第一篇：銀行業務差錯

工商銀行臨沂分行有效降低業務差錯發生概率

2010年9月26日 8點29分 來源：中國金融網 作者：梁克水 張金山

相關標簽：銀行 工商銀行 工行臨沂分行 業務 概率

今年以來，工商銀行臨沂分行繼續加大對外匯業務的管理、輔導力度，重點采取三項措施，促使外匯業務發展更加穩定，差錯明顯減少，業務質量大幅提高。

一是認真落實外匯業務“1+A、B”崗位模式。1即外匯業務分管營業經理，A、B即外匯會計操作人員。外匯業務分管營業經理負責外匯業務授權，外匯業務A、B崗負責外匯業務的日常處理，這樣就保證了支行外匯業務人員的配備，一定程度上避免了外匯會計一人請假，他人頂崗差錯頻出的情況。

二是繼續推進外匯業務人員調整審批制，未經市行審批同意，支行不得調整外匯業務人員。由于外匯業務政策性較強，各項政策、法規更新變化較快，業務操作流程比較復雜、對外匯從業人員的業務能力、工作經驗和知識積累要求較高，因此該行規定，支行應保持外匯業務人員崗位穩定性，保證業務辦理的連續性，外匯會計人員未經培訓不得上崗，未經批準不得更換。

三是大力加強日常業務輔導工作。市行安排專人負責外匯管理，一方面，加強與各支行外匯會計人員的聯系，積極幫助支行解決疑難問題；另一方面，加強與外匯監管部門的溝通交流，遇到疑難業務，先請教后辦理，保證了業務處理的合規性，有效降低了業務差錯發生的概率。

銀行臨柜現金業務差錯的成因與對策

——

許 黎

銀行現金收付業務差錯，通常是指臨柜人員在辦理現金收付過程中發生長款和短款。雖然銀行在辦理大量的現金收付業務過程中，發生現金業務差錯屬偶然現象，但這種偶然現象的存在，有可能會演變

為損失，同時給銀行的聲譽帶來不良影響。所以，每一位銀行從業人員絕不能小視這種偶然現象。

那么，銀行出現現金業務差錯的原因是什么？如何防范差錯的發生，以減少損失，維護銀行的良好形象呢？筆者擬通過對臨柜一些短款現象的分析，剖析成因，提出一些對策，與同行們共同探討。

一、發生現金短款的常見幾類現象

現象一：客戶A來銀行存1000元，臨柜人員收款、記賬完畢后將存折連同客戶的1000元一并交與客戶，造成短款1000元。

現象二：客戶B來銀行取1000元，臨柜人員剛準備好款項時，被前來咨詢的其他客戶干擾，回答完客戶的咨詢后，再次清點1000元共計2000元付給取款客戶，造成短款1000元。

現象三：客戶C來銀行存款19000元（分成兩沓），臨柜人員誤當20000元進行清點、扎把、記賬，造成短款1000元。

現象四：客戶D來銀行存款1000元，因點鈔機故障，未對上筆業務的清點數（800元）進行清零，點鈔機累計顯示1800元，臨柜人員按1800元計賬，造成短款800元。

上述只是比較典型的幾類短款現象，還有很多特殊的差錯現象，不一一例舉。

二、發生現金短款差錯的成因

分析發生現金差錯的現象，筆者認為主要原因有以下幾方面： 1．臨柜人員業務知識與技能欠熟練。這在新入行員工中表現尤為明顯。當前各家銀行為提高柜面工作效率，縮短客戶等候時間，提升服務質量，紛紛實施綜合柜員制，即單收單付制，這與傳統的記賬復核制相比，對員工的業務素質要求更高了。與此同時，銀行為補充

新鮮血液，陸續招進新員工，新員工一般總是安排先從事現金出納業務。而新員工一方面有大量專業業務知識要學習，以適應日常工作需要，另一方面因種種原因，在經過一段時間的實習后，銀行就將他們推上工作崗位。這些從業時間不長的新員工，無論是知識儲備還是心理準備均不充足，且新員工剛上崗就面對種類繁多、收付頻繁的柜面業務，易被各種業務搞得手忙腳亂，手足無措也就難以避免了，此時，現金差錯也就隨之而來。

2．臨柜人員辦理業務過程中受到干擾。無論何種崗位，人們要干好何種工作，其精神狀態是否良好，注意力是否集中是先決條件之一。銀行臨柜工作人員在辦理業務的過程中，往往會遇到客戶咨詢業務、電話打擾、同事間要求授權、蓋章等種種突發情況，雖是無法避免，但這必然會使臨柜人員的注意力被分散，正常業務流程被打斷，而導致現金差錯隨之發生。同時，臨柜人員因精神疲勞、情緒欠佳、心情沮喪等原因，造成注意力不集中，也是產生差錯的原因之一。

