第一篇：中國人民銀行關(guān)于促進(jìn)支票影像業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知

中國人民銀行關(guān)于促進(jìn)支票影像業(yè)務(wù)

健康發(fā)展的通知

銀發(fā)[2007]72號

人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為有效解決當(dāng)前支票影像系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問題，促進(jìn)支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：

一、切實規(guī)范票據(jù)行為

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱各銀行)應(yīng)指導(dǎo)出票人規(guī)范填寫支票要素，確保支票票面清晰、準(zhǔn)確。支票的“付款行名稱”不得與“出票人賬號”信息重疊，“出票人賬號”應(yīng)與在銀行賬戶管理系統(tǒng)中登記的賬號一致，出票人應(yīng)在規(guī)定位臵簽章，以避免與其他要素重疊。

各銀行應(yīng)及時告知支票出票人其賬戶必須有足夠資金保證支付，嚴(yán)禁簽發(fā)空頭支票。付款銀行出售支票時應(yīng)在支票指定位臵加蓋(填寫)12位的銀行機(jī)構(gòu)代碼或指導(dǎo)出票人在支票指定位臵填寫銀行機(jī)構(gòu)代碼。

采取集中接入影像交換系統(tǒng)分中心模式的提出行無需在實物支票上加蓋票據(jù)交換專用章；采取分散接入像交換系統(tǒng)分中心模式的提出行是否加蓋票據(jù)交換專用章，應(yīng)按照當(dāng)?shù)仄睋?jù)交換管理規(guī)定辦理，加蓋票據(jù)交換專用章的，不得覆蓋票據(jù)號碼、出票人賬號、金額及銀

行機(jī)構(gòu)代碼等要素。

二、提高影像采集質(zhì)量

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各票據(jù)交換所和各銀行按照人民銀行影像交換系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范設(shè)臵掃描儀圖像采集參數(shù)。要組織支票影像掃描機(jī)構(gòu)對參數(shù)設(shè)臵情況進(jìn)行全面自查，不符合技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的參數(shù)設(shè)臵應(yīng)立即修改。

各掃描機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按規(guī)定錄入和復(fù)核電子清算信息，確保電子清算信息與支票影像信息完全相符，不得發(fā)出不符合圖像標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)；錄入的電子清算信息中“收款人名稱”、“付款人名稱”要素項超過系統(tǒng)規(guī)定字符長度的，超過部分應(yīng)在“備注”欄中錄入。

提出行應(yīng)嚴(yán)把支票受理審核關(guān)，對要素不全或有瑕疵的支票應(yīng)及時退還持票人補(bǔ)全或糾正；不得受理未填寫銀行機(jī)構(gòu)代碼、超提示付款期限等不符合規(guī)定的支票；審核單位出票人簽章時，只需審核是否加蓋出票人公章或財務(wù)專用章、其法定代表人或其授權(quán)的代理人是否簽章，不得因簽章樣式不同拒絕付款；提出行受理未按賬戶實名制規(guī)定開立銀行賬戶發(fā)生的支票業(yè)務(wù)且提入行付款后產(chǎn)生糾紛的，應(yīng)按反洗錢規(guī)定依法進(jìn)行處罰。

三、嚴(yán)格支票核驗和付款紀(jì)律

提入行采用電子驗印方式核驗支票并付款的，應(yīng)將其客戶預(yù)留印鑒全部入庫，要按照人民銀行影像交換系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范合理設(shè)臵驗印參數(shù)，避免參數(shù)設(shè)臵過高影響核驗、付款通過率；對于電子驗印系統(tǒng)核驗未通過的影像業(yè)務(wù)須以人工驗印或其他核驗方式處理。

提入行采用支付密碼核驗方式核驗支票并付款的，應(yīng)切實提高支付密碼的覆蓋率，未與客戶約定使用支付密碼的，應(yīng)當(dāng)采取驗印等方式審核付款；不得拒絕受理支付密碼未覆蓋地區(qū)企業(yè)簽發(fā)的、不含有支付密碼信息的支票。

各銀行必須嚴(yán)格按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理及系統(tǒng)運(yùn)行有關(guān)管理規(guī)定的通知》(銀辦發(fā)[2006]255號)規(guī)定，認(rèn)真做好支票核驗和付款工作，不得違反規(guī)定隨意退票、拒絕付款。如：不得以未加蓋票據(jù)交換專用章或簽章區(qū)域不正確為由退票；不得以電子清算信息中未錄入最后一手委托收款背書人信息為由退票。對于“收款人名稱”、“付款人名稱”要素項超過系統(tǒng)規(guī)定字符長度，且已在“備注”欄補(bǔ)充填寫完整的，不得以“電子清算信息與支票影像不相符”為由退票。各銀行在審核支票過程中對于印鑒、客戶簽名等存在疑問的，應(yīng)及時向出票人或提出行查詢，嚴(yán)禁未經(jīng)查詢擅自退票。

四、積極推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要繼續(xù)加大對支票全國通用工作的宣傳力度，普及支票影像業(yè)務(wù)知識，引導(dǎo)社會公眾廣泛使用支票；要組織轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)積極開展支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動有條件的地區(qū)開展銀行保付支票試點(diǎn)工作，提高支票使用率。鼓勵建立付款保障制度，提倡銀行與核驗系統(tǒng)開發(fā)商簽訂協(xié)議，實行核驗差錯保險制度。鼓勵采用分散接入方式的銀行積極創(chuàng)造條件，盡快采用集中接入模式辦理支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)，以提高支付效率，加快資金到賬速度。具備條件 的城市可逐步將同城支票業(yè)務(wù)納入影像交換系統(tǒng)處理，以推進(jìn)影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

五、強(qiáng)化支付清算監(jiān)管

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加大支票影像清算業(yè)務(wù)監(jiān)管力度，定期或不定期地對轄區(qū)內(nèi)票據(jù)交換所和各銀行支票影像清算業(yè)務(wù)開展情況，特別是印鑒入庫、系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)操作、業(yè)務(wù)受理以及退票制度、清算紀(jì)律、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況，進(jìn)行檢查監(jiān)督，及時通報存在的問題，督促違規(guī)機(jī)構(gòu)限期整改，對整改不力或嚴(yán)重違反支付清算紀(jì)律的，應(yīng)責(zé)令其退出影像交換系統(tǒng)，并向社會公示。要加大對簽發(fā)空頭支票行為的處罰力度，統(tǒng)計監(jiān)測出票人簽發(fā)空頭支票情況，對屢次簽發(fā)空頭支票或印鑒不符支票的單位和個人，開戶銀行可停止為其辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。人民銀行將逐步把單位和個人支票違規(guī)信息等支付信用信息統(tǒng)一納入征信體系，供銀行、企業(yè)和社會公眾查詢，以約束支票違規(guī)行為，完善支票受理市場。

