第一篇：農商銀行貸款利率定價管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司

貸款利率定價管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條

為適應農商行體制改革，拓寬信貸投放渠道，促進地域經濟增長，充分發揮利率杠桿作用，建立科學的貸款利率定價機制，推進貸款利率市場化進程，達到優選客戶、擴大營銷、防范風險、提高效益的目的，增強農信社可持續發展能力。根據國家法律規定和有關金融政策，結合我行發展實際，特制定本辦法。

第二條

本辦法所稱貸款利率定價是指我行根據中國人民銀行及省聯社有關利率管理規定，綜合考慮資金成本和供求，根據借款人的信用等級、貸款方式、信貸投向等因素確定貸款利率的行為。

第三條 本辦法中的貸款為某某農村商業銀行股份有限公司發放和管理的貸款，包括農戶、個體工商戶和企業貸款。

第四條 貸款利率定價原則。

（一）成本效益原則。貸款利率的確定必須與本行付出的資金成本、費用成本和目標利潤相匹配，最終達到實現效益目標。

（二）擇優限劣原則。貸款利率定價必須依據“不同客戶、擇優扶持”的信貸政策，發揮利率杠桿作用，引導信貸資金投向，進一步優化信貸服務對象結構。

（三）風險覆蓋原則。貸款利率定價必須依據不同區域、借款人的信用等級狀況和具體貸款項目的風險程度，低風險低利率，高風險高利率，從而通過利率杠桿手段促使借款人提高經濟效益，保障各營業網點資金安全，促進經營的良性循環和發展。

（四）市場化原則。貸款利率定價必須依據本縣信貸市場實際，充分考慮區域其他金融機構競爭因素，使貸款利率定價管理適應市場需要，具備市場競爭力。

（五）合法合規原則。貸款利率定價必須遵守國家的有關法律、法規和和中國人民銀行有關利率管理規定。

第二章 定價機構及職責分工

第五條

某某農村商業銀行股份有限公司利率定價管理委員會為貸款定價的日常決策機構，主任委員由總行主任擔任，副主任委員由總行分管副主任擔任，成員由總行其他副主任、業務管理部、風險管理部、財務會計部、稽核審計部、綜合管理部、信息管理部等部門負責人組成。定價委員會負責對我行貸款利率定價的領導和決策，審定批準貸款利率定價管理辦法等。

第六條

貸款利率定價管理委員會下設貸款利率定價管理辦公室，辦公室設在總行業務管理部，具體負責貸款利率定價管理日常工作，其主要職責是：

（一）按貸款利率定價管理委員會商定的政策，擬定貸款利率定價模式；

（二）擬定本聯社貸款利率定價在法定貸款利率基礎上的浮動倍數方案；

（三）組織實施貸款利率定價管理委員會審定的貸款利率定價政策，并對各營業網點執行總行貸款利率定價政策的情況進行指導、監督和檢查。

第七條 總行業務管理部依據貸款利率定價管理委員會擬定的在法定貸款利率基礎上的浮動倍數，制定某某農村商業銀行股份有限公司貸款利率定價表，報總行貸款利率定價管理委員會審定。

第八條 轄內各營業網點嚴格遵守和執行聯社統一確定的貸款利率。

第三章 利率定價流程

第九條

財務部依據年末決算數據計算當年貸款資金成本和貸款的管理費用。

第十條 風險管理部根據貸款投放規模，按照貸款市場存在的風險和損失情況計算出貸款利率定價的各項調整指標。

第十一條 業務發展部根據中國人民銀行確定的基準利率，結合聯社的貸款投放規模、利潤目標、資金成本、管理費用、風險控制情況及客戶類型等因素，提出我行貸款利率定價方案，提交總行貸款利率定價管理委員會審議。

第十二條

總行貸款利率定價管理委員會審議貸款利率定價管理辦法和貸款利率執行標準，審議通過后下發文件執行。各營業網點在權限內按總行下發的利率文件嚴格執行，超權限的上報聯社審批。

第四章 貸款利率定價方法及方案

第十三條

貸款浮動利率制定的依據

1、資金來源成本及當地金融市場的競爭能力；

2、借款人（企業）的信用等級、授信額度、償債能力、資產質量等；

3、貸款方式、主要投向和國家產業政策；

4、資金供求狀況和民間借貸利率。

第十四條

貸款利率浮動的標準。按借款對象的信用、用途、期限、金額、風險度、經濟區域等確定浮動水平。控制在最高不超過省聯社規定的浮動范圍內，按省聯社要求的《法定貸款利率加點浮動法》實行差別利率定價，其計算公式：

貸款利率=法定貸款基準利率×（1+浮動幅度）

第十五條 短期貸款按合同利率執行至到期日；對中、長期貸款實行一年一定，遇利率調整，從次年的一月一日起執行調整后的同檔次貸款利率。

第五章 計息、結息方式及罰息

第十六條

貸款結息按照借款合同約定的結息方式履行結息義務。

第十七條 罰息規定。對逾期貸款（包括展期又逾期）從逾期之日起按借款合同載明的貸款利率基礎上再上浮40%；借款人未按合同約定轉移用途或擠占挪用貸款，經查實后從轉移用途

或擠占挪用之日起按借款合同載明的貸款利率基礎上再上浮60%，至到貸款還清為止；對逾期或擠占挪用貸款不能按期支付利息的，按加罰利率計算復息。

第六章 監督與管理

第十八條 總行貸款利率定價實行總行主任負責制，貸款利率定價管理委員會主任委員為貸款利率定價的第一責任人，副主任、業務發展部、風險管理部、財務會計部、稽核審計部、綜合管理部、信息管理部負責人負連帶責任；基層分行行長、分理處主任為貸款利率定價執行第一責任人，客戶經理負連帶責任。

第十九條 貸款利率管理。

（一）各營業網點必須執行總行統一確定的貸款利率，利率執行水平保持一致；

（二）嚴禁營業網點擅自提高或降低貸款利率浮動標準，嚴禁出現“人情浮動，優親厚友利率”；

（三）總行業務發展部、稽核審計部、風險管理部、財務會計部要定期不定期的進行檢查，發現問題及時處理。

第二十條

對違反貸款利率管理規定、擅自提高或降低利率，給我行帶來經濟損失或造成不良影響的人員將依據有關規定予以處罰，觸犯法律的，移交司法機關追究其法律責任。

第七章 附則

第二十一條

對政策性貸款、專項貸款及國務院另有規定的貸款利率按中國人民銀行有關規定執行，扶貧貼息貸款按照農戶

信用貸款利率執行。

第二十二條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責制定、解釋和修改。

第二十三條 本辦法自發文之日起執行。

第二篇：農商銀行貸款擔保管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司貸款擔保管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為規范本行各支行、分理處（以下營業機構或貸款行）貸款擔保行為，加強貸款擔保管理，正確運用擔保手段防范貸款風險，根據《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款擔保，是指在發放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。

第三條 貸款擔保管理的任務是通過建立健全貸款擔保管理制度，恰當選擇擔保方式，完善擔保手續，規范擔保合同內容，強化貸后管理，努力實現擔保債權，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。

第四條 各營業機構辦理貸款擔保應當遵守國家法律、法規、金融規章和我行授信業務有關規定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障貸款擔保具有合法性、有效性和充分性。

貸款擔保的合法性主要是指貸款擔保符合國家法律法規的規定；貸款擔保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔保的各項手續完備；貸款擔保的充分性主要是指所設貸款擔保確有代償能力并有利于債權的實現。

第五條 貸款擔保的范圍應根據實際情況在擔保合

險的，應當選擇兩種以上的擔保方式。

同一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方可以分別擔保全部債權，也可以劃分各自擔保的債權份額。

同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質押)擔保的，一般應先行使抵押權(或質權)。經辦機構可以選擇對自己有利的方式，在擔保合同約定擔保債權的實現順序。

同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質押)擔保的，經辦機構一般不主動劃分保證擔保和抵押(或質押)擔保的份額，而由各擔保方分別擔保全部債權，經辦機構可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人(或出質人)承擔全部擔保責任。如果保證人和抵押人(或出質人)要求劃分擔保份額的，雙方可以在保證合同和抵押(或質押)合同中約定。

第八條 同一擔保方式的擔保人可以是一人，也可以是數人。

同一筆貸款有兩個以上保證人的，經辦機構一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。

同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質人的，經辦機構一般不主動劃分他們所擔保的債權份額；如果抵押人或出質人要求劃分其擔保的債權份額的，雙方可以在抵押合同或質押合同中約定。

