第一篇：銀行業(yè)務總結

粗總結一下銀行業(yè)務

一、賬務相關

1、借貸關系：資產(chǎn)增加余額方向為借方，銀行發(fā)放貸款是資產(chǎn)增加的業(yè)務，所以借方余額增加，吸納存款是負責增加的業(yè)務，貸方余額增加。

2、表內和表外：資產(chǎn)負債表科目以外為表外，基本原則是應收、應付類都記在表外，但是表內欠息例外，表內欠息是指正常貸款的欠息，如果表內欠息超過90天還沒有收到，就會轉入表外欠息以免虛增利潤。

3、貸款分戶：每筆貸款的本金會根據(jù)會計科目的設置，按每個科目一個分戶的方式來進行管理，一般有正常本金分戶，逾期本金分戶，二逾本金分戶，呆滯本金分戶，呆賬本金分戶，每個分戶又對應著自己的明細。當一筆貸款的本金發(fā)生形態(tài)轉化的時候就會有兩個相應的操作銷戶和開戶，例如正常轉逾期，那么就是正常本金銷戶，逾期本金開戶。

4、傳票：只要進行了賬務操作，都會有傳票生成，并且傳票一般是成對的，有借必有貸，但也有一借多貸和一貸多借的情況。一張傳票包含了賬號，借貸方向，發(fā)生金額等信息。

5、存取款記賬方式：產(chǎn)生兩條傳票和交易明細，一條發(fā)生帳戶為客戶儲蓄賬戶方向為貸方，還有一條是銀行內部現(xiàn)金賬戶方向為借方，取款的時候正好相反。

二、業(yè)務說明

1、綜合授信：銀行根據(jù)客戶的信用情況以及提供的擔保方式，授予客戶的一定的貸款額度，這里的貸款是廣義的貸款，包含了保函、承兌匯票、貼現(xiàn)等信貸業(yè)務；

2、銀行承兌匯票：銀行承兌匯票是由銀行擔任承兌人的一種可流通票據(jù)。承兌是指承兌人在匯票到期日無條件的向收款人支付匯票金額的票據(jù)行為。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認了對匯票的付款責任，并成為承兌人。

承兌人對承兌申請人給與承兌，即是給了申請人一個遠期信貸承諾，并向任一正當持票人保證，如果在匯票到期時申請人的存款賬戶余額達不到匯票的金額，承兌人負有無條件支付的責任，銀行承兌匯票從開出之日起至到期承付日止，最長不超過六個月；

先寫這么多，有空了，我再補充

今天胡里胡涂又做了幾張報表，忽然想起一年前也是在做類似的報表，但是似乎還是對每張報表的含義把握不到，不知道為什么要有這個樣子的報表，不同報表之間是否能合并刪減，完全被客戶指使著開發(fā)。這不是合理有效的狀況，還是得多了解銀行的業(yè)務。很多銀行術語中常常出現(xiàn)“表內”“表外”兩個詞，比如表內利息，表外余額，就拿他們來為了解業(yè)務開刀吧。

這個表指的是資產(chǎn)負債表.表內業(yè)務就是指在資產(chǎn)負債表上反映的業(yè)務。比如銀行存款、貸款等。一般認為貸款和存款涉及銀行資產(chǎn)和負債為表內業(yè)務，結算業(yè)務不涉及資產(chǎn)負債為表外業(yè)務。

表外業(yè)務是不在資產(chǎn)負債表上反映,但是在一定時期可以轉化成資產(chǎn)負債表上的內容的或有負債業(yè)務.比如,擔保業(yè)務、承諾業(yè)務。表外業(yè)務也稱為中間業(yè)務。

資產(chǎn)負債表只要稍微了解財務的同學都知道，包括流動資產(chǎn)，長期資產(chǎn)，無形、遞延資產(chǎn)，流動負債，長期負債，所有者權益幾大項。

下面要各個擊破，以現(xiàn)有一家銀行的資產(chǎn)負債表的統(tǒng)計情況來解釋。

一、流動資產(chǎn) 包括以下： 現(xiàn)金及周轉金：（現(xiàn)金）+（業(yè)務周轉金）+（在途外幣資金）存放中央銀行款項：（準備金存款）+(一年(含)以內到期的存放央行特種存款)+（繳存中央銀行財政性存款）專項央行票據(jù)：（專項央行票據(jù)）央行專項扶持資金：（央行專項扶持資金）

存放同業(yè)款項：(一年(含)以內到期的存放同業(yè)款項)+(一年(含)以內到期的存放系統(tǒng)內款項)+(一年(含)以內到期的存放境外同業(yè)款項)拆放同業(yè)：（調出調劑資金）+（拆放銀行業(yè)）拆放金融性公司：（拆放金融性公司）買入返售資產(chǎn)：（買入返售貸款）+（買入返售票據(jù)）+（買入返售債券）

短期貸款： “（短期農(nóng)戶貸款）+（短期個人助學貸款）+（短期個人房產(chǎn)貸款）+（短期個人消費貸款）+（短期農(nóng)業(yè)貸款）+（短期工業(yè)貸款）+（短期商業(yè)和服務業(yè)貸款）+（短期房地產(chǎn)貸款）+（短期項目開發(fā)貸款）+(一年(含)以內到期中長期農(nóng)戶貸款)+(一年(含)以內到期中長期房地產(chǎn)貸款)+(一年(含)以內到期中長期個人房產(chǎn)貸款)+(一年(含)以內到期中長期項目開發(fā)貸款)+(一年(含)以內到期中長期農(nóng)業(yè)貸款)+(一年(含)以內到期中長期工業(yè)貸款)+(一年(含)以內到期中長期商業(yè)和服務業(yè)貸款)+(一年(含)以內到期中長期房地產(chǎn)貸款)+(一年(含)以內到期中長期項目開發(fā)貸款)+（國際貿易融資）+（單位短期透支）+（銀行卡透支）+(其他債權性資產(chǎn))” 待處理抵債資產(chǎn)：（待處理抵債資產(chǎn)）-（抵債資產(chǎn)待變現(xiàn)利息）應收賬款：(應收利息)撥付營運資金：(撥付營運資金)其他應收款：（期收外匯款項）+（其他應收款）貼 現(xiàn)：（貼現(xiàn)）+（買入外幣票據(jù)）-（轉貼現(xiàn)；備抵科目）-（再貼現(xiàn)款項；備抵科目）短期投資：（短期投資）+(自營記賬式債券)待處理流動資產(chǎn)凈損失：（待處理流動資產(chǎn)損溢）一年內到期的長期投資：(一年以內到期的長期投資)預計資產(chǎn)：(銀行承兌匯票應收款)+(開出保函應收款)+(開出信用證應收款)+(保兌信用證應收款)+(保兌保函應收款)+(提貨擔保應收款)+(買斷型出口保理應收款)

二、長期資產(chǎn)

中長期貸款：大于1年的貸款，除1年內到期的貸款 逾期貸款：（逾期貸款）+（逾期單位短期透支）+（墊款）+（逾期國際貿易融資）+(逾期銀團貸款)+(逾期社團貸款)+（應收再貼現(xiàn)款）+（應收轉貼現(xiàn)款）呆滯貸款：（呆滯貸款）+（呆滯單位短期透支）+（呆滯墊款）+(呆滯銀團貸款)+(呆滯社團貸款)+(呆滯國際貿易融資)呆賬貸款：（呆帳貸款）+（呆帳單位短期透支）+(呆賬墊款)+（呆帳國際貿易融資）+(呆賬銀團貸款)+(呆賬社團貸款)“ 減: 貸款呆賬準備：（資產(chǎn)減值準備）長期存放銀行款項： 長期投資： 固定資產(chǎn)原值：（固定資產(chǎn)）減: 累計折舊：（累計折舊）固定資產(chǎn)凈值： 固定資產(chǎn)清理：（固定資產(chǎn)清理）在建工程：（在建工程）

待處理固定資產(chǎn)凈損失：(待處理固定資產(chǎn)損益)

三、無形、遞延資產(chǎn) 無形資產(chǎn) 遞延資產(chǎn)

四、流動負債

短期存款:（活期存款）+（待結算財政款項）+（地方財政庫款）+（財政預算外存款）+（財政預算專項存款）+（半年以內(含)到期的單位定期存款)短期儲蓄存款:（活期儲蓄存款）+（個人結算存款）+(半年(含)以內到期的定期儲蓄存款)財政性存款 ： 向中央銀行借款：（借入中央銀行款項）+（借入支農(nóng)再貸款）央行撥付專項票據(jù)資金：（央行撥付專項票據(jù)資金）同業(yè)存放款項：（同業(yè)存放存款）+（系統(tǒng)內上存資金）同業(yè)拆入：（調入調劑資金）+（銀行業(yè)拆入）

賣出回購資產(chǎn)款：（賣出回購債券）+（賣出回購貸款）+（賣出回購票據(jù)）金融性公司拆入：(金融性公司拆入)應解匯款：（應解匯款）匯出匯款：（匯出匯款）+（開出本票）應付賬款：（應付利息）撥入營運資金：（撥入營運資金）其他應付款：（其他應付款）+（委托及代理負債業(yè)務）+（應付返售債券）+（管理部門統(tǒng)籌資金）

-（委托及代理資產(chǎn)業(yè)務）<=委托貸款資金科目，軋差在其他應付款）+(外匯買賣)+(遞延稅款)” 應付工資：（應付工資）應付福利費：（應付福利費）借方余額,應以“－”號表示(各級管理部門匯總時，應軋差反映)應交稅金 ：（應交稅金）科目期末余額填列, 如為借方余額,應以“－”號表示(各級管理部門匯總時，應軋差反映)應繳代扣利息稅 ：（應交代扣利息稅）應付利潤：（應付利潤）預提費用：（預提費用）發(fā)行短期債券：

預計負債 ：(銀行承兌匯票)+(開出保函)+(開出信用證)+(保兌信用證)+(保兌保函)+(提貨擔保)+(買斷型出口保理)

五、長期負債 長期存款： 長期儲蓄存款： 保證金：（保證金存款）發(fā)行長期債券：（發(fā)行債券）科目中發(fā)行一年期以上債券賬戶的期末余額填列。長期借款：（長期借款）+-長期應付款：（長期應付款）+（住房周轉金）待轉資產(chǎn)價值：

六、所有者權益

實收資本(股本)：（實收資本）其中：股本金 ：(股本金)資本公積 ：（資本公積）盈余公積：（盈余公積）其中: 公益金：(公益金)一般準備：(一般準備)本年利潤： 年度中間為所有損益類科目余額合計/年末無該項目 未分配利潤 ：未分配利潤明細賬戶期末余額 減: 未彌補歷年虧損：(利潤分配)------注：

