第一篇：貸款風(fēng)險總結(jié)報告

貸款風(fēng)險總結(jié)報告

經(jīng)過一年多的工作學(xué)習(xí)實(shí)踐，總結(jié)了現(xiàn)階段貸款風(fēng)險管理工作中存在著些許問題：總體情況截止12月中旬，各項(xiàng)貸款余額7267萬元，累放貸款43580萬元，累收貸款37996.36萬元。逾期貸款17筆，金額1896萬元，逾期貸款占比26.1%。從這些逾期貸款中，進(jìn)行了三點(diǎn)風(fēng)險的分析及總結(jié)。

一、貸前檢查。

從客戶申請貸款開始，我們常會有認(rèn)識上的誤區(qū)，認(rèn)為客戶能承諾按期還款就行了，不關(guān)心客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，沒有仔細(xì)分析客戶的基本信息，從而情況不盡詳實(shí)而導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，逾期客戶產(chǎn)生的這種風(fēng)險占19.4%的比例。所以在這一前提下，我們信貸員還要加強(qiáng)實(shí)地調(diào)查和深入了解貸款客戶的各方面狀況，保證調(diào)查結(jié)果真實(shí)可靠，成為授信的前提保證。

二、貸中審查。

在這個流程中分析，44%的客戶的風(fēng)險就是在審查過程中產(chǎn)生的。貸中審查主要對客戶信用來進(jìn)行分析，包括：1.借款人是否有清償債務(wù)的意愿，是否有良好的經(jīng)營記錄；2.重點(diǎn)分析還款人的能力；

3.分析借款人資本金質(zhì)量及雄厚程度；4.擔(dān)保對貸款債權(quán)的保證程度；

5.借款人經(jīng)營環(huán)境。從逾期貸款中來分析，我們工作在這個環(huán)節(jié)上沒有很深入的進(jìn)行了解，只是從客戶遞交的資料和其口述狀況了解，從而導(dǎo)致發(fā)放貸款后貸款出現(xiàn)風(fēng)險。

三、貸后的檢查和管理

有的認(rèn)為能夠正常付息的客戶不需要貸后管理、信用等級高的企業(yè)不必重視貸后管理、擔(dān)保條件好的借款戶可以放松貸后管理、不良貸款不需要貸后管理，這些也都是認(rèn)識上的誤區(qū)。錯誤的認(rèn)識使我們信貸員在行動上產(chǎn)生了盲區(qū)：1.借款人生產(chǎn)經(jīng)營很不正常，沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號。2.貸款發(fā)放時為信用方式，沒有補(bǔ)辦擔(dān)保手續(xù)。3.沒有風(fēng)險處置預(yù)案，借款人可隨意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。4.借款人在貸款逾期后還在支付利息，現(xiàn)有管理人員只管收息，不頋本金安全。在所有逾期貸款中有36.6%的風(fēng)險出現(xiàn)在這一環(huán)節(jié)上。所以貸后的檢查和管理要按制度來，不能只流于形式。貸后管理是資產(chǎn)質(zhì)量管理的重要內(nèi)容，一個卓有成效的貸后管理工作，能為我們防止不良、化解風(fēng)險、減少損失。

綜觀所有的貸款情況，我們必須加強(qiáng)貸款的“三查”原則，及時了解掌握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動的變化情況，確保貸款本金和利息能按時收回；要對現(xiàn)有的逾期貸款客戶實(shí)施強(qiáng)有力的催收措施，盡量減少信貸資金損失的風(fēng)險。

信貸部：陳志強(qiáng)

2012年12月20日

第二篇：貸款風(fēng)險五級分類總結(jié)報告

貸款風(fēng)險五級分類總結(jié)報告

我們**信用社現(xiàn)所轄17個行政村，農(nóng)戶**戶，**余人，職工總數(shù)１４人。截止3月末全社各項(xiàng)存款余額**萬元，股金余額**萬元，各項(xiàng)貸款余額**萬元。

今年５月份，在信用聯(lián)社指導(dǎo)下，我們經(jīng)過學(xué)習(xí)培訓(xùn)，對我社的所有貸款進(jìn)行了五級分類。使我們從不同角度掌握了貸款的真實(shí)情況：分類前我社正常貸款**筆、**萬元、占比**%；逾期貸款**筆、**萬元、占比**%；呆滯貸款**筆、**萬元、占比**%。其中不良貸款為**萬元、占比**%。分類后正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類貸款余額分別為**萬元、**萬元、**萬元、**萬元、**萬元，占比分別為**%、**%、*%、*%、*%，筆數(shù)分別為**筆、**筆、**筆、**筆、**筆。其中后三類不良貸款為**萬元、占比**%。

