第一篇：公益崗申論題：農(nóng)民貸款難現(xiàn)象

公益崗申論題：農(nóng)民貸款難現(xiàn)象

熱點練習(xí)題

一項調(diào)查顯示，農(nóng)民對貸款需求非常強烈，但農(nóng)村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠低于40.5%的全國平均水平。近日有媒體報道，一些地方的農(nóng)民在干事創(chuàng)業(yè)過程中面臨著融資難題：有的農(nóng)民合作社申請貸款，“手續(xù)都全，但貸款遲遲下不來”;有的扶貧項目，因貸不到款，不能擴大生產(chǎn)規(guī)模，有訂單不敢接;有的農(nóng)戶，“連跑幾十家融資公司，沒融到一分錢”??

貸款難、貸款貴、貸款繁，可說是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個“老大難”問題。請你就此談?wù)効捶ā⒖即鸢?/p>

目前我國農(nóng)村地區(qū),金融服務(wù)與金融需求存在嚴重的不對稱格局。我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的有效支持。聚焦“三農(nóng)”、讓金融服務(wù)更好對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，及時滿足農(nóng)民的融資需求，是金融行業(yè)的任務(wù)，也是我們鄉(xiāng)村戰(zhàn)略發(fā)展的必要條件。

【開門見山直接說明當前農(nóng)村金融需求和服務(wù)的不對稱，并提出觀點：做好金融服務(wù)是金融行業(yè)的任務(wù)，也是鄉(xiāng)村戰(zhàn)略發(fā)展的條件。】

近年來，無論是頂層設(shè)計還是具體落實，我國多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著。但是現(xiàn)實中，一些金融機構(gòu)“貨幣池子”水源充沛，但就是不愿流向農(nóng)民群體。究其原因，主要在于農(nóng)民質(zhì)押物少，農(nóng)民征信記錄少，同時缺乏風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，再加上土地流轉(zhuǎn)機制不完善，價值評估體系缺失，導(dǎo)致金融機構(gòu)信心不足、有所顧慮。也正因此，市場上面向“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品十分匱乏。

中公教育

【現(xiàn)實問題具體分析：一方面發(fā)展普惠金融成效顯著，但是農(nóng)村三方面的問題導(dǎo)致面向農(nóng)村的金融產(chǎn)品匱乏。】

解決農(nóng)民貸款問題可以調(diào)動農(nóng)村各個群體的參與創(chuàng)業(yè)致富的積極性，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率, 從根本上增加了農(nóng)戶收入，農(nóng)戶的收入水平的提高又直接影響農(nóng)戶消費水平和消費意愿，可以活躍整個農(nóng)村經(jīng)濟。由此可見，避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，為“三農(nóng)”提供覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要的現(xiàn)實意義。

【意義分析：指出當前解決農(nóng)民貸款問題對三農(nóng)發(fā)展的意義。】

面向農(nóng)民的金融創(chuàng)新，以改革創(chuàng)新優(yōu)化流程和服務(wù)，事實上擁有廣闊的發(fā)展空間。辦法總比困難多，行動就會有力量。針對農(nóng)民缺少抵押物，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的“兩權(quán)”抵押貸款試點逐步擴大。針對農(nóng)業(yè)風(fēng)險大，相關(guān)保險機構(gòu)可以適時推出相應(yīng)險種，為農(nóng)民兜底。在征信記錄方面，也可一步步為農(nóng)民建立信用檔案，建立農(nóng)村信用體系，對信用好的農(nóng)民簡化手續(xù)、降低貸款門檻。

【對策措施。針對問題分析，分別從三方面提出解決的思路。】

金融服務(wù)，尤其是面向貧困人群的金融服務(wù)，就好像氧氣一樣。一名返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民感慨：如果資金充足，能擴大生產(chǎn)規(guī)模，我可以帶動更多貧困戶增收，更好發(fā)揮在鄉(xiāng)村振興中的作用。想農(nóng)民之所想、急農(nóng)民之所急，面向“三農(nóng)”提供更多實惠、便利的資金支持，讓普惠金融的陽光照亮更多農(nóng)家，我們就能為脫貧攻堅提供強有力的支撐，繪就鄉(xiāng)村振興的壯麗畫卷。

【結(jié)尾運用比喻的說法并簡單舉例說明金融服務(wù)的意義，并在最后總結(jié)提升。】

部分來源：

中公教育

人民日報：讓農(nóng)民遠離“資金難”煩惱 作者 王石川

中公教育

第二篇：創(chuàng)業(yè)農(nóng)民貸款難主要表現(xiàn)（定稿）

搜錢網(wǎng)/

創(chuàng)業(yè)農(nóng)民貸款難主要表現(xiàn)

最近，我們在對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)民金融服務(wù)需求的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，困擾創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的貸款難問題依然突出。盡管農(nóng)信聯(lián)社系統(tǒng)積極支農(nóng)支小，貼近需求抓創(chuàng)新，不斷推出各種新型便民服務(wù)，解決貸款難、難貸款問題，但由于目前銀行也解決不了農(nóng)村缺少抵押物的問題，農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)資金需求還是無法滿足。

