第一篇：銀監會發布農村小額貸款業務指導意見

《意見》適應當前農村經濟金融形勢的新變化，重點在以下方面對現行農村小額貸款業務相關制度作了調整和完善。在貸款主體上，將發放農村小額貸款的機構拓展到所有銀行業金融機構。在借款主體上，將小額貸款發放對象拓展到農村傳統種養戶、多種經營戶、個體工商戶以及農村各類微小企業。在貸款用途上，支持有利于發展現代農業、提高農民收入和改善農民生產生活環境的重點領域和關鍵環節，包括農產品生產、加工、運輸、流通等各個環節，農民簡單日常消費和購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學等所有消費領域，農民本土生產、農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業領域。在貸款額度上，發達地區小額信用貸款額度可提高到10-30萬元，欠發達地區可提高到1-5萬元，其他地區在此范圍內視情況而定；聯保貸款額度可在信用貸款額度基礎上適度提高；對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業，貸款額度可再適當調高。在貸款期限上，根據農業季節特點、生產項目的不同周期和貸款用途以及借款人綜合還款能力等合理確定，允許用于傳統農業生產的小額貸款跨年度使用；對溫室種養、林果種植、茶園改造、特種水產（畜）養殖等生產經營周期較長的貸款，期限可延長至3年。在貸款利率上，應在法規和政策允許范圍內，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，在浮動區間內自主確定貸款利率。在貸款手續上，盡量簡化農村小額貸款手續，增加貸款申請受理的渠道，縮短貸款審查時間；全面推廣使用貸款證，對已獲得貸款證的農戶和農村小企業，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續；把農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來，根據條件逐步把借記卡升級為貸記卡，在授信額度內實行“一次授信、分次使用、循環放貸”，提高貸款便利程度。同時，《意見》還要求，要進一步改進小額貸款服務方式，加強貸款營銷，堅決改變等客上門的做法；要動態管理客戶授信，對客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理；要積極培育農村信用文化，加快農村征信體系建設，規范和完善農戶和農村小企業信用檔案，推廣信用戶、信用村、信用鄉（鎮）制度；要完善激勵約束機制，推行農村小額貸款與客戶經理激勵制度，以促進農村小額貸款業務的持續健康發展，更好地發揮農村小額貸款在緩解農民貸款難、支持廣大農民致富奔小康的作用。

第二篇：銀監會發布小額貸款..

銀監會發布小額貸款公司改制設村鎮銀行暫行規定

近日，銀監會發布《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》。

2008年5月銀監會與人民銀行出臺《關于小額貸款公司試點指導意見》（以下簡稱《指導意見》）后，小額貸款公司發展迅猛。據不完全統計，截至2009年3月末，全國已開業583家小額貸款公司，籌建573家。按照《指導意見》關于“小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行”的意見，銀監會本著積極審慎、有效防范風險的原則，研究制定了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》（以下簡稱《暫行規定》）。

《暫行規定》明確了小額貸款公司改制為村鎮銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監督管理要求等。依據《暫行規定》，小額貸款公司改制為村鎮銀行必須滿足村鎮銀行市場準入的基本條件，包括必須有銀行業金融機構作為主發起人。除此之外，擬改制小額貸款公司還應當在法人治理、內部控制、經營管理及支農服務等方面符合一定要求。主要有：一是公司治理機制完善、內部控制健全。二是考慮經營能力和持續發展的要求，小額貸款公司按《指導意見》新設后持續營業3年及以上；清產核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計連續盈利。三是考慮防范和控制風險的要求，小額貸款公司資產風險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上。四是考慮支農和服務當地的要求，小額貸款公司資產應以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域，最近四個季度末涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。五是考慮流動性風險和抵債資產減值風險的要求，小額貸款公司抵債資產余額不得超過總資產的10％。銀監會有關負責人表示，《暫行規定》的出臺，對小額貸款公司規范經營、持續穩健發展具有積極的引導和推動作用，對促進小額貸款公司活躍縣域和農村金融市場，加強對“三農”和中小企業的支持，促進“保增長，擴內需，調結構”宏觀調控政策的落實將發揮積極作用。

