第一篇：小額貸款公司檔案管理制度

常熟市康欣農村小額貸款公司

檔案管理制度

一、根據《中華人民共和國檔案法》和《中華人民共和國保守國家秘密法》有關規定，公司檔案工作遵循“統一領導，分級管理”的原則組織實施，列入公司管理工作體系及各部門與檔案管理工作人員的職責范圍。

二、公司檔案室所保存的檔案系公司在籌建與運作期間各項重要工作與活動及業務經營中形成的具有保存價值的文字、照片、聲像及其它形成的原始記錄材料。

三、檔案工作由綜合財務部統一協調，檔案管理工作人員具體負責。

四、所有檔案，均實行集體統一管理，各部門必須于當年底前向檔案管理工作人員移交。凡屬規定歸檔的文件資料，賬冊等要求完整、系統、準確，歸檔時必須填寫移交清單，履行好交接手續。檔案管理工作人員要根據檔案工作要求，進行嚴格把關。

五、檔案管理工作人員必須對本公司形成的各種門類和載體的檔案進行收集、整理、分類、立卷，編制必要的檢索工具；對各級下發的密級文件及時進行登記；對本公司所產生的國家秘密事項，依照保密范圍的規定及時確定或變更密級；

六、檔案的查閱或借閱工作一律由檔案管理工作人員執行。嚴格調閱登記。密級檔案的查閱或借閱，須經總經理批準，一般僅限在檔案室內查閱。

七、嚴格遵守檔案材料的復印、復制制度及有關規定。一般情況下，未經批準不得隨便復印、復制檔案資料；屬保密范圍的作廢文件和資料，須經分管領導批準后由專人監督于指定地點銷毀或集中移交有關部門。

八、發生文檔泄密事件應及時上報，立即追查，并視情節輕重進行處理。

第二篇：小額貸款公司管理制度

貸款管理制度

為了防范貸款風險，合理設置制衡機制，確保公司貸款安全、穩健、高效運行，特制定本制度：

一、貸款政策界定

（一）資金主要投放于中小型企業、民營私營經濟、微型企業和“三農”經濟。

（二）同一借款人貸款最高額度為不超過資本金的5％。(三)本公司股東不得借款。(四)貸款利率

1、最高利率月息不超過人民銀行規定的基準利率的四倍；

2、最低利率月息不低于人民銀行規定的基準利率的0.9倍。

二、貸款對象和基本條件

(一)對象：企事業法人(尤其是中小、民營、微小企業)、“三農”經濟(尤其是種植業、養殖業和專業戶)、個私經濟、具有完全民事行為的自然人。

(二)基本條件：借款人應當具備依法生產經營、產品有市場、生產經營有效益、品質優良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農戶和自然人貸款除外)： l、上經工商局年檢的營業執照(必備資料)；

2、上經技監局年檢的組織機構代碼證；

3、上經稅務部門年檢的稅務登記證；

4、法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。；

5、企業章程和驗資報告；

6、上及當期財務報表；

7、股東會同意借款、用本公司財產辦理抵押擔保決議；股東會同意為借款人提供保證擔保決議；

8、有必要提供的其他材料。

三、貸款“三查”(一)貸前調查

1、貸前調查的基本內容

(1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。(2)經營狀況。主要是借款人近年的生產、銷售、效益情況和發展前景預測。(3)財務狀況。主要是借款人近年的資產負債、資金結構、資金周轉、盈利能力、現金流量等現狀及變化。

(4)信譽狀況。主要是借款人有無拖欠金融機構的貸款本息和不良信用記錄。(5)經營者素質。主要是法定代表人和主要領導層的學識、經歷、業績、品德和經營管理能力。

(6)擔保情況。主要是抵(質)押物的權屬，價值和變現難易程度，保證人的保證資格和保證能力。

2、貸前調查的程序和方法

一般采用查閱有關資料與實地調查相結合，定性分析和定量分析相結合的方法。貸前調查工作要求由雙人（主辦信貸員與信貸主管等）共同完成。

3、調查結論

經深入細致的調查，將資料和信息進行分析和研究，提出是否貸款意見，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。(二)貸中審查 l、審查的主要內容

(1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔民事責任能力。(2)借款人是否符合貸款基本條件。

(3)借款人生產經營、財務狀況、信譽狀況、發展前景及內部管理是否良好。(4)借款用途是否合規，金額、期限、利率是否合規。

(5)法人公章、法定代表人或授權代理人的印章、簽字的真偽。(6)抵(質)押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。

2、貸款審批

在貸款調查、審查意見的基礎上，按授權權限進行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。(三)貸后檢查

1、建立貸款臺帳和貸款業務管理檔案。

2、貸后檢查的主要內容：

(1)對借款人的生產經營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。貸后10-15天內電話或走訪客戶貸款資金使用情況，了解相關信息；對期限在二個月以上一年以內的貸款，每兩個月內至少走訪客戶一次，實地察看借款人資金使用及生產經營情況，重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況，實時進行貸后風險預測，做到風險可控。

(2)對提供保證擔保的貸款，對保證人定期檢查的期限、內容同借款人。(3)檢查抵(質)押物的現狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

3、貸后管理

(1)貸款到期前一個星期，要向借款人發出提示還貸的通知(電話提示)。(2)貸款逾期要向借款人、擔保人每月發書面催款通知，并取得回執。(3)貸款逾期三個月以上，采取向借款人、擔保人依法收貸。

四、信貸資產分類與撥備(一)信貸資產分類方法

參照銀行業評估信貸資產質量的分類方法，在以風險為基礎的前提下，將信貸資產分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產，后三類為不良信貸資產。

(二)五級分類的定義

1、正常。債務人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務不能按時足額償還。

2、關注。盡管債務人目前有能力償還貸款本息和其他債務，但存在一些可能對償還債務產生不利影響的因素。

3、次級。債務人的償債能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息和其他債務，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

