第一篇:個(gè)人信用報(bào)告解讀
個(gè)人信用報(bào)告解讀
一、信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別? 答:信用報(bào)告中顯示的“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請(qǐng)求的時(shí)間;“報(bào)告時(shí)間”是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。在正常情況下,兩者間隔時(shí)間非常短,通常在5秒以內(nèi)。一般來(lái)說(shuō),信用報(bào)告中反映的信息,應(yīng)當(dāng)是截至“報(bào)告時(shí)間”時(shí),個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔ⅲ纾簣?bào)告編號(hào):***2583999 查詢時(shí)間:2007.03.16 16:14:20 報(bào)告時(shí)間:2007.03.16 16:16:21。
二、個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目?答:個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目:
(一)個(gè)人基本信息,包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業(yè)等;
(二)信用交易信息,如個(gè)人的信用卡、貸款和為他人貸款擔(dān)保等信息;
(三)最近開(kāi)立結(jié)算賬戶時(shí)填寫的基本信息,包括電話、住址、郵編和信息獲取時(shí)間;
(四)個(gè)人非銀行信息,包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息和個(gè)人電信繳費(fèi)信息等;
(五)特殊交易信息;
(六)個(gè)人聲明信息;
(七)異議標(biāo)注信息;
(八)查詢記錄。
需要說(shuō)明的是,目前,中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從部分省(市)的住房公積金中心、勞動(dòng)和社會(huì)保障等部門采集個(gè)人的信用信息,這項(xiàng)工作正逐步向全國(guó)展開(kāi)。因此,有些城市的個(gè)人信用報(bào)告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等,有些城市則沒(méi)有。
三、個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的?
答:個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的,追溯起來(lái),就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù),而且不同時(shí)候填寫的個(gè)人身份信息可能不同,個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類信息中最新的一條,但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符,原因是您在最近一次把信息留給銀行后,個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化。因此,如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化,請(qǐng)及時(shí)到與您發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改您的資料,以確保個(gè)人信用報(bào)告中身份信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。
四、“明細(xì)信息”是什么意思? 答:個(gè)人信用報(bào)告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡(包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)的授信額度、每次使用(透支)和還款情況的具體信息;每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個(gè)人每張信用卡的使用情況,后者反映個(gè)人每筆貸款的相關(guān)情況。
五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”?
答:信用額度是指商業(yè)銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等,事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額,這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi),申請(qǐng)人使用信用卡并還款后,信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù),從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度,是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度,當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后,這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。例如,某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡,假設(shè)分別為A 卡和B 卡。兩張卡共享10000元的信用額度,當(dāng)這位客戶使用A 卡消費(fèi)3000元后,當(dāng)他再用B 卡去消費(fèi)時(shí),由于B 卡的額度與A 卡共享,這就意味著B(niǎo) 卡實(shí)際只能使用7000元的額度。假設(shè)A 卡為雙幣信用卡,由人民幣和美元兩個(gè)賬戶組成,兩個(gè)賬戶共享10000元人民幣,美元賬戶的信用額度為等值人民幣,上述情況在信用報(bào)告中展示為:
六、未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告?
答:有朋友問(wèn),銀行給了我2 萬(wàn)元的授信額度,但我并沒(méi)使用,為什么也要記入我的信用報(bào)告?正如上一問(wèn)題解釋的那樣,授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的肯定,在授信有效期和授信額度內(nèi),您可循環(huán)使用信用卡或貸款,當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí),授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù),因此,授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息,應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。
七、如何理解信用卡的最大負(fù)債額?
答:在每個(gè)賬單周期內(nèi),發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額,信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。
八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思?
答:透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況,通俗地說(shuō),就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的,而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是,此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。
九、什么是“逾期”?
答:逾期,即過(guò)期,指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是,以下情況屬于逾期行為,都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告:(1)比到期還款日晚一兩天還款;
(2)過(guò)了到期還款日,銀行工作人員電話催繳后,客戶還清了欠款;
(3)客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款,但由于不清楚應(yīng)還的具體金額,沒(méi)有足額還款。
十、如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”?
答:這三個(gè)項(xiàng)目很容易混淆,我們可以舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明一下:假設(shè)2006年1月某客戶申請(qǐng)了一筆住房貸款,按合同每月需還款2000元。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈,3 月至7 月連續(xù)5 個(gè)月未還款。下邊我們來(lái)計(jì)算該客戶7 月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念,是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定金額的次數(shù),由于該客戶連續(xù)5 個(gè)月也就是5 期沒(méi)有還款,所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計(jì)逾期次數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù),只要逾期1 次,就累加1 次,所以也是5 次;最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值,即在3 月至7 月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個(gè)數(shù)字,也是5。
假設(shè)2006 年8 月該客戶把前5 個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10 000 元還上,此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢?首先看當(dāng)前逾期期數(shù),雖然8 月之前已經(jīng)沒(méi)有欠款,但該客戶沒(méi)有還8 月的2 000 元,即8 月逾期1 次,所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù),由于前5 個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)是5次,第6 個(gè)月再逾期1 次,累計(jì)逾期次數(shù)增加到6 次。至于最高逾期期數(shù),取3 月至8 月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值,即5 次。
十一、“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒(méi)還的錢嗎?
