第一篇：小額貸款公司信貸管理制度

小額貸款有限公司 信貸管理制度

第一章 總則

第一條、為加強小額貸款公司的信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據《商業銀行法》、《中國銀行業監督管理法》、《民法通則》、《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《中國銀行業監督管理委員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發【2008】23號）、《河南省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的意見》（豫政辦【2008】100號）、等法律法規有關規定，制定本制度。

第二條、本制度是公司信貸經營和管理必須遵循的基本則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據。

第三條、本制度中所指信貸業務是公司為客戶提供的各類信用的總稱，包括人民幣貸款、承兌、貼現、擔保等資產和或有資產業務。

第四條、信貸經營管理必須堅持效益性、安全性和流動性相統一的原則。不得進行任何形式的非法集資，不得吸引或變相吸收公眾存款，不得從工商企業獲取資金，不得向其股東發放貸款，不得違法發放高息貸款。從銀行業金融機構獲得融入資金的佘額不得超過資本凈額的50%。

第五條、本制度所指信貸人員是公司信貸經營和管理人員，包括貸款審查委員會全體成員

第六條、信貸經營和管理應當遵循國家法律法規，執行國家 區域經濟政策和產業政策，圍繞公司為中小企業、農村、農業、農

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民服務的宗旨，促進農村社區經濟發展。嚴格按照經驗范圍, 堅持小額貸款的經營取向，切實為“三農”、中小企業和縣域經 濟發展服務。

第二章 信貸管理制度的總體要求

第七條、信貸經營管理實行審貸分離制度。在辦理信貸業務過程中，將調查、審查、審批、經營管理等環節的工作職責分解，由不同經營層次和不同部門承擔，充分體現相互制約和相互支持。

第八條、實行貸款審批小組和貸款審查委員會制度。公司設立貸款審查小組（下稱貸審小組），貸審小組是貸款部門的信貸業務決策層；公司設立貸款審查委員會（下稱貸審會），貸審會是公司信貸業務決策的議事機構，審議董事會對各項信貸授權范圍內需經貸審會審議的信貸事項，對有權審批人進行制約以及智力支持。

貸審小組由公司總經理、主辦會計和信貸人員組成；凡須報公司貸審會審批的信貸業務，須經貸審小組表決同意，總經理任組長。貸審會由公司相關部門負責人和具有評審能力的人員組成，監事長為貸審會主任委員。公司董事長不得擔任貸審會成員，但對貸審會通過的貸款授信決定擁有否決權。貸審會和貸審小組實行無記名（或記名）投票表決。

第九條、實行信貸業務授權管理制度。公司董事會對總經理進行授權，總經理對貸審會、信貸管理部門負責人進行轉授權。各受權人在授權范圍內，對發生的信貸業務負全部責任。

第十條、實行具休業務主責任人、經辦責任人制度。(一)在信貸業務辦理過程中，調查、審查、審批各環節的有 權決定人為主責任人，具體承辦的人員為經辦責任人。其中，調查

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主責任人對信貸業務貸前調查的真實性及貸后管理負責； 審查主責任人對信貸業務審查的合規合法性和審查結論負責； 審批主責任人對信貸業務的審批負責。

(二)不同權限業務的主責任人界定如下：

1、屬于基層信貸人員權限范圍內的信貸業務，基層信貸人員 為調查、審批責任人；信貸組長或指定審查崗人員為審查主責任人。

2、屬于公司范圍內的信貸業務，信貸人員為調查責任人；信 貸組長或所指定的審查崗人員為審查責任人；信貸負責人為審批責任人。

3、屬于公司貸審會權限內的信貸業務，市場營銷科負責人為 調查主責任人；信貸管理科負責人為審查主責任人；總經理為審批主責任人。

4、屬于董事會授權機構審議的信貸業務，市場營銷科負責人為調查主責任人；信貸管理科負責人為審查主責任人；經董事會授權的有權審批人為審批主責任人。

第十一條、工商業貸款實行客戶統一授信制度。客戶統一授信制度是公司對客戶實施集中統一控制客戶信用風險的管理制 度，對授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統一，標準統一，內容統一，對象統一。

第十二條、貸款按照“誰經手，誰負責“的原則，貸款從發放到收回由經辦信貸主任承擔全部責任。

第十三條、建立責任人責任人責任移交制度，責任人工作崗位變動時，必須在同一級經營管理負責人主持和監交下，同接手責任

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人對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定，填寫責任移 交表，由原責任人、接手責任人、監交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手責任人對接手后的信貸業務負相應的責任。

第三章 客戶對象和基本條件

第十四條、客戶應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的中小企(事）業法人、縣域內具有發展前景的中小型企業、優勢農業及農村產業化項目和個體工商戶農戶。

第十五條、客戶申請信貸業務應當具備下列基本條件:本制 度

（一）從事符合國家產業政策和社會發展規劃要求的建設和 生產經營活動；

(二）有合法穩定的收入或收人來源，具有按期還本付息能 力；原應付貸款利息和到期貸款已清償或落實了經公司認可的 還款計劃；

(三）在公司協作單位開立基本賬戶或一般賬戶，在其賬戶內 應保持一定的存款以作為結算支付保證。自愿接受公司的信貸 監督和結算監督，如實向公司提供有關經營情況和財務報表；

(四）除國務院另有規定外，有限責任公司和股份有限公司對 外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%;(五）除自然人外，個體工商戶、企業法人應當依法向工商行 :政管理部門登記并連續辦理了年檢手續，特殊行業須持有有權 機關頒發的生產經營許可證；須持有人民銀行核準發放并經過 年檢的貸款卡，以及技術監督部門頒發的組織機構代碼，事業法人依照《事業單位登記管理暫行條例》的規定巳經向事業單位登記管理機關辦理了登記或備案。自然人須在申請貸款申領貸款證或公司簽發

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并經過年檢的貸款證。

(六)不符合信用方式的，應有符合規定擔保條件的保證人、抵押物或質物；

(七）申請短期貸款，借款人的資產負債率原則上應低于60 %。申請中、長期項目貸款，應有經國家有權機關批準的項目立項批文，并有符合規定比例的資本金；

(八）申請票據貼現，必須持有合法有效的票據并提供具有真 實商品交易背景的相關材料。

(九)按照“小額、分散”的原則發放貸款，對同一借款人的 貸款佘額不得超過公司資本凈額的5%，按照市場化原則進行經 營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下 限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。

(十)建立審慎的資產分類和撥備制度，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。

第十六條、客戶信用等級管理。客戶信用等級評定是客戶授信管理的基礎工作。評定內容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經營能力、客戶領導者素質和發展前景等因素。評定企業信用等級的機構應選擇具備資質的資信評估機構進行評定。

