第一篇：擔保公司如何面對銀行信用危機

擔保公司如何面對銀行信用危機

發布時間：2012-2-10 19:00:29 點擊數：158

2012年初始，已有多家銀行對擔保公司的政策有所調整，并且是傾向謹慎的合作態度，特別是對民營型的擔保公司比對國有控股或參股的擔保公司更嚴格。這讓很多的擔保公司都有點措手不及，影響了業務的開展。其實，我們首先應理解銀行這樣做的本質是什么？按我個人的理解是三點：一是銀行對擔保公司的信用度降低了。因為過去的一年，有很多的擔保公司出事了；二是銀行對擔保公司的逐利心態有不同的分析。銀行認為有政府出資的擔保公司在操作上合規性較高，這類擔保公司的社會責任要強。三是銀行對擔保公司抗風險的后續資金保障度有不同的分析。銀行認為政府逃避責任的可能性小。

問題已出來了，且后續會不會有更多的銀行出臺嚴控的政策，將是我們擔保公司必須提前思考的問題。我個人認為可以從以下四個方面提前進行布局。

一、包團取暖。

現在的民營擔保公司中還是有一批比較專業和相對規范的公司，這類公司可以與國有控 股或參股的擔保公司進行強強聯合，優勢互補。因為國有擔保公司有嚴格的內控管理，有強大的社會信用優勢；而民營擔保公司有一批土生土長的業務經理，他們對當地企業的了解有利于業務的開拓和風險的控制。這種合作即可以是合并；也可以專門是業務上的合作，取長補短，充分利用資源。

二、加強信息平臺建設。

我說的是真實的信息平臺建設，它括包真實信息的收集、對外發布和有條件的查詢。這 即是擔保行業的自律行為，也是讓銀行業能有一個正規的途徑去了解擔保公司，相信擔保公司。同時，這種信息平臺也有利于擔保公司的信息互通，有利于擔保公司自身的風險控制。

三、爭取國家政策的進一步放開。

近幾年擔保公司在中小企業融資難問題上帶來的好處是有目共睹。如果一個行業不能盈 利，那么它一定會衰退，這并不是政府愿意看到的。所以，我們可以呼吁政府多給擔保公司一些增強自身造血功能的空間。我相信只要政府監管到位，又能給擔保公司多些空間，就一定能帶來多贏的局面。

四、重建擔保公司信用形象。

擔保行業必須要有一個舉報系統，擔保公司必須在自我約束的同時，還應有責任讓這個 行業變得更有說服力，更有信用度，不然就受“泱及魚池”之累。

擔保公司如何面對銀行信用危機

發布時間：2012-2-10 19:00:29 點擊數：158

2012年初始，已有多家銀行對擔保公司的政策有所調整，并且是傾向謹慎的合作態度，特別是對民營型的擔保公司比對國有控股或參股的擔保公司更嚴格。這讓很多的擔保公司都

有點措手不及，影響了業務的開展。其實，我們首先應理解銀行這樣做的本質是什么？按我個人的理解是三點：一是銀行對擔保公司的信用度降低了。因為過去的一年，有很多的擔保公司出事了；二是銀行對擔保公司的逐利心態有不同的分析。銀行認為有政府出資的擔保公司在操作上合規性較高，這類擔保公司的社會責任要強。三是銀行對擔保公司抗風險的后續資金保障度有不同的分析。銀行認為政府逃避責任的可能性小。

問題已出來了，且后續會不會有更多的銀行出臺嚴控的政策，將是我們擔保公司必須提前思考的問題。我個人認為可以從以下四個方面提前進行布局。

一、包團取暖。

現在的民營擔保公司中還是有一批比較專業和相對規范的公司，這類公司可以與國有控 股或參股的擔保公司進行強強聯合，優勢互補。因為國有擔保公司有嚴格的內控管理，有強大的社會信用優勢；而民營擔保公司有一批土生土長的業務經理，他們對當地企業的了解有利于業務的開拓和風險的控制。這種合作即可以是合并；也可以專門是業務上的合作，取長補短，充分利用資源。

二、加強信息平臺建設。

我說的是真實的信息平臺建設，它括包真實信息的收集、對外發布和有條件的查詢。這 即是擔保行業的自律行為，也是讓銀行業能有一個正規的途徑去了解擔保公司，相信擔保公司。同時，這種信息平臺也有利于擔保公司的信息互通，有利于擔保公司自身的風險控制。

三、爭取國家政策的進一步放開。

近幾年擔保公司在中小企業融資難問題上帶來的好處是有目共睹。如果一個行業不能盈 利，那么它一定會衰退，這并不是政府愿意看到的。所以，我們可以呼吁政府多給擔保公司一些增強自身造血功能的空間。我相信只要政府監管到位，又能給擔保公司多些空間，就一定能帶來多贏的局面。