中國銀監會關于印發

《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》的通知

銀監發〔2009〕48號

各銀監局（西藏除外）：

現將《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》印發給你們，請認真貫徹執行。

二○○九年六月九日

小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定

第一章 總則

第一條 為做好小額貸款公司改制設立村鎮銀行工作，根據《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》等，制定本暫行規定。

第二條 本暫行規定適用于按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）要求，經省級政府主管部門批準、在工商管理部門注冊登記、在縣（市）及縣（市）以下地區設立的小額貸款公司。

第二章 準入條件 第三條 擬改制小額貸款公司須符合《指導意見》的審慎經營要求。

第四條 小額貸款公司改制設立村鎮銀行，除滿足《村鎮銀行管理暫行規定》第二章、第三章、第四章規定外，還須滿足下列條件：

（一）召開股東（大）會，代表三分之二以上表決權的股東同意小額貸款公司改制設立村鎮銀行，并對小額貸款公司的債權債務處置、改制工作作出決議。債權債務處置應符合有關法律法規規定。

（二）公司治理機制完善、內部控制健全、經營狀況良好、信譽較高，且堅持支農服務方向。

1．各治理主體職責明確，議事規則和決策程序清晰，治理目標科學，考核激勵機制有效，信息披露透明。

2．具有完備有效的內部控制制度，能覆蓋各業務流程和各操作環節，且執行到位。

3．有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無重大違法違規行為。

4．按《指導意見》新設后持續營業3年及以上；清產核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計連續盈利；資產風險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上；凈資產大于實收資本。

5．資產應以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域。

6．最近四個季度末涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。 7．單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的5％，單一集團客戶貸款余額不得超過資本凈額的10％。

8．抵債資產余額不得超過總資產的10％。

（三）已確定符合條件的銀行業金融機構擬作為主發起人。

（四）省級政府主管部門推薦其改制設立村鎮銀行，同時對其公司治理、內部控制、經營情況等方面進行評價。

（五）未設村鎮銀行的縣（市）及縣（市）以下地區的小額貸款公司原則上優先改制。

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

第三章 程序和要求

第五條 小額貸款公司改制設立村鎮銀行應當成立籌建工作小組，設立村鎮銀行的發起人應當委托籌建工作小組為申請人。籌建工作小組由主發起人、小額貸款公司等有關單位組成，負責相關改制工作。

第六條 籌建工作小組須嚴格按照銀行業監督管理機構要求，做好改制設立村鎮銀行籌建前期的各項準備工作，并按照《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等有關要求落實籌建、開業階段的相關工作。

第七條 籌建工作小組須聘請具備資質的中介機構對擬改制小額貸款公司進行清產核資，同時對其管理狀況進行專項審計。清產核資基準日原則上選定在清產核資工作開始時的上季末。籌建工作小組應對清產核資結果和審計結果進行復查。 第八條 清產核資工作結束后，籌建工作小組、小額貸款公司和中介機構應對凈資產結果進行確認，簽定凈資產確認書，并根據小額貸款公司股東（大）會通過的凈資產處置方案對凈資產進行處置。

第九條 擬改制設立村鎮銀行的發起人，其資質、持股比例等必須符合《村鎮銀行管理暫行規定》。對不愿意作為發起人、不符合村鎮銀行發起人資格或持股要求的，申請人應在申報開業前完成相關股權轉讓或清退等工作。

第十條 有關工作完成后，籌建工作小組應按照《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等要求，向銀行業監督管理機構提交改制設立村鎮銀行的籌建和開業等行政許可申請材料。清產核資基準日與申請籌建日期不得超過3個月。

第十一條 申請人申請籌建，除提交《村鎮銀行組建審批工作指引》規定材料外，還應提交以下材料：

（一）股東（大）會同意改制的決議書及中介機構出具的法律意見書；

（二）清產核資報告、管理狀況專項審計報告；

（三）上一經營審計報告；

（四）凈資產確認書及分配報告；

（五）銀行業金融機構擬作為主發起人的書面聲明；

（六）省級政府主管部門出具的有關意見；

（七）小額貸款公司設立批復文件及營業執照；

（八）銀行業監督管理機構規定的其他材料。

開業申請材料同《村鎮銀行組建審批工作指引》規定材料。

第十二條 銀行業監督管理機構根據《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規定的權限、程序和時限，受理、審查并決定小額貸款公司改制設立村鎮銀行的籌建和開業等行政許可事項。

