第一篇：農信社支農貸款發放情況調研分析

**辦事處總面積239.2平方公里，轄10個行政村，28個自然屯，47個農業生產合作社，全旗“50強”村1個，全盟百強示范村2個。現有4806戶，人口15946人，其中：現有農業人口1.2萬人，直屬、駐辦事處單位11家，各類工商戶、私營企業戶200多戶，其中：粉條加工企業60余家，經濟以農業為主，牧業為輔。**信用社位于辦

事處主街道東側，距辦事處黨政機關700米，現有職工10人，其中：內勤3名，外勤6名，后勤1人，是**辦事處轄區內唯一一個金融服務機構，在新農村建設進程中，**信用社廣泛開展支農服務工作，發揮著農村金融主力軍作用，全力支持辦事處經濟和社會發展。

一、執行國家和上級有關法律法規和政策情況

**信用社堅持“條塊管理相結合”的原則，在旗信用聯社和地方黨工委、辦事處雙重領導下，認真落實科學發展觀，積極貫徹落實國家和上級有關法律法規依法運營，沒有發生違規操作和違章經營事件。在國家金融宏觀調控政策下，**信用社始終堅持服務“三農”方向不動搖，想方設法組織支農資金，千方百計增加支農貸款投放，發揮傳導支農貨幣政策職能，不遺余力做好金融支農服務工作。

二、支農貸款發放和回收情況

認清宏觀形勢，明確支農目標，**信用社堅持服務宏觀調控政策不含糊，服務“三農”市場定位不動搖，一手抓資金總量擴張，聚集各種可用資金，二手抓貸款靈活調度，提高支農貸款運用效率。截止2008年底，共吸納各項存款1640萬元，各項貸款余額880萬元。2008年投放貸款1390萬元，其中支農貸款612萬元，2008年底回收600萬元，回收率98%，其中食用菌項目貸款54萬元，只回收15萬元。2009年已投放貸款1600萬元，其中支農貸款1000萬元，**信用社將進一步加大支農貸款投放力度。不良貸款余額254萬元。各項收入3萬元，其中利息收入3萬元，較上年同期增長了1萬元，增長比重為50%，資產質量進一步提高。

三、信用社理事會成立及作用發揮情況

由于**信用社不是法人單位，隸屬于旗信用聯社下屬機構，按照金融系統管理要求，不設理事會，談不上作用發揮與否。

四、信用社增資擴股、社員入服及股金兌現情況

**信用社廣泛開展增資擴股業務，引導社員積極入股，并向社員下發股金證，到目前為止，共吸收社員現金入股103萬元，社員憑借身份證、股金證等憑證隨時可到**信用社辦理支農貸款業務，為農戶提供了極大方便。

五、推動農牧業產業結構調整和農村牧區經濟社會發展中所起的作用

（一）經營方向規范，支農貸款投放比重明顯提高

2008年，全年**信用社共投放支農貸款612萬元，而2009年1—4月份就投放了1000萬元，支農貸款比重較2008年全年增加了的63.4％，經營方向規范，支農貸款占比明顯提高，**信用社已成為農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶。

（二）支農資金供應能力增強，有力支持了當地農牧業發展

每年的2月份是信用社春節前后存款季節性增長的旺季，也是信用社全年資金最為充足的一個時段，但因面臨上半年年貸款投放即將大面積鋪開，資金缺口仍然很大。**信用社通過積極爭取人民銀行支農貸款，有效緩解了信用社資金缺口，擴大了信用社支農貸款規模，保證了農民日益增長的資金需求，有力支持了當地社會經濟發展。

（三）推進農村農牧業產業結構調整步伐

長期以來，受傳統觀念的影響和農業實際情況的限制，農業貸款的投向大多集中在種植業，并且存在著極大的季節性特征，農業貸款投放對象較為單一。近幾年來，**信用社對轄區內的種植業、養殖業和農副產品加工業等資金需求情況進行調查摸底，根據情況逐年加大了對農村養殖業和農副產品加工業的貸款投放規模，提高對農村養殖業和農副產品加工業的資金扶持力度，例如扶持烏蘭村養殖業發展，扶持全發村奶牛養殖業發展，扶持義新村粉業經濟發展等等，通過信貸政策的傾斜有步驟、有結構地引導農民進行農牧業產業結構調整，促進農村經營多樣化，拓寬農民增收渠道。

