第一篇：信貸

處 置完畢，最長(zhǎng)處置期不能超過(guò)（1）年。20、債務(wù)人的償還能力，包括債務(wù)人的（）、（）、影響還款 能力的非財(cái)務(wù)因素等。答案：現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況

21、對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類時(shí)，要以債務(wù)人正常的（正常營(yíng)業(yè)收入）作為主要還款來(lái)源，以（擔(dān) 保）作為第二償還來(lái)源，判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還債務(wù)的可能性。

22、抵債資產(chǎn)接收主要有（裁定和（協(xié)議）兩種方式；抵債資產(chǎn)的接受、處置、實(shí)行（授權(quán) 審批、咨詢）制度。

23、農(nóng)戶小額信用貸款采取()、()、()、()的管理辦法。答案：一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用

24、票據(jù)貼現(xiàn)，是指以購(gòu)買借款人（未到期商 業(yè)匯票）的方式，向持票人融通資金的一種行為。農(nóng)村信用社票據(jù)貼現(xiàn)期限自

貼現(xiàn)之日期到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不得超過(guò)（6）個(gè)月。

25、借款合同由（信貸業(yè)務(wù)）合同和（擔(dān)保）合同組成。（信貸業(yè)務(wù)）合同 是主合同，（擔(dān)保）合同是從合同，兩個(gè)合同必須相互銜接。

26、信貸檔案不齊全，主要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響的貸款，一般劃入（次級(jí)）類。

27、按照我省有關(guān)規(guī)定，單戶金額（100 萬(wàn)元）以上的自然人貸款、（2000 萬(wàn)元）以上的企事業(yè)法人貸款，如果記入損失類，由省聯(lián)社最終認(rèn)定。

28、農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作按照（按季認(rèn)定），（適時(shí)調(diào)整）的 原則，每（季度）對(duì)所有信貸資產(chǎn)進(jìn)行一次分類。二.判斷：（正確的在括號(hào)內(nèi)打“√”,錯(cuò)誤的在括號(hào)內(nèi)打“╳”15 分）1．企業(yè) 客戶在信用社申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)不需開(kāi)立基本帳戶或者一般帳戶。（╳）2．為便 于結(jié)算，借款利息可以預(yù)先在本金中扣除。（╳）3．貸款質(zhì)押和貸款抵押的 共同之處是二者都屬于物權(quán)擔(dān)保，從屬于主債權(quán)。（√）4.質(zhì)押貸款額度必須 控制在權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 90%以內(nèi)，貸款抵押額不得超過(guò)抵押物評(píng)估變現(xiàn)值的 75％。（╳）5.貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從貸款之 日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。（╳）6.貸款本息未還清前，任何 人不得更換、轉(zhuǎn)借，提前支用質(zhì)押權(quán)利憑證。（√）7.貸款人應(yīng)將貸款發(fā)放給 聯(lián)保小組的借款者本人，或由聯(lián)保小組組長(zhǎng)統(tǒng)一辦理借款手續(xù)。.（╳）8．具 有直系親屬關(guān)系的借款人可以組成同一聯(lián)保小組。（╳）9．按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī) 定，2005 年 1 月 1 日以后新發(fā)放貸款不良率應(yīng)控制在 5％以內(nèi)，信用社超過(guò)此比 例的，由縣聯(lián)社對(duì)信用社主任、主管副主任集體問(wèn)責(zé)。（╳）10.借款人資產(chǎn)負(fù) 債率指資產(chǎn)總額與負(fù)債總額的比率，該比率越高越好，企業(yè)償債有保障

一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影 響的因素。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還 貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。可疑：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。2．簡(jiǎn)述借新還舊貸款的條件以及如何對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。答：條件：1 借款人活動(dòng)經(jīng)營(yíng)正常，能夠按時(shí)支付利息； 2 重新辦理了貸款手續(xù)； 3 貸款擔(dān)保有效； 4 屬于周轉(zhuǎn)性貸款。符合上述條件的借新還舊貸款，一般至少劃分為關(guān)注類。對(duì)于不符合借新還舊條 件辦理了借新還舊的貸款，應(yīng)按照違規(guī)貸款進(jìn)行分類，下調(diào)一級(jí)。五.論述題（30 分）1.從加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款管理和提升農(nóng)村信用社社會(huì)形象出發(fā)，談?wù)勯_(kāi)展“陽(yáng)光 信貸、承諾服務(wù)”活動(dòng)的必要性。

農(nóng)村信用社信貸員持證上崗資格考試試題 單位： 縣（市、區(qū)）信用社 姓名： 一．填空題(25 分)

1、借款人與貸款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循（）、（）、（）和誠(chéng)實(shí)信用的原則。答案：平等、自愿、公平

2、按照信貸資產(chǎn)五級(jí)分類劃分，農(nóng)村信用社不良貸款包括（）、（）、（）。答案：次 級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款

3、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式為()、()、()留置和定金。答案：保證、抵押、質(zhì)押

4、質(zhì)押擔(dān)保中債務(wù)人或者第 三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為（），移交的動(dòng)產(chǎn)為（）。答案：質(zhì) 權(quán)人、質(zhì)物

5、農(nóng)村信用社要逐步規(guī)范客戶信用等級(jí)制度，對(duì)應(yīng)授信客戶必須遵 循（先授信，后用信）的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì) 象統(tǒng)一。

6、債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知（）。答案：債務(wù)人

7、財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 是指所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有（）、（）、（）和處 分的權(quán)利。答案：占有、使用、收益

8、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程 規(guī)定，報(bào)（）批準(zhǔn)。答案：銀監(jiān)機(jī)構(gòu)

9、借款合同的內(nèi)容包括借款種 類、幣種、用途、（）、（）、期限、還款方式和違約責(zé)任等條款。答案：金額、利率

10、企業(yè)法人抽逃資金、隱匿財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的、解散、被撤 銷、被宣告破產(chǎn)后，擅自處理財(cái)產(chǎn)的，除法人承擔(dān)責(zé)任外，對(duì)法定代表人可以 給予()、()，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。答案：行政處分、罰款

11、現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（修改后）自(1995 年 7 月 1 日)起執(zhí)行。

12、撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起()內(nèi)行使。自債務(wù)人的 行為發(fā)生之日起()內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。答案：一年、五年

13、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的(合法權(quán)益)不受任何單位和個(gè)人的侵犯。

14、商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)()、()的有關(guān)規(guī)定，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公 共利益。答案：遵守法律、行政法規(guī)

15、設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限 額為()元人民幣,注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。答案：五千萬(wàn)

16、商業(yè)銀行分支 機(jī)構(gòu)不具有()資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。答案：法人

17、農(nóng)村信用社辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循()、()、()、()的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。答案：存款自愿、取款自由、存款有息、為存 款人

18、農(nóng)村信用社貸款發(fā)放，應(yīng)當(dāng)實(shí)行()、()的制度。審貸分離、分級(jí)審 批

19、按照省聯(lián)社規(guī)定，接收的抵債資產(chǎn)原則上應(yīng)當(dāng)在接收后（8）個(gè)月內(nèi)

第二篇：信貸材料

轉(zhuǎn)眼間從進(jìn)入xx銀行那時(shí)算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時(shí)間說(shuō)長(zhǎng)不長(zhǎng)，說(shuō)短也不短。時(shí)間讓我對(duì)于xx銀行有了更加深入的了解，也讓我通過(guò)自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過(guò)和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名xx銀行員工，親身感受了xx銀行股改給我們的日常工作、生活帶來(lái)各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績(jī)效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營(yíng)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)理念真正從過(guò)去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來(lái)的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺(tái)，對(duì)于我們xx銀行“規(guī)范經(jīng)營(yíng)”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對(duì)違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開(kāi)展的“違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動(dòng)”向我們?cè)僖淮蔚厍庙懥司姟ぷ鞑粌H要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。2004年末，我報(bào)名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動(dòng)至xx地審批組擔(dān)任合規(guī)性審查崗工作。從××支行理財(cái)中心的個(gè)貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過(guò)的以公司類信貸和個(gè)人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個(gè)跨度不可謂不大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過(guò)閱讀相關(guān)書(shū)籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過(guò)了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。從××年初至××年××月末，我總計(jì)完成了××筆公司類貸款、××筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元；完成了××筆公司類信用等級(jí)評(píng)定的合規(guī)性審查，其中aa級(jí)××筆、a級(jí)××筆、bbb級(jí)××筆；完成××筆個(gè)人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見(jiàn)工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元。較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。xx地審批組屬于行內(nèi)審批部門(mén)，面對(duì)的都是行內(nèi)的經(jīng)營(yíng)部門(mén)，受理審批xx銀行信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)報(bào)送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此，樹(shù)立內(nèi)部客戶理念，把經(jīng)營(yíng)部門(mén)作為我們所服務(wù)的客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營(yíng)部門(mén)工作，耐心解答他們對(duì)于審批中存在的各種疑問(wèn)，并時(shí)常通過(guò)各種合規(guī)、有效的渠道與他們進(jìn)行溝通，了解經(jīng)營(yíng)部門(mén)的現(xiàn)實(shí)情況和問(wèn)題，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)、專審進(jìn)行匯報(bào)，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營(yíng)由于信息不對(duì)稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)xx銀行利益的最大化。xx地審批組是行內(nèi)一個(gè)日常工作量較大、工作較為繁忙的一個(gè)部門(mén)。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經(jīng)常思考的問(wèn)題。我在工作中發(fā)現(xiàn)，大量工作時(shí)間都是消耗在一些相對(duì)機(jī)械的簡(jiǎn)單重復(fù)勞動(dòng)中，如在合規(guī)性審查工作中對(duì)申報(bào)單位一些財(cái)務(wù)指標(biāo)的驗(yàn)算，計(jì)算比較簡(jiǎn)單，但要檢查多個(gè)單位的多個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)也要花費(fèi)合規(guī)性審查人員相當(dāng)多的時(shí)間和精力。我通過(guò)自學(xué)，運(yùn)用我們常用的execl電子表格軟件中的公式與函數(shù)編制了一張表格，只需要將企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中的有關(guān)數(shù)據(jù)填入表格，相應(yīng)的各財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比、速動(dòng)比、利潤(rùn)率、本息保障倍數(shù)、抵押率、擔(dān)保率等數(shù)據(jù)就能自動(dòng)計(jì)算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經(jīng)營(yíng)部門(mén)的同事共享，力求大家都能更高效的工