六、加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行管理

影像交換系統(tǒng)各節(jié)點(diǎn)運(yùn)行部門要加強(qiáng)對工作人員的培訓(xùn)教育工作，引導(dǎo)工作人員切實強(qiáng)化責(zé)任意識、風(fēng)險意識和服務(wù)意識，提高業(yè)務(wù)水平。要嚴(yán)格執(zhí)行影像交換系統(tǒng)運(yùn)行巡檢制度，定期對系統(tǒng)的主機(jī)、備機(jī)設(shè)備及運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行檢查，確保影像交換系統(tǒng)主、備設(shè)備在故障情況下可自動切換運(yùn)行。要認(rèn)真落實運(yùn)行情況定期報告制度，定期向上級運(yùn)行部門和業(yè)務(wù)主管部門報告系統(tǒng)運(yùn)行情況，發(fā)現(xiàn)重大問題要及時報告。建立和完善影像交換系統(tǒng)應(yīng)急處臵預(yù)案，定期組織應(yīng)急演練，提高系統(tǒng)的應(yīng)急處臵能力，確保系統(tǒng)安全、高效、穩(wěn)定運(yùn)行。

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要高度重視支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)推廣和監(jiān)管工作，進(jìn)一步完善措施，落實責(zé)任，強(qiáng)化管理，推動轄區(qū)內(nèi)支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。對支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)宣傳工作、轄區(qū)內(nèi)支票影像業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、支票退票率升降等情況，人民銀行總行將納入對分支機(jī)構(gòu)的年度考核工作。

請人民銀行各分支機(jī)構(gòu)收到此通知后盡快轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)地方性銀行機(jī)構(gòu)。

中國人民銀行

二00八年三月七日

第二篇：中國人民銀行關(guān)于促進(jìn)支票影像業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知

中國人民銀行關(guān)于促進(jìn)支票影像業(yè)務(wù) 健康發(fā)展的通知

銀發(fā)[2007]72號

人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為有效解決當(dāng)前支票影像系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問題，促進(jìn)支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：

一、切實規(guī)范票據(jù)行為

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱各銀行)應(yīng)指導(dǎo)出票人規(guī)范填寫支票要素，確保支票票面清晰、準(zhǔn)確。支票的“付款行名稱”不得與“出票人賬號”信息重疊，“出票人賬號”應(yīng)與在銀行賬戶管理系統(tǒng)中登記的賬號一致，出票人應(yīng)在規(guī)定位臵簽章，以避免與其他要素重疊。各銀行應(yīng)及時告知支票出票人其賬戶必須有足夠資金保證支付，嚴(yán)禁簽發(fā)空頭支票。付款銀行出售支票時應(yīng)在支票指定位臵加蓋(填寫)12位的銀行機(jī)構(gòu)代碼或指導(dǎo)出票人在支票指定位臵填寫銀行機(jī)構(gòu)代碼。采取集中接入影像交換系統(tǒng)分中心模式的提出行無需在實物支票上加蓋票據(jù)交換專用章；采取分散接入像交換系統(tǒng)分中心模式的提出行是否加蓋票據(jù)交換專用章，應(yīng)按照當(dāng)?shù)仄睋?jù)交換管理規(guī)定辦理，加蓋票據(jù)交換專用章的，不得覆蓋票據(jù)號碼、出票人賬號、金額及銀行機(jī)構(gòu)代碼等要素。

二、提高影像采集質(zhì)量

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各票據(jù)交換所和各銀行按照人民銀行影像交換系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范設(shè)臵掃描儀圖像采集參數(shù)。要組織支票影像掃描機(jī)構(gòu)對參數(shù)設(shè)臵情況進(jìn)行全面自查，不符合技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的參數(shù)設(shè)臵應(yīng)立即修改。各掃描機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按規(guī)定錄入和復(fù)核電子清算信息，確保電子清算信息與支票影像信息完全相符，不得發(fā)出不符合圖像標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)；錄入的電子清算信息中“收款人名稱”、“付款人名稱”要素項超過系統(tǒng)規(guī)定字符長度的，超過部分應(yīng)在“備注”欄中錄入。提出行應(yīng)嚴(yán)把支票受理審核關(guān)，對要素不全或有瑕疵的支票應(yīng)及時退還持票人補(bǔ)全或糾正；不得受理未填寫銀行機(jī)構(gòu)代碼、超提示付款期限等不符合規(guī)定的支票；審核單位出票人簽章時，只需審核是否加蓋出票人公章或財務(wù)專用章、其法定代表人或其授權(quán)的代理人是否簽章，不得因簽章樣式不同拒絕付款；提出行受理未按賬戶實名制規(guī)定開立銀行賬戶發(fā)生的支票業(yè)務(wù)且提入行付款后產(chǎn)生糾紛的，應(yīng)按反洗錢規(guī)定依法進(jìn)行處罰。

三、嚴(yán)格支票核驗和付款紀(jì)律

提入行采用電子驗印方式核驗支票并付款的，應(yīng)將其客戶預(yù)留印鑒全部入庫，要按照人民銀行影像交換系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范合理設(shè)臵驗印參數(shù)，避免參數(shù)設(shè)臵過高影響核驗、付款通過率；對于電子驗印系統(tǒng)核驗未通過的影像業(yè)務(wù)須以人工驗印或其他核驗方式處理。提入行采用支付密碼核驗方式核驗支票并付款的，應(yīng)切實提高支付密碼的覆蓋率，未與客戶約定使用支付密碼的，應(yīng)當(dāng)采取驗印等方式審核付款；不得拒絕受理支付密碼未覆蓋地區(qū)企業(yè)簽發(fā)的、不含有支付密碼信息的支票。各銀行必須嚴(yán)格按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理及系統(tǒng)運(yùn)行有關(guān)管理規(guī)定的通知》(銀辦發(fā)[2006]255號)規(guī)定，認(rèn)真做好支票核驗和付款工作，不得違反規(guī)定隨意退票、拒絕付款。如：不得以未加蓋票據(jù)交換專用章或簽章區(qū)域不正確為由退票；不得以電子清算信息中未錄入最后一手委托收款背書人信息為由退票。對于“收款人名稱”、“付款人名稱”要素項超過系統(tǒng)規(guī)定字符長度，且已在“備注”欄補(bǔ)充填寫完整的，不得以“電子清算信息與支票影像不相符”為由退票。各銀行在審核支票過程中對于印鑒、客戶簽名等存在疑問的，應(yīng)及時向出票人或提出行查詢，嚴(yán)禁未經(jīng)查詢擅自退票。