（四）簡化貸款手續，提高服務質量，密切社農關系，為農業豐收保駕護航

**信用社廣泛開展小額信用貸款和聯保貸款，對小額貸款實行信用放款，不需要抵押擔保，對聯保貸款確定聯保對象，實行多戶聯保、按期存款、分期還款，大大簡化了農戶貸款手續。通過與農戶建立經濟檔案卡，明確實際信用狀況，確定授信額度，辦理貸款證，憑身份證、貸款證、股金證隨時貸款，提高了貸款工作效率，方便了農戶。農戶能夠盡快拿到貸款，投入到備春耕生產中不誤農時，適時早播，為農業豐收奠定了堅實的基礎。

六、存在的困難和問題

（一）農民貸款難的問題仍然客觀存在當

第二篇：對農信社貸款操作的調研分析

近年來，各地農村信用社出臺了一系列的信貸管理制度文件，這對于加強信貸業務管理、規范信貸業務操作、防范信貸業務風險、提高信貸資產質量具有十分重要的意義。最近筆者深入基層農村信用社調查了解到，信貸合規性操作問題還較突出，蘊含著較大的操作風險隱患，亟待關注。

一、存在的問題

（一）在申請及調查階段：一是借款人不符合借

款條件，對超過限制貸款年齡的申請人受理貸款；貸款申請人不能提供有效身份證件；申請借款無書面借款申請書；借款人本人不到場，代辦人無借款人的書面授權書。二是借款人資料收集不全，未收集借款人及擔保人的身份證復印件，也未收集佐證借款用途的合同、協議、票據等。三是貸前調查內容不全，對借款用途、還款來源、擔保人、抵押物狀況及變現能力等情況缺乏調查。四是不提交調查報告；調查報告未經調查人員簽字確認。

（二）在審查及審批階段：一是對不符合“借新還舊”條件的借款人受理轉貸申請；放松貸款的轉貸條件，使轉貸款條件優于原貸款發放條件。二是發放擔保貸款的擔保人經濟實力較弱，擔保額度超過其承受能力。三是受理財產抵（質）押貸款申請，未經財產共有人簽字書面同意。四是個人住房按揭貸款月供金額遠超過借款人月收入的50%以上。五是個人經營貸款期限超過其有效經營證件的經營期限。六是貸款審批無審批記錄，無審批表，信貸決策人未在審批表上簽字。

（三）在貸款發放階段：一是發放抵（質）押貸款未到相關部門進行抵（質）押登記。二是貸款逆向操作，先放款后審批，發放貸款時間早于審批時間。三是未落實審批意見，發放貸款期限、金額與貸款審批的期限、金額不符。四是超授信權限的貸款未上報審批。五是貸款發放操作不合規，未與借款人簽訂借款合同；合同填制不規范，存在合同金額涂改，借款人與貸款人填寫顛倒，借款合同上無借款人和貸款人簽字蓋章，借款人簽字蓋章與借款人名字不一符，借款合同上無簽訂日期；借據要素不全，借據上無借款人簽字、蓋章，簽字、蓋章與借款人名字不一致，未填列借款人地址、身份證號碼，信貸人員未蓋章；大額借款未按規定轉入借款人結算賬戶。六是貸款利率執行不準，如短期貸款執行中長期貸款利率標準，其他貸款執行農戶貸款利率標準。七是貸款科目核算不正確，如助學貸款納入農戶小額信用貸款科目核算，短期農戶貸款納入中長期農戶貸款。八是未按管理要求簽訂貸款收放責任書、承諾書。

（四）在貸后管理階段：一是未按管理要求及時登記貸款五級風險分類臺賬并進行動態管理。二是貸款延期不符規定操作，在無借款人申請、簽訂延期協議情況下隨意延期；原上報審批發放的貸款延期未報原審批部門審批；在門柜業務系統上進行貸款延期而不在借據上批注延期信息，或在借據上批注展期而不在業務系統中延期。三是未按貸后管理要求開展貸后檢查，未按時提交檢查報告；檢查報告質量較差，各期檢查報告雷同，僅修改了檢查時間；檢查報告無檢查人員簽字；檢查工作不到位，未及時發現問題并進行風險預警。

