第一篇：商業(yè)銀行CIF系統(tǒng)構(gòu)建策略

商業(yè)銀行ＣＩＦ系統(tǒng)構(gòu)建策略

一、實現(xiàn)背景

目前各商業(yè)銀行核心賬務(wù)數(shù)據(jù)逐步完成大集中后，處理系統(tǒng)主要包括核心賬務(wù)處理系統(tǒng)和分布在各省市分行的外圍業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，后者又包括了中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、銀券通等多種處理系統(tǒng)。由于各地業(yè)務(wù)需求的不一致，加之目前總行集中處理系統(tǒng)的重點在于核心賬務(wù)的處理，因此，與銀行中間業(yè)務(wù)和外圍服務(wù)渠道相關(guān)的客戶資料及簽約關(guān)系分散在分行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的前置處理機上。客戶資料的分散存放無法保證各系統(tǒng)客戶資料的一致性，也無法進行數(shù)據(jù)共享。客戶為了享受銀行不斷推出的新產(chǎn)品，必須多次攜帶本人有效證件到銀行網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的簽約手續(xù)。這給客戶帶來了極大的不便，銀行工作人員也必須多次輸入相同的客戶信息。所以，有必要在商業(yè)銀行省級分行內(nèi)，以總行集中賬務(wù)處理系統(tǒng)為依托，開發(fā)以客戶為中心的分行客戶服務(wù)系統(tǒng)。當(dāng)然，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，在商業(yè)銀行總行建立與集中賬務(wù)處理系統(tǒng)相并存的客戶信息系統(tǒng)也將是一種趨勢。

二、ＣＩＦ系統(tǒng)概要

ＣＩＦ（Ｃｕｓｔｏｍｅｒ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｆｉｌｅ，客戶信息文件）指提供全部客戶信息集合的一套文件或者信息集合。ＣＩＦ系統(tǒng)不僅記錄和提供客戶靜態(tài)的信息，而且還提供客戶動態(tài)的交易信息和賬戶狀態(tài)等多種不同的控制信息，它專為聯(lián)機事務(wù)處理而存在。通過構(gòu)建ＣＩＦ系統(tǒng)不僅可以實現(xiàn)客戶基本信息與簽約信息的集中共享，還可以實現(xiàn)金融產(chǎn)品和渠道的個性化。

三、系統(tǒng)的設(shè)計原則

ＣＩＦ系統(tǒng)的基本點是客戶資料與簽約信息的集中。客戶信息共享是銀行實現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)模式的基礎(chǔ)，客戶每次的簽約信息都能在ＣＩＦ系統(tǒng)中得到合理存放，并在客戶后續(xù)簽約過程中得到充分利用。這就逐步為客戶在銀行自助設(shè)備上完成其他簽約服務(wù)提供了可能。

１．ＣＩＦ系統(tǒng)應(yīng)該可以支持多種客戶標(biāo)識

通常在ＣＩＦ系統(tǒng)內(nèi)為每一個客戶分配一個惟一的客戶號，但是在各外圍渠道中，客戶可能更習(xí)慣于不同的服務(wù)有不同的識別號。如手機銀行主要通過手機號來識別，網(wǎng)上銀行以客戶的身份證作為識別號。

２．ＣＩＦ系統(tǒng)應(yīng)該可以支持多個簽約賬戶

對于客戶而言，可以指定賬戶所適用的產(chǎn)品和渠道，也可以通過對產(chǎn)品的個性化處理制作常用的金融產(chǎn)品。比如，用戶可以指定某一簽約賬戶為代交水費戶，而另一賬戶為手機充值戶。

３．ＣＩＦ系統(tǒng)應(yīng)具備控制客戶訪問服務(wù)的功能

在客戶沒有特別申明的情況下，銀行可以把自己的產(chǎn)品和服務(wù)推介給客戶。同時，依托ＣＩＦ系統(tǒng)的外圍系統(tǒng)，客戶又可以選擇在指定的渠道享受（或者不享受）銀行提供的服務(wù)。

４．應(yīng)該堅持統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理風(fēng)格

銀行在不同渠道上發(fā)布的產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)該提供給客戶同樣的感受。例如，客戶通過網(wǎng)上銀行繳納電話費和通過手機銀行繳納電話費所輸入的數(shù)據(jù)應(yīng)保持基本一致。

四、總體方案

由于商業(yè)銀行在進行ＣＩＦ系統(tǒng)建設(shè)時，已經(jīng)存在數(shù)量眾多的外圍系統(tǒng)，這些系統(tǒng)中都分布了大量正在使用的客戶資料與簽約信息。為了讓已經(jīng)與銀行簽約的客戶平滑過渡到ＣＩＦ系統(tǒng)，在構(gòu)建ＣＩＦ系統(tǒng)時，必須進行外圍系統(tǒng)改造并對原有信息進行加工處理。

