第一篇：個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)培..

個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)

1，客戶身份證、行車證、房產(chǎn)證、戶口本、社保卡、工作證 2，擔(dān)保人：身份證、行車證、房產(chǎn)證、戶口本、社保卡、工作證 3，身份證真?zhèn)闻袆e

4，房產(chǎn)證查冊(cè)

5，社保卡查是否在職，繳費(fèi)、考察與判別：貸款人與擔(dān)保人：衣著，形象

錄音、拍照

借款用途

還款來(lái)源

家庭居住環(huán)境

工作單位

電話調(diào)查（1.同事、2、朋友

3、家人）個(gè)人信用報(bào)告

個(gè)人及家庭收入與負(fù)債

資產(chǎn)狀況

質(zhì)押：房產(chǎn)證、身份證、行車證

流程：前期調(diào)查———簽訂合同———放款

第二篇：個(gè)人信用

個(gè)人信用檔案違反《憲法》和法律、侵害公民名譽(yù)權(quán)等

個(gè)人信用信息不良記錄侵犯消費(fèi)者權(quán)益

1、個(gè)人信用信息建設(shè)背景：

3月8日央行在其網(wǎng)發(fā)布《2003年以來(lái)中國(guó)人民銀行工作主要情況》。該報(bào)告顯示，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均被收錄在內(nèi)。

央行根據(jù)這些信息把個(gè)人的信用分為a、b、c等若干等級(jí)，這就是社會(huì)輿論所謂的誠(chéng)信“黑名單”。個(gè)人在電話費(fèi)、銀行卡和信用卡等使用過(guò)程中有拖欠、違約等行為的，將會(huì)被商業(yè)銀行作為不良信用記錄報(bào)送到央行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。電信部門把個(gè)人電話費(fèi)繳費(fèi)記錄也作為信用信息報(bào)送央行的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。現(xiàn)在還包括了個(gè)人社保費(fèi)繳納信息等。

2、社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的意義：

一個(gè)誠(chéng)信、法治、文明的社會(huì)是每一個(gè)公民都受益的社會(huì)。個(gè)人誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的一部分。但誠(chéng)信是道德問(wèn)題，還是法律問(wèn)題呢？違法有民事、行政和刑事法律規(guī)范的約束，而這些法律中恰恰沒(méi)有“誠(chéng)信法律”。一個(gè)人或者企業(yè)的誠(chéng)信不好，只要不觸犯法律，就還是合法行為，其權(quán)益不受任何限制和約束。充其量是公眾在不超越道德范圍底線內(nèi)、對(duì)誠(chéng)信不好的個(gè)人或市場(chǎng)主體的批評(píng)、譴責(zé)。

但，這個(gè)批評(píng)和譴責(zé)不能超越法律對(duì)公民權(quán)益保護(hù)的層面，否則就是侵犯公民名譽(yù)權(quán)和相關(guān)權(quán)益。因此，我們說(shuō)個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題是一個(gè)道德問(wèn)題。全體民眾的誠(chéng)信就是一個(gè)社會(huì)誠(chéng)信體系的問(wèn)題。同時(shí)，誠(chéng)信不僅僅是個(gè)人的問(wèn)題，更多的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和社會(huì)公共管理部門的事。個(gè)人不從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，較少發(fā)生欺詐和不誠(chéng)信。而企業(yè)為了獲取超額利潤(rùn)，部分企業(yè)虛假宣傳和欺詐消費(fèi)者的市場(chǎng)交易行為時(shí)常發(fā)生。所以我們?cè)谟懻摻⑸鐣?huì)誠(chéng)信體系的時(shí)候，首先要考慮怎么樣建立所有企業(yè)和社會(huì)公共管理部門的不誠(chéng)信信息檔案；其次，要確立社會(huì)信用體系是一個(gè)道德層面的問(wèn)題，不涉及法律懲罰措施。第三，個(gè)人和社會(huì)信用信息由誰(shuí)來(lái)建立和維護(hù)？

3、人民銀行現(xiàn)有個(gè)人信用信息記錄系統(tǒng)的缺陷，公民和消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障：

在“百度”知道吧“法律維權(quán)”板塊，關(guān)于電話通信方面和銀行卡使用方面的求助咨詢特別多。有的網(wǎng)友說(shuō)，幾年前搬家辦理了電話停機(jī)、一直沒(méi)有銷戶，最近收到電話公司的催款通知，這上邊有很多話費(fèi)和滯納金，為什么幾年了沒(méi)有消息，這么多話費(fèi)還不還？很多網(wǎng)友留言，不管他。有人說(shuō)，不管不行，這會(huì)被記錄誠(chéng)信“黑名單”的。另有網(wǎng)友說(shuō)，從來(lái)都沒(méi)有在電話公司辦理業(yè)務(wù)，幾年了，突然收到催繳話費(fèi)和滯納金的通知。經(jīng)電話公司查詢，原來(lái)有人未經(jīng)本人同意冒用身份證辦理電話業(yè)務(wù)所致，話費(fèi)交不交？類似這樣的情況很多。

