第一篇：農民貸款難的原因分析及對策建議

農民貸款難的原因分析及對策建議

一、基本情況

××縣地處××市西部，轄3鎮7鄉1個國營農場，118個村居委會1633村民小組。現有國土面積3208平方公里，有耕地542978畝。2008年末總戶數80406戶，其中農業戶數72440戶，占總戶數的90.1%，總人口336189人，農業人口308518人，占總人口的91.77%。2008年農民人均總收入4170元，農民人均純收入2282元。受現有金融體制和相關政策的局限，農民貸款難一直是制約我縣農民增收致富的一個難題。當前為我縣農村提供金融服務的主要有農業發展銀行、農業銀行、農村信用社。而農業發展銀行作為政策性銀行，只對企業、團體提供服務，不為農民個人貸款。為農民個人提供貸款服務的就只有農業銀行和農村信用社。2008年底，農行發放惠農卡6411張，發放小額貸款3497萬元（其中甘蔗種植3297萬元、茶葉種植200萬元）；有46344戶農戶在信用社貸款，貸款總額13428萬元。

二、農民貸款難的原因

(一)從金融機構本身分析

自從1996年以后,建設銀行、工商銀行全面撤出××，獨家經營的農業銀行也開始走商業化道路，將營業網點撤并到經濟相對發達的地段，并將農行資金以農業為主轉向了工商業并舉，把更多的資金投向城鎮。農村信用社便順理成章成了農村金融主力軍。那么，農民能否從農村信用社取得貸款，滿足生產經營的資金需求，很大程度上取決于農村信用社的意愿和行為。

1997年人民銀行頒發的《農村信用社管理規定》對農村信用社性質的表述是：“由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構”。這一定義體現了國際通行的金融原則，即自愿性、互助共濟性、民主管理性，再加上一個非盈利性（不以盈利為目的）就完整了。這一定義同時明確了農村信用社的經營目標：主要為社員服務。這是合作制的初衷，也是合作制金融與商業金融的根本區別所在。《規定》還要求農村信用社“堅持為農民、農業、和農村經濟服務的宗旨”。這與主要為社員服務的經營沒有沖突。然而，由于農村信用社相對獨立運作時間短，積累的成功經驗并不多，加之在市場經濟環境尚未成熟的條件下，受地方意識、區域經濟發展不平衡等因素的制約，與按合作制原則進行規范差距較大，地方色彩在一定時間內依然存在，“商業化”傾向也日益明顯，離“農民自己的銀行”還十分遙遠。出現農民貸款難的局面在所難免。主要表現在：

1、資金籌措困難。盡管脫鉤以來我縣農村信用社發展較快，存貸規模有效擴張，2008年存款余額達到42214萬元，發放涉農貸款13428萬元，發放惠農資金7112戶3765萬元，為新農村建設注入了鮮活的力量。但遠遠滿足不了日益增長的貸款需求。在信貸資金不足的情況下，農村信用社只有申請支農再貸款解決供求矛盾。然而，由于支農再貸款期限短（6個月至1年），逾期罰息過重，不能從根本上解決支付問題。

2、農村信用社服務難以到位。除了前面提到的由于主觀上缺乏利益驅動外，服務半徑過大，交通不便等客觀條件導致我縣農村信用社服務難以到位，也是農民貸款難的重要原因之一。除縣城外，我縣平均300平方公里左右才有一家信用社機構，服務半徑一般在40公里左右，其中一個鄉已沒有信用社，最遠的村寨距信用社達60多公里，加之信用社業務量大，員工少，辦理存款業務心有余而力不足，致使老百姓對信用社的認識理解不多，有的農民總認為與信用社的人不熟就貸不到款，因此不愿主動與信用社打交道。

（二）從農民自身原因分析

1、農戶貸款有效需求不足。在我縣，由于廣大農戶受長期傳統觀念的束縛以及農村金融機構服務質量不高的影響，很多農民都不愿意和國家正規的金融機構打交道。使得通過民間借貸來解決貸款問題的思想在廣大的農村地區根深蒂固。許多村民的中小額借貸款項都不去農村金融機構貸款而向親戚朋友借款。

