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個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)培..

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第一篇:個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)培..

個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)

1,客戶身份證、行車證、房產(chǎn)證、戶口本、社保卡、工作證 2,擔(dān)保人:身份證、行車證、房產(chǎn)證、戶口本、社保卡、工作證 3,身份證真?zhèn)闻袆e

4,房產(chǎn)證查冊(cè)

5,社保卡查是否在職,繳費(fèi)、考察與判別:貸款人與擔(dān)保人:衣著,形象

錄音、拍照

借款用途

還款來(lái)源

家庭居住環(huán)境

工作單位

電話調(diào)查(1.同事、2、朋友

3、家人)個(gè)人信用報(bào)告

個(gè)人及家庭收入與負(fù)債

資產(chǎn)狀況

質(zhì)押:房產(chǎn)證、身份證、行車證

流程:前期調(diào)查———簽訂合同———放款

第二篇:個(gè)人信用

個(gè)人信用檔案違反《憲法》和法律、侵害公民名譽(yù)權(quán)等

個(gè)人信用信息不良記錄侵犯消費(fèi)者權(quán)益

1、個(gè)人信用信息建設(shè)背景:

3月8日央行在其網(wǎng)發(fā)布《2003年以來(lái)中國(guó)人民銀行工作主要情況》。該報(bào)告顯示,截至2007年底,央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外,個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均被收錄在內(nèi)。

央行根據(jù)這些信息把個(gè)人的信用分為a、b、c等若干等級(jí),這就是社會(huì)輿論所謂的誠(chéng)信“黑名單”。個(gè)人在電話費(fèi)、銀行卡和信用卡等使用過(guò)程中有拖欠、違約等行為的,將會(huì)被商業(yè)銀行作為不良信用記錄報(bào)送到央行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。電信部門把個(gè)人電話費(fèi)繳費(fèi)記錄也作為信用信息報(bào)送央行的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。現(xiàn)在還包括了個(gè)人社保費(fèi)繳納信息等。

2、社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的意義:

一個(gè)誠(chéng)信、法治、文明的社會(huì)是每一個(gè)公民都受益的社會(huì)。個(gè)人誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的一部分。但誠(chéng)信是道德問(wèn)題,還是法律問(wèn)題呢?違法有民事、行政和刑事法律規(guī)范的約束,而這些法律中恰恰沒(méi)有“誠(chéng)信法律”。一個(gè)人或者企業(yè)的誠(chéng)信不好,只要不觸犯法律,就還是合法行為,其權(quán)益不受任何限制和約束。充其量是公眾在不超越道德范圍底線內(nèi)、對(duì)誠(chéng)信不好的個(gè)人或市場(chǎng)主體的批評(píng)、譴責(zé)。

但,這個(gè)批評(píng)和譴責(zé)不能超越法律對(duì)公民權(quán)益保護(hù)的層面,否則就是侵犯公民名譽(yù)權(quán)和相關(guān)權(quán)益。因此,我們說(shuō)個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題是一個(gè)道德問(wèn)題。全體民眾的誠(chéng)信就是一個(gè)社會(huì)誠(chéng)信體系的問(wèn)題。同時(shí),誠(chéng)信不僅僅是個(gè)人的問(wèn)題,更多的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和社會(huì)公共管理部門的事。個(gè)人不從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng),較少發(fā)生欺詐和不誠(chéng)信。而企業(yè)為了獲取超額利潤(rùn),部分企業(yè)虛假宣傳和欺詐消費(fèi)者的市場(chǎng)交易行為時(shí)常發(fā)生。所以我們?cè)谟懻摻⑸鐣?huì)誠(chéng)信體系的時(shí)候,首先要考慮怎么樣建立所有企業(yè)和社會(huì)公共管理部門的不誠(chéng)信信息檔案;其次,要確立社會(huì)信用體系是一個(gè)道德層面的問(wèn)題,不涉及法律懲罰措施。第三,個(gè)人和社會(huì)信用信息由誰(shuí)來(lái)建立和維護(hù)?

3、人民銀行現(xiàn)有個(gè)人信用信息記錄系統(tǒng)的缺陷,公民和消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障:

在“百度”知道吧“法律維權(quán)”板塊,關(guān)于電話通信方面和銀行卡使用方面的求助咨詢特別多。有的網(wǎng)友說(shuō),幾年前搬家辦理了電話停機(jī)、一直沒(méi)有銷戶,最近收到電話公司的催款通知,這上邊有很多話費(fèi)和滯納金,為什么幾年了沒(méi)有消息,這么多話費(fèi)還不還?很多網(wǎng)友留言,不管他。有人說(shuō),不管不行,這會(huì)被記錄誠(chéng)信“黑名單”的。另有網(wǎng)友說(shuō),從來(lái)都沒(méi)有在電話公司辦理業(yè)務(wù),幾年了,突然收到催繳話費(fèi)和滯納金的通知。經(jīng)電話公司查詢,原來(lái)有人未經(jīng)本人同意冒用身份證辦理電話業(yè)務(wù)所致,話費(fèi)交不交?類似這樣的情況很多。