第十七條、根據應授信客戶信用等級評定結果、資產負債率 和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。實行一年一評級一年一授信，公司信貸部門對授信客戶盛供的貸款、貼現、承兌、信用證、擔保等資產和或有資產信用佘額之和不超過最高綜合授信額度。未評級客戶按客戶所能提供的擔保情況核定最高綜合授信額度。公司信貸部門就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協議，使客

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戶在一定時期和核定額度內，能夠便捷使用信用。

第四章 主要信貸業務

第十八條、貸款是指公司信貸部門根據客戶申請，對其提供 的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分 為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

(一）短期貸款是指期限在1年以內（含1年）的貸款。一般用于借款人生產、經營中的流動資金需要。

(二）中期貸款是指期限在1年以上5年以下(含5年）的貸 款：

(三）長期貸款是指期限在5年以上的貸款。

中、長期貸款一般用于借款人生產、經營和建設中的項目 投資需要。中、長期貸款實行項目管理，并釆用擔保貸款方式。

第十九條、貸款按有無擔保劃分為信用貸款、擔保貸款。(一)信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款。信用貸款發放 I需符合規定條件。除農戶小額信用貸款外，原則上不得發放信用貸款。

發放信用貸款須符合下列條件，并經公司信貸部貸審會審議同意（農戶小額信用貸款除外）。

1、保證貸款是指按《擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。公司只發放連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應當對保證人擔保資格及其償還能力進行審查，并按規定簽訂擔保合同。

2、抵押貸款是指按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或 第 6 / 14

三人的財產作為抵押物發放的貸款。辦理抵押貸款應當對抵押物的權屬、有效性和變現能力以及實現抵押權的合法性進行嚴格審查，按規定簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續。根據抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額原則上不得超過抵押物變現值的60%。

3、質押貸款是指按《擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。辦理質押貸款，應當對質物的權屬和價值以及設定質權的合法性進行嚴格審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記手續。如動產質押的，貸款額原則上不超過質物評估值的60%;權利質押的，貸款額原則上不超過質押憑證面值的80%。

第二十條、票據貼現是指持票人為了取得資金將未到期的票據，轉讓給公司的行為。是公司向持票人融通資金的一種方式。票據貼現期限自貼現之日起到票據到期日止，最長不超過6個月。

第二十一條、承兌是指承兌人(公司）應承兌申請人的要求，對其簽發的匯票依據票據法的規定和公司的相關條件，承諾在該匯票到期日無條件支付匯票金額的行為。銀行承兌匯票由公司統一辦理，承兌期限不得超過6個月。

第二十二條、擔保。主要指對外擔保業務。是指公司根據合約關系（申請人）的請求，向合約關系另一方（受益人）擔保合約項下的某種責任或義務的履行，所作出的在一定時期內承擔一定金額支付責任或經濟賠償責任的書面付款保證承諾。該業務須經公司貸審會審批同意方可辦理。

第二十三條、其他資產和或有資產信用品種。

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開發的信貸資產轉讓等其他資產和或有資產信用品種必按有 關規定向銀監部門報備或報批后方可實施。

第五章 信貸業務操作管理

第二十四條、辦理信貸業務要按權限、按程序運作。第二十五條、辦理信貸業務的基本流程：客戶申請、受理、調查、審查、審批(報備）、與客戶簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十六條、實行信貸業務“三查”制度。信貸業務“三查”制度是貸前調查、貸時審查、貸后檢查制度的總稱。

第二十七條、信貸產品定價。貸款按照人民銀行規定的利率政策和結息方法，在允許的浮動幅度范圍內，根據不同借款人、不同借款用途、不同風險程度，確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔保等或有資產業務必須按規定收取手續費。

貸款利率將嚴格執行央行規定，即試點地區小額貸款公司 的利率不得低于基準利率的0.9倍和超過法定貸款利率的4倍。貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之 曰起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，逾期貸款和擠占挪用貸款按規定計收利息。貼現貸款根據利息補貼方法，按規定計收利息，提前歸還貸款，應當按實際借款的期限計收利息；如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。停息、減息、緩息和免息，嚴格按有關規定辦理。

第二十八條、合同管理。公司應使用統一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽定非制式合同文本。簽定合同要保證合同文

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本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第二十九條、經公司信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。

第六章 信貸業務貸后管理

第三十條、信貸業務發生后的檢查。信貸業務發生后，信貸管理處應對客戶執行信貸合同、經營狀況等方面情況進行經常性跟蹤檢查和定期檢查，對檢查中發現的的問題要形成書面報告向貸審會報告。

第三十一條、貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應在貸款 到期曰之前向公司信貸部提出貸款展期申請。擔保貸款申請展 期，還應由貸款人、借款人、擔保人簽署展期協議。貸款展期不得低于原貸款條件。

第三十二條、實行信貸風險預警制度。信貸部經辦人要對客 戶財務和非財務等因素包括管理人員、社企關系、債權債務關 系、財務狀況等進行監控，當可能危及信貸資產安全時，應及時報告信貸管理處，在貸款資金形成事實風險前，釆取相應的防范措施，同時，要建立主動退出機制。

第三十三條、實行客戶重大經營事項報告制度。對客戶的重大經營事項，信貸部要向信貸管理處報告，信貸管理處接到報告后，及時調整應對策略。

第三十四條、信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關約定履行義務，信貸部要按合同約定和有關規定釆取計收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。本制度經董事會審議通過后生效。本制度經董事會審議通過后生效。

第三十五條、客戶維護。對客戶要提供理財、結算、信息咨詢、9 / 14

代理保險、代理公證、保函等其他多方面服務，鞏固、穩定優良客戶。

第三十六條、信貸檔案。信貸檔案是公司提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人的資料檔案和信貸運作檔案。

信貸部以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業務活動 的全過程及客戶和擔保人資料。客戶和擔保人資料包括客戶及擔保人的基本情況、財務狀況、擔保文件、分析報告、評估報告、信函等，如屬于農村自然人客戶還必須完整記載農戶家庭經濟狀況、生產門類、信用戶評定情況等，并按要求將全部數據按時錄入信貸管理系統。

市場營銷科對其調查的信貸資料負責管理，信貸處參與調查 的信貸資料由信貸處負責管理，信貸管理處還須負責信貸運作檔案，主要包括貸審會審議、有權審批人審批過程中的有關資料。對信貸檔案要指定專人管理，崗位變動要進行移交。實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第七章 信貸風險管理

