第一篇：建立個人信用體系

建立個人信用體系

信用是現代市場經濟的重要支撐點。個人信用是基于個體在既往人際交往與商業交易中的信守承諾記錄而獲得的信任。今天，在個體參與的各項事務中信用無處不在，無論是銀行信貸、分期付款、電子商務、工資發放、商業合同、通信租約等。下面以個人貸款為例，全面分析個人信用體系。

個人消費貸款是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，隨著我國市場經濟的逐步確立，個人消費信貸業務得到了很大的發展，目前主要以住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款品種為主。

有關統計資料表明，截止2002年，我國的個人消費貸款為10669.19億元，占貸款總額的7.14%。但是，這與發達國家個人消費貸款占到貸款總額的20-30%相比，差距依然很大。造成這種差距的原因，除了我國人均生活水平不高和消費信貸業務種類不多等因素外，一個重要的因素就是缺乏一套科學的個人信用體系。它在客觀上制約了我國個人消費信用業務的健康發展。

如何科學建立個人信用制度體系，總結思路有四點：

一、完善的個人資信檔案登記機制,個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個

人信用風險，也即個人收入的波動幅度和道德品質修養水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環境密切相關。在收入水平較為穩定的前提下，商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。當前，我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統尚在運行初期，可利用資源儲備不足，商業銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，以及其它征信部門的系統資源不相互共享，銀行難以對借款人的自有凈資產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用詢問或實地察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。個人資信檔案登記是開展個人信用活動的基礎，它要求由中央銀行牽頭，各商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構共同參與，組建個人消費信用信息庫并相互聯網，實現信息共享。

二、嚴密而靈敏的個人信用風險預警、管理及轉嫁系統。風險預警系統一般包括嚴格實施貸款后風險監測跟蹤信貸資金流向，發現問題及時向借款人發出警告并采取措施加以制止等步驟和措施。

三，建立個人破產制度，完善信用擔保機構。個人破產如同企業破產一樣，在個人資產遠遠小于個人負債，無償還可能的形勢下，實施個人破產制度，是對社會經濟的有效調整，也是重建個人信用的重要方法。個人破產制度是個人信用制度的必要補充，需要限定破產人在豁免債務的同時，必須付出一定的代價，比如：個人破產后不得進行高消費、不能購置房產、汽車等高檔物品，并在進行消費信貸時給予更嚴厲的條件。同時，建立和完善個人信用擔保機制，學習西方在個人信用擔保方面的經驗，由政府出面籌資組建消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，轉嫁個人違約風險，消除銀行后顧之憂。

四、盡快完善消費金融的法律體系。一套完善的個人信用體系它必須包括社會的道德準則以及與信用相關的法律、法規。俗話說得好“沒有規矩不成方圓”，我們單靠大家的公德去維護我們的信用是乏力地，我們必須還有規矩、相關的法律來支撐信用。只有道德與法律結合，信用行業才能健康地發展。

文章轉自投融貸

第二篇：市場經濟要求建立個人信用體系

市場經濟要求建立個人信

用體系

在我國進入“十五”計劃和加入WT0的背景下社會信用體系發育程度低下和普遍的失信現象成為制約國民經濟健康發展的突出問題個人信用體系作為社會信用體系的基礎其重要性已凸顯出來加快社會信用體系建設重筑市場經濟的制度基礎已成為當務之急一信用的含義信用的含義有很多種傳統文化中主要是從道德方面來強調信用的這個意義上的信用是指能履行承諾而取得社會公眾的信任是一種誠信的品德從商鞅“立木為信”開始講求信用就成為普遍的道德規范而深人人心至今已逾數千年現代意義上的信用則有廣狹兩義廣義的信用是指參與經濟活動的當事人之間建立起來的、以誠實守信為基礎的踐約能力狹義的信用則是指受信方向授信方在特定時間內所作的付款或還款承諾的兌現能力它是在經濟、金融領域里發揮作用的一種能力或資源授信人（債權人）以自身的財產為依據授予對方信用受信人（債務人）則以自身財產承擔償債責任為保證取得信用因此信用作為一種可以利用的資源可以用來融資、理財、配臵資源等二信用制度與市場經濟的關系人類社會的發展經歷了實物經濟、貨幣經濟、信用經濟三個階段信用經濟是市場經濟發展的高級形態發達國

家的市場經濟都是從自然經濟的基礎上發育成長起來的這一過程是分工深化和市場擴大二者之間的互動過程也是信用產生的過程最初的商品交換盛行的是實物交易但實物交易往往受到交易雙方價值不等貨不對路的限制使交易難以達成于是貨幣便應運而生作為一般等價物解決了物物交換的困難促進了商品經濟的發展但是一手交錢、一手交貨的交易方式又出現了當資金周轉困難時交易難以達成的新問題為了解決這一問題賣主往往同意買主先行提貨到約定的時間再行付款即進行賒賬賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任這樣貨幣的支付手段開始出現形成了最早的信用關系物流和貨幣流在同一時點發生的無信用中介的交易方式就被以信用為中介的交易所取代后來信用超出了商品買賣的范圍作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程出現了借貸活動貸款意味著債權人給予債務人未來還款付息的承諾以信任現在通行的紙幣（信用貨幣）本身也是在這種信用關系的基礎上產生的在市場經濟發展的歷史中信用交易大大降低了交易成本擴大了市場規?，F代市場經濟乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復雜的信用關系之上的經濟或者說現代市場經濟就是信用經濟由此可見從貨幣支付手段的出現開始賒購、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為信用就成為了商品經濟、市場經濟發展的前提條件在這一過程中首先成長起來的是個人信用制度許諾、承諾、保證等等都以個人信用為基礎