二、成因分析

（一）管理制度學習不到位。各項信貸管理辦法對信貸業務操作的各個流程、各個環節都已有較明確的規定和要求。但個別信用社組織學習不力，有的收到文件后鎖入柜中，不傳達，不學習；有的將文件放在營業室，想看就看，不聞不問；有的僅組織大家在一起，將文件念一遍了事，不引導大家深入討論。同時，信貸人員自學不夠，對新的信貸管理制度辦法不主動學習，對業務操作流程不熟悉掌握，在日常業務辦理過程中，憑著老經驗辦事，依照慣性操作，致使出現各種各樣的問題。

（二）信貸檢查面較窄。在常規信貸業務檢查中，一般都有時間要求，規定了至低的檢查面，但一般是以抽查為主，而不是全面檢查，致使一些基層農村信用社，特別是偏遠信用社接受信貸檢查的次數較少，對信貸合規理念認識不深，未能通過信貸檢查來幫助提高信貸業務操作能力及管理水平。

（三）信貸違規處罰不力。在歷次的信貸專項檢查及稽核檢查中發現的信貸違規問題，檢查人員一般是當場進行指出，要求及時或限期改正，未對責任人進行通報批評、行政處罰、經濟罰款等措施，或處罰力度較小，對個別信貸違規人員無震懾性。

（四）貸后監管缺位。在貸款從審批到發放的環節監管缺位，使貸款審批為同意的貸款條件及同意用款的條件無人把握，沒人監督，致使出現發放抵（質）押貸款不進行抵（質）押登記、超授信權限發放貸款、審批意見未落實等現象。

三、措施及建議

（一）加強業務制度學習。各級農村信用社要加強信貸業務制度學習，建立定期學習制度，可將業務制度學習情況納入信貸檢查及考核范圍；創新學習方式，既要組織集體學習，開展業務討論，也要引導信貸人員自學，既要學習制度文件，掌握業務操作，也要學習典型案例，警示信貸違規操作帶來的嚴重后果。

（二）規范信貸業務檢查。各級農村信用社在

第三篇：關于農信社貸款緩增情況的調研分析

今年以來，**市農村信用社存款增長迅猛，到9月末純增51.95億元，同比多增11.86億元，增幅創歷史新高，而與此同時，貸款投放卻出現放緩趨勢，新增貸款僅30.13億元，同比少增9.81億元。存貸款增長的嚴重失衡，造成信用社低收益資產上升，資產構成不合理，制約了全市信用社盈利水平的提高。

為全面掌握全市農村信用

社貸款營銷工作情況，剖析貸款緩增的原因，探求扭轉營銷工作被動局面的思路和措施，九月下旬，我們對部分聯社貸款營銷工作進行了調查，現將情況報告如下：

一、貸款增長放緩的主要原因

通過與聯社高管人員及一線信貸人員座談，我們感覺造成貸款增長放緩的原因是多方面的，既有奧運會、宏觀經濟形勢等客觀因素，也有機制不健全、營銷動能不足等內部原因。現將主要原因分析如下：

（一）客戶導向理念未真正樹立起來

在市場經濟條件下，金融機構與客戶是唇齒相依的關系，重視客戶，把客戶的需求和利益放在第一位，圍繞客戶需求創新產品、提供服務是營銷工作的基本要求。從調查走訪情況看，部分聯社和信用社在這方面還存在很大差距。主要表現，一是對客戶需求了解不夠，對轄內行業、企業情況一知半解，即使是按季度進行的貸后檢查，也只側重現有貸款的使用情況，沒有重點了解和挖掘客戶需求；二是“坐商”習性依然存在，很多人還習慣坐在辦公室等客戶上門，沒有走出去，深入客戶中，主動尋找業務的意識；三是根據客戶需要研究開發新產品是客戶導向理念的重要體現，而隨著經濟的不斷發展，多樣化的經濟結構和運作模式，需要新的信貸產品與之相適應。而目前信用社沒有形成產品系列，缺乏特色產品，造成只能讓客戶適應我們，滿足我們的要求。

（二）統一法人后經營理念沒有實現根本轉換

農村信用社統一法人以后，縣級聯社的職能發生了重大轉變，而部分聯社高管人員的思想意識沒有跟上信用社體制機制的變化,沒有把工作重心轉移到業務經營上來,沒有實現從管理經營型向經營管理型的轉變,聯社經營核心作用沒有發揮出來，客戶經理部只是承擔了原來信貸業務科的貸款調查職能，客戶管理、產品開發、業務拓展功能發揮得很不充分，大部分聯社連客戶經理人員的配備還不到位。

