第一篇：農民貸款難與農信社難貸款的癥結

我國是一個農業大國，農村經濟在國民經濟中占有極其重要的地位。隨著農村經濟的深入發展，農民對農業生產資金的需求在大幅度地增長，農民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農村金融主體力量的農信社，卻出現“難貸款”問題。于是，“農民貸款難，農信社難貸款”成為時下農村金融市場的怪現象。癥結何在，如何解決？農民“貸款難”在農村經濟發展中，農民貸款難是當前農村金融工作中的突出問題。據有關資料表明，去年全國農民來自農信社的農業貸款僅相當于城里人個人住房貸款的一半左右，一些傳統農業大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農村資金需求不斷擴大，而另一方面是農業貸款越來越少?？梢?，農民貸款難問題已相當嚴重。原因何在呢？

1、農民貸款難并不是農村資金缺乏，而是大量農村資金流向城市和非農產業。一些農民稱銀行是“支工不支農、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權上收，縣以下營業網點在農村存多貸少；農信社經營困難，往往以農民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農民；郵政儲蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農村資金流向城市和非農業。據統計，1995年以來，某地級市的農村資金流向城市和非農產業的數額高達20億元以上，占同期全市農村存款增長總量的66.7%。某縣四家國有商業銀行去年發放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數存款都被城市和非農業抽走。農業作為弱勢產業，不僅沒有得到輸血反而在不斷失血，農民的生產資金需求得不到滿足，導致民間借貸活躍，一些地方甚至出現月息高達３分的高利貸行為，極大地損害了農民利益。

2、貸款手續繁瑣，信貸服務質量差，是造成農民貸款難的直接原因。據反映，有些地方的農村貸款，在各種抵押、擔保、人情貸、腐敗貸等人為關卡林立的情況下，１萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結說：“思路是新的，口號是響的，任務是硬的，資金是‘軟’的”。個別的農村基層信用社信貸行為不規范，將大部分農業貸款挪作它用，擠占了農業貸款規模。在一些農村，不少村民由于耕地少、勞動力少，家庭負擔重，貸款后償還能力?，窘y閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗А保運竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌睢Ｔ諳丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫?，农信身\鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢梗┟翊畹奈ㄒ徽嬙揪噸揮信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形┟翊钅鹽侍飩油懷觥?SpANlang=EN-US>

3、農產品市場價格的不穩定性，導致農民收入不保證，經常發生“豐產不豐收”的情況，影響農民及時歸還貸款。而目前農信社實行“農戶不歸還原有貸款，不能發放新貸款”的方法，進一步加劇農民“貸款難”的問題。

4、部分農民信用觀念淡薄，經常出現逃廢農信社債務等不良現象，影響農信社的正常信貸工作，也導致農民貸款難。

農信社“難貸款”當前農信社難貸款的主要原因不在于農信社放貸能力。如廣東徐聞縣農信社，截至2002年4月30日止，各項存款比年初增加1.23億元人民幣，而貸款比年初只增加0.09億元人民幣，新增貸款額僅占存款總額的7.3%?？梢娺@其中存在很大的信貸空間。那么，農信社為什么會出現“難貸款”的現象呢？

1、農信社不良貸款居高不下，信貸結構調整難度大，成為制約農信社擴大農業貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農信社，4月末各項貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風險責任問題是農信社難貸款的又一重要原因。在農村,辦理貸款抵押十分困難,因為農民沒有房地產權證、固定資產所有權證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續。而目前許多農信社都大力提倡貸款追究責任制度，將貸款運用指標分配到各基層農信社的同時，也通過貸款第一責任人制度將貸款責任壓到了每個信貸員身上。因而，為避免出現新的不良貸款現象，信貸員慎之又慎，為求穩而少放貸款以防范風險的作法也就成了理所當然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應當前農村金融發展的要求。由于農信社許多信貸員的文化水平、思想素質、經營理念等較低，加上激勵機制與約束機制不夠統一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實行減員增效

第二篇：農民貸款難與農信社難貸款的癥結

我國是一個農業大國，農村經濟在國民經濟中占有極其重要的地位。隨著農村經濟的深入發展，農民對農業生產資金的需求在大幅度地增長，農民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農村金融主體力量的農信社，卻出現“難貸款”問題。于是，“農民貸款難，農信社難貸款”成為時下農村金融市場的怪現象。癥結何在，如何解決？

