第一篇：外資銀行在華個人理財產品目標市場的確定

外資銀行在華個人理財產品目標市場的確定

由于外資銀行在華開展個人理財業務相對較晚，外資銀行不可能滿足廣大中國居民的投資理財需求。因此，外資銀行有必要對理財產品的客戶市場進行細分，在此基礎上選擇適合自身的目標市場。

一、外資銀行理財產品的客戶市場細分標準體系主要由以下細分標準來構成:年齡、家庭生命周期、資產水平和追求的利益等。

第一、按年齡和家庭生命周期細分

（1）30歲以下的客戶群。這部分客戶大多處于事業成長和財富積累也處于初始階段，對于資產的增值要求高于保值要求。因此這個群體是外資銀行很有潛力的優質客戶市場。

（2）30歲到45歲的客戶群。該客戶群進入了事業的快速成長期。處于該階段的客戶經濟負擔較重，因此這部分客戶的理財趨向于保守。

（3）45歲到60歲的客戶群。該客戶群前期積累了較多的財富，經濟壓力解除，具有一定的風險承受能力。這部分客戶是外資銀行的戰略客戶。

（4）60歲以上的客戶群。這部分客戶處于退休階段，收入下降，對于理財產品的需求也開始減少，注重資產的保值和安全性。

第二、按客戶的金融資產細分

（1）800萬元以上的富裕階層。這部分客戶行的戰略客戶群，也是目前外資銀行理財產品營銷的重點對象。

（2）50萬元以上的中產階層。這部分客戶收入相對穩定，由于這部分客戶的資產規模前景良好，且客戶群數量在逐漸擴大，因此是外資銀行理財產品營銷的重點客戶群。

（3）10萬元以上的一般客戶群。這個客戶群體的收入潛力相對較低，金融需求一般以存款為主，理財理念偏于保守。該客戶群是外資銀行理財產品的非重點客戶群。

第三、按利益因素細分

按利益因素細分是指按個人客戶在購買銀行的理財產品時因其所追求利益的不同而將個人客戶劃分為不同的細分市場。具體可將個人理財客戶劃分為收入型、穩定型、風險偏好型和風險厭惡型。

二、目標市場選擇與定位

在對銀行理財產品的個人客戶進行了市場細分之后，外資銀行應采取集中性目標市場戰略。即選取一個或若干個細分市場為目標市場，針對一部分特定目標客戶的需求，集中力量進行理財產品的營銷，實行專業化經營。

按照客戶資產規模的不同，外資銀行理財產品的目標客戶群可細分為三個層次，即私人銀行客戶、貴賓理財客戶和一般理財客戶。私人銀行客戶對銀行理財服務的需求較大，相應的對理財產品的多樣性和理財人員的專業素質要求較高；對于金融資產達到一定規模但尚未能晉升為私人銀行客戶的群體，外資銀行可以將其列為貴賓理財客戶。該客戶群具有一定的規模，且對銀行的利潤貢獻度較高，成為目前外資銀行的重點競群體和服務對象；外資銀行可為一般客戶提供一般性的理財服務。由于這部分群體數量眾多，對銀行服務的要求不如前兩者高，因此銀行只需對其提供大眾化的理財產品和服務。

資產數量是目前各家銀行區分不同財富水平客戶的基本標準，然而，即使是具有相同資產規模的客戶對于理財的需求卻不盡相同。因此，除了按照資產數量對客戶進行分層之外，還可以結合客戶的風險偏好和生命周期兩個標準進一步對客戶進行細分，以進行更具針對性的理財產品營銷。

第二篇：在華外資銀行設立分支機構暫行辦法

在華外資銀行設立分支機構暫行辦法

第一條 根據《中華人民共和國外資金融機構管理條例》第三十五條第（一）款有關設立分支機構的規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱分支機構是指中國境內外資獨資銀行、中外合資銀行在境內設立的分行及在華外國銀行分行在同城經濟技術開發區設立的支行；外國銀行分行應對其支行實行集中統一管理，統一核算。