通過“四級分類”與“五級分類”的比較，發(fā)現(xiàn)不良貸款在分類后增加了*個百分點(diǎn)。主要原因在于“五級分類法”把對貸款風(fēng)險的管理由事后變?yōu)槭虑埃伸o態(tài)變?yōu)閯討B(tài)，而“四級分類法”只是在貸款逾期后對貸款的風(fēng)險和質(zhì)量做出一種被動的事后統(tǒng)計(jì)，并不能使信用社在貸款風(fēng)險發(fā)生前就及時發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施。“五級分類法”促使信貸人員

從貸款發(fā)放之日起就要對自己放出的貸款進(jìn)行全方位的隨時跟蹤管理。所以我們認(rèn)識到貸款管理的實(shí)質(zhì)是風(fēng)險監(jiān)控和規(guī)避，而不是期限劃分，這是管理理念的更新；同時管理方法也更趨科學(xué)，過去放出貸款即坐等到期收回之日，逾期就作記錄，平時對貸戶的跟蹤監(jiān)控不夠，貸款放出后隨機(jī)風(fēng)險、貸戶具體情況掌握不夠，實(shí)行“五級分類”之后，信貸員再也不能在信用社閑坐了，他們必須天天巡視貸戶，掌握信息，增強(qiáng)分析判斷能力，使信貸管理方法更加細(xì)致科學(xué)，對信貸人員的素質(zhì)提高也大有裨益。

XX信用社

貸款五級分類工作總結(jié)

我社的貸款五級分類工作從

年

月中旬聯(lián)社召開的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)暨貸款風(fēng)險五級分類業(yè)務(wù)培訓(xùn)以來，緊緊圍繞貸款風(fēng)險五級分類的核心定義，嚴(yán)格按照《XX農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實(shí)施細(xì)則（試行）》的要求，精心組織，確保此項(xiàng)工作的順利開展，根據(jù)貸款風(fēng)險操作流程對我社現(xiàn)有信貸資產(chǎn)進(jìn)行了五級分類，現(xiàn)就此項(xiàng)工作作如下小結(jié)：

開展貸款風(fēng)險五級分類工作以來，我社信貸人員在完成二季度目標(biāo)任務(wù)的基礎(chǔ)上，收集貸款戶信息，整理基礎(chǔ)資料，特別是對損失類貸款做到了心中有數(shù)，并由有關(guān)部門出據(jù)了證明材料。截止

月末，全社各項(xiàng)貸款共

筆，金額為

元。按四級期限管理統(tǒng)計(jì)：正常貸款余額

元，占比 %，不良貸款余額為

元，（其中：逾期

元，呆滯 元），占比 %。根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類統(tǒng)計(jì)：企業(yè)貸款1筆金額

元，占比為 %，初分結(jié)果為可疑類貸款；自然人一般農(nóng)戶貸款881筆，金額

元，占比 %；其中：正常類貸款

筆金額

元，占比 %;關(guān)注類貸款

筆,金額

元,占比 %;次級類貸款

筆,金額

元,占比 %；可疑類貸款

筆，金額

元，占比 %；損失類貸款

筆，金額

元，占比 %；依據(jù)貸款五級分類的核心定義，正常類調(diào)入可疑類1筆金額

元，正常類調(diào)入損失類貸款

筆金額

元，其原因主要是三峽庫區(qū)移民未歸還的貸款。

按五級分類正常貸款余額為

元，占比 %，不良貸款余額為

元，占比 %，偏離度為 %。分類后正常貸款余額比分類前減少

元，比重比原來減少

個百分點(diǎn)，不良貸款余額比分類前增加

元，比重增加

個百分點(diǎn)。

分析增減變化的原因，既有主觀方面又有客觀方面的因素：一是我鎮(zhèn)屬移民大鎮(zhèn)，已動遷人口

余人，全鎮(zhèn)

個村就有

個村移民，信貸投放難，正常貸款收回多，雙呆占比較高，規(guī)模萎縮，貸款余額下降；二是三峽庫區(qū)移民屬國家政策因素，任何單位和個人無權(quán)扣收各種款項(xiàng)，受此政策因素的影響，造成信用環(huán)境惡劣，還有相當(dāng)一部分貸款無法收回，形成不良，如這次五級分類屬三峽庫區(qū)移民貸款未收回的筆，金額

元；三是我鎮(zhèn)主要是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，未形成規(guī)模種養(yǎng)大戶，貸款零星分散；四是信用社外勤人員整天忙于社內(nèi)事務(wù)，下村調(diào)查情況的少，對信貸業(yè)務(wù)拓展心有余而力不足。

建議：一是打造信用環(huán)境，整頓信用秩序；營造一個良好的信用環(huán)境；二是對外遷移民戶的貸款要組織專人清收，特別是市 內(nèi)安置的移民戶的貸款，應(yīng)以市聯(lián)社牽頭組織力量清收；三是對賴帳戶、釘子戶要采取法律手段清收，打造一個良好的社會環(huán)境。