第十三條 籌建工作小組在收到核準開業的批復文件后，要及時按法定程序解散小額貸款公司并注銷營業執照，憑銀行業監督管理機構頒發的金融許可證辦理工商登記。

第四章 監督管理

第十四條 銀行業監督管理機構要加強指導監督，嚴把準入關，確保改制工作依法合規、穩步推進。

第十五條 銀行業監督管理機構嚴格按照《村鎮銀行管理暫行規定》、《中國銀監會關于加強村鎮銀行監管的意見》等有關文件要求，加強對改制后村鎮銀行的持續監管，確保其穩健發展。 

第五章 附則

第十六條 本暫行規定未盡事項，按照《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規定執行。

第十七條 各銀監局可根據本暫行規定制定實施細則。 第十八條 本暫行規定自頒布之日起實施。

中國銀行業監督管理委員會辦公廳

二○○九年六月十二日印發

第三篇：銀監會央行發布關于小額貸款公司試點的指導意見

銀監會央行發布關于小額貸款公司試點的指導意見

關于小額貸款公司試點的指導意見

銀監發〔2008〕23號

各銀監局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行：

為全面落實科學發展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設，現就小額貸款公司試點事項提出如下指導意見：

一、小額貸款公司的性質

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

二、小額貸款公司的設立

小額貸款公司的名稱應由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級行政區劃的名稱，組織形式為有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2--200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。

小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。此外，還應在五個工作日內向當地公安機關、中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。

小額貸款公司應有符合規定的章程和管理制度，應有必要的營業場所、組織機構、具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。

出資設立小額貸款公司的自然人、企業法人和其他社會組織，擬任小額貸款公司董事、監事和高級管理人員的自然人，應無犯罪記錄和不良信用記錄。

小額貸款公司在當地稅務部門辦理稅務登記，并依法繳納各類稅費。

三、小額貸款公司的資金來源

小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。

小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構，應將融資信息及時報送所在地中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構，并應跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。

四、小額貸款公司的資金運用

小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。

小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。

五、小額貸款公司的監督管理

凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區、市）的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。小額貸款公司應建立發起人承諾制度，公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。小額貸款公司應加強內部控制，按照國家有關規定建立健全企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其業務活動和財務活動。

小額貸款公司應按照有關規定，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。

小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的財務報表和業務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。

小額貸款公司應接受社會監督，不得進行任何形式的非法集資。從事非法集資活動的，按照國務院有關規定，由省級人民政府負責處置。對于跨省份非法集資活動的處置，需要由處置非法集資部際聯席會議協調的，可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯席會議協調處置。其他違反國家法律法規的行為，由當地主管部門依據有關法律法規實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統。小額貸款公司應定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。

六、小額貸款公司的終止

小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規定的解散事由出現；

（二）股東大會決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業執照、責令關閉或者被撤銷；

（五）人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。

小額貸款公司被依法宣告破產的，依照有關企業破產的法律實施破產清算。

小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。

七、其他

中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構，要密切配合當地政府，創造性地開展工作，加強對小額貸款公司工作的政策宣傳。同時，積極開展小額貸款培訓工作，有針對性的對小額貸款公司及其客戶進行相關培訓。

本指導意見未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規執行。

本指導意見由中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行負責解釋。

請各銀監局和人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行聯合將本指導意見轉發至銀監分局、人民銀行地市中心支行、縣（市）支行和相關單位。中國銀行業監督管理委員會 中國人民銀行

二○○八年五月四日

第四篇：共青團中央中國銀監會關于實施農村青年創業小額貸款的指導意見(中國農村共青團)

共

青

團

中

央 中

國

銀

監

會

中青聯發[2008]42號

關于實施農村青年創業 小額貸款的指導意見

各省、自治區、直轄市團委，中央金融團工委，各銀監局，各省級農村信用聯社，北京、上海、重慶農村商業銀行，天津農村合作銀行：

為認真貫徹黨的十七屆三中全會、中央經濟工作會議和中央農村工作會議精神，貫徹落實《國務院辦公廳關于當前金融促進經濟發展的若干意見》要求，積極應對當前農村經濟金融形勢，更好地幫助和扶持農村青年創業就業，推動農村改革發展，共青團中央、中國銀監會決定，共同實施農村青年創業小額貸款項目。現提出如下意見。