“軋差”[ga cha]: 某些科目統(tǒng)計需要用到的辦法。資產(chǎn)類用貸方-借方，負債類相反。補充：

1.(來自itpub：http://www.itpub.net/657463.html)應收利息反映的是逾期貸款的欠息, 屬于應收款類(按資產(chǎn)負債表分,是資產(chǎn)類), 利息收入反映的是實收利息或者已轉逾期的利息的金額,屬于收益類,(按資產(chǎn)負債表分合并在本年利潤中).這兩個科目是一對的,應收利息反映資金運用,利息收入反映資金來源.當逾期利息反映在表內時,會以一借一貸方式進行分錄.由于表內核算逾期利息會帶來虛增利潤,并引發(fā)多繳稅的問題,后來改成利息收入只記實收利息收入,不記逾期利息收入的方式.在這種情況下,應收利息就要記在表外,登記貸款客戶的欠息情況.另：應收利息是用來核算當期(一般是季度)應計入損益的應收未收(沒有收到或者沒有收)的利息,表內應收利息一般是正常貸款當期結息時未收到的利息,表外應收利息一般是逾期貸款當期結息時未收到的利息.一般說來,表內利息在90天內沒有收到時需沖減利息收入,計入表外利息,這不存在虛增利潤的問題.表外利息在收到時,納入表內利息,進利息收入.各家銀行在表內利息和表外利息科目的運用上有一些差別,需具體情況具體分析.--richedit真是很難用，折騰死了。

上回主要在講一個“表”，這回再來看看銀行都干了些什么，也就是他們的業(yè)務細分。最通用的分類是：負債業(yè)務（商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務），資產(chǎn)業(yè)務（商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務），中間業(yè)務（銀行不需運用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務）

一、資產(chǎn)業(yè)務

資產(chǎn)業(yè)務，是商業(yè)銀行的主要收入來源。

1、貸款(放款)業(yè)務--商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務

1）信用貸款：

信用貸款，指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的貸款，是一種資本貸款。

（1）普通借款限額：

企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個貸款，在限額內，企業(yè)可隨時得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過９０天。普通貸款限額內的貸款，利率是浮動的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。

（2）透支貸款：

銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。

（3）備用貸款承諾：

備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業(yè)提供相應貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費用。

（4）消費者貸款：

消費者貸款是對消費個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款，商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查。

（5）票據(jù)貼現(xiàn)貸款：

票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。

2）抵押貸款：

抵押貸款有以下幾種類型

（１）存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。

（２）客帳貸款。銀行發(fā)放的以應收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。

（３）證券貸款。銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。

（４）不動產(chǎn)抵押貸款。通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設備抵押品的貸款。

3）保證書擔保貸款：

保證書擔保貸款，是指由經(jīng)第三者出具保證書擔保的貸款。保證書是保證為借款人作貸款擔保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權利和義務。

銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標準格式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。

4）貸款證券化：

貸款證券化是指商業(yè)銀行通過一定程序將貸款轉化為證券發(fā)行的總理資過程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個資產(chǎn)庫（Assets Pool），出售給專業(yè)性的融資公司（Special Purpose Corporation），再由融資公司以這些資產(chǎn)庫為擔保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過證券發(fā)行市場發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。

2、投資業(yè)務：

商業(yè)銀行的投資業(yè)務是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業(yè)銀行一項重要的資產(chǎn)業(yè)務，是銀行收入的主要來源之一。

商業(yè)銀行的投資業(yè)務，按照對象的不同，可分為國內證券投資和國際證券投資。國內證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。

國家政府發(fā)行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。

商業(yè)銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。

１）國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。

２）中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業(yè)銀行較好的投資對象。

二、負債業(yè)務：

負債是銀行由于授信而承擔的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構成銀行的負債。

1、活期存款：

活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款。

活期存款構成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。

2． 定期存款：

定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期貸款與投資具有重要意義。

3、儲蓄存款：

儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。

儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉讓流通，存戶不能透支款項。

4.可轉讓定期存單（CDs）：

可轉讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別。可轉讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為３個月、６個月、９個月和１２個月不等。存單能夠流通轉讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。

5、可轉讓支付命令存款帳戶：

它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。

開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。

6、自動轉帳服務存款帳戶：

這一帳戶與可轉讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉帳服務基礎上發(fā)展而來。發(fā)展到自動轉帳服務時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉到活期存款帳戶上，自動轉帳，即時支付支票上的款項。

7、掉期存款：

掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等。

三、中間業(yè)務：

中間業(yè)務又稱表外業(yè)務，其收入不列入銀行資產(chǎn)負債表。

1、結算業(yè)務

結算業(yè)務是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務衍生出來的一種業(yè)務。

1）結算工具：

結算工具就是商業(yè)銀行用于結算的各種票據(jù)。目前可選擇使用的票據(jù)結算工具主要包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票等。主要的票據(jù)結算工具：

（1）、銀行匯票：由企業(yè)單位或個人將款項交存開戶銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地采購商品時辦理結算或支配現(xiàn)金的票據(jù)。

（2）、商業(yè)匯票：由企業(yè)簽發(fā)的一種票據(jù)，適用于企業(yè)單位先發(fā)貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。

（3）、銀行本票：申請人將款項交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉帳或支取現(xiàn)金的票據(jù)。可分為不定額本票和定額本票。

（4）、支票：由企業(yè)單位或個人簽發(fā)的，委托其開戶銀行付款的票據(jù)，是我國傳統(tǒng)的票據(jù)結算工具，可用于支取現(xiàn)金和轉帳。

2）結算方式：

（1）同城結算方式：

a.支票結算

商業(yè)銀行最主要或大量的同城結算方式是支票結算。支票結算就是銀行顧客根據(jù)其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項給收款人，從而實現(xiàn)資金調撥，了結債權債務關系的一種過程。

b.帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實現(xiàn)資金結算的方式。

c.直接貸記轉帳和直接借記轉帳。

這兩種結算方式是在自動交換所的基礎上發(fā)展起來的。自動交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計算機對各行送交的磁帶進行處理，實現(xiàn)不同銀行資金結算。

d.票據(jù)交換所自動轉帳系統(tǒng)。

這是一種進行同城同業(yè)資金調撥的系統(tǒng)。參加這種系統(tǒng)的銀行之間，所有同業(yè)拆借、外匯買賣、匯劃款項等將有關數(shù)據(jù)輸入到自動轉帳系統(tǒng)的終端機，這樣收款銀行立即可以收到有關信息，交換所同時借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。

（2）異地結算方式：

a.匯款結算

匯款結算（Remittance），是付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算方式。匯款結算又分為電匯、信匯和票匯三種形式。

b.托收結算

托收結算（Collection），是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取款項的一種結算方式。托收業(yè)務主要有光票托收和跟單托收兩類。

c.信用證結算

信用證（Letter of Credit），一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據(jù)進口商的指示，向出口商開立的，授權其簽發(fā)以進口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規(guī)定條件下必定付款或承兌的文件。

d.電子資金劃撥系統(tǒng)

隨著電子計算機等新技術投入銀行運用，電子計算機的大型化和網(wǎng)絡化改變了商業(yè)銀行異地資金結算的傳統(tǒng)處理方式。通過電子資金結算系統(tǒng)進行異地結算，使資金周轉大大加快，業(yè)務費用大大降低。

2、信用證業(yè)務：

信用證（Letter of Credit），作為商業(yè)貿易的手段之一，銀行信用證是進口商的代理銀行為進口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開給進口商的票據(jù)，即將所開票據(jù)當作是開給本行的票據(jù)。所謂信用證即是保證承付這些票據(jù)的證書。

信用證的種類：

1）銀行信用證

匯票的接受人是銀行，開證行或受其委托的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證（Bank Credit）。

2）不可撤銷信用證與可撤銷信用證

不可撤銷信用證（Irrevocable Credit），是指開證行一旦開立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證委托人、受益人或已依據(jù)此信用證貼現(xiàn)匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。

3）保兌信用證與不保兌信用證

開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證（Confirmed Credit），而無此保證者則稱為不保兌信用證（Unconfirmed Credit）。

4）一般信用證和特定信用證

信用證的開證行特別指定某一銀行貼現(xiàn)根據(jù)此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證（Special or Restricted Credit），而不限定貼現(xiàn)銀行者稱為普通信用證（General or Open Credit）。

3、信托業(yè)務

信托（Trust），可以從兩方面考察，從委托人來說，信托是為自己或為第三者的利益，把自己的財產(chǎn)委托別人管理或處理的一種行為；從受托人來說，信托是受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營運或處理信托人托管財產(chǎn)的一種過程。廣義的信托還包括代理業(yè)務，如受托代辦有價證券的簽證、發(fā)行、收回、掉換、轉讓、還本付息以及代客保管物品等。

信托與代理的主要區(qū)別在于財產(chǎn)權是否轉移，如果財產(chǎn)權從委托人轉移到受托人，則是信托關系，而代理則不涉及財產(chǎn)權轉移。

信托關系（Fiduciary Relationship）是一種包括委托人、受托人和受益人在內的多邊關系。

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信托行為、財產(chǎn)轉移

本金

委托人－－－－－－－－－-> 受托人－－－－－> 受益人

有關管理指示

受益 ______________________________________________________

按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。

（1）證券投資信托

證券投資信托是以投資有價證券，獲取投資收益為目的信托。它是由信托部門將個人或企業(yè)、團體的投資資金集中起來，代替投資者進行投資，最后將投資收益和本金償還給受益人。

（2）動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托

動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托是由大型設備或財產(chǎn)的所有者提出的、以融通資金為目的信托。

（3）公益信托業(yè)務

公益信托是一種由個人或團體捐贈或募集的基金，以用于公益事業(yè)為目的的信托。

4、租賃業(yè)務

1）融資性租賃（Financial Lease）是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設備，并談妥交易條件，然后找出租人（金融機構或其附屬的專業(yè)子公司），要求后者按談妥的條件向供貨商購買設備，并簽訂租賃合同，取得設備使用權，并按期交納租金。這時出租人支付了全部資金，等于提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。

2）操作性租賃（Operating Lease）又叫服務性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務的租賃。這種特殊服務主要是指設備的短期使用或利用服務，如出租人買下庫房、車船、電子計算機等，然后出租給承租人。操作性租賃通常適用于一些需要專門技術進行保養(yǎng)、技術更新、使用頻度不高的設備。

3）出售與返租式租賃（Sale and Lease back）是財產(chǎn)所有人將其財產(chǎn)出售以后又租回使用的一種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財產(chǎn)所有者又變成了財產(chǎn)使用者。