四、重建擔保公司信用形象。

擔保行業必須要有一個舉報系統，擔保公司必須在自我約束的同時，還應有責任讓這個 行業變得更有說服力，更有信用度，不然就受“泱及魚池”之累。

第二篇：興業銀行信用業務擔保管理辦法(DOC)

興業銀行信用業務擔保管理辦法（節選）

第一章 總 則

……

第二條

本辦法所稱信用業務擔保，指本行在辦理信用業務過程中要求債務人提供的各項擔保，包括保證、抵押、質押等方式。

本辦法所稱信用業務包括貸款、項目融資、貿易融資、票據貼現、保理、拆借、貸款承諾（意向）、擔保、信用證、票據承兌以及融資性租賃業務等。

……。

第二章 擔保方式的選擇

……

第八條

下列符合物權法、擔保法以及金融監管部門規定，抵押人有權處分并經本行認可的財產，可以作為本行信用業務抵押擔保的抵押物：

（一）建筑物和其他土地附著物（空置３年以上的商品房除外）；

（二）建設用地使用權（國土資源部門認定的建設用地閑置

—1— 2年以上的房地產項目建設用地使用權除外）；

（三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；

（四）生產設備、原材料、半成品、產品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通運輸工具；

（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。其中，需要從嚴掌握、審慎接受的抵押物包括：

（一）荒地等土地承包經營權；

（二）專業性較強的生產設備，原材料、半成品、產品；

（三）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（四）交通運輸工具；

（五）其他價值穩定性或變現能力較差，或本行較難管控的抵押物。

對審慎接受的抵押物，必須是抵押人的核心資產；或者能通過本行集中專業操作完善過程控制，防范業務風險。

限制接受的抵押物包括：

（一）鄉鎮、村企業的廠房等建筑物；

（二）第二清償順序的不動產抵押；

（三）其他價值難以評估，或價值穩定性或變現能力差，或本行難以管控的抵押物。

—2— 原則上限制接受的抵押物不能單獨作為本行信用業務擔保。第九條

下列財產不能作為本行信用業務抵押擔保的抵押物：

（一）土地所有權；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；

（三）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

（五）依法被查封、扣押、監管的財產；

（六）異議登記期間的不動產；

（七）法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。第十條

下列符合物權法、擔保法規定，或經本行認可且出質人有權處分的財產或權利，可以作為本行信用業務質押擔保的質物：

（一）出質人所有或依法享有處分權的動產；

（二）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、具有儲金性質的保單；

（三）可以轉讓的基金份額、股權；

（四）可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；

—3—

（五）應收賬款，包括下列權利：

1、銷售產生的債權，包括銷售貨物，供應水、電、氣、暖氣，知識產權的許可使用等；

2、出租產生的債權，包括出租動產或不動產；

3、提供服務產生的債權；

4、公路、橋梁、隧道、渡口等不動產收費權；

5、提供貸款或其他信用產生的債權。

（六）法律、行政法規規定或經本行認可可以出質的其他財產或權利。

其中，需要從嚴掌握、審慎接受的質押物包括：

（一）法律或行政法規尚無明確規定可以出質的財產或權利提供的質押，如保單、理財產品、信托計劃受益權、高校醫院收費權、農村電網收益權、城市供水、管道燃氣、城市生活垃圾處理特許經營權、出租車及其它營運車輛經營權等。現有法律框架下，接受上述品種質押，在對抗第三人、司法機構的凍結和扣劃以及本行優先受償權等方面存在法律瑕疵。實踐中應密切關注此類質押物的法律風險，切實保障本行權益；

（二）倉單；

（三）應收賬款中，包括：銷售貨物產生的債權；公路、橋梁、隧道、渡口等不動產收費權；出租產生的債權，包括出租動產或不動產；

—4—

（四）上市公司非限售股權；

（五）其他價值穩定性或變現能力較差，或本行較難管控的質押物。

對審慎接受的質押物，必須是質押人的核心資產；或者能通過本行集中專業操作完善過程控制，防范業務風險。

限制接受的質押物包括：

（一）可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；

（二）應收賬款中，包括：供應水、電、氣、暖氣，知識產權的許可使用等產生的債權；提供服務產生的債權；

（三）股權（不含上市公司非限售股權）；

（四）不能交付我行占有或交付獨立第三方實施監管的動產提供的質押，以及未能與質押人的其他財產有效區分，無法特定化的動產提供的質押。

（五）其他價值穩定性或變現能力差，或本行難以管控的質押物。

原則上限制接受的質押物不能單獨作為本行信用業務擔保。第十一條

本行不接受出質人以本行股票設立的質押擔保；本行不接受出質人以法律、行政法規禁止轉讓的動產設立的質押擔保。

……

—5— 第十三條

本行同一信用業務有兩個或兩個以上擔保人或擔保方式的，本行不主動劃分各個擔保人所擔保的債權份額，要求各擔保人對本行全部債權承擔擔保責任。擔保人要求劃分的，應根據項目實際情況并按照本行授信審批程序經有權人審批同意后辦理。

