第一篇：論外資銀行在華發展特點及影響

國際投資學論文

論外資銀行在華發展特點及影響分析

國際投資學論文

摘要：通過回顧外資銀行在中國的發展歷史及特點，觀察分析外資銀行在中國的業務和機構發展情況及影響，展望外資銀行在中國未來發展的前景。

關鍵詞：外資銀行 發展特點 現狀及影響

隨著中國經濟高速發展，金融生態環境不斷改善，國際貿易總額不斷擴大，中國成了外資銀行業務拓展的重要目標。2001年加入WTO后，我國政府遵守入世承諾，逐步放開外資銀行業務、客戶和地域方面的限制，外資銀行加快了進入中國的腳步。

一、外資銀行發展特點、現狀及趨勢：

1、外資銀行在華發展獲得政策支持

2006年，中國銀監會發布外資銀行管理條例實施細則。《細則》全面體現了履行加入世貿組織承諾、取消非審慎性規定、對外資銀行實行國民待遇的原則；明確了外資銀行設立機構、開展業務包括從事人民幣業務的條件、申請程序和審批時限。

《細則》對實施改制的外資銀行給予相應激勵。在履行世貿承諾基礎上，除對外資法人銀行實行國民待遇外，同時也為外國銀行分行提供了更加有利于發展的制度安排，外國銀行分行目前的經營成本、業務范圍均不受任何影響，而且簡化了其業務許可層級。在現有業務范圍基礎上，允許外國銀行分行吸收中國境內公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。這項業務擴大不需審批，也不再要求增加營運資金。外國銀行分行隨時可根據自身發展戰略，改制為當地注冊的法人銀行。

2、外資銀行機構總量穩步增長，法人注冊機構所占比例將逐步增加

在外資銀行不同類型的機構中，代表處的數量一直多于營業性機構的數量，但是可以預計，未來營業性機構的數量將超過代表處數量。

外資銀行管理條例出臺后，外資銀行關注的問題除了在監管指標的寬限期內，更多的是對于外國銀行分行改制為當地注冊法人銀行的具體操作性程序的關注。《細則》明確了改制程序，并為改制銀行設立高效綠色通道。對于外國銀行分行改制為當地注冊的外資法人銀行，中國銀監會已經與相關政府部門建立了溝通協調機制，將為外國銀行分行改制提供便利。

3、外資銀行網點相對較少，爭奪高端客戶

“網點少，是我們將最低余額設定較高的一個主要因素。我們希望以此來求得經營上的平衡。既然網點少，不能以客戶的數量取勝，那么外資行現在的一個普遍經營原則，就是淘汰小客戶，以有限的資源服務好大客戶。一個社會通常是20%的人掌握著80%的財富，從銀行的角度來說，誰掌握了更多的高端客戶，誰就掌握了在這個市場中的取勝之道。

4、外資銀行業務擴展迅速，人民幣業務尤其突出，但總體市場份額仍然不高 外國銀行分行在完成相關工商登記變更手續后，即可辦理吸收中國境內公民每筆不少國際投資學論文

于100萬元人民幣的存款業務。我們將為外國銀行分行改制為外商獨資銀行和申請經營對中國境內公民的人民幣業務建立綠色審批通道，如果符合相關條件，一般可在3個月內得到獲準。同時，除了簡單存取款業務外，本地居民也可以到外資銀行申請住房按揭及其后續推出的人民幣投資理財等金融服務。但是，盡管外資銀行的業務增長速度高于中資金融機構，但外資銀行占全國銀行業的份額仍然很低。

5、外資銀行開戶無起存額要求，但收費遠超中資銀行

雖然對開戶的個人客戶沒有起存金額的要求，但賬戶余額如果低于一定金額，銀行將收取不菲的賬戶管理費，最高可達到300元/月。部分中資銀行對貴賓理財服務也收取賬戶管理費，但與外資銀行相比，中資銀行不僅對賬戶余額的要求不高，而且管理費也低廉得多。例如，工商銀行“理財金賬戶”的門檻是20萬元，如果沒達到該標準，銀行將收取300元/年的管理費，相當于花旗銀行“貴賓理財”管理費的1/12。即使是以優質服務著稱的招商銀行，其貴賓賬戶的管理費也比外資銀行低許多。

6、外資銀行按“人頭”收管理費

與中資銀行相比，外資銀行對賬戶的收費方式更為合理。目前，國有商業銀行普遍針對單個賬戶收取小額管理費，客戶在同一家銀行有多少個小額賬戶就收多少個賬戶的管理費。外資銀行則是按“人頭”收費，將客戶名下所有賬戶的余額歸集起來，考察總的余額是否達到相應層次的標準，而不是對各個賬戶分別收費。