以后又逐漸培育出企業信用、社會信用、國家信用等各種信用制度即發達國家信用制度與市場經濟發展是一個相輔相成的過程或者說是信用制度建立在先市場經濟發展在后整個市場經濟都是建立在信用這一基石之上可以說沒有信用就沒有市場經濟的產生與發展而中國與之不同中國目前所建立的社會主義市場經濟與別國相比建立的背景完全不同中國是市場經濟建立在先信用制度建立在后中國政府宣布到2000年末已初步建立了社會主義市場經濟但信用制度建設的試點在2001年才剛剛開始展開這是因為中國是在計劃經濟的基礎上開始向市場經濟轉軌的過去通過行政命令銜接企業間和個人間的經濟聯系是不需要多少信用來發揮作用的然而當市場取向的改革被啟動的時候社會并未同步確立起講求信用的市場規則于是競爭便在沒有信用約束的環境下層開由于各經濟主體趨利動機日益強烈在社會沒有完善法規和執法的情況下追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準則社會失信現象比比皆是在經濟信用上欺詐盛行假貸橫流幾乎已經到了“無人可信”“無事敢信”的程度這不是危言聳聽而是百姓的現實感受整個市場出現了整體經濟信用的失常狀態由于信用缺失使個人之間、企業之間、個人、企業和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺據有關專家測算分析和保守的判斷中國市場交易中由于缺乏信用體系使得無效成本占GDP的比重至少為10％—20％中國人民銀行公布的數據顯示中國每年因逃廢債務造

成的直接損失約1800億元；國家工商總局統計由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有產品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現款交易增加的財務費用約有2000億元；由于不合理的稅外收費和不必要的審批造成的各種費用約3000億元另外還有逃騙稅款損失以及發現的腐敗損失等有調查顯示失信僅次于腐敗已經成為阻礙經濟發展的第二大因素在這種存在信用危機的市場環境中守信成本相當高而短期內失信收益并不低這種信用氛圍惡化了市場環境以致出現了守信者步履維艱、消費者提心吊膽的不良局面三加入WT0要求加快個人信用制度的建設由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經濟主體（自然人和法人）之間互相提供的因此風險是不可避免的當授信人（債權人）授信失當或受信人（債務人）回避自己的償付責任時風險就發生了為了控制這種風險任何現代社會都需要一整套嚴格的信用管理體系只有在這一體系的基礎上建立起穩定可靠的信用關系現代市場經濟才有可能存在我國自古以來即非常重視社會規則對社會秩序的保障和維護然而這種規則多限于道德規則并沒有上升為相對確定的具有普遍約束力的法律規則顯然這對于現代社會來說是遠遠不夠的不首先從社會共同的經濟行為規范入手而力圖從考察個人的經濟行為、提高個人素質德行中尋求出路是不可能建立起適用于現代社會規范的個人信用體系的進行現代社會基本信用規則、體系的建設是不可

以靠個人的感情因素及自我認知能力來建立的必須靠法律手段來督促個人講信用用制度建設的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍靠這些手段督促個人信用比靠個人的感性及認知能力來建立個人信用更有利于社會的進步與發展只有通過法制來規范信用行為形成政府；企業和個人完整的、良性的信用鏈條才能實現信用制度的建設

建立個人信用制度不僅僅需要建立法律規章還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識因為制度作為社會的游戲規則包括軟硬兩個方面軟制度包括慣例、習俗、文化影響力、道德觀念等人們已經普遍接受的不成文的社會契約；硬制度包括國家頒布的法律和各級政府制定的法規發達國家的人們之所以講信用“新教倫理”的文化背景和道德規范固然有一定關系但主要還是因為其國民信用體系比較完善特別是因為失信和欺騙行為會使加害方自身遭受嚴重損失使人們不敢以身試法如此日積月累才成為了社會的風尚和習慣發達國家的發展史證明如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄不但求職謀業困難重重而且銀行不會發放貸款商場拒絕其購物電話公司也不會為其提供服務；如果企業沒有借用或者有不良的信用記錄銀行自然不會貸款公司也休想上市上市者則股票會一落千丈各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務；可謂步履維艱正因為如此很少有個人或者企業不在意其信用這樣經濟秩序自然就有了較為充分的保障我國已初步建成社會主義市

場經濟初步具備了與市場經濟相適應的法制環境與競爭機制但尚未形成符合市場經濟要求的信用制度廣目前經濟生活對建立信用制度已提出迫切要求社會普遍存在的失信現象已構成經濟增長的桎梏嚴重阻礙了經濟發展的進一步推進這就要求我們迅速進行信用制度這種市場經濟的基礎建設為各行各業提供信用資料和評估結果四社會已有重建個人信用的迫切要求加入WT0后競爭將在各方面展開其中一個重要競爭是國家之間的制度競爭即所選擇規則或規則體系之間的競爭個人信用制度建設正是這類制度競爭的題中之議一個不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的美國認證協會主席米洛葛若說“中國進入世界貿易組織后人們對于中國經濟的印象首先是企業產品的質量其次是政府的信用然后是一個良好的法律保障綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”由此可以判斷國家將會加快信用制度建設的步伐必定從法律上、政策上增強建設的力度優先建立競爭秩序框架以夯實市場競爭的基礎從國家看江總書記除了提出“以德治國”的方略外還在2000年11月中央經濟工作會議上指出“要在全社會強調信用意識加強公民誠實守信的道德教育”朱總理也曾提出“要大力倡導誠實守信的職業道德加快建立健全社會信用制度”據介紹國家經貿委正在就建立健全信用記錄及公布制度進行嘗試和探索并在今后將把培育信用中介市場作為工作重點逐步建立健全信用記錄及公布制度同時推動信貸登記咨詢

