第一篇：XX銀行設(shè)置自助銀行可行性報(bào)告

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關(guān)于在“花園道”設(shè)立離行式自助銀行 的可行性報(bào)告

為提升經(jīng)營層次，拓展“花園道”及西北湖商圈，我行經(jīng)過充分的市場調(diào)查，擬在“花園道”F座101設(shè)立離行式自助銀行。現(xiàn)將具體情況報(bào)告如下：

一、擬設(shè)離行自助銀行地址、面積、機(jī)具配備 我行擬租用武漢市江漢區(qū)青年路308號(hào)武漢武漢中南汽車修造有限責(zé)任公司F座101商業(yè)門面，設(shè)立離行式自助銀行，安裝取款機(jī)三臺(tái)、循環(huán)機(jī)二臺(tái)。該門面建筑面積96.16平方米,使用面積為74平方米，年租金約為40.4萬元。擬設(shè)自助銀行位置位于建設(shè)大道與青年路的黃金夾角處，在建設(shè)大道的交通主干道上，地理位置優(yōu)越，交通便利，四通八達(dá)。同時(shí)緊毗新世界國貿(mào)大廈和西北湖廣場，也是進(jìn)出“花園道”最方便的區(qū)域，設(shè)立的離行式自助銀行可向該商業(yè)中心內(nèi)、外商戶及顧客提供自助存、取款、轉(zhuǎn)帳、匯款等金融服務(wù)。

二、擬設(shè)離行自助銀行的市場分析

“花園道”是萬豪國際針對(duì)目前武漢市的高檔消費(fèi)市場現(xiàn)狀，充分借鑒國際國內(nèi)大型商業(yè)中心的先進(jìn)規(guī)劃理念和建筑設(shè)計(jì)風(fēng)格，構(gòu)筑集時(shí)尚餐飲、休閑娛樂、格調(diào)購物等三大 1

專業(yè)區(qū)域，是目前武漢唯一將創(chuàng)意融入商業(yè)的花園式商業(yè)中心。

“花園道”處于西北湖商圈之中，所有商鋪已基本招商完畢，正在陸續(xù)營業(yè)，項(xiàng)目周邊除新世界國貿(mào)大廈外，還有同成廣場、招銀大廈、國貿(mào)新都、新華諾富特大酒店和安泊麗晶寫字樓等大型高端寫字樓和酒店。同時(shí)“花園道”周邊高檔小區(qū)和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)眾多，如萬松園小區(qū)、東方萬豪商業(yè)樓、金泰公寓、都市女子?jì)D科醫(yī)院、武漢廣電中心。在該商業(yè)中心設(shè)立離行式自助銀行，能較好地拓展該商業(yè)中心的客戶，服務(wù)周邊的商圈和社區(qū)，滿足和方便存量客戶的需要，發(fā)展新的優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí)，該項(xiàng)目位于建設(shè)大道與青年路的交匯處和主干道上，人流量大，能夠產(chǎn)生較好的品牌效應(yīng)，提升農(nóng)行的知名度和形象。

三、擬設(shè)離行自助銀行的效益分析

我行自助銀行投入使用后，按照保守預(yù)計(jì)，自助設(shè)備日均交易量達(dá)到240筆，其中跨行、跨地區(qū)交易量日均1000筆左右。按武漢銀聯(lián)公司及我行跨地區(qū)卡取現(xiàn)的相關(guān)收費(fèi)規(guī)定，五臺(tái)ATM每日可實(shí)現(xiàn)跨行及跨地區(qū)手續(xù)費(fèi)收入1000元以上，全年可創(chuàng)造收入38萬元左右。經(jīng)與招商中心協(xié)商，在我行入駐后將進(jìn)一步開展POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話和網(wǎng)上銀行等渠道產(chǎn)品的營銷活動(dòng)。

四、擬設(shè)離行自助銀行的管理

我行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)離行自助銀行的統(tǒng)一規(guī)劃，綜合辦公室負(fù)責(zé)配備設(shè)備專管員，同時(shí)按照屬地原則，由我行萬松園支行指定二名管理員負(fù)責(zé)日常賬務(wù)核算、現(xiàn)金管理、機(jī)器維護(hù)保養(yǎng)。加鈔統(tǒng)一執(zhí)行武裝押運(yùn)。

為確保安全，安裝電視監(jiān)控錄像系統(tǒng)，對(duì)ATM的安全運(yùn)行情況實(shí)時(shí)監(jiān)控。

附件：“花園道”離行式自助銀行示意圖

第二篇：自助銀行建設(shè)

自助銀行建設(shè)的研究與實(shí)踐

電子銀行已由銀行業(yè)最初的“點(diǎn)綴”逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的必然選擇。比爾·蓋茨在1998年曾說，如果傳統(tǒng)銀行不能對(duì)電子化作出迅速反應(yīng)，那么他們將是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。的確，僅憑傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)這一單一渠道去參與當(dāng)代市場的競爭是不現(xiàn)實(shí)的。為配合銀行五類營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及新建及改建工作，滿足網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)需要，明確各級(jí)網(wǎng)點(diǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)規(guī)范，1.建設(shè)自助銀行需要達(dá)到的目標(biāo)：

在全市各銀行ATM（自動(dòng)柜員機(jī)）等電子設(shè)備日益普及、功能不斷完善的形勢下，自助銀行已成為衡量商業(yè)銀行現(xiàn)代化水平的重要標(biāo)志之一。作為一種新穎高效的服務(wù)方式正逐漸成為各銀行關(guān)注的熱點(diǎn)。為了確保銀行在西安經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的中心位置，采用新的技術(shù)大力發(fā)展自助銀行，提高服務(wù)的安全性和服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)出更加面向客戶的產(chǎn)品和服務(wù)，使自助銀行通過高科技手段來吸引市民，培養(yǎng)市民自我學(xué)習(xí)金融知識(shí)，選擇合適的金融產(chǎn)品自我服務(wù)，樹立銀行形象，提高服務(wù)效率的最佳手段之一。

建設(shè)自助銀行需要達(dá)到的目標(biāo)是提高銀行的形象魅力，通過高科技手段來吸引客戶，擴(kuò)大銀行的服務(wù)范圍和社會(huì)影響；為客戶提供真正的一年365天、每天24小時(shí)的全天候服務(wù)，并為客戶提供一個(gè)安全、舒適的自助環(huán)境；通過自助銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增加，逐漸減少傳統(tǒng)柜臺(tái)交易量，節(jié)省銀行的日常運(yùn)作開支；最終達(dá)到提高銀行的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)銀行在金融市場的競爭能力。自助銀行作為銀行為客戶提供服務(wù)的途徑之一，其服務(wù)的內(nèi)容與一般的網(wǎng)點(diǎn)是基本相同的，不同的只是服務(wù)方式。自助銀行內(nèi)采用自助化的服務(wù)方式，不僅能提高服務(wù)的效率，縮短客戶的等待時(shí)間，而且可以降低服務(wù)成本，使員工從繁瑣的重復(fù)勞動(dòng)中解放出來，去從事為銀行拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造利潤的服務(wù)中去。

自助銀行的建設(shè)內(nèi)容要嚴(yán)格按2008-08-20發(fā)布的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)規(guī)范（試行）等要求執(zhí)行。

在每個(gè)自助銀行建設(shè)之初要設(shè)立項(xiàng)目經(jīng)理，負(fù)責(zé)建立項(xiàng)目管理小組，其主要職責(zé)包括選定自助銀行、協(xié)調(diào)銀行、裝修承包商、公安消防、銀監(jiān)等多方的關(guān)系，監(jiān)督工程實(shí)施等等。提出自助銀行方案的總體設(shè)計(jì)，負(fù)責(zé)安裝調(diào)試和聯(lián)機(jī)運(yùn)行，并提供技術(shù)培訓(xùn)和后續(xù)服務(wù)支持等。歸納起來，自助銀行系統(tǒng)建設(shè)的主要內(nèi)容包括：

立項(xiàng)、審批、選址；設(shè)計(jì)（業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、形象設(shè)計(jì)、安全設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)）；基礎(chǔ)建設(shè)（基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、保安系統(tǒng)安裝、裝修）；

自助銀行系統(tǒng)安裝和聯(lián)機(jī)實(shí)現(xiàn)；技術(shù)培訓(xùn)和售后服務(wù)等。自助銀行的形式 自助銀行主要有兩種不同的開設(shè)形式：

一種形式是與網(wǎng)點(diǎn)完全分割開的獨(dú)立網(wǎng)點(diǎn)。因?yàn)槭仟?dú)立的網(wǎng)點(diǎn)，所以它的開業(yè)需要經(jīng)過銀監(jiān)局，公安部門的批準(zhǔn)，而且在管理上要更加嚴(yán)格。

另一種形式在現(xiàn)有的銀行分（支）行營業(yè)大廳內(nèi)劃分一個(gè)自助銀行服務(wù)區(qū)域（可稱為24小時(shí)服務(wù)區(qū)），放置各種自助設(shè)備，提 供自助服務(wù)。在白天網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)時(shí)間內(nèi)，該自助服務(wù)區(qū)能分擔(dān)部分柜員工工作量；當(dāng)晚上柜臺(tái)停止?fàn)I業(yè)后，自助服務(wù)區(qū)繼續(xù)為客戶提供服務(wù)。

二.自助銀行的設(shè)計(jì)

自助銀行并不是幾臺(tái)自助設(shè)備的簡單堆積，為達(dá)到建設(shè)目標(biāo)，必須對(duì)自助銀行進(jìn)行整體的、精心細(xì)致的設(shè)計(jì)。自助銀行的設(shè)計(jì)主要涉及業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、形象設(shè)計(jì)、安全設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)等方面，下面將就此闡述自己的觀點(diǎn)和建議。

1.業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)