7、外資銀行努力拓展理財市場

外資銀行全面開放后，圍繞著高端客戶的競爭將不可避免，高端客戶將是外資銀行理財業務的主要目標客戶。在業務品種上，個人房貸、人民幣和外幣理財產品、信用卡產品，將是競爭最白熱化的領域，中資銀行目前在個人零售業務中的重點按揭貸款，亦將接受外資法人銀行的強力沖擊。同時，外資銀行突出的強項是理財產品及服務，其在產品設計、研發等方面的深厚根基和實力，將對中資銀行構成影響。

目前，中國金融資產在10萬美元以上的家庭大約有300萬戶，持有流動性資產超過100萬美元以上的人群約有30萬人，富裕人士急需打理好自己的財富，需要一對一的專業顧問來提供決策所需要的獨立見解，即專屬的財富管理解決方案。而目前國內商業銀行大多處于第一階段和第二階段(銀行個人業務分為三個階段，即個人理財業務、財富管理、私人銀行業務)。由此可以看出，理財市場對于外資銀行來說具有相當好的發展前景。

二、外資銀行在華業務范圍及發展

目前，世界上幾乎每個國家綜合實力排名前幾位的銀行均在我國建立機構。

1．外資銀行機構資產情況。自2003年起，外資機構在我國的資產規模、所有者權益、國際投資學論文

盈利能力迅速提高。外資銀行機構資產總額占比呈逐年上升趨勢。

2．外資銀行不良資產情況。隨著外資銀行資產規模的不斷擴大，其不良資產規模有所上升。

3．外資銀行稅后利潤及法人機構情況。外資銀行稅后利潤占比與資產總額占比大致相當。外資獨立法人銀行逐年遞增。

4.外資銀行的服務對象以外資企業為主，但是隨著銀行業的全面開放，對人民幣業務的地域和客戶限制的取消，以及一些外資銀行完成法人機構的注冊轉型，可以預期中資機構和個人的業務所占比例，尤其是存款業務比例將會提高。

三、外資銀行在華發展對中國金融領域的影響

首先，外資銀行的經營模式和理念會逐步影響內資銀行。外資銀行開業后，銀行業真正的“國際慣例”就在家門口，在選擇銀行服務時，老百姓多了一個參照的標準，多了一份選擇。消費者的自由選擇將使內資銀行吸收、借鑒外資銀行的經營模式和理念，提升服務品質。其次，外資銀行的業務創新能力將提升我國金融理財產品創新水平。在外資銀行發行的理財產品中，產品類型豐富多樣，金融產品不斷創新發展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標指數掛鉤的產品，具有多種投資主題，例如新興市場債券指數、奢侈品股票籃子、體育贊助商股票籃子、可再生能源股票籃子、全球房地產股票籃子、生物燃料股票籃子、水資源股票籃子、全球快遞業股票籃子，這些創新的指數掛鉤產品使投資者在風險相對較低的情況下能夠把握資本市場最新的投資熱點。外資銀行的金融創新將顯著促進我國金融理財產品創新水平。最后，外資銀行的競爭壓力會迫使內資銀行加大改革和創新的力度。

外資銀行的全面開放最終將導致金融產品的加快創新，金融服務效率的加快改善，市民理財將擁有更多的品種選擇。老百姓財務增值的途徑也將從國內延伸到國外，充分享受到國際銀行業發展的成果。對于普通消費者，相對于外資銀行，內資銀行廣泛分布的網絡網點、長年基于國家信用的“信任認知”以及近年內資銀行日益提高的服務和經營水平依然具有較強的吸引力。

綜上所述，當前在華外資銀行的經營狀況良好，業務增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業性機構以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。隨著中國銀行業的全面開放，外資行市場準入將越來越廣泛。對外資銀行非審慎性監管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎上與中資銀行競爭，希望更加能夠發揮促進競爭，提高銀行業整體效率的作用。

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參考文獻: [1]中國證券監督管理委員會：《中國銀行業監督管理委員會2009年報》，中國財政經濟出版社，2010年

[2]夏輝、蘇立峰：《入世后外資銀行在華發展狀況及應對政策》，2008年第05期 [3]張智慧：《在華外資銀行的發展現狀及監管體系》，《 財經科學》，2006年第04期[4]王新華、戴光輝:“在華外資銀行解讀，” 《中國統計》2005年，第8期

第二篇：在華外資銀行設立分支機構暫行辦法

在華外資銀行設立分支機構暫行辦法

第一條 根據《中華人民共和國外資金融機構管理條例》第三十五條第（一）款有關設立分支機構的規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱分支機構是指中國境內外資獨資銀行、中外合資銀行在境內設立的分行及在華外國銀行分行在同城經濟技術開發區設立的支行；外國銀行分行應對其支行實行集中統一管理，統一核算。

