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下追求自身效益，效益是從事信貸業(yè)務(wù)的主要取向。

第二章

信貸管理組織體系

第八條

實(shí)行理（董）事長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。理（董）事長(zhǎng)就本級(jí)審批（咨詢）的貸款事項(xiàng)負(fù)全責(zé)，可授權(quán)主任（行長(zhǎng)）及相應(yīng)信貸機(jī)構(gòu)審批（咨詢）貸款事項(xiàng)。

理（董）事長(zhǎng)可參加信貸審批（咨詢）委員會(huì)會(huì)議，不行使表決權(quán)，但對(duì)信貸審批（咨詢）可作最后決策，信貸審批（咨詢）委員會(huì)討論通過(guò)的信貸事項(xiàng)理（董）事長(zhǎng)可以一票否決，對(duì)沒(méi)有通過(guò)的信貸事項(xiàng)不能同意實(shí)施，認(rèn)為特殊需要，可要求擇日再議一次（以一次為限）。監(jiān)事長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)列席信貸審批（咨詢）委員會(huì)會(huì)議，但不行使表決權(quán)。

對(duì)討論通過(guò)的信貸事項(xiàng)由理（董）事長(zhǎng)或其授權(quán)人最后簽字執(zhí)行或報(bào)上一級(jí)審批（咨詢）。

第四篇：小額貸款公司信貸管理制度

貸款管理制度

第一章 總則

第一條根據(jù)《公司法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《貸款通則》、《省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作意見(jiàn)（試行）》等國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實(shí)際，特制定本制度。

第二條本制度是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機(jī)制、實(shí)行對(duì)公司業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作及程序化管理的基本管理制度。

第三條本公司實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門(mén)承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。

第四條本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守本制度，做到講究道德，廉潔奉公、鉆研業(yè)務(wù)、愛(ài)崗敬業(yè)。

第二章貸款對(duì)象及條件

第五條貸款對(duì)象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)公司行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第六條貸款條件另行確定。

第三章貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)

第七條貸款按有無(wú)擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第八條信用貸款是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。

第九條保證貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責(zé)任保證貸款。

第十條辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信情況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。

第十一條保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不能作為保證人：

1、國(guó)家機(jī)關(guān)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。

2、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

第十二條10萬(wàn)元（含）以上的保證貸款原則上實(shí)行一戶多保；所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。

第十三條公司制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，須提供董事會(huì)同意擔(dān)保決議書(shū)；合伙制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，需提供全體合伙人簽字同意的保證意見(jiàn)書(shū)。

第十四條抵押貸款是指《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

第十五條個(gè)人住房及集鎮(zhèn)臨街營(yíng)業(yè)用房抵押，辦理該項(xiàng)抵押貸款時(shí)，信貸人員首先必須實(shí)地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實(shí)是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書(shū)面告知承租人，然后由商品房抵押財(cái)產(chǎn)共有人（如夫妻雙方，父母子女等）到場(chǎng)簽章，填寫(xiě)房屋抵押貸款申請(qǐng)書(shū)，辦理貸款手續(xù)。

第十六條企業(yè)房地產(chǎn)抵押價(jià)格在資質(zhì)的評(píng)估單位評(píng)估基礎(chǔ)上，對(duì)照內(nèi)部參考價(jià)格，如評(píng)估價(jià)高于參考價(jià)按參考價(jià)執(zhí)行，如評(píng)估價(jià)低于參考價(jià)按評(píng)估價(jià)執(zhí)行。

有房產(chǎn)證、土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以內(nèi)。

有房產(chǎn)證、土地證但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在40%以內(nèi)。

只有土地證，土地證注明使用權(quán)屬出讓的，土地使用權(quán)證抵押率掌握在土地評(píng)估價(jià)的70%以內(nèi)。

尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠方不得抵押。

第十七條以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)用全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書(shū)面文件，抵押人為全體共有人。

第十八條以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過(guò)的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書(shū)面文件。

第十九條以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。

第二十條以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。

第二十一條以在建工程抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開(kāi)工許可證、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明以繳納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項(xiàng)的書(shū)面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。

第二十二條質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)的貸款。

第二十三條質(zhì)押率的確定

國(guó)家政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的80%。

倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不得超過(guò)倉(cāng)單、提單項(xiàng)下貨物總金額的60%。

個(gè)人存單的質(zhì)押率不得超過(guò)存單面值的90%，貸款到期日不得超過(guò)存單到期日。信貸人員核實(shí)好借款人和出質(zhì)人（包括預(yù)留印鑒或密碼）后填制并辦妥有價(jià)證劵質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付通知書(shū)，然后與開(kāi)立存單的金融機(jī)構(gòu)簽訂

協(xié)議止付協(xié)議書(shū)，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，存單由主辦會(huì)計(jì)納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。

第二十四條單位定期存款的質(zhì)押率不得超過(guò)存單面值的90%，單位定期存款證實(shí)書(shū)不能直接辦理質(zhì)押貸款。需要辦理質(zhì)押貸款的首先開(kāi)具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》辦理。