……

第三章 擔保的審查

……

第十六條

擔保的審查，應注意以下導致擔保無效或存有瑕疵的情形：

（一）需經股東會、股東大會審批的對外擔保，未履行審批程序的：

1、上市公司及其控股子公司的對外擔保總額，超過最近一期經審計凈資產50％以后提供的任何擔保；

2、上市公司為資產負債率超過70%的擔保對象提供的擔保；

3、上市公司對外單筆擔保額超過最近一期經審計凈資產10%的；

4、上市公司為本公司的股東、股東的控股公司、股東的附屬企業或者個人債務提供的擔保；

5、上市公司在1年內購買、出售重大資產或者擔保金額超 —6— 過公司資產總額的30%的，應當由股東大會作出決議，并經出席會議的股東所持表決權的2/3以上通過；

6、公司對股東、實際控制人及其關聯方提供的擔保；

7、董事、高級管理人員以公司財產為他人提供的擔保。

（二）股東會、股東大會決議內容違反法律、行政法規的；

（三）股東會、股東大會的召集程序、表決方式違反法律、行政法規或公司章程或決議內容違反公司章程的，股東異議期未過的；

（四）國家機關和醫院、學校等以公益為目的的事業單位、社會團體和企業法人的分支機構、職能部門提供的擔保；

（五）擔保人在設立擔保時需經授權的，未得到有效的授權或超越權限；對抵/質押物不享有所有權或合法的處分權，足以影響擔保的效力或擔保權的實現的；

（六）擔保人的代償能力、抵/質押物的價值與所擔保的債權明顯不相符的；

（七）擔保方式的設定中有關法定或約定的手續未辦理或存在明顯瑕疵，且足以影響擔保的效力或擔保權的實現的；

（八）擔保合同或主合同的填寫、簽署或補正存在歧義，可能會影響擔保的效力或擔保權的實現的；

（九）法律、法規規定的其他存在瑕疵的擔保情形。

—7—

第一節

保證擔保的審查

……

第二節

抵押擔保的審查

第二十一條

對抵押擔保進行審查，應側重以下方面： ……

（六）抵押物是否存在其他優先權利，如未支付的建筑工程價款、未繳土地出讓金等稅費等；

（七）以已出租的財產抵押的，還應有證明租賃在先的事實并原則上要求取得承租人出具的在本行實現抵押權時放棄行使租賃權的書面承諾，并應采取措施確保租金可以優先用于償還擔保的本行債權。若經審查發現租金明顯低于公允價、抵押物系以租代售的，本行不應接受該抵押物；

（八）以房地產抵押的，還應有國有土地使用權證、房屋所有權證，共有的房屋還應有房屋共有權證；

（九）以預售商品房抵押的，應有商品房預售許可證及有效的預售商品房買賣合同；預售商品房已辦妥預告登記，并已落實了在辦妥房屋所有權證、抵押登記手續以及取得抵押房產的他項權利證書之前的階段性連帶保證責任；

（十）以機動車輛抵押的，應有機動車登記證書；

（十一）其他應審查的內容。

—8— ……

第二十三條

對于以下列土地或房產抵押的，應將附著物一并抵押：

（一）以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。以建設用地使用權抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。若無法一并抵押的，應根據當地房地產管理部門的相關規定分別辦理抵押登記。

（二）鄉鎮、村企業的建設用地使用權不得單獨抵押。以鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。

……

第三十條

提供抵押擔保的，擔保審查還應注意以下方面：

（一）城鎮集體所有制企業用集體財產作抵押時，應提供該企業職工（代表）大會同意抵押的書面決議；

（二）中外合資、合作經營企業以其財產設定抵押權時，須有該企業董事會或權力機構同意的書面文件；

（三）實行租賃經營的企業，除應有租賃經營企業同意的書面證明之外，還應由承租經營企業同意的書面證明；

（四）以共同共有財產作抵押物的，要取得其他共有人的書面同意證明，若抵押人以其在按份共有的財產中的份額提供抵押的，除了需提供其他共有人的書面同意證明，還須有抵押物未超