農民“貸款難”

在農村經濟發展中，農民貸款難是當前農村金融工作中的突出問題。據有關資料表明，去年全國農民來自農信社的農業貸款僅相當于城里人個人住房貸款的一半左右，一些傳統農業大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農村資金需求不斷擴大，而另一方面是農業貸款越來越少。可見，農民貸款難問題已相當嚴重。原因何在呢？

1、農民貸款難并不是農村資金缺乏，而是大量農村資金流向城市和非農產業。一些農民稱銀行是“支工不支農、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權上收，縣以下營業網點在農村存多貸少；農信社經營困難，往往以農民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農民；郵政儲蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農村資金流向城市和非農業。據統計，1995年以來，某地級市的農村資金流向城市和非農產業的數額高達20億元以上，占同期全市農村存款增長總量的66.7%。某縣四家國有商業銀行去年發放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數存款都被城市和非農業“抽”走。農業作為弱勢產業，不僅沒有得到“輸血”反而在不斷“失血”，農民的生產資金需求得不到滿足，導致民間借貸活躍，一些地方甚至出現月息高達３分的高利貸行為，極大地損害了農民利益。

2、貸款手續繁瑣，信貸服務質量差，是造成農民貸款難的直接原因。據反映，有些地方的農村貸款，在各種抵押、擔保、人情貸、腐敗貸等人為關卡林立的情況下，１萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結說：“思路是新的，口號是響的，任務是硬的，資金是‘軟’的”。個別的農村基層信用社信貸行為不規范，將大部分農業貸款挪作它用，擠占了農業貸款規模。在一些農村，不少村民由于耕地少、勞動力少，家庭負擔重，貸款后償還能力?，窘y閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗а保運竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌?。糁O丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫?，农信身\鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢?，农民贷款的唯一正箣跃緡崜]信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?span lang=en-us>

3、農產品市場價格的不穩定性，導致農民收入不保證，經常發生“豐產不豐收”的情況，影響農民及時歸還貸款。而目前農信社實行“農戶不歸還原有貸款，不能發放新貸款”的方法，進一步加劇農民“貸款難”的問題。

4、部分農民信用觀念淡薄，經常出現逃廢農信社債務等不良現象，影響農信社的正常信貸工作，也導致農民貸款難。

農信社“難貸款”

當前農信社難貸款的主要原因不在于農信社放貸能力。如廣東徐聞縣農信社，截至2002年4月30日止，各項存款比年初增加1.23億元人民幣，而貸款比年初只增加0.09億元人民幣，新增貸款額僅占存款總額的7.3%?？梢娺@其中存在很大的信貸空間。那么，農信社為什么會出現“難貸款”的現象呢？

1、農信社不良貸款居高不下，信貸結構調整難度大，成為制約農信社擴大農業貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農信社，4月末各項貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風險責任問題是農信社難貸款的又一重要原因。在農村,辦理貸款抵押十分困難,因為農民沒有房地產權證、固定資產所有權證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續。而目前許多農信社都大力提倡貸款追究責任制度，將貸款運用指標分配到各基層農信社的同時，也通過貸款第一責任人制度將貸款責任壓到了每個信貸員身上。因而，為避免出現新的不良貸款現象，信貸員慎之又慎，為求穩而少放貸款以防范風險的作法也就成了理所當然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應當前農村金融發展的要求。由于農信社許多信貸員的文化水平、思想素質、經營理念等較低，加上激勵機制與約束機制不夠統一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實行減員增效后，農信社信貸員的工作范圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動力和創新工作的能力明顯不足。

4、農信社對“三農”理解過于偏狹。農信社貸款撇開了對農村工商業的支持，致使農村個體工商戶和涉農工商企業不得不向其它金融機構尋求貸款支持，這對農信社發展和培養農村優質客戶十分不利，也造成農信社難以有效地發放大額貸款，難以擴大貸款規模。

