第一篇：中國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸制度創(chuàng)新

中國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸

制度創(chuàng)新

消費(fèi)信貸作為一種信用交易其特殊性在于將現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為將來(lái)收回的債權(quán)這個(gè)未來(lái)債權(quán)具有不確定性取決于借款者的償債能力和償債意愿1而中國(guó)作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的國(guó)家是在缺乏相應(yīng)的管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度安排的背景下開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的因此如何規(guī)避和處理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是國(guó)家和商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題本文從分析我國(guó)商業(yè)銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手指出其風(fēng)險(xiǎn)管理的困境提出促進(jìn)消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的制度安排

一、制度約束下商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的次優(yōu)選擇——高抵押的消費(fèi)信貸合約供給

中國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸有其特殊的市場(chǎng)背景一是消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需刺激居民消費(fèi)提高最終消費(fèi)率的一種政策手段具有很強(qiáng)的政策推動(dòng)的特征；二是個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)作為一種新興的金融產(chǎn)品缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；三

是作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給者——國(guó)有商業(yè)銀行正處在市場(chǎng)化改革的過(guò)渡階段在此期間國(guó)家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場(chǎng)化但同時(shí)又限制商業(yè)銀行對(duì)信貸利率或其他某些合約變量的自主制定

一般來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類型的借款人可通過(guò)組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來(lái)設(shè)計(jì)信貸合約以達(dá)到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的而中國(guó)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失、消費(fèi)者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進(jìn)行的為達(dá)到將高風(fēng)險(xiǎn)的借款人阻擋在消費(fèi)信貸市場(chǎng)外將低風(fēng)險(xiǎn)借款人保留在市場(chǎng)之中的目的商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進(jìn)入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準(zhǔn)備費(fèi)及服務(wù)群體圈定)的消費(fèi)信貸合約供給而這種消費(fèi)信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用是因?yàn)橛幸韵碌慕?jīng)濟(jì)背景一是近些年來(lái)中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)一直保持較高的增長(zhǎng)速度(GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到7％-8％)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)類型表現(xiàn)得不明顯；二是中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史還不長(zhǎng)傳統(tǒng)的高儲(chǔ)蓄習(xí)慣和政策限制使中國(guó)的部分消費(fèi)者積蓄了一定的財(cái)富水平能夠滿足商業(yè)銀行較高的抵押要求三是國(guó)家在住房、汽車、教育等方面的福利制度改革激發(fā)了人們對(duì)消費(fèi)信貸的需求

二、制度缺失下高抵押的消費(fèi)信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

在我國(guó)當(dāng)前的制度環(huán)境下這種單一的、高抵押的消費(fèi)信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一種客觀選擇但從涉及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)三方的國(guó)家—商業(yè)銀行—消費(fèi)者的整體效益來(lái)看這種合約設(shè)計(jì)是低效的因?yàn)槠涿媾R著發(fā)展困境隱含著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)

首先從宏觀上看在消費(fèi)信貸合約中設(shè)臵過(guò)高的擔(dān)保要求可能造成消費(fèi)者有限的擔(dān)保資源的浪費(fèi)因而是一種宏觀上的非效率選擇從微觀來(lái)看隨著我國(guó)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展向不同類型的借款人提供單一的消費(fèi)貸款合約可能是無(wú)效的因?yàn)樗沟玫惋L(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿承擔(dān)太多的抵押擔(dān)保和交易費(fèi)用而退出市場(chǎng)而高風(fēng)險(xiǎn)借款人則由于獲得“信息租”而減少償付這將激勵(lì)他們進(jìn)入市場(chǎng)2可能使銀行蒙受更多的損失

其次要求信貸擔(dān)保雖然可以節(jié)省商業(yè)銀行的監(jiān)督篩

選成本但是也造成了商業(yè)銀行監(jiān)督篩選激勵(lì)不足消費(fèi)信貸合約設(shè)計(jì)過(guò)分依賴于擔(dān)保來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題這在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行預(yù)算軟約束的背景下易導(dǎo)致商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)即將所有的貸款損失都推由國(guó)家負(fù)擔(dān)而國(guó)家為防范其道德風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)采取緊抓松放的行政干預(yù)手段造成信貸政策的不連貫性這不僅影響商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃也影響了消費(fèi)者對(duì)信貸政策的理性預(yù)期