有的民眾在不知情的情況下,發(fā)生了電話欠費(fèi)問(wèn)題。但銀行2、3年以后才想起催款,而其電話費(fèi)沒(méi)有滯納金多。從法律上講,不還款,完全可以。《民法通則》規(guī)定,債權(quán)人超過(guò)2年不追索債務(wù)的,喪失勝訴權(quán)。但是,對(duì)于當(dāng)事用戶來(lái)說(shuō),會(huì)被記錄到銀行的個(gè)人誠(chéng)信“黑名單”的。電話公司的工作過(guò)失,為什么要用戶承擔(dān)所有的不良后果,難道電話公司就是為了追要高額的滯納金、而故意長(zhǎng)時(shí)間不告知用戶?這種故意長(zhǎng)時(shí)間不履行告知義務(wù),而造成滯納金超過(guò)債務(wù)本身的做法是惡意的“侵占”財(cái)產(chǎn)行為,法律上不支持。

銀行信用卡使用過(guò)程中發(fā)生的糾紛就更多了,銀行單方面的對(duì)銀行卡的使用行使解釋權(quán)。辦卡時(shí)夸大宣傳,使用過(guò)程中設(shè)置很多促銷陷阱。用戶稍有發(fā)生遲延還款,就會(huì)被有關(guān)銀行報(bào)送不良信用記錄。很多時(shí)候,由于銀行不能及時(shí)履行告知義務(wù),導(dǎo)致用戶出現(xiàn)延期還款。還有一些公民在不知情情況下,被人冒用身份證辦理銀行卡,惡意透支不還款,被銀行通知催要欠款和滯納金,也被銀行報(bào)送了不良信用記錄。當(dāng)然,銀行把少數(shù)惡意透支的個(gè)人信用記錄納入誠(chéng)信檔案,這對(duì)于銀行和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)都是有好處的。但是畢竟惡意透支和欺詐的公民是極少數(shù)。在此,銀行不能把由于工作疏忽、過(guò)失導(dǎo)致的一些持卡人延期還款,或者沒(méi)有辦卡被人冒用身份信息而欠款的個(gè)人的信用信息記入誠(chéng)信檔案。

銀行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)被社會(huì)輿論稱之為“誠(chéng)信黑名單”。很明顯這具有對(duì)一個(gè)公民名譽(yù)權(quán)貶損的含義,尤其是這個(gè)系統(tǒng)限制公民的信貸權(quán)利。同時(shí),當(dāng)這個(gè)系統(tǒng)和電信、社保等聯(lián)合起來(lái)以后,它對(duì)公民的誠(chéng)信“否定性”評(píng)價(jià)更加嚴(yán)重,公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)益被限制更多。眾所周知,商業(yè)銀行和電信企業(yè)是行業(yè)性壟斷企業(yè),這些企業(yè)的違法定價(jià)和收費(fèi)行為嚴(yán)重的侵犯了公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益。但是,這些被民眾稱之為“最不誠(chéng)信的企業(yè)”,卻冠冕堂皇的成為記錄民眾“不誠(chéng)信”檔案的組織。而我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)體現(xiàn)并不完善,只有2億左右的民眾參加社保,這對(duì)13億民眾來(lái)說(shuō)很不成比例。這說(shuō)明我們的社會(huì)保障制度有嚴(yán)重的缺陷和不足!在此,社保機(jī)構(gòu)有什么理由把公民的社保繳費(fèi)信息納入個(gè)人誠(chéng)信檔案呢?

4、人民銀行的個(gè)人信用信息管理制度違反《憲法》和法律,侵犯公民名譽(yù)權(quán)

2007年12月18日人民銀行向社會(huì)發(fā)布關(guān)于向社會(huì)征求《支付信用信息管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》意見(jiàn)的公告。這個(gè)辦法是未來(lái)建立公民信用信息的法律依據(jù),征求意見(jiàn)稿說(shuō)“第一條、為規(guī)范支付信用信息管理,改善支付信用環(huán)境,健全社會(huì)信用體系,根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律,制定本辦法。”但是,《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》除了規(guī)定人民銀行有“發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章”的規(guī)定外,并沒(méi)有明確的授權(quán)人民銀行建設(shè)和管理公民的社會(huì)誠(chéng)信檔案的權(quán)限。雖然人民銀行以“建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)”為借口、建立銀行系統(tǒng)的個(gè)人信用信息。

但逐漸的把電話使用記錄、社保記錄納入這就遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超越了其自身規(guī)定的職責(zé)范圍。同時(shí),雖然這個(gè)辦法中把個(gè)人信用信息的次數(shù)作為確定個(gè)人信用等級(jí)的判斷依據(jù),但仍然沒(méi)有確定商業(yè)銀行報(bào)送個(gè)人信用信息的準(zhǔn)確性做出公正的判斷尺度。這就是說(shuō)商業(yè)銀行、電話公司、社保機(jī)構(gòu)等、自己作為裁判草率的評(píng)判儲(chǔ)戶、消費(fèi)者的不良信用信息,這就是霸權(quán)做法。任何法不能未經(jīng)審判和聽(tīng)取被告的辯解就直接宣判,而央行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)就是憑借相關(guān)企業(yè)的單方面結(jié)論、否定個(gè)人信用的。這就是最大的不公,也是貶損儲(chǔ)戶、消費(fèi)者、公民人格權(quán)的行為和做法!

