第一篇：淺談制約農信社銀行卡業務發展的因素和對策

淺談制約農信社銀行卡業務發展的因素和對策

[作者: 翁源聯社 官盛團點擊數: 2065更新時間: 2009-12-21]

翁源農信社把大力發展珠江平安卡業務作為提升金融服務水平和企業社會形象重要戰略措施，以全面強化銀行卡營銷為任途徑，通過“全社動員、下達任務指標、優惠落實、媒體宣傳”等有效手段，深入扎實開展了形式多樣的營銷活動，促進了珠江平安卡發卡數量和交易金額的顯著提高。截止5月底，共發行平安卡14803張，卡內余額1333萬元，拓展POS機28臺。銀行卡自去年十一月份正式發行以來，在半年多的時間里有了快速發展。

但從整體來看,農信社銀行卡快速發展的背后依然掩蓋不了中間業務收入偏低，市場占有率與其他商業銀行有一定差距的現狀。造成這種現象的原因主要有如下幾個方面：

一、傳統觀念和認識已成為銀行卡發展中的重要制約因素

翁源地處粵北山區，全縣人口約40萬，屬于勞務輸出縣，經濟市場化程度不高，在一定程度上制約了銀行卡的發展。首先，農村信用社銀行卡發行流通較晚，商業銀行先進的營銷方式和形式多樣的銀行卡產品占據了大部分的市場；其次，鄉鎮人口年齡結構不合理，特別在偏遠的山區，客戶

文化水平和素質較低，公眾和商戶對現金、支票等傳統交易方式的依賴性也極大地制約了銀行卡市場的發展。再次，在短期內農信社普遍重視提高發卡市場的占有率，而忽視對銀行卡基本知識、使用方法的普及和宣傳。在全縣發行的近1.5萬張銀行卡中，有近1300張沒有使用記錄，一些工資卡、福利卡更多的是當作存折使用。

二、信用制度不健全嚴重制約銀行卡業務的發展

缺乏完善的個人資信調查和信用評估制度，尚未建立起有效、統一的銀行卡風險防范體系是制約銀行卡業務發展的重要因素。由于社會信用不理想，信用程度相對不高，直接影響了發卡行的積極性。因此，目前農信社銀行卡業務僅局限于借記卡領域。由于個人信用制度的缺乏，無法通過對個人的監控來約束持卡人的行為，所以，農信社更愿意發行風險較小的借記卡，從而規避發行貸記卡所要承擔持卡人惡意透支的信用風險，這在一定程度上阻礙了信用卡功能的充分發揮和信用卡業務的健康發展。

三、經濟效益不明顯

單從銀行卡的發卡量來看，農信社銀行卡發展速度較快，但沒有帶來特別明顯的經濟效益。一方面各信用社均把發卡量作為完成考核指標的工作來抓，只片面地注重了銀行卡量的積累而忽視了質的提高，客觀上造成了沉淀卡和睡眠卡過多。另一方面目前發行的卡為借記卡，卡功能相對單一，銀行卡中間業務收入份額偏低，無法為銀行帶來更多的收益。

四、缺乏統一規劃和配套機制，阻礙了銀行卡業的健康協調發展

一是自助終端數量普及率不高。目前，翁源聯社只在縣城、官渡、翁城三個鄉鎮安裝了自助取款機，服務類型少，持卡人和特約商戶在用卡過程中不能充分感受銀行卡的快捷、安全和方便，降低了用卡需求。二是機具布放不合理。各信用社拓展pos業務時，普遍注重傳統意義上優質商戶的開發，對大型購物中心、酒店等會努力發展，并在機具布放上對其傾斜。這樣，造成了銀行卡的特約商戶在行業、規模上的集中，以及機具的重復布放現象。三是交易成功率不高。翁源農信社各營業網點的ATM機陸續投入運行，但在實際操作中存在較多問題，例如：吞卡現象較普通打擊了客戶使用銀行卡的信心;安全保衛工作沒落到實處，不法分子破壞ATM機或利用ATM詐騙嚴重影響了銀行卡的品牌形象。四是POS商戶不重視銀行卡業務。大部分商戶開通POS業務或出于情面或關系，安裝后沒有正確引導客戶刷卡消費。