答:當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言,是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額;對(duì)貸款而言,是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì),應(yīng)還貸款額(包括本金和利息)的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡,該數(shù)據(jù)項(xiàng)無(wú)意義,所以顯示為0。
十二、逾期1 天與逾期180 天有什么區(qū)別?
答:前面我們已經(jīng)說(shuō)過(guò),個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄,不管是逾期1天還是逾期180 天,都會(huì)如實(shí)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款,且在此之前從沒(méi)有過(guò)逾期記錄,那么,當(dāng)逾期1天時(shí),信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為1,而逾期180 天時(shí),當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià),只是如實(shí)的記載,但是,信用報(bào)告使用者可以對(duì)此作出不同的判斷。要說(shuō)明的是,這里的數(shù)字1 和6對(duì)商業(yè)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)而言,一般會(huì)存在很大差別。
十三、為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來(lái)?
答:準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額,是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未還的余額。從該準(zhǔn)貸記卡首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180 天(不含180 天)時(shí),透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開(kāi)始計(jì)算,透支天數(shù)未超過(guò)180 天,則透支180 天以上未付余額等于0。在實(shí)際操作過(guò)程中,多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款,不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180 天未還款,則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問(wèn)題。將此余額標(biāo)識(shí)出來(lái),有利于銀行判斷持卡人的信用狀況,控制信用風(fēng)險(xiǎn)。
十四、什么是信用卡的“最低還款額”?
答:最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的,作為一種短期融資工具,使用貸記卡額度后,銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額,而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額,比如10%。
十五、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎?
答:不算。只要按期歸還最低還款額,就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定,客戶可以按最低還款額還款,所以,按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn),不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此,由于該客戶可能給銀行帶來(lái)更多的利息收入倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷對(duì)象。
十六、“貸記卡12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思?
答:是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算,“貸記卡12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是幾,就是有幾個(gè)月客戶沒(méi)有還信用卡的最低還款額。
十七、“24 個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思?
答:這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24 個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況,一般而言,商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來(lái)判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”,C 表示正常結(jié)清的銷戶,即在正常情況下的賬戶終止;而G 表示結(jié)束,指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶,如壞賬核銷等,這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外,也需注意“#”這個(gè)符號(hào),表示賬戶已開(kāi)立,但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。
十八、“信息獲取時(shí)間”與“結(jié)算年月”兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)有什么不同? 答:信息獲取時(shí)間是中國(guó)人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時(shí)間,也就是該記錄信息加載到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的時(shí)間。結(jié)算年月是信用報(bào)告中本條記錄已更新到的月份,是最近24 個(gè)月還款狀態(tài)記錄的參照時(shí)間點(diǎn)。舉例說(shuō)明,某個(gè)賬戶24 個(gè)月的還款狀態(tài),結(jié)算年月是2005 年8 月,這就表示編號(hào)1 是2005 年8 月,編號(hào)2 表示結(jié)算年月往前推的一個(gè)月,即2005 年7 月,依此類推。同時(shí),結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個(gè)月。
十九、“信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”有什么關(guān)系? 答:信息獲取時(shí)間一般早于信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”,有些在信息獲取時(shí)間后發(fā)生的信用交易,例如,某些還款行為,在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí),可能尚未反映在個(gè)人信用報(bào)告中。
二十、什么是“特殊交易信息記錄”?
答:特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的展期(延期)、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。
二十一、個(gè)人信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義嗎?
答:不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù),反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)。每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如,您在工商銀行北京分行、中國(guó)銀行北京分行辦理了信用卡,在招商銀行北京分行、招商銀行長(zhǎng)沙分行辦理了住房按揭貸款,您的信用報(bào)告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3,機(jī)構(gòu)數(shù)為4。值得注意的是,“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn),個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人查詢版里沒(méi)有這兩類信息。
二十二、如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息?
答:個(gè)人住房公積金信息采集了您個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱,可以幫助商業(yè)銀行判斷個(gè)人真實(shí)的工作單位。
現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷,其住房公積金賬戶無(wú)法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時(shí)所處的狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。
住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時(shí),職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時(shí),其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。
二十三、如何理解“個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息”中的各項(xiàng)信息?