１．原有系統(tǒng)的改造

客戶資料在外圍系統(tǒng)中的本地存放，導(dǎo)致了系統(tǒng)獲取客戶信息的方式必然是本地讀取。但是在簽約信息集中到ＣＩＦ系統(tǒng)后，就要求根據(jù)ＣＩＦ系統(tǒng)發(fā)布的接口對原有的外圍系統(tǒng)進行改造。

２．原有信息的遷移

為了使原有外圍系統(tǒng)的簽約用戶過渡到ＣＩＦ系統(tǒng)，必須對已經(jīng)存在的客戶資料與簽約信息進行加工與轉(zhuǎn)換，使此類信息最終能夠進入新的客戶集中簽約系統(tǒng)。在進行此項工作時，應(yīng)該根據(jù)ＣＩＦ系統(tǒng)的數(shù)據(jù)存放結(jié)構(gòu)，為每個外圍系統(tǒng)編寫“客戶信息轉(zhuǎn)換字典”，對客戶的每個信息來源作出聲明。

３．ＣＩＦ系統(tǒng)的簽約流程

設(shè)計簽約流程時，可將簽約過程分為基礎(chǔ)信息簽約和后續(xù)簽約兩個過程。其中，基礎(chǔ)信息簽約僅僅完成銀行自身可控的全部信息的處理。后續(xù)簽約過程以獨立的輔助金融產(chǎn)品的形式提供給銀行客戶進行選擇，每次僅僅完成一項業(yè)務(wù)的簽約處理。

基礎(chǔ)簽約的目的在于確定客戶在系統(tǒng)中的標(biāo)識和簽約所使用的基本賬戶，建立客戶的基本信息資料以方便日后與客戶聯(lián)系。因為需要根據(jù)客戶基礎(chǔ)特征劃分客戶群體，因此客戶在進行基礎(chǔ)信息簽約時需要輸入大量的基本信息和進行必要的身份驗證。簽約過程需要驗證客戶簽約賬戶的密碼。客戶完成基礎(chǔ)信息簽約的流程如圖１所示。

（１）前臺根據(jù)基本簽約賬號向ＣＩＦ系統(tǒng)發(fā)起驗證賬戶的有效性和密碼的請求交易；

（２）ＣＩＦ系統(tǒng)向核心處理系統(tǒng)驗證賬戶的有效性和密碼的正確性；

（３）主機返回ＣＩＦ系統(tǒng)驗證結(jié)果，并同時返回該客戶在核心處理系統(tǒng)的客戶號；

（４）ＣＩＦ系統(tǒng)根據(jù)返回的客戶號向核心處理系統(tǒng)請求該客戶在核心處理系統(tǒng)的信息；

（５）主機返回該客戶在核心處理系統(tǒng)已有的客戶信息；

（６）ＣＩＦ系統(tǒng)把核心處理系統(tǒng)的客戶信息返回前臺；

（７）前臺根據(jù)簽約申請單的內(nèi)容對返回的客戶信息進行修改并返回ＣＩＦ系統(tǒng)，ＣＩＦ系統(tǒng)記錄信息并完成內(nèi)部統(tǒng)一客戶號與外部客戶標(biāo)識的對應(yīng)關(guān)系；

（８）ＣＩＦ系統(tǒng)向核心處理系統(tǒng)發(fā)起關(guān)注簽約賬戶的交易；

（９）返回給網(wǎng)點本次簽約的結(jié)果。

后續(xù)簽約用于客戶指定簽約銀行提供的一項或多項金融產(chǎn)品，只有已經(jīng)完成了基礎(chǔ)簽約過程的客戶才可以進行后續(xù)簽約。客戶在完成續(xù)簽過程時需要輸入簽約賬戶的賬號和密碼，驗證成功后，進行后續(xù)簽約的處理。客戶完成簽約過程后，就可以享受銀行所提供的更好、更便捷的服務(wù)。例如，簽約客戶通過網(wǎng)上銀行繳納電話費時，在選擇繳納電話費這一功能后，只需要在網(wǎng)上銀行處理系統(tǒng)中輸入簽約賬號和密碼即可，不需要再輸入要繳費的電話號碼。

