第一篇：中央銀行業務期末總結

名詞解釋 3分*5=15分，填空 2分*10=20分，簡答 5分*6=30分，論述15分+20分 第一章

中央銀行制度的形成和發展

1.中央銀行B中央銀行是一個由政府組建的機構，負責控制國家貨幣供給、信貸條件，監管金融體系，特別是商業銀行和其他儲蓄機構的一國最高的貨幣金融管理機構，在各國金融體系中居于主導地位。商業銀行B 商業銀行是以經營工商業存、放款為主要業務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業。

2.皮爾條例B英國首相皮爾在1844年主持通過的《英格蘭銀行條例》，又稱《皮爾條例》。對英格蘭銀行之外的銀行發行銀行券進行了限制，從而進一步確立并鞏固了英格蘭銀行的特殊地位。

3.銀行券B 銀行發行的、用以代替商業票據的銀行票據。一種信用貨幣。產生于貨幣執行支付手段的職能，以商業票據流通為基礎。

4.一般認為最早具有中央銀行一般特征的是（英格蘭）銀行。

5.中央銀行產生的兩條途徑 或 建立的兩種方式 有(從商業銀行演變)，(通過立法直接建立中央銀行)。

6.產生中央銀行的客觀經濟原因 或 客觀經濟基礎 是（政府融資）（銀行券的發行）（票據的交換和清算問題）（銀行的支付保證能力和最后貸款人問題）（對金融業的監督管理）。7.英格蘭銀行成立于（1694），美聯儲成立于（1913），中國人民銀行成立于（1948)，中國人民銀行于（1984）專門行使中央銀行職能，最早具有中央銀行名稱的是（瑞典國家銀行）。8.試述我國中央銀行制度的產生、發展和完善。

思路：清政府——孫中山時期——國民黨——解放區——新中國成立后至1983年（一身二任）——1984年以后

前四期答特點，后兩期著重職能特點。

（1）清政府時期的中央銀行

戶部銀行是1905年清末官商合辦的銀行，它是模仿西方國家中央銀行而建立的我國最早的中央銀行。1908年戶部銀行改為大清銀行。（2）孫中山創立的中央銀行

1924年8月，孫中山領導的廣東革命政府在廣州創立中央銀行。1926年7月，國府移遷武漢，同年12月在漢口設中央銀行。

（3）國民黨時期的中央銀行

1928年11月，南京國民政府成立中央銀行，總行設在當時全國的經濟金融中心上海，在全國各地設有分支機構，行使中央銀行職責。（4）革命根據地的中央銀行

1927年大革命失敗后，共產黨在建立根據地以后，就成立了人民的銀行，發行貨幣。1932年2月1日，蘇維埃國家銀行正式成立，蘇維埃國家銀行還在各地設分支機構。1948年12月，成立中國人民銀行。

（5）新中國的中央銀行

新中國成立后到1983年的中國人民銀行。1948年12月，中國人民銀行在石家莊正式成立。1949年2月，中國人民銀行總行遷入北京，以后按行政區設立分行、中心支行和支行，支行以下設營業所，基本上形成了全國統一的金融體系。這一時期的中國人民銀行，一方面全部集中了全國農業、工業、商業短期信貸業務和城鄉人民儲蓄業務；同時，既發行全國唯一合法的人民幣，又代理國家財政金庫，并管理金融行政，這就是所謂的“大一統”的中央銀行體制。中國共產黨十一屆三中全會后，各專業銀行和其他金融機構相繼恢復和建立，對過去“大一統”的銀行體制有所改良。但從根本上說，在中央銀行的獨立性、宏觀調控能力和政企不分等方面并無實質性進展。

1984年以后的中國人民銀行。1983年9月，國務院決定中國人民銀行專門行使中央銀行的職能，不再兼辦工商信貸和儲蓄業務，專門負責領導和管理全國的金融事業。1984年1月1日，中國工商銀行從中國人民銀行分離出來，正式成立，中國人民銀行專門行使中央銀行的職能。1998年10月始，中國人民銀行及其分支機構在全國范圍內進行改組，撤銷中國人民銀行省級分行，在全國設立9個跨省、自治區、直轄市的一級分行，重點加強對轄區內金融業的監督管理。一個以中央銀行為領導，以商業銀行為主體，多種金融機構并存、分工協作的具有中國特色的金融體系形成。第二章

中央銀行的性質與職能

1.發行的銀行B中央銀行是“發行的銀行”，對調節貨幣供應量、穩定幣值有重要作用。2.銀行的銀行：中央銀行是與商業銀行和其他金融機構發生業務往來的機構。與商業銀行發生存貸款關系，是全國的票據交換中心和向金融機構提供資金往來和清算服務，是存款準備金的保管者，也是銀行的最后貸款人。

3.政府的銀行：中央銀行既是政府管理金融的工具，又為政府提供金融服務。

4.最后貸款人B由于中央銀行可以為其它商業銀行提供再貸款以滿足商業銀行短期的資金需要，以防范銀行系統內的危機。看上去就像是商業銀行背后的貸款人。因而人們稱中央銀行的這一行為為最后貸款人。

5.中央銀行業務活動的基本原則是（服從履行職責的需要）（非贏利性）（流動性）（主動性）。6.中央銀行的職能是（發行的銀行）（政府的銀行）（銀行的銀行）。7.中央銀行的特點：（1）是一國金融體系的核心（2）不以盈利為目的（3）以政府和金融機構為業務對象（4）對存款不支付利息（5）受政府約束但又獨立于政府（6）中央銀行的資產具有最大的清償性。第三章

中央銀行的體制

1.一元中央銀行體制：一元中央銀行體制是指一個國家或地區僅有一家中央銀行行使中央銀行的權力和履行中央銀行的全部職能。

2.二元中央銀行A：二元中央銀行體制是指一個國家內設立一定數量的地方中央銀行，并由地方銀行推選代表組成在全國范圍行使中央銀行職能的機構，從而形成由中央和地方兩級相對獨立的中央銀行體系。

3.準中央銀行體制：準中央銀行體制是指不設通常意義上完整的中央銀行，而設立類似中央銀行的金融管理機構，執行部分中央銀行職能，或者由政府授權某個或幾個商業銀行承擔部分中央銀行的職能。

4.跨國中央銀行：跨國中央銀行體制是指若干國家聯合組建一家中央銀行，在成員國范圍內行使全部或部分中央銀行職能。

5.公私混合所有中央銀行：公私混合所有中央銀行也可以稱為半國有化中央銀行。其資本金的一部分為國家所有，另一部分為私人所有。國家持有的股份一般占資本總額的一半以上。6.私人所有中央銀行：全部股份私人所有的中央銀行實際上是私人銀行經政府授權，執行中央銀行職能。

7.無資本中央銀行：中央銀行獲得國家的特別授權執行中央銀行職能以后，馬上就可以通過發行貨幣和吸收金融機構的準備金存款獲得資金來源。因此，作為中央銀行有無資本金在實際業務活動中并不重要。

8.一元中央銀行體制的特點是（權力集中統一）（職能完善），根據需要在全國設立（一定數量分支機構）。

9.二元中央銀行體制是指一個國家內設立一定數量的地方中央銀行，并由地方銀行推選代表組成在（全國范圍）行使中央銀行職能的機構，從而形成由（中央和地方兩級相對獨立）的中央銀行體系。

