第一篇：我國商業銀行信用卡業務缺陷分析及改進策略

我國商業銀行信用卡業務缺陷分析及改進策略

摘要：隨著經濟的快速發展和對外開放的不斷深入，我國信用卡業務快速發展，商業銀行逐漸重視信用卡業務。但對于信用卡的業務管理仍處于摸索階段，缺乏系統、有效涵蓋宏觀外部經濟環境和商業銀行內部風險管理控制的整體機制。本文對我國商業銀行信用卡業務進行具體介紹，并對其缺陷進行具體探討分析，從而促進銀行業務的創新，推進風險管理框架的構建，保持銀行業持續、穩定和健康發展。

關鍵詞：信用卡業務

發卡行

風險管理

缺陷

Defects of Commercial Bank Credit Card Business Analysis and Improvement Strategies Student: Xie Hui

Tutor: Yang Ling

Abstract：With the rapid economic development and deepening of opening up, the rapid development of China's credit card business, commercial banks increasingly attach importance to the credit card business;But for credit card business management is still at the exploratory stage, lack of systematic and effective external covering macro-economic environment and commercial banks internal risk management control of the overall system.China's commercial banks introduced credit card business specific, and specific analysis of the defect;To achieve the promotion of innovative banking, risk management framework to promote the construction;To keep the banking sector continued, stable and healthy development.Keywords: credit card business

issuer

risk management

defect

目錄

第一章 信用卡概述.......................................................................................................6

1.1信用卡的起源.........................................................................................................6 1.2信用卡的概念.........................................................................................................6 1.3信用卡的流程.........................................................................................................7

1.3.1信用卡的申請.....................................................................................................7 1.3.2信用卡的開卡.....................................................................................................7 1.3.3信用卡的核發.....................................................................................................7 1.3.4信用卡的辨識.....................................................................................................8

第二章 我國商業銀行信用卡業務缺陷及原因分析.............................9

2.1我國信用卡業務缺陷問題...............................................................................9

2.1.1信用卡應償授信總額增至歷史高位............................................................9 2.1.2信用卡不良率呈現上升趨勢........................................................................10 2.1.3欠款人結構發生明顯變化............................................................................10 2.2我國信用卡缺陷分類.........................................................................................10 2.2.1信用風險............................................................................................................10 2.2.2欺詐風險............................................................................................................11 2.2.3操作風險............................................................................................................11 2.3當前我國信用卡業務缺陷原因分析.........................................................12 2.3.1對信用卡業務的認識存在偏差...................................................................12 2.3.2個人征信體系不健全.....................................................................................12 2.3.3法律法規不完善..............................................................................................13 2.3.4銀行信用卡業務粗放式經營難控風險......................................................13 2.3.5風險控制技術落后..........................................................................................14 第三章 我國商業銀行信用卡缺陷的改進策略.......................................15 3.1明確信用卡風險管理的原則.........................................................................15 3.1.1制定明確的風險管理步驟和流程...............................................................15 3.1.2概率化管理........................................................................................................16 3.1.3系統化管理........................................................................................................16 3.1.4建立完善的管理信息系統............................................................................17 3.1.5建立風險管理的組織架構............................................................................18 3.2 我國商業銀行信用卡信用風險管理策略建議................................18 3.2.1動態完善風險政策和規章制度...................................................................18

3.2.2合理定位信用卡作業鏈各環節職能，改進業務流程..........................19 3.2.3科學強化透支資產質量管理........................................................................19 3.3我國商業銀行銀行的信用卡欺詐風險管理的策略建議...............19 3.3.1建立全面的欺詐風險管理框架...................................................................19 3.3.2完善欺詐風險管理運作機制........................................................................20 3.3.3構建欺詐風險管理解決方案........................................................................21 3.3.4構筑全面的欺詐風險管理系統...................................................................21 3.4我國商業銀行信用卡操作風險管理策略建議....................................21 3.4.1提倡法治和“以人為本”的風險管理理念............................................22 3.4.2構建全員、全面的操作風險管理模式......................................................22 3.4.3培養合格的風險管理人才............................................................................23 3.4.4運用系統的風險管理方法............................................................................24 結 論.......................................................................................................................................25 參考文獻..................................................................................................................................26 致 謝.......................................................................................................錯誤！未定義書簽。

近年來，隨著經濟的快速發展和對外開放的不斷深入，我國的信用卡業務得到了快速發展，商業銀行也逐漸重視信用卡業務，另外外資銀行也以不同方式介入信用卡業務。各發卡銀行發卡量大幅上升，市場競爭逐漸開始激烈，區域性的競爭尤為突出。我國的信用卡受理環境有了明顯改善，銀行卡聯網通用的目標已基本實現，由多元化市場主體構成的信用卡產業鏈已初步形成，而銀聯作為國內民族品牌的信用卡組織和發卡品牌，逐步得到國內客戶乃至國外客戶的認可。

不過，隨著信用卡市場的不斷發展，發卡銀行面臨的業務缺陷也日益顯現。同時，我國商業銀行開展信用卡業務時間還不是很長，業務經驗相對匾乏，業務開展前期，單純追求卡量的粗放式經營模式，信用卡風險集聚。

本文首先對我國商業銀行信用卡業務具體介紹，然后具體探討其缺陷分析；從而達到促進銀行業務的創新，推進風險管理框架的構建，保持銀行業持續、穩定和健康發展。

第一章

信用卡概述

1.1信用卡的起源

1915年，信用卡起源于美國。世界上最早發行信用卡的機構不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業額，有選擇地在一定范圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務，從而顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品進行，約期付款。這就是所謂的信用卡的雛形。

1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創立了“大來俱樂部”（Diners Club），這就是后來的大來信用卡公司。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。當然這種無須銀行辦理的信用卡的性質仍屬于商業信用卡。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡。1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發卡銀行的行列。

二十世紀六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發展，信用卡不僅僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。

二十世紀七十年代，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發展中國家和地區，也開始發行信用卡業務。

1.2信用卡的概念

信用卡是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人；其主要特點是持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。

信用卡按發卡組織分為維薩卡、萬事達卡、美國運通卡、JCB卡、Discover發現卡(美洲)、聯合信用卡(臺灣)、大來卡、NETS(新加坡)、BC卡(韓國)、中國銀聯卡(中國大陸)、Banknetvn(越南)等；按幣種分為單幣卡、雙幣卡；按信用等級分為普通卡(銀卡)、金卡、白金卡、無限卡等；按是否聯名發行分為聯名卡、標準卡(非聯名卡)、認同卡；按卡片形狀及材質分為標準卡、迷你卡、異型卡、透明卡等；按信息儲存介質分為磁條卡、芯片卡；按卡片間的關系分為主卡、附屬卡；按持有人的身份分為個人卡、公務卡、公司卡。

此外，我國的信用卡的范圍與國際有所不同。我國的信用卡從廣義上指貸記卡和準貸記卡；從狹義上指貸記卡。即我國的狹義上的信用卡與國際上所指的信用卡一致。我國所指的信用卡包括貸記卡、準貸記卡兩大類。而國際上所稱的信用卡，只是指我國所稱的貸記卡。

1.3信用卡的流程

1.3.1信用卡的申請

多數情況下，具有完全民事行為能力（即年滿18周歲的公民）的、有一定直接經濟來源的公民，或沒有直接經濟來源的在校大學生，均可以向發卡行申請信用卡。法人有時候也可以作為申請人。信用卡的申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，并提交一定的證件復印件與證明等給發卡行。申請表都附有使用信用卡的合同，申請人授權發卡行或相關部門調查其相關信息，以及提交信息真實性的聲明，發卡行的隱私保護政策等，并必須要申請人親筆簽名才有效。1.3.2信用卡的開卡

信用卡申請通過后,銀行通過郵寄等方式將卡片寄出，領取人就是申請人。為了使申請人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式啟用前設置了開卡程序。開卡主要是通過電話或者網絡等，核對申請時提供的相關個人信息，符合后即完成開卡程序。此時申請人變為卡片持有人，在卡片背后簽名后可以正式開始使用。1.3.3信用卡的核發

根據申請資料，銀行會考察申請人多方面的資料與經濟情況，例如申請人過

去的信用記錄、申請人已知的資產、職業特性等來判斷是否發信用卡給申請人。發卡行審核的具體因素與過程屬于商業機密，外界一般很難了解。各個發卡行的標準也不盡相同；因此，同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至會出現有的銀行審核通過，而有的銀行拒發的情況。1.3.4信用卡的辨識

信用卡的正面：發卡行名稱及標識、信用卡別(組織標識)及全息防偽標記、卡號、英文或拼音姓名、啟用日期（一般計算到月）、有效日期（一般計算到月），最新發行的卡片正面附有芯片。

信用卡的背面：卡片磁條、持卡人簽名欄（啟用后必須簽名）、服務熱線電話、卡號末四位號碼或全部卡號（防止被冒用）、信用卡安全碼（在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的后面的3位數字，用于電視、電話及網絡交易等）。我國規定信用卡通常僅限于持卡人本人使用，不得外借給他人使用。

第二章

我國商業銀行信用卡業務缺陷及原因分析

截止到2010年5月底，我國信用卡發行銀行和全國金融合作機構已達到41家，其中有17家銀行的信用卡累計發行量已超過了80萬張的規模。五大國有股份制商業銀行都均發行了信用卡，12家全國性股份制商業銀行除恒豐銀行、渤海銀行、浙商銀行外均發行了信用卡，各城市商業銀行、農村商業銀行等地方金融機構都正在積極發卡或籌備發卡。另外外資銀行中東亞銀行已經于2008年12月23日推出其核心信用卡產品——東亞銀聯人民幣信用卡，其也是內地首家發行人民幣信用卡的外資法人銀行。

信用卡業務是商業銀行以低成本打造銀行零售業務的核心同時也是商業銀行快速占領新興客戶群體的重要金融工具。我國信用卡業務在經歷了幾十年的發展歷程后，現已經在市場規模、網絡建設、配套服務等方面取得了很好的成績，這是值得肯定的一面。但其與發達國家銀行卡業務水平相比，仍然有一定的差距。隨著我國信用卡業務的飛速發展，而信用卡業務中所伴隨的各種類型的風險也都在逐漸加大。