在自助銀行設(shè)計(jì)中，業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)是最重要的。合理搭配不同功能的自助設(shè)備不僅能提高客戶的滿意度，又可以在一定程度上節(jié)省設(shè)備投資。根據(jù)營業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)大調(diào)研和現(xiàn)場辦公會(huì)的精神，提出以下的自助銀行業(yè)務(wù)。

（1）現(xiàn)金取款。現(xiàn)金取款是客戶最經(jīng)常使用的交易形式。用戶在自動(dòng)柜員機(jī)上插入卡，按照畫面指示即可完成現(xiàn)金提取。現(xiàn)金取款功能可以根據(jù)自助銀行的規(guī)模、客流量、交易量分散到多臺(tái)的自助服務(wù)設(shè)備上。

（2）現(xiàn)金存款。現(xiàn)金存款是一種新型的自助服務(wù)，用戶首先將磁卡插入存款機(jī)內(nèi)，機(jī)器會(huì)顯示選擇菜單，選擇現(xiàn)金交易時(shí)系統(tǒng)啟動(dòng)。用戶向存款機(jī)內(nèi)插入鈔票，插入的現(xiàn)鈔被送到鈔票識(shí)別模塊（可識(shí)別人民幣100元和50元），根據(jù)鈔票反射比、金屬線、水印、油墨、紙質(zhì)、熒光等多種特性加以識(shí)別。如果鈔票合法，該筆存款就能立刻進(jìn)入用戶帳戶；如果鈔票不合法（可能是偽鈔也可能鈔票破損），鈔票立即退還給客戶，避免客戶與銀行間發(fā)生糾紛。每筆存款交易最多存入200張鈔票，可進(jìn)行多筆交易。目前ATM一般都能支持最新版人民幣。

3）電子解款。電子解款機(jī)是為了方便晚間營業(yè)的商家而設(shè)置，這些商戶在經(jīng)過一天的營業(yè)后匯集有大量的現(xiàn)金，如果自己保管很不安全，電子解款機(jī)服務(wù)可解決他們的后顧之憂。商戶首先到銀行網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)存款帳戶，并申請(qǐng)電子解款機(jī)服務(wù)。銀行會(huì)預(yù)先發(fā)給他們專用的存款盒，每天商戶營業(yè)技術(shù)后將鈔票和硬幣存放到存款盒內(nèi)，并在專用的單據(jù)上填寫存放金額，上鎖。商戶直接將存款盒投放到電子解款機(jī)內(nèi)，第二天由銀行工作人員直接清點(diǎn)后入帳或自行取回。為了避免糾紛，在開展電子解款機(jī)業(yè)務(wù)前，用戶和銀行必須簽定相應(yīng)協(xié)議，用戶必須信任銀行能保證其利益。電子解款機(jī)還具有代保管功能，商戶存入的存款盒由銀行代保管，此后由商戶憑打印的收條到柜臺(tái)領(lǐng)出。

（4）帳戶查詢。帳戶查詢是自助銀行中的典型交易。用戶可以通過插卡來查詢現(xiàn)有帳戶的余額。在自助銀行中可提供多種非現(xiàn)金功能設(shè)備來完成這一功能，以分擔(dān)客流量，減少排隊(duì)等候現(xiàn)象。

（5）結(jié)單打印。是以自助形式讓客戶隨需要打印信用卡帳單、活期明細(xì)、定期明細(xì)、對(duì)公明細(xì)、股票交易明細(xì)、債券價(jià)格、銀行其他信息等。（6）電話銀行。建議在自助銀行中加入電話銀行，以增加服務(wù)類型。

7）存折補(bǔ)登。凡在銀行辦理活期儲(chǔ)蓄的客戶，存折上有符合工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的磁條，該磁條上記錄有客戶帳號(hào)等信息,因此通過帶有磁條讀寫器的存折補(bǔ)登機(jī)或多媒體終端使客戶可以方便地進(jìn)行存折補(bǔ)登的自助服務(wù)。客戶只需將存折翻到需要打印的頁，放入存折補(bǔ)登機(jī)內(nèi)，機(jī)器就能自動(dòng)讀取客戶帳號(hào)等信息，并從主機(jī)上下載需要打印的信息，開始打印。如果一頁內(nèi)打印不完，系統(tǒng)會(huì)提示客戶翻頁；如果輸入的頁不正確，系統(tǒng)會(huì)提示用戶翻到正確的頁上。

（8）不同帳戶間轉(zhuǎn)帳。該功能是指在不同存折帳戶間、信用卡帳戶間、信用卡和存折帳戶間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)帳交易。該交易是不涉及現(xiàn)金的電子交易，因此可在各種自助設(shè)備上實(shí)現(xiàn)（只要該設(shè)備有磁卡讀寫器）。在自助銀行中可將該功能分散到多個(gè)設(shè)備上實(shí)現(xiàn)，以分擔(dān)客流量。

（9）多媒體終端提供各種代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)，查詢服務(wù)，為客戶進(jìn)行促銷、廣告宣傳等新型服務(wù)。如果有條件甚至可以開通可視電話，提供專家面對(duì)面咨詢服務(wù)。總的來說，多媒體終端的主要任務(wù)在于：從全行個(gè)人金融和對(duì)公業(yè)務(wù)整體渠道發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，首先明確自助終端的市場定位和具體功能定位。其次，明確個(gè)人金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信息科技、運(yùn)行管理和保衛(wèi)等部門的職責(zé)分工和崗位職責(zé)，對(duì)自助終端進(jìn)行統(tǒng)一管理。第三，從自助終端的投放、合理布局、科學(xué)選址、宣傳推廣、外部形象統(tǒng)一等方面給予具體的指導(dǎo)。第四，做好自助終端流程再造，包含統(tǒng)一操作流程、優(yōu)化業(yè)務(wù)功能、提高設(shè)備性能、豐富輸入方式等方面的主要內(nèi)容。第五，強(qiáng)化自助終端管理，加強(qiáng)自助終端日常運(yùn)行管理和設(shè)備管理。第六，科學(xué)制定交易價(jià)格，充分利用價(jià)格杠桿，鼓勵(lì)客戶使用自助終端。第七，加強(qiáng)自助終端風(fēng)險(xiǎn)防范，確保自助終端安全運(yùn)營。第八，實(shí)行自助終端業(yè)務(wù)考核激勵(lì)機(jī)制，將自助終端業(yè)務(wù)納入個(gè)人金融業(yè)務(wù)考核，按月通報(bào)，充分調(diào)動(dòng)一線人員的積極性。

（10）信用卡自助換卡機(jī)是銀行信用卡實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程無人自助換卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的主要設(shè)備。對(duì)銀行的信用卡換卡提供一條龍的自助服務(wù)。具有信用卡卡面平面印刷、寫磁（1、2、3磁道）、客戶資料打印、查余額和廣告宣傳等功能。屏幕顯示在無人操作情況下，具有自動(dòng)進(jìn)入廣告程序的功能。自助換卡機(jī)還具有客戶資料打印、查余額和廣告宣傳功能，自動(dòng)化程度高，設(shè)點(diǎn)靈活，操作簡單，可靠，便于換卡。它的應(yīng)用開創(chuàng)了信用卡制卡設(shè)備的一個(gè)新領(lǐng)域。

2.形象設(shè)計(jì)

建設(shè)自助銀行的首要目的就是加強(qiáng)銀行在該領(lǐng)域的形象。改變?nèi)藗冃哪恐械你y行的舊有形象。在新的電子化時(shí)代銀行以一個(gè)嶄新的形象面向大眾。為此在自助銀行的形象設(shè)計(jì)中，應(yīng)給予更多的關(guān)注。銀行的CI設(shè)計(jì)涉及到許多的知識(shí)、領(lǐng)域和方面。

（1）銀行標(biāo)記。銀行標(biāo)志的設(shè)計(jì)要考慮到簡潔、醒目、清晰、易于記憶。建議我行設(shè)計(jì)一個(gè)自助銀行的標(biāo)記，與銀行的標(biāo)志合在一起。使自助銀行容易被用戶分辨出來并且不會(huì)與傳統(tǒng)分行及它行自助銀行相混淆。

（2）環(huán)境（內(nèi)部環(huán)境、外部形象）。我行總是希望具有很完善的客戶服務(wù)能力和很強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力。所以在進(jìn)行環(huán)境設(shè)計(jì)時(shí)要充分體現(xiàn)這一點(diǎn)。自助銀行的環(huán)境要求可包含工行的外部形象、內(nèi)部設(shè)計(jì)以及其它一些提高形象的手段。

1）外部形象設(shè)計(jì)。外部的形象設(shè)計(jì)給用戶帶來第一印象，因此設(shè)計(jì)時(shí)要多加以考慮。建議自助銀行的外部形象設(shè)計(jì)不要過分追求奇異，因?yàn)槠娈惖耐獠啃蜗罂梢耘c眾不同，但不可以長久。自助銀行的外部設(shè)計(jì)最好要與周圍的環(huán)境相吻合。同時(shí)還要符合銀行的特點(diǎn)，做到不要與其它建筑雷同。通過整個(gè)外觀、牌匾、霓虹燈等的設(shè)計(jì)使銀行形象更具創(chuàng)新性、更具現(xiàn)代派，能遠(yuǎn)距離吸引路人，以高科技吸引客戶。

以下是幾點(diǎn)設(shè)計(jì)考慮點(diǎn)：

－ 引人注意的外觀

－ 易于識(shí)別

－ 標(biāo)識(shí)清楚交易于辨認(rèn)

－ 全透明式設(shè)計(jì)（即考慮開放性，又考慮到安全）

－ 燈光設(shè)計(jì)考慮24小時(shí)營業(yè)

－ 殘疾人道（考慮到殘疾人的出入）－ 大門側(cè)可安裝防彈玻璃，不僅安全，而且使人在遠(yuǎn)處即可對(duì)自助銀行的布局和設(shè)備一覽無余，以吸引顧客。