《中華人民共和國(guó)憲法》第三十八條、中華人民共和國(guó)公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對(duì)公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害。《中華人民共和國(guó)立法法》第八條下列事項(xiàng)只能制定法律:

(七)民事基本制度。《中華人民共和國(guó)民法通則》第五條、公民、法人的合法的民事權(quán)益受法律保護(hù),任何組織和個(gè)人不得侵犯。第七條 民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德,不得損害社會(huì)公共利益,破壞國(guó)家經(jīng)濟(jì)計(jì)劃,擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。第一百零一條、公民、法人享有名譽(yù)權(quán),公民的人格尊嚴(yán)受法律保護(hù),禁止用侮辱、誹謗等方式損害公民、法人的名譽(yù)。

央行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)有一個(gè)特點(diǎn),就是一旦被商業(yè)銀行報(bào)送記錄的個(gè)人不良信用信息,很難糾正。或者個(gè)人不良信息記錄的時(shí)間是多久?知錯(cuò)就改,善莫大焉!不能一個(gè)人一次不良信用記錄,就記錄一輩子。犯罪者還有改過(guò)自新機(jī)會(huì)呢,何況是誠(chéng)信道德問(wèn)題!很多時(shí)候儲(chǔ)戶、消費(fèi)者不得不采用起訴的方式來(lái)促使商業(yè)銀行、電話公司糾正其在央行個(gè)人信用信息系統(tǒng)的記錄。誠(chéng)信不良應(yīng)當(dāng)是公民和組織不能履行約定或法定的義務(wù)而給相關(guān)當(dāng)事人造成財(cái)產(chǎn)損失的情形,但是如果違約責(zé)任者能夠依法履行義務(wù)并承擔(dān)了違約金,這就不能說(shuō)這個(gè)違約者誠(chéng)信不良。

比如信用卡透支人在逾期還款后,經(jīng)銀行催要不但歸還了欠款,而其還承擔(dān)了滯納金。電話用戶在接到電話公司催要電話費(fèi)的通知后,不但交了電話費(fèi),同時(shí)還繳納了滯納金。買賣合同當(dāng)事人也是如此,違約方能夠積極地承擔(dān)違約責(zé)任,并繼續(xù)履行合同。這些情形下,我們就不能說(shuō)這些人誠(chéng)信不良。相反,一個(gè)人不能按期償還信用卡透支款項(xiàng),或發(fā)生拖欠電話費(fèi)發(fā)生糾紛時(shí),經(jīng)過(guò)銀行和電話公司多次催要,或者法律經(jīng)追索仍不能歸還欠款的,這就是惡意的拖欠,這樣的人和事就是誠(chéng)信不良!

個(gè)人信用信息系統(tǒng)和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)是一個(gè)涉及公民民事權(quán)益的公共道德建設(shè)體系,因而它屬于民事法律體系的一部分。這個(gè)立法不應(yīng)當(dāng)屬于人民銀行或者行業(yè)經(jīng)濟(jì)管理部門。比如個(gè)人信用記錄被社會(huì)輿論稱為“黑名單”,信貸權(quán)益受到限制,而其創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中的聲譽(yù)受到不良評(píng)價(jià)!這既有貶損公民名譽(yù)權(quán)的效果,也有限制公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益的后果。因此,這個(gè)信用系統(tǒng)的建設(shè),從立法,到實(shí)施都必須公正,體現(xiàn)社會(huì)性和公共參與性,實(shí)現(xiàn)教育多數(shù)人,懲戒極少數(shù)人。而現(xiàn)在的情形時(shí),很多無(wú)辜的民眾被銀行單方面或者電信企業(yè)單方面,社保機(jī)構(gòu)單方面納入不良信用記錄,這是對(duì)公民人格尊嚴(yán)、名譽(yù)權(quán)的踐踏!也是對(duì)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益的侵犯!

5、如何建設(shè)個(gè)人誠(chéng)信檔案和社會(huì)誠(chéng)信體系?