第三條 申請設立分行的外資獨資銀行和中外合資銀行，應具備下列條件：

（一）在中華人民共和國經營5年以上，無違法或不良記錄，并在提出申請前連續3年盈利；

（二）實收資本在2億元人民幣以上；

（三）申請前一年月末平均貸款余額在1億美元以上，資產質量良好。

第四條 申請設立支行的外國銀行分行，應具備下列條件：

（一）在中華人民共和國經營3年以上，無違法或不良記錄，在提出申請前連續兩年盈利；

（二）申請前一年月末平均貸款余額在1億美元以上，資產質量良好。

此外，中國人民銀行在受理上述申請時，還要考慮外國銀行所在國家在相應問題上，是否給中國的銀行同等待遇。

第五條 擬設分行的外資獨資銀行和合資銀行應在原實收資本的基礎上，增加不少于1億元人民幣的外匯資金，作為擬設分行的營運資金。

第六條 外國銀行申請開設一家支行，應無償增撥給其在華分行不少于5000萬元人民幣等值外匯，作為支行的營運資金，并按《中華人民共和國外資金融機構管理條例》的規定將其中30%繳存中國人民銀行當地分行。

第七條 申請設立支行的外國銀行，應當將下列材料提交中國人民銀行當地分行，經中國人民銀行當地分行初步審核后，轉報中國人民銀行總行審批。

（一）由董事長或行長簽署的致中國人民銀行行長的申請書，其內容包括擬設支行的名稱、無償增撥的營運資金、申請經營的業務種類等；

（二）由在華外國銀行分行行長或其總行有關部門負責人簽署的對支行主要負責人的任命書；

（三）擬任支行主要負責人的簡歷。

第八條 設立申請經審查同意后，由中國人民銀行頒發批準證書，外國銀行憑此證書到國家外匯管理局申領外匯業務許可證。

第九條 外國銀行自接到中國人民銀行批準證書之日起30日內，應當籌足本規定第六條要求的營運資金，經中國人民銀行當地分行指定的中國注冊會計師驗證后，依法向工商行政管理機關申請辦理登記手續。

第十條 在華外資銀行分支機構的設立與登記、監督管理、解散與清算等事宜，除本規定另有規定外，適用《中華人民共和國外資金融機構管理條例》及實施細則的有關規定。

第十一條

第十二條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。本辦法自頒布之日起生效。

第三篇：論大陸法系的歷史發展及對大陸法系特點的影響

論大陸法系的歷史發展及對大陸法系特點的影響

大陸法系，又稱民法法系、羅馬法系、成文法系、羅馬－德意志法系，是以羅馬法為基礎而發展起來的，以1804年《法國民法典》和1896年《德國民法典》為代表的法律制度，以及其他國家或地區仿效這種制度而建立的法律制度的總稱。大陸法系最先產生于歐洲大陸，以羅馬法為歷史淵源，以民法為典型，以法典化的成文法為主要形式。它是西方國家中與英美法系并列的淵源久遠和影響較大的法系。大陸法系包括兩個支系，即法國法系和德國法系。其歷史發展有以下幾個階段：

（1）在羅馬全盛時期，羅馬統治者以武力擴大其版圖，強行適用羅馬法，古代羅馬法反映和調整了羅馬奴隸制社會高度發達的簡單商品生產和商品交換的法律關系，以完備的法律形式維護私有制，被征服地區的居民也因羅馬法的發達和完備而自愿采用羅馬法，使羅馬法成為“商品生產者社會的第一個世界性法律”。

（2）日耳曼人入侵羅馬后，日耳曼法采取屬人主義原則，使羅馬法得以保存。日耳曼人建立的國家編纂的法典受羅馬法影響。公元9世紀，隨著封建制度的發展，法律的屬人主義不再適用，羅馬法與日耳曼法融合。

（3）12世紀后，羅馬法復興運動興起，羅馬法研究同社會實際需要相結合，成為西歐大陸國家具有權威的補充法律。經過改造和發展的羅馬法成了歐洲的普通法，具有共同的特征和法律傳統，從而奠定了大陸法系的基礎。

（4）資產階級革命取得勝利，西歐許多國家的資本主義制度確立并鞏固以后，適應資本主義經濟、政治、文化的發展以及國家之間的交往，這些國家的法律制度相互間的聯系和共同特征獲得進一步發展。首先在法國，以資產階級革命為動力，在古典自然法學和理性主義思潮的指導下，在羅馬法的直接影響下，開創了制定有完整體系的成文法的模式。法國法典成為歐洲大陸各國建立自己的法律制度的楷模，標志著近代意義上大陸法系的模式的確立。隨后在德國，在繼承羅馬法、研究和吸收法國立法經驗的基礎上，制定了一系列法典。德國法典成為資本主義從自由經濟到壟斷經濟發展的時代的典型代表。

（5）由于以法國和德國為代表的大陸法適應了整個資本主義社會的需要，并且由于它采用了嚴格的成文法形式易于傳播，所以19世紀、20世紀后，大陸法系越過歐洲，傳遍世界。

