第一篇：中小企業如何解決人才問題

中小企業如何解決人才問題

根據國家統計局的數據顯示，中小企業的數量已占全國企業總量的99.3%，其貢獻占我國GDP的55.6%、工業新增產值的74.7%、社會銷售額的58.9%、稅收的46.2%以及出口總額的62.3%。而且，全國75%左右的城鎮就業崗位也是由中小企業提供的。但是，另據有關學者對中小企業的研究，在全部中小企業中，約有68%的企業在第一個五年內倒閉，19%的企業可生存六至十年，只有13%的企業壽命超過十年。縱觀中小企業發展全過程，人才問題一直是中小企業做不長、長不大的主要原因之一。中小企業要成長壯大，必須解決人才問題。

一、中小企業人才問題分析

什么是人才？學術界和業界對人才的定義很多。比如：人才是“以主觀的智能創造性地運用于實際并卓有成效者”(俞果，《人才學基礎》)，“人才，有腦力勞動者，也有體力勞動者；在有學歷、文憑的人員中有，在無學歷、無文憑的人員中也有。只要知識豐富，本領高強，對社會進步有貢獻者，皆可成為人才。”(王鵬，《用人之道》)，“人才是指在對社會有價值的知識、技能和意志方面有超常水平，在一定社會條件下能作出較大貢獻的人。人才既包括知識超常的知識分子，又包括技能超常的能工巧匠、藝人和?領袖?，還包括意志超常的?英雄?。再簡單一點，就是社會需要的高素質的人。”(黃津孚)等等。筆者認為，這些定義都是相對于整個社會而言的，如果相對于特定企業而言，必須以能滿足該企業發展需要并為該企業的發展作出卓越貢獻為基礎。所以，本文所說的人才，是指能夠滿足中小企業發展需要的并能夠為企業發展作出卓越貢獻的人。

企業員工的流動性高，企業膨脹階段人才獲取不利是中小企業人才問題的主要表現。

(一)員工流動性高，阻礙了企業的發展。企業員工的流動性高是中小企業人才問題的突出表現之一。這種高流動性以珠三角的中小企業為代表，在長三角、東南沿海一帶的中小企業中極為常見。據統計，中小民營企業平均員工流動率約為20%，其中，普通人員流失比例在每年18%左右，銷售人員的流失率高達40%，高級管理人員的流失在20%左右。其原單位絕大多數是省內的，同行業占66%，國企占60%，且80%的員工與原單位還保持著聯系。企業員工的高流動性，直接影響了企業的發展。技術人員的流動，會使企業的技術、資料等無形資產受損；營銷管理人員的流動，會使相關客戶流失。同時，企業員工的流動，還會給其他員工心理上帶來沖擊，影響企業的凝聚力和向心力。此外，員工頻繁流動，中小企業疲于招聘新人，不但浪費了時間、影響了工作和相關管理的銜接，也加大了企業的成本。據美國管理學會研究發現，替換一名雇員的成本相當于其全年薪酬的30%；對于技能緊缺的崗位，成本相當于雇員年薪的1.5倍甚至更高。員工的頻繁流動，極大地影響了中小企業的發展。

(二)人才獲取不利，企業無法在需要的時候有合適的人選

一般來講，企業人才的獲取渠道有兩個：一是內部渠道，即通過內部招聘、提拔等方式得到由企業內部培養的人才；二是外部渠道，即通過外部人才招聘獲取所需的人才。人才的形成不是一蹴而就的，而是需要一個長期培養的過程。企業內部人才的獲得，是企業長時間的有意識、有計劃、有步驟地對特定人員進行鍛煉、培養、培訓的結果。而外部人才的獲得，則是企業以犧牲自己的一部分利益為代價而獲得的經由其他企業培養過的人才。

人才獲取不利主要影響企業高速發展階段的人才使用。主要表現為對內部人才獲取能力弱，對外部人才無力獲取兩個方面。

1.起步階段忽視了內部人才的培養，發展階段人才內部獲取能力弱。大多數中小企業，在發展前期，經營粗放，市場切入點明確，對人力資源的素質要求不高。在人員選擇上也比較明確。為了盡快在市場中站穩腳跟，迅速壯大自己，這時的企業在用人上通常希望新員工能夠馬上投入工作，因此，在招聘過程中“有相關經驗者優先”，而且一般是隨需隨招、即招即用，由于這類人力資源在外部市場很容易低成本招聘到，企業不但可以節省時間，而且也省去了培訓階段的成本。這種依賴外部人才市場的直接后果就是企業忽視了對內部人才的培養，最終導致企業在快速發展階段企業的內部獲取人才能力弱。

2.受困于企業資本等條件的限制，企業人才的外部獲取能力差。在起步階段，企業對人力資源的需求量不大，對人力資源的質量要求不高，可以在外部市場低成本地獲取人才。但是，當企業步入快速發展階段，企業的業務量增大，自身規模和管理機構不斷膨脹，企業在人力資源的質量和結構上的要求越來越高，對人力資源的需求量也不斷增大。而此時，在外部人才市場，高素質的人員成為稀缺資源，人員素質越高，企業為獲取這類人才的成本也越大。受困于自身規模和資本的壓力，企業無法承擔為了某種人才(或某個人才)而“一擲千金”的成本，即使有合適的人才，企業也往往因為招聘成本的問題而不得不選擇放棄。而除了極個別的企業，大多數中小企業很難憑借自己的形象吸引來需要的人才，外部人才獲取能力差。

內外部人才獲取能力差，直接影響了高速發展階段的中小企業的迅速發展和壯大。

二、中小企業解決人才問題的渠道分析

(一)增強企業凝聚力，培養員工忠誠度

這里所說的凝聚力是企業對人才的凝聚力。企業無論怎樣進行人才的內部培養，如何進行戰略性人才儲備，對外部人才如何有吸引力，如果缺乏對人才的凝聚力，企業也只能是其他企業“人才的培養基地”。所以，培養中小企業對人才的凝聚力，減少人才流失是中小企業解決人才問題的關鍵。

一般認為完善人力資源管理制度，加大對員工的激勵力度，是增加企業凝聚力的主要因素。筆者認為對中小企業來講，還有另外一個因素：讓員工對企業充滿希望，對自己的未來充滿希望。根據“皮格馬利翁效應”，如果員工不是對未來有積極的愿望，員工就不會積極努力地去爭取成就，其結果必然是這類員工轉向其他企業尋求自身充滿希望的未來。所以，讓員工看到企業的希望，看到自己有希望的未來