這里,是不是因?yàn)楣竦拿u(yù)權(quán)不受侵犯,個(gè)人就可以不誠(chéng)信了呢?當(dāng)然不是!誠(chéng)信是一個(gè)道德范疇。社會(huì)誠(chéng)信是社會(huì)公共道德。公共道德受法律保護(hù)和約束。當(dāng)一個(gè)公民的行為屬于違法公共道德的時(shí)候,也就是違反了相應(yīng)的法律規(guī)范,要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。個(gè)人誠(chéng)信體系的建設(shè)是社會(huì)誠(chéng)信體系的一部分。社會(huì)公共道德的建設(shè),不能由某一個(gè)部門來(lái)承擔(dān),而應(yīng)當(dāng)有民間的組織來(lái)實(shí)施。同時(shí)要廣泛的征求公民意見(jiàn),評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)要透明,糾錯(cuò)程序要公開(kāi),公民改過(guò)自新后的修正程序要完備等。而現(xiàn)有的銀行信用信息系統(tǒng)很明顯違反了《憲法》和法律的規(guī)定,沒(méi)有公共性基礎(chǔ),判斷標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于草率,侵犯了公民的名譽(yù)權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。建議全國(guó)人大、國(guó)務(wù)院撤銷其不當(dāng)規(guī)章,依法立法把個(gè)人和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)和實(shí)施任務(wù)交由消協(xié)、工會(huì)等行業(yè)組織實(shí)現(xiàn)。

第三篇:個(gè)人信用評(píng)估

個(gè)人信用是指一個(gè)人遵守約定的意愿和能力,此約定可以是個(gè)體之間的約定、個(gè)體與單位之間的約定,也可以是社會(huì)公有的約定。個(gè)人信用代表著社會(huì)或他人對(duì)一個(gè)人的信賴程度。個(gè)人信用體系是指根據(jù)個(gè)人的收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況等,對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔,以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其提供信用和提供多少信用的制度。

一、個(gè)人信用體系對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起著基礎(chǔ)性作用

第一,通過(guò)向商業(yè)銀行、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息,為這些金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供決策依據(jù);

第二,通過(guò)向人力資源使用者提供應(yīng)聘者的個(gè)人信用信息,使用人單位避免雇傭到有負(fù)面記錄的雇員,防范職務(wù)犯罪和用人不當(dāng)造成的各種損失;

第三,通過(guò)向保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息,保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展;

第四,對(duì)假身份證、假畢業(yè)證、假婚介等假證件的進(jìn)行真實(shí)性過(guò)濾,凈化市場(chǎng)環(huán)境;

第五,進(jìn)行失信者信息公開(kāi)和交換,使失信者及失信行為依法公開(kāi),使其在社會(huì)生存空間受到限制,以免繼續(xù)危害社會(huì);

第六,促使公民提高思想道德水平,樹(shù)立誠(chéng)信和契約意識(shí),提供合同履約率。

個(gè)人信用體系建設(shè)是社會(huì)信用建設(shè)的核心,建立健全高效的個(gè)人信用體系是建立我國(guó)社會(huì)信用體系的突破口。

二、黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)于加快個(gè)人信用建設(shè)的重要指示和講話

2001年11月27日,時(shí)任國(guó)務(wù)院總理的朱镕基同志在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議講話中強(qiáng)調(diào):重視信用文化建設(shè)。要增強(qiáng)企業(yè)和公民的法制觀念與商業(yè)道德觀念。加快建立企業(yè)和個(gè)人的信用檔案,使所有市場(chǎng)主體都必須誠(chéng)實(shí)守信,一旦有不良行為的記錄,就要付出代價(jià),直至名譽(yù)掃地、寸步難行。

2002年2月5日至2月7日,黨中央、國(guó)務(wù)院在北京召開(kāi)全國(guó)第二次金融工作會(huì)議。會(huì)議強(qiáng)調(diào),必須大力加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。要建立全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系,使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利,使有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人名譽(yù)掃地、付出代價(jià)。

2002年3月5日,時(shí)任國(guó)務(wù)院總理的朱镕基同志在九屆全國(guó)人大五次會(huì)議上強(qiáng)調(diào):切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè),逐步在全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。加快建立企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用檔案,使有不良行為記錄者付出代價(jià),名譽(yù)掃地,直至繩之以法。

2002年大會(huì)期間,民進(jìn)中央、民建中央、全國(guó)工商聯(lián)、農(nóng)工組和幾十位委員提出了近20件有關(guān)“建立個(gè)人和企業(yè)社會(huì)信用體系”問(wèn)題的提案。提案建議:政府應(yīng)在建設(shè)我國(guó)信用管理體系工作中發(fā)揮積極作用,引導(dǎo)并規(guī)范信用服務(wù),逐步建立企業(yè)和個(gè)人信用登記制度,利用先進(jìn)技術(shù)手段、網(wǎng)絡(luò)建立全社會(huì)信用管理系統(tǒng)。

2003年10月,十六屆三中全會(huì)指出:建立健全社會(huì)信用體系。按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向,加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度。逐步開(kāi)放信用服務(wù)市場(chǎng)。

三、全國(guó)個(gè)人信用制度與體系建設(shè)的基本歷程

建國(guó)初期,我國(guó)個(gè)人的消費(fèi)信用幾乎沒(méi)有,當(dāng)時(shí)對(duì)個(gè)人貸款的準(zhǔn)則只看是否有單位,基本上是憑借個(gè)人的單位信用和政府信用,談不上個(gè)人信用。到20世紀(jì)80年代中后期,信用卡這一金融工具開(kāi)始在我國(guó)沿海城市興起,使我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估工作逐步向規(guī)范化發(fā)展。