第三十七條、建立健全的公司治理結構、貸款管理制度、財務會計制度、制定穩健有效的議事制度、決策程序和內審制度，真實記錄和全面反映經營活動，提高風險防范能力，實行信貸 資產質量監測制度，對信貸風險資產進行分類，認定，登記、債權保全和清償、核銷和監測。

第三十八條、貸款監測實行按期限分類法和風險分類法。按期限分，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸

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款。其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。呆賬貸款指按國家稅務總局有關規定列為呆賬的貸款。呆滯貸款指逾期（含展期后到期）超過規定時間仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定時問但生產經營已終止，項目已停建的貸款(不含呆賬貸款）。逾期貸款指按借款合同約定到期(含展期后到期）未歸還的貸款(不含呆賬貸款和呆滯貸款）。按風險分，貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不氣貸款。次級貸款是指還款能力出現明顯問題，完全依靠正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能造成一定損失的貸款。可疑貸款是指無法足額償還本息，即使執行擔保也肯定要造成較大損失的貸款。損失貸款是指在釆取所有可能措施或一切必要的法律程序以后，本息仍然無法收回或只能收回極少部分的貸款。

第三十九條、不良貸款的登記。不良貸款由公司信貸部門會 計、信貸主管人員提供基礎數據，信貸部主任和貸款責任人員建立不良貸款監測臺賬，并報公司信貸管理處逐筆登記，建立臺賬，信貸管理處要定期（每季）報送公司貸審會成員，同時，抄報董事長和同級銀行業監管部門。

第四十條、不良貸款的認定。信貸部對新發生的不良貸款要 堅持逐筆（戶）審查，明確責任，按規定權限和程序認定。

第四十一條、不良貸款的考核。信貸管理處要按月通報信貸 部不霞貸款增減變化和清收任務的完成情況，并與有關經營目標考核掛鉤，按月、按季或按年度兌現。

第四十二條、不良貸款的催收和呆賬貸款的核銷。信貸人員 負

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責不良貸款的催收和《催收通知書》的保管，信貸部主任負責對催收情況的檢查。按照國家有關規定提取呆賬準備金，并按規定條件和程序核銷呆賬貸款。貸款豁免應按有關規定執行，任何單位和個人無權要求公司豁免貸款。

第四十三條、以資抵債資產管理。在確公司利益的前提下，按照合法取得、妥善保管、及時變現、正確核算的原則，在授 權范圍內做好以資抵債資產的接收、估價、保管、處置和核算 工作。

第八章 信貸人力資源管理

第四十四條、按照審貸分離要求設置信貸機構，確定崗位，配備信貸管理和經營人員。

第西十五條、實行信貸人員持證上崗制度。所有信貸人員都 應通過考試和考核，取得上崗資格；考試不合格的，不得從事信資二作。持證上崗考試由各市（區）聯社（農合行）信貸管理科組織，原則上每年組織1次。

第四十六條、實行信貸人員等級管理制度。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業績進行考核評定，實行等級管理。對不同等級的信貸人員授予不同的貸款管理權限，享受不同的待遇或不同的工資系數。信貸人員的等級評定原則上每年 1次。

第四十七條、實行信貸部門負責人業務資格認定制度，對擬 聘用的信貸部門負責人在正式聘用前要進行業務資格認定。

第四十八條、加強培訓，提高信貸人員、業務技能和道德素養。第四十九條、對違背信貸管理有關規定的責任人員，要給予 相應的經濟處罰、紀律處分或其他處理。觸犯國家刑律的，移交司法

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機關處理。

第九章 信貸業務管理電子化

第五十條、信貸管理電子化，是指運用現代信息技術，把信 貸日常業務處理、決策管理流程、數據統計分析、貸款風險類預警、信貸監督檢查、客戶資料等行為全部納入計算機處理。

第五十一條、信貸管理系統的運行管理。信貸部負責轄內信 貸業務受理、調查、發放及收回、客戶經營情況的登錄，信貸管理科負責信貸業務審查、權限管理、數據上報和綜合系統檢查，科技部門負責系統維護和技術支持。

第五十二條、信貸管理系統的安全管理。信貸管理科和科技 部門要按規定操作，應嚴守信貸業務的有關機密，不得將電腦操作密碼告知無關人員或泄露客戶的商業機密。

第五十三條、信貸管理系統的人員管理。信貸管理系統必須 按規定設定系統維護員、系統綜合管理員。系統維護員負責系統及設備維護，系統綜合管理員負責系統機構人員管理、權限管理工作。

第十章 貸款管理的特別規定

第五十四條、借款人有下列情形之一者，不得對其發放貸款。(一)借款人從事國家明文禁止的產品、項項目或違法經營活動的；

（二)借款申請者屬于國家機關、團體和不具備法人資格、不按企業化經營的事業單位；

(三）生產經營或投資項目未取得環境保護等有權部門許可的； 借款用作企業注冊資本金、股本金或法定資本金實收資本不到位的。

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(五)借款用于財政性收支的；

(六)在實行租賃、承包、聯營、合并（兼并）、合作、企業產權 有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債 務及未落實原有貸款債務或提供相應擔保的。

第五十五條、信貸業務授權實行區別對待、分類指導的原則。第五十六條、嚴格遵守小額貸款公司制度。第五十七條、不得超越轄區提供異地信用。

第五十八條、建立信貸回避制度，不得向關系人發放信用貸 款，或優于其他借款人的條件向關系人發放擔保貸款。

第五十九條、不得對自然人發放外幣貸款。

第六十條、嚴禁違反貸款管理程序或逆程序發放貸款。第六十一條、放貸款除按規定計收利息外，不得收取任何費 第六十二條、信貸資金不得用于財政支出。

第六十三條、不得對未取得經營房地產資格的客戶經營房地產業務發放貸款。

第六十四條、嚴格控制信用貸款，積極推行擔保貸款。

第十一章 附則

第六十五條、本制度由小額貸款有限公司信貸管理處負責制定、解釋。

第六十六條、公司可依據本制度制定實施細則。

本制度經董事會審議通過后生效。

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第二篇：小額貸款公司信貸管理制度

貸款管理制度

第一章 總則

第一條根據《公司法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權法》、《貸款通則》、《省政府辦公廳關于開展農村小額貸款組織試點工作意見（試行）》等國家有關經濟金融法律法規規定，結合本公司實際，特制定本制度。

第二條本制度是本公司建立信貸業務內部管理相互制約機制、實行對公司業務規范運作及程序化管理的基本管理制度。

第三條本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業務的過程中，將調查、審查、審批、貸后管理等環節的工作職責分解，由不同經營層次和不同部門承擔，實現其相互監督和制約。