與此同時，我縣農業產業結構調整相對緩慢，農民渴望致富卻找不到好的項目。所需資金僅限于采購農資等生產生活的基本需求，有的惠農貸款名額只被機關干部貸走挪作它用。

2、服務客體的信貸意識低，反彈作用力弱。由于受傳統經濟、歷史、文化等因素的影響，部分農戶信用意識低，重貸輕還現象突出。據統計，2001年以來，全縣不良貸款率曾高達23.39%，2008仍有9.12%。一部分信貸資金到農民手中就打了“水上漂”，造成了金融部門難貸款，農民貸款難的現象。

3、缺乏抵押物和擔保，難以向信用社借到貸款。信用社為了防范貸款風險，農民貸款需要存款或房地

第二篇：丹寨縣當前農民貸款難的原因及對策建議

丹寨縣當前農民貸款難的原因及對策建議

隨著丹寨縣農業產業結構調整的進一步深入，農民希望得到資金支持比以往任何時候都更加迫切。近年來，縣信用社充分發揮農村金融主力軍 作用，有力支持了地方經濟和社會發展。但在其他商業銀行對農資金信貸支持總體緊縮的條件下，遠遠不能滿足廣大農民的貸款需求。

一、基本情況 2005年，縣信用聯社共發放各項支農貸款4734萬元，其中發放小額信用貸款和農戶聯保貸款6672戶1560萬元。貸款主要投向種植業、養殖 業和其它農業產業化項目，其中：種植業貸款425萬元，養殖業貸款567萬元，購買農機具和水利建設貸款249萬元，其它農業產業化項目貸款 3493萬元(含肉牛貸款414.32萬元)，為農業發展、農民增收、農村穩定提供了有力的資金支持。縣農行共發放支農貸款561萬元，主要用于扶持 農民發展種植、養殖和烤煙生產。

二、農民貸款難的原因

1、支農貸款數量不足。隨著商業銀行撤并經營網點，貸款權限上收，支持“三農”的擔子自然就落在縣信用社的肩上。據調查，在全縣的 縣鄉金融機構中，農村信用社存款僅占金融機構存款總額的20％左右，卻要為全縣總人口80％以上的農民提供貸款。而縣郵政儲蓄等金融機構 吸儲的資金至少有一半左右來自農村，但是他們對農民是只存不貸，兩家商業銀行基本不貸。在縣域有限的資金存款市場上，這些金融機構吸 納去大量的資金，使得本來支持農村發展的資金更加短缺，農村信貸資金分流嚴重，支農貸款滿足不了廣大農民需求。

2、貸款風險機制制約。一方面，隨著改革的進一步深化，農村信用社逐步建立健全了信貸風險責任約束機制，且這種機制偏重于損失責任 追究，一旦決策失誤，相關人員須承擔相應責任，因此信貸人員在信貸政策上更加謹慎，為規避責任而“惜貸”。另一方面，農村農戶貸款金 額小、利潤低，管理復雜，貸款成本高，貸款前總要對農民還貸能力進行評估，因此自覺不自覺地為農民貸款設置了障礙。

3、農民貸款“擔保難”。農民貸款難的核心是沒有貸款所必須的抵押。根據《擔保法》規定，農民的住房和土地都不能作為抵押去申請貸 款。據到縣信用社了解，可以作為農民抵押的住房必須是辦理房產證，且視其房屋的價值，木質結構房屋一般不能抵押，要做抵押必須是入了 保的，這對當前廣大農民來講是很“苛刻”的。農業大戶擴大生產需要大額貸款時，由于沒有有效的抵押物，因而在一定程度上抑制了農戶發 展生產，而涉農個體經營戶相當一部分是靠租賃房屋和門店經營，在需要流動資金周轉或擴大生產經營時，卻無資金周轉。

4、信貸信息反饋不靈敏。一方面，一些農民對支持農民貸款知之甚少，甚至一些偏遠山區群眾還不知道信用社有支農貸款。另外，縣信用 社以前貸款需入股，農民視為“押金”，不愿貸，取消這一方式后農民未及時掌握信息。另一方面，縣信用社信貸人員力量薄弱，目前全縣信 用社在職職工57人，難以應付點多、面廣的農村信貸市場，滿足千家萬戶的農民貸款需求。

5、資金供求結構之間矛盾突出。農村信用社支持的重點是種植戶和養殖戶，貸款往往是春天發款，冬天催收，致使種植戶、養殖戶、個體 經營戶在農產品還未出售前，就面臨還貸清息的壓力，往往是還沒有賺上錢就得趕緊還貸，效益很難發揮出來，從而對貸款農戶經營帶來了一 定的影響。加上支農貸款由于受指標限制，往往發放不及時，錯過最佳投資時機。