創(chuàng)業(yè)農(nóng)民貸款難主要表現(xiàn)在以下方面:

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對資金需求額較高，目前小額貸款無法滿足。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)要講究規(guī)模效益，農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資金需求，一般在50萬元以上，而目前的小額豐收貸款、信用等級貸款等解決的資金大多在5萬元—20萬元，滿足不了創(chuàng)業(yè)需求。如葡萄種植戶，每畝僅鋼架大棚就需要2萬元，承包50畝至少需要投入100多萬元，蔬菜種植大棚投入更大。例如，浙江天臺縣的種糧大戶90后青年龐榮華種植水稻460畝，需要投入資金60多萬元。

創(chuàng)業(yè)農(nóng)民缺乏有效資產(chǎn)抵押，銀行為防風(fēng)險而難以貸款。農(nóng)民貸款普遍反映抵押物缺乏，農(nóng)房、農(nóng)村集體土地、農(nóng)業(yè)機械、小企業(yè)設(shè)備都不能抵押。例如，浙江臨海縣的橘皮加工戶尹兆友，購置加工機械700多萬元，貸款時均不得作為抵押物，由朋友擔(dān)保才貸得200萬元；浙江天臺縣的種糧大戶楊嬌陽，種植水稻1200畝，為土地廠房農(nóng)業(yè)機械投入300多萬元，只獲得小額豐收貸款10萬元。

擔(dān)保手續(xù)繁瑣，農(nóng)村難以順利尋找擔(dān)保人。目前農(nóng)信社的小額貸款有些憑信用等級不需擔(dān)保，但從銀行業(yè)本身確保資金安全角度出發(fā)，大多數(shù)貸款都是需要擔(dān)保人的。擔(dān)保人需要有相當?shù)墓潭ㄙY產(chǎn)或穩(wěn)定的公務(wù)員身份。農(nóng)民普遍反映找擔(dān)保人難，農(nóng)村哪來那么多公務(wù)員？具備擔(dān)保資格的人不一定情愿，村里的小微企業(yè)主被人求多了也不堪重負，陷入拒絕不忍、簽字有風(fēng)險的兩難境地。

為破解以上難題，建議:

一、建立農(nóng)權(quán)交易平臺，破解農(nóng)民資產(chǎn)抵押難題。建議在有條件地區(qū)嘗試建立農(nóng)權(quán)交易平臺，將土地流轉(zhuǎn)權(quán)、農(nóng)地使用權(quán)、山林果園承包權(quán)、小型農(nóng)產(chǎn)品加工廠經(jīng)營權(quán)、農(nóng)作物收獲權(quán)、農(nóng)家樂經(jīng)營權(quán)等進行交易，這樣可以避開所有權(quán)等敏感問題。特別是有交易就有流通，有流通就有價格，有價格就有價值，有價值就能抵押，有了交易平臺，銀行也不用擔(dān)心如何處置農(nóng)權(quán)。

二、加快政策性農(nóng)業(yè)保險步伐，以農(nóng)民穩(wěn)定收入解決貸款風(fēng)險。近幾年各地積極推廣政策性農(nóng)業(yè)保險，幫助農(nóng)民分散風(fēng)險，增加收入，受到普遍歡迎，但目前農(nóng)業(yè)保險政策還有不少制約。建議政策性農(nóng)業(yè)保險不斷擴大參保品種、參保對象和保險責(zé)任范圍，改進操作方式，更加便農(nóng)和惠農(nóng)，通過農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定農(nóng)民收入，同時將農(nóng)民的穩(wěn)定收入作為貸款的有效抵押物，緩解農(nóng)民貸款難問題。

三、放寬農(nóng)業(yè)貸款期限，滿足創(chuàng)業(yè)農(nóng)民金融需求。建議銀監(jiān)部門穩(wěn)步推進涉農(nóng)貸款約期改革，允許農(nóng)信系統(tǒng)可靈活確定農(nóng)業(yè)貸款期限，在加強風(fēng)險防控的前項目貸款/xiangmu/

搜錢網(wǎng)/ 提下，合理確定創(chuàng)業(yè)農(nóng)民貸款期限的長短，使農(nóng)民可以放心使用貸款。

項目貸款/xiangmu/

第三篇：臺灣如何解決農(nóng)民貸款難1

臺灣如何解決農(nóng)民貸款難題

解決農(nóng)民貸款難題，可以從五個方面借鑒臺灣同行的經(jīng)驗：首先是政府要加大解決農(nóng)民貸款問題的支持力度；其次是臺灣農(nóng)會與會員的相對緊密型聯(lián)系；第三是加大農(nóng)村信用社支農(nóng)力度，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來；第四是加快農(nóng)民專業(yè)合作社改革；第五是完善貸款保證機構(gòu)功能。

為了解臺灣在解決農(nóng)民貸款問題方面的做法，筆者隨河南省農(nóng)村金融考察團赴臺灣專程考察了臺北縣蘆洲市農(nóng)會和臺灣農(nóng)業(yè)信用保證基金。臺灣通過農(nóng)會信用部和農(nóng)信保解決農(nóng)漁民貸款和擔(dān)保問題方面的做法很有特色，值得我們認真思考和借鑒，故成此文，與同道分享。