2）內(nèi)部環(huán)境設(shè)計(jì)。自助銀行內(nèi)部是客戶停留時(shí)間較長的地方，為客戶提供舒適安全的環(huán)境是內(nèi)部設(shè)計(jì)的中心。自助銀行必須為給客戶提供滿意舒適的服務(wù)，讓其感受到他是銀行服務(wù)中心，使其愿意到自助銀行接受服務(wù)。在自助銀行內(nèi)部應(yīng)充分利用裝飾材料、燈光、色彩等的設(shè)計(jì)來達(dá)到這一目的。不如選用柔和的燈光和溫暖的色調(diào)，配上輕柔的背景音樂。營造一個(gè)輕松隨和的內(nèi)部環(huán)境。另外在自助銀行內(nèi)部設(shè)計(jì)時(shí)還應(yīng)考慮方便客戶使用設(shè)備，設(shè)立咨詢服務(wù)臺(tái)，解答客戶在使用自助設(shè)備時(shí)遇到的各種疑難；考慮殘疾人使用方便等。

對(duì)內(nèi)部設(shè)計(jì)提出的幾點(diǎn)建議：

－ 怡人、創(chuàng)新、新穎的造型

－材料、燈光、色彩要協(xié)調(diào)

－ 符合人機(jī)工程學(xué)要素

－ 保證交易的私密性

－ 提供易于識(shí)別的服務(wù)種類

－ 設(shè)計(jì)合理的人流分布

－ 設(shè)計(jì)合理的交易分布

－ 背景音樂

－ 設(shè)備維護(hù)區(qū)要與自助服務(wù)區(qū)分開

（3）其它手段。安裝大屏幕顯示屏，提供銀行利率、股市信息、外匯牌價(jià)等信息服務(wù)，還可安裝電視、宣傳彩畫等。

3.安全設(shè)計(jì)

安全設(shè)計(jì)對(duì)于自助銀行來說比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)更重要。在進(jìn)行自助銀行的安全設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)充分考慮所在地的社會(huì)治安、人文環(huán)境，以及自助銀行是24小時(shí)營業(yè)、自助值守的等諸多因素，既要保證銀行的設(shè)備安全和資金安全，又要保證自助銀行內(nèi)客戶的安全，建議采用以下的安全方案。

（1）．銀行的安全。銀行的安全是指銀行的設(shè)備和資金的安全，通常采用的措施包括：

1)櫥窗采用防彈玻璃，自助銀行入口采用門禁系統(tǒng)，用戶刷卡入內(nèi)（可根據(jù)需要設(shè)置成夜間刷卡入內(nèi)，白天不必刷卡）。晚間，客戶要訪問自助銀行，客戶必須使用其銀行卡通過讀卡器刷卡，在銀行的安全系統(tǒng)進(jìn)行登錄。刷卡時(shí)需登錄銀行卡的卡號(hào)，確認(rèn)有效后，客戶就可以進(jìn)入自助銀行進(jìn)行交易，否則客戶將被拒絕進(jìn)入自助銀行。

2)安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)。監(jiān)視自助銀行內(nèi)的各種情況，保障自助銀行和客戶的安全。此外還可對(duì)客戶交易行為進(jìn)行監(jiān)視，當(dāng)客戶與銀行發(fā)生糾紛時(shí)提供部分證據(jù)。

3)安裝防火感應(yīng)器，當(dāng)自助銀行內(nèi)出現(xiàn)意外時(shí)能自動(dòng)采取補(bǔ)救措施，并及時(shí)報(bào)警或通報(bào)銀行控制中心。

4)安裝防盜、防暴感應(yīng)器，一旦發(fā)生偷盜和破壞行為馬上報(bào)警。（2）．客戶的安全。如果客戶遇到意外，他們可以通過自助銀行內(nèi)設(shè)置的各種安全設(shè)備尋求幫助，這些設(shè)備主要包括：

1)報(bào)警按鈕。直通銀行值班室、控制中心或者當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。

2)求助電話。無須撥號(hào)的直通電話，與銀行保安控制中心相連，用戶在遇到危險(xiǎn)或者需要特殊幫助時(shí)使用。另外，自助銀行內(nèi)還須設(shè)置閉路監(jiān)控系統(tǒng)，隨時(shí)觀察自助銀行內(nèi)用戶的情況，是否有人暈倒，是否有人在內(nèi)睡覺等。

（3）．控制中心。為了對(duì)自助銀行內(nèi)探測到的各種信息進(jìn)行集中管理并作出適當(dāng)反應(yīng)，可以考慮設(shè)立控制中心。在初期，自助銀行的數(shù)目并不多，設(shè)立控制中心的意義并不很大，直接派專人管理即可。隨著自助銀行數(shù)目的增多，監(jiān)控和管理的任務(wù)很大，建議設(shè)立自助銀行的控制中心，集中對(duì)自助銀行進(jìn)行控制和管理。控制中心可以從自助銀行的監(jiān)控系統(tǒng)中得到以下信息：

1．銀行卡卡號(hào)

2．銀行卡的核對(duì)結(jié)果

3．提交物體移動(dòng)的信息

4．提交火警信息

5．閉路電視監(jiān)控信息

6．電源狀態(tài)

7．高溫、火警等

8．客戶幫助電話 為了能夠?qū)ψ灾y行的各種情況做出響應(yīng)，控制中心應(yīng)能夠?qū)崿F(xiàn)以下功能：

1．在沒有確認(rèn)銀行卡的情況下，防止閑雜人員進(jìn)入自助銀行

2．有客戶需要幫助時(shí)，通過專線電話與客戶進(jìn)行交流

3．在發(fā)現(xiàn)有火警時(shí)能采取相應(yīng)措施加以控制

4．在發(fā)現(xiàn)有人破壞和偷盜時(shí)及時(shí)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)警

5．自助設(shè)備的遠(yuǎn)程電源控制

4． 結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

自助銀行包括了自助設(shè)備、閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、大屏幕顯示器、保安系統(tǒng)、火警系統(tǒng)等多種設(shè)備，如何實(shí)現(xiàn)這些設(shè)備的合理布局，充分發(fā)揮各設(shè)備的功能是在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)中需要考慮的內(nèi)容。以自助設(shè)備的位置擺放為例，根據(jù)不同服務(wù)功能使用頻率和客流量大小，經(jīng)常使用的自助設(shè)備必須擺放在客戶最容易到達(dá)的地方，盡量縮小客戶與自助設(shè)備間的距離；又比如閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)攝像頭的安放，盡量放在隱蔽而又能完全（無死角）監(jiān)視整個(gè)自助服務(wù)區(qū)的地方；自助區(qū)內(nèi)可設(shè)置休息位供用戶適當(dāng)休息，再安排一個(gè)服務(wù)咨詢臺(tái)，解答客戶在使用過程中遇到的問題。

陳子揚(yáng)

李創(chuàng)

肖聯(lián)民

第三篇：自助銀行管理

第一章 總則

第一條

為規(guī)范自助銀行管理，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》、《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》、《內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社金牛借記卡業(yè)務(wù)管理辦法》等

有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條

本辦法適用范圍包括：歸屬于內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱自治區(qū)聯(lián)社）管理的開辦自助銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用合作社（以下簡稱單一法人信用社）、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱縣級(jí)聯(lián)社）、農(nóng)村合作銀行（以下簡稱農(nóng)合行）、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)商行）。本辦法適用上述機(jī)構(gòu)在其營業(yè)場所以外設(shè)立、具有獨(dú)立營業(yè)場所，提供存、取款、貸款、轉(zhuǎn)賬、貨幣兌換和查詢等金融服務(wù)功能的無人值守營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但在商場、酒店、企事業(yè)單位等建筑內(nèi)放置的僅提供取款、轉(zhuǎn)賬、查詢

服務(wù)的自動(dòng)柜員機(jī)除外。

第三條

自助銀行按是否與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分離分為依附式自助銀行和離行式自助銀行。

第四條

自助銀行管理主要包括設(shè)立管理、業(yè)務(wù)管理、運(yùn)行管理、設(shè)備維護(hù)管理、安全管理、營銷管理。

第五條

自助銀行業(yè)務(wù)管理的基本原則是：

（一）統(tǒng)一規(guī)劃原則。自治區(qū)聯(lián)社統(tǒng)一制定全區(qū)農(nóng)村信用社自助銀行的中長期發(fā)展規(guī)劃；

（二）分類指導(dǎo)原則。自治區(qū)聯(lián)社根據(jù)地區(qū)差異、業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，對(duì)不同地區(qū)、不同業(yè)務(wù)進(jìn)行分類指導(dǎo)；

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制并重原則。自治區(qū)聯(lián)社在指導(dǎo)和管理自助銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速發(fā)展的同時(shí)，加

強(qiáng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等各方面風(fēng)險(xiǎn)要素的防控。

第二章 設(shè)立管理

第六條

單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行設(shè)立自助銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）具有健全的規(guī)章制度，內(nèi)部控制能力較強(qiáng)，最近1年未發(fā)生重大違法違規(guī)行為；

（二）設(shè)立了電子銀行業(yè)務(wù)主管部門，指定了核算機(jī)構(gòu)，明確了有關(guān)管理部門崗位職責(zé)，配備合格的崗位人員，關(guān)鍵崗位人員接受過自治區(qū)聯(lián)社組織的相關(guān)培訓(xùn)，具備自助銀行運(yùn)行管理、監(jiān)控的技術(shù)條件；

（三）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他措施；

（四）監(jiān)管部門及公共安全管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條

自助銀行的設(shè)立遵循以下原則：

（一）效益優(yōu)先的原則。自助銀行的設(shè)立應(yīng)以降低運(yùn)營成本、增加收益，提高服務(wù)效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為