3．臨柜人員不遵守業務操作流程。規范的業務操作流程是銀行業務正常開展的基本保障，這對臨柜工作來說尤為重要。如存款業務，一般程序為接款項與存折、清點、記賬、簽名、核對、交還存折。如不按流程操作，或者在辦理業務過程中隨意性，則發生差錯的幾率就大大上升了。一般來說，多數差錯都是由于違反了制度或操作流程而產生的，嚴格按章操作就能大大減少差錯，降低操作風險。

三、如何防范現金差錯的對策

1．加強業務培訓，提高業務素質。兵家有云：“戰無不備、攻無不克”，意思是說不打無準備之戰。在銀行的實際工作中，也是如此。因此，我們在新職工上崗前、新業務推廣前，務必做好相關業務

知識與技能的培訓工作。培訓時既要注重理論知識的學習與深化，使其了解各操作環節的要領與依據，更要加強實際操作的業務流程與技巧的練習，提高業務熟練程度，降低上崗后的不安全感與恐懼心理。同時，用人單位在新職工上崗前，還需安排業務素質全面、工作責任心強的老員工，進行一對一的崗前實習傳幫帶，通過“手把手”的傳授，起到“事半功倍”的良好效果，切忌倉促上陣，須知“欲速則不達”的古訓。

2．強化團隊意識，增強協作精神。俗話說：“人心齊、泰山移”。實踐也證明，銀行員工的團結協作，對減少或避免差錯非常重要。團隊成員中的年齡、知識、經驗等種種因素，必定各有所長，各有短缺，因此，各成員要謙虛謹慎，善于學習，團隊成員間須相互包容，互勉互勵，共同提高。對已發生的差錯須共同進行分析，查找風險點和難點，吸取教訓，防止類似差錯再次發生，從而使團隊的凝聚力、戰斗力不斷增強，工作效率不斷提高，差錯率降低到最低限度甚至為零。

3．注重操作細節，培養良好習慣。老子說：“天下難事，必做于易；天下大事，必做于細。”銀行臨柜工作收收付付看似簡單，但要真正做好，務必在“細”字上下一番功夫，也就是必須注重工作細節、程序細節和語言細節。良好的操作習慣養成于始，這對于新員工來說尤為重要，因為壞習慣一旦形成，要改就不那么容易了。為減少現金差錯，筆者認為應重視以下幾方面看似細節、實為重要的操作習慣的養成。首先，要進行數據核對，即在辦理完每一筆業務前，將打印信息與收付款實際金額（或點鈔機顯示金額）進行核對；其次，要學會和應用唱收唱付，這既是與客戶進行核對，也是提醒自己再次進行核對的過程；再次，可嘗試雙手的分工協作，如右手是專門用來收

款的，左手是專門用來付款的，這樣久而久之養成習慣后，就能自感到發生差錯時的異樣操作，進而及時發現差錯，防止差錯的生成；最后，要盡量減輕外界的干擾，如果干擾已產生了，則需對本筆業務作再次全程審查，厘清思路，防止其他數據干擾本筆業務的現象出現。總之，如果銀行臨柜人員在實際操作過程中具備責任意識，善于學習，養成規范的業務操作習慣，勤于總結，保持良好的精神狀態，那么，臨柜現金業務“零差錯”將不會是一個夢。

4．健全規章制度，規范服務行為。“沒有規矩，不成方圓”。為了防范業務差錯的發生，銀行必須強化制度管理，嚴格規范員工的業務操作行為。對已發生的差錯案例，要組織員工進行剖析，查找原因，舉一反三，吸取教訓。對由于違章而導致差錯發生的行為，要納入員工業務考核范圍，以增強員工的風險意識、防范意識，從而增強崗位責任，從源頭上防范業務差錯的發生。

作者單位：蕭山農村合作銀行靖江支行

二〇一〇年十二月

綜合業務系統如何預防差錯

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出處：劉 青 日期：2008-12-08

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隨著大、小額支付系統、銀行卡、農民工特色卡服務等業務的陸續推出，全省儲蓄通存通兌、農信銀全國個人儲蓄賬戶通存通兌業務的陸續開通，農信社結算渠道越來越暢通，服務手段和服務水平都得到了很大提高，但各種操作風險也隨之而來，有些業務一旦操作錯誤，可能會耽誤客戶資金的到賬時間，也可能給單位和自己造成資金損失，甚至帶來一些負面影響，使工作變得很被動。