四、積極推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展 人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要繼續(xù)加大對支票全國通用工作的宣傳力度，普及支票影像業(yè)務(wù)知識，引導(dǎo)社會公眾廣泛使用支票；要組織轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)積極開展支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動有條件的地區(qū)開展銀行保付支票試點(diǎn)工作，提高支票使用率。鼓勵建立付款保障制度，提倡銀行與核驗系統(tǒng)開發(fā)商簽訂協(xié)議，實行核驗差錯保險制度。鼓勵采用分散接入方式的銀行積極創(chuàng)造條件，盡快采用集中接入模式辦理支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)，以提高支付效率，加快資金到賬速度。具備條件的城市可逐步將同城支票業(yè)務(wù)納入影像交換系統(tǒng)處理，以推進(jìn)影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

五、強(qiáng)化支付清算監(jiān)管 人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加大支票影像清算業(yè)務(wù)監(jiān)管力度，定期或不定期地對轄區(qū)內(nèi)票據(jù)交換所和各銀行支票影像清算業(yè)務(wù)開展情況，特別是印鑒入庫、系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)操作、業(yè)務(wù)受理以及退票制度、清算紀(jì)律、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況，進(jìn)行檢查監(jiān)督，及時通報存在的問題，督促違規(guī)機(jī)構(gòu)限期整改，對整改不力或嚴(yán)重違反支付清算紀(jì)律的，應(yīng)責(zé)令其退出影像交換系統(tǒng)，并向社會公示。要加大對簽發(fā)空頭支票行為的處罰力度，統(tǒng)計監(jiān)測出票人簽發(fā)空頭支票情況，對屢次簽發(fā)空頭支票或印鑒不符支票的單位和個人，開戶銀行可停止為其辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。人民銀行將逐步把單位和個人支票違規(guī)信息等支付信用信息統(tǒng)一納入征信體系，供銀行、企業(yè)和社會公眾查詢，以約束支票違規(guī)行為，完善支票受理市場。

六、加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行管理 影像交換系統(tǒng)各節(jié)點(diǎn)運(yùn)行部門要加強(qiáng)對工作人員的培訓(xùn)教育工作，引導(dǎo)工作人員切實強(qiáng)化責(zé)任意識、風(fēng)險意識和服務(wù)意識，提高業(yè)務(wù)水平。要嚴(yán)格執(zhí)行影像交換系統(tǒng)運(yùn)行巡檢制度，定期對系統(tǒng)的主機(jī)、備機(jī)設(shè)備及運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行檢查，確保影像交換系統(tǒng)主、備設(shè)備在故障情況下可自動切換運(yùn)行。要認(rèn)真落實運(yùn)行情況定期報告制度，定期向上級運(yùn)行部門和業(yè)務(wù)主管部門報告系統(tǒng)運(yùn)行情況，發(fā)現(xiàn)重大問題要及時報告。建立和完善影像交換系統(tǒng)應(yīng)急處臵預(yù)案，定期組織應(yīng)急演練，提高系統(tǒng)的應(yīng)急處臵能力，確保系統(tǒng)安全、高效、穩(wěn)定運(yùn)行。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要高度重視支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)推廣和監(jiān)管工作，進(jìn)一步完善措施，落實責(zé)任，強(qiáng)化管理，推動轄區(qū)內(nèi)支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。對支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)宣傳工作、轄區(qū)內(nèi)支票影像業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、支票退票率升降等情況，人民銀行總行將納入對分支機(jī)構(gòu)的考核工作。

請人民銀行各分支機(jī)構(gòu)收到此通知后盡快轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)地方性銀行機(jī)構(gòu)。

二00八年三月七日

第三篇：支票影像問答

、什么是支票全國通用？

支付清算體系的發(fā)展需要功能完善的支付工具體系為依托。支票具有攜帶方便、支付靈活等特點(diǎn)，在支付體系中占據(jù)重要位置。隨著計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，支票截留，即以電子信息傳遞代替實物票據(jù)傳遞成為支票清算的發(fā)展趨勢。中國人民銀行在立足中國國情、借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，研究制定我國票據(jù)交換的發(fā)展規(guī)劃并建設(shè)以影像技術(shù)為支撐的全國支票影像交換系統(tǒng)，通過實行支票截留，改革支票清算模式，實現(xiàn)支票全國通用，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量和水平，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

簡單地說，支票全國通用就是您簽發(fā)的任何一張支票可在我國境內(nèi)任何地區(qū)使用。在支票全國通用之前，支票基本只限在同城范圍內(nèi)使用，也就是說，您簽發(fā)的支票只能用于同一城市范圍內(nèi)的支付活動。支票實現(xiàn)全國通用后，您可以簽發(fā)支票給國內(nèi)任何地區(qū)的收款人，也可以接受來自國內(nèi)任何地區(qū)支票，實現(xiàn)“一票在手，走遍神州”。

2、什么是支票影像交換系統(tǒng)？

支票影像交換系統(tǒng)（CIS以下簡稱影像交換系統(tǒng)）是指運(yùn)用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。影像交換系統(tǒng)定位于影像信息交換，資金清算則通過中國人民銀行的小額批量支付系統(tǒng)處理。

3、支票影像交換系統(tǒng)有哪些參與者？

支票影像交換系統(tǒng)參與者包括辦理支票結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和票據(jù)交換所。

4、支票影像交換系統(tǒng)處理哪些支付業(yè)務(wù)？

（1）支票影像交換系統(tǒng)處理的支票業(yè)務(wù)分為區(qū)域業(yè)務(wù)和全國業(yè)務(wù)。區(qū)域業(yè)務(wù)是指支票的提出行和提入行均屬同一分中心、并由分中心轉(zhuǎn)發(fā)的業(yè)務(wù)；全國業(yè)務(wù)是指支票的提出行和提入行分屬不同分中心、并由總中心負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)發(fā)的業(yè)務(wù)。分中心是指接收、轉(zhuǎn)發(fā)同一區(qū)域內(nèi)系統(tǒng)參與者的支票影像信息，并向總中心發(fā)送和從總中心接收支票影像信息的系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)；總中心是指接收、轉(zhuǎn)發(fā)跨分中心支票影像信息的系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)；提出行是指持票人開戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；提入行是指出票人開戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（2）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以采用分散接入模式或集中接入模式通過影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務(wù)。在分散接入模式下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)委托票據(jù)交換所提交和接收支票影像信息；在集中接入模式下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與影像交換系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，通過省級機(jī)構(gòu)或法人機(jī)構(gòu)集中提交和接收支票影像信息。