2.1我國信用卡業務缺陷問題

2.1.1信用卡應償授信總額增至歷史高位

2007年底，我國信用卡的應償信貸總額只有750億元。而在2008年底，我國信用卡累計總發卡量達到1.42億張，其總授信額度達到9800多億元，期末應償信貸總額達到1580多億。短短一年間，我國信用卡應償信貸總額增加了一倍。信貸總額的增加，一方面自然給銀行帶來更多的潛在利息收入；但也加大了各種信用卡風險發生的概率。特別是前幾年各家銀行在發展信用卡的時候只注重量的增長，實施的是跑馬圈地式的粗放式經營策略，致使信用卡業務在發展的過程中也帶來了許多不良客戶。隨著信貸總額的增加，信用卡不良客戶也在成比例的增加，當這部分持卡人的經濟情況發生變化或者他們有意進行惡意透支的時候，信用卡的風險就會被成倍的放大。

2.1.2信用卡不良率呈現上升趨勢

在2008年的時候，根據相關部門的統計，我國的信用卡不良率只有1%左右。而在2009年末，我國的信用卡不良率可能會攀升至3%-4%左右；由此可知隨著信用卡業務的發展，這個數字正在上升。由于信用卡業務一貫以低不良貸款率、不占用資本而被各銀行大力發展，從而出現明顯的不良貸款增長。這將使信用卡的風險被逐漸放大，繼而給銀行帶來經營管理上的麻煩。2.1.3欠款人結構發生明顯變化

一直以來，商業銀行信用卡業務的主要發展對象是企業白領、高管階層以及政府公務員等高收入或者收入穩定人群。但2008年以來，這部分人群正逐漸加入到銀行信用卡的不良客戶大軍中。去年，中國工商銀行某分行在某媒體刊登了一份催收公告，在42個被公告的對象中，公務員有27人，其中又有6人是法院、檢察院、公安系統的公務人員，另外還有5人是教師和醫生，剩余的則是一些效益比較好的企業以及一些事業單位的職員。這42名信用卡持卡人利用信用卡額度透支違約后，經銀行多次催收仍未歸還，最終上了銀行的催收公告名單。另外根據北京西城區法院對信用卡欠款案件的調查統計，目前信用卡欠款數額在逐漸增大的同時，企業白領、高管等人的案件也在逐漸增多，突出地表明了信用卡的風險正在一些高收入人群中蔓延。

2.2我國信用卡缺陷分類

信用卡是商業銀行的一項新興結算業務，與銀行傳統業務一樣經營的都是貨幣這種特殊商品，兩者在資金上的安全性是相對的，但是仍然存在缺陷風險。2.2.1信用風險

信用卡的信用風險主要是特指持卡單位或個人在用卡透支后，由于發生經濟問題或者主觀故意，未能按信用卡章程規定的期限，或發卡機構與持卡人事前協定的透支期限，歸還透支本息所產生的風險。

信用卡的信用風險主要表現為以下幾個方面：

客戶惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。客戶謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，謊稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物而拒絕還款。

客戶虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短的時間差，大量透支使用。

客戶利用信用卡透支金額發放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。2.2.2欺詐風險

信用卡的欺詐風險是指由于信用卡遭人冒名申請、偽造、盜領、失竊等原因而發生損失的可能性。

信用卡的欺詐主要類型有：

客戶冒名申請。客戶以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現金。

客戶偽造卡。客戶先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。

信用卡的遺失或被盜。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

特約商戶欺詐。特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構交易款。

2.2.3操作風險

信用卡的操作風險是指信用卡發卡機構因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性。

信用卡的主要表現在以下幾個方面：

信用卡發卡機構內部員工疏忽大意，有章不循、違規操作，對流程執行的力度不夠，也會造成不應有的風險。

審批政策及后續流程漏洞造成的損失。

相關配套的軟硬件設備安全性低也有可能造成損失。

目前，我國還處于信用卡業務發展的初期，由于信用卡業務發展的基礎較為薄弱，系統出錯、人員出錯的情況經常發生，給信用卡業務的發展帶來了很多的障礙。然而操作風險是銀行和信用卡公司內部的風險，只要管理到位、措施得當，操作風險比較容易控制并降到最低程度。

2.3當前我國信用卡業務缺陷原因分析

2.3.1對信用卡業務的認識存在偏差

我國國內銀行從20世紀80年代中后期陸續發行具有透支功能的信用卡，但當時發卡的目的是通過信用卡吸收存款，回籠貨幣，并沒有將信用卡作為主要的零售工具來經營。其后又將其定位為中間業務，也是希望通過信用卡在中間結算方面的便利性為其他業務提供配套服務。這種思想的認識和相應的行政調節手段，使得信用卡無法發展成為符合市場經濟規律的規范化產業。信用卡業務認識上的偏差直接影響了信用卡風險控制政策的制定、風險管理組織體系的建立和風險管理手段的應用。例如，在20世紀90年代初期，不少我國發卡銀行為增強吸存能力，過分看重信用卡的結算功能，使信用卡成為企業間大額結算的工具，但由于內控機制和風險管理措施跟不上，從而出現了管理上的漏洞。有些少數國內發卡銀行將信用卡的透支與轉賬結算功能結合起來，進行違規拆借放款和賬外經營，并因此造成較大的經濟損失。2.3.2個人征信體系不健全

雖然中國人民銀行已經建立了個人征信系統，但是仍然有很多不足的地方。由于征信系統初步建立，系統的及時性、完整性和準確性仍有待加強，且征信系統僅包括了個人的銀行信貸數據，對于其他行業暫不包括，其信用內容和社會影響力有限，還需進一步健全和發展。另一方面我國缺乏跨地區、跨行業、中立的個人信用評估和征信機構，從而使得銀行進行風險評估的難度加大，風險管理的成本增加。因此信用體系不健全已成為制約我國信用卡業務發展的重要瓶頸。

2.3.3法律法規不完善

現在，發達國家針對信用卡市場形成的法律法規大都比較完備。以美國為例，從20世紀60年代末到80年代期間美國制定了一大批適用于金融消費信貸領域，包括專門針對信用卡業務的法律，如《貸款真實性法案》、《公平信貸記賬法案》、《平等信貸機會法案》、《公平信用報告法案》、《公平債務催收作業法》、《信用卡發行法》、《電子資金劃轉法案》、《聯邦破產法典》、《財務隱私權利法案》等。這些法律對規范和促進信用卡業務的健康發展起均到了重要作用。由于我國銀行開展信用卡業務的時間還不長，相關的法律法規很不完善，我國銀行主要依據《銀行卡業務管理辦法》開展業務。但《銀行卡業務管理辦法》對發卡機構、持卡人、商戶等的權利、義務界定不夠明晰，不利于發卡機構對風險的防范和化解。

例如，對于非法中介套現行為，因缺乏明確的法律制裁依據，銀行往往束手無策，只能采取取消商戶資格、收回刷卡機具等被動措施，但其仍然難以控制套現現象的泛濫。目前我國刑法關于信用卡犯罪的規定比較少，對信用卡的定義太嚴格，缺乏對單位利用信用卡進行惡意欺詐行為的認定，對整個銀行卡犯罪種類的認定還不具體，遠遠不能適應日益復雜的信用卡犯罪現狀。另外，法院對電子證據的認定也是目前急待解決的問題。當銀行與持卡人就通過密碼認證但沒有簽字的交易發生糾紛時，法院認為應以持卡人書面簽字為準，沒有簽字，就當然認為持卡人沒有參與此次交易，而銀行依據的中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》關于密碼對交易確認的規定效力不夠，造成銀行最終承擔敗訴的結果。2.3.4銀行信用卡業務粗放式經營難控風險

信用卡由于風險構成和管理要求的不同，業務運作模式有著鮮明的特點。從發達國家和地區的經驗來看，信用卡業務比較適合于采用中心式、集約化的操作經營方式，并應建立與之相適應的風險管理組織體系。但其仍受現有組織架構和對信用卡業務特點認識不足等的限制，我國各發卡機構基本上呈現小而全、地區分割的經營格局。這種組織體系和運作模式造成信用政策不統一、授信分散、效率低下，從而帶來大量的操作風險和交易風險。

此外，我國銀行發卡機構對風險防范存在錯誤的認識，存在重規模擴張、輕風險防控的現象，在沒有充分考慮申請人還款能力的情況下濫發信用卡。而且銀

行對員工的業績考核主要是發卡量，尚未與風險責任掛鉤，致使部分銀行卡營銷人員盲目追求發卡量，忽視風險管理，并未主動的通過加強監管，沒有制定規章來規避風險，而且有的銀行缺乏風險管理文化建設和對員工的思想道德教育，從而致使很多內控風險事件發生。2.3.5風險控制技術落后

我國信用卡業務的特點決定了技術力量是推行風險管理理念、實施風險管理整體方案和提高風險管理效率的根本保障。

在信用卡風險控制技術手段方面，目前我國銀行與發達國家的差距仍然比較明顯，特別是事前的風險預警和實時動態風險監控的技術手段相對薄弱。比如，對于審批、資金清算、風險資產的清分與管理等與風險控制關系密切的業務還停留在手工操作階段，造成風險信息反饋慢、風險處理效率低，制約了信用卡業務風險管理水平的提高。

第三章

我國商業銀行信用卡缺陷的改進策略

信用卡風險管理是指發卡機構在經營管理中，對可能產生的風險采取預防措施或消除其因素，以及在風險發生后采取彌補措施的管理工作。信用卡風險管理有兩方面的涵義：一是收益一定條件下的風險最小化，二是風險一定條件下的收益最大化。

信用卡的風險管理貫穿于其經營的全過程，其每筆業務都必須經過風險分析、風險評估、采取風險控制和風險財務處理，以減少或避免風險。另外信用卡業務處于不斷變化的市場環境中，因此其風險管理也應是動態的。

目前，我國的信用卡風險尚處于較低的水平。這主要是由于我國的信用卡市場仍處在發展的初級階段。在風險管理方面，國內尚缺乏健全的市場環境與法律法規建設，而且征信數據不能有效使用，風險管理的經驗、手段、技術、系統和專業人才也顯不足。