10.美聯儲是世界上為數較少的（二元中央銀行體制）。

11.世界上絕大多數國家的中央銀行都采用（一元中央銀行體制）。12.美聯儲銀行的股份歸（私人所有）。13.日本銀行的資本由（公私混合所有）。第四章

中央銀行的獨立性問題

1.中央銀行獨立性涵義：中央銀行作為一個國家的貨幣當局，負責具體制定和貫徹執行貨幣政策，必須以國家經濟發展目標為根本目標，遵從經濟發展客觀規律和貨幣信用規律，獨立制定和執行貨幣政策。中央銀行的相對獨立性是中央銀行制定和執行貨幣政策的獨立性。包括中央銀行選擇貨幣政策最終目標的相對獨立性和為實現最終使用貨幣政策手段的獨立性。2.簡答：中央銀行獨立性主要內容包括哪些？

中央銀行獨立性的主要內容大致可以歸結為一下三個方面：

1、壟斷貨幣發行權

2、獨立制定貨幣政策目標

3、獨立選擇貨幣政策手段。P65 3.論述：中國人民銀行與中國政府的關系。相對獨立性（影響獨立性的因素：法律地位、隸屬關系、中央銀行負責人的產生、決策機構的組成、對中央銀行的檢查、收入來源以及分配）第五章

中央銀行的負債業務

本章概念也可能填空

1.貨幣發行：貨幣發行有兩層含義，第一是指貨幣從中央銀行的發行庫通過各家商業銀行的業務庫流向社會；第二是指貨幣從中央銀行流出是數量大于從流通中回籠的數量。2.貨幣回籠：B貨幣回籠是指貨幣從中央銀行流出是數量小于流入中央銀行的數量。3.經濟發行：經濟發行是指中央銀行根據國民經濟發展的客觀需要增加現金流通量。4.財政發行：所謂財政發行是指為彌補國家財政赤字而進行的貨幣發行。

5.發行準備：所謂貨幣的發行準備是指貨幣當局（中央銀行）在發行貨幣時，須以某種貴金屬或某幾種形式的資產作為其發行貨幣的準備。從而使貨幣的發行與某種貴金屬或某些資產建立起聯系和制約的關系。

6.貨幣發行按其發行的性質可以分為（經濟發行）（財政發行）。

7.中央銀行根據國民經濟發展的客觀需要要增加現金流通量稱作貨幣的（經濟發行）。8.財政發行是指（為彌補國家財政赤字而進行的）貨幣發行。9.中央銀行的貨幣發行主要通過（貸款）（購買證券）（購買金銀）（外匯）等中央銀行的業務活動進行。

10.現金作為結算手段，具有（普遍性）（最終性）（匿名性）的特點。11.貨幣發行的原則是（壟斷發行原則）（信用保證原則）（彈性原則）。12.貨幣發行的準備制度是貨幣當局在發行貨幣時，（須以某種金屬或某幾種形式的資產）作為其發行貨幣的準備的規定，目的是使貨幣的發行與（某種金屬或某些資產）建立起（聯系和制約）的關系。

13.貨幣發行的現金準備包括（黃金）（外匯）等具有極強流動性的資產，使貨幣具有現實的價值基礎，有利于幣值穩定。

14.現金準備彈性比例發行制下，國家對貨幣發行規定（現金準備比率），當貨幣發行量超過（現金準備比率），對超過部分（征收超額發行稅）。15.主要發行準備制度是（現金準備發行制）（證券準備發行制）（現金準備彈性比例發行制）（證券準備限額發行制）。

16.以黃金外匯以及短期商業票據、政府債券等作為準備發行貨幣，并規定最高限額，當超過限額時，征收超額發行稅的貨幣發行制度，稱之為（現金準備彈性比例發行制）。17.中央銀行存款業務的特殊性表現在（吸收存款的原則）（吸收存款的目的）（吸收存款的對象）（存款當事人之間的關系）。18.存款準備金包括（法定準備金）（超額準備金）（自存準備金）。19.中央銀行準備金存款業務的基本內容是（規定存款準備金比率）（規定可充當法定存款準備金的內容）（確定存款準備金計提的基礎）。

20.確定計算準備金存款數量的方法有（日平均余額法）（旬末余額法）（月末余額法）。21.中央銀行發行債券在（超額準備金過多）（公開市場規模有限難以吞吐大量貨幣）兩種情況下進行，目的是（減少流通中的貨幣）。

22.簡答：貨幣發行的原則及其理由：壟斷發行原則，信用保證原則，彈性原則。（1）中央銀行壟斷貨幣發行可避免多頭發行造成的混亂，便于中央銀行制定執行貨幣政策，靈活有效的調節流通中的貨幣。

（2）通過建立貨幣發行準備機制，使貨幣發行量與貴金屬或某些資產保持一定聯系，既對貨幣發行產生一定約束作用，也有利于提高貨幣的信譽，維護貨幣的穩定。（3）貨幣發行要具有一定的伸縮性和靈活性，以適應經濟狀況變化的需要。第六章

中央銀行的資產業務

中央銀行的資產是指中央銀行所持有的各種債券，主要包括（再貼現貸款）（貸款）（證券）（黃金外匯等）。

第七章

中央銀行的支付清算業務

1.中央銀行的支付清算業務的主要內容有（組織票據交換和清算）（辦理異地跨行清算）（提供跨國清算服務）。

2.現金結算的優點是（強制性和資金轉移與結算同時完成）缺點（運輸和保管花費時間和費用，還面臨遭受損失和盜竊等損失的風險）。3.非現金結算包括（支票票據）（匯票）（轉賬信用卡）等結算工具。

4.支付系統是由（提供支付清算服務）的中介機構和（實現支付指令傳送及資金清算）的專業技術手段共同組成的，其職能是（實現債權債務清償及資金轉移）。5.支付清算制度是關于結算活動的（規章政策）（操作程序）（實施范圍）等的規定和安排。6.國際結算就是按照一定的規則、程序并借助結算工具和清算系統，清償（國際間債權債務）（實現資金跨國轉移）的行為。第八章

中央銀行的其他業務

1.國庫：國庫是國家金庫的簡稱，國家金庫表示國家財富的倉庫。

2.國庫制度：對國庫經營和管理的方式稱之為國庫制度。分為獨立國庫制和代理國庫制。3.獨立國庫制：國家設立專門機構，辦理國家財政預算收支的保管和出納工作。

4.代理國庫制：國家不設獨立的機構專門經營國家財政預算收支，而是委托銀行（一般是中央銀行）代理國庫業務。

5.對國庫的經營可以采取兩種形式，（獨立國庫制）（代理國庫制）。第九章

中央銀行的貨幣政策概述

1.貨幣政策：貨幣政策就是中央銀行通過運用各種工具調節、控制利率和貨幣供應量，通過總需求和總供給的變化，影響一般物價水平、經濟增長速度和經濟結構的變化，以及國家收支的變化等，進而實現幣值穩定和經濟保持持續增長目標的公共政策。2.貨幣供應量：貨幣供應量是一定時期內由中央銀行和存款貨幣銀行提供的各種形式貨幣的總量。

3.貨幣乘數：B所謂貨幣乘數也稱之為貨幣擴張系數或貨幣擴張乘數是指在基礎貨幣(高能貨幣)基礎上貨幣供給量通過商業銀行的創造存款貨幣功能產生派生存款的作用產生的信用擴張倍數，是貨幣供給擴張的倍數。

4.基礎貨幣：B基礎貨幣又稱強力貨幣或高能貨幣，是指處于流通界為社會公眾所持有的現金及銀行體系準備金（包括法定存款準備金和超額準備金）的總和。5.貨幣政策的特點 或 特征是（宏觀政策）（調整社會總需求的政策）（是間接調控政策）（是長期政策）。