一、指導思想

以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，著眼于促進現代農業和縣域經濟發展，以小額貸款為載體，以金融產品和服務方式創新為動力，著力解決農村青年創業過程中的資金瓶頸問題，完善農村青年創業服務體系，引導和幫助農村青年就地創業、農民工返鄉創業，使受到扶持的農村青年成為農村致富的帶頭人和新農村建設的生力軍，成為未來涉農銀行業金融機構的成長型客戶。

二、農村青年創業小額貸款的審批、發放和管理

1.貸款對象。年齡在40周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄，有創業愿望和一定基礎的農村青年。

2.貸款額度、期限、利率和發放方式。小額信用貸款額度原則上控制在3萬元以內，一般不超過5萬元；抵押、質押和保證擔保（含聯保）貸款額度視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。貸款期限一般設定在3年以內，最長不超過5年，具體還款期限可由借、貸雙方共同商定。按照“保本微利”的運營方式，貸款利率執行在人民銀行公布的同期貸款利率基礎上可給予適當優惠。在授信額度內采取“一次授信、隨用隨貸、循環使用”的方式發放貸款。探索把農村青年創業小額貸款與銀行卡功能結合起來，發放“青年創業信用卡”。

3.貸款方式。本著“方便客戶、靈活多樣、覆蓋風險”的原則，因地制宜，積極探索、創新適合農業農村實際、可操作性強的貸款方式。

大膽創新農村青年創業小額貸款的擔保方式。針對農村青年創業的實際，可采用抵押、質押，自然人擔保、法人擔保等多種擔保形式。鼓勵涉農金融機構根據農業發展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農村青年創業申請貸款可用于擔保的財產范圍。探索發展農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單、農產品期貨等權利質押貸款。鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，對農村青年創業小額貸款進行擔保。積極推動和發展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農戶”、“農民專業合作社＋社員”等信貸模式，提高農村青年初次創業的成功率，充分利用農業產業化經營的優勢降低貸款風險。鼓勵涉農銀行業金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產，探索開發“信貸+保險”金融服務新產品。在有條件的地方，引導和鼓勵農村青年發展“信貸＋保險”創業項目。

大力發展農村青年創業互保、聯保貸款。鼓勵涉農銀行業金融機構加強與信用協會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。引導和鼓勵有志創業的農村青年主動加入“聯戶聯保小組”、“信用互助組織”、“信用聯盟”、“專業機構擔保”、“擔保協會”等信用共同體。完善信用共同體內在激勵約束機制，調動內部成員自我管理的積極性。

積極推進農村青年創業小額信用貸款。引導和鼓勵涉農銀行業金融機構利用信用戶、信用村、信用鄉（鎮）制度等多種方式，建立和完善農村青年資信評價體系，積極發放不需要抵押擔保的小額信用貸款，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。

4.貸款程序。符合貸款條件的農村青年自愿向團組織申報。所在地團組織尤其是鄉、村兩級團組織要對申請項目和擬借款人嚴格審查，符合條件的要積極推薦。

與團組織合作的涉農銀行業金融機構在接到團組織推薦的項目和擬借款人后，應按照信貸程序，認真審查申請人的資信狀況、創業計劃可行性、發展前景、預計還款能力等情況，測定貸款風險度和可行性，開展評級、授信工作，擇優發放貸款。

三、推進措施

1.廣泛掌握農村創業青年信息。各級團組織要充分發揮組織體系健全、聯系廣泛的優勢，摸清有創業愿望、創業基礎和條件的農村青年情況，了解農村青年創業的資金需求。廣泛征集和挖掘科技含量高、市場前景廣闊、適合農村青年的項目，實行動態管理、動態發布。