４．ＣＩＦ系統(tǒng)與ＣＲＭ系統(tǒng)的接口

ＣＲＭ是一套管理系統(tǒng)，而ＣＩＦ主要面向聯(lián)機交易。沒有ＣＲＭ分析的結(jié)果，ＣＩＦ僅僅是一套高級的簽約系統(tǒng)，只能夠控制交易信息和提供靜態(tài)的客戶信息。所以，應(yīng)該建立與ＣＲＭ系統(tǒng)的接口，以保證ＣＩＦ系統(tǒng)在每日日終時，把當(dāng)日登記的客戶信息及時提供給ＣＲＭ系統(tǒng)。

５．ＣＩＦ系統(tǒng)與核心處理系統(tǒng)的接口

（１）ＣＩＦ系統(tǒng)的客戶在進行簽約交易處理時必須向核心處理系統(tǒng)發(fā)起驗證簽約賬號的有效性的交易；

（２）同一客戶在ＣＩＦ系統(tǒng)與核心處理系統(tǒng)中的資料具有同一性和互補性。在簽約時ＣＩＦ系統(tǒng)必須先向核心處理系統(tǒng)發(fā)起查詢簽約客戶已有信息的交易；

（３）在進行簽約時ＣＩＦ系統(tǒng)必須向核心處理系統(tǒng)發(fā)起對簽約賬戶關(guān)注的交易；

（４）當(dāng)關(guān)注簽約賬戶發(fā)生變動（如銷戶、變更等）時，核心處理系統(tǒng)應(yīng)該向ＣＩＦ系統(tǒng)返回此信息。

五、實施ＣＩＦ系統(tǒng)的意義

實施ＣＩＦ實質(zhì)上就是實施以客戶為中心的服務(wù)模式。雖然這種以客戶為中心的服務(wù)模式主要體現(xiàn)在外圍業(yè)務(wù)上，但通過ＣＩＦ的建設(shè)實施，無論對客戶、銀行操作人員或業(yè)務(wù)管理人員都更為方便、穩(wěn)定和可控。

１．統(tǒng)一簽約處理，有助于提高效率

通過統(tǒng)一簽約服務(wù)，今后在發(fā)展中間業(yè)務(wù)和其他新產(chǎn)品時，都可以借助ＣＩＦ完成客戶信息的處理。新增的處理系統(tǒng)無需再增加與客戶信息相關(guān)的任何處理，避免重復(fù)勞動，有助于提高效率。

２．為充分利用信息資源提供條件

數(shù)據(jù)資源開發(fā)的前提是數(shù)據(jù)集中。通過ＣＩＦ系統(tǒng)實現(xiàn)客戶信息和交易信息的數(shù)據(jù)集中，為今后進一步開發(fā)數(shù)據(jù)提供了數(shù)據(jù)來源。

３．為產(chǎn)品定位、市場決策提供決策支持

通過建立良好的客戶關(guān)系，金融企業(yè)可以快速了解客戶的需求變化，預(yù)測未來一段時期內(nèi)客戶的需求。

４．為開發(fā)自助設(shè)備的服務(wù)能力提供可能

客戶在簽約過程中，將漢字、字母等在大多數(shù)自助設(shè)備上不能輸入的信息保存在集中簽約系統(tǒng)中。簽約客戶在自助設(shè)備上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，可以只輸入銀行賬號和密碼，這樣就可以在自助設(shè)備上享受盡可能多的服務(wù)。

第二篇：商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)

隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行信貸業(yè)務(wù)的種類不斷增加，信貸管理工作的難度也在增加，只有運用先進的管理工具和手段，采用統(tǒng)一的信息化技術(shù)，才能對貸款實行全過程科學(xué)化、規(guī)范化的管理，達到對信貸資產(chǎn)質(zhì)量實施有力監(jiān)測，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險的目的。隨著我國金融改革的深入，各商業(yè)銀行迫切需要實施一個適合前臺、中臺、后臺操作的信貸業(yè)務(wù)處理平臺，建立全行信貸管理信息系統(tǒng)。實施信貸系統(tǒng)信息化管理是應(yīng)對市場競爭，控制經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

銀行信貸管理信息系統(tǒng)從功能上可分為：客戶信息系統(tǒng)、客戶授信額度系統(tǒng)、放款中心系統(tǒng)、風(fēng)險資產(chǎn)處理系統(tǒng)、信貸臺賬系統(tǒng)、上報人民銀行系統(tǒng)、公共控制系統(tǒng)及其他相關(guān)功能等，涉及到復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)過程和數(shù)據(jù)關(guān)系。它具有諸多復(fù)雜的需求特點。

組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，多級業(yè)務(wù)

銀行組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，信貸管理所涉及的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)流程需要經(jīng)過多級業(yè)務(wù)管理部門進行處理，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜且流程跨度大。