6.貨幣政策的內容包括（政策目標）（實現目標的政策工具）（操作指標）（中間指標）（政策傳遞機制）（政策效果）。

7.為什么說貨幣政策是宏觀政策？貨幣政策的目標是宏觀經濟運行中的經濟增長、通貨膨脹、國際收支；作用對象是與此有關的貨幣供應量、利率、匯率、金融市場的有關指標，不直接涉及單個銀行或企業的金融行為。8.簡述貨幣政策的作用（1）促進社會總需求與總供給的均衡，保持幣值穩定（2）為宏觀經濟的正常運轉提供一個穩定和良好的貨幣金融環境；（3）采用逆向的貨幣政策，對各種經濟干擾因素發揮抵消作用，降低經濟波動的程度；（4）促進國際收支平衡，保持匯率相對穩定。9.貨幣供給量等于并決定社會總需求，對不對？為什么？（貨幣供應量與社會總需求的關系。）貨幣供給量決定社會總需求，因為社會總需求是有購買力的需求，貨幣供應量的增減將引起社會總需求的增減。但是，貨幣供給量并不等于社會總需求。貨幣供給量是存量，等于貨幣流通量與貨幣流通速度的乘積。因此，所謂貨幣供給量的增加或者是由于貨幣流通量的增加引起的，也可能是由于貨幣流通速度加快引起的，或者是由于兩種因素共同引起的。而社會總需求則是流量，是某一時點的社會需求量。貨幣供應量可能大于社會需求量，引起社會供應失衡，物價上升；貨幣供應量也可能小于社會需求量，引起社會有效需求不足，造成經濟萎縮。

10.為什么說貨幣政策是間接調控政策？政策目標的實現主要是依靠運用再貼現政策、法定準備金政策、公開市場政策，通過中央銀行在金融市場上與私人金融機構的金融交易，對私人金融機構的行為產生影響而實現的。因此，要有效的實現政策目標必須以存在一個高效率的金融市場為前提。

第十章

中央銀行貨幣政策目標

1.貨幣政策目標B最終目標B中間指標B操作指標B 2.幣值穩定：所謂幣值穩定，就是用貨幣衡量的商品價格在一定時期內不發生急劇的波動，這里指的商品價格是指一般物價水平，而不是某種商品的價格。

3.充分就業：充分就業是指任何愿意接受現有工作條件并有工作能力的人都可以找到工作。4.經濟增長：所謂經濟增長是指一個國家在一定時期內所產生的商品和勞務總量的增加。5.國際收支：所謂國際收支是指一定時期內由于政治、經濟、文化往來而引起的一國對其他國家或地區的全部貨幣收入。

6.國際收支平衡：國際收支平衡就是全部貨幣收入和貨幣支出基本平衡。7.貨幣政策通常目標包括（幣值穩定）（充分就業）（經濟增長）（國際收支平衡）。

8.因為貨幣政策是管理（需求）的政策，因此，貨幣政策能夠發揮作用的主要是（防止需求拉動）的通貨膨脹。

9.衡量幣值穩定的指標通常有（國民生產總值平均指數）（消費物價指數）（批發物價指數）。10.充分就業的定義是（任何愿意接受現有工作條件，并有工作能力的人都可以找到工作）。11.摩擦就業是指（短期內勞動力市場上勞動力供求失衡造成的失業），包括（季節性失業）（結構性失業）。

12.自愿就業是指（有工作能力但不愿接受現有偶給你工作條件的失業）。

13.貨幣政策并不能解決所有失業問題，能夠發揮作用的是（總需求不足引起的失業，包括周期性失業，既經濟波動引起的失業、勞動生產率提高引起的失業）。

14.國際收支平衡目標一般以一年為期。也可以根據經濟運行和增長的需要以及國際收支的結構，以若干年為平衡周期。前者稱為（靜態平衡）后者稱為（動態平衡）。

15.通常經濟增長的目標與充分就業目標是一致的，但是，如果（經濟增長的方式由勞動密集型向資本或資源或知識密集型轉變），經濟增長不僅不能帶來就業率的上升，甚至還可能引起就業率的下降。

16.選擇中間指標和操作指標的主要標準是（相關性）（可控性）（可測性）（抗干擾性）。17.可供選擇的操作指標是（準備金）（基礎貨幣）（短期利率）（非借入準備）。18.可供選擇的中間指標是（利率）（貨幣供應量）（貸款量）（匯率）。19.論述：我國現階段貨幣政策的最終目標是什么？為什么？何時確定？

要點：我國現階段貨幣政策最終目標是“保持貨幣幣值穩定，并以此促進經濟增長”。我國貨幣政策目標的發展歷程P171-172，1995年《中國人民銀行法》確定。第十一章

中央銀行貨幣政策工具與業務操作

1.一般性政策工具：一般性貨幣政策工具是指對貨幣供應量進行調節和控制的政策工具。包括法定準備金政策、再貼現政策和公開市場政策。2.選擇性政策工具：選擇性貨幣政策工具是指中央銀行針對特殊經濟領域或特殊用途的信貸而采取的信用調節工具。

3.準備金政策：法定準備金政策是中央銀行在法律賦予的權利范圍內，通過規定或調整商業銀行繳存中央銀行存款準備金的比率，控制和改變商業銀行的信用創造能力，間接控制社會貨幣供應量的活動。

4.公開市場政策：就是中央銀行在公開市場上買賣有價證券的行為。中央銀行通過在公開市場上買進或賣出有價證券，改變存款貨幣銀行的準備金，影響貨幣供應量和利率，實現貨幣政策目標。

5.再貼現率政策：再貼現政策是中央銀行通過改變再貼現率的方法，影響商業銀行等存款貨幣銀行從中央銀行獲得的再貼現貸款和持有超額準備的成本，達到增加或減少貨幣供應量、實現貨幣政策目標的一種財政措施。

6.貨幣政策工具：中央銀行為了調控宏觀經濟而采取的一系列調節貨幣信用的措施。包括一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具和其他貨幣政策工具。

7.所謂一般性貨幣政策工具是對（貨幣供應量進行調節和控制）的政策工具，主要包括（法定準備金政策）（再貼現政策）（公開市場政策）。一般性貨幣政策工具的特點是（對總量進行調節和控制）的政策工具。

8.法定準備金政策的作用是（保證商業銀行等存款貨幣銀行的流動性）（集中一部分信貸資金）（調節貨幣供應量）。

9.法定準備金政策工具的特點是對貨幣供應量具有極強的（影響力）（力度大）（速度快），效果明顯，對所有存款貨幣金融銀行的影響是（均等）的。

10.所謂再貼現政策是：中央銀行通過（改變再貼現率）的辦法，影響商業銀行等存款貨幣銀行（從中央銀行獲得的再貼現貸款和持有超額準備的成本），達到（增加或減少貨幣供給量）、實現貨幣政策目標的一種政策策略。

11.再貼現政策的特點是（再貼現率的變化與貨幣供應量的變化之間關系并不確定）（再貼現率的調節方向缺乏彈性）。

12.所謂公開市場政策就是：中央銀行通過（在公開市場上買進或賣出有價證券），改變（存款貨幣銀行的準備金），影響（貨幣供應量）和（利率），實現貨幣政策目標。

13.選擇性貨幣政策工具是中央銀行（針對特殊經濟領域或特殊用途的信貸而采取的信用調節工具）。

14.直接信用控制政策包括（信用分配制度）（利率管制政策）（流動性比率管制政策）（直接干預政策）（特別準備金政策）。15.信用控制政策主要有（消費信貸）（不動產信貸）和（證券市場信用）控制政策。