四、存在問題及改進(jìn)計(jì)劃 主要是準(zhǔn)確性問題。“五級分類”既要求定性分析，也要求定量分析，由于信用社信貸人員的平均文化水平、觀念、視野、業(yè)務(wù)能力、敬業(yè)精神等方面與國有商業(yè)銀行相比存在較大差距，農(nóng)信社又是初次推行甚至是初次接觸“五級分類法”，分析判斷難免出現(xiàn)誤差，準(zhǔn)確性難保百分之百。解決這個問題，首先要杜絕主觀故意，其次要通過對每筆貸款連續(xù)的、動態(tài)的分析，逐漸提高準(zhǔn)確度、真實(shí)性，逐步修正技術(shù)上、操作上的誤差。

貸款五級分類工作總結(jié)

按照省聯(lián)社和省銀監(jiān)分局、平?jīng)鍪斜O(jiān)管分局關(guān)于農(nóng)村信用社貸款五級分類工作的總體安排和要求，XX縣聯(lián)社高度重視，認(rèn)真貫徹落實(shí)，把五級分類工作作為2006年最重要的一項(xiàng)工作任務(wù)，精心組織，周密部署，積極采取措施，按照“組織領(lǐng)導(dǎo)、宣傳動員、培訓(xùn)籌備、制定細(xì)則、展開試點(diǎn)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)步推進(jìn)、全面推廣”的貸款分類工作思路，迅速推動，截止9月底，在順利完成全縣20個獨(dú)立核算營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)第二次手工清分,并經(jīng)縣聯(lián)社貸款五級分類領(lǐng)導(dǎo)小組審核驗(yàn)收的基礎(chǔ)上，于9月底我社貸款五級分類實(shí)現(xiàn)了綜合門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)微機(jī)化管理。

平?jīng)鍪秀y監(jiān)分局于11月9日至20日進(jìn)行了偏離度檢查,系統(tǒng)測算偏離度為0.33%，誤差在1個百分點(diǎn)之內(nèi)，結(jié)論為基本真實(shí)。省聯(lián)社于11月21日至23日進(jìn)行了考核驗(yàn)收，通過逐項(xiàng)檢查打分，總得分95分，驗(yàn)收結(jié)論為合格。現(xiàn)將具體情況報告如下：

一、基本情況

XX縣聯(lián)社現(xiàn)所轄19個信用社，10個信用分社，截止2006年9月底，各項(xiàng)貸款48794萬元，在四級分類標(biāo)準(zhǔn)下，正常貸款44733 萬元，占比 91.7%，不良貸款4061萬元，占比8.3%，其中逾期貸款433萬元，呆滯貸款3628萬元。通過信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定，全縣認(rèn)定正常類貸款34272萬元（其中正常30226萬元，關(guān)注4046萬元），占比70.2%，不良貸款14522萬元（其中次級6627萬元，可疑7843萬元，損失52萬元），占比29.8%，通過信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類與“一逾兩呆”貸款分類結(jié)果對照，清分后不良貸款增加10461萬元，占比上升21.5個百分點(diǎn)。

12月31日再次清分?jǐn)?shù)據(jù)：在四級分類標(biāo)準(zhǔn)下，正常貸款43517 萬元，占比 91.5%，不良貸款4031萬元，占比8.5%，其中逾期貸款403萬元，呆滯貸款3628萬元。五級分類標(biāo)準(zhǔn)下，正常貸款33768萬元（其中正常29496萬元，關(guān)注4272萬元），占比71%，不良貸款13780萬元（其中次級6298萬元，可疑7334萬元，損失148萬元），占比29%，五級分類與四級分類相比，不良貸款增加9749萬元，占比上升20.5個百分點(diǎn)。

二、具體做法

一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，為貸款五級分類工作提供組織保證。為確保我縣貸款五級分類工作順利開展，成立了涇川縣農(nóng)村信用社貸款五級分類領(lǐng)導(dǎo)小組，由理事長XXX任組長，副主任XXX、XX任副組長，信貸股股長XXX、會計(jì)股股長XX、信貸股信貸管理員XXX、營業(yè)部信貸員XX為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，XXX任辦公室主任，XXX、XXX、XXX、XXX為成員。在省聯(lián)社、省銀監(jiān)局和平?jīng)鍪秀y監(jiān)分局的監(jiān)督、指導(dǎo)下，具體負(fù)責(zé)組織全縣貸款五級分類工作的開展，組織對貸款五級分類工作的檢查督促，并對分類工作中存在的問題進(jìn)行調(diào)查研究，完成省聯(lián)社和銀監(jiān)局信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類工作領(lǐng)導(dǎo)小組安排部署的其它工作。基層信用社也相應(yīng)成立了以社主任為組長，副主任或座班主任副組長，全體信貸員、代辦員為成員的貸款五級分類領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)本社的貸款五級分類所有工作。

