第一篇：小貸公司信貸管理制度

XX小額貸款有限責任公司

信貸管理制度

第一條 為加強信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據《XX省小額貸款公司試點暫行管理辦法》，并按照《中華人民共和國公司法》的要求，制定本制度。

第二條 本制度是公司信貸經營管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據。

第三條 信貸經營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統一的原則。

第四第 實行審貸分離制度。在辦理信貸業務過程中，將調查、審查、審批、經營管理等環節的工作職責分解，由不同經營層次和不同部門承擔，實現其相互制約和支持。

第五條 實行信貸審查委員會制度。信貸審查委員會由公司董事會成員、信貸負責人、財務負責人５人組成。

第六條 董事長對貸審會審議通過的信貸事項可以使用“一票否決權”，對貸審會未獲通過的信貸事項，董事長不可行使“一票否決權”。

第七條 實行信貸業務核準、審批、備案制度。第八條 公司的業務范圍是辦理各項小額貸款，不向股東及關聯發放貸款，不跨區域經營業務。

第九條 公司的主要資金來源為股東繳納的資本金。不向內部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。

第十條 公司堅持為“三農”和縣域經濟發展服務原則。第十一條 發放貸款地，應堅持“小額、分散”的原則，對同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%，對單一集團企業客戶的受信余額累計不得超過公司資本凈額的20%。貸款發放和回收主要通過銀行結算渠道進行。

第十二條 貸款發放要符合國家產業政策和縣域經濟發展的需求。

第十三條 借款人為農戶的，應該具備下列基本條件。

（一）常年在本地居住的具有本地農業戶口的農戶；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）信用觀念強，資信狀況好；

（四）遵紀守法，誠實正直；

（五）從事種養業或多種經營，具有清償貸款本息的能力。

第十四條 農戶以外的其他借款人應當是工商行政管理機關核準登記的企事業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十五條 農戶以外的其他借款人申請貸款業務應當具備下列基本條件：

（一）從事的經營活動合規、合法，符合國家產業政策和縣域經濟發展規劃要求；

（二）有穩定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）公司和公司對外股本權益性投資符合國家有關規定比例；實行公司制的企業法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權或決議；

（四）除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業法人外，應當經過工商行政管理機關辦理《營業執照》年檢手續。特殊行業須持有有權機關頒發的營業許可證；

（五）必須提供符合規定條件的擔保；

（六）除自然人外的貸款人，資本金比率及資產負債率要達到規定比例。

第十六條 實行信貸業務權限管理制度。由董事會統一制定各級信貸業務權限。

第十七條 董事會在核定權限內，對信貸管理部進行授權。

第十八條 信貸管理部在核定權限內，對信貸人員進行授權。

第十九條 貸款是貸款人根據客戶申請自主提供的并按決定利率和期限還本付息的貸款資金，一般為短期貸款，期限一年。

第二十條 貸款按方式分為信用貸款和擔保貸款

（一）信用貸款是指以客戶的信譽發放的貸款。

（二）擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

1、保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。

2、抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以措款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

3、質押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

第二十一條 辦理信貸業務要按權限、按城區進行操作。第二十二條 實行貸款查詢制度，貸款發放前要通過人民銀行的銀行信貸登記系統查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用記錄等不得為其發放貸款。

第二十三條 辦理信貸業務的基本流程：客戶審請、受理與調查、審查、審議與審批、核準、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業務發生后的管理、信用收回。

第二十四條 貸款的利率及計息。按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等

合同內容，均由借貸雙方在公平資源的原則下依法協商確定。收息方式按月計息。

第二十五條 經公司同意，客戶可提前歸還貸款，并按實際借款期限計收利。

第二十六條 合同管理。辦理信貸業務對外簽的各類合同要按規定使用統一制式文本，簽定合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第二十七條 建立信貸臺賬，臺賬是記錄每筆信貸業務的原始檔案資料，信貸業務發生后，要逐戶分別設立信貸臺賬。臺賬要定期和會計賬目進行核對，確保賬賬相符。

第二十八條 貸后檢查。信貸業務發生后，信貸管理部門要對借款人執行借款合同、經營狀況等方面進行跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報告，必要時需向貸審會報告。

第二十九條 建立信貸風險預警制度。信貸管理部門要對客戶的財務和非財務等因素包括管理人員、銀企關系、債權債務關系、財務狀況等進行監控，發現可能危及貸款安全情況，要及時向貸款管理部經理及董事長等董事長報告，在貸款事實風險形成前，采取相應的防范措施。

第三十條 建立客戶重大經營事項報告制度、對借款人發生的重大經營事項，要向貸款管理部及董事會報告。相關人員接到報告后，按管理權限及時制定應對措施。

第二十八條 信貸違約處理客戶未按信貸合同的有關約

定履行義務，公司要按合同約定和有關規定計收利息，并采取停止提供新貸款、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等措施。

第三十二條 對大額貸款和重點貸款戶的管理，對單戶貸款余額在100萬以上的貸款大戶和重點貸款戶，信貸管理部要制定有針對性地管理方案，并指派信貸中進行專戶管理，制定并落實管理責任制，防止貸款出現風險。

