第一篇：個(gè)人信用評(píng)估方法

個(gè)人信用評(píng)估方法比較分析

摘要：個(gè)人信用評(píng)估制度是個(gè)人信用制度中的一個(gè)重要組成部分，建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系是建立個(gè)人信用制度體系的核心問(wèn)題。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不確定性的增強(qiáng)，信用評(píng)估在經(jīng)濟(jì)中的作用和地位越來(lái)越重要。如何建立一個(gè)規(guī)范化并和國(guó)際接軌的個(gè)人信用制度體系已成為一個(gè)亟待解決的重要課題。本文介紹了個(gè)人信用評(píng)估的方法及其比較分析。

關(guān)鍵詞：信用評(píng)估 評(píng)估模型 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò) 評(píng)估系統(tǒng) 正文：

一．何謂個(gè)人信用評(píng)估及其內(nèi)容

目前的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法，就是在對(duì)個(gè)人資信狀況全面考察的基礎(chǔ)上，根據(jù)統(tǒng)一的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系和相應(yīng)的評(píng)級(jí)程序，對(duì)其在各種商業(yè)往來(lái)、合作中履行承諾條件的兌現(xiàn)狀況，以及信譽(yù)程度所進(jìn)行的全方位評(píng)價(jià)。此外，還必須實(shí)時(shí)監(jiān)控影響個(gè)人信用質(zhì)量的重大事件，及時(shí)調(diào)整對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)結(jié)果。一般認(rèn)為，不同的等級(jí)符號(hào)代表了不同的違約概率。

1.個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)：（1）人基本情況（2）個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量（3）個(gè)人償債能力（3）個(gè)人盈利能力（4）個(gè)人信譽(yù)狀況（5）個(gè)人發(fā)展前景 2.個(gè)人信用評(píng)級(jí)理念

（1）定性與定量分析相結(jié)合，以定性分析為主，定量分析作為定性判斷的重要依據(jù)。定量與定性都量化為分值，并與級(jí)別相對(duì)應(yīng)。

（2）注重分析個(gè)人信用記錄，對(duì)個(gè)人的信用品質(zhì)予以重點(diǎn)關(guān)注。（3）注重個(gè)人的還貸風(fēng)險(xiǎn)分析--對(duì)個(gè)人抵押物、固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、個(gè)人所在單位及其所處行業(yè)均進(jìn)行深入調(diào)查和分析。

（4）注重個(gè)人現(xiàn)金流量分析，判斷個(gè)人償還債務(wù)本息的能力。（5）進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性分析，在與個(gè)人溝通的基礎(chǔ)上采用實(shí)際合理的數(shù)據(jù)。

二．個(gè)人信用評(píng)估模型的的種類及其比較

當(dāng)前，我國(guó)個(gè)人業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展使商業(yè)銀行積累了一定量的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行數(shù)據(jù)集中，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，開(kāi)始應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估模型，進(jìn)面建立完善的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制，以降低個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)。但是我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人信用評(píng)估模型的建立和應(yīng)用方面仍處于起步階段，對(duì)各種方法建立的個(gè)人信用評(píng)分模型的準(zhǔn)確性和適用性的研究還有待深入。最常用的評(píng)估模型有以下幾種。

1.神經(jīng)網(wǎng)絡(luò) 2.Logistic回歸法 3.分類樹(shù) 4.判別分析法

由于Logistic回歸具有假設(shè)條件少、具有可解釋性和操作簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，這里將其作為線性方法建模的代表，將其與非參數(shù)方法（分類樹(shù)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)）進(jìn)行比較。

1.比較之一：錯(cuò)誤分類率

實(shí)際上，以總的損失最小為標(biāo)準(zhǔn)是衡量模型優(yōu)劣最合適的評(píng)價(jià)方法。但是在實(shí)際問(wèn)題中,上述兩類錯(cuò)誤造成的損失往往是未知的而且難以精確的估計(jì)出來(lái)。因此,這里將綜合考慮總錯(cuò)分率、第一類錯(cuò)誤比率和第二類錯(cuò)誤比率，以此作為彌補(bǔ)。

(1)3種模型的總錯(cuò)誤分類率均高于總錯(cuò)誤分類率。說(shuō)明僅用訓(xùn)練樣本計(jì)算的錯(cuò)誤分類率還不能真正地反映模型的預(yù)測(cè)能力，對(duì)測(cè)試樣本的錯(cuò)分率才是對(duì)模型預(yù)測(cè)能力的一個(gè)較好的評(píng)估。

(2)就總錯(cuò)誤分類率而言,Logistic回歸、分類樹(shù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的總錯(cuò)誤分類率均在15%～17%之間，差別不大。這說(shuō)明所比較的3種方法均具有一定的分辨能力,能夠在相當(dāng)程度上判別個(gè)人信用的高低。