（三）思想作風不扎實，貸款營銷工作中存在主觀障礙

當前，部分聯社高管和信貸人員在業務拓展中還存在一些錯誤認識，制約了貸款營銷工作：一是存在盲目自滿情緒。近幾年來，一些國有商業銀行出于經營戰略考慮，上收了基層行貸款權限，造成縣級支行貸款增量銳減，而我們的一些聯社沒有考慮我們在體制和貸款權限方面擁有的巨大優勢，滿足于在縣域內貸款市場占有率小幅提高，缺乏貸款營銷的意識,更沒有貸款營銷的責任感和緊迫感；二是存在懼貸思想，怕形成不良后承擔責任，甚至有的聯社分管信貸工作的副主任根本不履職盡責。有的基層信用社主任和信貸人員更是用消極的態度對待貸款營銷工作；三是存在作風漂浮現象，工作不深入，事業心不強，主動性不夠。這些錯誤的思想意識是制約貸款營銷工作的主要因素。

（四）貸款管理機制缺失，獎懲機制不對稱

一方面，貸款責任追究加大了放款責任。實行貸款責任追究制度，對增強信貸人員責任意識，抑制亂作為，確保新增貸款質量起到了積極作用。但隨著制度的深入落實，責任追究力度的加大，也帶來了信貸人員懼貸、惜貸的問題，影響了貸款營銷積極性。

另一方面獎勵機制不到位，影響了客戶經理部和基層業務人員作用的發揮。各聯社均未制定和落實客戶經理考核獎懲辦法，只是對信用社建立了貸款營銷考核辦法。聯社向信用社分配效益工資時，新增貸款都是重要的考核指標，但該部分獎勵只分配到信用社，既沒有制定相應的辦法保證營銷獎勵能夠落實到一線信貸人員，也沒有督促信用社制定相應措施。獎勵大家拿，責任一人擔。這種情況極大地挫傷了一線信貸人員營銷貸款的積極性。

由于在整個貸款管理過程中，只落實了產生不良貸款的懲罰措施，而沒有形成拓展業務的獎勵機制，使信貸人員感覺業務拓展了沒得到獎勵，而一旦出現不良就要受到處罰，干還不如不干，挫傷了信貸人員的工作積極性，沒有人主動營銷貸款。

（五）奧運會等外部因素造成的影響

由于**市緊鄰北京，奧運期間大批企業因為環保原因關停，另外部分企業因為銷售市場以北京為主或原料產品運輸需途經北京，而處于半停產狀態。

比如文安關停規模較大的金屬延壓等污染企業21戶，小型污染企業全部關停；800多戶膠合板企業基本處于停產狀態。受此影響對該類企業投放明顯減少，2007年前七個月向膠合板生產企業投放貸款21087萬元，今年同期投放僅8342萬元；去年前7個月對鋼鐵企業投放貸款25547萬元，今年僅投放4286萬元。

三

第四篇：關于市農信社支農情況調研報告專題

——關于**市農信社支農情況的調研報告

加大金融創新步伐 發揮支農主力優勢

市財政局：

根據省財政廳《關于對財政促進金融支農情況進行調研的通知》的要求，我市農信社就轄內支農的相關工作情況作了調研，現將有關情況匯報如下：

一、基本情況

今年以來，我市農信社始終堅持?立足社區，面向‘三農’，面向中小企業，面向縣域經濟?的市場定位，遵循?重農不輕城、抓小不放大、城鄉統籌發展?的經營思路，牢固樹立以市場為導向，以客戶為中心的經營理念，不斷調整優化資產配置，加快改革發展步伐，千方百計大力組織資金，不誤農時加大信貸投入。

截至****年*月底，我市農信社各項存款余額**.**億元，比年初凈增*.**億元，增幅**%。各項貸款余額**.**億元（不含貼現），比年初增加*.**億元，比年初增長**.*%。其中：涉農貸款余額**.**億元，占總貸款的**％，比年初凈增*.**億元，增幅**.*%，高于去年同期的占比（**.**%）和增量（*.**億元），高于同期各項貸款增速（**.*%）。