（3）影像交換系統(tǒng)處理的區(qū)域業(yè)務(wù)，在分散接入模式下，其信息自提出行提交，經(jīng)票據(jù)交換所、分中心，至提入行止；在集中接入模式下，其信息自提出行提交，經(jīng)分中心至提入行止。影像交換系統(tǒng)處理的全國業(yè)務(wù)，在分散接入模式下，其信息自提出行提交，經(jīng)票據(jù)交換所、提出行所屬分中心、總中心、提入行所屬分中心，至提入行止；在集中接入模式下，其信息自提出行提交，經(jīng)提出行所屬分中心、總中心、提入行所屬分中心，至提入行止。、支票影像交換系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)分為幾個階段？

5、支票影像交換系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)分為幾個階段？

通過影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務(wù)分為支票影像信息傳輸和支票業(yè)務(wù)回執(zhí)處理兩個階段。支票業(yè)務(wù)回執(zhí)是指出票人開戶銀行通過小額批量支付系統(tǒng)返還給持票人開戶銀行，對支票影像信息提示付款表明同意付款或拒絕付款的確認(rèn)結(jié)果。

6、中國人民銀行對使用支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)有什么要求？

（1）影像交換系統(tǒng)處理規(guī)定金額以下的支票業(yè)務(wù)。影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務(wù)的金額上限由中國人民銀行規(guī)定，并可根據(jù)管理需要進(jìn)行調(diào)整；超過金額上限的支票，影像交換系統(tǒng)拒絕受理。目前支票影像業(yè)務(wù)金額上限為50萬元。

（2）通過影像交換系統(tǒng)處理的支票影像信息具有與原實物支票同等的支付效力，出票人開戶銀行收到影像交換系統(tǒng)提交的支票影像信息，應(yīng)視同實物支票提示付款。

（3）支票影像業(yè)務(wù)遵循“先付后收、收妥抵用、全額清算、銀行不墊款”的原則。出票人應(yīng)在銀行賬戶內(nèi)備足資金，確保支票足額支付。

（4）中國人民銀行業(yè)務(wù)管理部門通過影像交換系統(tǒng)對出票人違規(guī)簽發(fā)支票情況實施統(tǒng)計監(jiān)控；支票影像信息經(jīng)影像交換系統(tǒng)傳輸，應(yīng)符合中國人民銀行規(guī)定的信息格式，并采用數(shù)字簽名方式保障數(shù)據(jù)安全。

7、支票影像交換系統(tǒng)運(yùn)行時間是怎么規(guī)定的？

影像交換系統(tǒng)實行7×24小時運(yùn)行。

中國人民銀行可以根據(jù)管理需要調(diào)整系統(tǒng)的運(yùn)行時間，并可根據(jù)業(yè)務(wù)和運(yùn)行管理需要對影像交換系統(tǒng)實施暫時停運(yùn)。中國人民銀行對影像交換系統(tǒng)實行統(tǒng)一運(yùn)行管理。

8、異地使用支票的提示付款期是多少天？

提示付款期是指您取得支票后，向開戶銀行提交支票并委托其收取款項的最長時間。

在同城范圍內(nèi)支票的提示付款期為自出票之日起10天。在支票全國通用初期，中國人民銀行規(guī)定異地使用支票的提示付款期也是10天。

根據(jù)異地支票的發(fā)展情況及業(yè)務(wù)處理的實際需要，中國人民銀行可以適時調(diào)整支票的提示付款期限。

9、是否任何一家銀行的支票均可以全國通用？

是的。無論是全國性銀行機(jī)構(gòu)還是地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，只要其獲準(zhǔn)辦理支票結(jié)算業(yè)務(wù)，其支票均可以全國通用。

10、異地使用的支票如何清算？

10、異地使用的支票如何清算？

為支持異地使用支票的清算，中國人民銀行在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，建設(shè)了全國統(tǒng)一的支票影像交換系統(tǒng)，基于影像技術(shù)進(jìn)行票據(jù)交換。持票人開戶行收到異地支票后，對實物支票進(jìn)行截留，將實物支票的影像信息通過支票影像交換系統(tǒng)傳遞到出票人開戶行；出票人開戶行經(jīng)審查復(fù)核后，再通過中國人民銀行小額批量支付系統(tǒng)將資金劃撥至持票人開戶行。

11、簽發(fā)異地使用支票應(yīng)注意哪些事項？

對于異地使用的支票，您在簽發(fā)時應(yīng)注意以下事項：

（1）查看銀行機(jī)構(gòu)代碼：您應(yīng)查看一下開戶銀行是否已在支票上的指定位置記載了12位銀行機(jī)構(gòu)代碼，根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，異地使用的支票上均應(yīng)記載全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的銀行機(jī)構(gòu)代碼；若沒有記載，您簽發(fā)的支票無法在異地正常使用，您應(yīng)及時聯(lián)系開戶銀行加載銀行機(jī)構(gòu)代碼。

（2）控制支票簽發(fā)金額：異地使用支票的金額不能超過中國人民銀行規(guī)定的金額上限，該上限目前暫定為50萬元；對于超過金額上限的異地使用支票，收款人開戶銀行可能拒絕受理；如您支付的款項高于50萬元，可與收款人協(xié)商采用其他支付方式。

12、異地支票款項多長時間可以到賬？

支票有用途廣泛、攜帶方便、結(jié)算便捷的便利性。中國人民銀行規(guī)定，在支票影像交換系統(tǒng)將支票信息轉(zhuǎn)發(fā)后的2個工作日內(nèi)，出票人開戶銀行必須按規(guī)定支付支票款項，并通知持票人的開戶銀行。所以，根據(jù)收、付款銀行的處理方式不同，持票人最早可在2－3小時內(nèi)收到款項，一般最長在銀行受理支票之日起3個工作日內(nèi)可以收到異地支票款項。客戶也可以直接咨詢開戶銀行，了解比較確切的資金到賬時間。

第四篇：全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展分析

全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展分析

全國支票影像交換系統(tǒng)(以下簡稱CIS系統(tǒng))是指運(yùn)用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。2007年6月25日CIS系統(tǒng)在全國成功推廣上線運(yùn)行，進(jìn)一步完善了金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高了銀行業(yè)的金融服務(wù)水平，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融事業(yè)的健康發(fā)展。但是，CIS系統(tǒng)自上線以來業(yè)務(wù)量一直處于較低狀態(tài)，以安徽省為例，2009年，全省提出業(yè)務(wù)3063筆，金額2.24億元；提入業(yè)務(wù)663筆，金額0.64億元。全省CIS系統(tǒng)日平均業(yè)務(wù)量，提出業(yè)務(wù)為9筆，提入業(yè)務(wù)僅為2筆左右，系統(tǒng)利用率低下，一定程度上造成資源浪費(fèi)。