20世紀，自日本法學家穗積陳重提出“ 法系”一詞以來，對于法系分類問題的爭論就從來沒有停止過。這個問題似乎越來越復雜，但正所謂真理越辯越明，至少在一點上，中西方學者們是取得了普遍的一致性。即以法、德為主的歐洲大陸被歸入大陸法系這一法系之中，隨著歐洲一些殖民國家的向外擴張，大陸法系也擴及拉丁美洲、非洲、亞洲等地。由于源流不同，大陸法系大體又可分為法、德兩個支系，法國、比利時、荷蘭、意大利、西班牙和拉丁美洲各國屬于前者；德國、奧地利、瑞士和日本等國屬于后者。在同一法系各國中，隨著政治經濟形勢的變化和發展，有的國家具有較大的特點。例如，日本法在第二次世界大戰后受到美國法很大的影響；北歐斯堪的納維亞各國又有其某些固有的特征；荷蘭則形成了所謂羅馬-荷蘭式法律制度。而大陸法系的歷史發展對法律法系特點的影響自然是不言而喻的，大陸法系的特點表現為：

(1)在法律的歷史淵源上，大陸法系是在羅馬法的直接影響下發展起來的，大陸法系不僅繼承了羅馬法成文法典的傳統，而且采納了羅馬法的體系、概念和術語，吸收了許多羅馬私法的原則、制度。如賦予某些人的集合體以特定的權利能力和行為能力；所有權的絕對性，取得財產的各種方法，某人享有他人所有物的某些權利；侵權行為與契約制度；遺囑繼承與法定繼承相結合制度等。還接受了羅馬法學家的整套技術方法，如公法與私法的劃分，人法、物法、訴訟法的私法體系，物權與債權的分類，所有與占有、使用收益權地役權以及思維、推理的方式等等。因此《法國民法典》即以《法學階梯》為藍本，《德國民法典》以《學說匯纂》為模式。

(2)在法律形式上，大陸法系國家一般不存在判例法，對重要的部門法制定了法典，并輔之以單行法規，構成較為完整的成文法體系。資產階級啟蒙思想家鼓吹的自然法思想和理性主義是大陸法系國家實行法典化的原因之一，1791年法國憲法中的“人權宣言”就明確宣布，每個人的自然權利只有成文法才能加以確定。以法國革命為代表的歐洲大陸國家的資產階級革命的徹底性，在法律上的表現就是開展大規模的法典化運動。立法與司法的嚴格區分，要求法典必須完整、清晰、邏輯嚴密。重視法律的理論概括，強調法典總則部分的作用，這是羅馬法的一種傳統。注重法典的體系排列，講求規定的邏輯性、概念的明確性和語言的精練。法典一經頒行，法官必須忠實執行，同類問題的舊法即喪失效力。法典化的成文法體系包括：憲法、行政法、民法、商法、刑法、民事訴訟法、刑事訴訟法。

(3)．明確立法與司法的分工，強調立法是議會的權限，強調制定法的權威，一般不承認法官的造法功能。決案必須援引制定法，不能以判例作為依據，要求法官遵從法律明文辦理案件，沒有立法權。大陸法系國家的立法和司法分工明確，強調制定法的權威，制定法的效力優先于其他法律淵源，而且將全部法律劃分為公法和私法兩類，法律體系完整，概念明確。法官只能嚴格執行法律規定，不得擅自創造法律、違背立法精神。

(4)．大陸法系一般采取法院系統的雙軌制，重視實體法與程序法的區分。大陸法系一般采用普通法院與行政法院分離的雙軌制，法官經考試后由政府任命，嚴格區分實體法與程序法，比較強調國家的干預和法制的統一，尤其在程序法上如此。例如，許多法律行為需要國家的鑒證、登記，檢察機關壟斷公訴權，一般采用糾問式訴訟方式，以及法院的體系統一。

(5)．在法律推理形式和方法上，采取演繹法。由于司法權受到重大限制，法律只能由代議制的立法機關制定，法官只能運用既定的法律判案，因此，在大陸法系國家，法官的作用在于從現存的法律規定中找到適用的法律條款，將其與事實相聯系，推論出必然的結果。

此外，法學在推動法律發展中起著重要作用，法學創立了法典編篡和立法的理論基礎，如自然法理論、分權學說、民族國家理論等，使法律適應社會發展需要的任務由法學家來完成。

當然，這些特點都是相對而言的，在近現代法系發展過程中，普通法與大陸法，案例法與制定法，過去壁壘分明的鮮明對照如今已經淡化，而且這些制度之間已多少有些融合。大陸法系機械地適用法律的說法早就不攻自破，大陸法系國家的法典，也并沒有使法律成為一潭死水，相反，法官們把握時機，通過創造性的解釋發展了法律，在某些領域，比如合同法和侵權法，大陸法法官沒有守株待兔坐等立法上的變更，而是成功地將法典的抽象性條款，靈活地運用到了新的社會條件之中。事實上，大陸法系與普通法系一樣之所以至今仍保有旺盛的生命力，正是因為它們通過法官的創造性，不斷更新，以期適應現代社會的千變萬化。