第三條 申請設立分行的外資獨資銀行和中外合資銀行，應具備下列條件：

（一）在中華人民共和國經營5年以上，無違法或不良記錄，并在提出申請前連續3年盈利；

（二）實收資本在2億元人民幣以上；

（三）申請前一年月末平均貸款余額在1億美元以上，資產質量良好。

第四條 申請設立支行的外國銀行分行，應具備下列條件：

（一）在中華人民共和國經營3年以上，無違法或不良記錄，在提出申請前連續兩年盈利；

（二）申請前一年月末平均貸款余額在1億美元以上，資產質量良好。

此外，中國人民銀行在受理上述申請時，還要考慮外國銀行所在國家在相應問題上，是否給中國的銀行同等待遇。

第五條 擬設分行的外資獨資銀行和合資銀行應在原實收資本的基礎上，增加不少于1億元人民幣的外匯資金，作為擬設分行的營運資金。

第六條 外國銀行申請開設一家支行，應無償增撥給其在華分行不少于5000萬元人民幣等值外匯，作為支行的營運資金，并按《中華人民共和國外資金融機構管理條例》的規定將其中30%繳存中國人民銀行當地分行。

第七條 申請設立支行的外國銀行，應當將下列材料提交中國人民銀行當地分行，經中國人民銀行當地分行初步審核后，轉報中國人民銀行總行審批。

（一）由董事長或行長簽署的致中國人民銀行行長的申請書，其內容包括擬設支行的名稱、無償增撥的營運資金、申請經營的業務種類等；

（二）由在華外國銀行分行行長或其總行有關部門負責人簽署的對支行主要負責人的任命書；

（三）擬任支行主要負責人的簡歷。

第八條 設立申請經審查同意后，由中國人民銀行頒發批準證書，外國銀行憑此證書到國家外匯管理局申領外匯業務許可證。

第九條 外國銀行自接到中國人民銀行批準證書之日起30日內，應當籌足本規定第六條要求的營運資金，經中國人民銀行當地分行指定的中國注冊會計師驗證后，依法向工商行政管理機關申請辦理登記手續。

第十條 在華外資銀行分支機構的設立與登記、監督管理、解散與清算等事宜，除本規定另有規定外，適用《中華人民共和國外資金融機構管理條例》及實施細則的有關規定。

第十一條

第十二條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。本辦法自頒布之日起生效。

第三篇：論外資銀行在華發展特點及影響

國際投資學論文

論外資銀行在華發展特點及影響分析

國際投資學論文

摘要：通過回顧外資銀行在中國的發展歷史及特點，觀察分析外資銀行在中國的業務和機構發展情況及影響，展望外資銀行在中國未來發展的前景。

關鍵詞：外資銀行 發展特點 現狀及影響

隨著中國經濟高速發展，金融生態環境不斷改善，國際貿易總額不斷擴大，中國成了外資銀行業務拓展的重要目標。2001年加入WTO后，我國政府遵守入世承諾，逐步放開外資銀行業務、客戶和地域方面的限制，外資銀行加快了進入中國的腳步。

一、外資銀行發展特點、現狀及趨勢：

1、外資銀行在華發展獲得政策支持

2006年，中國銀監會發布外資銀行管理條例實施細則。《細則》全面體現了履行加入世貿組織承諾、取消非審慎性規定、對外資銀行實行國民待遇的原則；明確了外資銀行設立機構、開展業務包括從事人民幣業務的條件、申請程序和審批時限。

《細則》對實施改制的外資銀行給予相應激勵。在履行世貿承諾基礎上，除對外資法人銀行實行國民待遇外，同時也為外國銀行分行提供了更加有利于發展的制度安排，外國銀行分行目前的經營成本、業務范圍均不受任何影響，而且簡化了其業務許可層級。在現有業務范圍基礎上，允許外國銀行分行吸收中國境內公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。這項業務擴大不需審批，也不再要求增加營運資金。外國銀行分行隨時可根據自身發展戰略，改制為當地注冊的法人銀行。

2、外資銀行機構總量穩步增長，法人注冊機構所占比例將逐步增加

在外資銀行不同類型的機構中，代表處的數量一直多于營業性機構的數量，但是可以預計，未來營業性機構的數量將超過代表處數量。

外資銀行管理條例出臺后，外資銀行關注的問題除了在監管指標的寬限期內，更多的是對于外國銀行分行改制為當地注冊法人銀行的具體操作性程序的關注。《細則》明確了改制程序，并為改制銀行設立高效綠色通道。對于外國銀行分行改制為當地注冊的外資法人銀行，中國銀監會已經與相關政府部門建立了溝通協調機制，將為外國銀行分行改制提供便利。

3、外資銀行網點相對較少，爭奪高端客戶

“網點少，是我們將最低余額設定較高的一個主要因素。我們希望以此來求得經營上的平衡。既然網點少，不能以客戶的數量取勝，那么外資行現在的一個普遍經營原則，就是淘汰小客戶，以有限的資源服務好大客戶。一個社會通常是20%的人掌握著80%的財富，從銀行的角度來說，誰掌握了更多的高端客戶，誰就掌握了在這個市場中的取勝之道。