是留住員工的關鍵之一。還有一點需要強調的是，企業在提高自身凝聚力方面，還必須建立一條聯系自己與員工的牢固的利益紐帶。股票期權、虛擬股權技術入股或采用贈股合營的方式或許是不錯的選擇。通過這種方式，使員工擁有企業的一部分所有權，讓員工與企業共命運。這種方式基于如下假設：員工都想自己創業，但是自己創業既無經濟實力也沒有渠道，只有知識和技術。在這種情況下，無論技術入股還是配發股，都可以起到留住人才的作用。但是，如果員工不存在創業的“野心”，只圖安逸的話，這種方法就難以起作用，這時需要采取以物質激勵為主要手段的措施，比如虛擬股等。此外，企業文化建設和員工的職業生涯管理也是不可忽視的因素。根據人性假設理論，人是受外部環境影響的，一個令人心情愉悅、積極向上的企業文化，必然會成為員工擇業的重要參考依據，而合理地為員工進行職業生涯規劃和職業生涯管理，也必然會達到員工和企業利益的雙贏，從而使員工更樂于為企業服務。

(二)培養企業內外部人才獲取能力，獲取企業需要的人才

如果說企業內部獲取人才犧牲的是企業的時間和日積月累的成本，那么外部獲取則是直接犧牲企業的經濟利益。人才的素質越高，企業的獲取成本就越大。外部獲取的人才與企業之間需要時間磨合，也往往存在契合問題，相對于內部獲取風險較高。

二、中小企業解決人才問題的渠道分析

(一)增強企業凝聚力，培養員工忠誠度

這里所說的凝聚力是企業對人才的凝聚力。企業無論怎樣進行人才的內部培養，如何進行戰略性人才儲備，對外部人才如何有吸引力，如果缺乏對人才的凝聚力，企業也只能是其他企業“人才的培養基地”。所以，培養中小企業對人才的凝聚力，減少人才流失是中小企業解決人才問題的關鍵。

一般認為完善人力資源管理制度，加大對員工的激勵力度，是增加企業凝聚力的主要因素。筆者認為對中小企業來講，還有另外一個因素：讓員工對企業充滿希望，對自己的未來充滿希望。根據“皮格馬利翁效應”，如果員工不是對未來有積極的愿望，員工就不會積極努力地去爭取成就，其結果必然是這類員工轉向其他企業尋求自身充滿希望的未來。所以，讓員工看到企業的希望，看到自己有希望的未來是留住員工的關鍵之一。還有一點需要強調的是，企業在提高自身凝聚力方面，還必須建立一條聯系自己與員工的牢固的利益紐帶。股票期權、虛擬股權技術入股或采用贈股合營的方式或許是不錯的選擇。通過這種方式，使員工擁有企業的一部分所有權，讓員工與企業共命運。這種方式基于如下假設：員工都想自己創業，但是自己創業既無經濟實力也沒有渠道，只有知識和技術。在這種情況下，無論技術入股還是配發股，都可以起到留住人才的作用。但是，如果員工不存在創業的“野心”，只圖安逸的話，這種方法就難以起作用，這時需要采取以物質激勵為主要手段的措施，比如虛擬股等。此外，企業文化建設和員工的職業生涯管理也是不可忽視的因素。根據人性假設理論，人是受外部環境影響的，一個令人心情愉悅、積極向上的企業文化，必然會成為員工擇業的重要參考依據，而合理地為員工進行職業生涯規劃和職

業生涯管理，也必然會達到員工和企業利益的雙贏，從而使員工更樂于為企業服務。

(二)培養企業內外部人才獲取能力，獲取企業需要的人才

如果說企業內部獲取人才犧牲的是企業的時間和日積月累的成本，那么外部獲取則是直接犧牲企業的經濟利益。人才的素質越高，企業的獲取成本就越大。外部獲取的人才與企業之間需要時間磨合，也往往存在契合問題，相對于內部獲取風險較高。

1.中小企業內部獲取人才能力主要集中在兩方面：內部人才的培養(儲備)和企業對人才的凝聚力。首先，企業獲取內部人才在相當大的程度上取決于企業在日常的工作中是否結合自己的戰略目標，有計劃、有步驟地對特定人員進行培養(培訓)以便于在需要的時候有合適人選。如果企業沒有進行這樣一系列的培養，就無法在內部獲取需要的人才。從現實情況來看，中小企業一般采用“隨需隨招、即招即用”的原則，很少有企業能夠有意識地對員工進行戰略性培養。其次，由于用人制度等還不夠完善，員工容易對企業產生不信任感，人員跳槽現象比較多。據有關統計，我國企業的員工離職率平均在12%以上，而中小企業的員工離職率更是遠遠高于這個數字。由此可見，中小企業的人才內部獲取能力是比較弱的。

培養中小企業內部人才獲取能力，需要企業從兩個方面入手：企業內部的用人制度和企業的人才培養。完善的管理制度是企業內部培養人才的基礎，有了完善的管理制度，企業可以依據自己的戰略目標，有計劃、有目的地進行人才培養，進行戰略性的人才儲備。不少中小企業缺乏完善的用人制度，在人員任免上隨意性大，這不但會影響員工的工作熱情，更會降低企業對內部人才的獲取能力。

2.對于中小企業外部人才獲取能力分析，可以從經濟實力和企業對人才的吸引力兩個方面入手：

⑴企業對外部人才獲取能力在相當大的程度上取決于企業的經濟實力，經濟實力越雄厚，越有利于企業的外部人才獲取，也越有利于獲取高級人才。但是，中小企業的界定本身就決定了中小企業的規模、資本、利潤不可能與大型企業相比，這就決定了中小企業在外部獲取人才上處于劣勢地位。一般認為，中小企業的人才外部獲取能力高于內部獲取能力。首先，社會上大多數中小企業以外部獲取人才為主，從博弈的角度講，如果企業不是有收益，甚至是很大的收益，企業是不會采用這種方式招聘員工的。企業外部獲取人才的成本應該大大低于內部獲取得成本。其次，這些企業在外部獲取人力資源時并不存在求大于供的情況——每年數以萬計的高校畢業生和同樣數以萬計的農民，已經構成了這些企業的人才后備軍。筆者認為，這是我國特定時期的特殊現象，急需就業的人多，企業也不需要支付很高的工資就可以獲得需要的員工。但是不可否認，在大多數的待就業人口中，真正高素質的人才畢竟很少，而且SA8000標準的強行介入，勢必會影響我國中小企業的人力資源成本構成，從而削弱了企業的獲取能力。雖然在實際工作中，中小企業的人才獲取還是以外部獲取為主，但是，從企業長遠利益和企業發展的角度來看，中小企業人才外部獲取能力是逐漸變弱的。