二、主要開展的工作

前三個季度，我市農信社累計發放各類貸款*.**億元（不含貼現），其中涉農貸款發放*.**億元，較好的支持了地方經濟發展。我們共發放轄內中小企業貸款**筆，金額*.**億元，其中為我市**家規模以上企業發放貸款*.**億元，占企業貸款的**.**%，重點支持了****公司、****公司、****有限公司、****公司等規模以上企業；我們發放了農村專業經濟組織貸款**筆、金額****萬元，主要支持了****專業合作社、****專業合作社、****專業合作社等農村專業合作社。

今年以來我市農信社在全市上下推行?陽光信貸工程?，公開辦貸條件和程序，實行限時服務，減少辦貸環節，提高服務效率，全方位立體式的做好信貸服務。我們在加大對縣域經濟的信貸投放力度的同時，積極開辦各類抵質押貸款支持中小企業及個體工商戶發展，積極引導建立各層面的聯保組織體系支持農村專業組織發展，積極運用?***?、?***?等自身開發的信貸品種支持地方客戶發展，同時積極探索和操作了林權、經營權、應收賬款等一系列新的信貸模式，較好地滿足了企業、個體工商戶和農戶等不同類型、不同層次客戶的信貸需求。

三、下一步的打算

后期，我們將從以下幾個方面著手，完善信貸服務措施，服務地方農業發展，支持縣域經濟建設，為市政府建設中的東部循環經濟示范區、中部高新技術產業區、西部旅游經濟區?三大經濟板塊?做出新的更大貢獻。

進一步做好支農服務。?三農?是農信社生存發展的根基，支農在任何時候都不能放松。我們將毫不放松地抓好服務?三農?工作，繼續加大支農信貸投放力度，加強農村服務網絡、隊伍、市場營銷策略、產品開發、制度考核五大基礎服務體系建設，全方位多層次開發農村市場。

進一步拓展?三農?貸款。我們將按照?三萬?活動要求，強化為農服務意識，積極推廣農戶貸款、小額信用貸款、種養殖大戶貸款、專業組織貸款及農村個體經營戶貸款等信貸品種，切實解決農民貸款難的問題，緊緊扎根農村，滿足農業發展需求，切實體現支農主力軍的作用。

進一步支持縣域發展。我們將集中部分信貸資金，為****、****、****、****等多家縣級中小企業以及市政府重點關注的****有限公司等企事業單位提供各類信貸服務，促使其上規模、上檔次，將企業做大做強，全力推進縣域經濟發展。

進一步強化信用環境。我們將以?三個辦法一個指引?為指導，實現貸款經營的規范化和管理的精細化，降低貸款風險，合理引導信貸資金流入農村經濟實體。積極推進?信用戶?、?信用村?、?信用街道?、?信用社區?、?信用鄉鎮?和?最佳金融信用縣市?工程建設，改善金融生態環境，實現信貸資金的良性循環。

**市農村信用合作聯社

二○一一年十一月五日

第五篇：農信社擔保貸款調研對策

貸款擔保是指按合同約定，由借款人或第三人提供一種保障債權人實現債權的法律措施，當債務到期未受清償時，債權人依法行使擔保權以清償債權的法律行為。貸款擔保的充足、可靠程度直接影響對貸款質量的判斷。特別是借款人第一還款來源無法滿足還款需求時，貸款擔保往往從次要還款來源變成直接、現實的還款來源。近年來，隨著信用社貸款風險防范意識的進

一步加強，貸款內控管理制度的不斷完善，擔保貸款在貸款構成中占有的比重越來越高，成為信用社防范貸款的一種最主要手段。對于保障信用社債權的實現，信貸資產的安全，有效提高信貸資產質量，防范和降低信貸風險起到了重要作用。筆者在實際工作中，發現有的信用社在辦理保證、抵押、質押等形式的擔保貸款有關手續時，貸款擔保知識欠缺，存在違規擔保，無效擔保，使信用社貸款擔保流于形式，存在潛在信貸風險，極易產生新的不良貸款損失。

一、存在的問題

（一）對保證人保證資格、實力、手續審查不嚴，從而使保證流于形式，造成貸款風險。一是忽視對保證人主體資格的審查，未按《擔保法》有關規定，把不能作為保證人的如政府機關及部門、學校、醫院等行政職能部門、以公益為目的的事業單位、社會團體或未經授權的企業分支機構充當保證人。由于保證人主體資格不合法，形成無效保證。二是忽視對保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經濟實力的審查，由于保證人沒有經濟保證能力，從而形成擔而不保。三是借款人互相保證和連環保證，由于貸款風險并沒有因此而減少，最后造成誰也不保，使擔保流于形式。四是第三人有限責任公司作為保證人，在辦理貸款保證手續時未簽具《董事會同意保證意見書》，或在簽具過程中未按《公司法》的有關規定，簽名達到法定董事人數形成董事會決議，從而使保證無效。五是連帶責任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期后未能歸還貸款，信用社在六個月內未要求保證人承擔保證責任，即喪失了保證時效，使保證人免除保證責任，貸款形成風險。