第四章貸款期限和利率

第二十五條信貸人員根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長(zhǎng)期限不能超過(guò)一年，以短期、流動(dòng)為主。自然人及個(gè)體工商戶貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息。

第二十六條為真實(shí)反應(yīng)資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個(gè)別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日起按申請(qǐng)要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)需經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書(shū)面同意，并到場(chǎng)簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。

第二十七條逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計(jì)收罰息。

第二十八條貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。除國(guó)家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第二十九條按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、有力競(jìng)爭(zhēng)”的貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級(jí)、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實(shí)行浮動(dòng)利率。

第五章信貸業(yè)務(wù)操作流程

第三十條為確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。

第三十一條 借款申請(qǐng)和受理：凡向本公司申請(qǐng)借款，應(yīng)有借款人提出書(shū)面申請(qǐng)。并在申請(qǐng)書(shū)中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來(lái)源等基本情況。

借款人應(yīng)向貸款行提供以下資料：

借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗(yàn)證后身份證復(fù)印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細(xì)居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容（項(xiàng)目），家庭年經(jīng)濟(jì)收入情況、借款用途、經(jīng)濟(jì)效益情況、擔(dān)保落實(shí)情況及擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力情況、人行個(gè)人征息系統(tǒng)查詢授權(quán)書(shū)、其他資料。

借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書(shū)或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件、公司章程，經(jīng)信貸員核對(duì)、驗(yàn)證。復(fù)印件留貸款行存檔。如擔(dān)保貸款還需提供保證人的有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證和復(fù)印件、法人代表證明書(shū)或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對(duì)、驗(yàn)證，復(fù)印件存檔。

與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營(yíng)企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實(shí)股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。

第三十二條貸前調(diào)查：貸前調(diào)查是整個(gè)貸款運(yùn)作過(guò)程的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量?？蛻艚?jīng)理對(duì)材料齊全的申請(qǐng)受理后，要對(duì)借款人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營(yíng)效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行分析，核實(shí)擔(dān)保情況，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成申請(qǐng)材料的調(diào)查審核工作，最后形成調(diào)查報(bào)告并填制客戶調(diào)查表。

第三十三條貸時(shí)審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定資料提交本公司到款審核人員按規(guī)定程序進(jìn)行審查（核）。

第三十四條貸款審批：應(yīng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款審批管理制度。

第三十五條貸款發(fā)放：本公司財(cái)務(wù)部根據(jù)經(jīng)董事長(zhǎng)簽字的同意發(fā)放貸款的審批書(shū)發(fā)放貸款。借款雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定簽訂借款合同。合同簽訂有董事長(zhǎng)或授權(quán)人簽字生效，借款合同生效后，按借款合同生效時(shí)間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放的貸款必須通過(guò)轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。

不得發(fā)放未經(jīng)審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第三十六條本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，借款合同與擔(dān)保合同要正確使用。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。主合同從合同、貸款金額及大寫(xiě)金額、還款時(shí)間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。

第三十七條貸后管理：之信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對(duì)貸款的管理。貸后管理的內(nèi)容另行確定。

第三十八條貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)發(fā)出貸款到期通知書(shū)，通知借款人和擔(dān)保還貸，借款人償還貸款應(yīng)打印還貸憑證。

第三十九條經(jīng)公司同意，客戶可以提前歸還貸款。

第四十條借款人到期未還，又未辦理展期手續(xù)的，客戶經(jīng)理要發(fā)出貸款催收通知書(shū)，并且將借款人和保證人收到通知書(shū)簽字后的回執(zhí)收回并妥善保管，每隔6個(gè)月內(nèi)簽發(fā)一次貸款催收通知書(shū)，以保障擔(dān)保時(shí)效和訴訟時(shí)效。

第五篇：小額信貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

投融資及貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)投融資及貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證資金安全，建立以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的業(yè)務(wù)管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）、省市金融辦關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本公司業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。

第二條 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù):貫徹落實(shí)防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類(lèi)業(yè)務(wù)及貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

第三條 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則。

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則:(一)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；(二)實(shí)行業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類(lèi)管理；(三)堅(jiān)持業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；

(四)堅(jiān)持把封閉管理措施納入業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

第四條 本制度適用于公司辦理的各項(xiàng)投融資及貸款。

第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分

第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，小貸公司可能遭受資金損失。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí) 2 施宏觀調(diào)控、保護(hù)群眾利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第七條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。

第十一條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。

(一)定性分析預(yù)測(cè)。主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，4 預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

(二)定量分析預(yù)測(cè)。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。預(yù)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。借款人信用等級(jí)評(píng)定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo)，將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過(guò)對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項(xiàng)目效益測(cè)算和不確定性分析等量化指標(biāo)評(píng)估，綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款 5 風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是通過(guò)設(shè)置貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。量化貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析，測(cè)定和判斷其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。