第三十三條 信貸檔案是信用提供、管理、收回全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人資料檔案和信貸操作檔案。信貸管理部門按客戶管理建立信貸檔案，客戶及擔保人資料檔案主要包括客戶擔保人的基本情況、財務狀況、擔保文件、分析報告、評估報告、信函等，信貸操作檔案主要包括信貸業務調查、審查、貸審會審議、有權人簽批等過程的有關資料。信貸檔案要指定專人管理，人員變動要進行移交，實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第二篇：小貸公司管理制度

永衡咨詢有限公司

管理制度 第一章 人事任用

一、招聘標準

l、公司對招聘員工本著精益求精的原則，無才無德者堅決不聘，有才無德者堅決不聘，真正做到任人唯賢，量才錄用。

2、公司招聘員工的主要原則，乃視其對該職位是否合適而定，并以該職位的崗位責任書為考核的原則。

二、招聘計劃

1、公司目前保持：業務員4-6名，催收員4-6名，視公司業務需要可作適當調整。

三、面試流程

1、應聘人員必須先正確填寫公司《員工入職登記表》后再面試，面試人員將從個人性格、業務能力、個人素質等各方面對應聘人員進行評定，在“員工入職登記表”上做好相應的記錄。

2、面試結果分為：可以錄用、回絕、備用等三種情況。經由總經理根據面試情況挑選出應聘人員并最終確定錄用人員。

四、錄用、報到

l、經總經理批準錄用人員，由前臺統一通知其報到及需攜帶資料。

2、新員工應先至公司前臺報到，并按要求辦理相關手續。

五、轉正及淘汰制度

l、試用期規定：試用過程是公司招聘人員的必要環節。實行優勝劣汰的原則。試用期為3個月，具體由各崗位及各人能力來定。

2、所有員工因工作業績不達標，總經理找其面談實行調崗或直接淘汰出局。

第二章 人事管理

一、考勤制度

1、工作時間

工作實行五天工作制：周一至周五全天，周末和國家法定假日休息（為確保公司正常經常，周末實行輪班制，具體參照《周末值班制度》），每天上班時間為：上午：9：30-——18：00，中午無工作內容可適當自行安排休息。

2、考勤管理

員工考勤由公司前臺統一登記，每月最后一日做好匯總并交能公司財務，財務根據考勤情況計發當月工資。

3、請假

①需要請假的員工在征得公司管理人員同意后方可請假，在請假期間工資作相應的扣除。

②未經公司同意擅自休假計為曠工，曠工將按其曠工小時數以200%的比例扣發曠工者當日工資

?曠工三日以上(含三日者),公司作作自行離職處理,一切后果當事人自負。4、遲到、早退

①員工無故遲或早退（9：30----18：00）樂捐50元/次。

②凡一個月內達三次（含三次）無故遲到、早退將給予當事人口頭警告或書面警告的處分并扣發300元工資。

第三章 薪酬、福利制度

一、薪酬發放實行多勞多得的原則，具體內容明細如下：

1、業務員薪酬構成：實行底薪+提成制（提成：計算方式為成交金額的5%+3%），分為三個等級：

A、三級:當月業績為10萬元以內，底薪為1200元。

B、二級：當月業績為10萬元——20萬元之間，底薪為2200元。C、三級：當月業績為20萬元以上，底薪為3500元。

注：業務員在三個月內累計業績未完成10萬以內的，實行淘汰制。

二、催收員工資構成：實行底薪+獎勵+提成制（提成：罰息+違約金的50%）。

注：催收員工作效率達不到公司要求的，經總經理培訓及溝通后，工作效率仍不能滿足公司發展的，直接調往業務部工作。

三、薪酬發放

1、薪酬發放時間為每月15日發放上一個月工資（考勤月為每月1日至30或31日）

2、員工必須在公司指定銀行開戶，薪酬統一發放在銀行卡賬戶上。

四、獎金計劃

公司所有正式員工均有資格享受公司的各項獎金計劃。獎金計劃是根據個人、崗位等具體核定設計的。公司有權根據經營業績，隨時對獎金計劃的設計、發放、對象等作出調整。

第四章 會議制度

一、業務員必須每天準時參加公司的早會、晚會以及公司組織的其他會議和月度、總結會，無特殊情況不得缺席，缺席者罰款20元/次（早會時間暫定上午9：30，下午17：30）。

二、催收員必須準時參加公司周例會以及月度、總結會，無特殊情況不得缺席，缺席者罰款20元/次（周早會時間暫定周一上午9：30，周五下午17：30）。

第五章 財務管理制度

第三篇：小貸公司信貸操作流程

信貸操作流程

辦理企業貸款基本程序：客戶申請、貸款受理、貸款調查、貸款審議與審批、簽訂信貸合同、貸款發放、貸后管理和貸款的收回。

一、客戶申請貸款：

客戶要以書面形式提出貸款申請，書面申請的內容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔保方式以及還款來源等。