4）轉租賃（Sublease），是將設備或財產(chǎn)進行兩次重復租賃的方式。國際租賃中通常采用這種租賃方式。

5、代理業(yè)務

代理融通（Factoring）又叫代收帳款或收買應收帳款，是由商業(yè)銀行或專業(yè)代理融通公司代顧客收取應收款項，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務方式。

代理融通業(yè)務一般涉及三方面當事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營代理融通業(yè)務的公司，二是出售應收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。三者的關系是，工商企業(yè)對顧客賒銷貨物或勞務，然后把應收的賒銷帳款轉讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。

6、銀行卡業(yè)務

1）信用卡

信用卡是消費信貸的一種工具和形式，具有“先消費”、方便消費者的特點。

信用卡的種類很多，除銀行發(fā)行的信用卡外，還有商業(yè)和其他服務業(yè)發(fā)行的零信用卡、旅游娛樂卡等。

2）支票卡

支票卡又叫保證卡，供客戶開發(fā)支票時證明其身份的發(fā)卡。卡片載明客戶的帳戶、簽名和有效期限。

3）自動出納機卡和記帳卡

自動出納機卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機上使用的塑料卡。卡上除標明發(fā)行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。

4）靈光卡和激光卡

靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數(shù)據(jù)處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。

7、咨詢業(yè)務：

在現(xiàn)代社會，信息已成為社會發(fā)展的主要支柱之一。商業(yè)銀行通過資金運動的記錄，以及與資金運動相關資料的收集整理，可以為企業(yè)提供豐富實用的經(jīng)濟信息。其主要內容有：企業(yè)財務資料資信評價；商品市場供需結構變化趨勢介紹；金融市場動態(tài)分析。

四、商業(yè)銀行的國際業(yè)務（這項比較特殊，單獨列出）

1、國際結算業(yè)務

國際間進行貿易和非貿易往來而發(fā)生的債權債務，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結清，這樣就產(chǎn)生了國際結算業(yè)務。

國際結算方式是從簡單的現(xiàn)金結算方式，發(fā)展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動，而資金的流動又須通過各種結算工具的傳送來實現(xiàn)。

1）匯款結算業(yè)務

匯款是付款人把應付款項交給自己的往來銀行，請求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項支付給收款人的一種結算方式。銀行接到付款人的請求后，收下款項，然后以某種方式通知收款人所在地的代理行，請它向收款人支付相同金額的款項。最后，兩個銀行通過事先的辦法，結清兩者之間的債權債務。

匯款結算方式一般涉及四個當事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。

國際匯款結算業(yè)務基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。

2）托收結算業(yè)務

托收是債權人為向國外債務人收取款項而向其開發(fā)匯票，委托銀行代收的一種結算方式。

一筆托收結算業(yè)務通常有四個當事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。

西方商業(yè)銀行辦理的國際托收結算業(yè)務為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。

3）信用證結算業(yè)務

信用證結算方式是指進出口雙方簽訂買賣合同后，進口商主動請示進口地銀行向出口商開立信用證，對自己的付款責任作出保證。當出口商按照信用證的條款履行了自己的責任后，進口商將貨款通過銀行交付給出口商。

一筆信用證結算業(yè)務所涉及的基本當事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。

4）擔保業(yè)務

在國際結算過程中，銀行還經(jīng)常以本身的信譽為進出口商提供擔保，以促進結算過程的順利進行。目前為進出口結算提供的擔保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。

（1）銀行保證書（Letter of Guarantee）

銀行保證書又稱保函，是銀行應委托人的請求，向受益人開出的擔保被保證人履行職責的一種文件。

⒉備用信用證（Stand-by Letter of Credit）

備用信用證是一種銀行保證書性質的憑證。它是開證行對受益人開出的擔保文件。保證開證申請人履行自己的職責，否則銀行負責清償所欠受益的款項。

2、國際信貸與投資

國際信貸與投資是商業(yè)銀行國際業(yè)務中的資產(chǎn)業(yè)務。國際信貸與投資與國內資產(chǎn)業(yè)務有所不同。這種業(yè)務的對象絕大部分是國外借款者。

1）進出口融資

商業(yè)銀行國際信貸活動的一個重要方面，是為國際貿易提供資金融通。這種資金融通的對象，包括本國和外國的進出口商人。

商業(yè)銀行為進出口貿易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：

進口押匯，是指進出口雙方簽訂買賣合同后，進口方請求進口地的某個銀行（一般為自己的往來銀行），向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發(fā)運給進口商。銀行為進口商開立信用保證文件的這一過程。

出口押匯，出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進口商發(fā)出貨物后，取得了各種單據(jù)，同時，根據(jù)有關條款，向進口商開發(fā)匯票。

另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。

2）國際貸款

國際貸款由于超越了國界，在貸款的對象、貸款的風險、貸款的方式等方面，都與國內貸款具有不同之處。

商業(yè)銀行國際貸款的類型，可以從不同的角度進行劃分。

⑴根據(jù)貸款對象的不同，可以劃分為個人貸款、企業(yè)貸款、銀行間貸款以及對外國政府和中央銀行的貸款。

⑵根據(jù)貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，這種期限的劃分與國內貸款形式大致相同。

⑶根據(jù)貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。單一銀行貸款是指貸款資金僅由一個銀行提供。一般來說，單一銀行貸款一般數(shù)額較小，期限較短。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。第二，辛迪加貸款。

3）國際投資

根據(jù)證券投資對象的不同。商業(yè)銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。

⑴外國債券投資。外國債券（Foreign Bond）是指由外國債務人在投資人所在國發(fā)行的，以投資國貨幣標價的借款憑證。外國債券的發(fā)行人包括外國公司、外國政府和國際組織。外國債券的購買人為債權國的工商企業(yè)、金融機構以及個人等，其中，商業(yè)銀行是重要的投資者。

⑵歐洲債券投資。歐洲債券（Europe-Bond）是指債務人在歐洲金融市場上發(fā)行的，以銷售國以外的貨幣標價的借款憑證。

歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。

歐洲債券有很多形式：

①普通債券（Straight Band）。這是歐洲債券的基本形式，其特點是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當市場利率波動劇烈時，就會影響其發(fā)行量。

②復合貨幣債券（Multiple-Currency Bond）。債務人發(fā)行債券時，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購買債券時，以其中的一種貨幣付款。

③浮動利率債券（Floating Rate Bond）。浮動利率債券是指債券的票面利率隨金融市場利率水平的變化而調整的債券。

④可轉換為股票的債券（Convertible Euro-Bond）。這種債券的特點是：債務人在發(fā)行債券時事行授權，投資者可以根據(jù)自己的愿望，將此種債券轉換為發(fā)行公司的股票，成為該公司的股東。

商業(yè)銀行的國際業(yè)務中，外匯交易業(yè)務也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠期外匯買賣、期權交易、套匯與套利、以及投機等。

五、商業(yè)銀行聯(lián)行往來業(yè)務（銀行之間的交易）

1、聯(lián)行往來的基本概念

社會資金往來運動最終要體現(xiàn)在銀行間的劃撥上，當資金結算業(yè)務發(fā)生時，必然要通過兩個或兩個以上的銀行機構往來才能完成，如果往來雙方同屬一個銀行系統(tǒng)，即同屬一個總行的各個分支機構間的資金帳務往來，則稱其為聯(lián)行往來：

1）全國聯(lián)行往來。全國聯(lián)行往來適用于總行與所屬各級分支之間以及不同省、自治區(qū)、直轄市各機構之間的資金帳務往來。全國聯(lián)行往業(yè)帳務由總行負責監(jiān)督管理。

2）分行轄內往來。分行轄內往來適用于省、自治區(qū)、直轄市分行與所轄各分支機構之間以及同一省、自治區(qū)、直轄市轄內各銀行機構之間的資金帳務往來。分行轄內聯(lián)行在往來帳務由分行負責監(jiān)督管理。

3）支行轄內往來。支行轄內往來適用于縣（市）支行與所屬各機構之間以及同一縣（市）支行內各機構之間的資金帳務往來。其所涉及的帳務由縣（市）支行管理監(jiān)督。

2、聯(lián)行往來賬務核算

1）發(fā)報行核算

發(fā)報行是聯(lián)行往來帳務的發(fā)生行，是保證聯(lián)行帳務正確進行的基礎，對整個聯(lián)行工作質量，起著重要作用。包括：報單的編制；報單的審查與寄發(fā)；聯(lián)行往帳報告表的編制。

2）收報行核算

收報行是聯(lián)行往帳的受理者，它對發(fā)報行寄來的聯(lián)行報單及所附憑證，必須進行認真審核和再復核，并應準確、迅速辦理轉帳和對帳，以保證全國聯(lián)行往來核算工作的正確進行。

3）總行電子計算中心

總行電子計算中心是對全國聯(lián)行往來帳務進行逐筆集中監(jiān)督的部門，它根據(jù)聯(lián)行往帳報告表監(jiān)督聯(lián)行往帳；按收報行行號編制對帳表，寄收報行對帳，監(jiān)督聯(lián)行來帳，以保證全國聯(lián)行往帳與來帳雙方一致。

信貸管理系統(tǒng)需求總結，商業(yè)銀行業(yè)務學習

（四）做完了3個信貸系統(tǒng)了，很需要把這個系統(tǒng)的需求總結一下，希望以后能以consultant的姿態(tài)到客戶那邊跟他說信貸系統(tǒng)該如何如何的。

很顯然這個系統(tǒng)最基本的要求是能提供客戶申請貸款，然后能把貸款發(fā)放給客戶。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細的客戶信息和審批流程。貸款發(fā)放后，銀行必須采取一系列的監(jiān)控措施來保證貸款的正常回收，以避免出現(xiàn)逾期、欠息等情況。決策層、信貸人員需要對貸款進行分析，所以需要貸款數(shù)據(jù)的查詢、報表、多維分析、數(shù)據(jù)分析。貸款發(fā)放以后客戶可能是分期還款，還有利息的計算等等問題一般不在信貸管理系統(tǒng)的范圍，因為每個銀行都有一個叫做核心系統(tǒng)的東西，核心系統(tǒng)其實就是一個會計系統(tǒng)，計算利息，余額是他們的工作。所以對于信貸管理系統(tǒng)來說又多了一個工作，就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過的貸款數(shù)據(jù)發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過來等等。