第四條本公司信貸人員應嚴格遵守本制度，做到講究道德，廉潔奉公、鉆研業務、愛崗敬業。

第二章貸款對象及條件

第五條貸款對象應當是本公司服務轄區內經公司行政管理機關（或主管機關）核準登記的中、小、微型企業法人（包括農業企業）、其他經濟組織、個體工商戶、農戶或本公司服務轄區內具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第六條貸款條件另行確定。

第三章貸款業務種類

第七條貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

第八條信用貸款是指以客戶的信譽發放的貸款。

第九條保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。本公司發放的保證貸款都為連帶責任保證貸款。

第十條辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信情況及其還款記錄進行審查，并簽訂保證合同。

第十一條保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不能作為保證人：

1、國家機關，學校、幼兒園、醫院等以公益目的的事業單位、社會團體。

2、企業法人的分支機構、職能部門，但企業法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。

第十二條10萬元（含）以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。

第十三條公司制企業作為第三人為借款人提供保證的，須提供董事會同意擔保決議書；合伙制企業作為第三人為借款人提供保證的，需提供全體合伙人簽字同意的保證意見書。

第十四條抵押貸款是指《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

第十五條個人住房及集鎮臨街營業用房抵押，辦理該項抵押貸款時，信貸人員首先必須實地查看，掌握商品房的變現能力，查實是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書面告知承租人，然后由商品房抵押財產共有人（如夫妻雙方，父母子女等）到場簽章，填寫房屋抵押貸款申請書，辦理貸款手續。

第十六條企業房地產抵押價格在資質的評估單位評估基礎上，對照內部參考價格，如評估價高于參考價按參考價執行，如評估價低于參考價按評估價執行。

有房產證、土地證且土地證注明使用權屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以內。

有房產證、土地證但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權的，房屋抵押率掌握在40%以內。

只有土地證，土地證注明使用權屬出讓的，土地使用權證抵押率掌握在土地評估價的70%以內。

尚未辦妥房產證、土地證的廠方不得抵押。

第十七條以共同共有的財產抵押的，還應用全體共有人同意以該財產設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

第十八條以鄉（鎮）、村企業的廠房及其占用范圍內的集體土地使用權抵押的，還應有鄉（鎮）、村出具并經村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權抵押、同意在實現抵押權時按照法律規定的土地征用標準轉為國有土地使用權等內容的書面文件。

第十九條以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，還應有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

第二十條以房地產抵押的，還應有國有土地使用權證、房屋所有權證或房地產權證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。

第二十一條以在建工程抵押的，還應有國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設許可證、開工許可證、建筑工程規劃圖紙；證明以繳納的土地使用權出讓金或需交納的相當于土地使用權出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。

第二十二條質押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續的貸款。

第二十三條質押率的確定

國家政策性銀行、國有商業銀行、全國性股份制商業銀行出具的銀行承兌匯票的質押率不得超過面額的80%。

倉單、提單的質押率不得超過倉單、提單項下貨物總金額的60%。

個人存單的質押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。信貸人員核實好借款人和出質人（包括預留印鑒或密碼）后填制并辦妥有價證劵質押貸款質物登記凍結止付通知書，然后與開立存單的金融機構簽訂

協議止付協議書，辦理質押貸款手續，存單由主辦會計納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復印件。

第二十四條單位定期存款的質押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實書不能直接辦理質押貸款。需要辦理質押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質押貸款管理規定》辦理。

第四章貸款期限和利率

第二十五條信貸人員根據客戶貸款用途、生產周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。自然人及個體工商戶貸款實行按季（月）結息、利隨本清，企業貸款實行按季（月）結息。

第二十六條為真實反應資產形態，一般不辦理貸款延期手續。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當理由的，必須在貸款到期日起按申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準辦理一次，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續需經保證人或抵押物產權共有人、出質人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權限與原貸款審批權限相同。

第二十七條逾期貸款和擠占挪用貸款應按規定計收罰息。

第二十八條貼息貸款，應根據利息補貼方法，按規定計收利息。除國家法律法規另有規定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。

第二十九條按照“成本效益、擇優限劣、風險覆蓋、有力競爭”的貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實行浮動利率。

第五章信貸業務操作流程

第三十條為確保貸款的安全性、流動性和效益性，辦理信貸業務要按權限、按程序運作。

第三十一條 借款申請和受理：凡向本公司申請借款，應有借款人提出書面申請。并在申請書中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來源等基本情況。

借款人應向貸款行提供以下資料：

借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗證后身份證復印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細居住地址、生產經營內容（項目），家庭年經濟收入情況、借款用途、經濟效益情況、擔保落實情況及擔保人（單位）的擔保能力情況、人行個人征息系統查詢授權書、其他資料。

借款人（企業）的基本情況。包括借款人有效營業執照、代碼證、稅務登記證、法人代表（負責人）身份證和復印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權委托及復印件、公司章程，經信貸員核對、驗證。復印件留貸款行存檔。如擔保貸款還需提供保證人的有效營業執照、身份證和復印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權委托及復印件，經信貸員核對、驗證，復印件存檔。

與借款人生產經營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業的，屬業主貸款的，需提供營業執照，非業主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協議。

第三十二條貸前調查：貸前調查是整個貸款運作過程的基礎和關鍵環節，將直接影響信貸資產的質量。客戶經理對材料齊全的申請受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行分析，核實擔保情況，并在此基礎上預測貸款風險程度，并在規定時間內完成申請材料的調查審核工作，最后形成調查報告并填制客戶調查表。

第三十三條貸時審查（核）：信貸人員調查完成后將所有規定資料提交本公司到款審核人員按規定程序進行審查（核）。

第三十四條貸款審批：應建立審貸分離、分級審批的貸款審批管理制度。

第三十五條貸款發放：本公司財務部根據經董事長簽字的同意發放貸款的審批書發放貸款。借款雙方應按照有關規定簽訂借款合同。合同簽訂有董事長或授權人簽字生效，借款合同生效后，按借款合同生效時間辦理貸款發放手續。發放的貸款必須通過轉賬或銀行卡等結算渠道全額轉入借款人的賬戶內。

不得發放未經審查（核）、審批的貸款，未經審查（核）、審批而發放的貸款以違規貸款處理，并追究相關責任人的責任。

第三十六條本公司按規定使用統一制式的合同文本，借款合同與擔保合同要正確使用。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。主合同從合同、貸款金額及大寫金額、還款時間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。

第三十七條貸后管理：之信貸業務發生后對貸款的管理。貸后管理的內容另行確定。

第三十八條貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，客戶經理應發出貸款到期通知書，通知借款人和擔保還貸，借款人償還貸款應打印還貸憑證。