二、貸款業務的受理：

客戶經理接受客戶申請貸款，并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項目可行性等情況進行初步審查，對照借款人的條件，確認客戶是否具備貸款發放的基本條件。根據初步確認的結果，決定是否受理客戶申請貸款，受理人員要向客戶介紹貸款的信貸條件及有關規定，協商信貸業務事宜，對不符合規定的，應進行解釋。對同意受理的貸款業務，根據貸款業務的種類，通知客戶填寫統一制式的《借款申請書》，并提供相關資料。

三、收到客戶申請材料后：

清點材料是否收集齊全，并對材料的完整性、合法性、規范性、真實性和有效性進行初步審查，對客戶填制的統一制式的《借款申請書》和提交的相關資料進行登記，進行貸款業務調查，貸款調查實行A、B角客戶經理制，貸款的受理時間應在1個工作日內完成。

四、貸款業務的調查：

受理客戶申請后進入調查評價階段，調查評價包括對客戶評價、業務評價及擔保評價。根據借款人的實際情況，不單純依賴財務報表、商業計劃或書面文件，應注重現場調查，深入企業生產、經營和銷售現場，通過實地調查和與企業管理人員交流等方式了解企業經營動態和資信情況，收集企業的非財務信息。對企（事）業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況以及抵押、質押物權屬等進行調查，評估價值是否與市場行情相符，分析貸款需求和還款方案。從正式受理到評價結束的時間，應控制在3個工作日內。

五、貸款發放：

貸款業務按規定的審批手續結束后，通過審批的貸款要通知借款人簽定借款合同、擔保合同，落實貸款條件、辦理相關手續。客戶經理負責對外簽訂借款合同，借款合同必須經法定代表人或授權簽字人簽署后才能生效。借款合同、擔保合同必須按規定使用省聯社統一制式的合同文本，填寫和簽章應符合要求。經辦人填制好上述合同后，交有權簽字人簽章,審查無誤后，將借款合同、擔保合同交營業部柜面辦理。客戶經理要隨同借款人辦理一切貸款手續，包括評估、登記、保險等手續。所有手續辦理完畢后，在柜面辦理借款手續。柜面農貸會計應審查信貸業務借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業務賬務手續。應區別不同擔保方式，將辦理抵押、質押登記手續的權利憑證、清單等登記入庫保管。

六、貸款的收回：

貸款發放后，客戶經理承擔貸后檢查、監督的主要責任，應加強貸后跟蹤檢查，發現可能影響貸款風險的要及時采取措施，督促客戶履行合同約定以及按期還款。同時客戶經理承擔對貸款的風險分類工作。

貸款調查及調查報告

貸款調查是信貸業務管理中最重要的環節，也是防范風險最重要的環節。貸款調查要講究方法和策略。首先要關注借款主體的生產經營情況；其次是通過與法人代表及管理人員的交談，了解其管理能力和素質等情況；第三是進行適當的財務分析；第四是非財務分析；第五是擔保分析。

一、貸款調查的程序

（一）、客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復印件與原件是否相符。

1、查驗客戶提供的企（事）業法人營業執照是否按規定辦理年檢手續；

2、查驗客戶法定代表人或委托代理人身份證明是否真實、有效；

3、查驗客戶申請書的內容是否真實、齊全、完整；

4、查驗客戶在信用社開立帳戶情況。

（二）調查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及擔保人生產經營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶的法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。

（三）對客戶及其擔保人的資產、生產經營狀況和市場前景情況進行調查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔保人財務報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

2、分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；

7、測算貸款的風險度。

（四）依據企業客戶信用等級的評定辦法，測評企業的信用等級。按照統一授信管理辦法的規定，測算客戶最高綜合授信額度。

（五）調查人員必須撰寫貸款調查報告，調查報告主要內容為：客戶基本情況及主體資格；申請貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔保方式和限制性的條款；客戶的財務狀況、經營效益及市場分析；貸款風險評價；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議；還應填制貸款調查表。

二、貸款調查的方法

（一）一般方法：

1、約見借款人

2、審查借款人提交的相關資料和財務報表

3、到借款企業實地調查

4、查閱借款企業在本社辦理業務的記錄

5、通過公眾信息對借款企業進行了解

（二）特別方法：

在貸款營銷過程中，我們有時會拘泥于借款人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按以上一般的調查方式對借款人進行必要的調查外，還可以從以下幾個方面對借款人的有關情況進行深入的核查和分析，以摸清借款人的真實背景。

1、對企業真實性的調查

需到工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的歷史由來、出資人、出資額，確認企業的真實身份。

2、法人代表及高級管理人員的基本情況調查

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有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為準，不要一味聽從企業介紹的情況，對借款人提供的有關企業領導人學識水平的憑證應以原件為準。對其個人品行的調查應面向借款人的員工和客戶，并要了解他們在相關企業任高級職員以來的情況。

3、生產經營管理能力調查

一要查看借款人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場占有率的變化更能反應企業競爭力的變化。

二要查看借款人近兩年應收帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業了解拖欠借款人款項的原因，從而側面了解借款人的產品質量、競爭力和市場前景。