目標(biāo)；

（二）重點(diǎn)發(fā)展的原則。應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展要求、財(cái)務(wù)狀況，制定自助銀行重點(diǎn)發(fā)展方向。

第八條

單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行負(fù)責(zé)對(duì)擬建自助銀行地點(diǎn)進(jìn)行實(shí)地考察、可行性論證，對(duì)符

合條件的向自治區(qū)聯(lián)社上報(bào)自助銀行設(shè)立申請(qǐng)。

第九條

設(shè)立申請(qǐng)取得自治區(qū)聯(lián)社批復(fù)后，提出申請(qǐng)的農(nóng)村信用社按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料目錄和格式要求》向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)分局提交（呼和浩特地區(qū)縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)

商行設(shè)立自助銀行的申請(qǐng)向內(nèi)蒙古銀監(jiān)局提交）設(shè)立申請(qǐng)及相關(guān)材料。

第十條

單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行設(shè)立自助銀行自監(jiān)管部門批準(zhǔn)之日起3個(gè)月內(nèi)應(yīng)當(dāng)開業(yè)，未能按期開業(yè)的，應(yīng)按照監(jiān)管部門要求提交開業(yè)延期申請(qǐng)。自助銀行開業(yè)后，其法人機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向自治區(qū)聯(lián)

社及監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)告自助銀行運(yùn)營、內(nèi)控管理和設(shè)施等情況。

第十一條

單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行設(shè)立的自助銀行發(fā)生變更、終止，應(yīng)遵從《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》中有關(guān)分支機(jī)構(gòu)變更、終止的有關(guān)規(guī)定，同時(shí)要事

先向自治區(qū)聯(lián)社報(bào)備。

第十二條 自助銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)操作流程包括確定投資計(jì)劃、選址、申報(bào)審批、自助銀行設(shè)備訂購、籌建、驗(yàn)收、開業(yè)及網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)。

（一）確定投資計(jì)劃

1、每年3月中旬、6月中旬、9月中旬，單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行向自治區(qū)聯(lián)社上報(bào)

自助銀行的設(shè)置計(jì)劃。

2、自助設(shè)備投資按照內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

3、選址

3.1單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行按照效益優(yōu)先、重點(diǎn)區(qū)域優(yōu)先發(fā)展的原則進(jìn)行選址。

3.2自助銀行的選址以離行式為主，重點(diǎn)選擇商業(yè)繁華地段、客流量大的交通樞紐、高等院校、高收入居

民住宅區(qū)以及其他社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益好的區(qū)域。

3.3自助銀行選址應(yīng)從以下幾個(gè)方面重點(diǎn)考察：

（1）營業(yè)用房自身的有關(guān)情況；

（2）周邊位置（200米以內(nèi)）的其他物體的有關(guān)情況；

（3）交通、通訊、電力、消防、治安等保障條件的情況；

（4）對(duì)周邊商戶、持卡人的宣傳效應(yīng)以及服務(wù)便利情況；

（5）與其他銀行網(wǎng)點(diǎn)及自助銀行的競爭情況。

4、申報(bào)審批

4.1自助銀行選址確定后，單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行應(yīng)提出設(shè)立申請(qǐng)書面報(bào)告。

4.2設(shè)立申請(qǐng)書面報(bào)告的附件應(yīng)包括以下材料：

（1）《內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社自助銀行選址評(píng)估表》（附件1）；

（2）自助銀行選點(diǎn)周邊位置圖；

（3）自助銀行選點(diǎn)在建筑物內(nèi)位置圖；

（4）自助設(shè)備預(yù)算申請(qǐng)表（附件2）；

（5）自助設(shè)備采購申請(qǐng)表（附件3）；

（6）自助銀行安防設(shè)施、消防設(shè)施方案；

（7）自助銀行日常管理機(jī)構(gòu)名稱、管理人員名單及聯(lián)系方式。

5、自助設(shè)備訂購

自助銀行設(shè)立申請(qǐng)經(jīng)自治區(qū)聯(lián)社批準(zhǔn)并經(jīng)監(jiān)管部門行政許可后，自治區(qū)聯(lián)社統(tǒng)一組織自助設(shè)備訂購。

6．籌建

6.1自助銀行設(shè)立申請(qǐng)經(jīng)自治區(qū)聯(lián)社審批同意，并根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門要求完成報(bào)批或報(bào)備手續(xù)后，方可進(jìn)

行籌建裝修工作。

6.2單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行設(shè)立自助銀行必須與擬建自助銀行用房的所有方洽談房

屋承租意向，經(jīng)法律事務(wù)部門審核并與自助銀行的房屋所有方簽訂自助銀行聯(lián)防協(xié)議。

6.2.1自助銀行房屋承租合同期限應(yīng)在三年以上，單點(diǎn)自助設(shè)備可根據(jù)各地實(shí)際情況和業(yè)務(wù)發(fā)展洽談房屋承租期限。自助銀行聯(lián)防協(xié)議的期限可以與合同期限一致，也可以根據(jù)實(shí)際情況一年一簽，期限必須寫入?yún)f(xié)

議。

6.3自助銀行裝修時(shí)必須按照自治區(qū)聯(lián)社統(tǒng)一確定的VI形象識(shí)別、功能布局指導(dǎo)意見進(jìn)行，及時(shí)組織通信線路的申報(bào)開通及輔助設(shè)備的安裝調(diào)試，檢查電源及通訊網(wǎng)絡(luò)接口的布設(shè)是否合理、地線是否符合標(biāo)準(zhǔn)，錄像、監(jiān)控、門禁等安防、消防設(shè)備的安裝和報(bào)批工作。

6.4 單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行科技信息部門負(fù)責(zé)在自助設(shè)備業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)中增加新上點(diǎn)的自助設(shè)備；電子銀行業(yè)務(wù)主管部門負(fù)責(zé)在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的卡中心平臺(tái)上增加新設(shè)備信息資料，并在自助設(shè)備業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)中增加新設(shè)備所屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的操作代碼和密碼；自助設(shè)備所屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)在核心業(yè)

務(wù)系統(tǒng)中對(duì)新設(shè)備進(jìn)行啟用。

7．驗(yàn)收

7.1自助銀行驗(yàn)收的主要內(nèi)容及要求：

（1）自助銀行業(yè)務(wù)功能的驗(yàn)收。對(duì)自助設(shè)備的業(yè)務(wù)功能進(jìn)行全面測試，測試通過后填制《內(nèi)蒙古農(nóng)村信

用社自助銀行開業(yè)驗(yàn)收表》（附件4）；

（2）自助銀行標(biāo)識(shí)及營業(yè)環(huán)境驗(yàn)收。檢查自助銀行裝修標(biāo)識(shí)是否符合要求，營業(yè)環(huán)境是否整潔、舒適、醒目；

（3）自助銀行業(yè)務(wù)求助電話的驗(yàn)收。檢查自助機(jī)具上粘貼的求助電話是否投入使用，通話是否清晰，是否

24小時(shí)提供服務(wù)；

（4）安全監(jiān)控系統(tǒng)驗(yàn)收：檢查、測試各項(xiàng)安全監(jiān)控系統(tǒng)的質(zhì)量，要求準(zhǔn)確、清晰、靈敏、可靠；

（5）設(shè)備安裝位置的驗(yàn)收：檢查設(shè)備安裝位置是否合理，方便客戶、方便設(shè)備日常維護(hù)和故障處理、方便

鈔箱拉出和放入；

（6）配套管理的驗(yàn)收：檢查自助銀行管理人員的配備、職責(zé)和服務(wù)要求是否明確、到位。

7.2單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行設(shè)立的第一家離行式自助銀行，由自治區(qū)聯(lián)社進(jìn)行現(xiàn)場

驗(yàn)收合格后，方可開業(yè)。

7.3對(duì)非第一家離行式自助銀行和自治區(qū)聯(lián)社批復(fù)設(shè)置的單點(diǎn)自助設(shè)備，由單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行電子銀行業(yè)務(wù)主管部門牽頭組織驗(yàn)收，通過后須向自治區(qū)聯(lián)社上報(bào)開業(yè)申請(qǐng)。開業(yè)申請(qǐng)應(yīng)

包括以下文件材料：

（1）自助銀行基本情況介紹；

（2）當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門同意設(shè)置該自助銀行的批復(fù)或備案情況；

（3）公安、消防驗(yàn)收合格的情況；

（4）營業(yè)用房租（買）合同；

（5）自助銀行實(shí)景照片；

（6）自助銀行業(yè)務(wù)測試報(bào)告（包括測試環(huán)境、測試卡號(hào)、測試案例、測試結(jié)論）、業(yè)務(wù)測試表、業(yè)務(wù)測試

憑證、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社自助銀行開業(yè)驗(yàn)收表。

自治區(qū)聯(lián)社收到單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行自助銀行開業(yè)驗(yàn)收的請(qǐng)示后，由相關(guān)部門對(duì)

上報(bào)的材料進(jìn)行審核，對(duì)符合條件的自助銀行準(zhǔn)許開業(yè)。

8.開業(yè)

8.1第一家離行式自助銀行，自治區(qū)聯(lián)社審核驗(yàn)收工作通過后，批復(fù)該自助銀行對(duì)外正式營業(yè)。單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行接到批復(fù)后，應(yīng)按當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的要求履行自助銀行開業(yè)的有關(guān)手續(xù)。

8.2對(duì)非第一家離行式自助銀行，單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行負(fù)責(zé)審核驗(yàn)收，得到自治

區(qū)聯(lián)社批復(fù)后按當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的要求履行自助銀行開業(yè)的有關(guān)手續(xù)。

8.3對(duì)單點(diǎn)自助設(shè)備，單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行審核驗(yàn)收后，按當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的要求

