第一篇：車險基礎知識全面解析

車險基礎知識全面解析

車險包括交強險和商業險 交強險

交強險[全稱機動車交通事故責任強制保險]是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。

《機動車交通事故責任強制保險條例》[以下簡稱《條例》]規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人[不包括本車人員和被保險人]的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

下列六種情況下交強險可以辦理退保：被保險機動車被依法注銷登記的；被保險機動車辦理停駛的；被保險機動車經公安機關證實丟失的；投保人重復投保交強險的；被保險機動車被轉賣、轉讓、贈送至車籍所在地以外的地方；新車因質量問題被銷售商收回或因相關技術參數不符合國家規定交管部門不予上戶的。

商業險

一、車輛損失險

在機動車輛保險中，車輛損失保險與第三者責任保險構成了其主干險種，并在若干附加險的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險保障服務。

車輛損失險的保險標的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設備等。當保險車輛遭受保險責任范圍的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人應當依照保險合同的規定給予賠償。

車輛損失保險的保險責任，包括碰撞責任、傾覆責任與非碰撞責任，其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞，均屬于碰撞責任范圍之列；傾覆責任指保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態和行駛能力，不經施救不能恢復行駛。非碰撞責任，則可以分為以下幾類：

A、保險單上列明的各種自然災害，如洪水、暴風、雷擊、泥石流，地震等。

B、保險單上列明的各種意外事故，如火災、爆炸、空中運行物體的墜落等。C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發生意外等。

機動車輛損失險的責任免除包括風險免除（損失原因的免除）和損失免除（保險人不賠償的損失）。風險免除主要包括：

(1)戰爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、罰沒、政府征用；

(2)在營業性維修場所修理、養護期間；

(3)用保險車輛從事違法活動；

(4)駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險車輛；

(5)保險車輛肇事逃逸；

(6)駕駛人員無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；

(7)被保險人直接允許的駕駛人員使用保險車輛；

(8)輛不具備有效行駛證件。

損失免除主要包括自然磨損、銹蝕、故障，市場價格變動造成的貶值等。

需要指出的是，機動車輛保險的保險責任范圍由保險合同規定，且并非是一成不變的，如中國大陸以往均將失竊列為基本責任，后來卻將其列為附加責任，即被保險人若不加保便不可能得到該項危險的保障。

保險金額詳細算法

（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。

投保時的新車購置價根據投保時保險合同簽訂的同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協商確定。

（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定。

投保時被保險機動車的實際價值根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊率

（三）在投保時被保險機動車的新車購置價內協商確定。

此外，車損險是費率浮動的險種，車主在續保時保險公司會根據出險和理賠的情況進行動態的調整，比如某保險公司設定了12個車險 費率調整等級，等級最高的為十二等級，其保險費將調整為200%；等級最低的為一等級，其保險費將調整為50%。

二、第三者責任保險

機動車輛第三者責任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛時、因發生意外事故而導致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由于第三者責任保險的主要目的在于維護公眾的安全與利益，因此，在實踐中通常作為法定保險并強制實施。

機動車輛第三者責任保險的保險責任，即是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故、而致使第三者人身或財產受到直接損毀時被保險人依法應當支付的賠償金額。在此保險的責任核定，應當注意兩點：

(1)直接損毀，實際上是指現場財產損失和人身傷害，各種間接損失不在保險人負責的范圍。

(2)被保險人依法應當支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規定進行補償。

這兩個概念是不同的，即被保險人的補償金額并不一定等于保險人的賠償金額，因為保險人的賠償必須扣除除外不保的責任或除外不保的損失。例如，被保險人所有或代管的財產，私有車輛的被保險人及其家庭成員以及他們所有或代管的財產，本車的駕駛人員及本車上的一切人員和財產在交通事故中的損失，不在第三者責任保險負責賠償之列；被保險人的故意行為，駕駛員酒后或無有效駕駛證開車等行為導致的第三者責任損失，保險人也不負責賠償。

三、附加保險

機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從中國現行的機動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加涉水行駛損失險、附加新增加設備損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加指定專修險等，保險客戶可根據自己的需要選擇加保。

四、盜搶險 盜搶險負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失，但不能故意損壞。

各家保險公司盜搶險保障差異部分

民安車險、華泰車險、大地車險、人保車險、平安車險、太平洋車險明文規定保障“被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用”、“被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用”造成的損失，天平則規定“保險車輛全車被盜搶后又找回的，對保險車輛在被盜搶后、被保險人對其失去掌控期間發生的保險車輛損失，本公司按照本合同的規定負責賠償”，天平在這方面比較嚴格，對被保險人最不利。

五、車上人員險

這個大家都清楚，就是保車里的人的意外傷害和死亡，死亡就說不上了，20000起步了多大作用，主要是意外傷害，就是保險受傷后的醫療費，以前可以隨意保，保幾個都行，如今不行了，要么只保駕駛員，要么全保，價格很便宜，駕駛員保20000才不到，80塊錢。

六、劃痕險

其實大家對這個險種理解甚少，不是說我開著車劃了一下就是劃痕險的范圍，應該在車損的保障范圍內。那劃痕保的什么呢。舉個例子說，我的車停在樓下，另一個車經過把我劃了，這也不是劃痕，應該讓他用他的交強險賠我。如果是個三輪車騎過去把我車劃了，我們應該保護現場，及時報案，這個要用我們的車損賠自己了。重點在哪呢，就是劃你車的這個人或車跑了，沒有現場，車停在樓下被劃了，這種情況是要用劃痕的，所以一般車被劃都有三者，要是小區和單位人員素質比較高，大可不保這個，其實有時找不到人了，我們也可以恢復一下現場嗎。

七、玻璃單獨破碎險

被砸玻璃，高速石子砸壞玻璃。如果撞車時玻璃碎了是在車損保障范圍內的。

八、自燃險

因線路老化導致的發動機自燃。不說了，用腳趾頭想吧，但是縱火可不算。

九、指定專修廠

就是平時我們所說的4S店，保上這個定損價格高

案例：一個普桑大燈在4S要買280，在配件市場賣80，那么保了4S店，肯定給定280了。如果不保呢？會定180，兩者折中，但是保證你能修好車，道理很簡單。好車還是保上吧

十、不計免賠

保險公司也不是冤大頭啊，你損失多少賠多少，你的責任全承擔，不保不計免賠的話，你出險的損失保險公司只承擔80%的責任，就是說定損1000元，只賠800元，20%的責任自己承擔，所以還是保上的好。

第二篇：車險基礎知識

車險基礎知識考核內容

2014-05-15 好途邦市場部 河南安吉好途邦

私家車強制險：

第一年：5座 950元，6-8座1100元 第二年： 855元，990 元 第三年： 760元，880元 第四年： 665元，770元 第五年： 665元，770元

以上保費，跟出險，脫保，過戶有關系，其中任意一項變化了，那樣保費也會變

車船稅：

1.0升 以下：180元/年

1.0~1.6升 ：300元/年

1.6~2.0升 ：420元/年

2.0~2.5升 ：720元/年

2.5~3.0升 ：1500元/年

3.0~4.0升 ：3000元/年

4.0升以上 ：4500元/年 所需 個人車：

1.被保險人身份證正、反兩面復印件；

2.行車證正、副本復印件； 單位車：

1.組織機構代碼證復印件；

2.行駛證復印件；

二、車險包括什么？

1.交強險

2.商業車險 主要有四個主險：

①車損險：代號A ②三者險：代號B ③車上人員責任險代號：D ④盜搶險G

主要有五個附加險：

①玻璃單獨破碎險代號：F ②劃痕代號：L ③自燃代號：Z ④不計免賠代號：M ⑤發動機特別損失險代號X 其他附加險：

交強險的特性：

公益性、強制性、廣泛性。設立交強險的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時有效的治療。強制性：強制承保，不能拒保。廣泛性：只要是機動車，都可以承保。（機動車包括摩托車，不包括電動車）酒后駕車、故意撞人，交強險也理賠，目的是保護受害者，體現了公益性。當然遇到這種情況，保險公司會先墊付醫療費用，再立案調查情況，向司機追償。交強險不賠的情況：碰瓷的不賠。

交強險特征：

分項賠償原則（往下看）浮動費率原則（第一年不出險，第二年費率下 調10%，最多下調30%，反之則反），獎優罰 劣原則。

交強險能解決哪些問題？

舉例：車撞了樹，只給車上了交強險。假定樹不賠，那么，車的損失是否可以走理賠？

答案：不賠，因交強險只理賠交通事故中的受害方，那么在這個例子里，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險補償。

再看個案例：一個捷達在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車，捷達沒剎住，追尾了，把奔馳的保險杠給撞壞了。這倒霉催的，不過還好有車險。奔馳給4S店打電話問修車費，雙方協商解決理賠問題。4S店回復奔馳，配件4萬，要空運過來，國內沒有這型號的配件。捷達車主心想4萬不貴呀，光交強險就12萬。結果傻眼了：交強險規定：事故中產生的財產損失，最多賠付2千。也就 是說，因為他只上了交強險，沒有上商業三者 險，3.8萬要等著捷達支付。

交強險的理賠最高限額是12.2萬。

大家聽了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了，交強險還有個分項賠償原則： 撞人致死：11萬 撞人受傷：1萬 交通事故產生的財產損失：2千。這是在被保險人有責任時的賠償。被保險人無責任時： 死亡傷殘賠償限額為1.1萬，醫療費1千，財產100.交強險累積賠付。意思是：一年的保險金額就這些，幾次出險理賠金額要加一起算。超過了就自費。（開車還是小心為好，現在撞人致死 理賠11萬，這年頭11萬能安撫被害人家屬嗎 ？沒個30.50萬能擺平嗎？）所以僅僅給車上了交強險，真正遇到事故時，自己掏腰包的花費很昂貴。

商業三者險：

行內有句話：沒有商業三者險的車主，傷不起。有的人看到商業保險，商業車險，會有抵觸情緒：商業保險是盈利性質的，不是福利，這很對。不過現在保險的理賠率也是很高的，特別是車險，理賠就是給車主的福利。

定義：商業三者險是保險公司為第三者的損失 承擔責任的保險險種。第三者指的.除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生 意外事故而遭受損失的第三方受害者。

解析：

1.第三者險是賠給第三者的，不包括自己家人。有一個案例：一人在倒車時，經驗不足，讓家 人站在車后，加上技術不熟練，油門當剎車，導致家人死亡，這種情況車險不能理賠。如果 是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故 意傷害家人。

2.沒有分項賠償原則，有損就賠。

3.不累積保險金額，例如投保10萬的三者，第一次出險理賠后，第二次保險金額還是10萬，不會因第一次理賠過而減去上一次賠償的金額。

4.商業三者險的保費： 一般在幾百元，5萬起，例如600左右保10萬，800左右20萬，1千左右30萬。建議額度在 20萬以上。少了確實到真正遇到事故時，作用微弱。遇到事故時頓時傻眼。（不出險的車，保費來年會下調10%,以下的保費為大致數額，保費和車型以及不出險優惠或出現了上漲的幅度有關。）商業三者險在北京的理賠率相當高。

車損險：

被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司 在合理范圍內予以賠償 車損險也就是針對車輛本身的損失投的保險。不上車損險，附加險上不了。較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保費一般1千多保10萬，和車輛型號價格有關，相當于一天3元。這項保險的理賠率也非常高。