三要通過財務費用、資金周轉率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷借款人管理能力的變化。

四要通過借款人交納電費、水費的變化情況來了解其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽借款人的一面之辭。

4、盈利能力的調查

目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解借款人所得稅的交納情況，這樣借款人的凈利潤額一目了然；如果借款人提供給信用社的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、負債真實性的調查

部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率，還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企業對提供擔保的情況根本不作登記，給信用社貸前調查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統。

6、借款人的信用道德、信用品行的調查

一方面要調查借款人的應付款帳簿、明細帳，了解借款人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短； 另一方面可向被拖欠企業電話或發函，調查借款人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。

7、擔保情況調查

抵押貸款要到實地驗證、核實抵押物的真實性和全法性； 保證貸款要到擔保單位核實確認其擔保資格和擔保能力。

三、貸款調查報告內容 調查報告的基本要求是：

調查全面、情況屬實、數據準確、意見具體、態度明朗。

（一）客戶基本情況

1、企業概況：企業相關情況，企業法定代表人、領導班子人員情況

2、企業生產經營情況：主要包括企業的性質、實收資本、主要股東及股權構成、職工情況、主營業務、行業、信用評定結果、關聯情況等。企業的法人代表或實際控制人情況，個人從業經歷、管理水平、信譽品行情況等。

（二）企業借款原因及合理性分析 企業申請貸款的原因、用途、用款計劃等； 政策的關聯情況； 市場前景、預計效益情況； 自有資金情況，資金缺口情況，成本收回周期等；

企業還款計劃和來源情況進行說明。

（三）企業管理情況分析

1、客戶管理情況。管理組織構架、管理人員情況、內控制度、員工隊伍和企業文化等；

2、客戶經營業績。客戶的歷史經營、銷售、利潤以及變化發展情況；

3、客戶上、下游企業情況；

4、客戶的市場競爭力，產品和服務的特色，設備的先進性和產品的替代性等情況。

四、企業還款能力分析

根據財務分析和現金流量分析、非財務分析、擔保分析、其他分析等分析企業的還款能力和風險。

（一）財務和現金流量分析 對企業財務記錄的真實性、客觀性、連續性、謹慎性進行判斷。通過內部比較，對企業財務數據的目前水平與過去狀況和預期未來的的變化進行分析； 通過外部比較，分析企業實際經營情況； 通過技術性的計算、處理和數據闡釋來分析企業的財務優勢和劣勢。

A、財務報表體系

反映資產狀況 資產負債表、現金流量表 反映損益狀況 損益表 反映損耗狀況 成本與費用類報表 反映控制狀況 預算與分析類報表 三大活動

融資、經營、投資 三大報表

資產負債表、損益表、現金流量表

B、需要重點分析的數據：

資產類：短期投資、應收票據、應收帳款、其他應收款、存貨、長期投資、固定資產、在建工程、無形及遞延資產； 負債類：短期借款、應收票據、應付帳款、預收帳款、其他應付款、未交稅金、長期借款； 所有者權益類：實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤； 損益類：銷售收入、費用指標、投資收益、利潤。

C、財務比率分析：

通過對流動比率、速動比率、現金比率、資產負債率、產權比率、利息保障倍數、凈資產收益率、應收帳款周轉率、存貨周轉率等比率分析，對借款人的短期償債能力、長期償債能力、盈利能力、營運能力等方面進行單值分析和綜合分析，從而對企業的財務狀況有更全面、更深入的了解，為是否發放貸款，提供可靠的重要的決策依據。

D、現金流量分析

一是進行現金流量結構分析，觀察總現金流量變化是因為哪種活動現金流量引起的。分別進行經營活動現金流量分析、投資活動現金流量分析、籌資活動現金流量分析。對現金凈流量的構成進行綜合分析，揭示企業的還款來源和經營變化動態。

二是進行現金流量趨勢分析，選取最近幾期數據進行比較，分析企業現金流量變化趨勢。三是將現金流量表與損益表、資產負債表中相關指標進行比較，分析企業利潤質量、現金來源和發展健康狀況。

E、重點關注的指標

1、凈資產與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產企業可大于80%）

2、資產負債率。必須小于70%，最好低于55%。

3、流動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在150%~200%較好。

4、動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在100%左右較好，對中小企業適當放寬，也應大于80%。

5、擔保比例。企業應該把有損失的風險下降到最低點。一般講，比例小于0.5為宜

6、企業經營活動產生的凈現金流應為正值，其銷售收入現金回籠應在85~95%以上

7、企業在經營活動中支付采購商品，勞務的現金支付率應在85~95%以上。

8、主營業務收入增長率。一般講，如果主營業務收入每年增長率不小于8%，說明該企業的主業正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產品將進入生命末期了。

9、應收賬款周轉速度。一般企業應大于六次。一般講企業應收賬款周轉速度越高，企業應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

10、存貸周轉速度，一般中小企業應大于五次。存貨周轉速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強。

11、營業利潤率，該指標表示全年營業收入的盈利水平，反映企業的綜合獲利能力。一般來講，該指標應大于8%，當然指標值越大，表明企業綜合獲利能力越強。

12、凈資產收益率，目前對中小企業來講應大于 5%。一般情況下，該指標值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。