所以整個系統(tǒng)大致可分為：客戶管理、貸前業(yè)務受理、貸款審批、貸后管理、系統(tǒng)管理、貸款分析

一、客戶管理

客戶包括來貸款的客戶，與銀行貸款合作的企業(yè)，比如房貸中的樓盤開發(fā)商，還可能包括合作銀行，聯(lián)行等。具體看業(yè)務范圍決定，最主要的當然是貸款客戶。為了避免貸款風險，貸款客戶信息越多越利于考察是否能發(fā)放這筆貸款。所以客戶信息應該設計的很詳盡，包括客戶基本信息(姓名、工作)，客戶信用信息（公用事業(yè)拖欠等，似乎有些不可能實現(xiàn)），客戶以往貸款記錄(本行的記錄容易實現(xiàn)，他行的難辦)，客戶關系人信息（夫妻父母等），客戶信用評分（根據(jù)評分標準打個信用分，是否科學不清楚，這個最理想的實現(xiàn)是通過數(shù)據(jù)挖掘，未來可能是個市場），企業(yè)客戶還需要提供財務信息，還有客戶黑名單管理。

客戶信息涉及到以往信息的查詢，在辦理業(yè)務的時候一般以身份證號（軍官證號等）作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設計成證件種類＋證件號碼，身份證號重復咋辦？加一位標識重復的這些怪人。另外一個尷尬的地方是，因為客戶來申請貸款一般都會要求在本行開戶，也就是說在核心系統(tǒng)肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統(tǒng)重新錄入客戶信息是一個值得考慮的問題，但是核心系統(tǒng)的客戶信息一般比較簡單，無法滿足信貸的要求，一般只能獲得基本信息，其他信息還是需要維護的。

二、貸前業(yè)務受理

受理就是信貸業(yè)務員準備給一個客戶貸款了，需要他填寫一份貸款申請資料，當然通過信貸系統(tǒng)輸入這些信息最方便。

這個模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對于一個銀行來說不同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。對于不同的貸款銀行稱之為產(chǎn)品，并且隨著市場的變化貸款產(chǎn)品也是變化的，所以一般來說需要貸款產(chǎn)品的動態(tài)配置，這個任務可以放在系統(tǒng)管理模塊。所以貸前業(yè)務受理就是如何根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品錄入相應的信息的問題。

三、貸款審批

對于開發(fā)人員來說這是一個工作流，對于銀行審批人來說這個最好是一個工作臺，每天上班打開系統(tǒng)的我的工作臺就能看到今天要審批的貸款，填上自己的意見，調整可以調整的參數(shù)（比如貸款金額，期限等）就通過。這個模塊設計的好能比傳統(tǒng)紙質文件審批過程大大地提高生產(chǎn)效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級級的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個過程。通過聯(lián)網(wǎng)的審批系統(tǒng)就能輕易解決了。

比較麻煩的是不同級別的權限、額度控制問題。不同級別的人應該擁有不同的最高額度審批權限。

四、貸后管理

包括貸款的五級分類管理及風險預警，貸款變更管理（展期，抵押、擔保變更，提前還款等）

五、系統(tǒng)管理

系統(tǒng)中需要用到的基礎數(shù)據(jù)的管理。包括信貸員管理，貸款產(chǎn)品管理，利率管理，其他一些可以配置的參數(shù)管理等。

六、貸款分析

上面五個模塊都是業(yè)務系統(tǒng)，也就是oltp系統(tǒng)，這個模塊不是oltp,而是olap.所以設計原則應該是不同的，很多銀行也把他獨立開來開發(fā)，然后通過potal集成到信貸業(yè)務系統(tǒng)中。需求主要包括：報表、查詢，多為分析，數(shù)據(jù)挖掘。絕大部分需求集中在報表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說提出需求了，盡管在現(xiàn)在的項目需求上寫了：“①自動組合功能：由于部分信貸報表內容較多，表頭大，為能適應管理需要，報表表頭能根據(jù)需要進行組合，請開發(fā)公司提供。②匯總功能：A、省聯(lián)社級：匯總各地（市）數(shù)據(jù)。B、省聯(lián)社地（市）辦事處級：匯總各市、縣聯(lián)社（合總行）的數(shù)據(jù)。C、縣聯(lián)社（合總行）級：匯總本縣下屬各信用社（支行）的數(shù)據(jù)。D、信用社（支行）級：本機構所轄各網(wǎng)點數(shù)據(jù)。③統(tǒng)計圖功能：報表中的數(shù)據(jù)，可按具體要求自動生成所需要的統(tǒng)計圖形（如：趨勢圖、折線圖、直方圖、餅形圖等）。”這些實際是標準的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒有配合去買個olap的工具，而是要我們通過報表來實現(xiàn)，damn it!

（一）查詢需求：(也可以在業(yè)務系統(tǒng)中實現(xiàn)，在哪邊實現(xiàn)需要權衡考慮)客戶查詢（名稱,額度級別，貸款余額，信用余額，表內余額....），合同查詢（合同號，風險分類，合同余額...),借據(jù)查詢,流水查詢(貸款發(fā)生的流水）

（二）報表需求

1、對外報送報表

貸款質量遷徙情況表、貸款按逾期時間分類情況表、貸款質量五級分類月報表..2、客戶清單類報表

最大N家貸款戶清單、最大N家不良貸款客戶清單、最大N家逾期貸款清單等..3、合同清單類報表

貸款清單查詢、股東業(yè)務清單、貸款風險分類遷徙清單...4、不良貸款報表

不良貸款收回方式月報表（風險分類、期限兩種）、不良貸款變動情況月報表（風險分類、期限兩種）、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期......5、總行用報表

信貸資產(chǎn)五級分類機構匯總表、總行審查審批項目清單、總行信用項目審批/否決通過項目情況表、授信審批部×年×月份工作量統(tǒng)計表（后面幾個報表側重審批控制的銀行需要）

6、考核報表（主要是考察信貸員工作情況）信貸員業(yè)績查詢、柜員業(yè)務量統(tǒng)計

（三）多維分析需求

1、合同多維分析

貸款合同是貸款管理的主線，所以這個角度來分析是必不可少的。

維度主要有：日期、機構、客戶類型、業(yè)務品種、發(fā)生類型、幣種、期限月、實際發(fā)放年月、實際到期年月、終結年月、逾期天數(shù)、欠息天數(shù)、風險分類、國標行業(yè)投向、本行投向、主要擔保方式、國標行業(yè)分類、民營標志、經(jīng)營組織形式、企業(yè)規(guī)模、所在行政區(qū)域、信用等級

度量值主要有：合同金額、合同余額、未用余額、逾期余額、欠息余額、表內欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、合同筆數(shù)

2、借據(jù)多維分析

借據(jù)是放款憑證之一，從這個角度來分析貸款也是很必要的。

維度：日期、機構、核心機構、客戶類型、業(yè)務品種、發(fā)生類型、幣種、風險分類、借據(jù)類型、發(fā)放年月、到期年月、終結年月、期限月、會計科目、原會計科目、逾期天數(shù)、欠息天數(shù)

度量：借據(jù)金額、借據(jù)余額、表內欠息余額、表外欠息余額、本期發(fā)放金額、本期收回金額、借據(jù)筆數(shù)

3、審查審批多維分析

從這個角度進行審批情況分析，包括機構、信貸員考核

維度：信貸員、日期、機構、貸款幣種、貸款風險分類、貸款審批日期、貸款審批通過/否決、....度量：貸款比數(shù)、貸款金額、貸款余額、審批通過筆數(shù)、否決比數(shù)....(四）數(shù)據(jù)挖掘需求 待探索的空白區(qū)域....收單業(yè)務

信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。

銀行卡收單業(yè)務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結算。收單銀行結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。

信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。

收單分為：

1)網(wǎng)絡收單

?

2)pos收單

參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。

3)ATM收單

? 授權

信用卡在刷卡消費的時候是必須得到收單銀行的授權(Authorization)的，要不然收單行不會輕易打款給商戶。

授權一般有POS授權和人工授權兩種

1）就是我們常見的刷卡

POS機把卡號信息給收單銀行 收單銀行通過國際組織或者銀聯(lián)從發(fā)卡銀行取得授權

再回復給機器

打印授權號在單據(jù)上

持卡人簽字

2）手工壓卡

把卡號 持卡人姓名等等信息壓印在單據(jù)上證明此卡在你這里出現(xiàn)過

然后收銀員會打電話給收單銀行

告訴收單銀行卡號等等

由收單銀行通過國際組織從發(fā)卡銀行取得授權

在通過電話把授權號告訴收銀員

收銀員把授權號寫在單據(jù)上

持卡人簽字確認

為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續(xù)費？

工行的解釋是：

(1)按國際信用卡組織的規(guī)定，特約單位受理信用卡應按結算金額的4%向收單銀行支付手續(xù)費。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國發(fā)卡機構區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取1-4%的手續(xù)費。

(2)收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機具、憑證和電子設備，并負責更換和維修，同時負責對特約單位經(jīng)辦人員進行培訓、輔導，適當收取手續(xù)費是合情合理的。

(3)商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費的廣告宣傳，提高營業(yè)收入和自身形象。

(4)收單銀行對持卡人的資信情況負責，保證特約商戶及時回籠銷貨款，相應地要承擔一定的資金風險。

(5)對特約單位擇優(yōu)獎勵是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎勵的范圍包括兩個方面：一是獎勵特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎勵那些受卡業(yè)務量大、服務質量好的特約單位和受卡人員。這些獎勵費用來自于手續(xù)費。

手續(xù)費為多少？

按內外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費率也是不一樣的。一般是0.1%-4%。有些交易是按筆數(shù)來收取費用的，比如每筆0.3元。

收單行、銀聯(lián)或外卡組織、發(fā)卡行如何分配利益

未知...等額本息還款法貸款利息計算方法及還款計劃 關鍵字: 利息計算 貸款

貸款后一般有兩種方法還款：等額本金、等額本息，對于房奴一族來說，買房后手頭余糧無幾，只得選擇等額本息還款，盡管等額本金在相同期數(shù)的情況下還款能節(jié)省不少的利息。

等額本息對還款人來說很簡單，就是每個月還固定的一個金額給銀行，只要給定貸款本金額，利率，貸款期數(shù)就能計算出這個每月還款額來，計算原理是貨幣的現(xiàn)值計算方法，具體數(shù)學公式先不管，可以用excel的pmt公式來實現(xiàn)。

每月還款額=-pmt(年利率/12,貸款期數(shù),貸款本金)以下都用15年公積金貸款70000作為例子。

則-PMT(0.435%,180,70000)=561.61

這里180是15年180個月，0.435%是年利率5.22%/12

每月還款額中利息的計算

當月償還利息=上月本金余額*本期利率

這個公式是一個簡單的乘法，很簡單

每月還款額中本金的計算

當月償還本金=每月還款額-當月償還利息

第一期還款的這三個值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為 上一期本金余額-本期償還本金，這個值用于計算下一期的利息，依次類推得到整個還款計劃。