4、外資銀行業務擴展迅速，人民幣業務尤其突出，但總體市場份額仍然不高 外國銀行分行在完成相關工商登記變更手續后，即可辦理吸收中國境內公民每筆不少國際投資學論文

于100萬元人民幣的存款業務。我們將為外國銀行分行改制為外商獨資銀行和申請經營對中國境內公民的人民幣業務建立綠色審批通道，如果符合相關條件，一般可在3個月內得到獲準。同時，除了簡單存取款業務外，本地居民也可以到外資銀行申請住房按揭及其后續推出的人民幣投資理財等金融服務。但是，盡管外資銀行的業務增長速度高于中資金融機構，但外資銀行占全國銀行業的份額仍然很低。

5、外資銀行開戶無起存額要求，但收費遠超中資銀行

雖然對開戶的個人客戶沒有起存金額的要求，但賬戶余額如果低于一定金額，銀行將收取不菲的賬戶管理費，最高可達到300元/月。部分中資銀行對貴賓理財服務也收取賬戶管理費，但與外資銀行相比，中資銀行不僅對賬戶余額的要求不高，而且管理費也低廉得多。例如，工商銀行“理財金賬戶”的門檻是20萬元，如果沒達到該標準，銀行將收取300元/年的管理費，相當于花旗銀行“貴賓理財”管理費的1/12。即使是以優質服務著稱的招商銀行，其貴賓賬戶的管理費也比外資銀行低許多。

6、外資銀行按“人頭”收管理費

與中資銀行相比，外資銀行對賬戶的收費方式更為合理。目前，國有商業銀行普遍針對單個賬戶收取小額管理費，客戶在同一家銀行有多少個小額賬戶就收多少個賬戶的管理費。外資銀行則是按“人頭”收費，將客戶名下所有賬戶的余額歸集起來，考察總的余額是否達到相應層次的標準，而不是對各個賬戶分別收費。

7、外資銀行努力拓展理財市場

外資銀行全面開放后，圍繞著高端客戶的競爭將不可避免，高端客戶將是外資銀行理財業務的主要目標客戶。在業務品種上，個人房貸、人民幣和外幣理財產品、信用卡產品，將是競爭最白熱化的領域，中資銀行目前在個人零售業務中的重點按揭貸款，亦將接受外資法人銀行的強力沖擊。同時，外資銀行突出的強項是理財產品及服務，其在產品設計、研發等方面的深厚根基和實力，將對中資銀行構成影響。

目前，中國金融資產在10萬美元以上的家庭大約有300萬戶，持有流動性資產超過100萬美元以上的人群約有30萬人，富裕人士急需打理好自己的財富，需要一對一的專業顧問來提供決策所需要的獨立見解，即專屬的財富管理解決方案。而目前國內商業銀行大多處于第一階段和第二階段(銀行個人業務分為三個階段，即個人理財業務、財富管理、私人銀行業務)。由此可以看出，理財市場對于外資銀行來說具有相當好的發展前景。

二、外資銀行在華業務范圍及發展

目前，世界上幾乎每個國家綜合實力排名前幾位的銀行均在我國建立機構。

1．外資銀行機構資產情況。自2003年起，外資機構在我國的資產規模、所有者權益、國際投資學論文

盈利能力迅速提高。外資銀行機構資產總額占比呈逐年上升趨勢。

2．外資銀行不良資產情況。隨著外資銀行資產規模的不斷擴大，其不良資產規模有所上升。

3．外資銀行稅后利潤及法人機構情況。外資銀行稅后利潤占比與資產總額占比大致相當。外資獨立法人銀行逐年遞增。

4.外資銀行的服務對象以外資企業為主，但是隨著銀行業的全面開放，對人民幣業務的地域和客戶限制的取消，以及一些外資銀行完成法人機構的注冊轉型，可以預期中資機構和個人的業務所占比例，尤其是存款業務比例將會提高。

三、外資銀行在華發展對中國金融領域的影響

首先，外資銀行的經營模式和理念會逐步影響內資銀行。外資銀行開業后，銀行業真正的“國際慣例”就在家門口，在選擇銀行服務時，老百姓多了一個參照的標準，多了一份選擇。消費者的自由選擇將使內資銀行吸收、借鑒外資銀行的經營模式和理念，提升服務品質。其次，外資銀行的業務創新能力將提升我國金融理財產品創新水平。在外資銀行發行的理財產品中，產品類型豐富多樣，金融產品不斷創新發展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標指數掛鉤的產品，具有多種投資主題，例如新興市場債券指數、奢侈品股票籃子、體育贊助商股票籃子、可再生能源股票籃子、全球房地產股票籃子、生物燃料股票籃子、水資源股票籃子、全球快遞業股票籃子，這些創新的指數掛鉤產品使投資者在風險相對較低的情況下能夠把握資本市場最新的投資熱點。外資銀行的金融創新將顯著促進我國金融理財產品創新水平。最后，外資銀行的競爭壓力會迫使內資銀行加大改革和創新的力度。