有的民眾在不知情的情況下，發(fā)生了電話欠費(fèi)問(wèn)題。但銀行2、3年以后才想起催款，而其電話費(fèi)沒(méi)有滯納金多。從法律上講，不還款，完全可以。《民法通則》規(guī)定，債權(quán)人超過(guò)2年不追索債務(wù)的，喪失勝訴權(quán)。但是，對(duì)于當(dāng)事用戶來(lái)說(shuō)，會(huì)被記錄到銀行的個(gè)人誠(chéng)信“黑名單”的。電話公司的工作過(guò)失，為什么要用戶承擔(dān)所有的不良后果，難道電話公司就是為了追要高額的滯納金、而故意長(zhǎng)時(shí)間不告知用戶？這種故意長(zhǎng)時(shí)間不履行告知義務(wù)，而造成滯納金超過(guò)債務(wù)本身的做法是惡意的“侵占”財(cái)產(chǎn)行為，法律上不支持。

銀行信用卡使用過(guò)程中發(fā)生的糾紛就更多了，銀行單方面的對(duì)銀行卡的使用行使解釋權(quán)。辦卡時(shí)夸大宣傳，使用過(guò)程中設(shè)置很多促銷陷阱。用戶稍有發(fā)生遲延還款，就會(huì)被有關(guān)銀行報(bào)送不良信用記錄。很多時(shí)候，由于銀行不能及時(shí)履行告知義務(wù)，導(dǎo)致用戶出現(xiàn)延期還款。還有一些公民在不知情情況下，被人冒用身份證辦理銀行卡，惡意透支不還款，被銀行通知催要欠款和滯納金，也被銀行報(bào)送了不良信用記錄。當(dāng)然，銀行把少數(shù)惡意透支的個(gè)人信用記錄納入誠(chéng)信檔案，這對(duì)于銀行和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)都是有好處的。但是畢竟惡意透支和欺詐的公民是極少數(shù)。在此，銀行不能把由于工作疏忽、過(guò)失導(dǎo)致的一些持卡人延期還款，或者沒(méi)有辦卡被人冒用身份信息而欠款的個(gè)人的信用信息記入誠(chéng)信檔案。

銀行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)被社會(huì)輿論稱之為“誠(chéng)信黑名單”。很明顯這具有對(duì)一個(gè)公民名譽(yù)權(quán)貶損的含義，尤其是這個(gè)系統(tǒng)限制公民的信貸權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)這個(gè)系統(tǒng)和電信、社保等聯(lián)合起來(lái)以后，它對(duì)公民的誠(chéng)信“否定性”評(píng)價(jià)更加嚴(yán)重，公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)益被限制更多。眾所周知，商業(yè)銀行和電信企業(yè)是行業(yè)性壟斷企業(yè)，這些企業(yè)的違法定價(jià)和收費(fèi)行為嚴(yán)重的侵犯了公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益。但是，這些被民眾稱之為“最不誠(chéng)信的企業(yè)”，卻冠冕堂皇的成為記錄民眾“不誠(chéng)信”檔案的組織。而我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)體現(xiàn)并不完善，只有2億左右的民眾參加社保，這對(duì)13億民眾來(lái)說(shuō)很不成比例。這說(shuō)明我們的社會(huì)保障制度有嚴(yán)重的缺陷和不足！在此，社保機(jī)構(gòu)有什么理由把公民的社保繳費(fèi)信息納入個(gè)人誠(chéng)信檔案呢？

4、人民銀行的個(gè)人信用信息管理制度違反《憲法》和法律，侵犯公民名譽(yù)權(quán)

2007年12月18日人民銀行向社會(huì)發(fā)布關(guān)于向社會(huì)征求《支付信用信息管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》意見(jiàn)的公告。這個(gè)辦法是未來(lái)建立公民信用信息的法律依據(jù)，征求意見(jiàn)稿說(shuō)“第一條、為規(guī)范支付信用信息管理，改善支付信用環(huán)境，健全社會(huì)信用體系，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律，制定本辦法。”但是，《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》除了規(guī)定人民銀行有“發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章”的規(guī)定外，并沒(méi)有明確的授權(quán)人民銀行建設(shè)和管理公民的社會(huì)誠(chéng)信檔案的權(quán)限。雖然人民銀行以“建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)”為借口、建立銀行系統(tǒng)的個(gè)人信用信息。

