第一篇：論擔保業危機的化解之路

論擔保業危機的化解之路

縱觀當今之中國，有一個令各級政府頭疼、群眾焦慮、企業叫苦，而媒體啞然的大問題——民間投資擔保行業危機。遵照習近平同志?不回避矛盾，不掩蓋問題?的指示，筆者出于憂國憂民的良知與沖動，針對現實說建議，一些不切實際的建議權當夢說。

一、擔保業危機的產生原因

1.守正門、開旁門、經濟滑坡進瘟神

最近幾年為什么會突然冒出這么多各式各樣的擔保公司呢？這乃是四萬億大投資催生的結果。

2008年11月，我國政府為了應對因美國金融危機造成的影響，推出了四萬億大投資，金融機構往外貸款罕見的被當成一項重要的政治任務。開始，中央還顧慮地方政府不敢投資，殊不知各地政府竟來了個獅子大張口——規劃配套的投資高達18萬億之巨，有的地方政府甚至透支七、八年的財稅收入投資大基建、大房產，盲目的投資促進成了現在一片片的空城和鬼城。

2009年7月，經濟形勢似乎剛剛有點企穩，銀監會就開始收貸了，銀監會發一個內部征求意見稿——吹風要管一管這信貸口子。風一吹，敏感的股市見到3478點的高點，就立即調頭。這時候人們對金融危機的恐懼感也剛剛過去，正琢磨著怎么貸錢來玩呢，但央行已不給機會了。2010年，央行出臺政策，對信貸實行總量控制，而且是按季給額度。貸錢有了上限，銀行嚴重差錢——不到第四季度，銀行基本上就沒錢可放了，額度早用完了。

中央對地方政府瘋狂投資的控制，又出了新的后遺癥：18萬億投資攤子已經鋪開，你不給錢就得等著爛尾！當時國際經濟形勢還沒有完全企穩，美國還在一輪一輪的印鈔票搞量化寬松。中央真要是把錢袋口子扎緊了，經濟出了問題誰負責？但不扎緊錢袋口子吧，金融系統鬧崩了，那更不好收場。怎么辦？中央使出新招——守住正門，大開旁門。

守住正門——就是對銀行系統的信貸進行總量控制，這是計劃經濟，按季給配額，貸款利率也低，能夠吃上這種金融小灶的，也只能是夠得上?高特優?級別的央企、國企或地方政府好項目，中小微企業根本挨不上邊。

大開旁門——就是要求各級政府執行國發“2010”13號文件，?鼓勵?放開民間金融，按照?非禁即入?的原則，搞活民間金融市場，對影子銀行以放為主，以管為輔。壓低存款利率，讓存款利率跑不贏通脹，即一方面用實際的負利率趕著，再用民間金融誘人的高利率引著，就把那些長期蹲在銀行里的儲蓄資金引了出來，投入到有史以來最大規模的投資大躍進當中去，?將風險分散轉嫁到了全社會?。

2011年11月，央行進一步釣魚——正式宣布民間借貸合法。這一招確實有效，各種名為擔保實則從事銀行業務的投資公司像雨后春筍一般遍布我國城鄉的大街小巷，電視、廣播、報紙大肆鼓吹?民間投資、利國利民?的好處，已退休的銀行職員和剛畢業的財經專業大學生也應聘成為吹鼓手，擔保公司就像龐大的注射器，將廣大老百姓的血汗錢吸出再注入嚴重差錢的實體企業，于是我們看到了建國以來最龐大、最活躍、也最驚心動魄的民間高利貸盛宴！***市政府在一家民間資本公司都沒有審核合格的情況下，匆匆投巨資建設了金融一條街（今已荒廢）；**區政府為振興地方經濟還親自招商引資來了***投資擔保（今成禍害）；縣、市政府官員親自披掛上陣開辦或參股投資擔保公司（今烏紗不保）。

可是好景不長，由于房地產疲軟經濟滑坡，2014下半年至今，企業出現大面積借貸違約，眾多投資擔保公司受擠兌紛紛?雪崩?，集資老板有抓起來的、有卷款跑路的、有投案自首的，有懸梁自盡的.....，中國幾千萬戶人家的幾萬萬億錢財，也轉眼間化為烏有！放眼神州風光，千里哀嚎，萬人掙扎——這些百姓中，大部分為社會底層中老年人，一生的積蓄，從一兩萬到幾十萬，好不容易省吃儉用的棺材本眼看著血本無歸，有人離異、有人氣死，有人病倒，有人暴力逼債……。老百姓的悲情，從京華時報的報道中可以略見一斑——河南西平縣4千戶農民被騙2億血汗錢，因不堪儲戶討債壓力，57歲的業務員李改跳井自殺、63歲的業務員張德喜上吊自殺、業務員邵遠因受刺激精神失常、業務員武金成的身上隨時揣著遺書.....，看來悲劇的上演，一時半晌還不會收場。

2.新政拋、老法執、政府公信全喪失

卷款、失聯、欺詐的公司沒有一個不是政府發證經營的，開業的時候好些各類政府官員都去站臺捧場，連國家總理李克強都去投資理財公司剪彩過。投進的錢轉眼成空，老百姓心里憋屈呀，于是各地政府門前便接連不斷的涌現出打著?政府搭臺、騙子唱戲、百姓遭殃?布幅的大批請愿者、上訪者——火爆的重慶人攔斷嘉陵江大橋；英勇的新疆人阻斷鐵路，睡在鐵軌上；重災區的河南人抓狂狠堵，堵公路的，堵政府大門的……

面對如此具有?中國特色?的金融之災，?政府不表態，媒體不報道?，只是一味地把老百姓當做?造成社會不穩定因素的非法分子?，用鎮壓、拘留、截訪的方式進行?維穩?，據說政府每年的維穩經費超過軍費開支。可這也總不是辦法呀？擺下這么大一個屎屁股該怎么擦呢？

我們的政府官員為了敷衍老百姓，竟然違背?一切國家機關和國家工作人員必須依靠人民的支持，經常保持同人民的密切聯系，傾聽人民的意見和建議，接受人民的監督，努力為人民服務?的憲法規定，拋開最新的國發（2010）13號文件?鼓勵、允許民間資本興辦金融機構?和?清理和修改不利于民間投資發展的法規政策規定，切實保護民間投資的合法權益?的條文，去翻看1998年7月13日頒布的過時老黃歷——第247號國務院令，并斷章取義，摘出一條?因參與非法金融業務活動受到的損失，由參與者自行承擔?，國務院新36條雖說是要修改法律，這不是現在還沒修改嗎？這時候拿出來剛好合適，于是制成標語?參與非法集資，損失自負?。你看，將?施害人、受害人各大五十大板?之后，政府連?誰審批，誰負責；誰監管，誰負責?的責任一點也沒有了。

老百姓不明白，國發“2010”13號文件就擺在眼前：既然?鼓勵?放開民間金融，那民間集資就不是違法吧？按照?非禁即入?和?法無明令即可入?的原則，從事民間金融活動就不叫非法，況且你政府不但未禁，而且默默支持了許多年，各種證照都齊全。怎么就?非法?了呢？擔保公司在政府的鼻子底下非法了幾年，我們的監督部門又干什么去了？老百姓依法上訪求說法，怎么又成了?造成社會不穩定因素的非法分子?呢？信訪部門不是為了?讓國家公民說話?才設臵的嗎？政府堵塞言路、扭曲政策的做法，難道不是自傷公信力嗎？

3.騙子喜、君子憂、為民執法宗旨丟

民間投資擔保與非法集資有區別，然而某些司法人員卻從不區別，這是很要命的。民間投資擔保的特點，就是通過擔保公司這個中介，把老百姓的閑散資金，集中起來借給實體企業；如果借款企業急需用錢，擔保公司用自有資金先行墊付，然后再向民間融資，以緩解企業融資的燃眉之急，促進經濟的發展，這于國于民都是有利的。

非法集資的特點，就是用后面集資者的本金，付前面集資者的利息。如果國家不進行干預，非法集資的資金鏈是不會斷裂的。非法集資的實質，是非法集資者吸收的資金，并未進入實體經濟進行生產經營活動，而是揮霍、轉移、藏匿，因此不會創造任何社會財富。它就像長在國家金融肌體上的惡性腫瘤，不斷惡性膨脹，直至實體經濟資金枯竭，國家金融體系崩潰！這才是非法集資的真正危害。

民間投資擔保與非法集資的本質區別，是看資金是否流向經濟實體（生產性企業）。對擔保公司來說，資金流向生產性企業并且確實用于企業經營，那就是民間投資擔保。資金流向非生產性企業或者去向不明，則實質是非法集資。

有的擔保公司，部分資金流向生產性企業并用于企業經營。這部分業務就屬于民間投資擔保。部分資金去向不明，這部分資金就屬于非法集資。要具體問題具體分析，不能一概而論。有的生產經營性性企業老板，從擔保公司拿到借款以后，并未用于企業經營，而是轉移、藏匿、做其他投資，這位老板就屬于非法集資。然而，擔保公司老板則屬于民間投資擔保。要實事求是，各是各的帳，不能混淆是非。