答:個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息分為繳存和發(fā)放兩種。繳存信息主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳納單位、繳費(fèi)狀態(tài)等信息,可以通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳納單位來(lái)判斷其工作單位和個(gè)人的工作穩(wěn)定性。發(fā)放信息主要是個(gè)人原工作單位名稱、離退休類別、本月實(shí)發(fā)養(yǎng)老金合計(jì)等信息。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息也包括養(yǎng)老保險(xiǎn)金最近24 個(gè)月的繳存(發(fā)放)狀態(tài),但需要說(shuō)明的是,繳存和發(fā)放狀態(tài)僅僅說(shuō)明個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金的繳存和發(fā)放狀況,不代表當(dāng)事人的信用狀況。
二十四、個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”指什么?
答:個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過(guò)兩個(gè)月(60 天)仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)。例如,對(duì)在6 月使用電信業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的費(fèi)用來(lái)說(shuō),只要在7 月、8 月兩個(gè)月內(nèi)足額繳納了相應(yīng)費(fèi)用,就不會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中留下欠費(fèi)記錄。因此,由于外出等原因無(wú)意造成的短時(shí)間欠費(fèi)不會(huì)影響當(dāng)事人的信用記錄。
同時(shí),進(jìn)入個(gè)人信用報(bào)告的電信用戶繳費(fèi)信息,不包括繳納電信增值業(yè)務(wù)費(fèi)用信息。因此,對(duì)增值業(yè)務(wù)費(fèi)用有疑義造成的該項(xiàng)業(yè)務(wù)欠費(fèi)也不會(huì)對(duì)本人的信用記錄造成影響。
我們將“欠費(fèi)”定義為超過(guò)60 天仍未繳納的費(fèi)用,主要是考慮到個(gè)人可能因?yàn)槌霾畹仍虿荒芗皶r(shí)繳費(fèi),留有充足的補(bǔ)繳時(shí)間。同時(shí),個(gè)人在使用電信服務(wù)時(shí)已經(jīng)與電信企業(yè)簽訂了服務(wù)合同,應(yīng)當(dāng)樹(shù)立尊重合同、履行合同的信用意識(shí),及時(shí)繳納電信費(fèi)用。當(dāng)自己要長(zhǎng)期外出時(shí),應(yīng)當(dāng)及時(shí)委托他人代繳或通過(guò)電話、銀行代繳等多種自助方式及時(shí)繳費(fèi)。
二十五、為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣?
答:很多朋友問(wèn),銀行的信貸人員說(shuō)我有不良信用記錄,可我在我的信用報(bào)告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢?個(gè)人信用報(bào)告是客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件,中國(guó)人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對(duì)采集到的信息進(jìn)行匯總、整合,既不制造信息,也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判,所以在您的信用報(bào)告中當(dāng)然不會(huì)出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還,他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期(主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24 個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31-60 天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目中),而不會(huì)記載“此人逾期還款,記錄不良”等字樣。因此,如果您發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸人員或其他報(bào)道材料稱“信用報(bào)告中的不良記錄如何如何”,這種說(shuō)法是欠妥的。
當(dāng)然,個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí),銀行的工作人員可能會(huì)說(shuō)“因?yàn)槟阌胁涣加涗洠圆荒苜J”,這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告中的客觀記錄,對(duì)您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀信用狀況作出的評(píng)判可能就不相同。
二十六、為什么不能說(shuō)負(fù)面信息就是“不良記錄”? 答:負(fù)面信息是客觀記錄,“不良記錄”是一種主觀評(píng)價(jià),個(gè)人信用報(bào)告只作客觀記錄,不作信用評(píng)價(jià)。在實(shí)踐中,如果個(gè)人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息,一般情況下,商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時(shí)是不會(huì)將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。
二十七、負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目? 答:個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒(méi)有按約履行合同的信息,主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方:
(一)“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見(jiàn)的負(fù)面信息。
(二)“貸款最近24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記,比如是數(shù)字1 到7,或者是“D”、“Z”,這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。
(三)“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0 以外的情況,比如是數(shù)字1 到7。
(四)“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額”出現(xiàn)數(shù)額。
二十八、為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款?
答:首先,中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀記錄,并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷,不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分,是為了保證信息的客觀性。其次,商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此,個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。
二十九、“異議標(biāo)注”與“個(gè)人聲明”有什么不同? 答:“異議標(biāo)注”是征信中心針對(duì)信用報(bào)告中消費(fèi)者有異議信息所做的說(shuō)明。“個(gè)人聲明”是對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息,中國(guó)人民銀行征信中心允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100 字以內(nèi)的聲明。個(gè)人聲明不得包括與異議信息無(wú)關(guān)的內(nèi)容,異議申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查異議回復(fù)函、身份證件、聲明內(nèi)容及證明材料是否規(guī)范,妥善保存?zhèn)€人聲明的原始檔案,并將其載入異議人的信用報(bào)告。需要說(shuō)明的是,個(gè)人聲明對(duì)商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。
三
十、什么是“查詢記錄”?