4、可疑。債務人無法足額償還本息和其他債務，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

5、損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務仍然無法收回，或只能收回極少部分。(三)五級分類的目標意義

1、揭示信貸資產的實際價值和風險程度，真實、全面且動態地反映信貸資產質量。

2、及時發現貸款發放、管理、監控、催收以及在不良貸款管理中存在的問題，從而加強信貸管理。

3、為提取損失準備提供依據，并建立損失類貸款全額撥備制度，確保資產損失準備金充足率始終保持在100％以上，全面覆蓋風險。(四)五級分類的時效

按照央行的要求規定，五級分類工作采取“按季認定，實時調整”的原則，及時進行五級分類認定，實時監控和調整信貸資產風險變化情況，并將結果上報給人民銀行。

(五)撥備計提與處置

1、一般準備。按照國家稅務總局規定，以按當年年末貸款余額l％的比例提取風險金，按稅后利潤的l0％提取盈余資本公積金，累計達到其注冊資本金30％以上的，超出部分可轉增資本金。

2、專項準備。按信貸資產五級分類后的損失高低程度計提專項準備。關注類計提比例為2％，次級類計提比例為25％，可疑類計提比例為50％，損失類計提比例為100％。

3、不良貸款處置。當經營過程中發生不良貸款超過資本金10％時，或者是發生損失類貸款，由董事會召開會議研究處置不良貸款的方案，并實行賬銷案存制度，留待以后繼續清收。

五、貸款風險控制(一)操作實務

風險控制的關鍵在于實務操作，落實《擔保法》中的擔保措施，以保障公司營運的安全和效益。

1、抵押貸款

能提供房地產產權證作為抵押，其抵押物座落于城鎮較為繁華的地段，價高且易變現。

2、質押貸款

一是能提供有價證券、銀行承兌匯票、存款單、憑證式國庫券等作為質押物； 二是能提供可封存的有銷售市場的原材料、產成品等作為質押物。

3、保證貸款

選擇有擔保實力的國企、民企、私企及自然人、縣重點企業和縣龍頭企業等提供保證擔保?！叭r”貸款中的村級經濟組織和村委會主任的保證擔保貸款。

4、貸后監控

加強貸后管理工作，也是控制風險的一種必要手段。必須設立貸款臺帳，加強貸后監控和檢查，關注借款人的生產經營狀況、資金動向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營運。

5、拔備制度：風險金的提取和呆帳損失準備金的管理等。

六、貸款審批權限(一)貸款權限劃分

1、信貸員(調查崗)。對是否給客戶貸款只有建議權，沒有否定權和審批權。

2、信貸部經理。對有疑問、有爭議的貸款有建議權，無否定權和審批權。

3、總經理。貸款審批權限為100萬元(含)以下。

4、審貸委。（1）貸款審批權限為100萬元以上至250萬元；（2）審批疑難貸和優惠利率貸款。(二)審貸委：

l、人員組成。審貸委由 人組成，主任，成員。

2、議事規則。召開審貸委會議，必須有 個以上人員到會方能成立，必須讓與會人員充分發表意見。審貸委主任(會議召集人)不做定調或暗示性發言，以左右或影響其他參會人員(下屬)的判斷能力和真實意思表示。

3、表決程序。采用書面表決或舉手表決方式；主任有最終不放貸的決定權；表決必須有60％的同意票即通過；以電話等形式征詢未到會審貸委成員的意見，會后補上

七、貸款操作流程

（一）借款人提出書面借款申請。

申請內容包括借款人基本情況、借款用途、借款金額、借款期限、還款來源、擔保方式等。

（二）貸前調查

信貸員及信貸業務部依據借款人提出的借款申請，對借款人的貸款資格、誠信程度、經營項目、財務狀況、擔保方式以及風險程度等進行調查分析，并提出貸款建議：包括是否貸款、貸款多少、貸款期限、擬定利率、擔保方式等。

（三）向總經理匯報確定是否放貸。

（四）超過總經理審批權限的貸款，提交審貸委研究決定。

（五）辦理借款抵押登記、擔保等相關手續，填寫借款合同、擔保合同、借據、擔保承諾、轉賬承諾、簽字蓋章等，履行貸款審批手續。

（六）按約定收取利息。

（七）檢查確認貸款相關合同發生時效時間生效后，向計劃財務部提交簽批后的貸款借據第二聯作為轉賬通知，計劃財務部依據轉賬通知對借款人按期發放貸款。

（八）建立貸款、還款、收息和抵押權證管理明細臺賬；

（九）加強貸后監測，實時核查借款人資金使用、經營、還款資金回籠等情況，督促借款人按時還貸付息，防止發生貸款逾期形成風險。

（十）整理完善信貸檔案資料，建立檔案臺賬。貸款發放后5個工作日內歸檔；對已還清貸款本息的信貸檔案資料，在還貸款結清后10個工作日內移交綜合管理部保管（保管期限6年）。

八、抵押貸款操作流程(一)抵押物的范圍

1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。

2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。

3、抵押人購買的預售房屋。

4、抵押人所有的國有土地使用權。

5、抵押人所有的機器設備、交通工具和其他財產。

6、依法可以抵押的其他財產。(二)抵押人應提交的材料

l、抵押人為法人的需提交下列材料：

(1)營業執照及最近的年檢證明(附本及復印件，必備)。(2)組織機構代碼證書及最近的年檢證明。(3)稅務登記證明及最近的年檢證明。

(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(5)企業章程。

(6)抵押人同意提供抵押擔保的書面文件，即股東會決議(必備)。(7)抵押人對抵押物享有所有權、使用權或者依法處分權的權屬證明。(8)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證(必備)。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：

(1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。(2)抵押人的居住證明(戶口薄)或結婚證明。(3)抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。(4)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證。(三)辦理財產抵押應注意的事項

l、以共有財產抵押的，應有共有人簽字同意抵押的書面文件。

2、以集體所有制企業的財產抵押的，應有該企業職工代表大會同意抵押的書面決議。

3、以鄉鎮(村)企業廠房和集體土地使用權抵押的，應有鄉鎮(村)出具并經村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。