最近，筆者對岳塘區信用聯社自綜合業務系統上線以來的操作情況進行了調查分析，發現主要有以下幾種操作差錯：

1、隔日或當日發現的卡、折取款變成存款。

2、隔日發現無折存款時將存款賬號錄入錯誤，款項存入他人賬戶。

3、來賬既通過轉匯又通過手工轉遞憑證轉入收款社，造成資金重復入賬，到月初核對往來賬務時才發現。雖然這些差錯最終通過單位和個人的共同努力，沒有造成較大的資金損失，但是這些應足以引起我們廣大臨柜人員的高度警惕。現就綜合業務系統操作中比較容易出現的風險環節提出幾點自己的粗淺見解，希望能對臨柜人員的日常操作有所幫助。

一、辦理無折（卡）存款時，操作員在將客戶填寫的憑證要素錄入系統后，要和復核人員一起將客戶填寫的要素與打印的明細認真核對，在確保無誤的情況下，提交客戶簽名并提醒客戶進行核對。

二、通存通兌業務開通后，各網點的無折（卡）存款、卡存取款業務日漸增多，這類業務一般都是跨省、市的業務，由于這些業務在卡上無法看到交易明細，就打破了我們在復核時只根據存折和憑證顏色就判斷操作是否正確的慣例。一旦記賬員將取款錄成存款，而憑證種類使用正確，這種情況下如果復核員不熟悉操作代碼，僅以憑證顏色作為付款的依據，那么就形成了操作風險，因此要求記賬人員掌握熟練各類系統操作代碼的同時更要黃不接求復核人員掌握熟練各類業務的操作代碼，以便在復核時能夠準確的判斷記賬員操作是否準確，這樣也就充分發揮了復核的作用。

三、在出現的操作差錯中大部分是由于操作員在辦理不同類別業務時，不核對輸入的操作代碼與儲戶要求辦理業務的種類是否一致，或者辦理完后又沒有及時退出該筆業務的操作菜單，在繼續辦理下一筆業務時沒有分清業務種類仍舊在此菜單上辦理，造成存款變取款、取款變存款等混同現象，因此操作員在辦理業務時應核對操作代碼與儲戶

要求辦理業務的種類，兩者保持一致，辦理完業務后及時退出該筆業務的操作菜單。

四、辦理匯劃業務時，不要同時使用轉匯或手工轉遞憑證兩種方式匯劃款項（稅票只能用手工轉遞），以免造成重復入賬。

在各類業務的處理過程中差錯有時是難免的，但是只要我們臨柜人員加強業務知識的學習，熟練掌握各類操作技巧，認真、細致、耐心地辦理每一筆業務，就一定能有效地防范各類操作風險。

（責任編輯：郝崢嶸）

關鍵詞：銀行 綜合業務系統 日常操作

第二篇：銀行業務差錯檢討

關于

XX支行遺漏上介尾箱事件的檢討及整改報告

在當前全行內控合規以及案件防范形勢非常嚴峻的背景下，XX支行發生了營業結束遺漏上介尾箱的嚴重差錯，給XX支行帶來了不良的影響，也給分行的內控工作帶來了管理上的被動。作為業務經理負責人，我誠懇的接受分行領導嚴厲的批評教育，深刻反省，吸取教訓，做出深刻的檢討。

自年初迄今XX支行的內控工作做出了一定的成績，沒有發生較大的內控案件和差錯，這歸功于分行領導一如既往的風險教育和基層員工的共同努力。年近結尾，網點業務經營任務壓力驟增，加之IT藍圖及相關培訓等紛至沓來，無形之中使得業務經理以及柜員產生了麻痹、松懈思想，這是導致此次事件主要根源。雖然當時事件發生時我不在現場，但柜員暴露出的責任意識和大局意識的缺乏，相當程度上來源于我近來對員工風險內控教育的放松。作為業務經理負責人，我難辭其咎。通過分行領導的批評和指導，使我深刻認識到，內控管理是一個永不竣工的工程，內控安全只有起點，沒有終點，怎么強調都不過分，怎么管理都不過格，怎么處理都不過火，怎么投入都不過頭；如果風險防控意識僅僅流于形式，不扎根于員工的心里，就形成不了積極向上的風險文化，內控制度落實就不到位，此類事件就還有發生的可能。

事件發生后XX支行一把手、業務經理負責人以及柜員都高度認識，嚴肅對待，認真進行了反思。在XX支行事件分析例會上，我首先作出了自我檢討，并客觀分析了當前XX部分員工（包括我自己）浮現的風險意識放松和責任意識淡薄的現象，全面查找我們在加強內控、案件防范工作中的薄弱環節和近期出現的不規范操作等問題，通過深刻反省我們在思想、工作上存在的差距和問題，大家進一步體會到了內控管理的緊迫性、嚴峻性和重要性，并有針對性地提出了改進的措施。