—9— 過抵押人實際份額的書面證明；

（五）以進口財產作抵押物的，需有商檢部門出具的有關型號、商標、制造國家、新舊程度、質量、價值等內容的鑒定證書；

（六）以在建工程抵押的，應根據當地房管部門的規定，要求抵押人出具建設工程規劃許可證、建設用地規劃證、建設許可證、開工證明、土地使用權證等有關文件；

（七）以劃撥方式取得的國有土地使用權抵押的，應要求抵押人出具經具有審批權的人民政府或土地行政管理部門批準設立抵押的證明，土地行政管理部門依法辦理抵押登記手續的，視同已經具有審批權的人民政府或土地行政管理部門批準；

（八）以農村集體荒地的土地使用權和鄉鎮、村集體所有制企業以鄉鎮、村企業廠房等建筑物及其所占用范圍內的集體土地使用權抵押的，應由舉辦該企業的鄉鎮或者村出具并經農民大會或農民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權抵押、同意在實現抵押權時按照法律規定的土地征用標準轉為國有土地使用權等內容的書面決議，并對抵押的土地使用權進行地價評估；

（九）非因不可抗力、政府有關部門的行為或者動工開發必需的前期工程造成動工開發遲延，超出土地使用權出讓合同約定的動工開發日期滿二年未動工開發的土地使用權抵押，是否存在被無償收回土地使用權的可能性；

（十）涉及不動產抵押的，除了審查房產證、土地使用權證 —10— 等權屬證書的各項內容，存有疑義或認為需要的，還應查詢、復印不動產登記機構管理的不動產登記簿的內容，并在復印件上簽字確認，有不一致的應以不動產登記簿記載的內容為準；

（十一）以抵押物提供最高額抵押擔保的，在合同約定的債權確定期間內新發放貸款的，應注意審查該抵押物未因任何原因被查封、扣押。

……

第三節

質押擔保的審查

……

第三十八條

以權利質押擔保的，擔保審查還應注意以下方面：

（一）以匯票、支票、本票、債券出質的，應辦理質押背書手續；

（二）以存款單出質的，應簽訂質押合同或辦理質押背書手續，并辦理簽發銀行核押或登記手續；

（三）以公司債券出質的，記名公司債券出質必須記載于公司債券存根薄；無記名債券出質由債券持有人將該債券交付給受讓人后即發生轉讓效力；

（四）以倉單出質的，必須要求保管人簽字蓋章。應特別注意：

—11—

1、本行應要求倉儲企業在倉單上簽字蓋章，而不能僅僅要求倉儲企業的倉管員、保管員簽字或蓋章；

2、倉單必須是符合《中華人民共和國合同法》各項規定、要素齊備的、可以轉讓的提取倉儲物的憑證。

（五）以提單出質的，需履行質押背書手續。提單分為記名提單、指示提單和不記名提單，記名提單不得轉讓，不可以質押；指示提單，經背書可以轉讓，經背書可以質押；不記名提單，無須背書，即可轉讓，該提單交付后即為質押生效；

……

第三十九條

保證金作為動產質押的一種方式，應實行專戶管理，逐筆對應存入本行保證金專戶，專款專用，只進不出；嚴禁挪用保證金，嚴禁提前支取保證金。

……

第四章 抵/質押物價值的評估

……

第五章 擔保合同的簽訂

第五十四條

擔保審查后，經有權審批人批準，本行經營機構可以按照審批所要求的要素，與擔保人簽訂擔保合同。

—12— 第五十五條

本行信用業務擔保原則上應采用總行制發的示范文本簽訂擔保合同。需要對示范文本進行修改或不采用示范文本的，應經分行法律與合規部門審查并經有權人審批同意后使用；涉及對本行權益的放棄、重大變更的，應報總行法律與合規部審查并經有權人審批同意后使用。

……

第五十七條

簽訂擔保合同應嚴格按照本行合同簽章、放款審核等規章制度的規定執行。

第五十八條

擔保合同至少應明確以下內容： ……

（三）保證合同原則上應明確保證方式為連帶責任保證，保證期間為主債務履行期屆滿之日起兩年；

（四）原則上要求在擔保合同中約定：

1、保證擔保情況下，擔保具有獨立性，無論何種情況不因主合同的無效而無效；

2、約定抵/質押人應履行的各項義務，在債務人不履行到期債務或抵/質押人不履行約定義務時，本行可以與抵/質押人協議以抵/質押財產折價或者以拍賣、變賣該財產所得的價款優先受償；

3、在接受混合擔保時，爭取在擔保合同中約定無論本行在主債權中是否享有其他擔保，本行均有權要求擔保人承擔擔保合

—13— 同約定的擔保義務而無須先行使其他擔保權利；

4、為了防范可能已經存在風險隱患的信用業務債權的風險，可以與最高額抵/質押人協商，將以上貸款債權納入最高額抵/質押擔保的債權范圍內，在最高額抵/質押合同中約定擔保的主債權包括本行已經發生的信用業務債權（應完整列明相關信用業務主債權合同名稱、編號、數額、履行期限等內容）；