綜上所述，集資合法與非法的本質區別，是看資金是否流向生產性經濟實體。然而最高人民法院《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》卻使創業人戰戰兢兢如履薄冰。《解釋》第1條規定此罪的四個構成要件：?(一)非法性——未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式；(二)公開性——通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；(三)利誘性——承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；(四)不定性——向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。?現在政府鼓勵大眾創業，如果創業人張三因需要資金采取了如下措施——第一，向民間借貸?未經有關部門批準?具有非法性；第二，向?特定人群?的借貸未保密，具有了公開性；第三，因不付利息借不來錢故承諾借錢付息，具有了利誘性；第四，因資金需求量大也向多個非特定人群借了錢，具有了不定性。因張三條條都似是而非的滿足上述非法集資的四個構成要件，是罪非罪執法人員說了算，?說你是你就是，不是也是?也就是說，《解釋》彈性太大，合法的民間借貸案，可以輕而易舉的辦成非法集資案。引發政府行為和司法審判扭曲的真正動因——首先是20%至30%不等的辦案提成，再就是通過賤賣犯罪嫌疑人的資產搞利益輸送，這是普遍存在的暗規則甚至是明規則。頗具爭議的湘西曾成杰案中，同是一個?三公館?先賤賣6個億，接手人再投資8000萬，結果價值就變成40多億。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇告訴《中國新聞周刊》說：?你最后把錢還掉了，就是優秀企業家的成功冒險運作，則贏得光環無數，被視為改革家、弄潮兒；你還不掉，就是非法，就會成為階下囚。?2014年04月15日中國政法大學專家王涌呼吁：?非法集資?罪名取消了民間融資空間 ；2015年03月07日兩會期間，朱征夫委員的提案指出：非法吸收公眾存款罪的存在導致‘多輸’結果：中小企業融資難、大量社會資金找不到出路、企業家的民事行為受到刑事處罰。正如有人調侃所說?中國企業家正在監獄或正走在通往監獄的路上?

也似乎是怪事——竟也有被判非法吸存罪滿心竊喜的，為什么呢？因為犯罪成本太低，幾年刑期對罪犯不僅沒有威懾力，甚至變相成為一種?嘉獎?。一些有意賴賬不還的債務人，非法集資幾億、幾十億藏匿轉移，僅換來無關疼癢的1——10年刑期，再通過賄賂減兩年刑，感覺巨劃算，刑滿釋放后到異地用?藏財?去幸福一家人。這種?以刑抵債，異地發財?的示范效應，加速了民間借貸?跑路?潮泛濫，也在受害群眾心里留下一個巨大的陰影和怨氣，民怨在民間以各種各樣的方式擴散曼延，為社會穩定、經濟發展、政權穩定埋下巨大隱患，政府的公信力也再次受到損傷。

高法院于2014.11.29號，發布了《依法平等保護非公有制經濟的意見》，《意見》要求,?依法慎用拘留、查封、凍結等強制措施，盡量減少對企業正常生產經營活動可能造成的不當影響，維持非公有制經濟主體的經營穩定?。可是，縱觀近幾年的執法案例，各地政府卻采取?殺雞取卵?的錯誤做法，我們的執法部門從不考慮民情民愿，公安只管立案，而不去追繳債務人藏匿的資產；法院只管依卷宣判搞清算，即便是資大于債的，也被清算成資不抵債的；最后老百姓只落得一點渣渣錢。

公雞頭，草雞頭，不在這頭在那頭。按理說，利息抵本，投資折價，返點費、好處費、提成費依法追繳，老百姓不該有太大損失的。血本無歸的受害人質問集資款去向，執法者們總是遮遮掩掩、輕描淡寫：?錢虧了，一言難盡；非法了，損失自負?，將?執法為民?的宗旨盡拋腦后。例如，吳英非法集資案，至今幾年過去了，網評是是非非、撲朔迷離，其原因是權勢人物在出賣政府公信、扭曲司法公正，就像經濟學家張維迎所說?吳英案說明中國的市場經濟是建立在特權而非權利的基礎之上的?。

二、擔保業危機的化解之路

1.重扶持、保運轉，養雞下蛋是關鍵

擔保業危機發生后，政府和群眾一起把矛頭指向擔保公司，找擔保公司要錢，個別人采取過激行動，砸壞擔保公司辦公設備，嚇得老板不敢露面甚至跑路，大家只能剩下干瞪眼。對于民間投資擔保來說，無論政府還是群眾，本末倒臵的把矛頭指向擔保公司，是不可能拿回群眾投資的。因為群眾的投資進入了借款企業，現金變成了設備原材料或半拉子工程。如果借款企業資金鏈斷裂，將無力還本付息。擔保公司雖然有代償的法律責任，但一旦債務超出其代償能力，他們也無能為力，這是不以人的意志為轉移的客觀規律。

因此，政府與其把打擊的重點指向擔保公司，不如把關注的重點放到借款企業上。政府通過擔保公司了解借款企業的情況，看借款企業有什么困難，政府能提供哪些幫助，使企業把斷了的資金鏈再接上，助其正常經營運轉。只有這樣，群眾才有收回投資的希望。

例如：許昌市有一家民營房地產企業，所做政府項目交工以后，政府卻遲遲不支付工程款。許昌市、縣政府共拖欠工程款三億多元。由于這些錢許多是這家房地產企業借銀行、借民間的,如果許昌市、縣政府不盡快支付工程款及其利息，不僅銀行、群眾收不回投資，這家企業可能面臨破產！令人奇怪的是:2012年10月下旬，許昌市警方突然以涉嫌非法集資將該企業老板刑拘，抄走該企業全部財務資料，造成該企業的全部項目停工停產，蒙受巨大損失！2013年3月，許昌市檢察院以非法集資、騙取銀貸、抽逃資金三項罪名，對該企業老板提起公訴。關于何為非法集資，最高人民法院解釋第一條就已說明?集資后不用于生產經營活動的?。該企業銀行貸款、民間借款全部用于生產經營活動，怎么是非法集資呢？若不是許昌市、縣政府拖欠該企業工程款，該企業又怎么會拖欠銀行貸款、民間借貸呢？政府拖欠民企工程款不給，反而羈押該民企老板，抄走全部財務資料，難道這樣政府所欠工程款就可以不還了？老板冤不冤？你說政府的公信力在哪里？這種權力任性的現象在全國很普遍,應當引起國務院及各級政府的高度重視!借款企業維持正常運轉，是化解民間投資擔保業危機的關鍵。即便這個過程很漫長，也只能如此，這也是不以人的意志為轉移的客觀規律。政府應成為連接群眾、擔保公司、借款企業之間的紐帶，其職責應該由?維穩、包辦?轉為協調與幫扶。只有這樣，方可創造?多贏?局面。河北省人民法院對農民企業家孫大午的非法融資案，作出判三緩四的判決，就是采取了?養雞下蛋?的人性化執行方式，在維護債權人合法權益的同時，也維護了民營企業的正常運營，創新性的營造了?國家有稅收、企業能發展、職工能就業、債權人有希望、社會得穩定?的?多贏?局面，不愧為領袖全國的光輝典范。

2.先利息、后本金，巧用四兩撥千斤

擔保業危機發生后，群眾首先關心的是自己的本金。很多人掛在嘴上的話是：?利息不要了，把本金還給我?；?本金打七折八折也行?；?承諾十年還俺本，俺也有個盼頭、有個希望不是？?，悲情一目了然。政府打非辦也對群眾說：?本金都要不過來，還要利息呢！。?政府和群眾一起逼迫擔保公司歸還本金，壓力比山大呀。如今，一年半過去了，各家出問題的擔保公司，群眾的本金很少有全部拿回來的。這是為什么呢？因為投資客戶的本金并不在擔保公司手里，而是在借款企業手里。擔保公司有限代償能力，不可能全部代償完借款企業的借款。

那么，我們轉向借款企業索要本金該可以吧？答案是?也不行?。因為群眾的現金借給借款企業以后，變成了設備原材料后進入經營運轉，而群眾要的卻是現金。在資金緊張的情況下，要企業歸還本金，無疑要讓大批中小企業破產，且破產清算，不是大幅縮水，就是一文不值。例如房地產企業，房子蓋到一半，正需要大量資金投入，他怎么可能歸還本金？只有房子蓋好賣出拿到售房款，才有可能歸還借款。至于那些資金鏈已經斷裂的企業就更不必說了。所以說，企業破產清算必然是?多輸?局面——投資者損失本金、政府損失稅收、職工不能就業。?借雞生蛋?、?以小博大?是現代企業經營的普遍做法，特別是房地產企業，資金需求量大，資金周轉期限長，哪有傻到全部拿自己的錢蓋房的？都要貸款。貸款期限到了，房子沒蓋好，怎么辦呢？借新賬還老賬，這就形成所謂?資金鏈?。如果讓一個企業把借的錢一下子全部還掉，資金鏈就會斷裂，企業就會破產。銀行不也一樣嗎？除了資本金，銀行的錢都是借儲戶的。如果大家都到銀行取本金，那就叫?擠兌?，銀行也同樣會垮掉！那么，連接?資金鏈?的是什么呢？是利息。利息是撬動經濟發展的杠桿，具有四兩撥千斤之功效。存款沒有利息，誰往銀行存？貸款沒有利息，銀行吃什么？這所有利息之源乃企業經營所創造的利潤。要求擔保公司或借款企業?只還本，不付息?的想法，看起來寬容，實際是無知。