利息計算過程中有個利率調整的問題需要加以說明。

如每月還款日為20日，2009年1月1日施行新利率，則2008年12月20日到2009年1月19日這一期的利息計算必須用兩個利率，計算公式如下：

當月償還利息=舊利率天數(shù)*舊利率*本金余額/30+新利率天數(shù)*新利率*本金余額/30

每次利率調整后，這個月直至最后一期的每月還款額都要做調整，使用-pmt(0.3225%,173,68176.57)得到為514.81。

514.81比之前的561.61少了46.8，這就是08年多次下調利率后公積金貸款7萬元可以每月少還的數(shù)額。

之后的還款計劃全部按照新得到的514.81每月還款額來計算。

為什么要將整個180期的還款計劃都列出來呢？

因為要查看最后一期的本金余額為多少，如果沒有調整過利率，則最后一期的本金余額為0，但是經(jīng)過調整利率后，因為使用過分段利率，按照等額本息還款的話，最后一期的本金余額不為0，這時就需要最后一期還款多還一部分，即把剩下的那部分本金還上。

利率調整那個月使用分段利率比不使用分段利率需要多還103.63元。

具體計算見excel附件

銀行業(yè)務Portal方案尋求討論？

手頭有一個項目是開發(fā)各個銀行接口，我們規(guī)劃一個Bank Portal服務器。各個銀行有各自的Socket接口、HTTP等接口，于是我們在服務器前端連接銀行的地方又加入了一個我們的前置機，專門處理與銀行的通訊接口的差異以及報文格式的差異。

同時Bank Portal的后端直接向我們的業(yè)務系統(tǒng)提供支持。

結構大概就是這樣：

業(yè)務系統(tǒng)————〉Bank Portal————〉銀行前置機(匹配銀行的差異，一個銀行一臺)————》各專業(yè)銀行

現(xiàn)在我們在業(yè)務系統(tǒng)至Bank Portal的接口選型上遇到問題，現(xiàn)在有四個方案：1.ejb，2.Socket，3.Web Service，4.JMS

我們的業(yè)務情況是比較繁忙，每天有上千筆的交易需要提交到銀行。因為銀行交易不可能實時返回結果，所以業(yè)務系統(tǒng)與Bank Portal之間有互相的消息往來，基本上都是異步的消息。如果考慮互為服務器的話，那只有Socket才合適兩邊互建端口監(jiān)聽，但如果允許業(yè)務主動去查詢交易結果。那這四種方式都應該是可以采用的？

我是主張Socket，當然Socket操作起來需要關心網(wǎng)絡層處理。但，如果使用一些開源的封裝網(wǎng)絡操作的開源項目如QuickServer等工具，將消除這個缺點。

但由于使用EJB的習慣，很多人希望使用EJB。

Web Service當然優(yōu)點是是可以跨平臺，接口簡單等。

JMS我就不太了解了，也是其他人的建議。

現(xiàn)在就是舉棋不定，望高手們給個意見？

第二篇：電子銀行業(yè)務總結

2010-2011年，我行電子銀行業(yè)務發(fā)展迅速，在行領導的高度重視和悉心指導下，在各業(yè)務部門的積極配合下，該行電子銀行業(yè)務發(fā)展勢頭良好，取得了驕人的業(yè)績。企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀動戶率從2010年的56%迅速增長至2011年的81%；企業(yè)網(wǎng)銀代發(fā)工資指標從2010年的37%迅猛提升至2011年的82%；現(xiàn)金管理平臺、電子賬單實現(xiàn)零的突破。面對競爭日趨激烈的存款市場，我行把提升網(wǎng)點形象作為穩(wěn)定存款的有效手段，收到明顯成效。一是深入實施“贏在大堂”策略。沒有專職大堂經(jīng)理的網(wǎng)點安排市分行機關人員輪流值班，使市內網(wǎng)點營業(yè)時間均有大堂經(jīng)理在崗、完善了網(wǎng)點服務功能。二是加強網(wǎng)點硬件建設，持續(xù)進行營業(yè)網(wǎng)點改造。今年遷址、改建營業(yè)網(wǎng)點1個，增設離行式自助銀行一個，新增自助機具13臺，更新自助機具2臺，實現(xiàn)了轄區(qū)內營業(yè)網(wǎng)點取款機、存款機、自助終端全覆蓋，網(wǎng)點平均自助設備超過3臺，臺均交易量、收入穩(wěn)居全區(qū)前列。三是加強宣傳，提高農(nóng)行的社會知名度和聲譽；我行加大了個人業(yè)務的營銷宣傳力度，所有網(wǎng)點定期更新宣傳內容，市分行統(tǒng)一制作條幅彩旗，于各個營銷專題活動開展日前配發(fā)各網(wǎng)點，春節(jié)前后，我行在市分行營業(yè)部、廣場辦事處兩個新裝修網(wǎng)點門前組織戶外宣傳，設立咨詢臺，向顧客分發(fā)燈籠、新年對聯(lián)及金融產(chǎn)品宣傳資料，重點宣傳“雙利豐”個人通知存款、基金定期定額業(yè)務、匯利豐外匯結構性存款、網(wǎng)上銀行、電話銀行、漫游匯款等特色業(yè)務，宣傳農(nóng)行的服務優(yōu)勢，進一步增強廣大市民對農(nóng)業(yè)銀行的認同感；春節(jié)到來之前，我行在門前懸掛宣傳

條幅和大紅燈籠，在廣告欄上張貼農(nóng)行祝全市人民新春快樂的海報，張燈結彩，創(chuàng)造節(jié)日氣氛；開展送福進萬家活動，各經(jīng)營單位向廣大客戶發(fā)送福字、對聯(lián)、燈籠，向客戶表達濃濃的節(jié)日祝福。對優(yōu)質客戶寄送新年賀卡進行節(jié)日慰問，加強與優(yōu)質客戶的關系。四是努力提高電子渠道交易量，緩解柜臺壓力。通過業(yè)余時間對全體員工多次進行網(wǎng)銀的再培訓，是每位員工都能熟知電子銀行業(yè)務，并大力輔導企業(yè)、個人使用網(wǎng)上銀行的同時，大堂經(jīng)理主動引導客戶使用自助設備，個人網(wǎng)銀動戶率均達到80%，企業(yè)網(wǎng)銀代發(fā)工資達到82%，網(wǎng)銀交易量逐年遞增，在 2010年突破40億元后，2011突破260億元，電子渠道分流率達到63%，較上年提升10個百分點，居全區(qū)第一位。

第三篇：銀行業(yè)務

單位人民幣定期存款

單位人民幣定期存款是在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。起存金額一萬元，多存不限，實行利隨本清計息辦法，期限分為3個月、半年、1年、2年、3年、5年6個檔次，本金一次存入，可質押貸款，可提前支取。辦理程序

1.存入：單位在申請辦理定期存款時，應提交工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照正本，并預留印鑒。

2.支取：單位支取定期存款時，持開戶證實書并加蓋預留印鑒到開戶行辦理

單位人民幣活期存款

單位辦理活期存款業(yè)務時，需在我行開立單位銀行結算賬戶。單位銀行結算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶。個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。單位銀行結算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶。服務對象

中國境內需要開立銀行結算賬戶的機關、團體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織（統(tǒng)稱“單位”）以及個體工商戶。辦理程序

單位出具相關證明后，由單位法定代表人或單位負責人（也可授權他人）向我行領取、填制一式三聯(lián)《開立單位銀行結算賬戶申請書》并加蓋單位公章及法人私人章，連同單位印鑒卡一起送交我行。

單位人民幣通知存款

單位人民幣通知存款是存款單位在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的人民幣存款。1．業(yè)務特點

1)可自由選擇通知存款品種。單位人民幣通知存款不論存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為“一天通知”和“七天通知”兩種。一天通知存款必須提前一天通知銀行并約定支取金額，七天通知存款必須提前七天通知銀行并約定支取金額；

2)最低起存金額為50萬元，最低支取金額為10萬元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。

2．服務對象

為在我行開立人民幣基本存款賬戶或一般賬戶的企業(yè)、事業(yè)、機關、部隊、社會團體和個體經(jīng)濟戶等單位。3．辦理程序

1)開戶：開戶時單位須提交開戶申請書、營業(yè)執(zhí)照正本及其復印件等，并預留印鑒；

2)通知：存款人填寫“通知存款取款通知書”，并加蓋預留印鑒，提前通知開戶行約定支取通知存款；

3)支取：存款單位在正常約定期限內到開戶行支取單位通知存款時，應出具單位通知存款證實書和通知存款取款通知書受理證明聯(lián)。

單位人民幣協(xié)定存款

單位人民幣協(xié)定存款是指單位與我行商定，在協(xié)議期限內，規(guī)定協(xié)定存款的結算賬戶最低留存額（不低于人民幣50萬元），按照中國人民銀行規(guī)定的相應利率計付利息的人民幣存款。1．服務對象

已在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶的法人及其他組織。2．辦理手續(xù)

辦理協(xié)定存款應由存款單位的法定代表人或授權代理人與我行簽訂《協(xié)定存款合同》，約定合同期限，到期時任何一方?jīng)]有提出終止或修改合同，即視作自動延期。

銀團貸款

銀團貸款是指獲準經(jīng)營貸款業(yè)務的兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務。用途：

適用于客戶的大額本外幣中長期或短期的融資需求，包括項目融資，企業(yè)并購、資產(chǎn)重組、進出口貿易、發(fā)行股票債券等過程中的過渡性融資需求及結構性融資需求等。適用對象： 1.系統(tǒng)客戶作為融資主體或主要發(fā)起人； 2.有較大影響的公司作為主要股東參與；

3.負債性融資總額在人民幣2億元以上的大型項目融資需求。

辦理程序：

1.銀團貸款的申請人依據(jù)項目的情況向銀行提出貸款申請；

2.借款人和代理行就貸款基本條件達成一致意見后，借款人出具籌資委托書，銀團貸款進入實質性階段； 3.代理行牽頭籌組銀團貸款；

4.各參與行參加銀團貸款的有關各方簽約；

5.代理行按照銀團貸款約定的條件，組織貸款的發(fā)放和回收。

提供資料： 借款人：

1.營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書(副本及影印件)和年檢證明。2.經(jīng)確認的公司注冊資本驗資報告。3.項目可行性研究報告。

4.項目批準證書（合格、有效的相關批準文件）。5.合同和章程（原件及影印件）。

6.預計資金來源及使用情況、預計的資產(chǎn)負債情況、損益情況、項目建設進度、現(xiàn)金流量預測及營運計劃。

7.法定代表人身份證明及其必要的個人信息。

8.董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等（可于放款時提供）。

9.董事會同意申請授信業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。10.授信業(yè)務由授權委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委托書（原件）。

11.其他銀行認為必要的資料。

項目貸款

項目貸款指本行發(fā)放的，用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目的本外幣貸款。包括基本建設貸款、技術改造貸款、市政建設配套貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他類項目貸款。用途：