5、為便于本行信貸資產重組、轉讓、證券化等業務的開展，本行辦理最高額抵/質押授信的，應與最高額抵/質押人協商，在合同中約定允許最高額抵/質押擔保的債權部分或全部轉讓。

……

第六十條

簽訂借新還舊或資產重組信用業務的擔保合同，本行應與擔保人在擔保合同中明確借新還舊或資產重組的借款用途。

第六章 保證、抵押、質押手續的辦理

第六十一條

保證合同簽訂后，經營機構認為有必要或雙方約定必須辦理公證的，應到當地公證機關辦理公證手續。若決定辦理公證，應盡量辦理強制執行公證，在合同中增加約定“雙方當事人約定對本合同辦理強制執行公證。債務人不履行本合同義務的，自愿接受強制執行。”

第六十二條

抵押擔保，應依法辦理抵押登記手續的，抵押 —14— 登記手續未辦妥之前，不得放款下柜。應確保抵押登記記載的內容與抵押合同約定的內容一致。

第六十三條

根據擔保法、物權法及其他法律、法規或規章的規定，抵押擔保需要辦理登記手續的，應持抵押合同、抵押物所有權或使用權證書到指定登記部門依法辦理抵押登記手續。

（一）以無地上定著物的土地使用權抵押的，應到核發土地使用權證書的土地管理部門辦理抵押登記手續；

（二）以城市房地產或者鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押的，應到縣級以上地方人民政府規定的部門辦理抵押登記手續；以預售商品房抵押的，應辦妥預售商品房預告登記和預抵押登記，同時經營機構應采取各項措施，約束和督促抵押人在可以辦理產權登記之日起三個月內辦理房屋所有權登記，并及時辦理正式的房產抵押登記手續；

（三）以林木抵押的，應到縣級以上林木主管部門辦理抵押登記手續；

（四）以航空器、船舶、車輛抵押的，應到運輸工具的登記部門辦理抵押登記手續；

（五）以生產設備、原材料、半成品、產品和其他動產抵押的，應到抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記；

（六）當事人以其他財產抵押的，應到抵押人住所地的公證部門辦理抵押登記手續。

—15— 第六十四條

抵押物須辦理保險的，應由抵押人向本行認可的保險機構一次性購買信用業務期間的財產險或綜合險，保險第一受益人應為本行，保險單正本由本行占管，保險期限不得短于信用業務期限，保險金額不得低于信用業務本金；在未按規定辦妥保險手續之前不得放款。若抵押期間保險期限屆滿的，應在保險期限屆滿前辦理續保手續。