但逐漸的把電話使用記錄、社保記錄納入這就遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超越了其自身規(guī)定的職責(zé)范圍。同時(shí)，雖然這個(gè)辦法中把個(gè)人信用信息的次數(shù)作為確定個(gè)人信用等級(jí)的判斷依據(jù)，但仍然沒(méi)有確定商業(yè)銀行報(bào)送個(gè)人信用信息的準(zhǔn)確性做出公正的判斷尺度。這就是說(shuō)商業(yè)銀行、電話公司、社保機(jī)構(gòu)等、自己作為裁判草率的評(píng)判儲(chǔ)戶、消費(fèi)者的不良信用信息，這就是霸權(quán)做法。任何法不能未經(jīng)審判和聽(tīng)取被告的辯解就直接宣判，而央行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)就是憑借相關(guān)企業(yè)的單方面結(jié)論、否定個(gè)人信用的。這就是最大的不公，也是貶損儲(chǔ)戶、消費(fèi)者、公民人格權(quán)的行為和做法！

《中華人民共和國(guó)憲法》第三十八條、中華人民共和國(guó)公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對(duì)公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害。《中華人民共和國(guó)立法法》第八條下列事項(xiàng)只能制定法律：

（七）民事基本制度。《中華人民共和國(guó)民法通則》第五條、公民、法人的合法的民事權(quán)益受法律保護(hù)，任何組織和個(gè)人不得侵犯。第七條 民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益，破壞國(guó)家經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。第一百零一條、公民、法人享有名譽(yù)權(quán)，公民的人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，禁止用侮辱、誹謗等方式損害公民、法人的名譽(yù)。

央行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)有一個(gè)特點(diǎn)，就是一旦被商業(yè)銀行報(bào)送記錄的個(gè)人不良信用信息，很難糾正。或者個(gè)人不良信息記錄的時(shí)間是多久？知錯(cuò)就改，善莫大焉！不能一個(gè)人一次不良信用記錄，就記錄一輩子。犯罪者還有改過(guò)自新機(jī)會(huì)呢，何況是誠(chéng)信道德問(wèn)題！很多時(shí)候儲(chǔ)戶、消費(fèi)者不得不采用起訴的方式來(lái)促使商業(yè)銀行、電話公司糾正其在央行個(gè)人信用信息系統(tǒng)的記錄。誠(chéng)信不良應(yīng)當(dāng)是公民和組織不能履行約定或法定的義務(wù)而給相關(guān)當(dāng)事人造成財(cái)產(chǎn)損失的情形，但是如果違約責(zé)任者能夠依法履行義務(wù)并承擔(dān)了違約金，這就不能說(shuō)這個(gè)違約者誠(chéng)信不良。

比如信用卡透支人在逾期還款后，經(jīng)銀行催要不但歸還了欠款，而其還承擔(dān)了滯納金。電話用戶在接到電話公司催要電話費(fèi)的通知后，不但交了電話費(fèi)，同時(shí)還繳納了滯納金。買賣合同當(dāng)事人也是如此，違約方能夠積極地承擔(dān)違約責(zé)任，并繼續(xù)履行合同。這些情形下，我們就不能說(shuō)這些人誠(chéng)信不良。相反，一個(gè)人不能按期償還信用卡透支款項(xiàng)，或發(fā)生拖欠電話費(fèi)發(fā)生糾紛時(shí)，經(jīng)過(guò)銀行和電話公司多次催要，或者法律經(jīng)追索仍不能歸還欠款的，這就是惡意的拖欠，這樣的人和事就是誠(chéng)信不良！

個(gè)人信用信息系統(tǒng)和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)是一個(gè)涉及公民民事權(quán)益的公共道德建設(shè)體系，因而它屬于民事法律體系的一部分。這個(gè)立法不應(yīng)當(dāng)屬于人民銀行或者行業(yè)經(jīng)濟(jì)管理部門。比如個(gè)人信用記錄被社會(huì)輿論稱為“黑名單”，信貸權(quán)益受到限制，而其創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中的聲譽(yù)受到不良評(píng)價(jià)！這既有貶損公民名譽(yù)權(quán)的效果，也有限制公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益的后果。因此，這個(gè)信用系統(tǒng)的建設(shè)，從立法，到實(shí)施都必須公正，體現(xiàn)社會(huì)性和公共參與性，實(shí)現(xiàn)教育多數(shù)人，懲戒極少數(shù)人。而現(xiàn)在的情形時(shí)，很多無(wú)辜的民眾被銀行單方面或者電信企業(yè)單方面，社保機(jī)構(gòu)單方面納入不良信用記錄，這是對(duì)公民人格尊嚴(yán)、名譽(yù)權(quán)的踐踏！也是對(duì)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益的侵犯！