4、以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，應有該公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

5、以承包經營企業的財產抵押的，應有發包方同意抵押的書面文件。

6、以預售房抵押的，應有商品房預售許可證及生效的預購房屋合同。

7、以在建工程抵押的，應具有國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設許可證等。

8、以機動車輛抵押的，應有機動車登記證書。

9、以機器設備、原輔材料、產成品以及其他動產抵押的，應有抵押物的所有權或者使用權證明及存放狀況資料。(四)抵押擔保的調查評審 l、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現能力、變現時可能發生的價格變動、變現稅費等因素，根據抵押物的不同種類確定合理的抵押率。(1)個人房產及國有土地使用權證(出讓方式)的抵押率不超過70％(以房產評估機構評估書為準)。

(2)個人房產及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(3)個人房產及集體土地使用權證的抵押率不超過50％。(4)廠房及國有土地使用權證(出讓方式)的抵押率不超過70％。(5)廠房及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超過50％。(7)車輛等交通工具的抵押率不超過50％。(8)機器設備及其他動產的抵押率不超過50％。(五)抵押物的登記

抵押物要以有關部門辦理抵押登記才有效，貸款經辦人(信貸員)應與抵押人一同前往有關部門辦理抵押登記，并親自拿回產權證和抵押登記證明書。

1、房地產抵押登記機關為市、縣、區房管局和縣國土資源局。

2、在建工程抵押登記機關為市國土資源局和縣規劃建設局。

3、車輛抵押登記機關為市交通局車管所。

4、設備和其他動產抵押登記機關為市、縣、區工商局。

5、位于農村的個人私有房產抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。(六)抵押物的保管

1、房地產他項權證封包后，填寫交接清單雙人簽章(信貸員和出納)交出納入庫(保險箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。

2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗或信貸員應定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。

3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內容：

(1)抵押人涉及重大經濟糾紛，經營范圍與注冊資本變更，股權變動。(2)抵押人經營機制或組織結構發生變化。

(3)抵押人破產、歇業、解散、停業整頓、營業執照被吊銷、被撤消。(4)抵押人章程、法定代表人、住所等發生變更。(5)抵押物的權屬發生爭議。

(6)抵押物毀損、滅失、價值減少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財產。(8)抵押物被再設立抵押、質押、或被出租、轉讓、饋贈。(9)抵押物被有關執法機關依法查封、扣押。(10)抵押權受到或可能受到來自任何第三方的侵害。

4、抵押權存續期間信貸員要密切關注上述情況的發生，及時向公司領導匯報，以采取相對應的策略、措施，向有關機關主張權利。(七)抵押權的實現

1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請抵押權，變賣或拍賣抵押物優先受償貸款本息以及相關費用。

2、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關費用的，應當向借款人繼續追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應退還給抵押人。

3、抵押擔保的貸款本息清償后，應當與抵押人向原登記機關辦理注銷登記，并將相關抵押物權屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續。

九、質押貸款操作流程(一)質物的范圍

l、可以接受下列條件的動產質押：(1)出質人享有所有權或依法處分權。(2)依法可以流通、轉讓。(3)依法可以特定化和轉移占有。(4)易變現、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質押。

3、可以接受下列權利質押：

(1)銀行承兌匯票、人民幣存單、憑證式國債。(2)依法可以質押的其他權利。(二)出質人應提交的材料

同抵押人應提交的材料。(三)質押貸款應注意的事項

1、以存貨質押的，應具備產品有市場、有銷路、有保管質物的倉儲條件。

2、以銀行承兌匯票質押的，應有出質人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發票。

3、以憑證式國債質押的，應有出質人出具的所有權無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質押擔保的書面承諾文件。(四)質押擔保的調查評審

1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度、出質動產所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現能力、變現時的價格變動、變現稅費等因素，根據質物的不同種類確定合理的質押率，并據此與出質人簽定質押合同。原則上一般動產的質押率不超過評估價的50％。

2、應當綜合考慮質押權利的易變現性、市場價格、商業風險、相關費用等因素，確定合理的權利質押率，并據此與質押人簽訂合同。原則上：(1)人民幣存款單的質押率不超過存款行確認數的90％。(2)國家債券的質押率不超過90％。(3)銀行承兌匯票的質押率不超過90％。(五)質押登記

1、質押登記手續辦妥曰期不得遲于質押貸款的實際發放日期。(六)質押擔保的管理

1、動產質押合同項下質物的權屬證書、發票、保險單證及其他相關資料正本經確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。

2、以銀行承兌匯票，還應當要求出質人在出質權利憑證上正確背書記載并簽章。

3、在質押合同有效期內，應按貸后檢查間隔期定期檢查質物的管理和變化情況，并督促出質人按約定履行各項義務。

4、質押貸款的貸后檢查主要內容同抵押貸款的檢查內容。(七)質權的實現

基本上同抵押權的實現。

十、保證擔保貸款操作流程(一)保證人的資格

1、具有代為清償能力的法人、其他經濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經濟組織指依法登記并領取營業執照的獨資企業、合伙企業、聯營企業、中外合作經營企業等。

2、原則上應當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。

3、國家機關、學校、醫院、企業法人的分支機構和職能部門不能作為保證人。

4、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產、逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。(二)保證人應提交的材料

1、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：(1)最近經年檢的的營業執照(必備資料)；(2)最近經年檢的組織機構代碼證；

(3)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；(4)經年審的貸款卡(無貸款的可不必)；(5)最近經年檢的稅務登記證；(6)企業章程；

(7)上和當期財務報表；(8)有必要提交的其他材料。

2、有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(1)公司董事會或股東大會依據公司章程作出的同意提供保證擔保的書面決議；(2)公司董事會或股東大會依據公司章程作成的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。