業(yè)務(wù)處理流程繁冗

在對客戶申請層層審批處理過程中，會出現(xiàn)反復(fù)的提交、上報、退回等操作。在同一個審批過程中，根據(jù)客戶的不同級別，可能需要提交到上級授信管理部門，也可能提交到上級的風(fēng)險管理部門。

任務(wù)分配方式復(fù)雜，動態(tài)分發(fā)

信貸業(yè)務(wù)的任務(wù)流轉(zhuǎn)的方式多種多樣。一般情況下，任務(wù)都是流轉(zhuǎn)到流程定義中的一個固定角色(崗位)，然后該角色(崗位)上所有業(yè)務(wù)人員都可以看到該任務(wù)，誰先接收，誰就處理，進行 “ 搶占式 ” 任務(wù)分發(fā)。但是，在實際的業(yè)務(wù)處理中，有時需要動態(tài)進行任務(wù)的直接指派，例如一筆房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的流程，業(yè)務(wù)員 A 和 B 都可以處理，但是 A 擅長處理汽車貸款業(yè)務(wù)，而 B 擅長處理房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，所以在 A 和 B 看到該任務(wù)以前，可以將該流程直接指派給 B 進行處理，要求系統(tǒng)能夠在流程運行期間進行動態(tài)的任務(wù)分發(fā)。

信貸審批流程易變

國家政策的調(diào)整、市場信息的變化等因素都可能導(dǎo)致信貸審批過程的變化。這需要信貸管理信息系統(tǒng)具有很強的靈活性，可以根據(jù)相關(guān)變化，及時動態(tài)調(diào)整。

B/S 報表展示，量大而多變

在信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，大量的數(shù)據(jù)需要運用報表來展示。隨著技術(shù)和業(yè)務(wù)的發(fā)展，系統(tǒng)逐步由 C/S 模式向 B/S 模式進行轉(zhuǎn)變，用戶需要在瀏覽器端就可以直接進行報表的瀏覽、打印、導(dǎo)出及交互。

本方案的功能描述：

信息維護

資信評估

審批管理

業(yè)務(wù)管理

臺帳管理

工作臺

影印系統(tǒng)

五級分類

參數(shù)管理

增值業(yè)務(wù)

綜合管理

系統(tǒng)維護

帶給客戶的收益

加強銀行內(nèi)部管理

提高貸款發(fā)放效率

保證銀行資料的安全、完整

規(guī)避貸款風(fēng)險、規(guī)范貸款管理

正確了解每筆貸款的償還能力

及時了解貸款的實際價值和風(fēng)險程度

真實、全面地了解貸款質(zhì)量

多角度分析

方案的獨特賣點

菜單根據(jù)客戶需要定制，可任意增加、刪除、修改。

客戶信息采集根據(jù)個人征信需求進行設(shè)計，可直接出報文上報。業(yè)務(wù)種類可根據(jù)需要隨時增加、修改、刪除。

財務(wù)分析報表可以根據(jù)用戶需要自行定制。

貸款所有流程均可由客戶自行定義。

合同自動生成，避免用戶填寫錯誤。

強大的影印系統(tǒng)保證各類資料的安全、完整。

預(yù)警功能及時準(zhǔn)確提示提醒工作人員未完成的工作。

消息發(fā)布功能實現(xiàn)全行的信息發(fā)布。

友好的操作界面，客戶可根據(jù)需要定義自己的工作臺菜單。

技術(shù)信息：

硬件平臺 IBM P 系列服務(wù)器

軟件平臺：WebSphere、DB2 通用數(shù)據(jù)庫

操作系統(tǒng)：AIX

應(yīng)用系統(tǒng)： Windows98,2000,Xp,Me,(IE)

采用 B/S 模式，用戶通過一臺普通的能夠上網(wǎng)的 PC 機就可訪問系統(tǒng)適用的行業(yè)：銀行業(yè)

按應(yīng)用劃分，該方案屬于： 管理系統(tǒng)

適用的用戶群：企業(yè)用戶

成功案例：

客戶名稱：沈陽市商業(yè)銀行

項目時間：2005

客戶問題： 銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)未定

客戶信息重復(fù)

業(yè)務(wù)種類頻頻增加

審批流程不確定

發(fā)放需要再次審批

審批過程跨越時間段較長

解決方案及客戶收益： 銀行組織結(jié)構(gòu)靈活定義，用戶根據(jù)需要進行定制規(guī)范化客戶信息，避免再次出現(xiàn)重復(fù)現(xiàn)象