第九條 各營業機構應采用全省制發的統一文本簽訂擔保合同。對確需修改的，省聯社審核確認或應經省聯社中介機構庫中的法律事務所進行法律審查，并出具正式的法律意見書。

其他組織、自然人作保證人的，應當從嚴掌握。

原則上不允許法人客戶為本公司股東及實際控制人、其他利害（利益）關系人提供擔保。

第十四條 法人、其他組織為保證人的，應當同時符合下列條件：

(一)依法經工商行政管理機關(或者其他主管機關)核準登記并辦理年檢手續；

(二)獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構和財務制度，有享有所有權或者依法處分權的獨立財產；

(三)信用等級在A級(含)以上；

(四)具有代為清償債務能力，資產狀況、盈利能力等實力應明顯優于借款人；

(五)無逃廢銀行債務等不良信用記錄；

(六)企業信用信息基礎數據庫(以下簡稱企業征信系統)中無不良環保信息記錄；

(七)無重大經濟糾紛。

房地產開發企業為個人住房按揭貸款提供保證的，其信用等級應為A級(含)以上。

第十五條 專業擔保機構為保證人的，除須符合本辦法第十四條規定和《融資性擔保公司管理暫行辦法》的條件外，還應當有一定數額的擔保基金存入在經辦各營業機構設立的專門賬戶，實行專項儲存、專戶管理。總行規定的特殊情況除外。

第十六條 以保證保險作擔保的，除應符合《中華人民共和

超出該書面授權范圍的除外；

(四)企業法人的職能部門。

第十八條 自然人為保證人的，應當同時符合下列條件：(一)擁有中華人民共和國國籍；(二)具有完全民事行為能力；(三)有固定的住所；

(四)有合法收入來源和充足的代償能力；

(五)無貸款逾期、欠息、他行信用卡惡意透支等不良信用記錄。

(六)個人道德及社會信譽良好。

第十九條 各營業機構原則上不得接受下列人員的保證擔保：

(一)擔任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產、逃廢銀行債務等行為的；

(二)有過拖欠他行和我省各營業機構范圍內貸款本息等不良信用記錄的；

(三)有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；

(四)經辦營業機構認為不適宜提供保證擔保的其他人員。

第二節 保證人應提交的材料

第二十條 法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：(一)營業執照(或事業單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫藥等需要批準方能經營的特殊行業的，須同時提交政府主管部

第二十二條 上市公司、上市公司的控股子公司為保證人的，還應提交下列材料(金融類上市公司除外)：

(一)公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔保的決議原件、刊登該保證擔保事項信息的指定報刊等資料；

(二)公司董事會或股東大會依公司章程作出的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒；

(三)存在以下(包括但不限于)情形的，應當提交股東大會同意提供該保證擔保的決議原件：

1．上市公司及其控股子公司的對外擔保總額超過最近一期經審計凈資產50％以后提供的任何擔保；

2．為資產負債率超過70％的擔保對象提供的擔保； 3．單筆擔保額超過最近一期經審計凈資產1 0％的擔保； 4．對股東、實際控制人及其關聯方提供的擔保。

第二十三條 國有獨資公司為保證人的，還應有董事會依公司章程或國有資產監督管理機構授權文件作出的同意該保證擔保的書面決議。公司章程或國有資產監督管理機構授權文件沒有規定的，須有國有資產監督管理機構同意該保證擔保的書面文件。

第二十四條 承包經營企業為保證人的，還應當提交發包人同意該保證擔保的書面文件。

第二十五條 專業擔保機構為保證人的，還應當提交下列材料，有特殊規定的除外：

可靠的經濟來源。同時，具有良好的信用觀念，資信較好；

(五)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件；(六)經辦各營業機構要求提供的其他有關材料。

第三節 保證擔保的調查和審查

第二十八條 對提供保證擔保的，在貸款調查過程中應對保證人的主體資格、意思表示、授權情況、資信狀況、代償能力等情況進行調查核實：

(一)法人、其他組織為保證人的

1．主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊資本、法定代表人、經營范圍、營業執照號碼及注冊登記和年檢情況，經營許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；

2．授權情況，主要包括保證人提供保證擔保是否已獲必需的批文、內部決議和授權，保證人是否提供了經董事會或股東會、股東大會審批通過的有關該擔保事項的決議原件，內部決議和授權文書是否按照保證人公司章程記載的議事規則作出(公司章程未明確規定對外擔保審批權限的，應視為其所有對外擔保須由股東會或股東大會審議通過)；

3．意思表示情況，主要包括提供本次擔保并承擔連帶責任的意思表示是否自愿、真實；

4．資信及代償能力情況，主要包括保證人資產狀況、經營狀況、銀行賬戶資金情況，已對外提供擔保金額及可擔保能力，是否有逃廢銀行債務等不良信用記錄，企業征信系統是否有不良環保信息記錄，是否涉及重大的債權債務糾紛；

度和業務管理辦法，對保證擔保的真實性、合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定保證人的擔保能力。

信貸管理和風險管理部門應對保證人的主體資格、意思表示、授權情況以及其他相關手續和文件的合法性以及對特定風險所采取的法律防范措施的有效性等事項進行相應的審查。

第三十一條 法人、其他組織的保證能力和保證額度，應綜合考慮保證人的資產負債規模、已為他人提供的各類擔保余額、現金流量、信譽狀況、發展前景等因素，參考下列公式合理確定：

保證額度=N×(資產總額—負債總額)—已為他人提供的各類擔保余額

其中：(一)(資產總額—負債總額)的差額采用當期和上一財務數據分別計算并取其較低值；

(二)N=信用等級調整系數+經辦各營業機構認為必要的其他調整系數。信用等級調整系數為：年初信用等級為AAA級1.5、AA級1.2、A級0.9；經辦各營業機構認為必要的其他調整系數不得超過0.5；

(三)原則上，N不得大于2。

農戶的保證能力，應根據其從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況及評級授信等具體情況予以核定；對其他自然人的保證能力，應根據其財產和收入狀況、信用等級等具體情況予以核定。

第三十二條 專業擔保機構的保證能力和保證額度，除另有規定外，應當根據借款人和擔保機構的信用等級，在防范風險的

(一)被保證的主債權；(二)保證方式；(三)保證范圍；(四)保證期間；

(五)雙方的陳述、保證和承諾；(六)違約定義及違約責任；

(七)合同的生效、變更、解除和終止。

第三十八條 保證合同中載明的借款合同編號須與已簽署的借款合同編號一致；保證合同中借款人的名稱須與已簽署的借款合同中借款人名稱一致；保證合同各方加蓋的公章、法定代表人或授權代理人的簽字須真實、有效。

第三十九條 同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當按照本辦法第八條第二款的規定與保證人分別簽訂保證合同。

同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質押)擔保的，應當按照本辦法第七條第三款的規定與保證人和抵押人(或出質人)分別簽訂保證合同和抵押合同(或質押合同)。

同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質押)擔保的，應當按照本辦法第七條第四款的規定與保證人和抵押人(或出質人)分別簽訂保證合同和抵押合同(或質押合同)。

有關抵押合同(或質押合同)的簽訂，依照本辦法第三章(或第四章)的規定辦理。

第四十條 經辦各營業機構認為應當辦理公證的，應當在貸款發放前與借款人、保證人共同到公證機關辦理賦予保證合同強

證人按照保證合同的約定按期提交有關材料并履行各項義務。

第四十四條 保證合同有效期間，經辦各營業機構依法將主債權轉讓給第三人的，應當及時書面通知保證人。保證合同另有約定的，從其約定。

第四十五條 保證合同有效期間，經辦各營業機構應當就下列事項事先取得保證人同意繼續擔保的書面意見：

(一)經辦機構與借款人協議延長借款合同履行期限的；(二)經辦機構與借款人協議變更借款合同項下金額、利率等內容，加重或將要加重借款人債務的；

(三)經辦機構與借款人協議對原貸款進行再融資或重組的；(四)經辦機構許可借款人轉讓債務的。

經辦機構應當將保證人同意上述第(一)、(二)、(四)項的書面文件作為保證合同的必要附件；在取得保證人同意上述第(三)項的書面文件后與保證人簽訂新的保證合同。

第四十六條 保證合同有效期間，保證人如發生分立、合并、股份制改造以及其他經營機制或組織結構上的變化的，經辦機構應當及時督促保證人妥善落實保證合同項下全部保證責任。

第四十七條 借款合同確定的借款尚未到期，人民法院受理保證人破產案件的，經辦機構應當及時書面通知借款人另行提供令經辦機構滿意的擔保，借款人未能按要求提供所需擔保的，經辦機構應當及時要求借款人提前歸還貸款本息；借款合同確定的借款到期，人民法院受理保證人破產案件的，如果在破產宣告前保證人已經被生效的法律文書確定承擔保證責任，經辦機構可以