二是強(qiáng)化培訓(xùn)，提高五級分類人員的綜合素質(zhì)。為了使全體干部職工切實(shí)提高對貸款風(fēng)險五級分類工作的認(rèn)識，聯(lián)社把學(xué)習(xí)培訓(xùn)、提高認(rèn)識作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓，做了許多細(xì)致的工作。一是在3月份召開的全縣信用社工作會議上,首次對我縣貸款五級分類工作做了安排，使信用社主要負(fù)責(zé)人認(rèn)識到貸款風(fēng)險五級分類的必要性、重要性及重要意義、掌握五級分類的基本知識，提高開展此項(xiàng)工作的認(rèn)識；二是成立以分管信貸工作的副主任XXX為組長，信貸股股長XXX、會計(jì)股股長XXX為成員的貸款五級分類培訓(xùn)教學(xué)組，具體負(fù)責(zé)培訓(xùn)工作，按照“簡明扼要、把握實(shí)質(zhì)、多用案例、注重效果”的原則，編制教材和講義，于4月17日至19日對全縣信用社主任、副主任、座班主任、會計(jì)、信貸員及聯(lián)社所有工作人員共計(jì)116人進(jìn)行了為期三天的貸款五級分類集中培訓(xùn)，主要就《甘肅省農(nóng)村信用社貸款五級分類實(shí)施細(xì)則》(討論稿)、《信貸資產(chǎn)五級分類操作方法、程序及案例分析》，《現(xiàn)金流量分析》進(jìn)行了詳細(xì)講解，加強(qiáng)對信貸管理人員進(jìn)行分類操作培訓(xùn)，理事長做了開班動員，進(jìn)一步統(tǒng)一了思想，分管領(lǐng)導(dǎo)薛元成作了培訓(xùn)小結(jié)，教育全員職工要轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，明確實(shí)施貸款五級分類的作用和意義，克服心理障礙，消除畏懼情緒，樹立規(guī)范化意識，并對全縣五級分類工作做了安排部署，要求落實(shí)培訓(xùn)任務(wù)，下抓一級，層層開展培訓(xùn)，聯(lián)社抓骨干培訓(xùn)，骨干抓基層人員培訓(xùn)，幫助信貸人員提高業(yè)務(wù)水平。同時把貸款風(fēng)險五級分類的相關(guān)知識、文件印發(fā)到各社，要求各社組織全體職工進(jìn)行學(xué)習(xí)。通過培訓(xùn)，操作人員對貸款五級分類工作有了較全面的認(rèn)識，為開展五級分類工作奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)；三是采取集中與分散相結(jié)合、理論與實(shí)踐相配套等不同方式，５月20日組織全縣２０個信用社（營業(yè)部）主任對營業(yè)部、涇明信用社兩家試點(diǎn)單位的貸款五級分類試點(diǎn)工作進(jìn)行現(xiàn)場觀摩學(xué)習(xí)，并召開了座談會，對分類工作中存在的問題和應(yīng)該避免的傾向、改進(jìn)措施等方面進(jìn)行了廣泛交流和探討，使分類操作在交流中不斷完善，信貸人員的業(yè)務(wù)水平在交流中不斷提高，以確保貸款五級分類工作在全縣的正確實(shí)施；四是聯(lián)社信貸管理部門落實(shí)責(zé)任，分層包干，搞好檢查輔導(dǎo)工作。

三是宣傳發(fā)動，提高貸款五級分類工作的思想水平。自全省農(nóng)村信用社工作會議后,縣聯(lián)社積極采取措施，做好宣傳發(fā)動。一是在3月份全縣2006信用社工作會議上，理事長就信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類工作進(jìn)行了專題動員，要求全體員工充分認(rèn)識到實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類是鞏固改革試點(diǎn)成果、深化農(nóng)村信用社改革和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社科學(xué)、健康、可持續(xù)發(fā)展的需要，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識；二是在4月份貸款五級分類培訓(xùn)班上理事長再次做了動員講話，進(jìn)一步統(tǒng)一思想，真正解決“為什么要從四級分類向五級分類轉(zhuǎn)變?”的思想問題，真正解決部分干部職工嫌麻煩、思想認(rèn)識不高的問題，并且精心組織，周密安排，把信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類作為2006年的首要工作來抓。

四是嚴(yán)格管理，強(qiáng)抓落實(shí)，高度重視信息交流工作。為了保證貸款五級分類工作的順利推進(jìn)，及時轉(zhuǎn)發(fā)了省聯(lián)社下發(fā)的貸款五級分類工作文件，通過《XX信合》印發(fā)貸款五級分類培訓(xùn)及工作簡報三期，并以通知通報方式及時向基層反饋或通報了貸款五級分類工作情況，對貸款五級分類工作及時進(jìn)行了督促、指導(dǎo)和交流，并撰寫分析及工作總結(jié)。