最后在我國(guó)當(dāng)前的法律制度環(huán)境下高抵押的信貸合約隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)不可小視1998年我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額只有456億元到2004年6月末消費(fèi)信貸余額已達(dá)17952億元近六年間增加了約40倍其中個(gè)人住房信貸余額13878億元占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的77.3％3；汽車消費(fèi)信貸余額1833億元占10.2％；各項(xiàng)助學(xué)貸款余額75億元占0.4％目前我國(guó)各大商業(yè)銀行的個(gè)人住房不良貸款率約為1％-2％不良貸款約為138.78億元—277.56億元雖然目前的不良貸款率很低但從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般是在發(fā)放貸款后3～8年中逐步顯現(xiàn)而我國(guó)的個(gè)人住房貸款余額中80％是2000年以后發(fā)放的即只有20％的貸款開始進(jìn)入第三年因此未來(lái)幾年個(gè)人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴露而汽車消費(fèi)信貸的不良貸款率近幾年已呈上升態(tài)勢(shì)據(jù)有關(guān)方面報(bào)道截至2003年底國(guó)內(nèi)銀行有超過(guò)945億元的個(gè)人汽車貸款無(wú)法回收不良貸款率

超過(guò)50％4

目前由于我國(guó)住房、汽車的二級(jí)交易市場(chǎng)發(fā)展還很不完善市場(chǎng)參與者無(wú)法通過(guò)產(chǎn)權(quán)重組來(lái)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行持有的債權(quán)或抵押資產(chǎn)權(quán)會(huì)因不易變現(xiàn)而產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因此抵押貸款需要相應(yīng)的市場(chǎng)環(huán)境和支持體系來(lái)分散其蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)

三、管理風(fēng)險(xiǎn)的根本出路金融制度創(chuàng)新

通過(guò)以上分析可知相應(yīng)的制度安排和市場(chǎng)手段來(lái)增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力是我國(guó)消費(fèi)信貸順利發(fā)展的客觀需求；而從消費(fèi)者的角度來(lái)看如何增強(qiáng)中、低收入階層的抵押擔(dān)保能力提高其承貸能力是消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的重要保證參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國(guó)現(xiàn)狀本文提出以下的政策建議

1.基本制度安排建立全國(guó)性的個(gè)人征信體系

從消費(fèi)信貸供給角度而言個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行評(píng)估借款人、實(shí)施信貸監(jiān)管以及控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本制度安排盡管個(gè)人信用制度無(wú)法完全消除消費(fèi)信貸中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)但是個(gè)人信用制度可以在一定程度上消除消費(fèi)信貸配給行為的影響此外個(gè)人信用制度內(nèi)在地具有對(duì)違約者的懲戒作用謹(jǐn)慎的銀行家將會(huì)拒絕有不良信用記錄的借款人的消費(fèi)貸款申請(qǐng)個(gè)人信用制度的這種懲戒作用和共享機(jī)制在一定程度上消除了商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱從而有利于商業(yè)銀行識(shí)別借款人的風(fēng)險(xiǎn)類型設(shè)計(jì)出分類的消費(fèi)信貸合約目標(biāo)

在中國(guó)個(gè)人征信體系的建立受到社會(huì)的信息結(jié)構(gòu)、法律制度環(huán)境、市場(chǎng)化發(fā)展程度的約束從現(xiàn)實(shí)條件來(lái)看如果沒(méi)有政府部門的支持或相關(guān)措施的推動(dòng)任何一個(gè)企業(yè)要想建立起覆蓋面廣的個(gè)人信用信息庫(kù)都是極其困難的因此在目前個(gè)人信息主要集中在各個(gè)政府部門以及國(guó)有銀行和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)的情況下政府運(yùn)作模式有利于借助政府力量強(qiáng)制推動(dòng)這種制度安排的實(shí)施而且由于征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是個(gè)人信用信息這種特殊產(chǎn)品在當(dāng)前相關(guān)法律缺失的情況下需要政府的特殊監(jiān)管與約束因此政府主導(dǎo)式的征信體系也許是我國(guó)個(gè)人信用