如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結

如何有效解決農民“貸款難”和信用社“難貸款”這對矛盾，已經成為當前農村金融發展面臨的主要問題。

1、全面推廣農戶小額信用貸款，加大農戶聯保貸款推廣力度，解決農戶貸款擔保難問題。農信社要將新增存款的60%以上用于發放農戶貸款，力爭農戶貸款面達到40%，農業地區的農信社當年的農戶貸款面要達到50%以上。農信社發放農戶小額信用貸款，要堅持農戶自主申請、自主用款、自主還本付息和農信社自主審查、自主發放、主動收回貸款的原則。同時，根據各地不同情況，根據農戶的合理需要，擴大貸款使用范圍，更好地為農戶提供好金融服務，使農民貸款需求基本得到解決。

2、農信社要與當地政府攜起手來，共同實施農村“信用工程”。針對部分農民信用觀念淡薄，逃廢銀行債務等不良現象，農信社要結合農信社貼近農民、面向農村的實際，充分發揮基層村黨支部、村委會、村組干部的作用，利用村黨支部、村委會、村組干部熟悉情況、威信較高的優勢，讓他們充當信用社的“業務顧問”和“信貸指導員”，通過調查農戶生產經營和收入狀況，實事求是地向信用社推薦借款人，成為聯接農民與農信社的橋梁和紐帶，幫助信用社把好貸款調查關，既幫助農戶擴大了生產經營規模，又督促信貸戶還貸付息，確保資金放得出、收得回。貸款特別是農戶貸款的大量增加，不僅有效地解決農民貸款難的問題，而且可以優化信用社的資產質量，改善信用社的經營狀況。目前，一些地方的農信社和當地政府攜手合作，共同打造農村“信用工程”，已經取得了明顯的效果。

3、農信社要改進工作作風，結合農戶貸款證制度，簡化信貸手續。長期以來，信貸手續繁雜、信貸員服務態度差是制約農民貸款的主要因素。農信社要結合當地特點，推行“客戶一證通”、“農產信用證”、“興農致富卡”等方便農戶貸款新措施，采取一次核定、一次簽約、隨用隨貸、周轉使用，存貸匯通用，使貸款方式更加靈活，以加大貸款發放量。目前，“客戶一證通”已在一些地方推廣使用，深受農民歡迎。

4、充分發揮支農再貸款的作用，增加農民收入，提高經營效益。農信社要結合當地的經濟特點，利用支農資金支持農業結構調整，有計劃、有重點地支持特色農業，如“三高”農業、適應市場需求的種植業、養殖業等，充分發揮支農再貸款的示范效應，幫助農民脫貧致富。實踐證明，只有農民富了，才能最終激活農村金融市場、產業結構調整市場和消費市場，切實解決農民貸款難和農信社難貸款的癥結。

隨著金融改革的不斷深入，銀行撤并、收縮的步伐將會進一步加快，解決農民貸款難和農信社難貸款的任務將更艱巨。因此，要進一步深化農信社的改革，大力組織資金，充分運用農村金融資金，積極支持農村經濟基礎發展。我們相信，隨著人民銀行不斷加大對農信社的監管力度，農信社的存款將不斷增加，經濟效益將進一步好轉，加上農信社全面開辦小額信用貸款后，農民的貸款難和農信社的難貸款問題將會得到解決。

第三篇：農民貸款難與農信社難貸款的癥結

我國是一個農業大國，農村經濟在國民經濟中占有極其重要的地位。隨著農村經濟的深入發展，農民對農業生產資金的需求在大幅度地增長，農民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農村金融主體力量的農信社，卻出現“難貸款”問題。于是，“農民貸款難，農信社難貸款”成為時下農村金融市場的怪現象。癥結何在，如何解決？

農民“貸款難”

在農村經濟發展中，農民貸款難是當前農村金融工作中的突出問題。據有關資料表明，去年全國農民來自農信社的農業貸款僅相當于城里人個人住房貸款的一半左右，一些傳統農業大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農村資金需求不斷擴大，而另一方面是農業貸款越來越少?？梢姡r民貸款難問題已相當嚴重。原因何在呢？

2、貸款手續繁瑣，信貸服務質量差，是造成農民貸款難的直接原因。據反映，有些地方的農村貸款，在各種抵押、擔保、人情貸、腐敗貸等人為關卡林立的情況下，１萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結說：“思路是新的，口號是響的，任務是硬的，資金是‘軟’的”。個別的農村基層信用社信貸行為不規范，將大部分農業貸款挪作它用，擠占了農業貸款規模。在一些農村，不少村民由于耕地少、勞動力少，家庭負擔重，貸款后償還能力?，窘y閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗А保運竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌?。灾O丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫?，农信身\鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢?，农民贷款的唯一正箣跃緡崜]信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?SpAN lang=EN-US>