系統、中小企業信用擔保體系、戶籍與個人信用管理系統以及質檢、稅務、海關等系統的互聯互通逐步實現部門間和全社會的信用信息共享國務院整頓和規范市場經濟秩序領導小組在2001年12月11日舉行的新聞發布會上透露國家各行政執法部門正在建立企業經濟檔案制度和個人信用體系銀行、海關、稅務、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度從理論界看2001年9月19日在中國首次召開的“中國信用經濟論壇”上經叔平、厲以寧等眾多經濟界著名人士鄭重地向社會倡議宣傳信用理念推廣信用文化傳播信用管理知識為我國信用制度的建設做出應有的貢獻信用回歸已成為我國社會生活中的大事有業內人士把2001年稱為我國的信用年2002年3月剛剛閉幕的“兩會”上“誠信”更成為熱門話題之一從社會看由于失信現象嚴重那些靠未來付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴重挑戰許多交易退回到現金結算的方式不少合同因此而無法簽定由于缺乏足夠的信用企業無法正常地使用信用工具喪失了許多市場機會削弱了市場競爭能力；信用觀念薄弱導致的帳款拖欠和欺詐行為也使不少企業陷入危機；不講信用還出現了一種從眾效應；使很多企業既是不講信用的受害者同時也是害人者現代市場經濟的交易通常表現為發生在一國范圍內乃至全球化的市場上的信用交易這種交易必須以有履約保證的信用作為中介失去了信用交易的鏈條就會斷裂市場經濟根本無法運轉我國目前存在的

正是這種情況因此重建信用已成為社會的迫切要求五中國個人信用體系建設的實際進展和難點分析進展狀況目前上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進行信用體系的建設但重點主要是企業信用制度建設個人信用制度建設起步未久主要是上海、深圳和北京有實質性推進上海在市政府的大力支持下正式成立了上海資信有限公司該公司成為我國大陸首家開展個人信用聯合征信的專業資信機構承擔上海市個人信用檔案信息數據中心的建設和管理工作運用國際先進技術和管理經驗通過現代通信手段開展個人信用信息咨詢、資質認證和風險評估業務這使個人信用評估體系建設邁出了實質性的一步標志著上海走在個人信用評估事業的最前沿在深圳“個人信用”的法規深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法）已經頒布這意味著今后賴賬、行騙者將永遠被銀行或其他商業部門拒于“信用”的大門外近年來深圳市政府深感由于信用管理滯后、個人信用缺失嚴重影響了深圳個人消費信貸等金融業務的開展銀行有錢貸不出去個人因貸款手續繁瑣又貸不到錢汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費難以刺激起來客觀上也制約了深圳經濟的發展為了將個人信用體系納入法制化軌道深圳市政府歷時兩年數易其稿擬定了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》《辦法》將個人信用信息分列為四大類一是個人身份情況包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業、學歷等；二是商業信用紀錄包括在各

商業銀行的個人貸款及償還記錄個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄這意味著個人信用的硬制度建設在深圳已先行了一步這一初步的地方法規框架填補了我國個人信用法規制度建設方面的空白在法律上具有深遠的意義北京則成立了專門對個人信用進行評估的“金誠國際信用評估有限公司”春江水暖中國個人信用制度的建設已切實地起步了難點分析個人信用制度建設的最大難點是缺乏法律環境和政策背景截止目前我國尚無一部關于信用制度的法律文件據筆者掌握的資料除國家經貿委1999年發布的關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見）外沒有任何關于信用制度的部門規章如果建立起征信系統則大量的征信工作是在消費者未知的情況下發生的這勢必涉及侵犯個人隱私權問題如果個人信用評估公司能夠獲得政府的支持可通過政府頒布政策性法規使征信行為獲得合法性否則寸步難行另外個人信用體系的建立不是一句空話首先需要對個人信用資料進行征信然后要對征信得來的數據進行處理和評估這都需要大量的投入這就有一個對個人信用資料定性的問題這些信用資料究竟是公共產品還是一般商品如果是公共產品自然該由國家來組織提供正如歐洲各國一樣；如果是一般商品則可交由民間征信評估機構來生產提供猶如美國一樣

這一問題不解決個人信用制度建設無從發展正因為個人信用評估是市場經濟必不可少的基礎制度建設之一在國內又有著廣闊的市場前景因此在我們已經加入WTO必須與國際慣例接軌的背景下在國內個人信用評估剛剛起步個人信用相關資料嚴重供不應求的市場條件下個人信用評估業勢必面臨激烈競爭首先國外資本雄厚、經驗豐富的老牌個人信用評估機構勢必長驅直入因為信用評估屬于服務貿易的范圍加入WTO后勢必對外商開放其次由于個人信用評估是一個全新的領域國家尚未頒布市場進入的規定可以說是一個完全競爭的市場國內民間商業機構也會紛紛涉足其中搶分蛋糕再次國家有關部門也有可能效法歐洲各國政府將此行業由央行或其指定機構經營納入其直接管轄之下總之目前競爭已迫在眉睫總之我國在加入世界貿易組織后有必要吸收、借鑒發達國家的信用制度以建立、完善我國的信用體系將其納入以法治國的軌道保障我國市場經濟的良性發展和健康的市場秩序而信用調查和信用管理業務的發展在很大程度上也必然會促使我國個人和企業注重自己的信用狀況從而加快中國建立信用制度的進程