(3)Logistic回歸、分類樹(shù)法和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)3種方法的第二類錯(cuò)誤的比率均較高。就模型的穩(wěn)健性而言，理論上Logistic回歸作為一種線性建模方法其穩(wěn)健性應(yīng)優(yōu)于非參數(shù)方法，而我們的實(shí)證結(jié)果表明神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法最優(yōu)。因此,綜合總錯(cuò)分率、第二類錯(cuò)誤比率和穩(wěn)健性看,神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法是一種較好的方法。

2.比較之二：模型驗(yàn)證的全程比較分析

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型要比其他兩個(gè)模型的分類效果更好些，因?yàn)槠湓谘芯恐械那€更加平滑；而分類樹(shù)模型比回歸模型要好一些。

綜合來(lái)講，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型在判別個(gè)人信用方面要優(yōu)于Logistic回歸法。

由于我國(guó)個(gè)人征信工作剛剛起步，信用記錄有限，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)的信息缺失和我國(guó)目前還沒(méi)有形成經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的信用指標(biāo)體系。基于上述原因，雖然Logistic回歸被國(guó)外證明為一種相當(dāng)成熟的評(píng)估模型，卻不能很好的適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段的個(gè)人信用指標(biāo)的多樣性、不確定性和大量信息缺失等特點(diǎn)。相比之下神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法由于其所具有的自學(xué)習(xí)能力、容錯(cuò)能力和泛化能力，更適用于我國(guó)目前個(gè)人信用問(wèn)題的研究。

三．完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)

個(gè)人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場(chǎng)力量的推動(dòng)和“ 提高全民族的誠(chéng)信道德意識(shí)”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會(huì)的,需要制定相關(guān)的政策和措施來(lái)為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。

1.健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系

(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對(duì)公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對(duì)銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)開(kāi)放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開(kāi)放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個(gè)人信用制度的管理部門,強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開(kāi)法,對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開(kāi)制定統(tǒng)一的法律,明確公開(kāi)的范圍、程序與對(duì)象,確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù);個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強(qiáng)化個(gè)人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。

(3)健全失信懲戒機(jī)制。

2.引入科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

個(gè)人素質(zhì)在很大程度上決定著個(gè)人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問(wèn)題,而是否有還貸意愿相對(duì)來(lái)說(shuō),更難以測(cè)度,不過(guò)在這里我們可以用個(gè)人素質(zhì)來(lái)反映這一變量。同時(shí)還需要考察的指標(biāo)有個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個(gè)人償債能力、個(gè)人盈利能力、個(gè)人信譽(yù)狀況。

3.創(chuàng)建必備的外部環(huán)境

（1）大力普及電子化支付手段,推行我國(guó)金融電子化建設(shè)。提高全社會(huì)的信用程度,最大限度地減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個(gè)人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現(xiàn)代化。

（2）建立健全個(gè)人有形資產(chǎn)的評(píng)估體系。如房地產(chǎn)評(píng)估、長(zhǎng)期投資評(píng)估,包括債券、股票、實(shí)物資產(chǎn)的長(zhǎng)期投資,以及汽車、高檔耐用消費(fèi)品等,按照有關(guān)資產(chǎn)評(píng)估的原則、原理、辦法進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。（3）建立個(gè)人破產(chǎn)制度。在個(gè)人資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于個(gè)人負(fù)債、無(wú)償還可能的形勢(shì)下實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度,是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有效調(diào)整,也是重建個(gè)人信用的重要方法和對(duì)個(gè)人信用制度的必要補(bǔ)充。

（4）建立對(duì)違背個(gè)人信用制度者的制裁措施。首先進(jìn)行金融制裁,銀行不再繼續(xù)貸款;其次結(jié)合社會(huì)信用制裁,降低個(gè)人信用等級(jí);再次應(yīng)采取輿論制裁,使其難以立足;最后對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者動(dòng)用法律制裁,維護(hù)社會(huì)信用。

結(jié)束語(yǔ)：本文簡(jiǎn)單的介紹了個(gè)人信用評(píng)估方法和模型，并比較各種不同模型的利弊，探討了我國(guó)在這方面的不足之處，提出了完善評(píng)估系統(tǒng)的對(duì)策和建議。個(gè)人信用體系是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，涉及到政策、法律、制度、技術(shù)以及全社會(huì)的消費(fèi)觀念、信用意識(shí)等一系列軟硬基礎(chǔ)設(shè)施的配套建設(shè)，并非一朝一夕所能為，但是也必須認(rèn)識(shí)到該體系的建立不可能是“萬(wàn)事俱備，只欠東風(fēng)”，很多配套工作實(shí)際上是在體系建設(shè)過(guò)程中不斷提出要求、不斷加以完善的。

參考文獻(xiàn):

[1]艾洪德、蔡志剛,《個(gè)人信用制度:借鑒與完善》,《金融研究》2001,(03).[2]顧偉,《關(guān)于構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用體系的建議》,《財(cái)經(jīng)研究》,2000,(07).[3]秦東宇,《浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)銀行消費(fèi)信貸個(gè)人信用評(píng)估體系的理論分析和實(shí)證研究》,浙江大學(xué)出版社,2003.