答:查詢記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過(guò)去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌凇⒉樵冋吆筒樵冊(cè)虻葍?nèi)容。通俗地說(shuō),就是您的信用報(bào)告何時(shí)因何種原因被何人查詢過(guò)的歷史記錄。一般情況下,個(gè)人信用報(bào)告被查詢有以下幾種原因:貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。
三
十一、為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息?
答:查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌凇⒉樵冋摺⒉樵冊(cè)虻刃畔ⅲ瑩?jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢的情況。對(duì)個(gè)人而言,您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息,主要有以下兩方面的原因:第一,其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢過(guò)您的信用報(bào)告。第二,如果在一段時(shí)間內(nèi),您的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢,但您的信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)您沒(méi)有得到新貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡,可能說(shuō)明您向很多銀行申請(qǐng)過(guò)貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡但均未成功,這樣的信息對(duì)您獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。需要說(shuō)明的是,因貸后管理查詢個(gè)人信用報(bào)告雖然也被記錄在“查詢記錄”中,但并不需要經(jīng)過(guò)您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告被越權(quán)查詢時(shí),可以向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映,中國(guó)人民銀行可以根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》給予處理;造成實(shí)際損失的,您還可以向法院起訴。
第二篇:個(gè)人信用報(bào)告解讀
附
3個(gè)人信用報(bào)告解讀
一、“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別?
答:“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請(qǐng)的時(shí)間;“報(bào)告時(shí)間”是指在系統(tǒng)收到查詢申請(qǐng)后,生成您的信用報(bào)告的時(shí)間。
二、婚姻狀況從哪里采集?
答:婚姻狀況由您辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供,其內(nèi)容來(lái)自您提供給金融機(jī)構(gòu)的信息。
三、信息概要展示了哪些內(nèi)容?
答:信息概要按資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為他人擔(dān)保筆數(shù)。
四、“賬戶數(shù)”是什么意思?
答:“賬戶數(shù)”是指您名下分別有幾個(gè)信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。
注意,“賬戶數(shù)”并不等同于信用卡的張數(shù)。一般情況下,一張雙幣種信用卡(含人民幣賬戶和美元賬戶),商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計(jì)算,您的信用報(bào)告顯示信用卡賬戶數(shù)為2。
五、信息概要中“未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)”指的是什么? 答:“未銷戶賬戶數(shù)”是指您名下未銷戶(含正在使用和尚
未激活)的信用卡賬戶數(shù)量。“未結(jié)清賬戶數(shù)”是指您名下未結(jié)
清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。
六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思?
答:“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數(shù)量(包含本金和利息),只是不同業(yè)務(wù)種類采用了兩種表達(dá)方
式。準(zhǔn)貸記卡展示為“透支余額”,貸記卡展示為“已使用額度”。
七、什么是貸記卡的“逾期金額”?
答:是指截至還款日的最后期限,您仍未按時(shí)或足額償還的金額,以及由此產(chǎn)生的利息(含罰息)和費(fèi)用(包括超限費(fèi)和滯
納金)。
八、“公共記錄”包括什么內(nèi)容?
答:“公共記錄”包含您最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事
判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄。當(dāng)您
沒(méi)有公共記錄時(shí),該部分不展示明細(xì)信息。
九、什么是“查詢記錄”?
答:“查詢記錄”反映您的信用報(bào)告被查詢的歷史記錄,顯
示何機(jī)構(gòu)或何人在何時(shí)以何種理由查詢過(guò)您的信用報(bào)告。展示內(nèi)
容包括查詢?nèi)掌凇⒉樵冋吆筒樵冊(cè)颉?/p>
第三篇:個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)解讀
個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)解讀
一、“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別?
答:“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請(qǐng)的時(shí)間;“報(bào)告時(shí)間”是指在系統(tǒng)收到查詢申請(qǐng)后,生成您的信用報(bào)告的時(shí)間。
二、婚姻狀況從哪里采集?
答:婚姻狀況由您辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供,其內(nèi)容來(lái)自您提供給金融機(jī)構(gòu)的信息。
三、信息概要展示了哪些內(nèi)容?
答:信息概要按資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為他人擔(dān)保筆數(shù)。
四、“賬戶數(shù)”是什么意思?
答:“賬戶數(shù)”是指您名下分別有幾個(gè)信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。
注意,“賬戶數(shù)”并不等同于信用卡的張數(shù)。一般情況下,一張雙幣種信用卡(含人民幣賬戶和美元賬戶),商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計(jì)算,您的信用報(bào)告顯示信用卡賬戶數(shù)為2。
五、信息概要中“未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)”指的是什么?