⑵企業外部獲取人才的另一個途徑就是企

業的發展潛力。如果企業有很好的發展前景，也會成為企業外部獲取人才的有力條件。但不幸的是，在發展中的中小企業，除部分IT企業，人們很少去研究這個企業是否有前景。而“約有68%的企業在第一個五年內倒閉，19%的企業可生存六至十年，只有13%的企業壽命超過十年”的數據也讓不少人才特別是高級人才對中小企業望而卻步。由此可見，當企業進入快速發展階段，中小企業的外部人才獲取能力是很弱的。

在外源性人才獲取上，由于中小企業自身的特點，使其無法像大企業那樣利用資本優勢在人才市場獲取人才，但是中小企業卻可以通過提升自身形象，對外充分展示自己的發展潛力和優勢來增強企業對外部人才的吸引力，從而提升自己的外部人才獲取能力。

人才匱乏是阻礙中小企業迅速壯大的主要因素之一，解決中小企業人才匱乏問題，必須對內進行人才培養，實施戰略性人才儲備，增強企業對內的人才獲取能力，對外加強企業形象建設，增強企業外部獲取能力。同時完善內部管理體制，建立起牢固的雇傭雙方利益聯系的紐帶，增強企業對人才的凝聚力。

(襄樊學院經濟與管理學系)

中小企業如何解決人才問題 歐立光 蘇 丹

中小企業目前的發展瓶頸與人才匱乏有相當大的關系，迫切需要人才幾乎成了中小企業眾口一詞的關于人才問題的答案，然而，這種關于“人才荒”的無謂感嘆性的答案并不能真正對中小企業的切實發展產生積極意義，要改善中小企業現時的人才狀況，需要從中小企業究竟需要什么樣的人才和怎樣獲得這些人才入手，有目的的構建中小企業人才體系的基礎，打造中小企業持續發展的人才動力。

一、中小企業需要什么樣的人才？

1、戰略領導型人才：

人才特征：能夠明顯感知外部市場的變化并及時做出反應，具有創造性和創新精神，敢于承擔責任，能全面思考問題，善于整合現有資源以創造優勢，善于溝通，能夠得到他人的認可和配合，善于設定團隊目標，對團隊進行有效的激勵，且能將企業的愿景轉化為戰略方向，但此類人才往往由于自身能力結構問題或中小企業環境等原因系統性不足，難以將戰略落實到企業日常的營銷管理層面。

為什么需要？戰略領導型人才是中小企業需要的高層人才，對于此類人才的需要是出于中小企業必須進行戰略設計和組織活化的考慮，他們既能幫助中小企業建立起突破現時狀況的基礎要素，并通過戰略清晰地描述人才體系的需求與培養方向，系統性的解決人才匱乏問題，也能夠幫

助中小企業保持活力，協調逐漸增加的組織層級和日益復雜的內部關系，避免中小企業走入官僚化的圈囿。需要說明的是，中小企業家很多自身也并未達到戰略領導型人才的要求，他們不能替代戰略領導型人才，中小企業對這類人才需要是迅速變化的市場與企業長遠發展的要求，它在中小企業的人才需要中占首要位置。

2、系統組織型人才：

人才特征：系統組織型人才能與組織中的各個層級的人員建立相當良好的工作關系和人際關系，在團隊中擔當組織責任，他們具有良好的計劃能力和分析能力，能溝通過計劃的實施按部就班地達成設定目標，并能利用系統化的工具建立健全中小企業的管理流程，在現有企業情況和市場情況的框架下提供企業日常運營行為的優選方案，但此類人才容易陷入為系統而系統的僵化狀態，冒險精神較弱，對市場機遇的認識往往相對保守。

為什么需要？對中小企業來說，系統性流程建設是提升企業運營水平的有效途徑，而將戰略轉變為計劃并通過流程化的監督、實施的戰略落也是中小企業當前亟需解決的問題，系統組織性人才的存在有利于中小企業擺脫過去的戰略虛浮狀態，把戰略分解為可實施的有效步驟，提高工作效率，將好的經驗與方法通過流程固定下來，并對企業的市場行為進行有效評估，降低企業風險。另外，系統組織型人才也能夠起到銜接高層戰略領導型人才和基層有效執行型人才的中堅作用。

3、有效執行型人才：

人才特征：能夠深刻理解企業的決策意圖并有效執行，目標明確，職責認識清楚，方法得當，能夠清晰界定工作內容的先后順序，講求速度，能對執行細節中出現的問題做出正確的判斷并找到有效的解決方法，能夠按照既定的標準和要求完成工作，具有良好的團隊合作精神，在執行中能夠積極發揮主動性，將壓力轉化為動力，并從企業現時利益和長遠利益出發，有效節約企業資源。

為什么需要？有效執行型人才是中小企業必需的基層人才，缺乏具有有效執行力的基層人才是造成中小企業目前的執行問題的諸多因素之一，企業的營銷活動和流程化管理都需要以有效的執行作為基礎，有效執行型人才能夠保證企業的戰略及戰術決策的落實，提高中小企業的市場反應速度和反應能力，使中小企業在與大企業的競爭中贏得更多的主動權。

4、主動學習型人才：

人才特征：善于學習，凡事用心，積極聽取別人的意見，不自負，不斷為自己設定目標并努力實現，能夠通過多種渠道了解新知識、新方法，并將這些新知識和新方法總結吸收后迅速轉化

為能在實際工作中應用的指導思想或工具，且積極與他人分享，能夠隨著市場的變化和企業的發展不斷進步，能夠進行有效的自我管理。

為什么需要？市場的巨變使經驗和知識貶值的速度都在加快，學習、應用、總結、創新、超越幾乎成了我們到達成功的必然路徑，而這其中，學習是絕對的基礎，是否具有一定的學習能力也可以作為中小企業選拔與培養人才的重要指標。主動學習型人才是支撐中小企業持續發展的動力，分布在組織各個層級的主動學習型人才越多，企業就越能通過新知識、能力的參照不斷發現自身的問題、修正自身的行為，提高自身的競爭能力。此外，主動學習型人才也能帶動企業整體學習風氣的形成，對建設學習型組織有十分積極的意義。

