第一篇：農(nóng)信社打造銀行卡后發(fā)優(yōu)勢調(diào)研分析

**省農(nóng)村信用社擁有自主知識產(chǎn)權(quán)和品牌形象，以“蜀信連城鄉(xiāng)，一卡通天下”為品牌宣傳主題的銀行卡——蜀信卡自4月15日在全省面市營銷發(fā)行以來，全省農(nóng)村信用社在宣傳營銷上投入的人力、物力、財(cái)力不菲，也取得了初步成效。由于農(nóng)村信用社金融服務(wù)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、市場競爭、卡業(yè)務(wù)技術(shù)及營銷經(jīng)驗(yàn)等方面的局限，農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)行速度慢、進(jìn)度緩、絕對數(shù)

量低、質(zhì)量不高等問題仍不容回避。以廣安市農(nóng)村信用社以例，截至5月29日，共領(lǐng)卡35714張，累計(jì)發(fā)卡12766張，平均每個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)累計(jì)僅發(fā)卡56張，日均共計(jì)發(fā)卡不足300張，單個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)日均發(fā)卡不到2張，營銷目標(biāo)與預(yù)期效果相距甚遠(yuǎn)。

如何正視、分析和解決好當(dāng)前農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展存在的問題，挖掘利用好農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的特殊性和銀行卡后發(fā)優(yōu)勢，以轉(zhuǎn)變營銷思路，強(qiáng)化工作措施，加快銀行卡發(fā)行步伐，促進(jìn)農(nóng)村信用社加快發(fā)展，顯得尤為重要。

一、農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀及問題成因

㈠銀行卡受眾素質(zhì)良莠不齊，新業(yè)務(wù)市場對接難度較大。基于服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，導(dǎo)向了農(nóng)村信用社以廣大農(nóng)村居民為主的重要客戶群體。中國農(nóng)村面貌實(shí)際決定了大部分農(nóng)村居民文化水平不高、綜合素質(zhì)參差不齊、金融需求科技化含量不高的現(xiàn)象，且有相當(dāng)部分青壯年勞動(dòng)力常年外出務(wù)工，農(nóng)村留守人員中以老弱婦孺為主。據(jù)對川東某縣的統(tǒng)計(jì)，該縣常年就有30%以上的勞動(dòng)力常年在外。加之歷史形成的用折不用卡、卡小不易保管、易損壞易丟失等傳統(tǒng)觀念，種種因素也致使農(nóng)村信用社銀行卡的主要客戶群體對卡的服務(wù)需求低、了解使用少、接受操作難，雖經(jīng)農(nóng)村信用社廣泛宣傳、解釋指導(dǎo)和幫助，但廣大群眾申領(lǐng)卡的積極主動(dòng)性仍然難以調(diào)動(dòng)，操作技能也難以掌握，用卡的科學(xué)性、有效性有待進(jìn)一步完善。

㈡服務(wù)水平呈現(xiàn)劣勢，卡業(yè)務(wù)市場認(rèn)知認(rèn)同程度仍較低。由于農(nóng)村信用社歷史包袱沉重、管理機(jī)制落后、員工素質(zhì)等缺陷，長期以來不“造血換血”，不“引新納新”，服務(wù)意識差，服務(wù)本領(lǐng)弱，服務(wù)質(zhì)量低，致使“細(xì)胞壞死，陳腐不鮮”。農(nóng)村信用社在部份人眼中被看成“另類”金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)項(xiàng)目、功能、態(tài)度、效率、檔次、水平難與商業(yè)銀行相抗衡。時(shí)下興盛的基金、股票等現(xiàn)代理財(cái)性金融服務(wù)更是無從涉及，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展“原地踏步”，市場認(rèn)可度偏低。這雖與農(nóng)信社的服務(wù)對象、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)環(huán)境有必然關(guān)系，但自身服務(wù)水平不足的原因卻是第一位的，應(yīng)當(dāng)理性認(rèn)識，深刻認(rèn)識。據(jù)了解，在上述區(qū)域?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)的民意測評中，農(nóng)村信用社的服務(wù)滿意度靠后，社會(huì)群眾與客戶群體對農(nóng)村信用社的服務(wù)難有較高程度的認(rèn)可，農(nóng)村信用社“蜀信卡”新興出爐和面市，自然難免會(huì)受到客戶傳統(tǒng)思維定勢和農(nóng)村信用社服務(wù)水準(zhǔn)的牽制影響。

㈢銀行卡業(yè)務(wù)新興面市，措施缺位造成經(jīng)營管理 “邊緣化”。一是農(nóng)村信用社銀行卡“初出茅廬”，市場經(jīng)驗(yàn)欠缺。卡業(yè)務(wù)運(yùn)行初期，由于農(nóng)村信用社無卡業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)技能相對落后，在卡業(yè)務(wù)操作辦理、日常管理、系統(tǒng)運(yùn)行及維護(hù)乃至卡本身的發(fā)行營銷工作中，難免存在或此或彼的問題，致使一些客戶形成“外國月亮比中國圓”心理，退卻了客戶選擇“蜀信卡”的積極性，也降低了已發(fā)卡的有效使用率。二是專職部門缺位，卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理乏力。據(jù)了解，全省各聯(lián)社絕大部分至今未設(shè)置專業(yè)或?qū)ｉT的卡業(yè)務(wù)部，在一定程度上致使銀行卡在營銷、運(yùn)用及管理等方面職責(zé)不清，指導(dǎo)力度不夠，更不專業(yè)。相關(guān)部室在銀行卡經(jīng)營管理上顯得力不從心，甚至出現(xiàn)責(zé)任相互推諉現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致部分工作斷檔脫節(jié)，責(zé)任不到位，難以跟進(jìn)市場節(jié)奏，農(nóng)村信用社銀行卡經(jīng)營管理水平亟待提高。