界五大法系之一的大陸法系簡介

大陸法系，又稱民法法系(civil law system)、羅馬－日耳曼法系或成文法系。在西方法學著作中多稱民法法系,中國法學著作中慣稱大陸法系。指包括歐洲大陸大部分國家從19世紀初以羅馬法為基礎建立起來的、以1804年《法國民法典》和1896年《德國民法典》為代表的法律制度以及其他國家或地區仿效這種制度而建立的法律制度。它是西方國家中與英美法系并列的淵源久遠和影響較大的法系。

古代羅馬法反映和調整了羅馬奴隸制社會高度發達的簡單商品生產和商品交換的法律關系，以完備的法律形式維護私有制。中世紀中后期，羅馬法在歐洲傳播較廣，從而產生了一些熟諳羅馬法的學者和官吏。近代資產階級在推翻封建制度以后，比較完整地采納羅馬法的體系、概念和原則,加以修改和發展,以適應資本主義的需要。1804年拿破侖按照資產階級的“自由、平等、博愛”口號以及私有財產不可侵犯和自由競爭的原則，親自指導制定的《法國民法典》，就是這一法系中最典型的立法。德國統一后的法律雖然帶有封建殘余性質，但是，1896年的《德國民法典》在立法原則和立法技術上都更為精細完備，也是大陸法系的代表性法典之一。

大陸法系的特點,論者所見不一，概括地說來有:①明確立法與司法的分工，強調成文法典的權威性。雖然也允許法官有自由裁量的余地，并承認判例和習慣在解釋法律方面的作用，但一般不承認法官的造法職能，強調立法是議會的權限，法官只能適用法律，決案必須援引制定法，不能以判例作為依據。②比較強調國家的干預和法制的統一，尤其在程序法上如此。例如，許多法律行為需要國家的鑒證、登記,檢察機關壟斷公訴權,庭審時采取審問制，以及法院的體系統一，等等。③重視法律的理論概括,強調法典總則部分的作用,這是羅馬法的一種傳統。英美法系至今沒有如大陸法系那樣嚴密的理論概括，法令也只著重分則。④注重法典的體系排列，講求規定的邏輯性、概念的明確性和語言的精練。當然，這些特點都只是相對而言的。

隨著歐洲一些殖民國家的向外擴張，大陸法系也擴及拉丁美洲、非洲、亞洲等地。由于源流不同，大陸法系大體又可分為法、德兩個支系，法國、比利時、荷蘭、意大利、西班牙和拉丁美洲各國屬于前者；而德國、奧地利、瑞士和日本等國則屬于后者。在同一法系各國中，隨著政治經濟形勢的變化和發展，有的國家具有較大的特點。例如，日本法在第二次世界大戰后便受到美國法很大的影響；北歐斯堪的納維亞各國又有其某些固有的特征；荷蘭則形成了所謂羅馬-荷蘭式法律制度。

大陸法系，又稱民法法系、羅馬法系、羅馬－－日爾曼法系。它是以羅馬不為基礎而發展起來的法律的總稱。它首先產生在歐洲大陸，后擴大到拉丁族和日爾曼族各國。大陸法系淵源于古羅馬法，其間經過１１世紀資產階級革命，最后于１９世紀發展成為一個世界性的法系

大陸法系的特點

１、從法律淵源傳統來看，大陸法系具有制定法的傳統，制定法為其主要法律淵源，判例一般不被作為正式法律淵源（除行政案件外），對法院審判無拘束力。

２、從法典編纂傳統看，大陸法系的一些基本法律一般采用系統的法典形式。

３、從法律結構傳統來看，大陡法系法律的基本結構是在公法和私法的分類基礎上建立的，傳統意義上的公法指憲法、行政法、刑法以及訴訟法；私法主要指民法和商法。

４、從運用法律的推理方法來看，在陸法系的法官通常采用的是演繹法，即將蘊涵于法典中的高度概括的法律原理進行演繹和具體化，然后適用于具體案個。

５、從訴訟程序傳統來看，在陸法系傾向于職權主義，法官在訴訟中起積極主動的作用。

大陸法系的分類:基本分類是公法和私法,具體有民法,商法...在大陸法系，法律的淵源可分為主要淵源和次要淵源。主要淵源是指法律規則的直接根據，包括制定法、習慣和一般原則。次要淵源包括判例和學者著作，其主要作用體現在主要淵源不存在或不明確時