一、制約CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）支票在防偽功能上設(shè)臵較為簡單以及各銀行機(jī)構(gòu)支票樣式印制不統(tǒng)一給受理行的防偽鑒別帶來了相應(yīng)的困難。提出行收到了異地支票，只能通過票面來鑒別支票的真?zhèn)危捎诟縻y行機(jī)構(gòu)支票票面顏色等要素存在差異，各銀行機(jī)構(gòu)彼此間又無支票票樣，不利于支票真?zhèn)蔚蔫b別。加之目前各銀行機(jī)構(gòu)支票的防偽標(biāo)致設(shè)臵過于簡單,使犯罪分子有機(jī)可乘，容易形成票據(jù)風(fēng)險和支付隱患。

（二）支付密碼器推廣滯后對CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展形成一定的影響。目前支票核驗方式主要有兩種：一種是電子驗印核驗 1

方式，風(fēng)險較大；另一種是支付密碼核驗方式，較為科學(xué)嚴(yán)密，風(fēng)險較小。從安徽省轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)對支票影像的核驗方式看，僅工商銀行采用支付密碼核驗方式，其他均為電子驗印方式。據(jù)調(diào)查，工商銀行支付密碼器覆蓋率較低，目前僅為30%左右，主要原因是：雖然支票密碼核驗方式較為科學(xué)，但支票密碼器需要由客戶自行購買，承擔(dān)一定費(fèi)用，客戶意愿不強(qiáng)。支付密碼器的低推廣度已經(jīng)嚴(yán)重制約了支票全國通用業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）分散接入方式及CIS系統(tǒng)高退票率，嚴(yán)重影響客戶資金周轉(zhuǎn)速度。目前安徽省轄內(nèi)17家銀行機(jī)構(gòu)中，8家采用集中接入方式，9家采取分散接入模式。分散接入模式，業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)多，自動化程度低，必須通過客戶←→銀行←→票據(jù)交換所傳遞資料，同時受制于票據(jù)交換場次的制約，支票影像信息傳遞速度較慢，影響客戶資金周轉(zhuǎn)速度。2009年，安徽省CIS系統(tǒng)提出業(yè)務(wù)退票筆數(shù)391筆，退票金額0.36億元，分別占提出筆數(shù)12.77%，提出金額16.07%；提入業(yè)務(wù)退票筆數(shù)88筆，退票金額0.1億元，分別占提入筆數(shù)13.27%，提入金額15.63%。主要原因是：出票人簽章與預(yù)留印鑒不符、電子清算信息與支票影像信息不符、支票必須記載的事項不齊全等，嚴(yán)重影響客戶異地使用支票結(jié)算的積極性。

（四）商業(yè)信用的缺失是異地支票難以大范圍推廣的根本原因。支票的簽發(fā)和使用建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)之上，從柜面支票使用情況看，簽發(fā)空頭支票的現(xiàn)象依然存在，如果某一客戶

在簽發(fā)支票時賬面上有足額的資金進(jìn)行支付，但在客戶提示付款時，由于資金頻繁流動可能會造成賬面資金不足，對于同城轉(zhuǎn)賬支票而言，可以通過多種方式很方便地進(jìn)行解決，但對于異地支票，通過小額支付系統(tǒng)進(jìn)行資金清算只能形成退票，給收款人造成很大的不便。因此，客戶更樂于使用以銀行信用為基礎(chǔ)的“銀行匯票”結(jié)算方式。

（五）各銀行機(jī)構(gòu)開展CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)成本上升，直接影響到CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)量。據(jù)統(tǒng)計，目前安徽省轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)對同城支票業(yè)務(wù)的通行收費(fèi)大約每筆1.2元，由于支票業(yè)務(wù)沒有形成規(guī)模，1.2元的費(fèi)用根本無法彌補(bǔ)支票業(yè)務(wù)的柜臺、人工、系統(tǒng)的成本費(fèi)用。加之，CIS系統(tǒng)的建設(shè)，必然也帶來成本的上升，商業(yè)銀行勢必提高支票異地通用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，造成客戶不愿意異地使用支票結(jié)算。形成銀行不熱衷推廣，百姓不了解、不使用的怪圈。

（六）人民銀行推廣工作的被動性制約了CIS系統(tǒng)資源的充分利用。CIS系統(tǒng)由人民銀行開發(fā)、推廣，但其使用的主體為各票據(jù)交換機(jī)構(gòu)，直接使用者為廣大的企事業(yè)單位，其業(yè)務(wù)開展情況主要取決于各銀行機(jī)構(gòu)的態(tài)度以及廣大社會公眾對其認(rèn)可程度。目前，在部分銀行業(yè)工作人員和廣大社會公眾的思想觀念中，對轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)已產(chǎn)生了根深蒂固的概念，既轉(zhuǎn)賬支票在同城范圍使用、轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)由付款行發(fā)起等。這種傳統(tǒng)的觀念制約了CIS系統(tǒng)上線運(yùn)行后的業(yè)務(wù)量，導(dǎo)致CIS系統(tǒng)資

源的閑臵，人民銀行在整個系統(tǒng)推廣運(yùn)行過程中，只能被動的加以宣傳引導(dǎo)。

二、促進(jìn)CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展措施與建議

（一）抓好基礎(chǔ)工作，推動CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是人民銀行要圍繞“以推動影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展為方向，以引導(dǎo)企業(yè)個人主動辦理為基礎(chǔ)，以協(xié)調(diào)各行為出發(fā)點(diǎn)，兼顧社會、銀行、企業(yè)三方利益，形成銀企共贏局面”工作思路，主動與各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行探討研究，組織做好支票影像業(yè)務(wù)推進(jìn)工作。二是針對部分銀行機(jī)構(gòu)電子印鑒入庫率、支付密碼核驗客戶覆蓋率低等情況，人民銀行要加大管理協(xié)調(diào)力度，提高電子印鑒入庫率和支付密碼覆蓋率，保證支票影像業(yè)務(wù)的順利開展。三是鼓勵各銀行機(jī)構(gòu)對行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行改造，采用集中直聯(lián)的方式接入CIS系統(tǒng)系統(tǒng)，減輕票據(jù)交換所負(fù)擔(dān)，減少支票中間傳遞環(huán)節(jié)，加快支票流轉(zhuǎn)速度。