五、銀行卡業務的不規范發展，形成極高的銀行卡風險

首先，由于農信社防范銀行卡犯罪的識別方法、防偽技術等仍處于滯后水平，不利于及時發現和制止犯罪案件的發生。其次，銀行卡是一項高投入、高回報的業務，對技術的依賴性較高，隨著聯網聯合的進行，其潛在的風險也會加大。

當然，農村信用社“珠江平安卡”銀行卡業務才剛剛起步，存在問題也在情理之中。在當前的金融環境下，如何利用國家出臺的“進一步促進銀行卡使用”的有利契機，加強“珠江平安卡”的宣傳推廣，使銀行卡業務成為我們新的利潤增長點，是當前擺在我們面前一個重要的課題。筆者認為應從以下幾個方面著手：

一、制訂銀行卡營銷策略

首先，我們應當確定銀行卡業務宣傳的指導方針，就是要緊密配合業務發展，宣傳銀行卡基本業務知識，介紹業務新品種、服務新舉措，引導持卡人正確用卡，吸引社會公眾積極申領銀行卡，建立健全銀行卡的用卡環境，樹立銀行卡的良好形象。在宣傳策略上應注意與企業形象宣傳密切結合起來，統一規劃，統籌實施，形成宣傳合力，充分利用電視、雜志、宣傳折頁、戶外廣告、對賬單等媒體，開展主題統一的宣傳活動，從而引導消費者積極領用銀行卡。同時，根據農信社的實際，在對“珠江平安卡”進行宣傳時，也應針對社區居民、企業單位、個體消費、農民工等不同群體，采取不同的營銷計劃。銀行卡作為一種現代化的結算工具，在銀行卡宣傳方面我們應該提倡積極使用。比如對于社區居

民、個體消費群體，我們應側重于在個人的日常支付、包括水、電、煤氣繳費、餐飲、超市給予宣傳；對于企業單位的，應大力宣傳在大型公務活動使用公務卡；對于農民工應側重于銀行卡使用知識宣傳，提高農民工的用卡消費意識。

二、拓展多元化宣傳方式

目前市場上的銀行卡五花八門，大大小小的金融機構均來搶奪銀行卡這塊市場，但大體看來，這些銀行卡在功能上卻是大同小異。想要取勝，只能從宣傳入手，創新銀行卡品牌優勢。農信社作為農村金融的主力軍，著重突出“支農”特色，引導農戶用卡進行消費，購買農具、農產品。在信用較好的地區積極開展貸記卡農戶小額循環信用貸款。同時注入企業文化內涵，增加農業特色，發行多樣式的卡種。在為“珠江平安卡”宣傳的時候，應充分發揮農信社點多面廣的優勢，除了在網點擺放宣傳折頁，張貼宣傳畫之外，更應該開辟出新的宣傳陣地，在報紙、電視媒體、戶外廣告打造自己的品牌聲勢。

三、拓寬發卡渠道，促進刷卡消費

大力發展銀行卡產業，對國家來說，不僅有利于促進消費，擴大內需，而且還可以減少使用現金，強化預算資金管理，增加稅收，防止腐敗，培育社會信用。對于銀行自身來說，成功的銀行卡發行能成為利潤的主要增長點。銀行大量發行銀行卡的本質是為了促進民眾持卡消費。“發卡量是

基礎，消費才是生命”。如何促進消費，其中有效的途徑就是要拓寬我們的用卡渠道。農信社將銀行卡用卡渠道從城鎮推廣到鄉鎮，將日常的超市、百貨、特約商戶擴展到農村，行政事業，學校，旅游等方面，多渠道拓寬用卡環境，進行大范圍的市場培植。

第二篇：制約我國銀行卡業務的因素分析及發展對策研究

制約我國銀行卡業務的因素分析及發展對策研究

郭衛香 黃鶴舟

（新疆大學經濟與管理學院 新疆 烏魯木齊 830046）

摘 要 銀行卡作為社會經濟、電子、信息技術共同發展的信用支付工具，以快捷、高效著稱，其普及對于擴大消費，有效地實施國家政策，調整產業結構和培養良好的信用文化都具有重要意義。然而，在我國現在金融環境不夠完善的情況下，仍有很多制約其發展的因素。從研究我國銀行卡業務現狀著手，分析了其具體制約因素，并提出相應的建議對策，希望能夠對我國銀行卡業務發展有一定的作用。