第三十九條經公司同意，客戶可以提前歸還貸款。

第四十條借款人到期未還，又未辦理展期手續的，客戶經理要發出貸款催收通知書，并且將借款人和保證人收到通知書簽字后的回執收回并妥善保管，每隔6個月內簽發一次貸款催收通知書，以保障擔保時效和訴訟時效。

第三篇：小額貸款公司信貸制度

敦化呈宇小額貸款有限公司

信貸管理制度

第一章 總則

第一條 為規范小額貸款管理行為，合理有效營運資金，防范信貸風險，根捃《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國經濟合同法》以及中國人民銀行《貸款通則》等法律法規，特制定本制度。

第二條 貸款操作程序力求簡便、快速、科學、方便客戶。堅持服務“三農”方向，堅持小額、分散和安全性、流動性、效益性相統一的原則，依法放貸、合規操作、強化監督、規避風險。在支持地方經濟發展中，提高信貸資金效益。

第二章 貸款業務基木規定

第三條 貸款范圍：公司市場定位以農村、農業、農民的生產經營所需生產費用和生產流動資金為主，在保證基礎農業生產所需資金的前提下，重點支持農村特色產業、農產品精深加工以及個體工商業戶、民營企業，努力扶持農業產業化經營，積極引導和發放城鄉居民消費性貸款，根據資金能力發放其它類貸款。

第四條 借款人申請貨款應當具備下列基本條件：

1、農戶、農場主和農村企業，以及敦化市及鄉鎮的零售商、批 發商和微型企業。

2、有完全民事行為能力的自然人。

3、恪守信用，能按期歸還貸款。

4、有貸款人認可的實可行的信用擔保措施

5、自愿接受放款人的檢查監督，及時上報各種放款人所需的資料。

第三章 貸款的種類和方式

第五條 貸款種類：按期限分為短期貸款、中期貸款、長期貸款：

按類型分為工商業貸款、農業經濟組織貸款、個體農戶貸款、其他貸款。

第六條 貸款方式分為信用貸款、信用擔保貸款、臨時貸款、教育

貸款、抵押貸款。

第四章 貸款投向與投量

第七條 貸款的投向和投量應充分體現為“三農”服務宗旨，根據

國家產業政策、當地農村經濟發展實際合理確定。

第八條 嚴格執行“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向

敦化市區域內的“三農”與小企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面，合理有效營運資金。

第九條 科學合理編制信貸計劃，一般貸款額度按當地人均GDP的倍數來衡量。鑒于城市和城市近郊農村的經濟發展水平，可適當提高小額貸款額度。

第十條 嚴格堅持“區別對待、擇優扶持”的原則，建立有效信貸

進入和退出機制，努力優化信貸結構。

第十一條 嚴格控制單個借款人貸款投放總量，對同一貸款人的貸

款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。

第五章 貸款的期限和利率

第十二條 貸款期限根據借款人的生產經營周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方協商確定。

第十三條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內向小額貸款公司出具書面展期申請，擔保貸款必須由貸款寧日保人(抵押人、保證人、出質人)出具同意展期并繼續保證的書面證明，經貸款人審查同意后展期。短期貸款展期累計不超過原定期限，中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過二年。

第十四條 貸款的利率最高不超過人民銀行公布的貸款基準利率的4倍。貸款的計息和結息方式由借貸雙方協商確定，并均在借款合同中載明。

第六章 貸款的程序

第十五條 貸款的操作應按照貸戶申請、貸前調查、貸時審查、主管審批、簽訂合同、立據發放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。

第十六條 貸款申請。由借款人向公司提出貸款申請。(借款人需提供包括個人和公司信、抵押品信息、擬申請貸款品種、貸款額、貸款年限、還款方式等)。

第十七條 貸款客戶初步審核。由業務員向信貸1業務部提交貸款

人申請以及項目調查評估報告，公司信業務部對客戶提交資料進行核實，包括進行項目復查和實地調查。如企業的營業執照、稅務登記證、資金借貸情況以及個人資料、婚姻狀況、居住地址、電話等。

第十八條 貸款客戶資料審查。風險控制部嚴格審核其貸款合法性、安全性、盈利性、信貸合同文本規范性，嚴格審查貸款人員所提供資料的真實性。如：實地調查、客戶業務情況調查、資產證明、財務資料、抵押品資料。

第十九條 公司實行審貸分離程序。由信貸管理部和風險控制部按照部門職能具體實施。信貸業務部具體負責受理貸款申請、調查、按公司授權的程序辦理審批貸款及日常貸款管理，對到期的貸款本金和本息的收回工作。風險控制部負責貸款的風險審查和貸款業務中、后期跟蹤管理。

第二十條 貸款審批、發放。信貸業務部必須嚴格執行公司授權授信的管理規定，風險控制部進行審查，最終審貸委員會進行審議，審議通過后，由信貸業務部發放貸款。

第二十一條 簽定借款合同。所有貸款均應由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結息方式、借貸雙方的權利、義務、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

擔保貸款應當由保證人和貸款人簽訂保證合同。保證人應當具備 保證資格和保證能力，并承擔連帶保證責任。

抵、質押擔保貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記；需要辦理止付的，應依規進行止付登記。抵押、質押物應當符合《擔保法》中抵押物、質押物條件，抵押、質押物價值必須足夠清償貸款本息。出質人、抵押

財產共有人均須到場簽約。嚴格執行先辦理借款合同，后登記的操作程序。

第二十二條 貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對借款人、出質人、擔保人發出貸款還本付息催收通知書，并取得相應回執，對于出現的高風險貸款，要及時向公司報告，上下聯動保護債權。

第七章 貸款的監督管理

第二十三條 嚴格加強小額貨款公司的風險監管。制定完備的規章制度，積極完善公司治理結構，有效加強內控風險管理，切實做好風險防范工作。

第二十四條 信貸業務部、風險控制部在各自的權限內按規定 操作程序，對貸款進行會辦審批，嚴禁越權、超權辦理信貸業務。

第八章 信貸風險防范與管理

第二十五條 堅持信貸風險監測制度。準確測算每筆貸款的風險度，每月測算貸款存量風險度，實行企業現金流量的動態監測和建立健全信貸企業動態監測臺帳，反映信貸企業資產、負債變動等情況。

第二十六條 堅持按月到企(戶)檢查制度。信貸業務部逐月及時向公司報送檢查情況報告表，風險控制部每月對3-5個客戶進行抽查，并對檢查和前期檢查中發現的問題提出處理意見和追究相關人員責任，同時將檢查和處理情況向公司主管部門報告。