用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目。期限：

1.中期項目貸款的期限為一年以上（不含一年），五年以下（含五年）； 2.長期項目貸款的期限為五年以上（不含五年），十年以下（含十年）；本行原則上不參加期限在十年以上的項目貸款。

利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.項目符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和本行的貸款投向； 2.項目具有國家規(guī)定比例的資本金；

3.需要政府有關部門審批的項目，須持有批準文件；

提供資料：

1.經(jīng)有關主管部門批準的項目建議書、立項批準文件及經(jīng)專家論證通過的項目可行性研究報告；

2.項目前期準備工作完成情況的報告；

3.資本金和其他建設資金、生產(chǎn)和經(jīng)營所需流動資金的籌措方案及資金來源落實的證明文件，并附出資方承諾出資的文書；

4.借款人的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、法定代表人資格證書等； 5.借款人原則上需提交經(jīng)會計(審計)事務所審計的前三年會計財務報表、申請借款前一個月的資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表；

6.擔保方式及相應承諾書。

中長期流動資金貸款

中長期流動資金貸款指為了滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需求(包括周轉性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發(fā)放的一年至三年（含）的中期貸款。用途：

限用于借款人流動資金需要。期限：

一年至三年（含）利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經(jīng)國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記并經(jīng)即期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務管理制度； 3.資本金到位并經(jīng)會計師事務所驗資；

4.持有人民銀行頒發(fā)并經(jīng)年審通過的《貸款卡》； 5.經(jīng)營符合營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證規(guī)定的范圍。

提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業(yè)（公司）章程、《貸款卡》；

2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產(chǎn)權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件；

5.董事會同意借款或擔保的決議(非公司制企業(yè)可免交)； 6.《借款申請書》；

7.必要的交易合同或協(xié)議。

短期流動資金貸款

短期流動資金貸款是指為了滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需求(包括周轉性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發(fā)放的一年（含）以內的貸款。用途：

限用于借款企業(yè)流動資金需要。利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經(jīng)國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記并經(jīng)當期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務管理制度； 3.資本金到位并經(jīng)會計師事務所驗資；

4.持有人民銀行頒發(fā)并經(jīng)年審通過的《貸款卡》； 5.經(jīng)營符合營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證規(guī)定的范圍。提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業(yè)（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產(chǎn)權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件；

5.董事會同意借款或擔保的決議(非公司制企業(yè)可免交)； 6.《借款申請書》； 7.必要的交易合同或協(xié)議

單位定期存單質押貸款

單位定期存單質押貸款是指借款人以我行未到期的單位定期存單作質押，從我行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務。每筆貸款不超過質押存單金額的90%，且期限最長不得超過定期存單的到期日。額度：

每筆貸款不超過質押存單金額的90% 期限：

最長不得超過定期存單的到期日 利率：

按照中國人民銀行同期同檔的貸款利率執(zhí)行和調整 提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業(yè)（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產(chǎn)權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件； 5.借款申請書； 6.開戶證實書；

7.存款人委托貸款行向存款行申請開具單位定期存單的委托書； 8.存款人在存款行的預留印鑒；

9.開戶證實書為第三人向借款人提供的，應提供第三人同意申請人使用其開戶證實書的書面文件。

“1+N”供應鏈融資

“1+N”供應鏈融資是我行專門為工業(yè)制造型企業(yè)提供的一種金融業(yè)務,是銀行、供應鏈上下游企業(yè)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，相互協(xié)作，解決核心企業(yè)的下游企業(yè)因傳統(tǒng)擔保不足而產(chǎn)生的融資瓶頸問題，為供應鏈中的中小企業(yè)提供融資服務。“１”是核心企業(yè)，“Ｎ”指圍繞核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上的其他中小企業(yè)。優(yōu)勢和特點：

1.無需任何有形物體抵押，利用供給方與需求方的業(yè)務性質作為授信基礎，手續(xù)簡便、審批迅速、放款及時；

2.支用靈活：在授信有效期內，貸款額度可循環(huán)使用； 3.還款方式可以按月、按季、到期還多種方式。適用對象：

“1+N”供應鏈融資的適用對象是N個下游企業(yè)是依存該核心企業(yè)發(fā)展的本地中小企業(yè)。核心企業(yè)的對象為我市的重點骨干企業(yè)，處于產(chǎn)業(yè)中的核心地位，資金實力雄厚，年銷售達到5億以上，信用等級A級以上。申請條件：

1.公司成立在1年以上； 2.征信記錄良好； 3.有穩(wěn)定的經(jīng)營收入；

4.對“1+N”供應鏈的中小企業(yè)的貸款用途，只能用于支付核心企業(yè)的貨款； 5.核心企業(yè)為鏈條上的N個下游企業(yè)提供融資擔保。

股權質押貸款

股權質押貸款是借款人以自有或第三人合法持有的股權作擔保，向我行申請的各類融資業(yè)務。“股權”指在本市登記注冊的有限責任公司、股東人數(shù)在200人以下的非上市股份有限公司的股權。優(yōu)勢和特點：

1.股權質押貸款以短期貸款為主，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營活動，期限最長不超過一年；

2.貸款最高額度可達出質股權評估價值的50%； 3.企業(yè)貸款成本低、時間快。適用對象：

股權質押貸款適用對象為從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)和個體工商戶。申請條件：

1.出質人必須擁有相對控股權，或為質押股權所在公司的主要股東； 2.在約定的時限內及時到工商行政管理部門辦理股權出質登記；

3.申請質押的股權在此次質押之前必須是未設立質押或有效質押已解除，即借款人對所質押的股權必須擁有完全的所有權與處分權； 4.質押股權所在公司必須具備以下基本條件：

1)注冊實收資本500萬元（含）以上，資產(chǎn)總額2000萬元（含）以上，年銷售收入3000萬元（含）以上；

2)經(jīng)營年限三年（含）以上，經(jīng)營狀況正常穩(wěn)定，上年凈資產(chǎn)收益率8%以上；

3)資產(chǎn)負債率工業(yè)企業(yè)在60%以內，商貿流通企業(yè)在70%以內。

應收賬款質押貸款

應收賬款質押貸款是借款人以其自身所有的應收賬款的收款權利作為質押擔保，由我行向其發(fā)放貸款的一種授信業(yè)務。優(yōu)勢和特點：

1.無需額外的擔保，以實現(xiàn)的銷售獲得融資；

2.提前獲得資金，免受墊資帶來的麻煩，為繼續(xù)生產(chǎn)創(chuàng)造條件； 3.應收賬款折扣率最高可達合格應收賬款金額的60%；

4.期限靈活，單筆貸款期限為按合同履約付款期限，應收賬款質押貸款期限最長可達12個月。

適用對象：

應收賬款質押貸款適用對象為具有一定自有資金，并進行獨立核算的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。申請條件：

1.借款人以本行賬戶為主對外結算經(jīng)營，資金結算量較大，與本行原則上不短于六個月；

2.合同交易背景真實，合同標的明確，履行期限確定，交易雙方交易歷史原則上不低于一年；

3.質押的應收賬款在合同約定的期限以內，賬齡不超過六個月；

4.付款人有按約如期付款的能力，能出具應收賬款證實書，并承諾付款期限不超過一年。

微貸通

微貸通業(yè)務是我行根據(jù)借款人的誠信度以及經(jīng)營狀況、貢獻度，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業(yè)務。優(yōu)勢和特點：

1.手續(xù)簡便，首筆貸款三天辦妥。

2.擔保方式靈活，不需抵押，以保證為主。3.利率優(yōu)惠，定價與存款掛鉤。

適用的對象：

微貸通的適用對象為有完全民事行為能力并從事合法經(jīng)營符合微型企業(yè)標準的企業(yè)法人、合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)等。

微型企業(yè)標準是符合授信總額200萬元（含）以下，資產(chǎn)總額200萬元以下或年銷售總額500萬元以下的各類企業(yè)、各類從事合法經(jīng)營活動的法人組織。申請條件：

1.在當?shù)赜泄潭ㄗ∷蜕a(chǎn)經(jīng)營場所； 2.具有有效的營業(yè)執(zhí)照、持有有效貸款卡 ；

3.有充足的還款來源和良好的還款意愿，能按期還本付息；

4.無不良貸款記錄，經(jīng)營者品行端正，經(jīng)營合法。

知識產(chǎn)權質押貸款

知識產(chǎn)權質押貸款是湖州市商業(yè)銀行為推動我市高新技術產(chǎn)業(yè)科技成果轉化，促進科技型中小企業(yè)發(fā)展而精心設計的特色金融產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要面向科技型中小企業(yè)客戶，要求借款企業(yè)以合法有效的知識產(chǎn)權作質押向銀行申請貸款，貸款資金用于滿足企業(yè)的正常營運資金需求。優(yōu)勢和特點：

1.只需以知識產(chǎn)權作為貸款質物，不需要提供其他擔保； 2.開辟綠色通道，流程也進行了簡化，操作相對便捷； 3.政府主管部門提供貼息支持； 4.最高2000萬元貸款額； 5.最長期限可達2年。適用的對象：

知識產(chǎn)權質押貸款的適用對象主要是擁有自主的知識產(chǎn)權的科技型中小企業(yè)客戶。申請條件：

1.具有獨立法人資格，經(jīng)工商行政管理部門核準登記，并辦理年檢手續(xù)； 2.成立時間須在1年（含）以上；

3.用于質押的知識產(chǎn)權限為發(fā)明專利權，實用新型專利權和商標專用權中的一種或幾種；

4.用于質押的知識產(chǎn)權須合法有效，并具有較強的盈利能力和良好的發(fā)展前景；

5.質物必須產(chǎn)權明晰，可以辦理質押登記。

銀行保函業(yè)務

銀行保函是指銀行應客戶的申請而開立的有擔保性質的書面承諾文件，一旦申請人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務或履行約定義務時，由銀行履行擔保責任。業(yè)務特點：

一方面銀行信用作為保證，易于為客戶接受；另一方面，保函是依據(jù)商務合同開出的，但又不依附于商務合同，是具有獨立法律效力的法律文件。當受益人在保函項下合理索賠時，擔保行就必須承擔付款責任，而不論申請人是否同意付款，也不管合同履行的實際事實。即保函是獨立的承諾并且基本上是單證化的交易業(yè)務。服務對象：

經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企業(yè)法人等。我行可為客戶參與國際國內商品貿易、工程承包、資金融通等不同經(jīng)濟活動的客戶提供快捷、便利、高效的保函服務。辦理程序：