體系初始階段的理性選擇

2.輔助措施逐步建立政府主導(dǎo)型的個(gè)人信用擔(dān)保體系

由于我國(guó)缺乏充足的抵押擔(dān)保途徑借款人在申請(qǐng)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式商業(yè)銀行也難以為消費(fèi)貸款實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)保障因此本文提出創(chuàng)建以政府機(jī)構(gòu)為主的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、保險(xiǎn)一體化的機(jī)制以此來(lái)提高居民的承貸能力首先成立各省市的個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)我們可以借鑒美國(guó)、日本政府的經(jīng)驗(yàn)成立抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)專門為中低收入者提供抵押貸款擔(dān)保這些機(jī)構(gòu)擔(dān)保的購(gòu)房者首付的比例可以適當(dāng)降低貸款期限可以延長(zhǎng)可以實(shí)行一定的優(yōu)惠利率政策；其次采用擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的雙重保證措施發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明消費(fèi)信貸只有與保險(xiǎn)相結(jié)合才能獲得發(fā)展在法國(guó)僅國(guó)家人壽保險(xiǎn)公司就向800萬(wàn)借款人提供了借款保險(xiǎn)在信用消費(fèi)最為流行的美國(guó)向借款人提供保險(xiǎn)成為最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)目前我國(guó)北京、上海、四川、廈門等地保險(xiǎn)公司針對(duì)個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求也陸續(xù)推出了新險(xiǎn)種保險(xiǎn)費(fèi)率也有所降低這種及時(shí)防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低借款人負(fù)擔(dān)的做法值得

推廣；最后隨著市場(chǎng)條件的成熟成立一批私營(yíng)抵押貸款保險(xiǎn)公司形成一個(gè)以政府為主的全國(guó)性貸款抵押擔(dān)保網(wǎng)并在此基礎(chǔ)上引進(jìn)再擔(dān)保保險(xiǎn)機(jī)制這種做法對(duì)分散一級(jí)抵押市場(chǎng)上的貸款風(fēng)險(xiǎn)提高貸款的安全性和流動(dòng)性促進(jìn)住房信貸資產(chǎn)良性循環(huán)以及金融機(jī)構(gòu)在二級(jí)市場(chǎng)上順利轉(zhuǎn)讓債權(quán)或發(fā)行抵押債券具有重要的借鑒意義5

3.市場(chǎng)手段逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場(chǎng)化

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上逐步實(shí)現(xiàn)不同信用等級(jí)不同利率水平的市場(chǎng)化手段是基于以下原因一是金融市場(chǎng)的發(fā)展與創(chuàng)新極大地弱化了利率管制的效果利率逐步市場(chǎng)化是我國(guó)金融改革的大勢(shì)所趨；二是由于個(gè)人信用交易的不確定性較低其逃債的代價(jià)也較大因此個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的金融產(chǎn)品可以優(yōu)先嘗試?yán)实氖袌?chǎng)化改革；三是全國(guó)性的個(gè)人征信體系為逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場(chǎng)化提供了技術(shù)支持對(duì)守信用的客戶實(shí)施利率優(yōu)惠對(duì)不守信用的客戶實(shí)施處罰會(huì)產(chǎn)生社會(huì)正效應(yīng)提高社會(huì)的整體信用水平

4.強(qiáng)制性約束機(jī)制形成基本的消費(fèi)信貸法律體系

作為由第三方實(shí)施的行為規(guī)范法律為誠(chéng)信交易提供了強(qiáng)制性的約束機(jī)制我們都知道美國(guó)信用經(jīng)濟(jì)得以健康、快速地發(fā)展與其配套的法律法規(guī)的完善是分不開的從20世紀(jì)60年代到80年代的20多年期間美國(guó)信用管理的相關(guān)法律紛紛出臺(tái)逐漸形成了一個(gè)完整的信用管理立法框架體系主要包括16項(xiàng)信用相關(guān)法律如公平信用報(bào)告法、公平信用結(jié)賬法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、平等信用機(jī)會(huì)法、誠(chéng)實(shí)租賃法、銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法等等在這16項(xiàng)法案中法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信機(jī)會(huì)、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)因此商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)商、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)受到了直接和明確的法律約束6