關鍵詞 銀行卡 制約因素 環境

中圖分類號 F832.2 文獻標識碼 A 銀行卡是指商業銀行向社會發行的，具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具，其普及對擴大消費、國家稅收政策的實施、產業結構調整和培養良好的信用文化都有重大的戰略意義。自1985年中國銀行珠海分行在廣東發行“中銀卡”到現在已經經歷了20多年的發展史，據2007年4月18日中國人民銀行發布的《中國支付體系發展報告》顯示，截至2006年年底，我國借記卡發卡量達10.8億張，已接近人均一張，加上近

000萬張信用卡，銀行卡發行量已超過11億張。2006年我國銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，同比增長97%，剔除批發性的大宗交易和房地產交易，占全國社會消費品零售總額的比重達到17%，比上年增加了7個百分點。銀行卡市場受理環境也得到明顯改善，截至2006年底，全國可受理銀行卡的特約商戶52.1萬家，POS機具81.8萬臺，比2002年增長53.2萬臺，POS機具年增長30%，ATM機10.2萬臺，比2002年增長4.9萬臺，年均增長20%,人民幣銀行卡已在24個國家和地區實現受理。但同時也存在許多因素制約著我國銀行業發展。1 制約我國銀行卡發展的主要因素

1.1 作為發卡主體的金融機構在銀行卡設計、宣傳和風險管理方面都存在不足

主要體現在：第一，發卡銀行重數量，輕質量。各發卡銀行為了在銀行卡市場中獲得更大的利益，提高市場占有率不計成本盡可能多的發卡，比如采用與員工的工資獎金掛鉤、一定時期內免收卡費、持卡拿獎品、刷卡積分等各種手段擴大發卡量，這樣造成發卡量大幅度增長而交易量卻相對滯后，形成大量“睡眠卡”。據調查，沈陽市平均人手持四卡，但九成銀行卡在“休眠”。第二，營銷不足。銀行卡業務的發展同樣也需要促銷手段支持，而目前各發卡機構對銀行卡知識的宣傳內容簡單、形式單

一、沒有針對性、促銷時間間隔長等等。第三，風險管理能力不強。近年來隨著銀行卡業的發展，銀行卡風險事故也在逐漸上升，許多不法分子假冒商業銀行和中國銀聯的名義通過各種方式誘導使持卡人通過ATM機進行跨行轉賬，騙取客戶銀行卡資金的案件時有發生。據不完全統計，僅2006年第一季度全國就立案275起，涉及金額1 024萬元左右，這不僅給持卡人造成了沉重的損失，也嚴重地制約了我國銀行卡業的發展。1.2 受理環境不理想

受理環境作為發卡機構和持卡人之間的中間媒介，它是否理想制約著銀行卡業的發展，因為它影響著持卡人用卡的積極性，而目前我國受理市場還存在許多問題，主要表現在：第一，特約商戶數量少、覆蓋面窄、受理銀行卡結算的積極性不高。目前我國銀行卡特約商戶主要集中在酒店、賓館和商場、房地產、保險通訊等行業，收費服務行業大部分還沒有成為特約商戶，據不完全統計，全國現在受理銀行卡的商戶，僅占商業服務企業總量的3%左右，意味著97%的商戶里只能用現金消費，而美國幾乎100%的商戶都可以受理銀行卡。另外，有些特約商戶不愿意向銀行繳納結算手續費，認為這樣會減少他們的利潤空間。比如有些批發行業毛利水平低，如果顧客用銀行卡結算，便意味著至少有0．3％～0．5％的利潤被“白白刷掉”，所以他們經常以POS機損外或通信線路故障等各種理由來限制客戶刷卡消費。第二，持卡人消費不方便。絕大部分與居民生活密切相關的服務網點還不能受理銀行卡，同時在消費高峰時刷卡速度慢或者是信息中斷，聯網通用的跨行跨地的成功率只有85%左右，遠低于98%的國際水平。這些都在不同程度上影響著持卡人持卡消費。據統計，我國銀行卡現金滲透率大約在7%（剔除大宗交易），而韓國、法國和美國這一指標分別為35%、55%和27%。1．3 居民持卡和持卡消費意識薄弱