㈣銀行卡他行“先入為主”，銀行卡必然面臨市場多向選擇。早在農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)行前，建行“龍卡”、工行“牡丹卡”、農(nóng)行“金穗卡”及郵政“綠卡”等同行業(yè)銀行卡早已在市場流通使用，且憑借其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、完善的功能占領(lǐng)了相當(dāng)部分市場。以廣安市為例，據(jù)了解，在全市銀行卡使用客戶數(shù)量上，僅農(nóng)行銀行卡就占據(jù)了全市銀行卡使用的30%，加之其它商業(yè)銀行及郵政儲蓄的銀行卡，其已形成的“先入為主”態(tài)勢，對農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展形成的壓力不言面喻，農(nóng)村信用社要想再挺進(jìn)卡業(yè)務(wù)市場，“后發(fā)制人”、后者居上更是難上加難。

二、農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)后發(fā)優(yōu)勢探析

㈠客戶對象廣泛，潛藏客戶優(yōu)勢。農(nóng)村信用社以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象，以縣域經(jīng)濟(jì)為主要經(jīng)營市場，**農(nóng)信社肩負(fù)著為全省6800多萬農(nóng)民提供金融服務(wù)的重任。基于中國農(nóng)村及縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)情，農(nóng)村地區(qū)居民人口眾多，約占全國人口總數(shù)的2/3，這就能夠形成農(nóng)村信用社龐大的客戶資源。根據(jù)農(nóng)村金融消費(fèi)現(xiàn)狀，有絕大部分的農(nóng)村居民至今與銀行卡尚無接觸，也就是說這部份人現(xiàn)在手中無銀行卡，這就形成了農(nóng)信社的客戶數(shù)量優(yōu)勢。在堅(jiān)持量質(zhì)并舉、寧缺勿濫的前提下，如果農(nóng)信社能夠?qū)⑦@部分客戶群體充分挖掘和利用，使其成為農(nóng)信社銀行卡的忠實(shí)用戶，農(nóng)村信用社銀行卡的市場潛力將無比巨大。與此同時(shí)，既培育開發(fā)客戶，又向持卡客戶群體滲透，以結(jié)束“無卡無營銷話語權(quán)”的歷史，為農(nóng)信社贏得新的業(yè)務(wù)席位。

㈡服務(wù)職能特殊，潛藏比較優(yōu)勢。農(nóng)村信用社的服務(wù)職能和市場定位的不可替代決定了與城鄉(xiāng)居民、企事業(yè)單位、地方黨政的密切關(guān)聯(lián)和深厚感情的優(yōu)勢是郵儲行

及各商業(yè)銀行的無可比擬。互信就是生產(chǎn)力，農(nóng)村信用社既可利用在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中與廣大農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、民營企業(yè)等結(jié)下的魚水深情，“拉攏”卡業(yè)務(wù)客戶；又可利用發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)與各企事業(yè)單位及其干部職工締結(jié)的深厚友情，拓寬銀行卡發(fā)行范圍；還可利用因“地方金融企業(yè)”角色定位與當(dāng)?shù)攸h政關(guān)系密切的優(yōu)勢，借力延伸銀行卡發(fā)行鏈條，并借助其“喉舌”作用，提高銀行卡的知名度、認(rèn)知度，從營銷的深度和廣度上狠下功夫，努力做大發(fā)行總量。

㈢機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。截至目前，**省農(nóng)村信用社轄174個(gè)縣級聯(lián)社，6147個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有職工4萬余名，形成了“省有、市有、縣有、鎮(zhèn)有、鄉(xiāng)有”金融機(jī)構(gòu)、“城市有、農(nóng)村有”金融服務(wù)的廣覆蓋、寬領(lǐng)域、多層次的金融服務(wù)平臺，且隨著農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、全國通存通兌等多樣、多元化功能的開通實(shí)現(xiàn)，隨時(shí)可為城鄉(xiāng)居民提供方便快捷、近在咫尺的存、取、匯等金融服務(wù)，為客戶省時(shí)、省力、省心、省錢。網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢他行無可比擬。

㈣服務(wù)成本低廉，具有價(jià)格優(yōu)勢。在金融服務(wù)收費(fèi)上，從“人往利邊走”的趨利角度看，較同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村信用社的低廉收費(fèi)在金融服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對客戶的吸引力上較有優(yōu)勢。農(nóng)村信用社銀行卡——“蜀信卡”省內(nèi)異地柜臺現(xiàn)金存款交易金額的0.2%、最低1元、最高20元，省內(nèi)異地柜臺現(xiàn)金取款交易金額的0.3%、最低1元、最高30元，從現(xiàn)在計(jì)算起一年內(nèi)的年費(fèi)、工本費(fèi)全免等價(jià)格信息，都顯示出了農(nóng)村信用社銀行卡的惠及民生的正面導(dǎo)向和較高性價(jià)比，使客戶在享用金融服務(wù)的成本考慮上，可促其優(yōu)選“蜀信卡”或換用“蜀信卡”，增加農(nóng)村信用社銀行卡市場覆蓋面和使用率。