5、如何建設(shè)個(gè)人誠(chéng)信檔案和社會(huì)誠(chéng)信體系？

這里，是不是因?yàn)楣竦拿u(yù)權(quán)不受侵犯，個(gè)人就可以不誠(chéng)信了呢？當(dāng)然不是！誠(chéng)信是一個(gè)道德范疇。社會(huì)誠(chéng)信是社會(huì)公共道德。公共道德受法律保護(hù)和約束。當(dāng)一個(gè)公民的行為屬于違法公共道德的時(shí)候，也就是違反了相應(yīng)的法律規(guī)范，要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。個(gè)人誠(chéng)信體系的建設(shè)是社會(huì)誠(chéng)信體系的一部分。社會(huì)公共道德的建設(shè)，不能由某一個(gè)部門來(lái)承擔(dān)，而應(yīng)當(dāng)有民間的組織來(lái)實(shí)施。同時(shí)要廣泛的征求公民意見(jiàn)，評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)要透明，糾錯(cuò)程序要公開(kāi)，公民改過(guò)自新后的修正程序要完備等。而現(xiàn)有的銀行信用信息系統(tǒng)很明顯違反了《憲法》和法律的規(guī)定，沒(méi)有公共性基礎(chǔ)，判斷標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于草率，侵犯了公民的名譽(yù)權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。建議全國(guó)人大、國(guó)務(wù)院撤銷其不當(dāng)規(guī)章，依法立法把個(gè)人和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)和實(shí)施任務(wù)交由消協(xié)、工會(huì)等行業(yè)組織實(shí)現(xiàn)。

第三篇：個(gè)人信用評(píng)估

個(gè)人信用是指一個(gè)人遵守約定的意愿和能力，此約定可以是個(gè)體之間的約定、個(gè)體與單位之間的約定，也可以是社會(huì)公有的約定。個(gè)人信用代表著社會(huì)或他人對(duì)一個(gè)人的信賴程度。個(gè)人信用體系是指根據(jù)個(gè)人的收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況等，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其提供信用和提供多少信用的制度。

一、個(gè)人信用體系對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起著基礎(chǔ)性作用

第一，通過(guò)向商業(yè)銀行、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息，為這些金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供決策依據(jù)；

第二，通過(guò)向人力資源使用者提供應(yīng)聘者的個(gè)人信用信息，使用人單位避免雇傭到有負(fù)面記錄的雇員，防范職務(wù)犯罪和用人不當(dāng)造成的各種損失；

第三，通過(guò)向保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展；

第四，對(duì)假身份證、假畢業(yè)證、假婚介等假證件的進(jìn)行真實(shí)性過(guò)濾，凈化市場(chǎng)環(huán)境；

第五，進(jìn)行失信者信息公開(kāi)和交換，使失信者及失信行為依法公開(kāi)，使其在社會(huì)生存空間受到限制，以免繼續(xù)危害社會(huì)；

第六，促使公民提高思想道德水平，樹(shù)立誠(chéng)信和契約意識(shí)，提供合同履約率。

個(gè)人信用體系建設(shè)是社會(huì)信用建設(shè)的核心，建立健全高效的個(gè)人信用體系是建立我國(guó)社會(huì)信用體系的突破口。

二、黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)于加快個(gè)人信用建設(shè)的重要指示和講話

2001年11月27日，時(shí)任國(guó)務(wù)院總理的朱镕基同志在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議講話中強(qiáng)調(diào)：重視信用文化建設(shè)。要增強(qiáng)企業(yè)和公民的法制觀念與商業(yè)道德觀念。加快建立企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，使所有市場(chǎng)主體都必須誠(chéng)實(shí)守信，一旦有不良行為的記錄，就要付出代價(jià)，直至名譽(yù)掃地、寸步難行。

2002年2月5日至2月7日，黨中央、國(guó)務(wù)院在北京召開(kāi)全國(guó)第二次金融工作會(huì)議。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，必須大力加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。要建立全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系，使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人名譽(yù)掃地、付出代價(jià)。

2002年3月5日，時(shí)任國(guó)務(wù)院總理的朱镕基同志在九屆全國(guó)人大五次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，逐步在全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。加快建立企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價(jià)，名譽(yù)掃地，直至繩之以法。

2002年大會(huì)期間，民進(jìn)中央、民建中央、全國(guó)工商聯(lián)、農(nóng)工組和幾十位委員提出了近20件有關(guān)“建立個(gè)人和企業(yè)社會(huì)信用體系”問(wèn)題的提案。提案建議：政府應(yīng)在建設(shè)我國(guó)信用管理體系工作中發(fā)揮積極作用，引導(dǎo)并規(guī)范信用服務(wù)，逐步建立企業(yè)和個(gè)人信用登記制度，利用先進(jìn)技術(shù)手段、網(wǎng)絡(luò)建立全社會(huì)信用管理系統(tǒng)。

2003年10月，十六屆三中全會(huì)指出：建立健全社會(huì)信用體系。按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度。逐步開(kāi)放信用服務(wù)市場(chǎng)。