履行開業(yè)的有關(guān)手續(xù)。

9.撤銷

9.1對(duì)于設(shè)立一年內(nèi)，單臺(tái)依附式設(shè)備日均存款、取款、轉(zhuǎn)賬交易筆數(shù)未達(dá)到30筆；以及設(shè)立一年內(nèi)，單臺(tái)離行式設(shè)備日均存款、取款、轉(zhuǎn)賬交易筆數(shù)未達(dá)到40筆的自助設(shè)備應(yīng)撤銷，并盡快選擇新址重新布放。

9.2自助設(shè)備效率未能達(dá)標(biāo)但又不撤銷的，須向自治區(qū)聯(lián)社說明原因。

第三章業(yè)務(wù)管理

第十三條自助銀行的功能包括基本服務(wù)功能和增值服務(wù)功能。

（一）基本服務(wù)功能包括存款、取款、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、卡卡轉(zhuǎn)賬、卡賬戶余額查詢、交易賬單打印、密碼更

改等；

（二）增值服務(wù)功能是指在基本服務(wù)功能之外，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要開發(fā)的增值功能，如代繳費(fèi)等。

第十四條自助銀行交易手續(xù)費(fèi)的收取按自治區(qū)聯(lián)社統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。

第十五條自助銀行設(shè)備發(fā)生吞沒卡，須逐筆登記，及時(shí)處理。對(duì)超過保留時(shí)限的吞沒卡，須及時(shí)做截

角或打孔處理，集中交會(huì)計(jì)部門，視同待銷毀重要憑證管理。

第十六條自助設(shè)備的流水打印紙卷，視同重要憑證，由自助設(shè)備所屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)核算登記保管，保管期

限為2年，期滿后按照會(huì)計(jì)檔案管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行銷毀。

第十七條單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行不得隨意關(guān)閉自助設(shè)備，如遇特殊情況確須關(guān)

閉時(shí)，須報(bào)經(jīng)自治區(qū)聯(lián)社同意。

第四章運(yùn)行管理

第十八條自助設(shè)備保險(xiǎn)柜的鑰匙和密碼嚴(yán)格實(shí)行“雙套制”、“分管制”。鑰匙與密碼分管，工作用鑰匙、密碼與備用鑰匙、密碼分管。鑰匙和密碼堅(jiān)持縱向交接，不得交叉使用。自助設(shè)備工作用鑰匙、密碼、備

用鑰匙及備用密碼的保管、交接、封存都必須嚴(yán)格登記。

第十九條自助設(shè)備的清機(jī)、加鈔管理：

（一）自助設(shè)備的清機(jī)、加鈔，必須實(shí)行雙人操作，并在監(jiān)控下進(jìn)行。未按操作流程操作、未在監(jiān)控下

操作，以及有意遮擋操作等視為違規(guī)；

（二）對(duì)涉及現(xiàn)金收付的各類離行式自助設(shè)備每周至少清機(jī)一次，各類依附式自助設(shè)備每周至少清機(jī)二

次。若出現(xiàn)取款鈔箱余額不足、存款鈔箱溢滿、設(shè)備故障、長短款投訴等情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行清機(jī)；

（三）自助取款設(shè)備一律采用更換備用鈔箱的方式完成加鈔操作。

第二十條自助銀行的現(xiàn)金及會(huì)計(jì)核算管理：

（一）依附式自助銀行的現(xiàn)金出入庫管理及會(huì)計(jì)核算，由所屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)。離行式自助銀行的現(xiàn)金出入庫管理及會(huì)計(jì)核算，由單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行為電子銀行業(yè)務(wù)主管部門指定的核

算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)；

（二）自助銀行現(xiàn)金的領(lǐng)用、上繳、保管等須按現(xiàn)金出納制度規(guī)定執(zhí)行。自助銀行現(xiàn)金的裝入、取出及

清點(diǎn)等工作實(shí)行專人負(fù)責(zé)、雙人操作；

（三）自助設(shè)備鈔箱中的現(xiàn)金數(shù)量，須按業(yè)務(wù)量大小合理確定。在滿足自助設(shè)備正常運(yùn)行的條件下，須

設(shè)立合理的庫存現(xiàn)金限額。

（四）自助銀行發(fā)生錯(cuò)賬，應(yīng)逐筆登記、查詢核實(shí)后再作記賬處理；對(duì)異地卡、他行卡的錯(cuò)賬，按照相

關(guān)規(guī)定進(jìn)行查詢查復(fù)和賬務(wù)處理；確實(shí)無法核查的錯(cuò)賬，報(bào)經(jīng)自治區(qū)聯(lián)社會(huì)計(jì)主管部門批準(zhǔn)，半年后記入

營業(yè)外收入或營業(yè)外支出。

第二十一條自助銀行監(jiān)控由單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行電子銀行業(yè)務(wù)主管部門、科

技信息部門和安全保衛(wèi)部門分工負(fù)責(zé)。

（一）電子銀行業(yè)務(wù)主管部門負(fù)責(zé)自助設(shè)備業(yè)務(wù)監(jiān)控，實(shí)時(shí)監(jiān)控自助設(shè)備服務(wù)狀態(tài)、鈔箱余額及耗材剩

余等日常運(yùn)行情況，及時(shí)通知自助設(shè)備所屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)設(shè)備進(jìn)行日常維護(hù)；

（二）科技信息部門負(fù)責(zé)自助設(shè)備技術(shù)監(jiān)控，實(shí)時(shí)監(jiān)控設(shè)備交易情況、網(wǎng)絡(luò)通訊情況，并及時(shí)排除設(shè)備

技術(shù)故障；

（三）安全保衛(wèi)部門負(fù)責(zé)自助設(shè)備安全監(jiān)控，實(shí)時(shí)監(jiān)控突發(fā)事件（如搶劫、破壞、火警等）的報(bào)警信息，并按突發(fā)事件應(yīng)急處置的有關(guān)要求向公安、消防等相關(guān)部門報(bào)警。

第五章設(shè)備維護(hù)管理

第二十二條自助設(shè)備保修期內(nèi)，由供貨商提供免費(fèi)維護(hù)服務(wù)。保修期滿后，由自治區(qū)聯(lián)社同供貨商簽

訂設(shè)備維護(hù)協(xié)議。

第二十三條自助設(shè)備日常維護(hù)由設(shè)立自助銀行的單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行科技信

息部門負(fù)責(zé)。

第二十四條當(dāng)人民幣使用新版鈔幣、停止舊版鈔幣或需對(duì)自助銀行設(shè)備進(jìn)行軟硬件升級(jí)時(shí)，由設(shè)立自

助銀行的單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行組織測試驗(yàn)收、實(shí)施。

第六章安全管理

第二十五條自助銀行安全設(shè)施、現(xiàn)金押運(yùn)等安全管理，須嚴(yán)格執(zhí)行安全保衛(wèi)工作相關(guān)規(guī)定。第二十六條自助銀行必須安裝全方位的監(jiān)控報(bào)警系統(tǒng)，實(shí)施24小時(shí)的全景實(shí)時(shí)監(jiān)控，同時(shí)必須安裝

防搶劫、防盜竊、防破壞的安全防范設(shè)施和報(bào)警系統(tǒng)，配備火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置和滅火器。

第七章營銷管理

第二十七條單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行應(yīng)把自助銀行納入營銷計(jì)劃管理，定期開展

業(yè)務(wù)營銷宣傳，發(fā)揮自助銀行作為高科技服務(wù)平臺(tái)的作用。

第二十八條定期對(duì)自助銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)效益低下的自助銀行進(jìn)行調(diào)整、遷址，保證

自助銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第八章附則

第二十九條違反自助銀行管理各項(xiàng)規(guī)定，單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行須對(duì)有關(guān)責(zé)任部門和個(gè)人予以處罰并向自治區(qū)聯(lián)社報(bào)告。自治區(qū)聯(lián)社不定期開展自助銀行運(yùn)行管理檢查并通報(bào)檢查情況。第三十條發(fā)現(xiàn)自動(dòng)取款機(jī)出現(xiàn)多吐鈔、借記卡可以透支等機(jī)具、系統(tǒng)故障，及時(shí)向設(shè)立自助銀行的單一法人信用社、縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行告知的客戶，經(jīng)核實(shí)，設(shè)立機(jī)構(gòu)可視故障情節(jié)給予當(dāng)事人最低5000元，最高10000元人民幣的獎(jiǎng)勵(lì)。設(shè)立機(jī)構(gòu)須及時(shí)向自治區(qū)聯(lián)社報(bào)告故障情況，經(jīng)核實(shí)，獎(jiǎng)勵(lì)資金

由自治區(qū)聯(lián)社兌現(xiàn)。

第三十一條本辦法由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事會(huì)制定、解釋，社員大會(huì)批準(zhǔn)、修改。

第三十二條本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：XX路離行式自助銀行可行性報(bào)告

關(guān)于XX縣XX銀行在XX路

設(shè)立離行式自助銀行的可行性分析報(bào)告

隨著我縣經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行卡的普及，人民群眾金融服務(wù)需求不斷提高，各家金融機(jī)構(gòu)大力推廣金融產(chǎn)品、提供全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)，紛紛強(qiáng)占金融市場，從當(dāng)前我行面臨的社會(huì)環(huán)境和經(jīng)營環(huán)境看，大力建設(shè)離行式自助銀行，構(gòu)建新的業(yè)務(wù)經(jīng)營平臺(tái)，能夠?yàn)橹苓吙蛻籼峁┓奖恪⒏咝У?4小時(shí)不間斷金融服務(wù)，打牢良好的客戶基礎(chǔ)，緩解柜面壓力并帶來網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張效應(yīng)，提高我行的市場競爭力。我行擬申請(qǐng)?jiān)谌嗣衤吩O(shè)立離行式自助銀行。現(xiàn)將可行性分析報(bào)告如下：