對約定的保證期間短于六個月的，要在約定的保證期間內相向保證人送達催收通知書，要求保證人承擔保證責任。

第五十一條 借款人不歸還貸款本息，保證人亦不履行保證責任，經辦機構應當按照有關規定，在保證期間或訴訟時效內及時提起訴訟或者申請仲裁。

第五十二條 保證人拒絕履行人民法院發生法律效力的民事判決、裁定、調解書和支付令的，經辦機構應于生效法律文書規定的履行期間的最后一日起六個月內向人民法院申請執行。

保證人拒絕履行依法設立的仲裁機構發生法律效力的仲裁裁決和調解書的，經辦機構應按前款的規定向有管轄權的人民法院申請執行。

第五十三條 對辦理了賦予強制執行效力公證的，經辦機構應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國公證法》和《最高人民法院司法部關于公證機關賦予強制執行效力的債權文書執行有關問題的聯合通知》的規定，在公證文書規定的期限或借款人、保證人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保債權的情形之日起六個月內（現行法律規定為2年，我省管理要求確定為六個月），向原公證機關申請執行證書，并按執行證書規定的期限向有管轄權的人民法院申請執行。

第五十四條 已經取得執行依據但尚未申請執行的，在借款人已無財產可供執行，保證人也因全部或主要財產被人民法院查封、扣押或凍結而無其他財產可供執行或其他財產不足清償全部債務時，經辦機構應當及時向采取查封等措施的人民法院申請依

(七)商品林中的森林、林木和林地使用權；(八)礦業權，包括探礦權和采礦權；

(九)法律、行政法規及我省各營業機構未禁止抵押的其他財產。

對于擬接受第(九)項規定的財產抵押的，應從嚴掌握，并報省聯社備案。

第五十七條 各營業機構可以接受企業以浮動抵押方式辦理貸款，即可以接受企業以其現有的以及將有的原材料、半成品、產品抵押。接受浮動抵押的，經辦機構應審慎判斷抵押物數量、價值變動情況和業務風險，從嚴掌握。

第五十八條 在辦理貸款抵押擔保時，應當優先選擇現房、以出讓方式取得的國有建設用地使用權及其他價值相對穩定、變現能力較強的抵押物；對機器、設備及其他不易變現或價值波動較大的抵押物應當從嚴掌握。

第五十九條 以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應當將該房屋占用范圍內的國有建設用地使用權同時抵押。

以出讓方式取得的國有建設用地使用權抵押的，應當將該國有土地上的房屋同時抵押。

以劃撥方式取得的國有建設用地使用權不得單獨抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，除依法辦理抵押登記手續外，還應具有審批權限的人民政府或土地行政管理部門批準條款，并應當將其占用范圍內的建設用地使用權同時抵押，并在核定抵押率時充分考慮應繳納的建設用地使用權出讓金因素。

(八)租用或者代管、代銷的財產；(九)已存在預告登記的不動產；

(十)已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設征用拆遷范圍內的房地產；列為文物保護的古建筑、有重要紀念意義的建筑物；

(十一)已經折舊完或者在貸款期內將折舊完的固定資產，淘汰、老化、破損的機器、設備（專用機器、設備是指專用性強、流通性差，難以通過市場交易及時變現的機器、設備，對以專用機器、設備設定的抵押必須從嚴掌握）。

(十二)依法不得抵押或依法行使抵押權受到限制的其他財產。

第六十一條 抵押物的價值應覆蓋抵押物所擔保的貸款債權。經辦機構不得接受已經設臵抵押的抵押物重復抵押，但可以接受以該抵押物的擔保額度大于已擔保債權的余額部分再次抵押。

對已抵押的房產，在其擔保的個人住房貸款全部歸還前，不得以該房產再次作為抵押物追加或發放新的貸款。

抵押物的擔保額度按本辦法第八十九條的規定計算。第六十二條 經辦機構不得接受已經向人民法院提交破產申請書或者已經進入破產程序的法人、其他組織對原來沒有財產擔保的債務提供抵押擔保。

第六十三條 借款人有多個普通債權人的，經辦機構不得在清償債務時與借款人惡意串通以其全部財產設定事后抵押。

抵押人為自然人時，不需提供本條第一款第(一)至(七)項材料，但需另行提供下列材料：

(一)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；

(二)抵押人有效的居住證明；

(三)抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。第六十六條 以共同共有的財產抵押的，還應有全體共有人同意以該財產設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

以按份共有的財產抵押的，還應有抵押人對該財產占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或者約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。

第六十七條 國有企業、事業單位法人以國家授予其經營管理的財產抵押的，還應有國有資產監督管理機構或政府主管部門同意抵押的批準文件，但法律、法規、司法解釋或政府主管部門另有規定的除外。

第六十八條 以集體所有制企業的財產抵押的，還應有該企業職工(代表)大會同意抵押的書面決議。

以鄉鎮、村企業的廠房及其占用范圍內的集體建設用地使用權抵押的，還應有鄉鎮、村出具并經村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體建設用地使用權抵押、同意在實現抵押權時按照法律規定的土地征用標準轉為國有建設用地使用權等內容的書面文件。

第六十九條 以中外合資企業、合作經營企業和外商獨資企

設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證、開工證明、建筑工程規劃圖紙；證明已交納的建設用地使用權出讓金或需交納的相當于建設用地使用權出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。

以預售房屋設定個人貸款預抵押擔保的，還應有商品房預(銷)售許可證并辦妥了銷售登記備案手續，且預售房屋主體結構已封頂。

經辦機構認為必要時，還可以要求抵押人提交抵押物的建設工程承包人出具的同意放棄應得未得工程價款優先受償權的書面承諾。

第七十八條 以房地產抵押的，還應有國有土地使用證、房屋所有權證或房地產權證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應有房屋共有權證。

第七十九條 以船舶抵押的，還應有船舶所有權證書、未先期抵押給其他債權人的證明材料；以正在建造的船舶抵押的，還應有船舶建造合同、建造工程價款預算和決算的書面材料。

第八十條 以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書。第八十一條 以車輛以外的機器、設備、原輔材料、產品或商品以及其他動產抵押的，還應有抵押物的所有權或者使用權證明以及抵押物存放狀況、抵押物折舊情況等的資料。

第八十二條 以商品林中的森林、林木和林地使用權抵押的，7

關查詢并盡可能復制不動產登記簿，核查權屬證書的內容是否與不動產登記簿一致，抵押品清單記載的財產、權利范圍與不動產登記簿有關內容是否一致，是否存在預告登記。

對不動產登記簿記載的事項有誤的，應當要求抵押人及時申請更正登記或要求借款人提供其他合法有效的擔保。

第八十六條 調查人員應如實將抵押擔保調查情況和結論寫入貸款調查報告。

核保人員應當根據核查情況如實填寫《陜西省各營業機構抵押核實書》，并由抵押人簽字蓋章、核保人簽字確認后作為抵押合同附件留存。

第八十七條 經辦機構應按照省聯社有關規定進行抵押物價值評估，確定抵押物評估價值。

第八十八條 貸款審查人員應當按照現行法律、法規、規章制度和業務管理辦法，對抵押擔保的真實性、合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定抵押物的擔保額度。

信貸管理和風險管理部門應對抵押人的主體資格、抵押人對抵押物是否享有處分權、抵押物的處臵是否存在法律障礙、相關手續和文件是否合法、對待特定風險所采取的法律防范措施是否有效等事項進行相應的風險審查。

第八十九條 抵押物的擔保額度應按以下公式核定： 抵押物擔保額度=抵押物評估價值×抵押率

抵押人以已抵押的財產價值余額部分再次抵押的，其擔保額度按照下列公式核定：

器、設備抵押率不得超過20%，且應從嚴掌握；

按以上抵押率計算，抵押物的擔保額度不足以覆蓋貸款額的，應要求借款人另行提供其他擔保。

第九十一條 以浮動抵押方式提供擔保的，應以企業現有原材料、半成品、產品為基礎，依據企業經營情況審慎判斷抵押物數量和價值的變動情況，核定抵押資產池的最低保有量或保有金額。

第九十二條 對經調查審查不符合規定條件的抵押擔保，應及時告知借款人重新提供新的抵押擔保或其他有效擔保。

第四節 抵押合同的訂立

第九十三條 貸款經有權簽批人批準后，方可與抵押人訂立抵押合同。

第九十四條 抵押合同的成立應當采取經辦各營業機構與抵押人簽訂書面合同的形式。

第九十五條 經辦各營業機構與抵押人可以就單個借款合同分別訂立抵押合同，也可以協議在最高債權額限度內就一定期間連續發生的借款合同訂立一個最高額抵押合同，設立最高額抵押權。