三、全國(guó)個(gè)人信用制度與體系建設(shè)的基本歷程

建國(guó)初期，我國(guó)個(gè)人的消費(fèi)信用幾乎沒(méi)有，當(dāng)時(shí)對(duì)個(gè)人貸款的準(zhǔn)則只看是否有單位，基本上是憑借個(gè)人的單位信用和政府信用，談不上個(gè)人信用。到20世紀(jì)80年代中后期，信用卡這一金融工具開(kāi)始在我國(guó)沿海城市興起，使我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估工作逐步向規(guī)范化發(fā)展。

我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢(shì)下提出并開(kāi)始起步的，是隨著商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。而又隨著我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行，個(gè)人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展，1998年，中國(guó)個(gè)人征信業(yè)開(kāi)始萌芽。這年8月，應(yīng)消費(fèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中國(guó)成員華夏信用之邀，消費(fèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟總裁康納利先生訪問(wèn)了中國(guó)，向中國(guó)政府官員、金融界和商界人士介紹了國(guó)際上個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

1999年11月中國(guó)建設(shè)銀行總行正式實(shí)施龍卡個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法。這是全國(guó)范圍內(nèi)的第一部個(gè)人信用評(píng)估辦法。該辦法規(guī)定，銀行將持卡人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來(lái)形成14個(gè)指標(biāo)體系，針對(duì)客戶個(gè)人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類個(gè)人信用等級(jí)，為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個(gè)等級(jí)，不同信用等級(jí)的客戶享受的透支額度不同。凡經(jīng)評(píng)估等級(jí)達(dá)到C級(jí)以上的客戶，都可以在辦龍卡時(shí)不提供擔(dān)保。

2000年9日起中國(guó)建設(shè)銀行在全國(guó)逐步推出可循環(huán)使用的個(gè)人消費(fèi)額度貸款。為配合個(gè)人消費(fèi)額度貸款的推出，建設(shè)銀行制定了個(gè)人信用評(píng)定辦法，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，根據(jù)借款人的信用等級(jí)掌握貸款額度。同時(shí)，為鼓勵(lì)借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設(shè)銀行還根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計(jì)算客戶信用積分，定期調(diào)整借款人的信用額度。信用額度對(duì)應(yīng)信用等級(jí)，AAA級(jí)：最高60萬(wàn)元；AA級(jí)：最高10萬(wàn)元；A級(jí)：最高5萬(wàn)元；BBB級(jí)：最高1萬(wàn)元；BB級(jí)：最高5000元；B級(jí)：最高3000元；C級(jí)：信用額度為0。信用額度和保證額度有效期為２年。在建設(shè)銀行天津分行申請(qǐng)“個(gè)人信用額度貸款”的首批客戶的個(gè)人信用等級(jí)已評(píng)估完畢。其中，最高的信用等級(jí)為A，貸款額度為5萬(wàn)元。

2001年兩會(huì)期間，農(nóng)工民主黨副主席陳灝珠提交了《建議盡快建立我國(guó)法人及個(gè)人信用管理法律制度》的議案。該提案起草人、上海市滬申律師事務(wù)所費(fèi)新民律師接受了記者的采訪。他自稱是出于一種“積德于子孫”的考慮而提出這一議案的。他告訴記者，在以往的辦案中，他接觸了太多“騙子騙騙子”的事，被欠款的也故意不還人家的款，被騙的人反過(guò)來(lái)騙別人，形成社會(huì)信用的惡性循環(huán)。

2002年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)陳淮日前在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心（春季）經(jīng)濟(jì)形勢(shì)報(bào)告會(huì)上表示，目前中國(guó)的個(gè)人信用資源的利用幾乎處于空白狀態(tài)，個(gè)人信用資源仍是一個(gè)被閑置的資源寶庫(kù)。陳淮指出，個(gè)人信用資源的啟動(dòng)對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需有著不容忽視的作用。

2002年 8月21日，中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)司張新澤司長(zhǎng)向記者透露，由中國(guó)人民銀行牽頭，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、公安部、國(guó)家工商局等十多個(gè)部委參加的“全國(guó)企業(yè)與個(gè)人信用專題小組”，近期已經(jīng)完成國(guó)家信用體系建設(shè)報(bào)告《企業(yè)與個(gè)人信用體系》，該報(bào)告正在征求各方的意見(jiàn)，由央行領(lǐng)導(dǎo)審核，并將交給國(guó)務(wù)院審批。

2004年12月15日，央行全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)始試運(yùn)行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州七市對(duì)各商業(yè)銀行開(kāi)通聯(lián)網(wǎng)查詢。

2005年3月，為了促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范和降低金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定，保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用，中國(guó)人民銀行草擬了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法（暫行）》（征求意見(jiàn)稿）。

