第一篇：個人住房公積金關于個人信用報告[范文模版]

個人住房公積金（組合）貸款發放操作規程

②《個人信用報告》：

承辦銀行通過人民銀行征信系統調閱并打印借款人及配偶的《個人信用報告》各一份。

調閱《個人信用報告》時，須使用征信系統中的精確查詢方式進行查詢，借款人及配偶姓名和身份證號碼以身份證明為準。對于姓名為生僻字無法進行精確查詢的，采用模糊查詢方式進行查詢。如查詢結果顯示被查詢人有多筆《個人信用報告》的，將被查詢人身份證號相同且姓名基本一致或個別字有出入的個人信用報告合并計算審核，姓名完全不同的不計算審核。被查詢人對合并計算有異議的，告知被查詢人到人民銀行天津分行進行信息核實。

審核要點：

●信用卡明細信息表中信用卡當前逾期期數應為0。●準貸記卡匯總信息表中準貸記卡透支180天以上未付余額應為0。

●信用卡明細信息表中貸記卡12個月內未還最低還款額次數不應超過6次。以受理申請之日為起點計算12個月記錄。

●貸款明細信息表中當前逾期總額應為0。貸款最近24個月每個月的還款狀態記錄表中最近一個月還款記錄不得出現“擔保人代償”或“以資抵債”。

●貸款明細信息表中本月應還款金額加總得出本月貸

款應還總額。

●貸款最近24個月每個月的還款狀態記錄表中每筆貸款連續逾期（含擔保人代償）不得超過6期。以受理申請之日為起點計算24個月記錄。

●貸款明細信息表中每筆貸款累計逾期次數不得超過24次。

●計算貸款明細信息表中屬于個人住房貸款的筆數。《個人信用報告》中記載的貸款類型為“個人商用房（包括商住兩用）貸款”不視為住房貸款。借款人離婚的，在婚姻存續期間使用個人住房貸款購買住房，如離婚后房屋歸對方所有，借款人須提供離婚證、注明房屋歸屬的法院判決或注明房屋歸屬且有民政局蓋章的離婚協議書，該筆貸款可以不視為借款人的住房貸款。

●特殊交易表中最近24個月不得出現“展期”或“以資抵債”等特殊交易。以受理申請之日為起點計算24個月記錄。

●特別記錄表中不得出現歷史訴訟記錄。

③發卡行或貸款行證明及審核要點：

●信用報告顯示信用卡當前逾期但實際已還清的，提供發卡行出具的信用卡當前逾期還清證明及復印件一份，證明貸記卡逾期已還清，并有發卡行蓋章。證明原件由承辦銀行留存，復印件由貸款業務部留存（下同）。

●因年費或卡費導致信用報告顯示準貸記卡180天以上未付余額不為0的，提供發卡行出具的準貸記卡透支180天

以上未付余額證明及復印件一份，注明因年費或卡費導致準貸記卡透支180天以上未付余額不為0，并有發卡行蓋章。

●因年費或卡費導致信用報告顯示貸記卡12個月內未還最低還款額次數超過6次的，提供發卡行出具的貸記卡12個月內未還最低還款額次數證明及復印件一份，注明因年費或卡費導致貸記卡12個月內未還最低還款額次數超過6次，并有發卡行蓋章。

●信用報告顯示當前貸款逾期但實際已還清的，提供貸款行出具的當前貸款逾期還清證明及復印件一份，證明貸款逾期已還清，并有貸款行蓋章。

●本月貸款實際應還總額與信用報告不一致的，提供貸款行出具的本月貸款應還總額證明及復印件一份，證明本月貸款實際應還總額，并有貸款行蓋章。

第二篇：個人住房公積金貸款

一、什么是個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

二、申請住房公積金貸款應具備的條件

1、貸款人須有本市城鎮常住戶口或有效居留身份；

2、自申請之日向前推，連續足額繳存住房公積金12個月以上（夫妻都繳存公積金的只允許一人貸款）；

3、有符合法律規定的購房、建房、大修自住住房的合同（協議）及有關材料；

4、具有一定比例的自籌資金。購買商品房、經濟適用住房的，自籌資金不低于總房價的20%（購買二手房或建房、大修住房的，自籌資金不低于總房價的30%）；

5、具有穩定的經濟收入，有償還貸款本息的能力(由所在單位出具月收入證明)；

6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行定期存單進行質押，或由貸款銀行認可的法人、組織或第三人提供保證。