最高額抵押權設立前已經存在的債權，經與抵押人協商同意，可以轉入最高額抵押擔保的債權范圍。

最高額抵押擔保的債權確定前，部分債權轉讓的，最高額抵押權不得轉讓，但與抵押人另有約定的除外。

最高額抵押擔保的債權確定前，可以通過協議與抵押人變更

經辦機構與抵押人簽訂抵押合同后十日內，雙方須依照有關法律規定，就該抵押合同項下的抵押物進行登記，取得他項權利證書或者抵押登記證書。

抵押物登記手續辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實際發放日期。

第一百條 以下列財產抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權自登記之日起設立。辦理抵押物登記的部門如下：

(一)以建設用地使用權抵押的，為核發建設用地使用權證書的土地管理部門。

(二)以城市建筑物(含正在建造的建筑物)或者鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規定的部門。縣級以上地方人民政府對登記部門未作規定或者規定不清的，經辦機構可以在土地管理部門或者房產管理部門辦理抵押物登記。縣級以上地方人民政府規定房地產抵押登記分散在多個部門的，經辦機構應當就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產管理部門辦理抵押物登記。對地方政府法規規定只辦理建筑物抵押的，可在確保抵押足值有效的前提下僅辦理建筑物抵押登記。

以預售房屋或者其他不動產作為抵押的，應要求抵押人向登記機構辦理預告登記。

(三)以商品林中的森林、林木、林地使用權抵押的，為縣級以上地方人民政府林業主管部門。

(四)以礦業權抵押的，為縣級以上人民政府地質礦產主管部

(二)保險期限不得短于主合同履行期限。對分期投保的，抵押人應向經辦機構書面承諾在抵押合同有效期內及時續辦抵押物的財產保險手續；

(三)保險合同及保險單中應當注明，出險時經辦機構為保險賠償金的第一請求權人；

(四)保險單中不得有任何限制各營業機構權益的條款；(五)抵押物保險費用全部由抵押人承擔。

第一百零四條 單純以建設用地使用權抵押的，可不必辦理抵押物財產保險。個人貸款抵押擔保的財產保險可比照公司類抵押有關規定執行。

第六節 抵押擔保的管理

第一百零五條 抵押權設定后，經辦機構應當收妥抵押物他項權利證書(或其他抵押登記文書)或保險單證。

第一百零六條 在抵押合同有效期內，抵押物由抵押人占管。經辦機構應要求抵押人在占管期間維護抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其價值產生減損。

第一百零七條 在抵押合同有效期內，貸后檢查人員應當按照規定的貸后檢查間隔期，對抵押物的使用、管理和變化情況定期進行檢查，并將檢查情況、檢查結論和風險防范措施等寫入貸款檢查報告。

在抵押合同有效期內，經辦機構應督促抵押人按照抵押合同的約定履行各項義務。

第一百零八條 對抵押擔保進行檢查時，應當主要檢查

手續但抵押物價值不足的在建工程形成新增財產的，經辦機構應當就建設過程中形成的新增財產及其占用范圍內的建設用地使用權辦理后續抵押，直至抵押物價值足額。

抵押權存續期間，已辦理抵押登記備案手續的在建工程竣工的，經辦機構應當督促抵押人及時領取房地產權屬證書，并重新辦理房地產抵押登記。

第一百一十條 在抵押合同有效期內，經辦機構應當就下列事項事先要求借款人提交抵押人同意繼續擔保的書面意見：

(一)經辦機構與借款人協議延長借款合同履行期限的；(二)經辦機構與借款人協議變更借款合同項下金額、利率等內容，加重或將要加重借款人的債務的；

(三)經辦機構與借款人協議對原貸款進行再融資或重組的；

(四)第三人提供抵押擔保時，經辦機構許可借款人轉讓債務的。

經辦機構應當將抵押人同意上述第(一)、(二)、(四)項的書面文件作為抵押合同的必要附件；在取得抵押人同意上述第(三)項的書面文件后與抵押人簽訂新的抵押合同。

第一百一十一條 有下列情形之一的，最高額抵押權人的債權確定：

(一)約定的債權確定期間屆滿；(二)新的債權不可能發生；(三)抵押財產被查封、扣押；

照抵押合同的約定辦理保險手續，抵押人未辦理的，經辦機構有權代為辦理，一切費用由抵押人承擔。

第一百一十四條 抵押權存續期間，抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，經辦機構應當要求抵押人停止其行為，并恢復抵押物的價值或另行提供與減少的價值相當的擔保。

抵押人對抵押物價值減少無過錯的，經辦機構除確保抵押物價值未減少部分仍繼續作為擔保之外，還應當要求抵押人在所獲損害賠償的范圍內提供擔保。

第一百一十五條 抵押權存續期間，抵押權受到或可能受到來自任何第三方的侵害時，經辦機構應當要求抵押人積極協助以避免侵害。

第一百一十六條 抵押權存續期間，未經各營業機構書面同意，抵押人不得有轉讓、出租或其他處分抵押物的行為。

經辦機構同意抵押人以認可的最低轉讓價款轉讓抵押物的，應當要求抵押人以轉讓抵押物所得的價款優先用以提前清償所擔保的債權，或存入抵押人在經辦機構開立的指定賬戶以擔保主債權的履行。轉讓價款超過擔保債權數額的部分除外。

抵押物未經各營業機構同意被轉讓的，經辦機構應當要求抵押人以轉讓抵押物所得的價款優先用以提前清償所擔保的債權，轉讓價款超過擔保債權數額的部分除外。經辦機構未能以轉讓抵押物所得的價款優先受償的，可以要求受讓人代替債務人清償全部債務；受讓人不代為清償的，經辦機構應當就該抵押物行使抵押權。

第七節 抵押權的實現

第一百二十條 借款合同履行期限屆滿借款人未履行到期債務，或者發生當事人約定的實現抵押權的情形，經辦機構應當按照與抵押人的預先約定或者與抵押人新達成的協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款受償；沒有預先約定又協議不成的，經辦機構應請求人民法院拍賣、變賣抵押財產。

第一百二十一條 經辦機構應當在主債權訴訟時效期間依法行使抵押權。

第一百二十二條 經辦機構申請人民法院依法扣押抵押物的，應當及時將扣押抵押物的事實通知應當清償法定孳息的義務人，并有權自扣押之日起收取由抵押物分離的天然孳息和法定孳息。

抵押權的效力及于抵押物的從物、附合物、混合物、加工物，以及因毀損、滅失或被征用而產生的保險金、賠償金、補償金，經辦機構實現抵押權時應當依法對其主張權利。

第一百二十三條 抵押擔保的債權部分清償后，借款人未能清償剩余債權的，經辦機構可以就抵押物的全部行使抵押權。

經登記的抵押物被分割或者部分轉讓的，經辦機構可以就分割或者轉讓后的抵押物行使抵押權。

第一百二十四條 主債權被分割或者部分轉讓的，經辦機構應當就所享有的債權份額行使抵押權。

第一百二十五條 經辦機構與抵押人協議以抵押物折價受償的，原則上應當由全省中介機構庫中的評估機構評估后折價。

第一節 質物的范圍

第一百三十二條 各營業機構可以接受符合下列條件的動產質押：

(一)出質人享有所有權或依法處分權；(二)易變現、易保值、易保管；

(三)法律、行政法規及我省各營業機構未禁止轉讓的動產。第一百三十三條 經辦機構可以接受以保證金等形式特定化的金錢質押。

第一百三十四條 經辦機構可以接受符合下列條件的黃金質押：

(一)能在黃金交易所交易、交割；(二)所有權沒有爭議；

(三)已按黃金交易所有關規則核驗，并存放于各營業機構認可的黃金交割倉庫內。

第一百三十五條 經辦機構可以接受能夠具有合法主體資格的倉儲公司、物流監管公司或現貨交易市場保管，并開具以經辦機構為受益人的收據的形式特定化的存貨質押。

前款所指存貨一般應以大宗、高流動性的原材料為主，主要包括石油、煤、成品金屬及其他礦產品，等級糧油制品，木材，通用化工原料等。

第一百三十六條 以本辦法第一百三十三、一百三十四、一百三十五條之外的，法律、行政法規及我省各營業機構未禁止轉讓的其他動產質押的，應從嚴掌握，并報省聯社備案。

(一)依法禁止流通、轉讓，或依法不能強制執行和處理的；(二)所有權有爭議的；

(三)已掛失、失效或被依法止付的；

(四)被依法查封、凍結、扣押或采取其他強制性措施的；(五)在質押期間易腐爛、易蟲蛀、易變質的；(六)難以判斷實際價值或難以變現、保值和保管的；(七)票據或其他權利憑證上記載“不得轉讓”、“委托收款”、“質押”字樣的；