因此，逼迫擔保公司或借款企業歸還投資客戶本金的法，無異于殺雞取卵、砸鍋賣鐵，只能是一條死胡同。那該怎么辦呢？我們可以要求借款企業先付利息，在條件允許時逐步歸還本金，投資群眾原本圖的不就是利息嗎？

3.踐新政、廢惡法、金融風險不轉嫁

隨著我國社會主義市場經濟的迅速發展，在當前我國出現了許多違背誠信道德的現象。這些現象，嚴重地阻礙著社會經濟的正常運轉、影響著對外開放形象、損害著群眾的切身利益、破壞著整個市場經濟秩序。究其原因是多方面的——既有誠信道德教育缺失的原因，更有信用體系建設不完善、法律法規不健全的原因。

鄧小平同志曾經說過:?好的制度，使壞人沒法變壞；不好的制度，使好人也能變壞?。國家具有制度安排的壟斷權；國家的基本功能是提供法律和秩序，并保護產權以換取稅收。鑒于此，筆者建議： 第一、政府要堅持誠信治國，踐行“2010”13號國務院令。2011年11月央行已經宣布民間借貸合法，并已成為全國人民的共識。哪有民間借貸合法，而民間投資擔保非法的道理呢？所以，政府要踐行廢除與民間資本陽光化不相適應的政策法規，取消非法集資的罪名，拓展中小微企業的融資空間。凡資金流向經濟實體的，應認定為?合法集資?予以扶持;凡資金未流入經濟實體或去向不明的，應認定為?集資詐騙?由司法機關偵辦處臵。

第二、建立健全?欠債還錢?的法律保障體系，有效化解?三角債?風險。在今天拜金的社會里，因借貸關系而家人相仇、朋友相害之事例，舉目皆見。然而這些不和諧事件的發生，除了誠信缺失的原因外，也有情有可原的因素，如借貸者投資逾期未收回資金不能還貸，出借者因有急事提前催債，這都有可能產生矛盾。要化解民間借貸中產生的一系列矛盾，決策部門就要通過深入調研，修改與?民間資本陽光化?不相適應的法律和政策，逐步建立?欠賬還錢?、?人不死、賬不爛?甚至?父債子還?的法律保障體系，徹底堵死?以刑抵債、行賄減刑、藏財轉移?的歪門邪道，進而促進整個社會的和諧穩定。

第三，建立?全民征信平臺?,對債務人實施有效監管。有志創業的人，不畏懼與家人同甘共苦，但畏懼誠信榮譽喪失掉 ；有意賴賬的人，不畏懼十年監禁，但畏懼一家人的奢侈權力被剝奪。監管部門要通過?全民征信平臺?對債務人進行有效監管——?債務未清償完之前，債務人及債務人的法定遺產繼承人，不得出國定居、不得奢侈消費?。

4.國信券、風險兜，經濟振興民無憂

2014年，全國各地擔保公司頻頻爆發風險事件，其外因是經濟環境惡化，其內因又是什么呢？筆者認為內因是我國擔保業的?亂、弱、險、賴?的問題：亂——擔保公司內部管理亂；弱——擔保公司因無后續資金保障抗風險能力弱；險——擔保公司資金鏈一旦兌付困難，立即面臨集體逼債的情形；賴——擔保公司老板一旦發現情形不妙立即卷款失聯。亂象叢生的現實，給擔保行業敲響了警鐘，也給決策層擬出了?法律政策亟待修改怎么改?、?擔保體系亟待健全怎么健?的嚴峻考題。

中小企業是國民經濟的重要組成部分,在推動經濟增長、擴大社會就業、促進技術創新、提供協作服務以及帶動小城鎮建設等方面發揮著重要作用。然而,融資難、融資貴的問題，嚴重制約著中小企業的進一步發展。2014年12月18日，在國務院召開全國促進融資性擔保行業發展經驗交流電視電話會議上，國務院總理李克強批示指出：?發展融資擔保是破解小微企業和‘三農’融資難融資貴問題的重要手段和關鍵環節，對于穩增長、調結構、惠民生具有十分重要的作用。要有針對性地加大政策扶持力度，大力發展政府支持的融資擔保和再擔保機構，完善銀擔合作機制，擴大小微企業和‘三農’擔保業務規模，有效降低融資成本。擔保機構要聚焦主業、增強實力、創新機制、規范經營，為小微企業和‘三農’融資提供更加豐富的產品和優質服務，促進大眾創業、萬眾創新。要切實完善監管，加強行業自律，有效防范風險。部際聯席會議、有關部門、各地政府和銀行業金融機構要明確責任，加強合作，強化管理，共同促進融資擔保業健康發展。?

國務院副總理馬凱特別強調?融資擔保行業作為連接銀企的紐帶，一頭為小微企業提供增信服務，一頭為銀行分擔風險，背后需要政府給予支持?。按照各國的通行辦法,政府每年都從預算中安排一部分的資金(即風險補償基金)作為資本金注入政府擔保機構,用于彌補風險損失。由于政府擔保機構，并不以盈利為目的,而是以國家的產業政策、金融政策為導向,通過為融資困難的中小企業提供擔保,來增強其融資能力,鼓勵中小企業按國家政策的要求不斷調整,最終實現國民經濟結構的優化和經濟的穩定健康增長的。為避免我國擔保業?亂、弱、險、賴?的弊端，建議我國政府也能夠創新性的借鑒發達國家的成功經驗，組建由政府出資的——?國家信譽擔保總公司?（簡稱國信擔保)。?國信擔保總公司?可以根據國情創新性的發行?能轉讓流通、有約定利息、有固定面值、有封閉期限?的?國信擔保劵?（簡稱國信劵）。組建?國家信譽擔保公司?既可以從根本上消滅非法集資現象，還可以變萬眾向民間擔保公司索債，為國信擔保公司向債務人索債，避免了民間經濟糾紛，節約了司法辦案成本；賦予?國信劵?轉讓流通功能，擁有者可以用其融資、理財、抵債、購臵房產等，有效化解當前的?三角債?矛盾；?國信劵?約定利息，可以通過回避高利貸，來保障擔保市場合法健康運行；?國信劵?封閉期限是根據我國經濟形勢和債務人的償還能力來設定的，目的是減小債務人的還款壓力；?國信劵?設臵固定面值，是為了讓持有人清楚其本息價值，方便轉讓。現將政府信譽擔保公司發行的?國信劵?的使用運作流程例說如下：

1、國家信譽擔保公司（簡稱國信擔保)發行約定年利率6％、面值一萬元、封閉期5年的?國信擔保劵?。白手起家的創業者或有債務的私企法人，可以通過《征信平臺》申請賒欠。

2、國家信譽擔保公司，通過《征信平臺》對債權人和債權人遺產法定繼承人的身份信息備案，將?國信擔保劵賒欠給債務人，債務人再通過向社會公眾或實體自由轉讓獲得資金用于創業或清償三角債，也可以再次回購用于降低融資成本。

3、社會公眾或實體,可以通過持有?國信擔保劵?進行理財，封閉期滿，去各個地方國信擔保分公司兌付本金和利息；急用現金時也可以提前帶息再次轉讓。

4、?國信擔保劵?封閉期滿，原始賒欠人向國家信譽擔保公司償還本金和年利率6％利息。

5.國家信譽擔保公司，負責債務監管與清欠，并且承攬壞賬風險。2014年底，在經濟嚴重下滑的情況下，中國整個銀行體系的官方不良貸款率是1.29%左右。為抵御壞賬風險，?國信劵?可以設計加收年利率1.29％——3％的壞賬風險金，這不僅可以完全沖抵壞賬風險，而且有望產生年利率1.71％——3％的利潤。

具體到目前已經出問題的擔保公司，筆者建議——政府要堅持推行?德政?、要堅持守護?誠信?、要堅持?風險不向社會分散?的原則。具體做法是：

1.協調擔保公司老板統計債務本金（已付利息抵本金），并根據自己的債務額和還款能力，向企業經營賒欠不同封閉期限的?國信券?用于融資清償債務或實體經營；

2.由司法部門協助，依法追繳返點費、提成費、好處費； 3.政府提供稅費優惠政策，扶持公司良性運營；

4.政府通過?全民征信平臺?對債權人進行全程監督——債務清償之前，債務人及其債務人的遺產法定繼承人，不得奢侈消費，不得出國定居；

5.?國信券?封閉期滿，國信擔保公司督促債權人清償債務。

6.萬一出現不可預測的風險，政府可動用國家每年預算中的風險補償基金，可動用反腐追繳金、維穩經費節約金、萬眾創業扶助金等進行化解。

?全民征信平臺?、?國信擔保劵?及?欠債還錢?法律保障體系的推出，可以使整個社會脫離這個?失信三角債?的怪圈，這對促進大眾創業、化解民間三角債矛盾、促進社會的和諧穩定、提高政府公信力，起著不可估量的良性作用。