第二篇：銀行個(gè)人信用評(píng)估方法研究

銀行個(gè)人信用評(píng)估方法研究Y，即“A1∧...∧Am=>1∧...∧Bm”。

(3)預(yù)測(cè)

把握分析對(duì)象發(fā)展的規(guī)律，對(duì)未來(lái)的趨勢(shì)作出預(yù)見(jiàn)，其表示形式與分類同。

三、一種基于歷史記錄規(guī)則相似性的綜合評(píng)估方法

由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有客戶記錄多數(shù)是不完整的，所以使用單

一的方法進(jìn)行評(píng)估未必能體現(xiàn)客戶真實(shí)的信用歷史狀況。為了將數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)完全基于記錄本身特征并與能夠體現(xiàn)專家判斷的評(píng)分很好地結(jié)合起來(lái)，本文提出一種基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的相似推薦方法，實(shí)現(xiàn)如下：

1.應(yīng)用粗糙集理論對(duì)歷史數(shù)據(jù)記錄進(jìn)行屬性約簡(jiǎn)及規(guī)則提取

粗糙集理論是數(shù)據(jù)表簡(jiǎn)化和生成最小決策算法的有效方法，可以實(shí)現(xiàn)知識(shí)約簡(jiǎn)，發(fā)現(xiàn)屬性表中的屬性依賴，從而在信息不完全環(huán)境下進(jìn)行知識(shí)發(fā)現(xiàn)，其定義如下：

S=

其中，S：信息系統(tǒng)（決策表）

U：論域

A：屬性集合F：UXA→V的映射

V：屬性值域集合采用決策偏好信息的挖掘方法（參見(jiàn)文獻(xiàn)[3]），對(duì)S進(jìn)行屬性約簡(jiǎn)并提取規(guī)則，形成不同支持度S和信任度C決策規(guī)則集合DN{ф→Ψ}（其中N代表提取的規(guī)則數(shù)量，可根據(jù)實(shí)際情況確定），且D是S不重復(fù)的子集，ф是條件屬性，Ψ是決策屬性，ф、Ψ∈A。

2.對(duì)測(cè)試記錄與步驟1提取的規(guī)則進(jìn)行相似性計(jì)算

相似性是某種關(guān)系強(qiáng)度的度量，可以通過(guò)數(shù)值比較來(lái)衡量（參見(jiàn)文獻(xiàn)[4]）。因?yàn)闆Q策規(guī)則集合D不能完全覆蓋所有測(cè)試記錄屬性值組合，而且決策表對(duì)象結(jié)構(gòu)相同。測(cè)試集合SD中的任一組合（規(guī)則）Dd對(duì)照D中Dn進(jìn)行相似性計(jì)算，得出SIM1、SIM2...SIM

其中，B：歸一化因子

（B=1/∑Wi）

Wi：屬性i貢獻(xiàn)因子

（體現(xiàn)數(shù)據(jù)特性或?qū)＜医?jīng)驗(yàn)，也可通過(guò)多種賦權(quán)綜合評(píng)價(jià)求得）

SD（Dd，Dn）：已知Dd發(fā)生，Dn也在同一組發(fā)生的概率

3.多賦權(quán)綜合評(píng)價(jià)

對(duì)上述步驟求得參照各個(gè)規(guī)則的支持度S、信任度C及相似性SIM組成一個(gè)N個(gè)對(duì)象、3個(gè)指標(biāo)的矩陣XN×3。

（1）運(yùn)用變異系數(shù)法對(duì)X進(jìn)行客觀賦權(quán)

此時(shí)，第j個(gè)指標(biāo)的權(quán)重就是這種加權(quán)方法是為了突出各指標(biāo)的相對(duì)變化幅度，即變異程度。

（2）對(duì)X使用線性插值法進(jìn)行規(guī)范化處理，得到規(guī)范化矩形ZN×3，對(duì)其使用互補(bǔ)判斷矩陣排序法求屬性權(quán)重：

I=1運(yùn)用綜合賦權(quán)法將（1）、（2）兩個(gè)權(quán)向量進(jìn)行有機(jī)集成，得到綜合權(quán)向量W=（W1，W2,......,WN）。傳統(tǒng)的綜合賦權(quán)有乘法合成歸一化、線性加權(quán)組合法、基于earman等級(jí)相關(guān)系數(shù)綜合賦權(quán)法等，也可采用基于灰色關(guān)聯(lián)度的客觀權(quán)重綜合集成法。

最終求出測(cè)試記錄對(duì)各個(gè)規(guī)則的評(píng)價(jià)值fi=∑wj×zij,(i=1,2,......,N),其中MAX（fi）就是與測(cè)試記錄最相似的規(guī)則,可將其決策偏好作為測(cè)試記錄的預(yù)期偏好。

四、結(jié)束語(yǔ)

基于歷史記錄規(guī)則相似性的綜合評(píng)估方法以客觀存在的記錄規(guī)則為依據(jù)，更好地保留數(shù)據(jù)特征并結(jié)合專家經(jīng)驗(yàn)，評(píng)估結(jié)果更加客觀準(zhǔn)確。