(八)已經質押的存款單、倉單和提單轉質的；

(九)在他行托管的銀行柜臺交易系統購買的記賬式債券；(十)法律、行政法規未明確規定可以出質的權利；(十一)具有不宜質押的其他情形的。

第二節 出質人應提交的材料

第一百四十條 依法對質物享有所有權或者處分權的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在各營業機構貸款的出質人。

第一百四十一條 出質人應當提交下列材料：

(一)營業執照(或事業單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫藥等需要批準方能經營的特殊行業的，須同時提交政府主管部門頒發的經營許可證)及最近的年檢證明；

(二)組織機構代碼證書及最近的年檢證明；(三)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒；(四)法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣

人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發票(依據法律規定沒有增值稅發票的，可提交其他發票)。

第一百四十四條 以憑證式國債質押的，還應有下列材料：(一)憑證式國債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國債。憑證式國債為第三人向借款人提供的，應同時提交第三人同意由借款人為質押貸款目的而使用其憑證式國債的書面文件；

(二)出質人出具的所有權無爭議、沒有掛失或沒有被依法止付的書面承諾文件。

第一百四十五條 以銀行間債券市場托管的記賬式債券質押的，還應有已在銀行間債券市場進行托管的證明文件。

以證券交易所托管的記賬式債券質押的，還應有已在證券交易所進行托管的證明文件。

第一百四十六條 以單位定期存單質押的，還應有下列材料：(一)開戶證實書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實書。開戶證實書為第三人向借款人提供的，應同時提交第三人同意由借款人為質押貸款目的而使用其開戶證實書的書面文件；

(二)存款人委托貸款人向存款金融機構申請開具單位定期存單的委托書；

（三）存款人在存款各營業機構的預留印鑒或密碼。第一百四十七條 以經辦各營業機構簽發的個人儲蓄存單(折)質押的，還應有下列材料：

(四)出質人(作為發起人時)持有國有股已自該上市公司成立之日起超過三年的證明文件；

(五)出質人用于質押的國有股數量未超過其所持該上市公司國有股總額的50％的證明文件；

(六)出質人以國有股質押的董事會(未設董事會的由總經理辦公會)決議，出質人公司章程另有規定的除外；

(七)經辦各營業機構認為需要提交的其他材料。

第一百五十二條 以非上市股份有限公司的股份質押的，還應有下列材料：

(一)公司的基本情況材料；(二)出質人的出資證明書；

(三)由依法成立的中介機構出具的驗資報告。

以有限責任公司的股份質押的，除需提交前款規定的材料外，還應提交全體股東過半數同意出質股東將其股權質押的書面決議，但公司章程另有規定的除外。

第一百五十三條 以上市公司流通股股權質押的，還應有由證券登記結算機構出具的質物權利證明文件。

第一百五十四條 以外商投資企業的股權質押的，還應有下列材料：

(一)企業的基本情況材料；(二)出質人的出資證明書；

(三)由中國注冊會計師及其所在事務所出具的驗資報告；(四)企業董事會及其他投資者同意出質投資者將其股權質

第三篇：農商銀行貸款管理辦法概要

某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業網點或貸款行）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產質量，防范和化解風險，依照《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和擔保法》、《貸款通則》、《商業銀行授信工作盡職指引》和《農村合作金融機構風險評價和預警指標體系（試行）》等有關法律、法規規定，本著“分級授權、落實責任、強化管理、控制大額、防范風險”的指導思想，結合我行實際，特制訂本辦法。

第二條 本辦法適用于我行各營業網點發放的各類貸款。第三條 各營業網點發放貸款應當符合國家有關法律、行政法規和中國人民銀行及中國銀行業監督管理委員會頒布的相關規章制度；應當遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 各營業網點發放貸款的借、貸雙方應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

第二章 貸款范圍、對象和比例

第五條 各營業網點應本著“面向中小企業、面向三農、面向社區”服務的市場定位，其貸款范圍主要是在本轄區內，除社團貸款外不得發放跨區及異地貸款。

第六條 各營業網點貸款對象主要是本轄區內的農戶、個體工商

戶、城鎮居民、農業經濟組織和中小企業。

第七條 各營業網點不得向不能獨立承擔民事責任行為的自然人和未經工商行政管理機關（事業單位登記管理機關）核準登記的企（事）業各營業網點、其他經濟組織、個體工商戶發放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業和產業發放貸款。

第八條 各營業網點發放的貸款實行集中度管理：單一客戶貸款最高額度不得超過本行資本凈額的10%，單一集團客戶貸款總額不能超過本行資本凈額的15%；500萬元以上單戶貸款累計額度不能超過本行貸款總額的10%。

第九條 各網點當年發放的農戶貸款增幅不得低于各項貸款增幅，當年發放的企業貸款額度不得低于上年發放的額度。

第十條 各營業網點的貸款總額原則上不超過存款總額的75％（剔除使用人民銀行支農再貸款發放的貸款部分）。

第十一條 各營業網點不得對同一借款人在不同網點授信，實施統一授信管理，防止多頭貸款。

第三章 貸款種類、期限和利率

第十二條 各營業網點貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指期限在１年以內（含１年）的各營業網點貸款；中期貸款是指貸款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的貸款；長期貸款是指貸款期限在５年以上（不含５年）的貸款。

第十三條 各營業網點貸款按保證方式可分為質押擔保貸款、抵

押擔保貸款和保證擔保貸款。

第十四條 貸款期限由借、貸雙方根據貸款用途、資金狀況、資產轉換周期等協商后合理確定。

第十五條 借款人申請貸款展期，應當在貸款到期日前２０天內提出書面申請，經貸款行和擔保人同意，可以展期。貸款行辦理貸款展期須審查貸款所需的資產轉換周期的變化原因和實際需要，并堅持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計不超過原定期限；中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過三年。

第十六條 借款人提前歸還貸款應在貸款合同中約定，并按合同約定執行；事先未約定的，應征得貸款人同意。

第十七條 各營業網點貸款利率由總行制定并發布執行，結息辦法按有關貸款管理規定執行。

第四章 貸款調查和審查

第十八條 借款人條件。根據《貸款通則》及《商業銀行授信工作盡職指引》的有關要求和風險提示，借款人應當是經工商行政管理機關核準登記（向事業單位登記管理機關辦理了登記或備案）的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求：

（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃；

（二）除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續；

（三）已開立基本賬戶、結算帳戶或一般存款賬戶；

（四）除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過凈資產總額的50％；

（五）借款人的資產負債率要符合貸款各營業網點的要求，一般應低于60％；

（六）申請中、長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。

第十九條 借款人向貸款行申請貸款時，根據《商業銀行授信工作盡職指引》中的相關要求，應當提交以下資料：

（一）借款申請書；

（二）借款人及擔保人的基本情況；

（三）自然人必須提供有效身份證明、有關資信情況證明；

（四）法人、其它經濟組織必須提供前三和前一月的財務報告（不足三年的，提供自成立以來的報表），其中報告必須經省聯社入圍的會計（審計）事務所審計；

（五）借款和擔保企（事）業法人代碼證（副本及影印件）、工

商營業執照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質、授信動機、管理水平等）；

（六）借款和擔保企業（其它經濟組織）經稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明材料復印件；

（七）借款人和擔保人雙方的驗資報告、公司章程；

（八）抵押（質押）物清單、有處分權人同意抵押（質押）的證明或保證人同意保證的有關證明文件、有法律效力的抵押（質押）物評估報告；

（九）借款和擔保企業董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；

（十）若為有限責任公司、股份有限公司、合資合作或承包經營性質的企業或組織，要提供董事會或發包人同意申請貸款（授信）和提供擔保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十一）借款和擔保企業現金流量預測及營運計劃；

（十二）股東大會關于利潤分配的決議；

（十三）借款（授信）由授權委托人辦理的，需提供企業法定代表人授權委托書（原件）；

（十四）貸款行認為需要提供的其他有關資料。

第二十條 受理借款人申請后，貸款行授信人員根據《商業銀行授信工作盡職指引》中的相關要求和風險提示，應當對借款人的信用

狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質等情況進行調查，核實抵押物、質押物、保證人等情況，測定貸款的風險度。