（二）非財務分析

關鍵是掌握借款人和擔保人的信息； 重點分析影響貸款風險的關鍵因素； 區別對待借款主體。

A、行業風險分析： 從行業成本結構、行業生命周期、行業與經濟周期關系、行業依賴性、產品替代性、行業政策和法律等方面對同一行業的風險共性進行識別。

B、經營風險分析： 進行借款人經營特征分析、采購環節分析、生產環節分析、銷售環節分析、投融資和繳稅環節分析等，分析借款人經營特征及采購、生產、銷售等重要環節的風險程度，分析借款人的獨特風險。

C、管理風險分析： 從借款人的組織形式、法人治理、管理者素質和經驗、管理層的穩定性、員工隊伍、關聯交易、財務管理水平、法律糾紛、自然社會等方面進行分析。

D、還款意愿分析： 一是依據借款人信貸檔案所記錄的還本付息情況和借款合同的履約記錄； 二是關注其對其他金融機構（信貸登記咨詢系統）、供應商等債權人的合同履行與還款記錄；

三是輔助參考貸款人和借款人之間的合作態度與關系，分析借款人是否將信用社債務列為優先償還順序。

（三）擔保分析

圍繞擔保的合法性、有效性和可靠性進行分析：

屬于保證擔保的貸款，要認定保證人的擔保資格，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。

屬于抵押擔保的貸款，要認定抵押物的合法性，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等。

屬于質押擔保的貸款，要認定質物的合法性，寫清質物的名稱、權屬情況、評估價值等，是動產質押的，還要分析質物價值是否穩定、變現能力等。

（四）其他分析 借款企業在農村信用社開立帳戶情況，企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。

（五）綜合調查意見： 綜合企業的財務和現金流量分析、非財務分析、擔保分析結果，采用比較、趨勢、指標分析方式進行總體分析評價貸款風險；客觀計算、評估第一還款來源的強弱或可靠程度，計算還款期限；客觀評價第二還款來源的保障性。

調查結論：

1、五級分類結果

2、貸與不貸；

3、貸款方式；

4、貸款金額；

5、貸款期限；

6、貸款利率以及利率定價的理由；

7、還款方式；

8、責任人。

拒絕貸款：友善和明確的態度、正面通知、不能誤導客戶、下次合作的機會。

第四篇：小貸公司信貸操作流程

信貸操作流程

辦理企業貸款基本程序：客戶申請、貸款受理、貸款調查、貸款審議與審批、簽訂信貸合同、貸款發放、貸后管理和貸款的收回。

一、客戶申請貸款：

客戶要以書面形式提出貸款申請，書面申請的內容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔保方式以及還款來源等。

二、貸款業務的受理：

客戶經理接受客戶申請貸款，并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項目可行性等情況進行初步審查，對照借款人的條件，確認客戶是否具備貸款發放的基本條件。根據初步確認的結果，決定是否受理客戶申請貸款，受理人員要向客戶介紹貸款的信貸條件及有關規定，協商信貸業務事宜，對不符合規定的，應進行解釋。對同意受理的貸款業務，根據貸款業務的種類，通知客戶填寫統一制式的《借款申請書》，并提供相關資料。

三、收到客戶申請材料后：

清點材料是否收集齊全，并對材料的完整性、合法性、規范性、真實性和有效性進行初步審查，對客戶填制的統一制式的《借款申請書》和提交的相關資料進行登記，進行貸款業務調查，貸款調查實行A、B角客戶經理制，貸款的受理時間應在1個工作日內完成。

四、貸款業務的調查：

受理客戶申請后進入調查評價階段，調查評價包括對客戶評價、業務評價及擔保評價。根據借款人的實際情況，不單純依賴財務報表、商業計劃或書面文件，應注重現場調查，深入企業生產、經營和銷售現場，通過實地調查和與企業管理人員交流等方式了解企業經營動態和資信情況，收集企業的非財務信息。對企（事）業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況以及抵押、質押物權屬等進行調查，評估價值是否與市場行情相符，分析貸款需求和還款方案。從正式受理到評價結束的時間，應控制在3個工作日內。

五、貸款發放：

貸款業務按規定的審批手續結束后，通過審批的貸款要通知借款人簽定借款合同、擔保合同，落實貸款條件、辦理相關手續。客戶經理負責對外簽訂借款合同，借款合同必須經法定代表人或授權簽字人簽署后才能生效。借款合同、擔保合同必須按規定使用省聯社統一制式的合同文本，填寫和簽章應符合要求。經辦人填制好上述合同后，交有權簽字人簽章,審查無誤后，將借款合同、擔保合同交營業部柜面辦理。客戶經理要隨同借款人辦理一切貸款手續，包括評估、登記、保險等手續。所有手續辦理完畢后，在柜面辦理借款手續。柜面農貸會計應審查信貸業務借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業務賬務手續。應區別不同擔保方式，將辦理抵押、質押登記手續的權利憑證、清單等登記入庫保管。