業(yè)務(wù)種類靈活添加、修改。滿足用戶長期需要

審批、發(fā)放過程靈活定義。

增加預(yù)警提示功能，及時提示用戶未作工作。

完整的消息發(fā)布系統(tǒng)，減少手動傳遞文件。

第三篇：商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)

014)商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)

【摘要】《商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)》，以下簡稱?信貸管理系統(tǒng)?，主要利用計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，快速準(zhǔn)確地實現(xiàn)信息共享。該系統(tǒng)是以客戶管理為中心，對客戶的各種貸款控制與管理。主要包括客戶管理、業(yè)務(wù)管理、利息管理、綜合管理、信貸人員（分支機構(gòu)）信息管理報表管理、系統(tǒng)管理等功能模塊。各功能模塊緊密聯(lián)系，相互協(xié)作。以高效、簡單、實用引領(lǐng)你進入一個信息化管理時代，讓你很快感受到信息化管理的好處。

本文主要論述《商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)》的構(gòu)建過程。該系統(tǒng)軟件開發(fā)工具是在DELPHI 7集成環(huán)境下的WINDOWS應(yīng)用程序，使用的數(shù)據(jù)庫軟件是 SQL Server 2000。【關(guān)鍵詞】客戶信息，信貸管理，ADO，存儲過程，事務(wù)，C/S

【Abstract】This system Commercial Bank Credit Manage System of FoShan is shortened ?Credit Manage System?below.The computer and network technique is mainly used in this system to achieve the function of Customer Information sharing and management swiftly and accurately, the goal is to realize the function of loan control and management.The main part in this system is customer management.There are modules of customer management, business management, interest management, synthesize management, finance personnel(branch organization)information management, statement management, system management etc.in this system.This thesis gives the set-up process of the Commercial Bank Credit Manage System of FoShan.The developing tool for this system is the Windows application software DELPHI 7, and it the database software SQL Server 2000 is also used in the system.目 錄

第一章 前言 1 第二章 系統(tǒng)設(shè)計要求 2 2.1商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)現(xiàn)狀 2 2.2 信貸系統(tǒng)設(shè)計要求 2 2.3信貸系統(tǒng)可行性分析 3 2.4 系統(tǒng)基本功能分析 4 2.5信貸系統(tǒng)功能要求描述 4 第三章 系統(tǒng)開發(fā)環(huán)境和工具 8 3.1系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu) 8 3.2開發(fā)環(huán)境和開發(fā)工具 12 3.2.1 開發(fā)平臺 12 3.2.2 開發(fā)工具 12 3.2.3數(shù)據(jù)庫平臺 13 第四章 系統(tǒng)功能設(shè)計 17 4.1系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 17 4.1.1系統(tǒng)硬件實現(xiàn)結(jié)構(gòu) 17 4.1.2系統(tǒng)功能框架結(jié)構(gòu) 17 4.2數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu) 18 4.2.1 數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)關(guān)系結(jié)構(gòu)圖 18 4.2.2 數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)結(jié)構(gòu)定義 19 4.2.3系統(tǒng)數(shù)據(jù)表的建立 23 4.3部分功能模塊流程圖 25 第五章 系統(tǒng)的實現(xiàn)及關(guān)鍵技術(shù) 28 5.1 Delphi下的數(shù)據(jù)庫訪問技術(shù) 28 5.2 SQL Server服務(wù)器中使用事務(wù) 29 5.3 SQL Server 服務(wù)器中使用存儲過程 30 5.4 程序的模塊設(shè)計 31 5.5信貸系統(tǒng)運用的關(guān)鍵技術(shù)分析 36 5.5.1 在錄入畫面中按 Enter跳轉(zhuǎn)到下一個輸入框 36 5.5.2使用服務(wù)器事務(wù)處理概念 36 5.5.3在服務(wù)器中使用存儲過程 38 第六章 系統(tǒng)功能測試 46 第七章 工作總結(jié) 47 參考文獻： 48 附錄 49 1.第一章 前言

目前，銀行業(yè)正處在以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的激烈競爭時代，如何應(yīng)用先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跟蹤、預(yù)測銀行客戶的發(fā)展動向，最大限度地挖掘客戶信息的潛在價值，并利用這些信息來改進銀行服務(wù)，提高競爭能力，防范和化解信貸風(fēng)險，如何由以往的單一的貸款帳務(wù)管理轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡男畔⒒芾恚绾螌⑿畔⒐蚕硖幚恚岣哔J款質(zhì)量，減少信貸風(fēng)險，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營、科學(xué)化管理，對增強信貸資產(chǎn)的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強信貸預(yù)測和決策的科學(xué)性，是商業(yè)銀行決策層極需要解決的重大問題。