車上人員：

負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷 亡。一名司機加四名乘客。一般每人保險金額1萬到3萬，保費40左右保險金額一萬，乘客一人20元左右保險金額一萬，四人保費100到300左右。建議車主，有了車上人員保險，還要提醒乘客，一定要給自己上 意外險。意外險100到500的保費，保險金額幾萬至 幾十萬。有幾個案例，朋友搭車，出了事故，雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問題。應該學會將這些風險轉嫁給保險公司，而不是司機來承擔，傷不起。我曾經拒絕過沒有意外險的朋友搭乘我的車，朋友也理解。（我在微博里 寫：沒有意外險，請下車；有意外險，可以搭 我的車）關于朋友搭車，法律規定：不管乘客是有償乘坐還是免費搭車，承運人都有獎乘客安全送達目的地的法定義務。

盜搶險全稱：

全車盜搶險，意思是，丟了某個輪子、反光鏡那不能賠。盜搶險理賠的要求：車被盜后，到縣級以上公 安部門報案，三個月沒找到，可以要求理賠。

發動機特別損失險:

也稱“涉水險” 投保了車損險的車，可上此險。也就是說，沒有商業保險主險，這個不能上。車輛浸水的情況下，車損險可以賠付除發動機以外車輛損壞的部分，而由此導致的發動機損壞則只有涉水險才有可能賠。負責保險車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時 施救的合理費用。被水淹后致使發動機損壞可 給予賠償。但是如果被水淹后車主還強行啟動 發動機而造成了損害，那么就算購買了涉水險，保險公司仍將不予賠償。車輛全險并不包括涉水險，車損險不包括發動機損失險。很多朋友以為上了全險萬事大吉了，其實很多時候的“全險”不包括“涉水險”，所謂的“全險”普遍說的是所有的主險（三者險、車損險、盜搶險、交強險），而如涉水險這種附加險需要另外購買。車損險發動機的賠付作為免責項，如果想給發動機上保險就必須購買發動機附加險。

玻璃單獨破損險 :

在保險事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發生的，此時的玻璃破碎屬于車損險的責任范圍。而在玻璃單獨破碎時，此時就不屬于車損險范圍了，而屬于玻璃險的責任范圍，這時如果沒有玻璃險保險公司就不賠了。

劃痕險：

劃痕險可以上，可以不上，根車主的經濟能力。劃痕險的保費一般400元保2000。相對車險的其他項目，比如三者險，600元保10萬來說，還是比較貴的，不過劃痕險只能給三年內的新車上，一般保險公司拒保舊車劃痕險。說實在的，有劃痕了照樣可以開，但有車損或玻璃損壞，沒法開。因劃痕很容易就出現了，劃痕險的理賠率相當高。有保險公司推出：上車險贈送劃痕險。也想每天收到這樣的文章嗎？搜icarbang關注全球汽車榜，長按英文可復制。為什么可以這樣？實際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車損的模樣，申請理賠。但是，如果有這種情況，車損怎么也掩蓋不了劃痕：車身被畫上畫，這時候，沒有劃痕險，這家保險公司怎么會理賠呢？所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問題周到些，不要被“在我們這里上車險便宜”、“上車險贈劃痕險”等詞語所誘惑。便宜一定給上的保險金額不會高，這是必然的

自燃險 ：

一般新車有自保，不需要上自燃險。舊車因供電線路和油路老化，需要燃險。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內燃燒，也屬于自燃險理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險，特別是夏天溫度過高的時期，經常出車的朋友。

不計免賠險：

商業第三者責任保險的條款中規定了，保險人將根據駕駛人在事故中所負的責任，采取一定的責任免賠率，負主要責任的，免賠15%；負同等責任的，免賠10%；負次要責任的，免賠 5%；負全部責任的，免賠20%。

另外不要把所有證件都放在車里，行駛證放車 里，其他證隨身帶，以免車輛損失造成證件損 毀，缺少證件到時候理賠的時候會扣一些免賠，缺一樣扣0.5%(行使證,購車發票,車輛登記證 等等),少了備用鑰匙扣3%.總結：

1.交強險必須上，牢記繳費期

2.車損險：必須上，管賠自己車的，建議 足額投保。

3.第 三者險：必須上，建議保額20萬以上一般5 0萬到100萬，經濟條件好就多上點。.車上人員可以不上,上也不必上多，司機2 萬左右，乘客1萬左右，當然這是已經有人身意外傷害保險的情況下。一個座位20多元管1萬，不如直接辦個人身意外險（100到200左右一 份，保險范圍不僅包括了普通意外，還有火車、地鐵、自駕等責任，還可以報銷醫療費用）

注：交通事故引起的醫療費社保不報銷。

5.盜搶險要上

6.劃痕、玻璃險相對較貴,劃痕可以不上，玻 璃險根據自己的經濟能力。自燃險舊車一定要 上，新車可以考慮上。

7.不計免賠,上為好。

8.涉水險要上，這幾年全國各地暴雨車險理賠案例不少。

第三篇：非車險基礎知識

非車險基礎知識

一、保險基礎知識

1、什么是風險？風險與保險的關系如何？

答：風險來自損失的不確定性。由于風險客觀存在，即有發生損失之可能。風險管理方式包括風險轉移、風險轉嫁、風險規避等。保險屬于風險轉嫁的方式，客戶通過支付保險費的財務手段，將風險轉嫁由保險公司來承擔。

2、財產保險合同的四大基本原則是什么？

答：保險行業經過長期發展積累，逐步形成了保險的4大基本原則，包括：最大誠信原則、損失補償原則、保險利益（可保利益）原則、近因原則。

最大誠信原則：規定保險合同各方都應將關系到風險厘定和合同責任等信息，以最大誠信的 態度互相披露，以減少風險調查的工作量，降低交易成本；

損失補償原則：約定被保險人不能通過保險獲得超過實際損失的額外利益，以避免道德風險； 保險利益原則：這是損失補償原則的引申原則，規定投保人在投保時，對保險標的應有保險 利益，被保險人在出險時，對保險標的應有保險利益。具有保險利益就是對 財產具有法律確認的利益，如所有權、管理權、質押權、抵押權等；

近因原則：這是界定損失是否屬于保險責任事故的基本原則，以導致事故損失最直接的原因 為準。

3、誠實信用原則的主要內容有哪些？

答：主要內容有告知、保證、棄權和禁止反言。

--告知是在保險合同簽訂之前和執行過程中，投保人和被保險人應就保險標的重要事實告知保險人。--保證是指對某項事的作為或不作為，分為默示保證和明示保證。--棄權就是放棄主張某項權利的行為。

--禁止反言就是對放棄的權利不得再行向對方主張。

4、什么是非車險，包含哪些險種？

答：非車險是車險以外的其它保險，主要包括財產損失類保險（企業財產保險、家庭財產保險等）、責任保險、意外保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險、農業保險、短期健康險等。

5、可保風險一般要滿足哪幾個條件？

答：（1）風險是純粹的而不是投機的；

（2）風險必須是偶然發生的，即風險發生的時間、程度、原因不確定；（3）風險是大量標的均有遭受損失的可能。

6、什么是財產保險公司經營中的核保？ 答：核保是指保險公司對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么條件承保的分析過程，一般保險公司都有核保人員審核承保條件及在業務系統進行開關控制。

7、什么叫定值保險（Valued Insurance）？

答：有些財產在保險有效期內市價變動較大，如運輸貨物。另有些財產在損失時難以確定其價值，或不可能復制的，如文物。這些財產的保險金額可由保險雙方約定的一個固定價值來確定，受損時不論財產當時的實際價值如何，保險人按約定的保險金額來計算賠款。全部損失按保險金額賠償。部分損失按保險金額乘以損失程度進行賠償。

8、什么叫不定值保險(Unvalued Insurance)？

答：與定值保險相對應的是不定值保險。不定值保險在保險單上不列明保險標的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額，保險人在保險事故發生時按損失的實際價值來計算賠款。在損失發生后估價時，如果保險金額高于或等于財產的實際價值，保險人在保險金額限度內按實際損失賠償。如果保險金額低于財產的實際價值，保險人則按實際損失乘以保險金額與財產的實際價值比例進行賠償。

9、什么叫第一危險承保方式（First Loss Insurance）?

答：第一危險承保方式主要用于家庭財產保險，當財產發生損失時，不論保險金額占全部財產價值的比例如何，只要損失金額在保險金額內，保險人就得按實際損失賠償，而不采取比例賠償的方式。

10、什么叫激活卡？

答：激活卡屬于激活注冊式保單，客戶先支付保費購買保險卡，通過電話或網上注冊后，保單信息連接到業務系統，保險按約定生效，注冊過程就稱為”激活”。由于銷售及投保方式靈活，激活卡目前成為主要的卡單產品。

11、什么叫代位求償（Subrogation）?

答：根據補償原則，被保險人不能從保險事故中獲得額外利益，因此，被保險人在獲得保險人賠償后，如果損失按照法律或有關規定應由第三者負責賠償的，應將其原應享有的索賠權轉讓給保險人，由保險人向責任方追償。這就是保險法上所稱的代位求償。

12、什么叫重復保險？

答：在有多家保險公司競爭的情況下，投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩家或兩家以上的保險公司投保，這就構成了重復保險，其保險金額的總和往往超過保險價值。根據補償原則，若此項保險財產受損，被保險人所能獲得的最高賠償金額不能超過保險價值。

13、什么是保險條款？保險條款主要由哪些部分組成？ 答：保險條款是保險合同的重要組成部分，條款約定了保險產品的保障內容。按監管要求，保險條款須按規定報備保監會。保險條款的主要內容有：保險標的范圍、保險責任、責任免除、理賠處理、合同效力、保證條款、特別說明條款等部分。

14、財產保險的保險價值、保險金額和保險金是一個概念嗎？

答：不是一個概念，其中的含義不同。

保險價值：是指投保人與保險公司訂立保險合同約定的保險標的的實際價值，即投保人對保 險標的所享有的保險利益的貨幣價值。它是財產保險合同構成的基本要素之一。去定保險價值的方式一般有兩種：一是根據合同訂立時保險標的的實際價值確 定，即由雙當當事人在訂立保險合同時，在合同中約定，稱為定值保險。二是根 據保險事故發生時保險標的的市場價值確定，稱為不定值保險。

保險金額：指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，即投保 人對保險標的的實際投保金額，同時又是保險公司收取保險費的計算基礎。保險金：保險事故發生后，被保險人獲得的賠付額。

15、什么叫再保險？

答：再保險是保險的二級市場，保險交易行為發生在保險人與再保險人之間。保險人通過與再保險人訂立合同，將已經承保的風險轉移給另一個或幾個再保險人，以降低自己的承保風險。簡單地說，再保險即“保險人的保險”。

16、在財產保險中，哪些險種的保險責任開始后，合同當事人不得解除合同？

答：貨物運輸保險、運輸工具航程保險、部分法定的責任保險（如代理人責任險等）。

二、新保險法

17、新《保險法》對比舊《保險法》最核心的變化有哪些？

答：圍繞保護被保險人利益的主題，進一步規范投保操作，對理賠服務質量及時效明確了要求；加強對保險公司及保險中介的監管和風險防范。

18、在保護被保險人利益方面，新《保險法》有哪些特別的條款？

答：首先是限制保險人合同解除權,增設了保險合同不可抗辯規則。如新《保險法》明確規定保險人自知道解除事由起,超過30日不行使解除權的,其解除權消滅等。這有利于督促權利行使,穩定保險合同關系,尤其是對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。此外,還借鑒了英美法，禁止反言制度,規定保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同,不得免于承擔保險責任。這也減輕了投保人告知義務負擔，限制了保險人的抗辯權利。