1制定法2習慣法3判例4法理和一般原則5條約和歐洲聯盟法律

(一)判例法在英國和美國發展的歷史背景

判例法作為英美法系特有的法律淵源，它的形成與英國法律制度的傳統密切相關，具有特定的歷史條件。在歷史上，英國曾長期實行奴隸制和軍事部落的分散統治。827年，威塞克斯王國埃格伯特建立了統一的英吉利王國，法律淵源以習慣法為主。1066年法國諾曼底公爵威廉征服英國，建立了統一的中央集權的封建國家，結束了以地方習慣法為主體的時期。威廉國王為了鞏固自己的統治，必須要消除征服者與被征服者之間的矛盾和隔閡。一方面，他對原有的習慣法予以保留，另一方面在沒有及時制定出雙方都能接受的法律時，國王建立了由親信組成的御前會議。國王任命巡回法官，代表國王巡視全國，審理和解決糾紛(英國自此被劃分為一系列巡區)。巡回法官審理案件的依據除了國王的詔書和敕令以外，還有當地的習慣法。巡回法官辦案結束后回到倫敦集中在威斯敏斯特相互交換意見，將各地的習慣法逐漸統一，由于它在全國都通用，因而被稱之為普通法。這種習慣法存在于法官判決中，表現為判例。判例一旦形成，就成為法官以后審理相同案件的根據，這就是早期的判例法。14世紀后隨著經濟迅速發展，普通法不能完全適應社會需要時，國王授權大法官創制衡平法來緩和法的嚴格性和社會矛盾。衡平法主要是彌補普通法的不足，其表現形式也是判例。判例法一旦形成就具有強大的生命力，在英國世代相傳，即使英國資產階級革命的勝利也未改變其在英國的基礎地位?！霸谟锩郧昂透锩院蟮闹贫戎g的繼承關系，地主和資本家之間的妥協，表現在訴訟程序被繼續應用和封建法律形式被虔誠地保存下來這方面。”

英國沒有像其他歐洲大陸國家那樣實行法典化，除了受羅馬法的影響較小以外，還有其他的原因。英國的資產階級革命不像法國那樣徹底，是以保留封建王權的妥協告終，其保守性決定了封建時代的法律形式被繼承下來。另外，在英國資產階級革命的過程中，許多法官利用資產階級觀點對普通法解釋，使之適應新的需求，并且利用普通法作為反對王權專橫的工具。判例法在資產階級取得革命勝利后，一直為維護資產階級統治發揮了重要的作用，這才是英國堅持保留判例法作為法律淵源的根本原因。

隨著十八九世紀英國的強大和殖民擴張。英國的判例法傳統在美國等殖民地國家被廣泛傳播。最初，英國法在北美只是次要法源。18世紀后，英國在北美殖民統治的加強和殖民地熟悉英國法的人數的增加，英國法在北美殖民地的影響顯著增長。獨立戰爭取得勝利后，美國最初表現出與普通法傳統背離的傾向，一些憲法性法律文件都是以成文法形式出現。隨著政權的鞏固和來自英國威脅的解除，人們的懷舊情緒開始復活。到19世紀30年代，普通法已經成為美國法的基礎。在19世紀下半葉，美國紐約州圍繞是否編纂法典展開了爭論。主張編纂法典一派以律師菲爾德為代表，認為法典具有固定性、確定性、可預測性，而判例只是法律職業者才能讀懂的“天書”。美國律師公會會長卡特則反對編纂法典，認為調整人們行為的規則來自習慣。判例只表明公眾對社會習慣的認可，編纂法典會束縛法律的發展。他們的爭論最終以普通法傳統獲勝，美國除路易斯安娜州的新奧爾良地區以外，在整體上確立了普通法傳統。

從歷史淵源上來說：

判例法制度在英國首先產生，社會現實要求制定出一種適用于全國的普通法，它沒有現成的法律可以借鑒。西歐大陸直到12世紀才開始對羅馬法的研究，但那時英國已有了以王室法院為代表的高度集中的司法權。正是在這種歷史背景下形成了這樣的傳統：定期地公布重大的判決，法官在判決時參引以前的判決為根據。這就是判例法一開始的形成原因，便于民眾理解，同樣便于法官判案。美國的法律制度是從英國繼承而來，因此，也保留了判例法的特色。

制定法的產生原因：12世紀后，羅馬法復興運動興起，羅馬法研究同社會實際需要相結合，成為西歐大陸國家具有權威的補充法律。經過改造和發展的羅馬法成了歐洲的普通法，具有共同的特征和法律傳統，從而奠定了大陸法系的基礎。

隨著資產階級革命的勝利，西歐許多國家的資本主義制度確立并鞏固以后，適應資本主義經濟、政治、文化的發展以及國家之間的交往，這些國家的法律制度相互間的聯系和共同特征獲得進一步發展。首先在法國，以資產階級革命為動力，在古典自然法學和理性主義思潮的指導下，在羅馬法的直接影響下，開創了制定有完整體系的成文法的模式。法國法典成為歐洲大陸各國建立自己的法律制度的楷模，標志著近代意義上大陸法系的模式的確立。隨后在德國，在繼承羅馬法、研究和吸收法國立法經驗的基礎上，制定了一系列法典。德國法典成為資本主義從自由經濟到壟斷經濟發展的時代的典型代表。