我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢(shì)下提出并開(kāi)始起步的,是隨著商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。而又隨著我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行,個(gè)人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展,1998年,中國(guó)個(gè)人征信業(yè)開(kāi)始萌芽。這年8月,應(yīng)消費(fèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中國(guó)成員華夏信用之邀,消費(fèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟總裁康納利先生訪問(wèn)了中國(guó),向中國(guó)政府官員、金融界和商界人士介紹了國(guó)際上個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

1999年11月中國(guó)建設(shè)銀行總行正式實(shí)施龍卡個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法。這是全國(guó)范圍內(nèi)的第一部個(gè)人信用評(píng)估辦法。該辦法規(guī)定,銀行將持卡人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來(lái)形成14個(gè)指標(biāo)體系,針對(duì)客戶個(gè)人還款能力和資信狀況,設(shè)立7類個(gè)人信用等級(jí),為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個(gè)等級(jí),不同信用等級(jí)的客戶享受的透支額度不同。凡經(jīng)評(píng)估等級(jí)達(dá)到C級(jí)以上的客戶,都可以在辦龍卡時(shí)不提供擔(dān)保。

2000年9日起中國(guó)建設(shè)銀行在全國(guó)逐步推出可循環(huán)使用的個(gè)人消費(fèi)額度貸款。為配合個(gè)人消費(fèi)額度貸款的推出,建設(shè)銀行制定了個(gè)人信用評(píng)定辦法,對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定,根據(jù)借款人的信用等級(jí)掌握貸款額度。同時(shí),為鼓勵(lì)借款人使用貸款和按期歸還貸款,建設(shè)銀行還根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo),計(jì)算客戶信用積分,定期調(diào)整借款人的信用額度。信用額度對(duì)應(yīng)信用等級(jí),AAA級(jí):最高60萬(wàn)元;AA級(jí):最高10萬(wàn)元;A級(jí):最高5萬(wàn)元;BBB級(jí):最高1萬(wàn)元;BB級(jí):最高5000元;B級(jí):最高3000元;C級(jí):信用額度為0。信用額度和保證額度有效期為2年。在建設(shè)銀行天津分行申請(qǐng)“個(gè)人信用額度貸款”的首批客戶的個(gè)人信用等級(jí)已評(píng)估完畢。其中,最高的信用等級(jí)為A,貸款額度為5萬(wàn)元。

2001年兩會(huì)期間,農(nóng)工民主黨副主席陳灝珠提交了《建議盡快建立我國(guó)法人及個(gè)人信用管理法律制度》的議案。該提案起草人、上海市滬申律師事務(wù)所費(fèi)新民律師接受了記者的采訪。他自稱是出于一種“積德于子孫”的考慮而提出這一議案的。他告訴記者,在以往的辦案中,他接觸了太多“騙子騙騙子”的事,被欠款的也故意不還人家的款,被騙的人反過(guò)來(lái)騙別人,形成社會(huì)信用的惡性循環(huán)。

2002年4月,國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)陳淮日前在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心(春季)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)報(bào)告會(huì)上表示,目前中國(guó)的個(gè)人信用資源的利用幾乎處于空白狀態(tài),個(gè)人信用資源仍是一個(gè)被閑置的資源寶庫(kù)。陳淮指出,個(gè)人信用資源的啟動(dòng)對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需有著不容忽視的作用。

2002年 8月21日,中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)司張新澤司長(zhǎng)向記者透露,由中國(guó)人民銀行牽頭,國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、公安部、國(guó)家工商局等十多個(gè)部委參加的“全國(guó)企業(yè)與個(gè)人信用專題小組”,近期已經(jīng)完成國(guó)家信用體系建設(shè)報(bào)告《企業(yè)與個(gè)人信用體系》,該報(bào)告正在征求各方的意見(jiàn),由央行領(lǐng)導(dǎo)審核,并將交給國(guó)務(wù)院審批。

2004年12月15日,央行全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)始試運(yùn)行,并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州七市對(duì)各商業(yè)銀行開(kāi)通聯(lián)網(wǎng)查詢。

2005年3月,為了促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,防范和降低金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定,保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用,中國(guó)人民銀行草擬了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法(暫行)》(征求意見(jiàn)稿)。

2005年7月央行力推的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)省份聯(lián)網(wǎng)。這意味著今后在這8個(gè)省份的征信系統(tǒng)中留有不良記錄的失信者名單,不僅會(huì)出現(xiàn)在本省份的銀行系統(tǒng)內(nèi),還將為其他7個(gè)省份的金融機(jī)構(gòu)資源共享。央行此次籌建的個(gè)人征信系統(tǒng)收集的全部是個(gè)人信息,這等于是擴(kuò)大了不良信用的監(jiān)控范圍。在此前提下,一些跨地域的個(gè)人炒房行為將受到限制。不過(guò),為尊重客戶隱私權(quán),個(gè)人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)的“污點(diǎn)信息”,只向銀行系統(tǒng)提供,而不會(huì)向社會(huì)公開(kāi)。