作。我還將部門(mén)內(nèi)部許多相關(guān)的報(bào)表進(jìn)行了關(guān)聯(lián)共享，相互取得所需數(shù)據(jù)，消除了很多重復(fù)勞動(dòng)，也使許多數(shù)據(jù)更為精確；把一些常用表單進(jìn)行了優(yōu)化，本著簡(jiǎn)單、易用的設(shè)計(jì)，在規(guī)定的位置錄入數(shù)據(jù)，電腦就能自動(dòng)生成相應(yīng)的規(guī)范頁(yè)面供使用了。此外，我在許多工作流程的細(xì)節(jié)上想點(diǎn)子、找方法，在符合有關(guān)規(guī)章制度的前提下簡(jiǎn)化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項(xiàng)全面而細(xì)致的工作，需要對(duì)全行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都有深入的了解。加強(qiáng)對(duì)各類文件和制度的學(xué)習(xí)，是我履崗最基本的要求；積極參加行內(nèi)、部門(mén)內(nèi)組織的各種定期不定期的專題培訓(xùn)和例會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)，則是對(duì)我業(yè)務(wù)素質(zhì)的全面提高。在xx地分行與xx地人壽保險(xiǎn)公司共同舉辦的“盈向未來(lái)”客戶經(jīng)理培訓(xùn)班上，我學(xué)到了不少營(yíng)銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團(tuán)隊(duì)協(xié)作的至關(guān)重要；在由xx地分行組織、省分行有關(guān)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)與相關(guān)業(yè)務(wù)人員講解的“xx銀行優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品與營(yíng)銷”培訓(xùn)班上，我對(duì)于xx銀行的各類信貸業(yè)務(wù)有了明確而充分的認(rèn)識(shí)，知道了哪些是應(yīng)該重點(diǎn)向客戶推薦的，哪些是正在開(kāi)發(fā)并著力推廣的，以及如何辦理，有何優(yōu)勢(shì)與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓(xùn)班上，我對(duì)于原先工作中一直存在的一些難點(diǎn)、盲點(diǎn)都有了一些全新的理解，如對(duì)于企業(yè)集團(tuán)應(yīng)該在哪些地方加強(qiáng)關(guān)注，對(duì)于一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表要從多個(gè)方面進(jìn)行分析解讀，從一些表面的績(jī)優(yōu)或是績(jī)差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實(shí)狀況，合理判斷，認(rèn)識(shí)到自己的工作與崗位的重要性與任務(wù)的艱巨性——需要通過(guò)我們?cè)鷮?shí)有效的工作來(lái)當(dāng)好“xx銀行資產(chǎn)的看門(mén)人”。除此之外，每當(dāng)有新的有關(guān)行內(nèi)發(fā)文，我也認(rèn)真參加部門(mén)內(nèi)的例會(huì)和學(xué)習(xí)會(huì)，學(xué)習(xí)文件精神，在工作中落到實(shí)處。特別是有時(shí)還請(qǐng)來(lái)行內(nèi)相關(guān)部門(mén)人員現(xiàn)場(chǎng)講解業(yè)務(wù)中的疑難點(diǎn)，更是我學(xué)習(xí)的好時(shí)機(jī)。學(xué)習(xí)制度、理解制度、在制度的要求下辦事，掌握全方位的知識(shí)，了解政策變化、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，才能在審批組崗位上成為一名合格的職業(yè)人。在做好本職工作之余，我作為xx地分行系統(tǒng)團(tuán)委的宣傳委員，參加了團(tuán)委組織的多項(xiàng)活動(dòng)。將行內(nèi)員工特別是廣大青年團(tuán)員的美文佳作、學(xué)習(xí)心得推薦給大家，是我與另幾位團(tuán)刊《××》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各類優(yōu)秀的稿件，對(duì)原稿進(jìn)行合適的排版、美化，套上精美的插畫(huà)與底紋，最后上掛網(wǎng)站上與大家一同分享，得到了廣大團(tuán)員的好評(píng)。其中大量佳作被省分行《××》選取上掛，為全省的xx銀行系統(tǒng)所了解。系統(tǒng)團(tuán)委組織的“規(guī)范化陽(yáng)光服務(wù)演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫(xiě)工作，提出的一些建議與意見(jiàn)也為領(lǐng)導(dǎo)與同事認(rèn)同和采納。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢(shì)而改變。學(xué)習(xí)新的知識(shí)，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的xx銀行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，使我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會(huì)在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)處，彌補(bǔ)不足。

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銀行信貸崗個(gè)人工作總結(jié)

關(guān)鍵字：銀行 信貸 個(gè)人 工作總結(jié)

轉(zhuǎn)眼間從進(jìn)入XX銀行那時(shí)算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時(shí)間說(shuō)長(zhǎng)不長(zhǎng)，說(shuō)短也不短。時(shí)間讓我對(duì)于XX銀行有了更加深入的了解，也讓我通過(guò)自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過(guò)和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名XX銀行員工，親身感受了XX銀行股改給我們的日常工作、生活帶來(lái)各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績(jī)效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營(yíng)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)理念真正從過(guò)去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來(lái)的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺(tái)，對(duì)于我們XX銀行“規(guī)范經(jīng)營(yíng)”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對(duì)違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開(kāi)展的“違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動(dòng)”向我們?cè)僖淮蔚厍庙懥司姟ぷ鞑粌H要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。

2004年末，我報(bào)名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動(dòng)至XX地審批組擔(dān)任合規(guī)性審查崗工作。從××支行理財(cái)中心的個(gè)貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過(guò)的以公司類信貸和個(gè)人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個(gè)跨度不可謂不大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過(guò)閱讀相關(guān)書(shū)籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過(guò)了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。從××年初至××年××月末，我總計(jì)完成了××筆公司類貸款、××筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元；完成了××筆公司類信用等級(jí)評(píng)定的合規(guī)性審查，其中AA級(jí)××筆、A級(jí)××筆、BBB級(jí)××筆；完成××筆個(gè)人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見(jiàn)工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元。較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。

XX地審批組屬于行內(nèi)審批部門(mén)，面對(duì)的都是行內(nèi)的經(jīng)營(yíng)部門(mén)，受理審批XX銀行信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)報(bào)送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此，樹(shù)立內(nèi)部客戶理念，把經(jīng)營(yíng)部門(mén)作為我們所服務(wù)的客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營(yíng)部門(mén)工作，耐心解答他們對(duì)于審批中存在的各種疑問(wèn)，并時(shí)常通過(guò)各種合規(guī)、有效的渠道與他們進(jìn)行溝通，了解經(jīng)營(yíng)部門(mén)的現(xiàn)實(shí)情況和問(wèn)題，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)、專審進(jìn)行匯報(bào)，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營(yíng)由于信息不對(duì)稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)XX銀行利益的最大化。&

第三篇：信貸

商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特征：壟斷性與競(jìng)爭(zhēng)性并存、聚集性和短缺性并存 信貸資金來(lái)源的渠道：

1.各項(xiàng)存款。企業(yè)存款、居民儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)存款、其他存款。2.債券籌資。發(fā)行金融債券、賣出回購(gòu)證券 3.向中央銀行借款

4.同業(yè)往來(lái)（同業(yè)拆借和同業(yè)存放）

5.代理性存款。代理財(cái)政性存款、委托存款及委托投資基金、代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金

1986—1994年 呈現(xiàn)典型的“超貸”特征，即貸款經(jīng)常性地超過(guò)存款和資本金。

從1995年開(kāi)始，中國(guó)銀行系統(tǒng)出現(xiàn)了與“超貸”現(xiàn)象相反的存款大于貸款的“超存”或“存差”現(xiàn)象.銀行系統(tǒng)“存差”并不是資金的閑置： 銀行系統(tǒng)的“存差”并不等于資金在銀行系統(tǒng)的閑置，只是在資金使用多元化的條件下，突破單一的貸款形式，使用于有價(jià)證券和投資，通過(guò)中央銀行購(gòu)買外匯儲(chǔ)備。因?yàn)椋y行機(jī)構(gòu)的信貸收支包括兩個(gè)部分的業(yè)務(wù)收支，一是存貸款業(yè)務(wù)收支，二是存貸款業(yè)務(wù)以外的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)收支，這兩部分業(yè)務(wù)的資金在營(yíng)運(yùn)中是相互聯(lián)通的，存＞貸 形成的“存差”通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)使用出去，“存差”資金不會(huì)也不可能閑置在銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部。

信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)過(guò)程

信貸資金運(yùn)動(dòng)的一般規(guī)律：

1.商業(yè)銀行在信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)中處于中介地位，從資金盈余部門(mén)吸收存款，向資金短缺部門(mén)發(fā)放貸款，根據(jù)貸款合約到期收回貸款本息，支付存款本息，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化過(guò)程，完成信貸資金的一次循環(huán)。循環(huán)周而復(fù)始，構(gòu)成信貸資金的周轉(zhuǎn)。2.信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)過(guò)程是一種三重支付、三重歸流的活動(dòng) 通過(guò)信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)過(guò)程的分析：

1.信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)是儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化過(guò)程

2.信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)，是在信息不對(duì)稱和交易成本不確定條件下進(jìn)行的，在循環(huán)過(guò)程的吸收存款和發(fā)放貸款兩個(gè)過(guò)程，存在事前的信息不對(duì)稱，極易發(fā)生逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入循環(huán)周轉(zhuǎn)的歸還本息和支付利息兩個(gè)過(guò)程，又存在事后的信息不對(duì)稱，往往會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須建立健全的社會(huì)信用體系。誠(chéng)信是信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。3.經(jīng)濟(jì)循環(huán)周轉(zhuǎn)是信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)是經(jīng)濟(jì)循環(huán)周轉(zhuǎn)的條件。

信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)的特殊性 1.特殊的信用主體

銀行集債權(quán)人、債務(wù)人于一身，以雙重身份出現(xiàn)，既承擔(dān)債務(wù)義務(wù)，又享有債權(quán)的權(quán)利。2.特殊的資金來(lái)源

信貸資金來(lái)源的90%以上都是借來(lái)的資金 3.特殊的信用創(chuàng)造

貸款在轉(zhuǎn)賬支付機(jī)制作用下可以轉(zhuǎn)化為存款，成為發(fā)放貸款的新來(lái)源，創(chuàng)造新的信貸資金來(lái)源。

4.特殊的交易工具

各類帳戶、票據(jù)、支付憑證、創(chuàng)新工具等，銀行信用支付工具具有代替現(xiàn)金流通的功能。銀行信貸的業(yè)務(wù)的兩大主體是存款和貸款。

從存款業(yè)務(wù)方面來(lái)看，信息的不對(duì)稱的問(wèn)題的存在不如貸款業(yè)務(wù)突出。所謂的存款信息不對(duì)稱，是指存款人講資金存入銀行后，并不清楚存款的安全性和利率水平是否合適，一行是掌握信息的一方。

從貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，可以根據(jù)其業(yè)務(wù)涉及的主體，從銀行角度和銀行客戶角度對(duì)此進(jìn)行分析。銀行掌握貸款需求者的信息總是不全面的，銀行采取兩種措施一是建立自己的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)；二是提高信貸供給標(biāo)準(zhǔn)；銀行客戶角度也存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。銀行信貸管理的原則：安全性、流動(dòng)性、盈利性 1.安全性——風(fēng)險(xiǎn)防范

在貸款業(yè)務(wù)管理中，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)非常直接，而操作風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)——必須面對(duì)的最主要風(fēng)險(xiǎn) 定義：“交易對(duì)手無(wú)法履約的風(fēng)險(xiǎn)” 信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于交易對(duì)手具體風(fēng)險(xiǎn)的集合(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

定義：由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而使銀行表外和表內(nèi)頭寸產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)——巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)。

表現(xiàn)：以利率變動(dòng)為例，實(shí)行“資產(chǎn)負(fù)債缺口管理”。(3)操作風(fēng)險(xiǎn)——直接與銀行的貸款管理機(jī)制有關(guān) 定義：不完善或者失效的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或者外部條件造成直接或者間接的損失。表現(xiàn)：銀行信貸管理系統(tǒng)的不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙及其他人為錯(cuò)誤。2．流動(dòng)性

含義：是指資產(chǎn)在沒(méi)有損失的前提下變現(xiàn)的能力。一般來(lái)說(shuō)，變現(xiàn)能力強(qiáng)（即損失小）說(shuō)明流動(dòng)性高，相反則說(shuō)明流動(dòng)性低。

銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，流動(dòng)性水平高低的重要參照是銀行是否具備隨時(shí)滿足支付的需要能力 3．盈利性

銀行利潤(rùn)來(lái)源：存貸利差、中間業(yè)務(wù)收入和投資收益。銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：利潤(rùn)最大化

銀行要處理好遠(yuǎn)期利益與長(zhǎng)期利益，銀行利益和國(guó)家利益、直接利益與間接利益的關(guān)系(論述題)安全性、流動(dòng)性和盈利性三原則的有機(jī)配合：

1.安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理的中必須擺在第一位的因素，離開(kāi)了安全，銀行的流動(dòng)性和盈利性無(wú)從談起。

2.流動(dòng)性作為聯(lián)結(jié)自檢安全性與盈利性之間不可缺少的手段，對(duì)安全性產(chǎn)生和盈利性產(chǎn)生直接影響，本身是一個(gè)經(jīng)營(yíng)原則指標(biāo)。

3.銀行的盈利是在安全和流動(dòng)有保障的前提下才可以長(zhǎng)期維持的。解決辦法：

1.在維持安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利最大化。2.先注重的是安全性和收益性，而可把流動(dòng)性放在最后。商業(yè)銀行貸款的分類: 1.按貸款期限劃分： 短期貸款和中長(zhǎng)期貸款

2.按貸款用途劃分： 流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和票據(jù)貼現(xiàn) 3.按貸款對(duì)象劃分： 公司貸款和個(gè)人貸款 4.按貸款方式劃分： 信用貸款和擔(dān)保貸款

5.按貸款人劃分： 自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款 6.按貸款人組成劃分：獨(dú)立貸款和銀團(tuán)貸款

主要的貸款方式：在貸款發(fā)放方式上，商業(yè)銀行可以選擇信用貸款或擔(dān)保貸款，但從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以擔(dān)保貸款為主體的原則。

所謂的擔(dān)保貸款，是支借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提供法律規(guī)定和銀行任課的附帶保證條款的貸款方式。擔(dān)保的主要方式包括保證、抵押和質(zhì)押。

1.提供貸款保證擔(dān)保。必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、經(jīng)濟(jì)組織或者自然人。最大特征是以保證人的信用狀況提供保證能力，在一定程度上，可以視同為商業(yè)銀行向保證人提供信用貸款。