五是制定細(xì)則，確保貸款五級分類工作有章可循。為確保試點(diǎn)工作的順利開展，聯(lián)社貸款五級分類領(lǐng)導(dǎo)小組本著“全面推進(jìn)、分步實(shí)施、確保質(zhì)量、嚴(yán)格考核”的原則，根據(jù)實(shí)際，制定了《XX縣農(nóng)村信用社貸款五級分類工作方案》、《XX縣農(nóng)村信用社貸款五級安排意見》明確了各級工作職責(zé)和內(nèi)容，因地制宜地提出工作措施。通過對營業(yè)部和涇明信用社的調(diào)查分析，結(jié)合銀監(jiān)會《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類指引》和《甘肅省農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險五級分類實(shí)施細(xì)則》，制定了《XX縣農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實(shí)施細(xì)則》，全縣農(nóng)村信用社按照實(shí)施辦法，扎實(shí)細(xì)致地開展工作，力爭達(dá)到銀監(jiān)會提出的“一個目標(biāo)”、“四個效果”。

六是選擇試點(diǎn)，逐步展開貸款五級分類工作。由于貸款五級分類工作是一項(xiàng)全新的工作，為避免工作偏差和少走彎路，聯(lián)社貸款五級分類領(lǐng)導(dǎo)小組慎重決策，前期各項(xiàng)準(zhǔn)備工作就緒后，選取了經(jīng)營城市業(yè)務(wù)的聯(lián)社營業(yè)部和城區(qū)信用社、經(jīng)營農(nóng)村業(yè)務(wù)的涇明信用社、經(jīng)營城郊業(yè)務(wù)的城關(guān)信用社作為貸款風(fēng)險五級分類試點(diǎn)單位。為取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)社貸款風(fēng)險五級分類工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員認(rèn)真學(xué)習(xí)上級文件，吃透分類的精神，把握分類的要領(lǐng)，掌握好政策。4月20日，分別組織4名工作人員進(jìn)駐涇明信用社、聯(lián)社營業(yè)部開展試點(diǎn)工作，工作組首先根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，對分類標(biāo)準(zhǔn)作出統(tǒng)一的解釋，在定量指標(biāo)上，根據(jù)不同行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，作出明確的界定；在定性指標(biāo)上，對照非財(cái)務(wù)因素分析，把已經(jīng)出現(xiàn)過或可能出現(xiàn)的各種情況，根據(jù)不同分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行集合，一邊指導(dǎo)抄列清單，一邊明確分類的標(biāo)準(zhǔn)。聯(lián)社貸款五級分類領(lǐng)導(dǎo)小組成員現(xiàn)場指導(dǎo)、現(xiàn)場操作，遇到問題和基層一線信貸員一并研究探討，試點(diǎn)工作按照“完善資料――核對數(shù)據(jù)――進(jìn)行初分――交叉校準(zhǔn)――信貸討論――逐級審核――確定類別――建立臺賬――完善總結(jié)――匯總上報”的程序展開，5月20日試點(diǎn)工作順利完成，并取得了成功經(jīng)驗(yàn)。

七是試點(diǎn)引路，循序漸進(jìn)，穩(wěn)步推開貸款清分。在取得經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)社貸款五級分類領(lǐng)導(dǎo)小組迅速做出部署，以點(diǎn)帶面，循序漸進(jìn)，在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上按照2、4、6、8、10的步驟將五級分類工作在全縣穩(wěn)步推開。在清分工作中切實(shí)加強(qiáng)對貸款五級分類工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，層層落實(shí)工作責(zé)任制，聯(lián)社加強(qiáng)檢查指導(dǎo)，基層深入細(xì)致地做好外調(diào)，完善借款人的信貸檔案，搜集完善借款人的財(cái)務(wù)報表和非財(cái)務(wù)情況，全面掌握借款人的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和影響貸款償還的非財(cái)務(wù)因素，并組織開展信貸討論，通過充分闡述認(rèn)定理由，綜合評價，達(dá)到認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，意見一致,確保分類結(jié)果定性的準(zhǔn)確。

八是信用社先行初分，聯(lián)社審核跟進(jìn)，確保清分質(zhì)量。為避免由于操作人員理解各異，尺度把握不一的問題，在基層單位完成初、清分工作的基礎(chǔ)上，聯(lián)社貸款五級分類領(lǐng)導(dǎo)小組緊緊抓住核心定義這一個關(guān)鍵，對已經(jīng)完成清分工作的19個基層信用社和聯(lián)社營業(yè)部截止9月底48794萬元貸款，逐社、逐筆審核把關(guān)，確保清分質(zhì)量。