一、設(shè)置地點(diǎn)市場分析

我行擬設(shè)立離行式的是XX縣主街道之一，屬于商業(yè)聚集區(qū)，商業(yè)繁華，人流量大。我行擬設(shè)立的XX路自助銀行選址處對(duì)面便是XX醫(yī)院，汽車站離營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)100米，在此處設(shè)立自助銀行，不僅可以為周邊居民及商戶提供家門口式的快捷自助金融服務(wù)，又能方便看病群眾存取款用錢，還可以將我行的金融服務(wù)輻射至來往旅客。通過自助銀行24小時(shí)不間斷的服務(wù)，既能有效地?cái)U(kuò)大了我行的服務(wù)空間、又能向來往路人及旅客展示宣傳我行的金融服務(wù)形象。

二、服務(wù)對(duì)象市場及需求分析

擬設(shè)立的XX路離行式自助銀行主要服務(wù)對(duì)象為：XX醫(yī)院病人及職工，附近居民，周邊商家及旅客，設(shè)立離行式自助銀行后將方便醫(yī)院職工病人，學(xué)生、附近居民及商戶等客戶的金融業(yè)務(wù)。為此可為我分理處可增加存款業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等方面的收入。

三、可行性分析

幾年來，我省各家銀行電子化建設(shè)飛速發(fā)展，按照新一代銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思想，推廣應(yīng)用了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，我行依托這一系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)

了臨柜業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、高效化、規(guī)范化。為迎接自助銀行等設(shè)施的設(shè)置，我行抽調(diào)精干人員負(fù)責(zé)自助銀行的日常管理，在組織機(jī)構(gòu)和管理制度上為自動(dòng)取款機(jī)、自助銀行等業(yè)務(wù)的開展提供保障。

三、設(shè)置離行式自助銀行市場預(yù)測

XX路離行式自助銀行設(shè)置存取款一體機(jī)X臺(tái)，綜合柜員X名，營業(yè)面積共一層，為XX平方米，安全防范措施齊全，從服務(wù)需求、服務(wù)水平和發(fā)展前景等方面考慮滿足周邊單位、居民、商戶、消費(fèi)者及游客的金融需求，不斷擴(kuò)大我行的服務(wù)范圍和社會(huì)影響，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)市場競爭力。預(yù)計(jì)每年可增加我行存款資金XX萬元，可帶來新增發(fā)卡量XX張，吸引客戶XX人以上，有利于我行的企業(yè)形象宣傳，提高企業(yè)美譽(yù)度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)將得到進(jìn)一步拓展，綜合效益及盈利水平也將進(jìn)一步提高。

XX縣XX銀行

二〇一四年X月XX日

第五篇：村鎮(zhèn)銀行可行性報(bào)告

一、基本情況

（一）村鎮(zhèn)銀行簡介

1、村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

2、村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

3、村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

4、村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

5、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

（二）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村與和諧社會(huì)的構(gòu)建。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。

二、安寧市村鎮(zhèn)銀行定位

安寧市村鎮(zhèn)銀行立足于自主開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行是以安寧市城鄉(xiāng)居民和社區(qū)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對(duì)象的零售銀行

三、安寧市金融運(yùn)行情況和農(nóng)村金融發(fā)展及需求狀況

（一）金融運(yùn)行情況

2007年，在國家宏觀調(diào)控力度不斷加強(qiáng)的情況下，安寧市金融運(yùn)行總體平穩(wěn)。各項(xiàng)存款穩(wěn)定增長，存款結(jié)構(gòu)變化明顯，企業(yè)存款較快增加，儲(chǔ)蓄存款增速下降；各項(xiàng)貸款有所下降，票據(jù)融資回落；現(xiàn)金投放增加。1.貨幣信貸運(yùn)行基本情況（1）存款

2007年末，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額1，009，616萬元，比年初增加109，642萬元，增長12.18%。其中，企業(yè)存款余額318，608萬元，比年初增加93，110萬元，增長41.29%；儲(chǔ)蓄存款余額458，594萬元，比年初減少24，111萬元，下

降4.99%。（2）貸款

2007年末，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額647，172萬元，比年初減少59，107萬元，下降8.37%。其中，短期貸款余額365，524萬元，比年初增加20，657萬元，增長5.99%；中長期貸款267，630萬元，比年初減少68，231萬元，下降20.32%；票據(jù)融資余額14，019萬元，比年初減少11，532萬元，下降45.13%。（3）現(xiàn)金

2007年末全市金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收入173，067萬元，現(xiàn)金支出185，203萬元，收支相抵，凈投放現(xiàn)金12，136萬元。全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)收入現(xiàn)金1825，057萬元，同比增加449，423萬元；累計(jì)支出現(xiàn)金1952，566萬元，比去年同期增加480，481萬元，累計(jì)凈投放現(xiàn)金127，509萬元，同比增加18，395萬元。

2.貨幣信貸運(yùn)行主要特點(diǎn)

（1）儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)負(fù)增長態(tài)勢，受資本市場影響，儲(chǔ)蓄存款年負(fù)增長，定期儲(chǔ)蓄下降，活期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性不斷增強(qiáng)。年末，安寧市金融機(jī)構(gòu)人民幣儲(chǔ)蓄存款余額458，594萬元，比年初減少24，111萬元，下降4.99%。其中活期儲(chǔ)蓄余額213，291萬元，比年初增加24，068萬元，增長12.72％；定期儲(chǔ)蓄余額245，303萬元，較年初減少48，179萬元，下降16.42％。年初以來，受股市熱潮影響，居民理財(cái)投資觀念發(fā)生較大變化，相對(duì)于保險(xiǎn)、國債而言，資本市場獲利的誘因以及商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和加大基金托管業(yè)務(wù)宣傳力度，致使儲(chǔ)蓄存款流入資本市場，有的甚至提前支取定期儲(chǔ)蓄申購基金、購買股票，盛況空前，這就意味著儲(chǔ)蓄存款增速放緩和活期化的情況不可避免，在資本市場持續(xù)走好的背景下，居民的理財(cái)意識(shí)逐漸從蘇醒階段進(jìn)入爆發(fā)階段，居民儲(chǔ)蓄向股票、基金的流動(dòng)。

（2）企業(yè)存款有所增加，活期存款增加較多。年末，企業(yè)存款比年初增加93，110萬元，增長41.29%，其中：活期存款284，609萬元，增長49.70%。企業(yè)存款主要原因：主要是企業(yè)生產(chǎn)銷售情況良好，產(chǎn)銷率提高，實(shí)現(xiàn)銷售收入增長，資金周轉(zhuǎn)加速，企業(yè)銷貨款回籠較好，部分企業(yè)生產(chǎn)資金逐步到位，轉(zhuǎn)存資金增加，致使企業(yè)存款開始回升。（3）各項(xiàng)貸款大幅減少。年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款減幅為8.37%，武鋼集團(tuán)以現(xiàn)金入股，成為昆鋼股份的第一大股東，持股比例為48.41%，武鋼集團(tuán)進(jìn)入昆鋼股份公司后，劃來大量資金償還昆鋼股份公司的貸款。

（4）薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放有所增加。12月末，農(nóng)業(yè)貸款增速為77.99%，比年初增加10，935萬元。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增速為95.20%，比年初增加44，139萬元；個(gè)人消費(fèi)貸款增速為25.32%，比年初增加12，742萬元，金融機(jī)構(gòu)改善對(duì)薄弱環(huán)

節(jié)的金融服務(wù)取得積極進(jìn)展。2007年配合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，注重支持高效農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)支持農(nóng)民發(fā)展林果、烤煙、花椒、養(yǎng)殖等支柱產(chǎn)業(yè)，12月末，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款2，106萬元，有力扶持了種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)基地、小區(qū)發(fā)展，使零星分散的產(chǎn)業(yè)向?qū)I(yè)化、區(qū)域化、基地化、集約化方向發(fā)展，形成了各具特色的產(chǎn)業(yè)格局。雖然薄弱五一節(jié)有所增加，但貸款基數(shù)小，要徹底解決中小企業(yè)融資難的問題尚需時(shí)日。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品單

一、服務(wù)門檻過高、辦結(jié)程序過長，遠(yuǎn)不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展需要。

（1）真正的農(nóng)村銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，因國有銀行股改和撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)而萎縮，農(nóng)業(yè)銀行從鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量撤出機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，向安寧市區(qū)集中，現(xiàn)保留太平鎮(zhèn)、溫泉鎮(zhèn)、草鋪鎮(zhèn)共3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)村信用社從村莊大量撤銷信用代辦站，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地和安寧市區(qū)集中。村級(jí)金融服務(wù)成為空白點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)幾乎由農(nóng)村信用社獨(dú)家壟斷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融競爭很不充分，城鄉(xiāng)金融服務(wù)的覆蓋率差距拉大。給農(nóng)民在適應(yīng)市場而引發(fā)的金融服務(wù)需求滿足變得相對(duì)困難。

（2）當(dāng)前農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)產(chǎn)品仍然是“老三樣”：存貸匯，諸如基金、股票、保險(xiǎn)和信托理財(cái)?shù)痊F(xiàn)代金融產(chǎn)品在農(nóng)村仍未打開市場。即使是“老三樣”中的貸款需求，也因有些農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)未能正確處理好發(fā)展業(yè)務(wù)與管控

風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，以及今年以來中央決定執(zhí)行從緊的貨幣政策，對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款規(guī)劃控制，全年信貸增量為5億元規(guī)模，使農(nóng)民因缺乏資金而失去了諸多發(fā)家致富的良好商機(jī)。

（3）金融服務(wù)尤其是貸款需求服務(wù)因信貸抵押擔(dān)保、評(píng)估登記條件門檻過高而使農(nóng)民望而卻步。如目前農(nóng)村的農(nóng)民住房、土地使用權(quán)等受地理位置限制而使其抵押資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值過低，不能滿足抵押擔(dān)保的需要，以及宅基地不能作為抵押物等因素，使農(nóng)民融資供求鏈斷裂。