三、如何申請住房公積金貸款

借款人申請貸款時，應準備以下資料：

1、借款人及配偶身份證明（身份證、戶口簿、結婚證或離婚證、法院判決書、裁定書，單位出具的未婚或離婚未再婚證明等）；

2、穩定的經濟收入證明材料（單位工資收入證明等）；

3、繳存住房公積金的證明；

4、與售房單位簽訂的購房合同、協議（自建住房的需要提供土地、規劃部門的批件）；

5、本人及配偶共同填寫好的借款申請審批表；

6、要有不低于總房價20%的房款（首付款）收據（購買私產房，建造、大修自住住房需出具不低于總房款30%的自籌資金證明）；

7、借款人出具的質押權利清單、權屬證明文件（或保證人出具的同意提供擔保的書面承諾）。

四、住房公積金貸款的期限、利率和限額

個人住房公積金貸款的期限為1至20年。但原則上不得超過借款人自貸款發放之日起到國家法定離退休年齡的年限（男60歲，女55歲）。

推算公式為： 貸款年限≤借款人法定離退休年齡—借款人現年齡（周歲）

個人住房公積金貸款的利率執行國家規定的優惠利率，比銀行按揭貸款利率平均低1個百分點。其中1—5年期貸款利率為：月利率3.0‰，年利率3.6%；5年以上期貸款利率為：月利率3.375‰，年利率4.05%。遇法定利率調整，于下年初開始按相應利率檔次執行。

個人住房公積金貸款的最高限額一般不超過20萬元。超過20萬元的由中心審貸委員會審批。一般以借款人月還款額不超過其家庭收入的50%的比例確定貸款額（但還款能力強的,條件可適當放寬）。

五、貸款程序

第一步：申請

1、購買商品房、經濟適用房的，在與售房單位簽訂購房合同的同時，在售房單位領取《住房公積金貸款申請審批表》按表填寫并準備相關材料，確定貸款金額；

2、建造、大修自住房的，憑土地、規劃管理部門的批準文件，到長春市住房公積金管理中心辦理貸款申請；

3、購買具有完全產權的私有住房（即二手房）的，到長房置換擔保有限公司辦理申請。

第二步：審核

售房單位或擔保公司將借款人資料連同購房合同、首付款收據等材料報市住房公積金管理中心審批。第三步：簽訂貸款合同

住房公積金管理中心審批同意后，通知借款人與銀行簽訂借款合同。并辦理合同公證、抵押物保險等相關手續。

第四步：擔保

1、購買與中心簽訂《住房公積金貸款合作協議》的開發商所建的商品房、經濟適用房的，在房屋未正式辦理抵押手續前由開發商為借款人承擔階段性連帶責任保證；

2、購買有產權證、土地證的二手住房的，直接到市房地產交易中心抵押科辦理抵押登記，帶相關手續到產權登記發證中心辦理房屋他項權證；

3、購買有產權證、無土地證的二手住房的，需由擔保公司承擔保證責任。第五步：銀行放款

借款人以上所有手續辦理完畢后，由中心向委托銀行發出《準予放款決定書》，通知銀行放款。

第六步：還款

借款人按借款合同中月還款額的約定，按月向銀行還款。

六、貸款的償還

借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：

1、等額本息還款方式，貸款期內每月以相同的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

每月償還本息金額=[月利率×（1+月利率）還款月數]/[（1+月利率）還款月數—1]×貸款本金

2、等額本金還款方式，每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為：

每月還款額 = 貸款本金/貸款總期數 ＋（本金—累計已還本金）×月利率

七、關于提前還款

借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息。應還利息按剩余本金實際占用天數及借款合同約定利率計算。