第六十五條

辦理質押擔保，應確保質押物、質押權利憑證移交本行占有。依法應辦理質押登記的，應持質押合同、質押物所有權證書或權利憑證到指定登記部門辦理質押登記手續。

（一）以基金份額、證券登記結算機構登記的股權出質的，應到證券登記結算機構辦理質押登記；

（二）以其他股權出質的，應到工商行政管理部門辦理質押登記；

（三）以外商投資企業投資者股權出質的，應按《外商投資企業投資者股權變更的若干規定》要求經審批機關批準和登記機關登記；

（四）以憑證式國債質押的，應到代銷機構辦理質押登記；

（五）以記賬式國債出質的，應區分交易方式，在以下機構登記：

1、根據《商業銀行柜臺記賬式國債交易管理辦法》交易的，應在承辦銀行辦理質押登記；

—16—

2、全國銀行間債券市場交易成員間的記賬式國債質押的，應在中央國債登記結算公司辦理質押登記；

3、非全國銀行間債權市場交易成員間在證券交易所流通的記賬式國債出質的，應向該券所托管的證券或債券登記托管機構辦理質押手續。

（六）以記賬式企業債券出質的，應到中央國債登記結算公司辦理質押登記；

（七）以存單質押的，應到存單簽發機構辦理質押登記；

（八）以保單質押的，應到保單簽發的保險公司辦理質押登記；

（九）以本行銷售的本外幣理財產品收益權質押的，應到原銷售網點辦理質押手續；

（十）外商投資企業以外債項下外匯收入出質的，應到住所地外匯局辦理質押登記；

（十一）以應收賬款出質的，應到中國人民銀行征信中心辦理質押登記。其中，以公路、橋梁、隧道、渡口等不動產收費權出質的，還應到地市級以上交通主管部門辦理質押登記；

（十二）以信托受益權出質的，應到當地有關登記部門辦理登記手續，并在原代銷網點對信托資金設定質押標志；

（十三）其他依法可以出質，并需要辦理質押登記手續的質押擔保，應根據國家法律、法規的規定到相應部門辦理質押登記手

—17— 續。

第七章 擔保的變更和撤銷

……

第八章 擔保法律文件、質押物及抵/質押

權利憑證的檔案管理

……

第九章 信用業務擔保的監管

……

第十章 信用業務擔保的處置

……

第十一章 責任追究

第八十三條

發生下列行為的，按照本行信用責任追究制度相關規定實施責任追究：

（一）信用業務調查。對擔保人的擔保資格、擔保能力、擔保行為的真實性、完整性未盡職實地調查并核實；調查材料反映情況不真實、不完整的；對抵/質押物是否足值、是否合法、是否 —18— 有可變現性、是否已抵押等影響抵/質押物效力事項未盡職調查核實的；對需要查明權利憑證及相關要素真偽的信用業務負有核實責任的經辦人員，未按規定核實真偽的；……

第十二章 附 則

……

興業銀行信用業務擔保抵質押率指引（節選）

……

第五條

抵押率是接受抵押擔保的信用業務金額與抵押物價值之比率。抵押率應根據抵押人資信、經營管理、經濟效益以及抵押物的磨損程度，市場價格變化、抵押期限的長短、抵押物變現難易程度等情況綜合確定。

第六條

信用業務金額與抵押物價值之比不得超過本行規定的抵押率，即：信用業務金額≤抵押物價值×抵押率。涉及抵押物處置費用（包括所得稅、營業稅、附加稅、拍賣費用等）的，應將相關處置費用合理扣除后確定抵押物價值。

（一）建筑物、建設用地使用權、個人住房抵押率不得超過70%（其中，以所購住房作抵押的個人住房貸款，抵押率不得超過80%）；

（二）在建工程（包括正在建造的建筑物、船舶、航空器）、—19— 除建設用地使用權以外的土地使用權抵押率不得超過50％；

（三）商業用房，航空器、船舶、車輛等交通運輸工具抵押率不得超過60%；

（四）機器、設備、原材料、半成品、產品及其他動產抵押率不得超過50%，且應從嚴掌握。

第七條

本行辦理信用業務，對于符合《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》規定，或經本行認可且出質人有權處分的財產或權利，可以作為本行信用業務質押擔保的質押物。

第八條

質押率是接受質押擔保的信用業務金額與質押物價值之比率。質押率應根據質押人資信、經營管理、經濟效益以及質押物的磨損程度，市場價格變化、質押期限的長短、質押物變現難易程度等情況綜合確定。

第九條

信用業務金額與質押物價值之比不得超過本行規定的質押率，即：信用業務金額≤質押物價值×質押率。涉及質押物處置費用（包括所得稅、營業稅、附加稅、拍賣費用等）的，應將相關處置費用合理扣除后確定質押物價值。

（一）存單、保單、國家債券、保本型人民幣理財產品受益權質押率不得超過90%；以定期存單質押的，也可以根據存單質押擔保的范圍合理確定信用業務金額，但存單金額應能覆蓋信用業務本息。

……

—20— ……

（四）信托受益權質押率不得超過60%；

（五）可以轉讓的基金份額、上市公司等在證券登記結算機構股權、其他非上市公司股權質押率不得超過評估價值的50%，且應從嚴掌握；

（六）本行認定的低風險銀行出具的銀行本票、銀行承兌匯票質押率不得超過90%；其中低風險銀行的認定，按照本行業務授權書定義與解釋有關規定執行。

……

（八）按照本行客戶信用評級辦法審核評價后，信用等級為AAA級并在本行開立基本賬戶的企業簽發或承兌的商業承兌匯票質押率不得超過50%；本行不接受信用等級低于AAA級的企業簽發或承兌的商業承兌匯票作為質押，如同時有本行認可的其他擔保方式或由總行審批同意的項目除外；

（九）倉單、提單質押率不得超過70%；

（十）銷售貨物產生的債權質押率不得超過70%；

（十一）公路、橋梁、隧道、渡口等不動產收費權質押率不得超過60%（以車流量和通行費為主要依據確定收費權評估價值）；

（十二）水、電、氣、暖氣收費權質押率不得超過60%（以銷售水、電、氣、暖氣量和銷售價格確定收費權評估價值）；

（十三）鑒于無形資產評估及質押的復雜性和不確定性，原

—21— 則上不接受可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權作為質押；

……

第十一條

本指引所稱信用業務金額指信用業務本金；本指引所稱抵押物價值、質押物價值分別指抵押物、質押物的評估價值（或面值，或市值）。

……

—22—

第三篇：面對危機(素材)