信用卡市場的健康發展離不開完善的風險管理體系的建設，也離不開有效的風險管理手段。曾今國際消費信貸、信用卡市場的發展都經歷過市場危機。美國20世紀60年代信用卡市場的迅速擴展直接導致了其后的經濟蕭條中的高破產率、高壞賬核銷率，韓國和中國臺灣地區在前些年也出現過類似問題。正因為經歷了這些歷史教訓后，他們的信用卡市場才逐漸走向了管理的規范化、科學化。政府的監管政策、法規也相應進行了調整，并逐漸完善。經濟在周期性調整時期，銀行會進行信貸緊縮，將出現消費者拖欠比例上升的情況。控制市場風險的基本思路是“未雨綢繆”，即當信用卡市場環境相對良好時，銀行應該提前制定關于信用卡周期性調整到來時的應對措施。比如，通過壓力測試，制定壞賬率提高時的信貸政策、利率、額度調整、催收管理等的應變措施等。

3.1明確信用卡風險管理的原則

3.1.1制定明確的風險管理步驟和流程

制定明確的風險管理計劃和規劃，明確風險管理的總體方針，例如激進型（為了占有和擴大市場而愿意承擔更大風險和損失）、穩健型（循序漸進地占有市場，愿意承擔一定風險，但比較慎重）、保守型（盡可能少承擔風險）等，即從市場

和銀行自身情況出發制定具體的業績規劃和損益預算，建立相應的風險管理崗位和組織。

對風險進行識別和衡量，利用數理統計技術和計算機技術對風險概率及其潛在的損失數額進行量化，為管理和控制風險提供科學的依據。

制定管理風險的策略和方法。在客觀、精確地評估風險程度的基礎上，通過系統的管理策略來控制和降低風險，如事前防范回避風險、事中運用各種經營管理手段降低風險、事后催收減少損失、通過保險和大數法則來分攤風險等。

對風險管理策略的執行階段。這時風險管理部門往往必須與銀行IT部門合作，保證各種風險評估模型和管理策略在銀行計算機系統里得到正確的實施，在實施前必須進行仔細的稽核。

對風險管理模型和策略的反饋階段。在實施以后，銀行必須跟蹤、檢驗和評價模型和策略的執行效果和發展動態，一方面是評價風險管理工作的成效，另一方面是為改進、更新模型與策略提供反饋和洞察力。3.1.2概率化管理

在信用卡風險的來源中，預期損失=損失概率×給定損失發生時的損失額。這個公式揭示了概率化風險管理的本質。具體而言，概率化風險管理有其充分性和必要性。

首先充分性是因為信用卡是發行量巨大而每張卡貸款很小的信貸工具，而且每個用戶均有其信用歷史和用卡行為的記錄，基于信用卡數據的豐富性和大數原理，運用現代數理統計學和計算機技術能夠比較精確地發展各種評分模型，對用戶的未來風險和收益表現進行預測。

其次必要性是因為利潤最大化管理必須基于對風險和回報的對比關系，所以必須比較精確地預測風險和回報的概率和數額，而且，由于信用卡規模巨大而每筆貸款數額很小，不可能靠人工管理。3.1.3系統化管理

信用卡的風險管理是一個系統的、動態的過程，而不是一蹴而就、一錘定音的過程，它應該被貫徹執行于信用卡生命周期的各個階段。包括信用卡的發卡審

批、初期信用額度審批、動態信用額度調整、交易授權決策、催收策略等，均要從各個方面綜合地管理風險。

信用卡的發卡審批的目標是拒絕信用記錄太差、風險太高或收益潛力低于風險的客戶，因為一旦客戶獲得了信用卡，其他管理手段只能減少損失，而不能避免損失。所以信用卡的發卡審批是風險管理最重要的一環。

初期信用額度審批可以控制潛在壞賬發生的數額，如果風險較高的客戶只獲得了較低的額度，則其造成的損失不會太高。

動態信用額度調整的必要性在于，在決定初期信用額度時銀行并不掌握客戶的完全信息，存在一定的信息不對稱，所以初期額度往往不能一步到位，許多好的客戶可能獲得太低的額度，而壞客戶也可能獲得了高于其應得的額度。而且，隨著客戶個人財務狀況的變化，開始的好客戶可能因失業等而變成了高風險客戶，開始時被認為較高風險的客戶也可能通過開戶后一段時間誠實守信的表現證明了其信用。通過對開戶后的刷卡、欠款、還款等行為的跟蹤和評估，銀行可以動態地調高或降低信用額度，以糾正初期信用額度的偏頗之處。

交易授權決策也是控制風險的手段之一，往往對于已經較嚴重逾期拖欠的客戶，或初期拖欠但模型預測其風險概率很高的客戶，凍結其信用卡的交易能力，在其恢復信用前拒絕授權，或者對尚未拖欠但模型預測風險較高的客戶杜絕其超額透支，以避免更多的損失。

當然催收策略是事后管理，是呆賬或逾期拖欠發生后試圖收回部分貸款以較少損失的管理手段。

3.1.4建立完善的管理信息系統

為了有效地管理風險，首先必須了解和跟蹤信用卡資產的質量、動態，其次必須了解運營的收益、成本、損失狀況，同時還應了解總體狀況和各個資產組成部分的狀況，迅速地發現問題、了解問題的根源，而且還必須對前景進行一定的預測。從而使這些管理信息系統必須經過良好的設計、全面、有洞察力、方便使用、能滿足不同決策層的管理信息需求。

3.1.5建立風險管理的組織架構

國外發達國家常見的信用卡風險管理組織架構非常成熟，其搭建和業務流程的設計體現出統一性、協調性和專業分工性三大原則。

統一性體現在處于最高端的是銀行決策者，其職責是使用風險管理與整體的經營活動相一致，保證各個部門和小組的策略不僅符合局部利益，也符合全局利益，保證戰略目標的落實。

協調性體現在信貸政策委員會成員除了風險管理部管理人員外，通常還包括市場營銷部和科技部的決策代表，這時因為各部門具體的職責和目標不盡相同，對他們的表現和業績的衡量標準各異，比如市場營銷部的職責和目標主要是開拓客戶群，擴大發卡量和使用量，提升信貸規模和市場份額，所以在對待風險上往往更傾向于相對寬松和自由化的信貸政策；而風險管理部的職責和目標是控制和降低風險，降低壞賬率、提升資產信用質量，所以在對待風險上往往更傾向于保守和嚴格的信貸政策；科技部也往往在信貸政策委員會有一席之地，這是因為風險管理的模型和策略必須有科技部門的人員在計算機系統里正確地實施，其設計必須符合系統的格式和容量，其稽核、跟蹤、反饋必須由IT人員配合；同時協調性還體現在各個風險管理組之間的協調。

專業分工性體現在信貸審批組、賬戶管理組、債務管理組和反欺詐管理組的分工上，其不同的職責范圍必須明確，其管理績效必須能夠有效地衡量，其激勵機制必須到位。即使在一個管理組內部，往往也有數據分析、模型發展和策略制定的不同分工，數據分析和模型發展為策略制定提供科學依據。

信用卡業務的風險管理涵蓋整個業務流程，涉及多個方面，大量運用數理統計、數據挖掘和計算機技術，因此需要明確分工、細化職責、專業化操作。

3.2 我國商業銀行信用卡信用風險管理策略建議

3.2.1動態完善風險政策和規章制度

我國商業銀行應積極適應信用卡業務的發展變化，在全面總結以往經驗的基礎上，逐步深入識別和評估風險點，在堅持風險可控和健全配套管理措施的前提下，根據業務快速發展和市場需求變化，動態調整風險管理的相關政策、制度、規范和流程，從而避免簡單的同質化競爭，進而牢固樹立風險管理水平。

在信用政策方面，不僅要兼顧客戶拓展與風險控制，選擇合適的目標客戶群體并給予適宜的信用額度；還應該在發卡前明確市場定位，避免營銷中的盲目性，從而節約發卡成本。

在審核環節，銀行要從定性分析向定量分析轉變，提高信用風險管理的精細程度和專業化運作水平，然后利用個人信用信息數據庫中的有關資料，采取邏輯回歸、決策樹等方法建立信用評分模型，最后將每個申請人的分值與標準值相比較以得出審批結果。

在用卡過程中，銀行應通過計算機系統來詳細記錄持卡人刷卡交易和透支取現的情況，從而及時發現異常交易并實現對持卡人信用額度的動態調整。3.2.2合理定位信用卡作業鏈各環節職能，改進業務流程

信用卡風險的防范在很大程度上依賴業務流程的優化，發卡銀行應建立分散受理申請、集中進行審批和風險控制的運營體系，將基層網點的職能定位于發卡營銷和客戶服務，不承擔征信調查和審批工作，以確保授信政策的統一性，實行審貸分離的制約機制。

3.2.3科學強化透支資產質量管理

信用卡的資產質量是風險管理成效的最終體現、是業務持續健康發展的重要保證。近年來，各家銀行在信用卡資產質量管理上通過采取一系列新的方法措施，資產質量明顯提高。因此各銀行要根據自身情況，進一步完善資產質量管理方法，持續加強質量管理。

3.3我國商業銀行銀行的信用卡欺詐風險管理的策略建議

3.3.1建立全面的欺詐風險管理框架

銀行全面的欺詐風險管理框架包括建立有效的欺詐風險管理體制和機制，以及構建統一的欺詐風險管理。管理體制和機制包括風險戰略、組織架構、管理流程三方面；管理平臺包括監測模塊、分析模塊和案件管理模塊三大模塊。而其主

要關鍵技術是整合數據和實施業務運營監測。

建立統一的風險管理戰略。國內大多數商業銀行欺詐風險管理分散，總行對基層機構風險管理控制力不足，欺詐風險集中于基層分支機構。因此，我國銀行需要實施一套解決方案，使其能夠建立統一全面的欺詐風險管理戰略和政策，從而實現全行集中的欺詐風險管理架構。

我國商業銀行大部分對業務操作的管理是事后監督。由于時間的滯后，現行的事后監督難以發揮主動監督的作用，從而難以對風險業務發揮實時控制的作用。因而，銀行必須實施基于統一的基礎信息平臺的運營監測系統，逐步建立能夠主動監測、有效防范各種欺詐風險的管理系統，加強銀行運營實時監控，為開展有效內部控制和建立全面風險管理體系打下堅實的基礎。