3、承包經營企業為保證人的，還要提交發包人同意該保證擔保的書面文件。

4、專業擔保機構為保證人的，還應提交下列材料：(1)中介機構出具的實收資本驗資報告；(2)一定數額的擔?；鸫婵钭C明文件；(3)同意提供該保證擔保的書面文件。

5、自然人為保證人的，應提交下列材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明(戶口薄)；

(3)保證人財產及收入狀況證明(公務員)；(4)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件。(三)保證擔保貸款的調查評審

l、應當對保證人的主體資格、意思表示、授權情況以及其他相關文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。

2、應當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性。

3、應當對保證人的資產規模、所有者權益、已為他人擔保的余額、信用等級、現金流量、信譽狀況、發展前景等因素進行綜合考證。

4、保證額度＝資產總額—負債總額一已為他人提供的各類擔保余額（或有負債）。

5、保證人為村委會和村主任的，所保證擔?！叭r”貸款中的種、養殖大戶、專業戶，給予大力支持，扶持他們做大做強，發展新農村經濟，可適當放寬保證擔保條件，并且給予優惠貸款利率。(四)保證合同的訂立

1、保證合同的訂立可以采取以下形式：(1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同；

(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的保函；

(3)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的其他書面擔保文件。

2、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯保協議。

3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質)押擔保的，應當分別簽訂保證合同和抵(質)押合同。(五)保證擔保的管理

1、保證合同有效期間，應當按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關材料并履行各項義務。

2、應當檢查保證人是否發生下列情形：(1)財務狀況惡化或涉及重大經濟糾紛；

(2)經營機制或組織結構發生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等；(3)經營范圍與注冊資本變更、股權變動；(4)破產、歇業、解散、被吊銷營業執照等；

(5)企業章程、法定代表人、住所、電話等發生變更。(六)擔保債權的實現

1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規定向借款人催收外，還應當在合同履行期屆滿六個月內向保證人送達催收通知收，并取得回執。

2、借款人和保證人均不履行責任的，在保證期間或訴訟時效內及時提起訴訟或申請仲裁。

3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調解，應在六個月內向法院申請執行，以收回貸款本息。

二○一一年十一月

第三篇：小額貸款公司管理制度

小額貸款有限公司

安全管理制度

為進一步規范公司安全保衛工作，保障公司員工人身和資金財產安全，維護正常工作秩序，根據有關法律法規，制定本制度。

第一條安全保衛工作應貫徹：預防為主，領導負責、突出重點，保障安全的方針.第二條 安全保衛工作的基本任務是：防搶劫、防盜竊、防詐騙、防治安案件和災害事故發生，維護正常的工作秩序，保障公司員工人身和資金安全。

第三條 安全保衛工作，要認真落實責任制。總經理是安全保衛工作的第一責人?？偨浝硪洺T工進行安全防范意識和防范知識教育，組織防搶防暴防火預案演練，提高員工預防暴力侵害的能力。

第四條 公司的各種消防設施、防衛器具必須齊全有效，全體員工應熟知掌握其使用方法。

第五條 公司員工要增強防范各種案件和事故的意識和能力，熟知安全制度和防暴預案，能正確使用報警設施、防衛器械、消防器材。

第六條營業時間及辦理業務過程中，注意做好“四防一?！?，即：防詐騙、防搶劫、防盜竊，防治安案件和災害事故發生，保證資金安全。

第七條 到銀行或其他單位取送大宗現金，必須兩人以上乘車押運，途中不得停車辦理其他事宜。

第八條 對前來公司辦理業務的客戶，應給予口頭警示防搶案件發生。

第九條 辦公室管理

（一）辦公室的門窗、鎖及有關安全設施，必須符合安全要求，離開辦公室必須做到：人走燈滅、關窗、鎖門。下班前，文件必須入柜，切斷室內電器設備電源。

（二）嚴禁私自安裝電器設備，改裝線路和使用非公用電器等，嚴禁動用明火。辦公室、營業室內嚴禁存放易燃、易爆等危險物品，禁止存放私人現金和貴重物品。

（三）下班后及節假日放假期間，不準在辦公室、營業室會客和進行各種娛樂活動。

第四篇：小額貸款公司風險管理制度

貸款公司風險管理制度

小額貸款有限公司

風險管理制度

第一章 總 則

第一條 為進一步加強貸款風險的防范和控制，切實化解和消化貸款風險，提高貸款質量，保證信貸資產安全，建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據中國人民銀行、中國銀行監督管理委員會（簡稱銀監會，下同）關于貸款風險管理的有關規定，結合貸款業務實際，制定本制度。

第二條 貸款風險管理的基本任務：貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各項政策措施，建立和完善適應公司貸款業務特點的貸款風險管理制度和機制，強化貸款風險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險，降低不良貸款，提高貸款質量。

第三條 貸款風險管理原則，貸款風險管理應遵循以下原則：

（一）貸款風險管理一般原則與貸款業務實際相結合；

（二）實行貸款風險性質和歷史成因分類管理；

（三）堅持貸款風險管理權責相結合；

（四）堅持把封閉管理措施納入風險管理。

第四條 本制度適用于辦理的各項貸款。另有規定的從其規定。

第二章 貸款風險劃分

第五條 貸款風險。貸款風險是指在貸款業務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風險的劃分原則，結合貸款業務實際，貸款風險主要劃分為政策風險、經營風險和操作風險。

第六條 政策風險。政策風險是指根據國家和地方政府為實施宏觀調控、保護農民利益、穩定市場等政策和特定的產業政策、區域政策，向借款人發放的貸款；借款人因執行政策出現不能按期償還貸款本息的風險。

第七條 經營風險。經營風險是指根據借款人自身經營需要發放的貸款，借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影

貸款公司風險管理制度

響，不能或不愿意按照事先達成的協議履行其義務，出現不能按期歸還貸款本息的風險。

第八條 操作風險。操作風險是指由公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統失效等可能造成的貸款風險。主要包括公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規程、信貸政策超越權和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。