19、“理賠難”一直是保險業屢遭詬病的話題,新《保險法》能在這一領域有所監管嗎？

答：《保險法》草案進一步明確和規范了理賠程序和時限，具體表現為：被保險人索賠時,保險人認為被保險人等提供的有關索賠請求的證明和材料不完整的，應當 “及時一次性書面”通知被保險人等補充提供,從而避免保險人以此為由拖延理賠。其次，保險人在收到索賠申請后，除另有約定外，應當在30日內做出核定，并應將核定結果書面通知被保險人或者受益人。督促保險公司及時受理索賠，及時核定責任。

20、在對財產保險合同的規定中有哪些部分體現了對被保險人的保護？

答：長期以來，當保險標的發生轉讓時（例如二手車買賣），受讓人能否享受原保險合同的保障，有不同理解，一直存在爭議，有的認為這一規定過于煩瑣，增加社會成本。新保險法借鑒國外相關立法，將受讓人繼受取得保險合同的權利義務作為一般原則，明確規定：保險標的轉移后，受讓人承繼被保險人的權利和義務，同時對被保險人設定通知義務。這個制度設計，邏輯清楚，平衡各方關系，尊重契約自由和特別法規定，也減少了社會成本。

21、在簽訂保險合同時，一般由保險公司提供格式合同，合同的哪些保險條款無效？

答：（1）免除保險人依法應承擔的義務的（2）加重投保人、被保險人責任的（3）排除被保險人依法享有的權利的22、在人身保險合同的規定中有哪些部分體現了對被保險人的保護?

答：（1）原保險法規定，在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，保險人不承擔給付保險金責任。這對于無辜的被保險人不公平，新保險法修改完善，規定此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險人不因此免除保險責任，被保險人的利益仍然受到保護。

（2）為避免現實中某些企業投保人利用團體保險獲取非法利益的現象，新保險法擴大了人身保險利益的范圍，規定投保人對與其具有勞動關系的勞動者有保險利益，可以為其投保，同時規定，此種情形下，保險合同不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護勞動者等被保險人的利益。

（3）原保險法沒有規定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，新保險法彌補了這部分的立法空白，規定在上述情況發生后，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。

23、新保險法中，怎么定義保險代理人？

答：保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。保險代理機構包括專門從事保險代理業務的保險專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機構。

24、新保險法中，怎么定義保險經紀人？

答：保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。

三、意外險類

25、意外傷害事故應具備的四大要素是什么？

答：意外傷害的災害事故應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。

26、問：團體意外險，對投保人和被保險人有什么要求？

答：投保人應為對被保險人有保險利益的機關、企業、事業單位和社會團體，其投保的人數必須占約定承保團體人員的75%以上，且投保人數不低于5人。

被保險人應為16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人與保險人協商約定認可的其他自然人。

27、常見團體意外險組合包含哪幾個方面的保障？

答：團體意外傷害保險、附加意外醫療費用保險、附加意外住院津貼保險。

28、意外險是否一定要記名承保？

答：除建筑工人團意險按照工程造價、建筑面積方式投保外，團體意外險業務均需記名承保，列明被保險人清單。最近監管部門尤其重視對短期意外險的監管，也要求記名投保。

29、團意險保費如何計算，計算的主要依據是什么？

答：保費是保額與費率的乘積，主險、附加險需分開計算。被保險人的工作性質是團意險計算保險費用的主要依據。因此要盡可能的了解被保險人工作內容、工種、職業類別的相關信息。如果保險期不滿一年，須乘以短期費率比例。

30、被保險人從事哪些高風險的活動列為意外險的責任免除部分？

答：被保險人乘坐熱氣球、飛艇期間及從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車、滑翔運動等高風險的活動期間。

31、附加意外傷害醫療費用保險的賠償范圍？

答：保險公司一般要求被保險人就診中發生的醫療項目需符合當地社會醫療保險的藥品目錄、診療項目范圍、醫療服務設施范圍和支付標準。

32、團體意外傷害保險一般按照《殘疾程度與給付比例表》分為幾級？ 答：一般分為七級殘疾。給付比例分別為：一級100%，二級75%，三級50%，四級30%，五級20%，六級15%，七級10%。

33、投保團體意外險可以更換被保險人嗎？

答：可以。投保單位在一次申請中，同時有多名被保險人離職和多名被保險人加入時，若某離職被保險人未發生過保險金給付且其保險費或等級與新增加被保險人的保險費或等級一致，經保險公司審核同意，新增加被保險人可免費替換該離職被保險人。

34、承保建工意外險的為何要提交施工合同以及企業的資質證書？

答：在計算建工意外險保費時，均涉及到企業的資質系數。企業在相關項目上的資質是選擇資質系數的唯一標準。同時，如果企業按建筑面積或造價投保意外險，則需要根據合同判斷企業是否足額投保，以及用以判斷項目的相關信息，以判斷承保風險。

35、建工意外險有有哪些計費方式？

36、常見的學平險組合包含哪幾個方面的保障？

37、常見短期意外險有哪些產品種類？

38、健康險一般包含哪些保險責任？

39、團體意外險與雇主責任險的區別？ 答：有按人數、總工程造價及施工面積三種保險費計收方式。

答：學生意外傷害保險、附加學生意外醫療保險、附加學生住院醫療保險。

答：航空意外險、交通工具意外險、旅游意外險等。

答：財險公司一般只能經營短期健康險業務，即保險期限一般不得超過1年，主要包含重大疾病、疾病身故、附加住院津貼、附加疾病醫療費用等保障。壽險或健康險公司經營的健康險可以是長期業務。

答：雇主責任險和團體意外險都能給企業或單位的職工提供經濟上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險，其區別主要體現在：

（1）二者的被保險人不同。在雇主責任險中被保險人是雇主，而在團體人身意外傷害保險中被保險人是單位的雇員（職工）。

（2）二者的保險標的不同。雇主責任險的標的是雇主依法對雇員承擔的損害賠償責任，團體人身意外傷害保險的保險標的則是被保險人（雇員）的身體或生命。

（3）二者的賠償依據不同。雇主責任險的賠償依據是法律或雇傭合同，只有在根據法律或雇傭合同雇主應對雇員承擔經濟賠償責任時，保險人才負責賠償。團體人身意外傷害保險的賠償依據則是保險合同所約定的內容。保險人是根據約定的保險金額和被保險人的死亡或傷殘程度予以給付。

（4）二者的法律后果不同。在雇主責任險中，保險人的賠償是代替被保險人（雇主）履行了應盡的賠償責任的一部或全部。團體人身意外傷害中，保險人根據條款對被保險人進行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對被保險人應盡的賠償責任。從法律上講，得到團體意外險給付的職工仍可根據法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償的權利。

（5）保險金額不同。雇主責任險的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數。而團體人身意外險的保額由投保方自行確定。

四、財產險類

40、什么是企財險，包含哪些險種？

答：企財險主要以法人業務為主，有財產基本險、財產綜合險、機器損壞險、個體工商戶財產險等，這些保險以財產為保險標的，當發生保險事故導致財產損失時，保險公司進行賠償。

41、企業財產險的基本險、綜合險主要承保哪些風險？

答：企業財產基本險承?；馂摹⒈ê屠讚麸L險，財產綜合險除了基本險外的責任外，對其它自然災害“暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、突發性滑坡、地面突然塌陷”也列入了保險責任范圍，但企業財產險綜合險仍將地震作為除外責任，同時還明確規定露堆財產因上述自然災害或其他意外事故造成的損失也不保。

42、利潤損失保險與財產損失保險的關系？

答：財產保險所承保的是保險標的的直接損失，而利潤損失保險所承保的是間接損失。被保險人必須在投保財產或保險的基礎上，才可以投保利潤損失保險，才能獲得充分的保險保障，要求將財產險與利損險在同一家保險公司投保。

43、固定資產投保財產險，保險金額有哪些確定方式？

答：固定資產保額的確定方式有：（1）按帳面原值確定，按帳面原值加成數確定；（2）按重置價值確定；（3）按其他方式確定，包括被保險人依據估價或評估后的市價確定其保險金額。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

44、流動資產投保財產險，保險金額如何確定？

答：確定方式有：（1）由被保險人按最近12個月平均帳面余額確定：(2)由被保險人自行根據倉存情況確定；（3）按最大倉儲余額確定，附加“倉儲物申報條款”定期申報。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

45、固定資產類投保財產險，一般包括哪些投保項目？

答：包括房屋建筑、裝修設施、機器設備、辦公物品。不含土地和有牌照的機動車，對在財務反映為“在建工程”，但實際已經投入使用的資產，也可以投保。

46、財產險的兩個保額是什么意思？

答：發生損失時，施救、搶救、保護費用與保險財產損失金額的賠償，可以分別按兩個保險金額計算，均以不超過保險金額為限。如受損保險財產按比例賠償，施救費用的賠償也應按財產損失賠款相同的比例計算賠償金。

47、財產險保費如何計算？ 答：財產險保費為保額與費率的乘積，附加險保費為附加險限額與費率的乘積，總保費為主險保費及附加險保費之和。如果保險期不滿一年，須乘以短期費率比例。如，保險期為1個月，短期費率為年費率的10%。

48、企業財產險綜合險的保險責任的 “三?！睋p失是什么？

答：對自有供電、供水、供氣停止供應導致的損失，保險公司也承擔賠償責任，但必須滿足以下三個條件：一是必須是被保險人擁有的并自己使用的設備，包括本單位擁有所有權和使用權的專用設備，以及本單位擁有所有權而與其他單位共用的設備。如果是公共的設備引起三停損失則不屬于保險人承擔的責任范圍。二是僅限于因保險事故造成的“三?！睋p失；三是僅限于對保險標的造成的直接損失。

49、確定建筑物財產險費率的因素？

答：投保險種、房屋的建筑結構及布局、使用性質、地理位置、周圍環境、安全管理、歷史損失數據、市場競爭因素。

50、工業企業確定費率的依據是什么？

答：工業險費率的厘訂，應兼顧到保險單位使用的原材料、主要產品、工藝流程、危險程度等因素。依據風險程度，一般劃分為一到六級工業，風險遞增。

51、哪些工業企業屬于高風險企業？

答：五級工業險：

1、以一般危險品及部分特別危險品為主要原料進行化合生產、制氧、揮發性化學試劑以及塑料、染料制造等工業；

2、大量使用竹、木、草為主要原材料的木器家具、工具、竹器、草編織品制造工業及造紙業；

3、油布、油紙制品工業。

六級工業險：以特別危險品如賽璐珞、磷、醚及其他爆炸品為主要原材料進行化合生產的工業。染料工業。

52、保險公司一般不予承保的保險標的是什么？

答：下列財產不在保險標的范圍以內：

（1）土地、礦藏、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；

（2）貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產；

（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；（4）在運輸過程中的物資；（5）領取執照并正常運行的機動車；（6）牲畜、禽類和其他飼養動物。