許多居民特別是西部地區的居民對銀行卡仍缺乏了解，他們認為存折才是最安全的，因為上面記載了目前他們還有多少存款，一目了然。同時，大部分持卡人由于受到傳統消費觀念和支付方式的影響，都喜歡用現金交易的方式進行消費，更有持卡人對銀行卡消費的安全性表示懷疑，在刷卡過程中害怕秘密泄露，認為刷卡消費要交手續費等等，這些原因都在一定程度上制約了銀行卡業務的發展。據中國銀聯貴州分公司的最新統計結果顯示，目前貴州各家銀行共發行各類銀行卡1 323萬張。然而，持卡人“持”而不“刷”的現象仍十分普遍，經貴州銀聯測算，全省用于刷卡消費的活動卡僅有130萬張，活卡率僅為9.8%，也就是說有90.2%的銀行卡未被用于刷卡消費，以此推算，全省有1 193萬張卡在儲戶的手中“睡覺”。2 加快推廣銀行業務的對策建議

2.1 發揮政府在銀行卡業務發展過程中的推動作用

首先，政府要制定銀行卡產業中長期發展規劃，準確劃分各市場參與主體的職責與行為。其次，政府要發揮其主導作用，通過一定的獎勵和懲罰措施調動銀行卡各參與主體的積極性。比如可以學習韓國工商管理和稅務部門規定對接受銀行卡交易額達到銷售總額一定比例的商戶給與一定的稅收減免；持卡人持卡交易金額超過其總收入的一定比例后可以享受個人所得稅優惠等等；政府相關部門采取行政強制要求營業額達到一定規模的商戶必須受理銀行卡，對不執行規定的商戶采取增加稅收，接受嚴格的年檢、稽查等嚴格的監控以提高特約商戶比例。第三，政府也可以通過行政命令要求行政單位和預算撥款的單位發行公務員卡，強制電力、煤氣、醫療等公用事業部門在收費中使用銀行卡。第四要完善相應的法律法規，對各種利用銀行卡詐騙的行為給與必要的懲罰。

2.2 發卡銀行要對銀行卡業務進行必要的服務創新和改變經營模式

第一，要加強對銀行的營銷宣傳。各發卡銀行可以通過網站、報刊、電臺、電視、車體、燈箱等各種方式全方位地進行銀行卡業務宣傳，改變人們對銀行卡的傳統觀念。第二，要建立銀行卡風險防范體制。發卡銀行對銀行卡的安全性要加強，比如進行安全技術開發，堵塞持卡人密碼、資金、卡號被盜的漏洞，開展各種用卡安全知識宣傳活動，利用各種媒體向持卡人公布詐騙分子常用的手段，提醒持卡人及時防范。同時，還可以用POS機刷卡超過持卡人設計的消費限額時通過短信通知開卡人，以防他人盜用。第三，建立和完善全社會的個人信用制度和失信懲罰機制。各相關部門形成協作制度，對惡意透支的企業或個人實行聯合制裁，如司法部門開展調查處置或凍結相關賬戶，工商稅務部門停止年審登記，各商業銀行統一對信用卡進行止付，宣傳媒體進行曝光等。第四，進行資源整合。根據盛世指標最近完成的《中國銀行服務滿意度指數報告》顯示，即使是較為富有的消費群體，也僅有31.3%的每周刷卡消費一次或以上，收入相對較低的大眾消費群體刷卡消費的頻次就更低，“休眠卡”、“死卡”客戶大有人在，而銀行之間盲目追求發卡數量的“圈地運動”似乎還沒有停息。因此，銀行要改變只注重數量不注重質量的銀行卡經營模式，要通過各種方式比如對卡上的現金在未來若干年中被年費收盡，銀行將對其進行注銷、通過刷卡積分有獎或相應的購物優惠等方式減少“休眠卡”、“死卡”。第五，業務創新。推動網上銀行、電話銀行、手機銀行的發展，為廣大居民提供方便、快捷的支付服務；積極探索銀行IC卡在加油、交通、醫療、養老保險、通訊等小額支付領域的應用。