2005年8月18日,根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定,中國(guó)人民銀行制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》,此辦法于2005年10月1日起實(shí)施。人民銀行將負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心,承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。《辦法》的實(shí)施是我國(guó)征信體系建設(shè)中的一件大事,它對(duì)保障個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的正常運(yùn)行,促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用。《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》共7章45條,主要包括四個(gè)方面:一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái),其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定,促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則,規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程,保障個(gè)人信用信息的安全;三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式;四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則,即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄,商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

摘要:為適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個(gè)人信用貸款,個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個(gè)人信用評(píng)估重要性凸顯。本文試從我國(guó)個(gè)人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個(gè)人信用評(píng)估體系。

關(guān)鍵詞:個(gè)人信用 個(gè)人信用評(píng)估 誠(chéng)信 信用中介

隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個(gè)人和銀行業(yè)聯(lián)系越來(lái)越緊密,個(gè)人通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個(gè)人信用體系的建立勢(shì)在必行。同時(shí),受金融危機(jī)的啟示,一個(gè)適合的信用評(píng)估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)個(gè)人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀

1.個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境

中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國(guó)正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。

2.初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu),個(gè)人聯(lián)合征信開(kāi)始起步

我國(guó)已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國(guó)第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開(kāi)通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

3.個(gè)人資信評(píng)估工作逐步開(kāi)展,開(kāi)始為銀行貸款決策提供參考

各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)級(jí),把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來(lái)。

二、制約我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的主要因素

1.個(gè)人信用資料不完全,缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

能否在一個(gè)地區(qū)開(kāi)展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)地取得當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用資料,并能夠合法向需求者提供對(duì)這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國(guó)絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個(gè)人收入的多少、來(lái)源及可靠性,也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。

2.缺乏明確的個(gè)人信用記錄

個(gè)人信用一般是通過(guò)連續(xù)記錄建立起來(lái)的,個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果,沒(méi)有記錄就無(wú)法判別信用的好壞。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中,居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒(méi)有對(duì)居民個(gè)人信用行為的系統(tǒng)記載。

3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障

從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少,沒(méi)有一部專門法律、法規(guī)來(lái)調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個(gè)人信用銜接不夠,針對(duì)性不強(qiáng)。另外,對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)

個(gè)人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場(chǎng)力量的推動(dòng)和“ 提高全民族的誠(chéng)信道德意識(shí)”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會(huì)的,需要制定相關(guān)的政策和措施來(lái)為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。

1.健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系

(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對(duì)公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對(duì)銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)開(kāi)放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開(kāi)放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個(gè)人信用制度的管理部門,強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開(kāi)法,對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開(kāi)制定統(tǒng)一的法律,明確公開(kāi)的范圍、程序與對(duì)象,確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù);個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強(qiáng)化個(gè)人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機(jī)制。

2.引入科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

個(gè)人素質(zhì)在很大程度上決定著個(gè)人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問(wèn)題,而是否有還貸意愿相對(duì)來(lái)說(shuō),更難以測(cè)度,不過(guò)在這里我們可以用個(gè)人素質(zhì)來(lái)反映這一變量。

同時(shí)還需要考察的指標(biāo)有個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個(gè)人償債能力、個(gè)人盈利能力、個(gè)人信譽(yù)狀況。

3.創(chuàng)建必備的外部環(huán)境

①大力普及電子化支付手段,推行我國(guó)金融電子化建設(shè)。提高全社會(huì)的信用程度,最大限度地減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個(gè)人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現(xiàn)代化。②建立健全個(gè)人有形資產(chǎn)的評(píng)估體系。如房地產(chǎn)評(píng)估、長(zhǎng)期投資評(píng)估,包括債券、股票、實(shí)物資產(chǎn)的長(zhǎng)期投資,以及汽車、高檔耐用消費(fèi)品等,按照有關(guān)資產(chǎn)評(píng)估的原則、原理、辦法進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。③建立個(gè)人破產(chǎn)制度。在個(gè)人資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于個(gè)人負(fù)債、無(wú)償還可能的形勢(shì)下實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度,是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有效調(diào)整,也是重建個(gè)人信用的重要方法和對(duì)個(gè)人信用制度的必要補(bǔ)充。④建立對(duì)違背個(gè)人信用制度者的制裁措施。首先進(jìn)行金融制裁,銀行不再繼續(xù)貸款;其次結(jié)合社會(huì)信用制裁,降低個(gè)人信用等級(jí);再次應(yīng)采取輿論制裁,使其難以立足;最后對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者動(dòng)用法律制裁,維護(hù)社會(huì)信用。

第四篇:個(gè)人信用報(bào)告[定稿]