有條件的地方，可以縣（市）為單位，建立農村青年創業人才庫和項目庫，逐步實現區域聯網。

2.加強對農村青年的創業培訓。依托農場、農民專業合作社、農業龍頭企業等，建立農村青年創業示范基地，為農村青年創業提供學習、借鑒、實踐的陣地；組建各級促進農村青年創業專家服務團，按照就近就便的原則，為農村青年創業提供產業鏈接、信息引導、技術指導、經驗傳授等輔導和服務；發揮杰出青年農民聯誼會、農村青年鄉鎮（民營）企業家協會、農村青年經紀人協會等組織的作用，搭建交流平臺，推動農村青年開展創業的信息、經驗交流和貸款的互保、聯保服務。

3.建立農村青年創業小額貸款的“綠色通道”。各地涉農銀行業金融機構，在法律要素齊全、風險可控的前提下，不斷簡化流程和手續，縮短審批時限，對團組織推薦的農村青年創業者，通過“農村青年創業信貸綠色通道”、“農

村青年創業信貸服務直通車”、“一站式服務”等方式，實施優先調查、優先評級、優先授信、優先發放貸款。

4.建立健全農村青年創業小額貸款的風險控制和補償機制。規范和完善農村青年創業小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風險控制到位。嚴格執行貸款“三查”制度，注重落實貸前的調查分析、貸中的審批制度執行和貸后的資金用途監管，實行審、貸、管相分離，增強內部控制機制的作用和效能。團組織要對農村青年創業小額貸款借款人開展相關的知識培訓和誠信教育；協助做好清收貸款工作。各級銀行業監管部門、團組織要加強對農村基層團干部的金融知識培訓。

各級團組織要積極爭取政府支持，營造良好的信用政策環境，對農村青年的優秀創業項目給予貼息扶持、稅費優惠、放寬不良貸款核銷條件等。爭取各類社會支持，幫助農村青年創業就業。探索風險分擔、補償機制，建立團組織協調推動，政府、銀行、保險、農村創業青年共同承擔風險的工作體系。鼓勵地方各級財政部門出資成立農村青年創業貸款基金，對農村青年創業小額貸款進行擔保、貼息或作為獎勵基金。

5.加強對農村青年創業小額貸款的監督和指導。各級銀行業監管部門要督促銀行業金融機構建立健全農村青年創業小額貸款的制度和辦法，按照責權利相結合的原則，逐步建立績效評估考核體系。對農村小額貸款業務開展好、效益質量好的銀行業金融機構，銀行業監管部門應在其增設機構、開辦新業務等方面給予適當優惠。

四、有關工作要求

農村青年創業小額貸款專業性、政策性強、涉及面廣，團組織、銀行業監管部門要密切配合，通力協作，成立聯合工作機構（辦公室設在團委），做好政策制定、工作部署、組織協調等工作，督促相關單位各司其職、及時溝通，研究解決工作推進中出現的問題。各地團組織、銀行業監管部門要根據本指導意見，制定相應工作方案，并于2009年2月底前，將工作方案分別報共青團中央、中國銀監會備案。

農村合作金融機構是為農服務的主力軍，與共青團有著廣泛、長期的合作基礎，在農村青年創業小額貸款中擔負重要職責，具有重要作用。各農村合作金融機構、各級團組織要在總結過去經驗的基礎上，進一步加強合作，創新農村青年創業小額貸款方式，擴大工作覆蓋面和貸款滿足率，為農村青年創業就業助力。農業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等也應在農村青年創業小額貸款中發揮積極作用。各省（區、市）團委要結合當地實際和工作沿革，從涉農銀行業金融機構中選擇適合的合作單位，根據本指導意見精神，制定具體實施辦法，大力推進農村青年創業小額貸款工作。從2009年起，以省（區、市）為單位，每半年將本地農村青年創業小額貸款的實施情況和相關數據報共青團中央、中國銀監會。

各級團組織、銀行業監管部門、涉農銀行業金融機構要加強對農村青年創業小額貸款政策的宣傳，加強對小額貸款扶持農村青年成功創業典型的宣傳，激發廣大農村青年的創業熱情。各參與合作的銀行業金融機構要有針對性地開展相關金融知識培訓，幫助農村青年提升獲取金融服務和運用金融工具的能力。要堅持試點先行，及時總結工作經驗。

請各銀監局將本指導意見轉發至轄內各農村合作金融機構、農業銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、城市信用社以及村鎮銀行等新型農村金融機構。