第四篇：外資銀行進入對我國銀行業發展的影響

外資銀行進入對我國銀行業發展的影響

【摘要】文章介紹了中國銀行業對外開放的情況分析了金融市場全面開放帶給我國銀行業的機遇和挑戰【關鍵詞】外資銀行；中國銀行；全面開放；影響中國的金融開放始于1979年2001年12月11日中國正式加入WTO后中國的金融開放被外在的規定了加速度和時間表中國金融業全方位開放的時代已經開始在2006年12月中國已經兌現承諾向外國全面開放銀行業外資金融機構享受與中資金融機構同等的國民待遇外資銀行與中資銀行在公平對等的基礎上展開各種類型的競爭中國銀行業如何面對這種開放局面權已經成為學界和政府相關部門日益關注的問題

一、中國銀行業的開放概況

到2006年6月底美洲銀行成為中國建設銀行的首家戰略投資者；7月初淡馬錫成為建行的第二個國際戰略投資者與此同時花旗銀行、匯豐銀行、高盛、蘇格蘭皇家銀行等外資金融機構也紛紛加入到追逐中資銀行的行列??外資金融機構參股中資銀行其強項業務的移植將為中資銀行添加鮮活的血

液在此基礎上中資銀行沖擊上市之舉還被欺予了更多的期望

據中國銀監會主席劉明康在2005年12月5日新聞發布會上公布的數據截至2005年10月末已有2家境外投資者入股17家中資銀行外資投資金額已超過165億美元占國內銀行總資本的15％左右其中在國有銀行領域美國銀行和淡馬錫公司投資中國建設銀行54.66億美元蘇格蘭皇家銀行、瑞士銀行集團和亞洲開發銀行投資中國銀行36.75億美元；在股份制銀行領域亞行、花旗和匯豐銀行等投資了交通、光大、民生、興業、浦發、深發展以及籌建中的渤海銀行等總投資額為29億美元；在城市商業銀行領域加拿大豐業銀行、澳大利亞聯邦銀行、荷蘭國際集團、德國投資與開發公司、國際金融公司等投資了北京銀行、上海銀行以及西安市、濟南市、杭州市和南充市商業銀行總投資額為5.6億美元

總的看來外資銀行在華發展呈現出以下特點(1)地域和運營門檻的限制進一步放寬外資銀行已經相當廣泛地參與中國金融市場競爭；(2)人民幣業務開放邁出重大步伐；(3)外資銀行參股中資銀行速度加快比重不斷加大；(4)外資銀行業務逐漸拓展在許多領域體現出相當的競爭力

二、金融市場全面開放帶給中國銀行業的機遇

（一）有利于促進銀行體制改革提高銀行業的運行效率

金融業全面開放有助于國內銀行服務效率的提高進而有助于金融體系的完善對金融安全起到正面作用第一外資銀行的進入將打破壟斷增強競爭促使中資銀行服務成本的降低和服務水平的提升第二外資銀行的進入通過與中資銀行的競爭與合作還可以引人新的技術和理念如信用風險管理技術提高中資銀行的經營管理水平這不僅有利于促進國內商業銀行深化體制改革轉換經營機制建立現代銀行制度提升總體競爭力而且有利于促進金融資源的合理有效配臵改善銀行業的營運質量提高運作效率根據相關研究證明隨著外資銀行進人程度的加深雖然國內銀行的利差有所上升但利潤率、非貸款收益率、費用率均有所下降同時呆賬準備率提高從而促進我國本土銀行服務效率的提高

（二）有利于中資銀行拓展海外業務和建立分支機構

根據的對等互惠原則在允許大量外資銀行進入中國的同時中資銀行開展海外業務將會受到較少市場準入的限制這為國內一些經營狀況良好、資產質量較高的商業銀行在國際金融市場上爭取更廣泛的生存發展空間創造了良好的外部條件

有利于他們走出國門積極拓展海外銀行業務擴大地域范圍和業務領域培育新的利潤增長點促進業務經營的多元化和國際化從而提高國際競爭能力增加市場占有率同時中國的銀行業也必須遵循國際“游戲規則”即要按國際銀行業經營管理的基本原則和慣例來運作這必然促使中國的銀行業加快實施全面的風險管理完善內部控制機制和提高監管力度及有效性