2005年7月央行力推的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)省份聯(lián)網(wǎng)。這意味著今后在這8個(gè)省份的征信系統(tǒng)中留有不良記錄的失信者名單，不僅會(huì)出現(xiàn)在本省份的銀行系統(tǒng)內(nèi)，還將為其他7個(gè)省份的金融機(jī)構(gòu)資源共享。央行此次籌建的個(gè)人征信系統(tǒng)收集的全部是個(gè)人信息，這等于是擴(kuò)大了不良信用的監(jiān)控范圍。在此前提下，一些跨地域的個(gè)人炒房行為將受到限制。不過(guò)，為尊重客戶隱私權(quán)，個(gè)人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)的“污點(diǎn)信息”，只向銀行系統(tǒng)提供，而不會(huì)向社會(huì)公開(kāi)。

2005年8月18日，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，中國(guó)人民銀行制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，此辦法于2005年10月1日起實(shí)施。人民銀行將負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。《辦法》的實(shí)施是我國(guó)征信體系建設(shè)中的一件大事，它對(duì)保障個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的正常運(yùn)行，促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用。《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》共７章４５條，主要包括四個(gè)方面：一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

摘要：為適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個(gè)人信用貸款,個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個(gè)人信用評(píng)估重要性凸顯。本文試從我國(guó)個(gè)人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個(gè)人信用評(píng)估體系。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用 個(gè)人信用評(píng)估 誠(chéng)信 信用中介

隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個(gè)人和銀行業(yè)聯(lián)系越來(lái)越緊密,個(gè)人通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個(gè)人信用體系的建立勢(shì)在必行。同時(shí),受金融危機(jī)的啟示,一個(gè)適合的信用評(píng)估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)個(gè)人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀

1.個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境

中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國(guó)正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。

2.初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu),個(gè)人聯(lián)合征信開(kāi)始起步

我國(guó)已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國(guó)第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開(kāi)通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

3.個(gè)人資信評(píng)估工作逐步開(kāi)展,開(kāi)始為銀行貸款決策提供參考

各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)級(jí),把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來(lái)。

二、制約我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的主要因素

1.個(gè)人信用資料不完全,缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

能否在一個(gè)地區(qū)開(kāi)展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)地取得當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用資料,并能夠合法向需求者提供對(duì)這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國(guó)絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個(gè)人收入的多少、來(lái)源及可靠性,也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。

2.缺乏明確的個(gè)人信用記錄

個(gè)人信用一般是通過(guò)連續(xù)記錄建立起來(lái)的,個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果,沒(méi)有記錄就無(wú)法判別信用的好壞。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中,居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒(méi)有對(duì)居民個(gè)人信用行為的系統(tǒng)記載。

3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障

從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少,沒(méi)有一部專門法律、法規(guī)來(lái)調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個(gè)人信用銜接不夠,針對(duì)性不強(qiáng)。另外,對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)

個(gè)人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場(chǎng)力量的推動(dòng)和“ 提高全民族的誠(chéng)信道德意識(shí)”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會(huì)的,需要制定相關(guān)的政策和措施來(lái)為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。

1.健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系

(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對(duì)公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對(duì)銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)開(kāi)放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開(kāi)放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個(gè)人信用制度的管理部門,強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開(kāi)法,對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開(kāi)制定統(tǒng)一的法律,明確公開(kāi)的范圍、程序與對(duì)象,確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù);個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強(qiáng)化個(gè)人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機(jī)制。

2.引入科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

個(gè)人素質(zhì)在很大程度上決定著個(gè)人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問(wèn)題,而是否有還貸意愿相對(duì)來(lái)說(shuō),更難以測(cè)度,不過(guò)在這里我們可以用個(gè)人素質(zhì)來(lái)反映這一變量。

同時(shí)還需要考察的指標(biāo)有個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個(gè)人償債能力、個(gè)人盈利能力、個(gè)人信譽(yù)狀況。

3.創(chuàng)建必備的外部環(huán)境

①大力普及電子化支付手段,推行我國(guó)金融電子化建設(shè)。提高全社會(huì)的信用程度,最大限度地減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個(gè)人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現(xiàn)代化。②建立健全個(gè)人有形資產(chǎn)的評(píng)估體系。如房地產(chǎn)評(píng)估、長(zhǎng)期投資評(píng)估,包括債券、股票、實(shí)物資產(chǎn)的長(zhǎng)期投資,以及汽車、高檔耐用消費(fèi)品等,按照有關(guān)資產(chǎn)評(píng)估的原則、原理、辦法進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。③建立個(gè)人破產(chǎn)制度。在個(gè)人資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于個(gè)人負(fù)債、無(wú)償還可能的形勢(shì)下實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度,是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有效調(diào)整,也是重建個(gè)人信用的重要方法和對(duì)個(gè)人信用制度的必要補(bǔ)充。④建立對(duì)違背個(gè)人信用制度者的制裁措施。首先進(jìn)行金融制裁,銀行不再繼續(xù)貸款;其次結(jié)合社會(huì)信用制裁,降低個(gè)人信用等級(jí);再次應(yīng)采取輿論制裁,使其難以立足;最后對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者動(dòng)用法律制裁,維護(hù)社會(huì)信用。