共青團中央

中國銀監會

2008年12月25日

（2008年12月30日印發）

第五篇：中國銀監會關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見(銀監發〔2007〕67號,2007年8月6日)

中國銀監會

關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見

銀監發〔2007〕67號（2007年8月6日）

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯社，北京、上海農村商業銀行，天津農村合作銀行：

為認真貫徹中央農村工作會議和全國金融工作會議精神，更好地發揮農村小額貸款在支持社會主義新農村建設中的作用，結合當前農村經濟金融形勢，現就銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務提出以下意見。

一、充分認識發展農村小額貸款業務的重要意義

農村小額貸款是向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。近年來，各銀行業金融機構按照監管部門的指導和要求，圍繞發展農村小額貸款業務、改進“三農”金融服務做了大量工作，農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的廣度不斷拓展，小額存單質押貸款試點工作穩步推進，農村小企業融資取得了新的進展，在緩解“三農”貸款難，支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。但是，應該看到，目前農村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足，制約了其持續健康發展。一是思想認識不到位，部分機構作風不夠扎實，工作不深入，坐門等客思想仍比較嚴重。二是業務發展不平衡，部分機構信貸管理能力較低，信貸電子化建設滯后，貸款手續繁瑣，貸款操作不夠規范，辦理效率低，業務發展緩慢。三是部分機構對政策的領會不到位、執行比較僵化，一些機構還不同程度地存在授信額度“一刀切”、貸款利率“一浮到頂”等現象。四是農村信用建設滯后，征信體系尚未建立，擔保機制不健全，農村金融消費者金融意識薄弱，部分農村地區信用環境較差。五是原有農村小額貸款制度滯后，利率定價機制不靈活，風險管理缺乏持續性，貸款用途、額度、期限等與農村需求不適應。

隨著社會主義新農村建設的大力推進，農村經濟社會發生了深刻變化，農村小額融資需求已逐步由簡單的生產生活需求向擴大再生產、高層次消費需求轉變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉變，由傳統耕作的季節性需求向現代農業的長期性需求轉變，呈現出多元化、多層次特征，原有的農村小額貸款已經無法滿足日益增長的融資需求。主動適應農村小額融資需求變化，大力發展農村小額貸款，是有效解決農民貸款難，支持廣大農民致富奔小康，促進農村市場繁榮和城鄉協調發展的迫切需要；是銀行業金融機構履行社會責任，培育新的利潤增長點，提高競爭力和可持續發展能力的有效選擇；是加強農村誠信建設，優化農村信用環境，抑制非法金融活動，建立良好金融秩序的重要依托。

發展農村小額貸款業務要堅持以下原則：一是堅持為農民、農業和農村服務與可持續發展相結合；二是堅持發揮正規金融主渠道作用與有效發揮各類小額信貸組織的補充作用相結合；三是堅持市場競爭與業務合作相結合；四是堅持發展業務和防范風險相結合；五是堅持政策扶持與增強自身支農能力相結合。

各級監管部門和銀行業金融機構要進一步統一思想，全面落實科學發展觀，提高對發展農村小額貸款重要性和迫切性的認識，增強做好農村小額貸款工作的責任感和緊迫感。各銀 1 行業金融機構要進一步轉換經營理念，改進工作作風，結合當地農村經濟金融發展實際，切實加強農村小額貸款的營銷和管理，為“三農”發展提供有力的信貸資金支持。

二、調整完善農村小額貸款的相關政策

發展農村小額貸款，關鍵靠創新。各銀行業金融機構要在認真總結農村小額貸款工作，借鑒成功運作經驗的基礎上，堅持因地制宜、因時而變，大力推進農村小額貸款創新，以適應社會主義新農村建設對金融服務提出的新要求。

（一）放寬小額貸款對象。進一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統耕作農戶和養殖戶的基礎上，將服務對象擴大到農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各類微小企業，具體包括種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶、農產品流通戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶。

（二）拓展小額貸款用途。根據當地農村經濟發展情況，拓寬農村小額貸款用途，既要支持傳統農業，也要支持現代農業；既要支持單一農業，也要支持有利于提高農民收入的各產業；既要滿足農業生產費用融資需求，也要滿足農產品生產、加工、運輸、流通等各個環節融資需求；既要滿足農民簡單日常消費需求，也要滿足農民購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學等各種合理消費需求；既要滿足農民在本土的生產貸款需求，也要滿足農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業貸款需求。