2.抵押貸款。是借款人或者第三方以一定財(cái)產(chǎn)為手段畝用于擔(dān)保履行債務(wù)的貸款方式。與保證貸款的最大區(qū)別是一是與借款人的信用狀況關(guān)系不緊密；二是第三方提供抵押與第三方提供保證對(duì)第三方的信用狀況的要求不同，即第三方保證的程度也是以提供的抵押品作為根本依據(jù)的。

3.質(zhì)押擔(dān)保。是以借款人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交貸款銀行而由貸款銀行提供資金的貸款管理方式。特點(diǎn)是質(zhì)押貸款的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利要實(shí)現(xiàn)移交給銀行占有，保障程度較高。審貸分離和分級(jí)審批

1．審貸分離： 貸款調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估，審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，審、貸、查三分離的制度。

2．分級(jí)審批：指貸款人根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批的制度。3．實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批管理時(shí)應(yīng)處理好的兩方面的關(guān)系：（1）控制風(fēng)險(xiǎn)和提高效率的關(guān)系（2）合規(guī)經(jīng)營(yíng)與開(kāi)拓市場(chǎng)的關(guān)系 存款成本的可控性、穩(wěn)定性和對(duì)稱性原則：

1.成本可控性，是在銀行的各項(xiàng)資金來(lái)源中，存款成本是相對(duì)可以控制的。可以通過(guò)銀行利率變化和資產(chǎn)負(fù)債管理來(lái)實(shí)現(xiàn)。

2.穩(wěn)定性。就是力求資金來(lái)源保持相對(duì)的穩(wěn)定，提高存款鞏固率，增加可用資金的原則 3.對(duì)稱性。是指銀行在籌集資金時(shí)，應(yīng)根據(jù)資金營(yíng)運(yùn)的要求，選擇籌資方式，決定期限和數(shù)量的原則。

現(xiàn)代企業(yè)制度的概念：是指以完善企業(yè)法人制度為基礎(chǔ)，以有限責(zé)任為特征，以現(xiàn)代公司為主要形式的企業(yè)制度。基本含義：

1.現(xiàn)代企業(yè)制度是完備的企業(yè)制度體系，而不是關(guān)于企業(yè)某些方面的制度，也不是企業(yè)的內(nèi)部管理制度。

2.現(xiàn)代企業(yè)制度是一種資本組織形式，強(qiáng)調(diào)資本所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離和委托代理關(guān)系，有利于企業(yè)提高生產(chǎn)力水平、技術(shù)水平和裝備水平，但二者之間沒(méi)有互逆關(guān)系，即使企業(yè)擁有先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備、先進(jìn)管理手段和方法，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，也不能說(shuō)已經(jīng)簡(jiǎn)歷了現(xiàn)代企業(yè)制度。

3.現(xiàn)代企業(yè)制度產(chǎn)生與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的組成部分，與所有制形式?jīng)]有必然聯(lián)系。

4.現(xiàn)代企業(yè)制度比較適合通過(guò)大規(guī)模投資、大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化管理，能帶來(lái)更高經(jīng)濟(jì)效益的行業(yè)和部門(mén)，并不是所有經(jīng)濟(jì)行業(yè)和部門(mén)都要建立現(xiàn)代企業(yè)制度

現(xiàn)代企業(yè)制度的基本內(nèi)容：完善的企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度；有限責(zé)任制度；科學(xué)的組織管理制度 現(xiàn)代企業(yè)制度的基本特征：產(chǎn)權(quán)清晰；權(quán)責(zé)明確；政企分開(kāi)；管理科學(xué)

企業(yè)資金的構(gòu)成：

1.籌集類資金：是企業(yè)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)資金的需要，通過(guò)一定的渠道，采用適當(dāng)?shù)姆绞剿@得的資金，包括權(quán)益類資金和負(fù)債資金。

權(quán)益類資金：是企業(yè)所有者投入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并能產(chǎn)出收益的資金。負(fù)債類資金：是企業(yè)借入資金的總稱。2.運(yùn)用類資金:是企業(yè)對(duì)籌措類資金的使用，包括對(duì)外投資，如股權(quán)投資、債券投資等，也包括企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的資金使用，如存貨、生產(chǎn)、銷售等。包括：流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、應(yīng)收賬款 3.分配類資金:對(duì)利潤(rùn)進(jìn)行分配

企業(yè)的利潤(rùn)總額=營(yíng)業(yè)利潤(rùn)+營(yíng)業(yè)外利潤(rùn)+投資凈收益

利潤(rùn)的分配順序：上交稅金→凈利潤(rùn)提起公積金、公益金→剩余的分配給投資者或留存追加投資

商業(yè)零售企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)主要包括： 1.現(xiàn)金是企業(yè)的主要收入方式 2.零售企業(yè)的固定資產(chǎn)占比不高 3.零售企業(yè)的存貨占比很高

由于以收入現(xiàn)金為主，減少了零售企業(yè)對(duì)銀行貸款的需求 商業(yè)零售企業(yè)需要貸款的原因：

1.購(gòu)買永久性存貨，即常年銷售的商品 2.購(gòu)買季節(jié)性存貨

3.購(gòu)買設(shè)備所需要的資金

4.改造所租用的場(chǎng)地所需要的資金

財(cái)務(wù)報(bào)表分析在銀行管理中的重要性：

財(cái)務(wù)分析是為了評(píng)估一個(gè)企業(yè)的既往業(yè)績(jī)、目前狀況以及未來(lái)前景，對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表和其他財(cái)務(wù)資料所進(jìn)行的系統(tǒng)分析和審查。

商業(yè)銀行作為企業(yè)的債權(quán)人，它關(guān)心的重點(diǎn)是企業(yè)未來(lái)的償債能力，以及流動(dòng)性、盈利性和財(cái)務(wù)杠桿等與償債能力有關(guān)的財(cái)務(wù)比率。

財(cái)務(wù)報(bào)表分析是貸款管理中的重要組成部分，是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查均不可缺少的重要環(huán)節(jié)。

分析財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法：

1．增減分析法：對(duì)同一企業(yè)的兩期或兩期以上的財(cái)務(wù)報(bào)表中的項(xiàng)目數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，計(jì)算增減額和增減率，并進(jìn)一步分析變動(dòng)趨勢(shì)(趨勢(shì)分析)和增減原因。

2．結(jié)構(gòu)分析法：用百分率對(duì)某一報(bào)表項(xiàng)目?jī)?nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，并與歷史和同業(yè)進(jìn)行比較。

3．財(cái)務(wù)比率分析法 ：用財(cái)務(wù)比率反映報(bào)表中兩個(gè)或多個(gè)項(xiàng)目之間的關(guān)系，同時(shí)為規(guī)模不同、但經(jīng)營(yíng)特征相似企業(yè)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)進(jìn)行比較提供了方便。

4．因素分析法：根據(jù)分析指標(biāo)與其多項(xiàng)構(gòu)成因素之間的關(guān)系，從數(shù)值上來(lái)分別確定各因素變化對(duì)整個(gè)分析指標(biāo)影響程度

資產(chǎn)分析

流動(dòng)資產(chǎn)：是貨幣資金或其他任何可望在一年內(nèi)或者超過(guò)一年的一個(gè)營(yíng)業(yè)周期內(nèi)變現(xiàn)的資產(chǎn)。流動(dòng)資產(chǎn)包括以下：

1.貨幣資金：

包括庫(kù)存現(xiàn)金和銀行存款，是流動(dòng)性最強(qiáng)的資產(chǎn)

數(shù)額較大時(shí)，企業(yè)的支付能力較強(qiáng)，債務(wù)有保障，但是對(duì)企業(yè)的盈利能力會(huì)產(chǎn)生不利影響，即損失了資金的增值能力；當(dāng)貨幣資金數(shù)額較小時(shí)，企業(yè)的支付能力會(huì)受到影響 2.短期投資：

企業(yè)購(gòu)入的各種能隨時(shí)變現(xiàn)，持有時(shí)間不超過(guò)一年(含一年)的有價(jià)證券以及投資。主要包括債券投資和股票投資 3.應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)

主要包括應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)、其他應(yīng)收款和預(yù)付賬款等。其中，企業(yè)應(yīng)收賬款是銀行信貸分析的重點(diǎn)。

應(yīng)收賬款的分析重點(diǎn)有以下三個(gè)方面：

1.應(yīng)收賬款的規(guī)模：一家企業(yè)應(yīng)收賬款的過(guò)快增長(zhǎng)，可能會(huì)造成銀行貸款償還的風(fēng)險(xiǎn) 2.應(yīng)收賬款的集中程度：銀行信貸人員要認(rèn)真分析應(yīng)收賬款的客戶結(jié)構(gòu)，特別要分析集中度比較高的客戶的資信狀況和付款能力

3.應(yīng)收賬款的帳齡：一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)收賬款的賬齡越長(zhǎng)，其得到償還的可能性越小。

所有者權(quán)益分析：所有者權(quán)益=資產(chǎn)-負(fù)債

所有者權(quán)益包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積和未分配利潤(rùn)等。銀行信貸人員要分析企業(yè)所有者權(quán)益的變化情況及其原因，還要了解企業(yè)的主要投資人（股東）是誰(shuí)、他們的投資占企業(yè)實(shí)收資本的比例、投資人入股的條件等

1.實(shí)收資本：是指投資者按照企業(yè)章程或合同、協(xié)議的約定，實(shí)際投入企業(yè)的資本。2.資本公積：當(dāng)股票以高于名義價(jià)值或票面價(jià)值的價(jià)格溢價(jià)出售的時(shí)候，所產(chǎn)生的額外資產(chǎn)凈值就稱為資本公積。

3.盈余公積：是企業(yè)的內(nèi)部積累，來(lái)源于企業(yè)的凈利潤(rùn)。4.未分配利潤(rùn)：反映企業(yè)尚未分配的利潤(rùn)。

費(fèi)用：是指企業(yè)為銷售商品、提供勞務(wù)等日常活動(dòng)所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)利益的流出。三項(xiàng)費(fèi)用是指：

1.營(yíng)業(yè)費(fèi)用：企業(yè)在銷售商品過(guò)程中發(fā)生的費(fèi)用，包括企業(yè)銷售商品過(guò)程中發(fā)生的運(yùn)輸費(fèi)、裝卸費(fèi)、包裝費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、展覽費(fèi)、廣告費(fèi)以及為銷售本企業(yè)商品而專設(shè)的銷售機(jī)構(gòu)的人員費(fèi)用和業(yè)務(wù)費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)費(fèi)用

2.管理費(fèi)用：企業(yè)為組織和管理企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所發(fā)生的管理費(fèi)用，包括管理部門(mén)職工工資和福利費(fèi)、修理費(fèi)、辦公費(fèi)、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、研究開(kāi)發(fā)費(fèi)、計(jì)提的壞賬準(zhǔn)備和存貨跌價(jià)準(zhǔn)備等。

3.財(cái)務(wù)費(fèi)用：企業(yè)為籌集生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金等而發(fā)生的費(fèi)用，包括當(dāng)期利息支出、匯兌損失以及相關(guān)的手續(xù)費(fèi)等。

所得稅：是成本費(fèi)用的一部分，是在利潤(rùn)表中利潤(rùn)總額之后凈利潤(rùn)之前的最后一項(xiàng)支出。利潤(rùn)成本-所得稅=凈利潤(rùn)

財(cái)務(wù)比率分析

一、流動(dòng)性比率（短期償債能力比率）

1.流動(dòng)比率：流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債

2.速動(dòng)比例：速動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債（酸性測(cè)試比率）

速動(dòng)比率更能體現(xiàn)短期償債能力

3.現(xiàn)金比率：現(xiàn)金比率 =(現(xiàn)金+交易性金融資產(chǎn))／流動(dòng)負(fù)債

現(xiàn)金比率比速動(dòng)比率更能謹(jǐn)慎的反映企業(yè)的償債能力。比率越高償債壓力越小

二、財(cái)務(wù)杠桿比率（長(zhǎng)期償債能力比率）

1.資產(chǎn)負(fù)債率 =負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%（≤75%）它是反映長(zhǎng)期償債能力經(jīng)常用到的指標(biāo)，通用性很強(qiáng)。2.產(chǎn)權(quán)比率=負(fù)債總額/所有者權(quán)益×100%（≤3）也稱負(fù)債股權(quán)比率，表示所有者權(quán)益對(duì)債權(quán)人權(quán)益的保障程度。該比率越低，表明企業(yè)的長(zhǎng)期償債能力越強(qiáng)，債權(quán)人權(quán)益保障程度越高 3.利息保障倍數(shù) =(息稅前利潤(rùn)總額)／利息費(fèi)用