（三）增強國內銀行的資本基礎提高抗風險能力

中國國有商業銀行改革的關鍵點是要徹底擺脫傳統體制下留下的種種包袱尤其是不良資產其中不良貸款成為制約中國商業銀行提高競爭力最大的“絆腳石”外資的進入不僅能夠豐富不良資產處臵的資金來源而且能夠為我國不良資產處臵帶來新的理念畢竟外資投行在不良資產處臵的技術、方式方法、手段等方面比我國有著更為成熟的經驗外資銀行的進入或參股國內銀行既能最大限度地保護國有資產為國內銀行增強資本基礎又能大幅度降低處臵成本和信貸風險提高國內銀行抵抗風險的能力

（四）有利于提高中國銀行業監管水平

中國銀行業必須嚴格遵循國際銀行業經營管理的“游戲規則”特別是要根據以巴塞爾協議為準則的國際銀行業有效

監管原則及標準和方法進行運作和管理這方面外資銀行對中資銀行來說具有巨大的示范效應同時也促使中央銀行加強全方位和規范化的金融監管增強監管能力提高監管的有效性

三、金融市場全面開放給中國銀行業帶來的挑戰

（一）對中資銀行的管理體制和運作機制形成沖擊

外資銀行健全的管理和內控制度、科學的決策機制和靈活的經營機制以及先進的信息系統和發達的信息通訊設備有助于增強其防范和化解金融風險的能力提高業務拓展和規模擴張的能力同時許多通行的國際慣例和先進方法也是依據發達國家金融機構的成功經驗總結出來的而中資銀行在這些方面存在較大的缺陷和不足

（二）對中資銀行的業務形成沖擊

外資銀行的核心優勢就是良好的服務、豐富的產品用服務爭奪客戶用產品吸引客戶對于金融產品的消費者而言無論是公司客戶還是個人客戶誰的金融產品好誰的金融服務周到、體貼消費者就向誰聚集在產品方面目前外資銀行公司業務的重心主要放在融資、國際結算、存貸款、擔保、匯款等

方面近幾年外資銀行已經向中國市場投放了100多個品種的產品和服務相當于國內商業銀行投放品種的3倍以上顯示出外資銀行在產品研發和創新方面的優勢而在個人銀行業務方面外資銀行善于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財富管理等服務零售業務創造的利潤比重往往超過50％今后外資銀行將會進一步充分利用其技術、經驗、品牌和人才創新和推廣更多的產品與中資銀行展開競爭

（三）央行貨幣政策的有效性下降金融宏觀調控難度加大

貨幣政策是一國實施宏觀調控的重要手段之一而貨幣政策的實施需要通過銀行部門的傳導才能對實體經濟產生作用目前在華外資銀行的組織形式中外資銀行的分行占絕大部分比例由于分行并不是獨立的法人外國銀行必須對其中國分行承擔無限清償責任對中國儲戶和投資者的利益保護相對于子行與合資行來說較為充分但同時也意味著外資銀行分行的經營管理受東道國的約束較少我國的貨幣政策對外資銀行的控制力要弱一些某些貨幣政策工具的作用會被部分地抵消

（四）銀行業資本流動性危機

隨著金融業的全面開放管制的放松和大量外資的流入銀行流動性激增授信能力膨脹面對這種局面從資產方來看銀行管理者擴大資產規模、追求高額風險利潤將貸款投向高風險產業或部門如房地產、證券等使這些部門的資產價格迅速上升而這些部門價格的上升反過來又會刺激貸款向這些部門集中形成泡沫造成銀行資產負債結構不合理一旦泡沫破裂留給銀行的則是大量的壞、呆帳從負債方來看國際資本迅速流出時造成對銀行提現的壓力使銀行陷入流動性困境又在國內存款人中間產生“羊群效應”引發大規模的擠提使銀行的流動性狀況雪上加霜導致銀行破產

參與金融衍生工具交易是加重銀行危機的另一個原因金融衍生工具是國際短期資本的重要組成部分它本來是套期保值、發現價格的工具但隨著虛擬經濟與實體經濟嚴重脫節衍生工具被過度虛擬化加上其杠桿作用往往被國際投機者利用加大了金融市場的風險助長了泡沫經濟的膨脹英國老牌投資銀行巴林銀行由于投機金融衍生品交易虧損10多億美元而倒閉、日本住友商社高達28億美元的虧損等風險事故不能說不是國際資本流動風險加大的結果

第五篇：論網絡營銷的發展及特點

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論網絡營銷的發展及特點

作者：衛秀瑋

來源：《沿海企業與科技》2005年第08期

[摘要]文章從互聯網與網絡營銷的關系入乎，逐步引入，層層推進，全面論述了網絡營銷的源起、網絡營銷的發展趨勢、網絡營銷的商業模式及其特點、網絡營銷的策略、網絡營銷的類型等，既有理論的闡述，又有實務的操作，是一篇集理論與實踐為一身的文章。

[關鍵詞]營銷；網絡營銷；市場營銷

[中圖分類號]F49

[文獻標識碼]A