3、農產品市場價格的不穩定性，導致農民收入不保證，經常發生“豐產不豐收”的情況，影響農民及時歸還貸款。而目前農信社實行“農戶不歸還原有貸款，不能發放新貸款”的方法，進一步加劇農民“貸款難”的問題。

4、部分農民信用觀念淡薄，經常出現逃廢農信社債務等不良現象，影響農信社的正常信貸工作，也導致農民貸款難。

農信社“難貸款”

1、農信社不良貸款居高不下，信貸結構調整難度大，成為制約農信社擴大農業貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農信社，4月末各項貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風險責任問題是農信社難貸款的又一重要原因。在農村,辦理貸款抵押十分困難,因為農民沒有房地產權證、固定資產所有權證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續。而目前許多農信社都大力提倡貸款追究責任制度，將貸款運用指標分配到各基層農信社的同時，也通過貸款第一責任人制度將貸款責任壓到了每個信貸員身上。因而，為避免出現新的不良貸款現象，信貸員慎之又慎，為求穩而少放貸款以防范風險的作法也就成了理所當然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應當前農村金融發展的要求。由于農信社許多信貸員的文化水平、思想素質、經營理念等較低，加上激勵機制與約束機制不夠統一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實行減員增效后，農信社信貸員的工作范圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動力和創新工作的能力明顯不足。

4、農信社對“三農”理解過于偏狹。農信社貸款撇開了對農村工商業的支持，致使農村個體工商戶和涉農工商企業不得不向其它金融機構尋求貸款支持，這對農信社發展和培養農村優質客戶十分不利，也造成農信社難以有效地發放大額貸款，難以擴大貸款規模。

如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結

如何有效解決農民“貸款難”和信用社“難貸款”這對矛盾，已經成為當前農村金融發展面臨的主要問題。

1、全面推廣農戶小額信用貸款，加大農戶聯保貸款推廣力度，解決農戶貸款擔保難問題。農信社要將新增存款的60%以上用于發放農戶貸款，力爭農戶貸款面達到40%，農業地區的農信社當年的農戶貸款面要達到50%以上。農信社發放農戶小額信用貸款，要堅持農戶自主申請、自主用款、自主還本付息和農信社自主審查、自主發放、主動收回貸款的原則。同時，根據各地不同情況，根據農戶的合理需要，擴大貸款使用范圍，更好地為農戶提供好金融服務，使農民貸款需求基本得到解決。

2、農信社要與當地政府攜起手來，共同實施農村“信用工程”。針對部分農民信用觀念淡薄，逃廢銀行債務等不良現象，農信社要結合農信社貼近農民、面向農村的實際，充分發揮基層村黨支部、村委會、村組干部的作用，利用村黨支部、村委會、村組干部熟悉情況、威信較高的優勢，讓他們充當信用社的“業務顧問”和“信貸指導員”，通過調查農戶生產經營和收入狀況，實事求是地向信用社推薦借款人，成為聯接農民與農信社的橋梁和紐帶，幫助信用社把好貸款調查關，既幫助農戶擴大了生產經營規模，又督促信貸戶還貸付息，確保資金放得出、收得回。貸款特別是農戶貸款的大量增加，不僅有效地解決農民貸款難的問題，而且可以優化信用社的資產質量，改善信用社的經營狀況。目前，一些地方的農信社和當地政府攜手合作，共同打造農村“信用工程”，已經取得了明顯的效果。

3、農信社要改進工作作風，結合農戶貸款證制度，簡化信貸手續。長期以來，信貸手續繁雜、信貸員服務態度差是制約農民貸款的主要因素。農信社要結合當地特點，推行“客戶一證通”、“農產信用證”、“興農致富卡”等方便農戶貸款新措施，采取一次核定、一次簽約、隨用隨貸、周轉使用，存貸匯通用，使貸款方式更加靈活，以加大貸款發放量。目前，“客戶一證通”已在一些地方推廣使用，深受農民歡迎。