?人無信不立，業無信不興，國無信不強?。央行?向社會轉嫁金融風險?的做法是一種失德性?惡政?；政府?參與非法集資損失自負?的提法，是既失信也失德，更是違背了?公民的合法的私有財產不受侵犯?的憲法精神。為了建設一個?富強、民主、文明、和諧、自由、平等、公正、法制?的清平社會，為了實現中華民族偉大復興的中國夢，我們要緊緊的團結在以習近平同志為首的黨中央周圍，堅持執政為民的宗旨，樹立依法治國的理念，提高遵法守法的素養，營造?誠信光榮、失信可恥?的文化氛圍。當然，在政府、企業和個人三者當中，政府誠信至關重要，這是因為政府既是社會信用制度的制定者、執行者和維護者，又是公共信用的示范者。所以政府要帶頭講誠信，政府一旦講誠信了，大家?上行下效?，整個社會的誠信環境就建設起來了。

?天行健，君子以自強不息。地勢坤，君子以厚德載物?。?德?是中華民族幾千年來的優良傳統，是千金不易的可貴品質。治國，不能缺德；政府，不能缺德；做官，不能缺德；官員不缺德，政府才不會缺德；政府不缺德，人民才不會缺德；國家和人民都不缺德，中國才能真正成為一個負責任的誠信大國，偉大的中華民族才能重新屹立于世界民族之林！

后記：

此文乃耳順之人目睹諸多不順之事后的說夢之作。雖為說夢，若經解夢高人闡釋與推廣，將惠及擔保業蒙難萬眾。文終以順口溜作結吧——

官腐可懲治，民怨難抑壓；

相信黨中央，德政福萬家。

偉大中國夢，關系你我他；

發揮正能量，點贊就轉發。

月映寒江著于聊夢齋2015.11.11

注：向中央各部委反應心聲，按以下地址通過當地郵政快遞，才能有效送達。每封信都需30個以上人員聯名簽字才會引起重視，加速問題的解決。

1.中央紀委書記王歧山

地址：北京市西城區永定門內西街甲2號 郵編： 100813 中紀委電話：010-46014567

2.全國人大常委會委員長張德江委員長

地址： 北京市西城區西交民巷23號 郵編：100805 全國人大辦公廳電話：010-63096213

3.國務院辦公廳李克強總理

地址:北京市宣武區永定門西大街甲一號

郵政編碼:100805 國務院辦公廳電話:010-68015310

4.最高人民檢察院曹建明首席大檢查官

最高人民檢察院地址：北京市東城區北河沿大街147號.郵政編碼：100726 最高人民檢察院電話：010-82332233

5.中央政法委書記孟建柱同志 通信地址：北京市東城區燈市口西街14號

郵政編碼：100006 中央政法委電話：010-64014567

6.國家公安部郭聲琨部長 地址：北京市東城區東堂子胡同49號 郵編：100741 國家公安部電話 ：010-65253709

7.全國政協俞正聲主席

地址：北京市西城區太平橋大街23號 郵編：100811 聯系電話：010-66191510

8.國家信訪局舒曉琴局長 地址：北京市西城區月壇南街8號 郵編：100017 聯系電話：010-66180114

第二篇：論朝鮮半島對中國的危機與化解

論朝鮮半島的危機與化解

摘要：朝核問題由來已久，各種關系錯綜復雜。作為朝鮮半島相鄰的國家，我們一直關注事態的發展。由于朝鮮半島緊張對峙形勢難以根本扭轉，任何突發性事件都可能導致形勢突變，致使半島統一提前。鑒于半島走向統一的客觀趨勢，中國應該把維持半島現有格局穩定作為一個階段性目標，而把長遠目標定位于與半島統一國家形成良好的安全關系。為此，中國在處理朝鮮半島問題的現實方案中，應在穩定現有格局和為建立長期穩定模式創造條件中進行待機選擇。

關鍵詞：朝核問題 局勢 “天安艦”事件

影響 中國對策

近期朝鮮半島局勢驟然緊張。朝鮮試射導彈、宣布退出六方會談，美韓則借“天安艦”事件向朝鮮施加壓力。朝韓兩國中斷了交往，戰爭陰云再度籠罩在朝鮮半島上空。以朝鮮核武器問題為中心展開的朝鮮與美、日、韓之間的爭端，加劇了朝鮮半島的緊張局勢，使朝鮮半島局勢重新成為國際社會關注的焦點。

一、朝鮮半島問題的由來和原因

1、朝鮮半島問題的產生要追溯到上個世紀后期日本對朝鮮的占領。1868年，日本成功地進行了“明治維新”，走上了發展資本主義的道路。由于日本國土狹小，資源匱乏，無法滿足發展需要，于是就大肆向外擴張，首先把侵略的矛頭對準了朝鮮。

2、在第二次世界大戰結束之前，美、英、蘇等大國就早日結束戰爭和戰后勢力范圍劃分召開了一系列會議，其中在開羅會議和菠茨坦會議上都提到關于朝鮮獨立的問題，并提出由四國托管建立臨時民主政府的主張。但最終由于美蘇兩國只從各自利益出發，在具體實施辦法上產生嚴重分歧，使得朝鮮獨立的提議遭到擱淺。

3、朝鮮半島人為的國土分割和民族分裂狀態，給亞洲以至世界帶來深刻的影響。它所造成的緊張局勢成為威脅亞洲和平的因素。

4、朝鮮半島本是一個統一的整體，但是，由于日本、俄國對朝鮮半島戰略要沖的爭奪，美國、蘇聯兩個超級大國在朝鮮半島的爭霸，造成了南北雙方在意識形態上的巨大差異，使朝鮮半島被一分為二，形成了目前朝鮮半島分裂分治的局面。

二、朝鮮半島局勢對中國的影響 從地緣政治的角度來看，朝鮮半島一直是中、美、日、俄四大國利益的交匯點，歷史上的中日甲午戰爭、日俄戰爭、朝鮮戰爭、長期冷戰等使大國卷入了嚴重的雙邊和多邊軍事對峙和沖突。朝鮮與中國是唇亡齒寒的關系。如果中國對朝鮮進行制裁，必將使朝鮮政權面臨孤立的危險，從而美國的勢力就會滲透到鴨綠江邊，大量涌入的朝鮮難民將給中國帶來沉重負擔。如果中國不對西方以及韓國的要求做出回應，又會給西方造成不積極解決朝鮮問題的口實，給中國的外交帶來不利的局面。

由此看來，朝鮮局勢的發展，關系到我國的國家安全，關系到我國的內部發展和對外開放能否擁有一個安定有利的國際環境，關系到我國能否順利進行社會主義現代化建設。

三、在當前朝鮮半島的局勢下我國應該采取的對策

既然朝鮮半島的局勢對中國影響如此巨大，我國應該采取相應對策：

1、中國處理朝鮮半島問題的現實方案，應在穩定現有格局和為建立長期穩定模式創造條件中進行待機選擇。一個國家的外交行動的選擇自由度是由地緣 政治 環境和外交權力結構決定的。中國對朝鮮進行支持，并不是要朝鮮知恩圖報。中國對朝鮮進行支持，從而對朝鮮外交擁有實質性的否決權，更重要的還是為了保持中國的外交行動的自由。在關于朝鮮半島的問題上，中國一定要牢牢堅持對自己有利的立場，切不可為任何一方所左右。

2、中國要做好和平談判與軍事斗爭的兩手準備。一方面，發揮中國是六方會談東道主的積極作用，盡最大可能調和各方的利益，緩和半島局勢，；另一方面，也要加強本國的經濟、國防實力，提高快速反應、應對突發戰爭的能力，巨大的軍事實力是非常必要的，在平時可以平衡地區局勢，給他國造成一種威懾力。

參考文獻：

1、尤東曉：〈試析朝鮮半島統一及其影響〉──東北亞論壇。1997，3。

2、虞少華：〈朝鮮半島形式的發展與前景〉──國際問題研究。1997，4。

3、程玉潔〈2003的朝鮮半島形勢回顧〉──國際資料資訊。2004，2。

4、王斌：〈朝鮮核危機與日朝關系正常化〉──東南亞研究。2004，1。

5、汪洋：〈解讀朝核**〉──人民論壇。2003，3。

6、許漪：〈朝鮮半島的格局與未來〉──東北亞論壇。2003，2。

第三篇：應對“四大考驗” 化解“四大危機”

應對“四大考驗” 化解“四大危機”