2.3 改善受理環境，大力發展受理市場

受理環境的好壞直接影響持卡人的積極性，制約著銀行卡市場的發展。目前應該主要從以下幾方面著手：第一，大力發展特約客戶。特約商戶是銀行卡市場的重要基礎，特約商戶的發展可以帶動銀行卡市場的繁榮。為此，發展特約商戶應不僅僅局限于大酒店和大商場，而是向更廣泛的行業和領域拓展，應積極拓展有特色的各類市場，同時對銀行可以每年根據受卡質量、數量、受卡網點設備維護情況進行評獎，對最佳受理人員和最佳特約單位給予物質和精神獎勵，這樣可以提高特約商受理銀行卡的服務水平。第二，建立合理的利益分配機制。目前交易回傭的分配機制明顯偏向于發卡行，這嚴重地影響著特約客戶的熱情，因此應利用合理的分配機制確定收單機構對商戶的傭金比率，根據市場贏利水平合理地向商戶收取傭金，提高商戶受理銀行卡的熱情。第三，加快硬件基礎建設，健全網絡服務體系，改善網絡服務環境。目前，欠發達地區布放的ATM機和POS機的數量明顯不足，應進一步增加ATM設備和POS機具的投放，要對ATM和POS配置進行合理布局；積極拓展銀行卡在貼近居民日常工作生活需要方面的服務功能；各銀行機構和相關單位應不斷加大對銀行卡硬件的投入，健全銀行卡網絡，不斷拓展網絡的覆蓋面。2.4 居民要“解放思想”

銀行卡交易的方便性并不亞于用現金交易，在某些特約商場由于用銀行卡結算還可以享受到用現金交易所享受不到的打折優惠；刷卡積分到一定的程度還可以拿到小獎品；信用卡還可以進行小額透支；隨身帶銀行卡比帶現金更安全等等。銀行卡擁有那么多的優越性，因此，居民應該“解放思想”，勇于接納和使用銀行卡。參考文獻 陳杰.銀行卡業務現狀及發展對策[J].國際商務研究，2006（3）孫芳.淺新國銀行卡業務發展存在的問題及解決對策[J].商場現代化，2006 3 賈鐵山.制約欠發達地區銀行卡業發展的主要因素及對策[J].金融會計，2006（7）（責任編輯 戴 鈞）

第三篇：制約農村地區銀行卡業務發展的調研對策

行卡作為當前國內個人非現金支付結算工具，憑借便捷、安全、高效、靈活等特點，自推行以來深受客戶喜愛。截至2008年9月底，全國銀行卡聯網特約商戶數已經突破百萬大關，聯網pos終端量則超過160萬臺，聯網atm機近15萬臺。從目前銀行卡業務發展現狀看，銀行卡發展的地域不平衡問題比較突出，特別是西部農村地區銀行卡業務發展依然薄弱。本文通

過對包頭市**地區的調查，進一步揭示制約農村地區銀行卡業務發展的主要因素，并提出相應解決建議，以供參考。

一、主要制約因素

（一）消費習慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

以**縣為例，近幾年，盡管農村經濟發展了，農民收入增加了，但貧困落后的局面并沒有從根本上改變，人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。抽樣調查顯示，70%以上的農村居民有保存現金的習慣，現金支付在地區的消費手段中占據很大比重，傳統習慣不易改變，對非現金支付的認同感不高，用卡意識淡泊。農村地區中小企業普遍規模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經濟交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢，一手交貨”的結算方式，有的企業為提高資金周轉速度，對現金結算者給與更多的優惠，助長了現金結算的陋習，制約了銀行卡在農村地區的推廣和使用。

（二）受理市場的有限性制約銀行卡在地區的發展規模

目前，**縣共有6家金融機構，分別為工行、農行、農發行、農村信用聯社、村鎮銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計發卡7570張，農行累計發卡240張，**農村信用社從2008年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業務，面向社會公開發行，截止9月末共發放金牛卡1860張，金額1342萬元。全縣atm機僅農行有兩臺，pos 機11臺。以**縣20萬人口來計算，atm人均占有率十萬分之一，atm機僅占全市atm機總數的0.7%, pos 機占全市的0.6%,銀行卡受理機具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在這一地區的發展，這也是貧困落后地區銀行卡發展落后的根本原因。

（三）地方金融機構對銀行卡業務知識宣傳普及不到位制約了銀行卡營銷環境

據抽樣調查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統的、持久的、長效的宣傳機制，大部分農戶對金融知識了解不多，認識不足，絕大多數農戶缺乏有關支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農民對銀行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現不強烈，沒有對地方金融機構形成壓力，使銀行卡的市場營銷環境受限。