4、充分發揮支農再貸款的作用，增加農民收入，

提高經營效益。農信社要結合當地的經濟特點，利用支農資金支持農業結構調整，有計劃、有重點地支持特色農業，如“三高”農業、適應市場需求的種植業、養殖業等，充分發揮支農再貸款的示范效應，幫助農民脫貧致富。實踐證明，只有農民富了，才能最終激活農村金融市場、產業結構調整市場和消費市場，切實解決農民貸款難和農信社難貸款的癥結。

隨著金融改革的不斷深入，銀行撤并、收縮的步伐將會進一步加快，解決農民貸款難和農信社難貸款的任務將更艱巨。因此，要進一步深化農信社的改革，大力組織資金，充分運用農村金融資金，積極支持農村經濟基礎發展。我們相信，隨著人民銀行不斷加大對農信社的監管力度，農信社的存款將不斷增加，經濟效益將進一步好轉，加上農信社全面開辦小額信用貸款后，農民的貸款難和農信社的難貸款問題將會得到解決。

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第四篇：農民抵押難貸款問題突出

農民抵押難貸款問題突出

“當前農民抵押難、貸款難問題仍比較突出。農業保險成本較高，覆蓋面有待進一步拓寬?！标P于檢查農業法實施情況的報告指出。

對此，報告建議，加快農村金融改革進程，改善農村金融服務。落實法律關于貼息獎勵等規定，調整完善相關政策，加大對農業和農村的金融支持，引導金融機構增加涉農信貸投放。完善農村金融組織體系，發展競爭性農村金融市場。加強農村金融基礎設施建設，提高基層網點數量。加強農村信用體系、支付結算體系建設，創新農村金融產品，完善農戶信用貸款、聯保貸款制度，暢通信貸“綠色通道”。擴大政策性農業保險覆蓋范圍，完善保險、理賠方案，讓農民有效規避風險。創新農業經營體制，消除涉農金融業發展障礙。

本文摘自

第五篇：臺灣如何解決農民貸款難1

臺灣如何解決農民貸款難題

解決農民貸款難題，可以從五個方面借鑒臺灣同行的經驗：首先是政府要加大解決農民貸款問題的支持力度；其次是臺灣農會與會員的相對緊密型聯系；第三是加大農村信用社支農力度，盡快把涉農貸款利率降下來；第四是加快農民專業合作社改革；第五是完善貸款保證機構功能。

為了解臺灣在解決農民貸款問題方面的做法，筆者隨河南省農村金融考察團赴臺灣專程考察了臺北縣蘆洲市農會和臺灣農業信用保證基金。臺灣通過農會信用部和農信保解決農漁民貸款和擔保問題方面的做法很有特色，值得我們認真思考和借鑒，故成此文，與同道分享。

農會信用部是農民貸款的主體

臺灣的農民貸款業務主要由設在各級農會的信用部辦理。臺灣的農會是一個很有特色的經濟組織，它既有“政府”背景，又是農民的自助組織。農會以服務農民，協助推行農業政策為主要工作任務。

我們以臺北縣蘆洲市農會為例，觀察這個機構的運作模式。

蘆洲市與臺北市緊緊相連，相當于大陸的一個鄉鎮，下轄38個里，人口197466人，耕地面積40.54公頃。由于離臺北市很近，農業主要以蔬菜種植為主。

蘆洲市農會是為轄內農民提供以農業服務為主的一個帶有一定行政性質和農民自助性質的常設機構。農會的管理人員，有理事長和總干事，理事長是農會會員選舉出來的，一任4年。理事會負責農會的工作規劃和決策事宜。蘆洲市農會的現任理事長叫李有奎，大學讀的專業是醫學，而現在從事的專業是房地產，農會理事長的職務是他的社會職務，言談話語給人以忠厚、樸實、可信的印象。農會的總干事是“政府”任命的，負責農會的日常事務辦理，“政府”要付給總干事薪酬的。蘆洲市農會的現任總干事叫陳朝輝，專門給我們介紹農會的情況，非常認真、嚴謹、熱情。

目前，蘆洲市農會有會員20710人，其中會員679人，贊助會員19981人，還有團體贊助會員50個單位。農會的工作人員共81人，其中從事農民存貸款服務的農會信用部就有55人，而其他7個部門的員工一共才26人。信用部的經營收入占農會全部收入的95%以上，可見信用部的工作和業務是農會工作的重頭戲。