第三篇：個人信用檔案建立之我見

個人信用檔案建立之我見

[摘要]個人信用檔案日漸被人們所重視，其規范市場經濟秩序、繁榮市場經濟的重要作用越來越突出，建立和開發個人信用檔案資源以服務經濟社會發展需要，是我們檔案工作者的責任。本文從個人信用檔案的概念、重要性、必要性及解決對策進行闡述。

[關鍵詞]個人信用檔案;概念;必要性;解決對策

隨著中國加入世貿組織，市場經濟呈現異常繁榮景象，市場經濟本質上是一種信用經濟，隨著市場經濟的蓬勃發展，個人信用檔案日漸被人們所重視，其規范市場經濟秩序、繁榮市場經濟的重要作用越來越突出，建立和開發個人信用檔案資源以服務經濟社會發展需要，是我們檔案工作者的責任。

一、個人信用檔案的概念和內容

個人信用檔案被形象地稱為第二張身份證。在發達國家或地區，每一個參與信用交易活動的經濟主體都會有一份對應的信用檔案。該檔案中記錄了評價個人信用價值的信用信息，是各類信用記錄的集合，通常以電子數據形式進行存儲。個人的信用檔案是由個人征信局一類的征信機構制作的。個人征信局主動替所服務的區域范圍內的所有居民制作信用檔案。個人征信局制作的個人信用檔案受到法律的限制，法律原則是既滿足信用經濟發展信用信息的需要，又要維護個人隱私不受到侵犯。因此，法律嚴格規范制作個人信用檔案的征信機構的業務操作，包括信息采集。

個人信用檔案中包括以下信息內容：個人身份證明信息，包括身份證號碼、戶口所在地、常住地址、聯系方式，由本人負責提供;教育經歷，受教育情況、取得社會資格證書情況、專業培訓經歷等，由本人獲得的各種證書佐證;工作履歷，工作簡歷和工作情況，由本人雇主提供;榮譽記錄，受到的各類社會榮譽，由國家機關公告、媒體的公開報導佐證;信用不良記錄，包括職業不良記錄、銀行信用記錄、受國家部門的處罰記錄;消費信用記錄，采用分期付款購買商品或其它信用工具的記錄情況、其它不良記錄，由金融機構、商業機構或其他利益關系人等提供。

二、個人信息檔案建立的必要性

市場經濟是一種法制經濟，更是一種信用經濟，沒有信用就沒有市場經濟的產生和發展，目前在走向市場經濟的同時并沒有建立起市場信用規則。各經濟體為了追求各自利益的最大化，出現了種種失信現象，影響了市場環境，制約了經濟發展，為了規范市場環境，促進經濟發展，必須建立社會基本的信用規則。建立個人信用檔案是建立社會信用的基礎，它可以為商業銀行、汽車租賃公司、金融公司等辦理個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款、信用卡等業務提供依據，可以促進保險保證機構的健康發展，可以使用人單位避免雇到有負面記錄的員工，防范犯罪和用人不當造成的損失，也可以對假身份證、假畢業證等假證進行真實性過濾。對失信的信息和行為依法公開，使其在社會生存空間上受到限制，促使公民加強自我約束，提高道德水準，樹立誠實守信和契約意識。

三、個人信用檔案的重要性

個人信用檔案是根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便于個人信用的供給方決定是否對其提供信用或者提供多少信用的依據。反映個人信用狀況有兩種形式，即：個人信用報告、信用評分。在市場經濟條件下，個人信用非常重要。個人如何有效地利用信用產品，維護良好的信用記錄，顯得更為重要。個人信用報告是一份個人信用信息的客觀記錄，記錄了個人全部信用支付歷史。包括：與金融機構發生信貸關系形成的履約記錄;與其他機構或個人發生借貸關系形成的履約記錄;與商業機構、公用事業單位發生賒購關系形成的履約記錄;與住房公積金、社會保險等機構發生經濟關系形成的履約記錄;欠繳依法應交稅費的記錄;各種受表彰記錄;以及其他有可能影響個人信用狀況的刑事處罰、行政處罰、行政處分或民事賠償記錄。個人信用報告是授信人迅速、客觀決定是否給予受信人提供信用的重要參考。個人信用評分是信用服務中介機構使用專門設計的數學模型，根據個人信用報告所記錄的內容，對個人信用能力進行評估、測算，給出一個人的風險分數。個人信用評分越高，個人的信用度越高。如果您已經建立了信用檔案，請關心自己的信用記錄。由于一些無法避免的原因，信用報告中的信息可能會出錯。