53、需特別約定方可承保的保險標的是什么？

答：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；

（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內的設備和物資。

54、“字畫”、“古玩”等被盜的風險可以保險嗎？

答：“字畫”、“古玩”屬于藝術品和文物。首先，這類標的不滿足大數法則，即標的具有稀少性和不可替代性。其次，這類標的的將愛之昂貴且難以確定，所以一般財產保險公司均將這類標的列為不可保財產。但是隨著人們擁有的金銀珠寶、字畫古玩的增多，對這類貴重、稀有財產的投保需求日益強烈。另外，保險公司的承保技術、經營能力也日益完善。這兩方面的因素使得傳統的可保財產的范圍正在擴大，許多原來的不可保財產逐漸通過附加保險、特約保險的方式納入可保財產。比如，中國人民財產保險公司開辦的金鎖組合型家庭財產綜合保險，便將金銀珠寶作為附加險來承保。

55、財產保險合同中“火災”如何釋義？

答：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構成本保險的火災責任必須同時具備以下三個條件：（1）有燃燒現象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發生的燃燒；

（3）燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。

因此，僅有燃燒現象并不等于構成本保險中的火災責任。在生產、生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物，點火燒荒等屬正常燃燒，不同于火災責任。

因烘、烤、燙、烙造成焦糊變質等損失，既無燃燒現象，又無蔓延擴大趨勢，也不屬于火災責任。電機、電器、電氣設備因使用過度、超電壓、碰線、孤花、漏電、自身發熱所造成的本身損毀，不屬于火災責任。但如果發生了燃燒并失去控制蔓延擴大，才構成火災責任，并對電機、電器、電氣設備本身的損失負責賠償。

56、財產保險合同中“爆炸”如何釋義？

答：爆炸分物理性爆炸和化學性爆炸。

（1）物理性爆炸：由于液體變為蒸汽或氣體膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時發生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。

（2）化學性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散的現象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃氣體爆炸及各種化學物品的爆炸等。

因物體本身的瑕疵，使用損耗或產品質量低劣以及由于容器內部承受“負壓”（內壓比外壓?。┰斐傻膿p失，不屬于爆炸責任。

57、財產保險合同中“雷擊”如何釋義？

答：雷擊指由雷電造成的災害。雷電為積雨云中、云間或云地之間產生的放電現象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應雷擊兩種。

（1）直接雷擊：由于雷電直接擊中保險標的造成損失，屬直接雷擊責任。

（2）感應雷擊：由于雷擊產生的靜電感應或電磁感應使屋內對地絕緣金屬物體產生高電位放出火花引起的火災，導致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應，致使電器部件的損毀，屬感應雷擊責任。

58、財產保險合同中“簡易建筑”如何釋義？

答：保險公司一般都對承保簡易建筑都有限制，或者承保條件較高。簡易建筑一般指符合下列條件之一的建筑：（1）使用竹木、蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜、尼龍布、玻璃鋼瓦等材料為頂或墻體的建筑；（2）頂部封閉，但直立面非封閉部分的面積與直立面總面積的比例超過10％的建筑；（3）屋頂與所有墻體之間的最大距離超過一米的建筑。

59、財產保險合同中“暴雨、洪水、暴風”如何釋義？ 答：暴雨：指每小時降雨量達16毫米以上，或連續12小時降雨量達30毫米以上，或連續24小時降雨量達50毫米以上的降雨。

洪水：指山洪暴發、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規律性的漲潮、自動滅火設施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水責任。

暴風：指風力達8級、風速在17.2米/秒以上的自然風。

其它可問的問題：新一切險條款中，盜竊、搶劫是否屬于保障范圍； 60、客戶投保盜搶險需注意什么問題？

答:客戶提出投保盜搶險時，我們需要留意保險公司的盜搶險條款如何規定。例如，部分條款規定需要24小時有人值守方可賠償，如果客戶不具備條件，須向客戶解釋，避免產生爭議。

61、投保機損險需要注意什么問題？

答：由于機損險風險較大，一般保險公司都要求客戶須先投保財產險，方可投保機損險。需注意要求客戶列明投保設備清單，應按設備的購買價，并加上運費、安裝費等足額計算保額。62、財產險特別條款是什么？主要有哪些？

答：由于保險主條款不能完全滿足客戶多樣化的要求，或者一些約定不夠明確，經過多年的發展及積累，保險業各主體開發了許多特別條款，主要有：

（1）擴展責任類條款：如擴展承保專業費用條款、清理殘骸費用條款、擴展地震條款等；（2）規范類條款：對保單條款進行補充、規范，如明確保額計算方式的“重置價值”條款等。

（3）限制類條款：對保險責任進行限制性約定的條款，如煙熏除外責任條款，將煙熏造成的損失不予承保。

五、責任險類

63、責任保險承保的是什么責任？

答：責任保險承保被保險人的經濟賠償責任，經濟賠償責任通常由于被保險人經營過程中的過失、過錯而產生，如雇主對雇員工傷的賠償責任，產品制造商對消費者的產品傷害賠償責任等。64、責任保險主要有哪些作用？

答：（1）責任保險能夠分散被保險人的責任風險，有助于維護受害人的合法權益，利于社會穩定。按新的保險法，受害人可以直接向加害人的保險公司索賠，有助于激發市場需求；

（2）責任保險能夠減輕政府負擔，如礦井發生事故導致礦工傷亡，如果礦主無力賠償，也沒有辦理保險，政府可能要買單，但如果辦理了雇主責任保險，保險公司賠償后，政府可能不需要再支付費用。因此，政府目前對責任保險的發展持積極支持態度。

65、責任保險承保的責任范圍主要有兩項，具體是什么？

答：（1）被保險人依法對第三者人身傷亡或財產損失應承擔的經濟賠償責任，即法律責任；

（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用，及其他事先經保險公司同意支付的費用。

66、責任保險主要有哪些險種？

答：責任保險有很大的發展空間，責任保險種類繁多，主要有：

（1）場所責任：承保在被保險人經營場所內發生的經濟責任賠償，如公眾責任險、物業管理責任、電梯責任、停車場責任等。這是目前市場需求較大的責任險。（2）雇主責任險：雇員發生工傷或職業病時，雇主需承擔的經濟賠償責任；（3）產品責任險：因產品缺陷導致消費者人身傷亡或財產損失的賠償責任；

（4）職業責任險：被保險人執業過失或經營過失導致的相關賠償責任，如承運人責任險、律師責任險、醫生責任險、董事及高級管理人員責任等。67、受法規強制投保的責任險有哪些？

答：道路危險貨物承運人責任險、道路客運承運人責任險、保險經紀人職業責任險、保險代理人職業責任保險、旅行社責任險。

68、責任保險的賠償限額是什么含義？

答：賠償限額是保險公司所承擔的賠償責任限額，是計算保費的主要依據。賠償限額一般有：（1）累計賠償限額，即保單的最高賠償限額；（2）每次事故賠償限額，即發生單次事故時的賠償限額。有些保單還對每次事故進行明確定義；（3）按損失類型分列賠償限額，如財產損失賠償限額，人身傷亡賠償限額，可以分別規定累計及每次事故的賠償限額。（4）每人每次事故賠償限額，一般保險公司都要求限定這一賠償限額，目前一般規定為每人20-50萬。69、責任保險一般不承保哪些責任？

答：責任保險不承保被保險人正常經營活動必然存在的責任或違反公共利益的責任風險，如：

（1）不承保被保險人經營活動的違約責任，如采購或生產合同的違約責任，交貨時效及質量的保證責任等。（2）不承保任何罰金責任，包括政府部門的罰款，如污染罰款等；

（3）不承保常規污染責任，這部分污染是正常經營活動中必然存在的，含對大氣、水及土壤的污染。但意外事故導致的污染可以有條件承保。70、場所類責任保險如果計算保險費？影響保費的主要因素是什么？

答:（1）主要按保單賠償限額收費，如公眾責任險、電梯責任險、停車場責任險、游泳池責任險等都按賠償限額計算保險費。影響保費計算的因素主要包括：賠償限額的大小、經營規模、行業性質、經營場所面積、管理狀況等；

（2）按營業收入收費，如物業管理責任險，有部分保險公司按物業管理公司的經營收入收費。影響保費計算的因素主要包括營業收入、經營管理面積、管理狀況等。71、為什么投保停車場責任險等場所責任險需提供投保人的證照？

答：既然場所責任險是被保險人的經濟賠償責任，因此需要確認投保人承擔經濟賠償責任的合法性，經營行業許可證、營業執照等可以證明這一合法性。對應的經營許可證有：停車場責任險（經營許可證）、餐飲場所責任險（衛生許可證）、電梯責任險（電梯準用證）等。72、公眾責任險與火災公眾責任險的保險責任區別在哪里？

答：公眾責任險：依法應承擔對第三者的民事賠償責任，承保意外事故造成的財產損失和人身傷亡;火災公眾責任險：依法應承擔的人身損害經濟賠償責任，只承?；馂?、爆炸造成第三者的人身傷亡的賠償責任，財產損失需另外附加。國家已逐步通過立法手段將火災公眾責任險變成為經營場所（如影劇院、商場等）的強制保險，有較廣闊的市場空間。73、影響公眾責任險的風險因素主要是什么？

74、公眾責任險主要有哪些擴展責任？ 75、雇主責任保險如果計算保險費？ 答：保險經營場所的營業性質、所處的地理環境、營業面積、安全設施等。風險較高的行業為（1）高火災爆炸風險類，如化工廠、制漆廠等；（2）人流密集的場所，如影劇院、大型商場等。

答：通過增加特別條款，可以把部分責任合理地擴展承保，如食品不潔責任、電梯責任、游泳池責任、車輛裝卸責任等。

答:雇主責任險有兩種計費方法：（1）按保單的賠償限額計算保險費，保單的賠償限額為投保人數與員工每人保額的乘積，部分企業將人員分為管理類、操作類等計算賠償限額；（2）按員工的工資額計算保費，每人賠償限額按工資額的倍數確定，常見為身故賠償為36個月工資，傷殘為48個月工資等。這一計費方法為國際流行的方法，但目前在國內比較少用。76、影響雇主責任險的保費因素主要是什么？ 77、雇主責任險容易產生職業病的行業是哪些？ 78、產品責任險如何計算保費？ 答：與雇主責任險保費相關的風險因素有：投保企業的經營性質、投保員工的職業類別、企業的安全管理等。

答：職業病是雇主責任險的主要賠償責任之一，容易產生職業病的行業有：煤炭、冶金、建材、機械、化工、制鞋、皮革、電鍍、采礦、采石、刀具、加工石器、家具木業、塑膠等。

答：產品責任險按產品的銷售額計算保費，保險費為銷售額與費率的乘積。投保額通常在上年銷售額的基礎上，綜合今年的增長率來計算。影響保費的因素有：銷售額、產品銷售區域、司法管轄（如中國司法管轄的風險較低）、產品類型、產品質量控制等。79、對于產品責任險而言，產品的銷售區域與風險有什么關系？

答：銷售區域不同，承保風險就不同。銷售區域為美加地區，歐洲、日本、澳大利亞，東南亞及中國。風險大?。好兰拥貐^、澳大利亞 > 歐洲>日本、東南亞及中國。

80、在產品責任險中，哪些產品風險較高？

答：（1）煙花。在搬運、燃放、儲存時可能會發生爆炸事故造成較嚴重的人員傷亡。

（2）輪胎。有缺陷的輪胎使用時會引起爆裂導致人身傷害及財產損失；下雨或下雪時，不適合路面駕駛的輪胎會造成交通事故。

（3）玩具。吞食小玩具或玩具上可拆卸的部件會使兒童窒息，拋擲玩具會使其他兒童受傷，兒童咽下有毒化學品的玩具會遭受傷害，騎玩具車會發生碰撞造成兒童受傷，電動玩具若漏電會引起觸電或燒傷事故。（4）家用電器。會引起觸電、燒傷、火災或接觸活動部件引起人身傷害或財產損失。（5）藥物。解除或吞下有毒物質會引起人身傷亡，或造成對受孕胎兒的傷害。（6）化妝品。化妝品可能會引起燒傷、感染、皮疹、眼瞎、過敏反應，頭發退色。（7）服裝。尤其是睡衣或內衣的燃燒會引起人體嚴重燒傷或死亡。