（三）提高小額貸款額度。根據當地農村經濟發展水平以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農村小額貸款額度。原則上，對農村小額信用貸款額度，發達地區可提高到10萬-30萬元，欠發達地區可提高到1萬-5萬元，其他地區在此范圍內視情況而定；聯保貸款額度視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業，在報經上級管理部門備案后可再適當調高貸款額度。

（四）合理確定小額貸款期限。根據當地農業生產的季節特點、貸款項目生產周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅決打破“春放秋收冬不貸”和不科學的貸款不跨年的傳統做法。允許傳統農業生產的小額貸款跨使用，要充分考慮借款人的實際需要和災害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。對用于溫室種養、林果種植、茶園改造、特種水產（畜）養殖等生產經營周期較長或災害修復期較長的貸款，期限可延長至3年。消費貸款的期限可根據消費種類、借款人綜合還款能力、貸款風險等因素由借貸雙方協商確定。對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

（五）科學確定小額貸款利率。實行貸款利率定價分級授權制度，法人機構應對分支機構貸款權限和利率浮動范圍一并授權。分支機構應在法規和政策允許范圍內，根據貸款利率授權，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，在浮動區間內進行轉授權或自主確定貸款利率。

（六）簡化小額貸款手續。在確保法律要素齊全的前提下，堅持便民利民原則，盡量簡化貸款手續，縮短貸款審查時間。全面推廣使用貸款證，對已獲得貸款證的農戶和農村小企業，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續。增加貸款申請受理的渠道，在營業網點設立農村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農村小額貸款綠色通道，方便農戶和農村小企業申請 2 貸款。協調有關部門，把農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來，根據條件逐步把借記卡升級為貸記卡，在授信額度內采取“一次授信、分次使用、循環放貸”的方式，進一步提高貸款便利程度。

（七）強化動態授信管理。根據信用貸款和聯保貸款的特點，按照“先評級-后授信-再用信”的程序，建立農村小額貸款授信管理制度以及操作流程。綜合考察影響農戶和農村小企業還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素，及時評定申請人的信用等級，核發貸款證，實行公開授信。對農村小企業及其關聯企業、農業合作經濟組織等，以法人機構或授權的分支機構為單位，推行內部統一授信，同時注重信息工作，注意發揮外部評級機構的作用，防范客戶交叉違約風險。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理，適時調整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。

（八）改進小額貸款服務方式。進一步轉變工作作風，加強貸款營銷，及時了解和滿足農民資金需求，堅決改變等客上門的做法。要細分客戶群體，對重點客戶和優質客戶，推行“一站式”服務，并在信貸審批、利率標準、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優惠。盡量縮短貸款辦理時間，原則上農戶老客戶小額貸款應在一天內辦結，新客戶小額貸款應在一周內辦結，農村小企業貸款應在一周內辦結，個別新企業也應在二周內告具結果。靈活還款方式，根據客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對個別地域面積大、居住人口少的村鎮，可通過流動服務等方式由客戶經理上門服務。提高農村小額貸款透明度，公開授信標準、貸款條件和貸款發放程序，定期公布農村小額貸款授信和履約還款等情況。

（九）完善小額貸款激勵約束機制。按照權、責、利相結合的原則，建立和完善農村小額貸款績效評估機制，逐步建立起“定期檢查，按季通報，年終總評，獎罰兌現”的考核體系。實行農村小額貸款與客戶經理“三包一掛”制度，即包發放、包管理、包收回，績效工資與相關信貸資產的質量、數量掛鉤。建立科學、合理、規范的貸款管理責任考核制度，進一步明確客戶經理和有關人員的責任。加強對農村小額貸款發放和管理各環節的盡職評價，對違反規定辦理貸款的，嚴格追究責任；對盡職無錯或非人為過錯的，應減輕或免除相關責任；對所貸款項經常出現風險的要適時調整工作人員崗位，或視情況加強有針對性培訓。