1.申請人需填寫開立保函申請書并簽章；

2.提交保函的背景資料，包括合同、有關部門的批準文件等； 3.提供相關的保函格式并加蓋公章；

4.提供企業(yè)近期財務報表和其它有關證明文件；

5.落實我行接受的擔保，包括繳納保證金、質押、抵押或第三者信用擔保等； 6.由我行審核申請人資信情況、履約能力、項目可行性、保函條款及擔保、質押或抵押情況后，可對外開出保函

銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是指出票人簽發(fā)的，由我行承諾在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。業(yè)務特點：

1.承兌期長（最長為 6 個月），使用它結算可以緩解付款人資金緊張的狀況； 2.銀行承兌匯票的提示付款期限自匯票到期日起 10 日； 3.流通性強，銀行承兌匯票即可背書轉讓，也可向我行申請貼現(xiàn)； 4.使用地域廣，適用于同城或異地結算；

5.金額大，我行承兌的匯票，每張票面金額最高為 1000 萬元（含）； 6.手續(xù)費低，我行按票面金額向承兌申請人收取萬分之五的手續(xù)費。服務對象：

資信狀況良好、具有真實的貿易背景的且在我行開立存款帳戶的法人或其他組織。辦理程序：

1.承兌申請人提交《銀行承兌匯票申請書》、購銷合同和有關財務報表； 2.我行審查同意后，與申請人簽署銀行承兌匯票承兌協(xié)議，收取保證金或與擔保人簽訂保證合同、抵（質）押合同；

3.申請人簽發(fā)銀行承兌匯票，我行辦理承兌手續(xù)。

委托貸款業(yè)務

本產(chǎn)品是指客戶提供資金，由銀行根據(jù)客戶確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的業(yè)務。業(yè)務提示：

1.客戶的以下資金來源不能發(fā)放委托貸款：社保基金、企業(yè)年金、財政預算外資金、工會經(jīng)費、保險資金、基金會基金、住房公共維修基金等； 2.銀行可以開辦單一委托人對單一借款人的委托貸款業(yè)務，也可以開辦單一委托人對多個借款人的委托貸款業(yè)務；

3.委托貸款利率由客戶自主確定，但須符合人民銀行有關利率管理的要求。產(chǎn)品優(yōu)勢：

1.提高客戶資金的收益率；

2.客戶自主選擇貸款對象、貸款期限等，能有效降低投資風險； 3.能降低貸款人的融資成本。

第四篇：銀行業(yè)務

通用業(yè)務：

1、信用卡申請（行長推薦，簽字）

2、個人小額信用貸款

3、企業(yè)信用貸款（含多戶聯(lián)保貸款）

4、企業(yè)抵押貸款

5、個人抵押貸款（房產(chǎn)抵押、汽車抵押）

6、銀聯(lián)特約商戶POS機申請

銀行特色業(yè)務：

興業(yè)銀行：

興業(yè)通POS（13封頂，節(jié)假日到賬）

興業(yè)通POS（26封頂，節(jié)假日到賬）

中國銀行：

企業(yè)法人貸（信用貸款）

光大銀行：

陽光消費貸

信用卡—瞬時貸

平安銀行：

平安易貸

第五篇：銀行業(yè)務

個人金融業(yè)務

一：存款業(yè)務

1、活期儲蓄存款：

〖產(chǎn)品簡介〗人民幣活期儲蓄存款是指不約定存期，客戶可隨時存取款，存取金額不限的儲蓄存款產(chǎn)品。

〖產(chǎn)品特點〗隨時存取，靈活方便。

〖主要適用對象〗適合于持有小額生活待用款和暫時不用款的個人客戶。〖辦理條件〗客戶持本人有效身份證件辦理，最低起存金額為1元。

〖服務渠道〗 交易介質包括儲蓄存折和銀行卡，可在儲蓄網(wǎng)點、自助銀行、電話銀行、各類特約商戶處使用。

〖提示要點〗 對一日內累計從同一儲蓄賬戶提取現(xiàn)金5萬元（含）以上的，需提供取款人的有效身份證件

2、個人通知存款：

〖產(chǎn)品簡介〗個人通知存款是指個人客戶存款時不約定存期，但支取時必須提前通知銀行約定取款日期（目前分為提前1天和7天兩種通知存款）和取款金額方能支取的儲蓄產(chǎn)品。

〖產(chǎn)品特點〗本產(chǎn)品存款利率高于活期儲蓄利率，存期靈活、支取方便。按客戶實際存款天數(shù)計付利息，既可享受較高的存款收益，又可滿足資金流動性需要。

〖主要適用對象〗

1、短期內需要支付大筆資金、但尚未明確具體日期的客戶，比如有較大額度資金頻繁往來的個體工商戶、暫時回避股市風險的證券投資者等。

2、擁有大筆資金、具有明確的支付日期，但存款期限低于短期定期儲蓄存款期限的客戶，比如支付購房首付款、提前還貸、等待購買基金等的客戶。

〖辦理條件〗 客戶本人持有效身份證件辦理；最低起存、支取金額為人民幣5萬元。客戶需一次存入，可以一次或分次支取。

〖相關服務〗通知設定及撤銷、部分支取、轉賬、掛失、查詢、全市通存通取等 定活兩便儲蓄存款：

〖產(chǎn)品簡介〗人民幣定活兩便儲蓄存款是指客戶存款時不確定存期，可隨時到銀行提取，存期利息按實際存期同檔次定期存款利率打6折計算。存期超過1年的，一律按1年期定期存款利率打6折計息。

〖產(chǎn)品特點〗既有定期之利，又有活期之便，且不要求提前約定支取日期和支取金額。〖主要適用對象〗存款金額較大、用款情況不確定，且要求保息的客戶。〖辦理條件〗客戶持本人有效身份證件辦理；最低起存金額為50元3、4、定期整存整取儲蓄存款：

〖產(chǎn)品簡介〗 人民幣定期整存整取儲蓄存款是指約定存期、整筆存入，到期一次性支取本息的一種定期儲蓄存款。存期分3個月、半年、1年、2年、3年、5年。不同檔次執(zhí)行不同的存款利率。

〖產(chǎn)品特點〗 本產(chǎn)品一般存款金額較大，存期較長，利率較高，穩(wěn)定性較強。〖主要適用對象〗 有較長期不用的款項、較大的生活節(jié)余款以及個人積累存儲以備不時之需的個人客戶，或為一定用途而有計劃存取的個人客戶。

〖辦理條件〗 客戶本人持有效身份證件辦理，最低起存金額為人民幣50元。〖相關服務〗 部分支取、轉賬、異地托收、掛失、查詢、全市通存通取等。〖提示要點〗 可以約定自動轉存。只能持有效身份證件部分提前支取一次

5、定期存本取息儲蓄存款：

〖產(chǎn)品簡介〗人民幣定期存本取息儲蓄存款是指約定存期、整筆一次性存入，分次取

息，到期還本的一種定期儲蓄存款。存期分為1年、3年、5年，利率按不同檔次計息。

〖產(chǎn)品特點〗本產(chǎn)品分期付息，金額較大，存款余額較為穩(wěn)定。憑存款憑證分期支取利息，可以一個月或幾個月取息一次。

〖主要適用對象〗有較大款項收入，不必動用本金只需持續(xù)支取利息的個人客戶，比如老人或孩子的每月生活費支出等。

〖辦理條件〗客戶持本人有效身份證件辦理；最低起存金額為人民幣5000元。〖提示要點〗客戶需提前支取本金，則要按定期存款提前支取的規(guī)定計算存期內利息，并扣回已支付的利息

6、定期教育儲蓄存款：

〖產(chǎn)品簡介〗 教育儲蓄存款是指居民個人為其子女接受非義務教育(指九年義務教育之外的全日制高中、大中專、大學本科、碩士和博士研究生)積蓄資金，特開辦教育儲蓄。存期分為1年、3年和6年。利率按開戶日同期同檔次整存整取（6年存期按5年整存整取）利率計息。

〖產(chǎn)品特點〗客戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅。

〖主要適用對象〗最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。要求戶名為在校小學四年級（含四年級）以上學生（須憑儲戶本人戶口簿或居民身份證），實行實名制。

〖提示要點〗客戶辦理教育儲蓄開戶后可以選擇按月供款方式存入，也可根據(jù)自身狀況與我行營業(yè)網(wǎng)點協(xié)商存入次數(shù)（不少于兩次）和金額（本金最高不超過2萬元），并按規(guī)定享受教育儲蓄的優(yōu)惠政策。

1、客戶若按月存入，每月存入一次，中途如有漏存，應在下月補齊，未補存者按實際存款額和實際存期計算利息，并征收利息稅。

2、到期支取，憑存折和學校提供的正在接受非義務教育的學生證明一次支取本息。不能提供其正在接受非義務教育證明的，不享受利率優(yōu)惠，按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期的按開戶日五年期零存整取定期儲蓄存款的利率計息，并且征收利息稅。

3、提前支取時必須全額支取，能提供其正在接受非義務教育證明的，按實際存期和開戶日同期同檔次整存整取利率計息，并免征利息稅，未提供證明的按活期利率計息，并按有關規(guī)定征稅。

4、逾期支取，其超過原定存期的部分按支取日活期利率計息，并征收利息稅

定期零存整取儲蓄存款：

〖產(chǎn)品簡介〗人民幣定期零存整取儲蓄存款是為適應客戶將零星小額結余款積零成整的需要而設置，指約定存期、每月固定存額，集零成整，到期 1次支付本息的一種定期儲蓄存款。存期分1年、3年、5年。利率按不同檔次計息。

〖產(chǎn)品特點〗 可聚零錢為整錢，積小錢辦大事。具有一定的計劃性、約束性、積累性。〖主要適用對象〗零星節(jié)余款、生活節(jié)余款積零成整存儲的個人客戶，或有持續(xù)性穩(wěn)定收入的個人客戶。

〖辦理條件〗客戶持本人有效身份證件辦理；最低起存金額為5元，每月固定存款。〖相關服務〗可為客戶提供：通存通兌、掛失、補登存折、各種代理業(yè)務。

〖提示要點〗客戶每月存入一次，中途如有漏存，應在下月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期計算利息。存款不辦理部分提前支取