農(nóng)會信用部是農(nóng)民貸款的主體

臺灣的農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)主要由設(shè)在各級農(nóng)會的信用部辦理。臺灣的農(nóng)會是一個很有特色的經(jīng)濟組織，它既有“政府”背景，又是農(nóng)民的自助組織。農(nóng)會以服務(wù)農(nóng)民，協(xié)助推行農(nóng)業(yè)政策為主要工作任務(wù)。

我們以臺北縣蘆洲市農(nóng)會為例，觀察這個機構(gòu)的運作模式。

蘆洲市與臺北市緊緊相連，相當于大陸的一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，下轄38個里，人口197466人，耕地面積40.54公頃。由于離臺北市很近，農(nóng)業(yè)主要以蔬菜種植為主。

蘆洲市農(nóng)會是為轄內(nèi)農(nóng)民提供以農(nóng)業(yè)服務(wù)為主的一個帶有一定行政性質(zhì)和農(nóng)民自助性質(zhì)的常設(shè)機構(gòu)。農(nóng)會的管理人員，有理事長和總干事，理事長是農(nóng)會會員選舉出來的，一任4年。理事會負責(zé)農(nóng)會的工作規(guī)劃和決策事宜。蘆洲市農(nóng)會的現(xiàn)任理事長叫李有奎，大學(xué)讀的專業(yè)是醫(yī)學(xué)，而現(xiàn)在從事的專業(yè)是房地產(chǎn)，農(nóng)會理事長的職務(wù)是他的社會職務(wù)，言談話語給人以忠厚、樸實、可信的印象。農(nóng)會的總干事是“政府”任命的，負責(zé)農(nóng)會的日常事務(wù)辦理，“政府”要付給總干事薪酬的。蘆洲市農(nóng)會的現(xiàn)任總干事叫陳朝輝，專門給我們介紹農(nóng)會的情況，非常認真、嚴謹、熱情。

目前，蘆洲市農(nóng)會有會員20710人，其中會員679人，贊助會員19981人，還有團體贊助會員50個單位。農(nóng)會的工作人員共81人，其中從事農(nóng)民存貸款服務(wù)的農(nóng)會信用部就有55人，而其他7個部門的員工一共才26人。信用部的經(jīng)營收入占農(nóng)會全部收入的95%以上，可見信用部的工作和業(yè)務(wù)是農(nóng)會工作的重頭戲。

信用部的業(yè)務(wù)分為注重展業(yè)、放款責(zé)任、專責(zé)催收、企業(yè)放款、指數(shù)型房貸、建筑性融資、深耕優(yōu)質(zhì)客戶、開發(fā)年輕客戶群和管理性報表等。信用部的金融業(yè)務(wù)需要取得金融許可牌照，信用部的會計核算與農(nóng)會的其他會計業(yè)務(wù)是分離的，以確保風(fēng)險的控制和隔離。

截至我們考察的前一天，該農(nóng)會信用部的存款總額為163.2188億元新臺幣，貸款總額為114.7101億元新臺幣；已核準未發(fā)放貸款8.77億元新臺幣，8月中旬可能增加貸款1.3億元新臺幣。從他們提供的資料上得知，該農(nóng)會信用部截至7月底的資本充足率為14.08%，存貸比為64.96%，不良貸款率為0.04%，經(jīng)營成本為1.29%，資本利潤率為5.56%，員工人均盈利117萬元新臺幣。

農(nóng)會對農(nóng)民的貸款，大部分是農(nóng)會信用部的自營貸款，也有受其他銀行委托代理的貸款。臺灣的農(nóng)業(yè)貸款大都期限長、利率低，這一點給我留下較深印象。從農(nóng)會提供的一份材料上得知，2008年農(nóng)會信用部存款的平均利率是1.63%，貸款平均利率是3.3%。他們還給我一份材料，是說臺灣農(nóng)業(yè)專案貸款的，我粗略統(tǒng)計了一下，在13大類20多項貸款項目中，貸款利率大致都以2%為限，貸款期限分周轉(zhuǎn)類貸款和資本類貸款，周轉(zhuǎn)類貸款期限可達3年；資本類貸款期限大都在10年到15年，最長的可達20年。這些貸款一般以每半年一期平均攤還為原則，利息隨同繳付。

由于時間關(guān)系，我沒來得及了解該農(nóng)會會員的貸款需求滿足程度如何，但我按照資料數(shù)據(jù)簡單地計算了一下，按目前的貸款總額，該農(nóng)會會員和贊助會員人均貸款達55萬元新臺幣。

當然，這個農(nóng)會還通過農(nóng)業(yè)推廣業(yè)務(wù)、供銷業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等與會員建立了緊密的聯(lián)系，尤其是他們的農(nóng)業(yè)推廣業(yè)務(wù)滲透面很廣，包括農(nóng)事推廣教育，也就是我們所說的農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)；包括對農(nóng)會會員的四健教育，也就是我們所說的健身活動；包括家政推廣教育，內(nèi)容很廣泛，孩子的暑期活動，家庭主婦的烹飪技術(shù)提高，等等。我們在農(nóng)會考察結(jié)束時，碰上一群婦女從樓上下來，打聽一下，說是當天上午為會員家屬培訓(xùn)歐式繪畫。