借款人提前償還貸款本息的，須貸款人同意后，提前10天通知貸款銀行，辦理還款手續。

八、還款方式

1、委托扣款方式，即借款人委托貸款銀行在每月結息日從借款人在貸款銀行開立的信用卡、儲蓄卡或儲蓄存折帳戶中直接扣劃還款。

2、柜面還款方式，即借款在還款期內的任何一個工作日直接到貸款銀行規定的營業柜臺以現金、支票或信用卡、儲蓄卡辦理還款。

九、貸款的擔保

借款人可選擇以下擔保形式：

（一）用所購自住住房、具有完全產權的自有住房或第三人住房進行抵押；

（二）用國債、銀行定期存單等有價證券進行質押；

（三）用中心認可的法人、其他組織或自然人提供保證。

抵押、質押、保證發生的相關費用由借款人負擔。

十、關于用住房公積金還款

借款人可以于每年年末提取一次本人（及配偶）住房公積金帳戶內的資金用于償還住房公積金貸款。

十一、住房公積金貸款的特點：

一是貸款利率低。公積金貸款比銀行貸款利率平均低1個百分點。

1—5年期公積金貸款利率為：月利率3.0‰，年利率3.6%；銀行貸款利率為：月利率3.975‰，年利率4.77%。5年以上期公積金貸款利率為：月利率3.375‰，年利率4.05%；銀行貸款利率為：月利率4.2‰，年利率5.04%。

二是保險費低。投保額低：公積金貸款按貸款額投保，銀行貸款按購房款全額投保；保險費率低：公積金貸款保險費率為：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其計算公式：保險費 = 貸款本金×費率×貸款年限。

三是公證費低。公積金貸款每筆只收費80元。

四是工本費低。公積金貸款每筆只收取工本費35元。

五是公積金貸款無律師費或代理費。

參考資料：http:///bmfw_ywzn1.htm 個人住房公積金貸款指南

第三篇：個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款，是指以住房公積金為資金來源，向本市正常繳交住房公積金的職工發放的定向用于在本市行政區域內購買自住房的低息優惠貸款。

一、貸款對象和條件：

在本市連續按月足額繳存住房公積金一年(含)以上的職工購買自住房（指職工對該房屋擁有產權的住房）時均可申請個人住房公積金貸款。申請人須同時具備以下條件：⑴具有本市常住戶口或者其他有效居留身份，具有完全民事行為能力；⑵已簽訂合法有效的購房合同或協議，并按規定比例交納首期購房款；⑶有穩定的職業和收入，有按時償還貸款本息的能力；⑷申請貸款時前12個月在本市按月足額繳存住房公積金。因單位原因 中斷繳交的，應同時符合以下規定：申請貸款時前3個月（含）按月足額繳交；申請貸款時前12個月內連續中斷繳交未超過3個月（含）、累計中斷繳交未超過5個月(含)且已辦理補繳的；⑸個人信用良好。個人信用報告中截至申請貸款時前兩年內個人貸款最高逾期期數不超過3期（含）、累計逾期次數不超過6次（含），因銀行管理等非借款人原因造成逾期的不計算在內；⑹沒有其他數額較大、可能影響貸款償還能力的債務；⑺償還包括擬申請的個人住房公積金貸款在內的各類住房貸款的月支出不得高于其家庭月收入的50%，且家庭月收入扣除月還貸支出后，應不低于本市最低生活保障標準；⑻法律、法規規定的其他條件。

職工購買的自住房包括商品住房和政策性住房，不含別墅。商品住房包括新建商品住房和二手住房；政策性住房包括房改房、保障性商品房、經濟適用房、保障性人才房和落實僑房政策專用房等。

二、貸款成數、額度和期限

（一）成數

對貸款購買首套商品住房的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）：住房公積金貸款可貸額度最高不超過購房款總額的70%；

對貸款購買首套政策性住房的家庭：套型建筑面積在90平方米（含）以下的，住房公積金可貸額度不超過購房款總額的80%；套型建筑面積在90平方米以上的，住房公積金貸款可貸額度最高不超過購房款總額的70%。