往事不可追，來者尤可鑒。作為業務經理負責人，我深知責任甚重，一定以此事件為鑒，時時自照，刻刻自省，日日面對，確保此類事件絕無再次發生的可能，確保此類事件絕無產生的機會。言出法隨，以觀后效，希望分行領導給予及時的監督和指正。

XX支行XXXX2010.11.10

第三篇：銀行業務差錯整改1

三個問題帶來的反思

來到中行不知不覺已經過了一年有余，自以為開始走上正軌，自己已然是一個老師傅了。然而春節期間發生的三個問題就像一盆冷水狠狠澆下，讓我徹底清醒。這三個問題說大不大，但說小也不小，首先是客戶國際卡還款卡號錯誤導致被退回，其次是在兌換外幣的過程中，外管局系統錄入錯誤，將存入外幣賬戶錄成了提取現鈔，最后是在客戶存入8萬元現金時未進行雙人復核，沒有及時交予隔壁柜員或業務經理進行復點。這三個問題仿佛三塊巨石，沉甸甸的壓在我的心頭，讓我不得不開始思考是什么原因導致了這些問題的發生。

總結下來，雖然這三筆業務是不同類型的業務，但是都暴露出了一個問題那就是粗心大意。如果在做國際卡還款的時候我能夠認真仔細的審核客戶填單，及時發現客戶卡號寫錯，那么就不會出現還款被退回的問題；如果我在兌換外幣的時候仔細一些，就不會習慣性的將存入外幣賬戶錄成提取現鈔；如果我在清點完客戶存入的8萬元現金之后就及時的將其交予他人復點，那么也不會出現之后的問題。然而人生中沒有“如果??但是??”這種假設，當一件事發生了，那么就必須承擔它帶來的后果。

之前我也曾發生過很多次這樣或那樣差錯，有的甚至非常嚴重，然而初來乍到的我卻沒有很好的總結這些問題的根源，只是在日復一日的循環中得過且過，現在想來著實愚蠢。如今我直面這三個問題，不斷地追問自己是什么原因導致了這些問題的發生，是單純的粗心大意嗎？不是！是單純的業務不熟悉嗎？也不是！那么到底為什么？！隱藏在這些問題背后的根源究竟是什么？“性格決定命運，態度決定一切”，我認為歸根結底這些問題的根源便源于性格與心態這兩大因素。

首先我的性格比較急躁，不夠謹慎小心。不論對私亦或是對公，對于柜面工作的要求都是要相當的謹慎細心，每筆業務都有不只一個風險的控制點，要做到筆筆核對，要素完備、精準無誤。然而在平時辦業務的過程中，我雖然在客戶量正常的時候能夠做到認真仔細，但是人一多起來，就很容易遺漏一些步驟和細節，從這次的問題可以看到，由于大額現金未復核的差錯，蔡師傅特地去看了監控，我在收了客戶8萬元現金后，自己倒是點了好幾遍，就是沒有給別人點；另外事后蔡師傅也問了我是否清楚新系統下外幣兌換的外管局錄入要求，我其實也是清楚的，然而就是在做業務的過程中沒有很好的完成。由此可見我在業務處理中還是沒有能夠養成一個合格柜員應具備的辦理業務時核對的固定套路模式，所以在客戶一多，人忙起來的時候就比較難以兼顧。

其次沒有擺正心態，得失心過重。參加工作快一年半了，我一直是自我學習，自我鍛煉的狀態，加之剛來新區營業部，非常想得到大家的認同，不愿意自己辦理業務太慢，或者比別人差很多。有時當因為這樣或那樣的原因業務處理比較慢或者處理不好的時候就比較容易著急。看到等候的客戶比較多的時候非常想在有限的時間里能夠比較多的辦理幾筆業務，不想因為自己業務辦的慢而讓別的同事吃虧。就因為這樣有的時候速度提上去了，卻喪失了業務辦理的準確度，不免出現一些問題。現在想來其實當你業務發生差錯時，因為休假或是其他的原因，不是你自己一個人就能搞定的，這時還是會連累同事幫你殿后，這樣一來得不償失，不僅沒有幫同事減輕壓力，還給他們造成了額外的負擔，更加不提由于這些差錯而身心俱疲的業務經理們和各位領導。