第三篇：個(gè)人信用評(píng)估

個(gè)人信用是指一個(gè)人遵守約定的意愿和能力，此約定可以是個(gè)體之間的約定、個(gè)體與單位之間的約定，也可以是社會(huì)公有的約定。個(gè)人信用代表著社會(huì)或他人對(duì)一個(gè)人的信賴程度。個(gè)人信用體系是指根據(jù)個(gè)人的收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況等，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其提供信用和提供多少信用的制度。

一、個(gè)人信用體系對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起著基礎(chǔ)性作用

第一，通過(guò)向商業(yè)銀行、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息，為這些金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供決策依據(jù)；

第二，通過(guò)向人力資源使用者提供應(yīng)聘者的個(gè)人信用信息，使用人單位避免雇傭到有負(fù)面記錄的雇員，防范職務(wù)犯罪和用人不當(dāng)造成的各種損失；

第三，通過(guò)向保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展；

第四，對(duì)假身份證、假畢業(yè)證、假婚介等假證件的進(jìn)行真實(shí)性過(guò)濾，凈化市場(chǎng)環(huán)境；

第五，進(jìn)行失信者信息公開(kāi)和交換，使失信者及失信行為依法公開(kāi)，使其在社會(huì)生存空間受到限制，以免繼續(xù)危害社會(huì)；

第六，促使公民提高思想道德水平，樹(shù)立誠(chéng)信和契約意識(shí)，提供合同履約率。

個(gè)人信用體系建設(shè)是社會(huì)信用建設(shè)的核心，建立健全高效的個(gè)人信用體系是建立我國(guó)社會(huì)信用體系的突破口。

二、黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)于加快個(gè)人信用建設(shè)的重要指示和講話

2001年11月27日，時(shí)任國(guó)務(wù)院總理的朱镕基同志在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議講話中強(qiáng)調(diào)：重視信用文化建設(shè)。要增強(qiáng)企業(yè)和公民的法制觀念與商業(yè)道德觀念。加快建立企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，使所有市場(chǎng)主體都必須誠(chéng)實(shí)守信，一旦有不良行為的記錄，就要付出代價(jià)，直至名譽(yù)掃地、寸步難行。

2002年2月5日至2月7日，黨中央、國(guó)務(wù)院在北京召開(kāi)全國(guó)第二次金融工作會(huì)議。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，必須大力加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。要建立全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系，使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人名譽(yù)掃地、付出代價(jià)。

2002年3月5日，時(shí)任國(guó)務(wù)院總理的朱镕基同志在九屆全國(guó)人大五次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，逐步在全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。加快建立企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價(jià)，名譽(yù)掃地，直至繩之以法。

2002年大會(huì)期間，民進(jìn)中央、民建中央、全國(guó)工商聯(lián)、農(nóng)工組和幾十位委員提出了近20件有關(guān)“建立個(gè)人和企業(yè)社會(huì)信用體系”問(wèn)題的提案。提案建議：政府應(yīng)在建設(shè)我國(guó)信用管理體系工作中發(fā)揮積極作用，引導(dǎo)并規(guī)范信用服務(wù)，逐步建立企業(yè)和個(gè)人信用登記制度，利用先進(jìn)技術(shù)手段、網(wǎng)絡(luò)建立全社會(huì)信用管理系統(tǒng)。

2003年10月，十六屆三中全會(huì)指出：建立健全社會(huì)信用體系。按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度。逐步開(kāi)放信用服務(wù)市場(chǎng)。

三、全國(guó)個(gè)人信用制度與體系建設(shè)的基本歷程

建國(guó)初期，我國(guó)個(gè)人的消費(fèi)信用幾乎沒(méi)有，當(dāng)時(shí)對(duì)個(gè)人貸款的準(zhǔn)則只看是否有單位，基本上是憑借個(gè)人的單位信用和政府信用，談不上個(gè)人信用。到20世紀(jì)80年代中后期，信用卡這一金融工具開(kāi)始在我國(guó)沿海城市興起，使我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估工作逐步向規(guī)范化發(fā)展。

我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢(shì)下提出并開(kāi)始起步的，是隨著商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。而又隨著我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行，個(gè)人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展，1998年，中國(guó)個(gè)人征信業(yè)開(kāi)始萌芽。這年8月，應(yīng)消費(fèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中國(guó)成員華夏信用之邀，消費(fèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟總裁康納利先生訪問(wèn)了中國(guó)，向中國(guó)政府官員、金融界和商界人士介紹了國(guó)際上個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

1999年11月中國(guó)建設(shè)銀行總行正式實(shí)施龍卡個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法。這是全國(guó)范圍內(nèi)的第一部個(gè)人信用評(píng)估辦法。該辦法規(guī)定，銀行將持卡人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來(lái)形成14個(gè)指標(biāo)體系，針對(duì)客戶個(gè)人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類個(gè)人信用等級(jí)，為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個(gè)等級(jí)，不同信用等級(jí)的客戶享受的透支額度不同。凡經(jīng)評(píng)估等級(jí)達(dá)到C級(jí)以上的客戶，都可以在辦龍卡時(shí)不提供擔(dān)保。