（8）重型機械。拖拉機或叉車等的事故，不良造作會引起人身傷亡或財產損失。（9）發電機組。發生事故、火災或不良造作引起人身傷亡或財產損失或營業中斷。

（10）食品和糖果。咽下含有毒物質的食品和糖果會造成人身傷亡，果凍食品幼兒食用可能發生堵住喉嚨引起窒息死亡。

（11）化肥和農藥。錯誤的混合、標記和說明書不當會引起農作物損失。

（12）水泥制品。有缺陷的水泥預制品會引起樓房倒塌，造成人身傷亡或財產損失。

（13）鋼瓶裝氣體和化學品。有毒素、易燃、易爆，發生事故會造成嚴重的人身傷亡或財產損失，而鋼瓶本身具有壓力，若其本身或閥門有缺陷會使內含物質泄漏造成產品責任事故。

81、什么是建筑工程設計責任保險？

答：承保因設計單位或設計師因疏忽或過失而導致工程質量事故造成的相關損失和費用。主要業務有：單項建設工程設計責任險、建筑設計責任險等，前者針對單項工程，后者一般為設計單位投保的保單。82、責任保險與信用保險、保證保險有什么異同？

答：信用保險是權利人向保險人投保被保證人（義務人）信用風險的保險；保證保險是保險人根據被保證人（義務人）的要求向權利人提供自己信用擔保的保險。信用保險和保證保險都是保險人對被保證人的作為或不作為致使權利人遭受損失負賠償責任的保險。可見，其承保范圍與責任保險有明顯不同。

六、貨運險類

83、貨運險有哪些險種和主要條款？

答：按運輸方式分類，有海上運輸險、陸運險、航空險、郵包險；按承保的責任范圍分類，進出口海運險有平安險（FPA）、水漬險（WPA）、一切險（ALL RISKS），進出口陸運險有基本險、一切險，國內運輸有基本險、綜合險等。

進出口業務較常用的有英國協會條款及中國人保公司的條款，其它保險公司的條款與人保的條例類似。英國協會條款分為A、B、C三類，A條款的責任相當于一切險，B條款的責任相當與水漬險，C條款的責任相當于平安險，兩個系列的條款都有附加條款供選擇，如戰爭險條款等。84、貨運險的投保方式有哪些？

答：貨運險主要有兩種投保方式，單票貨的投保方式及預約投保方式。單票貨投保是傳統投保方式，在貨物起運前辦理投保手續。

預約投保方式是目前市場上普遍采取的投保方式，保險公司通過與客戶或物流公司等業務渠道簽訂預約保險合同，約定具體投保操作細節，簡化投保手續。就可以不必在每批貨物裝運前辦理投保手續，只要使用起運通知書或定期填報起運登記表方式將每批貨物情況向保險公司申報即可。預約保險合同應當訂明預約的保險責任范圍、保險財產范圍、每一保險或一地點的最高保險金額，保險費結算辦法等。只要在此范圍內，所保財產全部由保險人自動承保。85、投保貨運險所需的要項包括哪些？

答：（1）投保人和被保險人

（2）保險金額（一般指出廠價，無需加成）（3）運輸方式（汽運/火車/空運/內海船/）（4）運輸工具號(火車班次/飛機航次/船次)（5）貨物名稱及包裝、數量、嘜頭（行業標準包裝/裸裝/散裝）（6）運輸起始地、目的地（7）起運日期

（8）貨票運單號碼或發票號碼，如信用證結算，提供信用證的保險條款及信用證號 86、“倉至倉條款”的內容是什么？

答：“倉至倉條款”用以規定保險責任的起訖，正常情況下保險責任自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，包括正常運輸過程中的海上、陸上、內河和駁船運輸在內，直至該項貨物到達保險單所載明目的地收貨人是最后倉庫或儲存處所或被人用作分配、分派或非正常運輸的其他儲存處所為止。海運險及涉外陸運險還規定：如未抵達上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在全部卸離海輪或其它運輸工具后滿六十天為止。如在上述六十天于內被保險貨的需轉動到非保險單所載明的目的地時，則以該項貨物開始轉運時終止。國內貨運險條款則規定為15天為止。

87、貨運險中特殊風險貨物的范圍包括哪些？

答：特殊風險貨物具體是指農產品類（包括大米、玉米、小麥、大豆等）、經濟作物類、飼料（包括豆粕、魚粉、菜粕等）、化肥、糖、木材、油類（包括石油、工業油、食用油等）、鋼材、礦砂、基礎建材、活牲畜、新鮮果蔬、危險品、易碎品或某些高科技產品等。而所謂一般商品是與特殊風險貨物（大宗高虧商品）相對而言的，一般商品應有標準的包裝材料。

88、高風險貨物運輸是如何定性與分級的？

答：定性：一級高虧商品：指易受貨物特性、氣候、運輸工具、運輸時間等多重因素影響，平均賠付率高的貨物；二級高虧商品：主要風險是海事及短量或短重。分級：一級高虧商品：玻璃、陶瓷、活禽畜、植物；農產品（主要指魚粉、豆粕、大豆、花生仁、糧食、大蒜等）；二級高虧商品：原油、鋼材、原木、礦砂、食用油等；

89、保險公司最關注國內公路運輸險的哪些風險？

答：由于國內運輸公司管理不規范，有些運輸公司代理貨運險時，出險后才投保，導致業務賠付率很高，這就是最令保險公司關注的道德風險。公路運輸發生的全車被盜搶事故，即全車失蹤，也有司機參與的可能性，所以保險公司都把控制投保的及時性作為風險控制點，并對全車盜搶事故進行拒保，或增設免賠等限制。

七、工程險類

90、工程險有哪些類型？

答：按工程項目類型區分，土建工程對應建筑工程一切險，安裝工程對應安裝工程一切險，如果一個項目包含兩方面的內容，兩個險種同時投保。

91、建筑工程保險的保障對象？

答：一是物質損失部分，包括建筑工程、業主提供的物料及項目、施工機具設備、安裝工程項目、工地內現成的建筑物，場地清理費用也可以作為投保項目；所有人或承包人在工地上的其他財產；二是第三者責任部分，指被保人在工程保險期限內因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身傷亡或財產損失，依法應負的賠償責任。92、工程保險物質損失保險部分保險金額是如何確定的？

答：工程保險物質損失保險部分保險金額按工程合同造價確定，主要是以下兩種方式：按工程預算價投?；虬闯邪贤瑑r投保。93、工程險的保費如何計算？

94、建筑安裝期保險責任的終止有哪些情況？ 答：工程項目的物質損失及第三者責任險按工期計算保費，費率為工期費率。有些項目為施工機具，施工機具按年計算保費，采用費率。

答：工程所有人對部分工程或全部簽發完工驗收證書或驗收合格；工程所有人實際占有或使用或接受部分或全部工程、保險單的終止日期。

95、工程保險中哪些關系方可以作為被保險人？

答：凡在工程建設期承擔風險或具有利益關系的各方均可以成為被保險人，在一張保險單項下，可以有多個被保險人。一般可以有以下幾方：a、建筑單位，又稱業主或工程項目所有人；b、施工單位，可分為總承包人和分承包人；c、技術顧問，由業主聘請的建筑師、設計師、工程師等專業顧問，對工程進行設計、咨詢或監督；d、其他關系方，如貨款銀行。

第四篇：全面解讀新版商業車險

全面解讀新版商業車險

2007年04月02日01:57 [我來說兩句] [字號：大 中 小]

來源：

4月1日起，上崗不到9個月的機動車輛第三者責任保險再度升級換代。記者從省城各家產險公司了解到，2007版商業車險已正式上崗，各家公司車險投保情況未出現大的波動。但是隨著新版車險推出的消息傳出之后，很多市民表現出極大的關注，記者為此采訪了省城保險業內人士，讓您更全面地了解新版車險。

亮點解讀:

新版商業車險

附加險：部分統一

車身劃痕險、玻璃單獨破碎險等，目前市民投保中幾種常用的附加險在2007新版車險中進行了統一，客戶在選擇時將更加方便，無需一一比較。

據了解，A款產品的附加險包括車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約條款、不計免賠率特約條款。B款產品的附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、基本險不計免賠率特約條款。C款產品的附加險則包括玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷險，并設置了車損免賠額特約條款和基本險不計免賠特約條款。

目前我省9家產險公司中，選用A款產品的有人保、天安、大眾、安邦、大地，選用B款的有平安、華安、太平，C款的只有太平洋保險一家。盜搶險：可單獨投保

有關人士認為，盜搶險作為主險可以單獨投保是新車險的一大亮點。據介紹，2006版商業車險(A、B、C)中，A款的盜搶險為附加險，B、C兩款商業車險中盜搶險均可單獨購買。業內人士介紹，主險是指客戶可以單獨購買，而附加險是一種產品的附加產品，如果想要購買這個附加產品，那么前提是必須先購買主險，使得一部分不需要購買該主險的保戶為了購買附加險而額外支出一部分保費，新版商業車險的A、B、C條款均將盜搶險設為主險。這樣車主就可以單獨購買，避免了被搭售提價的可能。不過業內人士建議單獨投保應視自身情況，因為車損險的出險率較高，以免得不到全面的保障。而各家保險公司也可根據各種車型及實際情況，自行決定車上人員責任險、盜搶險作主險或附險。劃痕險：保額區間多了原先只有5000元的保額在新版車險中，保額檔次增加了，在新版車險條款中，車身劃痕險保額有了2000元、5000元、1萬元、2萬元等不同檔次，而且，保費與保額、車齡、新車購置價等密切相關，新車購置價越高車齡越長，其年保費也就越高，個別保險公司的劃痕險保費上漲明顯。

據了解，由于各家公司開辦劃痕險以來，風險狀況比較大，開展情況不是很好，所以各家公司對于劃痕險的承保都采取較為謹慎的態度。在新版條款中，一些公司規定家庭自用車、3年以上的非營業性車輛、營業性車輛、特種車不予承保劃痕險，并且增加15%的免賠率。酒后丟車：拒絕賠償

在2007版車險中，酒后丟車將被保險公司拒賠。新版AB條款中均規定“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”是免責條款。雖然C款責任免除中未明確，但C款明確提到了“合法駕駛人”的概念。而根據法律，飲酒、吸毒后的駕駛人并非合法駕駛人，其駕車行為是違法行為，違法行為造成的機動車盜搶損失不包含在保險責任內。C款機動車全車盜搶損失險條款第九條規定：“其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用，保險人不負責賠償?！币虼嗽?月1日后，按照新版車險條款中的規定，因酒后丟車的客戶將得不到保險公司的賠償。

保費變化

高額三者險將“漲價”