第二十一條 貸款行授信人員貸款審查應重點審核以下內容：

（一）借款人提供的各類信息是否真實、有效；

（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財務狀況、現金流量以及歷史還款紀錄等因素；

（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質、勞動能力、經濟實力、資金情況、履約記錄、經營效益和發展前景等因素；

（四）擔保的質量和法律效力。貸款行在發放擔保貸款時，應對保證人的擔保資格、擔保能力，抵（質）押物的權屬和價值的真實性以及實現抵（質）押權的可行性進行嚴格的審查。同時，必須按照《擔保法》的規定，由貸款行和擔保人簽訂擔保合同，辦理擔保手續，需要辦理登記的，應依法辦理登記；需交付的，應依法交付；

（五）貸款行發放企業貸款時，必須嚴格審查其是否在本行開設有基本結算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預測企業的現金流量；

（六）貸款行需發放項目貸款時，必須對項目立項的合法、合規性和項目可行性進行嚴格審查，并要對項目貸款的可行性和風險預測進行評估論證；

（七）貸款行向相關聯的多個企業之一發放貸款時，應統一評估

與借款人相關聯的所有企業的資產負債、財務狀況、對外擔保以及關聯企業之間的互保情況，集中控制風險。

第五章 貸款審批

第二十二條 根據分類指導、分級授權，建立“權、責、利”相結合的運行機制，以“自主經營、自擔風險、自我約束、自求發展”為指導方針，轉授權范圍內額度的貸款由各營業網點自主審批，超過轉授權額度的貸款上報總行審批。

第二十三條 超過營業網點轉授權額度貸款審批程序實行“審貸分離”具體操作為：由各營業網點將受理的貸款資料首先交由業務主管部門進行審查，業務部門經審查符合發放條件，提出書面審查結論后，轉交風險部門審核，風險部門經審核沒有問題的，簽署審核結論，并退回業務部門提交審貸委員會表決，最后決定是否貸款。業務部門經審查不符合條件的貸款，要把材料及時退回各營業網點，需補充完善的，應及時補充完善；風險部門經審核認為不該發放的貸款，應及時簽署意見把材料退回業務部門處理，認為需要補充完善的，應及時反饋業務部門補充完善。

第二十四條 陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司成立授信業務審批委員會，人員由行長或分管業務的副行長、信貸、財務、風險、監察、稽核等部門負責人組成，主任由行長或分管業務的副行長擔任。

第二十五條 審貸委員會主任組織召開貸款評審會，參會人員必

須要超過審貸委員會組成人員的三分之二。對報批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會各成員應充分發表意見，明確表態，并實行記名投票方式表決，當會決定是否貸款，同意票數超過應參會成員的三分之二即為通過。董事長對審貸委員會通過的貸款有一票否決權。

第二十六條 各營業網點發放的貸款必須嚴格按照本辦法第八條、第九條、第十條規定執行。如需向符合國家產業政策、市場前景好、科技含量高、產品適銷對路、經濟效益好的項目發放超規定比例且額度較大的貸款時，可由陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司審查同意后，申請省聯社組織發放社團貸款，具體操作辦法按《陜西省農村信用社社團貸款管理暫行辦法》規定辦理。

第二十七條 陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司對各營業網點的貸款業務主要進行如下管理和指導：

一、審批超過對各營業網點轉授權的貸款；

二、提供國家信貸投放導向政策、行業（產業）發展趨勢等信息；

三、及時規范各營業網點貸款發放程序及要素，設定貸款投向范圍；

第六章 貸款檢查

第二十八條 各營業網點授信工作人員在貸款發放后要按照《貸款通則》和《商業銀行授信工作盡職指引》的有關規定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產能力、產品銷售等生產經營變化情況；借款人現金流量、收入等財務狀況變化情況；借款人重大經營決策變化等影響貸款風險的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時掌握并提出相關意見和建議，以“檢查報告”形式向行領導匯報，領導要在“檢查報告”上簽署處理意見。

第二十九條 陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司風險部門對發放的大額貸款要建立貸款管理臺賬。業務、風險、監察、稽核等相關部門要定期、不定期對貸款的管理情況進行檢查，要做到對貸款風險和違規放貸等情況及時掌握并采取措施進行風險控制和違規處理。

第七章 貸款檔案管理

第三十條 各營業網點應加強貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請之時起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調查報告、審批資料以及貸款合同、借據和貸后檢查報告、余額對帳單、催收通知單等有關貸款發放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理。稽核部門和業務主管部門要定期對各營業網點貸款檔案管理情況進行檢查。凡因貸款檔案管理不規范造成貸款損失的，要追究當事人責任。

第八章 責任追究

第三十一條 各營業網點貸款管理責任制度是指對各營業網點發放的貸款，明確貸款管理責任人，由責任人負責貸款的管理和收回，貸款造成風險和損失的，根據責任人管理責任的大小，由責任人進行賠償的制度。按照貸款種類和崗位職責的不同主要有以下五個方

面，其具體的認定標準和處理辦法按照《陜西省農村信用社貸款管理責任制度》（暫行）執行。

（一）行長（主任）負責制。各支行行長、分理處主任對全部貸款發放和收回負全部責任。

（二）授信工作崗位責任制。各營業網點將貸款管理的每一個環節責任落實到相關部門、崗位和個人，并明確各自的管理職責。

（三）小額貸款獨任負責制。是指授信工作人員在各營業網點授予的權限范圍內所發放不需要經過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔保、聯保、質抵押貸款），實行五包獨任負責制，即包調查，包審批、包發放、包管理、包收回。

（四）大額貸款責任制。是指發放大額貸款時，在嚴格落實“三查”制度、實行審貸分離、相互制約的基礎上，由調查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔管理責任。

（五）離職責任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發現其在原任期間或原單位存在有違規、違紀、違法行為貸款的，返回原單位追究相關責任。

第三十二條 對貸款責任認定和追究由陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司負責。

第九章 獎懲制度

第三十三條 為了充分體現權、責、利相一致的原則，對貸款管理好、資產質量高、考評業績突出的單位和授信工作人員應給予適

當獎勵。

第三十四條 授信工作人員有下列行為之一的，視其情節輕重，分別給予相應的通報批評、經濟處罰和行政處分；形成不良信貸資產的，要離崗清收；觸犯法律構成犯罪的，移交司法機關處理。

（一）不執行“三查”制度造成貸款損失的；

（二）對借款人的財務、資信等狀況調查不真實，導致審查、審批失誤，造成貸款損失的；

（三）越權或變相越權審批信貸業務的；

（四）向關系人發放信用貸款的或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類條件的；前項關系人是指各營業網點的各級管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內人員投資辦的公司、企業和其它經濟組織。

（五）違規發放跨社區、異地貸款以及假名冒名貸款的；

（六）填寫合同、借據和相關文件不規范的；

（七）對貸款的風險預警信號不及時上報處理，或措施不力，延誤時機形成損失或對到、逾期貸款不及時催收失去法律訴訟時效的；

（八）隨意提高或降低利率，不按有關規定收息或以貸收息的；

（九）不按規定管理信貸檔案，導致貸款檔案內容不完整或遺失的；

（十）上報虛假數據信息，導致管理部門決策失誤的。第三十五條 各級管理人員有下列行為之一的，視其情節輕重，分別給予相應的通報批評、經濟處罰和行政處分；觸犯法律構成犯罪的移交司法機關處理。

（一）不按照規章制度規定審查、審批貸款的；

（二）與借款人、擔保人串通提供虛假材料，誤導貸款調查的；

（三）對合同、借據等貸款憑證審查不實有明顯遺露的；

（四）逆程序或變相逆程序審批貸款的；

（五）越權或變相越權審批貸款的；

（六）向不符合規定和條件的借款人發放貸款的；

（七）向關系人發放信用貸款或向關系人發放擔保貸款條件優于其它借款人同類條件的；

（八）依據未經核實的信息審批發放貸款造成損失的；

（九）審批貸款時運用政策法律不當造成貸款損失的；

（十）審批沒有經過調查的貸款；

（十一）對授信工作人員上報的風險貸款化解方案不及時處理，或措施不力延誤時機形成損失的；

（十二）隨意提高或降低利率，不按有關規定收息或以貸收息的；

（十三）對授信工作人員管理不力，不落實責任追究制度的；

（十四）上報虛假數據信息，導致管理部門決策失誤的。

第十章 附 則

第三十六條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋和修改。

第三十七條 本辦法從發文之日起執行，此前有關辦法規定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

第四篇：8、永州農村商業銀行貸款利率定價管理辦法

永州農村商業銀行股份有限公司 貸款利率定價暫行管理辦法

第一條 為適應利率市場化改革，建立科學的利率定價機制，提高永州農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱本行）的競爭力，依據中國人民銀行規定的利率政策及有關法律法規，結合本行實際制訂本辦法。