由于大多數商業銀行的風險管理系統是在不同時期、由不同管理部門根據各自的業務和風險管理需求建立的，從而造成銀行風險管理信息分割、利用效率低下。同時重復投資不僅造成管理成本較高，而且產生數據冗余。因此，銀行需要通過建立整合的欺詐風險管理系統，構建統一的欺詐風險管理平臺。該平臺不僅能滿足整合和處理全部業務數據并予以綜合分析的需求，而且可滿足監控單一客戶在銀行全部業務的需求，實現對單一客戶全流程管理。

銀行業務和產品的多元化、復雜化為各種欺詐案件的發生提供了更多的渠道。欺詐風險呈現出由傳統作案向高科技作案轉變的特征，難以識別。因而，銀行有必要引進先進的信息技術來識別和監控這些不斷變化的欺詐方式，利用商業智能技術，實現對各類風險的監控和有效管理。3.3.2完善欺詐風險管理運作機制

完善欺詐風險管理運作機制，包括健全的組織架構和管理政策，實現全行自上而下的全面欺詐風險管理；能為銀行提供識別、度量、監測、匯總、評估和報告欺詐風險的方法和基礎，降低和控制這些風險。

全面的運營監測使銀行對各業務操作中發生的可疑行為進行實時監測、自動識別、分類和預警，及時處理潛在的欺詐風險。從而極大地提高欺詐風險管理的效率，降低由欺詐帶來的直接經濟損失和銀行的名譽損失。

整合的信息管理和分析環境，能實現從數據訪問數據遷移和提高數據質量到

分析應用的無縫連接；整合的平臺可以減少重復投資，緩解高額的投資和管理成本的壓力，同時可更有效地利用業務信息。

先進的信息技術不僅能使銀行通過分析數據來識別新的欺詐模式，重新定義欺詐預警引擎，并能有效管理潛在的和新出現的欺詐模式；其智能的管理工具和報告展現工具也能幫助銀行滿足不斷變化的監管合規要求。3.3.3構建欺詐風險管理解決方案

銀行欺詐風險管理解決方案由風險戰略、組織架構和管理流程組成。風險戰略的確定是欺詐風險管理業務體制和運作機制設計的基礎；組織架構確立欺詐風險管理運作機制和相應的組織管理模式，明確相關部門、人員、關鍵崗位分工和職責；管理流程則是一個完整的欺詐風險管理過程所包含的各個環節。

以上各種風險管理的機制和體制需要通過統一的管理平臺來實現。統一的欺詐風險管理平臺包括監測模塊、分析模塊和案件管理模塊。構建風險管理平臺的關鍵技術是以合理規范的數據模型，建立整合的風險數據平臺；針對內部程序、人員和外部事件，實施有效的業務運營監測。3.3.4構筑全面的欺詐風險管理系統

銀行根據業務發展需要和管理成熟度，可逐步建立起全面的風險管理系統。首先需要建立有效的欺詐風險管理體制和機制，其次需要構建統一的欺詐風險管理平臺，最后逐步實施全面的操作風險管理，從而滿足銀行全面的風險管理要求。

信用卡欺詐風險給我國商業銀行帶來了諸多挑戰，大多數國內銀行的信用卡欺詐風險管理仍處于起步階段。我國商業銀行可參考欺詐風險管理的框架，結合自身特點創建銀行適合的防范欺詐風險體系，而整合的平臺是實現欺詐風險管理的基礎和關鍵。我國商業銀行應遵照行業監管部門的要求和規范，從公司治理結構和運營管理兩個層面逐步向巴塞爾銀行監管委員會建議的內部控制制度框架靠攏，進而促進銀行實現全面的信用卡欺詐風險管理。

3.4我國商業銀行信用卡操作風險管理策略建議

操作風險是控制點多、管理較為復雜、人為因素較多的一個，也是進行風險

管理的重點環節之一。因而信用卡操作風險防范要堅持“標本兼治、重在治本”的原則，重點做好以下幾個方面的工作。3.4.1提倡法治和“以人為本”的風險管理理念

在管理過程中自覺貫徹正確的管理理念，可以保障管理在理性的軌道上運行，達到可預期的管理目標。

加大法律學習程度。學法才能懂法，懂法才能守法、用法。因此，加強法律學習是合法、合規管理的前提。法律學習應作為一項常規工作，列入長期的培訓計劃中，通過定期培訓，讓全體員工全面、熟練、深入地掌握各項法律、法規、政策及規定，具備良好的法律意識，明確業務行為的界限，以及逾越界限的法律后果，形成法治的管理理念。

營造守法的業務氛圍。通過合規文化的宣傳和制度層面的激勵和制約，營造守法的業務氛圍，引導、激勵、督促全體員工遵守法律，使員工明確守法的重要性及違法的法律后果，形成法治的意識，自覺遵守法律。通過法治管理理念的貫徹，將合法性作為價值目標之一融入業務目標之中，從而保障信用卡業務在法律的框架下健康運行。

確保操作人員的管理主體地位。通過授權等制度，落實操作人員作為風險管理主體的地位，激發操作人員風險管理的責任感，增強操作人員風險管理的意識和自覺性。還應注意，操作人員與管理人員的風險管理地位并不等同，兩者之間存在管理層級的區別。

堅持貫徹權利與義務一致的原則。在保障操作人員的管理權利的前提下，明確操作人員的管理義務及其違反義務的責任，做到責、權、利相結合；同時調動風險管理人員的主觀能動性，以物質激勵、職務晉升等為手段，激發風險管理人員的主觀能動性，增強其風險識別等的防控技能。3.4.2構建全員、全面的操作風險管理模式

構建科學的操作風險管理模式，使操作風險管理形成一個完整、嚴密、一致的管理鏈條，這將管理貫穿到業務的每一個環節、每一個風險點，對風險管理具有十分重要的意義。

明確組織機構。一個具有良好執行力的風險管理組織機構是做好風險管理工作的關鍵。風險管理目標的制定、風險管理策略和方法的選擇和應用、員工風險管理意識的培養和風險管理水平的提高都需要一個專門的風險管理機構。

整合業務文本。整合業務文本的重點應解決業務與法律的融合問題、業務文本的效力位階問題以及流程優化問題。新產品從研發時就由項目組組織實施，項目組由法律、合規、風險及其他業務部門人員組成，應改變傳統法律審查、法律救濟的事后介入機制，實現法律與業務共生共長、有機結合。通過對現有制度、流程、合同等文本進行全面、徹底的清理，將其整合為一個內容完整、邏輯合理、層次清楚、結構嚴密的體系，解決風險管理的根據問題。

落實流程管理。落實流程管理要著力解決“新瓶”裝“老酒”的現象，從“部門銀行”切實轉變為“流程銀行”。構建“流程銀行”，關鍵是要改變內部人控制和風險監控虛化等局面，嚴格遵循以客戶為中心的原則，按照最有效滿足市場和客戶需要、最有力促進業務和管理發展的要求，建立面向市場、以客戶為中心的系統化業務流程，建設扁平化、集中化、專業化的組織模式，通過精簡管理層次、優化資源配置、集中后臺處理等方式，從根本上解決風險管理制度上的問題。

強化內控管理。營造以合規操作為核心的內控文化，利用各種渠道宣傳合規操作的必要性、重要性；根據業務文本，實行有效的授權管理，并進行及時的、持續的合規評價和改進；將內控管理的工作重心從事中監督和事后檢查轉移到事前防范。通過內控管理把業務文本和業務操作統一起來，解決執行力問題，使業務文本全面、準確、有效地貫徹和應用。3.4.3培養合格的風險管理人才

首先培養操作層面的風險管理人才。操作層面的風險管理人才指所有的業務操作人員。操作層面風險管理人才的培養，應在注重操作人員扎實掌握本職業務知識和技能的前提下，對其進行必要的、基礎性的法律意識和管理技能的培訓。

其次培養專門的風險管理人才。專門的風險管理人才既是業務專家，又是法律專家，同時還是管理專家。專門的風險管理人才的培養，應提出嚴格的、高標準的要求，使每一位風險管理人才既具備扎實、全面的業務知識，也具備良好的法律意識和管理技能。

3.4.4運用系統的風險管理方法

由于信用卡業務具有客戶多、操作環節多、數據多等特征，故方法更顯得重要和必要，更具有現實意義。所以應當培養風險管理人員掌握系統的風險管理方法，并能自覺、熟練地運用這些方法。銀行風險管理人員應在運用傳統經驗的基礎上，進一步采用先進的分析工具，運用報表分析法等高級技術性分析方法，對大量的業務數據進行挖掘、收集、歸類和分析，發現業務風險的表現形式、特征，有效防范風險、化解風險。

結

論

由于我國商業銀行信用卡業務缺陷具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點，使得加強信用卡管理對發卡行具有重要作用。不論是在信用卡風險發生前還是在風險發生后，加強信用卡風險管理都很有必要。通過本人以上分析建議，從而提高維護銀行自身經濟利益、維護銀行自身形象，創造良好的用卡環境、維護特約商戶及持卡人利益、提高發卡行從業人員的業務水平等優勢，并減少我國商業銀行信用卡缺陷帶來的影響，促進我國商業銀行信用卡業務更好的向前發展。

參考文獻

【1】鄧海藍.基于產品創新的服務是贏得信用卡市場的根本[J].改革與戰略, 2004(12)【2】益普索.提升產品形象推進信用卡市場發展[J].市場研究，2005(7)【3】金樂道.中國信用卡市場分析及對策.對外經濟貿易大學碩士學位論文, 2006(4)【4】朱啟超?匡興華.NASA高技術項目風險管理技術與方法[J].世界科技研究與發展,2004(6)【5】中國銀行股份有限公司國際金融研修院.商業銀行客戶服務[M].上海:上海財經大學出版社，2005.7 【6】中國銀行股份有限公司國際金融研修院.商業銀行營銷調研與市場分析[M].上海:上海財經大學出版社，2005.7