九是落實(shí)培訓(xùn)效果，抓緊時間實(shí)現(xiàn)微機(jī)對接。貸款五級分類的對象為所有信貸資產(chǎn)，而我縣農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)分類對象分為自然人一般農(nóng)戶貸款、自然人其他貸款、企事業(yè)單位貸款，其中：自然人一般農(nóng)戶貸款占比70%以上，貸款分類筆數(shù)多、金額小、工作量大。省銀監(jiān)局、省聯(lián)社10月23日貸款五級分類驗(yàn)收培訓(xùn)結(jié)束之后，抓緊時間對全縣20個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的門柜系統(tǒng)進(jìn)行升級和補(bǔ)錄貸款基礎(chǔ)信息，11月5日全縣完成了錄入、導(dǎo)出、上報工作，此后貸款五級分類依據(jù)信用程度、擔(dān)保方式、逾期天數(shù)3個條件自動初分，手動個別調(diào)整。

十是根據(jù)上級檢查情況，認(rèn)真糾改，做好各項(xiàng)后續(xù)工作。對市銀監(jiān)局、省聯(lián)社檢查提出的整改意見，逐項(xiàng)、逐條進(jìn)行了認(rèn)真糾改，對市銀監(jiān)局檢查出分類偏差的136萬元、省聯(lián)社檢查出的2萬元，按照整改意見調(diào)整到了相應(yīng)類別，同時繼續(xù)加強(qiáng)信貸信息資料的收集、完善和管理工作，對汭豐、王村、涇明信用社貸款五級分類不完善的方面進(jìn)行了補(bǔ)課。

三、取得成效

一是通過實(shí)行貸款五級分類，充分揭示了了信用社貸款的真實(shí)價值，摸清了信貸資產(chǎn)的風(fēng)險程度，達(dá)到了真實(shí)、全面、動態(tài)的反映貸款質(zhì)量的目的。

二是通過貸款五級分類，進(jìn)一步規(guī)范了信貸的檔案資料，補(bǔ)充完善了信貸檔案資料，提高了信貸人員對各種資料的調(diào)查能力和分析能力。

三是通過對每筆貸款風(fēng)險狀況進(jìn)行剖析，敲響了信貸資產(chǎn)風(fēng)險警鐘，增強(qiáng)了信貸人員風(fēng)險意識，通過具體操作，有效提高了信貸人員信貸管理水平和識別風(fēng)險能力。

四是貸款的五級分類把貸款利息的償還視同貸款本金一樣管理具有一定的科學(xué)性和延展性。

四、存在問題

一是信貸人員的素質(zhì)跟不上五級分類的具體要求。貸款風(fēng)險分類是建立在對現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、擔(dān)保和非財(cái)務(wù)因素分析等多項(xiàng)分析方法之上的實(shí)踐性很強(qiáng)的操作體系，對信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高的要求，而我縣農(nóng)村信用社信貸人員知識結(jié)構(gòu)普遍偏低，習(xí)慣于傳統(tǒng)思維，部分信貸員對分類要領(lǐng)把握不準(zhǔn)，不能適應(yīng)貸款五級分類的管理工作，信貸人員素質(zhì)亟待進(jìn)一步提高。

二是貸款信息收集難度大，尤其是拖欠貸款時間較長，目前經(jīng)營狀況不佳或已關(guān)停倒閉企業(yè)和經(jīng)營虧損的個體工商戶的信息資料收集有相當(dāng)難度，有的單位不配合，拒絕提供任何財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息，另外部分自然人缺乏規(guī)范的會計(jì)核算帳表，甚至有的根本就沒有會計(jì)賬簿和財(cái)務(wù)報表，分類所需要的資料收集困難。

三是我縣人口眾多，農(nóng)民居住分散，且發(fā)放小額貸款筆數(shù)多，賬、表，重復(fù)勞動太多，從信貸人員的現(xiàn)狀看，顯得信貸人員嚴(yán)重不足，全縣包括社主任在內(nèi)共64名信貸人員,目前人均管戶615戶，人均管貸762萬元，要在今后的分類的動態(tài)監(jiān)測上按時跟蹤進(jìn)行管理存在一定困難。

四是不同分類標(biāo)準(zhǔn)下，不良貸款上升幅度大。按照9月底的清分情況看，全縣不良貸款增加10461萬元，占比上升21.5個百分點(diǎn)，不良貸款上升的主要原因，初步分析主要有以下幾點(diǎn)：

1、因借新還舊形成一部分貸款進(jìn)入關(guān)注以下類別。從這部分貸款使用情況看，生產(chǎn)經(jīng)營正常，還款能力比較強(qiáng)，由于要維持正常生產(chǎn)經(jīng)營資金繼續(xù)占用，貸款本身不存在大的風(fēng)險隱患，但在分類認(rèn)定時，多數(shù)歸入不良級別。

2、抵押不合規(guī)形成一部分貸款進(jìn)入不良類別。原抵押貸款，由于未辦理合規(guī)抵押登記手續(xù)而進(jìn)入次級以下類別，導(dǎo)致不良貸款上升。