16.選擇性貨幣政策包括：直接信用控制政策、間接信用控制政策、消費信用控制政策、證券市場信用控制政策、不動產信用控制政策。

17.試述我國貨幣政策的特點。

一、貨幣政策工具的使用受制于金融管理體制，二、受制于金融市場發展滯后。

18.試述法定存款準備金政策的作用。（1）保證商業銀行等存款貨幣銀行的流動性（2）集中一部分信貸資金（3）調節貨幣供應量。

第十二章

中央銀行貨幣政策的作用機制

1.內部時滯：內部時滯是中央銀行從制定政策到采取行動所需的時間，包括認識時滯和決策時滯。

2.外部時滯：外部時滯是中央銀行從采取行動到政策對經濟過程發生作用所耗費的時間，包括操作時滯和市場時滯。

3.認識時滯：認識時滯是指從某種政策的需要到中央銀行認識到此種需要所耗費的時間。4.決策時滯：從認識到需要改變政策到提出新政策所耗費的時間。

5.操作時滯：從調整政策工具到對操作指標、中間指標發生作用所耗費的時間。

6.作用時滯：是都是市場時滯？市場時滯：從中間變量發生反應到對目標變量產生作用所耗費的時間。

7.內部時滯是（中央銀行從制定政策到采取行動所需的時間），包括兩方面的內容（認識時滯）（決策時滯）。

8.外部時滯是（中央銀行從采取行動到政策對經濟過程發生作用所耗費的時間），包括兩方面內容（操作時滯）（市場時滯）。9.論述分析我國貨幣政策的傳導機制:內部時滯+外部時滯 9.論述分析當前經濟危機對我國經濟的影響。

(1)美國消費減少影響中國出口：出口方面：可以預料的是我國宏觀經濟的外部環境將由于此次席卷華爾街的金融風暴而更顯嚴峻。海關總署的進出口數據顯示,今年前8個月,我國外貿出口額的增幅下行放緩的趨勢明顯,由于美國是中國商品最大的出口市場,一度在6-7月份沖高的中國外貿出口增速又將遭遇考驗.外需下降意味著外國消費者對高附加值產品和低附加值產品需求的同時下降。在這種環境下,出口商很可能沒有動力革新技術,而是被迫通過壓低產品價格去維持市場份額,這可能導致中國出口企業貿易條件的進一步惡化。進口方面：受此次金融危機的沖擊,美國經濟在下半年仍有下滑的可能,從而導致其國民消費能力和消費欲望繼續降低,而投資支出將出現增加,如果美國國民的消費需求減少而制造業因投資增加而逐漸恢復活力,那么勢必減少從中國進口商品的數量。

（2）加大國內進口商品成本：進口方面,由金融風暴帶來的沖擊則與美元匯率密切相關,目前國際市場上大宗商品幾乎都以美元定價,美元走勢的強弱決定了大宗商品價格走勢的高低,從可以觀察到的數據來看,由于近期美元逐漸反轉走強,原油、鐵礦石等商品的價格顯現下降趨勢,這對需要大量資源性產品的中國來說本屬利好消息,然而雷曼兄弟公司破產倒閉、美林公司被收購不期而至,再加上一周前被美國政府宣布接管的“兩房”,美國金融市場反復動蕩嚴重影響到美元匯率的走勢和持有者的信心。

（3）重創國內金融市場信心。

（4）給國內金融機構帶來直接損失：雷曼兄弟破產給國內金融機構帶來的直接影響,包括兩方面:一方面,金融機構、投資者持有較多的次級債券,形成實際損失；另一方面,美國出現衰退,它會傳導到中國來。

第十三章

中央銀行與金融監管

1.金融監管：金融監管是指政府通過特定的機構（如中央銀行）對金融交易行為主體進行的某種限制或規定。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特征的政府規制行為。2.金融監管的基本原則是（合法原則）（公正原則）（公開原則）（公平原則）（控制系統風險原則）（內部監管與外部監管相結合原則）（母國與東道國共同監管原則）。

3.什么是駱駝評級體系？包括幾項內容，包括幾個評級指標？最早在哪個國家實行？ 駱駝評級體系（camel rating system）是因為5個評級指標的縮寫而得名。主要內容包括：（1）資本 capital 只要指資本充足率。（2）資產質量 assets quality 主要評價資產的風險程度，包括存款來源、風險資產組合、貸款組合、大筆貸款、大筆貸款與資本的比率等（3）經營管理能力 management 主要評價銀行業績、高層管理人員的工作能力等（4）盈利水平earning 只要評價盈利和盈利的增長、收入來源、支出情況、財務狀況以及平均資本收益率等（5）流動性 liquidity 評價有關流動比例的情況。最早在美國實行。

第二篇：銀行業務

銀行按照大的結構分為資產、負債和中間業務三大類業務

資產類主要有各項貸款包括住房按揭貸款、二手房貸款、小額質押貸款、消費貸款（包括汽車消費貸款門、店房屋消費貸款等）、短期貸款、長期貸款、委托放款等。負債類主要有各項存款包括對公存款、儲蓄存款、同業存款。對公存款包括企、事業單位存款、機關團體存款、活期存款、單位定期存款等。儲蓄存款包括活期存款、定期存款（分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年期及零存整取）、定活兩便存款.銀行卡存款等.同業存款包括信用社存款,郵政匯總存款等同行業存款.中間業務包括代理國債,代理基金,代理保險,代理收費等理財業務.

第三篇：銀行業務

個人金融業務

一：存款業務

1、活期儲蓄存款：

〖產品簡介〗人民幣活期儲蓄存款是指不約定存期，客戶可隨時存取款，存取金額不限的儲蓄存款產品。

〖產品特點〗隨時存取，靈活方便。

〖主要適用對象〗適合于持有小額生活待用款和暫時不用款的個人客戶。〖辦理條件〗客戶持本人有效身份證件辦理，最低起存金額為1元。

〖服務渠道〗 交易介質包括儲蓄存折和銀行卡，可在儲蓄網點、自助銀行、電話銀行、各類特約商戶處使用。

〖提示要點〗 對一日內累計從同一儲蓄賬戶提取現金5萬元（含）以上的，需提供取款人的有效身份證件

2、個人通知存款：

〖產品簡介〗個人通知存款是指個人客戶存款時不約定存期，但支取時必須提前通知銀行約定取款日期（目前分為提前1天和7天兩種通知存款）和取款金額方能支取的儲蓄產品。

〖產品特點〗本產品存款利率高于活期儲蓄利率，存期靈活、支取方便。按客戶實際存款天數計付利息，既可享受較高的存款收益，又可滿足資金流動性需要。

〖主要適用對象〗

1、短期內需要支付大筆資金、但尚未明確具體日期的客戶，比如有較大額度資金頻繁往來的個體工商戶、暫時回避股市風險的證券投資者等。

2、擁有大筆資金、具有明確的支付日期，但存款期限低于短期定期儲蓄存款期限的客戶，比如支付購房首付款、提前還貸、等待購買基金等的客戶。

〖辦理條件〗 客戶本人持有效身份證件辦理；最低起存、支取金額為人民幣5萬元。客戶需一次存入，可以一次或分次支取。

〖相關服務〗通知設定及撤銷、部分支取、轉賬、掛失、查詢、全市通存通取等 定活兩便儲蓄存款：

〖產品簡介〗人民幣定活兩便儲蓄存款是指客戶存款時不確定存期，可隨時到銀行提取，存期利息按實際存期同檔次定期存款利率打6折計算。存期超過1年的，一律按1年期定期存款利率打6折計息。

〖產品特點〗既有定期之利，又有活期之便，且不要求提前約定支取日期和支取金額。〖主要適用對象〗存款金額較大、用款情況不確定，且要求保息的客戶。〖辦理條件〗客戶持本人有效身份證件辦理；最低起存金額為50元3、4、定期整存整取儲蓄存款：

〖產品簡介〗 人民幣定期整存整取儲蓄存款是指約定存期、整筆存入，到期一次性支取本息的一種定期儲蓄存款。存期分3個月、半年、1年、2年、3年、5年。不同檔次執行不同的存款利率。