息稅前利潤(rùn)總額＝利潤(rùn)總額＋利息費(fèi)用＝凈利潤(rùn)＋所得稅＋利息費(fèi)用

反映企業(yè)以其經(jīng)營(yíng)收益償付借款利息的能力，一般情況下，己獲利息倍數(shù)越高，表明企業(yè)長(zhǎng)期償債能力越強(qiáng)，但是，從經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)看一般3～6之間 4.固定指出保障倍數(shù)=（稅前利潤(rùn)+固定支出）/固定支出 固定支出=利息費(fèi)用+租賃支出

該比率越高，說(shuō)明企業(yè)償付到期固定支出能力越強(qiáng)。

三、盈利能力比率分析（反映企業(yè)獲利能力的分析）

1.凈資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/所有者權(quán)益*100% 越高越好 是衡量股東資金使用效率高低的指標(biāo)，反映盈利能力

2.資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/資產(chǎn)總額*100% 衡量企業(yè)總資產(chǎn)獲利效率指標(biāo)。3.銷售利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/銷售收入凈額*100% 反映單位產(chǎn)品或者商品銷售收入凈額所實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)多少 4.成本費(fèi)用利潤(rùn)率= 利潤(rùn)總額/成本費(fèi)用總額×100% 成本費(fèi)用總額=銷售成本+營(yíng)業(yè)費(fèi)用+管理費(fèi)用+財(cái)務(wù)費(fèi)用 反映單位成本費(fèi)用支出帶來(lái)多少利潤(rùn)。

四、資產(chǎn)運(yùn)作效率比率分析（經(jīng)營(yíng)能力分析）

1.總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／平均資產(chǎn)總額 越高反映經(jīng)營(yíng)效果越好 2.流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／平均流動(dòng)資產(chǎn) 反映流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度

3.固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／平均固定資產(chǎn)凈值 反映固定資產(chǎn)利用水平4.應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／應(yīng)收帳款平均余額

應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)=365 ／應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（= 銷售收入凈額/應(yīng)收賬款平均余額）5.存貨周轉(zhuǎn)率=銷售成本／存貨平均余額

存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=365／存貨周轉(zhuǎn)率(銷售成本/存貨平均余額)凈資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/所有者權(quán)益

現(xiàn)金流量表分析是信用分析中還款能力分析的重要內(nèi)容

現(xiàn)金流量是綜合財(cái)務(wù)指標(biāo)，它既能夠體現(xiàn)流動(dòng)性，同時(shí)也能夠體現(xiàn)盈利性。因?yàn)榻杩钊顺渥愕默F(xiàn)金流量既需要一定的盈利能力來(lái)支持，也需要一定的流動(dòng)性。現(xiàn)金凈流量 = 現(xiàn)金流入－現(xiàn)金流出

= 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~ + 投資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~ + 籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~+匯率變動(dòng)對(duì)現(xiàn)金的影響

貸款面談客戶來(lái)源： 主動(dòng)開(kāi)發(fā)來(lái)的、間接介紹來(lái)的、自己上門(mén)的等

貸款面談目的：貸款面談是商業(yè)銀行貸款甄別過(guò)程的第一步，主要目的是確定是否有必要考慮該項(xiàng)貸款申請(qǐng)以及是否值得投入更多的時(shí)間和經(jīng)費(fèi)來(lái)開(kāi)展深入的信用調(diào)查和財(cái)務(wù)報(bào)表分析。貸款面談重要性：“優(yōu)秀的商業(yè)銀行家在做出貸款決定時(shí)所根據(jù)的不僅是客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，還有客戶的眼神。”

（簡(jiǎn)答）借款人的資信狀況分析

1.借款人品德 Character：主要衡量借款人的還款意愿

2.企業(yè)的資本 Capital： 反映了借款人的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力 3.借款人能力 Capacity：主要衡量借款人的還款能力

4.貸款的擔(dān)保 Collateral：分析貸款的抵押擔(dān)保情況和借款人的財(cái)務(wù)實(shí)力

5.經(jīng)營(yíng)環(huán)境 Condition：分析借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境（行業(yè)、法律、發(fā)展

（計(jì)算題）貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)算

單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=基礎(chǔ)系數(shù)×變換系數(shù)×形態(tài)系數(shù)×期限系數(shù)（審批和貸后檢查時(shí)應(yīng)用）單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=貸款金額×該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度

? 一般地，貸款風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6時(shí)即為高風(fēng)險(xiǎn)含量資產(chǎn)。

例1：A銀行某筆流動(dòng)資金貸款500萬(wàn)元，借款企業(yè)信用等級(jí)為A級(jí)，貸款采取第三方保證方式，保證單位信用等級(jí)為AAA級(jí)，貸款期限半年，求該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度和風(fēng)險(xiǎn)額。若該筆貸款逾期1個(gè)月，則該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度和風(fēng)險(xiǎn)額是多少？

查表可知，變換系數(shù)、基礎(chǔ)系數(shù)、期限系數(shù)和形態(tài)系數(shù)分別為：30%、50%、100%、100%，所以：

該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=30%×50%×100%×100%=0.15 該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=0.15×500=75萬(wàn)元

若逾期1個(gè)月，為逾期貸款形態(tài)系數(shù)為130%則為：

該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=30%×50%×100%×130%=0.195 該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=0.195×500=97.5

例2：A銀行某筆固定資金貸款500萬(wàn)元，該貸款項(xiàng)目信用等級(jí)為B級(jí)，貸款方式擬采取房地產(chǎn)抵押，貸款期限為5年，求該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度和風(fēng)險(xiǎn)額。

若根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)表，查出對(duì)應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為50%、100%、130%、100%，所以：

該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=50%×100%×130%×100%=0.65 該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=0.65×500=325

例3：假設(shè)A銀行某一時(shí)期只安排例

1、例2兩筆貸款，求綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)度。

綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)度=（75+325）/（500+500）=0.4 貸款價(jià)格的構(gòu)成要素： 1.貸款利率

2.承諾費(fèi) 是指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客有沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。針對(duì)某項(xiàng)長(zhǎng)期性周轉(zhuǎn)限額貸款

例題：企業(yè)取得2007年為期一年的周轉(zhuǎn)信貸額為1000萬(wàn)元，年承諾費(fèi)率為0.4%，2007年1月1日從銀行借入500萬(wàn)元，8月1日又借入300萬(wàn)元，如果年利率8%，則企業(yè)2007末向銀行支付的承諾費(fèi)為（B）萬(wàn)元

A.8 B.1.5 C.4.8 D.6.7 承諾費(fèi)=200×0.4%+300×0.4%×7/12=0.8+0.7=1.5萬(wàn)元 題解：

200×0.4%：這200萬(wàn)元始終沒(méi)有使用，所以按照整年交承諾費(fèi)。

300×0.4%×7/12：這三百萬(wàn)從八月初開(kāi)始使用，前7個(gè)月都沒(méi)用，所以按照前七個(gè)月的時(shí)間交承諾費(fèi)。

3.補(bǔ)償余額 是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量活期存款和低利率的定期存款 例如：有一客戶擬向銀行借款100萬(wàn)元，銀行規(guī)定借款人的補(bǔ)償存款為貸款余額的5％。假定該借款人原來(lái)在銀行的沒(méi)有存款，那么該借款人可實(shí)際支用的貸款為95萬(wàn)元。借款人如果要求實(shí)際支用100萬(wàn)元貸款，則應(yīng)借入 100 ÷（1－5%）＝ 105.26萬(wàn)元 4.隱含價(jià)格 指非貨幣性、合同的附加條款

（計(jì)算題）目標(biāo)收益率定價(jià)法

貸款定價(jià)合適與否，一個(gè)重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)，就是要看能否在保證貸款安全收回的前提下，貸款收益率達(dá)到或超過(guò)目標(biāo)收益率。如果某一筆或某一類貸款收益低于目標(biāo)收益，說(shuō)明該貸款的定價(jià)偏低。

1.貸款利潤(rùn)率 = 貸款利潤(rùn)／貸款額 ×100%

= 貸款利率– 貸款費(fèi)用率–資金成本率

（貸款利潤(rùn) = 利息及其他收入 – 貸款費(fèi)用 – 資金成本）

2.稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)收益率 =（貸款收益–貸款費(fèi)用）／應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本

應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本=（貸款額×產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比率）×100% 3.權(quán)益報(bào)酬率 = 權(quán)益稅前收益率×（1 – 所得稅率）

例題： 有一個(gè)客戶向銀行貸款100萬(wàn)元，假定利息率是12％，銀行貸款的資金成本是9％，各種費(fèi)用0.1萬(wàn)元。銀行全部產(chǎn)權(quán)資本與貸款的比率是8％。（1）不要求保留補(bǔ)償余額

貸款利潤(rùn)率＝（100×12％－100×9％－0.1）/100=2.9% 稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)收益率＝ [100×12％－ 100×9 ％－0.1]/100×0.08＝36.25％（2）如果銀行規(guī)定借款人的補(bǔ)償余額為貸款的5％

貸款利潤(rùn)率＝（105.26×12％－100×9％－0.1）/105.26=3.355% 稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)收益率＝（105.26×12％－100× 9％－0.1）/105.26×0.08=41.93%

（計(jì)算題）票據(jù)貼現(xiàn)貸款

貼現(xiàn)是指票據(jù)持有人在商業(yè)票據(jù)到期前，按照票據(jù)的票面金額，貼付一定利息后，銀行將余額支付給持票人的票據(jù)行為 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的期限和額度

1.貼現(xiàn)的期限：是指票據(jù)從貼現(xiàn)之日起至到期日止的時(shí)間。一般為3-6個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。具體計(jì)算采取從貼現(xiàn)日至到期之日算頭不算尾，滿月不論大月小月一律按30天計(jì)算，不足1個(gè)月的按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。票據(jù)的再貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)期限同貼現(xiàn)期限 2.貼現(xiàn)的實(shí)付金額與利息

貼現(xiàn)率略低于同期一般貸款利率

貼現(xiàn)實(shí)付金額=貼現(xiàn)匯票的票面金額-貼現(xiàn)利息

貼現(xiàn)利息=貼現(xiàn)匯票票面金額×實(shí)際貼現(xiàn)天數(shù)×日貼現(xiàn)率

日貼現(xiàn)率=月貼現(xiàn)率/30=年貼現(xiàn)率/360 例題： 某企業(yè)于1998年3月1日向銀行申請(qǐng)銀行承兌匯票貼現(xiàn)，匯票金額為10萬(wàn)元，匯票到期日為7月15日。經(jīng)銀行審查同意即日起辦理貼現(xiàn)，貼現(xiàn)率按月0.6%計(jì)算。要求：計(jì)算貼現(xiàn)利息和貼現(xiàn)實(shí)付金額？ 有關(guān)計(jì)算過(guò)程如下：

1、貼現(xiàn)天數(shù)：從1998年3月1日起至7月15日止，為4個(gè)月另14天，共計(jì)134天

2、貼現(xiàn)利息=100000×134 ×（0.6%÷30）=2680(元)

3、貼現(xiàn)實(shí)付金額=100000-2680=97320（元）

（計(jì)算題）短期商業(yè)性貸款的額度管理

(一)貸款授信額度的確定

1.貸款企業(yè)最高授信額度的確定

貸款企業(yè)最高授信額度=（總資產(chǎn)-總負(fù)債）×授信比例

其中，授信比例是根據(jù)企業(yè)的信用等級(jí)確定的，信用等級(jí)越高，授信比例越高。AA級(jí)以上的企業(yè)授信比例最高可達(dá)100%，B級(jí)以下的企業(yè)不予核定授信額度。2.貸款授信額度的確定

該筆貸款授信額度=貸款企業(yè)最高授信額度×(1-貸款的風(fēng)險(xiǎn)度)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度=貸款對(duì)象系數(shù)×貸款方式系數(shù)×貸款期限系數(shù)

例題： 某企業(yè)的總資產(chǎn)為5000萬(wàn)元，總負(fù)債為3500萬(wàn)元，授信比例為90%；該企業(yè)發(fā)現(xiàn)近期流動(dòng)資金不足，擬向銀行申請(qǐng)貸款1100萬(wàn)元，經(jīng)銀行調(diào)查，該筆貸款由動(dòng)產(chǎn)抵押，貸款方式權(quán)數(shù)為50%，貸款對(duì)象權(quán)數(shù)為30%，申請(qǐng)貸款的期限為1年，貸款期限權(quán)數(shù)為110%；