3、通過分類清理出一部分不合規(guī)展期貸款，也是造成不良貸款上升的原因之一。

4、農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，若遭遇自然災(zāi)害，貸款不能按期歸還申請展期后利息無力清償，因欠息原因?qū)е虏涣假J款增加。

5、部分正常貸款由于借款人經(jīng)營虧損，收益下降，資不抵債，貸款面臨風(fēng)險而進(jìn)入不良貸款。

6、部分貸款雖未逾期但農(nóng)戶缺乏按季或按年清息意識和履約守信意識，不能實(shí)現(xiàn)按期清息而致使不良貸款上升。

7、按照省聯(lián)社要求，9月份清分工作把各級財(cái)政貸款至少劃分為了次級貸款，公檢法貸款劃分為可疑類別，從而導(dǎo)致全縣不良貸款上升。

第三篇：貸款風(fēng)險管理制度

信用風(fēng)險、操作風(fēng)險管理規(guī)定

一、總則

（一）為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險管理為核心的信貸管理體制，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。

（二）貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù)：建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

（三）貸款風(fēng)險管理原則。貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則： 1.貸款風(fēng)險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合； 2.實(shí)行貸款按風(fēng)險性質(zhì)和歷史成因分類管理； 3.堅(jiān)持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合： 4.堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險管理。

(四）本制度適用于辦理的各項(xiàng)貸款，另有規(guī)定的除外。

二、貸款風(fēng)險劃分

貸款風(fēng)險是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，公司可能遭受資金損失。按照風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。

三、貸款風(fēng)險預(yù)測

（一）貸款風(fēng)險預(yù)測。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)査、審査的重要內(nèi)容。風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

（二）政策風(fēng)險預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。

（三）經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險性質(zhì)及程度進(jìn)行識別和預(yù)測。

（四）操作風(fēng)險預(yù)測。主要依據(jù)貸款單位是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)：執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)：是否具有完善的信息管理手段等。

四、貸款風(fēng)險預(yù)警

（一）貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示貸款單位要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。

貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷公司或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。

（二）政策風(fēng)險預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險信號反映。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實(shí)和承諾保證變動、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號相監(jiān)測的重點(diǎn)。通過對各種政策風(fēng)險信號進(jìn)行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭，提前對政策風(fēng)險預(yù)警做出反映。

（三）經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。

1.財(cái)務(wù)預(yù)警信號。財(cái)務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。

2.市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動； 貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn)：地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

3.行為預(yù)警信號。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財(cái)務(wù)、會計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。

4.其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

(四）操作風(fēng)險預(yù)警。只要是通過公司內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款：貸款“三査”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

（五）建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警泵統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng)等信息，對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷，并制定處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

五、貸款風(fēng)險控制

（一）貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施，控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。

應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險米取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。

（二）實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

（三）實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。

（四）選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償金和一定比例的自有流動資金，并分別采取貸款風(fēng)險補(bǔ)償金管理和自有流動資金比例管理的方式。

（五）嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度，按照貸款“三查” 程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險。

（六）完善貸后監(jiān)管制度。根據(jù)客戶行業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，制定貸后監(jiān)管制度，對借款人借款用途實(shí)施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險。定期檢査或抽查責(zé)任人的管戶情況，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

（七）加強(qiáng)對貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。信貸管理部門和管理人員要定期或不

定期對信貸員落實(shí)貸款管理制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢査。稽核部門要及時組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度的落實(shí)，做到規(guī)范和及時操作。

（八）鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對其經(jīng)營的商品和其他符合保險規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。

六、貸款風(fēng)險化解

（一）貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取財(cái)政補(bǔ)償、補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

（二）對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險，應(yīng)及時向政府匯報，以政策為依據(jù)，按政策規(guī)定落實(shí)補(bǔ)貼政策和消化計(jì)劃，消除貸款風(fēng)險。

（三）對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保證人追索、處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債。

（四）實(shí)行貸款調(diào)查、審査、審批分開管理。貸款調(diào)查、審査、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款評審委員會，明確其職能和責(zé)任。貸款評審委員會只負(fù)責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出評審意見，貸款由董事長或董事長的授權(quán)人審批。

（五）明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。信貸管理部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度及分類的組織實(shí)施、檢査指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計(jì)部門實(shí)施會計(jì)監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查；信息電腦部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計(jì)報表的生成與上報；法規(guī)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)制度合法性的審核和風(fēng)險保障措施的法律工作。

（六）實(shí)行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，涉嫌構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。

七、附則

（一）本辦法由公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

（二）本辦法自公布之日起生效。

第四篇：個人住房貸款風(fēng)險點(diǎn)

個人住房貸款風(fēng)險點(diǎn)

一、貸款申請受理風(fēng)險點(diǎn)

1、由于受理了未予我行簽訂相關(guān)按揭合作協(xié)議的房開企業(yè)擔(dān)保的按揭客戶，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險；