在這種環(huán)境下，農(nóng)會與會員是一種緊密型的聯(lián)系，會員對農(nóng)會的信用關(guān)系應(yīng)該不會出問題的，除非發(fā)生了什么意外。

農(nóng)信保支持農(nóng)民貸款

如果農(nóng)會信用部對貸款農(nóng)戶的信用行為存在疑問或者感到需要增加貸款保險系數(shù)，農(nóng)會信用部可以向設(shè)在臺北市的“財團法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”即向農(nóng)信保申請貸款保證。

臺灣的農(nóng)業(yè)信用保證基金，名為“基金”，實際上是一個由“政府”支持，“政府”出資，為農(nóng)民提供貸款保證的公司，農(nóng)信保的貸款保證也增加了金融機構(gòu)向農(nóng)民貸款的信心。

1983年3月，臺灣地區(qū)核定了《農(nóng)業(yè)信用保障制度實施方案》，當年9月成立“財團法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”。農(nóng)信保的資本金構(gòu)成有很強的“政府”背景—“政府”捐贈出資65%，簽約銀行捐贈出資占30%，各家農(nóng)會漁會捐贈出資占5%。截至去年底的基金總額為83.1億元新臺幣。

農(nóng)信保的主要任務(wù)是三方面：協(xié)助擔(dān)保能力不足的農(nóng)漁民增強受信能力，獲得農(nóng)漁業(yè)經(jīng)營所需資金，提高農(nóng)漁民收益；促使農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)積極推進農(nóng)漁業(yè)貸款業(yè)務(wù)，提高其農(nóng)漁業(yè)融資功能；協(xié)助參加農(nóng)業(yè)發(fā)展計劃的農(nóng)漁民籌措配置資金，提高政府農(nóng)業(yè)政策的推行效果。

農(nóng)信保的決策機構(gòu)是董事會，經(jīng)營管理由總經(jīng)理負責(zé)，監(jiān)督機構(gòu)是監(jiān)察人會。總經(jīng)理負責(zé)的經(jīng)營部門有保證審查部、代償審查部、策略規(guī)劃部、行政管理部等。全公司總共才60多人，只在臺北市有一個機構(gòu)，沒有分支機構(gòu)。各地農(nóng)會信用部需要辦理貸款保證業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)上渠道在農(nóng)會信用部所在地申請即可。

農(nóng)信保的保證對象包括農(nóng)漁民家庭和農(nóng)漁企業(yè)，保證程序一般是貸款戶或貸款企業(yè)向金融機構(gòu)申請貸款，金融機構(gòu)審核發(fā)放貸款，農(nóng)戶交納貸款保證手續(xù)費，金融機構(gòu)向農(nóng)信保申請貸款保證，農(nóng)信保審查后簽發(fā)貸款保證證書。

農(nóng)信保提供貸款保證的貸款涉及面很廣，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款、農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害低利貸款、其他政策性專案貸款、一般農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶生活必需費用貸款等。

農(nóng)信保的簽約金融機構(gòu)包括分布全臺灣的農(nóng)會信用部、農(nóng)業(yè)金庫，另外還有臺灣銀行、臺灣土地銀行、臺灣中小企業(yè)銀行等13家銀行機構(gòu)。

農(nóng)信保保證的貸款額度為每一申請人累計保證貸款余額在500萬元新臺幣以內(nèi)；如超過500萬元新臺幣，則由農(nóng)信保的董事會審查核定。

農(nóng)信保提供貸款保證的貸款比例，根據(jù)貸款機構(gòu)的授信品質(zhì)、個案貸款金額、申請人信用及經(jīng)營狀況等因素決定，但一般在貸款總額的30%90%之間提供貸款保證。

貸款保證的手續(xù)費類型分為個人戶和企業(yè)戶兩種，個人戶的手續(xù)費為每萬元貸款每年1070元；企業(yè)戶為每萬元每年50140元。農(nóng)信保對利率超過5%的貸款不予保證，這也是確保農(nóng)業(yè)貸款低利率的一項制約條件。

如果貸款到期貸款戶不能正常還款，農(nóng)信保對銀行提供的貸款保證包括保證的全部貸款本金、6個月的利息及法定訴訟費用。

農(nóng)信保自1983年9月成立到2010年7月底，累計辦理保證案例368005件，協(xié)助農(nóng)漁民融資3143.616億元新臺幣，對促進農(nóng)漁業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，提高農(nóng)漁民收入，發(fā)揮了積極作用。而真正因貸款到期不能還款需要農(nóng)信保代為償還的僅占2.7%。

去年，農(nóng)信保對臺灣地區(qū)25個縣市中的24個縣市共辦理貸款保證52191件，保證貸款金額240.18億元新臺幣。辦理最多的前三位縣市分別是臺南縣、屏東縣、高雄縣。