計(jì)算：該企業(yè)貸款授信最高額度以及該筆貸款的授信額度分別為多少？

質(zhì)權(quán)的概念：是為擔(dān)保一定債券而成立的物權(quán)。債券人有權(quán)對(duì)債務(wù)人或者第三人提供擔(dān)保的特定財(cái)產(chǎn)或權(quán)利轉(zhuǎn)移占有，就其交換交易優(yōu)先受償。1.質(zhì)權(quán)是一種以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的的擔(dān)保無(wú)權(quán)。2.質(zhì)權(quán)是一種以轉(zhuǎn)移標(biāo)的物之占有為要的擔(dān)保物權(quán) 3.質(zhì)權(quán)是一種以質(zhì)物之交換價(jià)值優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保物權(quán) 質(zhì)權(quán)的性質(zhì)：

1.質(zhì)權(quán)的物權(quán)性：法定性、優(yōu)先性、支配性、排他性 2.質(zhì)權(quán)的擔(dān)保性：從屬性、不可分性、3.質(zhì)權(quán)的價(jià)值性：變價(jià)可償性、物上代位性 質(zhì)權(quán)消滅的原因：

1.因出質(zhì)人清償了債務(wù)，質(zhì)權(quán)人返還質(zhì)物而消滅 2.因質(zhì)押財(cái)產(chǎn)滅失而消失

（1）因質(zhì)權(quán)人未盡妥善保管義務(wù)致使質(zhì)物滅失的質(zhì)權(quán)消滅，質(zhì)權(quán)人還應(yīng)當(dāng)賠償出質(zhì)人的損失。

（2）非因質(zhì)權(quán)人的責(zé)任致使職務(wù)滅失的，如果有賠償金，質(zhì)權(quán)轉(zhuǎn)移至賠償請(qǐng)求權(quán)上。如沒(méi)有，質(zhì)權(quán)消滅

3.質(zhì)押財(cái)產(chǎn)已經(jīng)拍賣、變賣或者質(zhì)押的票據(jù)存款單已經(jīng)兌現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了債權(quán)，質(zhì)權(quán)也歸于消滅。

星火計(jì)劃技術(shù)開(kāi)發(fā)貸款。以現(xiàn)金使用技術(shù)振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的城鎮(zhèn)中小型企業(yè)為主要貸款對(duì)象，貸款主要用于利用現(xiàn)金技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，振興地方經(jīng)濟(jì)。

火炬計(jì)劃貸款：以智力密集的大型科研院所和大專院校為主要貸款對(duì)象，貸款主要用于上述單位聯(lián)合中小型企業(yè)共同開(kāi)發(fā)高、新技術(shù)產(chǎn)品，促進(jìn)高、新技術(shù)成果商業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的資金需要。

個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：

1.以分期付款償還方式為主 2.貸款期限長(zhǎng)

3.對(duì)利率變化的敏感性低

4.消費(fèi)貸款的發(fā)展受他所置身的文化傳統(tǒng)影響很大 5.經(jīng)濟(jì)周期的影響大

6.銀行需要獲取個(gè)人信用信息與保護(hù)個(gè)人隱私存在矛盾 7.個(gè)人信用消費(fèi)者在與銀行的信用交易中處于弱勢(shì)地位

8.個(gè)人消費(fèi)貸款的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的競(jìng)爭(zhēng) 信用卡消費(fèi)貸款的主要特點(diǎn) 1．一次申請(qǐng)，長(zhǎng)期收益 2．限額以內(nèi)，按需定貸 3．時(shí)間靈活，隨時(shí)還貸 4．用途不定，靈活方便 5．免息待遇，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠

助學(xué)貸款的一般特征

1、是一種教育投資貸款，具有廣泛的正外部性。

高等教育不是純粹的公共產(chǎn)品，也不是純粹的私人產(chǎn)品，教育費(fèi)用不應(yīng)由政府公共收入全部解決，也不應(yīng)由受教育者全部承擔(dān)。

●政府受益 ●父母受益 ●學(xué)生受益

2、是一種政策性貸款，具有明顯的公益性。由財(cái)政承擔(dān)部分或全部貸款風(fēng)險(xiǎn)；貼息；稅收優(yōu)惠。

3、是一種信用貸款，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

4、數(shù)額小期限長(zhǎng)，銀行的交易成本較高。

5、國(guó)家助學(xué)貸款是一種主要助學(xué)貸款，在多種助學(xué)貸款中具有主導(dǎo)作用。政府受益：

表現(xiàn)為一是社會(huì)受益：高素質(zhì)的勞動(dòng)力，創(chuàng)造更多的物質(zhì)財(cái)富；二是政治文化等受益：新觀念、文明的 生活方式。積極負(fù)責(zé)的政治參與，文化的發(fā)展，良好的道德和法律次序等。

政府受益，政府應(yīng)為主要的投資者。目前公共教育經(jīng)費(fèi)相當(dāng)于國(guó)民生產(chǎn)總值的比重，世界平均水平為4.9％，發(fā)達(dá)國(guó)家為5.1％，發(fā)展中國(guó)家為4.1％。父母受益

更高社會(huì)地位，更高收入，更好的職業(yè)。具有更強(qiáng)的贍養(yǎng)父母的能力及孝心。至少要完成支付子女的第一級(jí)學(xué)位。存在子女身上的 存折。學(xué)生受益

學(xué)生分擔(dān)成本主要有三種方式：

一是勤工儉學(xué)；

二是由有能力的父母替代支付；

三是借助貸款。

不愿意貸出和貸不到的原因

1、從銀行角度分析---“惜貸” ●利小風(fēng)險(xiǎn)大

●償貸能力難以預(yù)測(cè)

●商業(yè)銀行盈利性與政策性目標(biāo)相沖突，銀行積極性不高。

2、從貸款學(xué)生的角度分析

●部分同學(xué)對(duì)助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不到位 ●故意違約。畢業(yè)工作后有能力還貸，但故意違約就是不還。表現(xiàn)為頻繁更換聯(lián)系方式、更換工作崗位，導(dǎo)致銀行、學(xué)校不知其去處，給銀行追貸代來(lái)較大的困難，還有可能導(dǎo)致追貸的費(fèi)用成本大于貸款的本息，造成銀行追貸成本較高。●被動(dòng)違約。表現(xiàn)為：

◆隨著就業(yè)壓力的加大，部分貸款學(xué)生找不到工作

◆部分同學(xué)可能湊合著找到了一個(gè)工作，但工資較低，工資收入扣除日長(zhǎng)消費(fèi)所剩無(wú)幾，歸還貸款的能力有限

◆也可能表現(xiàn)為工作后因收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)而無(wú)法按期還貸。

◆也可能表現(xiàn)為借款人因傷、亡等不可能預(yù)測(cè)的因素而失去足夠支付能力以致違約。●消極還貸情緒引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一是貸款申請(qǐng)手續(xù)繁雜，貸款從申請(qǐng)、審貸到發(fā)放所經(jīng)歷的時(shí)間較長(zhǎng)，有的情況是上學(xué)期申請(qǐng)的貸款到下學(xué)期才拿到。二是部分學(xué)生成績(jī)有重修，銀行及校方取消其繼續(xù)貸款的資格。

三是現(xiàn)實(shí)中，在助學(xué)貸款數(shù)量相當(dāng)有限的條件下，經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生沒(méi)有申請(qǐng)到貸款，而經(jīng)濟(jì)條件好的學(xué)生卻申請(qǐng)到貸款。這打擊了部分沒(méi)有申請(qǐng)到助學(xué)貸款學(xué)生的積極性，即便他后來(lái)又申請(qǐng)到助學(xué)貸款，但產(chǎn)生一種消極還貸的心理。3、從政府和社會(huì)的角度分析

●由于助學(xué)貸款是新生事物，國(guó)家雖有政策，但并沒(méi)有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，銀行運(yùn)作有難度。并且有關(guān)助學(xué)貸款問(wèn)題的法律法規(guī)未有制定，因而對(duì)那種故意逃債行為缺乏應(yīng)有的制約性規(guī)范。

●同時(shí)，由于目前社會(huì)上的信用環(huán)境不良，而且整個(gè)社會(huì)的信用體系和追蹤體系尚未完全建立，從而使得助學(xué)貸款在實(shí)際中存在著相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

4、從高校的角度分析

高校擴(kuò)招后，學(xué)校的貧困生人數(shù)比以往大大增加。由于高校實(shí)行先報(bào)到后交學(xué)費(fèi)的做法，使得欠學(xué)費(fèi)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

高校為減輕欠學(xué)費(fèi)的壓力，對(duì)貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的把關(guān)較寬松。因貧困生數(shù)量多，所需審核的材料多，工作量大。同時(shí)學(xué)校對(duì)貸款大學(xué)生的實(shí)際情況缺少具體掌握，使得高校在推薦申請(qǐng)貸款的學(xué)生時(shí)，難免有偏差。此外，高校在實(shí)際執(zhí)行中，由于信用教育不到位，致使學(xué)生信用意識(shí)淡薄，客觀上形成了國(guó)家助學(xué)貸款推行的觀念障礙，也影響了助學(xué)貸款工作的推進(jìn)。完善助學(xué)貸款的對(duì)策

（一）關(guān)于學(xué)校方面

第一校方應(yīng)加強(qiáng)助學(xué)貸款的宣傳工作，在貸款之前讓學(xué)生了解助學(xué)貸款。第二，認(rèn)真做好助學(xué)貸款的申請(qǐng)、簽合同、發(fā)放到位等工作。

第三，貸款未按時(shí)還完前由學(xué)生所在學(xué)校扣壓學(xué)位證、畢業(yè)證，且以學(xué)校為單位，在公開(kāi)報(bào)刊及有關(guān)信息媒體上公布助學(xué)貸款違約情況，對(duì)不講信用的借款人姓名、身份證號(hào)及違約行為，要公開(kāi)曝光。

第四，加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育

第五，發(fā)揮助學(xué)貸款鼓勵(lì)學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)的作用。第六，樹(shù)立為人鋪路的思想。

（二）關(guān)于銀行方面

一是建立和完善助學(xué)貸款的保障機(jī)制。通過(guò)多種途徑和手段，使放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)，以排除銀行惜貸心理的困擾。

二是建立合理的可控制性強(qiáng)的助學(xué)貸款擔(dān)保體系。三是對(duì)在校大學(xué)生建立個(gè)人信用檔案

（三）政府及社會(huì)各方面

1、建立國(guó)家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款相結(jié)合的助學(xué)貸款體系

2、改革政府資助的方式和力度

1）擴(kuò)大貼息范圍。2）降低貼息比例 3）提供政府擔(dān)保

3、合理修正國(guó)家助學(xué)貸款制度中的若干要素

1）貸款資格：現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度規(guī)定，民辦高校沒(méi)有國(guó)家助學(xué)貸款資格。此項(xiàng)限制應(yīng)取消。民辦高校也應(yīng)享有國(guó)家助學(xué)貸款。2）貸款條件：將“經(jīng)濟(jì)困難”和“成績(jī)優(yōu)良”具體化，重點(diǎn)考慮“經(jīng)濟(jì)困難”，對(duì)“成績(jī)優(yōu)良”不應(yīng)作過(guò)多限制。對(duì)“經(jīng)濟(jì)困難”標(biāo)準(zhǔn)放寬到存在貸款需求的地區(qū)的一般收入水平及其以下的家庭。

3）貸款額度：可在擴(kuò)大上限的基礎(chǔ)上精算資助標(biāo)準(zhǔn)。貸款金額的計(jì)算公式為：國(guó)家助學(xué)貸款金額： 學(xué)費(fèi)+ 基本生活費(fèi)—個(gè)人可得收入(包括家庭可提供的收入、助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金等助資收入，社會(huì)其他方面資助收入)。據(jù)此公式，貸款上限可提高到10000元。

4）貸款期限：可從畢業(yè)后4年延長(zhǎng)到10年，貸款最長(zhǎng)期限可達(dá)15年。

5）貸款利率：按國(guó)家公布的普通貸款利率的70％計(jì)收，即財(cái)政補(bǔ)貼30％，對(duì)逾期貸款不享受利息補(bǔ)貼且加罰息。由于貸款期限較長(zhǎng)，可實(shí)行浮動(dòng)利率。