（二）切實降低支票影像業(yè)務(wù)退票率，提高支票影像業(yè)務(wù)資金清算的成功率。一是提出行要嚴(yán)把審核關(guān)，按照CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法要求，對要素不全等不合規(guī)的支票，杜絕進(jìn)入CIS系統(tǒng)系統(tǒng)。二是提入行必須按照CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法的規(guī)定核驗付款，對存在疑問的支票影像，必須向提出行查詢后進(jìn)行處理，不得隨意退票。三是人民銀行要對CIS系統(tǒng)參與者加強(qiáng)檢查監(jiān)督，重點(diǎn)對退票、查詢查復(fù)進(jìn)行管理，對違反支付清算紀(jì)律的給予相應(yīng)處罰。

（三）多措并舉加大宣傳力度，提高社會公眾的認(rèn)知度。業(yè)

務(wù)宣傳是推動支票全國通用業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件，各級人民銀行、各銀行機(jī)構(gòu)要開展多層次的宣傳活動，利用電視、報紙等媒介，采取制作宣傳冊、折頁，充分利用銀行服務(wù)窗口向開戶單位宣傳CIS系統(tǒng)及支票全國通用相關(guān)知識，積極推動異地使用支票，提高支票跨區(qū)域流通的效率。

（四）加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)一線人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。為更好適應(yīng)支票全國通用業(yè)務(wù)的發(fā)展，各銀行機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作的培訓(xùn)，努力提高一線經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)處理水平，規(guī)范支票影像業(yè)務(wù)操作，把好柜面關(guān)，減少因操作差錯造成退票，加快支票影像業(yè)務(wù)資金清算速度，提高社會公眾對支票全國通用的信心。

（五）強(qiáng)化風(fēng)險管理，為CIS系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行保駕護(hù)航。針對CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)相應(yīng)調(diào)整風(fēng)險管理策略：一是由于目前各銀行機(jī)構(gòu)的支票無論從顏色上還是形式上都存在一定差異，防偽標(biāo)志也不盡相同，建議人民銀行總行將各銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬支票票樣匯總成簡易培訓(xùn)材料，發(fā)放至各銀行機(jī)構(gòu)前臺，提高各行柜面人員的審核能力，有效防范風(fēng)險。二是鼓勵商業(yè)銀行推廣支付密碼器核驗方式，降低支票核驗風(fēng)險。

（六）加快信用體系建設(shè)，加大支付信用信息查詢系統(tǒng)的推廣和宣傳力度。支票的簽發(fā)和使用建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)之上，良好的信用環(huán)境是CIS系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。為此人民銀行應(yīng)協(xié)調(diào)配合相關(guān)部門強(qiáng)化信用體系建設(shè)，加快支付信用信息查詢

系統(tǒng)的推廣，使其成為銀行機(jī)構(gòu)的助手。對存在簽發(fā)空頭支票等不良信用記錄的單位和個人，將大大降低其信用等級，對情節(jié)嚴(yán)重的出票人，銀行機(jī)構(gòu)還可依法停止為其辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

第五篇：加強(qiáng)信貸文化建設(shè) 促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

加強(qiáng)信貸文化建設(shè) 促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

—省聯(lián)社經(jīng)營管理經(jīng)驗暨先進(jìn)事跡報告會學(xué)習(xí)心得

咸陽市淳化縣聯(lián)社副主任 郭永利

近年來，農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作會議精神，始終堅持“立足農(nóng)村、面向農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民”的辦社宗旨，資金實力不斷增強(qiáng)，信貸業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展，經(jīng)營狀況明顯改善。農(nóng)村信用社正向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)，其思想觀念、經(jīng)營環(huán)境、監(jiān)管要求、管理體制和經(jīng)營機(jī)制都在發(fā)生著深刻的變化。但是農(nóng)村信用社在信貸管理方面還存在許多不容忽視的問題，如何加強(qiáng)信貸管理，建立信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長效機(jī)制，顯得尤為重要和緊迫。最近，省聯(lián)社組織在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中的八個先進(jìn)單位在全省做巡回演講，它們先進(jìn)的管理經(jīng)驗，科學(xué)的管理方法，值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。作為一名信貸管理者，面對本單位的現(xiàn)狀感受頗深。

一、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題

從自身信貸管理現(xiàn)狀看，各級信貸從業(yè)人員普遍風(fēng)險意識淡薄，突出表現(xiàn)在：觀念陳舊、意識落后、認(rèn)識模糊、缺乏危機(jī)感；有章不循、隨意變更、執(zhí)行不力；檢查難深入、發(fā)現(xiàn)問題遲、處理較輕；避責(zé)不避險，防范風(fēng)險注重“形似”而非“神似”；貸款調(diào)查、審查、審批獨(dú)立性弱；貸款流程和條件變更隨意性大。信貸管理現(xiàn)狀令人堪憂，與“風(fēng)險為本、資本約束”的監(jiān)管要求還有較大差距。

1、信貸管理制度不完善、不健全。應(yīng)該說，經(jīng)過多年的探索和實踐，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立有效的制度制約機(jī)制，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。

2、不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約信用社改革和發(fā)展的老大難問題，清收盤活工作任重而道遠(yuǎn)。表現(xiàn)比較突出的是存量清收難度越來越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸款逐步暴露。同時由于制度建設(shè)的滯后和信貸管理的粗放，信貸規(guī)模盲目擴(kuò)張，大額貸款增長較快，不良貸款反彈的壓力非常大。

3、信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。目前農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多，但是由于沒有統(tǒng)一的操作規(guī)程，合同文本管理混亂，在信貸實踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實的問題較為突出。檔案管理不規(guī)范、不完整，實用性不強(qiáng)。加之多年來，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險的現(xiàn)象較為普遍，信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱。這與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)極不相稱。

4、各項政策制度未得到有效貫徹執(zhí)行。首先貸審會和審貸小組運(yùn)作不規(guī)范。貸審會和審貸小組作為提高信貸決策

水平的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在目前的信貸工作中，貸審會和審貸小組運(yùn)行不規(guī)范，有的審貸小組根本就未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。其次權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實。超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實、審查不嚴(yán)的問題不同程度存在。三是部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉。四是有章不循、違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，“三違”現(xiàn)象屢禁不止。

5、信貸人員素質(zhì)不高。目前，農(nóng)村信用社的部分信貸人員，無論從學(xué)識水平、知識層次、年齡結(jié)構(gòu)、思想狀況等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。

二、規(guī)范信貸管理培育健康信貸文化

鑒于培育健康信貸文化的緊迫性，各級信貸從業(yè)人員和管理人員必須盡快轉(zhuǎn)變思想觀念，建立信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長效機(jī)制，使農(nóng)村信用社盡快實現(xiàn)由“規(guī)模效益”型向“質(zhì)量效益”型轉(zhuǎn)變，由外延型的做大向內(nèi)涵式的做強(qiáng)轉(zhuǎn)變。