個(gè)人信用報(bào)告

以下為你介紹個(gè)人信用報(bào)告樣本,希望對(duì)你有幫助哈,小編為你推薦。

個(gè)人信用報(bào)告是:征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件,是個(gè)人的“*****”,它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況,方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。

目前個(gè)人信用報(bào)告有三個(gè)版本,分別為:

1、個(gè)人版:供消費(fèi)者了解自己信用狀況,主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個(gè)人版和個(gè)人明細(xì)版。

2、銀行版:主要供商業(yè)銀行查詢,在信用交易信息中,該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱,目的是保護(hù)商業(yè)秘密,維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。

3、社會(huì)版:供消費(fèi)者開(kāi)立股指期貨賬戶,此版本展示了您的信用匯總信息,主要包括個(gè)人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎(jiǎng)勵(lì)和處罰記錄、法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會(huì)保險(xiǎn)記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

展示的內(nèi)容

(一)個(gè)人信息:包括個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。

(二)信用信息:包括個(gè)人信用卡、貸款以及為他人擔(dān)保信息。

(三)異議信息

(四)本人信息。本人聲明是客戶對(duì)本人信用報(bào)告中信息所做的說(shuō)明,征信中心不對(duì)本人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

(五)查詢記錄

******是***銀行的直屬事業(yè)單位,負(fù)責(zé)信用信息的收集、整理、保存、加工、分析和展示。

信用報(bào)告中除個(gè)人聲明、查詢記錄和異議標(biāo)注外的信用信息采自各家銀行或其他各類機(jī)構(gòu),征信中心承諾保持其客觀、中立的地位。

第五篇:個(gè)人信用評(píng)估

第二節(jié)

個(gè)人信用評(píng)估

一、個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)

(一)、個(gè)人指標(biāo)

個(gè)人指標(biāo)主要描述個(gè)人的特征,從這些借款人的基本信息中,銀行可以間接地了解到借款人的還款能力與還款意愿。

個(gè)人指標(biāo)主要包括:

1、年齡。年齡與借款人的收入能力和可支配財(cái)富有關(guān)。20歲以下的借款人,受其工作經(jīng)驗(yàn)、學(xué)歷程度等因素的影響,收入水平普遍較低,信用度最低,發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性極大;20-30歲的借款人,隨著工作經(jīng)驗(yàn)和工作能力的不斷提高,收入逐步上升,信用度隨之提高;30-45歲的借款人,工作經(jīng)驗(yàn)和工作能力處于人生的巔峰時(shí)期,收入水平最高、還款能力最強(qiáng),發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性最小;45-55歲的借款人,職業(yè)和收入相對(duì)穩(wěn)定,隨著年齡的增加,收入呈減少趨勢(shì),發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性逐漸回升;55歲以上的借款人,大多數(shù)已離開(kāi)工作崗位,收入水平下降,發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大。

2、性別。一般認(rèn)為女性的違約風(fēng)險(xiǎn)較小于男性。在我國(guó),女性的法定退休時(shí)間比男性早5年,從實(shí)際情況看,女性在30-40歲的年齡區(qū)間收入水平最高,在35歲左右達(dá)到峰值;男性在35-45歲的年齡區(qū)間收入水平最高,在40歲左右達(dá)到峰值。因此,銀行在能力風(fēng)險(xiǎn)分析中要考慮到性別的因素,適當(dāng)加以調(diào)整。

3、婚姻狀況。用于考察個(gè)人生活的穩(wěn)定性。一般認(rèn)為結(jié)婚的人生活更穩(wěn)定,工作更勤奮,且大部分情況下,一個(gè)家庭有雙份收入。有無(wú)子女也會(huì)影響到婚姻的穩(wěn)定性,一般分為以下幾種情況考慮:未婚、已婚無(wú)子女、已婚有子女、離異、其他。

4、受教育程度。按常規(guī),受教育程度與收入水平成正比,受教育程度越高謀生手段越多,可工作的領(lǐng)域越廣,則借款人的還款能力越強(qiáng)。包括:博士、碩士、大學(xué)、大專、高中專、初中及以下。

5、健康狀況。良好的健康狀況是穩(wěn)定收入的保證,包括很好、良好、一般、差、很差。

6、單位類型。能體現(xiàn)收入穩(wěn)定性和收入水平,便于評(píng)估借款人的還貸能力。我國(guó)目前的單位類型包括:機(jī)關(guān)事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、國(guó)有企業(yè)、三資企業(yè)、上市公司、民營(yíng)、私營(yíng)、個(gè)體戶和其他等。

7、行業(yè)情況。體現(xiàn)未來(lái)收入穩(wěn)定性與收入水平。

8、職位或職稱。體現(xiàn)收入水平和社會(huì)地位,這與薪酬制度有關(guān)。

9、就業(yè)年數(shù)及在現(xiàn)單位工齡。反映就業(yè)穩(wěn)定性及收入能力。工作年限越短,收入的積累狀況越差,反之,積累的收入較多。在現(xiàn)單位工齡越長(zhǎng)如10年以上,借款人的就業(yè)穩(wěn)定性越高,未來(lái)流動(dòng)的可能性很小,信用度越高。在本職位工作年限較短如1以下的申請(qǐng)人提供前單位工作相關(guān)情況。