1．禍兮，福之所倚：福兮，禍之所伏。(老子)

2．當上帝為你關上一扇門時，就會為你打開另一扇窗。(西方諺語)

材料:在香港的股市，有所謂“跳樓指數”。當股市狂跌，許多人投資血本無歸、絕望地跳樓自殺時，就有等待多時的高手入場。往往他們進場沒幾天，股市就止跌回升了。議論:山窮水盡的地方，往往就會柳暗花明；絕望的那一刻，往往是希望的開始；危機的盡頭，往往就是轉機。當你在人生的股市遭遇危機、打算離場的時候，注意，有人正興致勃勃地打算入場。其實，只要你再堅持一刻，就能捕捉到轉機，成功就會屬于你！

材料:11月13日，吉化公司發生爆炸，含有苯及其它有毒物質的污水泄入松花江。這一突發事件在對當地民眾日常生活產生較大影響的同時，對哈爾濱啤酒公司也帶來了一次經營上的危機：當地民眾由于對哈爾濱啤酒生產水源缺乏了解，紛紛搶購外地產的啤酒。外地啤酒廠商如百威、三星等啤酒則迅速搶灘登陸，而其口味也得到了廣大市民的認可，哈爾濱啤酒所占據的市場份額大幅度下滑。

面對嚴峻的市場形勢，哈爾濱啤酒公司高層經過緊急磋商，采取了一系列積極主動的措施：節約出部分啤酒生產用水，在廠區前開設指定供水站，免費向市民供應最優質的地下深井水；派出印有哈啤標志的兩輛流動供水車，為街區的孤寡老人送水上門；加強與新聞媒體的交流，各新聞媒體紛紛出現以“哈啤雪中送炭”等為標題的文章，同時，廣泛宣傳哈啤生產用水全部采自地下80米的深井水。經過一系列的動作，越來越多的市民改變了對哈啤的認識，市場營銷工作也隨之柳暗花明。

分析：出現問題并不可怕，關鍵在于問題出現后，以一種什么樣的態度認識問題、研究問題、處理問題。不管是什么樣的問題，只要堅持誠信為本的處理原則，壞事完全可以變成好事，危機同樣可以成為轉機。學會從危機中尋找轉機。

辨證分析：轉機與創新往往是在危機時刻產生的，危機中包含著轉機。危機并不可怕，可怕的是危機之后屈服于現實，失去了東山再起的力量和勇氣，也失去了另辟蹊徑、創新思維的膽識。其實，危機一直包含著兩個方面的內容——危險和機遇。如果有“危機就是轉機”的精神，有背水一戰、置于死地而后生的勇氣與膽識，在危機中就能尋求到柳暗花明。

1、危機意味著轉機。只要我們不畏不懼，針對危機做出一定的調整，危機就有可能轉化為轉機。

2、最可怕的是，對危機的這個可能轉換缺乏認識，一挨遭遇危機，立即亂了分寸，亂了步調。

3、實際上，危機的各種表現，都不過是關系發生“病變”的“癥狀”。而只要找到“病根”，并對癥下藥，生一場病是可以有效地增加免疫力的。經過礪煉，危機可以變成了轉機。

4、然而，為了能完成這樣的轉變，我們需要付出一定的代價。沒有不付出代價的成長，沒有順境條件下的自然成熟。逆境變為精神財富是有條件的。有道是，“不經歷風雨哪能見彩虹” 要接受各種考驗，穿越危險地帶，最后迎來風和日麗，鳥語花香。

第四篇：面對危機 我們怎么辦

面對危機 我們怎么辦？

1、統一思想，提升信心，2008年12月21日，溫家寶冒雨來到重慶市說：“我總說這句話，冬天總會過去，春天總會來的，太陽也總要出來的。我相信，渡過這個難關，我們一定會生活得更好。”我講是信心，其實危機就是來自信心的缺失。信心不足，導致了危機蔓延。如果能夠建立起這種信心，挺過這個危機，那我們未來應該說更加光明的。大家可以讀一讀任正非的華為的冬天。信心從何而來？我們認為，認清形勢，對困難有清醒的認識和科學的判斷，是樹立信心的基點。國人目前的信心不足，與某些人對沖擊的夸大和渲染、制造緊張空氣有關，這也就是我們要作以上分析的用意。當然，我們這樣說，并不意味著對目前的困難和問題可以掉以輕心。這里用得上毛澤東經常說的話，對困難，要戰略上藐視，戰術上重視。在戰略上，我們要有決心、有信心，有戰勝一切困難而不被困難壓倒的氣概；在戰術上，我們要高度重視，要細心、耐心，要有百折不撓的韌性戰斗精神。