四、現階段個人信用檔案工作的難點及解決辦法

缺乏法律法規和具體的政策依據。法律法規是規范社會行為的準則，個人信用檔案的建立必須在相應的法律環境和具體政策支持下，才能持續正常開展，我國關于信用制度的立法工作還處于摸索探討階段，目前還沒有制定出一部全國性的信用法規，只是一些地方和行業著手制定了適用于本地區、本系統的辦法規定。建立個人信用檔案必將涉及到大量的法律問題：首先，對個人信息資料的收集很可能是在個人信用檔案當事人不知情的情況下進行的，極可能涉及個人隱私權保護等諸多問題;其次，收集到的信息資料要進入個人檔案，必須經過嚴格的查證核實，查證核實什么，由誰來查核定論、如何對待被查人的置辯等諸多問題都需要在法律層面上予以解決。因此必須建立健全個人信用檔案的法規體系，做到有法可依，有據可循，依法管理。如完善《商業銀行法》和《儲蓄存款管理條例》等法律法規時，應明確商業銀行數據開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內容。制定《商業銀行貸款法》應對貸款條件、程序、貸后管理、清收作出規定，建立對惡意欺詐和非法侵占銀行資產等不良行為的懲處制度。

缺乏個人信用檔案信息共享機制?，F今，我國個人信用檔案的信息和數據主要來自公安、工商、稅務、銀行、保險、醫院、公共事業收費單位、商家等部門，但從實際情況看，僅僅實現了銀行、電信、公用事業等少數部門的聯合征信，其他部門擁有的相關個人信用檔案信息沒有對資信公司開放，即便在商業銀行內部，各家銀行的個人信用檔案記錄互相獨立，缺乏同行業信用記錄的有效溝通，阻礙了個人信息檔案體系建立的步伐。建立個人檔案營運中介勢在必行，個人征信機構在法律保障與規范下，利用自身資源搭建起與金融機構和政府部門各數據系統相連的信息高速傳輸通道，在法律規定和系統硬件鎖定的范圍內，對所需的信用數據資源進行檢索，并提供各項在線服務，提供銀行、保險、汽車、廣播、住房貸款、家庭裝修、休閑、制造、出版、零售、電信、和公用事業全面信用記錄。

第四篇：體系建立

體系建立

重慶市質量技術監督局

一． 策劃和設計

1.調研；

存在問題：

① 機制不健全，監督合力弱

② 監督主體“偏軟”，缺乏獨立性。

③ 重視下行監督輕視上行監督

④ 監督法制化程度低，監督缺乏可操作性

⑤ 監督方式單一，缺乏透明度

原因：

? 監督程序不清晰造成監督工作難以到位。

? 監督方式不改進造成監督作用難以發揮。

? 監督對象有異化造成監督力度難以加大。擬定方針

① 穩定社會，提高社會誠信度

② 在短時間內加強監督效果

③ 杜絕重大的食品安全問題的發生

④ 杜絕市內重大環境污染

⑤ 促進“五個重慶”的實現目標

① 一個月之內完善群眾監督體制，健全輿論監督體制

② 兩個月之內建設高素質的監督人員隊伍

③ 優化、配置、監督資源，形成最大合力

④ 半年之內健全完善行政管理體制，建設服務型政府機構設置

辦公室（應急管理辦公室）干部人事處

政策法規處宣傳處

財務處內審處

計劃科技信息處質量管理處

質量監督處食品生產監管處

計量處標準化管理處

認證認可監督管理處駐局監察室

特種設備安全監察處機關黨委

執法督查處離退休人員工作

法律法規：

中華人民共和國食品安全法、物權法、節約能源法、消費者權益保護法、產品質量法、安全生產法、行政處罰法、標準化法、計量法等。

文件編制：

（一）辦公室（應急管理辦公室）

負責文電、會務、機要、檔案等機關日常運轉工作；負責政務公開、督查

督辦和協調工作；承辦機關財務、固定資產、后勤等事務性工作；負責信訪、信息、保密、安全保衛等工作；負責組織和協調產品質量安全、食品安全、特種設備事故等應急管理有關工作。

（二）干部人事處

承擔本系統的干部人事機構編制、隊伍建設、教育培訓和職業資格等工作；按照干部管理權限，承辦本系統領導班子和領導干部的行政任免和管理工作；承擔有關外事工作。

（三）政策法規處

?研究全市質量技術監督的重大政策；起草有關質量技術監督地方性法規、規章；

負責法律、法規和規章實施的監督檢查；負責本系統制定的規范性文件的合法性審查工作；承擔有關行政復議、行政訴訟等法律事務；管理與質量技術監督有關的技術規范工作。

（四）宣傳處

?負責本系統宣傳工作的制度建設及組織管理工作；承擔本局的宣傳工作；負責全

市質量技術監督的新聞發布工作。

（五）財務處

?擬訂并組織實施本系統財務管理制度；編報預決算并下達預算，監督預算執行情

況；負責行政事業性收費管理工作；管理各類資金、專用基金、政府采購等工作；負責國有資產、技術裝備和執法裝備的管理。

? 六）內審處

?擬訂所屬單位領導干部任期經濟責任審計等制度并組織實施；負責本系統基本建

設工程竣工決算審計工作；承擔所屬單位的內部審計工作。

? 七）計劃科技信息處

?編制和組織實施本系統事業發展、科技發展和信息化建設規劃、計劃；提出技術

機構建設規劃、計劃和科研經費計劃方案并監督執行；負責基本建設的管理；負責地理標志產品保護工作；承擔綜合統計工作。

（八）質量管理處

?組織實施本市質量振興的政策措施和質量獎勵制度；建立全市產品質量誠信制

度；組織推進名牌發展戰略；承擔工業產品生產許可證管理工作；建立全市質量分析制度；承辦重大工程設備質量監理有關事宜；組織重大產品質量事故調查；組織實施生產加工環節缺陷產品召回制度；承擔產品防偽的監督管理工作。