6、對單戶農民貸款額度過低。信用社對農民貸款主要是小額貸款，通過大量發放小額短期貸款實現“支農”。這樣一來，將貸款難問題由 顯形轉化為隱形。由于農民個人信用制度不完備，農戶資信評估、擔保機構缺，位規避風險，對農戶貸款一般核足在3000～8000元以內，這樣 的貸款額度難以滿足農戶實際資金需求。如近兩年來我縣發展的優質肉牛產業，一般農戶每戶頂多只能貸到50O0元，只能購到2頭牛。按照一戶 農戶可養8頭牛左右的標準，要想使一戶農戶發展到5—8頭牛的規模，貸款將達1.5萬一2萬元左右，按當前的貸款規模標準根本不能解決。

7、資信建設難度大。部分農民不守信用，隨意改變貸款用途，有些只貸不還；有些農民將信用貸款視為扶貧款、救濟款，還款不主動。

另 外，從以往貸款的結構和類型看，到農村信用社申請貸款的農戶基本上都不同程度地欠有貸款老帳，這個比例往往在8 0％左右，這說明農村農 戶盡管近年來得到相應的貸款支持，而實際上通過貸款發展生產走上富裕的仍然是很少部分農戶，廣大農戶貸款都是僅解決一時之難而已。在 償還貸款上，有的甚至是一拖再拖或根本無力償還。資信建設難度大，出于資金安全考慮，縣信用社在核發貸款證、核定貸款額數時，一般都 留有余地，從而削弱了支農能力。

三、對策建議

1、發揮農村信用社支農作用，確保“三農”資金落實到位。建議農村信用社，把支持農村種植大戶、養殖大戶、農村個體工商戶的穩健發 展作為信貸工作重點，有力支持發展農副產品生產基地建設，把支農資金真正用在刀刃上。要籌集更多的資金，投放到“三農”經濟之中，并 采取有效措施清理不良貸款，保障支農資金的有效供給。地方涉農單位盡可能在農村信用社開戶，存放資金，增加資金存放量，提高農村信用 社的支農能力。

2、不斷強化“三農”服務意識。信用社要立足當地農村經濟發展實際，積極調整信貸結構，貸款實現“三個轉變”，即貸款對象從“壘大 戶”向農戶、專業大戶的轉變；貸款重點從支持一般工商企業向農業產業結構調整以及農戶發展市場農業、訂單農業和高附加值農業的轉變； 貸款方式從集中投入向分散投入的轉變。積極穩妥地推進信用鄉鎮創建活動，建立農戶經濟檔案，評定農戶信用等級，最大可能地簡化貸款手 續，方便農民。

3、完善農村信貸管理體制，適應農村貸款需求新變化。根據不同地區的經營發展狀況，合理確定基層農信社貸款審批權限范圍。縣級聯社 要進一步放寬基層農信社的授信額度，對有還款能力的種養業大戶應盡量滿足其資金需求。強化自身管理，盡快適應農村經濟發展的需要，實 現員工效益、農信社效益與社會效益的有機統一。同時也要積極創新金融服務手段，拓寬農村信貸業務新品種。針對農村種養業大戶的發展需 求和農民對子女教育、住房消費信貸需求，開發信貸新品種，滿足農村種養業和農村消費市場的信貸資金需求。

4、根據農業生產周期，適當延長支農貸款期限。建議對支農貸款盡快實行限額管理、周轉使用的辦法，給基層行社一定貸款額度，使其在 2—3年內周轉使用，以便信用社能根據農業生產、農戶經營的客觀周期，針對不同的資金需求，合理制定貸款期限。同時，改進貸款發放形式，按照不同的貸款項目，不同的農業生產周期適時發放貸款，變“春放秋收”為“常放常收”，使貸款產生更好的社會效益和經濟效益。作者：陳貴旭單位：丹寨縣人民政府辦公室