第三章 貸款風險預測

第九條 貸款風險預測。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。風險預測結果是貸款是否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款方式選擇的基本依據。

第十條 政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款貼息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據，對貸款的政策風險進行預測。

第十一條 經營風險預測。應根據不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質及程度進行識別和預測。

（一）定性分析預測。主要是指通過借款人內容各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環境和現象的不確定性分析，預測貸款風險。定性分析預測主要包括借款人法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發展前景分析；宏觀經濟政策的變化所產生的影響；特定行業或地區的經濟政策、經濟環境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發事件影響的分析。

（二）定量分析預測 主要是依據借款人的財務指標和經營指標，對借款人的信用風險進行分析和預測。預測借款人經營風險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風險度計量以及貸款風險敏感性分析等方法。借款人信用等級評分評定主要是根據借款人財務指標設臵評價指標，將評價指標劃為不同分值，根據分值劃分信用等級，根據信用等級識別貸款風險程度。貸款項目評估主要是通過

貸款公司風險管理制度

對借款人財務指標和投資指標、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標評估，綜合評價項目貸款風險。貸款風險度計量主要是通過設臵貸款風險權重，計量貸款風險程度，量化貸款風險。貸款風險敏感性分析是指貸款風險的主要或關鍵影響因素的變化進行量化分析，測定和判斷其對貸款風險的影響程度。

第十二條 操作風險預測。主要依據貸款公司是否具有較強的風險決策能力員工是否具備所承擔職責的業務水平和綜合素質；執行信貸業務和內部控制制度能力；風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環節；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風險預警

第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監管過程中，根據事前設臵的風險控制指標變化所發出的警示性信號，分析預報貸款風險發生和變化情況，提示貸款要及時采取風險防范和控制措施。

貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據各種風險預警信號及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。宏觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對貸款風險分類監測，依據貸款組合風險分析，綜合評價貸款質量狀況，判斷全行或地區或行業的貸款風險程度（宏觀預警詳見第七章）。

第十四條 政策風險預警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或地區宏觀經濟政策、財政金融政策、農業政策、其他特定行業政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。其中，國家和地方政府與公司貸款密切相關政策調整、政策性資金來源地落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動，應當作為當前政策風險預警的主要信號和監測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分析，及時發現危及貸款本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警做出反映。

第十五條 經營風險預警。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。

（一）財務預警信號。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現

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金流量等指標低于行業水平或有較大變動。

（二）市場預警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預警信號一般包括借款人所處行業或地區的宏觀政策、特定行業政策、財政金融政策等發生改變，可能對行業經濟周期和市場發展前景產生不利變化；市場供求關系、產品價格發生持續性或大幅度的波動；貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰；地區和行業信用環境以及整體經濟環境惡化等。

（三）行為預警信號。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規開立存款賬戶，未按規定用途使用貸款，借款人貸款展期次數增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務、會計人員發生違規違紀行為，主要股東或關聯企業發生較大調整，改制改組不規范，擔保物品價值下降或擔保撤銷，借款人未經銀行同意對外提供擔保等。

（四）其他預警信號。主要是可能發生各種影響借款人經營水平的重大災害或突發事件等。

第十六條 操作風險預警。主要通過銀行內部操作風險信號反映。操作風險信號一般包括貸款管理規章制度不健全，信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規范、客戶信息資料不全面及信貸管理內控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發放貸款、不按規定辦理貸款擔保、不按規定用途或超權限發放貸款；貸款“三查”或審貸分離操作不規范、信貸監管制度不落實、信貸信息資料匱乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數據統計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風險預警系統。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。要運用信貸登記咨詢系統，客戶信息系統，行業或行情信息分析系統、信貸監管系統，特別是糧棉庫存監管系統等信息，對貸款運營各環節和各種狀態下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響信貸安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實各環節的責任，提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。

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第五章 貸款風險控制

第十八條 貸款風險防范與控制是指針對可能發生的各種風險，在貸款發放前所采取的預防措施以及在貸款發放后，收回前應當采取的風險控制措施，控制貸款風險的發生、擴大和惡化。應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。

第十九條 實行借款人貸款認定制度，應當對借款人的經營情況、經營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據有關政策規定及貸款風險程度進行貸款資格認定。

第二十條 實行有效地貸款管理辦法。貸款風險防范與控制按照區別對待、分類管理的原則，根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。

（一）授信管理。通過核定借款人一定時期內的授信額度，集中同一控制借款人信用風險。根據借款人的不同信用狀況分別實行內部授信和公開授信。結合公司貸款業務的性質和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。

（二）逐筆核貸管理。根據借款人資信狀況和貸款的風險性質及程度，對不符合授信管理條件的，繼續實行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。

（三）項目管理。對各種專項貸款，要按照項目管理程序，對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程，以確保貸款項目的成功。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別選擇擔保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規定外，原則要有相應的風險補償和一定比例的自有流動資金，并分別采取貸款風險補償金管理和自有流動資金比例管理的方式。

（一）貸款擔保。對不確定性風險因素較多的貸款，可以按照有關管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質押擔保方式。

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（二）貸款風險補償管理。對借款人自主經營糧棉油等用于農業的貸款需求，但又不具備發放擔保貸款的相應條件，可以采取貸款補償金方式，作為貸款風險補償。借款人在貸款前，提供符合有關自籌要求的收購（調入）糧棉油價款一定比例的補償金，存入指定的貸款補償金存款賬戶。補償金在貸款本息未結清前，不參與借款人的購銷經營活動，專項用于彌補收購（調入）糧棉油產生的風險。借款人還清貸款本息后，全額退還補償金。

（三）自有流動資金比例管理?？梢愿鶕J款種類和性質，確定 借款人自有流動資金比例最低限額。

第二十二條 嚴格執行貸款操作規程。實行貸款審核和貸款審批授權制度，按照貸款“三查’程序規范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規避操作風險。