2、由于借款人主體資格不合規(guī)、還款能力較弱、還款意愿不強(qiáng)、購房行為虛假以及擔(dān)保措施無效，造成貸款出現(xiàn)風(fēng)險；

二、盡職調(diào)查風(fēng)險點(diǎn)

1、由于貸前調(diào)查人員對按揭業(yè)務(wù)政策掌握不透徹或違反流程操作，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險；

2、貸前調(diào)查人員對借款申請人提交資料完整性、有效性、真實(shí)性審閱不細(xì)致，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險；

3、由于未按規(guī)定雙人對借款人（含配偶、保證人）進(jìn)行貸前調(diào)查，造成貸款出現(xiàn)風(fēng)險；

4、由于貸前調(diào)查人未對借款人（含配偶、保證人）進(jìn)行面談、面簽，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險；

5、由于貸前調(diào)查人員調(diào)查完畢，未在相關(guān)調(diào)查資料簽署意見或在文本中簽字，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險。

三、貸后管理

1、由于未嚴(yán)格管理貸款業(yè)務(wù)檔案管理，導(dǎo)致檔案丟失導(dǎo)致，貸款出現(xiàn)風(fēng)險；

2、由于未按規(guī)定頻次對客戶進(jìn)行貸后檢查，或貸后檢查工作不認(rèn)真，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險；

3、由于未及時識別出個人按揭貸款風(fēng)險預(yù)警信號，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險；

4、由于未按規(guī)定對個人按揭貸款進(jìn)行五級分類，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險。

第五篇：銀行不良貸款風(fēng)險

在昨日召開的“中國企業(yè)金融創(chuàng)新論壇”上，中國銀監(jiān)會研究局副局長范文仲表示，中國銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的一個比較現(xiàn)實(shí)的問題就是存量風(fēng)險比較嚴(yán)重，而且存量風(fēng)險和增量風(fēng)險都面臨一定的上升趨勢。

范文仲指出，銀行業(yè)的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在不良貸款余額比例與國際水平相比仍處高位，反彈壓力比較大，在中國宏觀經(jīng)濟(jì)這樣發(fā)展快速的情況下，銀行業(yè)的信貸風(fēng)險，不良貸款能不能繼續(xù)保持雙降勢頭的工作壓力還是很大的。而與國際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)相比，銀行業(yè)的風(fēng)險撥備率還比較低。最近一段時間市場風(fēng)險隨著利率變動，匯率形成機(jī)制的改革也將逐步增大。此外，商業(yè)銀行上市之后成為了一個公眾持有股份的公司，一旦出現(xiàn)金融波動，其覆蓋面將加大，相應(yīng)的法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險也增加，以往這些鮮考慮的風(fēng)險因素慢慢在增加，可能成為商業(yè)銀行今后不得不面臨的問題。

范文仲表示，近年來全球通貨膨脹、貿(mào)易摩擦、地緣危機(jī)以及金融市場的波動，都通過直接和間接的方式影響著國際金融市場，中國銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)的發(fā)展要更好的利用法律和市場的手段，建設(shè)好風(fēng)險識別與防范的體系，有效的規(guī)避國際市場上的各種爭端和風(fēng)險。在昨日召開的“中國企業(yè)金融創(chuàng)新論壇”上，中國銀監(jiān)會研究局副局長范文仲表示，中國銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的一個比較現(xiàn)實(shí)的問題就是存量風(fēng)險比較嚴(yán)重，而且存量風(fēng)險和增量風(fēng)險都面臨一定的上升趨勢。

范文仲指出，銀行業(yè)的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在不良貸款余額比例與國際水平相比仍處高位，反彈壓力比較大，在中國宏觀經(jīng)濟(jì)這樣發(fā)展快速的情況下，銀行業(yè)的信貸風(fēng)險，不良貸款能不能繼續(xù)保持雙降勢頭的工作壓力還是很大的。而與國際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)相比，銀行業(yè)的風(fēng)險撥備率還比較低。最近一段時間市場風(fēng)險隨著利率變動，匯率形成機(jī)制的改革也將逐步增大。此外，商業(yè)銀行上市之后成為了一個公眾持有股份的公司，一旦出現(xiàn)金融波動，其覆蓋面將加大，相應(yīng)的法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險也增加，以往這些鮮考慮的風(fēng)險因素慢慢在增加，可能成為商業(yè)銀行今后不得不面臨的問題。

范文仲表示，近年來全球通貨膨脹、貿(mào)易摩擦、地緣危機(jī)以及金融市場的波動，都通過直接和間接的方式影響著國際金融市場，中國銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)的發(fā)展要更好的利用法律和市場的手段，建設(shè)好風(fēng)險識別與防范的體系，有效的規(guī)避國際市場上的各種爭端和風(fēng)險。