外資銀行的全面開放最終將導致金融產品的加快創新，金融服務效率的加快改善，市民理財將擁有更多的品種選擇。老百姓財務增值的途徑也將從國內延伸到國外，充分享受到國際銀行業發展的成果。對于普通消費者，相對于外資銀行，內資銀行廣泛分布的網絡網點、長年基于國家信用的“信任認知”以及近年內資銀行日益提高的服務和經營水平依然具有較強的吸引力。

綜上所述，當前在華外資銀行的經營狀況良好，業務增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業性機構以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。隨著中國銀行業的全面開放，外資行市場準入將越來越廣泛。對外資銀行非審慎性監管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎上與中資銀行競爭，希望更加能夠發揮促進競爭，提高銀行業整體效率的作用。

國際投資學論文

參考文獻: [1]中國證券監督管理委員會：《中國銀行業監督管理委員會2009年報》，中國財政經濟出版社，2010年

[2]夏輝、蘇立峰：《入世后外資銀行在華發展狀況及應對政策》，2008年第05期 [3]張智慧：《在華外資銀行的發展現狀及監管體系》，《 財經科學》，2006年第04期[4]王新華、戴光輝:“在華外資銀行解讀，” 《中國統計》2005年，第8期

第四篇：快餐公司確定目標市場

快餐公司每年花費10多億美元的促銷費來吸引消費者。Taco Bell 公司將其認為最重要的因素所寫成FACT: fast food（快餐食品）, Accurate orders（準確無誤）, Cleanliness（清潔）, and temperatures（食物的溫度）。

消費者聲稱，到餐館的方便程度要比快捷的服務更重要，密蘇黎洲芬頓的一家市場調研公司調查了許多調查者，其中26%的成年人說在選擇餐館時地理位置是最重要的因素。相比較而言，男性比女性更注重方便，比率為31%和23%，65歲以上的老年人并不像年輕人那樣注重這一點。

一般美國人認為，在餐館地理位置之后次重要的是快餐本身，25%的被調查者說，在選擇餐館時事務的質量是決定性因素，這可能意味著他們認為食物更重要，但也可能意味著他們更注重在不同時間、不同地點得到品質相同的食物。一般來說，婦女、年輕人、老年人更注重食物的品質。

只有12%的成年人說他們根據服務的速度來選擇快餐，8%的成年人認為價格是決定性因素。25歲以下的成年人的收入低于平均收入，所以他們比一般消費者更注重價格，價格是他們選擇餐館最重要的因素。

中年人不太關注菜單上的內容，這可能是因為他們經常帶著孩子，而孩子在任何時候要的食物幾乎相同。35—44歲的成年人中有3%的人聲稱他們的選擇主要受孩子偏好的影響，這或許可以解釋為什么他們不像其他年齡段的人那樣關注食物的品質和菜單的內容。不過，他們非常關注價格和時間，這一年齡段的人對價格的關注程度僅次于年輕人，對快捷服務的關注僅次于55—64歲的老年人。

Question:

如果你是一家中式快餐老板，你會如何利用上述信息進入美國市場, 你會選擇那一類顧客作為你的目標用戶，如何選擇適合他們的產品定位？

第五篇：目標市場的分析與確定

餐飲業：連鎖餐飲機構特色餐飲新開業餐廳蛋糕西點咖啡廳

飲料吧茶館冰淇淋店等等

娛樂業：KTV酒吧電玩城網吧 等

教育培訓： 中小學學生功課輔導學生英語培訓舞蹈培訓等 建材家居：家居賣場內各個商戶

通過聯通發票封套，發票封套廣告將到達的目標客戶

一、固定電話用戶，鄭州聯通的客機客戶占座機的80%，其中政府

機構、企事業機關和商務客戶占絕大多比例

二、手機用戶，鄭州現有手機用戶300萬，另有大量新開186號段

開始使用的高端客戶群

三、小靈通用戶

四、寬帶用戶，鄭州現有寬帶用戶數量100萬，聯通網絡以其穩定

性和高速性占據絕大數商務高端客戶（政府企業的財務人員購買力強）