盡管在社會(huì)信譽(yù)的建立過(guò)程中法律常常是缺位的但法律作為維護(hù)信譽(yù)的底線作用不可低估作為后發(fā)的國(guó)家選擇“規(guī)則優(yōu)先”的法律改革方式來(lái)推動(dòng)法律體系的完善是理性的選擇因此我國(guó)現(xiàn)階段的當(dāng)務(wù)之急是以立法來(lái)推動(dòng)個(gè)人信用制度建立明確個(gè)人信用制度的管理部門制定統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)和征信辦法加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及建立信用懲罰機(jī)制等6

5.補(bǔ)充機(jī)制硬化社會(huì)信譽(yù)制度

在法律制度存在缺陷的情況下信譽(yù)制度的安排對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)交易的進(jìn)行就顯得比較重要信譽(yù)是用來(lái)衡量一個(gè)人的承諾值得信賴的程度表現(xiàn)為他人對(duì)其偏好或行為可信性的概率7在我國(guó)立法、執(zhí)法環(huán)節(jié)落后法律往往流于表面化的現(xiàn)狀下通過(guò)一定的制度安排激勵(lì)企業(yè)、個(gè)人講誠(chéng)信也許會(huì)起到事半功倍的效果具體到信貸領(lǐng)域銀行可以為信譽(yù)良好的長(zhǎng)期客戶提供優(yōu)惠的貸款利率并在其出現(xiàn)流動(dòng)性困難時(shí)得到銀行的融資幫助；而對(duì)于那些出現(xiàn)在商業(yè)銀行黑名單上的企業(yè)或個(gè)人對(duì)其日后融資需求的懲罰性許諾必須是可信的和切實(shí)的

參考文獻(xiàn)

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第二篇：消費(fèi)信貸

消費(fèi)信貸

操作流程： 個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)貸款目的聲明書 2 身份證 3 工作證明 4 戶口本 物業(yè)電費(fèi)小票 6 房產(chǎn)證復(fù)印件 7 銀行流水 銀行信用記錄（信用卡，房貸）增加風(fēng)險(xiǎn)管控（增加擔(dān)保人、房產(chǎn)簽訂合同、對(duì)貸款人要做認(rèn)真的調(diào)查）

利率：

0．9月息：

1月息（根據(jù)客戶的實(shí)際情況）

還款：

每月還款一次

額度：本金除貸款期限 利息：按本金額度計(jì)算 風(fēng)險(xiǎn)管控主要分三個(gè)階段：

第一階段主要是對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查核實(shí)、根據(jù)材料逐項(xiàng)核實(shí)、1,信用方式2自然人擔(dān)保3兩戶聯(lián)保4多戶聯(lián)保5公務(wù)員保證。小企業(yè)要認(rèn)真調(diào)查經(jīng)營(yíng) 狀況，還款意愿還款能力，存在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控措施

第二階段風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)客戶調(diào)查的結(jié)果。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。可以辦理及辦理的貸款額度、不可以辦理、有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做最后決定。

第三階段資金回籠、追繳、起訴等。公司運(yùn)營(yíng)框架：

一．風(fēng)險(xiǎn)處： 二．調(diào)查處 三．業(yè)務(wù)處 四．財(cái)務(wù)處 五．辦公室

所有的貸款單子有風(fēng)險(xiǎn)處上報(bào)總公司批準(zhǔn)后開始放貸

抵押貸款（對(duì)公）

1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本 2.國(guó)地稅務(wù)證，正副本 3.代碼證正副本

4.特出行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)或生產(chǎn)許可證 5.開戶證、貸款卡、法人身份證及簡(jiǎn)歷 6.章程及股東決議

7.驗(yàn)資報(bào)告、環(huán)評(píng)報(bào)告，公司簡(jiǎn)介

8.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告，近六個(gè)月的資金流量表 9.負(fù)債表。損益表

10.法人個(gè)人或?qū)肽赉y行流水，納稅證明，11.固定資產(chǎn)證明（土地，房產(chǎn)）12.供銷上下游合同及發(fā)票

13.水電費(fèi)證明、工人工資表，14.貸款申請(qǐng)及還款計(jì)劃（有流程及貸款合同）

15.風(fēng)險(xiǎn)管控（對(duì)企業(yè)要做好認(rèn)真調(diào)查、對(duì)提供資料的真?zhèn)我J(rèn)真核實(shí)一絲不茍、抵押物一定要認(rèn)真核實(shí)，做好他項(xiàng)權(quán)及抵押手續(xù)、要確保抵押物完整無(wú)誤以保證資金的安全）