（九）質量監督處

?擬訂全市產品質量監督的工作制度；擬訂并組織實施全市產品質量監督抽查計劃

和監督抽查結果的處理，承擔國家監督抽查相關工作；負責產品質量風險監控和預警管理工作；指導和協調產品質量的行業和專業性監督

（十）食品生產監管處

?承擔生產加工環節的食品、食品添加劑、食品相關產品質量安全監管責任；負責

食品、食品添加劑、食品相關產品和化妝品生產許可工作；按規定權限組織食品生產加工環節產品質量安全事故調查；參與食品安全風險監測；組織實施生產加工環節不安全食品召回制度。

（十一）計量處

?負責推行國家法定計量單位和國家計量制度；組織制定（修訂）地方計量檢定規

程、技術規范；建立和管理社會公用計量標準；管理全市計量器具，組織量值傳遞

和比對工作；監督管理商品量、市場計量行為和計量仲裁檢定；監督管理法定計量檢定機構、社會公正計量機構及計量檢定人員的資質資格；負責能效標識和能源計量器具管理。

（十二）標準化管理處

?研究擬訂推進標準化戰略的政策措施；負責組織地方標準的制定（修訂）工作，負責地方標準的統一立項、審查、編號和發布；組織實施國家標準、行業標準和地方標準，推行采用國際標準；管理企業產品標準備案工作；負責WTO/TBT協議有關標準的通報和咨詢工作；管理全市組織機構代碼和商品條碼工作；負責全市標準化信息管理工作。

（十二）標準化管理處

?研究擬訂推進標準化戰略的政策措施；負責組織地方標準的制定（修訂）工作，負責地方標準的統一立項、審查、編號和發布；組織實施國家標準、行業標準和地方標準，推行采用國際標準；管理企業產品標準備案工作；負責WTO/TBT協議有關標準的通報和咨詢工作；管理全市組織機構代碼和商品條碼工作；負責全市標準化信息管理工作。

（十三）認證認可監督管理處

?負責全市實驗室、檢查機構的資質認定和監督檢查工作；負責對認證咨詢機構進

行設立審批；依法對認證機構、認證培訓機構、認證咨詢機構以及認證活動實施監督管理；負責強制性認證產品和自愿性認證產品的監督；負責全市的認證證書和認證標志的監督檢查工作；負責法定產品質量監督檢驗機構的日常管理。

（十四）特種設備安全監察處（特種設備節能監管辦公室）

?管理全市鍋爐、壓力容器（含氣瓶）、壓力管道、電梯、起重機械、客運索道、大型游樂設施、場（廠）內專用機動車輛等特種設備的安全監察、監督工作；負責特種設備的設計、制造、安裝、改造、維修、使用、銷售、租賃、檢驗檢測、進出口的監督檢查和行政許可工作；按應急預案和規定權限組織特種設備事故應急救援和事故調查處理；監督管理特種設備檢驗檢測機構和檢驗檢測人員、作業人員的資質資格；監督檢查高耗能特種設備節能標準的執行情況。

（十五）執法督查處

?擬訂本系統行政執法工作的監督制度并組織實施；組織查處違反標準化、計量、產品質量、食品安全、工業產品生產許可、認證認可、特種設備、纖維質量等法律法規的行為；組織本系統開展從源頭打擊假冒偽劣產品違法活動；承擔組織協調全市有關專項打假活動；負責跨市案件的協查協辦和大案要案的督查督辦工作。? 十六）駐局監察室

?對市質監局及所屬系統貫徹執行黨的路線、方針、政策和決議，遵守國家法律、法規和執行市委、市政府的決議、決定、命令，及領導班子和領導干部維護黨的政治紀律、貫徹執行民主集中制、選拔任用領導干部、貫徹落實黨風廉政建設責任制和廉潔自律等情況進行監督檢查。協助市質監局黨組抓好全市質監系統反腐倡廉和行業作風建設，推進黨務公開。受理涉及全市質監系統行政機關及其工作人員的檢舉、控告和申訴。按照干部管理權限，查辦違法違紀案件。承辦中紀委、監察部和市紀委、市監察局交辦的其他工作

?（十七）機關黨委

?負責機關和在主城區的直屬事業單位的黨群工作。

?（十八）離退休人員工作處

?負責機關離退休人員管理工作，指導所屬單位的離退休人員工作。持續改進：

?定期組織聽證會，加強監督以改進監督過程中出現的問題

?制定應急預案隨時應對可能發生的意外事件

?定期對員工做思想、組織教育，加強作風建設

第五篇：農村個人信用體系建設研究

農村個人信用體系建設研究

摘 要：信用是金融的核心，也是運用金融手段緩解“三農”問題的前提條件，建立有效農戶信用評估體系有利于拓展農民融資渠道，緩解農民“貸款難”問題。本文提煉出有益于平羅縣農村個人信用試驗區建設的經驗和啟示，深入剖析平羅縣農村個人信用體系建設現狀，并結合國外先進經驗和平羅縣農村個人信用體系現狀，提出了農村個人信用體系的改進構想。一方面，設計適用于平羅縣農戶的信用評估指標體系作為信用體系建設的基礎工具；另一方面，提出完善信息采集機制、建立信用獎懲機制、健全擔保體系、建立征信數據庫、注重農民信用意識培養等建議措施，完善信用體系建設。