（四）銀行卡業務投資成本高，金融機構不愿加大投入

開展銀行卡業務投資需要一支穩定、專業、高效的商戶服務隊伍，要對特約商戶進行受卡培訓和管理，機具等設備保養、維護、更新換代等，進行有效宣傳，防范風險等方面都需要大量人力、物力、財力支持。目前，**地區僅有的兩臺atm機由于吃卡現象嚴重,維修率高, 顧客對其敬而遠之，加上農村地區由于農戶對銀行卡市場需求不強烈，客觀上制約了金融機構在這方面投入的熱情。

（五）銀行卡定價機制單一，產品功能不全

由于銀行卡現行的費率政策是全國統一標準，收費標準較高，沒有真正從農戶的角度出發為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農民工輸出較集中的地區試點推行的農民工特色銀行卡，其收費標準較高且在技術設計方面對農民工家中日常用款考慮欠周到，且農民工銀行卡只能在務工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問題，這種技術設計的缺陷及服務功能簡單化制約了農民工辦卡的積極性，目前**農村信用社還沒有開辦此項業務。

二、對策建議

（一）加大宣傳力度，提高銀行卡在農村地區的認知度

各發卡行要合理選擇宣傳時機，加大宣傳投入與力度，與商戶聯合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業務，引導公眾刷卡消費，必要時倡導公務員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉賬劃款、銀行卡網上功能等基本知識，讓客戶正確認識銀行卡高效、快捷的服務功能，不斷提高銀行卡在農村地區認知度和應用水平，加大對銀行卡的推廣和應用。

（二）加大宏觀引導和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場規模

地方金融機構要不斷轉變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創造條件在農村地區增設銀行卡服務所需的atm機、pos機等設備，不斷豐富atm、pos、網上銀行、手機銀行等服務渠道功能，在銀行卡功能開發上，

第四篇：農信社銀行卡業務發展策略分析

農信社銀行卡業務發展策略分析

目前我國的金融領域是百花爭艷，百花齊鳴的情況，但四大國有銀行，仍處于金融行業的中心地位，我們信用社在我國的金融領域中，整體實力相對薄弱，我們要想在眾多的金融機構中得以較好的發展，還需要打造我們自己的品牌，其中銀行卡就是作為日益被更多消費者接受和使用的消費理財工具，已成為各銀行企業爭奪市場的主要競爭工具之一，現在的銀行卡已經不只有當初簡單的存、取款的功能，隨著社會科技的進步，特別是計算機網絡越來越發達，網上支付、代繳各種日常費用、代發工資、代繳保險、股金劃轉等群帶業務，這些業務的開辦極大的方便了廣大市民的日常生活。我們信用社剛剛推出我們自己的銀行卡，要想在銀行卡領域中奪得一席之地，我們還要繼續完善我們信用社的銀行卡種類和業務。

做為一名基層信用社的員工，提出我對信用社銀行卡的一些看法： 一是定位目標人群，做到市場細化。我們的客戶人群可以分為很多種類，針對不同種類的人群，我可以開發出功能獨特的、有針對性的銀行卡，例如工商銀行的“學生卡”，它主要是中國工商銀行專為學生量身打造的一款雙幣貸記卡產品。二是注重地區區域差異，增加銀行卡設計圖案的種類，在農村，我們可以吧圖案設計成代表金融和收獲的金黃色或者是代表希望的綠色，在城市，我們可以把圖案設計時尚一點，色彩豐富一點，反映城市生活的多姿多彩，也可以把圖案設計成卡通人物，或者年輕人比較喜愛的圖案，在開卡的時候，客戶可以有選擇的余地。三是增加銀行卡種類，現在我們信用社只有借記卡一種，還沒有貸記卡，這就限制了我們信用社銀行卡的發展，隨著我們信用社銀行卡領域的日益成熟，我們要盡快開發