第三篇：中小企業貸款難原因分析

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中小型企業貸款難的原因及對策

一、中小企業的融資渠道過窄，過度依靠銀行貸款。

中小企業的融資渠道主要有以下幾個方面：

1、企業自身產生的現金流。中小企業由于受生產規模和市場競爭的限制，自身產生的現金流在扣除成本、費用及相關稅賦后不足于擴大再生產。

2、向其他自然人借款。借款對象大多是中小企業負責人的親戚朋友，且不說他們有沒有能力提供一定量的資金，就目前我國的個人信用狀況讓借款人往往是望而卻步。

3、向中介機構貸款。目前可提供短期貸款的中介機構很多，但大多均要求以有效房產或設備抵押，且貸款利率較高。中小企業可用于抵押的有效資產相對較少，且融資成本過高。

4、銀行貸款。銀行放貸積極性不足原因如下：（1）宏觀政策性指引。從風險控制角度，銀行希望將資金投入相對較多的客戶以分期風險。但在我國現行的金融體制中處于主導地位的四大國有商業銀行，長期以來一直是為國有企業服務的，近年來，我國強調“抓大放小”、“扶優限劣”，實行主辦銀行制度，使這種關系又得到了進一步強化。當我國的經濟成份呈現出多元化態勢時，經濟結構與金融結構、信貸結構與需求結構的不對稱性就日益顯露出來，以民營經濟為主體的中小企業在融資體制中自然處于不利地位。（2）對中小型企業貸款的利潤相對較小。銀行對中小企業貸款主要收入就是利息收入，中小企業貸款以短期流動資金貸款為主，額度較小，貸款收息較少。銀行對中小企業貸款主要支出就是風險管理成本及相應的組織資金成本。組織資金成本相對固定。風險管理成本相對較高，一是中小企業貸款財務制度不健全，貸款前期的調查難度較大，調查成本上升；中小企業貸款以短期流動資金貸款為主，貸款的周轉期難以準確測算，逾期的可能性相對較高。二是貸后管理成本較高，中小企業貸款以短期流動資金貸款為主，具有時間緊、次數多、額度小的特點，貸后管理的風險點較多。在其他各方面都無法滿足企業正常的資金需求的情況下，從政府到企業都認為銀行可以解決這個問題。

從以上分析可看出中小企業融資難是由多方面的原因造成的，既有社會信用意識淡薄的大環境影響，又有企業自身有效資產較少的客觀因素。對于這個責任讓已經企業化經營的銀行來負擔有點勉為其難。在市場經濟條件下風險和收益是對稱的，銀行面對這種特殊客戶--------------------------精品

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如何在風險可控的條件下提高收益呢？

二、如何解決中小型企業貸款難(一)、完善利率體制和信貸政策

基于中小企業貸款自身的特點，對中小企業的貸款利率浮動范圍可允許適度提高，以鼓勵金融機構的貸款積極性。近兩年，中央銀行兩次擴大對中小企業貸款利率浮動幅度，由上浮10%擴大到30%。農村信用社貸款利率最高上浮幅度由40%擴大為50%。最低下浮幅度10%不變。在利率逐步市場化的大背景下，對中小企業貸款的上浮和下浮幅度今后還可適當放寬，使利率更有彈性，充分發揮利率的杠桿作用。在信貸政策方面，還可對中小企業貸款比重較高的商業銀行實行諸如沖銷壞帳、補貼資本金等措施，增強其抵御風險的能力，并要求商業銀行在保證貸款質量的同時，切實提高對中小企業的貸款比例。(二)、健全中小企業貸款擔保的相關規定

1、創新抵押貸款方式，降低抵押貸款的收費標準

對貸款提出抵押要求，是銀行緩解道德風險和信息不對稱問題的基本方法。國外銀行對中小企業的短期和中長期貸款90%左右都是有抵押品做擔保的。而在這些抵押品中，很大一部分是應收帳款和存貨。應收帳款融資是指企業以自己的應收帳款作抵押向銀行申請貸款。銀行的貸款額一般為應收帳款面值的50%--90%。企業將應收帳款抵押給銀行后一般不通知相關的客戶。當客戶償還應收帳款后，償還額自動沖減企業向銀行的貸款。在正常條件下，中小企業應收帳款的增加和其銷售的增加有著密切的關系。銀行以應收帳款作抵押發放貸款，使銀行貸款的回收有了安全保證，同時也支持了中小企業的發展。目前，杭州一些商業銀行開辦了應收帳款質押業務，主要做法是對中小企業質量較高的應收帳款進行質押貸款，或對購貨方開具的商業匯票進行貼現。目前中信實業銀行和廣發銀行已經開辦此項業務。存貨融資也是銀行向中小企業提供貸款的主要方式之一。這種融資方式可以定義為企業以購得的存貨為抵押品向銀行貸款，當存貨銷出后，企業用銷售收入償還債務。銀行對存貨具有“浮動的留置權”。通常當銷售完成后，如果企業獲得現金收入，銀行將該收入自動扣減貸款額，如果銷售存貨后企業獲得應收款，則“浮動的留置權”將與應收款相--------------------------精品