與其同時，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的核心盈利業(yè)務(wù)，其重要性不言喻。信貸業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，是銀行電子化建設(shè)的主要組成部分。針對目前金融改革的不斷深入、銀行間的競爭日益激烈等現(xiàn)狀，對商業(yè)銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。加大對信貸資產(chǎn)的監(jiān)管將起到極大的積極作用。然而加大監(jiān)管則需要對大量的信息資料進行處理、加工，這對以往半手工、半電腦的信貸管理模式所不同。

中國加入WTO后，對我國金融業(yè)帶來嚴峻的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的電子化(包括網(wǎng)絡(luò)化和智能化)等特征越來越明顯，電子化建設(shè)應(yīng)以業(yè)務(wù)需求和金融創(chuàng)新為中心任務(wù)和目標(biāo)，堅持系統(tǒng)的開放性、網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化和一體化，形成大集中和信息系統(tǒng)的一體化模式，加強銀行支付結(jié)算和投資理財服務(wù)的技術(shù)手段和功能。根據(jù)電子商務(wù)時代的規(guī)則，結(jié)合市場環(huán)境的變化，制定金融電子化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，把握市場和客戶的需求，找出新的競爭對手和合作伙伴，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，完善金融服務(wù)方式，為客戶提供輻射銀行、保險、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”式的金融服務(wù)。

第二章 系統(tǒng)設(shè)計要求

2.1商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)現(xiàn)狀

商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸系統(tǒng)開發(fā)于80年代，只能對貸款賬戶的進行發(fā)放、歸還、利息計算、利息清收進行管理，對客戶的信息管理一直停留在手工操作，使得信貸業(yè)務(wù)的開展、監(jiān)督存在著一定的問題。如何將信貸客戶信息共享化，提高貸款質(zhì)量，減少信貸風(fēng)險，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營、科學(xué)化管理，對增強信貸資產(chǎn)的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強信貸預(yù)測和決策的科學(xué)性，一直是困擾著商業(yè)銀行決策層的問題。

隨著金融改革的深入發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)由以前的單一的賬戶管理逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榘纯蛻粜枨蟮亩鄻有詷I(yè)務(wù)處理。如何在激烈的競爭中及時了解銀行客戶的存貸款情況和需求，對科學(xué)化管理，合理運用好這些信息并在銀行管理和決策過程中將起到重要的作用。2.2 信貸系統(tǒng)設(shè)計要求 2.2.1 信貸系統(tǒng)設(shè)計目標(biāo)

信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)以客戶為中心，以信貸風(fēng)險管理為核心，滿足信貸集約經(jīng)營和規(guī)范管理的需要，將對銀行信貸業(yè)務(wù)流、信息流進行一體化管理，其核心管理思想就是實現(xiàn)對"工作流（WOKEFLOW MANAGEMENTwww.tmdps.cn(C/S)是當(dāng)前數(shù)據(jù)庫應(yīng)用程序中極為流行的一種方式，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的充分發(fā)展后，當(dāng)前很多系統(tǒng)都采用這種方式進行構(gòu)造，其最大優(yōu)點是將計算機工作任務(wù)分別由客戶端和服務(wù)器端來共同完成，這樣有利于充分合理利用系統(tǒng)資源。而我們經(jīng)常提到的Browser/server(B/S)結(jié)構(gòu)，它也是采用C/S結(jié)構(gòu)的基本思想，使用瀏覽器作為系統(tǒng)前端，實現(xiàn)了我們理想中的瘦客戶。但是系統(tǒng)的工作量并沒有真正減少，而是將部分客戶端的工作量交付給服務(wù)器端來完成。考慮到技術(shù)風(fēng)險的問題，本系統(tǒng)采用的是C/S結(jié)構(gòu)。

3.1.1客戶機/服務(wù)器（C/S）體系結(jié)構(gòu)基本概念

典型的客戶機/服務(wù)器包括一個客戶機(或稱前端)，一個服務(wù)器(或稱后端)。客戶機的作用是訪問和處理遠程服務(wù)器上的數(shù)據(jù)，服務(wù)器的作用是接收和處理客戶機的數(shù)據(jù)請求。有時，可能有多個客戶向同一個服務(wù)器同時請求服務(wù)，這就需要服務(wù)器決定怎樣處理這些請求。因此，在許多客戶機/服務(wù)器結(jié)構(gòu)中，除了客戶機和服務(wù)器外，也可以還有其它部分，通常講的三層客戶機/服務(wù)器(圖3.2)結(jié)構(gòu)中的中間層。