二、如何獲得人才？

中小企業明確了所需要的人才后，更關鍵的是如何獲得這些人才，它可以從以下三方面進行：

1、戰略是人才獲得的前提：

人才問題其實是中小企業戰略缺乏的表象，對于現時的大多中小企業來說，人才并不是一個容易界定的概念，即很難精準的描述出什么樣的人是人才，什么樣的不是，通常來說，這需要以我們企業的文化和組織結構為基礎進行辨識，但在文化和組織結構都不夠健全或不盡合理的情況下就會陷入模糊，因此，人才之于中小企業的考量不如以想要達到的結果和企業狀態為指針來甄選，這就是戰略框架，與其說中小企業當前的瓶頸是人才瓶頸，不如說是戰略瓶頸更恰當，在戰略的指導下，中小企業的人才思路就會清晰起來，就知道了什么樣的人才是我們需要的，也就能夠做出搭建人才發揮平臺的企業動作，而至于薪酬等人才的細節問題也就容易解決了，因為你會知道對于企業的長遠發展而言什么樣的薪酬付出是值得的，什么樣的是不值得的。另外，中小企業尤其要注意戰略的口號化傾向，虛無縹緲的東西對人才并沒有什么吸引力，將愿景與目標轉化為現實化的可執行戰略才能使人才更清晰的了解企業的發展方向并確立自身在企業中的位置和作用，堅定與企業共同發展的信心，也才能實現對人才的有效凝聚效果。

2、以切實、開放的人才觀構建人才獲得的基礎：

中小企業需要建立切實、開放的人才觀以構建人才獲得的基礎，這主要是指互動性適應的人才觀，即要脫離花錢找人你就理所當然給我干活的“地主老財雇傭長工”的思想層次，改變企業的絕對主動地位，實現企業與人才的雙向適應。切實、開放的人才觀能夠有效增加中小企業的吸引力，在內部產生積極的認同效果，并通過口碑傳播塑造起良好的企業形象，最終形成有利于人才進入和成長的企業文化氛圍，奠定企業獲得人才的堅實基礎。

3、眼手結合——發現與培養人才：

在中小企業中，并不是沒有人才，而往往是缺少發現人才的眼睛和培養人才的手。雖然與大企業相較，人才匱乏也是現實情況，但作為本身對人才吸引力有限、安全度不高的中小企業，眼光向內、發現與培養人才（成本低、風險小、企業認同度較高）顯然是優于外部引進人才的實效策略。在發現人才方面，我們可以通過深度溝通等有效識別人才的手段來了解員工的思想狀況，積極解決人才對企業的認同問題（在中小企業中，很多人才是隱藏的，他們不原意承擔太多的責任和在工作中發揮更積極地作用，這很大原因是對企業的不認同和企業沒有用心去發現他們的能力使然），釋放他們的工作熱情和能力，將這些隱藏的人才真正與企業聯系在一起，并多提供鍛煉的機會，讓人才在成長中實現價值，成為中小企業真正所需；在培養人才方面則應該更側重于站在員工的角度，以培訓提高員工的社會化生存技能，以切實的分析與指導規范員工的職業發展方向，一方面，可以對新進人員指定專門人員帶培的方式（類似于師傅帶徒弟式的培養）：通過一對一的培訓和指導，達到因人施教、時時跟進的效果，使新進入者可以迅速適應工作、達到標準，得到鍛煉和煉提升；另一方面，對現有員工可采用即時性指導與中長期培養計劃相結合的方式，在這點上，中小企業的管理者要首先降低期望值，認識到人才培養不是一蹴而就的事情，而是個循序漸進的過程，多從自身的培養方式方法上找原因，將教育培養與人員的職業目標結合起來，而對企業來說，則應當對人才培養投入適當的人力和物力支持，站在企業長遠發展的高度認識問題，以期形成人才培養的良性循環。中小企業發現與培養人才更重要的意義是提高企業的吸引力，聚攏人才、留住人才，逐漸搭起人才發揮的優勢平臺，構建完善的人才體系，打造出高績效的團隊，達成企業與人才共同成長的目標。

需要什么樣的人才是中小企業認識人才問題的基礎，而如何獲得這些人才是人才問題的焦點，中小企業只有在戰略的指導下、以開放的人才觀接納人才、發現和培養人才才能盡快形成合理的人才機制，帶動企業的持續發展。

第二篇：如何解決中小企業招工難問題[范文]

如何解決中小企業招工難問題

近幾年,用工荒愈演愈烈,對中小企業形成巨大沖擊。跟以往不同,新的用工荒日益常態化,因為其出現有著更復雜而深刻的原因。長效解決中小企業招工難要求政府提高公共服務水平,改善民工就業環境與企業經營環境;企業不斷創新發展路徑,向人力資源管理與技術創新要效益;民工努力提升各種素質,找準自身定位與科學規劃職業生涯。在這里，主要從這三個方面解析招工難問題。

一、提高政府公共服務水平

政府相關部門要把民工作為一種社會資源加強管理，充分發揮政府的職能作用，創造一個和諧、民主、法制、公平的用工環境，以此留住民工并可吸引外來人員。一是對中小企業實施差異化社保繳費政策鼓勵提升工資。二是加強用工信息的監測收集和宣傳發布力度，加大組織面向一線勞工的公益性免費招聘會和推介會，進一步加大對民辦免費招聘會的補貼力度。三是以職業技工培訓學校為主體加大勞動者培訓投入，由公共財政負擔技工院校的全部或部分培養經費。四是加快農民工社會融合，推廣積分制入戶城鎮政策，推進解決外來務工人員子女義務教育、住房保障、公共衛生等公共服務問題。五是推進勞動密集型小企業貸款貼息工作。如對貸款額度在100萬元～500 萬元之間的，由同級財政根據財力情況按照同期基準利率實行不同比例如50%～25%的貼息。

（二）改善民工就業環境與企業經營環境

解決“招工難”的問題，留人遠比招人更重，要解決用工難要從內部管理入手。一是積極促進企業產業化改革，提高知名度、自主研發能力以及勞動工資和福利待；二是招工方式力求多樣化，網上發布招工信息或是在廠門口貼招工啟示；到當地的勞務市場和人才市場招工，也可以發動工人招工人，發放一定的員工推薦獎金等等。三是做好同工同酬，在分配改革的基礎上，打破城市工與農民工的界限，實行同崗同酬制度。四是做好職工福利，改善民工工作環境、盡力提高食宿條件以及勞動保護條件，注重民工人身安全和健康。

（三）民工自身素質提升,準確定位與科學規劃

一方面，在職業活動中自覺學習職業規范理論和知識，不斷進行職業道德修養，找準自身定位與科學規劃職業生涯，形成良好的道德品質以及職業素質；另一方面，自覺進行職業道德修養，經常檢查自己的職業行為是否符合道德規范的要求，自覺糾正不符合道德規范要求的行為，使自己逐漸養成良好的職業道德習慣。社會主義市場經濟是法制經濟，是信用經濟，是道德經濟。

第三篇：如何解決中小企業融資難問題

改革開放以來，中國確立了以市場化為目標的經濟體制改革，中小企業產值在中國國民經濟總產值中的占比越來越高，是國民經濟的重要組成部分，其所起的作用也越來越大，已經成為推動中國經濟增長的重要力量和緩解就業壓力的重要渠道和保障。但中國中小企業如何解決融資難的問題一直是制約中小企業發展的首要問題