（一）轉(zhuǎn)變觀念，切實加強(qiáng)信貸決策和貸后管理 信貸從業(yè)人員和管理人員要切實轉(zhuǎn)變各種落后的信貸決策、信貸管理、財務(wù)分析觀念，重點(diǎn)解決“重貸輕管、重

大輕小、重放輕收、重利潤輕撥備、重獎輕懲”的“五重五輕”現(xiàn)象；切實改進(jìn)工作作風(fēng)、強(qiáng)化激勵約束、加大審計處罰等多管齊下，盡快解決風(fēng)險偏好過度問題；切實提升信貸從業(yè)人員的主人翁責(zé)任意識，反對“不作為”的行為，倡導(dǎo)“無功便是過”的責(zé)任意識，消除各種“潛規(guī)則”，推行“陽光信貸”，用極其負(fù)責(zé)的態(tài)度來對待信貸管理工作。同時，正確處理好貸款營銷與風(fēng)險防范、貸款政策的原則性與靈活性、信貸支農(nóng)的政策性與商業(yè)運(yùn)作的安全性的關(guān)系，從思想上增強(qiáng)風(fēng)險防范的自覺性、主動性和緊迫性。

（二）樹立風(fēng)險意識，積極化解信貸風(fēng)險。

1、要切實防范增量信貸風(fēng)險。

在風(fēng)險防范上，應(yīng)特別重視道德風(fēng)險。道德風(fēng)險是信用風(fēng)險的最大源頭，堵住了道德風(fēng)險就防住了信用風(fēng)險的大頭。要強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，增強(qiáng)責(zé)任心和事業(yè)心，使認(rèn)真履行職責(zé)、防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險成為全員的自覺行動。要重視和研究道德風(fēng)險防范問題，實行差別化授權(quán)。

要認(rèn)真貫徹國家宏觀調(diào)控政策。要堅持“四個傾斜”，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，即信貸資金向重點(diǎn)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)傾斜；向符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、成長性強(qiáng)、發(fā)展前景好、產(chǎn)品有市場的中小企業(yè)客戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)傾斜；向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和能夠自主創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)傾斜；向中小企業(yè)和個人消費(fèi)需求傾斜。要堅持“四個控制”，防范潛在風(fēng)險，即

嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩和潛在過剩行業(yè)貸款；嚴(yán)格控制中長期貸款投放總量和投放節(jié)奏；嚴(yán)格控制高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放并逐步退出存量貸款；適當(dāng)控制房地產(chǎn)信貸總量，適當(dāng)限制對大戶型、大面積、高檔商品房、別墅等項目的投放。

在貸款管理上，突出管好以下三類貸款。一是加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理。對房地產(chǎn)貸款進(jìn)行綜合治理，要從制度設(shè)計、流程再造、內(nèi)部審計、管理信息系統(tǒng)、責(zé)任追究等方面建立健全防范房地產(chǎn)項目貸款和“假按揭”貸款的相關(guān)內(nèi)控制度，防范風(fēng)險。二是加強(qiáng)異地貸款管理。嚴(yán)格執(zhí)行異地貸款的相關(guān)規(guī)定，完善審批手續(xù)，進(jìn)一步明確其管理責(zé)任。三是積極防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險。拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場機(jī)會很大，但是風(fēng)險卻不容忽視。要逐步規(guī)范、完善和建立中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理體系和運(yùn)營機(jī)制，全面提高對中小企業(yè)客戶的市場營銷能力和風(fēng)險控制能力。

2、要有效化解存量信貸風(fēng)險。

要逐筆逐戶分析不良信貸資產(chǎn)成因，根據(jù)不同特點(diǎn)，采取不同的處理方式，擴(kuò)大清收盤活效果。

一是加大考核力度。在經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制中加大考核力度和分值比重，制定貸款質(zhì)量專項考核辦法，重獎清收盤活有功人員，提高清收盤活人員的工作積極性。做到組織落實、責(zé)任到人、考核有力、獎懲過硬、確保實效。對不良貸款下降難度較大的社，在內(nèi)部考核上可實行“分類指導(dǎo)、區(qū)別對

待、劃段考核”，讓職工輕裝上陣，積極做好存量不良貸款清收工作。

二是加大不良貸款處置力度。要對不良貸款進(jìn)行分類排隊，實行“一戶一策”，在堅持“公開、公平、公正”的前提下加快處置速度，防止“冰棍效應(yīng)”。對不良貸款按形成時間的長短，可采取劃段管理的辦法進(jìn)行處置，采用打包出售并經(jīng)公示引入競爭機(jī)制。縣聯(lián)社可根據(jù)實際情況，成立不良資產(chǎn)處置辦公室，抽調(diào)專門人員，對不良資產(chǎn)進(jìn)行集中管理、專業(yè)化清收、批量處置，并指導(dǎo)基層信用社盤活、化解和重組風(fēng)險資產(chǎn)。

（三）規(guī)范管理，嚴(yán)守信貸管理的“三道防線”。當(dāng)前，在信貸管理工作中仍不同程度存在貸前調(diào)查不盡職、貸款審批察言觀色、貸后檢查走馬觀花等現(xiàn)象。鑒此，必須努力構(gòu)建好傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險防范的“三道防線”。

1、切實改進(jìn)工作作風(fēng)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)。

要對潛在客戶廣泛調(diào)查，對往來客戶重點(diǎn)調(diào)查。可以縣級聯(lián)社為單位，組織人員對轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次全面的調(diào)查摸底工作，形成中小企業(yè)客戶資料庫，做到“放得準(zhǔn)、有效益、收得回”；要堅持“進(jìn)社區(qū)、走市場”的特色發(fā)展戰(zhàn)略，把轄區(qū)內(nèi)個體工商戶和農(nóng)戶的情況摸實；要發(fā)揚(yáng)“老農(nóng)金”精神，把信用工程基礎(chǔ)打牢，為發(fā)放貸款提供可靠的依據(jù)。同時，在貸款發(fā)放前，要做好盡職調(diào)查，防止利用假

證件、假抵押、假按揭、假擔(dān)保騙貸款；防止利用合法關(guān)聯(lián)企業(yè)，母子公司名義，多頭貸款，逃廢金融債務(wù)；防止借款人利用抵押物低值高估向信用社貸款，進(jìn)而抵償成倍的貸款。