2、變危機為機遇，為‘春天’的到來做好準備。

從長遠來看，市場低迷期過去，便會出現一個快速發展期。所以我們要將眼光放長遠，提早謀劃長遠的發展戰略。從長遠來看，市場低迷期過去，便會出現一個快速發展期。所以我們要將眼光放長遠，提早謀劃長遠的發展戰略。

不僅要過冬還要發展。如果能夠把握好這次危機，我們修內功煉，我們能夠跨越成長周期向新的S成長曲線邁進

3、危機是管理創新的契機，我們要靜下心來，過去我們生產很忙，業務很繁忙。這時候我們有時間靜下心理審視管理是否到位，分析我們業務流程分析體制上存在什么問題，實施一些管理創新。比如說梳理我們管理流程和運作模式，增強我們體制，加強一些核心能力建設，組織結構傾向于垂直一體化調整，可以做一些管理培訓，吸納一些別的企業流出來的人才，那么也加強我們IT能力建設。利用這次機會可能是我們實現戰略升級和轉型機會，需要勇氣也需要選得準，看得準，去調整我們戰略為我們產業機構升級做好準備。

第二，旅游酒店業應對金融危機要突出提高服務產品質量、加強特色化、細微化、品牌化服務，樹立企業形象和城市整體旅游服務品牌形象，以吸引更多客源，創造更多商機；

就必須大力開拓新資源以彌補經濟危機帶來的客源缺口。

。“土豆效應”最早由英國統計學家羅伯特·吉芬發現，1845年愛爾蘭發生災荒，土豆價格上升，但土豆需求量反而增加了。這一現象在當時被稱為“吉芬難題”，也稱“土豆效應”。

第五篇：面對感情危機

大學男生有一個共同的感慨：學校美女太少。在大學里面，一位漂亮的女同學往往會被大群男生瘋狂追求，要想在如此激烈的竟爭中擊敗對手，需要有高度的智慧和無比的勇氣。

實不相瞞，我女朋友長得很不錯嘢！我費了九牛二虎之力才把她追到手，我知道，肯定有很多男生罵我，嫉妒嘛!無所謂!

和她相處的時間一長，雙方的矛盾便慢慢產生了，我們的感情危機也越來越頻繁。我們經常為了一點小事爭吵，然后就誰也不理誰。那次我們又吵了兩句，結果誰也不愿認輸，搞的我們好幾天都沒說過話。我想跟她道歉，卻又難以開口，畢竟，那樣做很傷害我男子漢的自尊。煩惱了好久，我突然想起了手機短信，給她發短信可以不必那么膽怯。我就像找到救世主那般高興，可拿起電話，又不知該說些什么。又煩惱了好一會兒，我才想起以前上網的時候，看過搜狐網站上的搜狐短信，上面有很多搞笑的短消息。于是我匆忙的上起了網，在搜狐短信里挑出了幾句經典而且適合我的短信，然后便開始工作。

我先給她發了一條短信：“小姐小姐別生氣，晚上帶你去看戲，你坐板登我坐地，你吃面包我吃屁。”

我料想她看后會大笑一番，然后氣就消了。果然，不一會，我便收到了

她的短信，是三個字。我一看，才知道自己錯的多么遙遠。怎么辦呢？接著干。

我要將道歉進行到底！！

發出：“人在教室心在外，學習不如談戀愛，學習為了混口飯，戀愛為了下一代。”

收到：“滾開，你這個無賴!”

發出：“你是風兒我是沙，你是皮鞋我是刷，你是哈密我是瓜，你不理我我自

殺。”

收到：“你去死好了！”

唉，以前她總對我說：“你帥，你帥，你最帥，頭頂一窩白菜，身披一條麻袋，腰纏一根海帶，你以為你是東方不敗，其實你是衰神

二代。”唉！沒辦法，在這種情形之下，我只有放棄男子漢的尊嚴，把“你”改成了“我”，然后給她發了過去。

過了一會，收到短信：“你臉皮真厚。”從這句話中，我看出她的氣

已經消的差不多了，于是我馬上又發了一條短信：“我知道錯了，你的劍在我咽喉上割下去吧，只要你高興，我的命又算得了什么呢!

”

這次她態度比較好：“我才懶得殺你呢！”

發出：“是舍不得殺吧！”

收到：“臭美!”

發出：“大姐姐，你能原諒我這個不懂事的小弟弟嗎？嗚－－嗚－－嗚。。。”

發完消息后，她給我來電話了，問道：“喂，小弟弟，別哭了，姐姐買糖你吃，啊！”。。。

就這樣，手機短信幫我把這場感情危機給輕而易舉地消除了。從那以后，我經常上網，尋找并記錄一些經典的短信，為日后消除感情危機作準備！

（那三個字是：“不要臉”。）