信用部的業務分為注重展業、放款責任、專責催收、企業放款、指數型房貸、建筑性融資、深耕優質客戶、開發年輕客戶群和管理性報表等。信用部的金融業務需要取得金融許可牌照，信用部的會計核算與農會的其他會計業務是分離的，以確保風險的控制和隔離。

截至我們考察的前一天，該農會信用部的存款總額為163.2188億元新臺幣，貸款總額為114.7101億元新臺幣；已核準未發放貸款8.77億元新臺幣，8月中旬可能增加貸款1.3億元新臺幣。從他們提供的資料上得知，該農會信用部截至7月底的資本充足率為14.08%，存貸比為64.96%，不良貸款率為0.04%，經營成本為1.29%，資本利潤率為5.56%，員工人均盈利117萬元新臺幣。

農會對農民的貸款，大部分是農會信用部的自營貸款，也有受其他銀行委托代理的貸款。臺灣的農業貸款大都期限長、利率低，這一點給我留下較深印象。從農會提供的一份材料上得知，2008年農會信用部存款的平均利率是1.63%，貸款平均利率是3.3%。他們還給我一份材料，是說臺灣農業專案貸款的，我粗略統計了一下，在13大類20多項貸款項目中，貸款利率大致都以2%為限，貸款期限分周轉類貸款和資本類貸款，周轉類貸款期限可達3年；資本類貸款期限大都在10年到15年，最長的可達20年。這些貸款一般以每半年一期平均攤還為原則，利息隨同繳付。

由于時間關系，我沒來得及了解該農會會員的貸款需求滿足程度如何，但我按照資料數據簡單地計算了一下，按目前的貸款總額，該農會會員和贊助會員人均貸款達55萬元新臺幣。

當然，這個農會還通過農業推廣業務、供銷業務、保險業務等與會員建立了緊密的聯系，尤其是他們的農業推廣業務滲透面很廣，包括農事推廣教育，也就是我們所說的農業技術培訓；包括對農會會員的四健教育，也就是我們所說的健身活動；包括家政推廣教育，內容很廣泛，孩子的暑期活動，家庭主婦的烹飪技術提高，等等。我們在農會考察結束時，碰上一群婦女從樓上下來，打聽一下，說是當天上午為會員家屬培訓歐式繪畫。

在這種環境下，農會與會員是一種緊密型的聯系，會員對農會的信用關系應該不會出問題的，除非發生了什么意外。

農信保支持農民貸款

如果農會信用部對貸款農戶的信用行為存在疑問或者感到需要增加貸款保險系數，農會信用部可以向設在臺北市的“財團法人農業信用保證基金”即向農信保申請貸款保證。

臺灣的農業信用保證基金，名為“基金”，實際上是一個由“政府”支持，“政府”出資，為農民提供貸款保證的公司，農信保的貸款保證也增加了金融機構向農民貸款的信心。

1983年3月，臺灣地區核定了《農業信用保障制度實施方案》，當年9月成立“財團法人農業信用保證基金”。農信保的資本金構成有很強的“政府”背景—“政府”捐贈出資65%，簽約銀行捐贈出資占30%，各家農會漁會捐贈出資占5%。截至去年底的基金總額為83.1億元新臺幣。

農信保的主要任務是三方面：協助擔保能力不足的農漁民增強受信能力，獲得農漁業經營所需資金，提高農漁民收益；促使農業金融機構積極推進農漁業貸款業務，提高其農漁業融資功能；協助參加農業發展計劃的農漁民籌措配置資金，提高政府農業政策的推行效果。

農信保的決策機構是董事會，經營管理由總經理負責，監督機構是監察人會?？偨浝碡撠煹慕洜I部門有保證審查部、代償審查部、策略規劃部、行政管理部等。全公司總共才60多人，只在臺北市有一個機構，沒有分支機構。各地農會信用部需要辦理貸款保證業務，通過網上渠道在農會信用部所在地申請即可。

農信保的保證對象包括農漁民家庭和農漁企業，保證程序一般是貸款戶或貸款企業向金融機構申請貸款，金融機構審核發放貸款，農戶交納貸款保證手續費，金融機構向農信保申請貸款保證，農信保審查后簽發貸款保證證書。