2013年9月25日，《新聞聯播》首要播報了習近平總

書記在河北省委常委班子黨的群眾路線教育實踐活動專題民主生活會中發表的“堅持用好批評和自我批評的武器，提高領導班子解決自身問題能力”的重要講話，同時，25日的《焦點訪談》設立了“批評和自我批評是一劑良藥”專題，深入推廣和貫徹總書記的重要講話精神。在新形勢下，如何應對“執政考驗、改革開放考驗、市場經濟考驗、外部環境考驗”等四大考驗，如何化解“存在著精神懈怠的危機、能力不足的危機、脫離群眾的危機、消極腐敗的危機”四大危機，我們必須對“群眾”這一概念進行再認識，認清群眾工作所面臨的前所未有的挑戰和復雜局面，更加堅定不移地堅持黨的群眾路線，更加扎扎實實地貫徹落實黨的群眾路線，達到“為民務實清廉”執政要求。

一、當前存在問題及原因分析

1、思想觀念不適應形勢發展的要求。面對新時期組織工作出現的新情況、新問題，一些組工干部創新意識不夠，工作的靈活性、主觀能動性不夠，群眾意識較差，闖勁也不足。究其原因，主要是重按部就班的固有模式，阻礙了創新能力提高；受傳統思想觀念的束縛，不少組工干部認為組織工作政治性、政策性、原則性很強，程序很嚴格，擔心搞突破出亂子，搞創新冒風險，導致組工干部創新意識、創新能力不

強，能力自我提升的動力不足；

2、能力素質提升力量不足。現組工干部普遍知識結構單一，在應對新時期復雜局面、把握全局、開拓創新、獨擋一面、社會交際等方面的能力相對較弱，部分干部脫離群眾。究其原因，主要是因為能力建設機制未建立，組工干部能力評價機制、能力培養機制、能力激勵機制等未能建立，對如何提升組工干部心中無數。其次，部分組工干部安于現狀，滿足與當前狀態，不思進取，忽略了能力素質上的提升。

3、工作作風出現不良傾向。當前不少組工干部的工作作風出現了不同程度的功利化傾向、隨大流清晰、吃老本傾向、圖享受傾向、打工者傾向、老好人傾向。究其原因，是因為各種學習、工作、督查等制度不健全或落實不到位；學習政策、業務、法律等知識被動，層面粗淺；學習與思考，知識與實踐沒有結合起來，對知識、經驗總結少；實踐、調研時間少、淺、片面，沒有科學識人、用人；

4、為民服務意識不強。有的組工干部不愿意深入實際、深入基層，對組織工作的實際情況知之甚少，對干部的了解不深不透，制約了組工干部隊伍為民服務意識的提高。究其原因，是因為平時強調組工干部做表率、做奉獻的多，關心組工干部成長、幫助解決實際問題的少。

5、廉潔自律意識不強、認識不足。部分組工干部奢侈享樂不自律、紀律散慢不嚴明。有些干部更是上班一天掐頭去

尾，有效的工作時間所剩無幾。究其原因，是因為學習引導不足，執行制度不嚴，督辦檢查不到位，監督考評機制不健全；少部分的組工干部自身重視程度不夠，沒能嚴于律己，沒有從源頭筑起拒腐防變的防線，任由自己墮落。

二、應對“四大考驗”、化解“四大危機”的意見建議

1、加強思想作風建設，防止精神缺鈣。建立集中學習制度，每個星期安排時間學習黨的十八大、經濟、法律等方面的理論知識，積極開展討論，撰寫心得。開展“什么是組工干部的黨性”學習討論，進一步明確組工干部講黨性的具體標準和要求，樹立組工干部帶頭講政治、顧大局、守紀律的良好形象。

2、提高能力素質，推進改革創新。不斷深化干部人事制度改革，進一步科學擴大干部工作民主，規范干部的初始提名程序，不斷提高干部工作透明度和公開性，減少權力尋租空間，凈化選人用人風氣，堅行能者上，堅持理念創新、方法創新和實踐創新，鼓勵創新、寬容失敗，建立完善改革創新的激勵機制。

3、改進工作作風，形成符合新任務要求的新作風。加強組工干部職業道德建設，使求真務實開拓創新成為組工干部的價值追求。突出先進組工文化建設，強化優良傳統的教育和傳承，形成符合新形勢，做到凈會風、正文風、樹新風、揚正氣。

4、提高服務水平，打造實干隊伍。建立民主開放的監督約束機制，堅持從嚴落實事務公開制、首問負責制等約束制度，經常召開批評和自我批評會議，集中聽取意見，自覺接受監督，不斷提升為民服務水平。同時，建立組工干部下基層的長效機制。積極開展組工干部駐村指導、協助村民生產，開展活動。

5、嚴格監督管理，筑牢應對風險和考驗的防波堤。完善組織工作的推進落實機制。各干部要從自己做起，嚴格遵守中央八不準的精神和要求，按照“四群”教育的要求，嚴格自律，堅決防止和克服形式主義，切實轉變工作作風，樹立良好形象；要牢固樹立為人民服務和立黨為公、執政為民的觀點堅持從嚴管理，進一步建立嚴格的干部管理制度，用嚴明的紀律和嚴格的制度，來約束管理我們各級黨員干部特別是組工干部。

第四篇：論危機公關

論危機公關

姓名：劉烽華

學號 5400211206

什么是危機？危機是混亂和解體的一種臨時狀態，主要指個體無法用常規處理問題的方法處理一個特殊的情況，它是一種情境狀態。危機是市場經濟活動的影子，也是公共關系過程的伴隨物。企業在組織經營管理活動中，由于決策失誤、產品設計與質量問題、公共關系活動違反法規規定、經營人員的態度與水平問題以及新聞媒介和競爭對手的誤導等等一系列原因，總是不可避免的出現一些危機事件，危及企業的組織形象，利益關系甚至生存。任何一家企業或組織機構在這個紛繁復雜的環境下都會遇到一些大大小小的公共關系危機，處理不當將給企業或組織帶來毀滅性的災難。然而所謂危機，就是危險與機遇并存。如果危機處理得好，甚至可能會給企業和機構帶來意想不到的更大的收獲。而要處理好危機，危機公關則必不可少，危機公關是指為避免或者減輕危機所帶來的嚴重損害和威脅，從而有組織、有計劃地學習、制定和實施一系列管理措施和應對策略，包括危機的規避、控制、解決以及危機解決后的復興等不斷學習和適應的動態過程。

下面我們看一則企業危機公關的案例——關于豐田召回門事件 案例背景：

不久前,以安全性能著稱的全球汽車業老大的豐田汽車公司，卻因為安全問題引發了“踏板門”、“腳墊門”、“剎車門”等**，給公司經營和品牌造成重大損失，而事件隱患多年前就已埋下。

2000年，豐田實施“打造21世紀成本競爭力”戰略，計劃把180個核心零部件的成本削減30％，2005年前節省成本100億美元。2006年，隨著全球范圍召回案例猛增，時任豐田公司總裁渡邊捷昭為“質量小故障”道歉。

2007年3月，美國國家公路交通安全局啟動對豐田汽車油門踏板嵌頓問題的調查。同年9月，豐田召回5．5萬個腳墊。下半年豐田汽車相關的事故“顯著增加”。

2008年，豐田超越通用汽車，成為全球汽車業“老大”。11月26日，豐田在美國召回420萬腳墊有問題的汽車。后又召回美國市場8款230萬汽車、110萬輛腳墊缺陷汽車。1月25日，美國國家公路交通安全局通知豐田，后者有法律義務暫停銷售召回車型。第二天，豐田宣布暫停銷售8款車型。接著，其啟動對CTS所產油門踏板及豐田電子油控系統的調查。調查針對普銳斯剎車問題的100多起投訴2月5日，“雪藏”近兩周后，豐田章男舉行新聞發布會，宣布成立質量監理小組。2月9日，豐田宣布召回近萬輛普銳斯及雷克薩斯混合動力車。2月10日，豐田開始修補普銳斯的制動系統。在召回門的泥沼里，豐田步履維艱，愈陷愈深。據摩根大通證券公司本月2日公布的估算數據顯示，召回事件將給豐田帶來3150億日元的損失。此外訴訟的相關費用預計也將達到1000億日元左右。

2009年１１月２６日，豐田在美國召回４２０萬腳墊有問題的汽車。自此豐田公司拉開喧囂的“豐田召回門”序幕。豐田公司僅因“踏板門”，就在全球召回850萬輛汽車，在造成巨大的經濟損失的同時，豐田又陷入了信任危機。豐田在這次浩劫中損失巨大，豐田自2009年以來在全球召回汽車總數已近1000萬輛，大大超過2009年豐田698萬輛的全球銷量，成為汽車工業史上最大規模召回事件之一。據報道，該公司股價一周內累計下跌15%，市值蒸發250億美元。案例分析： 本次危機公關的優點：