第二條 貸款利率定價的基本原則

（一）依法合規原則。指貸款利率定價必須遵守中國人民銀行的有關利率規定及相關法律、法規。

（二）風險與收益對稱的原則。在遵循資金安全性、流動性和盈利性的基礎上，重點考慮貸款的風險度，同時參考資金成本、業務綜合收益貢獻率等最終確定貸款利率價格，體現對風險溢價的覆蓋。

（三）市場化原則。通過科學有效的定價方法，切實提高定價能力，并逐步建立規范、科學、有效的機制，使貸款利率管理適應市場需要，具備市場競爭力，能擴大有效的市場份額。

（四）差別化原則。根據客戶對本行的貢獻度、忠誠度、信譽度，將客戶細分為戰略客戶、黃金客戶、基礎客戶，并實行不同的利率檔次。

（五）規范管理原則。嚴格遵守貸款定價流程和授權的有關規定，不準擅自變相提高或降低貸款利率。

第三條 貸款利率制度的制定與執行

貸款利率定價管理辦法經利率定價委員會審定通過后

實施。貸款利率的具體定價由貸審會執行。

第四條 定價流程

（一）基準利率確定。本行執行的基準利率為中國人民銀行公布的各期限貸款基準利率。

（二）浮動幅度確定。本行貸審會原則上每年年初確定上、下浮幅度并設定不同利率檔次（因特殊情況可研究調整）。執行利率=基準利率×（1+浮動幅度）。

（三）貸款利率定價的確定。按照貸款審批流程隨同貸款審批同時確定。客戶經理通過對借款人的信用等級、擔保方式、資金回籠、利息收回、貸款期限等要素，按照本辦法計算貸款利率，向貸審會提出執行利率意向，由貸審會審批同意。給予客戶優惠貸款利率的條件要素由客戶主動提供，我行審核后確認。

第五條 利率定價

（一）公司類客戶的貸款利率定價：

1．在我行開立基本結算戶，貸款手續齊全、抵押物足值有效的單位，且在征信系統查詢中無任何不良記錄，按同檔次基準利率上浮0-80%之間定價，即：如日平存款占用信總額的5%以下，按同檔次基準利率上浮80%執行；日平存款占用信總額5%（含）以上，利率按同檔次基準利率上浮60%執行，在此基礎上日平存款占用信總額每遞增10%，利率下調20%，最低按同檔次基準利率執行（詳見附件）。

2．對在我行開立非基本結算戶，貸款手續齊全、抵押物足值有效的單位，且在征信系統查詢中無任何不良記錄，按同檔次基準利率上浮0-120%之間定價（一年內的客戶按基

準利率上浮130%執行），即：如日平存款占用信總額的10%以下，按同檔次基準利率上浮120%執行（一年內的客戶按基準利率上浮130%執行）；日平存款占用信總額10%（含）以上，利率按同檔次基準利率上浮110%執行，在此基礎上日平存款占用信總額每遞增5%，利率相應下調10%-20%（詳見附件）； 存款占用信額度最低按同檔次基準利率執行。

3．公司類客戶存款僅指在我行開戶并屬客戶名下的全部存款，包括子、母公司，但不含其他關聯企業。

（二）個人類客戶的貸款利率定價：

1．對在本行開立個人結算戶，貸款手續齊全、抵押物足額有效的個人，按同檔次基準利率上浮0-130%之間定價，最低按同檔次基準利率執行（詳見附件）。

2．個人類客戶存款僅指在我行開戶并屬本人、配偶、子女、父母、岳父母名下的全部存款。

（三）小額再就業貸款按照國家相關政策規定執行。

（四）個人首套住房按揭，首付比例20%且信用良好，最低可按基準利率下浮10%執行；二套房按揭，首付比例30%且信用良好，按基準利率上浮10%執行。

（五）按等額本息方式還款的抵押貸款，按基準利率上浮30%定價。

（六）對用本行存單質押的貸款，統一按基準利率上浮20%定價。

（七）永州市農信系統內的股權質押貸款，按基準利率上浮60%定價。

（八）福祥便民卡統一按基準利率上浮68%定價，集團授

信便民卡利率按一至五年期基準利率定價。

(九）福民卡初始利率定為2?，即月利率為6‰。一年期滿客戶日平存款回報率達授信額度的30%（含）以上，且用信情況好，則在下一實行日利率1.5?，即月利率為4.5‰。

（十）對本行發展有較大促進作用的黃金客戶、戰略客戶，其貸款利率由貸審會研究決定并定期報董事會備案。黃金客戶是指與我行已建立較好的合作關系，對本行貢獻力度較大，且合作期間無任何不良信用記錄，經貸審會集體研究確定的客戶；戰略客戶是指愿與本行建立長期合作關系，未發現任何不良信用記錄，且對我行預期貢獻度大，經貸審會集體研究確定的客戶。

第六條 利率的調整

（一）遇人民銀行政策性利率調整：一年期以內（含）的短期貸款，原則上不予調整；一年以上的中、長期貸款，貸款利率一年一定。

（二）已實行優惠利率的中長期貸款，若貸款后能按貸款合同的約定正常收息，并能維持貸前優惠標準，在貸款期限內可維持原利率不變。維持不了優惠標準的，三個月后本行有權取消優惠利率。

（三）未實行優惠利率的中、長期貸款，若貸款三個月后，能按貸款合同的約定正常收息，并達到了我行貸款優惠利率相應標準，貸款客戶可申請在貸款剩余期內實行相應的優惠利率，在優惠期內，維持不了優惠標準的，三個月后再次取消優惠利率。

（四）凡不能按合同約定及時付息的貸款，累計欠息達兩次以上（含兩次）的，待利率調整時，調至同類貸款最高利率。

第七條 結息方式及罰息

（一）結息規定。貸款一般按季結息，貸款總額在100萬元（含）以上的，按月結息。

（二）逾期貸款執行利率在借款合同載明的貸款利率水平上加收40%；借款人未按借款用途使用的，貸款罰息利率為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%，罰息收至清償本息為止。

第八條 監督檢查

本行稽核審計部負責對本辦法的執行情況進行監督檢查，每季度檢查不少于一次。凡違反本辦法規定，隨意浮動利率以及其他違規行為的有關責任人員，按《人民幣利率管理規定》、《永州農村商業銀行股份有限公司員工違規處罰辦法》等有關規定進行處罰，觸犯法律的依法移交司法機關追究其法律責任。

第九條 本辦法由本行負責解釋和修訂，與本辦法有沖突的，以本辦法為準。

第十條 本辦法自下發之日起執行。

2016年10月21日

第五篇：西寧農商銀行貸款政策

西寧農商銀行貸款政策

一、小微企業申請固定資產、流動資金貸款流程及條件

(一）流動資金貸款

申請流動資金貸款應具備的條件：、借款人依法設立；

2、借款用途明確、合法；

3、借款人生產經營合法、合規；

4、借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；

5、借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

6、借款人在農商銀行開立賬戶，取得人行開戶許可證及貸款卡；

7、農商銀行要求的其他條件。

流動資金貸款流程

客戶提出申請---銀行受理、初步審查---貸前調查、客戶經理出具調查報告----貸款風險評價審查-----貸款審批、報備----落實貸前條件、簽訂合同、發放貸款與支付---銀行貸后管理---到期貸款處理---貸款收回

（二）固定資產貸款

固定資產貸款應具備的條件：

1、借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；

2、持有人民銀行核發且有效的貸款卡（證）；

3、借款人及項目發起人信用狀況良好,無重大不良記錄；

4、借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

5、國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；

6、符合國家的產業、環保、土地等相關政策，按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序，并按規定取得相應的準入文件；

7、符合國家有關投資項目資本金制度的規定；

8、西寧農商銀行要求的其他條件。

固定資產貸款流程:客戶提出申請---銀行受理、初步審查---貸前調查、客

戶經理出具調查報告----貸款風險評價審查-----貸款審批、報備----落實貸前條件、簽訂合同、發放貸款與支付---銀行貸后管理---到期貸款處理---貸款收回