農(nóng)信保的業(yè)務(wù)與發(fā)展得到“政府”的大力支持，“政府”除了為其提供65%的捐贈資本金外，每年還提供3億元新臺幣的資金支持。農(nóng)信保致力于做好融資保證中介服務(wù)的角色，一方面協(xié)助農(nóng)漁民增強受信能力，順利獲得貸款；另一方面為辦理農(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)分擔(dān)融資風(fēng)險，提高金融機構(gòu)貸款的積極性，也有利于農(nóng)業(yè)政策的推廣和落實，可謂牽一發(fā)而動全局，值得借鑒。

幾點思考

通過臺灣之行，借鑒同行經(jīng)驗，我對解決農(nóng)民貸款問題有五個方面的思考。

首先是政府要加大解決農(nóng)民貸款問題的支持力度。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的特點，農(nóng)民貸款屬于成本高、利潤低的業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)貸款的積極性相對較低。為此，僅僅通過市場渠道解決農(nóng)民貸款難問題是不行的，在這方面政府必須有所作為，如給予必要的足量的資金支持，如政府出資支持農(nóng)業(yè)貸款機構(gòu)，降低或者免征農(nóng)業(yè)貸款的稅收費用，對農(nóng)業(yè)貸款實行

貼息和減息，使農(nóng)業(yè)農(nóng)民的貸款成本降低下來。

其次是臺灣農(nóng)會與會員的相對緊密型聯(lián)系值得借鑒。臺灣的農(nóng)會通過對會員的技能培訓(xùn)、生活幫助、經(jīng)濟聯(lián)系等方面，使農(nóng)會與會員緊密聯(lián)系了起來，農(nóng)會對會員的家庭情況、經(jīng)濟能力、信用狀況都能比較準確地把握。在這種情況下，會員向農(nóng)會信用部申請貸款，信用部審查發(fā)放貸款都會心里有數(shù)，知根知底，不會出現(xiàn)農(nóng)民害怕貸不到款，貸款部門怕農(nóng)民不還款的問題。

第三是加大農(nóng)村信用社支農(nóng)力度，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來。農(nóng)村信用社要在有效支農(nóng)方面下工夫，要盡快建立農(nóng)戶經(jīng)濟信用檔案，真正提高貸款質(zhì)量和效率。并且，在政府支持下，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來。我們的涉農(nóng)貸款利率高于城市貸款利率的問題是與發(fā)展農(nóng)業(yè)的初衷相矛盾的，應(yīng)該盡快解決。

第四是加快農(nóng)民專業(yè)合作社改革。目前，大陸還沒有類似臺灣地區(qū)農(nóng)會這樣的機構(gòu)，但農(nóng)民專業(yè)合作社可以向這方面調(diào)整轉(zhuǎn)向。農(nóng)民專業(yè)合作社可以參考臺灣農(nóng)會的做法，在加強與社員的緊密型聯(lián)系方面加大改革力度，幫助社員提高發(fā)展能力。政府要給以幫助和支持，使農(nóng)民專業(yè)合作社能夠發(fā)揮政府部門、信用部門、農(nóng)業(yè)指導(dǎo)部門的橋梁紐帶作用。

第五是完善貸款保證機構(gòu)功能。我們的貸款擔(dān)保機構(gòu)近年成立了很多，但真正開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的很少，并且擔(dān)保機構(gòu)的信用程度和能力并沒有得到貸款銀行和貸款客戶的認可。但貸款保證是解決農(nóng)民貸款難問題的一個好辦法，我們應(yīng)該結(jié)合自身的情況，加強一下這方面的工作，使貸款擔(dān)保能夠在解決農(nóng)民貸款難問題上真正起到作用。

第四篇：農(nóng)民抵押難貸款問題突出

農(nóng)民抵押難貸款問題突出

“當前農(nóng)民抵押難、貸款難問題仍比較突出。農(nóng)業(yè)保險成本較高，覆蓋面有待進一步拓寬。”關(guān)于檢查農(nóng)業(yè)法實施情況的報告指出。

對此，報告建議，加快農(nóng)村金融改革進程，改善農(nóng)村金融服務(wù)。落實法律關(guān)于貼息獎勵等規(guī)定，調(diào)整完善相關(guān)政策，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融支持，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放。完善農(nóng)村金融組織體系，發(fā)展競爭性農(nóng)村金融市場。加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高基層網(wǎng)點數(shù)量。加強農(nóng)村信用體系、支付結(jié)算體系建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)戶信用貸款、聯(lián)保貸款制度，暢通信貸“綠色通道”。擴大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，完善保險、理賠方案，讓農(nóng)民有效規(guī)避風(fēng)險。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制，消除涉農(nóng)金融業(yè)發(fā)展障礙。

本文摘自

第五篇：鄧大才：“農(nóng)民增收難”現(xiàn)象新解（定稿）

（內(nèi)部資料 僅供參考）

鄧大才：“農(nóng)民增收難”現(xiàn)象新解

作者：鄧大才，華中師范大學(xué)中國農(nóng)村問題研究中心教授。長期從事農(nóng)村問題研究，如小農(nóng)問題及其方法論、土地問題、糧食問題與制度經(jīng)濟學(xué)等，學(xué)術(shù)成果豐碩。