第九章附則

笫二十七條 本制度由敦化呈宇小額貸款有限公司負責解釋。

第二十八條 本規定自董事會通過之日起執行。

第四篇：小額貸款公司信貸業務部職責

XXXX小額貸款有限責任公司

信 貸 業 務 部 職 責

第一條

為加強公司信貸管理，根據《遼寧省小額貸款公司試點暫行管理辦法》，制訂本職責。

第二條

本部門負責公司貸款業務的客戶審查、貸前調查、他項權利及其他保障措施的落實等工作。

第三條

本部門辦理信貸業務要將調查、審查、審批等環節的工作職責層層分解，實現相互制約、環環相扣。

第四條

董事會在核定權限內，對本部門進行授權。第五條

本部門在核定權限內，對信貸人員進行授權。

第六條

本部門在貸款發放前要通過人民銀行的銀行信貸登記系統查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用記錄等不得為其發放貸款。

第七條

本部門負責對外簽訂的各類合同要按規定使用統一制式文本，簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第八條

本部門負責建立信貸臺賬，信貸業務發生后，要逐戶分別設立信貸臺賬。臺賬要定期和會計賬目進行核對，確保賬賬相符。第九條

本部門要對客戶的財務和非財務等因素包括管理人員、銀企關系、債權債務關系、財務狀況等進行監控，發現可能危機貸款安全情況，要及時向董事長等有權審批人報告，在貸款事實風險形成前，采取相應的防范措施。第十條

本部門負責信貸客戶的違約處理，客戶未按信貸合同的有關約定履行義務，公司要按合同約定和有關規定計收利息，并財務停止提供新貸款、提前收回部分或全部貸款。

第十一條

對單戶貸款余額在100萬以上的客戶，本部門應指派信貸員進行專戶管理，制定并落實管理責任，防止貸款出現風險。第十二條

本部門負責信貸檔案的建立和管理。信貸檔案要指定專人管理，人員變動要進行移交，實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第五篇：小額貸款公司管理制度

貸款管理制度

為了防范貸款風險，合理設置制衡機制，確保公司貸款安全、穩健、高效運行，特制定本制度：

一、貸款政策界定

（一）資金主要投放于中小型企業、民營私營經濟、微型企業和“三農”經濟。

（二）同一借款人貸款最高額度為不超過資本金的5％。(三)本公司股東不得借款。(四)貸款利率

1、最高利率月息不超過人民銀行規定的基準利率的四倍；

2、最低利率月息不低于人民銀行規定的基準利率的0.9倍。

二、貸款對象和基本條件

(一)對象：企事業法人(尤其是中小、民營、微小企業)、“三農”經濟(尤其是種植業、養殖業和專業戶)、個私經濟、具有完全民事行為的自然人。

(二)基本條件：借款人應當具備依法生產經營、產品有市場、生產經營有效益、品質優良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農戶和自然人貸款除外)： l、上經工商局年檢的營業執照(必備資料)；

2、上經技監局年檢的組織機構代碼證；

3、上經稅務部門年檢的稅務登記證；

4、法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。；

5、企業章程和驗資報告；

6、上及當期財務報表；

7、股東會同意借款、用本公司財產辦理抵押擔保決議；股東會同意為借款人提供保證擔保決議；

8、有必要提供的其他材料。

三、貸款“三查”(一)貸前調查

1、貸前調查的基本內容

(1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。(2)經營狀況。主要是借款人近年的生產、銷售、效益情況和發展前景預測。(3)財務狀況。主要是借款人近年的資產負債、資金結構、資金周轉、盈利能力、現金流量等現狀及變化。

(4)信譽狀況。主要是借款人有無拖欠金融機構的貸款本息和不良信用記錄。(5)經營者素質。主要是法定代表人和主要領導層的學識、經歷、業績、品德和經營管理能力。

(6)擔保情況。主要是抵(質)押物的權屬，價值和變現難易程度，保證人的保證資格和保證能力。

2、貸前調查的程序和方法

一般采用查閱有關資料與實地調查相結合，定性分析和定量分析相結合的方法。貸前調查工作要求由雙人（主辦信貸員與信貸主管等）共同完成。

3、調查結論

經深入細致的調查，將資料和信息進行分析和研究，提出是否貸款意見，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。(二)貸中審查 l、審查的主要內容

(1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔民事責任能力。(2)借款人是否符合貸款基本條件。

(3)借款人生產經營、財務狀況、信譽狀況、發展前景及內部管理是否良好。(4)借款用途是否合規，金額、期限、利率是否合規。

(5)法人公章、法定代表人或授權代理人的印章、簽字的真偽。(6)抵(質)押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。

2、貸款審批

在貸款調查、審查意見的基礎上，按授權權限進行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。(三)貸后檢查

1、建立貸款臺帳和貸款業務管理檔案。

2、貸后檢查的主要內容：

(1)對借款人的生產經營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。貸后10-15天內電話或走訪客戶貸款資金使用情況，了解相關信息；對期限在二個月以上一年以內的貸款，每兩個月內至少走訪客戶一次，實地察看借款人資金使用及生產經營情況，重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況，實時進行貸后風險預測，做到風險可控。

(2)對提供保證擔保的貸款，對保證人定期檢查的期限、內容同借款人。(3)檢查抵(質)押物的現狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

3、貸后管理

(1)貸款到期前一個星期，要向借款人發出提示還貸的通知(電話提示)。(2)貸款逾期要向借款人、擔保人每月發書面催款通知，并取得回執。(3)貸款逾期三個月以上，采取向借款人、擔保人依法收貸。

四、信貸資產分類與撥備(一)信貸資產分類方法

參照銀行業評估信貸資產質量的分類方法，在以風險為基礎的前提下，將信貸資產分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產，后三類為不良信貸資產。

(二)五級分類的定義

1、正常。債務人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務不能按時足額償還。

2、關注。盡管債務人目前有能力償還貸款本息和其他債務，但存在一些可能對償還債務產生不利影響的因素。

3、次級。債務人的償債能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息和其他債務，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

4、可疑。債務人無法足額償還本息和其他債務，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

5、損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務仍然無法收回，或只能收回極少部分。(三)五級分類的目標意義

1、揭示信貸資產的實際價值和風險程度，真實、全面且動態地反映信貸資產質量。

2、及時發現貸款發放、管理、監控、催收以及在不良貸款管理中存在的問題，從而加強信貸管理。

3、為提取損失準備提供依據，并建立損失類貸款全額撥備制度，確保資產損失準備金充足率始終保持在100％以上，全面覆蓋風險。(四)五級分類的時效

按照央行的要求規定，五級分類工作采取“按季認定，實時調整”的原則，及時進行五級分類認定，實時監控和調整信貸資產風險變化情況，并將結果上報給人民銀行。

(五)撥備計提與處置

1、一般準備。按照國家稅務總局規定，以按當年年末貸款余額l％的比例提取風險金，按稅后利潤的l0％提取盈余資本公積金，累計達到其注冊資本金30％以上的，超出部分可轉增資本金。