10、住房情況。一般認(rèn)為住房情況可以反映借款人的穩(wěn)定性,自有住房對(duì)應(yīng)于較低的違約風(fēng)險(xiǎn),并且必要時(shí),可以作為抵押資產(chǎn)。住房情況一般包括:自置無(wú)按揭、自置有按揭、共有住宅、與父母同住、租用、集體宿舍、其他。

(二)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)

經(jīng)濟(jì)指標(biāo)能夠直接反映貸款申請(qǐng)人的還款能力。

主要包括:

1、個(gè)人月收入。這是反映借款人還款能力最直接的,也是最有效的指標(biāo)。顯然,個(gè)人月收入越高“收入的來(lái)源越穩(wěn)定,還貸能力越強(qiáng),違約風(fēng)險(xiǎn)越小。可以結(jié)合授信銀行當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平劃分為低收入、中等收入和高收入三個(gè)階層。

2、家庭月收入。可以從另一個(gè)側(cè)面反映還款能力。大部分情況下,個(gè)人代表家庭借款”因此還款來(lái)源可能來(lái)自家庭收入,這樣"家庭月收入越高,則違約的風(fēng)險(xiǎn)越小。

3、家庭人均月收入,由于可能存在家庭成員多而導(dǎo)致家庭總的高收入,這個(gè)指標(biāo)可以消除這種情況對(duì)銀行審查的誤導(dǎo)。

4、金融資產(chǎn)。包括股票、債券、存款、外匯、金銀等,具有增值潛力和較強(qiáng)的變現(xiàn)能力,是充當(dāng)質(zhì)押或還款的有效來(lái)源。借款人持有的金融資產(chǎn)越多,說(shuō)明其經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng),還款能力越強(qiáng)。

5、其他資產(chǎn)。如遺產(chǎn)、自有車輛、除現(xiàn)住房外的其他房產(chǎn)等。可以考察借款人除第一收入來(lái)源以外的收入或者可支配財(cái)產(chǎn)。另外可以考察借款人的可抵押資產(chǎn)。

6、主要指商業(yè)保險(xiǎn)。反映借款人抵抗意外事件的能力。我國(guó)居民投資理財(cái)型保險(xiǎn)的可以認(rèn)為具有較好的還款能力和意愿。

(三)信用指標(biāo)

信用指標(biāo)直接從過(guò)去的各種表現(xiàn)和行為反映借款人的還款意愿。

主要包括:

1、是否有不良信用記錄。主要考察借款人有無(wú)向銀行貸款長(zhǎng)期不還;有無(wú)信用卡透支久欠不還;有無(wú)民間借款久欠不還;有無(wú)拖欠電話費(fèi);有無(wú)拖欠電費(fèi);有無(wú)拖欠水費(fèi);有無(wú)拖欠稅款;有無(wú)拖欠公款(成貨款)久欠不還。還包括公安、交通等公共記錄。

2、在本銀行的存款賬戶#。一般認(rèn)為,若申請(qǐng)人在本銀行有存款賬戶,則可以在一定程度上減小借款違約風(fēng)險(xiǎn)。

3、與本銀行業(yè)務(wù)關(guān)系。一般來(lái)說(shuō),與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系越密切則違約風(fēng)險(xiǎn)越小。在我國(guó)信用信息獲得困難的情況下,商業(yè)銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn),只能考慮向自己的優(yōu)質(zhì)客戶放貸。

4、是否為本銀行職員。一般認(rèn)為本行員工違約的可能性很小。

5、是否存在其它貸款。其他貸款的存在一般會(huì)增加本次還款的難度。

6、貸款數(shù)額與還款方式。能在一定程度上影響借款人的還款行為。

7、持有其他銀行信用卡數(shù)量及透支頻率。持有較多的信用卡可以認(rèn)為客戶有過(guò)度使用信用的可能!從而存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

其中性別、年齡、受教育程度、月收入、行業(yè)、職業(yè)、住房性質(zhì)這7個(gè)指標(biāo)是必需要提供的,由此得到的個(gè)人信用評(píng)分可以作為我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行是否授予信用卡的基礎(chǔ)分。隨著我國(guó)個(gè)人信用制度的建立和完善以及信用卡使用數(shù)據(jù)的積累,以后還可以根據(jù)需要增加一些常用的其他指標(biāo),如信用卡的使用記錄、逾期還款的具體情況、信用報(bào)告被查詢的次數(shù)、最近的信用狀況等等。

二、個(gè)人信用評(píng)價(jià)模型

(一)、分類樹(shù)

(二)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

(三)、支持向量機(jī)

(四)、K-近鄰判別

(五)、遺傳算法

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