第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要依據(jù)公司業(yè)務(wù)決策層是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過(guò)程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示公司風(fēng)控部門(mén)要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防 6 范和控制措施。

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全公司或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度(宏觀預(yù)警詳見(jiàn)第七章)。

第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。其中，國(guó)家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。通過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分 7 析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警做出反映。

第十五條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。

(一)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。

(二)市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

8(三)行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開(kāi)立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷(xiāo)，借款人未經(jīng)本公司同意對(duì)外提供擔(dān)保等。

(四)其他預(yù)警信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸、風(fēng)控崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款； 9 貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運(yùn)用信用征信系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第二十條 實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi)，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。

(一)授信管理。通過(guò)通過(guò)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，核定借款人 11 一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實(shí)行內(nèi)部授信和公開(kāi)授信。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。

(二)逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的，繼續(xù)實(shí)行逐筆審貸、錢(qián)物掛鉤、購(gòu)貸銷(xiāo)還等貸款管理制度。

(三)項(xiàng)目管理。對(duì)各種專(zhuān)項(xiàng)貸款，要按照項(xiàng)目管理程序，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過(guò)程，以確保貸款項(xiàng)目的成功。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi)，分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ) 12 償金和一定比例的自有流動(dòng)資金，并分別采取貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理和自有流動(dòng)資金比例管理的方式。

(一)貸款擔(dān)保。對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素較多的貸款，可以按照有關(guān)管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。

(二)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理。對(duì)借款人采取貸款補(bǔ)償金方式，作為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。借款人在貸款前，提供符合有關(guān)自籌要求的一定比例的補(bǔ)償金，存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前，不參與借款人的購(gòu)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，專(zhuān)項(xiàng)用于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。借款人還清貸款本息后，全額退還補(bǔ)償金。

(三)自有流動(dòng)資金比例管理。可以根據(jù)貸款種類(lèi)和性質(zhì)，確定借款人自有流動(dòng)資金比例最低限額。

第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，13 確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條 完善監(jiān)管制度。對(duì)借款人庫(kù)存實(shí)施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持實(shí)行庫(kù)存檢查制度和貨款回籠制度。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理。

第二十四條 加強(qiáng)對(duì)貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。信貸部門(mén)要定期或不定期對(duì)信貸人員落實(shí)貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查。風(fēng)控部門(mén)要及時(shí)組織對(duì)信貸人員貸款操作規(guī)范情況的稽核，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度制度的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。

第二十五條 鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對(duì)庫(kù)存商品和其他符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，14 要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。

第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解

第二十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取財(cái)政補(bǔ)償、補(bǔ)償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷(xiāo)等措施，避免或減少貸款損失。

第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告，消除貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十九條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和 15 呆賬核銷(xiāo)等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(一)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償貸款本息。當(dāng)借款人銷(xiāo)售庫(kù)存糧棉油發(fā)生價(jià)差虧損、貸款本息不能全額償還時(shí)，要將借款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作為貸款的償還來(lái)源，及時(shí)收回貸款本息。

(二)向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

(三)處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵(質(zhì))押物品進(jìn)行處置，處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

(四)辦理以資抵債。借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過(guò)處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

16(五)辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

(六)依法訴訟。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人，應(yīng)通過(guò)訴訟手段依法清收。

第三十條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無(wú)效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。

第三十一條 認(rèn)真解讀國(guó)家或省級(jí)人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)，研究對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、化解。

第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核

第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。

第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)結(jié)果。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。前兩類(lèi)為正常貸款，后三類(lèi)為不良貸款。通過(guò)貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類(lèi)的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任和信貸管理等因素。

第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。貸款質(zhì)量分類(lèi)，由信貸和會(huì)計(jì)部門(mén)按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計(jì)。實(shí)行貸款質(zhì)量分種類(lèi)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。

第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動(dòng)情況，貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類(lèi)等結(jié)構(gòu)情況，評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。通過(guò)建立定期監(jiān)測(cè)分析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，及時(shí)完善信貸政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第三十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量 19 化考核制度，通過(guò)對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，將其作為衡量部門(mén)工作業(yè)績(jī)的重要內(nèi)容。

第三十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。貸款質(zhì)量分類(lèi)狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、金融辦有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。

第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制

第三十九條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第四十條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開(kāi)管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門(mén)負(fù)責(zé)。建立貸款評(píng)審委員會(huì)，明確其職能和責(zé)任。貸款評(píng)審委員會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)信貸部門(mén)提交的貸款建議進(jìn)行評(píng)審并提出評(píng)審意見(jiàn)，貸款由董事長(zhǎng)或董事長(zhǎng)的 20 授權(quán)人審批。

第四十一條 明確落實(shí)各相關(guān)部門(mén)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度制度及分類(lèi)的組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核；會(huì)計(jì)部門(mén)實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督及按貸款科目核算反映；風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查、負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作。

第四十二條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門(mén)追究其法律責(zé)任。

第九章 附

則

第四十三條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。第四十四條 本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起施行。