對貸款購買第二套住房的家庭，住房公積金貸款可貸額度不超過購房款總額的50%。購買第三套及以上住房的家庭，暫停發放住房公積金貸款。

購買二手住房的，購房款總額按購房合同總價與評估價中的低者確定。

（二）額度

按職工本人申請貸款時前12個月繳存住房公積金總額的60倍測算，且單職工貸款最高限額30萬元，雙職工貸款最高限額60萬元。

（三）期限

貸款期限最長為25年。貸款期限加借款人的年齡不超過法定退休年齡。申請貸款時在本市按月足額繳交住房公積金滿2年的借款人，貸款期限可延長5年。兩個或兩個以上借款人按其中貸款期限短的確定。

三、貸款辦理程序及時限

（一）職工攜相關材料到本市受托承辦住房公積金貸款的銀行（擔保公司）提出申請，銀行（擔保公司）在5個工作日內初審完畢；

（二）銀行（擔保公司）將同意貸款的申請材料送市住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心），公積金中心在4個工作日內審核完畢；

（三）公積金中心將審核同意的貸款材料送銀行（擔保公司），銀行（擔保公司）在市房地產交易權籍登記中心規定的工作時限內辦畢抵押登記；

（四）銀行（擔保公司）向公積金中心申請貸款指標，公積金中心在2個工作日內下達指標；

（五）銀行在2個工作日內發放貸款。

四、其他情況說明

（一）目前個人住房公積金貸款金融業務由公積金中心委托建設銀行、工商銀行、中國銀行、農業銀行、興業銀行、交通銀行廈門分行辦理，職工可直接到上述受托銀行申請；

（二）軍轉干部、文教衛系統引進的高級職稱人員、留學人員，因來廈工作不足一年，住房公積金按規定足額繳交的，提供軍轉干部證書或由市人事局出具的引進人才證明或市人事局頒發的《廈門市留學人員工作證》，可按正常繳交一年申請住房公積金貸款；

（三）外地來廈工作人員，原所在地住房公積金已繳存1年以上，余額轉入本市且未支取的，在廈按月足額繳存半年以上可申請住房公積金貸款；

（四）單身職工、非本市戶籍職工或只有一個收入來源的貸款家庭申請個人住房公積金貸款，應由本市戶籍、在本市工作且有穩定職業和收入的職工提供擔保，擔保期限內擔保人的年齡未超過法定退休年齡。

（五）有下列情形之一的，執行第二套（及以上）差別化住房信貸政策：

1、職工首次申請利用貸款購買住房，在廈門市國土房產測繪檔案管理中心住房情況查詢結果中其家庭已登記有一套（及以上）成套住房的；

2、職工已利用貸款購買過一套（及以上）住房，又申請貸款購買住房的；

3、公積金中心委托銀行通過查詢人行征信記錄、面測、面談（必要時居訪）等形式的盡責調查，確信職工家庭已有一套（及以上）住房的。

五、符合貸款條件的職工如果選擇由廈門市住房置業擔保公司全程擔保，可直接向該司提交上述材料申請辦理貸款。

六、住房公積金貸款與商業性住房貸款的區別

（一）最大的區別是住房公積金貸款的利率明顯低于商業性住房貸款：⑴住房公積金貸款年利率：5年以下（含5年）3.5%，5年以上4.05%；⑵商業性住房貸款基準利率（年利率）1年（含1年）5.56%，1至3年（含3年）5.6%，3至5年（含5年）5.96%，5年以上

6.14%。

（二）申請住房公積金貸款與商業性住房貸款相比，只是提交的材料增加了住房公積金繳交情況對賬單，辦理程序上只增加了在公積金中心4個工作日的審核時間，其余與商業性住房貸款相同。

廈門市住房公積金管理中心

咨詢電話：（人工）5106040（自助）968128

網址： 2010年10

第四篇：個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是利用住房公積金向建立住房公積金制兩年以上，并按規定繳存住房公積金的職工，因購建住房或大修私房、置換住房資金不足而發放的貸款。職工個人住房組合貸款是指由個人住房公積金貸款和商業銀行個人住房貸款組合的貸款。職工在申請住房公積金貸款后仍然不能滿足 購房需要的情況下，還可以同時申請一部分商業貸款來彌補不足。發放貸款的對象和條件