答:“未銷戶賬戶數(shù)”是指您名下未銷戶(含正在使用和尚未激活)的信用卡賬戶數(shù)量。“未結(jié)清賬戶數(shù)”是指您名下未結(jié)清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。
六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思?
答:“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數(shù)量(包含本金和利息),只是不同業(yè)務(wù)種類采用了兩種表達(dá)方式。準(zhǔn)貸記卡展示為“透支余額”,貸記卡展示為“已使用額度”。
七、什么是貸記卡的“逾期金額”?
答:是指截至還款日的最后期限,您仍未按時(shí)或足額償還的金額,以及由此產(chǎn)生的利息(含罰息)和費(fèi)用(包括超限費(fèi)和滯納金)。
八、“公共記錄”包括什么內(nèi)容?
答:“公共記錄”包含您最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄。
九、什么是“查詢記錄”?
答:“查詢記錄”反映您的信用報(bào)告被查詢的歷史記錄,顯示何機(jī)構(gòu)或何人在何時(shí)以何種理由查詢過(guò)您的信用報(bào)告。展示內(nèi)容包括查詢?nèi)掌凇⒉樵儾僮鲉T和查詢?cè)颉?/p>
十、同樣是個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版),在征信分中心查詢到的與互聯(lián)網(wǎng)查詢到的有哪些差別?
答:征信分中心查詢到的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)是在征信系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)端生成的,互聯(lián)網(wǎng)查詢到的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)是通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)存儲(chǔ)的信息生成的。兩網(wǎng)端查詢到的信用報(bào)告基本相同,但由于兩網(wǎng)數(shù)據(jù)無(wú)法實(shí)時(shí)交互及保護(hù)信息安全的原因,兩網(wǎng)查詢到的報(bào)告還存在少許差異。這些差異主要表現(xiàn)在以下三方面:
第一,出于安全性考慮,互聯(lián)網(wǎng)端查詢的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)中客戶的證件號(hào)碼只展示后4位數(shù)字,其余數(shù)字用星號(hào)屏蔽,征信分中心查詢的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)中的客戶證件號(hào)碼全部展示。
第二,互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中“當(dāng)年通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢報(bào)告次數(shù)”會(huì)實(shí)時(shí)更新,分中心查詢的報(bào)告中此項(xiàng)會(huì)在1天后更新。分中心查詢的報(bào)告中的查詢記錄段明細(xì)在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行查詢后會(huì)實(shí)時(shí)更新,互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中此段會(huì)在1天后更新。
第三,數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)以非報(bào)文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時(shí),在分中心查詢的信用報(bào)告中會(huì)展示最新的修改結(jié)果,而互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中會(huì)在1天后更新修改結(jié)果。
個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)樣本
報(bào)告編號(hào):20101***210351 查詢時(shí)間:2010.11.30 09:30:15 報(bào)告時(shí)間:2010.11.30
姓名: 歐陽(yáng)冠軍
證件類型: 身份證
證件號(hào)碼:41010519750324xxxx 已婚
個(gè)人業(yè)務(wù)重要信息提示產(chǎn)品簡(jiǎn)介
為提高機(jī)構(gòu)用戶貸后管理效率,征信中心聯(lián)合商業(yè)銀行共同研發(fā)了個(gè)人業(yè)務(wù)重要信息提示產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)前期試點(diǎn)應(yīng)用,成效較好。10月30日,該產(chǎn)品正式上線,向個(gè)人征信系統(tǒng)接入用戶提供服務(wù)。
該產(chǎn)品利用個(gè)人征信系統(tǒng)即時(shí)更新的數(shù)據(jù),每周一將各機(jī)構(gòu)客戶在其他機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重要事項(xiàng)的信息,主動(dòng)提示給該機(jī)構(gòu)。各機(jī)構(gòu)自然人客戶是指在生產(chǎn)產(chǎn)品的時(shí)點(diǎn)上,在該機(jī)構(gòu)所有業(yè)務(wù)均未出現(xiàn)重要事項(xiàng),即客戶在該機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)五級(jí)分類為“正常”、賬戶狀態(tài)為“正常”且未出現(xiàn)“逾期”的情況,以及與該機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)生信貸業(yè)務(wù)但存在有效擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶。
推送的內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)“五級(jí)分類”新增“不良”;貸款或信用卡業(yè)務(wù)新增“當(dāng)前逾期總額”大于300元的61-90天逾期或90天以上逾期;信用卡業(yè)務(wù)“賬戶狀態(tài)”新增“呆賬”;新增在其他機(jī)構(gòu)的“開(kāi)戶日期”在提示日期前30天之內(nèi)的貸款或信用卡;以及新增被法院列為失信被執(zhí)行人等情況時(shí)主動(dòng)推送給相關(guān)機(jī)構(gòu)用戶總部。信息提示方式包括頁(yè)面展示和下載、接口主動(dòng)推送、郵件主動(dòng)推送3種。