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聯系。國外在存貨融資方面技術已經比較成熟，開發了一攬子存貨留置權、公開倉儲融資、就地倉儲融資、信托收據和抵押單等方式。對我國銀行而言，存貨抵押融資還是新事物。杭州的一些銀行根據實際需要設計創新了“保全倉庫業務”。具體操作辦法是：企業提出貸款需求時，銀行先要求其將貨物放入指定倉庫充當抵押物，然后根據其市場價值確定折扣率對其發放貸款，當企業銷貨需要提貨時，則須有新的貨物補充或將銷貨款歸還貸款，然后憑銀行加蓋公章的出貨單提貨。此舉不但解決了中小企業貸款難擔保的問題，而且促進了商品流通。

2、創建信用擔保體系，完善信用擔保制度。

為了解決信貸市場部分失效的問題，許多國家的政府都建立了中小企業信用擔保體系。其中，以美國、日本、韓國、意大利等國以及我國臺灣的信用擔保機構運作比較成功和完善。美國的信貸擔保最為發達，聯邦中小企業管理局是貸款擔保的主管部門。中小企業經審查符合貸款條件的，由中小企業管理局擔保，私營銀行或其他金融機構提供貸款。美國還有地方政府的區域性專業擔保組織和社區性中小企業擔保組織。日本的信用擔保體系很有特色。日本官方設立專門為中小企業提供融資擔保的金融機構——中小企業信用保險公庫，民間設有52個信貸擔保公司，并在此基礎上設立了全國性的“信貸擔保協會”，它們共同致力于為中小企業提供貸款擔保服務。日本還建立了為中小企業貸款提供保險的中小企業貸款保險公司。臺灣“中小企業信用保證基金”和互助保證基金，一官一民，相輔相成。信保基金之捐助來源為當局及有關金融機構，至1997年，獲捐助149.7億元。其中當局捐助118.6億元，金融機構捐助31.11億元。9該基金近年來每年都協助中小企業取得2000億元左右的融資。當前，進一步深化和完善全國中小企業信用擔保體系要著重規范下述問題并形成制度：一是擔保機構的準入制度；二是資金資助及補償制度；三是受保企業及擔保機構的信用評級制度；四是風險控制與損失互擔制度；五是擔保業行業維權與自律制度；六是政府的協調及監管制度。

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第四篇：當前中小企業貸款難的原因及對策

[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://www.tmdps.cn/)一站在手，寫作無憂!]近幾年，中小企業發展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健

康發展和經濟持續增長的主要制約因素。由于中小企業主要依賴間接融資渠道，所以中小企業資金短缺的主要表現就是貸款難。尤其是在2004年國家實施宏觀調控的政策背景下，這一問題表現更為突出，可以說，資金短缺是當前中小企業發展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業的合理資金需求，已經成為目前中小企業發展亟需解決的問題。

一、__年以來金融機構對中小企業的貸款投放情況

止2004年12月末，晉城市金融機構人民幣各項貸款余額達成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13，較2003年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團、藍焰股份、沁和煤業等大型企業的項目貸款就達27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農戶和農業經濟組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業的票據融資，從統計看，中小企業通過擔保、抵押、票據貼現方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業貸款期限相對較短、周轉快，實際上金融部門對中小企業的貸款累放要達到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機構人民幣貸款余額達208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍焰股份等煤炭行業基建貸款達2.78億元，而對中小企業貸款是減少的。

二、當前造成中小企業貸款難的主要原因

盡管說2004年以來金融系統積極想方設法支持中小企業發展，但由于受國家宏觀調控政策的影響，中小企業資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：

1、我國加入WTO后，國有商業銀行適應國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調整了信貸管理體制，信貸審批權限向上集中，風險管理加強。如工行總行在行業信貸政策方面規定，對煤炭行業低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標準，全市也就只有晉煤集團等少數幾個大型企業可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發放權。目前，國有商業銀行的基層機構，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發放權，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發放新增貸款權。這樣嚴格的限權，客觀上導致了對中小企業貸款投入的減少。