3.1.1.1 企業(yè)邏輯

企業(yè)邏輯就是系統(tǒng)處理和訪問數(shù)據(jù)的定義、屬性、行為、關(guān)系、法則、政策和限制。企業(yè)邏輯是整個系統(tǒng)的核心，決定了整個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是如何組織、處理和保存的，沒有了企業(yè)邏輯系統(tǒng)的數(shù)據(jù)只是一堆無序的數(shù)據(jù)而已。在信貸管理系統(tǒng)中，典型的企業(yè)邏輯有：........................【論文說明】該論文包含c/s結(jié)構(gòu)圖、系統(tǒng)硬件結(jié)構(gòu)圖、系統(tǒng)功能框架結(jié)構(gòu)圖、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)關(guān)系結(jié)構(gòu)圖、功能模塊流程圖、部分程序代碼（文字）等，Word格式，文件大小1.78M，字數(shù)2.5萬，按計算機畢業(yè)論文格式要求書寫，適用于計算機類各專業(yè)！

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第四篇：商業(yè)銀行信用卡營銷策略

信用卡營銷策略

策略1-客戶細分

客戶細分就是對客戶進行差異性分析，對客戶進行分類。尋找具有同一類性質(zhì)的客戶群以及行為偏好的群體，進而有效的開展信用卡營銷活動。建行已具有非常豐富的卡種，在客戶細分基礎(chǔ)上的產(chǎn)品細分，可以針對不同群體進行不同的營銷話術(shù)。

舉例1：對于有車一族推薦ETC蘇通龍卡和汽車龍卡，話術(shù)重點為ECT快速通道的便捷和先通行后付費，汽車卡免費洗車和積分換油等。

舉例2：家庭主婦推薦熱購卡，話術(shù)重點為持卡消費享受泰華等多個商城會員待遇。

舉例3：商務(wù)人士推薦全球支付卡，話術(shù)重點為全幣種卡可滿足境內(nèi)外刷卡支付需求，更可以提供免收外匯兌換手續(xù)費、外幣交易人民幣入賬還款的專屬權(quán)益。

策略2-廳堂聯(lián)動

柜員利用新一代系統(tǒng)彈屏推薦功能，對每一位潛在辦卡客戶進行“一句話營銷”的話術(shù)推薦和宣傳折頁遞送，同時營銷信息需要主動傳遞至大堂經(jīng)理或理財經(jīng)理，實現(xiàn)廳堂各崗位人員之間的聯(lián)動營銷。

如果客戶不了解產(chǎn)品或者辦卡意愿不夠強烈的情況下，可以將客戶在業(yè)務(wù)辦理完成后引導(dǎo)至大堂內(nèi)，通過交流來了解客戶的實際需求，并為客戶提供咨詢或合理化建議，并發(fā)掘客戶的潛在需求。二次營銷可以達到兩個目的：一是讓客戶感覺到有人在關(guān)注他，提高客戶的現(xiàn)場體驗滿意度。二是發(fā)掘營銷機會，以便做好后續(xù)的營銷。

策略3-渠道開拓

營銷渠道是營銷活動中的關(guān)鍵性因素，針對網(wǎng)點營銷渠道過于單

一、層次較少、效率不高的問題，應(yīng)加以完善。尤其對于目前的重點產(chǎn)品-ETC蘇通龍卡的營銷工作，更需要開拓營銷渠道。

以ETC蘇通龍卡為例，可以在4S店、汽車展銷會擺點展示，向潛在的用戶推薦產(chǎn)品，也可以與網(wǎng)點附近洗車店、汽修店開展合作，在店內(nèi)張貼蘇通的海報或擺放宣傳折頁，并留下網(wǎng)點工作人員的聯(lián)系方式。在辦卡過程中，可以采用上門辦理的方式，并贈送一定的禮品，在附近社區(qū)內(nèi)形成良性的口碑發(fā)酵，吸引更多的客戶。

第五篇：商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部競爭

商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部競爭

21世紀(jì)，國有商業(yè)銀行間的競爭會更加激烈、復(fù)雜。尤其是還將面臨外資銀行進入市場后帶來的更加嚴峻的挑戰(zhàn)。金融業(yè)之間的競爭將不僅僅是存款業(yè)務(wù)的競爭，而是圍繞上述問題展開的包括金融創(chuàng)新和駕馭市場能力的多層次、全方位競爭，并且在競爭中將出現(xiàn)下述問題。

一、金融企業(yè)形象的競爭

隨著市場經(jīng)濟的日趨成熟，社會與公眾的金融意識也開始不斷增長，企業(yè)對銀行的要求越來越高，資金已不再是企業(yè)選擇銀行的惟一標(biāo)準(zhǔn)。提供多功能、高質(zhì)量、全方位的金融產(chǎn)品與服務(wù)已成為企業(yè)選擇銀行的主要依據(jù)。