2、加強(qiáng)貸款審查審批，嚴(yán)把貸時審查關(guān)。

信貸決策流程各環(huán)節(jié)既要講程序和制約，更要講科學(xué)和專業(yè)；既要講控制，也要講效率；既要講民主，也要有問責(zé)。聯(lián)社職能部門要切實完善現(xiàn)有的信貸審批機(jī)制，充分發(fā)揮貸款審批委員會作用，落實銀監(jiān)會關(guān)于防范操作風(fēng)險的“十三條規(guī)定”，嚴(yán)格按照集體審議、明確發(fā)表意見、多數(shù)表決通過的方式運(yùn)作，每項決議、委員意見都要記錄存檔備查。要弱化最終決策人的決策權(quán)力，對信貸決策過程中的各個環(huán)節(jié)分清崗位職權(quán)和責(zé)任，并同時授予一定的權(quán)限，做到職能明確，責(zé)權(quán)統(tǒng)一，獎懲分明，逐步走出不良貸款“前清后增”的怪圈。

3、健全貸后管理體系，嚴(yán)把貸后檢查關(guān)。

一是分級落實貸后集中監(jiān)督檢查。要加強(qiáng)對新增信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、擔(dān)保的合法性、貸款條件落實的真實性等情況集中監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對信貸人員的監(jiān)督和制約，督促解決執(zhí)行力較差的問題。

二是加大非現(xiàn)場監(jiān)測的工作力度。要做好新增貸款和大額貸款客戶的監(jiān)測工作，對有疑點(diǎn)的客戶進(jìn)行重點(diǎn)檢查分

析，提早排除風(fēng)險隱患。要加強(qiáng)系統(tǒng)性、趨勢性的信貸風(fēng)險的監(jiān)測，重點(diǎn)做好大額貸款、中長期貸款投向的監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患和信貸管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)，為改進(jìn)信貸管理、提高決策水平提供支持。

三是及時開展貸后檢查工作。在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，要及時開展跟蹤檢查，重點(diǎn)檢查貸戶是否按約定使用信貸資金，掌握風(fēng)險狀況變化情況，確保貸款用途合規(guī)、按約使用、按期收回。同時，根據(jù)民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等不同貸款對象，及時研究此類貸款貸后管理中最容易發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號，逐項明確貸后必查的具體內(nèi)容。

四是規(guī)范信貸檔案管理。作為真實反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運(yùn)行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內(nèi)容，必須引起高度重視。要按照“完整、實用、規(guī)范、安全”的原則，進(jìn)一步明確信貸檔案管理標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、范圍，將審貸會運(yùn)作資料和客戶資料分別歸檔保管。檔案管理員崗位變動時，要進(jìn)行責(zé)任移交。

（四）加強(qiáng)制度建設(shè)，努力提高信貸文化品味。

1、建立崗位制約機(jī)制。

一是強(qiáng)化授權(quán)經(jīng)營，減少和降低決策風(fēng)險。嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，本著既有利于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，又考慮資金計劃，既提高決策效率，又有效控制信貸風(fēng)險的原則，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)別不同的信貸業(yè)務(wù)種類、科學(xué)進(jìn)行內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)。對法人類貸款、國有土地使用權(quán)抵押貸款、銀行承兌匯票簽發(fā)和貼現(xiàn)審慎轉(zhuǎn)授權(quán)。同時，必須嚴(yán)肅查處超越審批權(quán)限發(fā)放貸款的行為。

二是堅持審貸分離，提高決策的科學(xué)性。設(shè)置權(quán)力制衡、流程制約、環(huán)節(jié)相隔的信貸前、中、后臺管理部門，從制度上保障審貸分離。在審貸過程中，必須將調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同的部門或崗位承擔(dān)，明確各環(huán)節(jié)、各主責(zé)任人的責(zé)任。同時，要進(jìn)一步完善審貸會議事決策程序，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策、按權(quán)限決策、按制度決策，真正使信貸流程起到“防火墻”的作用。

三是強(qiáng)化合規(guī)意識，進(jìn)一步規(guī)范操作行為。發(fā)展是硬道理，合規(guī)經(jīng)營是為了更好的發(fā)展。二者是辯證統(tǒng)一的。因此，要牢固樹立科學(xué)的發(fā)展觀，在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展的基礎(chǔ)上規(guī)范；要針對制度執(zhí)行層層遞減的現(xiàn)象加大執(zhí)行力建設(shè)，教育員工樹立合規(guī)經(jīng)營意識，加強(qiáng)對信貸人員操作行為的監(jiān)管，推行信貸操作“陽光工程”，避免“暗箱操作”；要建立違規(guī)經(jīng)營舉報制度，鼓勵員工舉報違法、違反職業(yè)操守或可疑的行為，并充分保護(hù)舉報人，真正做到“執(zhí)行制度無彈性，按章操作不違規(guī)”。

2、建立責(zé)任追究機(jī)制。

要建立有效的違規(guī)問責(zé)制度，提高違規(guī)成本，真正起到震懾違規(guī)行為的作用。切實落實主要負(fù)責(zé)人責(zé)任，對不良貸

款上升較大的信用社，聯(lián)社要及時進(jìn)行書面警示，并對主要負(fù)責(zé)人約見談話。對不認(rèn)真履行職責(zé)、管理不到位等原因形成貸款風(fēng)險的，要按有關(guān)規(guī)定對責(zé)任人實行終身責(zé)任追究，并視情節(jié)輕重分別給予經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分和法律追究，努力營造不敢違章、不愿違章的制度氛圍。

3、建立人才培訓(xùn)機(jī)制。

提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)是培育健康信貸文化前提。一是要合理配置人力資源。對現(xiàn)有員工進(jìn)行優(yōu)化組合，精心挑選高素質(zhì)信貸人才，同時合理分布業(yè)務(wù)骨干，盡最大限度使用人才，真正把德才兼?zhèn)涞娜瞬欧旁谛刨J決策崗位上。二是要加大開發(fā)力度。通過公開競聘、民主測評、專業(yè)知識考試等方式發(fā)現(xiàn)人才；對確定的業(yè)務(wù)骨干采取交流、輪崗等方式進(jìn)行專門培養(yǎng)鍛煉，多渠道開發(fā)信貸管理人才。三是要強(qiáng)化教育培訓(xùn)。特別注重信貸人員工作技能的培養(yǎng)和提高，尤其是風(fēng)險分析和控制技能；根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求和信貸人員的需求，及時補(bǔ)充新理念、新知識、新技能，使他們具備本職工作所要求的專業(yè)水準(zhǔn)。四是要營造環(huán)境留住人才。建立公開透明的用人制度，真正把那些專業(yè)知識豐富、工作積極主動、愿意扎根農(nóng)村的優(yōu)秀人才選聘到隊伍中來；要大膽啟用業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、有創(chuàng)新精神的青年信貸管理人才，使真正的人才引得進(jìn)、留得住、用得好。