2、城鄉信用社等地方性金融機構資金實力不足，難以充分滿足中小企業的信貸需求。在國有商業銀行陸續實施信貸退出政策的情況下，與國有商業銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機構并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業也并沒有因為向國有商業銀行的貸款難而轉戶城鄉信用社。其中主要的原因是，城鄉信用社在資信方面難與國有商業銀行相比。同時，由于在結算方面沒有跨省、市、縣的網絡，結算渠道不暢，中小企業不愿到城鄉信用社開戶。加之，近年來城鄉信用社不良貸款率較高，風險較大，國家和監管部門也加強了對其貸款風險的政策限制和管理，如去年以來省銀監局對農信社貸款發放制定嚴格的標準，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉信用社的貸款投放。

3、多數中小企業存在經營規模小、管理水平低、財務制度不健全、經營風險大的問題比較突出，難以達到銀行的貸款條件。實際上，對于效益好、管理好的中小企業，銀行還是積極予以支持的，但我市多數中小企業存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復建設嚴重、管理混亂、賬表虛假、技術落后、產品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業銀行貸款的發放。同時，一些中小企業正處在改制過程中，對銀行的債務處置不當，有的還出現了逃廢銀行債務的問題。

4、中小企業貸款擔保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔保機構，注冊資本少，擔保能力有限。如市中小企業信用擔保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔保公司。同時，中介機構服務功能不到位，存在手續繁瑣、收費項目多，重復論證、評估，重復收費等問題，限制了中小企業獲得貸款的能力。

三、解決中小企業貸款難問題的建議

中小企業貸款難的問題，事實上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現狀。因此，解決當前我市中小企業貸款難的問題，關鍵還在于“開源”，即發展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點措施：

1、建立中小企業資信評價系統，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實地評估，使那些優質中小企業能夠得到廣大意愿投資者的認可，并愿意投資。當前中小企業貸款難突出在一個問題就在于中小企業的真實資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業的不良行為往往會影響大多數資信狀況優良的企業。因此建立我市的中小企業資信評價系統就成為必要。這個系統的作用，不僅可以動態反映我市中小企業的資

信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經營活動的基礎。中小企業資信評價系統在客觀、公正、評估企業之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴懲等措施來保證。鑒于此，這個系統可以建立在銀行征信系統的基礎之上，即以企業與銀行發生信貸業務的履約信用程度作為評判企業資信狀況好壞的一個基本標準。同時，對于企業而言，向系統提供真實的財務資料，系統根據所提供財務資料進行分析所得到結果也是評價企業資信水平的一個重要依據。這樣，通過評價，把我市中小企業進行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權威的我市中小企業的資信信息，降低投資者投資的調查成本，另一方面，還可以促進中小企業改善自身的經營管理水平或公司治理結構，從而為中小企業進行廣泛地融資創造基礎。這也是中小企業進行各種融資的基礎。

2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業，可以允許直接發行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規模較大的則積極鼓勵其通過公開發行股票進行籌資。對于資信狀況一般的中小企業，可以通過資產重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產擴張或經營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業承兌匯票方式融通資金，即允許企業簽發商業承兌匯票，一方面簽發企業可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業可以在有條件的情況下轉讓票據（如背書、向其它企業或銀行申請貼現等）以獲得資金。

3、通過政策扶持和引導，加快地方性金融組織體系建設。一是增強城市信用社的資金實力，擴大其負債規模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業都應把其基本賬戶轉至城市信用社，同時以政府協調的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農村信用社改革到位后，建議政府出臺農村信用社信貸資金投向指導意見，即在繼續支持“三農”經濟的基礎上，鼓勵其利用點多面廣的優勢，積極向中小企業開展貸款融資。三是探索建立相互擔保體系，即由中小企業集資建立互相合作的擔保基金，將基金存入參與擔保基金的銀行，由該銀行為基金的企業發放貸款。四是創造條件，建立民間金融機構，特別是一些由符合條件的企業和個人參股的股份制中小金融機構，增加中小企業獲得信貸的可能性。