用戶可以將產(chǎn)品嵌入本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),將每周獲取的提示信息與本機(jī)構(gòu)借款人信息及信用報(bào)告進(jìn)行匹配,快速篩選出對(duì)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)有疑似風(fēng)險(xiǎn)的借款人,通過(guò)客戶經(jīng)理進(jìn)一步調(diào)查、了解,完成對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并根據(jù)本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)情況采取進(jìn)一步的措施。本產(chǎn)品提示的信息僅作參考,各機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策適當(dāng)使用。
各機(jī)構(gòu)用戶的個(gè)人征信系統(tǒng)查詢用戶可聯(lián)系本機(jī)構(gòu)的征信建設(shè)牽頭部門進(jìn)行使用。
個(gè)人信用報(bào)告介紹
個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人征信系統(tǒng)提供的最基礎(chǔ)產(chǎn)品,它記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息,只要客戶在銀行辦理過(guò)信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù),他在銀行登記過(guò)的基本信息和賬戶信息就會(huì)通過(guò)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送而進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng),從而形成了客戶的信用報(bào)告。
個(gè)人信用報(bào)告中的信息主要有六個(gè)方面:公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息。
公安部身份信息核查結(jié)果實(shí)時(shí)來(lái)自于公安部公民信息共享平臺(tái)的信息。個(gè)人基本信息表示客戶本人的一些基本信息,包括身份信息、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容。銀行信貸交易信息是客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機(jī)構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細(xì)和匯總信息。非銀行信用信息是個(gè)人征信系統(tǒng)從其他部門采集的、可以反映客戶收入、繳欠費(fèi)或其他資產(chǎn)狀況的信息。
本人聲明是客戶本人對(duì)信用報(bào)告中某些無(wú)法核實(shí)的異議所做的說(shuō)明。異議標(biāo)注是征信中心異議處理人員針對(duì)信用報(bào)告中異議信息所做的標(biāo)注或因技術(shù)原因無(wú)法及時(shí)對(duì)異議事項(xiàng)進(jìn)行更正時(shí)所做的特別說(shuō)明。查詢歷史展示何機(jī)構(gòu)或何人在何時(shí)以何種理由查詢過(guò)該人的信用報(bào)告。
個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)(主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等)和人民銀行,消費(fèi)者也可以在人民銀行獲取到自己的信用報(bào)告。根據(jù)使用對(duì)象的不同,個(gè)人征信系統(tǒng)提供不同版式的個(gè)人信用報(bào)告,包括銀行版、個(gè)人查詢版和征信中心內(nèi)部版三種版式,分別服務(wù)于商業(yè)銀行類金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者和人民銀行。
不管是商業(yè)銀行、消費(fèi)者還是人民銀行,查詢者查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán),且留存被查詢?nèi)说纳矸葑C件復(fù)印件。
個(gè)人征信系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)了在全國(guó)所有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)都能接入并查詢?nèi)魏蝹€(gè)人在全國(guó)范圍內(nèi)的信用信息。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)暫行管理辦法》的規(guī)定,商業(yè)銀行僅在辦理如下業(yè)務(wù)時(shí),可以向個(gè)人征信系統(tǒng)查詢個(gè)人信用報(bào)告:
(1)審核個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的;
(2)審核個(gè)人作為擔(dān)保人的;
(3)對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的;
(4)受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人,需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。
消費(fèi)者可以向征信中心、征信分中心以及當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行分支行征信管理部門等查詢機(jī)構(gòu)提出查詢本人信用報(bào)告的書面申請(qǐng)。只需填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》,同時(shí)提供有效身份證件供查驗(yàn),并留身份證件復(fù)印件備查。
第四篇:個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)解讀
個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)解讀
一、“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別?
答:“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請(qǐng)的時(shí)間;“報(bào)告時(shí)間”是指在系統(tǒng)收到查詢申請(qǐng)后,生成您的信用報(bào)告的時(shí)間。
二、婚姻狀況從哪里采集?
答:婚姻狀況由您辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供,其內(nèi)容來(lái)自您提供給金融機(jī)構(gòu)的信息。
三、信息概要展示了哪些內(nèi)容?
答:信息概要按資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為他人擔(dān)保筆數(shù)。
四、“賬戶數(shù)”是什么意思?
答:“賬戶數(shù)”是指您名下分別有幾個(gè)信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。
注意,“賬戶數(shù)”并不等同于信用卡的張數(shù)。一般情況下,一張雙幣種信用卡(含人民幣賬戶和美元賬戶),商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計(jì)算,您的信用報(bào)告顯示信用卡賬戶數(shù)為2。
五、信息概要中“未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)”指的是什么?