第二篇：淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

[摘要] 隨著商業銀行各項業務的快速發展，信用卡在銀行業務中占據突出位置。信用卡營銷理論的深化對市場營銷在商業銀行經營管理中的地位的提高日益重要。我國的商業銀行信用卡市場營銷觀念存在片面性，營銷組織體系不盡完善，產品定價策略經驗不足，營銷策略單一四方面不足,急需從營銷組織管理，產品策略，定價策略等方面改變現狀,以不變應萬變,發揮作用,在激烈的競爭中立于不敗之地。

[關鍵詞] 商業銀行； 信用卡； 營銷策略

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

Credit card marketing strategy of China Commercial Bank

[Abstract]

With the development of the commercial banks in the business, credit card comes to the top of the bank business.Credit card marketing, marketing theory to deepen the commercial bank management in the increasingly important position.Credit card marketing theory of deepening the marketing management in commercial bank has become increasingly important role.Our commercial bank credit card market marketing idea exists, marketing organization system one-sidedness, pricing strategy, marketing strategy single inadequate experience, from the four ideas of marketing management, product strategy, pricing strategies change now, the marketing with changeless should change, so that to make it in a invincible position.[Key Words] commercial bank；Credit card；marketing strategy

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

目 錄

前言....................................................................1

一、信用卡的功能、發展和特點...........................................2

（一）信用卡的功能...................................................2

（二）我國信用卡的發展與歷史.........................................2

（三）信用卡的特點...................................................3 1 服務性.........................................................4 2 高技術性.......................................................4 3 風險性.........................................................4 4 多方性.........................................................4

二、信用卡營銷概述.....................................................5

（一）信用卡營銷的起點是持卡人的需求.................................5

（二）信用卡營銷的核心是社會交換過程.................................5

（三）信用卡營銷的手段是整體營銷活動.................................6

（四）信用卡營銷的目的是使顧客滿意...................................6

三、我國商業銀行開展信用卡市場營銷的必要性和重要作用...................7

（一）有利于商業銀行提高核心競爭力...................................7

（二）有利于商業銀行提高公眾形象.....................................7

（三）有利于商業銀行提高盈利能力.....................................8

四、目前我國商業銀行信用卡市場營銷的現狀...............................9

（一）對信用卡市場營銷觀念的認識還存在片面性.........................9

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

（二）信用卡營銷組織體系不盡完善.....................................9

（三）產品定價策略經驗不足..........................................10

（四）信用卡營銷策略單一,未能有效發揮組合信用卡營銷策略的優勢.......10

五、國內商業銀行信用卡市場營銷策略的具體運用..........................11

（一）信用卡營銷組織管理............................................11 1 明確職能與定位,進一步改造和完善信用卡營銷組織機構.............11 2 開發以客戶關系管理(CRM)為核心的信用卡營銷管理信息系統,提高營銷的針對性...........................................................11 3 大力推行客戶經理制............................................12 4 建立完善的客戶信用度制度......................................12

（二）營銷策略......................................................12 1 鞏固傳統優勢產品,樹立品牌,優化和調整產品結構..................12 2 整合現有產品,強化產品創新,不斷提高產品的差異性................13 3 產品定價策略..................................................13 4 廣告策略......................................................13 5 公共關系策略..................................................14 結論...................................................................15 致謝辭.................................................................16 參考文獻...............................................................17

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

前言

改革開放三十年來，我國銀行業發生了翻天覆地的變化，取得了舉世矚目的成就，服務功能全面提升，主動適應經濟發展和金融需求的變化，努力提供便利化、多樣化、個性化的金融產品，金融創新步伐加快，服務充分性不斷提高。作為銀行最重要的中間業務之一的信用卡業務，已經由分散經營，無序競爭逐步走向聯網聯合的新階段。隨著營銷理念的深化和銀行業“以客戶為中心”這一營銷戰略的形成，信用卡業務市場營銷在商業銀行經營管理中的地位日益重要。我國的商業銀行信用卡市場營銷觀念存在片面性，營銷組織體系不完善，定價策略存在不足，營銷方式單一。因此，如何結合我國商業銀行信用卡營銷環境，從信用卡營銷角度入手，來探索適合我國營銷環境的信用卡營銷組合策略，以便商業銀行能夠在日趨激烈的競爭環境中脫穎而出，成為商業銀行必須解決的問題。

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

一、信用卡功能、發展和特點

（一）信用卡的功能

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。

信用卡是我國對于商業銀行發行的用于作為支付和結算手段的電子卡片。但信用卡不僅僅是一張卡片，而是包括核心產品、有形產品及附贈產品等三個層次。核心產品就是我們說的信用卡可以先消費后還款，有形產品當然就是指的信用卡的外部設計，而附贈產品則是信用卡的免息期或者特約商戶的一些較優惠的特別規定。我國的信用卡是從商業銀行發行的借記卡或準貸記卡等銀行卡的主要形式開始，以國外發達國家信用卡市場發展為主要參照，逐步向先進的信用卡市場體系過度。

（二）我國信用卡的發展與歷史

我國自1985年由中國銀行首次發行銀行卡到1995年廣東發展銀行首次發行我國首張信用卡。從時間上來看，從借記卡到貸記卡的出現之間經歷了10年之久。這可以說是銀行卡市場發展歷經的低靡階段。這時期發行的銀行卡90％以上都是借記卡和準貸記卡，功能也是相當單一的，主要是在ATM機的取款功能和非常有限的銀行特約商戶的支付結算功能，而且卡片的附加服務也很少。

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

新世紀以來，銀行卡創新步伐加快，信用卡市場開始啟動。首先，很多銀行借記卡的功能大大加強了。現在的借記卡不僅可以辦理大量的代收代付業務，而且也有較強的理財功能。同時，貸記卡市場也出現了全面啟動和加速發展的趨勢。信用卡不僅實現了真正的信用卡所要求的先消費、后還款，免息還款期的特點，具備信用循環功能和按照持卡人信用狀況，實行靈活的信用額度。同時，面對中國加入世貿組織后，中國企業和個人龐大的服務需求，幾乎每家銀行都推出了國際卡。這些高端客戶從風險的角度來看是比較小的，而手續費又能給銀行帶來不菲的收入。

成立中國銀聯的制度創新為加快建設全國統一的銀行卡跨行網絡和跨行交易平臺奠定了基礎。2002年3月，由國內80多家金融機構共同發起設立中國銀聯股份有限公司，并把城市銀行卡中心改制為中國銀聯分公司，建立中國銀聯一級法人管理和公司化經營。中國銀聯的產生對于中國銀行卡行業來說無疑是一種制度創新。銀聯標識的推廣也大大提高了商戶和消費者對于銀行卡的認知和接受程度。

銀行卡行業與中國信用工程，特別是個人信用評估行業創新相輔相成。真正的信用卡由于銀行對持卡人需要先行放貸而突顯銀行風險。銀行要大規模發行信用卡，自身必須擁有預測潛在持卡人風險的能力。2002年，人民銀行又啟動建設統一的“全國個人信用聯合征信系統”。同時，我國涉及信用交易和信用管理行業得以健康發展的相關法律體系也在建設當中。正是由于建立了以上海資信公司為代表的個人信用聯合征信體系，銀行可以依據這一體系了解客戶的信用狀況，確定信用卡是否發放及可透支的額度，信用卡的申請人也可以僅憑個人身份證就可以申領信用卡。而在信用制度沒有建立的時候則是不可能的。

我國商業銀行在信用卡發展過程中，營銷工作也作為信用卡業務發展的重要工作，得到了各行的重視。但信用卡營銷的系統性、先進性、創新性等還遠遠不夠。

（三）信用卡的特點

信用卡產品除具有一般商品的特征外，還有其特殊的特點。

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略 服務性

信用卡屬于服務業，有著服務業方面的產品特色。首先，服務產品具有體驗經濟的屬性，客戶貢獻最大化來自于客戶本身對服務的滿足和反復消費。其次，服務難以標準化，具有規格化的異質性或變異性等特征。最后，由于服務的無形性，普遍缺乏專利權的保護，容易復制，并造成市場競爭過于激烈。

高技術性

一些業內人士認為，信用卡應該歸屬IT 業，而不是金融業。信用卡是以信用為核心的各種信息的組合，通過對卡面設計、信用額度、利率、年費、免息期、促銷計劃等進行不同組合可以產生成千上萬種產品。而信用卡的發卡、風險控制、客戶數據處理更是涉及大量技術。3 風險性

由于信用卡的技術特性，在產品實體和消費環節易產生偽造、冒用、惡意透支等問題。4 多方性

信用卡業務涉及發卡行、收單行、特約商戶、信用卡組織等多方關系。而信用卡業務的運營更是作業系統、社會征信系統、發卡渠道等多方良性互動的結果。

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

二、信用卡營銷概述

當前社會的信用卡營銷戰略擺脫了原有的僅限于物品的營銷，是一種全新的營銷模式，正是由于服務性，高技術性，風險性，多方性等特征，我們更要根據信用卡的自有屬性，尋找適合信用卡營銷的模式。

由于信用卡具體其特殊性，那么從現代市場營銷觀念出發，信用卡營銷就是指通過激發和挖掘人們對信用卡商品的需求，設計和開發出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現經營者的目標。具體來說，信用卡的營銷應當包括以下四個方面的內容：

（一）信用卡營銷的起點是持卡人的需求

信用卡作為一種信用支付工具，它具有轉賬結算、存取現金、消費信貸等功能，便利了人們的日常生活和經濟往來，滿足了持卡人對轉賬支付完全、便利、快捷的需求，信用卡還能滿足持卡人對信用消費即個人消費信貸的需求。在當前經濟增長趨緩、內需不足，國家鼓勵消費以拉動內需的市場背景下，持卡人的需求是多種多樣的。因此，就信用卡的營銷來說，發現并設法滿足持卡人對信用卡的需求便成為其開展營銷活動的首要工作，也是至關重要的一項工作。