最后我覺得我始終沒有真正意義上的“成年”，作為一個成年人首先就是要擔負責任，不僅是對家人、對朋友還是對同事負責任，更是要對自己負責任、對單位負責任、對整個國家社會負責任，然而我卻缺乏這一點。從大學畢業到現在，我始終沒有真正意義上的學會擔負責任。就事論事，單從這次的三筆業務差錯中看，如果我能夠在做國際卡還款時為客戶負責，那么嚴格審核單據就是必須的，而我呢？什么都沒做，只是為了完成業務而完成業務；如果在客戶存入大額現金的時候我能對單位負責，重視合規的重要性，那么給他人復核清點現金就是必須的，而不是我自己傻乎乎的點好幾遍；如果我在做外幣兌換時能夠對國家對社會負責，那么就會清晰的明白，外管局系統的錄入是國家外匯審核的重要一環，是反洗錢的重要一環，絕對不會輕易的就按照習慣隨便錄入系統。總結下來，歸根結底我是對自己的不負責任，對自己不嚴格要求，放任自己做出了這么多不成熟的行為，造成了這么多問題。

亡羊補牢，未為晚矣。如今既然認識到了問題的原因，那么接下來的就是尋求改變，在這里首先一定要戒驕戒躁，辦理業務時要仔細核對，認真地按照步驟一步一步的辦理，保證正確率的情況下提高效率。其次不要急于求成，不要自認為自己很多業務已經逐漸熟悉，總是希望能夠加快速度，看著前輩們比自己快那么多總是希望自己也可以一樣，不要忘記他們的熟練是在日積月累中形成的，不下功夫去練習卻要求速度，更多錯誤的出現就不可避免。最后也是最重要的一點，學會擔負責任，嚴格要求自己，努力讓自己成熟穩重，讓我所珍愛的一切為我感到驕傲。往事不可追，來事尤可鑒。從錯誤中自我反思，在錯誤中尋求改變，現在的我將以此事為鑒，時時自照，刻刻自省，日日面對，相信在未來我或許不能成為中行最優秀的柜員，但是我一定會有所改變、有所成長，讓自己成為一名合格的職業經理人，對單位、對社會有所用處。

第四篇：銀行業務

單位人民幣定期存款

單位人民幣定期存款是在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。起存金額一萬元，多存不限，實行利隨本清計息辦法，期限分為3個月、半年、1年、2年、3年、5年6個檔次，本金一次存入，可質押貸款，可提前支取。辦理程序

1.存入：單位在申請辦理定期存款時，應提交工商行政管理部門核發的企業法人營業執照或營業執照正本，并預留印鑒。

2.支取：單位支取定期存款時，持開戶證實書并加蓋預留印鑒到開戶行辦理

單位人民幣活期存款

單位辦理活期存款業務時，需在我行開立單位銀行結算賬戶。單位銀行結算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶。個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。單位銀行結算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶。服務對象

中國境內需要開立銀行結算賬戶的機關、團體、部隊、企業、事業單位和其他組織（統稱“單位”）以及個體工商戶。辦理程序

單位出具相關證明后，由單位法定代表人或單位負責人（也可授權他人）向我行領取、填制一式三聯《開立單位銀行結算賬戶申請書》并加蓋單位公章及法人私人章，連同單位印鑒卡一起送交我行。

單位人民幣通知存款

單位人民幣通知存款是存款單位在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的人民幣存款。1．業務特點

1)可自由選擇通知存款品種。單位人民幣通知存款不論存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為“一天通知”和“七天通知”兩種。一天通知存款必須提前一天通知銀行并約定支取金額，七天通知存款必須提前七天通知銀行并約定支取金額；

2)最低起存金額為50萬元，最低支取金額為10萬元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。

2．服務對象

為在我行開立人民幣基本存款賬戶或一般賬戶的企業、事業、機關、部隊、社會團體和個體經濟戶等單位。3．辦理程序

1)開戶：開戶時單位須提交開戶申請書、營業執照正本及其復印件等，并預留印鑒；

2)通知：存款人填寫“通知存款取款通知書”，并加蓋預留印鑒，提前通知開戶行約定支取通知存款；

3)支取：存款單位在正常約定期限內到開戶行支取單位通知存款時，應出具單位通知存款證實書和通知存款取款通知書受理證明聯。

單位人民幣協定存款

單位人民幣協定存款是指單位與我行商定，在協議期限內，規定協定存款的結算賬戶最低留存額（不低于人民幣50萬元），按照中國人民銀行規定的相應利率計付利息的人民幣存款。1．服務對象

已在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶的法人及其他組織。2．辦理手續

辦理協定存款應由存款單位的法定代表人或授權代理人與我行簽訂《協定存款合同》，約定合同期限，到期時任何一方沒有提出終止或修改合同，即視作自動延期。

銀團貸款

銀團貸款是指獲準經營貸款業務的兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據同一貸款協議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。用途：