現狀許多中小企業由于自身因素，例如企業資產規模問題，財務制度不健全，信息不對稱，有些還存在信譽缺失等問題，難以控制信貸風險。由于外部因素，例如現行金融體制的國有商業銀行壟斷程度過高，不利于開展對中小企業的信貸活動。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應不足等，已經成為中小企業融資難得大問題了，我們需要解決。

首先，第一基本點，中小企業要自我提高。（1）樹立良好的信用觀念，建立良好信譽。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關系。小企業的良好信譽形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業經營者和管理者的水平，進一步完善法人治理結構，不斷建立規范的現代企業制度，大力引進優秀人才和先進技術。（3）建立監督機制。不僅企業內部需要建立的機制是監督機制，企業外部也要建立監督機制。因此，中小企業必須從自身做起，通來擴大社會影響力。

第二.加強政府的制度供給。（3）由政府發起，同擔保機構、銀行、企業、四方共同組建貸款融資平臺，擴大中小企業直接融資渠道（1）政府主導建立信用擔保體系。由政府出面組建擔保機構，為中小企業融資進行擔保，這樣不僅能夠使中小企業獲得生產經營所需資金，同時也降低了銀行的風險。（2）制定相關的法律法規。通過立法手段扶持中小企業發展。發揮政府的政策導向與資金支持功能，培育、引導規范發展中小企業創業投資、風險投資機構。由政府來保障中小企業的發展，這些都將有效緩解中小企業融資難的問題

第三，深化金融機構的改革與完善。（1）完善中國的銀行體系，建立為中小企業服務的中小銀行。在金融機構上有所創新，例如建立民營銀行，這樣有效的降低中小企業貸款的利率，打破現有的銀行壟斷，實現金融的多元化，更有利于解決中小企業融資難問題（2）同時，還要加大國有銀行對中小企業的貸款力度，制定相關的優惠政策。例如可以建立專門為中小企業融資的金融機構，建立專門面向中小企業的政府專項基金等（3）利率和銀行收費市場化。應該進一步使利率市場化，發揮市場的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔保制度（1）開展企業信用評級制度，利用企業信用記錄，對企業的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監督、銀行放貸、社會中介擔保組織和投資經營者提供信用信息服務。（2）要加快建立中小企業守信激勵失信懲戒機制。通過信用等級評估，將各個中小企業按照信用等四類：守信企業、警示企業、失信企業、嚴重失信企業。然后設立黑名單制度，將不守信用企業在各類媒介中曝光，加強新聞媒體監督，使企業不敢失信。（3）建立信用擔保制度及機構，中小企業就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業融資信譽度的最有效方式。政府還應鼓勵設立支持中小企業發展的風險投資基金，多渠道﹑多形式擴大中小企業直接融資的范圍，從而解決中小企業融資難問題。

總之，解決中小企業融資難的問題，不只是企業自身一方面的解決問題，還是金融機構，政府一起努力解決的問題。中小企業是我國國民經濟的核心，它的發展過程，同時也是企業，金融機構，政府政策不斷變革創新與完善的過程。我國中小企業的發展需要資金強有力的支持，所以，解決中小企業融資難的問題是必須努力徹底解決的。

第四篇：如何有效解決中小企業融資難問題

在我國社會主義經濟市場體制中，中小企業占有舉足輕重的地位，它們占gdp的60%以上，而占用的經濟資源只有20%。如何改變資源配置的不平等，擴大中小企業的融資，完善金融融資渠道和體系建設是目前我國經濟體制改革急需解決的問題。作為我國國民經濟的重要組成部分，中小企業不僅是推動經濟持續、快速、健康發展的重要力量，而且在調整經濟結構、擴大社會就業、發展地方經濟等方面都發揮著突出的作用。然而，中小企業所獲得的金融資源與其在經濟和社會發展中的地位作用是極不相稱的，融資難問題已成為制約其發展的瓶頸。中小企業自身的缺陷是其融資困難的內因，現有金融體系不完善則是其融資困難的外因，具體表現在以下三點：

一是中小企業自身的缺陷表現在大多數中小企業規模小、成立時間短、抗風險能力較差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件，再加上財務管理和經營管理不規范，導致其經營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險。另外，我國中小企業總體信用狀況較差，一些中小企業存在逃避銀行債務、多頭抵押等情況，資信等級不高。

二是商業銀行的經營理念和方式不利于中小企業。首先商業銀行經營的首要原則是盈利。中小企業貸款具有金額小、期限短、頻率高等特點，商業銀行對中小企業的貸款管理成本相對較高。與此同時，中小企業本身一些固有的缺陷，使銀行對其貸款抵押擔保難、跟蹤監督難和債權維護難。其次，隨著銀行對信貸風險控制的不斷加強，大部分銀行對中小企業的資信認定主要是以大企業的指標作參照，許多中小企業也就很難達到發放貸款的要求。

三是我國相關的扶持體系一直滯后，主要表現在銀行信貸或資本市場歧視，缺乏與中小企業相匹配的中小金融機構，通過發行股票和債券融資渠道不暢通，國家未建立起完善的社會信用體系，風險投資機制建設滯后等方面，從而導致中小企業外源性融資比重過低，制約了企業的快速發展和做強做大。

中小企業融資難的問題，是一個復雜的系統問題。要解決這一問題，需要我們正確引導中小企業自身健康發展，同時加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相關的政策措施。

要指導中小企業提升自身素質，加強管理，改善自身的融資環境。只有不斷加強內部管理，提高自身經營管理和財務管理水平，才能充分利用現有金融工具，更好地使用現有資金，提高資金的使用效率。要規范中小企業自身的經營行為，提高信用程度與經營素質，加強與銀行的聯系與合作，建立新型銀企關系，使銀行的信貸支持和金融服務在促進中小企業發展方面發揮更加積極的作用。

商業銀行應為中小企業營造公平的貸款環境，調整信貸政策，打破以企業規模、性質作為支持與否的條件，支持中小企業的合理資金需求，遵循公平、公正和誠信原則，逐步提高對中小企業信貸投入的比重。同時，銀行應根據中小企業的融資特點，不斷進行開發和探索，創造出適合我國中小企業的新的金融產品和服務模式。