關鍵詞：個人信用；信用評估；農村個人信用體系

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（8）-0062-04

“三農”問題在我國社會主義現代化建設中處于“重中之重”的地位，而我國農村特有的圈層文化，使得農戶信用模式呈現出小范圍的守信和大范圍的失信的雙重特征，信用體系的缺失成為約束農村資金來源的重要原因，迫切需要摸索出一套行之有效的、能夠適應目前農村經濟發展模式和信用現狀的信用制度，以發揮金融對于農村三農產業的促進作用。

一、平羅縣農村個人信用體系現狀

（一）信用體系模式。采用“政府領導、市場參與、人行推動、各方支持”的工作模式，以人民銀行發布的《關于加快推進小微企業和農村信用體系建設的意見》（銀發〔2014〕37號）精神為指引，成立了農村信用體系建設領導小組，明確各方職責并逐級簽訂社會信用體系建設工作責任書，建設全縣“農戶信用信息服務平臺”，努力構建縣、鄉、村全方位橫向到邊、縱向到底的社會信用體系建設網絡。

（二）制度建設。依托農村地區政府、金融、農村經濟組織為農戶建立電子信用檔案（如社保、土地權、農村新型經營主體等），制定并完善《平羅縣城鄉居民信用信息服務平臺暫行管理辦法》、《平羅縣農村信用體系實施方案》、《平羅縣信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評定辦法》、《平羅縣金融精準扶貧工作實施方案》等制度。

（三）“平羅縣城鄉居民信用信息服務平臺系統”建設。2009年，當地人民銀行自主研發了石嘴山市“農戶信用檔案信息管理系統”，與平羅縣委社工部，政府?r改辦、社保局、醫保中心、勞動就業局、工商以及轄區各銀行業金融機構簽訂了信息共享協議并順利采集城鄉居民信用信息，初步建成“平羅縣城鄉居民信用信息服務平臺”系統，基本完成信用信息數據庫和網絡服務平臺搭建工作。自2015年7月末平羅縣城鄉居民信用信息服務平臺試點上線運行以來，轄區銀行業金融機構查詢量達1.4萬筆，其中達成信貸交易及中間業務占查詢量的50%以上。

（四）信用評價機制建設。在全縣143個行政村建立了“農村征信宣傳網絡工作站”，推出了“誠信之星”、“先鋒之星”、“致富之星”、“成長之星”等先進的農戶信用評價稱號，2010-2015年間共評定4個信用示范鄉（鎮），42個信用示范村、2620個信用示范戶、104名“農村青年信用示范戶”。對示范戶實行貸款優先、利率優惠的“雙優”政策，優化貸款流程，提高審貸效率，針對示范戶的信用評級結果和資金需求，采取“一次授信、隨用隨貸、循環使用”的信貸模式，加大支持力度。

二、平羅縣農村個人信用體系存在的問題

（一）信息采集機制不完善。一是現有信息采集機制不具有可持續性。信息采集仍處于原始階段，更新數據完全靠政府牽頭，部分單位不愿意將信息免費共享，缺乏數據更新意愿，嚴重影響了信用報告的數據質量。二是現有信息采集機制可操作性不強。目前，信息采集時需經歷5個步驟，每次均需政府召開會議，安排部署工作，采集流程多，可操作性不強。

（二）信用評級機制不健全。尚未建立科學、規范、有效的信用評級機制，僅僅開展了“信用村、信用鄉、信用戶”的評定，并且在“三信”評定時，評定主體具有較大的局限性，評定大多是銀行工作人員自行擬定相關調查資料，下發給農戶填寫，完成后由農商行進行整理評估，農戶所填資料的真實性不能保障，評定基礎范圍窄，評定結果不能有效反映真實信用狀況。

（三）失信獎懲機制不完善。目前，《商業銀行法》中對規定銀行等商業機構在與儲戶產生業務來往后，有義務和責任為儲戶保密。在保障儲戶信息安全的同時，一定程度上影響貸款主體維護信用信息的主動性和積極性。因個人信用信息受到法律保護，加之農戶個人信用意識淡薄，對失信所產生的負面影響認識有限，違約現象經常出現，但現行體系欠缺對失信的有效管理。

（四）信用數據應用范圍狹窄。在當前體系中，農戶信用記錄遠遠沒有實現其該有的價值，僅僅應用在信貸方面，與人們生活沒有產生較大的關聯性，還不能對人們的日常生活產生制約，特別是農村信用數據，公信力、知名度、有效性還有待進一步提高，信用數據的應用范圍還有待進一步拓展。

三、平羅縣農村個人信用體系建設構想

（一）征信系統指標設計。信用報告的核心服務對象是授信方，因此，信用報告的設計應緊緊圍繞服務授信方，全面、及時、準確反映農戶的信用狀況，在此基礎上，通過對信息的精簡、匯總、整理等，形成信用報告。選擇指標時應遵循重要性、可持續性原則，便于采集更新，容易測算。本文擬采用“5C”因素進行全面分析，選擇適合的指標。