農(nóng)民增收難在客觀方面存在以下三個大問題。

一、農(nóng)民增收的發(fā)展極限約束

農(nóng)民增收的第一個約束條件：農(nóng)民收入增長速度不能高于或者相當于城市居民收入的增長速度。

按照資源配置的原則，資源總是從利潤或者收入低的地方、產(chǎn)業(yè)流向利潤高或者收入高的地方、產(chǎn)業(yè)。推進工業(yè)化、城市化的目的就是為了讓農(nóng)民進城、讓農(nóng)民市民化。按照經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，社會總要由農(nóng)業(yè)文明邁向工業(yè)文明和城市文明。這是兩個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。如何才能夠讓農(nóng)業(yè)文明變成工業(yè)文明，如何讓農(nóng)業(yè)資源流入城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。用計劃經(jīng)濟手段平調(diào)不行，只能通過市場的作用，讓城鄉(xiāng)資源的利用效率和效益有較大的差距，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市才具有較大的吸引力，農(nóng)村資源特別是勞動力資源才會以較快的速度流向城市，才能夠順利推進工業(yè)化和城市化。所以，城鄉(xiāng)居民收入差距具有一定的必然性和必要性。

反之，如果農(nóng)民收入的增長速度與城市居民收入增長速度相當，或者高于城市居民的收入增長速度（不管用什么辦法，不考慮可能性），農(nóng)村剩余勞動力如何能夠被城市所吸引而轉(zhuǎn)移，如何能夠?qū)崿F(xiàn)工業(yè)化和城市化呢？資源配置理論表明，資源總是向利潤最高的產(chǎn)業(yè)和區(qū)域流動。試想，在城鄉(xiāng)居民收入相當?shù)那闆r下，或者按照有些專家開的“處方”，要使農(nóng)民收入的增長幅度高于城市居民的收入增長幅度，以縮小城鄉(xiāng)居民的收入差距和財富差距，結(jié)果是顯而易見的：農(nóng)民不僅不會進城，反而進城務(wù)工經(jīng)商的農(nóng)民都會“回流”農(nóng)村。資源的這種反向流動與經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)律相悖，即與農(nóng)村逐步城市化，農(nóng)民逐步市民化的趨勢是相沖突的。因此，農(nóng)民的收入的增長幅度不能等于、更不能大于城市居民的收入增長幅度。

農(nóng)民增收的第二個約束條件：農(nóng)民收入增長速度不能高于農(nóng)村財富的增長速度。

按照馬克思的分配理論，消費資料的增長速度要適當慢于生產(chǎn)資料的增長速度，即收入的增長速度要低于財富或者國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度，否則就是國民經(jīng)濟的“超分配”，影響擴大再生產(chǎn)的順利進行。1990—2000年，第一產(chǎn)業(yè)的增加值年均增長速度為3.8%，而二、三產(chǎn)業(yè)的增加值年均增長速度分別為13.55%和9.06%，分別是第一產(chǎn)業(yè)的3.57倍和2.38倍。按照馬克思的分配理論，農(nóng)民的收入增長速度要以第一產(chǎn)業(yè)增加值增長速度為極限，即不能高于第一產(chǎn)業(yè)的增長速度，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)者的收入增長速度要低于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)增加值的增長速度。從理論上講，在目前第一產(chǎn)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)增長速度差距如此大的情況下，沒有理由要求農(nóng)民的收入增長速度相當于或者高于城市居民的收入增長速度。

反之，如果農(nóng)民收入增長的速度大于農(nóng)村財富增長、或者是農(nóng)業(yè)增加值的增長速度，甚至大于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)居民的增長速度，超農(nóng)業(yè)增加值增長速度、超財富增長速度的分配份額從哪里來？來源只有一個：國家財政支持或者“挖工補農(nóng)”。但是財政長期維持超經(jīng)濟發(fā)展水平的收入分配，顯然不現(xiàn)實，市場經(jīng)濟條件下“挖工補農(nóng)”也是違背經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的，這不是一條雙贏戰(zhàn)略，而且我們也不能再走過去“挖農(nóng)補工”的老路。所以，農(nóng)民收入增長速度適當?shù)陀谵r(nóng)村財富的增長速度，低于城市居民的收入的增長幅度有其內(nèi)在的邏輯性。

二、農(nóng)民增收的增長規(guī)律約束

1.從消費環(huán)節(jié)來看，農(nóng)業(yè)效率增長“陷阱”的自動減效機制作用不斷增強。農(nóng)民增收必須依賴于“三農(nóng)”外部的城市居民和工商企業(yè)為農(nóng)業(yè)所提供的市場，市場越大，農(nóng)民增收的可能性就越大。但是城市居民提供的市場受凱恩斯定律和恩格爾定律雙重限制。隨著人們收入的增長，其收入用于積累的份額增大，用于消費的份額下降，即人們的邊際消費傾向呈遞減趨勢。農(nóng)業(yè)是消費資料生產(chǎn)部門，人們的消費需求的相對縮小限制了農(nóng)業(yè)效率的增長，因此，當人們的農(nóng)產(chǎn)品消費基本滿足以后，農(nóng)業(yè)自動減效機制就會發(fā)生作用，農(nóng)業(yè)效率的增長自動掉入凱恩斯定律和恩格爾定律設(shè)置的“陷阱”中，盡管產(chǎn)量不斷增加，但是效率始終無法提高，效率無法提高，農(nóng)民的收入也就難