貸記卡業務。四是增加多種多樣的繳費功能，使持卡者得到方便，銀行卡發展到今天，已經實現了網上支付、代繳各種日常費用（水費、電費、手機費、電話費、有線電視費），這些業務的開展極大的方便了廣大市民的日常生活，開展這些業務，對我們的銀行卡來說，將是一個極大的優勢和條件，以工商銀行為例，工行的網站就有代繳水費、電費、燃氣費、電話費、手機費等一系列方便市民的業務,雖然現在使用網上支付的網民只占全國上網網民的極少數部分,但是網上支付的大勢所趨的趨勢不容置疑,電子商務在我國正得到快速的發展,所以我們也要緊跟時代的形勢盡早在我們信用社的網站也開發這些便民措施。五是提供更加方便的開卡方法，到我們信用社開卡，客戶除了要復印身份證，還要排隊辦理，我們可以學習工商銀行的辦法，開“信用卡網上辦卡”功能，這種發放除了可以方便客戶，也可以增加我們信用社的開卡量,使雙方都受益。六是加大宣傳,提高知名度，我們可以通過車載廣告，廣播和車體廣告的形式進行宣傳，這樣做的好處是可以讓我們的潛在客戶知道我們信用社有什么卡、可以辦理什么業務、可以給客戶帶來什么樣的方便條件，能讓廣大市民快速、全面的了解我們信用社的銀行卡。七是開展多種優惠活動，讓持卡人得到真實的實惠，優惠活動我們現在已屢見不鮮，我們可以以此為切入點，開展持卡消費送折扣（或者是獎品）和劃卡消費累計積分等各種活動，這樣做可以進一步提高我們信用社競爭力，鞏固和穩定老客戶資源，吸引和開發新客戶的加入，進一步提升我們信用社銀行卡的知名度。

2005年對于我們信合人來說是一個不平凡的一年，具有歷史意義，省聯社的成立，大刀闊斧的改革措施，為已是滿目瘡痍，包袱沉重的遼寧信合又煥發了青春與活力，5年的發展，從原來的瀕臨破產到今天事業的如火如荼，遼

寧信合現在已然來了一個大變身，我們信合員工深信，在省政府和省聯社的正確領導下，我們遼寧信合一定會更上一層樓，為我省新農村的建設、為遼寧的經濟騰飛發揮更大的作用。

大興信用社門 豐

第五篇：水務一體化發展制約因素及對策分析

水務一體化發展制約因素及對策分析

大廠回族自治縣水務局 楊廣龍

一、充分認識水務一體化發展的意義

水務一體化管理是水資源管理體制上的重大創新，其目標是通過建立 “一龍管水、共同治水”的管理體制，促進區域水資源的統一規劃和優化配置，強化水資源的節約保護工作，保障城鄉防洪安全、供水安全、水生態與水環境安全。

水資源作為一種公共資源，政府必須管好。傳統的水資源管理模式是分級分部門管理，在區域上城鄉分割管理，在部門管理上水源、供水、排水、節水、治污等各管一段，這樣的“九龍管水”已經被證明問題較多，難以適應經濟社會發展的要求。實現水資源可持續利用的目標，進而保障經濟社會可持續發展，必須對水資源管理體制進行改革和調整，在此背景下，水務一體化管理在實踐中逐漸得到大家認可，成為改革的必然選擇。

二、城鄉水務一體化改革的成效和經驗

十多年來，各地水利部門在政府的大力支持下，在繼續做好農村水利工作的同時，積極探索城鄉水務一體化管理體制改革，相繼成立水務局作為統一管理水資源的綜合部門，對城鄉的防洪、水源、供水、排水、節水、污水處理與回用以及農村水利、水土保持、農村水電等涉水事務實行一體化管理，為優化配置水資源 1 提供了體制和組織上的保障，大大提高了水管理的效率，促進了水資源的可持續利用。

1、理順管理體制，提高水行政管理的效率和效能。從過去的“多龍管水”變為“一龍管水、團結治水”，有利于克服過去部門職能交叉、政出多門、辦事效率低的弊端，進一步明確了水資源管理的職責，強化了區域管理和流域管理的結合，提高了管理人員素質，提升了水行政管理的效率和效能。

2、促進水生態系統建設，提高水環境承載能力。水務一體化管理，加強了城鄉供水水源及重要水域的保護，強化了入河排污口的監督管理，有效地保護了城鄉水資源的水質，提高了區域水環境承載能力。