（三）、中小微企業“一抵通”貸款

1、基本流程為：客戶申請、受理、調查授信、審查、審批、與客戶簽訂合同、放款、貸后管理與收回。

2、產品特點：對于已核定授信額度的客戶，在核定期限內可隨用隨貸，循環使用。

3、效率優先：在風險可控基礎上，中小企業“一抵通”貸款實行“三簡”。一是簡化貸款調查手續，只對重點事項進行了解落實，不再評定信用等級；二是簡化抵押物評估手續，盡量按雙方協議到有權部門進行抵押登記；三是簡化貸款審批手續，提高工作效率。

4、客戶申請“一抵通”貸款必須具備下列條件：

⒈具有固定生產經營場所，具備貸款本息償還能力；

⒉企業及法定代表人均無不良信用記錄（包括：未及時歸還貸款本息、拖欠稅款、水電費、職工工資等方面），法定代表人有固定住所，遵紀守法；

⒊經營或生產項目符合國家有關產業政策規定，符合環保要求，行業具備良好發展前景；

⒋以房地產作為抵押物的，須到有權部門辦理合法有效的抵押登記手續； ⒌申請貸款額度必須在項目總投資（或凈資產）的70%以內；

⒍在中小企業金融服務中心開立存款賬戶，資金結算量在90%以上。農商銀行貸款份額占客戶貸款總額數50%以上的必須開立基本賬戶；

⒎農商銀行規定的其他條件。

二、個人貸款業務的流程及條件

(一)個人住房按揭貸款

1、產品特色：只需交納一定比例首付款，并以所購房產做抵押，開發商提供擔保，按月還償還等額本金及利息的貸款。

2、貸款條件：

1、年滿十八周歲以上具有完全民事行為能力、有效；

2、身份證明的中國國籍的自然人；

3、具有城鎮戶口或有效證件；

4、具有穩定的職業

和收入，信用良好，有按期還本付息的能力；

5、借款人已支付30%（首套房）或60%（二套房）以上的購房款，并已存入房屋開發商在我行開立存款賬戶中的首付款收據和其他證明文件；

6、財產共有人應認可其有關借款及擔保行為，并愿意承擔相關法律責任；

7、有其與開發商簽訂的真實、合法、有效的購房合同；

8、同意以其與開發商簽訂的《商品房買賣合同》項下的權利作為貸款的抵押；

9、接受農商行的其他貸款條件。

3、貸款額度、期限、利率和貸款的償還方式

(1)根據借款人的資信、經濟狀況等情況決定貸款額度，最高不超過購房款的70%；

(2)貸款期限最長可達20年，且貸款期限加借款人年齡不超過法定退休年齡；

(3)按照中國人民銀行公布的同檔次貸款利率和農商行利率管理辦法執行；

(4)按揭貸款的還款方式可采取按月付息分期還款、按月等額本息還款方式。

4、貸款流程：辦理個人住房按揭貸款業務的基本流程為：客戶申請→農商行受理→調查→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《抵押合同》→合同公證→抵押物登記→發放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質）押物解押手續。

（二）個人商用房按揭貸款

1、產品特色：只需交納一定比例首付款，并以所購房產做抵押，開發商提供擔保，按月還償還等額本金及利息的貸款。

2、貸款條件：

1、具有城鎮常住戶口；

2、具有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

3、具有合法有效的購買住房的合同、協議以及西寧農商行要求提供的其他證明文件；

4、具有所購商業用房全部價款50%以上的自籌資金，并保證用于支付所購商業用房的首付款；

5、具有西寧農商行認可的資產進行抵押或質押，或有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為連帶責任保證人；

6、借款人的年齡加上貸款的年限一般不超過國家法定退休年齡；

7、西寧農商行規定的其他條件。

3、貸款流程：提交借款申請書→我行對提交的資料進行審查、評估→貸款審批→簽訂個人購房借款/擔保合同辦理抵押登記、保險及合同公證→劃款→按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息→結清貸款并撤銷抵（質）押登記。

（三）城鎮居民下崗再就業貸款

1、產品特色：能滿足下崗失業人員再就業中的，正常生產經營活動所需的流動資金。

2、貸款條件：

1、在青海省內有固定住所、具有青海省城鎮常住戶口和完全民事行為能力，并持有《再就業優惠證》的下崗失業人員；

2、年齡在55周歲以內，身體健康，誠實信用，具有一定勞動技能，一創業愿望和創業項目的習慣失業人員；

3、具有按期償還貸款本息的能力；

4、能夠提供農商銀行認可的財產作為抵押或質押，或有擔保能力的經濟組織或個人提供連帶責任保證；

5、農商銀行規定的其他條件。

3、貸款額度、期限和利率：

1、貸款額度。根據客戶資產狀況、家庭收入情況、還款能力等確定，原則上控制在10萬元以內，但對下崗失業人員合伙經營和組織起來就業，可根據人數，適當擴大貸款規模；

2、貸款期限。貸款期限最長不超過2年；

3、貸款利率。下崗失業人員再就業小額擔保貸款利率按中國人民銀行的有關利率規定執行,可根據具體情況自主確定利率浮動水平。

4、貸款流程：客戶申請→受理→調查→評級授信→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《擔保合同》→辦理抵押登記→合同公證→發放貸款→貸后管理→貸款收回辦理抵（質）押物解押手續。

（四）個人經營性貸款

1、產品特色：能滿足客戶在經營或投資過程中對流動資金等需求。

2、貸款條件：1具有中華人民共和國國籍，從事合法生產經營活動的自然人。2具有完全民事行為能力，品行良好、信用記錄良好，在西寧市擁有固定住所，并持有合法有效的身份證件，且從事正常、合法的經營活動；3主營業務突出，具有穩定的產購銷渠道，經濟收入穩定,盈利能力較強，有按期償還貸款本息的能力；4貸款用途明確、合法，并能夠提供合法、有效的營業執照或提供從事經營活動相關證明；5借款人的年齡加上貸款的期限一般不超過國家的法定退休年齡；6信用等級為A級（含）以上；7具有西寧農商銀行認可抵押物或擔保作為貸款保證, 并到相關部門辦理合法有效的抵押登記、公證手續；8農商銀行規定的其他條件。

3、貸款額度、期限和利率：

1、貸款額度。根據客戶資產狀況、經營狀況、家庭收入情況、還款能力等確定，原則上控制在500萬元之內；

2、貸款期限。貸款期限最長不超過2年。分次支用借款時，每筆貸款的期限不得超過借款合同規定的到期日；

3、貸款利率。個人經營性貸款利率按中國人民銀行的有關利率規定執行，可根據具體情況自主確定利率浮動水平。

4、貸款流程：客戶申請→個貸中心受理→調查→評級授信→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《擔保合同》→辦理抵押登記→合同公證→發放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質）押物解押手續。

（五）公職人員消費貸款

1、產品特色：能夠滿足客戶各方面的消費需求。

2、貸款條件：

1、年滿十八周歲以上具有完全民事行為能力，在西寧市擁有固定住所的自然人；

2、具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

3、具有穩定的經濟收入,信用良好,有按期償還貸款本息的能力；

4、具有西寧農商銀行認可的公職人員作為連帶責任保證人；

5、借款人的年齡加上貸款的期限一般不超過國家的法定退休年齡；

6、農商行規定的其他條件。

3、貸款額度、期限和利率：

1、農商行核定借款人的最高信用額度為30萬元；

2、貸款期限最長為3年；

3、貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次結清本息；貸款期限在1年以上的，實行按季付息，按月分期歸還貸款本金；

4、公職人員消費貸款利率按人民銀行規定的同期貸款利率執行，農商行可在人民銀行規定的權限內，實行浮動利率。

4、貸款流程：客戶申請→農商行受理→調查→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《擔保合同》→辦理保險、合同公證→發放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質）押物解押手續。

（六）個人綜合消費貸款

1、產品特色：能滿足客戶各方面的消費需求。

2、貸款條件：

1、年滿十八周歲以上具有完全民事行為能力，在西寧市擁有固定住所的自然人；

2、具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

3、具有穩定的經濟收入,信用良好,有按期償還貸款本息的能力；

4、具有西寧農商銀行認可的貸款擔保

5、借款人的年齡加上貸款的期限一般不超過國家的法定退休年齡；

6、西寧農商銀行規定的其他條件。

3、貸款額度、期限和利率：a、西寧農商銀行核定借款人的最高信用額度為50萬元；b、貸款期限最長為5年；c、貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次結清本息；貸款期限在1年以上的，實行按季付息，按月分期歸還貸款本金；d、綜合消費貸款利率按人民銀行規定的同期貸款利率執行，農商銀行可在人民銀行規定的權限內，實行浮動利率。

4、貸款流程：客戶申請→農商銀行受理→調查→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》→辦理保險、合同公證→發放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質）押物解押手續。