（十）培育農村信用文化。加快農村征信體系建設，依托全國集中統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，盡快規范和完善農戶和農村小企業信用檔案。銀行業金融機構要積極主動加入企業和個人信用信息基礎數據庫，實現與其他金融機構的信息共享。進一步推廣信用戶、信用村、信用鄉（鎮）制度，發揮好銀行業金融機構的主導作用，通過建立農戶自愿參加、政府監督指導、金融機構提供貸款支持的信貸管理模式，激發廣大農民的積極性，把信用村鎮創建活動引向深入。要堅持實事求是、循序漸進的原則，做到成熟一個發展一個，避免流于形式。對信用戶的貸款需求，應在同等條件下實行貸款優先、利率優惠、額度放寬、手續簡化的正向激勵機制。結合信用村鎮創建工作，加大宣傳力度，為農村小額貸款業務的健康發展營造良好的信用環境。

三、切實加強對發展農村小額貸款業務的監督和指導

在推進農村小額貸款工作的過程中，各級監管部門和銀行業金融機構要精心組織，分工 3 負責，各司其職，協調配合，形成合力。

（一）加強組織領導。銀行業金融機構要把大力發展農村小額貸款業務作為長期重要工作，成立專門的領導小組，負責具體推動農村小額貸款工作。各銀行業金融機構要根據自身特點和管理要求，制定農村小額貸款業務發展規劃，指導分支機構制定具體工作方案，明確階段性任務目標。農村合作金融機構、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等機構應把農村小額貸款的增量（包括累放、累收量）和質量作為經營目標考核的重要內容，加強績效考核。加強對農村小額貸款客戶經理的針對性培訓，提高其開拓市場和發展業務的能力。要加強宣傳引導，強化督促檢查，認真總結推廣好的做法和先進經驗，及時解決具體工作中出現的新情況和新問題。在業務開展過程中，要注重爭取地方黨政部門的支持，特別要充分發揮村委會和支委會的作用，對參與貸款清收工作的地方黨政人員、村委會和支委會干部，銀行業金融機構可根據放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等，結合自身經營實際情況，采取適當獎勵措施。

（二）加強農村小額貸款的風險控制。要繼續完善農村小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風險控制到位。全面推行農村小額貸款客戶經理制，根據客戶經理的營銷能力、業務素質、前期業績和業務區域的經濟發展水平等，強化對一線人員的專業化培訓，建立充分覆蓋風險、成本和收益的小額貸款利率自主浮動機制，合理確定客戶經理的貸款權限。根據當地經濟發展狀況和自身管理能力，科學確定客戶的小額貸款授信額度，對超過小額授信額度的大額貸款需求，必須按照有關規定采取保證、抵（質）押等貸款方式發放。切實加強貸款“三查”，貸前要認真考察借款人還款能力，深入分析評價貸款風險；貸中要嚴格執行農村小額貸款雙簽審批制，全面實行貸款上柜臺，實現貸款管理與款項發放的分離；貸后要定期深入管轄村鎮，及時了解和掌握借款人生產經營情況，嚴格監督貸款實際用途。要積極探索建立農村小額貸款風險的轉移、分擔和補償機制，把發展農村小額貸款與農村小額保險業務結合起來，與當地擔保體系建設情況結合起來。要把農村小額貸款主體真實性作為內部審計的重要內容，對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施，并嚴肅追究有關責任人的責任。

（三）加強農村小額貸款業務監管。各級監管部門要督促銀行業金融機構建立健全農村小額貸款制度和辦法，進一步加強對農村小額貸款業務的指導和檢查，嚴肅查處違法違規經營行為。加強和改進農村小額貸款統計分析和風險預警，及時跟蹤了解農村小額貸款業務進展情況。對農村小額貸款業務開展得好、效益持續提高的銀行業金融機構，監管部門可對其在農村地區增設機構、開辦新業務等方面給予積極支持。銀監會將綜合考慮農戶和農村企業貸款面、農業貸款的存量與增量、貸款質量、當地農村信用水平、產品創新能力等因素，制定發布銀行業金融機構支農服務評價指標體系和監管辦法。各級監管部門要據此認真開展支農服務評價工作，引導轄內銀行業金融機構逐步完善農村小額貸款制度，規范開展業務，進一步提高“三農”金融服務水平。

請各銀監局將本指導意見轉發至轄內各農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社。

二○○七年八月六日