第四篇：個(gè)人信用報(bào)告[定稿]

個(gè)人信用報(bào)告

以下為你介紹個(gè)人信用報(bào)告樣本，希望對(duì)你有幫助哈，小編為你推薦。

個(gè)人信用報(bào)告是：征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的“*****”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。

目前個(gè)人信用報(bào)告有三個(gè)版本，分別為：

1、個(gè)人版：供消費(fèi)者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個(gè)人版和個(gè)人明細(xì)版。

2、銀行版：主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。

3、社會(huì)版：供消費(fèi)者開(kāi)立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個(gè)人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎(jiǎng)勵(lì)和處罰記錄、法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會(huì)保險(xiǎn)記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

展示的內(nèi)容

(一)個(gè)人信息：包括個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。

(二)信用信息：包括個(gè)人信用卡、貸款以及為他人擔(dān)保信息。

(三)異議信息

(四)本人信息。本人聲明是客戶對(duì)本人信用報(bào)告中信息所做的說(shuō)明，征信中心不對(duì)本人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

(五)查詢記錄

******是***銀行的直屬事業(yè)單位，負(fù)責(zé)信用信息的收集、整理、保存、加工、分析和展示。

信用報(bào)告中除個(gè)人聲明、查詢記錄和異議標(biāo)注外的信用信息采自各家銀行或其他各類機(jī)構(gòu)，征信中心承諾保持其客觀、中立的地位。

第五篇：個(gè)人信用評(píng)估

第二節(jié)

個(gè)人信用評(píng)估

一、個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)

（一）、個(gè)人指標(biāo)

個(gè)人指標(biāo)主要描述個(gè)人的特征，從這些借款人的基本信息中，銀行可以間接地了解到借款人的還款能力與還款意愿。

個(gè)人指標(biāo)主要包括：

1、年齡。年齡與借款人的收入能力和可支配財(cái)富有關(guān)。20歲以下的借款人，受其工作經(jīng)驗(yàn)、學(xué)歷程度等因素的影響，收入水平普遍較低，信用度最低，發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性極大；20-30歲的借款人，隨著工作經(jīng)驗(yàn)和工作能力的不斷提高，收入逐步上升，信用度隨之提高；30-45歲的借款人，工作經(jīng)驗(yàn)和工作能力處于人生的巔峰時(shí)期，收入水平最高、還款能力最強(qiáng)，發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性最小；45-55歲的借款人，職業(yè)和收入相對(duì)穩(wěn)定，隨著年齡的增加，收入呈減少趨勢(shì)，發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性逐漸回升；55歲以上的借款人，大多數(shù)已離開(kāi)工作崗位，收入水平下降，發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大。

2、性別。一般認(rèn)為女性的違約風(fēng)險(xiǎn)較小于男性。在我國(guó)，女性的法定退休時(shí)間比男性早5年，從實(shí)際情況看，女性在30-40歲的年齡區(qū)間收入水平最高，在35歲左右達(dá)到峰值；男性在35-45歲的年齡區(qū)間收入水平最高，在40歲左右達(dá)到峰值。因此，銀行在能力風(fēng)險(xiǎn)分析中要考慮到性別的因素，適當(dāng)加以調(diào)整。

3、婚姻狀況。用于考察個(gè)人生活的穩(wěn)定性。一般認(rèn)為結(jié)婚的人生活更穩(wěn)定，工作更勤奮，且大部分情況下，一個(gè)家庭有雙份收入。有無(wú)子女也會(huì)影響到婚姻的穩(wěn)定性，一般分為以下幾種情況考慮：未婚、已婚無(wú)子女、已婚有子女、離異、其他。

4、受教育程度。按常規(guī)，受教育程度與收入水平成正比，受教育程度越高謀生手段越多，可工作的領(lǐng)域越廣，則借款人的還款能力越強(qiáng)。包括：博士、碩士、大學(xué)、大專、高中專、初中及以下。

5、健康狀況。良好的健康狀況是穩(wěn)定收入的保證，包括很好、良好、一般、差、很差。

6、單位類型。能體現(xiàn)收入穩(wěn)定性和收入水平，便于評(píng)估借款人的還貸能力。我國(guó)目前的單位類型包括：機(jī)關(guān)事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、國(guó)有企業(yè)、三資企業(yè)、上市公司、民營(yíng)、私營(yíng)、個(gè)體戶和其他等。

7、行業(yè)情況。體現(xiàn)未來(lái)收入穩(wěn)定性與收入水平。

8、職位或職稱。體現(xiàn)收入水平和社會(huì)地位，這與薪酬制度有關(guān)。

9、就業(yè)年數(shù)及在現(xiàn)單位工齡。反映就業(yè)穩(wěn)定性及收入能力。工作年限越短，收入的積累狀況越差，反之，積累的收入較多。在現(xiàn)單位工齡越長(zhǎng)如10年以上，借款人的就業(yè)穩(wěn)定性越高，未來(lái)流動(dòng)的可能性很小，信用度越高。在本職位工作年限較短如1以下的申請(qǐng)人提供前單位工作相關(guān)情況。