7、二：貸款業(yè)務

1、個人汽車消費貸款：

〖定義〗是指貸款人向申請購買汽車自用或租賃經(jīng)營的借款人發(fā)放的貸款。

〖產(chǎn)品特點〗

1、擔保方式多樣，借款人可采用第三方保證、財產(chǎn)抵押、有價單證質押等多種擔保方式來辦理汽車消費貸款，靈活方便；

2、只需付出較少的購車款便可助你輕松實現(xiàn)汽車夢，減輕資金壓力。

〖我行優(yōu)勢〗

1、經(jīng)辦機構多，眾多管理支行均可辦理；

2、審批速度快，申請人提交材料后很快便可取得貸款；

3、購車選擇廣，我行與本市眾多汽車經(jīng)銷商均有良好的合作關系。

〖目標客戶〗收入較高，具備用車經(jīng)濟條件的人員。

〖申辦條件〗

1、具有完全民事行為能力的自然人；

2、有贛州市（含各縣、市、區(qū)）常住戶口或有效居住身份，有固定的住所；

3、有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；

4、持有與我行合作的經(jīng)銷商簽訂的汽車購買協(xié)議或合同；

5、提供貸款人認可的財產(chǎn)抵押、質押或第三方保證，保證人應為貸款人認可的具有代償能力的個人或單位；

6、購車人夫妻雙方必須共同到場確認貸款事宜，一方因故不能到場，應填寫委托授權書，簽字蓋章；

7、在貸款行存有不低于首期付款金額的購車款；

8、貸款人規(guī)定的其他條件。

〖業(yè)務流程〗貸款申請---受理---調查---貸款審核---審批---簽訂借款合同、擔保合同---辦理公證、保險、抵押登記---發(fā)放貸款---按時還款

2、個人存單質押貸款：

〖定義〗個人存單質押貸款是指儲戶以未到期的定期儲蓄存單作質押，并按質押存單面額的一定比例取得貸款。可以質押的存單是指未到期定期存單，包括整存整取、存本取息存單等可用于質押的權利憑證。

〖產(chǎn)品特點〗不限最高金額，避免因提前支取而造成的存款利息收益損失，用途不限。

〖我行優(yōu)勢〗

1、網(wǎng)點眾多，各支行均可受理；

2、速度快，當時申請當時便可取得貸款；

3、手續(xù)簡便，只需提供身份證件和存單即可。

〖目標客戶〗有一定存款需臨時周轉資金的客戶。

〖申辦條件〗

1、18周歲、具有合法有效身份證明的居民；

2、借款人在申請質押貸款時，提供質押的存單必須經(jīng)存款銀行凍結止付，并由本行入庫保管。

〖業(yè)務流程〗申請人填寫貸款申請書并提交質押物----銀行審核----辦理凍結止付----發(fā)放貸款---到期還款

3、個人經(jīng)營性貸款：

〖定義〗 個人經(jīng)營性貸款是指借款人因經(jīng)營需要向我行申請的，以借款人或第三人自愿以一定財產(chǎn)作為抵（質）押物或由符合我行規(guī)定條件的第三人提供連帶責任保證的貸款。

〖產(chǎn)品特點〗

1、貸款金額可大可小，根據(jù)你的經(jīng)營情況及抵（質）押物而定；

2、貸款期限可長可短，根據(jù)你的用途和需要而定；

3、擔保方式多樣，可選擇第三方保證、抵押、質押等多種貸款擔保方式，靈活方便；

4、還款方式靈活，可選擇按月、按季、按年或到期一次性歸還。

〖我行優(yōu)勢〗

1、經(jīng)辦機構多，各管理支行均可辦理；

2、審批速度快，申請人提交材料后很快便可取得貸款。

〖目標客戶〗①年滿18周歲、有完全民事行為能力的自然人或個體工商戶；②有

一定比例的自有資金、經(jīng)營情況良好，有還本付息能力的個人。

〖申辦條件〗

1、具有貸款行所在地常住戶口；

2、具有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期還本付息的能力；

3、資信狀況良好，無違法犯罪和不良信用記錄；

4、貸款用途符合國家政策及我行信貸管理規(guī)定；

5、銀行規(guī)定的其他條件。

4、下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔保貸款：

〖定義〗是指根據(jù)國家有關政策，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)和組織就業(yè)，對誠實守信、有勞動能力和就業(yè)愿望的下崗失業(yè)人員發(fā)放的、由再就業(yè)信用擔保機構擔保的小額貸款。

〖產(chǎn)品特點〗銀行貸款，微利項目財政貼息，助您輕松實現(xiàn)再就業(yè)。

〖我行優(yōu)勢〗取得貸款速度快，配套服務好。

〖目標客戶〗誠實守信、有勞動能力和就業(yè)愿望的下崗失業(yè)人員；持有《江西省下崗失業(yè)人員再就業(yè)優(yōu)惠證》，年齡在60歲以內，具完全民事行為能力，自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織就業(yè)；有規(guī)定的擔保機構擔保。

〖申辦條件〗

1、年齡在60歲以內，身體健康，誠實信用，具有完全民事行為能力，并具備一定勞動技能的下崗失業(yè)人員；

2、自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的；

3、自有資金不足，貸款擔保機構承諾擔保的；

4、持有勞動部門核發(fā)的《江西省下崗失業(yè)人員再就業(yè)優(yōu)惠證》。

〖業(yè)務流程〗

1、由再就業(yè)小額貸款信用擔保機構向我行提交符合貸款條件的初審材料；

2、我行對材料進行復審，對符合貸款條件的，通知借款申請人前來我行辦理借款手續(xù)；

3、辦妥有關手續(xù)后，貸款行按借款合同約定，將資金轉入借款人指定帳戶；

4、客戶按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息，結清貸款 〖業(yè)務流程〗

1、申請貸款。借款人提交有關資料，提出書面貸款申請。

2、簽訂合同。借款人在經(jīng)過銀行審查、接到銀行有關貸款批準的通知后，到貸款行簽訂借款合同和擔保合同，并視情況辦理公證、抵押登記、保險等相關手續(xù)。

3、使用貸款。辦妥有關手續(xù)后，貸款行按借款合同約定，將貸款轉入借款人指定帳戶。

4、按期還款。客戶按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。

5、結清貸款。客戶在貸款到期日或貸款最后一期還清貸款

5、創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款：

〖定義〗創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款是指根據(jù)銀發(fā)[2008]238號和贛市銀[2009]14號文件精神，為幫助有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)項目的個人和各類創(chuàng)業(yè)人員合伙經(jīng)營和組織起來創(chuàng)業(yè)并經(jīng)工商部門登記的經(jīng)濟組織等，針對他們在創(chuàng)業(yè)過程中缺乏啟動資金和信用擔保，難以獲得銀行貸款的實際困難，由政府設立小額擔保中心，通過小額擔保中心承諾擔保，向銀行申請的專項小額貸款。

〖產(chǎn)品特點〗銀行貸款，微利項目財政貼息。

〖我行優(yōu)勢〗取得貸款速度快，配套服務好。

〖目標客戶〗年齡男60歲、女50歲以內，誠信守信用，具有完全民事行為能力和有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)項目，且有一定自有資金的新市民。

〖申辦條件〗

1、持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的國有企業(yè)城鎮(zhèn)大集體企業(yè)下崗職工和零就業(yè)家庭成員；

2、復員退役軍人；

3、大中（技）專業(yè)畢業(yè)生

4、殘疾人員；5失地農(nóng)民；

6、農(nóng)民進城創(chuàng)業(yè)人員；

7、外出務工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員；

8、持有《就業(yè)失業(yè)登記證》的其它人員；

9、從事種養(yǎng)且有一定規(guī)模的本市農(nóng)村居民等 三：中間業(yè)務

1、代收付業(yè)務：

〖產(chǎn)品簡介〗 代收付業(yè)務是指我行根據(jù)與各家委托單位簽訂的合作協(xié)議，為居民提供的柜臺繳費、電話銀行等自助渠道繳費、銀行自動代收付等方式的金融服務，并通過歸集、轉賬的方式將資金劃轉至委托單位賬戶。

〖產(chǎn)品特點〗銀行可代客戶與各收費單位簽署委托銀行代扣費協(xié)議，實行“一站式”服務，免卻客戶奔波于銀行與各收費單位排隊繳費之苦。●代收公共事業(yè)費：代收自來水費、代收天然氣費。●代收通訊費：代收電信話費、移動手機話費。●其他代收費：代收個人貸款月供、代收工商管理費等。

〖主要適用對象〗有相關繳費需求的客戶。

〖辦理條件〗

1、申請人提供有效身份證件, 到我行任意網(wǎng)點辦理；委托他人代辦的須同時提交受托人有效身份證件。

2、活期通存通兌儲蓄存折或銀行卡。

〖繳費方式〗

1、繳費客戶于委托單位確定的繳費日期內，在我行各網(wǎng)點的柜臺辦理現(xiàn)金、轉賬方式的實時聯(lián)網(wǎng)繳費。

2、客戶可與我行簽訂委托代扣協(xié)議，由我行在約定時間從客戶指定的個人賬戶中扣款繳費。

3、通過電話銀行等方式繳費。〖手續(xù)費〗 客戶辦理此項業(yè)務，無須繳納手續(xù)費

2、個人存款證明:

〖產(chǎn)品簡介〗 個人存款證明是指存款人因自費留學、外國移民、探親、境外旅游等原因出國，或進行有關商務活動的需要，向我行申請開具的一種存款證明書面文件。〖產(chǎn)品特點〗

1、可以開具的存款憑證包括本行簽發(fā)的存單、存折、銀行卡等有效憑證。

2、個人存款證明不能流通、不能轉讓，不能用于質押，不能掛失、不能代替?zhèn)€人權利憑證作為取款、轉存、續(xù)存、兌付等憑據(jù)。

3、個人存款證明分為時點存款證明和時段存款證明。

〖主要適用對象〗有出國留學、探親、旅游、定居、商務活動等需要并在銀行確有存款的個人客戶。

〖辦理條件〗客戶必須在本行有一定數(shù)額儲蓄存款。一般為客戶本人辦理，但也受理代辦業(yè)務。

〖業(yè)務流程〗

一、申請人到銀行提出申請，需持：

1、申請人的有效身份證件原件（如由代理人代辦，同時需提供代理人有效身份證件原件）；

2、申請人在我行開具的存單、存折、銀行卡等有效憑證。

二、申請人填寫《存款證明申請書》。

三、我行經(jīng)辦人員在審核有關資料無誤后，對權利憑證項下的資金進行止付，并相應開具存款證明交申請人。止付期限根據(jù)申請人的選擇確定，時點存款證明止付期限為一天，時段存款證明止付期限最長不超過六個月。存款證明書的有效期即為存款的止付期。

〖手續(xù)費〗開立個人存款證明手續(xù)費每份人民幣 20元，個人存款證明書一經(jīng)開出，所收費用不予退還。

〖提示要點〗

1、存款人申請開具個人存款證明應到原開戶儲蓄網(wǎng)點申請辦理。

2、已開具時段存款證明的存款在個人存款證明書有效期內不得支取和掛失。

3、如存款人要求延長個人存款證明書期限的，銀行須另開具新的存款證明。

4、個人存款證明書不慎遺失，銀行不予掛失或補發(fā)。

5、所開具存款證明必須和存款人在本行存款情況一致