（二）信用卡營銷的核心是社會交換過程

交換是市場營銷理論的中心。信用卡營銷要能夠順利進行，其核心是要提供能夠滿足持卡人以及特約商戶需要和欲望的信用卡商品和服務，并在公平合理的

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

原則下進行交換與交易，從而實現交易各方的滿意，使信用卡的營銷活動得以最終完成。

（三）信用卡營銷的手段是整體營銷活動

現代市場營銷觀念強調整體的營銷活動，也就是說，不能把營銷僅僅理解為推銷或促銷，或者把它當作一項臨時性的應急工作去看待，而應該把營銷當作一項長期的、周密的、細致的、整體的工作來進行。因此，信用卡營銷的手段應包括市場調研、市場細分、目標市場選擇、市場定位、產品設計與開發、產品定價、渠道選擇以及促銷組合的運作等等。

（四）信用卡營銷的目的是使顧客滿意

在社會主義市場經濟不斷發展的今天，越來越多的企業不斷將“顧客滿意”放在一切工作的首要位置加以考慮，并以此作為企業的經營宗旨。顧客滿意之所以日益受到企業重視，是因為越來越多的企業看到了一個鐵的事實：只有顧客滿意，顧客才會成為企業的回頭客，才有可能成為企業的忠誠顧客，企業的市場占有率才能提高，合理的利潤才能滾滾而來。

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

三、我國商業銀行開展信用卡市場營銷的必要性和重要作用

（一）有利于商業銀行提高核心競爭力

開展信用卡市場營銷是商業銀行面對激烈競爭的需要,有利于商業銀行快速適應經營環境的變化,及時把握市場機會,提高核心競爭力，隨著我國加入世貿組織,外資銀行大舉登陸國內金融市場,中外銀行在基本相似的信用卡業務領域進行的市場競爭幾乎達到白熱化，面對競爭態勢,我國商業銀行必須根據形勢變化及時調整信用卡營銷方式和方法,通過市場分析和目標市場定位,準確把握有利的市場發展機會,在競爭中確立自己的優勢，當前,信用卡市場營銷已成為我國商業銀行求得生存,提高核心競爭力,實現可持續發展的必然選擇和強大動力。

（二）有利于商業銀行提高公眾形象

開展信用卡市場營銷有利于商業銀行在公眾心目中樹立良好形象,提高自身綜合實力，銀行從最初的貨幣兌換發展到現在的金融百貨公司模式和諸多不同種類的信用卡,其管理理念，產品服務，機制體制無不經歷變革與創新，面對當前的市場競爭環境和提高整體競爭力的新形勢，新要求,我國商業銀行只有強化信用卡市場營銷,加快在組織體系，機制，管理，技術，產品服務等方面的變革與創新,充分調動一切積極因素,樹立新型，具有整體競爭力的銀行形象,才能應對具有良好“口碑”的外資銀行的沖擊,求得生存和發展，長期以來,我國銀行的經濟地位相對優越,習慣了坐等客戶上門,辦事效率不高，當前經營環境發生了深刻的變化,銀行業務已經由賣方市場轉化為買方市場,這使得國內各商業銀行必須積極運用各種營銷手段,通過優質的營銷服務以及廣告宣傳，公共宣傳等促銷活動的開展,在社會公眾心目中樹立良好的形象,取得社會公眾的信賴和好感，這種信賴感將是客戶選擇銀行的基礎,它必將成為其他銀行無法仿效的長期的發展動力。

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

（三）有利于商業銀行提高盈利能力

開展信用卡市場營銷是滿足客戶需求的需要,有利于商業銀行調整客戶結構,穩定客戶關系,提高贏利能力，商業銀行和客戶是互為依存的關系,滿足客戶的需求是商業銀行存在的基本條件，隨著經濟的發展,客戶對銀行服務和產品的需要都日益多樣化,由于受各銀行提供的產品和服務“同質性”的影響,客戶對銀行的選擇性增強,這就要求我國商業銀行的信用卡市場營銷工作要高度重視市場分析和客戶評價,明確客戶市場定位,明確產品市場定位,不斷豐富優質客戶群體，通過創新業務模式,豐富理財產品等措施,增強服務技能,以滿足客戶的差異化需求,提高可持續贏利能力。

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

四、目前我國商業銀行信用卡市場營銷的現狀

近年來,我國商業銀行日益重視并廣泛開展信用卡市場營銷活動,取得了顯著成效，但由于我國商業銀行的信用卡市場營銷實踐起步較晚,與外資銀行相比信用卡市場營銷策略尚存在一定差距,主要表現在以下幾個方面：

（一）對信用卡市場營銷觀念的認識還存在片面性

目前,在國內銀行業,還有相當一部分員工對信用卡市場營銷存在片面認識,把信用卡營銷看做外勤人員的職責,在業務辦理過程中經常產生前后臺脫節的現象,從而影響銀行整體合力的發揮，受存款立行思想的影響,把信用卡營銷看做是吸收存款,把信用卡營銷簡單地理解為花錢做廣告宣傳，對內營銷采用的是設額度，定指標，派任務，搞評比等等，類似錯誤的思想和做法,應該是當前商業銀行信用卡營銷策略整體水平不高的一個重要原因。信用卡市場營銷的另外一個主體是消費者，消費者對于傳統的信用卡營銷模式存在著許多誤解，甚至把銀行的信用卡營銷理解為“推銷”或者“傳銷”。當營銷的對象對于營銷產品產生誤解的時候，信用卡的隱性成本就在提高，根據對三門峽中國銀行信用卡部的市場調查，銀行發行一張卡的費用在100元左右，其中制卡費10元，郵寄費20元，信用卡客服人員應付工薪50元以及其他廣告費用和辦公用品消耗20元左右。當銀行把信用卡交付給客戶的時候，這其中的費用就已經支出了，假如客戶沒有開卡，即沒有使用該卡，銀行就要承擔之前的100元左右的成本費用。可見客戶對于信用卡營銷觀念的認可是多么的重要。

（二）信用卡營銷組織體系不盡完善

組織機構是信用卡市場營銷活動的載體,建立完善的信用卡營銷組織體系是市場營銷策略有效發揮作用的前提條件，外資銀行大都按照不同的客戶群設置部門和客戶經理,負責分類營銷，在產品開發上,也是根據市場需求和客戶信息設計產品,通過成本預期提供報價方案并通過客戶經理推銷給客戶，客戶經理和產品經理的職能相互依存，相互制

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

約,構成了信用卡市場營銷組織的兩條主線，而我國商業銀行還停留在縱向直線管理的方式,管理和監督講求上下對口,在對外提供服務時,多個部門對外,缺乏系統一致的服務標準,服務效率低,服務能力不能滿足客戶的需求,制約了信用卡市場營銷作用的發揮，另外,在分銷渠道方面,我國商業銀行的信用卡營銷依靠網點提供柜面服務,即使是網上銀行，電話銀行，自助銀行等電子銀行有所應用,但受應用環境較差，功能不盡完善，宣傳推廣不到位等因素的影響,實際應用效率和效果并不高。

（三）產品定價策略經驗不足

價格是信用卡市場營銷策略“4P”中的一大要素,外資銀行長期以來實行可自由浮動的利率,產品定價是常用的信用卡市場營銷手段,在實踐中已經形成一系列的營銷定價策略，而在我國利率市場化進程才剛剛啟動,長期以來,金融產品和服務的利率和費率基本上由國家控制,我國的商業銀行缺少對金融產品和金融服務作價的概念,沒有如何定價方面的經驗,與外資銀行相比存在較大差距。

（四）信用卡營銷策略單一,未能有效發揮組合信用卡營銷策略的優勢

外資商業銀行在信用卡市場營銷活動中推行的是一種組合營銷策略,就是針對選定的目標市場和客戶,綜合運用各種可能的信用卡營銷策略和手段,組合成一個系統化的整體策略,以求得最佳的營銷效果，我國商業銀行信用卡的市場營銷活動,在注重優質服務和廣告宣傳的同時,已經開始運用產品，價格，促銷等不同的策略,但從總體上看,各種營銷策略的運用,顯得零敲碎打,沒有進行系統周密的營銷策劃,沒有真正發揮各種營銷手段的整體合力。

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

五、國內商業銀行信用卡市場營銷策略的具體運用

客戶是商業銀行最重要的資源, 信用卡市場營銷策略應緊緊圍繞客戶這一中心展開,將以客戶為中心的理念滲透于市場營銷組織體系建設，產品研發，定價，促銷等各個環節。

（一）信用卡營銷組織管理明確職能與定位,進一步改造和完善信用卡營銷組織機構

我國商業銀行應根據自身特點,對以產品為核心的信用卡經營組織機構與運作模式進行調整,按客戶群設置部門,強化在客戶需求分析，競爭對手狀況分析，產品研發及營銷管理方面的職能，積極借鑒矩陣式組織模式,當信用卡營銷某一具體項目時,組成項目組,具體負責該項目開發或市場推廣過程中的各項工作,以提高信用卡營銷工作效率，在這方面,我國國有商業銀行相對于小型股份制商業銀行來說,組織機構設置需要借鑒的地方較多,調整和改革的投入更大一些。開發以客戶關系管理(CRM)為核心的信用卡營銷管理信息系統,提高營銷的針對性

我國商業銀行應借鑒外資銀行的成熟經驗,全面推進營銷管理的信息化,建立以客戶關系管理(CRM)為核心,包括客戶關系管理，產品管理，營銷數據分析，營銷渠道管理與評價在內的信息系統，通過建立上述信息系統,強化對客戶，產品及信用卡市場營銷信息資料的收集，分析，評價,做到全面，及時，準確地反映客戶與市場需求狀況,為信用卡營銷決策與管理活動提供充分的信息支持,以提高對客戶的服務水平。

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略 大力推行客戶經理制

客戶經理作為銀行對外服務的窗口,可以為客戶提供一站式，一攬子的金融服務，實踐證明,客戶經理制對提升服務質量，增強客戶維系能力作用明顯，按照“二八定律”,即銀行80%的利潤來源于20%的客戶,銀行可以通過客戶經理為這部分優質客戶提供量身定做差別化金融服務，在大力推行客戶經理制的同時,與之相配套,要建立科學的客戶經理選拔任用機制和業務考核機制,真正把業務素質高，公關能力強的人才選拔到客戶經理崗位上,以提高營銷服務層次和水平，國有商業銀行在建立客戶經理隊伍時,要強化對現有人員的整合和培訓,而小型股份制商業銀行可以充分運用靈活的用人機制,把好準入關。建立完善的客戶信用度制度