以有根本性的提高。城市居民的恩格爾系數(shù)從1980的56.7%下降到2002年的37.7%。因此，農(nóng)民增收受制于城市居民恩格爾系數(shù)。如2002年城市居民的人均可支配收入為7703元，比2001年增加835元，這835元只有314元用來購買農(nóng)產(chǎn)品。2002年全國城鎮(zhèn)只有5.0212億人，其增加的收入可以用來購買農(nóng)產(chǎn)品的收入為1577億元。這就是城市居民為農(nóng)業(yè)提供市場、可以幫助農(nóng)民增收的最大極限值。

2.從農(nóng)民收入對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出增長的敏感性來看，統(tǒng)計資料顯示，改革以來農(nóng)民收入對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出增長的敏感性呈下降趨勢，這就意味著農(nóng)民收入來源的多元化，同時也意味著由于供求和價格機制的作用而使農(nóng)業(yè)增產(chǎn)目標與農(nóng)民增收目標表現(xiàn)出不一致，收入對產(chǎn)出的彈性持續(xù)下降，農(nóng)業(yè)創(chuàng)造收入的能力減弱了。過分偏重于增長的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式已不可能使農(nóng)民的收入得到較快的增長。而最近幾年以來，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農(nóng)業(yè)的拉動作用趨緩，再加上城市化發(fā)展滯后，農(nóng)民非農(nóng)收入增長趨緩，農(nóng)民收入增長幅度下降是必然的。

3.從產(chǎn)業(yè)互動關(guān)系來看，農(nóng)業(yè)相對萎縮是社會發(fā)展的必然規(guī)律。因為隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，特別是城市二、三產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，勢必提高其在經(jīng)濟增量和經(jīng)濟存量中的比重，農(nóng)業(yè)雖然也處在增長的態(tài)勢，但是增長速度不及二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度，所以農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重和對經(jīng)濟增長的貢獻都相對下降。

4.從工農(nóng)業(yè)的比較優(yōu)勢來看，農(nóng)業(yè)比較優(yōu)勢下降是不可避免的。因為在收入上升時，由于食品的需求彈性小于其他商品，使農(nóng)業(yè)比較優(yōu)勢逐漸喪失，而比較優(yōu)勢的喪失將引起經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化。當農(nóng)產(chǎn)品與工業(yè)品相比有比較優(yōu)勢時，資源將會主要用來生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品，隨著時間的推移和制造業(yè)中資本密集程度的提高，工業(yè)品的比較優(yōu)勢逐漸明顯，而農(nóng)產(chǎn)品的比較優(yōu)勢逐漸下降，從而使勞動力和資本逐漸向工業(yè)轉(zhuǎn)移，這就必然會使農(nóng)業(yè)的增長速度慢于制造業(yè)的增長速度，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重下降。

三、農(nóng)民增收的投入要素約束

1.農(nóng)業(yè)人口多，剩余勞動力轉(zhuǎn)移的任務(wù)重，壓力大，時間長。過高的農(nóng)業(yè)人口比重決定了農(nóng)業(yè)剩余勞動力的轉(zhuǎn)移任務(wù)艱巨，不可能在短時間內(nèi)予以解決，而農(nóng)業(yè)剩余勞動力不能解決，“三農(nóng)”問題就不能解決。威廉·阿瑟·劉易斯(W·A·Lewis)認為，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門剩余勞動力比較多，勞動

力供給是無限的，勞動生產(chǎn)率很低，其邊際勞動生產(chǎn)率接近于零甚至是負數(shù)，農(nóng)民的報酬極低。按照他的邏輯，在剩余勞動力未輸送完畢之前，農(nóng)業(yè)部門的勞動生產(chǎn)率很難提高，農(nóng)民的收入將始終處于停滯狀態(tài)。按照有關(guān)專家測算，現(xiàn)在我國農(nóng)村大約有4億勞動力，而現(xiàn)在的耕地和生產(chǎn)力水平僅能容納1億勞動力，也就是說有3億人是農(nóng)村剩余勞動力。農(nóng)村人均勞動生產(chǎn)率要提高，必須將三億剩余勞動力全部轉(zhuǎn)移出去。世界上沒有任何一個國家，在進入工業(yè)化中期后，還有如此高的農(nóng)業(yè)人口比重，有如此多的農(nóng)村剩余勞動力要轉(zhuǎn)移。這也是我國“三農(nóng)”問題的特殊性。