〖產品特點〗 本產品一般存款金額較大，存期較長，利率較高，穩定性較強。〖主要適用對象〗 有較長期不用的款項、較大的生活節余款以及個人積累存儲以備不時之需的個人客戶，或為一定用途而有計劃存取的個人客戶。

〖辦理條件〗 客戶本人持有效身份證件辦理，最低起存金額為人民幣50元。〖相關服務〗 部分支取、轉賬、異地托收、掛失、查詢、全市通存通取等。〖提示要點〗 可以約定自動轉存。只能持有效身份證件部分提前支取一次

5、定期存本取息儲蓄存款：

〖產品簡介〗人民幣定期存本取息儲蓄存款是指約定存期、整筆一次性存入，分次取

息，到期還本的一種定期儲蓄存款。存期分為1年、3年、5年，利率按不同檔次計息。

〖產品特點〗本產品分期付息，金額較大，存款余額較為穩定。憑存款憑證分期支取利息，可以一個月或幾個月取息一次。

〖主要適用對象〗有較大款項收入，不必動用本金只需持續支取利息的個人客戶，比如老人或孩子的每月生活費支出等。

〖辦理條件〗客戶持本人有效身份證件辦理；最低起存金額為人民幣5000元。〖提示要點〗客戶需提前支取本金，則要按定期存款提前支取的規定計算存期內利息，并扣回已支付的利息

6、定期教育儲蓄存款：

〖產品簡介〗 教育儲蓄存款是指居民個人為其子女接受非義務教育(指九年義務教育之外的全日制高中、大中專、大學本科、碩士和博士研究生)積蓄資金，特開辦教育儲蓄。存期分為1年、3年和6年。利率按開戶日同期同檔次整存整取（6年存期按5年整存整取）利率計息。

〖產品特點〗客戶特定、存期靈活、總額控制、利率優惠、利息免稅。

〖主要適用對象〗最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。要求戶名為在校小學四年級（含四年級）以上學生（須憑儲戶本人戶口簿或居民身份證），實行實名制。

〖提示要點〗客戶辦理教育儲蓄開戶后可以選擇按月供款方式存入，也可根據自身狀況與我行營業網點協商存入次數（不少于兩次）和金額（本金最高不超過2萬元），并按規定享受教育儲蓄的優惠政策。

1、客戶若按月存入，每月存入一次，中途如有漏存，應在下月補齊，未補存者按實際存款額和實際存期計算利息，并征收利息稅。

2、到期支取，憑存折和學校提供的正在接受非義務教育的學生證明一次支取本息。不能提供其正在接受非義務教育證明的，不享受利率優惠，按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期的按開戶日五年期零存整取定期儲蓄存款的利率計息，并且征收利息稅。

3、提前支取時必須全額支取，能提供其正在接受非義務教育證明的，按實際存期和開戶日同期同檔次整存整取利率計息，并免征利息稅，未提供證明的按活期利率計息，并按有關規定征稅。

4、逾期支取，其超過原定存期的部分按支取日活期利率計息，并征收利息稅

定期零存整取儲蓄存款：

〖產品簡介〗人民幣定期零存整取儲蓄存款是為適應客戶將零星小額結余款積零成整的需要而設置，指約定存期、每月固定存額，集零成整，到期 1次支付本息的一種定期儲蓄存款。存期分1年、3年、5年。利率按不同檔次計息。

〖產品特點〗 可聚零錢為整錢，積小錢辦大事。具有一定的計劃性、約束性、積累性。〖主要適用對象〗零星節余款、生活節余款積零成整存儲的個人客戶，或有持續性穩定收入的個人客戶。

〖辦理條件〗客戶持本人有效身份證件辦理；最低起存金額為5元，每月固定存款。〖相關服務〗可為客戶提供：通存通兌、掛失、補登存折、各種代理業務。

〖提示要點〗客戶每月存入一次，中途如有漏存，應在下月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期計算利息。存款不辦理部分提前支取

7、二：貸款業務

1、個人汽車消費貸款：

〖定義〗是指貸款人向申請購買汽車自用或租賃經營的借款人發放的貸款。

〖產品特點〗

1、擔保方式多樣，借款人可采用第三方保證、財產抵押、有價單證質押等多種擔保方式來辦理汽車消費貸款，靈活方便；

2、只需付出較少的購車款便可助你輕松實現汽車夢，減輕資金壓力。

〖我行優勢〗

1、經辦機構多，眾多管理支行均可辦理；

2、審批速度快，申請人提交材料后很快便可取得貸款；

3、購車選擇廣，我行與本市眾多汽車經銷商均有良好的合作關系。

〖目標客戶〗收入較高，具備用車經濟條件的人員。

〖申辦條件〗

1、具有完全民事行為能力的自然人；

2、有贛州市（含各縣、市、區）常住戶口或有效居住身份，有固定的住所；

3、有正當職業和穩定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；

4、持有與我行合作的經銷商簽訂的汽車購買協議或合同；

5、提供貸款人認可的財產抵押、質押或第三方保證，保證人應為貸款人認可的具有代償能力的個人或單位；

6、購車人夫妻雙方必須共同到場確認貸款事宜，一方因故不能到場，應填寫委托授權書，簽字蓋章；

7、在貸款行存有不低于首期付款金額的購車款；

8、貸款人規定的其他條件。

〖業務流程〗貸款申請---受理---調查---貸款審核---審批---簽訂借款合同、擔保合同---辦理公證、保險、抵押登記---發放貸款---按時還款

2、個人存單質押貸款：

〖定義〗個人存單質押貸款是指儲戶以未到期的定期儲蓄存單作質押，并按質押存單面額的一定比例取得貸款。可以質押的存單是指未到期定期存單，包括整存整取、存本取息存單等可用于質押的權利憑證。

〖產品特點〗不限最高金額，避免因提前支取而造成的存款利息收益損失，用途不限。

〖我行優勢〗

1、網點眾多，各支行均可受理；

2、速度快，當時申請當時便可取得貸款；

3、手續簡便，只需提供身份證件和存單即可。

〖目標客戶〗有一定存款需臨時周轉資金的客戶。

〖申辦條件〗

1、18周歲、具有合法有效身份證明的居民；

2、借款人在申請質押貸款時，提供質押的存單必須經存款銀行凍結止付，并由本行入庫保管。

〖業務流程〗申請人填寫貸款申請書并提交質押物----銀行審核----辦理凍結止付----發放貸款---到期還款

3、個人經營性貸款：

〖定義〗 個人經營性貸款是指借款人因經營需要向我行申請的，以借款人或第三人自愿以一定財產作為抵（質）押物或由符合我行規定條件的第三人提供連帶責任保證的貸款。

〖產品特點〗

1、貸款金額可大可小，根據你的經營情況及抵（質）押物而定；

2、貸款期限可長可短，根據你的用途和需要而定；

3、擔保方式多樣，可選擇第三方保證、抵押、質押等多種貸款擔保方式，靈活方便；

4、還款方式靈活，可選擇按月、按季、按年或到期一次性歸還。

〖我行優勢〗

1、經辦機構多，各管理支行均可辦理；

2、審批速度快，申請人提交材料后很快便可取得貸款。

〖目標客戶〗①年滿18周歲、有完全民事行為能力的自然人或個體工商戶；②有

一定比例的自有資金、經營情況良好，有還本付息能力的個人。

〖申辦條件〗

1、具有貸款行所在地常住戶口；

2、具有穩定、合法的收入來源，有按期還本付息的能力；

3、資信狀況良好，無違法犯罪和不良信用記錄；

4、貸款用途符合國家政策及我行信貸管理規定；

5、銀行規定的其他條件。

4、下崗失業人員再就業小額擔保貸款：

〖定義〗是指根據國家有關政策，為幫助下崗失業人員自謀職業、自主創業和組織就業，對誠實守信、有勞動能力和就業愿望的下崗失業人員發放的、由再就業信用擔保機構擔保的小額貸款。