2000年9日起中國(guó)建設(shè)銀行在全國(guó)逐步推出可循環(huán)使用的個(gè)人消費(fèi)額度貸款。為配合個(gè)人消費(fèi)額度貸款的推出，建設(shè)銀行制定了個(gè)人信用評(píng)定辦法，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，根據(jù)借款人的信用等級(jí)掌握貸款額度。同時(shí)，為鼓勵(lì)借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設(shè)銀行還根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計(jì)算客戶信用積分，定期調(diào)整借款人的信用額度。信用額度對(duì)應(yīng)信用等級(jí)，AAA級(jí)：最高60萬(wàn)元；AA級(jí)：最高10萬(wàn)元；A級(jí)：最高5萬(wàn)元；BBB級(jí)：最高1萬(wàn)元；BB級(jí)：最高5000元；B級(jí)：最高3000元；C級(jí)：信用額度為0。信用額度和保證額度有效期為２年。在建設(shè)銀行天津分行申請(qǐng)“個(gè)人信用額度貸款”的首批客戶的個(gè)人信用等級(jí)已評(píng)估完畢。其中，最高的信用等級(jí)為A，貸款額度為5萬(wàn)元。

2001年兩會(huì)期間，農(nóng)工民主黨副主席陳灝珠提交了《建議盡快建立我國(guó)法人及個(gè)人信用管理法律制度》的議案。該提案起草人、上海市滬申律師事務(wù)所費(fèi)新民律師接受了記者的采訪。他自稱是出于一種“積德于子孫”的考慮而提出這一議案的。他告訴記者，在以往的辦案中，他接觸了太多“騙子騙騙子”的事，被欠款的也故意不還人家的款，被騙的人反過(guò)來(lái)騙別人，形成社會(huì)信用的惡性循環(huán)。

2002年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)陳淮日前在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心（春季）經(jīng)濟(jì)形勢(shì)報(bào)告會(huì)上表示，目前中國(guó)的個(gè)人信用資源的利用幾乎處于空白狀態(tài)，個(gè)人信用資源仍是一個(gè)被閑置的資源寶庫(kù)。陳淮指出，個(gè)人信用資源的啟動(dòng)對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需有著不容忽視的作用。

2002年 8月21日，中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)司張新澤司長(zhǎng)向記者透露，由中國(guó)人民銀行牽頭，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、公安部、國(guó)家工商局等十多個(gè)部委參加的“全國(guó)企業(yè)與個(gè)人信用專題小組”，近期已經(jīng)完成國(guó)家信用體系建設(shè)報(bào)告《企業(yè)與個(gè)人信用體系》，該報(bào)告正在征求各方的意見(jiàn)，由央行領(lǐng)導(dǎo)審核，并將交給國(guó)務(wù)院審批。

2004年12月15日，央行全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)始試運(yùn)行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州七市對(duì)各商業(yè)銀行開(kāi)通聯(lián)網(wǎng)查詢。

2005年3月，為了促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范和降低金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定，保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用，中國(guó)人民銀行草擬了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法（暫行）》（征求意見(jiàn)稿）。

2005年7月央行力推的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)省份聯(lián)網(wǎng)。這意味著今后在這8個(gè)省份的征信系統(tǒng)中留有不良記錄的失信者名單，不僅會(huì)出現(xiàn)在本省份的銀行系統(tǒng)內(nèi)，還將為其他7個(gè)省份的金融機(jī)構(gòu)資源共享。央行此次籌建的個(gè)人征信系統(tǒng)收集的全部是個(gè)人信息，這等于是擴(kuò)大了不良信用的監(jiān)控范圍。在此前提下，一些跨地域的個(gè)人炒房行為將受到限制。不過(guò)，為尊重客戶隱私權(quán)，個(gè)人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)的“污點(diǎn)信息”，只向銀行系統(tǒng)提供，而不會(huì)向社會(huì)公開(kāi)。

2005年8月18日，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，中國(guó)人民銀行制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，此辦法于2005年10月1日起實(shí)施。人民銀行將負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理?！掇k法》的實(shí)施是我國(guó)征信體系建設(shè)中的一件大事，它對(duì)保障個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的正常運(yùn)行，促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》共７章４５條，主要包括四個(gè)方面：一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

摘要：為適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個(gè)人信用貸款,個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個(gè)人信用評(píng)估重要性凸顯。本文試從我國(guó)個(gè)人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個(gè)人信用評(píng)估體系。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用 個(gè)人信用評(píng)估 誠(chéng)信 信用中介

隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個(gè)人和銀行業(yè)聯(lián)系越來(lái)越緊密,個(gè)人通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個(gè)人信用體系的建立勢(shì)在必行。同時(shí),受金融危機(jī)的啟示,一個(gè)適合的信用評(píng)估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)個(gè)人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀

1.個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境

中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國(guó)正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。

2.初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu),個(gè)人聯(lián)合征信開(kāi)始起步

我國(guó)已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國(guó)第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開(kāi)通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

3.個(gè)人資信評(píng)估工作逐步開(kāi)展,開(kāi)始為銀行貸款決策提供參考

各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)級(jí),把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來(lái)。