㈤功能日臻完善，彰顯個(gè)性優(yōu)勢。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，銀行卡作為科技金融產(chǎn)品，憑借其超越時(shí)間和空間的服務(wù)，使人們愛不釋手。商業(yè)銀行的銀行卡在技術(shù)、功能、服務(wù)及人性化設(shè)計(jì)上較農(nóng)村信用社都大顯成熟，這雖給農(nóng)村信用社形成了競爭壓力，但同時(shí)也給農(nóng)村信用社提供了可循經(jīng)驗(yàn)和增加了產(chǎn)品創(chuàng)新的可能。作為信用卡市場的“后來者”，農(nóng)村信用社在產(chǎn)品推出之際，便可以高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，使產(chǎn)品一經(jīng)問世便有一個(gè)高起點(diǎn)。如在信用卡額度、還款期限、免息政策和網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建、數(shù)據(jù)處理運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面都可從安全、支付、方便等角度，以服務(wù)客戶為中心，創(chuàng)新創(chuàng)造，因勢而變。

三、提升農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展的現(xiàn)實(shí)思考

㈠培養(yǎng)專業(yè)人才，增強(qiáng)銀行卡經(jīng)營能力。一方面由外向內(nèi)，招賢納士，通過公開招聘、競聘等方式，廣泛引進(jìn)銀行卡研制、開發(fā)、營銷、管理等專業(yè)人才；另一方面由內(nèi)及深，注重培養(yǎng)，依托現(xiàn)有人力資源，強(qiáng)化銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識的培訓(xùn)和專業(yè)人才的培養(yǎng)。同時(shí)施行“拿來主義”，向同行業(yè) “取經(jīng)”，借鑒他行銀行卡經(jīng)營管理的優(yōu)秀做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)。通過“走出去、請進(jìn)來”，形成農(nóng)村信用社“優(yōu)、精、專、紅”的專業(yè)人才資源，不斷夯實(shí)銀行卡技術(shù)、安全保障，充實(shí)銀行卡經(jīng)營管理資本，增強(qiáng)銀行卡的經(jīng)營管理能力。三是擴(kuò)大參與，占有市場，向他行的成熟市場滲透，通過“與狼共舞”，從中獲得益處，增強(qiáng)“狼性”，相得益彰。

㈡完善服務(wù)功能，提升銀行卡品牌形象。一是完善服務(wù)設(shè)施，不斷提升農(nóng)村信用社的外在服務(wù)形象。二是優(yōu)化柜臺及所有員工的服務(wù)態(tài)度，倡導(dǎo)熱情、周到、快捷、方便文明、健康服務(wù)，不斷提升農(nóng)村信用社內(nèi)在服務(wù)品質(zhì)。三是增強(qiáng)服務(wù)功能，增設(shè)服務(wù)內(nèi)容，在成功開辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開設(shè)基金、股票、證券等現(xiàn)代金融理財(cái)性服務(wù)，使農(nóng)村信用社的服務(wù)內(nèi)容進(jìn)一步多樣化、多元化，服務(wù)功能進(jìn)一步完善強(qiáng)大，以不斷滿足城鄉(xiāng)居民的金融需求。四是改進(jìn)服務(wù)方式，實(shí)施近地營銷，與本地現(xiàn)有業(yè)務(wù)往來客戶緊密聯(lián)系，親民近民，詳實(shí)細(xì)致宣傳農(nóng)信社銀行卡的利惠實(shí)在；實(shí)施遠(yuǎn)程營銷，利用現(xiàn)有龐大的客戶信息資源，向外出務(wù)工農(nóng)戶致電致函，廣泛宣傳，真誠為民利民，縮短心靈距離，讓外出務(wù)工人員感到“路雖千里，農(nóng)村信用社的服務(wù)卻在身邊”，力求“里應(yīng)外合”，千方百計(jì)占領(lǐng)外出務(wù)工人員卡業(yè)務(wù)市場。

㈢實(shí)行專業(yè)經(jīng)營，提高銀行卡管理水平。一是細(xì)分市場，合理確定目標(biāo)客戶的基礎(chǔ)上，形成上下一盤棋、全員營銷的格局。二是建立健全農(nóng)村信用社銀行卡經(jīng)營管理機(jī)制，制定銀行卡發(fā)行、運(yùn)用、管理辦法，促進(jìn)相關(guān)工作規(guī)范化、制度化。三是待人才、資金、技術(shù)條件成熟時(shí)，組建銀行卡專業(yè)業(yè)務(wù)部，將農(nóng)村信用社銀行卡的經(jīng)營管理制度化、規(guī)范化、精細(xì)化、專業(yè)化，可持續(xù)性地拓寬發(fā)展空間，加快發(fā)展步伐。四是要將銀行卡的宣傳與實(shí)戰(zhàn)相結(jié)合，做到既做好宣傳發(fā)動(dòng)，也做好實(shí)戰(zhàn)工作，切忌“只見嘴在吼，不見勤著手”的虛無縹緲、敷衍了事的不實(shí)作風(fēng)。五是根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)實(shí)力、市場結(jié)構(gòu)、民眾素質(zhì)、信用社經(jīng)營狀況等情況科學(xué)合理、實(shí)事求是逐級下達(dá)銀行卡及相關(guān)業(yè)務(wù)拓展目標(biāo)任務(wù)，并納入工效掛鉤考核范疇，促使各級把此項(xiàng)工作納入重要議事日程，與其它業(yè)務(wù)經(jīng)營齊抓共管，齊頭并進(jìn)。六是加強(qiáng)檢查指導(dǎo)，加大懲處力度，督促銀行卡各項(xiàng)工作有力、有序和高效運(yùn)作。從而以高尖端的技術(shù)人才引領(lǐng)銀行卡的安全與發(fā)展，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸納銀行卡的客戶和市場，以專業(yè)化的管理促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)加快發(fā)展，科學(xué)發(fā)展，又好又快發(fā)展。