六、貸款的收回：

貸款發放后，客戶經理承擔貸后檢查、監督的主要責任，應加強貸后跟蹤檢查，發現可能影響貸款風險的要及時采取措施，督促客戶履行合同約定以及按期還款。同時客戶經理承擔對貸款的風險分類工作。

貸款調查及調查報告

貸款調查是信貸業務管理中最重要的環節，也是防范風險最重要的環節。貸款調查要講究方法和策略。首先要關注借款主體的生產經營情況；其次是通過與法人代表及管理人員的交談，了解其管理能力和素質等情況；第三是進行適當的財務分析；第四是非財務分析；第五是擔

保分析。

一、貸款調查的程序

（一）、客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復印件與原件是否相符。

1、查驗客戶提供的企（事）業法人營業執照是否按規定辦理年檢手續；

2、查驗客戶法定代表人或委托代理人身份證明是否真實、有效；

3、查驗客戶申請書的內容是否真實、齊全、完整；

4、查驗客戶在信用社開立帳戶情況。

（二）調查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及擔保人生產經營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶的法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。

（三）對客戶及其擔保人的資產、生產經營狀況和市場前景情況進行調查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔保人財務報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

2、分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；

7、測算貸款的風險度。

（四）依據企業客戶信用等級的評定辦法，測評企業的信用等級。按照統一授信管理辦法的規定，測算客戶最高綜合授信額度。

（五）調查人員必須撰寫貸款調查報告，調查報告主要內容為：客戶基本情況及主體資格；申請貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔保方式和限制性的條款；客戶的財務狀況、經營效益及市場分析；貸款風險評價；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議；還應填制貸款調查表。

二、貸款調查的方法

（一）一般方法：

1、約見借款人

2、審查借款人提交的相關資料和財務報表

3、到借款企業實地調查

4、查閱借款企業在本社辦理業務的記錄

5、通過公眾信息對借款企業進行了解

（二）特別方法：

在貸款營銷過程中，我們有時會拘泥于借款人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按以上一般的調查方式對借款人進行必要的調查外，還可以從以下幾個方面對借款人的有關情況進行深入的核查和分析，以摸清借款人的真實背景。

1、對企業真實性的調查需到工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的歷史由來、出資人、出資額，確認企業的真實身份。

2、法人代表及高級管理人員的基本情況調查?????

有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為準，不要一味聽從企

業介紹的情況，對借款人提供的有關企業領導人學識水平的憑證應以原件為準。對其個人品行的調查應面向借款人的員工和客戶，并要了解他們在相關企業任高級職員以來的情況。

3、生產經營管理能力調查

一要查看借款人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場占有率的變化更能反應企業競爭力的變化。

二要查看借款人近兩年應收帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業了解拖欠借款人款項的原因，從而側面了解借款人的產品質量、競爭力和市場前景。

三要通過財務費用、資金周轉率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷借款人管理能力的變化。

四要通過借款人交納電費、水費的變化情況來了解其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽借款人的一面之辭。

4、盈利能力的調查

目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解借款人所得稅的交納情況，這樣借款人的凈利潤額一目了然；如果借款人提供給信用社的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、負債真實性的調查

部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率，還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企業對提供擔保的情況根本不作登記，給信用社貸前調查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統。

6、借款人的信用道德、信用品行的調查

一方面要調查借款人的應付款帳簿、明細帳，了解借款人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短； 另一方面可向被拖欠企業電話或發函，調查借款人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。

7、擔保情況調查

抵押貸款要到實地驗證、核實抵押物的真實性和全法性； 保證貸款要到擔保單位核實確認其擔保資格和擔保能力。

三、貸款調查報告內容 調查報告的基本要求是：

調查全面、情況屬實、數據準確、意見具體、態度明朗。

（一）客戶基本情況

1、企業概況：企業相關情況，企業法定代表人、領導班子人員情況

2、企業生產經營情況：主要包括企業的性質、實收資本、主要股東及股權構成、職工情況、主營業務、行業、信用評定結果、關聯情況等。企業的法人代表或實際控制人情況，個人從業經歷、管理水平、信譽品行情況等。

（二）企業借款原因及合理性分析 企業申請貸款的原因、用途、用款計劃等； 政策的關聯情況； 市場前景、預計效益情況； 自有資金情況，資金缺口情況，成本收回周期等；企業還款計劃和來源情況進行說明。

（三）企業管理情況分析

1、客戶管理情況。管理組織構架、管理人員情況、內控制度、員工隊伍和企業文化等；

2、客戶經營業績。客戶的歷史經營、銷售、利潤以及變化發展情況；

3、客戶上、下游企業情況；

4、客戶的市場競爭力，產品和服務的特色，設備的先進性和產品的替代性等情況。

四、企業還款能力分析

根據財務分析和現金流量分析、非財務分析、擔保分析、其他分析等分析企業的還款能力和風險。

（一）財務和現金流量分析 對企業財務記錄的真實性、客觀性、連續性、謹慎性進行判斷。通過內部比較，對企業財務數據的目前水平與過去狀況和預期未來的的變化進行分析； 通過外部比較，分析企業實際經營情況； 通過技術性的計算、處理和數據闡釋來分析企業的財務優勢和劣勢。