4、增強中小企業融資擔保機構的保證能力。中小企業貸款難的一個主要問題即在于尋找擔保的困難。當前我市已有多家信用擔保機構，已為我市中小企業融資做出了較大貢獻。但由于其資金規模較小，為中小企業提供擔保的能力還非常有限。因此，鑒于當前我市財政狀況良好的現實，建議市縣兩級政府應繼續向這些擔保機構追加資本金，使其規模達到億元以上，進一步增強對我市中小企業的擔保能力，以解決更多中小企業的擔保問題。同時，還應當鼓勵有條件的企業組建中小企業擔保公司，或逐步成立民間中介擔保公司，為企業提供融資擔保平臺。另外，對于當前存在的擔保公司，應建立分級的中小企業融資擔保機構和擔保基金，由兩級財政共同出資，實行分級擔保和再擔保，擔保對象為互助基金的會員企業。或者組建專業的擔保投資機構，將擔保基金、互助基金集投資和擔保于一體，形成風險共擔、利益共享的結合體，確保基金增值保值。

5、建議國有商業銀行在維持自身經營重點的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業規模大小、所有制性質，只要是能夠為自身帶來利潤的企業，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現行的信貸管理體制，區別不同地區，因地制宜地實行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業還貸結息良好的地區或縣，可以適當下放貸款審批權；對于貸款需求小、企業還貸結息差的地區可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區的基層機構變成以吸存為主的機構；對于市場前景好、還本付息能力強、經濟效益好、現金流量合理、財務管理機制健全的中小企業的資金需要應予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經濟發展時做到結構上的優化和總量上的平衡，也可以有效促進中小企業信貸需求的實現。

第五篇：當前中小企業貸款難的原因及對策

當前中小企業貸款難的原因及對策

[找文章到☆大☆秘☆書☆網()一站在手，寫作無憂!] 近幾年，中小企業發展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發展和經濟持續增長的主要制約因素。由于中小企業主要依賴間接融資渠道，所以中小企業資金短缺的主要表現就是貸款難。尤其是在XX年國家實施宏觀調控的政策背景下，這一問題表現更為突出，可以說，資金短缺是當前中小企業發展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業的合理資金需求，已經成為目前中小企業發展亟需解決的問題。

一、__年以來金融機構對中小企業的貸款投放情況

止XX年12月末，XX市金融機構人民幣各項貸款余額達成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13%，較XX年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團、藍焰股份、沁和煤業等大型企業的項目貸款就達27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17%，農戶和農業經濟組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業的票據融資，從統計看，中小企業通過擔保、抵押、票據貼現方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業貸款期限相對較短、周轉快，實際上金融部門對中小企業的貸款累放要達到15億元左右。從今年一季度看，全市金 融機構人民幣貸款余額達208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75%，其中，投向藍焰股份等煤炭行業基建貸款達2.78億元，而對中小企業貸款是減少的。

二、當前造成中小企業貸款難的主要原因

盡管說XX年以來金融系統積極想方設法支持中小企業發展，但由于受國家宏觀調控政策的影響，中小企業資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：

1、我國加入WTO后，國有商業銀行適應國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調整了信貸管理體制，信貸審批權限向上集中，風險管理加強。如工行總行在行業信貸政策方面規定，對煤炭行業低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標準，全市也就只有晉煤集團等少數幾個大型企業可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發放權。目前，國有商業銀行的基層機構，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發放權，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發放新增貸款權。這樣嚴格的限權，客觀上導致了對中小企業貸款投入的減少。

2、城鄉信用社等地方性金融機構資金實力不足，難以充分滿足中小企業的信貸需求。在國有商業銀行陸續實施信貸退出政策的情況下，與國有商業銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機構并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業也并沒有因為向國有商業銀行的貸款難 而轉戶城鄉信用社。其中主要的原因是，城鄉信用社在資信方面難與國有商業銀行相比。同時，由于在結算方面沒有跨省、市、縣的網絡，結算渠道不暢，中小企業不愿到城鄉信用社開戶。加之，近年來城鄉信用社不良貸款率較高，風險較大，國家和監管部門也加強了對其貸款風險的政策限制和管理，如去年以來省銀監局對農信社貸款發放制定嚴格的標準，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉信用社的貸款投放。

3、多數中小企業存在經營規模小、管理水平低、財務制度不健全、經營風險大的問題比較突出，難以達到銀行的貸款條件。實際上，對于效益好、管理好的中小企業，銀行還是積極予以支持的，但我市多數中小企業存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復建設嚴重、管理混亂、賬表虛假、技術落后、產品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業銀行貸款的發放。同時，一些中小企業正處在改制過程中，對銀行的債務處置不當，有的還出現了逃廢銀行債務的問題。