適用于客戶的大額本外幣中長期或短期的融資需求，包括項目融資，企業并購、資產重組、進出口貿易、發行股票債券等過程中的過渡性融資需求及結構性融資需求等。適用對象： 1.系統客戶作為融資主體或主要發起人； 2.有較大影響的公司作為主要股東參與；

3.負債性融資總額在人民幣2億元以上的大型項目融資需求。

辦理程序：

1.銀團貸款的申請人依據項目的情況向銀行提出貸款申請；

2.借款人和代理行就貸款基本條件達成一致意見后，借款人出具籌資委托書，銀團貸款進入實質性階段； 3.代理行牽頭籌組銀團貸款；

4.各參與行參加銀團貸款的有關各方簽約；

5.代理行按照銀團貸款約定的條件，組織貸款的發放和回收。

提供資料： 借款人：

1.營業執照、法人代碼證書(副本及影印件)和年檢證明。2.經確認的公司注冊資本驗資報告。3.項目可行性研究報告。

4.項目批準證書（合格、有效的相關批準文件）。5.合同和章程（原件及影印件）。

6.預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度、現金流量預測及營運計劃。

7.法定代表人身份證明及其必要的個人信息。

8.董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等（可于放款時提供）。

9.董事會同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。10.授信業務由授權委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委托書（原件）。

11.其他銀行認為必要的資料。

項目貸款

項目貸款指本行發放的，用于借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目的本外幣貸款。包括基本建設貸款、技術改造貸款、市政建設配套貸款、房地產開發貸款、其他類項目貸款。用途：

用于借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目。期限：

1.中期項目貸款的期限為一年以上（不含一年），五年以下（含五年）； 2.長期項目貸款的期限為五年以上（不含五年），十年以下（含十年）；本行原則上不參加期限在十年以上的項目貸款。

利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.項目符合國家的產業政策、信貸政策和本行的貸款投向； 2.項目具有國家規定比例的資本金；

3.需要政府有關部門審批的項目，須持有批準文件；

提供資料：

1.經有關主管部門批準的項目建議書、立項批準文件及經專家論證通過的項目可行性研究報告；

2.項目前期準備工作完成情況的報告；

3.資本金和其他建設資金、生產和經營所需流動資金的籌措方案及資金來源落實的證明文件，并附出資方承諾出資的文書；

4.借款人的企業法人營業執照、法人代碼證、法定代表人資格證書等； 5.借款人原則上需提交經會計(審計)事務所審計的前三年會計財務報表、申請借款前一個月的資產負債表、損益表和現金流量表；

6.擔保方式及相應承諾書。

中長期流動資金貸款

中長期流動資金貸款指為了滿足客戶生產經營過程中的流動資金需求(包括周轉性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發放的一年至三年（含）的中期貸款。用途：

限用于借款人流動資金需要。期限：

一年至三年（含）利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記并經即期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務管理制度； 3.資本金到位并經會計師事務所驗資；

4.持有人民銀行頒發并經年審通過的《貸款卡》； 5.經營符合營業執照、經營許可證規定的范圍。

提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業（法人）營業執照》、《經營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業（公司）章程、《貸款卡》；

2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件；

5.董事會同意借款或擔保的決議(非公司制企業可免交)； 6.《借款申請書》；

7.必要的交易合同或協議。

短期流動資金貸款

短期流動資金貸款是指為了滿足客戶生產經營過程中的流動資金需求(包括周轉性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發放的一年（含）以內的貸款。用途：

限用于借款企業流動資金需要。利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記并經當期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務管理制度； 3.資本金到位并經會計師事務所驗資；

4.持有人民銀行頒發并經年審通過的《貸款卡》； 5.經營符合營業執照、經營許可證規定的范圍。提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業（法人）營業執照》、《經營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件；

5.董事會同意借款或擔保的決議(非公司制企業可免交)； 6.《借款申請書》； 7.必要的交易合同或協議

單位定期存單質押貸款

單位定期存單質押貸款是指借款人以我行未到期的單位定期存單作質押，從我行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業務。每筆貸款不超過質押存單金額的90%，且期限最長不得超過定期存單的到期日。額度：

每筆貸款不超過質押存單金額的90% 期限：

最長不得超過定期存單的到期日 利率：

按照中國人民銀行同期同檔的貸款利率執行和調整 提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業（法人）營業執照》、《經營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件； 5.借款申請書； 6.開戶證實書；