二、制約我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的主要因素

1.個(gè)人信用資料不完全,缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

能否在一個(gè)地區(qū)開(kāi)展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)地取得當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用資料,并能夠合法向需求者提供對(duì)這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國(guó)絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個(gè)人收入的多少、來(lái)源及可靠性,也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。

2.缺乏明確的個(gè)人信用記錄

個(gè)人信用一般是通過(guò)連續(xù)記錄建立起來(lái)的,個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果,沒(méi)有記錄就無(wú)法判別信用的好壞。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中,居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒(méi)有對(duì)居民個(gè)人信用行為的系統(tǒng)記載。

3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障

從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少,沒(méi)有一部專門法律、法規(guī)來(lái)調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個(gè)人信用銜接不夠,針對(duì)性不強(qiáng)。另外,對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)

個(gè)人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場(chǎng)力量的推動(dòng)和“ 提高全民族的誠(chéng)信道德意識(shí)”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會(huì)的,需要制定相關(guān)的政策和措施來(lái)為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。

1.健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系

(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對(duì)公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對(duì)銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)開(kāi)放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開(kāi)放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個(gè)人信用制度的管理部門,強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開(kāi)法,對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開(kāi)制定統(tǒng)一的法律,明確公開(kāi)的范圍、程序與對(duì)象,確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù);個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強(qiáng)化個(gè)人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機(jī)制。

2.引入科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

個(gè)人素質(zhì)在很大程度上決定著個(gè)人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問(wèn)題,而是否有還貸意愿相對(duì)來(lái)說(shuō),更難以測(cè)度,不過(guò)在這里我們可以用個(gè)人素質(zhì)來(lái)反映這一變量。

同時(shí)還需要考察的指標(biāo)有個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個(gè)人償債能力、個(gè)人盈利能力、個(gè)人信譽(yù)狀況。

3.創(chuàng)建必備的外部環(huán)境

①大力普及電子化支付手段,推行我國(guó)金融電子化建設(shè)。提高全社會(huì)的信用程度,最大限度地減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個(gè)人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現(xiàn)代化。②建立健全個(gè)人有形資產(chǎn)的評(píng)估體系。如房地產(chǎn)評(píng)估、長(zhǎng)期投資評(píng)估,包括債券、股票、實(shí)物資產(chǎn)的長(zhǎng)期投資,以及汽車、高檔耐用消費(fèi)品等,按照有關(guān)資產(chǎn)評(píng)估的原則、原理、辦法進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。③建立個(gè)人破產(chǎn)制度。在個(gè)人資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于個(gè)人負(fù)債、無(wú)償還可能的形勢(shì)下實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度,是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有效調(diào)整,也是重建個(gè)人信用的重要方法和對(duì)個(gè)人信用制度的必要補(bǔ)充。④建立對(duì)違背個(gè)人信用制度者的制裁措施。首先進(jìn)行金融制裁,銀行不再繼續(xù)貸款;其次結(jié)合社會(huì)信用制裁,降低個(gè)人信用等級(jí);再次應(yīng)采取輿論制裁,使其難以立足;最后對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者動(dòng)用法律制裁,維護(hù)社會(huì)信用。

第四篇：個(gè)人信用評(píng)估

第二節(jié)

個(gè)人信用評(píng)估

一、個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)

（一）、個(gè)人指標(biāo)

個(gè)人指標(biāo)主要描述個(gè)人的特征，從這些借款人的基本信息中，銀行可以間接地了解到借款人的還款能力與還款意愿。

個(gè)人指標(biāo)主要包括：

1、年齡。年齡與借款人的收入能力和可支配財(cái)富有關(guān)。20歲以下的借款人，受其工作經(jīng)驗(yàn)、學(xué)歷程度等因素的影響，收入水平普遍較低，信用度最低，發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性極大；20-30歲的借款人，隨著工作經(jīng)驗(yàn)和工作能力的不斷提高，收入逐步上升，信用度隨之提高；30-45歲的借款人，工作經(jīng)驗(yàn)和工作能力處于人生的巔峰時(shí)期，收入水平最高、還款能力最強(qiáng)，發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性最?。?5-55歲的借款人，職業(yè)和收入相對(duì)穩(wěn)定，隨著年齡的增加，收入呈減少趨勢(shì)，發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性逐漸回升；55歲以上的借款人，大多數(shù)已離開(kāi)工作崗位，收入水平下降，發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大。

2、性別。一般認(rèn)為女性的違約風(fēng)險(xiǎn)較小于男性。在我國(guó)，女性的法定退休時(shí)間比男性早5年，從實(shí)際情況看，女性在30-40歲的年齡區(qū)間收入水平最高，在35歲左右達(dá)到峰值；男性在35-45歲的年齡區(qū)間收入水平最高，在40歲左右達(dá)到峰值。因此，銀行在能力風(fēng)險(xiǎn)分析中要考慮到性別的因素，適當(dāng)加以調(diào)整。