3、有利于制定合理的水價政策。近幾年，不少地區調整了水價政策，水價改革取得了明顯進展。合理的水價應由資源水價、工程水價和環境水價組成，對不同的用水對象，如城鎮工業用水、生活用水以及農業用水，水價政策和標準也是不同的，城鄉水務一體化管理不僅為理順資源水價、工程水價和環境水價的關系，確定合理的城鄉水價體系和標準，提供良好的體制保障，而且有利于實現以工補農、以城補鄉的水價政策，促進城鄉供水事業的共同發展。

4、推動水務市場的良性發展。水務設施多是公用事業，水務市場的發展離不開政府的大力支持和有效監管，城鄉水源建設、2 輸供水、排水、污水處理等產業要在區域經濟中發揮基礎和支柱產業作用，就得把它們放到國民經濟和社會發展的總體規劃中統籌考慮，實現產業的優先發展和協調發展，而水務一體化管理為之提供了相適應的管理平臺，有利于克服部門分頭管理帶來的產業發展不配套等問題，這將對水務市場的發育和完善起到積極的促進作用。

三、城鄉水務一體化改革中存在的問題

在城鄉水務一體化改革的過程中，也暴露出一些問題，需要高度重視：

1、部門利益難以整合，部分職能歸口還比較困難。職能分散管理的舊體制所帶來的弊病積重難返，行政職能在整合過程中受到的壓力和阻力相當大，還有一些涉水職能難以劃歸縣水務局。按規定，排污口下端的污水治理工作應該由水利部門負責，但目前還是由環保局負責。

2、相關政策法規體系亟待完善。一些過去的行政法規和政策已經不能適應現狀，急需修訂完善，同時，新的形勢還要求制定新的政策法規體系來保證改革與發展的有序進行。

3、水務一體化改革降低了行政成本，使原有制度框架外的潛在利潤內部化，實現了管理效率的提高。但是，水務一體化其成功很大程度上依賴于上級政府的強制性支持。當然，這種支持僅限于引導，而不是干預。

四、深化城鄉水務一體化改革的措施建議

1、提高認識，加快水務一體化改革步伐。要適應發展形勢，進一步轉變觀念，充分認識到這項改革是統籌城鄉發展和落實治水新思路的必然要求，要從實現水資源優化配置和解決我國水多、水少和水污染問題的高度，提高對改革工作的認識，切實加快改革步伐，真正實現城鄉涉水事務的一體化管理。

2、加強部門協調，進一步理順管理體制。水務一體化改革涉及面廣，難度大，在改革過程中只有積極爭取有關方面的理解、支持，勇于探索，及時總結改革經驗，加快推廣行之有效的水務改革模式，才能不斷理順城鄉水務管理體制，實現“一龍管水，團結治水”的好局面。要按照要求，注重城鄉水系綜合整治和水網建設工作，加強水安全、水資源、水環境的一體化建設和管理，對城鄉防洪、水源、供水、排水、節水、污水處理與回用以及農村水利、水土保持、農村水電等統籌兼顧，綜合治理，協調推進。

3、完善相關的政策法規體系。對現實需要但還缺乏的政策法規要加快建立健全，對一些過時的政策法規要及時修改完善。要通過完善政策法規體系，保障和規范改革工作的順利進行，進一步推進依法行政，確保水務市場公平競爭，有序發展。

4、深化水務國有資產管理制度改革。按照國有資產管理體制改革的要求，實行政資分開、政企分開、政事分開。在加強國有資產監管的基礎上，進一步確立水務企業市場主體地位，推進水 4 務企業所有權與經營權的分離，健全現代企業制度，促使水務企業成為自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發展的法人主體和市場競爭主體，切實保證落實水務企業國有資產保值增值任務。

5、健全水務投融資體制。按照有進有退的要求，調整政府財政投資范圍，加大公益性水務基礎設施建設的政府投入力度。水務企業的國有資產出讓收益、經營權出讓轉讓收益等，要用于水務事業的進一步發展。創造良好的水務投資環境，加快形成向水務產業傾斜的投融資優惠政策和稅收優惠政策，加大水務設施利用信貸資金、社會資金以及外資等力度。

6、積極提高管理人員素質，加快水務管理現代化建設。加快人才隊伍建設，提高行業人員綜合素質和能力。要不斷提高管理科技含量，提高管理信息化和現代化水平。

2010年7月