其他業(yè)務(wù)

銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)（有操作流程

不上網(wǎng)銀行保函業(yè)務(wù)（有操作流程）

存單抵押業(yè)務(wù)

就是以存單作抵押，我們收取利息、對(duì)方要有銀行承諾哦到期無(wú)條件返還存單

承兌匯票放大業(yè)務(wù)

資金進(jìn)保證金賬戶進(jìn)行放大開票后我們收回本金，收取資金占用費(fèi)

投資業(yè)務(wù)：

尋找大項(xiàng)目、我們的利潤(rùn)主要是，中介費(fèi)、或是股份

我們公司首先要好做基本的業(yè)務(wù)，以抵押貸款、無(wú)抵押貸款、為主向、同時(shí)完成其他業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)上認(rèn)真跟執(zhí)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低、而且是可控的進(jìn)行操作、有不可控的風(fēng)險(xiǎn)不操作、不受理，總的指導(dǎo)思想就是在保證資本金安全的情況下進(jìn)行可控操作操作、爭(zhēng)取在短期內(nèi)創(chuàng)造好的業(yè)績(jī)，

第三篇：中國(guó)商業(yè)銀行簡(jiǎn)史

中國(guó)出現(xiàn)近代化的銀行始于鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)之后。我國(guó)境內(nèi)第一家銀行是1845年英國(guó)人設(shè)立的麗如銀行，1897年中國(guó)通商銀行作為中國(guó)人自辦的第一家銀行開始營(yíng)業(yè)。

20世紀(jì)30年代，統(tǒng)治舊中國(guó)的國(guó)民黨政權(quán)建立了以中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行、中央信托局、郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局、中央合作金庫(kù)（簡(jiǎn)稱“四行二局一庫(kù)”）為主體，包括省、市、縣銀行及官商合辦銀行在內(nèi)的金融體系。

隨著中國(guó)人民解放戰(zhàn)爭(zhēng)的勝利，1948年12月1日在石家莊成立了中國(guó)人民銀行，并開始發(fā)行人民幣。1949年2月，中國(guó)人民銀行遷入北平。新中國(guó)成立后，我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系下形成了由中國(guó)人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系，即銀行不劃分專業(yè)系統(tǒng)，各個(gè)銀行都作為中國(guó)人民銀行內(nèi)部的一個(gè)組成部分，從而使中國(guó)人民銀行成為既辦理存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，又擔(dān)負(fù)著國(guó)家宏觀調(diào)控職能的中央銀行。從1979年初開始，在改革開放方針的指引下，相繼恢復(fù)了主管農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，從中國(guó)人民銀行中分設(shè)出了主管外貿(mào)信貸和外匯業(yè)務(wù)的中國(guó)銀行，從財(cái)政部中分設(shè)出了主管長(zhǎng)期投資和貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)人民建設(shè)銀行，1981年底又成立了負(fù)責(zé)接受國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款及其他資金轉(zhuǎn)貸給國(guó)內(nèi)企業(yè)的中國(guó)投資銀行。1983年9月17日，國(guó)務(wù)院發(fā)文明確規(guī)定中國(guó)人民銀行專門行駛中央銀行的職能，同時(shí)決定成立中國(guó)工商銀行，接辦中國(guó)人民銀行原有的信貸和儲(chǔ)蓄等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。至此我國(guó)基本形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、以四大國(guó)家專業(yè)銀行為骨干所組成的銀行體系。

1987年中國(guó)人民銀行提出要建立以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，各類銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的社會(huì)主義金融體系。在1987年中共“十三”大和1992年中共“十四”大精神的指引下，我國(guó)銀行業(yè)在改革中不斷擴(kuò)大發(fā)展。在交通銀行重組成以公有制為主的股份制全國(guó)性綜合銀行后，相繼成立了中信實(shí)業(yè)銀行，招商銀行，深圳發(fā)展銀行，煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行，廣東發(fā)展銀行，中國(guó)光大銀行，華夏銀行，上海浦東發(fā)展銀行，民生銀行等13家股份制銀行。除了四大國(guó)有商業(yè)銀行和13家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行之外，數(shù)量更龐大的是遍布全國(guó)各地的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