4、中小企業貸款擔保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔保機構，注冊資本少，擔保能力有限。如市中小企業信用擔保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔保公司。同時，中介機構服務功能不到位，存在手續繁瑣、收費項目多，重 復論證、評估，重復收費等問題，限制了中小企業獲得貸款的能力。

三、解決中小企業貸款難問題的建議

中小企業貸款難的問題，事實上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現狀。因此，解決當前我市中小企業貸款難的問題，關鍵還在于“開源”，即發展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點措施：

1、建立中小企業資信評價系統，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實地評估，使那些優質中小企業能夠得到廣大意愿投資者的認可，并愿意投資。當前中小企業貸款難突出在一個問題就在于中小企業的真實資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業的不良行為往往會影響大多數資信狀況優良的企業。因此建立我市的中小企業資信評價系統就成為必要。這個系統的作用，不僅可以動態反映我市中小企業的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經營活動的基礎。中小企業資信評價系統在客觀、公正、評估企業之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴懲等措施來保證。鑒于此，這個系統可以建立在銀行征信系統的基礎之上，即以企業與銀行發生信貸業務的履約信用程度作為評判企業資信狀況好壞的一個基本標準。同時，對于企業而言，向系統提供真實的財務資料，系統根據所提供財務資料進行分析所得到結果也是評價企業資信水平的一個重要依據。這樣，通過評價，把我市中小企業進行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權威的我市中小企業的資信信息，降低投資者投資的調查成本，另一方面，還可以促進中小企業改善自身的經營管理水平或公司治理結構，從而為中小企業進行廣泛地融資創造基礎。這也是中小企業進行各種融資的基礎。

2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業，可以允許直接發行短期債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規模較大的則積極鼓勵其通過公開發行股票進行籌資。對于資信狀況一般的中小企業，可以通過資產重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產擴張或經營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業承兌匯票方式融通資金，即允許企業簽發商業承兌匯票，一方面簽發企業可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業可以在有條件的情況下轉讓票據以獲得資金。

3、通過政策扶持和引導，加快地方性金融組織體系建設。一是增強城市信用社的資金實力，擴大其負債規模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業都應把其基本賬戶轉至城市信用社，同時以政府協調的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農村信用社改革到位后，建議政府出臺農村信用社信貸資金投向指導意見，即在繼續支持“三農”經濟的基礎上，鼓勵其利用點多面廣的優勢，積極向中小企業開展貸款融資。三是探索建立相互擔保體系，即由中小企業集資建立互相合作的擔保基金，將基金存入參與擔保基金的銀行，由該銀行為基金的企業發放貸款。四是創造條件，建立民間金融機構，特別是一些由符合條件的企業和個人參股的股份制中小金融機構，增加中小企業獲得信貸的可能性。

4、增強中小企業融資擔保機構的保證能力。中小企業貸款難的一個主要問題即在于尋找擔保的困難。當前我市已有多家信用擔保機構，已為我市中小企業融資做出了較大貢獻。但由于其資金規模較小，為中小企業提供擔保的能力還非常有限。因此，鑒于當前我市財政狀況良好的現實，建議市縣兩級政府應繼續向這些擔保機構追加資本金，使其規模達到億元以上，進一步增強對我市中小企業的擔保能力，以解決更多中小企業的擔保問題。同時，還應當鼓勵有條件的企業組建中小企業擔保公司，或逐步成立民間中介擔保公司，為企業提供融資擔保平臺。另外，對于當前存在的擔保公司，應建立分級的中小企業融資擔保機構和擔保基金，由兩級財政共同出資，實行分級擔保和再擔保，擔保對象為互助基金的會員企業。或者組建專業的擔保投資機構，將擔保基金、互助基金集投資和擔保于一體，形成風險共擔、利益 共享的結合體，確保基金增值保值。

5、建議國有商業銀行在維持自身經營重點的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業規模大小、所有制性質，只要是能夠為自身帶來利潤的企業，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現行的信貸管理體制，區別不同地區，因地制宜地實行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業還貸結息良好的地區或縣，可以適當下放貸款審批權；對于貸款需求小、企業還貸結息差的地區可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區的基層機構變成以吸存為主的機構；對于市場前景好、還本付息能力強、經濟效益好、現金流量合理、財務管理機制健全的中小企業的資金需要應予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經濟發展時做到結構上的優化和總量上的平衡，也可以有效促進中小企業信貸需求的實現。