信用度在西方很多國家推廣已經有許多年了，信用度就是客戶在信用卡使用過程中通過透支消費，并且在規定期間內能夠歸還最低還款額，這些已經及時歸還的透支金額就形成了客戶的信用度。信用度的應用有利于銀行減少不良資產的形成，有利于高信用度的客戶獲得更多的銀行貸款，有利于銀行信用卡的正常流通使用。把更多的信用卡透支額度分配給信用度高的客戶使銀行的資金流動性提高，同時降低了銀行的風險。

（二）營銷策略鞏固傳統優勢產品,樹立品牌,優化和調整產品結構

商業銀行的信用卡營銷活動,實際上是從金融產品的構思，設計與推廣開始的，產品策略是信用卡市場營銷活動的基礎，營銷優勢產品,首先,要知道自己的優勢在哪里,金融產品的優勢主要來源于產品功能與定位，產品辦理流程，產品價格，產品服務等方面，其次,就要對產品優勢進行營銷,獲得客戶的認知和認同,形成一種社會公眾比較熟 12

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悉的特色產品，在同業競爭中就要利用這些優勢產品吸引客戶尤其是優質客戶,從而帶動其他業務的發展。整合現有產品,強化產品創新,不斷提高產品的差異性

商業銀行應根據市場需求變化和自身業務發展狀況,一是將現有產品資源進行整合,根據不同客戶需求特點,進行產品組合,向客戶提供一攬子，全方位的金融產品服務,提高信用卡營銷效率，二是加快金融產品創新,提高產品的差異性和多樣化,做到人無我有,最大限度地滿足客戶多層次的金融需求，只有這樣,才能不斷擴大市場份額,在激烈的市場競爭中立于不敗之地。在這方面可以借鑒招商銀行巴黎春天百貨信用卡，該卡融合了信用卡和巴黎春天百貨會員卡，以及建設銀行信用卡，在信用卡的普通功能以外，增加了繳納電話費，水電費，汽車違章罰款繳納等方便客戶使用的功能。這些新型信用卡的推出，使信用卡走出了傳統的模式，向多元化發展。產品定價策略

隨著利率市場化進程的加快,我國商業銀行自主定價的范圍不斷擴大,貸款利率的浮動空間不斷加大,存款利率實行下浮制度,局部區域已初步實現利率市場化，不言而喻,商業銀行信用卡定價策略的重要性將不斷提高，我國商業銀行在這方面比較缺乏經驗,所以,應盡快借鑒外資銀行的成熟做法積極應對，在總行層面上,可以根據利率管理規定,充分考慮資金成本，風險損失，目標收益等因素的基礎上,合理確定資產，負債，中間業務產品和服務的基準利(費)率水平,同時,根據各分支機構的經營管理水平，所在地經濟狀況，當地同業競爭等因素,對分支機構進行定價授權，從而增強產品和服務的吸引力,提高服務水平和贏利能力。廣告策略

目前,我國各商業銀行對廣告在樹立良好的企業形象，提高企業知名度等方面所起到的重要作用能夠達成共識，總體來看,中小商業銀行要比四大國有商業銀行做得好,不

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僅注重信用卡單一產品或服務的廣告促銷,還能夠通過系統的策劃，搭配和組合運用電視，廣播，雜志，報紙，戶外廣告牌，網絡廣告等多種廣告媒體,宣傳企業,樹立企業整體形象,形成特色信用卡優勢,這方面的經驗國有商業銀行值得借鑒。公共關系策略

隨著金融市場環境的變化,我國商業銀行逐步呈現出投資主體多元化，客戶結構層次復雜化，政府監管系統化，同業競爭白熱化等特點,這就需要商業銀行廣泛地開展公共關系活動,在鞏固和維持客戶關系的同時,要注重協調與企業股東，政府機構，同業機構的關系,為企業和產品樹立良好的形象,使自己在競爭中處于有利位置。商業銀行在信用卡市場營銷活動中,應積極采取一些宣傳性，交際性公關活動,比如,記者招待會，新聞發布會等活動,統籌兼顧,處理好政府，客戶，投資者與銀行的利益關系,爭取社會價值，客戶價值，股東價值和銀行價值的有機統一,努力實現價值最大化。

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結論

信用卡市場營銷策略并非是靜態或者一成不變的。我國商業銀行應該動態把握,適時調整,只有掌握了其本質內涵,持續改進,才能發揮重要作用,增進信用卡的公眾認可度，促進信用卡的快速健康發展，在日益激烈的競爭中立于不敗之地。

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

致謝辭

在論文的寫作過程中，我得到了許多老師和同學的幫助，感謝我的論文指導老師紀賢標我的論文不厭其煩的細心指點，他們不惜花費自己時間給予我許多寶貴的意見和深刻的啟發，既激發了我的靈感，又給了我持久不斷的動力，使我的論文能夠順利完成。還要感謝有我的同學和朋友，通過和他們的交流，使我的論文脈絡更加清晰順暢。最后，非常感謝我的父母對我的支持和幫助，才使我克服一個又一個的困難和阻礙，直至本文的順利完成。

淺談我國商業銀行信用卡市場營銷策略

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第三篇：我國商業銀行內審制度的缺陷與改進

我國商業銀行內審制度的缺陷與改進

摘要內部審計是公司治理結構的主要環節在現代企業管理中有其重要的作用加入WTO以后我國商業銀行為了應對外資銀行的挑戰紛紛以客戶為中心、以市場為導向進行制度創新和體制創新作為保障其安全運營的內部審計部門的發展還相對滯后必須進行相應的調整借鑒發達國家的成功經驗和做法將有助于我國銀行業內部審計制度的建設內部審計作為公司治理結構中的重要環節其在現代企業管理中的作用越來越受到人們的重視近幾年來我國各大國有商業銀行相繼進行了內部審計體制改革初步建立了相對獨立和垂直管理的內部審計組織體系審計整體合力逐漸形成但目前我國商業銀行使用的傳統的審計理論和方法已明顯不能適應現實要求研究與借鑒發達國家有關經驗和做法將有助于我國商業銀行內部審計制度的建設和發展

一、發達國家商業銀行內部審計制度的特征

（一）內部審計部門具有較強的獨立性和權威性金融業是一個高風險的行業金融機構內部為完成既定的工作目標和防范風險對各職能部門及其工作人員從事的業務活動進行風險控制、制度管理和相互制約是非常必要的如德國銀行為了防范和控制經營風險普遍重視內部審計工作為了確保內部審計

部門的獨立性和權威性內審部門一般都隸屬于董事會審計業務領域的確定、審計計劃的制定、審計問題的確認及處理均由審計部門獨立完成一般不征詢業務部門的意見美國的銀行也特別設立了審計委員會和風險評估委員會它反映了董事會及管理部門對內部審計的重視程度近年來特別是巴林銀行倒閉事件后為了防止個別董事對風險反應遲緩而引起的風險被隱含或擴大的問題發生德國聯邦銀行監管當局明確要求內部審計部門一旦發現風險高的業務領域時應及時反饋給董事會；新產品在正式推向市場前必須經過一段時間的試用由內審部門對業務流程及風險因素評估以后報董事會并經全體董事會成員同意后方可投入市場

（二）建立了專業化、垂直型的內部審計體系進入20世紀90年代以來出現了商業銀行的國際化、金融創新的多樣性、國際融資的證券化、業務經營電子化等新的發展趨勢世界各國經濟及國際金融領域的變化對商業銀行的業務與經營產生了深刻的影響德國銀行在業務戰略及組織框架上進行了重大調整以業務戰線為主線的系統管理模式逐步取代了以地區為中心、以分行為主導的塊塊管理模式與此相適應發達國家銀行的內部審計系統也發生了重大變化如德國銀行逐步建立起了以法人借款業務、零售業務、結算業務、信息技術等業務為主線的專業化、垂直型的內部審計體系但業務線條管理引起金融產品創新的頻率加大、技術化程度增強這給內部審計人員帶來了極大的挑戰他們很難

精通所有線條的業務并對其實施有效的審計在客觀上就要求內部審計人員更加專業化但專業化審計并不是要弱化共性風險而是要從專業化角度強化對共性風險的審計

（三）內部審計與外部監管各有側重相輔相成如德國銀行的外部監管由外部公司審計、聯邦銀行監管、客戶監督三部分組成主要是針對經營報告的真實性、流動性風險等方面采用回顧的方法對已經發生的業務進行事后審查以此做出分析判斷而內部審計主要是對業務計劃過程及決策過程進行檢查防止管理人員做出錯誤的決策同時分析業務流、信息流是否存在風險環節也就是說內部審計通過事前分析、事中控制、事后檢查等方式將風險控制貫穿于整個業務過程并著重通過對業務流程和決策制度的研究防范和控制風險內部審計和外部監管相結合可以控制整個系統的設計與實施在質量和效果等方面得到保障

（四）建立了嚴格的后審檢查及內審明示制度發達國家普遍建立了審計——建議——再審計的循環式審計制度每項審計或每個審計階段結束以后都要通過內部網絡將各個審計階段的情況明示化如被審計單位名稱、存在的問題、審計內容、問題的影響力及影響面、解決問題的措施及建議、被審計單位落實情況等通過后審檢查能夠督促被審計單位反思存在的問題并及時進行解決通過審查明示也有利于其他單位進行對照檢查起到由點到面的效果

二、我國商業銀行內部審計制度的缺陷

（一）審計工作以查錯糾弊為主審計職能未能全面發

揮監督服務是內部審計的主要職能內部審計人員應是銀行經營和管理的顧問而不是單純的監督者長期以來我國商業銀行內部審計僅僅局限于檢查各項業務活動的合法性、規范性證實各種報表數字的真實性審計人員往往把精力主要集中在經營活動事后的檢查上而對事前分析和事中監控重視不夠

（二）內部審計考核系統不健全嚴重影響內部審計的質量隨著我國內部審計制度逐步走上規范化軌道一套有效評估內審機構工作質量評價內審工作人員績效的考核系統必不可少而目前商業銀行缺少統一的考核標準不利于內審部門定期進行自我測試和自我評估難以找出不足加以改進和提高