經(jīng)過(guò)30年的漸進(jìn)式改革，中國(guó)基本形成了由中國(guó)人民銀行、三大政策性銀行、四大國(guó)有商業(yè)銀行、十多家全國(guó)性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所構(gòu)成的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。

截止至2009年，全國(guó)共有14家商業(yè)銀行的股票上市，包括工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、深發(fā)展A、北京銀行、南京銀行和寧波銀行。

第四篇：消費(fèi)信貸-論文

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中的問(wèn)題分析

個(gè)人消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最穩(wěn)定、最持久的動(dòng)力，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，可以提高社會(huì)的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，從而擴(kuò)大消費(fèi)需求，對(duì)有效拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到促進(jìn)作用。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸從嚴(yán)格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個(gè)重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發(fā)展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴(kuò)大內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)，政府再次加大力度啟動(dòng)并且推廣消費(fèi)信貸，才逐漸使其出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢(shì)頭。到了二十一世紀(jì)出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)，消費(fèi)信貸從2001年的0.699萬(wàn)億元發(fā)展到2009年底的5.5萬(wàn)億元。截至2009年我國(guó)消費(fèi)信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規(guī)模的13.75%。

1.2 其他金融機(jī)構(gòu)開辦個(gè)人消費(fèi)信貸的狀況 為了鼓勵(lì)消費(fèi)信貸的發(fā)展，我國(guó)根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，開始辦理住房公積金。這項(xiàng)制度的實(shí)質(zhì)是政府為解決職工家庭住房問(wèn)題提供的一種政策性融資渠道，在我國(guó)住房保障和社會(huì)保障體系中占有非常重要的地位。我國(guó)各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，這批機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)尤其是住房及農(nóng)村的消費(fèi)信貸提供了很好的平臺(tái)。而在上海浦東新區(qū)試點(diǎn)的中銀消費(fèi)金融公司，標(biāo)志著像消費(fèi)金融公司這種在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)終于在中國(guó)“破冰”。隨著各種能夠提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，我國(guó)消費(fèi)信貸體系會(huì)變得越來(lái)越完善，我國(guó)各個(gè)階層的消費(fèi)者也能得到實(shí)際的受益。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1 傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

從歷史上看，我國(guó)人民有崇尚節(jié)儉的“良好”消費(fèi)習(xí)慣，寧愿先儲(chǔ)蓄而不愿超前消費(fèi)。雖然近年來(lái)有穩(wěn)定收人和消費(fèi)欲望的年輕消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢(shì)，但絕大多數(shù)最有消費(fèi)能力的中老年人還是堅(jiān)守量入為出的消費(fèi)思想，不敢也不愿貸款消費(fèi)和超前消費(fèi)，從而制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.2 消費(fèi)者承貸能力較弱

改革開放三十年來(lái)，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速，但相對(duì)于住房、汽車等高價(jià)值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還難于承受。而且隨著近兩年物價(jià)上漲指數(shù)居高不下的影響，我國(guó)居民家庭的實(shí)際收入預(yù)期增幅下降，支出預(yù)期受基本生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等的影響而上升，從而使得消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的能力大大減弱。另外，社會(huì)保障制度不健全使居民的消費(fèi)差距擴(kuò)大，居民更多地選擇儲(chǔ)蓄存款，以備不時(shí)之用，也直接制約了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)信貸意愿。

2.3 消費(fèi)信貸品種不夠豐富

我國(guó)現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主要品種就是住房、汽車和助學(xué)消費(fèi)貸款，而與居民生活密切相關(guān)的諸好大件耐用消費(fèi)品、旅游和個(gè)人住房裝修等消費(fèi)貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分不夠，不能充分滿足消費(fèi)者需要，這導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的發(fā)展較慢。

2.4 個(gè)人信用體制不健全

這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是沒(méi)有專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來(lái)源以及過(guò)去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)無(wú)從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時(shí)有發(fā)生。這些因素都會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)不可估量的風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設(shè)施不完善

目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性不強(qiáng)。另外，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，對(duì)失信者的懲罰機(jī)制也不明確。因此我國(guó)亟待出臺(tái)與消費(fèi)信貸相關(guān)的各類法律法規(guī)文件，以規(guī)范消費(fèi)信貸行為。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策