要加大推進多層次的資本市場和銀行融資體系的建立，著力建設國家支持中小企業創新機制，營造公平競爭環境，促進中小企業產業升級。鼓勵民間資本參股地方區域性的中小企業金融機構，大力發展小額貸款公司和村鎮銀行，建立適合中小企業需求的多層次的金融服務體系。建立多層次的、專門為中小企業服務的中小資本市場體系，積極發展企業債券市場和長期票據市場，豐富資本市場的交易品種。進一步完善中小企業信用擔保體系，加大對擔保機構的投入，支持地方通過各種渠道建立地方的中小企業的擔保機構和再擔保機構。將中小企業納入國家創新政策體系，并加大政府對中小企業的資金扶持，同時制定和落實促進中小企業產業升級的稅收政策。不斷健全和完善有利于中小企業健康發展的政策法律環境，為中小企業的發展提供保障。

近年來，我國各級政府制定出臺了不少鼓勵中小企業發展的政策，各大銀行也都針對中小企業自上而下成立了相應的部門，相信在各方面的協同努力之下，中小企業融資難的問題一定能夠得到有效解決。

第五篇：中小企業融資問題及解決對策

中小企業融資問題及解決對策

隨著全球經濟一體化以及社會的發展，無論是發達國家還是發展中國家，中小企業都是經濟發展和社會穩定的重要支柱。中小企業在促進科技進步、豐富產業組群、提高資源配置效率、細化社會專業分工，增加就業和擴大出口等方面，發揮著不可忽視和不可替代的作用。在我國，隨著市場經濟的發展與體制改革的深化，中小企業已成長為推動我國經濟增長的重要力量和吸納剩余勞動力就業的重要渠道。據《2008年中國企業發展報告》，我國小企業占全國企業總數99%以上，其工業產值、銷售收入、實現利潤、出口總額分別占全國企業的62%、56%、40%和60%左右，上繳稅收占國家稅收總額的55%，中小企業還提供了75%的城鎮就業機會，特別是90年代以來，我國工業新增產值的76.7%是由中小企業創造的，中小企業已構成了我國經濟的一個重要層面。但有如此重要地位的中小企業在資金融通方面的比例卻相當不協調：占全國企業總數99%以上的中小企業占有的貸款數額不超過總貸款額20%，并且，中小企業直接融資與間接融資結構嚴重失衡，我國中小企業間接融資占比高達間接融資占比高達98%，直接融資卻不足2%。

一、造成我國中小企業融資難的主要原因

1.中小企業自身問題

中小企業自身存在信用、財務、管理、制度等方面的缺陷，這是導致融資陷入困境的主要原因之一，具體表現如下：

（1）中小企業自身反映信息嚴重不對稱，面臨信用缺失問題。

一般中小企業財務信息不公開，長期對外做假帳，更有甚者，他們設立幾套賬，造成信息嚴重不對稱，對中小企業信譽產生極壞的影響。目前我國中小企業的信用問題是融資難的最根本原因，其突出表現在以下幾個方面：

第一，企業還款信用不足。由于企業受理者自身素質不高和發展眼光所限，一些中小企業缺乏對融資信用的重視，不愿意守信還貸，為中小企業樹立了不好的形象，而一些中小企業由于沒有還款能力，信用風險偏高，銀行更不愿意放貸。

第二，企業商譽意識差、商業信用缺失。中小企業是市場經濟中最活躍的信用關聯方，大量的商業往來都發生在中小企業之間。

第三，企業缺乏品牌意識，對產品質量把關不嚴，生產信用缺失。許多中小企業沒有嚴格的質量符合體系或認證，企業在生產的過程中，使用劣質、有害的原材料，采用非法生產方式，欺詐消費者，造成了生產信用缺失。

總之，目前我國中小企業面臨著嚴重的信用危機。占我國企業總數99%的中小企業，它們的信用狀況直接決定著整個社會的信用狀況，中小企業信用的普遍缺失造成了整個社會信用環境的低下，惡劣的信用環境反過來導致了中小企業的擔保難、抵押難、融資難。

(2)中小企業缺少長期發展規劃，缺乏自身收益留存和積累。

中小企業缺乏內部積累能力，使得中小企業沒有足夠的留存收益滿足其內源融資。即使隨著企業不斷發展及其內部分配體制的調整，企業可支配的盈余逐漸增大，但投入大再生產的資金卻甚少。企業在利潤分配的過程中，缺乏長期經營思想，自身積累意識淡薄，利潤分配賬戶的余額幾乎為零。很少有企業顧及長遠利益，從長足發展角度自留資金以備擴大生產、研發新產品中資金所需。

(3)受資產、經營規模較小所限，存在較高經營風險。

一些銀行人員根據日常管理信息估計，我國有近30%的私營中小企業，近60%

在4.5年內破產消失。中小企業的高倒閉狀況，使向其放款的銀行面臨著比較大的風險。此外，貸款償還的高違約率也是銀行不愿向中小企業提供貸款的一個重要原因。在對我國部分城市商業銀行的調查中發現，中小企業的違約率要遠遠高于大企業的違約率。如此等等，均增大了中小企業貸款的難度。

（4）缺少充足的資產抵押。

1998年以來各商業銀行和中小金融機構普遍推行了抵押擔保制度。在抵押貸款的實際操作中，金融機構對抵押物的選擇一般僅限于土地、機器、設備、房地產的所有權或使用權。而中小企業普遍固定資產少，土地、房產等抵押物不足，抵押貸款的難度較大。

2.造成我國中小企業融資難的外部原因

從總體分析，造成中小企業融資難的外部原因主要有以下幾條:

I我國政府中小企業融資政策服務體系方面的原因

(1)有關加強保障中小企業融資的法律法規體系不完善。

(2)定向為中小企業提供融資服務的機構設置不健全。

(3)缺乏完整的扶持中小企業發展的政策體系。

Ⅱ各類銀行金融機構的原因

(1)我國銀行監管部門對各類銀行監管嚴格，各類銀行自身對風險控制要求較高，特別是國有商業銀行從其經營機制客觀上制約了對中小企業的信貸投入(2)銀行實施信貸審批集權制，從操作流程上制約了對中小企業的支持力度。近年來，商業銀行為了防范信貸風險，提高信貸質量，加強了內控機制建設，普遍實行集權式的信貸憐理模式，強化了總行一級的法人地位，大部分縣、市基層行的貸款權、承兌權等被上收或部分上收。(3)缺乏專門為中小企業服務的中小商業銀行。從金融機構的設置來看，缺乏專門為中小企業服務的中小商業銀行。

Ⅲ我國資本市場的不完善方面

(1)在正式資本市場上難以獲得上市資格。

(2)私人資本市場不夠活躍，缺乏私人投資者。

Ⅳ擔保機構尚不健全，運作機制尚存在一些問題。

Ⅴ缺少融資品種的創新以及缺乏必要的融資工具

三、解決我國中小企業融資難問題的對策

1.中小企業自身的加強改進措施

(1)完善企業制度、加強內部份理（2）注重推進技術創新、保持企業的可持續發展大力推進科技進步和技術創新，對于中小企業可持續發展和綜合競爭力的提高至關重要。（3）樹立營造企業文化，廣泛吸引各類型人才。（4）加強企業高符素質建設，培養企業家誠信品質及憐理才能（5）樹立企業規模化、品牌化發展意識