7.存款人委托貸款行向存款行申請開具單位定期存單的委托書； 8.存款人在存款行的預留印鑒；

9.開戶證實書為第三人向借款人提供的，應提供第三人同意申請人使用其開戶證實書的書面文件。

“1+N”供應鏈融資

“1+N”供應鏈融資是我行專門為工業制造型企業提供的一種金融業務,是銀行、供應鏈上下游企業充分發揮各自優勢，相互協作，解決核心企業的下游企業因傳統擔保不足而產生的融資瓶頸問題，為供應鏈中的中小企業提供融資服務。“１”是核心企業，“Ｎ”指圍繞核心企業的產業鏈上的其他中小企業。優勢和特點：

1.無需任何有形物體抵押，利用供給方與需求方的業務性質作為授信基礎，手續簡便、審批迅速、放款及時；

2.支用靈活：在授信有效期內，貸款額度可循環使用； 3.還款方式可以按月、按季、到期還多種方式。適用對象：

“1+N”供應鏈融資的適用對象是N個下游企業是依存該核心企業發展的本地中小企業。核心企業的對象為我市的重點骨干企業，處于產業中的核心地位，資金實力雄厚，年銷售達到5億以上，信用等級A級以上。申請條件：

1.公司成立在1年以上； 2.征信記錄良好； 3.有穩定的經營收入；

4.對“1+N”供應鏈的中小企業的貸款用途，只能用于支付核心企業的貨款； 5.核心企業為鏈條上的N個下游企業提供融資擔保。

股權質押貸款

股權質押貸款是借款人以自有或第三人合法持有的股權作擔保，向我行申請的各類融資業務。“股權”指在本市登記注冊的有限責任公司、股東人數在200人以下的非上市股份有限公司的股權。優勢和特點：

1.股權質押貸款以短期貸款為主，主要用于生產經營活動，期限最長不超過一年；

2.貸款最高額度可達出質股權評估價值的50%； 3.企業貸款成本低、時間快。適用對象：

股權質押貸款適用對象為從事生產經營活動的企業和個體工商戶。申請條件：

1.出質人必須擁有相對控股權，或為質押股權所在公司的主要股東； 2.在約定的時限內及時到工商行政管理部門辦理股權出質登記；

3.申請質押的股權在此次質押之前必須是未設立質押或有效質押已解除，即借款人對所質押的股權必須擁有完全的所有權與處分權； 4.質押股權所在公司必須具備以下基本條件：

1)注冊實收資本500萬元（含）以上，資產總額2000萬元（含）以上，年銷售收入3000萬元（含）以上；

2)經營年限三年（含）以上，經營狀況正常穩定，上年凈資產收益率8%以上；

3)資產負債率工業企業在60%以內，商貿流通企業在70%以內。

應收賬款質押貸款

應收賬款質押貸款是借款人以其自身所有的應收賬款的收款權利作為質押擔保，由我行向其發放貸款的一種授信業務。優勢和特點：

1.無需額外的擔保，以實現的銷售獲得融資；

2.提前獲得資金，免受墊資帶來的麻煩，為繼續生產創造條件； 3.應收賬款折扣率最高可達合格應收賬款金額的60%；

4.期限靈活，單筆貸款期限為按合同履約付款期限，應收賬款質押貸款期限最長可達12個月。

適用對象：

應收賬款質押貸款適用對象為具有一定自有資金，并進行獨立核算的企業法人、其他經濟組織。申請條件：

1.借款人以本行賬戶為主對外結算經營，資金結算量較大，與本行原則上不短于六個月；

2.合同交易背景真實，合同標的明確，履行期限確定，交易雙方交易歷史原則上不低于一年；

3.質押的應收賬款在合同約定的期限以內，賬齡不超過六個月；

4.付款人有按約如期付款的能力，能出具應收賬款證實書，并承諾付款期限不超過一年。

微貸通

微貸通業務是我行根據借款人的誠信度以及經營狀況、貢獻度，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業務。優勢和特點：

1.手續簡便，首筆貸款三天辦妥。

2.擔保方式靈活，不需抵押，以保證為主。3.利率優惠，定價與存款掛鉤。

適用的對象：

微貸通的適用對象為有完全民事行為能力并從事合法經營符合微型企業標準的企業法人、合伙企業、個人獨資企業等。

微型企業標準是符合授信總額200萬元（含）以下，資產總額200萬元以下或年銷售總額500萬元以下的各類企業、各類從事合法經營活動的法人組織。申請條件：

1.在當地有固定住所和生產經營場所； 2.具有有效的營業執照、持有有效貸款卡 ；

3.有充足的還款來源和良好的還款意愿，能按期還本付息；

4.無不良貸款記錄，經營者品行端正，經營合法。

知識產權質押貸款

知識產權質押貸款是湖州市商業銀行為推動我市高新技術產業科技成果轉化，促進科技型中小企業發展而精心設計的特色金融產品。該產品主要面向科技型中小企業客戶，要求借款企業以合法有效的知識產權作質押向銀行申請貸款，貸款資金用于滿足企業的正常營運資金需求。優勢和特點：