第二篇：農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

目前我國的金融領(lǐng)域是百花爭艷，百花齊鳴的情況，但四大國有銀行，仍處于金融行業(yè)的中心地位，我們信用社在我國的金融領(lǐng)域中，整體實(shí)力相對薄弱，我們要想在眾多的金融機(jī)構(gòu)中得以較好的發(fā)展，還需要打造我們自己的品牌，其中銀行卡就是作為日益被更多消費(fèi)者接受和使用的消費(fèi)理財(cái)工具，已成為各銀行企業(yè)爭奪市場的主要競爭工具之一，現(xiàn)在的銀行卡已經(jīng)不只有當(dāng)初簡單的存、取款的功能，隨著社會(huì)科技的進(jìn)步，特別是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)越來越發(fā)達(dá)，網(wǎng)上支付、代繳各種日常費(fèi)用、代發(fā)工資、代繳保險(xiǎn)、股金劃轉(zhuǎn)等群帶業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的開辦極大的方便了廣大市民的日常生活。我們信用社剛剛推出我們自己的銀行卡，要想在銀行卡領(lǐng)域中奪得一席之地，我們還要繼續(xù)完善我們信用社的銀行卡種類和業(yè)務(wù)。

做為一名基層信用社的員工，提出我對信用社銀行卡的一些看法： 一是定位目標(biāo)人群，做到市場細(xì)化。我們的客戶人群可以分為很多種類，針對不同種類的人群，我可以開發(fā)出功能獨(dú)特的、有針對性的銀行卡，例如工商銀行的“學(xué)生卡”，它主要是中國工商銀行專為學(xué)生量身打造的一款雙幣貸記卡產(chǎn)品。二是注重地區(qū)區(qū)域差異，增加銀行卡設(shè)計(jì)圖案的種類，在農(nóng)村，我們可以吧圖案設(shè)計(jì)成代表金融和收獲的金黃色或者是代表希望的綠色，在城市，我們可以把圖案設(shè)計(jì)時(shí)尚一點(diǎn)，色彩豐富一點(diǎn)，反映城市生活的多姿多彩，也可以把圖案設(shè)計(jì)成卡通人物，或者年輕人比較喜愛的圖案，在開卡的時(shí)候，客戶可以有選擇的余地。三是增加銀行卡種類，現(xiàn)在我們信用社只有借記卡一種，還沒有貸記卡，這就限制了我們信用社銀行卡的發(fā)展，隨著我們信用社銀行卡領(lǐng)域的日益成熟，我們要盡快開發(fā)

貸記卡業(yè)務(wù)。四是增加多種多樣的繳費(fèi)功能，使持卡者得到方便，銀行卡發(fā)展到今天，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付、代繳各種日常費(fèi)用（水費(fèi)、電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)），這些業(yè)務(wù)的開展極大的方便了廣大市民的日常生活，開展這些業(yè)務(wù)，對我們的銀行卡來說，將是一個(gè)極大的優(yōu)勢和條件，以工商銀行為例，工行的網(wǎng)站就有代繳水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等一系列方便市民的業(yè)務(wù),雖然現(xiàn)在使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民只占全國上網(wǎng)網(wǎng)民的極少數(shù)部分,但是網(wǎng)上支付的大勢所趨的趨勢不容置疑,電子商務(wù)在我國正得到快速的發(fā)展,所以我們也要緊跟時(shí)代的形勢盡早在我們信用社的網(wǎng)站也開發(fā)這些便民措施。五是提供更加方便的開卡方法，到我們信用社開卡，客戶除了要復(fù)印身份證，還要排隊(duì)辦理，我們可以學(xué)習(xí)工商銀行的辦法，開“信用卡網(wǎng)上辦卡”功能，這種發(fā)放除了可以方便客戶，也可以增加我們信用社的開卡量,使雙方都受益。六是加大宣傳,提高知名度，我們可以通過車載廣告，廣播和車體廣告的形式進(jìn)行宣傳，這樣做的好處是可以讓我們的潛在客戶知道我們信用社有什么卡、可以辦理什么業(yè)務(wù)、可以給客戶帶來什么樣的方便條件，能讓廣大市民快速、全面的了解我們信用社的銀行卡。七是開展多種優(yōu)惠活動(dòng)，讓持卡人得到真實(shí)的實(shí)惠，優(yōu)惠活動(dòng)我們現(xiàn)在已屢見不鮮，我們可以以此為切入點(diǎn)，開展持卡消費(fèi)送折扣（或者是獎(jiǎng)品）和劃卡消費(fèi)累計(jì)積分等各種活動(dòng)，這樣做可以進(jìn)一步提高我們信用社競爭力，鞏固和穩(wěn)定老客戶資源，吸引和開發(fā)新客戶的加入，進(jìn)一步提升我們信用社銀行卡的知名度。