3、婚姻狀況。用于考察個(gè)人生活的穩(wěn)定性。一般認(rèn)為結(jié)婚的人生活更穩(wěn)定，工作更勤奮，且大部分情況下，一個(gè)家庭有雙份收入。有無(wú)子女也會(huì)影響到婚姻的穩(wěn)定性，一般分為以下幾種情況考慮：未婚、已婚無(wú)子女、已婚有子女、離異、其他。

4、受教育程度。按常規(guī)，受教育程度與收入水平成正比，受教育程度越高謀生手段越多，可工作的領(lǐng)域越廣，則借款人的還款能力越強(qiáng)。包括：博士、碩士、大學(xué)、大專、高中專、初中及以下。

5、健康狀況。良好的健康狀況是穩(wěn)定收入的保證，包括很好、良好、一般、差、很差。

6、單位類型。能體現(xiàn)收入穩(wěn)定性和收入水平，便于評(píng)估借款人的還貸能力。我國(guó)目前的單位類型包括：機(jī)關(guān)事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、國(guó)有企業(yè)、三資企業(yè)、上市公司、民營(yíng)、私營(yíng)、個(gè)體戶和其他等。

7、行業(yè)情況。體現(xiàn)未來(lái)收入穩(wěn)定性與收入水平。

8、職位或職稱。體現(xiàn)收入水平和社會(huì)地位，這與薪酬制度有關(guān)。

9、就業(yè)年數(shù)及在現(xiàn)單位工齡。反映就業(yè)穩(wěn)定性及收入能力。工作年限越短，收入的積累狀況越差，反之，積累的收入較多。在現(xiàn)單位工齡越長(zhǎng)如10年以上，借款人的就業(yè)穩(wěn)定性越高，未來(lái)流動(dòng)的可能性很小，信用度越高。在本職位工作年限較短如1以下的申請(qǐng)人提供前單位工作相關(guān)情況。

10、住房情況。一般認(rèn)為住房情況可以反映借款人的穩(wěn)定性，自有住房對(duì)應(yīng)于較低的違約風(fēng)險(xiǎn)，并且必要時(shí)，可以作為抵押資產(chǎn)。住房情況一般包括：自置無(wú)按揭、自置有按揭、共有住宅、與父母同住、租用、集體宿舍、其他。

（二）經(jīng)濟(jì)指標(biāo)

經(jīng)濟(jì)指標(biāo)能夠直接反映貸款申請(qǐng)人的還款能力。

主要包括：

1、個(gè)人月收入。這是反映借款人還款能力最直接的，也是最有效的指標(biāo)。顯然，個(gè)人月收入越高“收入的來(lái)源越穩(wěn)定，還貸能力越強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)越小?？梢越Y(jié)合授信銀行當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平劃分為低收入、中等收入和高收入三個(gè)階層。

2、家庭月收入?？梢詮牧硪粋€(gè)側(cè)面反映還款能力。大部分情況下，個(gè)人代表家庭借款”因此還款來(lái)源可能來(lái)自家庭收入，這樣"家庭月收入越高，則違約的風(fēng)險(xiǎn)越小。

3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成員多而導(dǎo)致家庭總的高收入，這個(gè)指標(biāo)可以消除這種情況對(duì)銀行審查的誤導(dǎo)。

4、金融資產(chǎn)。包括股票、債券、存款、外匯、金銀等，具有增值潛力和較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，是充當(dāng)質(zhì)押或還款的有效來(lái)源。借款人持有的金融資產(chǎn)越多，說(shuō)明其經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)，還款能力越強(qiáng)。

5、其他資產(chǎn)。如遺產(chǎn)、自有車輛、除現(xiàn)住房外的其他房產(chǎn)等。可以考察借款人除第一收入來(lái)源以外的收入或者可支配財(cái)產(chǎn)。另外可以考察借款人的可抵押資產(chǎn)。

6、主要指商業(yè)保險(xiǎn)。反映借款人抵抗意外事件的能力。我國(guó)居民投資理財(cái)型保險(xiǎn)的可以認(rèn)為具有較好的還款能力和意愿。

（三）信用指標(biāo)

信用指標(biāo)直接從過(guò)去的各種表現(xiàn)和行為反映借款人的還款意愿。

主要包括：

1、是否有不良信用記錄。主要考察借款人有無(wú)向銀行貸款長(zhǎng)期不還；有無(wú)信用卡透支久欠不還；有無(wú)民間借款久欠不還；有無(wú)拖欠電話費(fèi)；有無(wú)拖欠電費(fèi)；有無(wú)拖欠水費(fèi)；有無(wú)拖欠稅款；有無(wú)拖欠公款（成貨款）久欠不還。還包括公安、交通等公共記錄。

2、在本銀行的存款賬戶#。一般認(rèn)為，若申請(qǐng)人在本銀行有存款賬戶，則可以在一定程度上減小借款違約風(fēng)險(xiǎn)。

3、與本銀行業(yè)務(wù)關(guān)系。一般來(lái)說(shuō)，與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系越密切則違約風(fēng)險(xiǎn)越小。在我國(guó)信用信息獲得困難的情況下，商業(yè)銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，只能考慮向自己的優(yōu)質(zhì)客戶放貸。