一：作為豐田汽車總裁，豐田章男親自去道歉，并出現在美國國會舉行的兩場聽證會上。聽證會開始后，豐田章男就用英語對豐田車主經歷過的所有事故感到深刻的抱歉。”接著，他承諾將努力修好被召回的汽車，嚴格執行“安全和顧客第一”的產品理念。這表明了事故發生后誠懇態度及對此事件的重視。這符合危機公關的5S原則中的真誠溝通原則（sincerity），公司高層在事發后出面向公眾道歉，這顯示了豐田公司的誠意，并對事件的相關問題對公眾進行解釋，并承諾解決。而真誠的態度也取得了明顯的效果，贏得豐田北美銷售商代表的支持。即使美國國會議員沒有完全接受豐田章男的道歉，但豐田北美銷售商代表卻表示一直會在國會游說希望豐田早日脫困。

二、承擔責任，主動召回

豐田在“主動召回”、“指令召回”、“隱匿召回”和“拒不召回”的諸多選項中，果斷選擇了“主動召回”和“主動申報”，并在美國采取了切切實實的行動，這些都在一定程度上得到了美國公眾的理解。

三、與政府進行了較好的溝通。與政府間的溝通是危機公關的一個重要方面，和政府進行良好的溝通，在一定程度上可以改變輿論導向，進而間接影響使媒體和公眾。豐田章男到美國后，就與美國國會進行接觸，爭取得到政府的諒解和支持，雖然未完全得到原諒但也有一定的成效。

然而在豐田的危機公關中，也存在著一些缺陷與不足： 一：對危機的處理的不夠迅速。危機公關中“速度第一”，大家都知道在一系列事件發起初，豐田公司并未快速作出回應與解釋，而豐田章男也是在時間擴大兩周后才前往美國道歉。這就違背了“速度第一”原則。

二、對待危機的意識不強，缺乏對危機的預防。早在2004年豐田汽車就出現了質量隱患，但卻并沒有對其有足夠的重視，缺乏對危機的預防。以至于造成全球“召回門”的猛烈爆發，進而達到不可挽回的地步。

三、沒有主動的去承擔責任。在處理對中國的召回案件中，豐田一直出于不情愿與被動的態度，勇于承擔責任也是企業對消費者負責的一種企業文化精神。推諉只能導致品牌信譽度的下降等一系列不良后果。豐田公司在發現問題后企圖隱瞞事實，態度前倨后恭，顧左右而言他，妄圖通過狡辯以推卸責任，其表現出的社會責任感和倫理的缺失嚴重毒化了危機處理的氛圍和環境，使得危機處理過程失控； 小結：

危機事件發生后第一時間要把所有質疑的聲音與責任都承接下來，不能含糊其詞，不能態度曖昧，不能速度遲緩，而應拿出最負責任的態度與事實行動迅速對事件做出處理。其實很多危機事件發生后媒體與大眾甚至是受害者并不十分關心事件本身，更在意的是責任人的態度。冷漠、傲慢、推委等態度會增加公眾的憤怒，把事件本身的嚴重性放大，甚至轉移到這家企業或機構的道德層面。事實總是脆弱的，當危機來襲并且不斷深化時，公眾對于企業或機構的期望已不僅僅是抹清事實之鏡，而希望從更高的價值層面獲得企業或機構的反饋。在危機之中，關于事件起因、發展、后果等數據、證據的呈現屬于事實之維，而對事件的反思、道歉、溝通、承諾等則屬于價值之維。

所以，重大危機爆發之后，如果企業只一味執著自己是對或錯、是或不是、有或無這個層面的事實之維，是無法從根本上消除公眾怒氣的。心與心的溝通，基于企業社會責任的真誠承諾與行動，才是化解危機的有效之道。基于企業社會責任的真誠態度承諾與行動，才是企業化解危機的有效之道。

總之，做好危機公關：速度是關鍵、誠意是根本、行動是核心。在第一時間做出反應，表達誠意并制定正確的策略最后采取補償措施及后續公關事宜。做好這些企業方可在危機中不倒甚至有所發展

任何一家企業或組織在紛繁復雜的環境下都會遇到一些大大小小的危機，危機不可避免，所以對這些危機的處理就相當重要了，非常需要企業組織進行危機公關，危機公關的成敗關系著企業或組織的生死存亡。

第五篇：擔保業現狀分析

擔保業現狀分析

一、國內信用擔保業務開展情況

我國的中小企業信用擔保實踐始于1992年。1999年6月14日，國家經貿委發布《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》，以貫徹政府扶持中小企業發展政策意圖為宗旨的中小企業信用擔保體系正式啟動。

2000年8月24日，國務院辦公廳印發《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》，我國中小企業信用擔保體系開始進入制度建設、組建國家信用再擔保機構和完善形成社會化信用體系建設階段。截止2001年7月，全國已有30個省自治區直轄市組建了200多個城市中小企業信用擔保機構，已有13個省自治區直轄市組建了省級中小企業信用再擔保機構，募集各類擔保資金已達100億元，預計每年可以為中小企業提供200至500億元擔保支持。另外，為中小企業提供擔保服務的商業擔保公司和互助擔保機構也已有100多個。

二、從1992年開始探索，我國中小企業信用擔保的發展經歷了四個階段：

1、探索起步階段（1992年起）：1992年，重慶、上海等地的私營中小企業為解決貸款難問題，并防止相互之間擔保造成承擔連帶債務問題，自發地探索建立企業互助擔保基金會，中國的中小企業擔保實踐開始起步。1994年，廣東、四川等地開始出現以中小企業為主要服務對象的地方性商業擔保公司，交通銀行上海楊浦支行與區政府和街區企業合作成立了擔保基金。這個階段中小企業擔保實踐的特點主要是企業互助，地方政府也給予了一定的財政資金幫助。但是，由于國有專業銀行處于“賣方市場”，特別是缺乏地方性銀行和非國有銀行，銀行業尚未形成競爭機制，造成擔保作用無法有效發揮。

2、積極推動階段（1998年起）：1998年，江蘇鎮江、山東濟南、安徽銅陵等城市探索采取設立擔保資金和組建獨立擔保機構方式幫助中小企業解決融資難特別是貸款難問題并開始進行試點。浙江、福建、云南、貴州等省的一些市縣開始探索組建以私營企業為服務對象的中小企業貸款擔保基金或中心。陜西、廣東、湖北、北京等地開始出現科技、建筑等專業性擔保機構。上海、北京等地開始以政府財政部門與商業擔保公司合作方式，由財政部門對銀行作出承諾并推薦中小企業，由商業擔保公司辦理具體擔保手續，對銀行發放中小企業貸款進行擔保的試點。中國人民銀行、國家經貿委、國家體改委等部門也開始研究起草解決中小企業融資難的政策意見。這個階段中小企業擔保實踐的特點是地方自我試點與資金扶持，試點模式呈現多樣化。

3、規范試點階段（1999年起）：根據國務院領導同志的要求，國家經貿委在廣泛征求財政、銀行、保險、工商界和省市經貿委、中小企業以及專家學者等方面意見，總結各地試點并吸收日本、加拿大、美國等國家實踐經驗的基礎上，于1999年6月14日發布《指導意見》。1999年7月12日，黨中央、國務院決定加快建立中小企業信用擔保體系。1999年7月22日，國家經貿委召開全國中小企業信用擔保體系試點工作會議，貫徹落實中央要求并作出具體部署。1999年11月15日中央經濟工作會議提出要求，加快建立和完善中小企業信用擔保體系。1999年12月2日，國家經貿委召開全國中小企業融資工作座談會，貫徹中央經濟工作會議和全國經貿工作會議精神，重點就中小企業信用再擔保、直接和間接融資等作出工作部署。中國人民銀行也下發了《關于加強和改善對小企業金融服務的指導意見》，對商業銀行配合建立中小企業信用擔保體系提出要求。河南、山東、寧夏、吉林、天津等地政府陸續下發地方性中小企業信用擔保體系試點指導意見并組建相應機構，北京、上海還在互助擔保和商業擔保的基礎上分別成立了科技擔保公司和工業經濟擔保公司。深圳等地開始出現信用擔保、商業擔保、互助擔保等擔保機構相互配合協調發展的好局面，深圳市經濟發展局、深圳市小企業服務中心、深圳市中小企業信用擔保中心和中科智擔保服務公司還于2000年1月8日聯合舉辦了中小企業信用擔保商業化運作研討會并面向商業銀行和中小企業提供現場咨詢服務。珠海成立了國有與私營合資的中小企業信用擔保機構。河南省正在形成省與十城市兩級中小企業信用擔保體系。銅陵市中小企業信用擔保體系試點已進入風險管理網絡與計算機應用階段。2000年2月中國中小企業信用擔保體系試點省市還與日本同行進行了業務交流。這個階段中小企業擔保實踐的特點是在多種形式試點的基礎上按照中央的統一要求進行規范操作，各級財政、人民銀行、商業銀行、科技、農業、計劃、工商等部門和工商聯也積極參與和支持中小企業信用擔保體系試點。