第二十三條 完善庫存監管制度。根據收購農產品資金貸款的特點，制定庫存監管制度，對借款人糧棉油等庫存實施有效監管，控制貸款風險，堅持實行糧棉油等農產品收購報賬制度、庫存檢查制度和貨款回籠制度。定期檢查或抽查責任人的管戶情況，發現問題及時處理。

第二十四條 加強對貸款管理制度執行情況的檢查和稽核，以促進各項管理制度的落實，做到規范和及時操作。

第二十五條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對庫存糧棉油等商品和其他符合保險規定條件的財產辦理保險，轉移貸款風險。

第二十六條 防范和控制借款人改革改制風險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產等涉及公司債權的改制行為，要全程參與，落實貸款債權，防止借款人逃廢懸空銀行債務。對需要辦理債務轉移手續的，要規范簽訂債務轉移協議，確保債務落實手續合法有效。

第六章 貸款風險化解

第二十七條 貸款風險化解是指對已發生的貸款風險，應根據風險的種類、特征、運用行政、經濟、法律等手段，采取財政補償、補償金抵償、抵（質）押物變現補償，以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

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第二十八條 對已經發生的政策風險，應及時向政府匯報，以政策為依據，督促按政策規定落實補貼政策和消化計劃，消除貸款風險。

第二十九條 對已經發生的經營風險，應采取補償金抵償、向保證人追索、處臵抵（質）押資產、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補償貸款風險。

（一）用風險補償金抵償貸款本息。當借款人銷售庫存糧棉油發生差虧損、貸款本息不能全額償還時，要將借款人風險補償資金作為貸款的償還來源，及時收回貸款本息。

（二）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔保方式的，應依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

（三）處臵抵（質）押資產。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質）押擔保方式的，應依法對抵（質）押物品進行處臵，處臵價款優先用于償還所欠貸款本息。

（四）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息應對借款人事先抵押或質押財產辦理以資抵債，通過處臵抵債資產收回貸款本息。

（五）辦理保險理賠。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本息，借款人已經辦理財產保險的，應督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應優先用于歸還所欠貸款本息。

（六）依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務的借款人，應通過訴訟手段依法清收。

（七）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認定與核銷程序報批核銷。對表外利息，按照規定程序辦理審批手續后實行減免。

第三十條 操作風險的化解。對未按規定權限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數據統計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規操作行為和工作失誤等所產生的貸款風險，應采取相應措施，及時糾正或補救，規范管理和操作，將貸款風險減輕到最低限度直至

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消除。

第三十一條 認真解讀國家或省級人民政府的政策規定，積極應對“三農”貸款的風險，研究政策對“三農”貸款的風險補償、化解。

第七章 貸款風險監測與考核

第三十三條 貸款風險監測的依據。貸款風險監測主要依據貸款質量五級分類結果。將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風險程度、前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任和銀行信貸管理等因素。

第三十四條 貸款風險監測方法。貸款質量分類，有信貸和會計部門按有關規定適時認定，并按照貸款質量五級分類監測要求進行歸并統計。實行貸款質量分種類、分地區動態監測。

第三十五條 貸款風險監測內容。圍繞貸款風險五級分類，設臵若干貸款質量評價指標，監測貸款質量靜態分布和動態變化情況、貸款質量的量比及其變動情況，貸款質量布局和地區、行業、種類等結構情況，評價貸款質量穩定性和不良貸款風險程度。

第三十六條 貸款風險監測分析。通過建立自下而上逐級定期監測分析制度，真實、動態地反映貸款質量狀況。根據貸款風險的高危品種、高危地區、高危行業的分布情況，強化貸款風險的宏觀預警功能。根據貸款風險監測結果，上級行及時完善信貸政策，調整授權管理，采取各種有效的風險管理措施。

第三十七條 貸款風險管理評價考核。實行貸款風險管理量化考核制度，通過對貸款質量動態監測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量各級行工作業績的重要內容。對不良貸款絕對額非正常原因增加的，實行一票否決制。

第三十八條 貸款風險的披露。貸款質量分類狀況按規定統一對外披露，對銀監會。人民銀行有特殊要求的，按規定另行上報。

貸款公司風險管理制度

第八章 貸款風險管理責任制

第三十九條 實行貸款風險管理總經理負責制。要建立貸款風險管理組織機構，實行貸款風險管理責任制，總經理負總責。

第四十條 實行貸款調查、審查、審批分開管理。貸款調查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。建立貸款評審委員會，明確其職能和責任。貸款評審委員會只負責對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見，貸款有執行董事或執行董事的授權人審批。

第四十一條 明確落實各相關部門的貸款風險管理職責。信貸管理部門負責對貸款風險管理有關制度制定及分類的組織實施，檢查指導和貸款質量的監測分析、評價與考核；會計部門實施會計監督及按貸款科目核算反映；稽核部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查；信息電腦部門負責貸款風險監測分類統計報表的生成與上報；法規部門負責風險管理相關制度制度合法性的審核和風險保障措施的法律工作。

第四十二條 實行貸款風險責任追究制度。凡因違規操作，工作機決策失誤造成貸款損失的，依據有關規定追究相關領導和責任人的責任，構成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。

第九章 附 則

第四十三條 本制度由公司股東會負責解釋、修訂、第四十四條 本制度自股東會審議通過之日起施行。

第五篇：小額貸款公司貸后管理制度

小額貸款公司貸后管理制度

第一章 總則

第一條 為規范貸后管理,防范信貸風險根據《貸款通則》、《貸款管理 責任制度》、《貸款操作規程實施細則》等有關法規制定本制度。

第二條 貸后管理是指從貸款發放后至貸款本息收回或信用結束全過程的

信貸管理行為。貸后管理內容包括信貸檔案管理、客戶維護和貸后檢查、貸后風 險預警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風險責任認定、貸款管理責 任移交、貸款總結評價等。