新版車險亮相前，不少車主都擔心車險價格會上漲。省城多家保險公司的相關負責人指出，新版車險與2006版車險費率變化不大，車主完全不必擔心。

據了解，新版車險進一步統一了三套條款的費率，但總體保費支出變化不大。據平安產險安徽分公司有關人士介紹，在2006版商業險條款中，三套條款的總保費差別也只在5%之內，費率差別已經不大，此次調整，實際是將條款乃至費率更進一步地統一，保險公司今后在價格上做比較已沒有太大意義。尤其是新版A款的商業三者險和車損險幾乎與老款完全一致。以6座以下私家車20萬元的商業三者險為例，新版ABC三套條款安徽地區的保費均為1518元。

不過，人保合肥分公司車險部經理劉芳透露，保額50萬元、100萬元的保費分別將上調5%和10%，并取消了1000萬元的保費上限。此外，A款商業車損險條款還取消了家庭自用車“9座以下”的限制，各車損險條款還刪除了指定專修廠的相關規定。

哪些條件可優惠

優良車主

新版車險對于一些優惠系數上也給予了統一。2007版商業車險給“優良車主”的折扣作了進一步統一：上年沒有發生車險賠款的，續保時可以打九折；連續兩年無賠款，可打八折；連續三年及以上無賠款，可打七折。

反之的懲罰措施也統一了：如果上年發生5次及5次以上賠款，保費則要上浮三成；上年發生4次賠款，上浮二成；上年發生3次賠款，上浮一成；新?；蛏夏臧l生3次以下賠款則維持基本費率。車況較好

新車險規定，市民續保時，投保車輛平均年行駛里程不到3萬公里的，三款產品提供的優惠均為九折；而年平均行駛5萬公里以上，保費要提高10%~30%；屬于老、舊、新、特車型的，保費將上漲三成直至翻番。女性投保

新車險條款中規定，如果駕駛人年齡小于25歲，或者大于60歲，車險價格則要上浮5%；如果年齡在30歲至40歲之間，則可獲得5%的優惠；如果駕駛人年齡在25歲至30歲，或是40歲至60歲之間，則不能享受車險優惠。在同等情況下，女性還可以獲得更多的優惠。

雖然對于性別差異的優惠受到質疑，但是保險業內人士表示，雖然女性駕駛技術相對男性來講更弱一些，出現的小刮、小蹭比較多，但是從整個賠款上看，男性的賠款要比女性駕駛的賠款要高。有關人士認為，“看人定價”是對優質客戶的獎勵，而不是對一般客戶的懲罰。當然，不管投保人屬于哪一類人群，如果在續保時紀錄良好，就會獲得更多的優惠。

投保建議

無須重新購買

老版車險已于4月1日停止使用，不少客戶擔心是否會影響到之前購買的舊版車險。對此，省城產險公司有關人士介紹，對在4月1日前已經購買的商業車險，仍按照合同規定進行賠付，直到保險期滿。因此新版商業車險實施后，不會影響到舊版車險的賠付。此外，業內人士告訴記者，在4月1日之前，部分保戶聽到一些保險公司關于“車險漲價”的說法之后便提前續保，其實這種做法是沒有必要的，從新條款中可以看出，新版車險費率浮動并不明顯，而且附加條款的設定與舊款相比更利于投保者選擇。另外，車險條款逐漸統一的另一因素，是更好地配合交強險實行浮動費率。對于在4月1日后需要投保商業車險的客戶，由于車險的條款與費率更加趨同，所以應多比較各家公司的服務水平，根據自己的需求選擇適宜的險種，同時做好交強險與商業險的銜接?？蛇x特色附加險

伴隨著新版車險的亮相，各家公司的產品差異化更小了，但各家公司在行業基本條款的基礎上，又增加了各自數十種特色附加險，市民在投保時，除了投保交強險、三者險、車損險、盜搶險等主險外，還可以根據具體情況為愛車投保幾個特色附加險。

如人保的新車險產品還包括代步機動車服務特約條款，可選免賠額特約條款，火災、爆炸、自燃損失險，發動機特別損失險，機動車停駛損失險，更換輪胎服務特約條款，送油、充電服務特約條款，拖車服務特約條款，附加換件特約條款，新車特約條款A，新車特約條款B，教練車特約條款，附加機動車出境保險，異地出險住宿費特約條款，起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款，特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款，多次出險增加免賠率特約條款，約定區域通行費用特約條款，租車人人車失蹤險和法律費用特約條款。

平安新車險還包括了代步車費用險，車輛停駛損失險，車載貨物掉落責任險，全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險，車輪單獨損壞險，涉水行駛損失險，保險事故附隨費用損失險，車輛重置特約險條款A，車輛重置特約險條款B，換件特約險，系安全帶補償特約險條款，特種車特約條款和多次事故免賠特約條款。

太平洋新車險還包括了涉水損失險，車輪單獨損壞險，零部件、附屬設備被盜竊險，特種車車輛損失擴展險，特種車固定機具、設備損失險，免稅車輛關稅責任險，車損免賠額特約條款，救援費用特約條款，修理期間費用補償特約條款，事故附隨費用特約條款，更換新車特約條款，多次事故免賠率特約條款，使用安全帶特約條款，法律服務特約條款，節假日行駛區域擴展特約條款和換件特約條款。(孫茂麗、伍靜)

來源：

新安晚報

第五篇：代理車險業務手冊(基礎知識)

自郵一族代辦車險業務手冊

目錄

第一章 車險知識………………………………1 第一節 車險基礎知識………………………1 第二節 車險險種介紹………………………4 第二章 業務流程………………………………11 第一節 投保流程……………………………11 第二節 理賠流程……………………………15 第三章 營銷技巧………………………………30 第一節 營銷話術……………………………30 第二節 投保人應知應會……………………35 第四章 問題答疑………………………………37 第五章 案例分析………………………………40

自郵一族代辦車險業務手冊

自郵一族代辦車險業務手冊

第一章 車險知識 第一節 車險基礎知識

一、車險常識

機動車輛保險是綜合性保險，屬財產保險的范疇，是運輸工具保險的一種。承保各種機動車輛因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身及相關利益的損失和采取施救保護措施所支付的合理費用，以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負的民事賠償責任。

二、車輛常識

機動車輛是指以動力裝置驅動或者牽引，上 自郵一族代辦車險業務手冊

道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業的輪式車輛或履帶式車輛。包括汽車、摩托車、拖拉機和特種車等。

機動車輛按照使用性質分為：家庭自用車、非營業客車、營業客車、非營業貨車、營業貨車、特種車、摩托車和拖拉機8種類型。

家庭自用客車：是指家庭或個人所有，且用途為非營業性的客車。

非營業客車：是指黨政機關、企事業單位、社會團體等機構從事公務或在生產經營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的客車。

營業客車: 是指用于旅客運輸或租賃，并以直接或間接方式收取運費或租金的客車。

非營業貨車：是指黨政機關、企事業單位、社會團體自用或僅用于個人及家庭生活，不以直 接或間接方式收取運費或租金的貨車（包括客貨2 自郵一族代辦車險業務手冊

兩用車）。

營業貨車：是指用于貨物運輸或租賃，并以直接或間接方式收取運費或租金的貨車（包括客貨兩用車）。

特種車:是指用于各類裝載油料、氣體、液體等專用罐車；或用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸（不含自卸車）、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種專用機動車，或適用于裝有冷凍或加溫設備的廂式機動車；或車內裝有固定專用儀器設備，從事專業工作的監測、消防、運鈔、醫療、電視轉播、雷達、X光檢查等機動車；或專門用于牽引集裝箱箱體（貨柜）的集裝箱拖頭。

摩托車：是指以燃料或電瓶為動力的各種兩輪、三輪摩托車。

拖拉機：按其使用性質分為兼用型拖拉機和運輸型拖拉機。自郵一族代辦車險業務手冊

第二節 車險險種介紹

一、交強險

（一）交強險概念

交強險即機動車交通事故責任強制保險，是指被保險人在使用被保險機動車過程中發生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人在賠償限額內負責賠償。是一種強制保險。

被保險人：投保人及其允許的合法駕駛人。受害人：遭受人身傷亡或財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

保險人：保險公司。自郵一族代辦車險業務手冊

（二）交強險特點

（三）交強險的賠償限額

1、被保險機動車在道路交通事故中有責任 的賠償限額為： 自郵一族代辦車險業務手冊

死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣 醫療費用賠償限額：10000元人民幣 財產損失賠償限額：2000元人民幣

2、被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣 醫療費用賠償限額：1000元人民幣 財產損失賠償限額：100元人民幣

二、商業險

（一）商業險概念

交強險為強制性投保，可以實現車輛的基本保障，但想要獲得更全面的保障，就需要投保合 適的商業險險種。商業險分為基本險和附加險兩大類，其中基本險為車輛損失險、全車盜搶險、6 自郵一族代辦車險業務手冊

車上人員責任險以及商業第三者責任險四種，而附加險則包括車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、自燃險、不計免賠險等等。其中附加險不能獨立投保，而必須依附于相應的基本險才能投保。

（二）商業險分類 基本險：

1、車輛損失保險

車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。

注：車損險保障范圍不包括自燃損失責任，需另行投保自燃損失險

2、機動車盜搶保險

機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被7 自郵一族代辦車險業務手冊

盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

3、車上人員責任保險

車上人員責任險負責賠償保險車輛發生意外事故，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。

4、第三者責任保險

指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。

附加險：

1、玻璃單獨破碎險 自郵一族代辦車險業務手冊

在保險期間內，保險車輛在使用過程中，發生本車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險公司按實際損失賠償。

2、車身劃痕險

無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負責賠償。

3、不計免賠

辦理不計免賠險后，在保險期間內辦理車輛損失險，第三者責任險，車上人員責任險，合理費用可享受保險公司100%理賠。

4、自燃險

車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。

5、新增設備損失險

新增設備損失險負責賠償車輛發生碰撞等9 自郵一族代辦車險業務手冊

意外事故造成車上新增設備的直接損失。新增設備是指除車輛原有設備以外，車主另外加裝的設備及設施。如：CD、DVD及電視錄像設備、GPS車載定位終端、真皮或電動座椅等等。

以上內容僅供參考，實際以雙方簽訂的保險合同為準。自郵一族代辦車險業務手冊

第二章 業務流程 第一節 投保流程

一、投保流程

（一）基本流程

（二）投保所需材料

新車：發票、合格證（進出口檢驗單）、自然人（身份證）/法人（組織機構代碼證）轉入：行駛證、自然人（身份證）/法人（組織機構代碼證）續保：無需資料

（三）單證樣圖（以人保為例）自郵一族代辦車險業務手冊

二、注意事項

（一）如何選擇購買車險

主要是看客戶需求，如果只是想通過年檢獲得上路的資格，只需購買交通強制保險；如果怕撞到三者方，則需購買交強險+商業三責險+不計免賠險；如果怕車被盜，則需購買交強險+全車盜搶+不計免賠險。具體的車輛需購買不同的險 自郵一族代辦車險業務手冊

種，比如私家車，可能經常被劃傷所以要投保劃痕險，營業大客車由于載人較多，必須投保承運人責任險，營業貨車載貨為主，所以要投保車上貨物責任險，吊車由于在吊裝物體的過程中經常發生傾覆和傷人的情況，所以要投保吊車擴展責任險等。