2.我國國家層面應促進中小企業發展的改革舉措

Ⅰ信用擔保體系的健全與發展

(1)我國信用擔保的現狀

近年來，為了拓寬中小企業的融資渠道，信用擔保作為一種重要的中介服務已開始在中小企業融資過程中發揮越來越大的作用。作為一種特殊的中介活動，信用擔保具有以下特點:

信用擔保介于商業銀行與企業之間，它是一種信譽證明同資產責任保證相結合的中介服務活動。通過擔保人提供擔保，來提高被擔保人的資信等級。另外，由于擔保人是被擔保人潛在的債權人和資產所有人，因此，擔保人有權對被擔保

人的生產經營活動進行監督，甚至參與其經營管理活動。由于擔保的介入，使得原本在商業銀行與企業兩者之間發生的貸款關系變成了商業銀行、企業與擔保公司三者之間的關系。擔保公司的介入分散了商業銀行貸款的風險，商業銀行資產的安全性得到了更高的保證，從而增強了商業銀行對中小企業貸款的信心，使中小企業的貸款渠道變得通暢起來。目前，我國的擔保公司與機構具有如下特點:它們大都獲得了政府的積極支持，由各級政府發起，資金上大部分卞要由財政出資或由地方政府控股:

擔保資金投資渠道上也日益多元化，采取股份制形式組建，這樣做既避免了加重財政負擔，也為預防政府以出資者身份干預正常擔保業務創造了條件;運作方式上，以“政策化資金、法人化管理、市場化運作”為經營原則，以實施反擔保等措施嚴格控制和防范經營風險，擔保公司運作的主要目的都在于促進企業技術進步、推動科技成果向現實生產力轉化，以信用擔保手段為中小企業服務，著力去解決它們發展中所遇到的融資難問題。

（2）我國信用擔保體系的進一步發展與完善

首先，加強風險控制擔保機構是國際上公認的高風險行業，要采取嚴格措施，識別、防范、控制和分散風險。

第一，為了控制擔保風險，銀行與信用擔保機構應各自承擔一定的責任。這樣給銀行一定的壓力和動力，能有效地加強銀行與擔保機構的協作配合，是分散和控制風險的有效措施。

第二，建立擔保資金的后續補給制度。由于擔保需求的進一步增加以及擔保過程中可能存在的擔保損失，建立擔保機構擔保資金的后續補充制度對擔保機構的生存和發展極為重要。

第三，實施再擔保。從國際經驗來看，實施再擔保是分散擔保機構風險的有效措施。在日本，先是擔保公司給企業貸款擔保，然后是保險公司再為擔保公司的這筆貸款進行保險。目前，我國組建的信用擔保體系缺少后者，使擔保機構承擔的風險過大。若建立二級信用擔保體系，則可以極大地增強中小企業從銀行獲得貸款的能力。

其次，規范信用擔保體系的運行

根據國際經驗，專業擔保機構應按照合理規范的保險體系運行。

第一，關于擔保機構和協作銀行的責任比例，國際上通行的做法是擔保機構約占70%一80%，銀行約占20%一30%。

第二，關于擔保倍數，擔保資金的放大倍數一般是10倍左右。結合我國具體實情，我國擔保機構的擔保倍數一般在10倍以內。但是我國目前有些擔保機構只放大1一3倍，這并沒有起到預期的融資效應。

第三，關于損失理賠。壞賬處理是信用擔保體系中非常重要的一個問題，一旦發生壞賬，擔保機構與協作銀行應明確理賠程序和實施細節。雙方要積極配合，通過契約形式來處理發生的壞賬，這樣對于保護擔保機構與協作銀行都有十分重要的意義。

第四，關于中小企業退出問題。在對中小企業扶持一段時間后，擔保機構應規范合理地及時退出企業，以便給更多的企業提供幫助。

Ⅱ國家在稅收政策上應對中小企業加大支持力度

我國現行的稅制結構、稅種設計及稅收環境等在一定程度上加劇了中小企業的資金瓶頸，制約了中小企業的發展。政府應采取相應的政策措施，加強在資金投入、技術創新、產業引導等方面的稅收扶持和調節，改革和完善現行所得稅和

增值稅，調整稅制結構，優化稅收環境，促進中小企業走出資金困境。

(1)優化稅制結構

首先，應建立一個公平、合理、高效的所得稅制。其次，要處理好流轉稅和所得稅兩者的結構關系。同時可以完善稅收體系，更好的發揮稅收的調節作用，促進經濟結構調整和社會收入的公平分配。

(2)加大中小企業創業期的稅收扶持

中小企業的發展對解決下崗分流和再就業問題、保持社會穩定、促進經濟增長影響巨大。

(3)促進中小企業加快技術創新和技術改造

在科學技術迅猛發展的時期，企業能否采用新技術、新設備、新材料是決定企業能否生存和發展的關鍵所在。

(4)加大產業、產品結構的調節力度產品、產業調整屬于宏觀調控的范疇，是政府對市場調節的一種糾正，企業自身很難自覺地、有意識的自發進行。(5)優化稅收環境

高效的稅收制度更多是依賴于稅務當局與納稅人的合作，而不是僅僅加強立法處罰。稅務機關與納稅人應充分履行稅法所賦予的權利和義務，逐步建立良好的合作關系。從長期來看，稅務當局樹立為納稅人服務的意識比糾正納稅人的不納稅行為更為重要。很多國家通過自己的實踐已經證實了這一點，如澳大利亞。最近幾年，澳大利亞稅務當局把注意力主要放在鼓勵納稅人自覺納稅方面，鼓勵納稅人一開始就遵章納稅，同時以納稅人為中心，積極尋求途徑幫助納稅人正確納稅。這種做法對于建立一個規范、公平的稅收環境很有幫助，已成為澳大利亞成功的稅改經驗。

我國政府應借鑒國外稅改的成功經驗，強化稅務機關的服務意識，并制定相關的制度、采取有效的措施，為納稅人排憂解難，提供優質的稅務服務:同時提高稅收征收水平，改善征管手段，規范執法，積極營造一個適合規范經營的稅收環境。與此同時，政府還應該規范和清理稅外收費，增加收費政策的透明度，降低中小企業的稅費負擔，使中小企業能明確預計自己的稅費成本，為中小企業的發展創造一個良好有序的外部環境。