3.1有效地引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念

政府相關(guān)部門和社會(huì)應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)者改變陳舊觀念，提升消費(fèi)者適度超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)理念，使其消費(fèi)觀念更加合理化、科學(xué)化，倡導(dǎo)合理消費(fèi)，適度消費(fèi)。鼓勵(lì)廣大消費(fèi)者尤其是具有足夠經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中老年消費(fèi)者合理消費(fèi)，逐步促成其消費(fèi)模式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變，正確處理儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

3.2 逐步提高消費(fèi)者的收入水平并不斷完善社會(huì)保障體系

消費(fèi)者的承貸能力消費(fèi)信貸的發(fā)展基礎(chǔ)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是不同經(jīng)濟(jì)模式企業(yè)間員工收入差異逐步增大，會(huì)使消費(fèi)者間兩極分化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。在這種條件下，應(yīng)當(dāng)從宏觀上調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進(jìn)國(guó)家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲(chǔ)蓄傾向，促使他們少儲(chǔ)蓄多消費(fèi)。同時(shí)不斷完善社會(huì)保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)的范圍，這樣可以減少居民對(duì)預(yù)期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。

3.3 增加消費(fèi)信貸的品種

只有不斷開拓適合時(shí)宜的消費(fèi)信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求、不同年令和不同時(shí)間段消費(fèi)者的各種需求，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)

展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切追蹤消費(fèi)者的需求動(dòng)態(tài)，不斷增加消費(fèi)信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)家用電器、高檔家具等大額耐用消費(fèi)品的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及教育、旅游等貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，在農(nóng)民收入渠道和收入數(shù)額逐漸增多的今天，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸，針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀大力發(fā)展住房和農(nóng)機(jī)具貸款產(chǎn)品、以及農(nóng)村青少年教育貸款產(chǎn)品也不失為消費(fèi)信貸發(fā)展之路。

3.4完善信用報(bào)告體系的建設(shè)

對(duì)消費(fèi)信貸申請(qǐng)人進(jìn)行信用調(diào)查是開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，這也是發(fā)展個(gè)人信用體制的必由之路，我國(guó)應(yīng)該借鑒西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，建立一套完善的“個(gè)人誠(chéng)信體系”。建議由政府和銀行組織設(shè)立專門性的全國(guó)個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)收集、保存申請(qǐng)人的有關(guān)信用資料，建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)申請(qǐng)人的信用進(jìn)行評(píng)估。這樣就可以迅速而準(zhǔn)確地掌握借款申請(qǐng)人的信用背景資料，并對(duì)借款申請(qǐng)人的還款能力做出客觀的判斷，在申請(qǐng)人進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)提供給銀行，作為是否放貸的依據(jù)。

3.5 健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度

借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)將消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則。應(yīng)制定一部專門的《消費(fèi)信貸法》，從立法的原則、調(diào)整對(duì)象及范圍，到消費(fèi)信貸的廣告、費(fèi)用、利率、合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等都應(yīng)有明確的規(guī)定，從而營(yíng)造有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的良好的法制環(huán)境。同時(shí)，加大對(duì)失信的法律懲罰力度，加大違約人個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨于守信。總的原則是：讓消費(fèi)者有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，同時(shí)讓貸款機(jī)構(gòu)有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感。4 結(jié)語(yǔ)

目前，消費(fèi)信貸在我國(guó)已具備了一定的規(guī)模，但我國(guó)由于起步晚，實(shí)際應(yīng)用中也不免存在著一些問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)已將發(fā)展消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要

手段，因此只有在經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中不斷消除影響個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙，才能對(duì)我國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更好的促進(jìn)作用。

第五篇：汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷程

中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)在不同的歷史發(fā)展時(shí)期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問(wèn)題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)者。受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國(guó)人所廣泛接受和認(rèn)可。汽車信貸的主體——國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車比例已超過(guò)50％。面對(duì)日益增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點(diǎn)為：

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費(fèi)信貸主體由四大國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。

3、競(jìng)爭(zhēng)階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過(guò)去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點(diǎn)是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利潤(rùn)水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)模化發(fā)展。