4、是否為本銀行職員。一般認(rèn)為本行員工違約的可能性很小。

5、是否存在其它貸款。其他貸款的存在一般會(huì)增加本次還款的難度。

6、貸款數(shù)額與還款方式。能在一定程度上影響借款人的還款行為。

7、持有其他銀行信用卡數(shù)量及透支頻率。持有較多的信用卡可以認(rèn)為客戶有過(guò)度使用信用的可能!從而存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

其中性別、年齡、受教育程度、月收入、行業(yè)、職業(yè)、住房性質(zhì)這7個(gè)指標(biāo)是必需要提供的，由此得到的個(gè)人信用評(píng)分可以作為我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行是否授予信用卡的基礎(chǔ)分。隨著我國(guó)個(gè)人信用制度的建立和完善以及信用卡使用數(shù)據(jù)的積累，以后還可以根據(jù)需要增加一些常用的其他指標(biāo)，如信用卡的使用記錄、逾期還款的具體情況、信用報(bào)告被查詢的次數(shù)、最近的信用狀況等等。

二、個(gè)人信用評(píng)價(jià)模型

（一）、分類樹(shù)

（二）、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

（三）、支持向量機(jī)

（四）、K-近鄰判別

（五）、遺傳算法

第五篇：個(gè)人信用評(píng)估研究

讀“個(gè)人信用評(píng)估研究”有感

信用是一個(gè)古老的命題，是從屬于商品交換和貨幣流通的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，在經(jīng)濟(jì)學(xué)或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用是指社會(huì)成員之間，為了某種經(jīng)濟(jì)生活需要的方便，而在互相信任的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的一種承諾。

存在信用交易就存在信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和信用是共生的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，法制是信用的保障。在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用是個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的立足之本，也是涉足經(jīng)濟(jì)社會(huì)的第二張“身份證”。改革開(kāi)發(fā)過(guò)后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了舉世矚目的成就，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)實(shí)力也在不斷的增強(qiáng)。隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的交易方式也在逐步由貨幣交易向信用交易發(fā)展，信用交易規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。然而，我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而來(lái)，信用基礎(chǔ)也相對(duì)的十分薄弱。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)化程度越高，客觀上來(lái)說(shuō)對(duì)社會(huì)的信用體系發(fā)展程度也越高。但是，在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，信用秩序卻相當(dāng)混亂，信用的缺失現(xiàn)象也大量的存在，如企業(yè)之間的資金拖欠，三角債，呆賬和壞賬等等，層出不窮，給整個(gè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行帶來(lái)了很大的危害。所以呢，建立社會(huì)信用體系，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。同時(shí)也要建立以企業(yè)信用和個(gè)人信用為主要內(nèi)容的信用體系。

其實(shí)，對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)都用一定的信用，而這個(gè)信用評(píng)估怎么來(lái)評(píng)價(jià)呢？拿我們現(xiàn)在的工作來(lái)說(shuō)吧，制定信用評(píng)分的信息來(lái)源于申請(qǐng)者在申請(qǐng)表中的信息來(lái)判定的，對(duì)于每個(gè)申請(qǐng)者，我們需要的是他們填寫詳細(xì)的資料何提供的資料，申請(qǐng)表中每個(gè)數(shù)據(jù)和一段時(shí)間以上的信用記錄，通常是6個(gè)月或者12個(gè)月，,18個(gè)月等等，如何來(lái)判斷他們是不是壞客戶，就在我們接待和面審的時(shí)候一定要仔細(xì)，把這些不好的因素直接扣掉，這樣的就會(huì)形成我們對(duì)客戶的簡(jiǎn)單的信用評(píng)分了。申請(qǐng)者的信用評(píng)分是最終是要預(yù)測(cè)客戶是否違約的事件，也與客戶的違約和其支付能力和償還意愿和能力有直接的關(guān)系。對(duì)于我們這種借貸公司來(lái)說(shuō)，客戶的信用評(píng)估并不能快速準(zhǔn)確的幫助其作出是否授信的決策，但可以實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單的個(gè)人信用評(píng)分。

數(shù)據(jù)的真實(shí)性是個(gè)人信用評(píng)分的合法性及可用性的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。信用創(chuàng)造了信用工具與信用交易的方式，并借助這些工具與方式刺激，調(diào)節(jié)和加速了消費(fèi)，擴(kuò)了需求，有力的帶動(dòng)和促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而我們要充分的發(fā)揮信用評(píng)估在防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)良好的信用秩序，降低全社會(huì)的信息成本和引導(dǎo)社會(huì)資源的合理流向等方面的重要作用。盡快建立一個(gè)科學(xué)的，機(jī)制靈活的，管理規(guī)范的信用評(píng)估管理方法是評(píng)價(jià)個(gè)人信用的必要條件。進(jìn)行個(gè)人信用的一個(gè)評(píng)分是建立個(gè)人信用是個(gè)人信用評(píng)分順利進(jìn)行的保障。