A、財務報表體系

反映資產狀況 資產負債表、現金流量表 反映損益狀況 損益表 反映損耗狀況 成本與費用類報表 反映控制狀況 預算與分析類報表 三大活動融資、經營、投資 三大報表資產負債表、損益表、現金流量表

B、需要重點分析的數據：

資產類：短期投資、應收票據、應收帳款、其他應收款、存貨、長期投資、固定資產、在建工程、無形及遞延資產； 負債類：短期借款、應收票據、應付帳款、預收帳款、其他應付款、未交稅金、長期借款； 所有者權益類：實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤； 損益類：銷售收入、費用指標、投資收益、利潤。

C、財務比率分析：

通過對流動比率、速動比率、現金比率、資產負債率、產權比率、利息保障倍數、凈資產收益率、應收帳款周轉率、存貨周轉率等比率分析，對借款人的短期償債能力、長期償債能力、盈利能力、營運能力等方面進行單值分析和綜合分析，從而對企業的財務狀況有更全面、更深入的了解，為是否發放貸款，提供可靠的重要的決策依據。

D、現金流量分析

一是進行現金流量結構分析，觀察總現金流量變化是因為哪種活動現金流量引起的。分別進行經營活動現金流量分析、投資活動現金流量分析、籌資活動現金流量分析。對現金凈流量的構成進行綜合分析，揭示企業的還款來源和經營變化動態。

二是進行現金流量趨勢分析，選取最近幾期數據進行比較，分析企業現金流量變化趨勢。三是將現金流量表與損益表、資產負債表中相關指標進行比較，分析企業利潤質量、現金來源和發展健康狀況。

E、重點關注的指標

1、凈資產與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產企業可大于80%）

2、資產負債率。必須小于70%，最好低于55%。

3、流動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在150%~200%較好。

4、動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在100%左右較好，對中小企業適當放寬，也應大于80%。

5、擔保比例。企業應該把有損失的風險下降到最低點。一般講，比例小于0.5為宜

6、企業經營活動產生的凈現金流應為正值，其銷售收入現金回籠應在85~95%以上

7、企業在經營活動中支付采購商品，勞務的現金支付率應在85~95%以上。

8、主營業務收入增長率。一般講，如果主營業務收入每年增長率不小于8%，說明該企業的主業正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產品將進入生命末期了。

9、應收賬款周轉速度。一般企業應大于六次。一般講企業應收賬款周轉速度越高，企業應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

10、存貸周轉速度，一般中小企業應大于五次。存貨周轉速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強。

11、營業利潤率，該指標表示全年營業收入的盈利水平，反映企業的綜合獲利能力。一般來講，該指標應大于8%，當然指標值越大，表明企業綜合獲利能力越強。

12、凈資產收益率，目前對中小企業來講應大于 5%。一般情況下，該指標值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。

（二）非財務分析

關鍵是掌握借款人和擔保人的信息； 重點分析影響貸款風險的關鍵因素； 區別對待借款主體。

A、行業風險分析： 從行業成本結構、行業生命周期、行業與經濟周期關系、行業依賴性、產品替代性、行業政策和法律等方面對同一行業的風險共性進行識別。

B、經營風險分析： 進行借款人經營特征分析、采購環節分析、生產環節分析、銷售環節分析、投融資和繳稅環節分析等，分析借款人經營特征及采購、生產、銷售等重要環節的風險程度，分析借款人的獨特風險。

C、管理風險分析： 從借款人的組織形式、法人治理、管理者素質和經驗、管理層的穩定性、員工隊伍、關聯交易、財務管理水平、法律糾紛、自然社會等方面進行分析。

D、還款意愿分析： 一是依據借款人信貸檔案所記錄的還本付息情況和借款合同的履約記錄； 二是關注其對其他金融機構（信貸登記咨詢系統）、供應商等債權人的合同履行與還款記錄；

三是輔助參考貸款人和借款人之間的合作態度與關系，分析借款人是否將信用社債務列為優先償還順序。

（三）擔保分析

圍繞擔保的合法性、有效性和可靠性進行分析：

屬于保證擔保的貸款，要認定保證人的擔保資格，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。屬于抵押擔保的貸款，要認定抵押物的合法性，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等。屬于質押擔保的貸款，要認定質物的合法性，寫清質物的名稱、權屬情況、評估價值等，是動產質押的，還要分析質物價值是否穩定、變現能力等。

（四）其他分析 借款企業在農村信用社開立帳戶情況，企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。

（五）綜合調查意見： 綜合企業的財務和現金流量分析、非財務分析、擔保分析結果，采用比較、趨勢、指標分析方式進行總體分析評價貸款風險；客觀計算、評估第一還款來源的強弱或可靠程度，計算還款期限；客觀評價第二還款來源的保障性。