2005年對于我們信合人來說是一個(gè)不平凡的一年，具有歷史意義，省聯(lián)社的成立，大刀闊斧的改革措施，為已是滿目瘡痍，包袱沉重的遼寧信合又煥發(fā)了青春與活力，5年的發(fā)展，從原來的瀕臨破產(chǎn)到今天事業(yè)的如火如荼，遼

寧信合現(xiàn)在已然來了一個(gè)大變身，我們信合員工深信，在省政府和省聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我們遼寧信合一定會(huì)更上一層樓，為我省新農(nóng)村的建設(shè)、為遼寧的經(jīng)濟(jì)騰飛發(fā)揮更大的作用。

大興信用社門 豐

第三篇：農(nóng)信社支農(nóng)貸款發(fā)放情況調(diào)研分析

**辦事處總面積239.2平方公里，轄10個(gè)行政村，28個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，全旗“50強(qiáng)”村1個(gè)，全盟百強(qiáng)示范村2個(gè)。現(xiàn)有4806戶，人口15946人，其中：現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬人，直屬、駐辦事處單位11家，各類工商戶、私營企業(yè)戶200多戶，其中：粉條加工企業(yè)60余家，經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主，牧業(yè)為輔。**信用社位于辦

事處主街道東側(cè)，距辦事處黨政機(jī)關(guān)700米，現(xiàn)有職工10人，其中：內(nèi)勤3名，外勤6名，后勤1人，是**辦事處轄區(qū)內(nèi)唯一一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中，**信用社廣泛開展支農(nóng)服務(wù)工作，發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍作用，全力支持辦事處經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。

一、執(zhí)行國家和上級有關(guān)法律法規(guī)和政策情況

**信用社堅(jiān)持“條塊管理相結(jié)合”的原則，在旗信用聯(lián)社和地方黨工委、辦事處雙重領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，積極貫徹落實(shí)國家和上級有關(guān)法律法規(guī)依法運(yùn)營，沒有發(fā)生違規(guī)操作和違章經(jīng)營事件。在國家金融宏觀調(diào)控政策下，**信用社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動(dòng)搖，想方設(shè)法組織支農(nóng)資金，千方百計(jì)增加支農(nóng)貸款投放，發(fā)揮傳導(dǎo)支農(nóng)貨幣政策職能，不遺余力做好金融支農(nóng)服務(wù)工作。

二、支農(nóng)貸款發(fā)放和回收情況

認(rèn)清宏觀形勢，明確支農(nóng)目標(biāo)，**信用社堅(jiān)持服務(wù)宏觀調(diào)控政策不含糊，服務(wù)“三農(nóng)”市場定位不動(dòng)搖，一手抓資金總量擴(kuò)張，聚集各種可用資金，二手抓貸款靈活調(diào)度，提高支農(nóng)貸款運(yùn)用效率。截止2008年底，共吸納各項(xiàng)存款1640萬元，各項(xiàng)貸款余額880萬元。2008年投放貸款1390萬元，其中支農(nóng)貸款612萬元，2008年底回收600萬元，回收率98%，其中食用菌項(xiàng)目貸款54萬元，只回收15萬元。2009年已投放貸款1600萬元，其中支農(nóng)貸款1000萬元，**信用社將進(jìn)一步加大支農(nóng)貸款投放力度。不良貸款余額254萬元。各項(xiàng)收入3萬元，其中利息收入3萬元，較上年同期增長了1萬元，增長比重為50%，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高。

三、信用社理事會(huì)成立及作用發(fā)揮情況

由于**信用社不是法人單位，隸屬于旗信用聯(lián)社下屬機(jī)構(gòu)，按照金融系統(tǒng)管理要求，不設(shè)理事會(huì)，談不上作用發(fā)揮與否。

四、信用社增資擴(kuò)股、社員入服及股金兌現(xiàn)情況

**信用社廣泛開展增資擴(kuò)股業(yè)務(wù)，引導(dǎo)社員積極入股，并向社員下發(fā)股金證，到目前為止，共吸收社員現(xiàn)金入股103萬元，社員憑借身份證、股金證等憑證隨時(shí)可到**信用社辦理支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供了極大方便。

五、推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中所起的作用

（一）經(jīng)營方向規(guī)范，支農(nóng)貸款投放比重明顯提高

2008年，全年**信用社共投放支農(nóng)貸款612萬元，而2009年1—4月份就投放了1000萬元，支農(nóng)貸款比重較2008年全年增加了的63.4％，經(jīng)營方向規(guī)范，支農(nóng)貸款占比明顯提高，**信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

（二）支農(nóng)資金供應(yīng)能力增強(qiáng)，有力支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)展

每年的2月份是信用社春節(jié)前后存款季節(jié)性增長的旺季，也是信用社全年資金最為充足的一個(gè)時(shí)段，但因面臨上半年年貸款投放即將大面積鋪開，資金缺口仍然很大。**信用社通過積極爭取人民銀行支農(nóng)貸款，有效緩解了信用社資金缺口，擴(kuò)大了信用社支農(nóng)貸款規(guī)模，保證了農(nóng)民日益增長的資金需求，有力支持了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐

長期以來，受傳統(tǒng)觀念的影響和農(nóng)業(yè)實(shí)際情況的限制，農(nóng)業(yè)貸款的投向大多集中在種植業(yè)，并且存在著極大的季節(jié)性特征，農(nóng)業(yè)貸款投放對象較為單一。近幾年來，**信用社對轄區(qū)內(nèi)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等資金需求情況進(jìn)行調(diào)查摸底，根據(jù)情況逐年加大了對農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的貸款投放規(guī)模，提高對農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的資金扶持力度，例如扶持烏蘭村養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持全發(fā)村奶牛養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持義新村粉業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等等，通過信貸政策的傾斜有步驟、有結(jié)構(gòu)地引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)營多樣化，拓寬農(nóng)民增收渠道。

（四）簡化貸款手續(xù)，提高服務(wù)質(zhì)量，密切社農(nóng)關(guān)系，為農(nóng)業(yè)豐收保駕護(hù)航

**信用社廣泛開展小額信用貸款和聯(lián)保貸款，對小額貸款實(shí)行信用放款，不需要抵押擔(dān)保，對聯(lián)保貸款確定聯(lián)保對象，實(shí)行多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款，大大簡化了農(nóng)戶貸款手續(xù)。通過與農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案卡，明確實(shí)際信用狀況，確定授信額度，辦理貸款證，憑身份證、貸款證、股金證隨時(shí)貸款，提高了貸款工作效率，方便了農(nóng)戶。農(nóng)戶能夠盡快拿到貸款，投入到備春耕生產(chǎn)中不誤農(nóng)時(shí)，適時(shí)早播，為農(nóng)業(yè)豐收奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

六、存在的困難和問題

（一）農(nóng)民貸款難的問題仍然客觀存在當(dāng)

第四篇：關(guān)于農(nóng)信社員工工作積極性的調(diào)研分析[定稿]

俗話說：“眾人拾柴火焰高”，“一條籬笆三個(gè)樁，一個(gè)好漢三個(gè)幫”。這就是說，我們無論做何事情，干什么工作，只有團(tuán)結(jié)一致，齊心協(xié)力，事情才能做好，工作任務(wù)才能圓滿完成。當(dāng)前農(nóng)信社正處在改革發(fā)展的十字路口，由于改革發(fā)展任務(wù)重，壓力大，持續(xù)時(shí)間長，員工產(chǎn)生了疲軟心態(tài)和消極情緒，工作主動(dòng)性不強(qiáng)，這些現(xiàn)象直接影響了農(nóng)信社的改革發(fā)展進(jìn)程。

因此，在枯燥乏味的工作中不停地發(fā)掘和提高員工工作的積極性，對農(nóng)信社的創(chuàng)新發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、影響員工積極性的因素。

（一）用人機(jī)制相對落后。近年來，農(nóng)信社的改革變化較大，但由于體制不順，導(dǎo)致在用人機(jī)制上，還沒有引入足夠的自由競爭機(jī)制，改革的廣度和深度還不夠，在提拔、使用、吸引人才的方式上，還明顯地帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的思想烙印。主要表現(xiàn)在：一是縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)干部的選用主動(dòng)權(quán)仍掌握在上級管理部門，實(shí)質(zhì)上是以任命制為主，而且考核評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不明確；二是公開選拔競聘的范圍相對狹窄，干部選拔任用、員工競爭上崗、淘汰退出等方式還只是在低層次、小范圍內(nèi)操作；三是用人方法陳舊。在一些地方用人機(jī)制不健全，缺乏相互制衡，權(quán)力失控，在用人上存在“用人失察”、“任人唯親”現(xiàn)象，其后果是，一方面裙帶滋生，近親繁殖，另一方面埋沒了真才實(shí)學(xué)，提拔了溜須拍馬的，重用了缺德無才的。由于風(fēng)氣不正，使有真才實(shí)學(xué)的高素質(zhì)人才心恢意冷。這種機(jī)制的直接后果是“庸者下不來，能者上不去”，導(dǎo)致干部員工普遍滋生惰性心態(tài)，缺乏積極向上的活力。

（二）有效激勵(lì)相對不足。農(nóng)信社現(xiàn)行的激勵(lì)機(jī)制在實(shí)際操作中，調(diào)動(dòng)廣大員工工作積極性的作用有限，主要體現(xiàn)在評先選優(yōu)不論功過，只憑印象或當(dāng)年的業(yè)務(wù)絕對量；收入分配不論真正貢獻(xiàn)，要么平均、要么不分具體情況只看表面數(shù)據(jù)來談“按勞分配”，造成了現(xiàn)實(shí)中“做的不如坐的，干的不如看的”的不公平現(xiàn)象，廣大員工對此頗有意見，極大地抹殺了他們的工作積極性。職工收入和職工的勞動(dòng)量多少、貢獻(xiàn)大小、能力高低相脫節(jié)，“鐵飯碗、鐵工資、鐵交椅”仍然存在。職工干好干壞一個(gè)樣，普遍缺乏主人翁意識和工作責(zé)任感，更缺乏企業(yè)面臨的競爭和風(fēng)險(xiǎn)意識。再有，農(nóng)信社懲多獎(jiǎng)少，多干事，就多出錯(cuò)，多出錯(cuò)，就多挨批評多受處罰，反之，則平安無事。這樣，責(zé)任和利益、工作量和績效不一致，就使得信用社員工的工作積極性得不到最大的發(fā)揮。