2.目前我市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)基本屬于公有資本控股的銀行，因而規(guī)模較大的銀行業(yè)資本樂于向大中型企業(yè)開展批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2008年7月末，大中企業(yè)貸款余額為40.08億元，占全部貸款的46.46%，支持“三農(nóng)貸款”余額為22.97億元，占全部貸款的26.63%。由于“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)屬于低利領(lǐng)域，額小、分散而成本高，加之銀行業(yè)機(jī)構(gòu)追求商業(yè)利潤最大化的經(jīng)營文化日益濃厚，信貸資金經(jīng)營的批發(fā)性、趁利性更加突出，即使是農(nóng)村信用聯(lián)社，也因?yàn)榘矊幗?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)而使其信貸支農(nóng)規(guī)模不足，按照人民銀行支農(nóng)貸款（小農(nóng)業(yè)）統(tǒng)計(jì)口徑，安寧市農(nóng)村信用聯(lián)社支農(nóng)貸款占比不足50%，這樣使得農(nóng)村地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸資源呈萎縮趨勢，嚴(yán)重制約了市域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融需求分析

1.農(nóng)民個(gè)體對(duì)農(nóng)村金融平臺(tái)的需求

近年來，安寧市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大的變化，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村住戶不僅在結(jié)構(gòu)上發(fā)生了很大的變化，而且在總量上也占有絕對(duì)比重。2007年末，我市城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)人口12.32萬人、3.83萬戶。農(nóng)戶對(duì)金融資金的需求除了總量巨大外，還呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（1）投融資的經(jīng)濟(jì)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。近年來，融資行為在農(nóng)戶中的普及程度逐年提高，以05、06、07年來看，農(nóng)戶貸款余額分別為644萬元、1，368萬元、2，017萬元，這說明農(nóng)民的市場經(jīng)濟(jì)意識(shí)的增強(qiáng)及對(duì)小農(nóng)型自給自足經(jīng)濟(jì)意識(shí)的擺脫。

（2）二元主體對(duì)資金需求個(gè)性化。在幅員遼闊的農(nóng)村，金融需求的主體有農(nóng)民、從事非農(nóng)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營業(yè)主，農(nóng)民又可以分為自耕型農(nóng)民和出租型農(nóng)民，有小規(guī)模農(nóng)戶和規(guī)模較大的農(nóng)戶。其中，自耕型農(nóng)民最為基本的金融需求為存款需求，生產(chǎn)規(guī)模較大的自耕農(nóng)存在短期的生產(chǎn)性貸款需；出租型農(nóng)民不獨(dú)立從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，其需求主要是存款和非農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款需求；個(gè)體私營業(yè)主最主要的是短期經(jīng)營貸款需求，有些跨地區(qū)從事經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)體、私營業(yè)主還存在資金結(jié)算的需求。

（3）信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)需求。①政策服務(wù)需求。由于社會(huì)環(huán)境和文化水平等因素的制約，不少農(nóng)戶缺乏應(yīng)有的金融知

識(shí)，十分需要金融機(jī)構(gòu)為其提供金融、信貸結(jié)算、利率等方面的政策法規(guī)知識(shí)。②信息服務(wù)需求。農(nóng)民還希望金融機(jī)構(gòu)提供良種、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營、銷售、市場、科技等信息，即需要在增產(chǎn)增收時(shí)提供全方位金融服務(wù)。③理財(cái)服務(wù)需求。目前農(nóng)村的投資渠道狹窄，農(nóng)民對(duì)積余的貨幣進(jìn)行合理投資就需要正確運(yùn)用儲(chǔ)蓄、國債、保險(xiǎn)等投資工具，增強(qiáng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力，增長理財(cái)知識(shí)，合理進(jìn)行消費(fèi)，以期獲得最佳的投資理財(cái)收益。④管理服務(wù)需求。農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中普遍缺乏財(cái)會(huì)知識(shí)，迫切需要搞好經(jīng)濟(jì)核算，加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高盈利水平。⑤金融工具的多樣化需求，由于農(nóng)村金融需求主體的多元化以及需要的金融服務(wù)全面化，從而也就相應(yīng)地需要多樣化的金融工具，滿足不同主體的金融需求。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大變化，兼業(yè)經(jīng)營、勞務(wù)輸出、跨地區(qū)流動(dòng)增多，他們對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了多樣化的需求，不僅需要流動(dòng)資金，也需要長期投資資本，不僅需要信貸服務(wù)，還需要匯兌、結(jié)算、保管、轉(zhuǎn)賬、咨詢、代理等中介服務(wù)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)單一，缺乏金融電子化產(chǎn)品和金融創(chuàng)新，從而使得農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾突出。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融平臺(tái)的需求

安寧市農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了“異軍突起”的局面，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱和國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。2007

年末，全轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為7096個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值為20.56億元，占一、二、三產(chǎn)業(yè)合計(jì)增加值的20.73%。如此大規(guī)模的企業(yè)存在就昭示著巨大的資金需求。然而近些年以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款越來越難。從安寧市金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中給予鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的情況來看：首先，05、06、07年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額分別為2.14億元、4.55億元、9.05億元。占全轄貸款比重分別為3.53%、6.44%、13.98%。其次，與農(nóng)戶類似，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大部分的資金也來源于民間金融。根據(jù)2007年末我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額，計(jì)算得到平均每個(gè)企業(yè)僅從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款數(shù)量為12.75萬元，與所需資金相去甚遠(yuǎn)。

四、市場前景分析

1.由于農(nóng)村地區(qū)相對(duì)封閉保守，農(nóng)民的儲(chǔ)蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)觀念

以非銀行（尤其是非國有商業(yè)銀行）民資企業(yè)為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行，在吸納存款時(shí)與國有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，吸儲(chǔ)難度較高，由此對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸等經(jīng)營業(yè)務(wù)和資金流動(dòng)性、資本充足率造成不利影響。

2.農(nóng)村信用合作社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款2008年7月末為9122戶，覆蓋率占全部農(nóng)戶23.83%，貸款覆蓋率低，村鎮(zhèn)銀行可以通過簡化審批程序、給予優(yōu)惠利率、深入村鎮(zhèn)一線現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)等方式獲取巨大的農(nóng)村市場占有率。

3.信貸總資金投入不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年我市農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是6.3%，但農(nóng)業(yè)貸款在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)中所占的貸款余額卻只有4.5%。2005-2007年，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)兩項(xiàng)貸款合計(jì)占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比重分別僅為5.22%、9.47%、18.48%。同時(shí)，農(nóng)村存貸差卻在逐年擴(kuò)大。2005年，全市農(nóng)戶存款大于貸款8.2億元，到2007年這一差額擴(kuò)大到14.52億元。這使得農(nóng)村資金大量流出。

安寧市村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式也可以為吸收城鎮(zhèn)居民閑置資金，使城市資金流向農(nóng)村，面向農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，反哺農(nóng)業(yè)。4.金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款滿足率不高，民間借貸發(fā)揮了主渠道作用

2007年末，農(nóng)民每人從銀行和農(nóng)村信用社借入資金163.7元，通過民間借貸借入4，608元(根據(jù)安寧市統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)測算得來)，分別占借入資金總量的3.44％和96.56％。民間借貸規(guī)模約為5.7億元。

安寧市村鎮(zhèn)銀行可抓住民間借貸這一市場份額，組織有效信貸投入，滿足農(nóng)戶對(duì)日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。同時(shí)，也促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展，提高了盈利能力。5.農(nóng)村信貸品種不夠豐富，小額信貸尚不能滿足農(nóng)戶需要 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在全國的推廣和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)、供、銷模式的形成，使農(nóng)村個(gè)體生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，生產(chǎn)形式發(fā)生了變化，農(nóng)

戶小額信貸無法滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)模化種植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的需求。目前這些生產(chǎn)經(jīng)營所需資金量較大，生產(chǎn)周期也較長，有的要三五年，初期投入多、風(fēng)險(xiǎn)大。而農(nóng)戶小額信貸，一是還款期短，一般半年至一年，有的只有兩三個(gè)月，與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)；二是額度太小，一般最高不超過1萬元。

安寧市村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)自身資金運(yùn)營情況，制定期限靈活，額度為5-500萬元的支農(nóng)信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)戶正常開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。幫助信譽(yù)好的農(nóng)業(yè)企業(yè)，尤其是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大。

6.農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的貸款利率高而貸款額度小，不能滿足大多數(shù)農(nóng)戶的貸款需求，而村鎮(zhèn)銀行在這點(diǎn)上能放寬額度，執(zhí)行優(yōu)惠利率，盡量滿足農(nóng)戶用于投資、經(jīng)商、辦廠的資金需求，成為信貸支農(nóng)的有力補(bǔ)充。

五、未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

安寧市村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際，針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民開發(fā)出方便、靈活的金融產(chǎn)品，例如：農(nóng)戶種養(yǎng)兩業(yè)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、政府貼息扶貧貸款等。形成自身獨(dú)有特色，不斷增強(qiáng)盈利能力，把村鎮(zhèn)銀行打造成具有“農(nóng)”字特色、機(jī)制靈活、競爭力強(qiáng)、可持續(xù)發(fā)展的精品銀行。

六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)

（一）經(jīng)營機(jī)制

安寧市村鎮(zhèn)銀行實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的經(jīng)營管理機(jī)制，依法開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，依法接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)云南銀監(jiān)局的監(jiān)督管理。

（二）目標(biāo)市場及資金投向

安寧市村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)市場主要是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，也包括產(chǎn)值在5萬元至500萬元之間的中小企業(yè)；大力發(fā)展各類靈活便捷的信貸產(chǎn)品和結(jié)算產(chǎn)品，為進(jìn)行小型經(jīng)營的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)提供存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)和貿(mào)易金融等。在充分滿足市域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求的同時(shí)，富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買政府債券和金融債券、辦理同業(yè)存放或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。