第三條 貸后管理堅持規范管理流程、明確工作職責、健全約束機制、及時 預警風險、有效控制風險的原則。

第四條 貸款責任人包括貸款發放責任人和貸款管理責任人。

貸款發放責任人是指貸款發放過程中履行調查、審查、審批等職責并對形 成貸款風險需承擔相應責任的相關人員。

貸款管理責任人是指貸款發放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護、貸后檢 查、貸后風險預警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結評價等日常管理 工作職責的公司信貸崗位人員。

第二章 信貸檔案管理

第五條 信貸檔案以客戶為單位建立內容包括客戶及擔保人基本情況(含評 級授信情況)、貸前調查、貸時審查、貸款審批、貸款發放、貸后檢查、本息收 回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關的資料。

第六條 信貸檔案管理內容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調閱、移交、銷毀等。

第七條 公司是信貸檔案管理的責任機構要指定專職或兼職人員進行信貸 檔案管理。

第八條 具體管理制度《信貸業務檔案管理制度》執行。

第九條 公司信貸檔案資料應真實完整、合法有效。

第十條 對信貸檔案管理情況每年進行一次專項檢查。

第三章 客戶維護和貸后檢查

第十一條 客戶維護內容包括收集客戶意見提供宏觀政策和市場信息推

介公司金融產品提供結算便利、做好客戶咨詢服務幫助客戶合理安排資金 促進客戶提升經營水平等。

第十二條 公司對重點客戶和優良客戶要指定專人負責維護每季至少進行 一次回訪。

重點客戶包括經董事會會審批的客戶、行業龍頭客戶及本公司貸款余額最大 十戶。重點客戶回訪內容主要是提供最新經濟金融政策和市場行業信息掌握客 戶生產經營狀況做好客戶咨詢服務幫助客戶安排資金促進客戶提升經營水平等。

優良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優良客戶回訪主 要內容是了解客戶服務需求提供優先便捷服務推介公司金融產品拓寬合作 領域等。

貸款管理責任人對管轄客戶每半年至少進行一次回訪做好客戶的咨詢服務 工作幫助客戶解決實際困難等。第十三條 信貸員將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案回訪總結 材料分別于每年的6月20日和12月20日前報信貸管理部門。

第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。

(一)貸后管理檢查是指貸款發放后貸款管理機構對貸后管理工作情況進行 的檢查基本內容包括信貸制度建設及執行、貸款臺賬與統計準確性、信貸檔案 資料真實完整性、操作程序規范性、貸后風險預警及處置及時性、不良貸款管理 等情況。

(二)信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責任人對客戶履行借款合同、生產經營

狀況、經營效益等情況進行的檢查基本內容包括客戶是否按規定用途使用貸款、客戶及擔保人的生產經營狀況、抵(質)押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。

第十五條 貸后管理檢查的重點

(一)實行審貸分離的貸款重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執行及信 貸檔案資料真實完整性等情況。

(二)農戶小額信用貸款重點檢查對客戶調查的真實性、資信評級和核定信 用額度的合理性、貸款流程的合規性。

(三)實行審貸分離的貸款和農戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查信貸檔 案資料真實完整性、操作程序規范性。

第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點

(一)實行審貸分離的貸款重點檢查客戶和擔保人的生產經營及財務狀況、內部重大事項(包括資產、負債、機構、體制等)變動、按約使用信貸資金、抵押 物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。

(二)農戶小額信用貸款重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產經營狀況 等情況。

(三)實行審貸分離的貸款和農戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查客戶履 行借款合同、經營效益到期償債能力等情況。

第十七條 公司對經董事會會同意后發放的貸款每年將組織一次檢查。公司 貸款管理責任人對所管轄貸款必須堅持壹萬元(含)以下的每年、壹萬元(不含)以上至伍萬元(含)以下的每半年、伍萬元(不含)以上的每季至少要進行一次信貸 資金跟蹤檢查并將檢查情況及時歸入信貸檔案保管。

第四章 貸后風險預警及處置

第十八條 貸后風險預警是指公司在貸款發放后通過多種渠道獲悉客戶經

營環境因素已發生或將要發生重大變化可能會對客戶正常生產經營產生不利影 響進而影響貸款本息的按期收回及時發出貸后風險預警提示。

客戶經營環境因素分為內部經營環境因素和外部經營環境因素。內部經營環 境因素包括客戶信譽程度、企業高層變動、經營管理及財務狀況、重大訴訟事件 等情況。外部經營環境因素是指國家宏觀政策、產業政策、市場行情、自然災害 等情況。

第十九條 在客戶經營外部環境因素發生重大變化時信貸員應及時發出貸 后風險預警信號提醒并督促公司采取應對措施。

第二十條 公司在發現貸后風險預警信號或收到貸后風險預警提示后應積 極制定應對措施并督促貸款管理責任人落實。

第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發現客戶內部經營環境因素發生變化 時在向公司報告的同時應及時向有關人員發出貸后風險預警信號。第二十二條 貸款管理責任人在客戶維護和貸后檢查中發現客戶內部經營環

境因素變化或收到貸后風險預警提示后應及時提醒客戶采取措施并與客戶協 商提前歸還貸款或補充擔保;對客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為 應及時采取要求限期糾正、補充擔保等風險防范措施并按有關規定采取停止發 放新貸款、加罰利息、提前收回已發放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信 貸制裁措施。

第五章 貸款本息的收回

第二十三條 客戶提前還貸的應向貸款管理責任人提出申請其中法人客 戶應提出書面申請。

第二十四條 貸款管理責任人應按月建立《到期貸款登記簿》在短期貸款

到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月內向客戶發送《貸款到期通知書》 提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。

第二十五條 貸款管理責任人對客戶申請展期且符合展期規定的在收回全 部貸款利息后方可為其辦理展期手續。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 公司會計人員對到逾期貸款應嚴格按照不良貸款的認定標準