（二）機械設備類動產抵押貸款存在“兩高一小”，從而使貸款存在潛在風險。所謂“兩高一小”，即指抵押物評估價值高，貸款抵押率確定高，抵押物實際抵償價值小。一是機械類動產作為貸款抵押物時，由于借款人不能提供購買時原始價值發票，作為動產抵押物價值依據，而信用社沒有較專業或懂行的評估人員，一般由抵押人委托注冊的評估部門進行評估。由于評估部門按照評估價值的金額大小收取評估費用，造成人為地對抵押物的高估，評估價值遠遠脫離市場價值。二是在確定貸款抵押率時，未按信貸管理工作的要求，根據抵押物的市場價值和變現的難易程度來確定貸款額度，而是根據資金需求確定抵押物價值和抵押率，有的企業為了增大抵押物價值，甚至把低值易耗品也一并作為抵押物，抵押率過高確定在評估價值的70%以上，且年復一年長期周轉連續抵押，未隨著折舊做到逐年壓縮，造成抵押貸款潛在風險。三是未把借款者的私人房產同時抵押，使有限責任公司貸款企業，在其經營發生風險導致企業關停后，由于承擔的只是有限責任，信用社通過法律程序處理機械類動產抵押物還貸，由于在操作中存在“兩高”現象，造成對動產拍賣或處理中抵償價值小，貸款損失大。

（三）不動產抵押貸款存在操作不當、調查失實、農村房產抵償處理難，而使抵押貸款產生風險。一是對劃撥土地使用權作貸款抵押物的，未按有關法律規定扣除40%的土地出讓金后計算抵押物的價值，增加貸款風險。二是對房產抵押貸款其房產的共有人情況調查失實，出現辦理貸款時無共有人，而在依法處理房產時共有人“復活”現象，使抵押貸款埋下風險隱患。三是僅憑借款人帶來的第三人房產證書和私章，辦理房產抵押貸款手續，在貸款依法訴訟時，由于抵押人否認抵押事宜，法院判決抵押無效而造成貸款損失。四是農村房產抵償處理難，由于農村情況的特殊性和受“有錢不買疙瘩產”的思想影響，信用社依法抵償的農村房產處理難度較大，造成貸款風險。

（四）以存單等權利質押貸款時，存在質押人未簽名，未辦理核押手續，使質押貸款存在貸款風險。一是在辦理第三人質押存單貸款手續時，僅憑借款人帶來的第三人私章和存單辦理，沒有對質押人加以核實并當場簽字，在貸款不能按期歸還處理質押存單時，質押人否認存單質押事宜，使質押貸款合同喪失法律保障。二是對質押的存單，未向簽發行社辦理質物核押登記止付手續，結果被提前掛失支取，使質押存單成為廢紙，造成質押貸款風

二、應采取的對策

（一）加強信貸員的培訓學習，提高信貸員的業務素質、增強法制觀念、增長業務水平，使每一個信貸員有能力發現工作中的失誤，能控制和化解操作風險，防患于未然，把擔保貸款的風險控制在萌芽狀態中。

（二）健章建制，用行之有效的，操作性強的信貸制度管理人、約束人；規范擔保貸款審批的操作程序，實行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔保貸款在申請，調查、審查、審批、發放、管理、收回等各個環節的責任人，做到責任明確，控制風險。

（三）加強貸款保證人的資格審查，杜絕無效擔保現象發生；對保證人的資信狀況應視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償到期不能歸還的貸款；對存單質押貸款的一定要質押

人加以核實并當場簽字，向簽發行社辦理質物核押登記止付手續，防范存單質押貸款風險。

（四）嚴格控制機械設備等動產設定抵押的擔保貸款，防范動產價值的貶值風險；確需辦理動產抵押的，要根據機械設備的原始購置價，考慮使用年限，權威評估機構的評估價值，和市場變現能力等綜合因素，按審慎原則確定抵押物的價值，確保抵押物的足值有效。