農信保提供貸款保證的貸款涉及面很廣，包括農業發展基金貸款、農業天然災害低利貸款、其他政策性專案貸款、一般農業貸款、農戶生活必需費用貸款等。

農信保的簽約金融機構包括分布全臺灣的農會信用部、農業金庫，另外還有臺灣銀行、臺灣土地銀行、臺灣中小企業銀行等13家銀行機構。

農信保保證的貸款額度為每一申請人累計保證貸款余額在500萬元新臺幣以內；如超過500萬元新臺幣，則由農信保的董事會審查核定。

農信保提供貸款保證的貸款比例，根據貸款機構的授信品質、個案貸款金額、申請人信用及經營狀況等因素決定，但一般在貸款總額的30%90%之間提供貸款保證。

貸款保證的手續費類型分為個人戶和企業戶兩種，個人戶的手續費為每萬元貸款每年1070元；企業戶為每萬元每年50140元。農信保對利率超過5%的貸款不予保證，這也是確保農業貸款低利率的一項制約條件。

如果貸款到期貸款戶不能正常還款，農信保對銀行提供的貸款保證包括保證的全部貸款本金、6個月的利息及法定訴訟費用。

農信保自1983年9月成立到2010年7月底，累計辦理保證案例368005件，協助農漁民融資3143.616億元新臺幣，對促進農漁業發展生產，提高農漁民收入，發揮了積極作用。而真正因貸款到期不能還款需要農信保代為償還的僅占2.7%。

去年，農信保對臺灣地區25個縣市中的24個縣市共辦理貸款保證52191件，保證貸款金額240.18億元新臺幣。辦理最多的前三位縣市分別是臺南縣、屏東縣、高雄縣。

農信保的業務與發展得到“政府”的大力支持，“政府”除了為其提供65%的捐贈資本金外，每年還提供3億元新臺幣的資金支持。農信保致力于做好融資保證中介服務的角色，一方面協助農漁民增強受信能力，順利獲得貸款；另一方面為辦理農業貸款的金融機構分擔融資風險，提高金融機構貸款的積極性，也有利于農業政策的推廣和落實，可謂牽一發而動全局，值得借鑒。

幾點思考

通過臺灣之行，借鑒同行經驗，我對解決農民貸款問題有五個方面的思考。

首先是政府要加大解決農民貸款問題的支持力度。由于農業和農民的特點，農民貸款屬于成本高、利潤低的業務，金融機構辦理農業貸款的積極性相對較低。為此，僅僅通過市場渠道解決農民貸款難問題是不行的，在這方面政府必須有所作為，如給予必要的足量的資金支持，如政府出資支持農業貸款機構，降低或者免征農業貸款的稅收費用，對農業貸款實行

貼息和減息，使農業農民的貸款成本降低下來。

其次是臺灣農會與會員的相對緊密型聯系值得借鑒。臺灣的農會通過對會員的技能培訓、生活幫助、經濟聯系等方面，使農會與會員緊密聯系了起來，農會對會員的家庭情況、經濟能力、信用狀況都能比較準確地把握。在這種情況下，會員向農會信用部申請貸款，信用部審查發放貸款都會心里有數，知根知底，不會出現農民害怕貸不到款，貸款部門怕農民不還款的問題。

第三是加大農村信用社支農力度，盡快把涉農貸款利率降下來。農村信用社要在有效支農方面下工夫，要盡快建立農戶經濟信用檔案，真正提高貸款質量和效率。并且，在政府支持下，盡快把涉農貸款利率降下來。我們的涉農貸款利率高于城市貸款利率的問題是與發展農業的初衷相矛盾的，應該盡快解決。

第四是加快農民專業合作社改革。目前，大陸還沒有類似臺灣地區農會這樣的機構，但農民專業合作社可以向這方面調整轉向。農民專業合作社可以參考臺灣農會的做法，在加強與社員的緊密型聯系方面加大改革力度，幫助社員提高發展能力。政府要給以幫助和支持，使農民專業合作社能夠發揮政府部門、信用部門、農業指導部門的橋梁紐帶作用。

第五是完善貸款保證機構功能。我們的貸款擔保機構近年成立了很多，但真正開展擔保業務的很少，并且擔保機構的信用程度和能力并沒有得到貸款銀行和貸款客戶的認可。但貸款保證是解決農民貸款難問題的一個好辦法，我們應該結合自身的情況，加強一下這方面的工作，使貸款擔保能夠在解決農民貸款難問題上真正起到作用。