答:“未銷戶賬戶數(shù)”是指您名下未銷戶(含正在使用和尚未激活)的信用卡賬戶數(shù)量。“未結(jié)清賬戶數(shù)”是指您名下未結(jié)清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。
六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思?
答:“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數(shù)量(包含本金和利息),只是不同業(yè)務(wù)種類采用了兩種表達(dá)方式。準(zhǔn)貸記卡展示為“透支余額”,貸記卡展示為“已使用額度”。
七、什么是貸記卡的“逾期金額”?
答:是指截至還款日的最后期限,您仍未按時(shí)或足額償還的金額,以及由此產(chǎn)生的利息(含罰息)和費(fèi)用(包括超限費(fèi)和滯納金)。
八、“公共記錄”包括什么內(nèi)容?
答:“公共記錄”包含您最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄。
九、什么是“查詢記錄”?
答:“查詢記錄”反映您的信用報(bào)告被查詢的歷史記錄,顯示何機(jī)構(gòu)或何人在何時(shí)以何種理由查詢過(guò)您的信用報(bào)告。展示內(nèi)容包括查詢?nèi)掌凇⒉樵儾僮鲉T和查詢?cè)颉?/p>
十、同樣是個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版),在征信分中心查詢到的與互聯(lián)網(wǎng)查詢到的有哪些差別?
答:征信分中心查詢到的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)是在征信系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)端生成的,互聯(lián)網(wǎng)查詢到的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)是通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)存儲(chǔ)的信息生成的。兩網(wǎng)端查詢到的信用報(bào)告基本相同,但由于兩網(wǎng)數(shù)據(jù)無(wú)法實(shí)時(shí)交互及保護(hù)信息安全的原因,兩網(wǎng)查詢到的報(bào)告還存在少許差異。這些差異主要表現(xiàn)在以下三方面:
第一,出于安全性考慮,互聯(lián)網(wǎng)端查詢的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)中客戶的證件號(hào)碼只展示后4位數(shù)字,其余數(shù)字用星號(hào)屏蔽,征信分中心查詢的個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)中的客戶證件號(hào)碼全部展示。
第二,互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中“當(dāng)年通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢報(bào)告次數(shù)”會(huì)實(shí)時(shí)更新,分中心查詢的報(bào)告中此項(xiàng)會(huì)在1天后更新。分中心查詢的報(bào)告中的查詢記錄段明細(xì)在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行查詢后會(huì)實(shí)時(shí)更新,互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中此段會(huì)在1天后更新。
第三,數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)以非報(bào)文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時(shí),在分中心查詢的信用報(bào)告中會(huì)展示最新的修改結(jié)果,而互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中會(huì)在1天后更新修改結(jié)果。
第五篇:個(gè)人信用新版報(bào)告問(wèn)題解讀
個(gè)人信用新版報(bào)告問(wèn)題解讀
隨著個(gè)人信用報(bào)告在貸款、信用卡申請(qǐng)、求職等領(lǐng)域的廣泛使用,還在多個(gè)領(lǐng)域有重要作用。信用記錄幾乎涉及到個(gè)人每一項(xiàng)重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,如果沒(méi)有良好的個(gè)人信用記錄,很多事可能都辦不成。居民個(gè)人對(duì)于信用報(bào)告的查詢需求越來(lái)越多,關(guān)注程度越來(lái)越高。個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告(2011版信用報(bào)告)的投入使用,它與老版區(qū)別在哪?查詢過(guò)程是否有變?新版信用報(bào)告都體現(xiàn)哪些信息?