（三）網(wǎng)點(diǎn)布局

安寧市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)薄弱，農(nóng)村資金流入城市的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如果單純從服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的角度考慮，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較差的偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)，勢必導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款來源少，業(yè)務(wù)發(fā)展慢，經(jīng)營績效差，最終會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)效能的發(fā)揮。安寧市村鎮(zhèn)銀行設(shè)置于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人口密集的政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心連然鎮(zhèn)。采取村鎮(zhèn)銀行加農(nóng)村合作組織的形式，將村鎮(zhèn)銀行市場業(yè)務(wù)覆蓋到轄內(nèi)所有村鎮(zhèn)。

（四）業(yè)務(wù)規(guī)模

目前政策許可村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)是寬廣的，而對(duì)于新開設(shè)的

安寧市村鎮(zhèn)銀行來說，要達(dá)到規(guī)定的業(yè)務(wù)項(xiàng)目規(guī)模，還需要走過相當(dāng)長的一段摸索過程和村鎮(zhèn)金融市場培育過程。安寧市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期重點(diǎn)立足于吸收公眾存款、發(fā)放短期、中長期貸款和辦理國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)，以提高資本充足率、資金流動(dòng)性和開拓農(nóng)村金融市場。但也可以預(yù)期只要農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種需求達(dá)到規(guī)模化，調(diào)整或增加經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍是有可能的。

七、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)

（一）盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的盈利方式主要為：一是信貸業(yè)務(wù)盈利，二是中間業(yè)務(wù)盈利。1.信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)收益主要來自于存貸款利差。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，2007年，安寧市農(nóng)戶和中小企業(yè)民間融資規(guī)模分別為5.7億元和76.67億元（根據(jù)安寧市統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)和中國人民銀行民間借貸專項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)測算得到），以央行1年期存、貸款基準(zhǔn)利率為例，則上述兩項(xiàng)民間融資一年的利差收入將高達(dá)2.22億元，安寧市村鎮(zhèn)銀行如獲得1/10的份額，其人均利潤率將達(dá)到安寧市金融業(yè)的平均水平。2.中間業(yè)務(wù)

就目前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，中間業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的非利息收入僅占全部收入的10%左右。作為新設(shè)立的村

鎮(zhèn)銀行，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為今后發(fā)展的重點(diǎn)，以創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)。

（二）利潤分配預(yù)案

1.按15%的比例提取法定盈余公積金。2.按20%的比例提取一般準(zhǔn)備。

3.按15%的比例提取獎(jiǎng)勵(lì)基金（勞動(dòng)分紅基金）。4.剩余部分用于向股東分配利潤。

八、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

（一）內(nèi)部控制

見《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》（附件1）

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制策略

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。條件成熟時(shí)，可引入外部審計(jì)制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。

（三）呆賬準(zhǔn)備提取方案 1.呆賬準(zhǔn)備的分類和計(jì)提規(guī)定

應(yīng)對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失的全部債權(quán)、股權(quán)資產(chǎn)計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，包括一般準(zhǔn)備和資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，呆賬準(zhǔn)備由村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一計(jì)

提。

（1）一般準(zhǔn)備是指按照一定比例從利潤中提取或其他渠道取得的用于彌補(bǔ)尚未識(shí)別的可能性損失的準(zhǔn)備，村鎮(zhèn)銀行按照當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的凈利潤，在利潤分配時(shí)計(jì)提。一般準(zhǔn)備的余額不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。

（2）資產(chǎn)減值準(zhǔn)備是指對(duì)債權(quán)和股權(quán)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可收回金額低于賬面價(jià)值的部分提取的，用于彌補(bǔ)特定損失的準(zhǔn)備，包括貸款損失準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備、長期投資減值準(zhǔn)備、其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。

①款損失準(zhǔn)備是對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類后，按照貸款損失程度計(jì)提的用于彌補(bǔ)專項(xiàng)損失的準(zhǔn)備。計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備的會(huì)計(jì)科目為：各項(xiàng)貸款、銀行承兌匯票墊款、銀行卡透支、貼現(xiàn)、拆放銀行業(yè)、拆放金融性公司等科目。計(jì)提比例為：關(guān)注類2%，次級(jí)類25%，可疑類50%，損失類100%。如果正常類貸款有風(fēng)險(xiǎn)，也可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備。②賬準(zhǔn)備是對(duì)可能產(chǎn)生的壞賬損失計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，計(jì)提壞賬準(zhǔn)備的會(huì)計(jì)科目為：拆放銀行業(yè)、拆放金融性公司等科目的應(yīng)收利息、其他應(yīng)收款、存放其他同業(yè)款項(xiàng)、短期投資、存放境外同業(yè)款項(xiàng)、存出保證金、待處理抵債資產(chǎn)、調(diào)出調(diào)劑資金等。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。

③期投資減值準(zhǔn)備是對(duì)預(yù)計(jì)可能產(chǎn)生的長期股權(quán)資產(chǎn)和債

權(quán)投資損失計(jì)提減值準(zhǔn)備，計(jì)提減值準(zhǔn)備的會(huì)計(jì)科目為：入股村鎮(zhèn)銀行資金、長期投資（不含采用成本與市價(jià)孰低法或公允價(jià)值法確定期末價(jià)值的證券投資和購買的國債本息部分的投資）。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。

④他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備是對(duì)預(yù)計(jì)可能產(chǎn)生的其他金融資產(chǎn)損失計(jì)提的減值準(zhǔn)備。計(jì)提減值準(zhǔn)備所包含的會(huì)計(jì)科目是：其他金融資產(chǎn)。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。2.呆賬準(zhǔn)備提取的要求：

（1）應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備。一是按照五級(jí)分類計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備；二是按照其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提取壞賬準(zhǔn)備、長期投資減值準(zhǔn)備和其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備；三是按照利潤分配的要求計(jì)提一般準(zhǔn)備。

（2）在制定計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)劃時(shí)，首先按照貸款五級(jí)分類原則對(duì)信貸類資產(chǎn)足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，其次根據(jù)非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況計(jì)提壞賬準(zhǔn)備、長期投資減值準(zhǔn)備、其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。有條件的信用社對(duì)于非信貸資產(chǎn)的預(yù)計(jì)損失要按照五級(jí)分類計(jì)提減值準(zhǔn)備。

（3）對(duì)于貸款損失準(zhǔn)備缺口較大，難以做到足額提取的村鎮(zhèn)銀行，要根據(jù)自身經(jīng)營狀況，合理確定呆賬準(zhǔn)備分的計(jì)提比例。

（四）風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案 1.信貸風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：一是加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示貸款的實(shí)際價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)施以正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失的貸款五級(jí)分類法，按核心定義，嚴(yán)格五級(jí)分類的操作和認(rèn)定程序，切實(shí)提高貸款分類的準(zhǔn)確性。考慮的重要因素包括：（1）借款人的還款能力；（2）借款人的還款記錄；（3）借款人的還款意愿；（4）貸款的擔(dān)保；（5）貸款償還的法律責(zé)任；（6）銀行的信貸管理。二是完善授信管理制度和管理信息系統(tǒng)，對(duì)貸款質(zhì)量、大額授信、集團(tuán)客戶授信和行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。三是對(duì)單一客戶的貸款余額不得超過本社資本凈額的5%，對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%，貸款質(zhì)量指標(biāo)必須符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。四是根據(jù)貸款加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度，貸款風(fēng)險(xiǎn)度=∑貸款加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重額÷∑貸款金額＜30%。2.市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的市場風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分解和分析，及時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別所有交易和非交易業(yè)務(wù)中市場風(fēng)險(xiǎn)的類別和性質(zhì)。盡可能準(zhǔn)確計(jì)算可以量化的市場風(fēng)險(xiǎn)和評(píng)估難以量化的市場風(fēng)險(xiǎn)。盡量對(duì)所計(jì)量的銀行賬戶和交易賬戶中的市場風(fēng)險(xiǎn)（特別是利率風(fēng)險(xiǎn)）在全行

范圍內(nèi)進(jìn)行加總，以便理事會(huì)和高級(jí)管理層了解總體市場風(fēng)險(xiǎn)水平。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，高度關(guān)注央行利率、匯率政策動(dòng)向以及市場資金需求及其價(jià)格信號(hào)，建立靈敏有效的產(chǎn)品定位機(jī)制。3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：流動(dòng)性資金比率確保指標(biāo)在安全所限定的范圍內(nèi)。流動(dòng)性比率公式：流動(dòng)性資產(chǎn)－流動(dòng)性負(fù)債＞0；流動(dòng)性資產(chǎn)＋半流動(dòng)性資產(chǎn)－流動(dòng)性負(fù)債＞0（非流動(dòng)性負(fù)債）。

（1）監(jiān)測流動(dòng)性結(jié)構(gòu)指標(biāo)，包括流動(dòng)負(fù)債到期結(jié)構(gòu)分析。（2）持有資金來源的多樣性以及足夠的備用資金來源。（3）監(jiān)測村鎮(zhèn)銀行對(duì)大額客戶存款的依賴性。4.運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：

（1）為重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在事件發(fā)生時(shí)提供應(yīng)急資源（包括場所、設(shè)施、人員、資料和流程等）；（2）保證業(yè)務(wù)的及時(shí)恢復(fù)和持續(xù)進(jìn)行；（3）保護(hù)員工和客戶安全；（4）保持對(duì)客戶的服務(wù)水準(zhǔn)；（5）保護(hù)我社的聲譽(yù)和市場份額；（6）減輕信用社的經(jīng)濟(jì)損失。5.合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

建立合規(guī)性的理念，合規(guī)是創(chuàng)造價(jià)值，要求全面進(jìn)入工作描述、全面進(jìn)入從個(gè)人到整體的評(píng)核指標(biāo)。