投保小技巧：

首先要知己知彼，做到“對癥下藥”。如車輛防盜性較差，又經常停放于無人看管的停車場，則應投保盜搶險。

第二，要合理搭配險種和責任限額，做到保障充分。如屬于上下班代步微型車，可選擇10萬或15萬限額的商業三者險。

第三，要巧用特約條款和風險調整系數，節約保費支出。如自身駕駛技術過硬，可選擇免賠 額特約條款，減少保費支出。如經常為固定的1-2 13 自郵一族代辦車險業務手冊

人駕駛，可選擇約定駕駛員條款，同樣可達到降低保險費支出的目的。

第四，要謹慎駕駛，避免多次理賠。保險條款和費率規章中有“無賠款優待及上年賠款記錄費率調整系數”，對上年或連續數年無賠款的保費有優惠。

第五，要謹慎選擇銷售渠道。一般來說，選擇郵政網點購買會得到保費優惠。

（二）投保、承保時需注意的問題 1.審核保險公司代理人的身份。2.檢查印章是否清晰，仔細閱讀所有保險條款，核對被保險人姓名，車輛信息，登記車架號或號牌，發動機號是否有錯漏。

3.不要重復投保，超額投保。4.盡量投保全險。

5.記得及時續保，不能無車險上路。自郵一族代辦車險業務手冊

6.投保材料應齊備，并由客戶簽章，不得代簽字，以免造成法律糾紛。

7.保險單證屬空白有價單證，應妥善保管，如有遺失應登報申明并及時反饋遺失信息。

第二節 理賠流程

一、車險理賠程序

（一）車損事故 1.單方事故

指不涉及人員傷（亡）或第三者財物損失的單方交通事故。理賠程序：向保險公司報案，保險公司核對事故現場，保險公司定損并出具定損 單，車輛修理出具修理發票，客戶到保險公司辦理理賠。注：如果事故損失很大，也要向交警部門報案，并要求交警部門出具事故證明。

2.雙方事故 自郵一族代辦車險業務手冊

指不涉及人員傷（亡）或第三者財物損失的雙方交通事故。與上述理賠程序類似，向保險公司報案后還要向當地交警或公安部門報案，要求 交警部門出具事故責任認定書，雙方事故保險公司可以不勘察現場，由交警部門勘察現場。非道路交通事故可報當地公安部門處理，小額案件可自行協商處理，高速公路等保險公司不能查勘現場的地方，可由交警大隊查勘現場。

（二）人傷事故

指涉及人員傷（亡）和第三者財物損失的雙方交通事故。理賠程序：向保險公司報案，向交 警部門報案，送傷者到醫院治療，交警部門出具事故責任認定書，保險公司查勘車輛和傷者，治療結束后雙方到交警部門協商簽訂事故調解協議書確定賠付項目和金額，肇事方支付賠償費用給傷者，交警部門提供經濟賠償憑證或受害方出16 自郵一族代辦車險業務手冊

具收條交警部分蓋章確認，肇事方攜帶理賠材料到保險公司辦理理賠手續。

注：人傷事故調解較為復雜，雙方很難達成一致，如果交警大隊調解不成，可通過民事調解庭處理，如果還是不能達成一致，可通過法院調解和判決處理。

二、交強險理賠常識

交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內 予以賠償的強制性責任保險。

（一）負有事故責任

交強險只分有責和無責，在有責任的情況下，醫療費賠付限額為10000元，死亡傷殘賠付限額為110000元，財產損失賠付限額為2000元。在有責任時如果傷者醫療費用花費較大，可向保 自郵一族代辦車險業務手冊

險公司申請交強險墊付醫療費用，最高限額10000元，需提供材料：已發生醫療費發票、用藥明細、交警部門出具墊付通知書、醫院催款單、醫院診斷證明，交警事故責任認定書（至少要證明負有事故責任）和傷者身份證復印件等。

（二）無事故責任

發生雙方事故時，如果對方有人員受傷，交強險需支付醫療費用限額1000元，死亡傷殘限額11000元，財產損失100元。

（三）互碰自賠

所謂“互碰自賠”，即對事故各方均有責任，各方車輛損失均在交強險有責任財產損失賠償限額2000元以內，不涉及人傷和車外財產損失的交通事故，可由各自保險公司直接對車輛進行查勘、定損，賠付。

互碰自賠的必要條件 自郵一族代辦車險業務手冊

1、雙方車輛均負有事故責任。

2、雙方車輛損失均不超過2000元。

3、雙方車上均沒有人受傷。

4、雙方車輛均承保交強險且在有效期內。

5、事故雙方同意自行協商處理。

三、商業險理賠常識

（一）車損險

被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償。由保險公司負責定損，按照修理價格賠償。

注：發生雙方事故時，三者方負事故全部責任，但是因對方無保險、無力賠償或不配合處理，可向承保公司提出先行賠付車損金額，由保險公司向三者方代為追償。自郵一族代辦車險業務手冊

（二）第三者責任險

指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。

不是碰到的人或對方車都能稱為第三者，單位車輛如果碰到同單位的車輛，對方不能作為第 三者；私家車碰到自己的直系親屬，對方也不能稱之為第三者，保險公司不負責理賠。

第三者責任險的賠償項目有，醫療費、住院伙食補助、財產損失、殘疾賠償金、誤工費、死亡賠償金、護理費、喪葬費、交通費和被撫養人生活費等。

1.醫療費

理賠時需提供有效的醫療費發票，保險公司一般規定就診醫院必須是縣級以上的公立醫院。20 自郵一族代辦車險業務手冊

如果受害者自己承保人身意外險或其他意外險，理賠原則是商業險三責險保險公司必須留發票原件，受害者如需理賠另外的保險，商業險公司提供發票復印件并在復印件上蓋章，注明已賠付用金額，商業三責險不允許從理賠中獲利。

2.伙食補助費

按傷者住院的天數賠償，每天支付固定金額。

3.財產損失

三者方車上或隨身攜帶的物品，貴重物品如玉器、古玩等需要由專業鑒定部門鑒定出具鑒定報告，由保險公司和三者方協商賠付金額。

4.殘疾賠償金

傷者痊愈后可申請鑒定傷殘等級，每個傷殘等級有相應的傷殘賠付系數，殘疾賠償金=每年賠付金額*賠付年限*傷殘系數 自郵一族代辦車險業務手冊

傷殘賠付年限上限80歲，75歲以上的統一賠付5年。如果傷者需要做二次手術，在沒有做二次手術的情況下進行傷殘鑒定，也可以賠付殘疾賠償金，但是今后再做二次手術，二次手術費保險公司不予賠付。做傷殘鑒定必須選擇保險公 司認可的鑒定單位。

5.誤工費

誤工費就是傷者實際收入的減少，并不是賠付傷者休息期間的所有收入，保險公司賠付的部分是傷者實際收入的減少部分。

賠付誤工費時需要提供，事故發生前三個月 的工資條（工資表）、工資停發證明和完稅證明等，前兩個證明必須提供，受害人工資超過完稅標準需提供完稅證明。賠付誤工費天數以醫院提供病休證明為準。

6.死亡賠償金 自郵一族代辦車險業務手冊

年賠付死亡賠償金按受害者戶口性質而定，非農業戶口較高。賠付死亡賠償金是必須提供死者戶籍證明?；静牧嫌兴劳鲎C明、火化證明和銷戶證明等。

7.護理費

傷者住院期間或者回家臥床休息期間需支付護理人員費用。

按住院期間護工的費用支付，如果出院后需要護理需醫院出具相應證明，如骨折后打石膏保守治療，那么護理時間一般是到拆石膏之日截 止，不超過三個月。保險公司賠付護理費一般護工人數為一人，且護工費用不能高于醫院護工的費用。

8.喪葬費

喪葬費按照受訴法院所在地上一職工月平均工資標準，以六個月總額計算。自郵一族代辦車險業務手冊

9.交通費

用于傷者送往醫院和接送出院交通費用，保 險公司要求交通費票據時間要與進出醫院的時間一致。

10.被撫養人生活費

被撫養人是指需要受害者撫養的老人和小孩。未滿18歲的未成年人，賠付年齡上限到18歲。如果老人要求支付被撫養人生活費，需當地公安部門提供老人喪失勞動能力并且無生活來 源證明，并且提供老人與所有子女的戶籍關系證明。

11.傷殘鑒定費和精神損失費

保險公司一般不賠，如果通過訴訟，法院將費用判決在交強險中賠付，保險公司需要支付。

（三）全車盜搶險

機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被24 自郵一族代辦車險業務手冊

盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被 盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。如果車輛被盜搶后3個月后公安部門還未破獲，被保險人可向保險公司提出索賠。

（四）車上人員責任險

保險車輛發生意外事故(不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的，造 成了人員傷亡或財產損失的突發事件)，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，由保險公司承擔賠償責任。

（五）玻璃單獨破碎險

承保該險種，玻璃被外物擊碎不論有沒有發生碰撞都可賠付。如果未保該險種，玻璃單獨隨 壞保險公司不賠。但是，如果玻璃連同車身一同25 自郵一族代辦車險業務手冊

損壞則車身和玻璃都可以賠付。

（六）車輛自燃損失險

保險車輛在使用過程中，因本車電器、線路、油路、供油系統、供氣系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償。

如果不保該險種，車輛自燃保險公司不負責賠付，但是由于碰撞引起的自燃保險公司可以賠付。

（七）劃痕險

無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負 責賠償。承保劃痕險，車輛被劃傷可以賠付。劃痕和擦痕有區別，劃痕是他人惡意行為，擦痕是駕駛意外所致。如報擦痕，保險公司需要查勘事26 自郵一族代辦車險業務手冊

故現場。

四、注意事項

1.出險48小時之內必須向保險公司報案，如果因未報案而造成有部分損失保險公司無法確定，保險公司可拒賠該項損失。

2.未經保險公司同意，不應該與對方私了。如果私了，不能提供相應的交警證明材料，很可能被拒賠。

3.駕駛證要保持有效，體檢表要及時交，行駛證要及時年檢。

4.對方逃逸或者找不到肇事方，要加扣30% 的免賠率。

5.如果事故損失很小，建議自行處理，不要向保險公司報案，現在對報案次數限制很嚴格。自郵一族代辦車險業務手冊

6.是否應投保自燃險？

自燃險發生概率小，損失大。建議，經常用于營運的車輛和3年以上的老舊車輛需保自燃險。兩年內保修期內發生自燃險，可要求4S店賠償。

7.車內物品爆炸損失不賠。

建議：打火機、殺蟲劑之內的易燃易爆物品不要放在車內。

8.車撞倒自己的家人不賠。9.車燈和倒車鏡單獨損壞不賠。10.涉水行駛時車輛熄火，強行打火造成發動機損壞，保險公司不賠。

建議：熄火后立即打電話叫拖車，拖車費用保險公司可以賠付，涉水車輛清洗費用保險公司可以賠付。

11.車輛修理期間，造成車輛損壞保險公司28 自郵一族代辦車險業務手冊

不賠。

12.私自加裝設備不賠，如大包圍（車身外部擾流器)、定風翼等。

13.車內物品撞到本車不賠。

14.沒經保險公司定損直接修理的不賠。15.車輛的零部件被盜不賠。16.酒后駕車、無駕照駕駛不賠。自郵一族代辦車險業務手冊

第三章 營銷技巧 第一節 營銷話術

為什么別的保險公司的車險價格與人保的價格不同？

目前各保險公司的車險條款是基本統一的，是由中國保險行業協會制定，中國保監會批準的。行業條款分為A、B、C三款，保險公司根據自身的需要選擇。三款產品在保障范圍、費率結構、費率水平和費率調節系數基本一致。人保等11家保險公司選擇的是A條款，平安等公司選用 的是B條款，太保等公司選用了C條款。