6）試行以生源地銀行貸款的策略

一是當(dāng)?shù)劂y行便于對(duì)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況的了解，學(xué)生的品學(xué)情況可由當(dāng)?shù)刭J款行統(tǒng)一向?qū)W校發(fā)信咨詢。

二是當(dāng)?shù)劂y行便于掌握學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)和工作單位的變動(dòng)情況，有利于追還違約貸款，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：信貸

1、信貸是以償還本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)，是債務(wù)人與債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，體現(xiàn)著一定的社會(huì)關(guān)系，從屬于商品貨幣關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)范疇。(√)

2、農(nóng)村信用社利用自身資金或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任的行為屬于信貸。(√)

3、以下行為屬于狹義信貸定義的是(AB)

A、農(nóng)信社利用自身資金為客戶提供資金融通

B、農(nóng)信社利用自身信譽(yù)代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任

C、農(nóng)信社吸收客戶存款

D、農(nóng)信社代客戶發(fā)行債券。

4、按貸款性質(zhì)劃分，貸款種類可分為(AB)

A、自營(yíng)貸款 B、委托貸款 C、質(zhì)押貸款 D、中期貸款

5、按貸款期限劃分，貸款種類可分為(ABD)

A、短期貸款、B、中期貸款 C、中長(zhǎng)期貸款 D、長(zhǎng)期貸款

6、中期貸款是指貸款期限(C)的貸款

A、1年以內(nèi) B、1-2年 C、1-5年(含5年)D、2-5(含5年)

7、中期貸款是指貸款期限在1年以上3年以下(含3年)的貸款。(╳)

8、長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在5年以上(含5年)的貸款。(╳)

9、按貸款保障方式劃分，貸款種類可分為(ABC)。

A、信用 B、擔(dān)保 C、票據(jù)貼現(xiàn) D、自營(yíng)貸款

10、擔(dān)保貸款包括(BCD)

A、委托貸款 B、保證貸款 C、抵押貸款 D、質(zhì)押貸款。

11、按貸款的到期逾期時(shí)間，將貸款分為(ABCD)

A、正常貸款 B、逾期貸款 C、呆滯貸款 D、呆賬貸款

12、按貸款五級(jí)分類劃分，下列貸款屬于不良貸款的為(BCD)

A、關(guān)注 B、次級(jí) C、可疑 D、損失

13、按貸款周轉(zhuǎn)性質(zhì)劃分，貸款可分為(AB)

A、流動(dòng)資金貸款 B、固定資金貸款 C、可循環(huán)貸款 D、不可循環(huán)貸款

14、農(nóng)村信用社實(shí)質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。(√)

15、農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)管理的基本原則簡(jiǎn)稱為“三性”原則，具體是指(ABC)

A、安全性 B、效益性 C、流動(dòng)性 D、持續(xù)性 E、利潤(rùn)性

16、農(nóng)村信用社對(duì)貸款的嚴(yán)格審查和管理是緊緊圍繞貸款(A)而展開(kāi)的。

A、安全性 B、效益性 C、流動(dòng)性 D、持續(xù)性 E、利潤(rùn)性

17、效益性原則是指農(nóng)村信用社在貸款發(fā)放上要追求(A)。

A、最佳效益 B、最佳利潤(rùn) C、借款人效益 D、社會(huì)效益

18、安全性、效益性、流動(dòng)性是農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)管理的基本原則，簡(jiǎn)稱“三性”原則，這三者的關(guān)系是統(tǒng)一不矛盾的。(╳)

19、農(nóng)村信用社信貸管理中，首先追求的應(yīng)是貸款的_____，其次才是_____和______。(D)

A、效益性、安全性、流動(dòng)性

B、安全性、利潤(rùn)性、流動(dòng)性

C、流動(dòng)性、安全性、效益性

D、安全性、效益性、流動(dòng)性

20、信貸營(yíng)銷主要包括如下(ABCDE)步驟。

A、市場(chǎng)機(jī)會(huì)研究 B、選擇目標(biāo)市場(chǎng) C、設(shè)計(jì)營(yíng)銷策略 D、規(guī)劃營(yíng)銷方案 E、營(yíng)銷的組織、執(zhí)行和控制。

21、農(nóng)村信用社對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的進(jìn)入方式包括(ABC)。

A、主導(dǎo)式進(jìn)入 B、追隨式進(jìn)入 C、補(bǔ)缺式進(jìn)入 D、引導(dǎo)式進(jìn)入

22、農(nóng)村信用社信貸營(yíng)銷組織機(jī)構(gòu)設(shè)立的原則主要有(ABC)

A、因事設(shè)職與因人設(shè)職相結(jié)合 B、權(quán)責(zé)對(duì)等

C、執(zhí)行統(tǒng)一 D、垂直領(lǐng)導(dǎo)和橫向領(lǐng)導(dǎo)相結(jié)合

23、營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的組織形式多種多樣，概括地說(shuō)有(BCD)

A、重疊制 B、直線職能制 C、矩陣制 D、事業(yè)部制

24、農(nóng)村信用社信貸崗位的設(shè)置應(yīng)根據(jù)審貸分離、崗位制約、分級(jí)管理和權(quán)責(zé)統(tǒng)一等原則，按照信貸業(yè)務(wù)流程分別設(shè)置(ABCD)。

A、調(diào)查評(píng)估崗 B、審查核準(zhǔn)崗 C、審批決策崗 D、貸后管理崗

25、農(nóng)村信用社信貸崗位的設(shè)置的原則包括(ABCD)。

A、審貸分離 B、崗位制約 C、分級(jí)管理 D、權(quán)責(zé)統(tǒng)一

26、農(nóng)村信用社設(shè)置的信貸崗位包括(ABCD)

A、調(diào)查評(píng)估崗 B、審查核準(zhǔn)崗 C、審批決策崗 D、貸后管理崗

27、農(nóng)村信用社信貸專業(yè)委員會(huì)包括(ABC)。

A、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢委員會(huì) B、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)

C、貸款審批委員會(huì) D、職工薪籌委員會(huì)

28、聯(lián)社理事長(zhǎng)、聯(lián)社主任、信用社主任應(yīng)該是所在層級(jí)信貸審批機(jī)構(gòu)成員，并具有一票否決權(quán)。(╳)

29、貸款審批委員會(huì)的主要職責(zé)是對(duì)信貸資產(chǎn)分類結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定。(╳)

30、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的主要職責(zé)是對(duì)信貸資產(chǎn)分類結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定。(√)

31、信貸審批機(jī)構(gòu)由符合規(guī)定人數(shù)組成，成員人數(shù)為雙數(shù)。(╳)

32、貸款“三查”制度是指(ABC)

A、貸前調(diào)查 B、貸時(shí)審查 C、貸后檢查 D、書(shū)面審查

33、審貸分離制度包括如下()重要內(nèi)容。(AB)

A、集體審議制度 B、分級(jí)審批制度 C、委員會(huì)負(fù)責(zé)制 D、聯(lián)社主任負(fù)責(zé)制

34、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債的價(jià)格確定，它反映的是負(fù)債所帶來(lái)的未來(lái)收益與風(fēng)險(xiǎn)的一種關(guān)系。(╳)

35、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)遵循的原則為(ABCD)。

A、成本、效益和風(fēng)險(xiǎn)匹配原則 B、市場(chǎng)化定價(jià)原則 C、差別化原則 D、依法合規(guī)原則。

36、信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查、審查(批)、發(fā)放、貸后管理等五個(gè)階段(√)

37、信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括(ABCDE)等階段。

A、受理 B、調(diào)查 C、審查(批)D、發(fā)放 E、貸后管理

38、信貸業(yè)務(wù)受理階段主要包括(ABCD)

A、客戶申請(qǐng) B、資格初審 C、提交材料 D、初步審查

39、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查階段主要包括客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)和擔(dān)保評(píng)價(jià)，在調(diào)查評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，出具書(shū)面調(diào)查報(bào)告，并報(bào)有權(quán)審查(批)人。貸前調(diào)查工作應(yīng)遵循雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映的原則。(√)

40、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查階段主要包括(ABC)。

A、客戶評(píng)價(jià) B、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià) C、擔(dān)保評(píng)價(jià) D、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

41、貸前調(diào)查工作應(yīng)遵循(ABC)的原則。

A、雙人調(diào)查 B、實(shí)地查看 C、真實(shí)反映 D、效益最大化

42、審查人在貸款審查時(shí)應(yīng)遵循客觀公正、獨(dú)立審貸、依法審貸的原則，就貸款的合法合規(guī)性、安全性、可行性進(jìn)行審查，準(zhǔn)確揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出降低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，并按規(guī)定提交有權(quán)審批人予以審批。(√)

43、貸款審查時(shí)應(yīng)遵循(ABC)的原則。

A、客觀公正 B、獨(dú)立審貸 C、依法審貸 D、集體審貸

44、貸款審查主要是就貸款的(ABC)進(jìn)行審查。

A、合法合規(guī)性 B、安全性 C、可行性 D、流動(dòng)性

45、貸后檢查必須遵循雙人交叉、現(xiàn)場(chǎng)檢查，預(yù)警報(bào)告、適時(shí)處理以及綜合評(píng)價(jià)的原則。(√)

46、貸后檢查必須遵循(ABCDE)的原則。

A、雙人交叉 B、現(xiàn)場(chǎng)檢查 C、預(yù)警報(bào)告 D、適時(shí)處理 E、綜合評(píng)價(jià)

47、貸后檢查必須遵循的原則包括雙人檢查原則。(╳)

48、社團(tuán)貸款的籌組原則上應(yīng)堅(jiān)持“誰(shuí)營(yíng)銷、誰(shuí)牽頭、誰(shuí)評(píng)審、誰(shuí)管理”原則。(√)

49、社團(tuán)貸款，是指由廣東省內(nèi)多家具有獨(dú)立法人資格的農(nóng)村信用社或聯(lián)社，采用各自簽定貸款合同，按照約定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。(╳)

50、訂單農(nóng)業(yè)，又稱合同、契約型農(nóng)業(yè)，是指農(nóng)戶與農(nóng)產(chǎn)品的購(gòu)買者之間簽訂訂單，然后組織安排農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷模式。(√)

51、訂單農(nóng)業(yè)貸款，是指農(nóng)村信用社向從事訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶發(fā)放的，并由農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)提供擔(dān)保的貸款。(√)

52、應(yīng)對(duì)訂單農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)措施包括堅(jiān)持專款專用、封閉運(yùn)作原則。(√)

53、個(gè)人購(gòu)房貸款，是指農(nóng)村信用社用信貸資金向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買各類型住宅用房或商業(yè)用房的貸款，按貸款的交易形態(tài)可劃分為(ABC)。

A、個(gè)人首次交易購(gòu)房貸款 B、個(gè)人再交易購(gòu)房貸款 C、個(gè)人購(gòu)房轉(zhuǎn)讓貸款 D、個(gè)人建房貸款

54、農(nóng)民公寓按揭貸款是指貸款人向農(nóng)民發(fā)放的用于購(gòu)買所屬集體經(jīng)濟(jì)組織主辦開(kāi)發(fā)的農(nóng)村安居房，并分期還本付息的貸款。(√)

55、目前人民銀行開(kāi)發(fā)的征信系統(tǒng)包括(AB)

A、個(gè)人征信系統(tǒng) B、企業(yè)征信系統(tǒng) C、海關(guān)征信系統(tǒng) D、工商征信系統(tǒng)

56、目前企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的主要使用者是(C)

A、政府 B、公司企業(yè) C、金融機(jī)構(gòu) D、個(gè)人

57、五級(jí)分類系統(tǒng)的主要功能包括(ABCD)

A、客戶信息功能 B、信貸臺(tái)帳功能 C、風(fēng)險(xiǎn)分類功能 D、風(fēng)險(xiǎn)分析功能

58、省聯(lián)社對(duì)各聯(lián)社進(jìn)行信貸能力等級(jí)初評(píng)，原則上按不良貸款比例從高到低依次分為A、B、C、D級(jí)。(╳)

59、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)，是指聯(lián)社對(duì)其所轄農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的授權(quán)，包括直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。(√)

60、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)以各農(nóng)村信用社所確定的(A)為基礎(chǔ)。

A、信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí) B、業(yè)務(wù)規(guī)模 C、資產(chǎn)質(zhì)量 D、貸款效益

61、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)必須采用書(shū)面形式。(√)

62、我省農(nóng)村信用社的授權(quán)原則為(ABC)

A、基本授權(quán)和分類授權(quán)相結(jié)合的原則。

B、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適度授權(quán)、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適度集中原則。