4、體系完善階段（2000年起）：2000年8月24日，國務院辦公廳印發《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》（國辦發[2000]59號），決定加快建立信用擔保體系，要求：各級政府和有關部門要加快建立以中小企業特別是科技型中小企業為主要服務對象的中央、省、地（市）信用擔保體系，為中小企業融資創造條件。建立和完善擔保機構的準入制度、資金資助制度、信用評估和風險控制制度、行業協調制度與自律制度。開始進入制度建設、組建國家信用再擔保機構和完善體系建設階段。提出：要選擇若干具備條件的省、自治區、直轄市進行擔保與再擔保試點，探索組建國家中小企業信用再擔保機構，為中小企業信用擔保機構提供再擔保服務；在加快發展中小企業信用擔保機構的同時，推動企業互助擔保和商業性擔保業務的發展。規定：對于政府出資的中小企業擔保機構，必須實行政企分開和市場化公開運作，并一律納入地方中小企業信用擔保體系，各級政府部門一律不得操作具體擔保業務。2000年9月28日，國家經貿委召開財政部、中國人民銀行、國家開發銀行、進出口銀行、各商業銀行、研究機構以及中國中小企業對外合作協調中心、中投保公司、中科智擔保公司、長春市中小企業擔保公司、鎮江市中小企業信用擔保中心、包頭市中小企業信用擔保中心等參加的“信用擔保體系與國家中小企業信用再擔保機構方案起草工作座談會”，會議通報了全國試點情況，討論了方案框架和起草工作思路。2000年11月1日召開的“中小企業融資與社區發展國際研討會”上，重慶南岸區、新疆巴音郭楞自治州、甘肅天水市、陜西寶雞市、內蒙古包頭市和吉林長春市等全國中小企業融資與社區發展示范城市，提出了建立社區中小企業互助擔保機構、公務員擔保小額貸款體系、城市中小企業再擔保體系等試點方案，與會的各地中小企業信用擔保機構還研究討論了關于組建中小企業信用擔保機構同業公會的設想，并提出了加快組建國家中小企業信用再擔保機構的要求。

三、中小企業信用擔保體系的基本框架和實踐模式

1、中小企業信用擔保體系的基本框架

按照黨中央、國務院“加快建立中小企業信用擔保體系”的決定精神和國務院辦公廳印發《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》的基本要求，在《指導意見》基礎上建立起來的我國中小企業信用擔保體系體系的基本框架是：

⑴性質：各類擔保機構的性質定位于：中小企業信用擔保機構為政府間接支持中小企業發展的政策性扶持機構，屬非金融機構，不得從事金融業務和財政信用，不以盈利為主要目的；中小企業互助擔保機構為中小企業自愿組成的、由會員企業出資為主、以會員企業為服務對象的擔保機構，屬非金融機構，不得從事金融業務，不以盈利為目的；中小企業商業性擔保機構為民間投資的、以盈利為主要目的的擔保機構。中小企業信用擔保機構可以設立為國有控股也可以組建為國有參股的企業法人、事業法人、社團法人，互助擔保機構可以設立為社團法人或企業法人，商業擔保機構可以設立為企業法人或個人獨資、合伙企業。

⑵原則與目標：原則：支持發展與防范風險、政府扶持與市場操作、開展擔保與提高信用相結合。目標：逐步由中小企業信用擔保體系發展成為以中小企業為主要服務對象的社會化的信用體系，推動中小企業信用擔保機構逐步發展成為信用記錄、信用評價、信用擔保相結合的社會化的信用中心。

⑶體系構成：中小企業信用擔保體系由一體兩翼組成。“一體”指城市、省、國家三級中小企業信用擔保體系，國家中小企業信用再擔保機構以省級中小企業信用擔保機構為再擔保服務對象；省級中小企業信用擔保機構以城市中小企業信用擔保機構為再擔保服務對象；城市中小企業信用擔保機構以社區互助擔保機構和商業擔保機構為再擔保服務對象并從事授信擔保業務。“兩翼”指在城鄉社區中以中小企業為服務對象的互助擔保機構與商業擔保機構，是中小企業信用擔保體系的基礎，從事中小企業直接擔保業務。商業擔保機構和互助擔

保機構依據國家規定和協議約定享受中小企業信用擔保機構提供的再擔保服務和風險分擔。⑷資金來源：中小企業信用擔保體系的資金來源包括：政府預算撥付、國有土地及資產劃撥、民間投資和社會募集、會員入股或風險保證金、國內外捐贈等。其中：中小企業信用擔保機構的資金來源有政府預算撥付、國有土地及資產劃撥、民間投資和社會募集等資本金以及政府信用擔保基金、再擔保準備金、會員風險保證金、國內外捐贈等；中小企業互助擔保機構的資金來源有會員入股、其它民間投資等資本金以及會員風險保證金、國內外捐贈等；中小企業商業擔保機構的資金來源有民間投資等資本金以及被擔保企業交納的風險保證金、國內外捐贈等。中小企業信用擔保基金由政府預算撥款設立，僅限用于中小企業信用再擔保和授信擔保業務，按基金預算來源不同分別委托國家、省級、市級中小企業信用擔保機構運作，分別由國家、省級、市級中小企業信用擔保監督管理委員會（各級經貿委、人民銀行、財政部門）進行監管。

⑸機構職能與業務對象：中小企業信用擔保機構的職能主要是運作自有資本和政府信用擔保基金，開展再擔保和授信擔保業務，統一負責納入中小企業信用擔保體系服務范圍內中小企業的信用記錄征集、信用評價、信用信息等信用管理工作；中小企業互助擔保機構的職能主要是運作由會員企業出資和其他民間投資形成的資本金，以會員企業為服務對象開展直接擔保業務，可以從事會員企業的信用記錄征集、信用評價、信用調查等信用服務；中小企業商業性擔保機構的職能主要是運作由股東投資形成的資本金，開展法律和政策允許的直接擔保業務，可以從事法律允許的對被擔保企業的信用評價、信用調查等信用服務。中小企業授信擔保業務對象是符合國家產業政策的各類中小企業的貸款擔保、創業投資擔保、風險投資回購融資擔保等；中小企業信用再擔保業務對象是互助擔保機構和商業擔保機構，為他們提供以分擔直接擔保風險為主要內容的再擔保服務；中小企業直接擔保業務對象是法律允許的所有經濟活動的擔保服務。

⑹協作銀行與擔保資金：協作銀行有兩類：一是從事直接擔保貸款業務的協作銀行，一般由互助擔保機構和商業擔保機構選擇資信度高、有積極性的銀行特別是中小金融機構作為協作銀行，由擔保機構與協作銀行以合同方式確定保證責任、責任比例、放大倍數、資信評估等協作事項。擔保資金一般專戶存入協作銀行或購買國庫券等。二是從事授信擔保業務的協作銀行，一般是先由銀行向中小企業信用擔保機構提出申請，由信用擔保機構報請同級中小企業信用擔保監督管理委員會批準后，由信用擔保機構與協作銀行簽定合同確定授權額度、貸款損失率、代償補償率、責任比例等協作事項。擔保資金也按照直接擔保業務與授信擔保業務分別進行管理：互助擔保機構和商業擔保機構按照與協作銀行確定的擔保放大倍數和代償率的乘積的一定比例（如50%），將擔保資金存入協作銀行或同級中小企業信用擔保監督管理委員會和人民銀行指定的銀行；中小企業信用擔保機構自有擔保資金（貨幣資金）和托管的政府中小企業信用擔保基金，按照確定的擔保放大倍數和代償率的乘積的一定比例（如80%），存入承辦授信擔保業務的協作銀行或同級中小企業信用擔保監督管理委員會和

人民銀行指定的銀行。

⑺風險控制與責任分擔：采取協定放大倍數、資信評估、會員資格、企業和經營者反擔保、設定代償率、實施強制再擔保、依法追償等方式進行風險控制。采取擔保人與債權人、擔保人與再擔保人、擔保人與被擔保人協定責任比例等方式共擔風險。中小企業互助擔保機構和商業擔保機構按照擔保業務收入的一定比例（如20%）建立擔保風險準備金。⑻行業自律與政府監督：成立中小企業擔保機構同業公會，從事中小企業擔保業務的各類擔保機構必須加入一個本地區的同業公會。由經貿委、財政、銀行、工商等政府部門組成省市中小企業信用擔保監督管理委員會（一般由省市政府中小企業職能部門負責人兼任委員會主任），由財政、審計和其他出資者組成擔保機構的監事會（一般由最大股東或財政部門人選擔任監事會主席）。所有從事中小企業直接擔保業務的各類擔保機構必須參加所在城市中小企業信用擔保機構的強制再擔保，并可以在協商的基礎上參加自愿再擔保。城市中小企業信用擔保機構必須參加所在省自治區直轄市中小企業信用擔保機構的強制再擔保，省自治區直轄市中小企業信用擔保機構必須參加國家中小企業信用再擔保機構的強制再擔保。⑼行業準入和扶持政策：為控制擔保風險要嚴格行業準入制度：設立中小企業互助擔保機構和商業擔保機構應由地級城市人民政府進行審批并由同級工商管理部門進行工商登記注冊；設立省市中小企業信用擔保機構應由省級人民政府進行審批并由同級工商管理部門進行工商登記注冊。享受國務院辦公廳“對納入全國試點范圍的非盈利性中小企業信用擔保、再擔保機構，可由地方政府確定，對其從事擔保業務收入，3年內免征營業稅”政策，其中全國試點范圍應是：國家、省、市中小企業信用擔保機構以及參加強制再擔保的中小企業互助擔保機構和商業擔保機構。免稅擔保收入是指：國家、省、市中小企業信用擔保機構的擔保業務收入；中小企業互助擔保機構和商業擔保機構從事直接擔保業務收入中轉繳再擔保部分；中小企業互助擔保機構和商業擔保機構按照擔保業務收入中按照規定比例建立擔保風險準備金的部分。