如果對同一輛車各保險公司報價差異在30-50元以內屬于正常，如果差異過大，可能存在投保險種、保險金額、折扣優惠上的差異，也 自郵一族代辦車險業務手冊

可能存在報價誤導，比如報價時把應代繳的車船稅不計入。

我保了交強險還需要保商業三者險嗎？ 交強險是國家強制購買的險種，主要是為了保護除了本車人員和被保險人員之外的第三方受害人的賠償權益。其中死亡傷殘最高賠償11萬，醫療費用最高賠償10000元，財產損失賠償2000元，合計最高賠償122000元。交強險主要賠償的是人身損失，避免出險后車主無錢賠償對方，引起糾紛的人為情況。對方車輛等財產損失 得不到充分補償，因此需要通過商業三者險作為補充。

商業三者險是客戶自愿購買的險種，賠款限額是可以根據客戶意愿自主選擇的檔次來定，一般為5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、31 自郵一族代辦車險業務手冊

100萬7個檔次。賠償被保險人以外的第三者的人員傷亡和財產損失。

買了全險，是不是所有的意外都能賠嗎？ 所謂“全險”的說法，是一種對車險產品的錯誤理解。車主尤其是新車主購買保險時，往往想保障全面，一旦發生事故，事故損失能夠得到保險公司全額賠償。由于風險管理能力和定價等方面的原因，所有的保險產品包括車險產品是不可能覆蓋所有風險的，每個險種都有不同的保障 范圍，也會規定不同的免責條款。所謂“全險”一般只是投保了交強險、車損險，商業第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險以及不計免賠率特約險等幾個主要車險險種。

所以說，購買了所謂的“全險”不等于夠買32 自郵一族代辦車險業務手冊

了車險的所有險種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費者還是需要根據自身的經濟能力和風險狀況選擇購買合適的險種。

上年我是在其他保險公司投保的，如果今年在人保投保，能享受到7折的優惠嗎？

如果上年沒有出險，今年在人保投保一樣可以享受到7折優惠；

如果出過險，兩次以內，可以通過指定駕駛 員加大優惠幅度。并且可以指定兩名駕駛員，因為現在私家車基本是不會隨便出借，因此指定了駕駛員并不會影響以后的理賠。

投保了車損險，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險公司索賠。但如果在暴雨中發動機進了水，發動機的損失卻不能獲賠。33 自郵一族代辦車險業務手冊

上述條款是否矛盾？

根據《保險法》規定，保險公司可以在保險合同中設定“責任免除”條款，將保險責任中的特殊情形作為責任免除。車損險條款將“暴雨”作為保險責任，而將“發動機進水后導致的發動機損壞”設定為責任免除，并不矛盾。

“發動機進水后導致的發動機損壞”屬于一個風險較高的損失類型，如果將其完全納入車損險保險責任，將會導致車損險保費的大幅上升，容易讓消費者產生“強制購買”的誤解，因此將其作為附加險由客戶自主選擇購買?？蛻舾鶕?身保障需要，如果購買了“發動機涉水損失險”，因發動機進水后導致的發動機的直接損毀，保險人將負責賠償。

投保了機動車盜搶險，為什么車里的行李物34 自郵一族代辦車險業務手冊

品丟失了，保險公司卻不賠？

機動車盜搶險主要承擔的是機動車被盜搶、搶劫、搶奪，經公安刑偵部門立案證明、滿60天未查明下落的全車損失。非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞，是屬于條款 中“責任免除”情形的。至于隨車行李物品，本來就不屬于機動車的組成部分，因此保險公司自然就不會承擔行李物品丟失、被盜竊的賠償責任。

第二節 投保人應知應會

什么是不計免賠率：

如果發生保險事故，依據條款，車損險和三者險根據投保車輛應承擔的事故責任對應相應的免賠率，這部分由被保險人自行承擔，如上了這個險，這部分免賠照樣賠付。比如被保險人開35 自郵一族代辦車險業務手冊

車撞樹，根據條款應該承擔15%的損失，如果上了這個險種，保險公司100％賠付，就不用被保險人自己承擔了。

什么是絕對免賠額：

指保險合同中規定的保險人不必承擔賠償責任的財產損失的最低限額。在保險標的發生損失時，必須超過一定的金額，保險人才對超過部

分的損失承擔賠償責任，損失在規定限額以下的部分，保險人完全不予賠償。

什么是相對免賠額：

指保險合同中規定保險人對全部損失開始承擔賠償責任的最低限額。在保險標的發生損失時，必須達到規定的金額，保險人才對全部損失36 自郵一族代辦車險業務手冊

承擔賠償責任，未達到規定金額時，全部損失均不予賠償。其與絕對免賠額的不同之處在于，當損失達到規定數額后，對規定數額以下的部分也承擔賠償責任，其免賠只是相對的。

第四章 問題答疑

新買的車還沒來得及上牌照，出險以后保險 公司能賠償嗎？

一般來說，從購買新車到上正式牌照，中間會有一段過渡時間，這段時間一般使用臨時牌照。在此期間，若是車主的新車發生交通事故，只要購買過相關車險險種，就有可能得到保險公司的理賠款。但是必須同時滿足三個條件：首先，出險時間是在保險期限內，并且確定保險已經生效；其次，出險時必須提供有效期內的車輛臨時牌照；第三，出險地點必須是臨時牌照許可的行37 自郵一族代辦車險業務手冊

駛區域內。另外還需注意，沒有正式牌照的車輛，盜搶險是不生效的。

二手車過戶的投保有什么不同？

二手車“車險”過戶有兩種方式：第一種是保單要素的變更，關鍵是被保險人與車主，所需 資料為保單和車輛過戶證明，由原車主到原保險公司辦理即可。第二種方式是申請退保，只需繳納從投保開始到退保期間的保費，其它的保費保險公司會相應退還。退保時所需資料，除保單還要身份證。重新投保時，只需提供新行駛證，或者車輛過戶證明即可。

車主投保的保險金額的多少，直接關系到賠償金額的多少。因此車主必須分析各險種的不同情況，確定適當的保險金額。如車損險一般是按照同類新車的購置價格作為保險金額，而盜搶險38 自郵一族代辦車險業務手冊

則是以車輛當時的實際價格作為保險金額。車主應實事求是確定保險金額并足額投保，這樣才能 得到合理的補償。當保險金額低于實際價值時，如果車輛發生全損，保險公司按照保險金額計算賠償金。所以，在給車輛上保險時應該實事求是，足額投保。

車輛的歷史記錄是指該車之前的保險賠付記錄，一般而言，一輛有賠付記錄的舊車的保費會高于無賠付記錄的舊車，而對于“身家干凈”的車輛，保險公司在投保或續保時常常會給予一定比例的優惠。因此，車主在購買二手車時，最好向原車主索要原車保單，或許一不小心，買方就得為這輛車的“前科”額外繳納一筆保費。

自郵一族代辦車險業務手冊

第五章 案例分析

案例1：

2003年駕駛員王某在某保險公司購買車險全險，2003年5月11日發生交通事故，車損嚴 重。通知保險公司，理賠員認定事故屬于保險責任，但保險公司要求車主到指定修理廠維修。王先生發現這家修理廠修車質量很難讓人滿意，提出要到本田4S店維修。經過交涉于5月16日將車提到本田4S店維修，可到4S店后沒有收到保險公司報價單，保險公司也沒和車主聯系。7月11日車修好，花費9萬多元，多次要求保險公司理賠未果，過去7個月一直未賠付。

12月9日，記者與該保險公司取得聯系，保險公司客服經理說，他們不會強制保戶到指定修理廠維修，但是無論到哪家修理廠維修都必須以保險公司報價進行賠付。保險公司定價是按照同

自郵一族代辦車險業務手冊

等車型市場零售價定的，王先生在保險公司定點修理廠維修時，已經確定了需要更換和修理配件的明細，并且雙方已經簽字。王先生將車提走時，保險公司已經作出報價，更換配件50748元，人工修理費8000元。當時保險公司定損員電話通知車主，并且告知車主超出報價要立刻通知保險公司。

分析：

處理事故中車主和保險公司都存在一定問題。

（1）首先車主方面，5月16日將車從修理廠提到4S店時，車主已經取得了保險公司的同意，但是車主并不清楚4S店的修理價格比一般的修理廠高很多，4S店的價格保險公司能不能認 可，車主并沒有得到一個明確的答復；車到了4S店后，車主沒有收到保險公司的報價單，且在沒41 自郵一族代辦車險業務手冊

有和保險公司聯系取得同意的情況下將車修好，也較為不妥。

（2）其次保險公司方面，既然車主已經通知要將車輛提到4S店維修，保險公司定損員就該明確告知4S店價格和他們起初定損的價格會有很大差異，并且及時和車主聯系前往4S店重新協商定損價格。如果真如保險公司所說，事后沒聯系上客戶，至少可以證明保險公司聯系不夠及時。

（3）處理方式：如果保險公司堅持不肯按4S店修理價格重新定損，車主可以讓保險公司先行賠付他們可以確定的損失金額，超出部分車主可以通過起訴得到賠付。

自郵一族代辦車險業務手冊

案例2 2003年1月29日，田某花12.3萬元從北京市舊機動車交易市場購買了一輛長春奧迪100，并向某保險公司投保了車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、不計免賠特約條款。投保時，田某選擇奧迪車的新車購置價32萬元作為保險金額，繳納保險費5488元。6月3日該車發生火災，全部被毀。事故發生后，田某向保險公司提出索賠，經過現場勘察，保險公司只同意按照奧迪車的實際價值12.3萬元承擔責任。理由是：依據《保險法》，保險金額不能超過保險價值，超過的部分無效，即使保險金額高于車輛實際價值，也只能以車輛的實際價值12.3萬元理賠。但田某認為自己是按32萬元投保和繳納保險費的，保險公司理當賠付32萬元。雙方爭執不下，于是田 某將其保險公司告上法庭。法院經過審理判決：43 自郵一族代辦車險業務手冊

保險公司按車輛的實際價值，即新車購置價扣減折舊金額后承擔責任，賠付22萬元

分析：

（1）車輛的實際價值是22萬元還是12.3萬元？

田某是花12.3萬元在舊機動車交易市場買到的二手車，但是不能認定這輛二手車的實際價值就是12.3萬元。因為12.3萬只是交易價格，而車輛的實際價值是按照車輛的新車購置價扣減車輛使用年限折舊金額得出的。

（2）本案的判決結果是否違背了損失補償原則？

12.3萬元的二手車全損卻得到賠償22萬元，看似違背了損失補償原則。但是，這起案件 中我們發現車主投保時是按車輛的新車購置價32萬確定保額的，如果當時車主以12.3萬確定44 自郵一族代辦車險業務手冊

保額，那么得到的賠償肯定不會超過12.3萬。而且按32萬確定保額，保險公司也收到更多的保費。

（3）保險公司按實際價值承擔責任，是否違背了公平原則？

本案中被保險人一直堅持保險公司應賠付新車購置價，認為保險公司按照32萬元的保險金額收取保險費，但是全損時卻按照實際價值賠付，有失公平。但是，即使是新車投保在過了幾年后發生全損，保險公司也要扣除車輛使用年限折舊金額。所以，現在很多保險公司承保老舊車輛時一般不允許按新車購置價投保，要求按實際價值投保（及不足額投保），發生損失時按承保比例賠付。