2、專項準備。按信貸資產五級分類后的損失高低程度計提專項準備。關注類計提比例為2％，次級類計提比例為25％，可疑類計提比例為50％，損失類計提比例為100％。

3、不良貸款處置。當經營過程中發生不良貸款超過資本金10％時，或者是發生損失類貸款，由董事會召開會議研究處置不良貸款的方案，并實行賬銷案存制度，留待以后繼續清收。

五、貸款風險控制(一)操作實務

風險控制的關鍵在于實務操作，落實《擔保法》中的擔保措施，以保障公司營運的安全和效益。

1、抵押貸款

能提供房地產產權證作為抵押，其抵押物座落于城鎮較為繁華的地段，價高且易變現。

2、質押貸款

一是能提供有價證券、銀行承兌匯票、存款單、憑證式國庫券等作為質押物； 二是能提供可封存的有銷售市場的原材料、產成品等作為質押物。

3、保證貸款

選擇有擔保實力的國企、民企、私企及自然人、縣重點企業和縣龍頭企業等提供保證擔保。“三農”貸款中的村級經濟組織和村委會主任的保證擔保貸款。

4、貸后監控

加強貸后管理工作，也是控制風險的一種必要手段。必須設立貸款臺帳，加強貸后監控和檢查，關注借款人的生產經營狀況、資金動向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營運。

5、拔備制度：風險金的提取和呆帳損失準備金的管理等。

六、貸款審批權限(一)貸款權限劃分

1、信貸員(調查崗)。對是否給客戶貸款只有建議權，沒有否定權和審批權。

2、信貸部經理。對有疑問、有爭議的貸款有建議權，無否定權和審批權。

3、總經理。貸款審批權限為100萬元(含)以下。

4、審貸委。（1）貸款審批權限為100萬元以上至250萬元；（2）審批疑難貸和優惠利率貸款。(二)審貸委：

l、人員組成。審貸委由 人組成，主任，成員。

2、議事規則。召開審貸委會議，必須有 個以上人員到會方能成立，必須讓與會人員充分發表意見。審貸委主任(會議召集人)不做定調或暗示性發言，以左右或影響其他參會人員(下屬)的判斷能力和真實意思表示。

3、表決程序。采用書面表決或舉手表決方式；主任有最終不放貸的決定權；表決必須有60％的同意票即通過；以電話等形式征詢未到會審貸委成員的意見，會后補上

七、貸款操作流程

（一）借款人提出書面借款申請。

申請內容包括借款人基本情況、借款用途、借款金額、借款期限、還款來源、擔保方式等。

（二）貸前調查

信貸員及信貸業務部依據借款人提出的借款申請，對借款人的貸款資格、誠信程度、經營項目、財務狀況、擔保方式以及風險程度等進行調查分析，并提出貸款建議：包括是否貸款、貸款多少、貸款期限、擬定利率、擔保方式等。

（三）向總經理匯報確定是否放貸。

（四）超過總經理審批權限的貸款，提交審貸委研究決定。

（五）辦理借款抵押登記、擔保等相關手續，填寫借款合同、擔保合同、借據、擔保承諾、轉賬承諾、簽字蓋章等，履行貸款審批手續。

（六）按約定收取利息。

（七）檢查確認貸款相關合同發生時效時間生效后，向計劃財務部提交簽批后的貸款借據第二聯作為轉賬通知，計劃財務部依據轉賬通知對借款人按期發放貸款。

（八）建立貸款、還款、收息和抵押權證管理明細臺賬；

（九）加強貸后監測，實時核查借款人資金使用、經營、還款資金回籠等情況，督促借款人按時還貸付息，防止發生貸款逾期形成風險。

（十）整理完善信貸檔案資料，建立檔案臺賬。貸款發放后5個工作日內歸檔；對已還清貸款本息的信貸檔案資料，在還貸款結清后10個工作日內移交綜合管理部保管（保管期限6年）。

八、抵押貸款操作流程(一)抵押物的范圍

1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。

2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。

3、抵押人購買的預售房屋。

4、抵押人所有的國有土地使用權。

5、抵押人所有的機器設備、交通工具和其他財產。

6、依法可以抵押的其他財產。(二)抵押人應提交的材料

l、抵押人為法人的需提交下列材料：

(1)營業執照及最近的年檢證明(附本及復印件，必備)。(2)組織機構代碼證書及最近的年檢證明。(3)稅務登記證明及最近的年檢證明。

(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(5)企業章程。

(6)抵押人同意提供抵押擔保的書面文件，即股東會決議(必備)。(7)抵押人對抵押物享有所有權、使用權或者依法處分權的權屬證明。(8)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證(必備)。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：

(1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。(2)抵押人的居住證明(戶口薄)或結婚證明。(3)抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。(4)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證。(三)辦理財產抵押應注意的事項

l、以共有財產抵押的，應有共有人簽字同意抵押的書面文件。

2、以集體所有制企業的財產抵押的，應有該企業職工代表大會同意抵押的書面決議。

3、以鄉鎮(村)企業廠房和集體土地使用權抵押的，應有鄉鎮(村)出具并經村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。

4、以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，應有該公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

5、以承包經營企業的財產抵押的，應有發包方同意抵押的書面文件。

6、以預售房抵押的，應有商品房預售許可證及生效的預購房屋合同。

7、以在建工程抵押的，應具有國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設許可證等。

8、以機動車輛抵押的，應有機動車登記證書。

9、以機器設備、原輔材料、產成品以及其他動產抵押的，應有抵押物的所有權或者使用權證明及存放狀況資料。(四)抵押擔保的調查評審 l、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現能力、變現時可能發生的價格變動、變現稅費等因素，根據抵押物的不同種類確定合理的抵押率。(1)個人房產及國有土地使用權證(出讓方式)的抵押率不超過70％(以房產評估機構評估書為準)。

(2)個人房產及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(3)個人房產及集體土地使用權證的抵押率不超過50％。(4)廠房及國有土地使用權證(出讓方式)的抵押率不超過70％。(5)廠房及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超過50％。(7)車輛等交通工具的抵押率不超過50％。(8)機器設備及其他動產的抵押率不超過50％。(五)抵押物的登記