〖產品特點〗銀行貸款，微利項目財政貼息，助您輕松實現再就業。

〖我行優勢〗取得貸款速度快，配套服務好。

〖目標客戶〗誠實守信、有勞動能力和就業愿望的下崗失業人員；持有《江西省下崗失業人員再就業優惠證》，年齡在60歲以內，具完全民事行為能力，自主創業或合伙經營與組織就業；有規定的擔保機構擔保。

〖申辦條件〗

1、年齡在60歲以內，身體健康，誠實信用，具有完全民事行為能力，并具備一定勞動技能的下崗失業人員；

2、自謀職業、自主創業或合伙經營與組織起來就業的；

3、自有資金不足，貸款擔保機構承諾擔保的；

4、持有勞動部門核發的《江西省下崗失業人員再就業優惠證》。

〖業務流程〗

1、由再就業小額貸款信用擔保機構向我行提交符合貸款條件的初審材料；

2、我行對材料進行復審，對符合貸款條件的，通知借款申請人前來我行辦理借款手續；

3、辦妥有關手續后，貸款行按借款合同約定，將資金轉入借款人指定帳戶；

4、客戶按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息，結清貸款 〖業務流程〗

1、申請貸款。借款人提交有關資料，提出書面貸款申請。

2、簽訂合同。借款人在經過銀行審查、接到銀行有關貸款批準的通知后，到貸款行簽訂借款合同和擔保合同，并視情況辦理公證、抵押登記、保險等相關手續。

3、使用貸款。辦妥有關手續后，貸款行按借款合同約定，將貸款轉入借款人指定帳戶。

4、按期還款。客戶按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。

5、結清貸款。客戶在貸款到期日或貸款最后一期還清貸款

5、創業小額擔保貸款：

〖定義〗創業小額擔保貸款是指根據銀發[2008]238號和贛市銀[2009]14號文件精神，為幫助有創業愿望、創業能力和創業項目的個人和各類創業人員合伙經營和組織起來創業并經工商部門登記的經濟組織等，針對他們在創業過程中缺乏啟動資金和信用擔保，難以獲得銀行貸款的實際困難，由政府設立小額擔保中心，通過小額擔保中心承諾擔保，向銀行申請的專項小額貸款。

〖產品特點〗銀行貸款，微利項目財政貼息。

〖我行優勢〗取得貸款速度快，配套服務好。

〖目標客戶〗年齡男60歲、女50歲以內，誠信守信用，具有完全民事行為能力和有創業愿望、創業能力和創業項目，且有一定自有資金的新市民。

〖申辦條件〗

1、持有《再就業優惠證》的國有企業城鎮大集體企業下崗職工和零就業家庭成員；

2、復員退役軍人；

3、大中（技）專業畢業生

4、殘疾人員；5失地農民；

6、農民進城創業人員；

7、外出務工返鄉創業人員；

8、持有《就業失業登記證》的其它人員；

9、從事種養且有一定規模的本市農村居民等 三：中間業務

1、代收付業務：

〖產品簡介〗 代收付業務是指我行根據與各家委托單位簽訂的合作協議，為居民提供的柜臺繳費、電話銀行等自助渠道繳費、銀行自動代收付等方式的金融服務，并通過歸集、轉賬的方式將資金劃轉至委托單位賬戶。

〖產品特點〗銀行可代客戶與各收費單位簽署委托銀行代扣費協議，實行“一站式”服務，免卻客戶奔波于銀行與各收費單位排隊繳費之苦。●代收公共事業費：代收自來水費、代收天然氣費。●代收通訊費：代收電信話費、移動手機話費。●其他代收費：代收個人貸款月供、代收工商管理費等。

〖主要適用對象〗有相關繳費需求的客戶。

〖辦理條件〗

1、申請人提供有效身份證件, 到我行任意網點辦理；委托他人代辦的須同時提交受托人有效身份證件。

2、活期通存通兌儲蓄存折或銀行卡。

〖繳費方式〗

1、繳費客戶于委托單位確定的繳費日期內，在我行各網點的柜臺辦理現金、轉賬方式的實時聯網繳費。

2、客戶可與我行簽訂委托代扣協議，由我行在約定時間從客戶指定的個人賬戶中扣款繳費。

3、通過電話銀行等方式繳費。〖手續費〗 客戶辦理此項業務，無須繳納手續費

2、個人存款證明:

〖產品簡介〗 個人存款證明是指存款人因自費留學、外國移民、探親、境外旅游等原因出國，或進行有關商務活動的需要，向我行申請開具的一種存款證明書面文件。〖產品特點〗

1、可以開具的存款憑證包括本行簽發的存單、存折、銀行卡等有效憑證。

2、個人存款證明不能流通、不能轉讓，不能用于質押，不能掛失、不能代替個人權利憑證作為取款、轉存、續存、兌付等憑據。

3、個人存款證明分為時點存款證明和時段存款證明。

〖主要適用對象〗有出國留學、探親、旅游、定居、商務活動等需要并在銀行確有存款的個人客戶。

〖辦理條件〗客戶必須在本行有一定數額儲蓄存款。一般為客戶本人辦理，但也受理代辦業務。

〖業務流程〗

一、申請人到銀行提出申請，需持：

1、申請人的有效身份證件原件（如由代理人代辦，同時需提供代理人有效身份證件原件）；

2、申請人在我行開具的存單、存折、銀行卡等有效憑證。

二、申請人填寫《存款證明申請書》。

三、我行經辦人員在審核有關資料無誤后，對權利憑證項下的資金進行止付，并相應開具存款證明交申請人。止付期限根據申請人的選擇確定，時點存款證明止付期限為一天，時段存款證明止付期限最長不超過六個月。存款證明書的有效期即為存款的止付期。

〖手續費〗開立個人存款證明手續費每份人民幣 20元，個人存款證明書一經開出，所收費用不予退還。

〖提示要點〗

1、存款人申請開具個人存款證明應到原開戶儲蓄網點申請辦理。

2、已開具時段存款證明的存款在個人存款證明書有效期內不得支取和掛失。

3、如存款人要求延長個人存款證明書期限的，銀行須另開具新的存款證明。

4、個人存款證明書不慎遺失，銀行不予掛失或補發。

5、所開具存款證明必須和存款人在本行存款情況一致

第四篇：銀行業務

單位人民幣定期存款

單位人民幣定期存款是在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。起存金額一萬元，多存不限，實行利隨本清計息辦法，期限分為3個月、半年、1年、2年、3年、5年6個檔次，本金一次存入，可質押貸款，可提前支取。辦理程序

1.存入：單位在申請辦理定期存款時，應提交工商行政管理部門核發的企業法人營業執照或營業執照正本，并預留印鑒。

2.支取：單位支取定期存款時，持開戶證實書并加蓋預留印鑒到開戶行辦理

單位人民幣活期存款

單位辦理活期存款業務時，需在我行開立單位銀行結算賬戶。單位銀行結算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶。個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。單位銀行結算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶。服務對象

中國境內需要開立銀行結算賬戶的機關、團體、部隊、企業、事業單位和其他組織（統稱“單位”）以及個體工商戶。辦理程序

單位出具相關證明后，由單位法定代表人或單位負責人（也可授權他人）向我行領取、填制一式三聯《開立單位銀行結算賬戶申請書》并加蓋單位公章及法人私人章，連同單位印鑒卡一起送交我行。