1、對象：按規定連續正常繳存住房公積金，并具有完全民事行為能力的在職職工。

2、條件：

（1）具有城鎮常住戶口或有效居留身份.（2）具有不低于購、建房總價款30%的自籌資金。

（3）具有購買住房合同或協議，建造自住住房需提供城建管理部門批準建造的文明和土地使用證（均為元件）

（4）有固定職業和穩定的經濟收入，信譽良好，有償還貸款本息的能力。

（5）具有足夠代償能力的單位或二個以上職業、收入穩定，信譽良好的自然人承擔連帶保證責任。

（6）同意用符合規定的資產作為抵押和質押，并保險。

借款人應提供下列材料

1、身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）

2、借款人家庭經濟收入證明。

3、住房公積金繳存證明。

4、自籌資金的金額、來源及證明。

5、購買住房的提供符合規定的住房購買合同或協議；建造自住住房的，提供城建管理部門批準的證明文件和土地使用證（均為原件）

6、抵押物或物質清單，權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明；保證人的身份和資信證明。

7、要求提供的其他文件或材料。

第五篇：個人住房公積金貸款

目前，銀行開辦的住房貸款品種主要有企業類和個人類兩大類。現只介紹與教職工關系比較密切的個人類貸款。

個人類貸款可分為兩大類：個人住房公積金貸款和個人商業貸款。個人商業貸款大致可分為六個品種：（1）個人購置住房貸款（包括期房和現房）；（2）個人二手住房貸款；（3）個人住房裝修貸款；（4）個人家居消費貸款；（5）個人商用房貸款；（6）個人住房組合貸款；

一、個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房（包括二手住房）時，以其擁有的產權住房為抵押物，并由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發放。

（一）個人住房公積金貸款期限和利率

個人住房公積金貸款期限為1—30年（其中購買二手住房貸款期限為1—10年），并不得長于借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1—3年。

個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據中國人民銀行有關規定執行。貸款期間遇國家法定利率調整，則貸款利率做相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下的元月一日。貸款期限在一年以內的（含一年），貸款利率不作調整。

（二）個人住房公積金貸款額度

購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%；購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

1、貸款額度的確定，按照不得高于借款人（含配偶）還款能力的系數計算，其計算公式為：

借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限（如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方）。

2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%；

3、每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規定，結合借款人償還貸款的能力綜合確定。

（三）個人住房公積金貸款操作的全過程

1、咨詢，領取表格；

2、提出申請；

3、簽訂借款合同和抵押合同；

4、辦理抵押登記手續；

5、辦理房屋登記手續；

6、辦理房屋財產保險；

7、貸款轉帳；

8、每月還款；

9、貸款結清注銷

（四）申請辦理個人住房公積金貸款

借款人在申請公積金貸款時，首先應填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，由所在單位蓋章后，連同下列證明材料交貸款銀行：

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明（提供原件及復印件）；

2、借款人夫妻雙方單位出具的《經濟收入證明》及《公積金繳交情況證明》；

3、購買住房應提供購房合同或協議及首付款收據；自建住房的應提供批準建房的文件；

4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人在申請個人二手住房公積金貸款時應提供下列資料：

1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權證》

2、所購房屋評估報告書

3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口薄；

4、購房合同

（五）借款人償還貸款

根據貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應在貸款發放后的次月按月還

款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：

1、每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息；

2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協議書》，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。

借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。

1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際占用的天數重新核定借款人剩余部分的貸款本息。

2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。

二、個人購置住房貸款

個人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物，由銀行發放的貸款，包括期房按揭貸款和現房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗收正在辦理房屋產權證的房屋；現房是指工程竣工、驗收合格并取得房屋產權證的房屋。銀行發放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。

（一）個人住房貸款的期限

個人住房貸款的貸款最長期限是30年。

（二）個人住房貸款利率

個人住房貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。貸款期間如遇國家法定利率調整，則貸款利率作相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下的元月一日，按照利率檔次執行新的利率規定。