抵押物要以有關部門辦理抵押登記才有效，貸款經辦人(信貸員)應與抵押人一同前往有關部門辦理抵押登記，并親自拿回產權證和抵押登記證明書。

1、房地產抵押登記機關為市、縣、區房管局和縣國土資源局。

2、在建工程抵押登記機關為市國土資源局和縣規劃建設局。

3、車輛抵押登記機關為市交通局車管所。

4、設備和其他動產抵押登記機關為市、縣、區工商局。

5、位于農村的個人私有房產抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。(六)抵押物的保管

1、房地產他項權證封包后，填寫交接清單雙人簽章(信貸員和出納)交出納入庫(保險箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。

2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗或信貸員應定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。

3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內容：

(1)抵押人涉及重大經濟糾紛，經營范圍與注冊資本變更，股權變動。(2)抵押人經營機制或組織結構發生變化。

(3)抵押人破產、歇業、解散、停業整頓、營業執照被吊銷、被撤消。(4)抵押人章程、法定代表人、住所等發生變更。(5)抵押物的權屬發生爭議。

(6)抵押物毀損、滅失、價值減少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財產。(8)抵押物被再設立抵押、質押、或被出租、轉讓、饋贈。(9)抵押物被有關執法機關依法查封、扣押。(10)抵押權受到或可能受到來自任何第三方的侵害。

4、抵押權存續期間信貸員要密切關注上述情況的發生，及時向公司領導匯報，以采取相對應的策略、措施，向有關機關主張權利。(七)抵押權的實現

1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請抵押權，變賣或拍賣抵押物優先受償貸款本息以及相關費用。

2、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關費用的，應當向借款人繼續追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應退還給抵押人。

3、抵押擔保的貸款本息清償后，應當與抵押人向原登記機關辦理注銷登記，并將相關抵押物權屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續。

九、質押貸款操作流程(一)質物的范圍

l、可以接受下列條件的動產質押：(1)出質人享有所有權或依法處分權。(2)依法可以流通、轉讓。(3)依法可以特定化和轉移占有。(4)易變現、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質押。

3、可以接受下列權利質押：

(1)銀行承兌匯票、人民幣存單、憑證式國債。(2)依法可以質押的其他權利。(二)出質人應提交的材料

同抵押人應提交的材料。(三)質押貸款應注意的事項

1、以存貨質押的，應具備產品有市場、有銷路、有保管質物的倉儲條件。

2、以銀行承兌匯票質押的，應有出質人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發票。

3、以憑證式國債質押的，應有出質人出具的所有權無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質押擔保的書面承諾文件。(四)質押擔保的調查評審

1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度、出質動產所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現能力、變現時的價格變動、變現稅費等因素，根據質物的不同種類確定合理的質押率，并據此與出質人簽定質押合同。原則上一般動產的質押率不超過評估價的50％。

2、應當綜合考慮質押權利的易變現性、市場價格、商業風險、相關費用等因素，確定合理的權利質押率，并據此與質押人簽訂合同。原則上：(1)人民幣存款單的質押率不超過存款行確認數的90％。(2)國家債券的質押率不超過90％。(3)銀行承兌匯票的質押率不超過90％。(五)質押登記

1、質押登記手續辦妥曰期不得遲于質押貸款的實際發放日期。(六)質押擔保的管理

1、動產質押合同項下質物的權屬證書、發票、保險單證及其他相關資料正本經確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。

2、以銀行承兌匯票，還應當要求出質人在出質權利憑證上正確背書記載并簽章。

3、在質押合同有效期內，應按貸后檢查間隔期定期檢查質物的管理和變化情況，并督促出質人按約定履行各項義務。

4、質押貸款的貸后檢查主要內容同抵押貸款的檢查內容。(七)質權的實現

基本上同抵押權的實現。

十、保證擔保貸款操作流程(一)保證人的資格

1、具有代為清償能力的法人、其他經濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經濟組織指依法登記并領取營業執照的獨資企業、合伙企業、聯營企業、中外合作經營企業等。

2、原則上應當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。

3、國家機關、學校、醫院、企業法人的分支機構和職能部門不能作為保證人。

4、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產、逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。(二)保證人應提交的材料

1、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：(1)最近經年檢的的營業執照(必備資料)；(2)最近經年檢的組織機構代碼證；

(3)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；(4)經年審的貸款卡(無貸款的可不必)；(5)最近經年檢的稅務登記證；(6)企業章程；

(7)上和當期財務報表；(8)有必要提交的其他材料。

2、有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(1)公司董事會或股東大會依據公司章程作出的同意提供保證擔保的書面決議；(2)公司董事會或股東大會依據公司章程作成的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。

3、承包經營企業為保證人的，還要提交發包人同意該保證擔保的書面文件。

4、專業擔保機構為保證人的，還應提交下列材料：(1)中介機構出具的實收資本驗資報告；(2)一定數額的擔保基金存款證明文件；(3)同意提供該保證擔保的書面文件。

5、自然人為保證人的，應提交下列材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明(戶口薄)；

(3)保證人財產及收入狀況證明(公務員)；(4)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件。(三)保證擔保貸款的調查評審

l、應當對保證人的主體資格、意思表示、授權情況以及其他相關文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。

2、應當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性。

3、應當對保證人的資產規模、所有者權益、已為他人擔保的余額、信用等級、現金流量、信譽狀況、發展前景等因素進行綜合考證。

4、保證額度＝資產總額—負債總額一已為他人提供的各類擔保余額（或有負債）。

5、保證人為村委會和村主任的，所保證擔保“三農”貸款中的種、養殖大戶、專業戶，給予大力支持，扶持他們做大做強，發展新農村經濟，可適當放寬保證擔保條件，并且給予優惠貸款利率。(四)保證合同的訂立

1、保證合同的訂立可以采取以下形式：(1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同；

(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的保函；

(3)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的其他書面擔保文件。

2、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯保協議。

3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質)押擔保的，應當分別簽訂保證合同和抵(質)押合同。(五)保證擔保的管理

1、保證合同有效期間，應當按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關材料并履行各項義務。

2、應當檢查保證人是否發生下列情形：(1)財務狀況惡化或涉及重大經濟糾紛；

(2)經營機制或組織結構發生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等；(3)經營范圍與注冊資本變更、股權變動；(4)破產、歇業、解散、被吊銷營業執照等；

(5)企業章程、法定代表人、住所、電話等發生變更。(六)擔保債權的實現

1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規定向借款人催收外，還應當在合同履行期屆滿六個月內向保證人送達催收通知收，并取得回執。

2、借款人和保證人均不履行責任的，在保證期間或訴訟時效內及時提起訴訟或申請仲裁。

3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調解，應在六個月內向法院申請執行，以收回貸款本息。

二○一一年十一月