Ⅲ國家在法律方面對中小企業的支持

我國中小企業的發展應當有完善的法律保障，建立完善包括中小企業的技術促進法、中小企業的稅收鼓勵法、中小企業的信用擔保法、中小企業的金融支持法、中小企業的政府輔導法等等。在諸多法律領域，我國還有許多工作要做，主要包括以下幾點:

（1）建立統一完善的中小企業輔導體系

中小企業一般集中在勞動密集和技術密集的產業，中小企業的發展有賴于人力資源的提高與更新，在中小企業中建立完善的輔導體系，幫助中小企業發展是政府刻不容緩的大事。

（2）建立完善的中小企業融資體系

對中小企業的融資提供支持，頒布《中小企業銀行法》并明確規定，設置中小企業銀行，確定對中小企業有效的信用制度，使中小企業者能順利進行自主的經濟活動，謀求提高其經濟地位。同時，我國政府還應建立完備的中小企業信用擔保體系。

（3）中小企業科技創新的法律支持

當今中小企業的發展主要依賴于科技的創新，主要依靠發展高科技產業。所

謂高科技產業主要是指技術密集或以科學為基礎的產業，其特點是直接來自科學或與科學密切相關、嚴格依賴高水平的制造技術和科學化管理，以及由此產生的產品的高附加值和發展的高速度。我國應改革人事制度，解決科技人員創辦高科技中小企業在經濟、職稱、戶口等方面遇到的障礙，并制訂統一有效的鼓勵科技人員創辦中小企業的法律、法規。

Ⅳ.中小企業信用評級體系的改進與優化

對于中小企業的信用評級指標，應當選擇最能反映中小企業財務狀況、對貸款質量影響最大、最具有預測和分析價值的變量。雖然中小企業是企業群體的特殊組成部分，但是其評價內容應與一般企業相類似，因而中小企業信用評級指標體系可以在現有基礎上，根據中小企業的特點從一般企業信用評級指標體系演繹而得。

Ⅴ商業銀行在中小企業融資方面的金融創新

1.創新適合中小企業特點的金融產品和金融工具

不同的中小企業由于所處的行業不同、經營理念不同，而具有不同的融資需求。這就需要銀行不但創新出更多金融工具來滿足中小企業的金融需求，同時加強銀行對信貸風險的控制能力。下面就介紹一些主要的金融創新工具。

(1)擔保方式創新

抵押物不足和難以獲得信用擔保是中小企業融資的固有特征，應以替代的方式解決擔保問題。這樣，既可以滿足銀行經營管理中風險控制的要求，又適應了中小企業的現實情況，以下是幾種替代性擔保方式:

a、變企業擔保為個人擔保

對于中小企業而言，其經營者和所有者在大多數情況下是統一的，因此將對企業的信貸轉化為對個人的信貸基本上是一致的。個人信貸側重于考察顧客的品格、聲望、學歷水平、金融歷史記錄、收入流和負債能力等，擔保審查相對容易。從國外金融實踐來看，此類擔保主體的替代對激勵客戶還帶有促進作用，并且有助于精簡貸款手續，提高銀行對融資需求的反應速度和貸款效率。

b、群體擔保

由于族群關系、社區關系的存在，中小企業及其經營者往往存在一個關系相對密切的家族、宗族群體，由這些群體為中小企業提供擔保，能有效減少監督成本甚至交易成本。

c、強制存入保證金

金融機構可以要求貸款申請者事前參加儲蓄計劃(作為保證金)，定期存入一 定現金，并且在貸款未清償前，不得退出儲蓄計劃。這實際上是一種替代性的擔保措施，這類強制儲蓄措施在一定程度上也可以起到督促還貸的作用。

d、發展政策性擔保體系

由政府牽頭組建面向中小企業的政策性金融機構或擔保公司，當中小企業符合政策扶持要求、需要融資、但擔保物不足時，由政策性金融機構為中小企業提供擔保，以保障中小企業能夠得到商業性金融機構的融資。

(2)動產融資工具創新

由于多數中小企業都沒有足夠的不動產向銀行中請抵押貸款，于是動產融資作為中小企業融資的新路徑進入人們的視野。所謂動產融資就是指貸款人以各種動產為擔保物從銀行獲得各種資金支持和行為。從國外融資業的發展結合我國實際來看，中小企業的動產融資將主要有以下幾大類型:

a、金融租賃

它的操作方式一般是設備購買企業向租賃公司進行融資(主要是銀行貸款)，然后向供應商購買相應設備，租賃公司將設備租給企業使用，承租人按期繳納租金的一種以“融物”代替“融資“的形式。這實質是企業通過暫時出讓資產所有權作為抵押而獲得信貸資金的一種融資方式。

b、存貨融資

存貨融資也是動產融資的一個重要方面。中小企業在固定資產方面沒有優勢，但通常擁有大量易變現的存貨等流動資產。存貨融資以存貨作為獲得貸款的擔保物，若企業違約，銀行可將其存貨出售。

c、應收帳款融資

中小企業還可以將應收帳款作為擔保以獲得貸款(又稱作保理業務)。這類貸款種類較多，具有較大的靈活性和適應性，也是各國中小企業融資的重要來源。

d、倉單抵押融資

倉單作為一種有實物產品做后盾的流通工具，在一些工業化國家成為一種融資工具，因為它可以進行交易、買賣、互換、用作借款的抵押品或用于金融衍生工具。

e、知識產權擔保融資

知識產權如著作權及其相關權利、專利權和商標權等也可以用于設定擔保，進行融資。

2.提供多樣化的綜合金融服務

商業銀行應積極為中小企業提供多樣化的綜合金融服務。根據調查，中小企業所需要金融產品一般時間較短，基本建設貸款項目也較少，所以應結合其營業周期提供短期信貸產品，一旦企業經營資金周轉過來，馬上督促其還貸，這樣資金不宜挪用，風險可控性強。銀行符合此類特點并經常使用的產品有銀行承兌匯票、短期流動資金貸款等。商業銀行還應當針對中小企業的融資特點，根據不同中小企業特殊的現金流狀況、支付頻率，為其設計特殊的貸款及還款方式。國外金融機構為中小企業推出了形式多樣的貸款方式，主要有:信用額度貸款、循環額度貸款和承諾貸款等。

解決我國中小企業融資難的問題是一項龐大的系統工程，把握住中小企業，也就把握了未來我國經濟中最有活力的經濟主體，要從根本解決中小企業融資難的問題，尚需各級政府、相關部門及社會各界共同努力。只要堅持體制創新、多方協調與齊頭并進的觀念，中小企業努力提高自身融資能力，國家寄予政策扶持，金融機構在控制風險條件下進行信貸市場創新，融資相關各方面協調利益、互相合作，我國中小企業融資難的問題定會得到有效解決。