（三）個人住房貸款操作的全過程

個人住房貸款整個過程大致分為三個階段：

第一階段，提出申請，銀行調查、審批；

第二階段，辦妥抵押、保險等手續，銀行放款；

第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。

（四）個人住房貸款需提供的資料

借款人在申請個人住房貸款時，首先應填寫《個人住房貸款申請審批表》，同時需提供如下資料：

1、借款人資料：（1）借款人合法的身份證件；（2）借款人經濟收入證明或職業證明；（3）有配偶借款人需提供夫妻關系證明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾；（5）有保證人的，必須提供保證人的有關資料。

2、所購房屋資料：（1）借款人與開發商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷（預）售合同》；（2）首期付款的銀行存款憑條和開發商開具的首期付款的收據復印件；（3）貸款人要求提供的其他文件或資料。

（五）辦理個人住房貸款的房屋抵押登記手續

貸款批準后，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產權所轄區房產管理部門辦理抵押登記手續：（1）購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及復印件；

（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地產抵押申請審核登記表；（4）全部購房合同；

（5）房地產部門所需的其他資料。

房地產管理部門辦理抵押登記時間一般為15個工作日。抵押登記手續完成后，抵押人應將房產管理部門簽發的《期房抵押證明書》或《房屋他項權證》交由貸款銀行保管。

（六）辦理個人住房貸款的房屋財產保險手續

房屋抵押是指債務人或第三人（抵押人）以合法擁有的房屋產權作為貸款償還的保證，只將其權利價值用于貸款償還的保證，當債務人不履行償還義務時，債權人（抵押權人）便可將該房屋拍賣、變賣、折價后優先受償。因此，在抵押期間，抵押權人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負有妥善保管之義務，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災害及其他意外事故所導致的破壞及毀損。

中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》對貸款抵押房屋必須辦理房屋財產保險作出明確規定，同時還規定在抵押期間，凡因借款人過錯而導致的保險責任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權人的損失，由借款人自行承擔。

房屋財產保險手續可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前保險費的計算方式有兩種：

（1）以貸款金額保險的：保險費=貸款額度×0.5‰×貸款年限；

（2）以房屋價格保險的：保險費=房屋總價×0.5‰×貸款年限；

上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償；以貸款金額保險的，按“實際損失金額×（貸款金額÷抵押房產的重置價）”計算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔。

（七）借款人不按時償還貸款應承擔的后果

1、還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。

（1）等額本金還款法。在貸款期內，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：

每月還款金額=貸款本金／貸款期數（按月計）+（貸款本金—累計已歸還本金額）×月利率

2、借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據中國人民銀行有關規定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。

（1）借款人在貸款期內連續六個月未償還貸款本息的；

（2）《借款合同》到期后三個月未還清貸款本息的。

（八）借款人出現下列情形之一銀行不受理個人住房貸款

1、年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上的申請人；

2、不具有完全民事行為能力的自然人；

3、不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業證明、提供虛假證明的申請人；

4、已查知有不良信用記錄的申請人。

三、個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發放的用于自有住房裝修的貸款。最高成數不超過五成，貸款期限最長不得超過5年。

借款人在申請個人住房裝修貸款時，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、房屋裝修的合同或意向書原件，裝修概算書及相關資料；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

四、個人家居消費貸款

個人家居消費貸款是指銀行向借款人發放的用于家居支出的貸款。最高成數不超過抵押物評估值的50%，貸款期限最長不得超過10年。借款人辦理個人家居組合貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、購置大件家居商品的合同或意向書原件；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

五、個人商用房貸款

個人商用房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買個人自營商業用房和自用辦公用房的貸款。所購商用房應是現房，最高成數不得超過六成，貸款期限最長不得超過10年。

六、個人住房組合貸款

個人住房組合貸款是指由住房公積金貸款和住房擔保貸款組成的貸款，即當個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需時，其不足部分向銀行申請商業性住房貸款的兩種貸款之稱。兩筆貸款按照公積金貸款利率和商業貸款利率分別計息，貸款期限一致。借款人可向受理公積金貸款的銀行申請辦理組合貸款。