單位人民幣通知存款

單位人民幣通知存款是存款單位在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的人民幣存款。1．業務特點

1)可自由選擇通知存款品種。單位人民幣通知存款不論存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為“一天通知”和“七天通知”兩種。一天通知存款必須提前一天通知銀行并約定支取金額，七天通知存款必須提前七天通知銀行并約定支取金額；

2)最低起存金額為50萬元，最低支取金額為10萬元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。

2．服務對象

為在我行開立人民幣基本存款賬戶或一般賬戶的企業、事業、機關、部隊、社會團體和個體經濟戶等單位。3．辦理程序

1)開戶：開戶時單位須提交開戶申請書、營業執照正本及其復印件等，并預留印鑒；

2)通知：存款人填寫“通知存款取款通知書”，并加蓋預留印鑒，提前通知開戶行約定支取通知存款；

3)支取：存款單位在正常約定期限內到開戶行支取單位通知存款時，應出具單位通知存款證實書和通知存款取款通知書受理證明聯。

單位人民幣協定存款

單位人民幣協定存款是指單位與我行商定，在協議期限內，規定協定存款的結算賬戶最低留存額（不低于人民幣50萬元），按照中國人民銀行規定的相應利率計付利息的人民幣存款。1．服務對象

已在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶的法人及其他組織。2．辦理手續

辦理協定存款應由存款單位的法定代表人或授權代理人與我行簽訂《協定存款合同》，約定合同期限，到期時任何一方沒有提出終止或修改合同，即視作自動延期。

銀團貸款

銀團貸款是指獲準經營貸款業務的兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據同一貸款協議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。用途：

適用于客戶的大額本外幣中長期或短期的融資需求，包括項目融資，企業并購、資產重組、進出口貿易、發行股票債券等過程中的過渡性融資需求及結構性融資需求等。適用對象： 1.系統客戶作為融資主體或主要發起人； 2.有較大影響的公司作為主要股東參與；

3.負債性融資總額在人民幣2億元以上的大型項目融資需求。

辦理程序：

1.銀團貸款的申請人依據項目的情況向銀行提出貸款申請；

2.借款人和代理行就貸款基本條件達成一致意見后，借款人出具籌資委托書，銀團貸款進入實質性階段； 3.代理行牽頭籌組銀團貸款；

4.各參與行參加銀團貸款的有關各方簽約；

5.代理行按照銀團貸款約定的條件，組織貸款的發放和回收。

提供資料： 借款人：

1.營業執照、法人代碼證書(副本及影印件)和年檢證明。2.經確認的公司注冊資本驗資報告。3.項目可行性研究報告。

4.項目批準證書（合格、有效的相關批準文件）。5.合同和章程（原件及影印件）。

6.預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度、現金流量預測及營運計劃。

7.法定代表人身份證明及其必要的個人信息。

8.董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等（可于放款時提供）。

9.董事會同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。10.授信業務由授權委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委托書（原件）。

11.其他銀行認為必要的資料。

項目貸款

項目貸款指本行發放的，用于借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目的本外幣貸款。包括基本建設貸款、技術改造貸款、市政建設配套貸款、房地產開發貸款、其他類項目貸款。用途：

用于借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目。期限：

1.中期項目貸款的期限為一年以上（不含一年），五年以下（含五年）； 2.長期項目貸款的期限為五年以上（不含五年），十年以下（含十年）；本行原則上不參加期限在十年以上的項目貸款。

利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.項目符合國家的產業政策、信貸政策和本行的貸款投向； 2.項目具有國家規定比例的資本金；

3.需要政府有關部門審批的項目，須持有批準文件；

提供資料：

1.經有關主管部門批準的項目建議書、立項批準文件及經專家論證通過的項目可行性研究報告；

2.項目前期準備工作完成情況的報告；

3.資本金和其他建設資金、生產和經營所需流動資金的籌措方案及資金來源落實的證明文件，并附出資方承諾出資的文書；

4.借款人的企業法人營業執照、法人代碼證、法定代表人資格證書等； 5.借款人原則上需提交經會計(審計)事務所審計的前三年會計財務報表、申請借款前一個月的資產負債表、損益表和現金流量表；

6.擔保方式及相應承諾書。

中長期流動資金貸款

中長期流動資金貸款指為了滿足客戶生產經營過程中的流動資金需求(包括周轉性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發放的一年至三年（含）的中期貸款。用途：

限用于借款人流動資金需要。期限：

一年至三年（含）利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記并經即期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務管理制度； 3.資本金到位并經會計師事務所驗資；

4.持有人民銀行頒發并經年審通過的《貸款卡》； 5.經營符合營業執照、經營許可證規定的范圍。

提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業（法人）營業執照》、《經營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業（公司）章程、《貸款卡》；

2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件；

5.董事會同意借款或擔保的決議(非公司制企業可免交)； 6.《借款申請書》；

7.必要的交易合同或協議。

短期流動資金貸款

短期流動資金貸款是指為了滿足客戶生產經營過程中的流動資金需求(包括周轉性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發放的一年（含）以內的貸款。用途：

限用于借款企業流動資金需要。利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記并經當期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務管理制度； 3.資本金到位并經會計師事務所驗資；

4.持有人民銀行頒發并經年審通過的《貸款卡》； 5.經營符合營業執照、經營許可證規定的范圍。提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業（法人）營業執照》、《經營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件；

5.董事會同意借款或擔保的決議(非公司制企業可免交)； 6.《借款申請書》； 7.必要的交易合同或協議

單位定期存單質押貸款

單位定期存單質押貸款是指借款人以我行未到期的單位定期存單作質押，從我行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業務。每筆貸款不超過質押存單金額的90%，且期限最長不得超過定期存單的到期日。額度：

每筆貸款不超過質押存單金額的90% 期限：

最長不得超過定期存單的到期日 利率：

按照中國人民銀行同期同檔的貸款利率執行和調整 提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業（法人）營業執照》、《經營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件； 5.借款申請書； 6.開戶證實書；

7.存款人委托貸款行向存款行申請開具單位定期存單的委托書； 8.存款人在存款行的預留印鑒；

9.開戶證實書為第三人向借款人提供的，應提供第三人同意申請人使用其開戶證實書的書面文件。

“1+N”供應鏈融資

“1+N”供應鏈融資是我行專門為工業制造型企業提供的一種金融業務,是銀行、供應鏈上下游企業充分發揮各自優勢，相互協作，解決核心企業的下游企業因傳統擔保不足而產生的融資瓶頸問題，為供應鏈中的中小企業提供融資服務。“１”是核心企業，“Ｎ”指圍繞核心企業的產業鏈上的其他中小企業。優勢和特點：

1.無需任何有形物體抵押，利用供給方與需求方的業務性質作為授信基礎，手續簡便、審批迅速、放款及時；

2.支用靈活：在授信有效期內，貸款額度可循環使用； 3.還款方式可以按月、按季、到期還多種方式。適用對象：

“1+N”供應鏈融資的適用對象是N個下游企業是依存該核心企業發展的本地中小企業。核心企業的對象為我市的重點骨干企業，處于產業中的核心地位，資金實力雄厚，年銷售達到5億以上，信用等級A級以上。申請條件：

1.公司成立在1年以上； 2.征信記錄良好； 3.有穩定的經營收入；

4.對“1+N”供應鏈的中小企業的貸款用途，只能用于支付核心企業的貨款； 5.核心企業為鏈條上的N個下游企業提供融資擔保。

股權質押貸款

股權質押貸款是借款人以自有或第三人合法持有的股權作擔保，向我行申請的各類融資業務。“股權”指在本市登記注冊的有限責任公司、股東人數在200人以下的非上市股份有限公司的股權。優勢和特點：