（三）收入分配職務(wù)化。主要體現(xiàn)在信用社的機(jī)構(gòu)管理和人員配置的仍延用以前的行政模式。員工收入分配的確定依據(jù)基本上也沿用了機(jī)關(guān)、公務(wù)員模式，分配的主要依據(jù)是職務(wù)等級，難以真正體現(xiàn)個(gè)人貢獻(xiàn)。在這樣的情況下，晉升和薪酬只決定于工齡及職務(wù)。學(xué)歷、職稱、能力等難以作為薪酬分配和晉升的因素，這將嚴(yán)重打擊信用社的高學(xué)歷、年輕人才積極性。

（四）績效考核不合理。一是考核任務(wù)下達(dá)不夠科學(xué)，不能充分考慮各地的經(jīng)營環(huán)境，使考核失于公平。這樣的結(jié)果，就導(dǎo)致了地區(qū)條件好和歷史包袱輕的信用社的員工工作不花多大的“力氣”，幾乎就人人高收入；而地區(qū)條件差，歷史包袱重的信用社員工，即使工作相當(dāng)努力，也只有低報(bào)酬。基于此，前一類信用社的員工工作用不著很認(rèn)真，后一類信用社的員工認(rèn)為任務(wù)反正難以完成，而消極怠工。二是統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社對基層社的考核目標(biāo)單一性，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)發(fā)展速度，沒有考核對全社的人均貢獻(xiàn)率大小，比如：某縣聯(lián)社營業(yè)部客戶經(jīng)理人均收息達(dá)到450萬元，同處縣城的一個(gè)擁有5人的基層信用社年收息總額不足60萬元，但這個(gè)基層社主任年收入是聯(lián)社營業(yè)部客戶經(jīng)理的一倍以上。

（五）職業(yè)生涯不明確。由于管理體制的行政化，農(nóng)信社對員工的個(gè)人發(fā)展沒有清晰的規(guī)劃，導(dǎo)致員工缺乏足夠的壓力和動(dòng)力，影響了員工積極性的發(fā)揮。在知識經(jīng)濟(jì)的今天，要?jiǎng)?chuàng)建一種學(xué)習(xí)型的工作環(huán)境，在這方面農(nóng)信社也缺乏對一線員工的教育培訓(xùn)，使得農(nóng)信社的業(yè)務(wù)開展難以適應(yīng)競爭日益激烈的市場需要。

二、提高員工積極性的建議。

（一）堅(jiān)強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)是前提。“火車跑的快，全靠車頭帶；隊(duì)伍往哪走，全看一把手”。一個(gè)單位或一個(gè)部門事業(yè)要發(fā)展，配好領(lǐng)導(dǎo)班子是關(guān)鍵。一是合理地對信用社主任和聯(lián)社機(jī)關(guān)中層干部進(jìn)行調(diào)整和交流，讓那些思想品質(zhì)好、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、工作大膽主動(dòng)、有開拓精神、勇于挑擔(dān)子的年輕人進(jìn)入中層領(lǐng)導(dǎo)崗位，努力把農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)班子建成能征善戰(zhàn)、能打硬仗的領(lǐng)導(dǎo)核心；二是堅(jiān)持以德才挑賢才，以業(yè)績定好壞、以能力評勝負(fù)，以功過論英雄，以貢獻(xiàn)給獎(jiǎng)賞，推行“干部員工選，員工干部點(diǎn)”雙向選擇、公開競聘、競爭上崗機(jī)制；第三，建立健全信用社社務(wù)會(huì)制度。所有重大事情，必須經(jīng)信用社社務(wù)會(huì)研究，杜絕“一張嘴”、“一支筆”的家長制作風(fēng)，經(jīng)常開展批評和自我批評，決不能當(dāng)老好人。對工作安排一項(xiàng)落實(shí)一項(xiàng)，做到件件有回音，事事有著落，嚴(yán)禁中途流產(chǎn)，形成良好的工作作風(fēng)。同時(shí)，

第五篇：XX農(nóng)信社銀行卡部工作職責(zé)

XX農(nóng)信社銀行卡部工作職責(zé)

XX農(nóng)村信用合作社銀行部的職能定位為：根據(jù)聯(lián)社的總體要求制定全區(qū)信用社的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；對全轄的銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，并提供業(yè)務(wù)支持、保障和服務(wù)。其主要工作職責(zé)如下：

一、負(fù)責(zé)制定全轄銀行卡業(yè)務(wù)的中長期規(guī)劃和計(jì)劃。

二、負(fù)責(zé)全轄銀行卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度、管理辦法的制定、修改、補(bǔ)充和落實(shí)。

三、負(fù)責(zé)為各發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供銀行卡業(yè)務(wù)支持和運(yùn)營保障。

四、負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的收集、整理、分析，及時(shí)、準(zhǔn)確發(fā)布卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的相關(guān)信息，提供決策支持及考核依據(jù)。

五、負(fù)責(zé)對銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置，對其運(yùn)營過程中可能出現(xiàn)的偽冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行防范控制、預(yù)警識別、認(rèn)定化解。

六、負(fù)責(zé)審查貸記卡發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)的申辦資格，對貸記卡高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行管理、指導(dǎo)、監(jiān)督和考核。