1.只需以知識產權作為貸款質物，不需要提供其他擔保； 2.開辟綠色通道，流程也進行了簡化，操作相對便捷； 3.政府主管部門提供貼息支持； 4.最高2000萬元貸款額； 5.最長期限可達2年。適用的對象：

知識產權質押貸款的適用對象主要是擁有自主的知識產權的科技型中小企業客戶。申請條件：

1.具有獨立法人資格，經工商行政管理部門核準登記，并辦理年檢手續； 2.成立時間須在1年（含）以上；

3.用于質押的知識產權限為發明專利權，實用新型專利權和商標專用權中的一種或幾種；

4.用于質押的知識產權須合法有效，并具有較強的盈利能力和良好的發展前景；

5.質物必須產權明晰，可以辦理質押登記。

銀行保函業務

銀行保函是指銀行應客戶的申請而開立的有擔保性質的書面承諾文件，一旦申請人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務或履行約定義務時，由銀行履行擔保責任。業務特點：

一方面銀行信用作為保證，易于為客戶接受；另一方面，保函是依據商務合同開出的，但又不依附于商務合同，是具有獨立法律效力的法律文件。當受益人在保函項下合理索賠時，擔保行就必須承擔付款責任，而不論申請人是否同意付款，也不管合同履行的實際事實。即保函是獨立的承諾并且基本上是單證化的交易業務。服務對象：

經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企業法人等。我行可為客戶參與國際國內商品貿易、工程承包、資金融通等不同經濟活動的客戶提供快捷、便利、高效的保函服務。辦理程序：

1.申請人需填寫開立保函申請書并簽章；

2.提交保函的背景資料，包括合同、有關部門的批準文件等； 3.提供相關的保函格式并加蓋公章；

4.提供企業近期財務報表和其它有關證明文件；

5.落實我行接受的擔保，包括繳納保證金、質押、抵押或第三者信用擔保等； 6.由我行審核申請人資信情況、履約能力、項目可行性、保函條款及擔保、質押或抵押情況后，可對外開出保函

銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是指出票人簽發的，由我行承諾在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。業務特點：

1.承兌期長（最長為 6 個月），使用它結算可以緩解付款人資金緊張的狀況； 2.銀行承兌匯票的提示付款期限自匯票到期日起 10 日； 3.流通性強，銀行承兌匯票即可背書轉讓，也可向我行申請貼現； 4.使用地域廣，適用于同城或異地結算；

5.金額大，我行承兌的匯票，每張票面金額最高為 1000 萬元（含）； 6.手續費低，我行按票面金額向承兌申請人收取萬分之五的手續費。服務對象：

資信狀況良好、具有真實的貿易背景的且在我行開立存款帳戶的法人或其他組織。辦理程序：

1.承兌申請人提交《銀行承兌匯票申請書》、購銷合同和有關財務報表； 2.我行審查同意后，與申請人簽署銀行承兌匯票承兌協議，收取保證金或與擔保人簽訂保證合同、抵（質）押合同；

3.申請人簽發銀行承兌匯票，我行辦理承兌手續。

委托貸款業務

本產品是指客戶提供資金，由銀行根據客戶確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的業務。業務提示：

1.客戶的以下資金來源不能發放委托貸款：社保基金、企業年金、財政預算外資金、工會經費、保險資金、基金會基金、住房公共維修基金等； 2.銀行可以開辦單一委托人對單一借款人的委托貸款業務，也可以開辦單一委托人對多個借款人的委托貸款業務；

3.委托貸款利率由客戶自主確定，但須符合人民銀行有關利率管理的要求。產品優勢：

1.提高客戶資金的收益率；

2.客戶自主選擇貸款對象、貸款期限等，能有效降低投資風險； 3.能降低貸款人的融資成本。

第五篇：銀行業務

通用業務：

1、信用卡申請（行長推薦，簽字）

2、個人小額信用貸款

3、企業信用貸款（含多戶聯保貸款）

4、企業抵押貸款

5、個人抵押貸款（房產抵押、汽車抵押）

6、銀聯特約商戶POS機申請

銀行特色業務：

興業銀行：

興業通POS（13封頂，節假日到賬）

興業通POS（26封頂，節假日到賬）

中國銀行：

企業法人貸（信用貸款）

光大銀行：

陽光消費貸

信用卡—瞬時貸

平安銀行：

平安易貸