1.股權質押貸款以短期貸款為主，主要用于生產經營活動，期限最長不超過一年；

2.貸款最高額度可達出質股權評估價值的50%； 3.企業貸款成本低、時間快。適用對象：

股權質押貸款適用對象為從事生產經營活動的企業和個體工商戶。申請條件：

1.出質人必須擁有相對控股權，或為質押股權所在公司的主要股東； 2.在約定的時限內及時到工商行政管理部門辦理股權出質登記；

3.申請質押的股權在此次質押之前必須是未設立質押或有效質押已解除，即借款人對所質押的股權必須擁有完全的所有權與處分權； 4.質押股權所在公司必須具備以下基本條件：

1)注冊實收資本500萬元（含）以上，資產總額2000萬元（含）以上，年銷售收入3000萬元（含）以上；

2)經營年限三年（含）以上，經營狀況正常穩定，上年凈資產收益率8%以上；

3)資產負債率工業企業在60%以內，商貿流通企業在70%以內。

應收賬款質押貸款

應收賬款質押貸款是借款人以其自身所有的應收賬款的收款權利作為質押擔保，由我行向其發放貸款的一種授信業務。優勢和特點：

1.無需額外的擔保，以實現的銷售獲得融資；

2.提前獲得資金，免受墊資帶來的麻煩，為繼續生產創造條件； 3.應收賬款折扣率最高可達合格應收賬款金額的60%；

4.期限靈活，單筆貸款期限為按合同履約付款期限，應收賬款質押貸款期限最長可達12個月。

適用對象：

應收賬款質押貸款適用對象為具有一定自有資金，并進行獨立核算的企業法人、其他經濟組織。申請條件：

1.借款人以本行賬戶為主對外結算經營，資金結算量較大，與本行原則上不短于六個月；

2.合同交易背景真實，合同標的明確，履行期限確定，交易雙方交易歷史原則上不低于一年；

3.質押的應收賬款在合同約定的期限以內，賬齡不超過六個月；

4.付款人有按約如期付款的能力，能出具應收賬款證實書，并承諾付款期限不超過一年。

微貸通

微貸通業務是我行根據借款人的誠信度以及經營狀況、貢獻度，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業務。優勢和特點：

1.手續簡便，首筆貸款三天辦妥。

2.擔保方式靈活，不需抵押，以保證為主。3.利率優惠，定價與存款掛鉤。

適用的對象：

微貸通的適用對象為有完全民事行為能力并從事合法經營符合微型企業標準的企業法人、合伙企業、個人獨資企業等。

微型企業標準是符合授信總額200萬元（含）以下，資產總額200萬元以下或年銷售總額500萬元以下的各類企業、各類從事合法經營活動的法人組織。申請條件：

1.在當地有固定住所和生產經營場所； 2.具有有效的營業執照、持有有效貸款卡 ；

3.有充足的還款來源和良好的還款意愿，能按期還本付息；

4.無不良貸款記錄，經營者品行端正，經營合法。

知識產權質押貸款

知識產權質押貸款是湖州市商業銀行為推動我市高新技術產業科技成果轉化，促進科技型中小企業發展而精心設計的特色金融產品。該產品主要面向科技型中小企業客戶，要求借款企業以合法有效的知識產權作質押向銀行申請貸款，貸款資金用于滿足企業的正常營運資金需求。優勢和特點：

1.只需以知識產權作為貸款質物，不需要提供其他擔保； 2.開辟綠色通道，流程也進行了簡化，操作相對便捷； 3.政府主管部門提供貼息支持； 4.最高2000萬元貸款額； 5.最長期限可達2年。適用的對象：

知識產權質押貸款的適用對象主要是擁有自主的知識產權的科技型中小企業客戶。申請條件：

1.具有獨立法人資格，經工商行政管理部門核準登記，并辦理年檢手續； 2.成立時間須在1年（含）以上；

3.用于質押的知識產權限為發明專利權，實用新型專利權和商標專用權中的一種或幾種；

4.用于質押的知識產權須合法有效，并具有較強的盈利能力和良好的發展前景；

5.質物必須產權明晰，可以辦理質押登記。

銀行保函業務

銀行保函是指銀行應客戶的申請而開立的有擔保性質的書面承諾文件，一旦申請人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務或履行約定義務時，由銀行履行擔保責任。業務特點：

一方面銀行信用作為保證，易于為客戶接受；另一方面，保函是依據商務合同開出的，但又不依附于商務合同，是具有獨立法律效力的法律文件。當受益人在保函項下合理索賠時，擔保行就必須承擔付款責任，而不論申請人是否同意付款，也不管合同履行的實際事實。即保函是獨立的承諾并且基本上是單證化的交易業務。服務對象：

經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企業法人等。我行可為客戶參與國際國內商品貿易、工程承包、資金融通等不同經濟活動的客戶提供快捷、便利、高效的保函服務。辦理程序：

1.申請人需填寫開立保函申請書并簽章；

2.提交保函的背景資料，包括合同、有關部門的批準文件等； 3.提供相關的保函格式并加蓋公章；

4.提供企業近期財務報表和其它有關證明文件；

5.落實我行接受的擔保，包括繳納保證金、質押、抵押或第三者信用擔保等； 6.由我行審核申請人資信情況、履約能力、項目可行性、保函條款及擔保、質押或抵押情況后，可對外開出保函

銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是指出票人簽發的，由我行承諾在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。業務特點：

1.承兌期長（最長為 6 個月），使用它結算可以緩解付款人資金緊張的狀況； 2.銀行承兌匯票的提示付款期限自匯票到期日起 10 日； 3.流通性強，銀行承兌匯票即可背書轉讓，也可向我行申請貼現； 4.使用地域廣，適用于同城或異地結算；

5.金額大，我行承兌的匯票，每張票面金額最高為 1000 萬元（含）； 6.手續費低，我行按票面金額向承兌申請人收取萬分之五的手續費。服務對象：

資信狀況良好、具有真實的貿易背景的且在我行開立存款帳戶的法人或其他組織。辦理程序：

1.承兌申請人提交《銀行承兌匯票申請書》、購銷合同和有關財務報表； 2.我行審查同意后，與申請人簽署銀行承兌匯票承兌協議，收取保證金或與擔保人簽訂保證合同、抵（質）押合同；

3.申請人簽發銀行承兌匯票，我行辦理承兌手續。

委托貸款業務

本產品是指客戶提供資金，由銀行根據客戶確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的業務。業務提示：

1.客戶的以下資金來源不能發放委托貸款：社保基金、企業年金、財政預算外資金、工會經費、保險資金、基金會基金、住房公共維修基金等； 2.銀行可以開辦單一委托人對單一借款人的委托貸款業務，也可以開辦單一委托人對多個借款人的委托貸款業務；

3.委托貸款利率由客戶自主確定，但須符合人民銀行有關利率管理的要求。產品優勢：

1.提高客戶資金的收益率；

2.客戶自主選擇貸款對象、貸款期限等，能有效降低投資風險； 3.能降低貸款人的融資成本。

第五篇：銀行業務

通用業務：

1、信用卡申請（行長推薦，簽字）

2、個人小額信用貸款

3、企業信用貸款（含多戶聯保貸款）

4、企業抵押貸款

5、個人抵押貸款（房產抵押、汽車抵押）

6、銀聯特約商戶POS機申請

銀行特色業務：

興業銀行：

興業通POS（13封頂，節假日到賬）

興業通POS（26封頂，節假日到賬）

中國銀行：

企業法人貸（信用貸款）

光大銀行：

陽光消費貸

信用卡—瞬時貸

平安銀行：

平安易貸