七、負(fù)責(zé)組織和實(shí)施銀行卡產(chǎn)品的需求調(diào)研、品牌建設(shè)和市場營銷等相關(guān)工作。

八、負(fù)責(zé)組織各類銀行卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高全轄銀行卡從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、營銷技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

九、負(fù)責(zé)推進(jìn)全轄用卡環(huán)境建設(shè)，指導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)布放自主機(jī)具、拓展特約商戶。負(fù)責(zé)科技產(chǎn)品宣傳推廣工作，包括：POS機(jī)推廣、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)推廣，銀行卡管理、發(fā)放，配合業(yè)務(wù)發(fā)展部做好貸記卡、公務(wù)卡的發(fā)放與管理。

十、負(fù)責(zé)與卡業(yè)務(wù)上級及外聯(lián)系統(tǒng)（如省聯(lián)社銀行卡中心、中國聯(lián)銀等）的對接和聯(lián)絡(luò)，解決跨行、跨系統(tǒng)交易問題。

十一、負(fù)責(zé)對全轄銀行卡客戶服務(wù)進(jìn)行管理，受理客戶的咨詢和投訴，并對發(fā)布發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行評價(jià)和監(jiān)督。

十二、完成區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

2、經(jīng)理崗職責(zé)

（一）綜合管理崗

1.根據(jù)XX省農(nóng)村信用社聯(lián)合社銀行卡中心的總體工作安排，提出本發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作計(jì)劃并負(fù)責(zé)督促實(shí)施。

2.負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)營情況綜合分析工作，上報(bào)各網(wǎng)點(diǎn)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)度情況。

3.負(fù)責(zé)內(nèi)部任務(wù)指標(biāo)考核工作，按質(zhì)按量及時(shí)完成各項(xiàng)報(bào)表的報(bào)送工作。

4.負(fù)責(zé)實(shí)施市場營銷和促銷宣傳工作，組織消費(fèi)積分活動(dòng)的統(tǒng)計(jì)、兌獎(jiǎng)等管理工作。

5.負(fù)責(zé)個(gè)人客戶、特約商戶的綜合分析、客戶臺賬管理工作。6.負(fù)責(zé)銀行卡、授權(quán)管理工作。7.負(fù)責(zé)客戶服務(wù)的各項(xiàng)管理工作。

（二）市場營銷崗

1.根據(jù)工作計(jì)劃，組織實(shí)施銀行卡市場拓展工作，結(jié)合本地實(shí)際，提出具體的促銷方案。

2.負(fù)責(zé)特約商戶的管理和維護(hù)工作，監(jiān)督特約商戶業(yè)務(wù)受理情況和經(jīng)營情況。

3.負(fù)責(zé)自助渠道業(yè)務(wù)的拓展（如：ATM、CDM、電話銀行等）。

4.負(fù)責(zé)POS業(yè)務(wù)日常管理工作，負(fù)責(zé)POS臺賬建立、統(tǒng)計(jì)、保管和管理工作，負(fù)責(zé)POS業(yè)務(wù)培訓(xùn)、機(jī)具維護(hù)。

5.負(fù)責(zé)銀聯(lián)日常聯(lián)系和收單商戶的日常管理工作。6.負(fù)責(zé)所屬各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的市場營銷培訓(xùn)工作。7.負(fù)責(zé)對全轄優(yōu)質(zhì)卡市場的開拓工作，確保各類卡任務(wù)的完成。

9.負(fù)責(zé)組織市場調(diào)查，并出具市場分析報(bào)告，為主管負(fù)責(zé)人決策提供可靠的市場數(shù)據(jù)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)管理崗

1.負(fù)責(zé)管理各網(wǎng)點(diǎn)貸記卡申請受理崗、資信調(diào)查崗人員的各項(xiàng)工作及業(yè)績考核。

2.負(fù)責(zé)發(fā)卡資信審查工作，初審崗和復(fù)審崗位必須分開。3.負(fù)責(zé)違約透支賬戶催收工作，監(jiān)控整體透支風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)控不良透支占比，最大限度地增加良性透支規(guī)模，對發(fā)卡機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的安全性、流動(dòng)性、效益性負(fù)責(zé)。

4.負(fù)責(zé)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)金碧卡業(yè)務(wù)各項(xiàng)規(guī)章制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。在業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)有章不循、管理混亂、差錯(cuò)事故嚴(yán)重的情況，應(yīng)向被檢查機(jī)構(gòu)提出整改意見，跟蹤督促整改措施的落實(shí)。

5.負(fù)責(zé)提出本發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡政策和風(fēng)險(xiǎn)管理建議。6.負(fù)責(zé)對金碧卡從業(yè)人員進(jìn)行規(guī)章制度的培訓(xùn)輔導(dǎo)以及風(fēng)險(xiǎn)控制指導(dǎo)。

7.定期召開催收工作例會(huì)，交流催收情況，總結(jié)催收經(jīng)驗(yàn)，通報(bào)催收進(jìn)度，分析風(fēng)險(xiǎn)狀況。

8.監(jiān)控轄內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，出具信用風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，為主管負(fù)責(zé)人決策提供內(nèi)控依據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)工作計(jì)劃。

9.定期對業(yè)務(wù)進(jìn)行總結(jié)和分析，定期考核各崗位人員業(yè)績并進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。