“5C”因素主要包括：農戶的環境（Condition）：主要包含了農戶的基本信息，比如姓名、受教育程度、家庭所住地、身份證號、家庭成員等；農戶的思想道德和品質（Character）：即能夠直接或間接體現農戶的還款意愿的指標，如不良貸款記錄、是否為信用戶、工商、稅務、司法等部門處罰信息等；農戶擁有的資產（Capital）：農戶當前所擁有的財產情況，比如住房情況、土地、外債等等；農戶所具備的能力（Capacity）：即指農戶賺錢的能力，具體可以分為收入、工作性質、所處行業的穩定性等等；農戶可選擇的擔保方式（Collateral）：對于農戶來說，可以用作擔保的東西可以是汽車和住房等等，也可以是農戶所擁有的其他資產，但是必須保證這些資產具有比較明晰的產權，還可以是第三方機構提供的擔保，或是由承擔連帶責任的第三方人提供擔保。

（二）構建農戶信用評估體系。農戶信用評價體系需選取最能體現農戶資信情況的指標，要考慮該農戶愿不愿意、能不能夠償還債務，還要充分考慮其擔保能力。個人財產狀況，包括個人債務、收入來源等指標作為影響個人信用等級的“強需求信息”，與個人信用關聯度最高，個人信用記錄和個人工作信息是“中級需求信息”，與之對應的個人基本信息則為“弱需求信息”。按照需求等級，對選擇指標進行量化評價，擬采用百分制的計分方法，對指標進行細化。具體指標及賦分情況如表（表1）：

將等級設置成五級（A、B、C、D、E），評分大于等于80分時為A級，評分大于等于65且小于80分為B級，評分大于等于50且小于65分為C級，評分大于等于30且小于50分為D級，評分小于30分為E級。

對農戶信用評級采用懲罰式信用調整，對于存在以下情況的，在原評定信用等級基礎上下調一級：一是在金融機構出現一年以上貸款本息逾期；二是在金融機構出現為他人保證擔保不良記錄；三是涉及重大訴訟事項，且訴訟金額超?^家庭凈資產的50%；四是經認定的其他下調的情形。

依據上述的評分標準，對農戶信用情況進行打分評價，按照得分情況對應評定為五級信用，A級為優秀，B級為一般，C級為合格，D級為較差，E級為極差，金融機構可以將信用評級作為考核借款人資格的重要參考，為不同等級的農戶給予相對應的授信額度。一般來說，將綜合信用評級時分數超過的60分的農戶認為有誠心意識的農戶，具有相當程度的償債能力和意愿，金融機構可在防范風險的基礎上，考慮滿足農戶的正常貸款需求。

（三）評估體系驗證分析。為驗證對于平羅縣個人信用體系建設構想的可行性、可操作性，指標評價和信用評級能否如實體現出農戶的真實信用水平，對涉農金融機構信貸投放是否具有指導和參考價值，本文從26萬平羅城鄉居民中隨機抽取了300戶農戶，并從中篩選出50戶農戶，將相關指標帶入構建的農戶信用評估體系，對其結果進行驗證分析。其中，農業戶口12人，非農業戶口38人；男31人，女19人；30歲以下8人，30歲至40歲13人，40歲至60歲22人，60歲以上7人?？紤]到測算驗證的準確性和有效性，首先選擇信貸和家庭信息完整的農戶，從整體采集樣本來看，家庭財產和家庭年收入較高，2016年石嘴山市農民年收入人均1.2萬元，采集樣本略高于石嘴山市農民年均收入，家庭財產也較為富足。抽樣農戶分布情況見圖1。

將上述農戶各類信息帶入“農戶信用評價指標表”中進行測算，結果為：最高農戶得分83分，最低56分，50戶農戶平均信用得分65.9分，按照上節界定的級別標準，不存在信用調整情況，50戶農戶的信用等級評定為：A級1人、B級33人、C級16人，較為符合抽樣農戶信用情況?？紤]到信息變化及生命周期，應每年對各指標和指標的賦分情況進行調整。因為評估標準的統一，可以依據此評估對農戶的信用情況進行比較，有一個科學合理的借鑒依據。在接下來的實踐過程中，應結合實際打分情況，對各指標進行調整。

四、完善平羅縣農村信用體系建設的配套措施

（一）完善信息采集機制?？梢越梃b英國和日本的做法，通過與有關部門簽署協議的方式采集更新信息如在英國，征信機構與公司注冊署、登記委托公司、破產管理署以及英國皇家郵政等部門合作，實現了公司登記注冊信息、法院記錄、破產信息、郵政地址及地址更新信息的批量獲取和按月更新。在日本，政府與征信業層次了合作關系，政府利用征信機構的相關服務同時免費對外公布信息。建議由政府牽頭，人民銀行與各信息源單位簽訂信息采集合同，約定數據更新的范圍、頻率和質量，當地人民銀行作為信息匯總平臺，為信息使用單位提供分析和預警。

（二）建立失信獎懲機制。應繼續改進信用戶的評定標準和流程，將“三信”評定工作納入政府責任目標綜合考核范圍。根據信用評價等級對農戶實行差異化的金融服務政策。對信用評價為優秀、良好的農戶提供優惠、便捷的金融服務政策，簡化審批程序，給予利率優惠，適當放寬貸款期限，并按農戶家庭年收入和資產狀況予以授信處理，通過授信模式限定授信額度，對于額度內的申請施行提供“隨用隨貸，周轉使用、余額控制和一次核定”的一站式信貸。同時，借鑒國外信用體系建設成功經驗，建立一套關于信用信息保護和失信行為公開互相制約的有效機制。

參考文獻

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