調查結論：

1、五級分類結果

2、貸與不貸；

3、貸款方式；

4、貸款金額；

5、貸款期限；

6、貸款利率以及利率定價的理由；

7、還款方式；

8、責任人。

拒絕貸款：友善和明確的態度、正面通知、不能誤導客戶、下次合作的機會。

第五篇：小貸公司信貸部工作總結

公司信貸業務部上半年工作總結

上半年公司信貸業務部以求發展、促穩定為大局，認真貫徹落實公司董事會會議精神，本著“服務創業，服務三農”的宗旨，樹立“勤儉、創業、開拓、創新”的企業精神。牢固樹立保穩定促發展的思想，突出風險防范，把好信貸審查關，強化監督，促進管理，不斷提高經營管理水平，有效地發揮了信貸服務的杠桿作用，不斷提高信貸管理水平，促進業務經營工作的健康發展。

一、主要經營情況

上半年,公司總體運行情況:

1、截止2011年6月30日，累計發放貸款224筆共計：14484萬元，其中企業貸款12筆共計2838萬元，抵押貸款27筆共計660萬元，信用貸款168筆共計7762萬元，擔保貸款17筆共計3224萬元。累計收回貸款112筆共計5485萬元。截止2011年6月30日貸款余額為8999萬元。其中企業貸款8筆共計1793萬元，抵押貸款11筆共計236萬元，信用貸款84筆共計3885萬元，擔保貸款9筆共計3085萬元。

二、主要做法

（一）加強信貸監督管理，防范好信貸風險信貸管理工作是各項業務工作的重中之重，信貸資產的質量直接影響著公司的生存與發展，為防范信貸風險，今年上半年對發放貸款加大了審查監督力度，確保信貸資產安全。

第一，嚴把信貸質量關。

首先認真執行信貸管理制度，對貸款資料進行認真審查，審查重點涉及基本要素、主體資格、信貸政策及信貸風險等，從而把好貸款審查關，上半年共審查貸款258筆，金額12224萬元；共退回不符合條件貸款8筆，金額達360萬元。其次積極推行審核個人信用制度。查詢個人信用報告，對有異常、有不良記錄的客戶，拒絕發放貸款，今年來，共退回不符合貸款規定的貸款26筆，金額380萬元。第二，加強貸后管理檢查。

首先要落實“三查”制度，使每個員工在公司制度規定的基礎上按正確的思路做事。堅持做到防范貸款風險在先，發放貸款在后，每筆貸款都堅持按“三查”的內容、要求、程序認真進行調查、審查和檢查，我部門做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查外。盡可能做到對貸款戶進行跟蹤回訪，檢查貸款客戶貸款的使用情況、經營情況、還本付息情況。

第三，加大對大額貸款的監管力度。

（二）加大服務創業、服務三農。

借款人xx系xxxx小組村民，因發展養豬、養雞擴大經營向我公司申請借款壹拾萬元。信貸部立馬下鄉到xx進行調查，證實借款人xx和xx集團簽訂了養殖銷售協議，目前豬存欄500頭，年出欄1000

頭，養殖xx雞1000余只，xx雞屬于稀有品種，有廣闊的市場前景。借款人借款用途是農村養殖業擴大生產，這也符合我們公司服務三農的宗旨。我們在充分調查了解后，在兩個工作日內給他發放了貸款，體現了我公司快捷高效的工作效率。

借款人xx系xx鎮居民，因要創業特向我公司申請借款壹拾萬元。信貸部經過調查了解到借款人xx現要上馬xx縣第一條全自動洗碗機流水線，和全自動毛巾消毒流水線。共需投資30余萬元，尚有10萬元的資金缺口。我們經過充分的市場調查后認為該項目有市場有潛力，也符合我們服務創業的宗旨，遂即給他發放了創業貸款。截止6月底，公司累計發放農戶貸款93筆共計4749萬元；

三、加強學習，不斷提高信貸部門的業務素質

為適應公司不斷深化改革的需要，提高信貸部門人員的業務素質是當務之急，公司今年3月份組織學習了信貸和風險知識講座，通過學習進一步明確了貸款法律審查中應注意的操作要素和信貸管理工作的規章制度、法律法規，提高了自身的法律法規意識和風險防范意識。

四、當前工作中存在的問題

（一）信貸部疏于貸后管理。普遍存在重視貸前調查輕于貸款貸后管理，貸后管理工作僅限于貸款利息催收。

（二）開拓創新力度不夠。發展創新意識不強，貸款營銷力度不大，宣傳不到位。

（三）信貸管理制度執行不夠嚴格。貸款“三查”制度落實還是不夠到位。中間不良貸款清收進展緩慢，清收措施仍不靈活，有待進一步改進和提高。

五、今后工作的方向

作為信貸管理部門責任重大，要恪盡職守，履行好崗位職責，切實解決信貸管理工作中存在問題，為今后組建村鎮銀行打下良好基礎。

總之上半年信貸管理工作取得了一定成績，但與公司要求還有一定差距。我們要不斷的總結過去工作中的不足之處，在新的工作中不斷的去完善之前的不足并加以改進。今后我們將繼續努力做好我們的本職工作。

信貸業務部

2011年6月30日