（三）審計理論和技術方法陳舊嚴重制約了審計工作的有效開展目前商業銀行的內審工作正處于改革發展階段審計人員大多沿用著傳統的審計理論和操作方法主觀判斷多科學方法少難以真實、客觀地反映銀行的經營狀況嚴重影響了審計效率和效果主要表現在兩個方面一是缺少科學實用的審計操作指引即缺少從總體規劃到審計計劃、記錄、評估、測試、報告、再審這一循環的每一環節、每一層面的具體詳盡的規定盡管商業銀行陸續出臺了一些內部審計準則但缺乏規范性、完整性和可操作性二是審計人員目前大多采用現場審報表、查憑證、找問題的傳統審計方法除了利用微機做一些簡單的文字處理外其他工作如查找審計依據、查看數據信息等仍停留在手工操作階段這與飛速發展的銀行電算化水平極不相稱更無法勝任一些

復雜的審計項目

（四）審計隊伍整體素質有待全面提高由于國際經濟環境的不斷變化、經濟全球化浪潮的到來以及以信息技術為核心的現代高科技的迅猛發展現代商業銀行的業務經營和管理發生了根本的變革加之近年來國際金融市場各類金融資產價格的頻繁波動金融風險劇增為了防范風險、占領更大的市場份額商業銀行參與了大量的金融創新而導致某些不規范、不正當經營行為相伴而生甚至可能采取更加先進、隱蔽的手段逃避監督這無疑加大了審計監督和風險控制的難度因此迫切要求審計人員不斷更新知識結構提高專業技能

三、借鑒與啟示針對上述問題建議我國銀行業可借鑒西方發達國家商業銀行先進的內部審計經驗從以下幾方面進行相應的改進和調整

（一）建立新的內部審計組織體系增強內部審計部門的獨立性和權威性目前稽核部門是商業銀行內部審計的職能部門和執行機構商業銀行總行要建立隸屬董事會領導的稽核監督委員會負責研究制定內部審計工作制度及主要的內審業務領域總行設稽核部對上向董事會負責對下實行垂直管理總行以下按區域設稽核分部向總行稽核部負責具體負責所轄分支行的內部審計工作稽核部門具有獨立的監督檢查權、問題認定及處分權明確其行政地位和基本職責減少審計工作和案件查處中的阻力徹底改變以往稽核部門隸屬于分支行實行塊塊管理的弊端確保對整個銀行的有效控制

（二）推陳出新探索科學實用的審計方法1.由事后審計向事前分析和

事中控制發展為控制風險減少損失應把審計切人點逐步前移由目前的事后審計向事中、事前審計發展將審計的監督職能寓于管理控制之中事中、事前審計可以從被審計單位的經濟運行過程中發現問題利用審計掌握的內外部信息提出改進意見和建議協助其挖掘發展潛力預測并防止可能出現問題的環節向董事會或管理部門反饋信息成為管理層的有利助手2.運用風險控制模型做好重點防范工作以防范風險為核心建立風險模型將產生風險的可能性因素細分為市場風險、信用風險、操作風險、人員風險、欺詐行為等部分建立不同的評估標準找到控制關鍵同時利用審計成果實施重點審計審計部門必須把握銀行整體業務發展的脈搏緊密追蹤業務發展的變化趨勢善于對比分析不同類型的業務和業務發展的不同階段、不同時期以及業務的各個環節的風險問題并及時提煉連續總結3.加強非現場稽核增強內部審計工作的風險預警能力隨著競爭的日益加劇商業銀行紛紛將產品創新及業務運作的電子化、網絡化作為提高競爭力的主要手段這就迫切需要建立具有風險預警能力的非現場稽核系統通過對日常業務數據的檢測分析做出風險預報然后進行現場的稽核檢查使稽核方式由過去的事后檢查型向風險預警型轉變同時要加強對超越市場一般規律的業務現象進行研究分析通過對個案現象的非現場稽核及時進行風險提示將風險苗頭、風險點、風險面實時通報給各分支機構以引起他們的重視

（三）建立專業化、高素質的

內部審計隊伍隨著金融市場細分程度的不斷提高及電子化、網絡化在銀行業務中的不斷應用越來越需要一支專業化的審計隊伍在堅持傳統的翻閱會計憑證、查看信貸檔案等具體業務事項審計的基礎上要進一步加強對決策過程及業務執行流程的審計工作內部審計工作在加強具體業務審計的同時必須加強對決策人員及操作人員的業務行為的審計為適應發展審計人員的綜合素質顯得尤為重要可以采取定期脫崗學習、專家講課、案例指導、經驗交流等方式不斷充實審計人員的理論知識；同時可以采取有針對性地安排審計人員到審計現場加強鍛煉的方法在實踐中摸索并熟練掌握審計技巧和方法以促進審計隊伍整體素質的全面提高

（四）加強考核提高內部審計信息的透明度商業銀行應建立一套內部審計考核系統一方面控制審計部門的工作質量；另一方面建立激勵約束機制考核審計人員的工作績效從職業道德、專業技能等方面進行全面考核同時要提高內審工作的透明度因為內部審計的根本目的是為了預防風險、揭示風險、控制和消除風險由于風險的暴露及對風險的認識有一個過程因此總行稽核部門應及時將發現的風險因素、形成原因、整改措施在內部網絡上進行明示以引起所有分支機構的對照檢查與關注進行稽核體制改革增強稽核部門的獨立性、權威性為有效落實整改措施創造條件

第四篇：商業銀行信用卡營銷策略

信用卡營銷策略

策略1-客戶細分

客戶細分就是對客戶進行差異性分析，對客戶進行分類。尋找具有同一類性質的客戶群以及行為偏好的群體，進而有效的開展信用卡營銷活動。建行已具有非常豐富的卡種，在客戶細分基礎上的產品細分，可以針對不同群體進行不同的營銷話術。

舉例1：對于有車一族推薦ETC蘇通龍卡和汽車龍卡，話術重點為ECT快速通道的便捷和先通行后付費，汽車卡免費洗車和積分換油等。

舉例2：家庭主婦推薦熱購卡，話術重點為持卡消費享受泰華等多個商城會員待遇。

舉例3：商務人士推薦全球支付卡，話術重點為全幣種卡可滿足境內外刷卡支付需求，更可以提供免收外匯兌換手續費、外幣交易人民幣入賬還款的專屬權益。

策略2-廳堂聯動

柜員利用新一代系統彈屏推薦功能，對每一位潛在辦卡客戶進行“一句話營銷”的話術推薦和宣傳折頁遞送，同時營銷信息需要主動傳遞至大堂經理或理財經理，實現廳堂各崗位人員之間的聯動營銷。

如果客戶不了解產品或者辦卡意愿不夠強烈的情況下，可以將客戶在業務辦理完成后引導至大堂內，通過交流來了解客戶的實際需求，并為客戶提供咨詢或合理化建議，并發掘客戶的潛在需求。二次營銷可以達到兩個目的：一是讓客戶感覺到有人在關注他，提高客戶的現場體驗滿意度。二是發掘營銷機會，以便做好后續的營銷。

策略3-渠道開拓

營銷渠道是營銷活動中的關鍵性因素，針對網點營銷渠道過于單

一、層次較少、效率不高的問題，應加以完善。尤其對于目前的重點產品-ETC蘇通龍卡的營銷工作，更需要開拓營銷渠道。

以ETC蘇通龍卡為例，可以在4S店、汽車展銷會擺點展示，向潛在的用戶推薦產品，也可以與網點附近洗車店、汽修店開展合作，在店內張貼蘇通的海報或擺放宣傳折頁，并留下網點工作人員的聯系方式。在辦卡過程中，可以采用上門辦理的方式，并贈送一定的禮品，在附近社區內形成良性的口碑發酵，吸引更多的客戶。

第五篇：我國上市商業銀行今年業務分析及發展前景

我國上市商業銀行今年業務分析及發展前景

班級：09金融四班學號：20098128

08年美國次貸**攪動全球金融市場不斷動蕩，世界經濟增速放緩，導致金融危機。使得國內通脹壓力繼續存在，經濟過熱危險仍然很大，經濟發展中的不確定性逐漸增強。經濟危機后為了刺激經濟，大規模放貸出現不良貸款，這些都給商業銀行經營帶來了不利影響。使得我國上市商業銀行2008年以來業務發展和業績增長出現了一定的波動。

以中國建設銀行的2009年與2010年的中報對比進行分析，中國建設銀行2009年上半年,實現營業收入1308.62億元,下降3.20%;營業支出增長0.51%,凈利潤下降4.86%,達到558.41億元。EPS0.24元,每股凈資產2.17元。貸款資產質量提高。2009年6月底不良貸款余額772.08億元,較2008年底減少了66.74億元。由于上半年只核銷了37.07億元,貸款質量提高的基礎比較扎實。

數據顯示,截至2010年6月30日,建行共實現營業收入1533.07億元,相較于去年同期的1308.62億元,增長了17.15%;實現歸屬于該行股東的凈利潤707.41億元,相較于去年1至6月所獲得的558.06億元,同比增加了26.76%;實現基本和稀釋每股收益0.3元,同比增長了25%。費用溫和增長。2010 年上半年費用同比增速為12.41%,增長溫和,成本收入比因此降至27.76%,比2009 年上半年的28.93%下降1.17 個百分點。通常而言,靠費用和撥備釋放來實現的增長具有較低的可持續性。進一步提升的空間已經比較有限。

建行在上半年取得業績穩步增長的原因主要有三點;一是適度繼續加大信貸投放;二是中間業務保持快速增長;三是由于外幣債券價格受市場形勢好轉因素影響而回升,相應資產減值支出較上年同期減少29.95 億元,降幅23.36%。

鑒于建設銀行2010年上半年業績的穩步增長，我們可以預測2011年的業績前景。我國商業銀行大力加強并改進風險管理和內部控制,創新金融產品與服務,經營效益實現了逐步提高。商業銀行加大信貸投放，尤其是房地產方面的貸款，房地產市場熱情仍然高漲。從宏觀經濟的角度來看，政府繼續執行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，刺激經濟增長，央行也重申不會加息，導致投資貸款會增加。這些信息也表現出了中國商業銀行2011年良好的發展兆頭。

文獻出自（建設銀行2009年與2010年中報對比分析）報告