C、彈性授權(quán)原則。

D、一級(jí)授權(quán)原則

63、省聯(lián)社按照“分類管理，區(qū)別對(duì)待”的原則，對(duì)大額及特殊行業(yè)貸款實(shí)施報(bào)備制度，并建立定期通報(bào)制度，加大對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理和指導(dǎo)力度。(√)

64、省聯(lián)社實(shí)施報(bào)備制度的貸款范圍包括(AB)

A、大額貸款 B、特殊行業(yè)貸款 C、不良貸款 D、個(gè)人購(gòu)房貸款

65、省聯(lián)社實(shí)行信貸報(bào)備制度的原則包括(AB)

A、分類管理 B、區(qū)別對(duì)待 C、集體審議 D、分級(jí)審批

66、省聯(lián)社報(bào)備制度對(duì)大額貸款和特殊行業(yè)貸款作必要的風(fēng)險(xiǎn)警告和提示，并提出改進(jìn)建議，有關(guān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任由省聯(lián)社和發(fā)放該貸款的聯(lián)社共同承擔(dān)。(╳)

67、目前農(nóng)信社的客戶等級(jí)評(píng)定包括(ABC)。

A、企業(yè)客戶等級(jí)評(píng)定 B、自然人其他貸款客戶及微型企業(yè)等級(jí)評(píng)定 C、農(nóng)戶等級(jí)評(píng)定 D、事業(yè)單位客戶等級(jí)評(píng)定

68、自然人其他貸款客戶及微型企業(yè)等級(jí)評(píng)定結(jié)果分為(ABCD)

A、優(yōu)秀 B、較好 C、一般 D、不予評(píng)級(jí)

69、農(nóng)戶等級(jí)評(píng)定分為(ABCD)

A、優(yōu)秀 B、較好 C、一般 D、較差。

70、非珠三角地區(qū)一般等級(jí)農(nóng)戶的基本要求包括(ABCD)。

A、自有資產(chǎn)5萬(wàn)元以上 B、經(jīng)營(yíng)規(guī)模5萬(wàn)元以上 C、家庭純收入1萬(wàn)元以上 D、自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上

71、授信是指農(nóng)村信用社向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的新穎向第三方做出保證的行為。(╳)

72、授信額度可以分為單項(xiàng)授信額度和綜合授信額度。按使用方式的不同，可分為不可循環(huán)使用和可循環(huán)使用。(√)

73、授信額度按使用方式的不同，可分為(AB)。

A、單項(xiàng)授信額度 B、綜合授信額度 C、不可循環(huán)使用額度 D、可循環(huán)使用額度

74、綜合授信業(yè)務(wù)或可循環(huán)使用授信可有效防范和控制(A)風(fēng)險(xiǎn)。

A、系統(tǒng)性 B、整體性 C、分散性 D、彌散性

75、授信管理通過(guò)對(duì)信貸資產(chǎn)在不同行業(yè)、不同類型企業(yè)、不同業(yè)務(wù)品種、不同期限等多個(gè)角度設(shè)置控制線，以實(shí)現(xiàn)(ABC)目的。

A、支持有度 B、限額有數(shù) C、分散風(fēng)險(xiǎn) D、營(yíng)銷貸款

76、非珠三角地區(qū)一般等級(jí)農(nóng)戶可循環(huán)使用信用貸款的最高額度原則上不超過(guò)(D)

A、5萬(wàn)元 B、3萬(wàn)元 C、2萬(wàn)元 D、1萬(wàn)元

77、目前我省農(nóng)信社允許授予可循環(huán)單項(xiàng)授信額度或可循環(huán)綜合授信額度的客戶包括(AB)。

A、一般等級(jí)以上農(nóng)戶 B、優(yōu)質(zhì)客戶 C、抵押客戶 D、關(guān)注類以下客戶

78、集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)中必須堅(jiān)持(ABC)的原則，統(tǒng)一控制集團(tuán)授信總量。

A、區(qū)別對(duì)待 B、分類指導(dǎo) C、事前風(fēng)險(xiǎn)防范 D、單一授信

79、對(duì)集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信管理，要求實(shí)行集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)的(ABCD)。

A、統(tǒng)一授信 B、集中審查 C、集中管理 D、徹實(shí)強(qiáng)化集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶的貸后管理

80、建立集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶監(jiān)控責(zé)任制度要求按照(ABC)原則建立。

A、統(tǒng)一管理 B、協(xié)同配合 C、分工負(fù)責(zé) D、效益第一

81、農(nóng)村信用社是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)巴塞爾協(xié)議，銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要包括(BCD)

A、信用風(fēng)險(xiǎn) B、操作風(fēng)險(xiǎn) C、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) D、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

82、操作風(fēng)險(xiǎn)主要分為(ABCD)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

A、人員 B、系統(tǒng) C、流程 D、外部事件

83、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)槔省R率、資產(chǎn)價(jià)格等市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而引起的、金融產(chǎn)品價(jià)值或收益的不確定性導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。(√)

84、正是因?yàn)橛辛耸袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在于每一種衍生產(chǎn)品交易之中。(√)

85、正是因?yàn)橛辛诵庞蔑L(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)存在于每一種衍生產(chǎn)品交易之中。(╳)

86、相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)而言，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和易于計(jì)算的特點(diǎn)，而且可選擇的金融產(chǎn)品種類豐富，因此可以采用多種技術(shù)手段加以規(guī)避。(√)

87、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和易于計(jì)算的特點(diǎn)，可以采用多種技術(shù)手段加以規(guī)避。(√)

88、信用風(fēng)險(xiǎn)具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和易于計(jì)算的特點(diǎn)，可以采用多種技術(shù)手段加以規(guī)避。(╳)

89、由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自所屬經(jīng)濟(jì)體系，因此具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)特征，難以通過(guò)分散化完全解決，只能通過(guò)投資組合來(lái)降低或規(guī)避。(√)

90、由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自所屬經(jīng)濟(jì)體系，因此具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)特征，可以通過(guò)分散化完全解決。(╳)

91、農(nóng)村信用社目前采用的是以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法，把信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中(AB)為正常信貸資產(chǎn)。

A、正常 B、關(guān)注 C、次級(jí) D、可疑

92、正常類貸款的基本特征就是“一切正常”。(√)

93、關(guān)注類貸款的基本特征就是“潛在缺陷”。(√)

94、次級(jí)類貸款的基本特征是“缺陷明顯，可能損失”。(√)

95、可疑類貸款的基本特征就是“肯定損失”。(√)

96、損失類貸款的基本特征是“損失嚴(yán)重”。(√)

97、關(guān)注類貸款的基本特征就是“缺陷明顯，可能損失”。(╳)

98、可疑類貸款的基本特征就是“缺陷明顯，可能損失”。(╳)

99、損失類貸款的基本特征是“肯定損失”。(╳)

100、風(fēng)險(xiǎn)分類是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)分類屬于貸后管理的范疇。(√)

101、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)分類。(√)

102、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警具有(ABC)的特點(diǎn)。

A、主動(dòng)防范性 B、持續(xù)性 C、系統(tǒng)性 D、原則性

103、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括(ABCD)

A、借款人的各類信息;B、與借款人相關(guān)的第三方的重要信息(擔(dān)保人以及借款人的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、上下游客戶、監(jiān)管部門(mén)等);C、國(guó)家宏觀調(diào)控政策等各類外部環(huán)境信息;D、系統(tǒng)內(nèi)的各類制度文件、信貸政策、信貸檔案等信貸管理信息。

104、獲取信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的途徑包括(ABCD)

A、全面收集借款人的有關(guān)信息。

B、收集與借款人相關(guān)的第三方的重要信息。

C、密切關(guān)注宏觀調(diào)控等外部環(huán)境信息。

D、認(rèn)真學(xué)習(xí)信貸政策，定期整理分析檔案資料。

105、信貸檢查工作流程，要嚴(yán)格按照準(zhǔn)備、實(shí)施、報(bào)告、處理(整改)、歸檔和后續(xù)檢查等六個(gè)方面操作，確保信貸監(jiān)督檢查工作統(tǒng)一化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、制度化。(√)

106、信貸檢查工作流程，要嚴(yán)格按照(ABCDEF)等方面操作，確保信貸監(jiān)督檢查工作統(tǒng)一化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、制度化。

A、準(zhǔn)備 B、實(shí)施 C、報(bào)告 D、處理(整改)E、歸檔 F、后續(xù)檢查

107、信貸監(jiān)督檢查工作準(zhǔn)備階段包括(ABCD)。

A、確定項(xiàng)目;B、確定人員;C、收集資料;D、制定和審定方案

108、信貸監(jiān)督檢查要求做到(ABCD)。

A、現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合;B、專項(xiàng)檢查與綜合性檢查相結(jié)合;C、定期檢查與不定期檢查相結(jié)合;D、檢查與獎(jiǎng)懲相結(jié)合。

109、信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核的意義包括(ABC)。

A、綜合評(píng)判 B、分析診斷 C、行為引導(dǎo) D、獎(jiǎng)勤罰賴

110、各級(jí)農(nóng)村信用社要按“責(zé)、權(quán)、利”原則建立信貸質(zhì)量考核的激勵(lì)機(jī)制。(√)

第五篇：信貸

案件風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)信貸類復(fù)習(xí)題

一、名詞解釋

貸款業(yè)務(wù)——指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮信用中介職能，按一定利率將資金出借給資金需求者，并約定期限歸還的經(jīng)濟(jì)行為。

保證貸款——指貸款人按照《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按規(guī)定承擔(dān)一般保證責(zé)任和連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

抵押貸款——指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

質(zhì)押貸款——指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物，按照一定的比例發(fā)放的擔(dān)保貸款。銀行承兌匯票——指由承兌人申請(qǐng)人（出票人）簽發(fā)并向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)，委托銀行作為承兌人，經(jīng)銀行審查同意，在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的商業(yè)匯票。

貼現(xiàn)——指商業(yè)匯票持票人，在匯票到期日前，為了取得資金，貼付一定利息，將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)向持票人融通資金的一種行為。

轉(zhuǎn)貼現(xiàn)—指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的商業(yè)匯票，再以貼現(xiàn)方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)間接融通資金的一種行為。

再貼現(xiàn)——指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票，再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是中央銀行的一種貨幣政工具。

二、填空題

1、貸款業(yè)務(wù)是中小金融機(jī)構(gòu) 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 的主體，也是中小金融機(jī)構(gòu) 經(jīng)營(yíng)收入 的主要來(lái)源。

2、發(fā)放信用貸款，要對(duì)借款方的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

3、根據(jù)《擔(dān)保法》 的規(guī)定，一般在保證合同中要明確，保證人對(duì)主合同項(xiàng)下的債務(wù)本金、利息、預(yù)期利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金以及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切費(fèi)用等內(nèi)容承擔(dān)保證責(zé)任。

4、質(zhì)押貸款分為 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款和 權(quán)利質(zhì)押貸款。

5、匯票分為 銀行匯票 和 商業(yè)匯票。

6、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)分為 貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)。

7、加強(qiáng)對(duì)重要空白憑證的管理，信貸人員不得領(lǐng)取 收回貸款本息憑證，嚴(yán)禁在 柜面以外 辦理貸款收回業(yè)務(wù)。

8、承貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)借款合同約定，對(duì) 信貸資金的支付 進(jìn)行管理與控制。

9、現(xiàn)金還貸時(shí)堅(jiān)持 柜面繳存；轉(zhuǎn)賬或匯款還貸時(shí)，堅(jiān)持款項(xiàng)轉(zhuǎn)入 借款人賬戶 后進(jìn)行扣款。

10、嚴(yán)格 審貸分離、分級(jí)審批，審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，提出明確意見(jiàn)。

11、嚴(yán)格堅(jiān)持 合同當(dāng)事人 在貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所面簽合同。

12、在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持 雙人實(shí)地調(diào)查 或 交叉核實(shí)，到相關(guān)部門(mén)核實(shí) 抵押物權(quán)屬 和 有效性，客觀真實(shí)反映抵押物狀態(tài)，確保抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、抵押足值。

13、抵押登記證書(shū)從簽發(fā)之日起至注銷止，必須由 銀行（信用社）保管，不得將原件交抵押人或借款人持有。

14、權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前對(duì)權(quán)利憑證進(jìn)行 止付登記。

15、嚴(yán)格執(zhí)行貸款管理的 貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查 “三查”制度。

16、辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)借款人身份通過(guò)“ 公安部身份證核查系統(tǒng) ”進(jìn)行核查。