2、中小企業擔保試點的實踐模式

按照國務院辦公廳國辦發[2000]59號的基本要求和《指導意見》的基本框架，我國中小企業信用擔保體系建設的實踐模式，歸納起來包括信用擔保、互助擔保和商業擔保等三種具體模式。

⑴信用擔保：中小企業信用擔保機構是社會化的中小企業發展促進體系的重要組成部分，也是建立政府促進中小企業發展的政策體系的重要基礎，探索市場經濟體制和經濟全球化形勢下政府扶持中小企業發展的通行作法。在中小企業信用擔保體系中，中小企業信用擔保機構是核心，為政府間接支持中小企業發展的政策性扶持機構，屬非金融機構，不得從事金融業務和財政信用，不以盈利為主要目的，設立具有法人實體資格的獨立擔保機構（企業法人、事業法人、社團法人），實行市場化公開運作，接受政府機構的監管。中小企業信用擔保機構的資金來源有政府預算撥付、國有土地及資產劃撥、民間投資和社會募集等資本金以及政府信用擔保基金、再擔保準備金、會員風險保證金、國內外捐贈等；中小企業信用擔保機構包括城市、省、國家三級中小企業信用擔保機構，國家中小企業信用再擔保機構以省級中小企業信用擔保機構為再擔保服務對象，省級中小企業信用擔保機構以城市中小企業信用擔保機構為再擔保服務對象，城市中小企業信用擔保機構以社區商業擔保機構和互助擔保機構為再擔保服務對象并從事授信擔保業務。從試點初期情況看，中小企業信用擔保機構占全部擔保機構的90%，主要是以地方經貿委會同財政、銀行等部門共同組建，擔保資金主要是地方政府預算撥款，除個別地區按照部門隸屬關系分別設立幾個中小企業信用擔保機構外，各地區都是只設立一個中小企業信用擔保機構面向所有中小企業提供擔保服務。

⑵互助擔保：中小企業互助擔保機構分布在我國城鄉社區，以中小企業為服務對象，從事中小企業直接擔保業務，是中小企業信用擔保體系的基礎。中小企業互助擔保機構是中小企業為緩解自身貸款難而自發組建的擔保機構，它以自我出資、自我服務、獨立法人、自擔風險、不以盈利為主要目的和主要特征。中小企業互助擔保機構的資金來源有會員入股、其它民間投資等資本金以及會員風險保證金、國內外捐贈等，一般設立為社團法人或企業法人。中小企業互助擔保機構依據國家規定和協議約定可以享受中小企業信用擔保機構提供的再擔保服務和風險分擔。從試點初期情況看，此類占全部擔保機構的5%左右，主要是以地方工商聯、私營協會及私營企業等自發組建，擔保資金主要是會員企業出資為主要來源，地方政府也給予一定資助，一般在區縣和社區設立中小企業互助擔保機構。從未來發展情況看，互助擔保機構將有三個特點，一是每個擔保機構的規模相對較小；二是與區縣級同業公會密切結合；三是通過向信用擔保機構申請再擔保來分散風險。

⑶商業擔保：中小企業商業擔保機構起步較早，但是由于擔保風險與擔保收益不成比例，所以，除個別幾個具有政府背景的國有商業擔保公司之外，其他商業擔保公司發展比較緩慢。中小企業商業擔保機構是一般以企業、社會個人為主出資組建，也有國有獨資的商業擔保公司，多設立為企業法人，法律也允許設立個人獨資、合伙企業形式的商業擔保公司。商業擔保公司以獨立法人、商業化運作、以盈利為目的和同時兼營投資等其他商業業務為特征，從事的中小企業直接擔保業務只是其業務之一。中小企業擔保機構依據國家規定和協議約定可以享受中小企業信用擔保機構提供的再擔保服務和風險分擔。從試點初期情況看，此類占全部擔保機構的5%左右，主要是以工商聯、私營協會、科技部門、開發區及公司企業等組建，個別地方政府（財政、科技、計劃、主管部門）也有出資。從未來發展情況看，為中小企業服務的商業擔保機構將有三個特點，一是擔保業務操作的商業和市場化程度最高；二是一般會選擇所熟悉的產業和領域開展擔保業務；三是通過向信用擔保機構申請再擔保來分散風險；四是需要通過相關投資和服務業務所得來建立擔保業務的補償機制。

除上述三種模式外，個別地方以政府財政部門與商業擔保公司合作方式，由財政部門對銀行作出承諾保證責任并推薦中小企業，由商業擔保公司辦理具體擔保手續，對銀行發放中小企業貸款進行擔保的試點。也有的地方國有投資公司以企業名義為中小企業提供保證，并以咨詢費名義收取提供擔保的報酬。還有地方為幫助下崗職工自我創業，探索進行公務員為創業者從銀行貸款提供個人小額擔保。

四、我國各地中小企業信用擔保體系建設進展情況

截止2001年7月底，全國已有30個省、自治區、直轄市開展省級或市級中小企業信用擔保體系試點，濟南、銅陵、鎮江、長春、重慶、遵義、楚雄、伊犁、咸陽、雞西、鞍山、太原、福州、嘉興、柳州、綿陽、馬鞍山、包頭、撫順、深圳、珠海、武漢、寧波、巴音郭楞等200多個城市已組建中小企業信用擔保機構并開展試點工作；廣東、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企業互助擔保和商業擔保機構的發展速度也大大加快，據不完全統計全國各地中小企業互助擔保和商業擔保機構已達二百余個。河南、吉林、寧夏、天津、山東、貴州、四川、內蒙古、青海、山西、黑龍江、江西、河北等十幾個省、自治區、直轄市已開始組建省級擔保機構并開展再擔保試點。

在全國中小企業信用擔保體系建設中，研究或成立省級再擔保機構最早的省是河南、內蒙古、吉林、寧夏；全國第一家以中小企業為主要擔保業務的民營擔保股份公司是深圳市中科智擔保服務股份有限公司；全國第一家中小企業信用擔保協會是內蒙古自治區中小企業信用擔保協會；全國最早探索中小企業擔保的直轄市是重慶、上海；全國第一家成立直轄市中

小企業信用擔保中心的是天津；全國最早兼營中小企業擔保業務的公司是深圳市高新技術產業投資服務有限公司、中國經濟技術投資擔保公司、四川省經濟技術投資擔保公司；全國第一家政府與民營企業合作設立的中小企業信用擔保公司是珠海市中小企業信用擔保公司；全國第一個建立起省級再擔保與市級信用擔保體系的是河南省和內蒙古自治區；全國第一家由國際組織參與出資和組建的中小企業信用擔保中心是江蘇鎮江市中小企業信用擔保中心。

據初步統計，上述中小企業擔保機構中，按實到擔保資金排序為中小企業信用擔保機構、互助擔保機構、商業擔保機構。據初步統計，中小企業信用擔保機構已到位擔保資金約60億元，其中地方財政預算撥款占45%，經貿、科技、計劃及主管部門等出資占30%、會員企業和個人出資等占15%、資產劃撥等占10%。從各地試點情況看，已成立的中小企業擔保機構的法律形式主要有三類：一是事業法人（占35%），一般稱為省市中小企業信用擔保中心，由地方政府出資，但均采取企業化管理和市場化運作，并采取會員制方式。成立中小企業信用擔保中心的省市有天津、重慶、河南、寧夏、青海等省（自治區、直轄市）和濟南、銅陵、鎮江、深圳、伊犁、青島、雞西、咸陽、遵義、巴音郭楞等城市以及部分開發區。二是企業法人（占50%），一般稱為省市中小企業信用擔保公司，在地方政府出資的同時還吸收其他資金，按照《公司法》運作。成立中小企業信用擔保公司的省市有吉林、山東、貴州、上海、江西、山西等省（直轄市）和長春、包頭、吉林、珠海等城市。三是社團法人，一般稱為省市中小企業信用擔保協會，如內蒙古自治區中小企業信用擔保協會等。除上述中小企業信用擔保機構之外，互助擔保和商業擔保機構一般都是注冊登記為公司，但不標注“信用”兩字。