4、有序競(jìng)爭(zhēng)階段(2003年、2004年及以后)

目前，長(zhǎng)期以來(lái)積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

汽車信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營(yíng)，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場(chǎng)適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國(guó)汽車金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，使汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模化、專業(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險(xiǎn)管理體系更加完善。

如果說(shuō)2003年與2004年的中國(guó)汽車市場(chǎng)分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對(duì)于中國(guó)汽車市場(chǎng)而言，可以說(shuō)是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國(guó)汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達(dá)到570萬(wàn)輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬(wàn)輛，年增長(zhǎng)26.9%。

盡管去年我國(guó)汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費(fèi)主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購(gòu)車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性，并最終影響到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

銀行對(duì)消費(fèi)者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對(duì)于不少準(zhǔn)備買車的消費(fèi)者而言，貸款購(gòu)車越來(lái)越難了，這并不是因?yàn)殂y行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會(huì)導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時(shí)的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來(lái)的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤(rùn)的誘惑下，商業(yè)銀行并沒(méi)有由于巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)而徹底放棄這項(xiàng)業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險(xiǎn)的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購(gòu)車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場(chǎng)中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款比率。他們選擇了與國(guó)外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時(shí)還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個(gè)汽車生產(chǎn)商合作。

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸目前的主要問(wèn)題

汽車金融服務(wù)業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間尚短，且由于我國(guó)的特殊國(guó)情，沒(méi)有一套較為完備的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)供我們參考，因此在其發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題主要在于以下幾點(diǎn)。

1．信用體系與社會(huì)保障體系的發(fā)展與完善

在我國(guó)，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展。

在存在問(wèn)題的同時(shí)，我們也看到了各方面為改善這些問(wèn)題作出的努力。中國(guó)人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國(guó)現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬(wàn)人的信息，涉及貸款金額2.14萬(wàn)億元，目前2.14萬(wàn)億元這個(gè)數(shù)據(jù)和我國(guó)相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來(lái)這樣個(gè)人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達(dá)到3億人口，同時(shí)，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務(wù)的問(wèn)題

我國(guó)二手車市場(chǎng)的不斷發(fā)展，讓我們看到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致至少目前來(lái)看銀行并沒(méi)有把二手車市場(chǎng)的發(fā)展視作商機(jī)，因此在二手車市場(chǎng)快速發(fā)展的背后并沒(méi)有看到商業(yè)銀行的身影。在國(guó)外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價(jià)值鏈上的重要一環(huán)，同時(shí)也是重要的利潤(rùn)點(diǎn)，因此如何有效的控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的權(quán)衡中找到最優(yōu)點(diǎn)，將成為擺在銀行面前的首要問(wèn)題。

由商務(wù)部、公安部、國(guó)家工商總局、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實(shí)施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進(jìn)行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費(fèi)者購(gòu)買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒(méi)有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國(guó)現(xiàn)階段二手車市場(chǎng)發(fā)展的運(yùn)作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問(wèn)題。

3．對(duì)汽車金融公司的監(jiān)管問(wèn)題

銀監(jiān)會(huì)在出臺(tái)《汽車金融公司管理辦法》時(shí)，出于穩(wěn)健性的考慮，對(duì)汽車金融公司的資金來(lái)源和經(jīng)營(yíng)范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對(duì)我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國(guó)汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時(shí)的放開對(duì)汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對(duì)的問(wèn)題。

汽車消費(fèi)貸款前景樂(lè)觀:

在短短不到十年的時(shí)間里，我國(guó)的汽車信貸經(jīng)歷了從無(wú)到有，由小到大，進(jìn)而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費(fèi)信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國(guó)內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開展的主要原因又以下幾個(gè)方面：

第一，我國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者都是錢攢夠了一次性付款購(gòu)車，而真正愿意采取貸款購(gòu)車的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費(fèi)者貸款購(gòu)車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認(rèn)為北京的消費(fèi)者對(duì)汽車信貸沒(méi)有多大積極性。

第二，當(dāng)前汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，價(jià)格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長(zhǎng)的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢(shì)，但其提供給消費(fèi)者的價(jià)格并不是市場(chǎng)上的最優(yōu)惠價(jià)格，最終算來(lái)，消費(fèi)者得不到什么實(shí)惠，甚至還要付出更多。