及時調整貸款形態進行帳務處理并與貸款管理責任人的臺賬進行核對以確 保不良貸款數據的真實可靠。

第二十七條 貸款管理責任人對貸款余額10萬元(含)以上的不良貸款每季 都應發出《逾期貸款催收通知書》并取得回執;對貸款余額10萬元以下、5萬元(含)以上的不良貸款每半年應發出《逾期貸款催收通知書》并取得回執;對貸

款余額5萬元以下的不良貸款每年應發出《逾期貸款催收通知書》并取得回執。同時要約見客戶(客戶為法人企業的還應約見其主要經營管理人)談話要求其 制訂還款計劃落實還款資金。

第二十八條 符合轉貸條件的按有關規定及時辦理轉貸手續。

以物抵債、權利抵扣的按抵債資產管理有關規定及時處置。

不良信貸資產重組和置換的按不良信貸資產處置有關規定處理。

第二十九條 對當年新增不良貸款單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90 天以上的信貸員應在次月5日前向公司報告詳細說明客戶基本情況、不良形 成原因、貸款責任認定與劃分以及清收處置措施等;對不良貸款絕對額當季上升 在50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的應在季后10日前向公司報告詳細 說明原因、責任落實情況及處置措施等。

第三十條 公司對新增單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90天以上的 不良貸款當季新增50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的公司要求信貸主管 向總經理、董事長當面匯報并按照稽核管理制度進行處罰。

第三十一條 信貸員對新發生不良貸款應在次月15日前向公司書面報告逐 筆說明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責任認定與劃分及清收處置 措施等。

第七章 貸款風險責任的認定

第三十二條 貸款風險責任的認定是指對貸款責任人工作失職的責任認定。第三十三條 公司成立貸款風險責任認定小組負責貸款風險責任認定。董

事長擔任組長董事、監事、總經理、風險、信貸、稽核、財務等部門負責人為 小組成員。

第三十四條 貸款風險責任認定小組主要對經信貸管理委員會審批通過后進 入不良形態的貸款、公司貸款風險責任認定不能形成決議的貸款、反映公司責任 認定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負責人責任認定的貸款進行認定。

對貸款風險責任認定不能形成決議的貸款、反映縣聯社貸款風險責任認定小 組責任認定有失公正公平的貸款、涉及主要負責人責任認定的貸款可報董事會進 行認定。

第三十五條 公司總經理對貸款管理責任人日常管理工作失職進行責任認 定。

第三十六條 實行審貸分離的貸款貸款形成風險或損失后由相應的貸款 發放責任人和貸款管理責任人承擔。

(一)貸款調查人對調查內容真實性、調查行為規范性以及調查報告結論 承擔調查責任。

(二)貸款審查人對貸款業務合法合規性、貸款手續完備性、資料完整性承擔 審查責任。

(三)貸款審批人(小組、委員會)作為信貸業務決策者應在審閱貸款調查和 貸款審查報告的基礎上作出貸與不貸、貸多貸少的判斷承擔審批責任。(四)貸款管理責任人對日常貸后管理工作承擔管理責任。

具體貸款風險責任劃分按有關規定執行。

第三十七條 農戶小額信用貸款等單項信貸業務品種的風險責任認定按其 有關規定執行。

第三十八條 除實行審貸分離和單項信貸業務品種中已明確了風險責任認定 之外的貸款由貸款發放人承擔100%的責任。

第三十九條 免責事項。

(一)因自然災害等難以預見且不可抗拒的客觀因素致使貸款形成風險或損

失相關貸款發放責任人和貸款管理責任人及時采取了積極補救措施仍無可挽回 的相關責任人和貸款管理責任人免責。

(二)貸款調查人提供虛假、偽造調查資料誤導審查(批)判斷的致使貸款 形成風險或損失的貸款審查(批)人免責。

(三)貸款調(審)查人調(審)查后書面提出明確反對意見但貸款有權審批 人未采納致使貸款形成風險或損失的貸款調(審)查人免責。

(四)貸款有權審批人逆向操作強行要求貸款調(審)查人辦理信貸業務致

使貸款風險形成或損失貸款調(審)查人在其分析報告中全面、客觀、真實反映 情況并提出明確反對意見的免責。

(五)參與貸款集體調查、集體審查、集體審批的個人書面提出明確反對意 見的免責。

(六)貸款管理責任人全面履行貸后管理職責的免責。

第八章 貸款管理責任的移交

第四十條 貸款管理責任的移交是指貸款管理責任人日常管理工作職責的移 交。貸款發放責任人的責任不隨工作崗位、工作單位的變動而改變。

第四十一條 貸款管理責任人工作崗位、工作單位發生變動的應進行貸款 管理責任的移交。

(一)實行審貸分離的貸款管理責任的移交由公司總經理和稽核部門負責人 主持并監交。

(二)單項信貸業務品種的移交由所在公司總經理主持并監交。

(三)實行審貸分離的貸款和單項信貸業務品種之外的貸款管理責任的移交 由公司稽核部門主持并監交。

(四)公司主要負責人工作崗位、工作單位發生變動的由公司稽核部門負責 人主持并監交。

第四十二條 貸款管理責任的移交經交接雙方與監交人三方在貸款管理責 任移交登記簿上簽字后方為有效。

第九章 貸款總結評價

第四十三條 總結評價內容包括:客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發 放責任人評價、貸款管理責任人評價、經驗教訓總結等。

第四十四條 貸款總結評價由公司總經理組織實施進行貸款總結評價后將 結果董事長。

貸款本息全部收回的貸款管理責任人應在貸款收回后一個月內進行貸款 總結評價并作為客戶長期信用記錄和該客戶今后評級授信重要參考依據入檔保 管。

貸款形成不良的公司應對該戶貸款進行貸款總結評價通過分析信貸風險 成因提出重要警示和清收處置措施。

第十章 附則

第四十五條 本制度由董事會負責解釋、修改。

第四十七條 本制度自董事會審議通過之日起實施。