三、單項(xiàng)選擇

1、貸前調(diào)查應(yīng)配備專職調(diào)查人員，堅(jiān)持（B）調(diào)查，屬關(guān)系人的應(yīng)予以回避。

A.一人實(shí)地 B.雙人實(shí)地 C.雙人

2、中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)（A）的授信，由法人客戶所在地分支機(jī)構(gòu)一家辦理，避免多頭授信。

A.同一法人客戶 B.集團(tuán)客戶 C.關(guān)聯(lián)企業(yè)

3、審批通過(guò)的貸款，承貸單位要認(rèn)真執(zhí)行審批意見(jiàn)，落實(shí)（C）和風(fēng)險(xiǎn)控制措施后方可簽署合同。

A．合同要素 B.合同主體 C.各項(xiàng)提款條件 D.合同權(quán)責(zé)

4、嚴(yán)格控制以在建工程作為抵押物的抵押貸款。以在建工程作為抵押物的，必須要求在建工程承包人出具（B）的承諾。A.收入證明 B.放棄享有優(yōu)先受償權(quán) C.放棄享有優(yōu)先轉(zhuǎn)讓權(quán) D.租賃權(quán)

5、借款人在不能按期歸還貸款本息需要申請(qǐng)展期時(shí)，必須征得（B）書(shū)面同意，并規(guī)范辦理相關(guān)手續(xù)。

A.借款人 B.保證人 C.申請(qǐng)人

6、對(duì)第三方提供抵押擔(dān)保的，抵押人是企業(yè)的，須出具（C）等證明資料。

A.借款人同意抵押的書(shū)面資料 B.保證人同意抵押的書(shū)面資料 C.股東會(huì)（董事會(huì)）同意抵押的有效決議

D．第三方抵押企業(yè)法定代表人書(shū)面同意抵押的有效決議

7、權(quán)利質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的（A）必須控制在規(guī)定的比例范圍內(nèi)，3

不得隨意降低質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)辦理質(zhì)押貸款。

A．質(zhì)押率 B.質(zhì)押標(biāo)的物 C.質(zhì)押權(quán)利 D.出質(zhì)人

8、發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，必須嚴(yán)格按照操作流程，堅(jiān)持由農(nóng)戶本人憑（C）到柜臺(tái)辦理貸款手續(xù)。

A．身份證 B.戶口薄 C.身份證、貸款證、個(gè)人名章

四、多項(xiàng)選擇

1、貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的主要案件風(fēng)險(xiǎn)是：（ABCDF）。

A．虛假授信 B.冒名貸款 C.貸款詐騙 D.違法發(fā)放貸款 E.收貸入賬 F.賬外經(jīng)營(yíng)

2、信用等級(jí)評(píng)定與統(tǒng)一授信的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有：（ABC）。A．客戶評(píng)級(jí)資料 B.評(píng)級(jí)結(jié)果調(diào)整 C．授信 D.客戶身份

3、貸款申請(qǐng)與受理的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)有哪些：（ABCDEF）。A．不具備借款主體資格 B.借款用途不合規(guī)

C.借款人沒(méi)有合法的還款來(lái)源

D.貸款申請(qǐng)的數(shù)額和期限不合理 E.借款人有重大不良信用記錄

F.偽造資料或假冒他人名義辦理貸款申請(qǐng)

4、貸前調(diào)查的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有：（ABCD）。A．借款人及擔(dān)保人的主體資格、還款與擔(dān)保意愿 B.貸款的真實(shí)用途

C．借款人還款來(lái)源及還款能力，擔(dān)保人的擔(dān)保能力 D.中介機(jī)構(gòu)等出具的相關(guān)文件資料

5、貸前調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)防控措施有哪些：（ABCDE）。

A．配備專職調(diào)查人員，堅(jiān)持雙人實(shí)地調(diào)查，屬關(guān)系人的應(yīng)回避。

B．信貸調(diào)查人員應(yīng)真實(shí)反映借款人真實(shí)情況，對(duì)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

C．全面了解借款人、擔(dān)保人目前的負(fù)債和對(duì)外擔(dān)保情況。D．了解借款人第一還款來(lái)源是否充足，核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力。E．防止違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款或發(fā)放借、冒名貸款。

6、貸款審查的風(fēng)險(xiǎn)防控措施有：（ABD）。A．落實(shí)審貸分離，單獨(dú)設(shè)立貸款審查崗。

B．貸款審查人員對(duì)審查內(nèi)容真實(shí)性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。C．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估沒(méi)有真實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)。

D．對(duì)審查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題或疑點(diǎn)，必須換人核實(shí)調(diào)查予以確認(rèn)并作出詳細(xì)說(shuō)明。

7、簽訂貸款合同的主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)有哪些：（ABCDEF）。A．未落實(shí)審批意見(jiàn)，擅自變更審批條件發(fā)放貸款。B．合同簽訂的當(dāng)事人非實(shí)際借款人和擔(dān)保人。

C．各類申請(qǐng)書(shū)、合同、通知書(shū)、清單、協(xié)議等使用不規(guī)范，或內(nèi)容填寫(xiě)不齊全、不準(zhǔn)確，簽字不真實(shí)。D．合同文本簽字、簽章不合法。E．主從合同之間無(wú)法律關(guān)系。

F．合同當(dāng)事人未在規(guī)定的銀行（信用社）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所當(dāng)面簽署。

8、貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)防控措施有：（ABCD）。

A．應(yīng)設(shè)立獨(dú)立放款管理部門(mén)或崗位，對(duì)提交的提款申請(qǐng)逐項(xiàng)審查提款條件的落實(shí)情況。

B．認(rèn)真執(zhí)行審批意見(jiàn)，落實(shí)各項(xiàng)提款條件和風(fēng)險(xiǎn)控制措施后方可發(fā)放貸款。

C．借款憑證必須由借款人本人到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所面簽。

D．銀行（信用社）經(jīng)辦人員認(rèn)真核對(duì)借款人身份及身份證件。

9、貸后管理的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有：（ACD）。

A.資金流向 B.擔(dān)保人的擔(dān)保能力 C.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 D.檔案管理

10、貸款收回的主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)有哪些：（BCD）。A．信貸資金未按合同約定用途使用 B．收貸收息不入賬，截留挪用信貸資金。C．擅自減免貸款利息。

D、違規(guī)辦理借款展期或借新還舊，以貸收息。

11、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)遵偱（ABCDE）的管理原則。A．審貸分離 B.分級(jí)管理 C.集中簽發(fā) D．責(zé)權(quán)分明 E.穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

12、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)嚴(yán)格對(duì)出票人準(zhǔn)入條件進(jìn)行調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（ABCD）

A．是否已在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶，依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

B．辦理低風(fēng)險(xiǎn)承兌業(yè)務(wù)是否已開(kāi)立臨時(shí)賬戶； C．是否已進(jìn)行評(píng)級(jí)授信； D．信用等級(jí)是否達(dá)到準(zhǔn)入條件。

13、辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施有哪些：（AB）。A．對(duì)貼現(xiàn)申請(qǐng)人的資格、信譽(yù)以及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行核查；對(duì)貼現(xiàn)申請(qǐng)人所持票據(jù)要素和相關(guān)貿(mào)易背景進(jìn)行核查； B．嚴(yán)禁內(nèi)部人員代理客戶辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；

C．確保貼現(xiàn)受理、查詢崗位的獨(dú)立性，受理、查詢必須換人進(jìn)行，實(shí)地查詢必須雙人進(jìn)行；對(duì)查復(fù)結(jié)果的確認(rèn)須雙人復(fù)核； D．嚴(yán)格審批責(zé)任，認(rèn)真執(zhí)行審批程序。

五、判斷題

1、貸款業(yè)務(wù)的一般流程為：信用等級(jí)評(píng)定→統(tǒng)一授信→貸款申請(qǐng)與受理→貸前調(diào)查→貸款審查→貸款審批→審核提款條件→簽訂貸款合同→貸款發(fā)放與支付→貸后管理→貸款收回。（Ｘ）

2、借款人與信貸資金的實(shí)際使用人不一致的并不影響貸款的發(fā)放。

（X）

3、對(duì)大額貸款和出現(xiàn)苗頭的貸款，信貸員應(yīng)進(jìn)行貸后檢查，確保問(wèn)題及早發(fā)現(xiàn)，及早處臵。（√）

4、信用貸款是指依據(jù)借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)。（√）

5、辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和資料直接進(jìn)行匯總整理后形成調(diào)查報(bào)告，并按規(guī)定上報(bào)。（X）

6、貸款展期或借新還舊不必征得保證人書(shū)面同意續(xù)簽保證合同。

（X）

7、簽發(fā)銀行承兌匯票的一般流程：客戶申請(qǐng)→受理調(diào)查→審查與審批→簽訂合同→承兌出票→承兌后檢查→到期付款。（√）

8、擔(dān)保合同是主合同，承兌協(xié)議是從合同。（X）

9、辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)時(shí)，承兌出票后客戶應(yīng)繳納足額承兌保證金。（X）

10、辦理抵押貸款無(wú)須經(jīng)過(guò)抵押人股東會(huì)（董事會(huì)）同意或財(cái)產(chǎn)共有人同意。（X）

六、案例分析 1、2006年，K縣農(nóng)村信用聯(lián)社在開(kāi)展案件專項(xiàng)治理自查工作中，發(fā)現(xiàn)所轄L信用社Z分社主任劉某和信貸員姚某與社會(huì)人員毛某、羅某等人內(nèi)外勾結(jié)，在2002年1月至2005年9月，通過(guò)假冒名、超權(quán)限、跨區(qū)域等方式發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款187筆，騙取信用社貸款資金145萬(wàn) 7

元。

（1）請(qǐng)針對(duì)案例進(jìn)行技術(shù)與制度分析。

（2）應(yīng)采取哪些風(fēng)險(xiǎn)防控措施消除案件隱患？（P124）2、2007年6月30日，JZ區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社B信用社在開(kāi)展貸款清查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)理溫某所發(fā)放的一筆抵押貸款已欠息6個(gè)月。經(jīng)核查，發(fā)現(xiàn)貸款人的抵押房產(chǎn)與實(shí)際產(chǎn)權(quán)人不一致，且提供的房產(chǎn)證、他項(xiàng)權(quán)證和評(píng)估報(bào)告均系偽造。B信用社立即向當(dāng)?shù)毓膊繄?bào)案。經(jīng)公安部門(mén)偵查，溫某與舊友胡某勾結(jié)串通，以重金雇用社會(huì)人員以假名字承租居住房及商鋪方式，蒙蔽信用社貸前調(diào)查人員對(duì)其住房真實(shí)性的調(diào)查，然后偽造辦理貸款的身份證、戶口薄、結(jié)婚證，租住房及商鋪的房屋產(chǎn)權(quán)證、評(píng)估報(bào)告、他項(xiàng)權(quán)證等一系列貸款必備資料，先后騙取5筆、84萬(wàn)元貸款。

（1）請(qǐng)針對(duì)案例進(jìn)行技術(shù)與制度分析。

（2）應(yīng)采取哪些風(fēng)險(xiǎn)防控措施消除案件隱患？（P135）3、2006年8月，C市聯(lián)社在對(duì)其所辦理的C省H公司四筆票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)查詢中，簽發(fā)行的回復(fù)中均有“他行已查”、“二查”及“原件真?zhèn)巫员妗钡茸謽樱@些回復(fù)未引起C市聯(lián)社的警覺(jué)和注意，仍然予以辦理。直至C聯(lián)社在托收C省H公司1筆到期貼現(xiàn)銀行承兌匯票時(shí)，被票據(jù)簽發(fā)行XY銀行C支行以票據(jù)為克隆假票為由拒付，才引起C市聯(lián)社的高度關(guān)注。票據(jù)貼現(xiàn)申請(qǐng)人H公司于當(dāng)日即以H公司在該社存款抵還了該筆到期貼現(xiàn)款項(xiàng)。聯(lián)社隨即再次對(duì)該公司另3筆、合計(jì)金額800萬(wàn)元未到期銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行核查，C市聯(lián)社派員與C市公安局人員一道，持票據(jù)原件趕赴簽發(fā)行XY銀行C支行進(jìn)行鑒別，鑒定結(jié)果為3張銀行承兌匯票全部為假票，確認(rèn)了票據(jù)詐騙案件事實(shí)。（1）請(qǐng)針對(duì)案例進(jìn)行技術(shù)與制度分析。

（2）應(yīng)采取哪些風(fēng)險(xiǎn)防控措施消除案件隱患？（P162）