查詢新版?zhèn)€人信用報(bào)告不收費(fèi)
個(gè)人征信報(bào)告的查詢可在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信中心以及各商業(yè)銀行均可辦理,只需攜帶本人身份證原件及復(fù)印件,并在查詢銀行填寫“個(gè)人信用報(bào)告查詢申請(qǐng)表”,在表格上填寫聯(lián)系方式、查詢?cè)虿⒑炞帧cy行便可通過(guò)征信系統(tǒng)提供個(gè)人信用報(bào)告。
新版信用報(bào)告改版情況”
信用報(bào)告內(nèi)容方面,除了報(bào)告編號(hào)、查詢時(shí)間、報(bào)告時(shí)間、姓名、證件類型、證件號(hào)碼、婚姻狀況等基本信息外,涉及個(gè)人信用記錄的部分,共有四大類:信貸記錄、公共記錄、查詢記錄和說(shuō)明。老版報(bào)告中會(huì)出現(xiàn)的學(xué)歷、居住信息、職業(yè)信息等已不再顯示;此外,老版列明的“信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月還款狀態(tài)記錄”等條目均不在新版顯示范圍之內(nèi)。
2009年10月之前的負(fù)面信息不展示。
新版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月,為何仍會(huì)顯示此前的信用卡賬戶明細(xì)呢?2009年10月之前有關(guān)信用卡、貸款業(yè)務(wù)的信貸記錄還會(huì)在報(bào)告中體現(xiàn),不過(guò),涉及負(fù)面信息的內(nèi)容則不會(huì)展示。比如2009年10月之前辦理過(guò)信用卡業(yè)務(wù),并有過(guò)逾期還款記錄,目前在個(gè)人信用報(bào)告中并不體現(xiàn)逾期信息。不過(guò),5年期限的起點(diǎn)是從逾期還款者還款完畢那天起,若一直拖著沒(méi)還,說(shuō)明逾期還在發(fā)生,也就不受5年期限限制。
發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告記載的內(nèi)容有誤,可以提出異議申請(qǐng)。在提出異議申請(qǐng)時(shí),要本人親自到查詢機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng),只需帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了,其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。在查詢時(shí),你還需如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人異議申請(qǐng)表。也可以委托他人提出異議申請(qǐng),代理人應(yīng)攜帶委托人和代理人有效身份證件原件及復(fù)印件、委托人授權(quán)查詢委托書、授權(quán)委托書公證證明或委托人近一周的信用報(bào)告。若對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議,除了可以向人民銀行征信部門反映、向法院提起訴訟,還可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。
出錯(cuò)可提異議15個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)。
如果用戶查詢后質(zhì)疑記錄與實(shí)際情況不符該怎么辦?個(gè)人征信系統(tǒng)采集的個(gè)人信息,主要來(lái)自個(gè)人辦理信用卡、貸款等業(yè)務(wù)時(shí)預(yù)留的個(gè)人信息,比如婚姻狀況這部分,或許會(huì)出現(xiàn)信息滯后的問(wèn)題。個(gè)人征信系統(tǒng)出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的原因包括個(gè)人在向銀行申請(qǐng)貸款、信用卡時(shí)信息填寫有誤,信息變化未通知銀行,或者是數(shù)據(jù)報(bào)送過(guò)程出現(xiàn)問(wèn)題等。如果個(gè)人對(duì)于自己信用報(bào)告中反映的信息持否定或不同意見(jiàn),可到征信管理部門提出異議申請(qǐng),通常會(huì)在15個(gè)工作日內(nèi)得到回復(fù)。個(gè)人信用污點(diǎn)保存時(shí)限為何設(shè)定為5年?
國(guó)務(wù)院法制辦2011年7月份公布的《征信管理?xiàng)l例(第二次征求意見(jiàn)稿)》就規(guī)定:征信機(jī)構(gòu)對(duì)采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年,自不良行為或者事件終止之日起計(jì)算;超過(guò)5年的,征信機(jī)構(gòu)應(yīng)予刪除。個(gè)人信用報(bào)告中的逾期信息設(shè)定一定保存期限,而不是永久展示在個(gè)人信用報(bào)告中,也是一種國(guó)際慣例。比如,美國(guó)保存7年。
個(gè)人如何維護(hù)信用報(bào)告?
既然個(gè)人信用報(bào)告如此重要,那么怎樣才能維護(hù)自己的信用報(bào)告呢?有了個(gè)人不良信用記錄,可以采取這些措施———首先,避免出現(xiàn)新的逾期。銀行在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí),通常考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款,但此后都按時(shí)、足額還款,這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。其次,若手頭的信用卡出現(xiàn)了逾期,千萬(wàn)不要采取注銷信用卡的方式來(lái)解決,應(yīng)該采取正常使用、正常還款的方式,因?yàn)橐坏┬庞每ㄓ馄谝院蟊蛔N,有可能會(huì)被銀行認(rèn)定為“惡意透支”。
個(gè)人作為信用報(bào)告主體的基本權(quán)利,人民銀行征信中心可以向個(gè)人提供本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。
個(gè)人可以到所在地的中國(guó)人民銀行各地分支行、征信分中心查詢。在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí),帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了,其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查,還需如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。
個(gè)人信用報(bào)告對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)很重要,那么哪些行為可能會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用污點(diǎn)呢?
在日常生活中有幾種容易出現(xiàn)負(fù)面記錄的情況:一是信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄;二是按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄;三是因按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款利率上調(diào)等原因,還款金額發(fā)生變化,但仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期;四是個(gè)人貸款沒(méi)有按時(shí)歸還,為他人提供擔(dān)保,被擔(dān)保人沒(méi)有按時(shí)償還貸款而產(chǎn)生的逾期記錄;五是水、電等公用事業(yè)收費(fèi)繳費(fèi)、個(gè)人所得稅和行政處罰罰金等未按時(shí)繳存而產(chǎn)生的逾期記錄。