由于商業(yè)銀行與一般企業(yè)的根本區(qū)別在于它是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，這就決定了它必須靠引伸服務(wù)內(nèi)涵來塑造自己的企業(yè)形象，即通過內(nèi)在的服務(wù)質(zhì)量、工作效率、銀行信譽等內(nèi)涵因素來充實豐富其外在形象。因此，僅僅依靠門面裝修、廣告宣傳或感情投資等手段是難以適應(yīng)市場經(jīng)濟不斷向高層次發(fā)展的需求，這些僅僅是競爭的初級形式。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭

當(dāng)前各商業(yè)銀行在服務(wù)方面的競爭集中體現(xiàn)在承諾服務(wù)、計時服務(wù)、關(guān)照服務(wù)等方面，究其實質(zhì)都還只是膚淺的表面工作。現(xiàn)代市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展迫切需要金融工具不斷創(chuàng)新，金融技術(shù)的不斷現(xiàn)代化，那種僅有微笑和耐心的服務(wù)是遠遠不夠的。

1、商業(yè)銀行應(yīng)積極適應(yīng)市場需求，大力創(chuàng)新金融工具，革新金融技術(shù)，以此穩(wěn)定老客戶，發(fā)展新客戶將成為搶占市場制高點。

2、應(yīng)用電子化技術(shù)發(fā)展了信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等；適應(yīng)世界貿(mào)易和資本借貸的發(fā)展需求又開拓了擔(dān)保承諾、代理融通、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。為在激烈的競爭中求得生存，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和服務(wù)領(lǐng)域不斷增多拓寬。

3、根據(jù)目前實際，可先大力發(fā)展屬于勞動密集型的中間業(yè)務(wù)，如代收代付業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，代理保險業(yè)務(wù)等。這類業(yè)務(wù)市場潛力大，風(fēng)險小，成本低，以此為突破口，積累經(jīng)驗，循序漸進，逐步向知識密集型的中間業(yè)務(wù)挺進。

三、管理方法和能力的競爭

商業(yè)銀行要真正實現(xiàn)集約化經(jīng)營，要解決的主要問題有兩個：一是網(wǎng)點機構(gòu)設(shè)置要趨于合理，整體素質(zhì)要逐步提高；二是內(nèi)部管理中要引進管理會計，積極推行責(zé)任會計，真正做到?jīng)Q策科學(xué)化、管理現(xiàn)代化。

隨著金融業(yè)之間競爭逐步向深層發(fā)展，降低經(jīng)營成本，求得效益最大化已成為競爭者們的共識。盲目的機構(gòu)網(wǎng)點大戰(zhàn)已逐步降溫，各家銀行都在考慮并已著手撤并那些設(shè)置不合理、效益不理想的網(wǎng)點機構(gòu)，以降低成本，提高效益。在這種形勢下，如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，合理配置資金，提高單位資金使用效益；如何按照規(guī)模經(jīng)濟和效益原則，合理調(diào)整網(wǎng)點布局，簡化內(nèi)部機構(gòu)，提高全員勞動生產(chǎn)率及人均創(chuàng)利水平；如何采用先進的管理技術(shù)和電子化手段對經(jīng)營活

動的全過程實行科學(xué)化、規(guī)范化管理以提高工作質(zhì)量，減少工作失誤等，便成了商業(yè)銀行每一級管理者需要面對并解決好的課題。

四、人才資源的競爭

困擾商業(yè)銀行發(fā)展的根源在于員工素質(zhì)低，人才資源匱乏。一方面各行均存在著人浮于事，大機關(guān)小基層，人滿為患的問題，另一方面卻是員工素質(zhì)普遍不高，真正的金融管理人才奇缺。

商業(yè)銀行間的競爭，歸根到底還是人才資源的挑戰(zhàn)和人才的競爭。這種競爭包括兩個方面，一是員工整體素質(zhì)是否能滿足商業(yè)銀行發(fā)展需要；二是各級管理者尤其是基層管理者素質(zhì)如何，能否擔(dān)當(dāng)起競爭重任。由于基層行經(jīng)營好壞的關(guān)鍵在于其管理者，所以基層行行長的素質(zhì)尤為重要。

在商業(yè)銀行所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)和激烈競爭中，基層行處于競爭最前沿，且所面臨的競爭最為激烈。只有擁有高素質(zhì)的金融人才，才能保證基層行在競爭中立于不敗之地，而恰恰是在這一環(huán)節(jié)上，出現(xiàn)了最為嚴重的高素質(zhì)人才資源的匱乏。