2.人均資源少，特別是人均耕地少。農(nóng)業(yè)主要依賴于水資源和土地資源，但是這兩種資源的人均數(shù)量都較低。我國人均所擁有的水資源只有世界平均水平的25%。耕地資源問題則更加突出。2000年全國耕地實際保有量僅為19.24億畝，人均耕地不足1.59畝，14個省區(qū)的人均耕地不足1畝，其中有6個省區(qū)的人均耕地低于0.5畝，全國有20%（463個）的縣（市）人均耕地低于0.5畝，有30%（666個）的縣（市）人均耕地低于聯(lián)合國糧農(nóng)組織確定的0.86畝的警戒線。這么少的耕地,無論種什么，都難以從根本上解決“三農(nóng)”問題。按照目前的生產(chǎn)力水平，一個農(nóng)民種植15畝地，即一家種植40—50畝地是比較正常的，如果達到這么一個生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，就可以初步獲得單體規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。而現(xiàn)在農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模只有單體經(jīng)營規(guī)模的1/10。分散經(jīng)營的小農(nóng)業(yè)不可能獲得規(guī)模效應(yīng)。不僅如此，經(jīng)營規(guī)模如此小的耕地還必須承擔(dān)更多的社會責(zé)任，即保證12億人口的糧食供給問題，農(nóng)民的就業(yè)生存保障功能等。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測，要保證我國糧食供給的經(jīng)濟安全，糧食種植面積不能小于16億畝。這意味著能夠機動種植其他高附加值經(jīng)濟作物的耕地只有3億多畝，這就決定了大部分的耕地只能種植比較效益低的糧食。人均耕地本來就不多，而且這不多的耕地還必須以種植糧食為主。另外。要保證農(nóng)民的就業(yè)和生存保障，土地必須失去作為生產(chǎn)要素所具有的流動性、效率性。

3.農(nóng)業(yè)資本的極度缺乏，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營難以為繼。農(nóng)業(yè)資本的極度缺乏主要有兩個方面的因素，一個因素是長期的非農(nóng)化發(fā)展戰(zhàn)略。非農(nóng)化發(fā)展戰(zhàn)略就是通過行政手段將有限的資金、資源用來加速發(fā)展工業(yè)。這一政策保證了工業(yè)發(fā)展的需要，但是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民卻付出巨大的代價。據(jù)統(tǒng)計，1952—1989年，國家通過工農(nóng)產(chǎn)品價格的“剪刀差”和農(nóng)業(yè)稅從農(nóng)業(yè)中抽走

近1萬億元資本，而國家支農(nóng)資金僅3000億元，凈流失7000億元。20世紀90年代以來，國家仍然通過各種渠道收取和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)資源和農(nóng)民剩余，據(jù)有關(guān)專家預(yù)測，每年大約1000億元左右。另外就是上世紀90年代以后，農(nóng)業(yè)比較優(yōu)勢下降導(dǎo)致資本外流。由于農(nóng)業(yè)失去了比較優(yōu)勢，務(wù)農(nóng)的資本收益率較低，農(nóng)村資本不斷向外流出。2000年農(nóng)村信用社流出4639.9億元，郵政儲蓄流出3781億元，商業(yè)金融部門流出2000億元至3000億元，這三個部分合計約10420.9億元（商業(yè)銀行以2000億元計算）。流出的資金是當年農(nóng)業(yè)增加值14212億元的73.32%，是當年全國金融機構(gòu)農(nóng)村貸款的2.13倍。也就是說，2000年農(nóng)業(yè)創(chuàng)造的財富有73.32%流出了農(nóng)村，農(nóng)業(yè)不僅沒有得到金融部門的資金支持，而且還向外凈流出5532.01億元。資金成了農(nóng)民增收的制約因素。農(nóng)民增收取決于能夠留下來的資金（包括農(nóng)民的自有資金）。這里有兩個極限約束，一個是取決于務(wù)農(nóng)資本收益率（務(wù)農(nóng)資本收益率低于社會資金平均收益率），另一個是取決于務(wù)農(nóng)資本總量（從資金角度看，農(nóng)民能夠增收的總額為務(wù)農(nóng)資金總額與資本收益率的積）。這兩個極限值共同制約了農(nóng)民收入增長水平。

4.人力資源素質(zhì)約束。人力資源理論的實證研究證明，凝聚在勞動者身上的知識、技能及其所表現(xiàn)出來的綜合能力，對生產(chǎn)起重大的促進作用，是經(jīng)濟增長的主要因素。而人力資源的素質(zhì)主要來源于教育。世界銀行《1991年世界發(fā)展報告》指出：勞動力受教育的平均時間增加一年，GDP就會增加9％。美國經(jīng)濟學(xué)家舒爾茨認為，教育投資是人力資本投資的核心，美國1929至1959年的經(jīng)濟增長有29%至56%來源于教育。教育與農(nóng)民增收有更直接的正向關(guān)系，農(nóng)民受教育程度越高，收入也越高。但是我國農(nóng)民的受教育程度卻很低，截至1998年底，全國農(nóng)民受教育程度為：100個農(nóng)村勞動力，文盲、半文盲為9.56%，小學(xué)文化程度為34.49%，初中文化程度為44.99%，高中文化程度為9.15%，中專和大專以上文化程度分別為1.46%和0.37%，平均受教育程度為7.4年，而發(fā)達國家則達12年以上。許多農(nóng)民不僅勞動技能較低，而且市場知識缺乏，不能根據(jù)市場的變化調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不能按照現(xiàn)代管理方式降低生產(chǎn)經(jīng)營成本。可見，素質(zhì)低也是制約農(nóng)民增收的一個重要的客觀因素。