10、住房情況。一般認(rèn)為住房情況可以反映借款人的穩(wěn)定性，自有住房對(duì)應(yīng)于較低的違約風(fēng)險(xiǎn)，并且必要時(shí)，可以作為抵押資產(chǎn)。住房情況一般包括：自置無(wú)按揭、自置有按揭、共有住宅、與父母同住、租用、集體宿舍、其他。

（二）經(jīng)濟(jì)指標(biāo)

經(jīng)濟(jì)指標(biāo)能夠直接反映貸款申請(qǐng)人的還款能力。

主要包括：

1、個(gè)人月收入。這是反映借款人還款能力最直接的，也是最有效的指標(biāo)。顯然，個(gè)人月收入越高“收入的來(lái)源越穩(wěn)定，還貸能力越強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)越小。可以結(jié)合授信銀行當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平劃分為低收入、中等收入和高收入三個(gè)階層。

2、家庭月收入。可以從另一個(gè)側(cè)面反映還款能力。大部分情況下，個(gè)人代表家庭借款”因此還款來(lái)源可能來(lái)自家庭收入，這樣"家庭月收入越高，則違約的風(fēng)險(xiǎn)越小。

3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成員多而導(dǎo)致家庭總的高收入，這個(gè)指標(biāo)可以消除這種情況對(duì)銀行審查的誤導(dǎo)。

4、金融資產(chǎn)。包括股票、債券、存款、外匯、金銀等，具有增值潛力和較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，是充當(dāng)質(zhì)押或還款的有效來(lái)源。借款人持有的金融資產(chǎn)越多，說(shuō)明其經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)，還款能力越強(qiáng)。

5、其他資產(chǎn)。如遺產(chǎn)、自有車輛、除現(xiàn)住房外的其他房產(chǎn)等。可以考察借款人除第一收入來(lái)源以外的收入或者可支配財(cái)產(chǎn)。另外可以考察借款人的可抵押資產(chǎn)。

6、主要指商業(yè)保險(xiǎn)。反映借款人抵抗意外事件的能力。我國(guó)居民投資理財(cái)型保險(xiǎn)的可以認(rèn)為具有較好的還款能力和意愿。

（三）信用指標(biāo)

信用指標(biāo)直接從過(guò)去的各種表現(xiàn)和行為反映借款人的還款意愿。

主要包括：

1、是否有不良信用記錄。主要考察借款人有無(wú)向銀行貸款長(zhǎng)期不還；有無(wú)信用卡透支久欠不還；有無(wú)民間借款久欠不還；有無(wú)拖欠電話費(fèi)；有無(wú)拖欠電費(fèi)；有無(wú)拖欠水費(fèi)；有無(wú)拖欠稅款；有無(wú)拖欠公款（成貨款）久欠不還。還包括公安、交通等公共記錄。

2、在本銀行的存款賬戶#。一般認(rèn)為，若申請(qǐng)人在本銀行有存款賬戶，則可以在一定程度上減小借款違約風(fēng)險(xiǎn)。

3、與本銀行業(yè)務(wù)關(guān)系。一般來(lái)說(shuō)，與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系越密切則違約風(fēng)險(xiǎn)越小。在我國(guó)信用信息獲得困難的情況下，商業(yè)銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，只能考慮向自己的優(yōu)質(zhì)客戶放貸。

4、是否為本銀行職員。一般認(rèn)為本行員工違約的可能性很小。

5、是否存在其它貸款。其他貸款的存在一般會(huì)增加本次還款的難度。

6、貸款數(shù)額與還款方式。能在一定程度上影響借款人的還款行為。

7、持有其他銀行信用卡數(shù)量及透支頻率。持有較多的信用卡可以認(rèn)為客戶有過(guò)度使用信用的可能!從而存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

其中性別、年齡、受教育程度、月收入、行業(yè)、職業(yè)、住房性質(zhì)這7個(gè)指標(biāo)是必需要提供的，由此得到的個(gè)人信用評(píng)分可以作為我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行是否授予信用卡的基礎(chǔ)分。隨著我國(guó)個(gè)人信用制度的建立和完善以及信用卡使用數(shù)據(jù)的積累，以后還可以根據(jù)需要增加一些常用的其他指標(biāo)，如信用卡的使用記錄、逾期還款的具體情況、信用報(bào)告被查詢的次數(shù)、最近的信用狀況等等。

二、個(gè)人信用評(píng)價(jià)模型

（一）、分類樹(shù)

（二）、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

（三）、支持向量機(jī)

（四）、K-近鄰判別

（五）、遺傳算法